第一篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新問題研究

摘 要

伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進程的進一步加快，我國商業(yè)銀行面臨的競爭將空前劇烈，各國商業(yè)銀行的業(yè)務經營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務相比，風險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領域轉向以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代業(yè)務領域。發(fā)展中間業(yè)務，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經營和發(fā)展的必然選擇。因而大力發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行的必然選擇。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務己經成為與資產負債業(yè)務并駕齊驅的商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務之一。因此研究分析商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題、探討商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新策略對加速我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展具有極其重要的戰(zhàn)略意義。

本論文擬從以下幾個方面進行研究。第一章緒論，介紹該選題的目的、意義和國內外文獻綜述。第二章概述，介紹中間業(yè)務的定義、特點、分類及地位。第三章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題。第四章案例研究。第五章分析西方商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及特點，以及對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務借鑒。第六章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新策略。最后對全文進行總結。

關鍵詞： 中間業(yè)務； 問題； 創(chuàng)新

Abstract

the intermediary business, national commercial banks operating in the overall integration and all-round showing of the remarkable features, including a wide variety of intermediate business, the rapid development of the traditional business assets and liabilities compared to risk, a large space, high income, has become the world's developed countries banks a major source of revenue and profits.Development of intermediary business, commercial banks continued operation and development of their own inevitable choice.because of its low operating costs, small risk, high income, has been rapidly developed.With the improvement of china’s financial system and global financial integration, china’s commercial banks will face more intense competition, so develop intermediary business of china’s banks becomes the inevitable choice.Business of commercial banks in China has become the business and assets and liabilities of commercial banks to keep pace with one of the three pillars of business.Therefore, the analysis of intermediary business development problems of intermediary business innovation strategies to accelerate our development of intermediary business has a vital strategic significance.The thesis is divided into these several parts.The first part is preface, introduce this topic’s purpose, significance and the summarize of document in domestic and overseas.The second part introduces the definitions of intermediary business, characteristics, classification and status.In the third part, I present the development of intermediary business of commercial bank status and problems.In the fourth part, the author analyzes the case.The fifth part analysis the western commercial bank status and characteristics of business development, and the business of commercial banks in China learn.In the sixth part presents the commercial bank of China business development and innovation strategies.Finally, sum up the thesis.Key words：

Intermediary Business;Problems;Creative

目 錄 緒論............................................................5 3 1.1 選題的研究目的及意義.......................................5 1.2 國內研究文獻綜述...........................................6 1.3 本文的研究內容.............................................8 2 中間業(yè)務理論概述................................................9 2.1 中間業(yè)務的定義及特點.......................................9 2.1.1 中間業(yè)務的定義.......................................9 2.1.2 中間業(yè)務的特點.......................................9 2.2 中間業(yè)務的分類.............................................9 2.3 中間業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中的地位........................11 2.4 我國發(fā)展中間業(yè)務的必要性..................................11 3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)及其存在的問題.......................12 3.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀............................12 3.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題............................13 3.2.1 創(chuàng)新能力弱且品種單一規(guī)模有限........................13 3.2.2 中間業(yè)務缺乏相關政策支持............................14 3.2.3 缺乏綜合性的專業(yè)人才................................14 4 交通銀行中間業(yè)務發(fā)展特色.......................................15 4.1 交通銀行概況..............................................15 4.2 案例分析：上海浦發(fā)銀行....................................15 6 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新策略...........................16 6.1 加快中間業(yè)務產品的開發(fā)創(chuàng)新................................16 6.2 明確中間業(yè)務戰(zhàn)略地位并完善組織體系........................17 6.3 規(guī)范中間業(yè)務的市場秩序注意風險防范........................17 6.6 注重人才開發(fā)戰(zhàn)略和加大科技投入............................18 7 結論...........................................................18 參考文獻..........................................................19 致 謝............................................................20 緒論

1.1 選題的研究目的及意義

WTO后過渡期是國內銀行提高自身實力，迎接外資銀行競爭的關鍵時期。未來銀行的競爭，是新興業(yè)務的競爭，尤其是中間業(yè)務的競爭。品種繁多的中間業(yè)務的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務相比，風險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。

隨著全球資本市場快速發(fā)展，非銀行金融機構迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產業(yè)務、負債業(yè)務等傳統(tǒng)業(yè)務面臨巨大挑戰(zhàn)，經營風險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。

隨著中國金融市場的逐步放開，越來越多優(yōu)秀的國外同行加入到爭奪蛋糕的行列，它們豐富的市場運作經驗以及強大的研發(fā)和營銷能力，讓過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務和利差收入的中國銀行業(yè)面臨嚴重的挑戰(zhàn)。爭奪利差收入以外的中間業(yè)務是中國銀行業(yè)必然的出路

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務己經成為與資產負債業(yè)務并駕齊驅的商業(yè)銀行三大支 5 柱業(yè)務之一。因此研究分析商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題、探討商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新策略對加速我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展具有極其重要的戰(zhàn)略意義。

1.2 國內研究文獻綜述

(1)關于對商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題的研究

黃蘭通過對近幾年江蘇中資商業(yè)銀行金融新產品的統(tǒng)計、匯總和分析，對當前江蘇中資商業(yè)銀行的金融新產品的發(fā)展進行了基本判斷：中間業(yè)務新產品的開發(fā)多，但是收益少；產品層次低，技術含量少；國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的新產品趨同。隨后，進行了原因探討。最后，從商業(yè)銀行、央行和政府三方面提出了幾點推動金融新產品發(fā)展的建議[8]。

張樹基對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展所存在的問題進行剖析,主要表現(xiàn)為：中間業(yè)務發(fā)展緩慢，規(guī)模小、收益低；決策權高度集中，增加了中間業(yè)務費用；國有商業(yè)銀行產權制度不合理；市場競爭處于無序狀態(tài)；中間業(yè)務的收費標準不統(tǒng)一，執(zhí)行不規(guī)范；分業(yè)經營體制的限制；綜合型、國際性的高素質人才缺乏。并在微觀層面（如商業(yè)銀行制度、營銷策略等）和宏觀方面（如混業(yè)經營、提供廣闊的政策空間和交易市場、加強央行對中間業(yè)務的調控和監(jiān)管等）提出了可行性的措施[9]。

(2)關于對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務策略研究方面

高偉強針對可供操作的中間業(yè)務的品種：租賃業(yè)務產品創(chuàng)新、對外擔保業(yè)務產品創(chuàng)新、代理業(yè)務產品創(chuàng)新、信托業(yè)務產品創(chuàng)新、金融期貨市場創(chuàng)新、融資方式證券化創(chuàng)新；以及金融管理部門的密切配合：金融管理部門應加強對中間業(yè)務的引導，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造更加寬松良好的政策環(huán)境，同時要建立健全對中間業(yè)務的管理。同時也要從銀行自身出發(fā)及客戶需轉變觀念的角度出發(fā)共同促進商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展[10]。譚遙指出了發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要，是與國際接軌的客觀需要，有利于銀行進行業(yè)務創(chuàng)新，有利于增加銀行收入；指出了我國商業(yè)銀行觀念落后、品種單

一、規(guī)模較少、硬件設施有待提高、人才缺乏、人員素質低等存在的問題；同時提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務要轉換經營觀念，提高理論認識，提高品種多樣性，加強業(yè)務創(chuàng)新，建立金融網絡信息系統(tǒng)，重視吸收和培養(yǎng)業(yè)務人才，加強業(yè)務風險防范和業(yè)務監(jiān)管的對策建議[11]。

(3)關于在中間業(yè)務收費方面的研究

王曉晨等從社會大環(huán)境、目前我國銀行的利潤狀況、規(guī)范市場秩序以及銀行的商業(yè)化的改革等四方面，比較系統(tǒng)地論述了中間業(yè)務收費的原因,并指出中間業(yè)務進行收費應該注意的一些問題，包括：改變對中間業(yè)務及收費的舊有觀念和態(tài)度、根據(jù)自己的經營狀況制定合適的價錢、銀行應加快硬件設施和軟件環(huán)境的建設、重視此業(yè)務的風險防范問題[12]。

張艷認為中間業(yè)務收費應注意：從客戶層面改善中間業(yè)務收費的外部環(huán)境、考慮客戶的接受能力、規(guī)范中間業(yè)務收費等問題[13]。

(4)關于在商業(yè)銀行中間業(yè)務風險和防范探討方面

趙昕、楊翠紅等學者認為開展中間業(yè)務，要規(guī)避來自市場、客戶、操作層、法律等方面的風險，并相應提出風險管理辦法[14]。

竺彩華認為中間業(yè)務風險主要為：政策風險、操作風險、信譽風險，通過對其成因進行分析，提出了從政策制定、品種研發(fā)、人才培養(yǎng)、基礎配套設施等方面的防范措施[15]。

(5)關于在中間業(yè)務產品定價方面

李向科、涂永紅等學者從銀行成本管理的角度出發(fā)，結合各家銀行擁有不同的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位,探討了綜合成本定價、競爭定價和關系定價，這三種定價策略的思路,約束條件,提出了構建數(shù)學模型解決中間業(yè)務產品定價問題的思路, 以及在監(jiān)管當局實施價格限制,銀行規(guī)定預期利潤或銷量的約束條件下求解定價模型的規(guī)劃問題。為商業(yè)銀行確立科學的中間業(yè)務定價機制貢獻了一點思路[16]。

張麗拉認為商業(yè)銀行中間業(yè)務定價需要采取差異化定價的策略，即針對賬戶、業(yè)務、客戶、服務的差別定價，同時提出了運用中間業(yè)務定價策略必須解決的一些問題[17]。

國內學者們的研究成果為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供了一定的理論基礎和許多建設性的意見，但大部分都是停留在理論層面，而結合企業(yè)如銀行等方面、有針對性的探討則比較少，操作性不強。

1.3 本文的研究內容

本文主要對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，并且提出對策進行分析。本文主要內容包括：

第一章緒論，介紹該選題的目的、意義和國內外文獻綜述。第二章概述，介紹中間業(yè)務的定義、特點、分類及地位 第三章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題。第四章通過工商銀行的案例進一步分析。

第五章分析西方商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及特點，以及對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務借鑒。

第六章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新策略。最后對全文進行總結。

2 中間業(yè)務理論概述

2.1 中間業(yè)務的定義及特點

2.1.1 中間業(yè)務的定義

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在資產與負債的基礎上，利用其技術、信息、機構、信譽等優(yōu)勢，不運用或較少運用其資金。以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保和其他委托事項，提供各類金融服務而收取一定費用的業(yè)務。中間業(yè)務由資產負債業(yè)務衍生出來，共同構成商業(yè)銀行的三大支柱，又有機地融為一體，互相促進。中間業(yè)務與資產業(yè)務、負債業(yè)務一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。

2.1.2 中間業(yè)務的特點

商業(yè)銀行的中間業(yè)務具有如下幾個特點：

第一，中間業(yè)務是存貸款業(yè)務的延伸，是從存、貸款業(yè)務中衍生出來的，但又有獨特的市場空間，越來越成為商業(yè)銀行有競爭力的主要業(yè)務。

第二，中間業(yè)務一般不需運用銀行自有的資金，主要實現(xiàn)商業(yè)銀行的金融服務職能和支付中介職能，并收取一定的手續(xù)費。

第三，中間業(yè)務服務方式更靈活，服務效率更高，更大程度上要求現(xiàn)代化的設備和技術支撐。

第四，中間業(yè)務的范圍因國家不同而存在很大差異。

2.2 中間業(yè)務的分類

中國人民銀行繼2001年7月頒布現(xiàn)就實施《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定》(中國人民銀行令〔2001〕第5號)后，于2002年4月發(fā)出了《關于落實<商業(yè)銀 行中間業(yè)務暫行規(guī)定>有關問題的通知》(銀發(fā)〔2002〕89號)。在這份通知的附件中，列出了商業(yè)銀行中間業(yè)務的參考分類及定義。根據(jù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營范圍和業(yè)務性質，將其分為以下九大類：

(1)支付結算類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業(yè)務，主要包括支票結算、匯票結算等。

(2)銀行卡業(yè)務是由經授權的金融機構(主要指商業(yè)銀行)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具有關的業(yè)務，主要包括信用卡業(yè)務、專用設備卡、國際卡等。

(3)代理類中間業(yè)務指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理政策性銀行業(yè)務、代理中國人民銀行業(yè)務、代理商業(yè)銀行業(yè)務、代收代付業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務等。

(4)擔保類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

(5)承諾類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。

(6)交易類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，主要包括金融衍生業(yè)務，如遠期外匯合約、金融期貨、期權和互換。

(7)基金托管業(yè)務是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務、開放式證券投資基金托管業(yè)務和其他基金的托管業(yè)務。(8)咨詢顧問類業(yè)務指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務經營管理或發(fā)展的需要的服務活動，主要包括企業(yè)信息咨詢業(yè)務、資產管理顧問業(yè)務、財務顧問業(yè)務、現(xiàn)金管理業(yè)務。

(9)其他類中間業(yè)務，包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。

2.3 中間業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中的地位

隨著中間業(yè)務在銀行收入中占比的不斷的提高，發(fā)展中間業(yè)務成為銀行業(yè)競爭的焦點。中間業(yè)務對于商業(yè)銀行改善經營結構和提高經營效益、培育新的利潤增長點以適應金融市場化、國際化發(fā)展的要求起著關鍵作用。

目前，世界主要國家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個別銀行甚至高達70%，非利息收入已經成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。據(jù)統(tǒng)計，目前非利息收入在銀行全部收入中的比重，美國和加拿大平均為45%，歐洲國家為44%，澳大利亞等亞太國家為28%。經濟越發(fā)達，非利息收入所占比重越高。

中間業(yè)務被稱為金融市場上的“黃金”業(yè)務，它與資產、負債業(yè)務構成銀行的三大支柱業(yè)務，其自身既游離于資產負債業(yè)務之外，又與之有一定聯(lián)系，并以其獨有的低成本、低風險，高利潤及較強派生性倍受商業(yè)銀行的青睞。

2.4 我國發(fā)展中間業(yè)務的必要性

與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重遠遠低于西方商業(yè)銀行。對于我國商業(yè)銀行來說，如何更好地拓展中間業(yè)務，實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉型。加快中間業(yè)務的高速發(fā)展變得至關重要。中間業(yè)務不僅能給商業(yè)銀行自身的改革發(fā)展帶來效益，而且對經濟體制改革和經濟的發(fā)展有著重要的意義。大力發(fā)展中間業(yè)務，一方面有利于降低商業(yè)銀行經營風險，提高贏利能力，促使其向現(xiàn)代化的方向轉變；另一方面有助于推動商業(yè)銀行的企業(yè)化改革，加快與國際接軌的步伐，增強競爭實力，適應加入WTO的需要。大力拓展中間業(yè)務還有助于滿足經濟金融高速發(fā)展的要求。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題

