第一篇：A0183-我國商業銀行中間業務的發展現狀及問題研究,

我國商業銀行中間業務的發展現狀及問題研究

目錄

摘要....................................................................................................................................2 Abstract......................................................................................................................................3 前言....................................................................................................................................4

一、我國銀行開展中間業務的現狀........................................................................................6

（一）隨著經濟的發展，我國商業銀行廣泛開展中間業務，并取得長足的發展....6

（二）商業銀行發展中間業務具有的特點....................................................................6

二、我國銀行開展中間業務過程中存在的問題....................................................................9

（一）商業銀行宏觀規劃在一定程度上制約中間業務的發展....................................9

（二）我國銀行目前開展的中間業務存在創新能力薄弱的問題................................9

（三）監管體系的局限性導致較為混亂的中間業務市場..........................................10

（四）銀行中間業務競爭激烈同時市場前景廣闊......................................................11

三、我國銀行開展中間業務發展中存在問題的原因..........................................................12

（一）銀行監管體系和政策與中間業務缺乏完善性..................................................12

（二）我國銀行開展中間業務缺乏穩定的環境..........................................................13

（三）商業銀行發展中間業務體系不成熟、模式不完善..........................................13

四、我國商業銀行推行和發展中間業務應采取的對策......................................................14

（一）實行符合我國銀行開展中間業務的戰略決策..................................................14

（二）建立商業銀行開展中間業務的經營觀念..........................................................14

（三）銀行發展中間業務需要制定和完善法律法規..................................................15 結

論..................................................................................................................................17 參考文獻..................................................................................................................................18 后

記..................................................................................................................................19

摘要

自從我國正式成為世貿組織成員以來，金融產業已經面向世界全面開放，這種情況對金融產業無疑是能夠進步的絕佳機會，但是也面臨更大的挑戰和沖擊。大量有規模的外資金融企業進入中國市場，會促使金融市場結構產生較大變化，原有商業銀行唯我獨尊的格局將會被徹底打破，民營、外資、國有三方將在激烈的市場競爭中形成三足鼎立的局面。由于近年盲目快速的發展，讓金融企業面臨很多問題。銀行中間業務是在穩定扎實的銀行傳統業務基礎上，進一步提高銀行競爭力和能力的綜合指標，但是因為發展不科學，現在已經成為一些銀行拉攏客戶的手段。為了盡快改變和解決中間業務在銀行發展過程中存在的問題，就要從根本入手，將其發展引入正軌。經過對商業銀行的研究和分析，重點了解在發展時產生的問題，并根據國外成型、成熟的發展經驗來指導銀行中間業務的規模以及發展方向，推動金融業中間業務能夠科學、全面發展，加強服務能力，提高自身創造能力，從根本上降低金融企業風險，保障銀行更加健康發展。

關鍵詞：發展對策；中間業務現狀；商業銀行

Abstract

Since China formally became a WTO member since the financial industry has been fully open to the world , the situation in the financial industry is undoubtedly a great opportunity to be able to progress, but also face greater challenges and impact.A large scale of foreign financial companies to enter the Chinese market , will lead to greater changes in the structure of financial markets , the pattern of the original conceit of commercial banks will be completely broken , private, foreign , state the three parties will form the three pillars in the fierce market competition situation.Due to the rapid development in recent years, the blind , to let financial enterprises are facing many problems.Banking business is in the middle of a solid and stable foundation on traditional banking business , and further improve the comprehensive competitiveness and the ability to index the bank , but because the development of scientific, some banks have now become a means to win over customers.In order to change the bank intermediary business and solve problems in the development process as soon as possible , it is necessary to start from the root , will introduce its development on track.After the commercial bank 's research and analysis , focusing on the development of understanding of the problems arising in , and according to foreign molding, mature experience to guide the development of the scale and direction of development banking intermediary business , promoting financial sector intermediary business can be scientific, comprehensive development, strengthening service capabilities, improve their ability to create , to reduce the risk of financial companies to fundamentally protect the bank more healthy development.Keywords : Development Strategies;intermediary business status quo;commercial banks

前言

在西方發達國家，上世紀八十年代后銀行中間業務得到快速發展，隨著業務量的增加，它已經成為發達國家商業銀行利潤新的增長點和業務核心。隨著經濟發展，我國銀行中間業務也得到蓬勃發展，在我國較為特殊的社會和經濟環境中，產生新問題，是人們討論和關注的焦點。在九十年代后，商業銀行在市場上競爭更加激烈，傳統存貸款業務的利潤空間已經較小，各個商業銀行順應時代潮流，實行股份制改革，怎么樣能夠實現利潤最大化，讓金融活動區域和增長值也實現最大化，成為各個銀行努力的方向和需要達到的目標。中間業務是商業銀行增加收益和提高競爭力的重要方式。

在商業銀行現有發展業務體制中，中間業務顯示出巨大潛力，占據更加重要的位置。和傳統存貸業務相比較，中間業務具有收益大、風險小、成本低等特點，這些優勢成為銀行開展中間業務的重要原因所在，外資金融企業在發展經營過程中比我國銀行更了解中間業務的關鍵性。經過長時間的發展，我國金融企業的經營觀點和營銷理念更加成熟，非存貸款收益占總體收益比例在不斷增加。在經濟發展，全球一體化進程趨于成熟的環境下，我國商業銀行、股份制金融企業都要了解并正視銀行間的合作和競爭，怎么樣尋找到符合我國國情，適合銀行健康發展的道路是目前我們需要面對并解決的問題，商業銀行發展環境以及現狀，都為銀行發展中間業務提供指導和幫助。

全球化的經濟發展趨勢，深入發展的社會主義市場經濟形式，讓商業銀行可以將目光更加集中于中間業務的發展空間中，開發新的中間業務，尋求多元化的發展業務空間。目前我國的建設銀行、中行以及工行等各大銀行正在進行股份制改革當中，如何能夠讓經濟的發展在銀行的改革狀態下，取得最大的效益，成為了諸多專家學者的研究重點。在十幾年的發展歷程中，雖然我國的中間業務發展仍遜色與國外商業銀行，但是從細節上來看，還是取得了一定的進步。結合相關內容對我國商業銀行中間業務的發展提出相關問題，并尋找可行性的方案，是課題研究的目的。

在西方發達國家，商業銀行的中間業務所產生的利潤，是整體現代銀行的主要業務，也可以被稱之為主營業務。從利潤的結構和業務發展態勢來看，中間業務的地位正在不斷的攀升。而我國目前的經濟形勢雖然與發達國家的法律法國不同、體制不同、制度環境有所差異表現，但是在全球化的經濟發展趨勢下，中間業務也終將會代替現有商業銀行的其他主營業務，變成核心的利潤業務，并且這種趨勢已經愈加明顯。剖析中間業務 的發展對策和發展模式，結合我國國情找到出路，對我國商業銀行的未來發展，存在著深遠的意義。

一、我國銀行開展中間業務的現狀

（一）隨著經濟的發展，我國商業銀行廣泛開展中間業務，并取得長足的發展

根據資料顯示，在社會、經濟地位較前的十家銀行中，中間業務占利潤比例最高的是招商銀行，比例為17%，一般商業銀行中間業務收入占所有業務收入的10%左右，目前大部分商業銀行中間業務收入沒有負債業務和資本業務高，但是綜合每年銷售業績，中間業務都有一定增加。經濟發展促使人們不斷提高生活質量以及促進企業不斷增加的市場競爭力，很多企業和個人需要銀行中間業務，另外銀行開展的中間業務有著成本低，風險低，利潤高等特點，成為銀行業發展業務的新增長點，并在短時間內形成白熱化競爭的趨勢。在未來相當長的時期內，中間業務成為商業銀行創新重點以及發展方向，這會從根本上改變目前商業銀行的銷售模式，獲得中間服務費用成為商業銀行利潤增長點，進而取代以存貸款差額為主要受益模式的傳統盈利方式，從單一的貨幣業務向多元化的提供信息服務業務轉移，這是不同商業銀行在新世紀的共同選擇以及實行創新性發展的趨勢。

