第一篇：淺談我國商業銀行中間業務的現狀與發展

摘要：中間業務，與資產業務、負債業務一起被稱為現代商業銀行業務的三大支柱。加快發展中間業務，是商業銀行改善收入結構、拓寬盈利渠道、推進戰略轉型的有效途徑，也是提升創新能力和核心競爭力的顯著標志。近些年，我國商業銀行的中間業務的發展有著顯著性突破，但相對西方發達國家來說仍處于初級階段，在經營理念、業務品種、管理體制等方面相對落后。據此，本文通過分析我國商業銀行中間業務的發展現狀及中西對比，在借鑒西方商業銀行經營理念的基礎上，針對存在的問題提出了適合我國國情的發展策略，旨在全面推進我國商業銀行中間業務快速發展的進程。

關鍵詞：中間業務；發展現狀；中西比較；制約因素及對策

中圖分類號：F715.3文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）03-0148-01

一、商業銀行中間業務概述

商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。具體服務類別包括人民幣結算、外匯中間業務、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔保、商人銀行和投資基金托管等。

二、我國商業銀行中間業務現狀

（一）我國商業銀行中間業務的發展現狀。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，我國商業銀行開始重視中間業務的發展。經營理念有了重大突破，由原來的輔助性業務轉變為實現金融工具創新、新的利潤增長點；品種顯著增加，業務量擴大，目前中間業務已涉及九大類420多個品種；部分品種贏得了市場高度認可，形成了品牌，如招商銀行的“一卡通”和網上支付，光大銀行的“一柜通”；高科技手段攝入，不斷推出金融創新產品，如電話銀行、企業銀行、自助銀行等。

（二）中西商業銀行中間業務的對比。在收入比例上，我國的中間業務發展仍處于相對落后水平。據統計，美國商業銀行中間業務占全部收入比重是38．4％，日本和英國則分別達到了39．9％和41．1％，而我國的平均水平卻不到10％。在業務范圍，西方發達國家已將業務拓展到代理、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域，而中國仍主要集中在收付結算和代理業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種較少。在重視程度上，西方國家將中間業務譽為“黃金業務”，而我國主要將其作為拉攏客戶的手段，尚未擺脫傳統的銀行經營思想即以存貸業務為主的經營方式。

三、商業銀行開展中間業務存在的問題

我國商業銀行中間業務的發展存在著不規范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題。在營銷理念上，無法達到“以市場為導向，以客戶為中心”的要求；品種發展上的非均衡降低銀行效益，60％的業務集中在低附加值的勞務型服務上，如代收代付、結售匯、結算等，導致我國商業銀行中間業務收入一般在10％以內，平均為7％～8％，有的甚至不足1％，而國外一般占到總收入的40％～50％；人才科技力量薄弱限制了中間業務拓展，如網絡不夠完善，業務處理系統不夠規范統一，通信線路故障率偏高等；法制體制不規范、管理標準不統一也影響了商業銀行開展中間業務的積極性。

四、西方商業銀行中間業務的經營理念及對我國的啟示

相對我國來說，西方商業銀行更注重遵循客戶需求和自由化發展。銀行根據實時市場調查及時調整風險偏好和市場定位，以追求客戶滿意為原則不斷提高中間業務服務的效率，以科技為保障不斷為客戶提供便捷、高效、低成本的優質服務。此外，政府的金融自由化政策，不僅加快了銀行的資本流動，而且保障了有效安全的市場競爭。

雖然近些年我國商業銀行中間業務得到了重視和發展，但仍處于盲目擴張業務規模的初級階段，無論在經營理念上、中間業務品種創新上、服務質量和人才培養上都應進一步完善，同時宏觀經濟環境也應做適當性的配合調整。

五、我國商業銀行中間業務的發展策略

首先，政府要為商業銀行開展中間業務提供良好的金融環境。制定良好的金融政策，嚴控法制監管，保障國內銀行業的有序競爭。對于銀行自身來說，主要應圍繞以下幾個方面進行改進：

（一）適時轉變經營觀念。面對激烈的市場競爭,我國商業銀行必須自覺遵循現代商業銀行發展的基本規律,積極轉變經營模式與增長方式,大力發展中間業務和新興業務,形成與銀行經營管理能力、風險控制能力和市場環境等外部條件相吻合的業務結構和收益結構。

（二）穩步擴張產品品種。中間業務品種要逐漸由低層次的代收代付類業務向代客理財、顧問咨詢、保險業務、證券業務等高附加值業務發展，同時產品的研發要以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求。