3.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經濟的高速發(fā)展以及我國金融體制改革的不斷深化,個人與企業(yè)對商業(yè)銀行所提供的金融產品需求也發(fā)生了較大的變化,在這種需求環(huán)境中,我國商業(yè)銀行開始逐步重視中間業(yè)務的發(fā)展。同時在中國加入WTO 組織后,外資銀行大量涌入中國,給我國商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊,在這種競爭環(huán)境下,我國商業(yè)銀行開始逐步轉變經營理念,將中間業(yè)務視為金融創(chuàng)新工具以及商業(yè)銀行新的利潤增長點,各大銀行相繼進行了一系列的結構轉型,即由傳統(tǒng)業(yè)務逐漸轉向中間業(yè)務。其主要表現(xiàn)在：各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔助性業(yè)務轉向主營業(yè)務、由間接效益轉變?yōu)橹苯有б?收費意識明顯增強,中間業(yè)務規(guī)模和品種明顯增多等。在原有的結算、匯兌、代理等中間業(yè)務的基礎上又增加了信用證、信用信托、擔保等一系列新型產品,形成了較為完備的產品體系。

雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務近年來發(fā)展迅速,但我國商業(yè)銀行利潤結構相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP摩根大通為例：2009年度,JP摩根大通的非利息收益為49.28億美元(即中間業(yè)務收入),凈利息收益為51.15億美元,中間業(yè)務收入占收入比重的49.1%。相比之下,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25%左右, 與世界一流銀行存在著一定的差距。

3.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務經過二十多年的發(fā)展，其品種現(xiàn)已初具規(guī)模。目前已經開辦的各項中間業(yè)務品種達到了260多項。各商業(yè)銀行利用現(xiàn)有資金、技術網點、結算等方面的優(yōu)勢，發(fā)展各項中間業(yè)務，大力推廣新技術、新產品、新服務項目的開發(fā)和應用，與此同時，在機構設置，組織建設制度，建設監(jiān)控管理人員培訓等方面做了許多工作。總體來看，中間業(yè)務在我國的商業(yè)銀行中得到了較快的發(fā)展，但是與發(fā)達國家相比較，還是有很大的差距的，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

3.2.1 創(chuàng)新能力弱且品種單一規(guī)模有限

（1）經營品種單一

近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務得到迅猛發(fā)展，但因我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，再加上受到嚴格的分業(yè)經營限制，不僅業(yè)務量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡單，技術含量低，籌資功能強的結算、代理收費等勞動密集型產品。而資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類等層次較高，為市場提供智力服務的中間業(yè)務才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，我國各商業(yè)銀行己開展的中間業(yè)務大約有260多個品種，但其中有相當一部分是不收費的，例如郵寄對賬單，代收工資，銀證轉賬等業(yè)務都不收費。

（2）創(chuàng)新觀念不強,中間業(yè)務創(chuàng)新動力不足。

我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務的想法，但是并沒有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務放在企業(yè)長遠發(fā)展的戰(zhàn)略目標高度，即創(chuàng)新觀念有待提高，缺乏創(chuàng)新動力。發(fā)展中間業(yè)務是現(xiàn)代市場經濟對銀行服務業(yè)提出的新要求，我國商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務定位在商業(yè)銀行新的利潤增長點上。但是目前我國商業(yè)銀行向 13 客戶大量免費發(fā)卡，不僅增加了銀行管理和維護成本，而且遏制了其發(fā)展中間業(yè)務的積極性和動力。

（3）中間業(yè)務創(chuàng)新的廣度和深度有待提高。

現(xiàn)代西方國家用過的中間業(yè)務，品種高達2萬余種，而我國僅有幾百種。[1]國內商業(yè)銀行中間業(yè)務品種少,范圍窄,主要集中于傳統(tǒng)的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術含量、高附加值中間業(yè)務發(fā)展不足，覆蓋面不寬，這說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的廣度和深度不強，還有待提高。

3.2.2 中間業(yè)務缺乏相關政策支持

目前商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務，缺乏一套完整的管理辦法及具體的操作流程。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善。中間業(yè)務產品很多都是證券、保險和銀行業(yè)務的混合體,而我國實行的分業(yè)經營限制了業(yè)務的創(chuàng)新。中間業(yè)務市場也沒有一個完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導其發(fā)展,使銀行在中間產品市場競爭中出現(xiàn)了無序的惡性競爭。由于信息不對稱,沒有一個統(tǒng)一的定價標準,銀行為了爭奪客戶在許多中間業(yè)務服務中少收費甚至不收費,銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

3.2.3 缺乏綜合性的專業(yè)人才

中間業(yè)務涉及領域廣,技術含量高,是知識密集型業(yè)務,需要一大批掌握信息技術、精通法律、金融、計算機等方面的復合型、綜合型人才來開拓。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務,又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才、技術裝備以及 14 技術手段上,對中間業(yè)務的支持力度都不夠。因此,從事技術含量高、操作復雜、服務層次高的中間業(yè)務人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新的一個重要因素。中間業(yè)務隊伍的建設和人才的培養(yǎng)任重而道遠。交通銀行中間業(yè)務發(fā)展特色

4.1 交通銀行概況

交通銀行是我國規(guī)模較大的一家股份制商業(yè)銀行,其規(guī)模實力僅次于 “工農建中”這四大國有商業(yè)銀行,其業(yè)務經營范圍廣泛,經營理念獨特,在消費者中有著良好的聲譽。對公業(yè)務是交通銀行的強項,其 “客戶為先,靈活穩(wěn)健” 的品牌核心價值觀受到了廣大企業(yè)用戶的青睞,正是這種企業(yè)與銀行間的相互信任,相互支持,才使得交通銀行在中間業(yè)務產品的創(chuàng)新上走在了眾多商業(yè)銀行前列。

“蘊通財富” 是交通銀行 “財富銀行” 品牌下的一個子品牌,其主要對象為企業(yè)客戶,通過專業(yè)化的團隊,創(chuàng)新的理念以及誠信的服務為廣大企業(yè)客戶提供優(yōu)質的個性化、專業(yè)化公司金融服務,以滿足客戶不同的需求。“蘊通財富” 共及現(xiàn)金管理、貿易服務、投資銀行、融資服務、資產管理、資產托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9大服務領域,配有29項特色服務方案,其中絕大部分屬于中間業(yè)務范疇。

4.2 案例分析：上海浦發(fā)銀行

上海申通地鐵集團,是一家由上海地方政府投資,主要負責上海市軌道交通的投資、建以及運營的集團公司。由于軌道交通屬于公用基礎設施,所以前期需要投入大量的建設資金如何籌集巨額的建設資金是擺在建設者面前的一個無法回避的難題,而在眾多融資平臺中,商業(yè)銀行是最為安全的融資選擇之一,所以商業(yè)銀行與基礎設施建設單位有著廣泛的業(yè)務往來。本案例著重講述上海申通地鐵集團通過使用交通銀行 “蘊通財富” 這一理財產品后所達到的 “雙贏” 結果。

上海申通地鐵集團在軌道交通網絡建設中需要籌集一筆資金以彌補資本金的不足,但同時又希望能尋找到比市場利率更低的融資產品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團的融資要求。上海申通地鐵集團多次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊通財富”中的融資服務類產品。交通銀行根據(jù)上海申通地鐵集團的具體情況以及融資要求,提供了一項“融資租賃”的資金籌措方案,方案大體框架為：交通銀行獲得上海申通地鐵集團部分軌道交通車輛10年的所有權,同時以較為優(yōu)惠的利率給上海申通地鐵集團一筆資金,讓其彌補建設、運營上的資金不足。方案交由上海申通地鐵集團后,經集團董事會審議認為其基本符合自身融資要求,同意使用交通銀行這一融資方案。

“融資租賃”并不算一項新的融資服務,但交通銀行將其運用到軌道交通這一基礎設施建設領域在上海來說還是首次,可以說是交通銀行首創(chuàng)。通過這一創(chuàng)新融資方式,上海申通地鐵集團以較低的融資成本獲得了這筆資金,同時,交通銀行也獲得了一筆非常可觀的中間業(yè)務收入。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內第一個“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個令雙方都滿意的結果。

通過案例,可以看到我國各大商業(yè)銀行都加快了中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新,產品業(yè)務的創(chuàng)新不僅是商業(yè)銀行盈利模式轉型過程中必要的部分,同時也是為了滿足客戶多樣性需求的大勢所趨。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新策略

以上部分指出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展進程中面臨的主要問題，為了構造中間業(yè)務與資產業(yè)務、負債業(yè)務基本上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務的長久發(fā)展，筆者提出了以下對策：

6.1 加快中間業(yè)務產品的開發(fā)創(chuàng)新

商業(yè)銀行應該加快其中間業(yè)務產品的開發(fā)創(chuàng)新,滿足不同層次客戶的需求。我 16 國商業(yè)銀行應加快經營戰(zhàn)略轉型,應從戰(zhàn)略高度深刻認識發(fā)展中間業(yè)務的必要性和戰(zhàn)略意義,應將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點。商業(yè)銀行應加快中間業(yè)務產品創(chuàng)新的步伐,盡早改變中間業(yè)務過分集中在一些諸如結算類、一般代理類、銀行卡類等為數(shù)不多的傳統(tǒng)項目上的現(xiàn)狀。產品開發(fā)創(chuàng)新要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務有效益的原則。各級商業(yè)銀行應根據(jù)主要服務區(qū)域的經濟發(fā)展狀況和中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀,實行差異化競爭戰(zhàn)略,避免產品同質化,細分客戶群體,充分挖掘市場潛在需求。要大力開展針對公司和個人的理財、信用評估、咨詢、代理融通及債務互換等盈利能力強的中間業(yè)務。同時,商業(yè)銀行要擺正在市場中的位置，努力改善服務水平,提高服務質量,運用多種營銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體,實現(xiàn)中間業(yè)務的良性發(fā)展。

6.2 明確中間業(yè)務戰(zhàn)略地位并完善組織體系

監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理,制定和完善相關的管理法規(guī),構建一個公平競爭的經營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大,監(jiān)管部門應據(jù)此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管, 對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開,由商業(yè)銀行自主經營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監(jiān)管部門應強化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

6.3 規(guī)范中間業(yè)務的市場秩序注意風險防范

西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的高度發(fā)達，與完善的法律、法規(guī)體系是分不開 的。我國直至2001年，第一部中間業(yè)務法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》才頒布實施，2003年6月26日，中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，但對于行業(yè)規(guī)范、收費指導、業(yè)務監(jiān)督等現(xiàn)實問題這些法規(guī)并沒有具體說明，致使各商業(yè)銀行依然沒有可以遵循的詳細操作依據(jù)。此外，中間業(yè)務發(fā)展分工不詳細，管理不集中，存在多頭管理現(xiàn)象，無專門的中間業(yè)務管理部門，無法統(tǒng)一組織推動中間業(yè)務全面開展，造成業(yè)務分割、資源浪費，各家銀行為爭奪客戶搶占市場，不計成本盲目競爭，大大削弱了中間業(yè)務盈利能力，忽視了對風險的防范，使銀行在高風險下運行，不利于銀行業(yè)長期健康發(fā)展和 金融 業(yè)穩(wěn)定。如我國國有商業(yè)銀行信用保證類中間業(yè)務難以全面展開，這些均歸因于我國法律體系、社會信用體系不健全。

6.6 注重人才開發(fā)戰(zhàn)略和加大科技投入

現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實踐證明,中間業(yè)務發(fā)展水平是衡量一家銀行風險管理能力、業(yè)務創(chuàng)新能力、市場競爭能力的重要標準。人才是中間業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的保證,未來銀行業(yè)的競爭將主要體現(xiàn)在人才上。商業(yè)銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供再學習的機會,使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來。同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制, 促進優(yōu)秀員工的不斷培養(yǎng)，為中間業(yè)務的快速、健康、有序發(fā)展提供強有力的保障[21]。結論

隨著我國經濟的持續(xù)高速發(fā)展,未來我國在利率政策上可能會出現(xiàn)一定的變化,如果基準利率這一保護措施發(fā)生改變,那么我國商業(yè)銀行將面臨來自外資銀行更嚴峻的挑戰(zhàn)。為了更好的應對的未來可能出現(xiàn)的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行應該進一步 18 加快盈利模式的轉型,不僅要繼續(xù)力大發(fā)展中間業(yè)務規(guī)模,增加中間業(yè)務收益在所有盈利中的比重,更要努力對中間業(yè)務產品進行創(chuàng)新,將中間業(yè)務產品從如今簡單的結算型,擔保型轉變?yōu)榧夹g含量更高的咨詢型、交易型。

不遠的未來,傳統(tǒng)業(yè)務,中間業(yè)務會各撐起我國商業(yè)銀行盈利的半邊天,我們盡可拭目以待

當然，文章還是有不少不足的。首先是鑒于自身水平的原因，雖然對商業(yè)銀行中間業(yè)務作了一定的研究，但研究程度不夠深，整體文章深度有欠缺，很多分析是比較膚淺的。另外，很多資料來的零散而且很少，也影響了文章的說服力。對策略的研究上，也有欠深入。這些方面的不足將成為作者不斷研究的動力，作者將在今后努力彌補。

參考文獻

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2、[美]費雷澤等著．商業(yè)銀行業(yè)務——對風險的管理[M]．康以同等譯．第2版．北京：中國金融出版社．2002 19

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9、趙云蘭 王學文 我國中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題及解決對策[J]．黑龍江科技信息，2008年第28期

10、孟陽 試論中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的幾個問題[J]．吉林金融研究，2008年第11期

致

謝

從論文選題到搜集資料，從寫稿到反復修改，期間經歷了喜悅、聒噪、痛苦和彷徨，在寫作論文的過程中心情是如此復雜。如今，伴隨著這篇畢業(yè)論文的最終成稿，復雜的心情煙消云散，自己甚至還有一點成就感。

我要感謝，非常感謝我的導師老師。她為人隨和熱情，治學嚴謹細心。在閑聊中她總是能像知心朋友一樣鼓勵你，在論文的寫作和措辭等方面她也總會以“專業(yè)標準”嚴格要求你，從選題、定題開始，一直到最后論文的反復修改、潤色，老師始終認真負責地給予我深刻而細致地指導，幫助我開拓研究思路，精心點撥、熱忱鼓勵。正是老師的無私幫助與熱忱鼓勵，我的畢業(yè)論文才能夠得以順利完成，謝謝老師。