銀行中間業務在繁華的外表下，我們要清醒的注意到，在銷售過程中，會存在一些風險造成損失，現在我國社會經濟在探索發展中，金融市場諸多環節存在不完善性，防范風險是商業銀行不可忽視的責任，在金融市場競爭中，發展融資、擔保、衍生工具等各種中間業務已經勢在必行。在如此巨大的業務范疇中，要根據自身特點切實防范金融企業存在的風險。近年來，商業銀行在我國各個地區發展迅速，上世紀八十年代，中間業務得到突飛猛進的發展。2010年和2011年上半年同期比較，十四家上市商業銀行都不同程度的對中間業務銷售收入進行提高，和國有大型商業銀行相比較，股份制銀行開展的中間業務量和收益水平都有快速發展，雖然單純看業務量國有銀行比較高，但是增幅比例和發展前景股份制銀行高于國有銀行。

（二）商業銀行發展中間業務具有的特點

1、中間業務在傳統銀行中占據的主體地位

商業銀行傳統的代理業務、銀行卡、支付結算等品種是中間業務的主要內容，占品種種類的絕大多數；上文中的顧問資訊類、交易類、托管基金類、承諾類以及其他類的中間業務在商業銀行開展的業務中占據相當小的比例。從分析數據能夠得出結論，雖然商業銀行開展中間業務的數量較多，發展形勢大好，但是仍然以傳統業務為主體，出現結構不完善，收入單一等弊端。分析2011年上半年數據，對中間業務進行細分：其中代理業務最高，占總數48%，銀行卡收取的手續費占12%、承諾信用業務占8%、結算業務占12%、其他業務占22%。由此可見，銀行中間業務中傳統金融產品占據的比例高于其他業務，此類情況普遍存在于大多數商業銀行中。

2、股份制銀行顯示出較猛的發展勢頭

根據各個商業銀行提供的年報可以明確看出，2010年和2011年上半年同期數據顯示，雖然國有商業銀行收益中，中間業務占有份額高出股份制銀行，但是從增長的勢頭和效率來看，股份制銀行卻占據著領先趨勢，這種情況有力證明了國有銀行占據金融業霸主地位的局面會在短時期內被打破，浦發銀行、民生銀行等銀行正在占據市場份額，特別是民生銀行，僅2011年前半年就達到超過79億元的中間業務收入，僅僅低于81億元的招商銀行排在商業銀行中間業務銷量第二名的位置上，這一切都在表明，股份制銀行已經成長為一股不可小覷的力量。

3、快速發展的銀行卡業務

有關數據顯示僅2011年頭半年，A股上市的十六家商業銀行增加利潤額31.72%，縱觀所有銀行增加利潤超過20%以上，其中增長最為迅猛的是中間業務。銀行代理業務以及銀行卡是增長最快、貢獻最大的中間業務類型。2009年農村銀行有關數據顯示，即使農村地區在中間業務方面也取得長足進步，超額半年完成全年各項指標和銀行卡業務。在分項指標中，“活躍卡”發行近56萬張，超額完成全國發行計劃的112%，活躍卡消費額也突破39億元，完成計劃75%以上。對其他銀行經營數據進行分析得出結論，商業銀行普遍在2010年銀行卡發行量到達巔峰，怎么使用已經開辦的銀行卡，是用戶和銀行要解決的問題。從對銀行卡的分析來看，在未來一段時間內，銀行和消費者在辦理銀行卡業務上都會出現冷靜期。專業人士分析指出隨著固定電話、互聯網、手機等支付銀行卡創新途徑的發展，銀行卡使用環境和受理范圍將更加豐富和廣泛。銀行卡方便的受理關節能夠滿足消費者支付需求多元化，更加利于體現以銀行卡的形式帶動經濟、拉動消費的作用。商業銀行尋求健康長久發展，根本目的不在于增加發行銀行卡的種類，而是要根據特定群體、特定行業的特殊要求，設計具有特色的銀行卡產品。這樣才能夠為銀行卡持有者提供有效、安全、優質的服務，并拉動其他業務的進行和發展，為金融行業發展做出重要貢獻。

二、我國銀行開展中間業務過程中存在的問題

（一）商業銀行宏觀規劃在一定程度上制約中間業務的發展

人民銀行研究局景學成副局長在高峰論壇上明確指出，我國目前實行的貨幣制度是穩健而正確的，需要繼續執行。在未來一段時間中，要對于保險、證券、銀行等金融企業實行分業監管。這種模式是以安全為前提的漸進形式，意味著改革市場和金融機構都要采取逐步推進式。換而言之，我國金融業的振興和發展不能單純依靠某種單項業務的增加來完成，而是要以大局發展為最終目標。但是金融企業在確定改革方案和目標時，卻依然以發展單一模式為切入點，形成發展的缺陷。國有銀行對社會資金進行吸納，而小型銀行卻難以維持生存；國有銀行擔負數量巨大的政策性存貸業務，缺少政策調控；信用社在不斷改革中逐漸成為商業銀行。

我國經濟和金融業的發展和走向在某種程度上受銀行發展的影響。我國商業銀行在改革和調整后獲得一定成就，2011年上半年中間業務取得可喜成績，上市銀行利潤總量的18.5%是來自非息收入，比上年同期增加3.1%，類似中國銀行這種大規模國有銀行非息收入所占的比重更多。股份制銀行也憑借自身優勢和特色服務，將非息收入提升至20%。交、建、中、農、工五大國有銀行上交的2011上半年綜合報告顯示，凈利潤額為3619億元，傭金業務和手續費收入占利潤總額超過50%，有1836億元。由此可以清晰看出在金融業快速發展的經濟環境下，僅靠傳統、單一模式不能支撐銀行業發展，金融企業要在傳統業務的基礎上發展中間業務。在國際市場上，中間業務已經成為衡量地區和國家銀行實力的重要依據。在經濟全球化的模式下，我國銀行只有保持并利用自身特點，從單一經營向綜合經營邁進，在黨的領導下，從根本上推動銀行轉型和改革，是目前面臨的關鍵問題，也是值得大家認真思考的問題。

（二）我國銀行目前開展的中間業務存在創新能力薄弱的問題

全球經濟一體化為發展金融事業、開拓業務提供必要條件，同時推進金融企業實施并完善風險管理，對內部機制進行控制，提高各個方面水平以及從業人員的知識和素質。因為我國金融制度和社會制度的獨特性，金融業務使用分管制，保險公司、證券公司、9

銀行等單位難以像國外金融企業一樣進行交叉和滲透，雖然這種制度符合我國國情和經濟體系，具有明顯優點，但是也容易造成經營理念陳舊、經營觀念落后等情況。

在銀行實行分業管理的環境下，銀行內部的創新能力尤為重要。我國絕大部分國有商業銀行，由于實行國有體制，缺乏競爭觀念，內部分支體系復雜而龐大，管理系統難以建立健全，缺少創新觀念和能力，一些商業銀行中間業務雖然較早就進行開發，但沒有注入更多精力，以至于業務不夠完善，沒有成為能夠支撐主體的作用，不能形成核心競爭力。首先銀行創新能力低、服務差、服務方法落后。現代化科學技術使用以及網上自助銀行業務的開展，和金融企業傳統手工操作率高、電子建設緩慢等實際情況形成反差，服務收益難以達到預期水平，而國外銀行已經構建起完善、功能齊全的科技網絡。其次商業銀行要建立專門配套的研究機構，該機構要具有產品個性化、種類多樣化、技術先進、服務全面的特點。目前我國商業銀行金融業務還停留在電子匯兌、代付代收、存取款等傳統業務，提供的服務比較單一，在競爭中處于劣勢地位。最后金融人才大量流失是商業銀行必須面對的問題。

