第一篇：淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

【摘要】隨著金融業(yè)的發(fā)展,銀行間相互競爭日益激烈,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間變得越來越小。而中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領(lǐng)域。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國商業(yè)銀行改革的方向。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，我國商業(yè)銀行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是為應(yīng)對外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點的有效途徑。中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業(yè)銀行面對國內(nèi)豐富的市場資源,發(fā)展前景廣闊。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

（一）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤最大化為目的，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單

一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改

革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險，而且通過增強服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。

（二）中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風(fēng)險資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題

（一）對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不夠

受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,國內(nèi)一些銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足,對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足,仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段,對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,競爭能力弱

雖然,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完善的中間業(yè)務(wù)品種體系,但是,與市場需求相比,品種仍然較少。現(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)

務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上,而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面,則比較欠缺。特別是現(xiàn)金管理、項目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術(shù),跟著推出類似產(chǎn)品,并輔之以低價策略,不僅導(dǎo)致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益。銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品目前存在的問題,暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足、產(chǎn)品管理滯后、營運效果不佳等弱點,與西方國家相比還存在較大差距。

（三）復(fù)合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障

競爭的關(guān)鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術(shù),誰就搶占了市場制高點。然而,中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、操作性強,技術(shù)含量高,尤其是高附加值金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽為一身的知識密集型業(yè)務(wù),需要一大批道德規(guī)范、掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計算機等方面的復(fù)合型人才來開拓。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展起步晚,經(jīng)驗少,對業(yè)務(wù)本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業(yè)務(wù)相關(guān)的人才的培養(yǎng),沒有形成對專職人員進(jìn)行培養(yǎng)的教育模式。因此中間業(yè)務(wù)的開展無法得到技術(shù)保障,削弱了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,信息化服務(wù)能力及技術(shù)突破能力。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行服務(wù)提出的新要求，我國商業(yè)

銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)。

（二）細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出能滿足不同客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進(jìn)行市場細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。

(三)加強管理，制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。金融管理部門需要進(jìn)一步建立健全對中間業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場、客戶、風(fēng)險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規(guī)的懲罰力度。

（四）注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊伍。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓(xùn)機制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟(jì)一體化的過程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對象是各類銀行及非銀行金融機構(gòu)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體和個人。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國家。20世紀(jì)90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強的市場競爭和經(jīng)營風(fēng)險。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當(dāng)客戶的財務(wù)和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢專家。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。

3、經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)長期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價水平,將成為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認(rèn)識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

2、加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費的相關(guān)政策時應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險補償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進(jìn)培養(yǎng)人才

我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計算機信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計算機網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊伍中來，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討

摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當(dāng)前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。為了占領(lǐng)信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實施中間業(yè)務(wù)收費方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對信用卡收費，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識到銀行收費可以接受。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構(gòu)，制度不健全。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細(xì)。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面。

5.復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務(wù)性收費，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財政、審計、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點檢查。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點檢查對象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價外，其余均按市場調(diào)節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價局認(rèn)為銀行收費沒有依據(jù)，要對銀行收費進(jìn)行清理整頓。據(jù)反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費實行報批制，重新核定銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)。而工商部門認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點開辦的收費業(yè)務(wù)在網(wǎng)點的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認(rèn)為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進(jìn)行獎勵屬于不正當(dāng)競爭。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費，但有的稅務(wù)部門不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費意識不強。客戶認(rèn)為銀行提供無償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)模詰T了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業(yè)銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議

（一）提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識。加入WTO以后，中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅持以市場為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺實施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應(yīng)由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務(wù)收費等一系列問題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計活動，進(jìn)行監(jiān)測、分析和通報，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責(zé)任追究制度、加強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識，總結(jié)實踐經(jīng)驗，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

參考文獻(xiàn)：

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相關(guān)熱詞： 銀行

第四篇：淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家。20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。但 隨 著 我 國 金 融 體 制 改 革 的 不 斷 深 入 并且已加 入 WTO 以 及 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 展 對 金 融 需 求 的 推 動，國 內(nèi) 各 商 業(yè) 銀 行 逐 步 認(rèn) 識 到 加 快 中 間 業(yè) 務(wù) 發(fā) 展 的 重 要 意 義，開 始 積 極 拓 展 業(yè) 務(wù) 領(lǐng) 域，使 中 間 業(yè) 務(wù) 的 品 種、規(guī) 模 和 收 入 都 得 到 了 一 定 的 發(fā) 展。表 現(xiàn) 在 ：