（三）切實提高服務質量。優質的服務時提高銀行核心競爭力的重要途徑。銀行要加強市場調研，根據客戶多樣性的需求，采取不同的營銷手段，確保提高市場占有率。本著“品質第一，以人為本”的理念為客戶提供優質的服務，以提高自身的社會知名度和影響力。

（四）統一規范收費標準。堅持收人與支出匹配，風險與收益相對等，加大監管力度，強化公平競爭。

（五）有效投入科技人才。引進具有豐富理論基礎和實踐經驗的高級專業業務人員和管理人才，重視科技現代化建設，開發電子支付工具，普及電子化技術，提高中間業務產品的科技含量，為客戶提供全方位、高水平的服務。

結語：本文通過中西商業銀行比較，分析出我國的商業銀行中間業務存在的問題并提出了改進辦法。針對我國商業銀行開展中間業務中弱勢的經營理念、不均衡的業務品種、匱乏的科技人才投入、低效益高風險等問題，商業銀行首先應根據中國的市場和客戶特點進行改革、創新，不斷提高產品的多樣性，服務的優質性，管理的統一性，監督的公平性，并注重人才的培養和科技力量的投入，全方位促進我國商業銀行中間業務迅猛發展，躋身于世界的領先行列。

作者單位：中國農業大學

參考文獻：

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第二篇：我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務發展現狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業銀行業務經營的方向隨著宏觀經濟環境的優化而改變，中間業務逐步成為我國商業銀行業務發展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據承兌、投資理財等中間業務。中間業務規模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業銀行中間業務受傳統觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業銀行的中間業務是商業銀行利用其結構、信息、技術、信譽和資金等優勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據此以收取手續費和傭金的一種業務。商業銀行的中間業務主要有結算、代理、咨詢、信托等業務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業單位、社會團體和個人。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達國家。20世紀90年代，我國商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的比較緩慢。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰略的角度把中間業務作為現代經濟條件下商業銀行發展的三駕馬車之一，對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，一直將中間業務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿組織之后，我國商業銀行面臨著越來越強的市場競爭和經營風險。在生存壓力與發展需求的推動之下，我國商業銀行紛紛開展中間業務，但其發展還處于起步階段，在經營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業銀行中間業務發展中的問題。

1、發展規模減小，業務品種單一

我國商業銀行中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2、技術力量不足，缺乏專業人才

我國商業銀行中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。但是目前我國商業銀行的從業人員中普遍存在的現象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統業務的人員多缺乏精通創新業務的人員；懂得單項業務的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業務等多項業務的人員。我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足，我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。

3、經營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統收統支，統存統貸”的體制下，我國銀行只重視資產和負債業務的發展，不重視中間業務的發展。鎖著我國經濟金融體改革的不斷深化，我國商業銀行的中間業務有了一定的發展，但與社會經濟發展對商業銀行拓展中間業務的要求、與西方商業銀行發達的中間業務發展比較，無論是在業務數量還是在業務質量上都存在較大的差距。其主要原因是經營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業務的重要性認識不足，對中間業務的創興發展缺乏動力，沒有形成對中間業務有效的監督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業銀行中間業務快速發展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現階段，商業銀行中間業務業務量的大幅增加和業務收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現行的中間業務收費標準過低，尤其是人民幣結算業務，如電匯、聯行服務、承兌匯票、同城結算等業務收費標準長期未調整，業務收入嚴重偏離銀行成本。因此,規范引導商業銀行服務收費行為,提高商業銀行服務定價水平,將成為我國商業銀行實現經營轉型,全面提升市場競爭力的關鍵所在。

三、加快我國商業銀行中間業務發展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發展中間業務放在戰略地位。

面對新的金融形勢，要統一思想認識，轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解發展中間業務和資產業務、負債業務的辯證關系，明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協調發展，為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。

2、加強中間業務產品的創新和開發。

我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展。

3、建立科學的中間業務定價策略。

中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養人才

我國商業銀行建立現代計算機信息網絡系統是開展中間業務的基礎和關鍵，加大對現代通信技術、計算機技術、網絡技術、數據采集及處理技術等的投資力度，建立完善的計算機網絡和信息系統，形成多功能、多元化、高效率的網絡服務，提高中間業務的科技含量，提高中間業務綜合競爭力，為加速發展中間業務提供技術的支持和可靠的保證。

我國商業銀行要加快對中間業務的發展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養中間業務人才。我國商業銀行可以從現有的從業人員中選拔精通中間業務、善于鉆研中間業務的人員，安排中間業務崗位上，對他們進行中間業務方面的知識培訓，為中間業務的拓展奠定基礎。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才，充實到中間業務的發展的人才隊伍中來，以促進中間業務的管理與發展。