現在怎樣對商業銀行體制進行改革，盡快建立健全能夠符合我國社會和經濟情況的金融制度，是至關重要的問題，也是在全球大環境下提高我國商業銀行競爭力的關鍵原因所在。另外，銀行本身也要對中間業務有正確、積極的認識，中間業務只是使用銀行資本運行的業務，一些銀行提高中間業務的重要性，甚至將其當作考核的硬性指標，引起消費者頗多誤解，正是由于此指標，銀行在發展中間業務時存在盲目性，沒有經過科學考察，缺少收費明細，引發不必要的誤解甚至爭執。銀行若要推動中間業務發展，要以服務為基礎，讓群眾認真接受并理解中間服務的性質和意義，保證銀行業務健康可持續發展。公眾和銀行、以及銀行決策者都要科學認識、認真研究中間業務這個課題。

（三）監管體系的局限性導致較為混亂的中間業務市場

近三十年，為實現協調、健康、持續發展的目標，中央對銀行業進行規范和引導，銀行獲得新挑戰的同時得到更多發展空間，致使銀行急劇擴大中間業務的經營規模、范圍和品種。中間業務已經成為銀行發展重要的環節，但是因為我國分業管理的體制，商業銀行發展遭到較為嚴峻的限制。很多銀行在允許范圍內隨意發展中間業務，造成金融市場混亂的現象。決策部門、媒體和公眾對銀行中間業務產生誤解，存在一定盲區。根據銀行協會和銀監會統計，銀行有1076個服務項目，其中免費項目占總數21%，有226

項；收費項目占79%，有850項。公眾普遍不滿意的項目集中在不合理收費方面上，其中貸款收費巧立名目、收費項目不公開、收費不合理等問題是顧客經常投訴的問題。消費者所說的收費業務，是銀行實施的中間業務，它和顧客有著密切的關系，能夠深層次體現銀行服務質量。但是因為銀行具有較多中間業務，以至于消費者難以分清收費來由，進而產生誤會。在積極發展銀行中間業務時，監管力度要同時增加，這是銀行發展必須面對和解決的問題。

（四）銀行中間業務競爭激烈同時市場前景廣闊

不論任何商品，人們的認可就是該商品最大價值。商業銀行包括中間業務在內的各種服務就是他的商品，客戶需要商品不斷創新，持續滿足他們需要。銀行改革的關鍵是中間業務的發展，也是商業銀行獲得最大價值的基礎和保障。分析銀行信息發現，在目前貨幣緊縮政策下，僅僅依靠傳統存貸業務是難以滿足客戶的要求，要以客戶為立足點，根據其實際需要創新產品。2011年年底有資料顯示，農行山東營業部，在發現中間業務的空間后，不斷完善業務，向更高層次發展中間業務，截止11月末，中間業務已經收入超過四億元，同比漲幅達到1.9億元，其中信托轉讓收益、融資租賃、融資債務工具等業務收入達到2.5億元，增加1.6億元。

由此證明，商業銀行要對業務結構和經營方式進行適當調整，只有發展新興中間業務，調動員工積極性，對重點客戶進行有的放矢的推廣，才能在市場尚未成熟的環境中，搶占先機獲得更高的利潤。然而我國雖然有種類繁多的銀行中間業務，但是很多業務的方案需要業務員自行設計，他們需要對客戶進行一定了解，對于產品理念和用途有一定理解，同時具備超強的溝通能力，可以用自身專業知識推銷產品。在經濟不斷上升的時期，人們要求和品味都在不斷提高，商業銀行全力發展中間業務勢在必行。從現在情況來看商業銀行開展的中間業務還局限在承兌匯票、跟單信用證以及傳統結算等中間業務，缺少新意、范圍狹小且品種單一。

三、我國銀行開展中間業務發展中存在問題的原因

（一）銀行監管體系和政策與中間業務缺乏完善性

作為商業銀行基礎業務，中間業務具有效益穩、風險低、收益高的特點，是銀行衡量其競爭能力和銷售水平的關鍵指標。銀行開發中間業務是銀行最大機會和明智之選。經濟發展已經形成全球一體化模式，特別是成為世貿組織成員后，國外銀行企業紛紛在我國設立分支機構，他們具有中間業務項目成熟，收益高的優勢，對我國銀行開展中間業務具有較大沖擊。

國外銀行開展中間業務的盈利數額已經超過總利潤的35%，很多銀行達到總利潤的50%至70%。與之相比，我國銀行在國內金融環境中，不夠重視中間業務，雖然其業務量和收益在大幅度持續增加，但不具備核心競爭力。這種對比的形成，和國家金融政策、經濟環境以及監管力度都有息息相關的關系。經濟進入現代化后各個國家打破固有制度限制，從分營轉變成混營，到目前為止發達國家銀行開發的中間業務品種多、范圍廣，我國銀行在近期內很難追趕，國外銀行沒有松懈創新項目，在中間產品類型上，不但有創新業務，還包括發債業務、基金業務、信托業務、保險業務等傳統業務，讓客戶的要求能夠得到滿足。現在發達國家銀行發展的目標就是大力發展中間業務，增加其收益性，中間業務和負債業務、資產業務成為銀行收入的三大來源。

我國大力發展銀行中間業務，但是國際銀行界帶來的壓力以及國內經濟的高速發展，其發展水平并不均衡和完善。從宏觀看經濟持續發展，國民收入不斷上升，這些硬性條件為銀行開發中間業務奠定良好基礎。但是在實際操作過程中，出現一些問題，很多銀行和消費者不能正確、清晰的理解概念、政策等條文，操作難以規范，一些銀行將利息收入居然轉成手續費收入，用以提高中間業務營業收入。出現這些問題充分暴露出經濟市場發展的不完善和存在的漏洞，是不健康發展產生的畸形運作模式，讓銀行中間業務面臨更多挑戰。只有不斷完善和創新，才能建設完整、健康、可持續發展的市場環境，保證金融體系的正常運作。

（二）我國銀行開展中間業務缺乏穩定的環境

從相關數據來進行分析，我國銀行中間業務利潤占總體項目利潤的20%到30%，而國外這一數據達到50%到70%；從銀行中間業務品種來看，國內中間業務最豐富的中國銀行有500種，而外資銀行的品種數量豐富種類齊全，花旗銀行的中間業務竟然多達5000項；以經營體制的角度進行分析，我國實行分業經營，操控范圍受到一定限制，無形中制約了中間業務的發展和創新，國外銀行實施的模式是混業經營，可以進行基金、保險、銀行等多種投資，體制的寬松給銀行發展中間業務提供良好環境。雖然我國銀行中間業務在近些年得到快速發展，出現這一現象的原因的主要是活躍的資本市場帶動而來。中間業務沒有作為主體受到商業銀行的重視，只是傳統業務的附加產品，對于其意義、作用、內涵、概念還有待系統認識和理解，思想觀念和經營意識還有進一步提高的空間。

（三）商業銀行發展中間業務體系不成熟、模式不完善

首先我國銀行開展中間業務缺乏規范性。中間業務在未來會成為外資和中資銀行競爭的市場，衡量中外商業銀行的總體質量和水平，中方還存在一定不足和差距。中資銀行缺少科學高效的支付系統和結算方式，沒有完善的管理體系和核算體系。我國雖然建立電子結算系統，但是自身的缺點仍需要完善和擴展。中間業務缺少研發人員的管理，讓業務開發、運作市場、售后服務以及綜合管理，都存在不規范的缺陷，這種缺陷也存在于履行職責、收費、協議、營銷過程的每個方面。其次商業銀行在發展中間業務時沒有過硬的產品，市場缺乏管理導致陷入混亂。我國實行的是分業管理制度，這對中間業務的發展起到一定限制作用。傳統模式導致業務種類比較少，一些銀行雖然也有四五十項中間業務，但是很多業務就是吸納存款，不能真正實現提高利潤的目的。一些地區收經濟水平限制，缺少高收益、科技型產品，造成中間業務利潤低的局面。去除一般的托管基金、代理證券等中間業務，銀行還進行了代收費用、罰款、保密業務、備用信用證、保管等檔次低的業務，為了搶占市場，形成無序競爭造成混亂，健康持久發展中間業務已經勢在必行。