1、業(yè) 務(wù) 品 種 不 斷 增 加。以 工 行 為 例，據(jù) 統(tǒng) 計，到 2009年 底 該 行 已 開 辦 各 項 中 間 業(yè) 務(wù) 九大類，400多個品種，是 目 前 國 內(nèi) 開 辦 中 間 業(yè) 務(wù) 品 種 最 多 的 銀 行。

2、業(yè) 務(wù) 規(guī) 模 迅 速 擴 大。近年 來，隨 著 中 間 業(yè) 務(wù) 品 種 的 增 多，交 易 量 也 呈 迅 速 增 長 態(tài) 勢。尤 其 是 信 用 卡 市 場 的 發(fā) 展 更 令 人 矚 目，1987年 全 國 信 用 卡 交 易 量 只 有 0． 2億 元，截止到2009年第三季度末，我國信用卡發(fā)卡量達(dá)到了1.75億張，交易量達(dá)到了8203億元。

3、業(yè) 務(wù) 收 入 有 所 增 長。1978年 我 國 商 業(yè) 銀 行 非 利 差 收 入 占 總 收 入 的 比 重平均 不 到 1％，至 2009年 底，該 比 例 已 達(dá) 15％ 左 右。特別是近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點，出現(xiàn)了代理客戶收付款、代理融通資金、代理客戶發(fā)行和買賣有價證券和買賣有價證券、代理保管業(yè)務(wù)、代理組建新公司、代理客戶會計事務(wù)等。其它包括代收代付勞務(wù)費、管理費、環(huán)保費、水電費、房租費、電話費、交通罰款等。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，差距已逐漸在縮小。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中的突出問題

1.對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差，觀念比較落后。

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用自有資金，以中間人或代理人身份為客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行以前均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。從總體上看，我國銀行中間業(yè)務(wù)還是一個未被全面、深入開發(fā)的領(lǐng)域，表現(xiàn)為觀念陳舊、品種單

一、范圍狹窄、效益較差。據(jù)資料顯示，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為：中國銀行為17%，建設(shè)銀行為8%，工商銀行僅為5%，因此，無論是從商業(yè)銀行現(xiàn)實生存空間還是從長遠(yuǎn)發(fā)展方向來看，都要求商業(yè)銀行在體制改革中實現(xiàn)制度創(chuàng)新、功能創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展作為其新的利潤增長點

2.中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。

金融創(chuàng)新不僅是金融主體在金融生態(tài)環(huán)境中謀求生存和發(fā)展的手段,也是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的有效措施。金融生態(tài)與金融創(chuàng)新是依存關(guān)系,共同對金融生態(tài)主體的有序競爭發(fā)揮積極作用。

(一)金融生態(tài)環(huán)境是金融創(chuàng)新的土壤。金融創(chuàng)新的產(chǎn)生與應(yīng)用離不開金融生態(tài)環(huán)境的支持,金融生態(tài)環(huán)境是金融創(chuàng)新的土壤。我國金融創(chuàng)新不足的一個重要原因是缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是制度環(huán)境不健全。歷史遺留下來的政府管理錯位和產(chǎn)權(quán)制度不健全,限制了金融主體進(jìn)行金融創(chuàng)新的積極性和主動性。同時,金融立法不健全,利率機制、匯率機制的不完善在一定程度上也限制了金融機構(gòu)的創(chuàng)新活動。二是金融監(jiān)管約束。監(jiān)管制度的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,成為金融創(chuàng)新的“瓶頸”。三是社會信用環(huán)境的制約。金融市場和金融行為本身是信用高度發(fā)展的產(chǎn)物,離開了信用基礎(chǔ),金融創(chuàng)新根本不可能實現(xiàn)。目前,我國市場主體的信用意識淡薄,信用體系不完善,信用立法不健全,很大程度上制約了金融創(chuàng)新發(fā)展空間和金融產(chǎn)品的推廣。四是科技應(yīng)用不足。很多創(chuàng)新產(chǎn)品直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術(shù)服務(wù),借助于電子計算機和通訊網(wǎng)絡(luò)才能成為現(xiàn)實。金融創(chuàng)新中信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用不足,在一定程度上導(dǎo)致金融創(chuàng)新的低效率和高成本。