我國商業銀行中間業務的發展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業務的發展問題，對提高商業銀行的發展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：我國商業銀行中間業務的現狀以及發展對策

我國商業銀行中間業務的現狀及發展對策

一、發展中間業務對商業銀行業務經營的意義

在存貸款利差不斷減少和資本監管不斷加強的今天，中間業務已經成為商業銀行新的利潤增長點，與資產業務和負債業務共同構成現代商業銀行業務的三大支柱。對于正面臨著嚴峻挑戰的我國商業銀行來說，發展中間業務是商業銀行業務結構調整的需要，對商業銀行的經營管理具有重大意義。

（一）中間業務為商業銀行提供穩定的、低風險的收入來源

近年來，銀行經營環境正在發生急劇變化。隨著金融體制改革的進一步深化，國家金融監管不斷加強，使商業銀行存貸利差縮小，傳統業務的收益減少而風險增大。根據《巴塞爾協議》，商業銀行的資本充足率要達到8％，商業銀行必須增加資本儲備。由于中間業務基本上無需動用或較少動用銀行的自有資本和營運資本，中間業務一方面可以不動用銀行資產，不增加銀行的負債，減輕增資壓力，避免資本充足率的限制，甚至放慢銀行資產的增長速度；另一方面又可以為銀行帶來豐厚的手續費收入，成為商業銀行可靠穩定的收入來源。

發展中間業務對銀行經營的安全性也有一定的作用。目前銀行的風險主要表現為不良資產和不良負債比例的增高，不斷增長的壞賬與虧損，使商業銀行不得不縮小風險資產的規模，擴大發展風險較小的中間業務。中間業務雖然也存在一定的風險，但相對而言，中間業務主要是接受客戶的委托，以中介入的身份進行的代理業務，其風險主要由委托人來承擔，自身的安全性較好．同時，范圍效率還可以提高銀行抵御風險能力。金融機構的多元化經營為金融產品開發和業務市場開拓提供了巨大的發展空間，從而極大地增強了商業銀行對金融市場變化的應變能力，使其能及時根據金融市場的發展和變化調節自身的經營管理活動，提高了其識別，抵御和處置風險的能力。

（二）發展中間業務有助于穩固并帶動銀行傳統業務的發展

我國商業銀行能為客戶提供的利率彈性較小，銀行間傳統業務的服務內容和水平也沒有明顯差距。與此同時，現代經濟中，人們不僅要求銀行提供存貸服務，而且要求銀行為其提供保管財務、理財、預算收支、計算稅收等服務；要求銀行提供信用卡、資產評估、工程審價服務；要求銀行代客買賣證券、外匯、黃金、代理客戶安排旅游、子女教育、醫療保險、分期付款等等。一家銀行如果不能適應與反映客戶的要求，不能提供多樣化的服務，就有可能失去優質客戶。相反，一家銀行為客戶提供的金融產品和服務越多，就越有利于與客戶建立長期穩定的關系，有利于維護與客戶建立的各種業務聯系，有利于穩定并促進原有的傳統存貸業務的發展．因此，開拓中間業務，服務客戶，聯系客戶、吸引客戶，可以對銀行的傳統業務起到穩定與促進的作用。例如，商業銀行參與企業兼并、收購過程，不僅可以獲得手續費收入，而且向企業提供資產重組所需的資金也可以拓展商業銀行的資產業務。

某些中間業務或許業務量不大，盈利并不高，但其社會效益卻不可估量。辦理中問業務，服務社會，實際上是在塑造自己的市場形象，體現銀行的社會責任，說明銀行不是單單強調其盈利目的，發展中間業務不但要看一時的經濟效益，還