四、我國商業銀行推行和發展中間業務應采取的對策

（一）實行符合我國銀行開展中間業務的戰略決策

根據我過成為世貿成員簽訂的協議，自2003年后外資銀行能在大城市建立分支機構，07年后可以全面進行業務開發。這對我國銀行業具有很大影響和挑戰，也增加市場中的競爭力度和公平性。商業銀行開展中間業務和傳統的負債業務、資產業務并成為銀行業支柱業務，成為銀行現代化發展的標志。目前銀行中間業務集中在信用卡板塊和住房按揭板塊，他們是銀行最關鍵的利潤增長點。然而因為銀行實行分業管理，保險、證券、銀行之間難以融合甚至出現隔閡，銀行業務受到一定限制，雖然政策已經有松動的跡象，但是仍然落后于國際水平，我國中間業務仍處于初期階段。中間業務具有高收益、低成本、低風險等優勢，會成為銀行發展方向，對銀行業興旺有至關重要作用。銀行要清醒認識到中間業務的意義，把握形勢尋找利潤增長點和業務側重點，實現業務創新和發展。

目前，國家改革金融政策，縮小貸款利差，增加對資本的監管力度，各個銀行都認識到中間業務是推進銀行發展的重要因素，對銀行自身發展有著深遠意義。銀行推出各種中間業務，以期獲得市場先機，進而出現急功近利的態度，以至于在操作時，對中間業務的意義、出發點、特點、性質都缺乏了解，導致公眾對中間業務的誤解和偏見，影響其發展進程。尤其在基層銀行，利用中間業務來樹立形象、開發市場、帶動存款等，中間業務沒有被擺放在正確位置上，缺乏對中間業務能夠成為化解風險、扭虧增盈和增加利潤作用的理解。現在我國銀行開設多種中間業務，但仍然限制在傳統范疇內，在承諾類、咨詢類、理財類等方面還有廣闊的發展空間；在一些中間業務中，出現同質化嚴重的現象，缺少有特色的支柱性業務；另外中間業務針對傳統業務開發的廣度和深度力度欠缺。因此若想中間業務得以長遠發展，就需要從戰略制定和發展意識上做出規劃，不要只在意眼前利益和成績，只有這樣才能從根源上改變中間業務難以提高的現狀。

（二）建立商業銀行開展中間業務的經營觀念

對我國商業銀行提高中間業務競爭力，受內外兩個因素影響。外在因素是金融政策 14

和市場環境對中間業務的限制。內在因素是銀行建設規劃對業務的影響。內因是決定成敗的關鍵，外因則是發展動力。在很難改變外在因素的前提下，銀行只能在了解自身特點的基礎上，發現問題關鍵并朝著正確道理邁進。目前金融業發展趨于穩定，為發展銀行業績提供穩定條件，對自身優勢和劣勢進行了解，尋找并創新中間業務，以增加銀行收益。中間業務經營的好壞是展現銀行競爭力的重要指標，我國銀行要建立產品研發機構，對業務進行研究和拓展，在了解業務需要和商業規范的前提下，為客戶制定服務計劃。加強對銀行管理和改革的力度，解放思想，提高員工創造能力。另外我國經濟出現不均衡想象，銀行建設也會呈現“東密西疏”的結構，要根據各個地區條件，制定業務種類，并以專家團隊的資質和經驗為不同地區設計合適發展中間業務的長期規劃。

另外一個方面也相當重要，那就是盡力發現和挖掘具有金融專長的人才，并讓這些人才做到物盡其用。銀行中間業務需要人才具有用詞新穎、溝通能力好；金融知識廣，有豐富的從業經驗的能力。但是，在我國銀行業存在的普遍現象是從業人員和應用的技術都比較落后。不管是技術手段和裝備，還是人才綜合素質都有待提高。銀行要加強發展中間業務的管理力度和支持力度，否則業務素質低、業務能力差的人員，會嚴重制約和影響新產品的推廣和中間業務的開發。金融機構不但要積極引進人才，還要增加創新產品、服務的鼓勵機制，以刺激服務升級、產品創新以及人才加入。創新概念和更新觀點是限制我國銀行發展的問題，我們要加快管理層觀念的更新速度，并在培養和吸納中間業務研發人才上進行科學“換血”。

（三）銀行發展中間業務需要制定和完善法律法規

中間業務是銀行發展重要的環節，在目前分業管理的情況下，銀行根據自身需要盲目設計發展中間業務，造成混亂的局面，以至于在輿論、媒體、公眾中產生不良影響。根據銀行協會和銀監會調查報告顯示，收費項目占中間業務的79%，人們對巧立貸款名目、收費項目不明確以及收費不合理等現象嚴重不滿。銀行很多中間業務還處于發展過程中，法律法規和政策制度還有待完善。當顧客不理解收費項目時就會形成誤解。2003年制定頒發的《銀行服務管理價格暫行辦法》也只是概念性較為籠統的文件，缺少細則和可操作性，對銀行中間業務難以起到監控作用，中間業務還存在監控和評估不統一、不規范、不完善等弊病，影響銀行在社會的信譽和形象，阻礙銀行發展中間業務的進程。

從2012年相關資料顯示，銀行管理層對不合理經營進行規范會和整頓，經過改革

銀行2012上半年收入同比增加21%，其中手續費收入占八層以上，截止八月末，十家上市銀行年中報顯示中間業務內的中介費和手續費緩慢增速，個別銀行出現負增加的現象，股份制銀行增長率雖然依舊保持兩位數，但已經呈現出放緩的勢態，根據業內人士透露，中間業務中很多屬于利差收費，管理部門制定的“七不準”中明確規定，這些費用屬于退回或者減免款項，這會讓中間業務利潤中的水分得以減少，另外經濟放緩也是銀行結算和清算業務受到影響的原因，在這種情況下，托管和理財等業務保持增長態勢是值得人們欣慰的。

通過監管制度的增強，銀行咨詢和顧問等中間業務收入有所降低，其他手續費也出現下降的勢頭，這些方法和結果對于銀行調整、規范中間業務有一定好處，在市場低迷的環境下，雖然理財和托管業務仍然在增速中，但是對資產業務具有依賴性的中間業務受到嚴重打擊，這也促使新型投資、擔保、托管等業務得到重視。由此證明，科學政策監管對構建合理、健康的銀行中間業務具有推動作用，能夠有效去除業務中的水分，推進銀行中間業務快速、健康發展。

結

論

全球經濟一體化的背景下，金融業得到更多機會，也面臨更加嚴峻的挑戰，中間業務是銀行支柱性業務，對于銀行乃至于金融市場的發展有著至關重要的作用。但是商業銀行開發的中間業務在快速發展過程中暴露出較為嚴重的問題，正視和解決這些問題是銀行是否能夠健康持續發展的關鍵。西方商業銀行利潤增長點和營銷核心是中間業務，他的種類和成熟度和國內銀行相比較，其占有明顯優勢。在我國社會、經濟等特殊背景下產生的中間業務會區別于西方模式而產生新的問題。所以將國內外的中間業務進行比較和研究，借鑒國外先進體系中成功經驗，尋找適合我國銀行發展的中間業務模式，就顯得特別關鍵。以商業銀行發展中間業務為研究和討論的切入點，根據國內外業務比較得出的結論，對我國銀行發展中間業務存在的弊端進行剖析和解讀，展現出限制銀行發展中間業務的因素。

通過研究銀行開展中間業務重要性為側重點，對業務的類型、特點和概念進行梳理，根據我國銀行具體案例對問題進行分析和敘述，和國外銀行橫向中間業務進行比較，致力于尋找適合銀行發展的中間業務體系，在此基礎上對商業銀行提高能力、創新功能、發展業務等方面整體運作提出積極建議，為銀行中間業務健康發展創造機會。