我要感謝，非常感謝我的姐姐。正在撰寫碩士研究生畢業(yè)論文的她，在百忙之中抽出時間幫助我搜集文獻資料，幫助我理清論文寫作思路，對我的論文提出了諸多寶貴的意見和建議。對姐姐的幫助表示真摯的感謝。

最后我要感謝我的父母，是他們讓我有這個機會來到大學來體驗不一樣的人生，在以后的生活中我會更加努力，不讓愛我的人失望。

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展研究

[摘要] 隨著我國社會主義市場經濟制度不斷完善，個人收入不斷提高，家庭所擁有的金融資產大幅上升，消費、投資意愿及現(xiàn)代理財觀念增強，金融服務需求日益多樣化。然而，由于受到銀行經營管理水平的限制，個人金融業(yè)務的發(fā)展速度和服務水平還遠遠不能適應市場的需求。如何使我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務更加完善已成為我國商業(yè)銀行面臨的新課題。本文從國內商業(yè)銀行個人金融業(yè)務現(xiàn)狀分析入手，深入分析國內商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題，進而提出發(fā)展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的策略和應采取的措施。

[關鍵詞] 商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務 市場定位 個人信用

Development of China's commercial banks personal

banking business

Abstract: brokerage business has always been an important source of income for our brokerage , but in 2008, there has been decline in brokerage business brokerage industry , the main reason is that the broker is to provide investors with homogenization , channel-type service, under floating commission system in the background, such as brokerage commissions discount competition necessarily translate low level of competition , the results by price competition at the expense of their own profits broker to gain competitive advantage.Commission levels and prices are highly correlated.Profit decline is the inevitable result of such a low level of competition.In recent years, most brokers have realized the need transformation necessary brokerage business , have done some useful exploration , but it can be said that the formation of yet none of the brokers like Merrill Lynch, or Edward Jones as sustained profitability model.In five years time I will combine the work of brokers , brokerage revenues experienced by the channel-service oriented to investment consulting services , financial services-oriented , and gradually increase service charges in the proportion of total revenue , while providing comprehensive based integrated financial services broker to move forward.Key words: commercial banking personal financial services market positioning of personal credit

目 錄

引言.......................................................4

一、研究的背景................................................51.1 研究目的及意義..............................................5 1.1.1 研究目的.................................................5 1.1.2 研究意義.................................................5 1.2 國內外研究現(xiàn)狀.............................................6 1.2.1 國外研究現(xiàn)狀..............................................6 1.2.2 國內研究現(xiàn)狀..............................................8

二、個人金融業(yè)務發(fā)展的概念及理論基礎..................................................................................11

2.1 個人金融業(yè)務的概念................................................11 2.2 個人金融業(yè)務發(fā)展的理論基礎.......................................11

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展面臨的問題........................13

3.1 個人金融業(yè)務品種單

一、規(guī)模有限......................................13 3.2 技術手段落后，電子化及網絡化程度低..................................13 3.3 營銷體系不健全，售后服務不到位..............................................................................13

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務對策研究...........................................................................14.1 優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境............................................................................................................14

4.2 提高自身能力及素質..........................................................................................................16

結論....................................................................................................................................................17 致謝語................................................................................................................................................18 參考文獻............................................................................................................................................19

引言

為了順因國際金融業(yè)的發(fā)展潮流，我國的商業(yè)銀行正在加快個人金融業(yè)務的發(fā)展以應對來自外資銀行的挑戰(zhàn)。

如今世界上許多的發(fā)達國家進過了長時間的發(fā)展，對客戶服務理論，服務方式以及客戶的管理方面有了深入的研究與探索，因此發(fā)達國家的個人金融業(yè)務發(fā)展蓬勃，盡管國外銀行大多實行混業(yè)經營在監(jiān)管方面還存在不少的漏洞，但是我國目前在個人金融業(yè)務方面還處于起跑階段，雖然經過近十年的發(fā)展，但是不論從產品的質量與內容還是客戶的服務與國外的商業(yè)銀行仍然相比還有相當大的差距。通過對比，中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務存在產品創(chuàng)新的市場定位不夠明確，人力資源和技術儲備滯后，缺乏信用分析和風險控制等問題。通過分析發(fā)達國家的發(fā)展經驗，從中得出為我國將來的發(fā)展的其實與建議。

因此為了應對國內外雙重競爭壓力與客戶不斷增長的需求，我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務迫切需要加快產品的創(chuàng)新力度，本著以“客戶為重心”的原則，針對不同全體不同類型的人群設計不同的產品，加強銀行員工的職業(yè)素質，提高服務水平，而且要加快銀行電子網絡的建設，提供安全高速的網絡銀行服務。在完善服務和產品的同時，還需要改進現(xiàn)有的個人金融業(yè)務體系，做好整合銀行內部資源，優(yōu)化管理結構的工作，加強監(jiān)管提高銀行的競爭能力

一、論文研究的背景

1.1 研究目的及意義 1.1.1 研究目的

我國加入WTO時承諾,五年內逐步對外開放國內的金融市場,到2006年底銀行業(yè)全面開放。隨著一些外資銀行人民幣業(yè)務的開放,我國銀行業(yè)的發(fā)展已經進入了一個新階段。商業(yè)銀行傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務己經進入微利時代,而對于國內銀行業(yè)發(fā)展零售業(yè)務一個人金融業(yè)務,創(chuàng)新的任務也迫在眉睫。如果沒有個人金融業(yè)務的大發(fā)展,就不會建成真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。從銀行的角度出發(fā),發(fā)展個人金融業(yè)務是為了獲得穩(wěn)定的收益,增強自身的國際競爭能力,在面對國外一些大型的金融財團進入國內金融市場時,我國的商業(yè)銀行能夠先人一步,不至于處于被動挨打的局面;另外從個人角度來看,我國個人金融資產的總量已經發(fā)生質的飛躍,對于能使個人金融資產的保值升值服務的需求非常大,所以商業(yè)銀行做大做強個人金融業(yè)務是一個共贏的項目。

面對外資銀行的競爭,我認為商業(yè)銀行需要以個人金融業(yè)務作為銀行業(yè)務新的創(chuàng)新點和增長點,來降低風險、穩(wěn)定收入、增強國際競爭力。在這樣的背景下本論文試圖通過對國內外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務經營現(xiàn)狀的比較和研究,希望能夠為進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務,增強國際競爭力提供一定的發(fā)展思路。

1.1.2 研究意義

改革開放多年來,我國國民收入分配不斷向個人傾斜,個人財富在國民生產總值中的份額持續(xù)擴大。隨著財富的增長,個人不僅需要品種多樣的儲蓄服務,對各種支付、投資、融資和保障等服務需求也越來越大。同時消費者新的消費觀念的形成,也增加了對個人消費信貸的需求。各種消費貸款,如汽車貸款、家用電器貸款、家庭裝演貸款、教育貸款和旅游貸款等將逐步成為個人金融業(yè)務的熱點。住房制度的改革使住房按揭、抵押貸款也成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務的重點。近年來,隨著金融改革的不斷深入,個人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯或實物等投資品種越來越多,居民投資意識逐日加強,渴望商業(yè)銀行提供各種高質量的金融服務。家庭和個人正逐漸成為國民經濟發(fā)展中投資與消費的重要力量,這就要求商業(yè)銀行提供全方位、高層次的個人金融服務。為了不斷增強企業(yè)競爭能力,伴隨金融改革的不斷深入,各家商業(yè)銀行紛紛調整自己的經營策略與方針,由過去只注重企業(yè)金融業(yè)務逐漸轉向企業(yè)與個人金融業(yè)務并重,個人金融業(yè)務領域正日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。消費信貸、投資理財?shù)刃屡d金融業(yè)務正成為人們日益關注的熱點。這些因素使我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務己有較快發(fā)展。但由于受到國內市場環(huán)境、銀行科技發(fā)展水平的限制,個人金融業(yè)務的發(fā)展速度和服務水平還遠遠不能適應市場的需求。

本文的研究重點是:深入剖析中國商業(yè)銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務中所遇到的問題,解決問題，并就此提出切實可行的發(fā)展措施,具有十分重要的現(xiàn)實意義。

1.2 國內外研究現(xiàn)狀 1.2.1 國外研究現(xiàn)狀

個人金融業(yè)務已成為西方發(fā)達國家大多數(shù)商業(yè)銀行收入的主要來源之一。無論是全國性銀行還是地區(qū)性銀行,專業(yè)性銀行還是全能銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展個人金融業(yè)務。發(fā)展個人金融業(yè)務是西方發(fā)達國家商業(yè)銀行在20世紀80年代后期以來重要的戰(zhàn)略選擇。縱觀國外先進商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展演變歷程,大致分為三個階段:

(一)發(fā)展初級階段(20世紀30年代以前)

個人金融業(yè)務初期發(fā)展階段,即傳統(tǒng)意義上的儲蓄業(yè)務發(fā)展階段。在此階段的個人銀行業(yè)務主要包括:定期、活期儲蓄存取款業(yè)務、轉賬業(yè)務、匯兌業(yè)務、支付結算業(yè)務及貸款業(yè)務。當時的私人貸款業(yè)務,是以存定貸,存貸利率由銀行參照同業(yè)標準自定。在經營方式上,實行自由經營,并無確定金融機構監(jiān)管。基于此,個人金融業(yè)務在發(fā)展初期受到銀行資本不足、印鈔種類繁雜及銀行信用不穩(wěn)定等因素的影響,銀行頻繁出現(xiàn)倒閉事件,給個人金融業(yè)務的發(fā)展帶來巨大的影響和沖擊。1923一1933年間,美國商業(yè)銀行共計倒閉10500家,占全國銀行總數(shù)的49%,幾乎所有商業(yè)銀行都受到了儲蓄擠兌風暴打擊。

(二)崛起階段(20世紀30年代一80年代)

面對世界金融危機,歐美國家政府于20世紀30年代先后頒布了一系列銀行法,并相繼建立了一批重要的銀行監(jiān)管機構,金融監(jiān)管機構的建立和運作,為銀行個人業(yè)務的發(fā)展奠定了堅實的基礎。80年代,貨幣主義的政策主張受到批評,改行利率下調政策,宏觀經濟基本狀況好轉,但銀行業(yè)卻陷入了困境。由于高利率吸收的大量存款不會因中央銀行調低利率而減少利率支付,而貸款利率由于激烈的市場競爭不得不下調。中間業(yè)務以其利率低、風險小的優(yōu)勢在銀行也陷入困境的時候迅速崛起,成為個人銀行業(yè)務的“生力軍”,為銀行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。于是各大銀行將業(yè)務方向瞄準了中間業(yè)務,中間業(yè)務迅速崛起。

(三)改革發(fā)展階段(20世紀90年代初到90年代末)

1、銀行卡為龍頭的個人業(yè)務金融產品的創(chuàng)新與發(fā)展

自1915年美國西方聯(lián)盟公司發(fā)行了第一張信用卡以來,銀行卡如雨后春筍般在世界各地發(fā)展起來。

2、個人消費貸款業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展

針對個人消費信貸業(yè)務市場需求的增長,在這個階段,各家銀行紛紛推出了個人住房按揭貸款業(yè)務、汽車消費貸款、教育助學貸款、家居裝修貸款、旅游假期貸款、個人存單(國債)質押貸款、大額耐用消費品貸款既不限制具體用途的個人消費綜合授信貸款,促進了個人銀行業(yè)務的全面發(fā)展。

(四)創(chuàng)新發(fā)展階段(20世紀90年代末至今)

這一階段個人金融業(yè)務的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在金融電子化和網上銀行的發(fā)展。金融電子化使銀行個人金融業(yè)務變成了全天候、全方位和開放型的金融服務,網上銀行的出現(xiàn)促使銀行的擴張以新建網點和增添人手的模式轉變?yōu)橥ㄟ^發(fā)展網絡用戶來實現(xiàn)。網絡技術的進步和營銷模式的革新,尤其是信息技術的廣泛應用,為銀行成本控制提供了條件,個人金融業(yè)務領域的生產與交易成本大大降低,個人金融業(yè)務的比較效益得到大幅提高。以個人理財、個人融資為主的個人業(yè)務正在成為一些大型商業(yè)銀行的主營業(yè)務。世界上排名比較靠前的綜合性商業(yè)銀行都把發(fā)展個人金融業(yè)務放在了突出重要的戰(zhàn)略地位上。

1.2.2 國內研究現(xiàn)狀

國內金融學術界以及銀行界很多學者、銀行家從商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的狀況、影響因素和策略以及動因三個方面提出了各自的見解和看法。

（一）關于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展狀況的研究

張方杰、高向艷(2005)在問卷調查的基礎上,收集了國內12家商業(yè)銀行的相關數(shù)據(jù),運用多維尺度對個人金融產品以及差異性做了實證研究。通過實證研究發(fā)現(xiàn)國內商業(yè)銀行開發(fā)的各類個人金融產品的層次間的差別并不十分明顯,產品的服務形式以及相關的功能存在較大的同質性,而且由于個人金融產品都是單一型產品,缺乏為客戶提供多項業(yè)務交叉式或者捆綁式的服務,從而不能滿足目前我國國內消費者對產品和服務的多元化需求。管建偉(2006)基于SWOT分析了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務存在優(yōu)勢、劣勢、機會以及外部威脅,在上述論述基礎上提出了農業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務可以做出的策略選擇。曾慶海(2010)認為盡管在我國金融機構從制度和管理等方面進行相關改革,商業(yè)銀行經營業(yè)績也取得了一定成效,但是由于銀行間競爭不斷加劇,個人金融業(yè)務由于其本身具有收益高、占用資本少等優(yōu)點成為各大銀行競爭的焦點。

（二）關于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務影響因素及對策研究

對于國內商業(yè)銀行個人金融業(yè)務影響因素的研究,國內學者從宏觀角度以及商業(yè)銀行自身在發(fā)展個人金融業(yè)務方面存在問題進行研究。張慶修、許明朝(2000)人為商業(yè)銀行自身對網點規(guī)劃、所提供的服務、利用網點對業(yè)務營銷和信用卡業(yè)務對個人金融業(yè)務作用四個方面影響我國商業(yè)銀行幵展個人金融業(yè)務。李紅光、劉永慶(2010)認為國內商業(yè)銀行要發(fā)展個人金融業(yè)務要明確發(fā)展重點,主要圍繞如何對經營理念、商業(yè)銀行管理、電子網路技術、個人金融業(yè)務產品等幾個方面進行創(chuàng)新來進行闡述。