要看它產生的綜合效益、社會效益和長遠經濟效益。因此，人們將中間業務的這種作用稱為“一石二鳥”，甚至“一石三鳥”。

（三）提高我國商業銀行與外資銀行競爭的競爭力需要大力發展中間業務

隨著我國的進一步對外開放，我國與各國間的貿易聯系也迸一步加強，參與國際資本流動也隨之擴大和深入，我國商業銀行參與國際金融業務的活動也進一步活躍。同時，由于經濟生活的國際化，以及我國加入WTO后，外資銀行正逐步進入我國金融市場，使我國商業銀行面臨更為嚴峻的競爭形勢。外資銀行在迸入中國后，由于網點、人才等因素限制，外資銀行的存貸業務將不會有很大發展，而外資銀行在中間業務領域占據明顯優勢，在業務經驗、產品技術及營銷手段方面尤為突出，因此巋然會把風險小、成本低、利潤高的國際結算、銀行卡等中間業務的發展作為進軍我國金融市場的切入點，逐步擴大他們的經營范圍和業務品種，這勢必會給國內的商業銀行帶來一定的沖擊。對于在技術、人才、經驗等各方面處于相對劣勢的我國商業銀行來說，應當盡快提高認識，積極開展業務創新，不斷拓展服務領域，制定切實可行的中間業務發展策略。大力發展中間業務對于我國商業銀行提高市場占有率，增加利潤、增強實力，在與外資銀行競爭中取得 勝利具有重要意義。

二、我國商業銀行中間業務的發展現狀以及存在的問題

（一）中間業務進入快速發展階段

近年來，隨著市場主體金融需求的不斷上升，我國商業銀行中間業務進入快速發展的階段。特別是1997年亞洲金融危機后，由于央行連續數次降息，存貸利率差逐步縮小，各家商業銀行紛紛推出加快發中間業務的舉措。目前，我國商業銀行開辦的中間業務品種已初步形成9大門類，260多個品種。涵蓋支付結算、銀行卡、代理、擔保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問及中間業務類別，橫跨產品市場、勞務市場、貨幣市場、資本市場、保險市場和外匯市場，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務功能綜合，融一般性勞務服務和專業理財服務、柜面服務和自助服務于一體的中間業務品種體系。2007年，中間業務收入呈爆炸式上漲。全國性商業銀行的中間業務平均增長122％，遠高于200670％的平均增幅，其中工行2007年中間業務凈收入達327.5億元，在所有銀行中獨占鰲頭。大型銀行的中間業務增幅在較大的歷史基數上均實現了翻番的優良成績，展現出很強的競爭實力。2008年，中國商業銀行中間業務仍然保持了較強的增長勢頭。14家上市商業銀行共實現非利息收入1977.48億元，比上年增加707.84億元，增長率達55.75％；非利息收入占商業銀行經營凈收入的比重為17.53％，比上年提高了3.58個百分點。2010年的數據？

（二）我國商業銀行的中間業務起步晚和發展程度較低

我國商業銀行中間業務起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。雖然目前商業銀行中間業務品種不斷增加，市場有所擴大，但與國外同業相比仍處于發展緩慢的狀態，中間業務收入占總收入的比重仍偏低，我國大多數商業銀行中間業務的收入占總收入的比例僅為10%，遠低于美國和歐洲，與亞洲較發達的日本、新加坡等國家相比，也有一定差距。西方發達國家商業銀行的中間業務收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢，其中美國大銀行非利差收入占比為39.67%、小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為22%；花旗銀行為50.4%。可見，我國商業銀行中間業務的總體發展水平低、效益差。如果就單個銀行比較而言，與國際商業銀行的差距就更大。目前商業銀

行開展中間業務主要依托傳統的資產負債業務，很少利用銀行的信譽、技術、人才等優勢為客戶提供高質量 高層次的中間業務服務，中間業務的發展仍處于初級階段，尚未真正成為銀行業的一項主要業務。

（三）中間業務的法律規范和市場監管缺乏

在我國銀行業，中間業務歷來被視為中介收費“零風險”業務的代名詞。無論從銀行層面還是從監管層面，對中間業務都缺乏有力的監管和規范，金融立法更是明顯滯后，目前我國仍未出臺一部有關商業銀行中間業務的專門法規，銀行開展中間業務僅依據監管部門的一些暫行規定。然而，事實上中間業務的風險普遍存在于法律、操作、市場等各方面，稍有不慎銀行就會蒙受現實的損失。

（四）中間業務的定價機制不完善、收費混亂

當前，我國中資商業銀行中間業務產品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。不同的中間業務品種定價收費情況不一。有的產品由人民銀行統一規定，如人民幣結算業務費率；有的由商業銀行自行定價，如國際結算費率；有的則按照業務協議收費，如大部分代理業務。由于一些中間業務缺乏統一的收費標準，不少商業銀行將中間業務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務等惡性競爭方面。