參考文獻

[1]元悅.我國商業銀行中間業務發展問題研究[J].生產力研究,2013(08).[2]劉曉麗.我國商業銀行中間業務收入對銀行盈利影響的實證研究[J].東方企業文化,2013(12).[3]宋將.發達國家商業銀行中間業務發展經驗及對我國的啟示[J].福建金融,2013(08).[4]薛萌萌,王建國.中美商業銀行中間業務比較[J].河北金融,2013(05).[5]李永健.我國商業銀行中間業務發展研究綜述[J].當代經濟,2013(06).[6]張克非.我國商業銀行中間業務的發展現狀與策略分析[J].時代金融,2013(03).[7]顧玉新.我國商業銀行中間業務創新問題研究[J].遼寧科技學院學報,2013(01).[8]韓文麗,白磊.商業銀行中間業務產品創新及發展方向研究[J].西南金融,2013(07).[9]吳光裕.商業銀行中間業務發展探討——以嘉興銀行為例[J].現代營銷(學苑版),2013(07).[10]楊挺.全國性股份制商業銀行中間業務的發展研究——基于我國12家股份制銀行2012年年報數據的分析[J].中國證券期貨,2013(07).[11]趙磊.國內商業銀行中間業務發展問題研究[D].北京：首都經濟貿易大學,2013.[12]李越.全國性股份制商業銀行中間業務發展與創新研究[D].吉林：吉林大學,2013.[13]趙情情.商業銀行中間業務風險及其法律防范[D].吉林：吉林大學,2013.[14]司維.商業銀行中間業務產品定價研究[D].安徽：安徽大學,2013.[15]牧琪爾.我國城市商業銀行中間業務發展研究[D].內蒙古：內蒙古大學,2013.[16]Chemmanur,ThomasJ,2002,NewTechnologies,financialinnovation,andintermediation, Journal of Financial Intermediation ,卷：11，頁，2-8.[17] Robert DeYoung and Tara Rice.how do banks make money? The fallacies of fee income[J].Economic perspectives,2004(4):34-51.[18] R.Dembo,value-at-risk and return,Journal of Financial Risk,1997,10.18

后

記

在本論文即將完成的時候，我非常感激學校曾經教過我和給過我援助的老師們，尤其是導師和教授的悉心指導，本論文在立意、布局、選材等方面無不凝結著導師的心血。教授廣博的學識修養、嚴謹治學的精神、勤奮的工作作風、積極樂觀的人生態度，讓我受益頗深，對我未來的發展及人生的態度有極其重要的影響。

回望這幾年學習研究時光，各個過程歷歷在目，這本身就是一種很好的學習！從每一位老師身上我都能學到新的知識，他們的治學精神、為人品格都成為我學習的榜樣，感謝所有人的鼓勵和真心相助！

經過近幾年的學習，我開闊了眼界，擴大了知識面，結交了許多志同道合的好朋友。非常懷念與大家一起討論學術問題的場景，懷念與各位同學及老師在一起的時光。感謝各位同學、朋友，老師，我將珍藏這份來之不易的友誼。

感謝我引用了資料的各位專家、學者、領導和老師，正是你們無私的奉獻，給我的人生打開了又一扇天窗，增加了一片陽光。本人畢業論文的完成，不是學習的結束，而是一個新領域學習與探索的開始。

感謝所有幫助和鼓勵過我的人們，真誠祝愿你們健康、平安、幸福！

最后,向對本人的論文進行仔細評審的老師們表示由衷的感謝,如本文有不當之處,懇請各位老師不吝賜教。

第二篇：我國商業銀行中間業務發展策略研究.

[銀行保險] 我國商業銀行中間業務發展策略研究 張 浩

(新疆財經大學,新疆烏魯木齊830012 [摘 要]商業銀行中間業務是現代商業銀行的重要標志之一,是國際上銀行發展的戰略要點。我國商

業銀行發展中間業務存在分業經營制約銀行中間業務發展,中間業務品種少,經營范圍較窄,產品市場營銷

不到位,缺乏專業人才,風險防范意識不足等問題。因此,加強中間業務管理,完善金融體制改革,開發新產品,提高中間業務收入,強化市場營銷,加大中間業務的人力資本投入,建立健全中間業務的風險管理機制,才能加快我國商業銀行中間業務發展,拓寬收入渠道,培養商業銀行利潤的新增長點。

[關鍵詞]商業銀行;中間業務;策略選擇

[中圖分類號]F83013[文獻標識碼]B

[文章編號]1002-2880(201003-0126-0

2一、商業銀行中間業務概述

(一商業銀行中間業務的定義

根據中國人民銀行頒布實施的《商業銀行中間業務暫行規定》,對商業銀行、中間業務作了如下定義:“暫行規定所稱的商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的銀行機構”,“本暫行規定所稱中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務。”

具體而言,商業銀行中間業務是指商業銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財,利用自己的人力資源、市場信息和現代電訊技術與設備,替廣大客戶辦理各項收付,進行擔保和其他委托事項,提供各項金融服務,并收取手續費的中介業務。

(二商業銀行中間業務的分類

中間業務由不構成商業銀行表內資產、表內負債,但形成銀行非利息收入的業務組成。主要分為九大類:支付結算類中間業務(包括支票、匯票和本票、銀行卡業務、代理類中間業務(分為代理政策性銀行業務、代理中國人民銀行業務、代理商業銀行業務等、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務(其中分為遠期、期貨、期權、互換業務四類、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他類中間業務。

二、我國商業銀行發展中間業務存在的主要問題(一分業經營制約銀行中間業務開展

在金融混業經營制度尚未全面開展的情況下,我國商業銀行主要經營傳統的資產、負債業務,中間業務被限定在有限的種類上。而與金融現代化相適應的知識密集型中間業務在我國卻受到不同程度的限制。不僅政策空間小,而且由于我國經濟金融體制的障礙,導致“買方”市場缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實際上已經處于禁止的狀態。如:信息咨詢、資產評估、理財業務以及

融資類業務等只占很小的比重;承諾類、租賃類、資產管

理類等一些手續費高、很有發展前途的中間業務剛剛起步,并且大部分處于低水平運做;投資銀行、金融衍生產品交易類中間業務幾乎是空白。然而,這些業務恰恰都是能夠為西方商業銀行帶來最主要的非利息收入的中間業務。雖然近年來我國在混業經營方面的監管有所松動,但是分業的大框架并沒有發生太大的變化,中間業務的開展仍受到法律法規限制,無法取得突破性進展,非常不利于我國商業銀行在國際金融市場的競爭。

(二中間業務品種少,經營范圍較窄

目前,我國商業銀行所從事的主要是傳統的中間業務,其經營范圍較窄,品種單調,并且缺乏特色,層次較低,創新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、結算、結售匯等籌資功能強、日常操作簡單的結算類、代理類等勞動密集型業務。而技術含量高、為市場提供智力服務并從中收取手續費的資信調查、資產評估、信息咨詢、個人理財、企業信用等級評估以及金融衍生類品種才剛剛起步,有的甚至還沒有開展。從收入來看,國外同業的中間業務收入一般占到收入的40%~50%,而我國銀行中間業務水平約為15%左右。

(三中間業務產品市場營銷不到位多年來,我國商業銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領”作為其經營的重點。商業銀行設計出某種中間業務產品后,首先要做的工作是將這種中間業務產品標準化,適合于一般大眾購買。新產品的推出一般需要大量的廣告宣傳,而且標準化的產品也很容易被其他銀行效仿。并且,由于目前我國商業銀行普遍實行總分行制,各基層行的業務品種都是由總行統一推出,因此,各基層行缺乏對中間業務品種的自主制定權,使得其推出的大部分中間業務品種同一些地區的市場需求不相符,缺乏針對性。這顯然與金融需求日益多樣化的市場現狀相去甚遠。另外,國內商業銀行在推廣中間業務產品過程中缺乏有效

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621—2010年第3期總第189期黑龍江對外經貿

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷手段,被動地等待客戶上門,客戶對中間業務的辦理、收費等情況沒有及時了解,對新品種的認同度低。市場調查顯示,各家銀行只有兩三個業務品種能夠得到公眾的普遍認可,其他大多數品種公眾認同度低、開辦范圍小、使用局限多。

(四中間業務發展缺乏專業人才,服務手段落后

中間業務是建立在金融高科技基礎上的知識密集型業務,從某種意義上說,中間業務屬于高級服務的層面,因此中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理、能恪盡職守的高素質復合型人才。目前,我國商業銀行處在