國內學者不僅僅是從我國商業(yè)銀行影響因素出發(fā),提出了相關的建議。部分學者研究了國外一些大型商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展狀況,為國內商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務提出了借鑒意義。楊天健(2002)從香港的銀行業(yè)個人金融理財業(yè)務角度出發(fā)詳細論述了個人金融理財業(yè)務的內涵及其發(fā)展特點,香港在發(fā)展這項業(yè)務時具備以下特點:首先做到了市場客戶定位,其次是在產品營銷策略方面做到了單一產品與交叉式、捆綁式產品的結合,在分銷管理渠道上面做到了網點營銷與網絡電子營銷相結合等。基于上述闡述,作者認為國內其他商業(yè)銀行可以借鑒香港的銀行發(fā)展個人金融業(yè)務的經驗。寇宏(2007)_論述了匯豐銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務有以下幾個方面特點:獨特經營理念一一做世界當?shù)劂y行、個性化金融產品、專業(yè)的客戶關系管理以及網上銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)模化。劉超(2008)從整體出發(fā),分析了西方金融市場發(fā)達國家的個人金融業(yè)務現(xiàn)狀,認為其主要表現(xiàn)在以下幾個方面:服務方式電子網絡化程度高、組織機構專業(yè)、業(yè)務分重點化和層次化以及金融產品個性化。

（三）關于商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務的動因研究 關于商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務的動因研究國內學者主要是從兩個大的背景來論述,一是隨著全球金融自由化,外資銀行進入對國內商業(yè)銀行造成的競爭壓力,二是從我國商業(yè)銀行自身面臨股改壓力和我國經濟發(fā)展水平提高導致人們對個人金融服務需求多元化。興業(yè)銀行副行長陳德康認為隨著我國經濟的發(fā)展以及金融體制改革的深入,為大陸發(fā)展個人金融業(yè)務提供了堅實的基礎,具體表現(xiàn)在以下幾個方面:經濟高速發(fā)展、國內生產總值快速增長,消費者對理財產品的需求,金融生態(tài)環(huán)境的逐步改善,商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務取得成績。辛樹森(2007)闡述了由于金融全球化、自由化進程的加快,外資金融機構將會全面進入我國個人業(yè)務領域,這樣對高端客戶的爭奪將使商業(yè)銀行面臨一定壓力。韓建(2001)究了我國加入WTO后外資銀行進入會對我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務產生影響,這些影響是從客戶、產品以及對金融人才需求三個方面進行論述,提出我國商業(yè)銀行要轉變落后思想觀念,改善經營思路;增加產品多樣化以及注意創(chuàng)新;創(chuàng)建良好的企業(yè)文化,讓職工產生歸屬感等建議。滿玉華(2010)闡述了我國個人金融業(yè)務開展宏觀、微觀環(huán)境分析,截止到2006年年底我國將取消對外資銀行在中國境內經營人民幣業(yè)務的地域和對象限制,這樣無形中給我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務形成一定壓力,我國商業(yè)銀行在面臨這樣壓力面前應該釆用什么樣的戰(zhàn)略。張嶺(2007)立足于商業(yè)銀行進行股份制改革后面臨的機遇和挑戰(zhàn),結合我國商業(yè)銀行已經實施的一些具體措施,并從營銷策略和服務內容上提出了自己的建議。

二、個人金融業(yè)務發(fā)展的概念及理論基礎

2.1 個人金融業(yè)務的概念

關于個人金融業(yè)務的概念,有一種很通俗的說法叫資金融通,但較為科學的定義是:當貨幣的運動和信用的活動雖有密切聯(lián)系卻終歸各自獨自發(fā)展時,是兩個范疇。而當兩者不可分解地連接在一起時,則產生了一個有著兩個原來獨立的范疇相互滲透所形成的新范疇-一金融。這里的貨幣應該是指硬通貨,不是現(xiàn)在的紙幣或者信用貨幣。現(xiàn)在發(fā)行的法定貨幣--紙幣其實就是一種以國家信用為支持的信用貨幣,它屬于金融的范疇。個人金融業(yè)務就是金融機構為個人或家庭提供的金融服務和金融產品的總稱。從廣義講,個人金融業(yè)務領域牽涉到銀行、保險、證券三大塊。狹義的講,目前個人金融業(yè)務主要是指與銀行有關的個人金融業(yè)務,是與企業(yè)的金融業(yè)務相對應,是零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務相對應,主要包括:個人資產業(yè)務、個人負債業(yè)務、個人中間業(yè)務。

2.2 個人金融業(yè)務發(fā)展的理論基礎

眾所周知,經濟系統(tǒng)是一個復雜的大系統(tǒng),系統(tǒng)內任何行業(yè)的業(yè)務,其開展與發(fā)展都不可能離開該行業(yè)的市場單獨進行,而且都與其它行業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系。個人金融業(yè)務的開展與發(fā)展也自然是基于金融市場這一平臺進行的。市場一般都有具體的場地,但由于在金融市場上交易的金融性商品是一種特殊商品,是貨幣和貨幣資本及其代表資本的證券,所以不一定需要具體的場地和設施,相對于其他的市場有很強的抽象性,我們應該運用抽象思維去理解這個概念。金融市場是商品經濟發(fā)展的產物,列寧說:商品經濟出現(xiàn)時,國內市場就出現(xiàn)了;國內市場是由這種市場經濟的發(fā)展造成的,社會分工的精細程度決定了它的發(fā)展水平。隨著市場經濟的不斷發(fā)展和完善,社會分工的不斷精細化必然產生信用市場,建立起信用制度,產生多種融資工具和融資形式,也就必然導致金融市場的形成。一個市場的構成要素通常有供給方、需求方、中間商、交易的商品、交易價格、交易的場所這幾個要素。金融市場的構成要素同樣也是由投資方、籌資方、金融中介機構、金融商品、交易場所構成。金融市場的價格就是利率,金融市場的投資方就是資金的供給方,他們抑制自己現(xiàn)在的消費,將暫時不用的貨幣資金購買金融工具,以獲得一定的收益。這些供給者主要包括企業(yè)、個人家庭、政府部門、金融機構。金融市場的籌資方即資金的需求者,他們由于資金不足,需要通過發(fā)行金融工具來籌集資金。這些需求者同樣主要是企業(yè)、個人家庭、政府部門、金融機構。金融中介機構即所有的商業(yè)銀行和非商業(yè)銀行金融機構,他們是投資人和籌資人之間的橋梁,聚集投資人的資金供籌資人使用。目前國內由于嚴格實行分業(yè)經營,所以一般認為商業(yè)銀行是貨幣市場的中介機構,主要辦理單位和個人的存貸款業(yè)務、票據(jù)貼現(xiàn)等。而保險公司、證券公司、信托公司、投資公司就是資本市場的中介機構。

金融市場可以按以下幾種方式進行劃分: 按金融商品的交易期限來劃分,可分為貨幣市場與資本市場。交易期限在一年以內的,交易的目的是為滿足交易者流動性需要的,劃為貨幣市場的交易;而交易期限在一年以上的,交易的目的是為了滿足投資需要和彌補赤字的需要,則劃歸資本市場。

按交易的中介來劃分,可分為直接金融市場和間接金融市場。資金供給者將資金存入商業(yè)銀行,由商業(yè)銀行貸放給資金需求者,這種以銀行為信用中介的金融市場就是間接金融市場。直接金融市場是資金供給者與資金需求者之間通過直接金融工具的買賣形成的市場。

按金融資產形式可以劃分為:拆借市場、票據(jù)貼現(xiàn)市場、定期存單市場、證券市場、黃金市場、外匯市場;按金融商品交割時間可劃分為現(xiàn)貨市場和期貨市場。

按交易程序可劃分為發(fā)行市場(一級市場)和流通市場(二級市場)。

按金融市場交易主體的對象可劃分為個人金融市場與機構法人金融市場。與個人或家庭相關的金融商品交易就劃歸個人金融市場,包括了個人與個人之間、個人與機構之間的金融交易;其他的劃歸機構法人金融市場。

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展面臨的問題

3.1 個人金融業(yè)務品種單

一、規(guī)模有限

目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產品形式，與發(fā)達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來看，其他個人金融業(yè)務指標如收扣代付業(yè)務結算量、個人消費信貸總量等指標與發(fā)達國家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產品構成中，結構也不盡合理。例如，在各項中間業(yè)務產品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務如代收代付占比很大而知識密集型中間業(yè)務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。

3.2 技術手段落后，電子化及網絡化程度低

目前國內許多商業(yè)銀行電腦網絡和電子化服務還很不完善，一些先進的自助銀行設備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步。目前我國個人金融業(yè)務中 90%以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務、代收代付業(yè)務，完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力、擠占了其他業(yè)務的開展，另一方面造成業(yè)務處理速度低，營運成本居高不下。

3.3 營銷體系不健全，售后服務不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差沒有設置專門的營銷部門。專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用，個人金融產品往往具備一定的技術含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產品無人問津。此外，雖然商業(yè)銀行個人金融業(yè)務不斷創(chuàng)新，但相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務對策研究

4.1 完善金融市場發(fā)展 1.繼續(xù)推進利率市場化改革。

我國利率長期處于較低水平,大大降低了金融調控的效率。這就不可能達到調節(jié)資金供求平衡的目的。因為低存款利率減少銀行的資金來源,低貸款利率則刺激貸款需求的擴大;目前國有商業(yè)銀行還負責部分政策性的貸款,使貸款更難以相應收縮,銀行的資金來源與運用難以平衡。在金融調控中要抑制過度投資需求,只得更多的依賴行政手段來控制貸款規(guī)模,利率調整之后長期偏離均衡。低利率與信貸控制的作用相互抵消,使得貨幣政策的調控效率大打折扣。大多數(shù)國家的利率都經歷了從管制利率到市場利率的過程,我國的利率市場化雖然與其他國家放松利率管制時面臨的環(huán)境不同,但從國外放松利率管制的過程與失敗中仍然可以找到較多值得借鑒的東西。從這些案例中我們可以得到以下的經驗和教訓:漸進方式已被證明是一種穩(wěn)健的利率市場化改革方式;確保金融安全是決定利率市場化次序的出發(fā)點;對資本項目進行嚴格管理有利于利率市場化的順利進行和利率市場化以后經濟的健康運行;引入一些不受限制的新的金融產品是利率市場化改革的重要策略:充分管制是市場化利率正常運行的重要保證;貨幣當局保持對利率的控制力是利率市場化以后金融系統(tǒng)能否健康運行的重要標志;穩(wěn)定的宏觀經濟環(huán)境是利率市場化取得成功的必要條件;健康、完善的金融體系是市場利率正常運行的基礎條件。2.穩(wěn)步加快人民幣匯率市場化。

保持人民幣匯率穩(wěn)定有堅實的基礎,目前人民幣匯率的形成機制是2005年匯率改革之后確立的,是以市場供求為基礎、單一的、有管理的浮動匯率制度。中國也許會增加政策的靈活性,但是在短期內不會跨過有管理的浮動匯率制度這道門檻,實行匯率的自由浮動。至于近期中國是否會如市場預期的那樣擴大匯率波幅,采取更加靈活寬松的匯率制度需要綜合考慮到多重因素:首先是環(huán)境因素。由于東南亞正在走出金融危機的影響,各國貨幣穩(wěn)步回升,日本經濟亦有強勁復蘇跡象,人民幣貶值的國際陰影己經消失,因此中國調整匯率政策的環(huán)境相對寬松。其次是經濟因素。一旦市場在匯價形成中發(fā)揮更大的作用,人民幣面臨的究竟是升值趨勢還是貶值壓力,波動的幅度如何,無疑是影響貨幣當局決策的關鍵。從目前的形勢看,中國經濟已擺脫幾年來的增速下降趨勢,出現(xiàn)重要轉機,國際收支狀況良好,外匯市場供大于求,國家外匯儲備穩(wěn)定增加,貨幣當局表現(xiàn)出了對匯率穩(wěn)定的充足信心。這都為管理層在穩(wěn)定的基調下適當放寬波幅管制提供了條件。第三是動力問題。一方面,正式加入世界貿易組織應該成為當局增加匯率制度靈活性的外在動力;另一方面匯率制度并不是改革的攻堅地帶,目前尚沒有完全放開匯率的壓力,因此中國仍可以采取最穩(wěn)妥的辦法推行匯率市場化。最后是市場反應。基于匯率指標的敏感性,中國貨幣當局在放寬有關管制上會小心處理,慎之又慎。這種謹慎,不僅包括仔細研究上述影響因素,還應該包括認真傾聽市場和各方面的反應,小心權衡利弊得失。長遠而言,人民幣勢必由擴大匯率波幅到自由浮動,直至最后實行全面自由兌換。只不過這是一個漸進式的開放匯率管制過程,政府需要以最小的震蕩代價、最適宜的節(jié)奏,來讓人民幣走向國際化。今后在提高人民幣匯率生成機制的市場化程度方面,可以從以下幾方面著手:第一,有效利用銀行間市場匯率浮動區(qū)間,使市場逐漸適應匯率波動。第二,統(tǒng)一全國外匯交易總中心及各地分中心的法人關系,明確責權利關系。第三,調整銀行的結售匯周轉頭寸管理政策。可考慮將銀行結售匯周轉頭寸下限調整為零,允許銀行持有零頭寸。第四,進一步完善結匯制度,使真實的供求關系在結售匯市場得到充分體現(xiàn)。

4.2 積極開拓個人銀行新業(yè)務,提供技術創(chuàng)新動力

建立有效的金融業(yè)務創(chuàng)新機制,促進我國商業(yè)銀行向全能銀行發(fā)展。要建立完善金融業(yè)務創(chuàng)新的組織機構。業(yè)務創(chuàng)新機構設置原則上應體現(xiàn)以市場為向導、以客戶為中心的經營思想,既要考慮未來市場發(fā)展的需要,更應該考慮業(yè)務創(chuàng)新本身的特殊性和重要性。按照業(yè)務創(chuàng)新流程及業(yè)務新產品營銷的要求面向市場,全面規(guī)劃。要建立業(yè)務創(chuàng)新制度保障體系。除了明確責權劃分,建立部門有關人員的崗位職責制度以外,還要建立一套鼓勵金融創(chuàng)新的激勵機制,以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智。