（五）中間業務發展缺乏專業人才

中間業務屬于銀行高級服務的層面，要大力開展中間業務，就必須改善經營觀念，創新產品，拓展營銷途徑。而開展這些工作都需要大量具有專業知識且知識面廣的高層次、復合型人才。這些人才既要精通銀行業務，還要懂得證券、保險、信托、法律、計算機、市場營銷等專業知識，尤其是在咨詢、投行、資產管理業務等創新領域，高層次的復合型人才顯得更加重要。而目前我國從事中間業務的人員大多是未經過專業培訓的柜臺人員，他們還不具備提供優質服務的能力，能夠真正從事技術含量高、操作復雜、服務層次高的中間業務人才十分匱乏，這就嚴重影響了中間業務的服務質量和服務手段，阻礙了商業銀行中間業務的發展與創新。因此，盡快培養和儲備一支高素質專業化的中間業務人才隊伍，十分必要。

（六）商業銀行中間業務的服務項目少和服務質量低

當前，我國商業銀行開辦的中間業務，無論從規模上、效益上，還是從社會影響上都不足以形成新的效益增長點。中間業務的發展相對落后:一是開辦的中間業務的服務項目種類少、范圍窄。目前，各商業銀行中間業務趨同，特色產品少，許多商業銀行開展的中間業務大多局限于辦理一些傳統的代理業務，主要有代發工資、代理兌付、代理收付、代理買賣等。這些約占中間業務種類的60%，而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面則還比較欠缺，暴露出商業銀行創新動力和活力不足。二是服務質量差、效益低，各商業銀行開辦的中間業務普遍存在質量差、效益低、手續繁瑣的狀況，沒有把一卡通、微機聯網、高新技術用于銀行的潛在優勢發揮，缺乏高質量、高效益的優秀代理品種，浪費銀行現有的人力、物力、財力資源,與發達國家商業銀行中間業務的優質服務形成極大的反差,而且同自身綜合業務的發展也不相匹配。

（七）中間業務的發展受到我國金融分業經營體制的限制

我國金融業目前實行分業經營體制，表現為銀行、證券、保險并駕齊驅，互不參與。這種經營模式雖然在促進我國金融系統的穩定發展方面起到一定有利作用，但同時卻造成了我國銀行業缺乏競爭壓力的局面。分業經營下銀行、保險、證券各司其職，銀行從事存貸款業務，其他非銀行機構無權涉足，銀行感受不到

來自其他非金融機構的競爭壓力。分業經營限制銀行涉足證券、保險、基金等非金融機構的業務領域，制約了中間業務開拓的空間。而在實施混業經營的國家，商業銀行可以融證券、保險等各種金融機構于一體，商業銀行可以承銷證券、基金和保險業務，直接銷售自己的產品，美國商業銀行非利息收入中比重最大的就是投資業務、保險業務。由于缺少來自外界的競爭壓力，導致商業銀行缺乏發展中間業務動力。

（八）中間業務存在運作不規范及發展不平衡

我國大多數商業銀行所開展的中間業務，存在缺乏對開發、運作進行系統管理的專門機構，并缺乏長遠規劃、協調與配合。多數商業銀行在運作中僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足,常常使基層行在中間業務市場開拓中處于被動局面。此外，在業務的管理模式上是一種分割式模式，中間業務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應，整體推進中間業務的發展。中間業務發展不平衡，表現為國內各家銀行的發展水平參差不齊，以及地區間的發展不平衡。國有或國有控股的大銀行、中等規模的股份制商業銀行發展較快，小銀行發展相對滯后;東部地區發展相對較快，中西部地區發展相對滯后。如果不能采取有效措施，這將不利于我國銀行業中間業務整體水平的提高。

三、我國商業銀行中間業務發展對策

（一）加大中間業務產品創新力度，開發新品種，做好市場營銷

第一，商業銀行各基層行應組織相關的市場調研，了解不同層次的客戶群對中間業務的需求，掌握各銀行中間業務的發展狀況及研究中間業務的未來走向，以實用和效率為目標，研制出符合市場需求的中間業務產品。第二，各基層行應選派中間業務部門的高級管理人員、業務經理到發達國家商業銀行去學習，充分了解和掌握西方國家商業銀行的中間業務，帶回先進的管理經驗和業務信息，同時結合我國國內市場的自身特點，提升現有的業務產品層次,完善服務質量，開發出適合我國市場需求、有廣闊銷路前景的中間業務產品。第三，樹立“以客戶為中心”的經營理念，轉變傳統的“以產品為中心”的經營理念。將客戶分為不同層次群體，針對每一層次的客戶，從客戶的立場出發提供不同的業務和理財產品，如，建立客戶信息系統和分級管理模式，通過對客戶信息數據的整理與分析，把客戶分為高端、中端、低端三個層次，對不同層次的客戶提供相應的服務，對于高端客戶，由客戶經理負責，為其提供量身定做的資產管理等服務；對于中端客戶，由專家幫助其理財出謀劃策，提供大眾化服務；對于低端客戶，盡量利用電子設備、自助設備,不占用人工，提供便民服務。第四，每一家銀行中間業務規模和品種不應單純求大求全，而應追求自己的業務特色，追求產品質量和客戶服務質量，通過差別化競爭，在客戶群中形成堅實的品牌基礎和信譽基礎。