傳統金融服務與現代金融服務之間,實力較強的國有商業銀行基本上僅達到行業性、區域性聯網的初級階段。另外,我國商業銀行從業人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業知識,但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏,使得中間業務難以向縱深方向發展,在一定程度上束縛和制約了中間業務的發展規模和速度。

(五風險防范意識不足

中間業務是表外業務,出現的風險不能及時地在財務報表上真實反映,其風險具有潛在性和滯后性特點。中間業務品種較多,個性差異很大,其風險還具有多樣性和分散性的特點。特別要注意的是擔保類風險,根據《巴塞爾協議》,擔保類業務的信用轉換系數是100%的,也就是說,擔保類業務風險與貸款業務風險是一樣的,一旦擔保類業務所隱含的風險轉化成現實的風險,將會給銀行帶來無法彌補的損失。而我國的商業銀行目前還沒有一套完整的科學風險防范機制,這將不利于銀行的發展。

三、我國商業銀行加快發展中間業務的策略選擇(一加強中間業務管理,完善金融體制改革

由于我國金融業一直實行嚴格的分業經營模式,造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握,完全由各行根據自己的理解實施,缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系。因此,必須在現有法律框架下,加快中間業務發展的規劃和指導,不斷、適時地對相關的金融體制進行改革和完善,為國有商業銀行發展創新型的中間業務提供有利條件。從歐美發達國家的金融發展史來看,金融業的發展均經歷了分業經營到混業經營的發展軌跡,混業經營是世界金融業的趨勢,只有在混業經營做好的基礎上才能更好地開展中間業務創新,因此各商業銀行應盡快實現從“分業”向“混業”的轉變,實現與國際先進金融機構的快速接軌。

(二開發新產品,提高中間業務收入

目前,我國商業銀行中間業務的經營重點是傳統的中間業務,這些業務耗費成本大,而收入低,針對這種情況,應積極開發高附加值的技術密集型中間業務。例如,對于

咨詢類的中間業務,商業銀行一般是不收費的,商業銀行應改變經營策略,在這方面的中間業務收入是相當可觀的。理財類中間業務也是商業銀行發展中間業務應側重的方面,代客理財,不占用自身的資金,風險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業務是商業銀行中間業務發展的主要方向。

(三強化市場營銷

首先,要深入調查市場需求、市場反應、同業動態、產品替代等問題,爭取推出市場反應強烈的產品。其次,要確定明確的營銷目標,采取有效的促銷手段。區分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富裕客戶、大眾富裕客戶、大眾客戶三大類。區分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個擊破。對于富裕客戶,與之建立以客戶經理為基礎的深入關系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務的形式加強產品宣傳。在具體業務操作上,最大限度引導大眾客戶向低成本自動化渠道轉移,降低大眾客戶服務成本。配備專職的客戶經理,為高端客戶提供一對一的差別化服務。

(四加大中間業務的人力資本投入

中間業務的競爭,最終是人才的競爭。商業銀行要想在中間業務上取得長足發展,必須在這方面加大投入,通過對從業人員的培訓,加快其知識更新,優化專業人才的人員結構、知識結構,提升服務水準,提高中間業務的開發和競爭能力。商業銀行不僅要從思想上轉變對中間業務的看法,還必須從實際上付出行動,即要加大對中間業務的人力資本投入。因此,壯大中間業務隊伍,提高從業人員素質,適應業務發展需要是目前的當務之急。商業銀行可以利用自身的地域經濟以及行業優勢,建立相應的激勵機制,大力引進金融復合型高級人才。現在是國外金融危機嚴峻的時刻,這對于我國商業銀行來說是一場“人才及時雨”,商業銀行可以采取相應策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質強的人才隊伍。

(五建立健全商業銀行中間業務的風險管理機制

商業銀行要嚴格按照國際銀行界通行準則制定出切合我國商業銀行中間業務發展的管理制度,建立健全商業銀行中間業務報表制度、業務發展激勵和監督制約機制,加強對從業人員法規、政策、道德和業務技能的教育和培訓。同時,商業銀行要針對中間業務的特點,研究中間業務的風險識別標準,建立風險預警機制,完善風險監控體系。對不同特征的中間業務風險采取不同的辦法轉移、控制和化解,特別是涉及或有負債的中間業務監管,要與《巴塞爾協議》接軌,讓這些業務在報表中反映出來,約束其風險和規模。

[參考文獻] [1]任延.商業銀行中間業務發展與經營策略[J].經濟研究導刊,2009(11.[2]楊錦.阻礙商業銀行中間業務發展的成因分析[J].浙江金融,2009(6.[3]雷璇.淺議我國商業銀行中間業務發展[J].大眾標準化,2009(S1.[4]谷志剛.我國商業銀行中間業務的拓展與創新[J].河北金融,2009(6.[5]邢冰.我國商業銀行中間業務發展模式[J].合作經濟與科技,2009(18.[6]林惠英.我國商業銀行中間業務發展路徑研究[J].合作經濟與科技,2009(18.(責任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —

張 浩:我國商業銀行中間業務發展策略研究

第三篇：我國商業銀行中間業務發展的研究

焦彥濤 2009124061 09級市場營銷二班

我國商業銀行當前中間業務發展的研究 ——基于2011年上半年的財務數據

2011年上半年，中國16家上市銀行營業收入達到1.09萬億元，其中中間業務收入為2186.91億元，同比增長45.96%，占總營業收入20.18%。其中工商銀行以537.91億元的中間業務收入繼續雄踞榜首，同比去年增長45.8%；建設銀行手續費及傭金凈收入為476.71億元，同比增長41.7%;農業銀行手續費及傭金凈收入為371.36億元，同比增長65.4%；而華夏銀行、北京銀行、和浦發銀行的中間業務收入同比去年增長了80%以上。由此可見，隨著金融全球化進程的加快，中間業務由于其具有提高資源配置效率、拓展收入來源和降低經營風險等優點，正逐漸成為商業銀行發展和競爭的重點

一、我國商業銀行發展中間業務的必要性：

（一）發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要

銀行是以提供服務追求利潤最大化為目的的企業。我國商業銀行傳統的資產負債業務，品種單

一、質量低下、籌資成本高、生存發展困難。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增加服務內容、提高服務質量還可以實現經濟效益的倍增。因此說，發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

（二）發展中間業務是商業銀行經營發展的需要 《巴塞爾協議》規定，銀行資本與風險資產的比率要達到8％，按照這一要求，商業銀行的資本儲備必然增加，而大量的資本儲備又會影響銀行贏利。開展中間業務則不然，因為中間業務具有成本低、收益大、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力。同時，隨著我國金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國商業銀行提出了更嚴峻的挑戰，中間業務必然成為商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。因此，大力發展中間業務，對于提高商業銀行競爭力，實現銀行經營多元化也是應對挑戰的理性選擇。

（三）發展中間業務有利于提高銀行資產安全性，分散經營風險

在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與其中，并承擔信用活動過程中出現的風險。，而中間業務則主要是由商業銀行接受客戶委托，以中介人身份進行的代理業務。由于銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不動用或較少動用銀行的資財，信用活動中出現的風險主要由委托人來承擔，故對于商業銀行來說是一種安全性較好的業務。

二、我國當前商業銀行中間業務的發展特點：

（一）當前中國銀行業中間業務集中度較高。

2011年上半年，前五家銀行中間業務收入占比達到83.9%，而前十家銀行中間業務收入占比已達到96.6%，行業市場集中度相當高。

（二）股份制銀行中間業務收入增速高于國有銀行。

2011年上半年，中國股份制銀行中間業務收入增速達到64.34%，而同期，國有銀行中間業務收入增速僅為42.98%，受此影響，股份制中間業務收入份額已從2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）傳統中間業務仍占主導地位

中國工商銀行在本期內支付結算類中間業務收入為135.82億元，銀行卡類業務收入為80.58億元，占所有中間業務收入的40%以上，其它各大商業銀行的傳統中間業務也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新興中間業務快速發展