加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創(chuàng)新。要加強個人銀行業(yè)務產品的創(chuàng)新。個人銀行業(yè)務重點推廣和完善以網上銀行、手機銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子網絡金融產品;重點開發(fā)新柜面系統(tǒng)上線后的各類延伸個人銀行新產品;研究和開發(fā)儲蓄理財新產品;穩(wěn)步發(fā)展新的消費信貸產品和龍卡貸記卡、國際卡,并按照人民銀行的有關要求,做好銀行卡的聯(lián)網。要加強公司業(yè)務產品的創(chuàng)新。要對現(xiàn)有公司銀行產品進行整合,實現(xiàn)既有產品的標準化、系列化,又有業(yè)務和服務的產品化。公司業(yè)務產品重點推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、境外籌資轉貸款、貿易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務;重點研究和開發(fā)信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業(yè)務有關的各種新產品。

積極尋求資本市場上銀行業(yè)務創(chuàng)新的新突破。面對國內資本市場的發(fā)展變化,我國商業(yè)銀行應在資本市場上拓展業(yè)務新領域。如加強與證券商的合作,加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務。商業(yè)銀行除了積極開拓券商股票質押貸款,與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購,以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券,代理發(fā)行企業(yè)債券外,還可積極在境外發(fā)行金融債券。另外,商業(yè)銀行可借助網上銀行系統(tǒng),開展資產評估、信息咨詢、財務顧問等收費性業(yè)務,從而提高中間業(yè)務在總收入中的比重。

結論

首先，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務提供了現(xiàn)實基礎，改革開放來，隨著社會的進步和經濟的發(fā)展，居民的私人財富不斷積累，一方面，我國居民的金融資存量增長了 200 倍，年均名義增長率達到 30%，遠高于同期 GDP 的增長速度．另一方面，在國內個人金融資產這塊“蛋糕”中，資產集中化的趨勢也已十分明顯．據(jù)有關統(tǒng)計資料表明，我國 20%的人掌握著 80%的金融資產，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場對個人金融業(yè)務的需求。

其次，個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業(yè)務發(fā)展帶來了巨大的市面上場需求．在個人金融服務市場需求總量不斷擴大的同時，我國城鄉(xiāng)居民消費習慣正逐漸由生存型消費者、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費者。尤其是那些擁有富裕資產和穩(wěn)定高收入的個人群體，尤其需要有專業(yè)的金融機構為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產管理服務，以確保私人資產在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。

再次，個人金融業(yè)務增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個人銀行業(yè)務去化解。個人銀行業(yè)務具有領域廣、批量多、風險小、個性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點，也是銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點和金融產品創(chuàng)新的重點。

致謝語

在完成本篇論文的過程中，得到教授的多次指導，教授在論文題目審定、文章思路安排和嚴密性、材料組織上給我以非常認真詳細的指導，在此我對老師表示由衷的感謝。參考文獻

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第二篇：《商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究》

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http://www.tmdps.cn 商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究

摘要:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚,收入比重低,品種少,創(chuàng)新能力不足,服務收費不合理。加入WTO后,中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務上必須盡快提高認識,完善組織管理,強化產品開發(fā),實施有效市場營銷,優(yōu)化服務手段,完善人才培養(yǎng)機制,調整收費標準,防范市場風險。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀

近幾年,國內銀行業(yè)的競爭日趨激烈,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務所能帶來的利潤越來越小,為尋求和擴大盈利空間,各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務。據(jù)了解,我國四大銀行2002年中間業(yè)務占其全部收益比重分別為:中國銀行約17%、中國建設銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農業(yè)銀行約4%。但因我國銀行中間業(yè)務起步較晚,發(fā)展不快,不僅業(yè)務量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產品。而技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展。目前,我國各商業(yè)銀行已經開展的中間業(yè)務大約有260余個品種,但是,其中有相當一部分是不收費的,例如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉帳等業(yè)務都不收費。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題

與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務相比,我國銀行中間業(yè)務無論在規(guī)模還是質量等方面都存在許多問題,主要體現(xiàn)在:

1.絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低

表12001年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入比較 單位:億元

───────────────────────────────

工商銀行 農業(yè)銀行 中國銀行 建設銀行

合計

───────────────────────────────

中間業(yè)務

26.16

9.66

52.46

32.28

120.56

收

入

營業(yè)收入

746.6

496.57

403.59

595.31 2242.07

凈

額

中間業(yè)務

凈收入占

3.1.95

15.42 5.38

比

例

───────────────────────────────

注:中國銀行中間業(yè)務凈收入中其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為25.2億元,建設銀行其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為3.2億元。

從表1中看出,除中國銀行因歷史原因外匯業(yè)務收入較大導致其中間業(yè)務的業(yè)務收入占比例達13%外,其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解,德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務,美國花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務占比在70%以上,英國最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務的利潤彌補全部支出的73%,香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務平均收益比重不超過10%。

2.對傳統(tǒng)類中間業(yè)務依賴較大,創(chuàng)新能力不足

表2 我國某國有商業(yè)銀行2001年中間業(yè)務收入占比表

────────────────────────────────────────

總計

結算類

代理類 擔保類

銀行卡類

房產金融

────────────────────────────────────────

收入占比(%)

24.76

14.12.97

12.23

3.81

────────────────────────────────────────

────────────────────────────

委托貸款

咨詢

基金

其他

────────────────────────────

收入占比(%)

15.51

5.37

1.2

20.05

────────────────────────────

從表2中可看出,傳統(tǒng)的結算、代理業(yè)務收入占比約40%,咨詢、基金類業(yè)務僅占約6%。而國外銀行與我國銀行的收入構成明顯不同,見表

3表3 大通銀行1999年非利差收入

────────────────────────────────────────

總計

投資銀行收入

交易收入

證券銷售收入

私有權益

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收入(億元)

802

21136

1938

312

31收入占比(%)100

14.6

24.16

3.89

10.36

────────────────────────────────────────

────────────────────────────────

信托托管投資管理

其他服務收入

其他收入

────────────────────────────────

收入(億元)

13.7

1983

5收入占比(%)

16.29

24.72

6.42

────────────────────────────────

可見,國外銀行中間業(yè)務收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理業(yè)務,而且分布均勻,來源廣泛,對某一類業(yè)務的依賴性小。雖然在我國有分業(yè)的客觀因素,但我國中間業(yè)務的層次性較低的實際狀況也很明顯。

3.中間業(yè)務的服務收費不合理

首先表現(xiàn)在服務收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行總行1997年12月31日頒布的《支付結算辦法》中的有關結算收費為例:

表4 商業(yè)銀行結算收費標準單位:元

──────────────────────────────────

銀行

銀行承

托收承付

本票

單位主

服務項目

匯兌

匯票

兌匯票

委托收款

支票

動查詢

──────────────────────────────────

手續(xù)費金額

按票面金

1.00

O.50

1.00

O.60

O.50

(每筆)

額的0.5%

──────────────────────────────────

────────────────────────────────

未在銀行開戶的個人

匯款和辦理銀行匯票

符合規(guī)定的匯票

服務項目

─────────

退匯

本票支票掛失

<5000

≥5000

────────────────────────────────

手續(xù)費金額

票面金額1%

0.5

票面金額的1%

(每筆)

────────────────────────────────

這一標準嚴重偏低,一筆業(yè)務的手續(xù)費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關費用。顯然,收費只是象征性的,不能從中體現(xiàn)出銀行經營服務的性質。另外,其他一些銀行的中間業(yè)務沒有明確的定價,或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略性措施

(一)提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經營理念,對發(fā)展中間業(yè)務的認識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達3.33%。加上銀行吸收的存款有相當一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產規(guī)模、以存款立行的經營思想。而發(fā)展中間業(yè)務,其收益不明顯、不直接,造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務的自我激勵不足。近來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務越來越重視,但在經營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務,對未來中間業(yè)務的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經營中的戰(zhàn)略地位及經濟效益性認識不夠充分,仍然把中間業(yè)務作為商業(yè)銀行經營輔助性產品讓其自然發(fā)展,以至中間業(yè)務缺乏內在的發(fā)展動力,缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的良性發(fā)展。

認識是行動的先導,提高認識要貫穿于中間業(yè)務發(fā)展的整個過程。實現(xiàn)“十個轉變”,即在經營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉變;在經營目標上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉變;在經營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉變;經營模式上由“一元化”向“多元化”轉變;在經營品種上從傳統(tǒng)產品向新興產品轉變;在經營手段上從科中財精品網，精品資料共享、交換、下載

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http://www.tmdps.cn 技含量低、單一化向高技術、多樣化轉變;在服務策略上從低效向高效轉變;在經營態(tài)度上由被動服務向主動服務轉變;在經營機制上從僵化向靈活方式轉變;在經營作風上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉變。通過上述轉變,進一步提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性和緊迫性的認識,最終在措施和行動上推動中間業(yè)務的健康、快速發(fā)展。

(二)完善中間業(yè)務的組織管理體系

目前國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務品種都是由總行統(tǒng)一推出,逐級授權辦理,基層行沒有專門機構主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務,只強調一個“有”字,零散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務存在自發(fā)性、隨機性特點,各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系,不同業(yè)務之間難以銜接,缺乏對中間業(yè)務統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務推動的有效性。因此,必須盡快完善中間業(yè)務的組織管理體系。在中間業(yè)務的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業(yè)務,制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。首先,各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制,完善各商業(yè)銀行會計核算科目,保證中間業(yè)務核算的真實和完整。其次,建立中間業(yè)務初級核算系統(tǒng),充分發(fā)揮財務管理作用。第三,督促商業(yè)銀行健全內部經營機制,各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務部門的職能,新成立一個綜合業(yè)務部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調發(fā)展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務。第四,建立健全內部控制制度,加強內部控制,保證制度落到實處,確保中間業(yè)務得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五,加強對客戶的信用調查和信用評估,在央行確定的分類指導費率范圍內,商業(yè)銀行費率要與客戶的信用等級和業(yè)務風險系統(tǒng)相聯(lián)系,避免企業(yè)經營風險的轉嫁,降低信用風險,增加經營效益。

(三)強化中間業(yè)務產品開發(fā)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調,創(chuàng)新能力亟待提高,在推行中間業(yè)務產品創(chuàng)新的過程中,應注重我國的實際情況,面向廣大客戶的需要,具體可朝以下幾方面努力:

1.咨詢業(yè)務。銀行的咨詢業(yè)務范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參與國際經濟項目的投標、合作、建設和生產銷售的機會愈來愈多。國有商業(yè)銀行應抓住機遇大力拓展咨詢業(yè)務,以保證有競爭力的國內優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內銀行為其提供信用擔保、信用簽證等原因而錯失良機,為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。

2.信息咨詢業(yè)務。開辦信息咨詢業(yè)務涉及的內容廣泛。其中,商業(yè)銀行應著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務。(1)有償提供可對外公開的金融情報,為客戶提供國內外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務。(2)開展咨詢和市場調查,對企業(yè)資信進行評估,對國內外市場動態(tài)、貿易政策、關稅等進行調研活動。(3)銀行受托,對企業(yè)經營管理中的問題進行診斷,提供參考。(4)提供中介服務。即銀行為客戶進行經濟合作和商品交易充當中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達成協(xié)議,收取中間服務費或交易中間費。

3.代理清理債權、債務、國際金融擔保等業(yè)務。代理清理債權、債務是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責的業(yè)務。國際金融擔保,一是信用擔保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動得以順利進行;二是融資擔保,即為融通資金提供擔保,如為借款、延期付款、海關免稅、保釋金、透支和補償貿易等提供擔保。

4.信用卡業(yè)務。銀行信用卡資源還可以進一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務外,還可大力發(fā)展代客買票、預定酒店并預交定金、預定一些消費場所的場地等業(yè)務,使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。

5.其他業(yè)務。隨著我國市場經濟的完善和金融市場的發(fā)展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務,并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產,在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權。這種方式不僅可以實現(xiàn)資產的流動性,大大提高資產管理的能動性,而且有助于實現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領域;再如可通過提供遠期合同業(yè)務、貨幣期貨合同業(yè)務、貨幣互換等業(yè)務來幫助外貿企業(yè)回避外匯風險。

(四)實施有效的市場營銷策略

市場營銷作為連接產品與市場的橋梁,在競爭中顯得特別重要。目前,各商業(yè)銀行對中間業(yè)務,無論是營銷隊伍建設,還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產品缺乏營銷,使相當一些中間業(yè)務還未被社會認同,真正形成社會需求。中財精品網，精品資料共享、交換、下載

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http://www.tmdps.cn 交通銀行對太平洋卡的宣傳很能說明問題。2001年9月,交通銀行實施全行營銷太平洋卡活動,僅一個月集中到街上宣傳,并隨著“一卡通”、“全國通”的使用,太平洋卡在社會的知名度明顯提高。因此,要推銷中間業(yè)務品種和服務,擴大市場占有率,銀行應該采取有效措施,讓中間業(yè)務面向市場、面向客戶、面向產品、面向基層,從我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略高度來制定中間業(yè)務營銷策略。

1.采取差別營銷戰(zhàn)略

一是采取差別客戶營銷策略。根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別提供不同的服務。二是采取差別業(yè)務營銷策略。要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個性化的業(yè)務品種。投入資金構建一定的物資技術基礎是中間業(yè)務發(fā)展的前提和保證,如結算業(yè)務需要網絡系統(tǒng)、信用卡需要微機和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結構,向重點客戶、重點業(yè)務傾斜,實現(xiàn)最佳投入產出率。

2.根據(jù)市場營銷機制,建立和完善中間營銷機構

建立和完善中間業(yè)務營銷機構,在商業(yè)銀行內部設置專門機構來推動、協(xié)調和管理中間業(yè)務。首先,按業(yè)務發(fā)展品種設立營銷機構。商業(yè)銀行應調整經營格局,把中間業(yè)務切實拿到發(fā)展日程上來,轉變中間業(yè)務戰(zhàn)略,一旦找準切入點,就要敢于創(chuàng)新,配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復合型人員組成機構,實踐并推廣新業(yè)務。其次,加強對中間業(yè)務從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務營銷人員代表著商業(yè)銀行的形象,也是商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的關鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識層次高、業(yè)務熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務崗位上;二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務是銀行“副業(yè)”的思想,大膽重用年輕干部,使年輕員工樂于從事中間業(yè)務;三是要加強中間業(yè)務營銷人員的業(yè)務和技能培訓,緊跟形勢;四是要改善分配制度,建立一套對中間業(yè)務營銷人員的一整套激勵機制,通過調整利益關系,分清責、權、利,充分調動營銷人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性。