(二)金融創(chuàng)新是金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化的動力。這主要體現(xiàn)在以下幾方面:第一,金融創(chuàng)新沖破了傳統(tǒng)管制的羈絆,促進(jìn)金融市場的一體化,增強金融市場對價格、利率、匯率的敏感度,提高金融市場的運行效率。第二,提高金融生態(tài)鏈主體———金融機構(gòu)、經(jīng)濟(jì)實體乃至個人在金融市場上的經(jīng)濟(jì)效益,促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境運行的合理性和完整性。第三,加強金融資產(chǎn)之間的替代性,擴大金融機構(gòu)、企業(yè)和投資者金融資產(chǎn)的選擇范圍,降低融資成本。第四,金融創(chuàng)新為金融機構(gòu)和企業(yè)提供了規(guī)避風(fēng)險的工具,增強其應(yīng)對風(fēng)險的能力,提高競爭能力。總之,金融創(chuàng)新與金融生態(tài)二者相互依存,相互影響。金融創(chuàng)新離開金融生態(tài)環(huán)境,就會失去孕育母體,金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)離開金融創(chuàng)新,就會失去生機和活力,二者相互促進(jìn)才能共同推進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點:中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的代理業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。

3.低水平的同質(zhì)化競爭。

有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標(biāo)準(zhǔn)搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時,商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)中問題的對策

1.徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，更新經(jīng)營思想，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

從銀行發(fā)展戰(zhàn)略角度出發(fā)，把拓展中間業(yè)務(wù)工作納入重要的日程，要像抓存款、抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高一樣抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使之成為支柱業(yè)務(wù)。由 于 我 國 銀 行 傳 統(tǒng) 資 產(chǎn) 負(fù) 債 業(yè) 務(wù) 存 在 各 種 各 樣 的 問 題，如 資 產(chǎn) 品 種 單 一，質(zhì) 量 低 下，籌 資 成 本 高 等 等，使 銀 行近幾 年 經(jīng) 營 效 益 逐 年 下 降 甚 至 出 現(xiàn) 全 國 性 虧 損。同 時，今年 存 貸 款 利 率 連 續(xù) 三 次 下 調(diào)，存 貸 利 差 越 來 越 小，靠 其 維 持 生 存 發(fā) 展 已 不 現(xiàn) 實。因 此，銀 行 在 鞏 固 發(fā) 展 傳 統(tǒng) 業(yè) 務(wù) 的 同 時，必 須 尋 找 新 的 利 潤 增 長 點，更 多 地 加 強 對 中 間 業(yè) 務(wù) 的 發(fā) 展。而 我國 已加 入 WTO，外 資 銀 行 的 加 速 進(jìn) 入 給 我 國 銀 行 提 出 了 更 嚴(yán) 峻 的 挑 戰(zhàn)。辦 理 中 間 業(yè) 務(wù) 對 外 資 銀 行 來 說 是 輕 車 熟 路。例如上 海，外 資 銀 行 的 國 際 結(jié) 算 業(yè) 務(wù) 已 占 據(jù) 總 業(yè) 務(wù) 量 的 半 壁 江 山。隨 著 人 民 幣 業(yè) 務(wù) 的 逐 步 開 放，它 們 的 業(yè) 務(wù) 范 圍 將 會 擴 大，優(yōu) 勢 進(jìn) 一 步 增 多，中 間 業(yè) 務(wù) 市 場 份 額 將 有 被 進(jìn) 一 步 蠶 食 的 可 能。因 此，大 力 發(fā) 展 中 間 業(yè) 務(wù)，實 現(xiàn) 銀 行 經(jīng) 營 多 元 化 也 是 應(yīng) 對 WTO的 理 性 選 擇。而 我 國 經(jīng) 濟(jì) 的 持 續(xù) 增 長 對 金 融 服 務(wù) 提 出 了 新 的 需 求，為 中 間 業(yè) 務(wù) 的 創(chuàng) 新 與 發(fā) 展 提 供 了 廣 闊 的 市 場 前 景。因 此，必 須 切 實 改 變 觀 念，提 高 對 發(fā) 展 中 間 業(yè) 務(wù) 重 要 性 和 前 途 的 認(rèn) 識，樹 立 市 場 觀 念，增 強 競 爭 意 識 和 服 務(wù) 意 識。要 把 中 間 業(yè) 務(wù) 的 營 銷 列 為 各 商 業(yè) 銀 行 的 主 要 任 務(wù) 之 一，讓 客 戶 像 了 解 銀 行 的 存 貸 款 業(yè) 務(wù) 一 樣 熟 悉 銀 行 的 中 間 業(yè) 務(wù)。統(tǒng) 籌 規(guī) 劃，全 方 位 開 拓、分 階 段 發(fā) 展，力 爭 形 成 中 間 業(yè) 務(wù) 和 資 產(chǎn) 負(fù) 債 業(yè) 務(wù) 相 互 支 持，協(xié) 調(diào) 發(fā) 展 的 良 性 循 環(huán) 機 制，摒棄“以存款論英雄”的陳舊思想，真正建立起以經(jīng)濟(jì)效益為中心的經(jīng)營管理體制。樹立銀行的金融服務(wù)意識，提高服務(wù)素質(zhì)和服務(wù)技巧，轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度和服務(wù)作風(fēng)，處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成良性循環(huán)。