在我國四大國有商業銀行中，由于其規模大、網點多和客戶基礎好，代理業務、支付結算業務、財務顧問業務和銀行卡業務在其中所占比重較大在股份制銀行中，除招商銀行外，興業、民生、中信和浦發這四家股份制銀行中間業務收入構成較為相似（詳見表4），基本以財務顧問、信貸承諾、代理業務和銀行卡業務為建設銀行在本期內其中間業務的最大收入來源為顧問和咨詢類收費，達103.90億元，較上年同期增加31.98億元，增幅達44.7%；交通銀行實現投資銀行業務31.19億元，同比增長74.93%

三、推進商業銀行中間業務發展的建議

盡管我國商業銀行中間業務發展較快，但相比國際優秀銀行而言，我國商業銀行中間業務收入占比偏低，整體發展水平仍然有待提高。因此，我國商業銀行應積極采取相關措施，加快中間業務發展，進一步推進業務結構轉型，不斷提升銀行的核心競爭力。

（一）轉變經營觀念，調整經營戰略，把發展中間業務放在戰略地位

面對新的金融形勢，要轉變經營觀念，從商業銀行戰略發展的高度來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，協調發展傳統業務和新興業務，為中間業務發展營造良好的外部環境。調整經營戰略，把中間業務當作商業銀行改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標。

（二）有層次系統地推進各項中間業務發展

1.鞏固發展傳統中間業務。

一方面，我們要穩步推進支付結算業務。支付結算業務是傳統中間業務的重要支柱，因此銀行在積極發展新興中間業務的同時，仍應繼續鞏固結算業務，強化支付結算渠道和平臺建設，不斷豐富網銀、銀企直連等支付結算渠道，創新支付結算產品與服務。另一方面，積極發展銀行卡業務，不斷豐富銀行卡產品體系，提供個性化、差異化的銀行卡，完善銀行卡服務功能。

2.大力推進新興中間業務。

一是投資銀行業務。隨著利率市場化和金融脫媒，投行業務將具有較大的發展空間，可進一步深化發展并購重組、股權融資、債券承銷等投行業務，推動投行業務的深入發展。二是資產托管業務。隨著各類證券基金、私募基金和保險資金不斷擴大，銀行托管業務將得到快速發展。商業銀行應積極發展證券投資基金的托管，夯實托管業務基礎，豐富資產托管產品體系。三是理財業務。隨著我國居民財富的不斷增加和金融市場的快速發展，中高端客戶的財富管理和私人銀行業務將會大幅度增加，商業銀行應進一步豐富理財產品種類，加快發展私人財務顧問、咨詢、理財規劃等理財業務。

3.積極探索和培育特色業務和拳頭產品。

銀行可以根據自身實際情況，加強市場調研，發掘市場潛在需求，創新中間業務產品和服務，不斷培育特色業務和拳頭產品，如綠色金融、移動金融等新興中間業務。

（三）加強中間業務產品交叉銷售

中間業務涉及銀行各業務條線和產品，銀行應建立不同業務部門之間的聯動營銷機制，促進中間業務與資產和負債業務共同發展。一是在細分客戶的基礎上，建立分層營銷和分層服務體系，對不同客戶和業務類別，采取差別化的營銷策略。二是加強中間業務的培訓和考核，加大對客戶經理中間業務培訓，熟悉全行各中間業務產品，強化組合營銷的考核力度。

三是應充分發掘公司和個人銀行業務的聯動營銷，對不同中間業務的產品進行交叉銷售，在降低經營成本的同時提高銷售收入，提升客戶滿意度，加快 推進中間業務發展。

（四）加快中間業務人才隊伍建設中間業務品種的廣泛性

要求銀行從業人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，具有創新意識和綜合素質金融人才是商業銀行發展中間業務的關鍵。商業銀行應引進一批具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識的人才，逐步建立起一支專業強、業務全面的復合型人才隊伍。與此同時，各商業銀行要通過崗位練兵、脫產培訓、優化增量等方式，制定科學培訓計劃，加大培訓投入，加強中間業務人員的培育，提高員工的綜合素質。

第四篇：我國商業銀行中間業務發展的研究

焦彥濤200912406109級市場營銷二班

我國商業銀行當前中間業務發展的研究——基于2011年上半年的財務數據

2011年上半年，中國16家上市銀行營業收入達到1.09萬億元，其中中間業務

收入為2186.91億元，同比增長45.96%，占總營業收入20.18%。其中工商銀行以537.91億元的中間業務收入繼續雄踞榜首，同比去年增長45.8%；建設銀行手續費及傭金凈收入為476.71億元，同比增長41.7%;農業銀行手續費及傭金凈收入為371.36億元，同比增長65.4%；而華夏銀行、北京銀行、和浦發銀行的中間業務收入同比去年增長了80%以上。由此可見，隨著金融全球化進程的加快，中間業務由于其具有提高資源配置效率、拓展收入來源和降低經營風險等優點，正逐漸成為商業銀行發展和競爭的重點

一、我國商業銀行發展中間業務的必要性：

（一）發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要

銀行是以提供服務追求利潤最大化為目的的企業。我國商業銀行傳統的資產

負債業務，品種單

一、質量低下、籌資成本高、生存發展困難。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增加服務內容、提高服務質量還可以實現經濟效益的倍增。因此說，發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

（二）發展中間業務是商業銀行經營發展的需要

《巴塞爾協議》規定，銀行資本與風險資產的比率要達到8％，按照這一要求，商業銀行的資本儲備必然增加，而大量的資本儲備又會影響銀行贏利。開展中

間業務則不然，因為中間業務具有成本低、收益大、風險小的優勢，有助于商

業銀行積累大量資本，增強競爭能力。同時，隨著我國金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國商業銀行提出了更嚴峻的挑戰，中間業務必然成為

商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。因此，大力發展中間業務，對于提高商

業銀行競爭力，實現銀行經營多元化也是應對挑戰的理性選擇。

（三）發展中間業務有利于提高銀行資產安全性，分散經營風險

在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與

其中，并承擔信用活動過程中出現的風險。，而中間業務則主要是由商業銀行

接受客戶委托，以中介人身份進行的代理業務。由于銀行不再直接作為信用活

動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不動用或較少動用銀行的資

財，信用活動中出現的風險主要由委托人來承擔，故對于商業銀行來說是一種

安全性較好的業務。

二、我國當前商業銀行中間業務的發展特點：

（一）當前中國銀行業中間業務集中度較高。

2011年上半年，前五家銀行中間業務收入占比達到83.9%，而前十家銀行中間業務收入占比已達到96.6%，行業市場集中度相當高。

（二）股份制銀行中間業務收入增速高于國有銀行。

2011年上半年，中國股份制銀行中間業務收入增速達到64.34%，而同期，國有銀行中間業務收入增速僅為42.98%，受此影響，股份制中間業務收入份額已從2007年的11.3%提升到2011年上半年的15.4%。

（三）傳統中間業務仍占主導地位

中國工商銀行在本期內支付結算類中間業務收入為135.82億元，銀行卡類業務收入為80.58億元，占所有中間業務收入的40%以上，其它各大商業銀行的傳統中間業務也在本期非利息收入的40—50%左右。

（四）新興中間業務快速發展

在我國四大國有商業銀行中，由于其規模大、網點多和客戶基礎好，代理業務、支付結算業務、財務顧問業務和銀行卡業務在其中所占比重較大在股份制銀行中，除招商銀行外，興業、民生、中信和浦發這四家股份制銀行中間業務收入構成較為相似（詳見表4），基本以財務顧問、信貸承諾、代理業務和銀行卡業務為建設銀行在本期內其中間業務的最大收入來源為顧問和咨詢類收費，達103.90億元，較上年同期增加31.98億元，增幅達44.7%；交通銀行實現投資銀行業務31.19億元，同比增長74.93%

三、推進商業銀行中間業務發展的建議

盡管我國商業銀行中間業務發展較快，但相比國際優秀銀行而言，我國商業銀行中間業務收入占比偏低，整體發展水平仍然有待提高。因此，我國商業銀行應積極采取相關措施，加快中間業務發展，進一步推進業務結構轉型，不斷提升銀行的核心競爭力。