（二）制定中間業務收費標準，提高中間業務收入

第一，金融監管部門應盡快出臺《商業銀行中間業務收費管理辦法》等相關法律法規，規范中間業務收費行為。對收費項目、收費方式及收費標準等相關事項做出明確規定，以便各商業銀行在具體操作中遵守執行，有利于社會公眾及金融監管部門對執行情況監督檢查。第二，商業銀行轉變經營理念，充分認識到中間業務未來發展的廣闊空間，提升中間業務在商業銀行中的戰略地位，充分認識

中間業務的經濟效益性，中間業務這塊蛋糕對于商業銀行來講不僅是有利可圖，而且有很大利潤空間。第三，轉變長期以來客戶心中銀行中間業務不收費或少收費的習慣思維。改變以往各商業銀行為爭奪客戶和存款競相降低中間業務收費或免費的做法，使客戶在面對中間業務繳費問題上無“便宜”可占，避免銀行間惡性競爭，打破“收費難”的僵局。第四，制定中間業務收費標準時，依據國家定價準則，參考國外銀行同等產品和服務的定價水平，立足我國經濟發展水平，同時結合我國銀行中間業務剛剛起步的特殊條件，兼顧盈利水平和市場份額，制定適中的價格。具體來說，可以采用以成本費用為基礎，加上法定稅金和適當利潤，并考慮客戶承受能力的定價方法，對不同地區、不同客戶、不同性質的業務制定不同的收費標準。

（三）商業銀行向混業經營過渡，完善中間業務發展的外部環境

當前國際金融業的發展趨勢是逐步由分業經營走向混業經營?；鞓I經營可使銀行業、證券業、保險業、信托業共享網絡資源與客戶資源，通過日常多種業務的相互代理、逐漸滲透，將開發出具有更好的中間業務。這對中間業務產品種類的推陳出新，加深產品技術內涵及提升業務層次起著基礎性作用。在加強銀行業與證券業合作的基礎上，開發出一些具有轉移風險和套期保值功能的金融產品和金融工具，可豐富商業銀行中間業務產品的種類，更好地滿足社會上對中間業務產品的需求。2001年7月中國人民銀行出臺了《商業銀行中間業務暫行規定》，其中第七條指出，商業銀行在經過中國人民銀行審批的前提下，可以進行代理證券業務、財務顧問等投資銀行業務，說明我國金融管理部門正在逐步放寬對金融機構業務分工的限制，為混業經營創造良好的法律政策環境。

（四）培養中間業務人才，加強技術支持力度

中間業務需要一批既懂得專業理論知識又具有豐富實踐經驗的高素質、復合型人才。首先,商業銀行應引進一批懂得金融、法律、計算機、財務稅收、企業管理等專業知識的人才。其次,建立員工培訓機制，定期或不定期的開展理論研討和業務操作培訓。在對員工進行專業化培訓的同時還要加強與國外同業的交流, 使員工了解國際金融業最新動態。同時，要注重對中間業務的開發、操作、管理、營銷各個環節人員的全方位培養，以提高中間業務的整體競爭能力，使中間業務產品價值得以體現，銀行經營效果得到最終實現。最后，建立符合現代商業銀行要求的考核激勵約束機制，通過收入分配、福利待遇等方式，調動其員工研發、經營的積極性。加強技術支持力度，中間業務需要以高科技、網絡計算機、電子通信為基礎，電子化程度的高低決定這中間業務的發展規模、速度和規范程度。因此，商業銀行要加快電子化建設的步伐，以金融電子化優勢提升中間業務競爭力。另外，除一般的銀行網點外，還需要通過建設網絡銀行、電腦銀行、自助銀行將銀行面對面式的服務與自助服務結合起來，為客戶提供全天候高效、便捷的服務。

（五）加強風險防范提升針對中間業務的風險管理能力

中間業務與傳統的資產業務和負債業務相比具有低風險或可規避風險的特點。然而，即使是不形成或有項目類中間業務，也仍然存在一定風險；而形成或有項目類的中間業務，如果使用不當，或監管不力，風險還有可能成倍地放大。在有關金融監管當局的外部監管以外，各商業銀行要加大針對中間業務風險內部控制的力度，建立和強化自律性的運作機制，從組織結構、方法程序和內部審計等多方面，協同防范中間業務風險。根據中間業務的不同種類和不同性質，制定相應的風險識別標準；按照各自風險的大小計提風險損失準備金，以約束商業銀