2.加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

(一)強化業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)增添活力。目前,我國金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)創(chuàng)新范圍較窄,規(guī)模較小,品種單一,個性化創(chuàng)新產(chǎn)品較少,大大限制了各金融主體在金融生態(tài)系統(tǒng)中獲取資源的能力。如,目前我國基金管理公司的業(yè)務(wù)僅局限在公募基金、社保基金、企業(yè)年金等主要業(yè)務(wù)上,后兩者又由于進(jìn)入門檻高而只為部分公司所經(jīng)營。但國外資產(chǎn)管理行業(yè)早已突破共同基金管理的局限,對養(yǎng)老基金、教育基金、慈善基金、私募基金、個人退休賬戶這些不同性質(zhì)資金進(jìn)行特定賬戶管理已成為廣泛的收入來源。在金融生態(tài)環(huán)境中,金融機構(gòu)必須按市場需求和客戶目標(biāo),廣泛提供全方位多層次的金融產(chǎn)品和服務(wù),從根本上激發(fā)金融生態(tài)健康發(fā)展。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融機構(gòu)發(fā)展的動力源,新產(chǎn)品不僅能為其發(fā)展帶來更大的市場分額,還能帶來更大的市場拓展空間,能衍生更多的相關(guān)產(chǎn)品去占領(lǐng)新興市場,使其在激烈的市場競爭中取得競爭優(yōu)勢。我國金融市場正處在改革和發(fā)展的大好機遇中,信貸市場、貨幣市場、資本市場和衍生品市場都有廣闊的發(fā)展空間。我國商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)加快開展各項業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。強化金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,主要應(yīng)從以下幾方面著手:第一,開發(fā)綜合性金融產(chǎn)品。目前,我國金融領(lǐng)域仍實行分業(yè)經(jīng)營體制,內(nèi)外資金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動受制于這一原則,只能在各自經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行。但隨著金融業(yè)的開放和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,金融機構(gòu)之間相互滲透、相互交叉的創(chuàng)新活動越來越活躍,并逐步朝著功能綜合性的方向發(fā)展。證券公司、保險公司、商業(yè)銀行和信托公司必須在合作中整合資源,積極進(jìn)行功能互補,以適應(yīng)人們消費水平、消費結(jié)構(gòu)、消費習(xí)慣、消費心理的變化和滿足其資產(chǎn)保值增值的多樣化需要,開發(fā)出符合客戶需求的綜合性的金融產(chǎn)品。第二,開發(fā)低風(fēng)險的金融投資產(chǎn)品。缺乏低風(fēng)險的金融投資產(chǎn)品是當(dāng)前中國金融結(jié)構(gòu)方面存在的重要缺陷。例如,截至2009 年3 月15 日,我國城鄉(xiāng)居民儲蓄總額超過20 萬億元。與此同時,2009 年第1 期憑證式國債被搶購一空;貨幣市場基金、中短債基金等也出現(xiàn)火爆的熱銷場面。種種跡象表明,最受老百姓歡迎的依然是低風(fēng)險投資產(chǎn)品。所以,商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)低風(fēng)險的投資產(chǎn)品,如投資型保險產(chǎn)品、保本基金、低風(fēng)險個人理財、投資儲蓄,等等,從而更好地適應(yīng)當(dāng)前居民追求低風(fēng)險下的穩(wěn)定回報的投資偏好。第三,強化對高科技金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中,缺乏技術(shù)的支撐和推動,就無法跟上國際金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。因為很多創(chuàng)新產(chǎn)品都直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術(shù)服務(wù),借助于電子計算機和通訊網(wǎng)絡(luò)才能成為現(xiàn)實。通過發(fā)展自動柜員機、終端銷售、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等方面業(yè)務(wù),才能形成高技術(shù)、高質(zhì)量、高效率的結(jié)算服務(wù)體系。第四,發(fā)展衍生金融工具市場。隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,國際金融市場的波動對我國金融業(yè)的影響越來越大,對規(guī)避市場風(fēng)險的金融衍生工具,如商品期貨、外匯期貨、匯率期權(quán)、遠(yuǎn)期外匯交易等,會產(chǎn)生日益強大的需求,發(fā)展金融衍生工具市場將成為我國未來金融市場發(fā)展的必然選擇。我國當(dāng)前應(yīng)重點進(jìn)行股票指數(shù)期貨、股票指數(shù)期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債、認(rèn)股權(quán)證等金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新。