（一）轉變經營觀念，調整經營戰略，把發展中間業務放在戰略地位

面對新的金融形勢，要轉變經營觀念，從商業銀行戰略發展的高度來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，協調發展傳統業務和新興業務，為中間業務發展營造良好的外部環境。調整經營戰略，把中間業務當作商業銀行改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標。

（二）有層次系統地推進各項中間業務發展

1.鞏固發展傳統中間業務。

一方面，我們要穩步推進支付結算業務。支付結算業務是傳統中間業務的重要支柱，因此銀行在積極發展新興中間業務的同時，仍應繼續鞏固結算業務，強化支付結算渠道和平臺建設，不斷豐富網銀、銀企直連等支付結算渠道，創新支付結算產品與服務。另一方面，積極發展銀行卡業務，不斷豐富銀行卡產品體系，提供個性化、差異化的銀行卡，完善銀行卡服務功能。

2.大力推進新興中間業務。

一是投資銀行業務。隨著利率市場化和金融脫媒，投行業務將具有較大的發展空間，可進一步深化發展并購重組、股權融資、債券承銷等投行業務，推動投行業務的深入發展。二是資產托管業務。隨著各類證券基金、私募基金和保險資金不斷擴大，銀行托管業務將得到快速發展。商業銀行應積極發展證券投資基金的托管，夯實托管業務基礎，豐富資產托管產品體系。三是理財業務。隨著我國居民財富的不斷增加和金融市場的快速發展，中高端客戶的財富管理和私人銀行業務將會大幅度增加，商業銀行應進一步豐富理財產品種類，加快發展私人財務顧問、咨詢、理財規劃等理財業務。

3.積極探索和培育特色業務和拳頭產品。

銀行可以根據自身實際情況，加強市場調研，發掘市場潛在需求，創新中間業務產品和服務，不斷培育特色業務和拳頭產品，如綠色金融、移動金融等新興中間業務。

（三）加強中間業務產品交叉銷售

中間業務涉及銀行各業務條線和產品，銀行應建立不同業務部門之間的聯動營銷機制，促進中間業務與資產和負債業務共同發展。一是在細分客戶的基礎上，建立分層營銷和分層服務體系，對不同客戶和業務類別，采取差別化的營銷策略。二是加強中間業務的培訓和考核，加大對客戶經理中間業務培訓，熟悉全行各中間業務產品，強化組合營銷的考核力度。

三是應充分發掘公司和個人銀行業務的聯動營銷，對不同中間業務的產品進行交叉銷售，在降低經營成本的同時提高銷售收入，提升客戶滿意度，加快 推進中間業務發展。

（四）加快中間業務人才隊伍建設中間業務品種的廣泛性

要求銀行從業人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，具有創新意識和綜合素質金融人才是商業銀行發展中間業務的關鍵。商業銀行應引進一批具備銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識的人才，逐步建立起一支專業強、業務全面的復合型人才隊伍。與此同時，各商業銀行要通過崗位練兵、脫產培訓、優化增量等方式，制定科學培訓計劃，加大培訓投入，加強中間業務人員的培育，提高員工的綜合素質。

第五篇：我國商業銀行中間業務的發展問題及對策

二、商業銀行發展中間業務的政策性建議

（一）提高對發展中間業務重要性的認識

長期以來,我國商業銀行奉行傳統的經營理念，對發展中間業務的認識不足。這也與我國利率由人民銀行統一制定、利差幅度較大有關。有了存款，不論是發放貸款還是上存人民銀行,就有利潤，這就形成了我國銀行業普遍存在追求資產規模、以存款立行的經營思想。而發展中間業務，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發展中間業務的自我激勵不足。把中間業務作為商業銀行經營輔助性產品讓其自然發展，以至中間業務缺乏內在的發展動力，缺乏整體性及規模性市場營銷,影響了商業銀行中間業務的良性發展。

（二）完善中間業務的組織管理體系

目前國有獨資商業銀行中間業務品種都是由總行統一推出，逐級授權辦理，基層行沒有專門機構主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業務，只強調一個“有”字，散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業務、會計等不同的職能部門。開展業務存在自發性、隨機性特點，各職能部門往往只能各自開發、自成體系，不同業務之間難以銜接，缺乏對中間業務統一的規劃和管理，在一定程度上使中間業務的管理缺乏統一性、連貫性以及業務推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業務的組織管理體系。在中間業務的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業務,制定統一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。

（三）加大技術支持,優化服務手段

中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務，它的發展必須要有相應的“軟硬件”為依托，雖然我國商業銀行近年來在電子化建設方面步伐較快，但這遠跟不上發展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發與應用及服務功能上尤為突出。中間業務，尤其是中高級的中間業務，需要一系列技術的支持，附加值越高，對技術的要求就越高。

（四）完善人才培訓機制,加快專業人才培養步伐

目前，國內商業銀行從事中間業務的人員較為匱乏已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，壯大中間業務隊伍，一要立足于現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓，二要在內部公開選拔，挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來。三要面向社會公開招聘，從國內大專院校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才。四要建立相應激勵機制，（五）調整并制定收費標準,提高中間業務收入

為規范收費行為，維護商業銀行和客戶的合法權益，建議盡快出臺《商業銀行中間業務收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關事項作出具體規定。商業銀行以此為據，實行中間業務收費明碼標價，自覺接受人民銀行監管以及客戶和社會公眾的監督。在中間業務收費標準的調整制度上，應堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則，堅持以成本費用為基礎，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調整策略上，本幣類中間服務收費標準(包括新增收費項目)采取分步調整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業務采取與在華外資銀行同類業務收費標準接軌的辦法。在收費標準類型的選擇上，采用固定價、指導價和市場定價三種形式。在費率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監會統一管理，中國銀行同業協會協助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業協會制定基礎費率，各商業銀行自主浮動。

（六）正確評價和有效防范中間業務風險

中間業務雖然風險較低,但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業務都會存在風險，只不過是風險度的大小和表現形式不同而已。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調業務發展而忽視風險防范。

第一，嚴控市場準入關，穩妥謹慎開放中間業務市場。由于商業銀行中間業務風險“非零性”的特性，監管機構應嚴控中間業務市場準入關。即金融監管當局要根據市場發展變化以及客戶的需求，做好有關中間業務審批或備案工作，推動商業銀行中間業務的開展。首先，對中間業務的風險監管實行“分類指導”的原則，根據商業銀行開辦中間業務的風險和復雜程度，分類制定不同的風險系數和費率系數。其次，要根據審慎原則，加強對中間業務的風險監測和控制，從市場特點和產品特點出發，適時調整有關風險系數，做到動態監管風險，改善金融監管方法，提高金融監管水平。第三，建立有效的監控、預警制度，通過先進的電子化手段，建立可靠的預警體系，提高金融預測及化解風險的能力。第四，隨著中間業務廣泛深入的開展，商業銀行逐步向證券、保險等多種業務滲透，這就要求我們實行監管體系的改革，以適應監管國際化的需要。

第二，建立完備的中間業務監管法規,增強可操作性。隨著金融創新活動的增加，使得金融機構之間的業務區分日益模糊，業務交叉逐步增多，這就對金融監管體制提出了新的要求。為了保證商業銀行中間業務的平穩發展，需要建立更加完善的中間業務法規。如：《商業銀行中間業務暫行規定實施細則》等，增強基層央行監管的可操作性，加大現行分業監管的協調力度，統一有關政策法規要求，促進銀行業、證券業、保險業的共同發展，充分發揮金融業的整體功能。

（七）加快金融體制改革，推進金融業經營模式的轉變

這是解決中間業務需求面的問題。通過繼續推進中國的金融體制改革，促進中國金融業的成熟。隨著中國金融體系的發展，對中間業務的需求也會相應增加。可以說，為中間業務創造條件的過程，也就是中間業務發展的過程。其中混業經營就是我國金融業今后發展，需要研究的一個主要課題。可以從對金融行業間跨業合作的積極支持來開始這項工作。