行風險資產的過渡擴張；建立、執行嚴格的信用評估制度，對不同信用等級的客戶采取相應的預防性保護措施；將一定金額以上，風險含量較大的品種的經營權集中在一級分行；加速中間業務監控手段的電子化管理形成一套有效的電子監控網絡體系?？傊?，我國商業銀行在中間業務的開展過程中，要處理好風險防范和積極進取的關系。既要加強風險防范意識，提高風險管理能力，又要積極創新，大力拓展中間業務，不能因為風險的客觀存在就躑躅不前，錯過開展中間業務的大好時機。

中間業務的創新發展，已成為我國商業銀行拓展服務領域、改善盈利水平、增強抗風險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現實選擇。一方面，商業銀行已經到了必須開發面向資本市場的金融產品的歷史時期，綜合化經營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務意味著必須有更多的收入來自服務性收費而非存貸利差。所以，通過中間業務創新，加快轉變以批發性信貸業務為主導的傳統經營模式和以利差收入為主導的傳統盈利模式，實現成功轉型，對我國商業銀行而言，任重而道遠。

參考文獻

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第四篇：我國商業銀行中間業務現狀透視

除了存貸業務外，銀行還能靠什么賺錢?

讓我們來看看美國花旗銀行的生財之道：存貸業務帶來的利潤占總利潤的20％，承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間業務卻為其帶來了80％的利潤。

我國銀行業情況又是如何呢？據了解，在我國四大銀行中，中間業務占全部收益比重分別為：中國銀行約17％，中國建設銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農業銀行不足4％，四大銀行平均僅8.5％左右。由此可見，中外銀行中間業務的差距之大。

外資銀行進入的“切入點” 目前，隨著我國即將加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，一些專家認為，外資銀行進入中國之初，由于網點、人才等因素限制，外資銀行的存貸業務將不會有很大發展，會把中間業務的發展作為進軍我國金融界的“切入點”，逐步擴大他們的經營范圍和業務品種。外資擁有的經營中間業務的強大優勢，將給我國銀行業帶來強烈的沖擊。

在國外商業銀行中間業務發展得相當成熟。美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40％左右，而我國商業銀行中間業務的發展狀況卻不盡如人意。據了解，建設銀行今年上半年中間業務凈收入在營業收支凈額中占比6.4％，雖然與其去年同期相比提高近一倍，但與國外商業銀行相比差距很大。更值得注意的是，國內商業銀行中間業務發展起步較晚，在產品品種上僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產品。而技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，雖然我國各商業銀行開展了約260余個品種的中間業務，但是其中有相當的部分是不收費的。如郵寄對帳單、代發工資、銀證轉帳、招行一卡通業務都是不收費的。

是什么在捆住銀行手腳？為何國外如此看重的中間業務在我國卻舉步維艱呢？中南財經政法大學周惠教授認為，原因主要來自四個方面：

首先，國內商業銀行在經營觀念上存在偏差，沒有對商業銀行業務進行準確定位。我國銀行由于受傳統銀行經營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，而沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱進行發展。

其次，國內高素質從業人員不多。這已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。

第三、收費標準不統一，業務競爭不規范。由于《商業銀行中間業務暫行規定》近期才制訂實施，而在此之前，人民銀行及有關部門未對中間業務收費標準進行系統、明確的規范，對中間業務的收費行為缺乏統一的剛性約束。

第四、由于不少商業銀行在某種程度上將中間業務作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業務中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續費缺乏認識，不能接受中間業務收費的觀念。

銀行業的巨大獲利空間 與許多持悲觀論調觀點的專家截然不同，國家發展計劃委員會對外經濟研究所國際金融研究室主任陳炳才認為，巨大的差距也就意味著巨大的獲利與發展空間，充分利用入世前的時間及入世后5年的緩沖期，我國銀行中間業務的質量和效益都將得到很大的提高。通過不斷的學習和借鑒，國內銀行完全有能力迅速地發展起更符合中國特色的銀行中間業務來。

據中國工商銀行楊百寧處長介紹，工行已經開展了理財咨詢服務，個人理財業務已經在162個城市行的686個網點開辦，個人理財中心已達400個，計劃發展到1000個，并在經過重點培訓選拔的基礎上，選配1萬名高素質的個人理財客戶經理，向社會推出個性化、專家型的個人理財服務。該行還將在全行挑選200萬個重點客戶實行分類營銷和差別服務。