(二)推進(jìn)制度創(chuàng)新,為金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展提供保障。第一,加快金融機構(gòu)制度創(chuàng)新,使其成為自主經(jīng)營和自負(fù)盈虧的市場主體。金融生態(tài)圈中的金融活動主體應(yīng)堅持“以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念,按照規(guī)模經(jīng)濟(jì)、最優(yōu)配置與市場對應(yīng)的原則,對金融機構(gòu)實行股份制改造。要在法律上明確經(jīng)營管理的自主權(quán),并創(chuàng)造條件使金融機構(gòu)上市;要切斷各種權(quán)力部門與金融機構(gòu)間的一切“灰色行政關(guān)系”,使金融機構(gòu)在市場經(jīng)營中建立起適宜的監(jiān)督激勵機制和系統(tǒng)內(nèi)的授權(quán)授信關(guān)系。第二,完善監(jiān)管體系,構(gòu)建符合國際慣例的監(jiān)管模式,積極防范金融風(fēng)險。在金融監(jiān)管方面,中央銀行應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管經(jīng)驗,積極構(gòu)建市場化、國際化的金融監(jiān)管模式,將金融監(jiān)管的重心放在構(gòu)建金融機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、公平競爭、穩(wěn)健發(fā)展的外部環(huán)境上來,更多地運用電子及通訊技術(shù)進(jìn)行非現(xiàn)場的金融監(jiān)管,對金融機構(gòu)的資本充足率、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等指標(biāo)實行實時監(jiān)控,以此提高防范和化解金融風(fēng)險的快速反應(yīng)能力。第三,完善金融法律體系,為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供法治保障。金融法制建設(shè)直接影響金融生態(tài)環(huán)境的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新能力,決定金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展空間。我國實施的一些金融法律法規(guī)有的已不適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需要,如金融詐騙和違反金融管理秩序的法律存在缺陷,等等。完善金融立法,要堅持保護(hù)存款人和投資者利益、保護(hù)債權(quán)人利益的取向,盡快完善與銀行債權(quán)保護(hù)密切相關(guān)的《破產(chǎn)法》和《物權(quán)法》。考慮金融機構(gòu)破產(chǎn)的特殊性,制定《金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》,建立健全金融安全制度,制定包括《存款保險條例》、《證券投資者保護(hù)基金管理辦法》等法律法規(guī)和制度。同時,優(yōu)化執(zhí)法環(huán)境,消除行政對法律的干預(yù),努力推進(jìn)金融法制環(huán)境建設(shè)。

(三)加強組織創(chuàng)新,打造合理的金融生態(tài)鏈。在金融生態(tài)環(huán)境中,金融機構(gòu)構(gòu)成金融生態(tài)鏈的主體,當(dāng)金融機構(gòu)的生態(tài)空間不足以支持其獲得足夠利潤、滿足其生存和發(fā)展的需要,體制上又存在退出障礙時,相互之間的競爭將趨于惡化,其結(jié)果是破壞金融生態(tài)系統(tǒng)的正常秩序,降低整體效率。所以,必須進(jìn)行組織創(chuàng)新,打造金融生態(tài)環(huán)境的合理生態(tài)鏈。第一,推動金融機構(gòu)的兼并整合,使之做大做強,增強國際競爭力。近年來,國際金融業(yè)競爭日益激烈,我國商業(yè)銀行要在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運行環(huán)境中尋求發(fā)展空間,就要在全球范圍內(nèi)通過并購等形式來確立新的市場競爭優(yōu)勢。其一,可根據(jù)目前我國金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀,通過市場手段對國有商業(yè)銀行與股份制銀行合并,既可轉(zhuǎn)換國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制,加快改革,股份制銀行也可拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營。其二,我國金融機構(gòu)除在海外設(shè)立分支機構(gòu)外,還可參照國際大銀行、大保險公司等的經(jīng)驗進(jìn)行跨國并購,即通過參股、控股形式并購國外金融機構(gòu),以發(fā)展海外業(yè)務(wù)。其三,我國金融機構(gòu)可考慮通過控股集