3.重視關系營銷在中間業(yè)務營銷中的應用

關系營銷是目前國際上新興的主導營銷理念,它是指營銷活動以建立和鞏固與客戶的關系為目的,通過集中關注和連續(xù)服務,與客戶建立一個互動的長期性關系,以實現(xiàn)企業(yè)一段時期利潤的最大化。在關系營銷中,企業(yè)重視的是與客戶的關系而非單純的交易過程,企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價值讓度以爭取客戶對企業(yè)的長期合作關系。商業(yè)銀行中間業(yè)務的關系營銷,應強調在遵守國家法律、法規(guī)、各項政策的前提下開展。這不僅是商業(yè)銀行合法經營的要求,也是確保客戶權益的要求。中間業(yè)務關系營銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢為客戶提供便利、快捷、安全的服務的同時,不斷增進客戶的認同感和歸屬感,與客戶建立互動的長期關系,使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此,商業(yè)銀行應不斷在結構、功能、形式等方面入手,規(guī)范和優(yōu)化多種產品,通過不斷給客戶帶來新的利益與需求的滿足,提升客戶的價值,贏得客戶的長期合作。

(五)加大技術支持,優(yōu)化服務手段

中間業(yè)務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現(xiàn)代化金融服務業(yè)務,它的發(fā)展必須要有相應的“軟硬件”為依托,雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設方面步伐較快,但這遠跟不上發(fā)展的需要,特別是在計算機聯(lián)網、軟件的開發(fā)與應用及服務功能上尤為突出。中間業(yè)務,尤其是中高級的中間業(yè)務,需要一系列技術的支持,附加值越高,對技術的要求就越高。中間業(yè)務系統(tǒng),采用平臺化的設計思路,系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設計時,要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段,為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務;避免每增加一項代理業(yè)務都要新開發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性;做到系統(tǒng)的獨立性和兼容性(獨立于主機系統(tǒng),不影響主機系統(tǒng)的升級,不因主機系統(tǒng)的變化而變化,適應多種銀行接口和多種主機);高性能性;安全性。系統(tǒng)的邏輯結構和流程設計要合理,達到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。

(六)完善人才培訓機制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前,國內商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務高端人才,其所從事的業(yè)務更主要集中在與資本中財精品網，精品資料共享、交換、下載

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http://www.tmdps.cn 市場相關、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務領域。因此,壯大中間業(yè)務隊伍,一要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務培訓,提高從業(yè)人員素質,以適應業(yè)務的急需。二要在內部公開選拔,挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務崗位上來,并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。三要面向社會公開招聘,從國內大專院校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才,充實到中間業(yè)務開發(fā)隊伍中來。四要建立相應激勵機制,并輔之以較高的物質待遇,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。

(七)調整并制定收費標準,提高中間業(yè)務收入

為規(guī)范收費行為,維護商業(yè)銀行和客戶的合法權益,建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務收費管理辦法》,對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關事項作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù),實行中間業(yè)務收費明碼標價,自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務收費標準的調整制度上,應堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則,堅持以成本費用為基礎,加上法定稅金和合理利潤,并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調整策略上,本幣類中間服務收費標準(包括新增收費項目)采取分步調整、逐步與國際慣例接軌,外匯中間業(yè)務采取與在華外資銀行同類業(yè)務收費標準接軌的辦法。在收費標準類型的選擇上,采用固定價、指導價和市場定價三種形式。在費率制定主體的選擇上,在存貸利率完全放開前,可由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理,中國銀行同業(yè)協(xié)會協(xié)助,在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會制定基礎費率,各商業(yè)銀行自主浮動。

(八)正確評價和有效防范中間業(yè)務風險

中間業(yè)務雖然風險較低,但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業(yè)務都會存在風險,只不過是風險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此,從開始就要將風險防范放到重要位置來抓,不能因為強調業(yè)務發(fā)展而忽視風險防范。

1.嚴控市場準入關,穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務市場

由于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險“非零性”的特性,監(jiān)管機構應嚴控中間業(yè)務市場準入關。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關中間業(yè)務審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。

首先,對中間業(yè)務的風險監(jiān)管實行“分類指導”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務的風險和復雜程度,分類制定不同的風險系數(shù)和費率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強對中間業(yè)務的風險監(jiān)測和控制,從市場特點和產品特點出發(fā),適時調整有關風險系數(shù),做到動態(tài)監(jiān)管風險,改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預警制度,通過先進的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。第四,隨著中間業(yè)務廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務滲透,這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革,以適應監(jiān)管國際化的需要。

3.建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī),增強可操作性

隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機構之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊,業(yè)務交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施細則》等,增強基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調力度,統(tǒng)一有關政策法規(guī)要求,促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

參考文獻:

王世豪.大力推進中間業(yè)務,拓展收入增長空間[J].城市銀行,2002,(3).林之詮,介長利.加快推進我國銀行中間業(yè)務發(fā)展[N].金融時報,2001-09-01.繞元明,徐音.銀行中間業(yè)務收費管理問題[J].金融潮,2001,(10).FinancialEnglishTestCommittee,ModelBankingPractices[M].中國金融出版社,2002.AStudyonDevelopmentandStrategiesofCommercialBanks' LIMeng-jue,ZENGXiao-ling

(DepartmentofInformationManagement,HunanBusinessCollege,Changsha,410205,China)

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第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務探討

摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內部觀念、機制、人才的不適應，也有其他外部環(huán)境的制約。在當前國際、國內的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務。

中間業(yè)務成本低、風險小、收入穩(wěn)定，受微觀經濟與國家宏觀經濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務發(fā)展仍相當落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務收入水平明顯偏低。

（一）從內部來看，商業(yè)銀行觀念、機制、人才均不適應

1.受傳統(tǒng)經營觀念束縛，重存貸款業(yè)務，輕中間業(yè)務。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務為代價換取存貸款業(yè)務的快速增長。為了占領信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實施中間業(yè)務收費方面步調不一致。如有的商業(yè)銀行倡導對信用卡收費，有些商業(yè)銀行積極響應，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發(fā)工資業(yè)務數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務做到了每人每月一元錢由單位代交。結果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結果當然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構，制度不健全。當前商業(yè)銀行中間業(yè)務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業(yè)務的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務之間的聯(lián)系和協(xié)調，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業(yè)務，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務即為市場提供智力服務的中間業(yè)務比較少，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。

5.復合型、高素質人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務的專門人才，已成為技術含量高的品種發(fā)展的障礙。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才，致使有些技術含量高、附加值高的業(yè)務商業(yè)銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術含量、高附加值的業(yè)務，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務進展緩慢。

（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經濟發(fā)展環(huán)境工作領導小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經營環(huán)境而全面清理整頓經營服務性收費，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務、財政、審計、司法、交通、建設、質量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進行重點檢查。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點檢查對象。而銀行在中間業(yè)務收費中除了支付結算按政府指導價外，其余均按市場調節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價局認為銀行收費沒有依據(jù)，要對銀行收費進行清理整頓。據(jù)反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業(yè)銀行各網點開辦的收費業(yè)務在網點的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經營，如未注明代理保險等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費，但有的稅務部門不認真執(zhí)行政策，退費不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費意識不強。客戶認為銀行提供無償服務是應當?shù)模詰T了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業(yè)銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務較多的客戶清戶轉行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策與建議

（一）提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識。加入WTO以后，中國經濟與世界經濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應盡快轉變“中間業(yè)務只是存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉移到中間業(yè)務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務收費。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務領域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉向以提供優(yōu)質服務為主。各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應盡快出臺實施細則，給中間業(yè)務更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關系，為中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉變到以提供優(yōu)質服務為主上來，促進中間業(yè)務的發(fā)展，更好地服務于經濟發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務管理機構。各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理委員會，負責一切中間業(yè)務的有關事宜，制定發(fā)展目標、新產品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務計劃，開展中間業(yè)務統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務的開展情況。

（五）建立健全內控制度，防范中間業(yè)務風險。中間業(yè)務品種繁多，有的業(yè)務存在風險，商業(yè)銀行必須建立健全內控制度，如建立中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業(yè)務的內部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務發(fā)展。中間業(yè)務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務，因此，中間業(yè)務對員工綜合素質的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務，又要懂保險、證券、信托、房地產等其他金融與非金融業(yè)務；既要懂人民幣業(yè)務，又要懂外幣業(yè)務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內中間業(yè)務發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務發(fā)展狀況與趨勢。培養(yǎng)一支高素質的隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務的競爭實質上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現(xiàn)有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業(yè)務的理論知識，總結實踐經驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。

參考文獻：

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[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務[J]金融理論與實踐，2002，（2）。

相關熱詞： 銀行

第四篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的思路

商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的思路

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在資產業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。

長期以來，商業(yè)銀行收入來源單純地依賴存貸款利差，發(fā)展中間業(yè)務是轉變這種盈利模式的一個最佳選擇。中間業(yè)務收入與依靠貸款資產來增加收入相比較具有風險小、收益大、成本低、市場前景廣闊的特點。因此，各家商業(yè)銀行都把發(fā)展中間業(yè)務作為拓展業(yè)務的重中之重來抓，并且取得了一定成效，比如銀行卡的迅速發(fā)展，不但大大方便了國人外出旅游、探親以及從事商務活動的資金結算，而且也給商業(yè)銀行帶來巨大經濟效益。但是，我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務中的一些問題表現(xiàn)的依然十分突出。主要表現(xiàn)在：隨著中間業(yè)務日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領域，各銀行為了占市場、上規(guī)模，紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼的做法，嚴重威脅著中間業(yè)務市場的發(fā)育。其最直接的后果是，中間業(yè)務量與收入不成比例，銀行收入單一。一些商業(yè)銀行不是依靠自身優(yōu)勢來開發(fā)具有特色的中間業(yè)務產品，給客戶提供差別性服務占領中間業(yè)務市場，而是奉行拿來主義，采取跟隨策略，坐等其它銀行開發(fā)新產品，再抄襲模仿，推出類似產品，并輔之以低價策略。這種相互殘殺的惡性競爭，嚴重破壞了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場的健康發(fā)展。中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧曾指出，非理性、低層次的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行中間業(yè)務前進的步伐受到阻礙，這是一個亟待解決的問題。

我國加入WTO金融過渡期結束后，國外商業(yè)銀行一定會在中間業(yè)務市場與國內商業(yè)銀行展開激烈競爭。外資銀行在發(fā)展中間業(yè)務中的實力、經驗以及強大的技術支撐，將給國內商業(yè)銀行帶來巨大的壓力，甚至是致命一擊。

解決銀行發(fā)展中間業(yè)務時存在的這些問題，首先，需要遏制目前存在的非理性競爭的情況。除了監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度外，還必須出臺一些規(guī)范競爭的法規(guī)性文件，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務產品的價格標準，規(guī)范商業(yè)銀行的競爭手段和行為，杜絕傾銷性推介中間業(yè)務產品的行為。對于破壞中間業(yè)務市場的做法和行為，必須采取有強有力的制裁措施。其次，必須加大研發(fā)具有競爭潛力的中間業(yè)務產品。目前，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務主要局限于傳統(tǒng)的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上。要利用商業(yè)銀行信息、技術和人才等優(yōu)勢為客戶提供高質量和高層次服務；提供咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業(yè)務產品。

最后，國有商業(yè)銀行須進一步提高對于發(fā)展中間業(yè)務的認識。目前，國有商業(yè)銀行增加信貸資產業(yè)務勁大，發(fā)展中間業(yè)務勁小。國有商業(yè)銀行中間業(yè)務與股份制商業(yè)銀行相比較有很大差距。因此，國有商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務上認識應該再提高，步子再大一點，精力再多投入一點。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發(fā)展對金融產品需求的拉動，我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展，特別是近幾年為迎接外資銀行的競爭，我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展。

（一）經營理念有較大突破

中間業(yè)務是實行經濟資本管理模式后最具潛質的業(yè)務，應將其作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點、建立現(xiàn)代化經營機制的“排頭兵”。我國各商業(yè)銀行的分支機構都成立了中間業(yè)務部，對中間業(yè)務進行創(chuàng)新和營銷，加強風險控制和業(yè)務稽核。各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔助性業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉變，收費意識明顯增強。

在轉型時期銀行提高了對發(fā)展中間業(yè)務的思想認識，表現(xiàn)在以客戶的需求為中心，積極開發(fā)新的中間業(yè)務品種，增強中間業(yè)務產品的科技含量，特別是要加強人才的培養(yǎng)力度，為中間業(yè)務拓展提供智力支持，不僅注重銀行卡、代理業(yè)務、代收代付業(yè)務、網上業(yè)務的開拓，更要致力于各種服務性收費業(yè)務、國際結算業(yè)務、資產管理、代客理財?shù)雀吒郊又抵虚g業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展，以適應調整業(yè)務經營收入的需要，適應在金融市場更加開放的新形勢下，與大舉進入國內金融市場的外資銀行競爭客戶的需要。

（二）中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模

隨著中間業(yè)務在銀行收入中占比的不斷的提高，發(fā)展中間業(yè)務成為銀行業(yè)競爭的焦點。在中國范圍內，2007年上半年，各家上市銀行業(yè)績均取得了大幅度增長，除傳統(tǒng)的利息收入外，中間業(yè)務收入的快速提升成為各家銀行利潤突飛猛進的另一個重要來源。

以中間業(yè)務中最具代表性的手續(xù)費及傭金收入為例：2007年上半年，交通銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金收入36.29億元，同比增長124.01%；招行30.12億元，同比增長127.84%；中信銀行7.15億元，同比增長77.86%。

另外統(tǒng)計表明，2007年上半年，上市銀行中間業(yè)務收入中的一半與基金代理業(yè)務有關。手續(xù)費及傭金收入的超常規(guī)增長，帶動了銀行中間業(yè)務收入在整個收入中占比的大幅提升。目前中間業(yè)務收入占比最高的招行為16%，比上年末提高1.7個百分點；其次是交通銀行，為11.34%；中信銀行為9.09%，深發(fā)展為9%，興業(yè)銀行為6.5%，都有不同幅度的提升。

（三）中間業(yè)務品種明顯增加

隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，我國商業(yè)銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業(yè)務的基礎上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務，形成了較為完備的中間業(yè)務品種。部分業(yè)務品種市場知名度較高，如工商銀行的人民幣資金結算、證券投資管理托管、農業(yè)銀行的代理保險、保管箱業(yè)務，中國銀行的國際結算和長城國際貸記卡，建設銀行的農卡系列生肖卡和工程建設項目代理，交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”，中信實業(yè)銀行的出國留學金融服務業(yè)務，招商銀行的“一卡通”和網上支付，光大銀行的“一柜通”。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中所存在的問題