建設銀行正在加大力度改進中間業務收入結構，傳統的結算類和代理手續費等業務收入占全部手續費收入的比重由60％左右下降到38％，委托貸款、銀行卡、結售匯、咨詢類業務收入占比有一定提高，特別是代理保險、金融衍生工具等有較高技術含量的金融創新產品所形成的收入增長很快。招商銀行則極積利用電腦網絡開拓中間業務新領域，如網上自助貸款、網上異地匯款等金融服務的收費業務。

針對目前我國商業銀行急需大力發展中間業務，中國社會科學院世界經濟與政治研究所國際貿易與國際金融研究中心副主任何帆提醒各銀行，應廣泛地了解社會對中間業務的需求，要進行調查了解中間業務品種所依托的消費群，并有針對性地開展相關業務。銀行在對中間業務進行收費時一定要合理，沒有合理收費，就難以建立銀行和社會的合作關系。

第五篇：淺析我國商業銀行中間業務的發展

淺析我國商業銀行中間業務的發展

【摘要】隨著金融業的發展,銀行間相互競爭日益激烈,銀行傳統業務的盈利空間變得越來越小。而中間業務以其風險小、收益高、創新潛力大的特點逐步成為銀行業競爭的新領域。大力發展中間業務,進一步拓寬商業銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國商業銀行改革的方向。

【關鍵詞】中間業務；現狀；發展對策

一、我國商業銀行中間業務現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，我國商業銀行越來越重視中間業務的發展，特別是為應對外資銀行的競爭,我國國有商業銀行逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點的有效途徑。中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。當前，商業銀行中間業務有了很大發展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業銀行面對國內豐富的市場資源,發展前景廣闊。

二、我國商業銀行發展中間業務的重要性

中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。

（一）中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。銀行是企業，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業銀行傳統資產負債業務資產品種單

一、質量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改

革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統資產負債業務維持生存發展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務創造效益，已經成為商業銀行收益的重要來源。發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

（二）中間業務是商業銀行經營發展的需要。按照《巴塞爾協議》，銀行的資本對風險資產比率達8%，這就要求商業銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業務具有成本低、收益高、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。

三、我國商業銀行發展中間業務面臨的問題

（一）對發展中間業務認識不夠

受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,國內一些銀行對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足,對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業銀行面臨的生存和發展的壓力認識不足,仍然把中間業務當成拓展傳統存貸款業務的輔助手段,對中間業務思考、研究、投入不多,發展中間業務的主動性、緊迫性不強。

（二）產品創新能力不足,競爭能力弱

雖然,我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務,形成了較為完善的中間業務品種體系,但是,與市場需求相比,品種仍然較少?，F有中資商業銀行中間業

務主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上,而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面,則比較欠缺。特別是現金管理、項目融資、銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業務發展水平較低。另外在中間業務創新不足,不少商業銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術,跟著推出類似產品,并輔之以低價策略,不僅導致產品功能相同,而且損害其他銀行的利益。銀行中間業務產品目前存在的問題,暴露出商業銀行創新動力和活力不足、產品管理滯后、營運效果不佳等弱點,與西方國家相比還存在較大差距。

（三）復合型人才短缺,技術突破難以保障

競爭的關鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術,誰就搶占了市場制高點。然而,中間業務涉及領域廣、操作性強,技術含量高,尤其是高附加值金融產品,是集人才、技術、信息、資金和信譽為一身的知識密集型業務,需要一大批道德規范、掌握信息技術、精通法律、金融、計算機等方面的復合型人才來開拓。由于我國商業銀行中間業務的開展起步晚,經驗少,對業務本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業務相關的人才的培養,沒有形成對專職人員進行培養的教育模式。因此中間業務的開展無法得到技術保障,削弱了中間業務產品創新能力,信息化服務能力及技術突破能力。

四、我國商業銀行中間業務的發展對策

（一）轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業

銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點，要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務。

（二）細分客戶資源，加快創新步伐，開發出能滿足不同客戶需求的中間業務產品。各商業銀行在選擇中間業務目標市場時，應該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種。

(三)加強管理，制定統一的收費標準。這是中間業務的關鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業務的管理，進一步完善中間業務管理的細則，制定中間業務收費的標準，明確收費管理權屬；并允許商業銀行根據市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規的懲罰力度。

（四）注重人才開發，建立專業的中間業務隊伍。培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的過程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。

參考文獻

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