團(tuán)向周邊產(chǎn)業(yè)并購,強強聯(lián)合,包括銀行、保險、證券、信托、期貨、租賃等,形成業(yè)務(wù)多元化。第二,加快金融機構(gòu)的退出機制建設(shè)。完善的市場退出機制是現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分,但我國目前金融機構(gòu)市場退出機制不健全,不得不由財政或央行出資全額補償自然人債務(wù)本息,客觀上鼓勵或誘發(fā)金融機構(gòu)的惡意經(jīng)營,助長金融業(yè)風(fēng)險發(fā)生。規(guī)范的金融機構(gòu)的市場退出機制包括四方面內(nèi)容,即風(fēng)險預(yù)警機制;風(fēng)險救助機制,包括風(fēng)險的處置、接管等;清算制度;市場退出的問責(zé)制。這樣,在金融生態(tài)環(huán)境中,金融生態(tài)鏈可通過相互競爭和合作,達(dá)到優(yōu)勝劣汰的動態(tài)平衡。

(四)加快技術(shù)創(chuàng)新步伐,為金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)務(wù)已全部實現(xiàn)計算機操作,中國金融業(yè)運用高科技進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新雖然已取得進(jìn)展,然而,離國際金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的要求還有很大距離,客觀存在的差距要求中國加快金融業(yè)科技創(chuàng)新步伐,為金融生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。首先,要制定發(fā)展規(guī)劃。針對目前存在的大量“信息孤島”和重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象,必須全面規(guī)劃信息系統(tǒng)的應(yīng)用體系、數(shù)據(jù)體系、技術(shù)體系,既要與國際先進(jìn)技術(shù)接軌,又要符合中國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,構(gòu)建先進(jìn)的電子化發(fā)展藍(lán)圖。其次,加大軟硬件設(shè)施、研發(fā)工作的科技投入。一方面要加大基礎(chǔ)設(shè)施和軟件開發(fā)的投入,加快信息高速公路和清算系統(tǒng)的建設(shè)。另一方面要培養(yǎng)高素質(zhì)、綜合性的金融人才,強化中國金融機構(gòu)的國際競爭力。再次,做好系統(tǒng)運行的安全保密工作。利用防火墻技術(shù)和網(wǎng)管系統(tǒng)對非法進(jìn)入進(jìn)行嚴(yán)格審查,過濾非法數(shù)據(jù),提高安全方面的可靠程度。最后,提供全方位、多元化網(wǎng)絡(luò)服務(wù),如在線支付、網(wǎng)上收費、自助銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險、電話銀行、手機銀行等,為客戶提供賬戶明細(xì)實時查詢、辦理客戶證書、同城異地匯款、個人理財、電子支票等全方位的金融服務(wù),從而拓寬服務(wù)領(lǐng)域,豐富服務(wù)內(nèi)容。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。

3.規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，加強中間業(yè)務(wù)的管理，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險補償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過行業(yè)協(xié)會自律確定，并參考國外銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)和價格形成機制，從而真正建立起完善的商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動機制，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展打下一個良好的運營基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風(fēng)險業(yè)務(wù)，它包括有：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險和法律風(fēng)險。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，要避免其風(fēng)險，必須采取一些有力的防范措施。具體說來，一是要加強對客戶的評估和調(diào)查，慎重地對待各種擔(dān)保和承諾。二是要制訂相應(yīng)的保護(hù)措施。如辦理擔(dān)保要求客戶存入部分資金，以保證辦理業(yè)務(wù)的費用開支。三是要加強風(fēng)險分析和預(yù)測，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險大小采取相應(yīng)措施，分散、轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險。如大額業(yè)務(wù)選用與其他商業(yè)銀行合作，共同參與辦理。四是將操作和監(jiān)督分開，強化約束機制。五是要按照客戶的信用等級和業(yè)務(wù)的性質(zhì)以及風(fēng)險系數(shù)大小進(jìn)行合理定價，確定收費標(biāo)準(zhǔn)，這也是減少風(fēng)險損失的重要措施。

第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究.