（一）中間業(yè)務規(guī)模小，經營范圍狹窄

中間業(yè)務規(guī)模小，經營范圍狹窄，技術含量不高。從已開辦的中間業(yè)務的發(fā)展水平來看，由于受到來自內外的約束限制，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整個業(yè)務規(guī)模中占比小，難以起到調整優(yōu)化整體資產負債結構的作用，也難以產生相應的規(guī)模效應。在西方發(fā)達國家，中間業(yè)務收入已達到商業(yè)銀行總收入的40%~50%,真正成為銀行的支柱產業(yè)。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重僅在1 0 % 以內,平均在7% ～8% 之間,個別落后地區(qū)的商業(yè)銀行分支機構中間業(yè)務收益還不到5 %。從中間業(yè)務發(fā)展的品種和范圍來看, 是比較單一和狹窄的。在我國商業(yè)銀行開辦的多個中間業(yè)務品種中，多集中在代收代付、結算、代理、信用證、銀行承兌貼現(xiàn)等勞務型業(yè)務上。不僅品種單

一、業(yè)務范圍狹窄，而且發(fā)展空間限制多、批報程序復雜。而目前我國商業(yè)銀行以智力投入為主，技術含量高、盈利潛力大的中間業(yè)務如信息咨詢、資產評估、租賃、各類擔保貸款、投標承諾、個人理財業(yè)務等還不足，高收益且具有避險功能的金融衍生工具業(yè)務剛剛起步，有的甚至是一片空白。

（二）中間業(yè)務收費狀況混亂

1． 缺乏統(tǒng)一的中間業(yè)務收費標準。目前各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務除支付結算業(yè)務有統(tǒng)一的收費標準外，大多數(shù)中間業(yè)務收費標準沒有統(tǒng)一，商業(yè)銀行開展這些業(yè)務是自行和客戶協(xié)商收費。大多數(shù)情況下商業(yè)銀行為了拉客戶，爭資金，常常免費提供服務，又是甚至貼費。例如商業(yè)銀行為行政事業(yè)單位代發(fā)工資、代收社會保障基金等業(yè)務，由銀行利用其計算機網絡、營業(yè)網點和人緣優(yōu)勢為有關政府部門提供服務，本應收取費用，但由于各銀行為了討好客戶，爭取一塊資金，不僅不收費，而且相互抬價向政府部門支付費用，以致出現(xiàn)了政府部門用代發(fā)行政事業(yè)單位工資、代收社會保障基金等項目向商業(yè)銀行公開招標的荒唐現(xiàn)象，既推動了商業(yè)銀行之間的惡性競爭，又加大了商業(yè)銀行經營成本，損害銀行界的整體利益。

2． 支付結算業(yè)務收費偏低。現(xiàn)行商業(yè)銀行支付結算業(yè)務收費，對電子匯兌業(yè)務根據(jù)金額大小每筆收費只有0.6元，商業(yè)銀行結算業(yè)務收入占總收入的比重很低。與收入低價形成鮮明對比的是，各商業(yè)銀行在支行結算系統(tǒng)建設上商業(yè)投入了巨額資金和大量的人力，不斷改進系統(tǒng)性能，提高結算服務水平，結算資金在途時間由原來的幾天縮短到幾個小時甚至幾分鐘，商業(yè)銀行還要為支付結算系統(tǒng)的正常運行支付網絡運行、軟件開發(fā)、人員培訓等高額成本，結算業(yè)務收入遠不足彌補支付結算系統(tǒng)的建設和運行支出，商業(yè)銀行幾乎在為客戶免費提供結算服務。

（三）中間業(yè)務創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才

從國際上看，中間業(yè)務是商業(yè)銀行三大業(yè)務之一，其比重和地位甚至超過資產負債傳統(tǒng)業(yè)務，人們把中間業(yè)務發(fā)展的狀況作為衡量一家銀行服務功能、經營水平、員工素質、社會信譽的重要標準。因此，在人才的投入上往往擺在頭等優(yōu)先的位置，首先滿足其需要。從國內商業(yè)銀行從業(yè)人員情況來看，咨詢顧問，金融衍生工具交易、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務開展，需要高水平，高素質的專業(yè)技術人才，否則難以滿足客戶的需要，而我國商業(yè)銀行尚處在內部治理結構和經營管理方式的轉換過程之中，缺乏機動靈活、適應金融市場化需要的人力資源開發(fā)與工資薪酬機制，高層次專業(yè)人才嚴重缺乏，制約了中間業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新。雖然大部分已經著手引進和培養(yǎng)銀行中間業(yè)務專門人才，且現(xiàn)有的部分人員具備一定的學歷和專業(yè)知識，但復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業(yè)務難以向縱深發(fā)展。

（四）缺乏科學的組織管理與統(tǒng)一的部門協(xié)調

由于我國國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務的重要性和必要性普遍認識不足，大都沒有成立專門的機構負責對中間業(yè)務的全面開發(fā)管理。中間業(yè)務分屬不同部門，導致業(yè)務發(fā)展缺乏系統(tǒng)性，不能充分發(fā)揮銀行整體功能。中間業(yè)務經營處于自發(fā)無序狀態(tài)，缺乏總體規(guī)劃和發(fā)展目標。有些銀行雖然設立了專門管理機構，但是制度建設未能跟上，在業(yè)務運行中不能充分發(fā)揮協(xié)調作用，普遍存在無章可循、無標準考核的無序現(xiàn)象，特別缺乏科學有效的激勵與約束機制，制約了中間業(yè)務的發(fā)展速度。風險控制方面，缺乏一套系統(tǒng)完備的中間業(yè)務管理辦法及操作規(guī)程作指導，各商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務時，主觀性強、隨意性大，易發(fā)生業(yè)務操作風險；再者開辦中間業(yè)務操作環(huán)節(jié)較多，需要商業(yè)銀行會計、信貸、國際業(yè)務等不同部門協(xié)同“作戰(zhàn)”，因各部門都具有相對的獨立性，在中間業(yè)務的管理上難以做到統(tǒng)一、連貫，易造成風險控制盲點。

三、解決現(xiàn)存問題的建議

（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經營理念,對發(fā)展中間業(yè)務的認識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達3.33%。加上銀行吸收的存款有相當一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產規(guī)模、以存款立行的經營思想。隨著中間業(yè)務的發(fā)展，以及對國外銀行發(fā)展戰(zhàn)略的借鑒，我國商業(yè)銀行近年來也越來越重視中間業(yè)務的發(fā)展,充分到認識到中間業(yè)務是一項科技含量高，并且高利潤的發(fā)展業(yè)務，逐步加大了資金和人力的投入，保證為客戶提供實惠、優(yōu)質、快捷的服務，并建立了各種激勵機制，予以物質補償，吸引國內更多的優(yōu)秀人才投身到其中，有了人才我國中間業(yè)務才能創(chuàng)新與發(fā)展，同時制定了各種中間監(jiān)管制度、辦法和條例，統(tǒng)一目標，促進商業(yè)銀行合理有序地發(fā)展。

（二）規(guī)范中間業(yè)務收費

1． 制定統(tǒng)一的中間業(yè)務收費標準，盡快改善收費混亂局面。中間業(yè)務是商業(yè)銀行利用自身資源向客戶提供的服務，商業(yè)銀行為此付出了成本，所以應當合理收費，收費價格應稍高于成本。可以仿效利率市場化條件下市場利率的產生機制，有商業(yè)銀行相互或者由銀行同業(yè)協(xié)會制定中間業(yè)務收費標準，并且對所有商業(yè)銀行都應具有約束力，以避免隨意收費損害銀行業(yè)中整體利益。

2． 適當提高支付結算業(yè)務收費標準，應該對商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的實際成本進行精確測算，以成本加合理的利潤作為收費價格，增加商業(yè)銀行中間業(yè)務收入，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展支付結算業(yè)務，促進中間業(yè)務發(fā)展。

（三）注重營銷，加快發(fā)展速度

每一種新的中間業(yè)務產品開發(fā)出來以后，都存在著市場營銷問題。在中間業(yè)務市場拓展中，國有商業(yè)銀行必須充分利用自身的資源優(yōu)勢，綜合運用各種促銷手段，促成各種中間業(yè)務產品迅速為市場所認識和接受。一是要用足現(xiàn)有的存、貸、匯業(yè)務關系，向廣大客戶積極推介中間業(yè)務新產品，鞏固老客戶，吸引新客戶，擴大客戶群體。要挖掘現(xiàn)有人員優(yōu)勢，廣泛動員全員的同學、親戚、戰(zhàn)友等社會關系，進行全員促銷和上門促銷，發(fā)展新客戶。發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網點優(yōu)勢，改進服務手段，完善服務內容，提高服務質量，以全新的現(xiàn)代商業(yè)銀行形象，進行門市促銷。充分利用各種新聞媒介的社會影響力和號召力，大力宣傳、推介各類中間業(yè)務產品，讓國有商業(yè)銀行的各種中間業(yè)務產品讓全社會的人士了解、認知、接受。可以聘請一些資歷深的人士，擔當業(yè)務顧問、公關員，深入機關、事業(yè)、企業(yè)實施公關和促銷。采取多種行之有效的營銷措施，廣泛向社會各界宣傳營銷自己代理的各種中間業(yè)務品種。在營銷中一要注意營銷對象，根據(jù)不同的客戶群體，營銷不同的產品，以起到事半功倍的效果。注意營銷方式，既可以采取上門營銷，在服務手段上，不能僅局限于微笑服務、限時服務、上門服務等淺層次勞務性服務上，要盡力創(chuàng)造服務新品種，提供力所能及的各類服務，讓客戶實實在在感受到現(xiàn)代商業(yè)服務的優(yōu)質、全面、便捷、高效。在品種創(chuàng)新上，要不斷推出適合各種社會層次需要的中間業(yè)務產品，并根據(jù)客戶對產品的意見和建議，不斷加以改進，以優(yōu)勢高效和良好的服務，提高客戶的滿意度和對國有商業(yè)銀行的忠誠度，擴大市場占用率。

（四）完善人才培訓機制

目前,國內商業(yè)銀行從事中間業(yè)務的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務高端人才,其所從事的業(yè)務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務領域。因此,壯大中間業(yè)務隊伍,一要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務培訓,提高從業(yè)人員素質,以適應業(yè)務的急需。二要在內部公開選拔,挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務崗位上來,并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。三要面向社會公開招聘,從國內大專院校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才,充實到中間業(yè)務開發(fā)隊伍中來。四要建立相應激勵機制,并輔之以較高的物質待遇,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。

（五）規(guī)范管理，確保中間業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展

發(fā)展中間業(yè)務是一個新的業(yè)務領域，是一項復雜的系統(tǒng)工程。鑒于當前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務經營松散，自發(fā)性較強的現(xiàn)實，各國有商業(yè)銀行總行，應制定全行的業(yè)務經營管理戰(zhàn)略，加強對中間業(yè)務的集中領導和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務在全行形成開發(fā)、運作和管理相結合的系統(tǒng)網絡，促進中間業(yè)務的健康發(fā)展。各分支行應根據(jù)當?shù)貥I(yè)務發(fā)展的實際需要，盡快建立中間業(yè)務的協(xié)調和管理部門，負責組織、協(xié)調、指導中間業(yè)務的開發(fā)、推廣和具體操作。在大力開展中間業(yè)務過程中，要加強和防范中間業(yè)務的的風險管理，建立有效的風險防范體系和風險補償機制，建立健全各項規(guī)章制度。因此，必須盡快完善中間業(yè)務的組織管理體系。在中間業(yè)務的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務,制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的創(chuàng)新思路

（一）加強中間業(yè)務產品開發(fā)力度

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調,創(chuàng)新能力有待提高,在推行中間業(yè)務產品創(chuàng)新的過程中,應注重我國的實際情況,面向廣大客戶的需要,需從以下幾方面努力: 1．咨詢業(yè)務。銀行的咨詢業(yè)務范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參與國際經濟項目的投標、合作、建設和生產銷售的機會愈來愈多。國有商業(yè)銀行應抓住機遇大力拓展咨詢業(yè)務,以保證有競爭力的國內優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內銀行為其提供信用擔保、信用簽證等原因而錯失良機,為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。

2.信息咨詢業(yè)務。開辦信息咨詢業(yè)務涉及的內容廣泛。其中,商業(yè)銀行應著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務。有償提供可對外公開的金融情報,為客戶提供國內外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務。開展咨詢和市場調查,對企業(yè)資信進行評估,對國內外市場動態(tài)、貿易政策、關稅等進行調研活動。銀行受托,對企業(yè)經營管理中的問題進行診斷,提供參考。提供中介服務。即銀行為客戶進行經濟合作和商品交易充當中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達成協(xié)議,收取中間服務費或交易中間費。

3．代理清理債權、債務、國際金融擔保等業(yè)務。代理清理債權、債務是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責的業(yè)務。國際金融擔保,一是信用擔保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動得以順利進行;二是融資擔保,即為融通資金提供擔保,如為借款、延期付款、海關免稅、保釋金、透支和補償貿易等提供擔保。

4．信用卡業(yè)務。銀行信用卡資源還可以進一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務外,還可大力發(fā)展代客買票、預定酒店并預交定金、預定一些消費場所的場地等業(yè)務,使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。

5．其他業(yè)務。隨著我國市場經濟的完善和金融市場的發(fā)展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務,并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產,在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權。這種方式不僅可以實現(xiàn)資產的流動性,大大提高資產管理的能動性,而且有助于實現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領域;再如可通過提供遠期合同業(yè)務、貨幣期貨合同業(yè)務、貨幣互換等業(yè)務來幫助外貿企業(yè)回避外匯風險。

（二）努力開拓優(yōu)勢業(yè)務品種和品牌項目

商業(yè)銀行開拓其他銀行尚未占領的中間業(yè)務領域，應最先推出具有獨創(chuàng)特點的業(yè)務種類。首先不斷拓展資金營銷的渠道，贏得低成本的資金來源，降低風險，在此基礎上向證券業(yè)、保險業(yè)方面滲透，形成銀行、證券、保險三業(yè)一體化的局面。在拓展中間業(yè)務的時候，應注重國情及自身的優(yōu)勢，培育一批龍頭業(yè)務。不同的商業(yè)銀行，不同的經濟區(qū)域，對不同種類的中間業(yè)務都應有所選擇，各有側重，以便形成自身特色的拳頭品牌和品牌項目。我國商業(yè)銀行要想在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟，永遠立于不敗之地，出精品，那么創(chuàng)品牌是當務之急。