[銀行保險] 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究 張 浩

(新疆財經(jīng)大學(xué),新疆烏魯木齊830012 [摘 要]商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一,是國際上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略要點。我國商

業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在分業(yè)經(jīng)營制約銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展,中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營范圍較窄,產(chǎn)品市場營銷

不到位,缺乏專業(yè)人才,風(fēng)險防范意識不足等問題。因此,加強中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革,開發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入,強化市場營銷,加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入,建立健全中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理機制,才能加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展,拓寬收入渠道,培養(yǎng)商業(yè)銀行利潤的新增長點。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);策略選擇

[中圖分類號]F83013[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]B

[文章編號]1002-2880(201003-0126-0

2一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

(一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義

根據(jù)中國人民銀行頒布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,對商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)作了如下定義:“暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)”,“本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。”

具體而言,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財,利用自己的人力資源、市場信息和現(xiàn)代電訊技術(shù)與設(shè)備,替廣大客戶辦理各項收付,進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項,提供各項金融服務(wù),并收取手續(xù)費的中介業(yè)務(wù)。

(二商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

中間業(yè)務(wù)由不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,但形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)組成。主要分為九大類:支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)(包括支票、匯票和本票、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)(分為代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)(其中分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換業(yè)務(wù)四類、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的主要問題(一分業(yè)經(jīng)營制約銀行中間業(yè)務(wù)開展

在金融混業(yè)經(jīng)營制度尚未全面開展的情況下,我國商業(yè)銀行主要經(jīng)營傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)被限定在有限的種類上。而與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的知識密集型中間業(yè)務(wù)在我國卻受到不同程度的限制。不僅政策空間小,而且由于我國經(jīng)濟(jì)金融體制的障礙,導(dǎo)致“買方”市場缺乏,交易主體和交易量非常有限,有些實際上已經(jīng)處于禁止的狀態(tài)。如:信息咨詢、資產(chǎn)評估、理財業(yè)務(wù)以及

融資類業(yè)務(wù)等只占很小的比重;承諾類、租賃類、資產(chǎn)管

理類等一些手續(xù)費高、很有發(fā)展前途的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,并且大部分處于低水平運做;投資銀行、金融衍生產(chǎn)品交易類中間業(yè)務(wù)幾乎是空白。然而,這些業(yè)務(wù)恰恰都是能夠為西方商業(yè)銀行帶來最主要的非利息收入的中間業(yè)務(wù)。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的監(jiān)管有所松動,但是分業(yè)的大框架并沒有發(fā)生太大的變化,中間業(yè)務(wù)的開展仍受到法律法規(guī)限制,無法取得突破性進(jìn)展,非常不利于我國商業(yè)銀行在國際金融市場的競爭。

(二中間業(yè)務(wù)品種少,經(jīng)營范圍較窄

目前,我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),其經(jīng)營范圍較窄,品種單調(diào),并且缺乏特色,層次較低,創(chuàng)新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等籌資功能強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類等勞動密集型業(yè)務(wù)。而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及金融衍生類品種才剛剛起步,有的甚至還沒有開展。從收入來看,國外同業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入一般占到收入的40%~50%,而我國銀行中間業(yè)務(wù)水平約為15%左右。

(三中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場營銷不到位多年來,我國商業(yè)銀行一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營的重點。商業(yè)銀行設(shè)計出某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品后,首先要做的工作是將這種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化,適合于一般大眾購買。新產(chǎn)品的推出一般需要大量的廣告宣傳,而且標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品也很容易被其他銀行效仿。并且,由于目前我國商業(yè)銀行普遍實行總分行制,各基層行的業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,因此,各基層行缺乏對中間業(yè)務(wù)品種的自主制定權(quán),使得其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種同一些地區(qū)的市場需求不相符,缺乏針對性。這顯然與金融需求日益多樣化的市場現(xiàn)狀相去甚遠(yuǎn)。另外,國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中缺乏有效

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621—2010年第3期總第189期黑龍江對外經(jīng)貿(mào)

H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促銷手段,被動地等待客戶上門,客戶對中間業(yè)務(wù)的辦理、收費等情況沒有及時了解,對新品種的認(rèn)同度低。市場調(diào)查顯示,各家銀行只有兩三個業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可,其他大多數(shù)品種公眾認(rèn)同度低、開辦范圍小、使用局限多。

(四中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才,服務(wù)手段落后

中間業(yè)務(wù)是建立在金融高科技基礎(chǔ)上的知識密集型業(yè)務(wù),從某種意義上說,中間業(yè)務(wù)屬于高級服務(wù)的層面,因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理、能恪盡職守的高素質(zhì)復(fù)合型人才。目前,我國商業(yè)銀行處在

傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間,實力較強的國有商業(yè)銀行基本上僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。另外,我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識,但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏,使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展,在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。

(五風(fēng)險防范意識不足

中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù),出現(xiàn)的風(fēng)險不能及時地在財務(wù)報表上真實反映,其風(fēng)險具有潛在性和滯后性特點。中間業(yè)務(wù)品種較多,個性差異很大,其風(fēng)險還具有多樣性和分散性的特點。特別要注意的是擔(dān)保類風(fēng)險,根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》,擔(dān)保類業(yè)務(wù)的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)是100%的,也就是說,擔(dān)保類業(yè)務(wù)風(fēng)險與貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險是一樣的,一旦擔(dān)保類業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的風(fēng)險,將會給銀行帶來無法彌補的損失。而我國的商業(yè)銀行目前還沒有一套完整的科學(xué)風(fēng)險防范機制,這將不利于銀行的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇(一加強中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革

由于我國金融業(yè)一直實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式,造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實施,缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃和指導(dǎo),不斷、適時地對相關(guān)的金融體制進(jìn)行改革和完善,為國有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)提供有利條件。從歐美發(fā)達(dá)國家的金融發(fā)展史來看,金融業(yè)的發(fā)展均經(jīng)歷了分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展軌跡,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有在混業(yè)經(jīng)營做好的基礎(chǔ)上才能更好地開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新,因此各商業(yè)銀行應(yīng)盡快實現(xiàn)從“分業(yè)”向“混業(yè)”的轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)與國際先進(jìn)金融機構(gòu)的快速接軌。

(二開發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入

目前,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)耗費成本大,而收入低,針對這種情況,應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如,對于

咨詢類的中間業(yè)務(wù),商業(yè)銀行一般是不收費的,商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略,在這方面的中間業(yè)務(wù)收入是相當(dāng)可觀的。理財類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面,代客理財,不占用自身的資金,風(fēng)險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

(三強化市場營銷

首先,要深入調(diào)查市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題,爭取推出市場反應(yīng)強烈的產(chǎn)品。其次,要確定明確的營銷目標(biāo),采取有效的促銷手段。區(qū)分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富裕客戶、大眾富裕客戶、大眾客戶三大類。區(qū)分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個擊破。對于富裕客戶,與之建立以客戶經(jīng)理為基礎(chǔ)的深入關(guān)系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務(wù)的形式加強產(chǎn)品宣傳。在具體業(yè)務(wù)操作上,最大限度引導(dǎo)大眾客戶向低成本自動化渠道轉(zhuǎn)移,降低大眾客戶服務(wù)成本。配備專職的客戶經(jīng)理,為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。

(四加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入

中間業(yè)務(wù)的競爭,最終是人才的競爭。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過對從業(yè)人員的培訓(xùn),加快其知識更新,優(yōu)化專業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競爭能力。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的看法,還必須從實際上付出行動,即要加大對中間業(yè)務(wù)的人力資本投入。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行可以利用自身的地域經(jīng)濟(jì)以及行業(yè)優(yōu)勢,建立相應(yīng)的激勵機制,大力引進(jìn)金融復(fù)合型高級人才。現(xiàn)在是國外金融危機嚴(yán)峻的時刻,這對于我國商業(yè)銀行來說是一場“人才及時雨”,商業(yè)銀行可以采取相應(yīng)策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質(zhì)強的人才隊伍。

(五建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理機制

商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照國際銀行界通行準(zhǔn)則制定出切合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)報表制度、業(yè)務(wù)發(fā)展激勵和監(jiān)督制約機制,加強對從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務(wù)技能的教育和培訓(xùn)。同時,商業(yè)銀行要針對中間業(yè)務(wù)的特點,研究中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別標(biāo)準(zhǔn),建立風(fēng)險預(yù)警機制,完善風(fēng)險監(jiān)控體系。對不同特征的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險采取不同的辦法轉(zhuǎn)移、控制和化解,特別是涉及或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管,要與《巴塞爾協(xié)議》接軌,讓這些業(yè)務(wù)在報表中反映出來,約束其風(fēng)險和規(guī)模。

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張 浩:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究