（三）加大技術支持,優(yōu)化服務手段

加大科技投入，完善服務設施金融電子化是中間業(yè)務發(fā)展的前提，電子化程度的高低決定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)模和規(guī)范程度。針對國有商業(yè)銀行結算速度慢、效益低的情況，一方面要加強同國內外銀行的合作，依靠他們的經驗來提高結算水平。另一方面，我們必須加大國有商業(yè)銀行電子化建設的投入，增加設備、改善設施，加快現(xiàn)代電子技術的推廣、普及和應用步伐，提高應用層次。同時，要吸取以往盲目上項目、上規(guī)模而不管水平高低的教訓，做到高起點、高水平，要善于運用于現(xiàn)代化的手段，建立多功能的服務和業(yè)務管理信息網絡，提高電子化應用水平。

（四）正確評價和有效防范中間業(yè)務風險

建立完善的中間業(yè)務法律風險內部控制機制，首先要做好中間業(yè)務法制教育與法律培訓，使法制教育與法律培訓工作緊緊圍繞銀行中間業(yè)務拓展情況，與時俱進，長抓不懈，使銀行經辦員工及管理人員尤其是業(yè)務一線員工熟悉與中間業(yè)務工作有關的法律、法規(guī)，切實提高全體員工的法律意識和法制觀念，引導員工樹立依法開展中間業(yè)務工作的觀念，提高他們的風險防范意識和水平，幫助員工意識到中間業(yè)務中的法律風險，把握好中間業(yè)務開展中的法律界限，注意防患于未然，做到知法守法、依法辦事，確保實現(xiàn)既拓展中間業(yè)務，又切實防范中間業(yè)務經營中的法律風險的目的。其次，建立完善的中間業(yè)務法律風險內部控制機制，要轉變觀念，重新定位銀行內部法律部門的職能，要充分發(fā)揮其事前防范、控制和化解中間業(yè)務法律風險的功能。要讓法律部門提前介入中間業(yè)務，充分論證中間業(yè)務新產品的合法、合規(guī)性，客觀、公正、合理地設計和安排中間業(yè)務的法律框架；要積極開展中間業(yè)務法律專題研究，研究中間業(yè)務法律風險并予以積極預防；要建立中間業(yè)務法律風險后評價制度，研究、總結中間業(yè)務法律咨詢中的疑難、有價值的法律問題，進行后評價，形成法律指引，規(guī)范相關中間業(yè)務的發(fā)展。最后，建立完善的中間業(yè)務法律風險內部控制機制，要認真對合同及合同性文件進行法律審查。在商業(yè)銀行多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務中，商業(yè)銀行的總行或上級行制定了規(guī)范、縝密的格式合同文本。規(guī)范、縝密的合同文本提高了工作效率，也規(guī)范了銀行和客戶交易雙方的權利和義務關系，防范了業(yè)務風險，減少或預防了糾紛。但在中間業(yè)務實踐中，由于中間業(yè)務種類繁多，且差異較大，同時客戶需求也差別較大，而且出于業(yè)務競爭的需要，常常需要為客戶提供個性化服務，因此較多中間業(yè)務沒有也無法制定格式合同。在此情況下，銀行在開展中間業(yè)務時不得不根據(jù)客戶的具體實際情況擬訂合同。

（五）建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī)

應采取有關措施，制定相應的法律、法規(guī)，促進公平競爭，引導商業(yè)銀行中間業(yè)務積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。一是為促進國內商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，監(jiān)管部門應制定中間業(yè)務管理條例。建議在修改《中華人民共和國商業(yè)銀行法》時，將中間業(yè)務有關內容列入。應探索建立相關機制，如中間業(yè)務創(chuàng)新、新品種審批、同業(yè)協(xié)調、信息交流和業(yè)務合作機制等。二是商業(yè)銀行要建立中間業(yè)務的管理制度、辦法和操作流程。三是建議借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平。鑒于中間業(yè)務不同品種的風險度差異很大，監(jiān)管部門應據(jù)此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開，由商業(yè)銀行自主經營和管理；對擔保、承諾以及衍生金融工具類的中間業(yè)務（國外一般稱表外業(yè)務），鑒于其有可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監(jiān)管部門應強化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。這樣既可以大大提高監(jiān)管效率，又可以推動商業(yè)銀行大力開展中間業(yè)務。

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第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略研究.

[銀行保險] 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略研究 張 浩

(新疆財經大學,新疆烏魯木齊830012 [摘 要]商業(yè)銀行中間業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志之一,是國際上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略要點。我國商

業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在分業(yè)經營制約銀行中間業(yè)務發(fā)展,中間業(yè)務品種少,經營范圍較窄,產品市場營銷

不到位,缺乏專業(yè)人才,風險防范意識不足等問題。因此,加強中間業(yè)務管理,完善金融體制改革,開發(fā)新產品,提高中間業(yè)務收入,強化市場營銷,加大中間業(yè)務的人力資本投入,建立健全中間業(yè)務的風險管理機制,才能加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展,拓寬收入渠道,培養(yǎng)商業(yè)銀行利潤的新增長點。

[關鍵詞]商業(yè)銀行;中間業(yè)務;策略選擇

[中圖分類號]F83013[文獻標識碼]B

[文章編號]1002-2880(201003-0126-0

2一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

(一商業(yè)銀行中間業(yè)務的定義

根據(jù)中國人民銀行頒布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》,對商業(yè)銀行、中間業(yè)務作了如下定義:“暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的銀行機構”,“本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業(yè)務。”

具體而言,商業(yè)銀行中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財,利用自己的人力資源、市場信息和現(xiàn)代電訊技術與設備,替廣大客戶辦理各項收付,進行擔保和其他委托事項,提供各項金融服務,并收取手續(xù)費的中介業(yè)務。

(二商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類

中間業(yè)務由不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債,但形成銀行非利息收入的業(yè)務組成。主要分為九大類:支付結算類中間業(yè)務(包括支票、匯票和本票、銀行卡業(yè)務、代理類中間業(yè)務(分為代理政策性銀行業(yè)務、代理中國人民銀行業(yè)務、代理商業(yè)銀行業(yè)務等、擔保類中間業(yè)務、承諾類中間業(yè)務、交易類中間業(yè)務(其中分為遠期、期貨、期權、互換業(yè)務四類、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務和其他類中間業(yè)務。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的主要問題(一分業(yè)經營制約銀行中間業(yè)務開展

在金融混業(yè)經營制度尚未全面開展的情況下,我國商業(yè)銀行主要經營傳統(tǒng)的資產、負債業(yè)務,中間業(yè)務被限定在有限的種類上。而與金融現(xiàn)代化相適應的知識密集型中間業(yè)務在我國卻受到不同程度的限制。不僅政策空間小,而且由于我國經濟金融體制的障礙,導致“買方”市場缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實際上已經處于禁止的狀態(tài)。如:信息咨詢、資產評估、理財業(yè)務以及

融資類業(yè)務等只占很小的比重;承諾類、租賃類、資產管

理類等一些手續(xù)費高、很有發(fā)展前途的中間業(yè)務剛剛起步,并且大部分處于低水平運做;投資銀行、金融衍生產品交易類中間業(yè)務幾乎是空白。然而,這些業(yè)務恰恰都是能夠為西方商業(yè)銀行帶來最主要的非利息收入的中間業(yè)務。雖然近年來我國在混業(yè)經營方面的監(jiān)管有所松動,但是分業(yè)的大框架并沒有發(fā)生太大的變化,中間業(yè)務的開展仍受到法律法規(guī)限制,無法取得突破性進展,非常不利于我國商業(yè)銀行在國際金融市場的競爭。

(二中間業(yè)務品種少,經營范圍較窄

目前,我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務,其經營范圍較窄,品種單調,并且缺乏特色,層次較低,創(chuàng)新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、結算、結售匯等籌資功能強、日常操作簡單的結算類、代理類等勞動密集型業(yè)務。而技術含量高、為市場提供智力服務并從中收取手續(xù)費的資信調查、資產評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及金融衍生類品種才剛剛起步,有的甚至還沒有開展。從收入來看,國外同業(yè)的中間業(yè)務收入一般占到收入的40%~50%,而我國銀行中間業(yè)務水平約為15%左右。

(三中間業(yè)務產品市場營銷不到位多年來,我國商業(yè)銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領”作為其經營的重點。商業(yè)銀行設計出某種中間業(yè)務產品后,首先要做的工作是將這種中間業(yè)務產品標準化,適合于一般大眾購買。新產品的推出一般需要大量的廣告宣傳,而且標準化的產品也很容易被其他銀行效仿。并且,由于目前我國商業(yè)銀行普遍實行總分行制,各基層行的業(yè)務品種都是由總行統(tǒng)一推出,因此,各基層行缺乏對中間業(yè)務品種的自主制定權,使得其推出的大部分中間業(yè)務品種同一些地區(qū)的市場需求不相符,缺乏針對性。這顯然與金融需求日益多樣化的市場現(xiàn)狀相去甚遠。另外,國內商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務產品過程中缺乏有效

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621—2010年第3期總第189期黑龍江對外經貿

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷手段,被動地等待客戶上門,客戶對中間業(yè)務的辦理、收費等情況沒有及時了解,對新品種的認同度低。市場調查顯示,各家銀行只有兩三個業(yè)務品種能夠得到公眾的普遍認可,其他大多數(shù)品種公眾認同度低、開辦范圍小、使用局限多。

(四中間業(yè)務發(fā)展缺乏專業(yè)人才,服務手段落后

中間業(yè)務是建立在金融高科技基礎上的知識密集型業(yè)務,從某種意義上說,中間業(yè)務屬于高級服務的層面,因此中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理、能恪盡職守的高素質復合型人才。目前,我國商業(yè)銀行處在

傳統(tǒng)金融服務與現(xiàn)代金融服務之間,實力較強的國有商業(yè)銀行基本上僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網的初級階段。另外,我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業(yè)知識,但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏,使得中間業(yè)務難以向縱深方向發(fā)展,在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模和速度。

(五風險防范意識不足

中間業(yè)務是表外業(yè)務,出現(xiàn)的風險不能及時地在財務報表上真實反映,其風險具有潛在性和滯后性特點。中間業(yè)務品種較多,個性差異很大,其風險還具有多樣性和分散性的特點。特別要注意的是擔保類風險,根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》,擔保類業(yè)務的信用轉換系數(shù)是100%的,也就是說,擔保類業(yè)務風險與貸款業(yè)務風險是一樣的,一旦擔保類業(yè)務所隱含的風險轉化成現(xiàn)實的風險,將會給銀行帶來無法彌補的損失。而我國的商業(yè)銀行目前還沒有一套完整的科學風險防范機制,這將不利于銀行的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務的策略選擇(一加強中間業(yè)務管理,完善金融體制改革

由于我國金融業(yè)一直實行嚴格的分業(yè)經營模式,造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經營原則、經營范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實施,缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務發(fā)展的規(guī)劃和指導,不斷、適時地對相關的金融體制進行改革和完善,為國有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務提供有利條件。從歐美發(fā)達國家的金融發(fā)展史來看,金融業(yè)的發(fā)展均經歷了分業(yè)經營到混業(yè)經營的發(fā)展軌跡,混業(yè)經營是世界金融業(yè)的趨勢,只有在混業(yè)經營做好的基礎上才能更好地開展中間業(yè)務創(chuàng)新,因此各商業(yè)銀行應盡快實現(xiàn)從“分業(yè)”向“混業(yè)”的轉變,實現(xiàn)與國際先進金融機構的快速接軌。

(二開發(fā)新產品,提高中間業(yè)務收入

目前,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務,這些業(yè)務耗費成本大,而收入低,針對這種情況,應積極開發(fā)高附加值的技術密集型中間業(yè)務。例如,對于

咨詢類的中間業(yè)務,商業(yè)銀行一般是不收費的,商業(yè)銀行應改變經營策略,在這方面的中間業(yè)務收入是相當可觀的。理財類中間業(yè)務也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務應側重的方面,代客理財,不占用自身的資金,風險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務是商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要方向。

(三強化市場營銷

首先,要深入調查市場需求、市場反應、同業(yè)動態(tài)、產品替代等問題,爭取推出市場反應強烈的產品。其次,要確定明確的營銷目標,采取有效的促銷手段。區(qū)分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富裕客戶、大眾富裕客戶、大眾客戶三大類。區(qū)分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個擊破。對于富裕客戶,與之建立以客戶經理為基礎的深入關系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務的形式加強產品宣傳。在具體業(yè)務操作上,最大限度引導大眾客戶向低成本自動化渠道轉移,降低大眾客戶服務成本。配備專職的客戶經理,為高端客戶提供一對一的差別化服務。

(四加大中間業(yè)務的人力資本投入

中間業(yè)務的競爭,最終是人才的競爭。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務上取得長足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過對從業(yè)人員的培訓,加快其知識更新,優(yōu)化專業(yè)人才的人員結構、知識結構,提升服務水準,提高中間業(yè)務的開發(fā)和競爭能力。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉變對中間業(yè)務的看法,還必須從實際上付出行動,即要加大對中間業(yè)務的人力資本投入。因此,壯大中間業(yè)務隊伍,提高從業(yè)人員素質,適應業(yè)務發(fā)展需要是目前的當務之急。商業(yè)銀行可以利用自身的地域經濟以及行業(yè)優(yōu)勢,建立相應的激勵機制,大力引進金融復合型高級人才。現(xiàn)在是國外金融危機嚴峻的時刻,這對于我國商業(yè)銀行來說是一場“人才及時雨”,商業(yè)銀行可以采取相應策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質強的人才隊伍。

(五建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務的風險管理機制

商業(yè)銀行要嚴格按照國際銀行界通行準則制定出切合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務報表制度、業(yè)務發(fā)展激勵和監(jiān)督制約機制,加強對從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務技能的教育和培訓。同時,商業(yè)銀行要針對中間業(yè)務的特點,研究中間業(yè)務的風險識別標準,建立風險預警機制,完善風險監(jiān)控體系。對不同特征的中間業(yè)務風險采取不同的辦法轉移、控制和化解,特別是涉及或有負債的中間業(yè)務監(jiān)管,要與《巴塞爾協(xié)議》接軌,讓這些業(yè)務在報表中反映出來,約束其風險和規(guī)模。

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張 浩:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略研究