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我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展(精選多篇)

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第一篇:我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展

摘要:初步發(fā)展的中間業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、對(duì)利率變動(dòng)不敏感、低成本的業(yè)務(wù)特點(diǎn)成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的新收入增長(zhǎng)引擎,為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類不斷增加,智力投入增加,國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)在規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)開(kāi)始不斷創(chuàng)新產(chǎn)品種類。在此背景下,不同規(guī)模的銀行建立多層次的中間業(yè)務(wù)發(fā)展體系成為必然趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù);創(chuàng)新;發(fā)展

中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2016)010-000-02

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概念

依據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)

第一,表外性。中間業(yè)務(wù)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中不列示,商業(yè)銀行開(kāi)展貸款和投資業(yè)務(wù)時(shí),需要?jiǎng)佑秘?fù)債業(yè)務(wù)的資金。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí),通常不涉及自有負(fù)債資金轉(zhuǎn)移。

第二,產(chǎn)品豐富。從中間業(yè)務(wù)現(xiàn)有的產(chǎn)品來(lái)看有代理業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、自營(yíng)業(yè)務(wù)等,從中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品功能來(lái)看,有結(jié)算類、管理類、擔(dān)保類等中間業(yè)務(wù)類型。從風(fēng)險(xiǎn)類型方面看,中間業(yè)務(wù)有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),例如咨詢顧問(wèn)類;不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類,例如支付結(jié)算業(yè)務(wù);含有期權(quán)期貨類業(yè)務(wù),例如擔(dān)保類(信用卡等)。

第三,風(fēng)險(xiǎn)類別不同。中間業(yè)務(wù)一般不涉及到商業(yè)銀行的信用關(guān)系,通常不存在存貸業(yè)務(wù)(如結(jié)算業(yè)務(wù))中的信用風(fēng)險(xiǎn)。有些中間業(yè)務(wù)會(huì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn),如承兌等擔(dān)保性業(yè)務(wù),此類業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是一種或有資產(chǎn)或負(fù)債,在條件惡化的情況下會(huì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)或負(fù)債。

3.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成

通過(guò)查閱上市銀行年報(bào),可以對(duì)國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)的分類作出直觀了解,以工行2014年年報(bào)為例,工行14年全年實(shí)現(xiàn)非利息收入1,653.70億元,同比增長(zhǎng)13.00%。

其他非利息收益中其他業(yè)務(wù)收入主要有保費(fèi)收入、經(jīng)營(yíng)租賃和貴金屬租賃收入;匯兌和匯率產(chǎn)品凈收益主要是匯率和貴金屬價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致的匯兌收益減少。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)上市銀行在粗放發(fā)展中間業(yè)務(wù)階段過(guò)后,中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)逐步向智力投入較多的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移。就2015年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)看,就有以下中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品問(wèn)世:

1.資產(chǎn)證券化類

2015年9月,民生銀行西安分行推出的陜西省交通建設(shè)集團(tuán)公司“匯富榆靖高速公路車輛通行費(fèi)收益權(quán)資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃”項(xiàng)目。該產(chǎn)品是以榆靖高速公路的未來(lái)八年的車輛通行收費(fèi)收益權(quán)為基礎(chǔ)資產(chǎn),設(shè)立ABS(資產(chǎn)證券化)產(chǎn)品,該產(chǎn)品在深圳證券交易所進(jìn)行轉(zhuǎn)讓,總規(guī)模21.3億元。

企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是將具有可預(yù)測(cè)現(xiàn)金流的同時(shí)缺乏流動(dòng)性的資產(chǎn)或資產(chǎn)組合(基礎(chǔ)資產(chǎn))出售給SPV(special purpose vehicle,特別目的載體),以客戶基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流為支持發(fā)行證券,以獲得融資并提高資產(chǎn)流動(dòng)性的一種結(jié)構(gòu)性融資手段。民生銀行在其中承擔(dān)投資人、托管人、監(jiān)管人職責(zé),產(chǎn)品使用同業(yè)資金投資,風(fēng)險(xiǎn)資本占用率僅為20%。產(chǎn)品投放將帶來(lái)可觀的投資收益及中間業(yè)務(wù)收入,有效拉動(dòng)負(fù)債增長(zhǎng),為公共服務(wù)領(lǐng)域全方位深層次的合作樹(shù)立良好榜樣,也為優(yōu)質(zhì)客戶融資開(kāi)辟了新的通道。

2.融資租賃通道類

2015年8月,民生銀行洛陽(yáng)分行辦理首筆銀租通業(yè)務(wù)。該類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是借助“營(yíng)改增”稅收政策的優(yōu)勢(shì),引入租賃公司為客戶承做固定資產(chǎn)售后回租業(yè)務(wù),以此盤(pán)活客戶固定資產(chǎn),通過(guò)表外資金出賬為客戶融資。

該類業(yè)務(wù)無(wú)需貨物貿(mào)易背景、風(fēng)險(xiǎn)資本占用低、增值稅可以抵扣,對(duì)企業(yè)該業(yè)務(wù)盤(pán)活了企業(yè)固定資產(chǎn),利息部分還可以按照增值稅專用發(fā)票17%的稅率進(jìn)項(xiàng)抵扣,有效降低企業(yè)融資成本,解決中小企業(yè)長(zhǎng)期資金需求。對(duì)銀行此業(yè)務(wù)的開(kāi)展可實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期資產(chǎn)表外化,提高中間業(yè)務(wù)收入且風(fēng)險(xiǎn)資本占用低;因租賃物不列入承租人破產(chǎn)清算范圍,此業(yè)務(wù)也可以隔離風(fēng)險(xiǎn),提高銀行資產(chǎn)的安全性。

3.信托及股權(quán)基金類

2015年5月,交通銀行上海市分行作為信托計(jì)劃委托人聯(lián)動(dòng)交銀國(guó)信,與上海申通地鐵股份有限公司等共同成立上海軌道交通上蓋項(xiàng)目股權(quán)投資基金。基金總規(guī)模40億元,以股權(quán)投資結(jié)合債權(quán)融資的方式,支持軌道交通場(chǎng)站上蓋綜合建設(shè)項(xiàng)目。該類基金對(duì)城市軌道交通建設(shè)新融資模式的探索,推動(dòng)了投資主體和融資渠道走向多元化。該業(yè)務(wù)帶來(lái)大量的資金沉淀和穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入,并為銀行從股權(quán)投資源頭入手,介入重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展意味著國(guó)內(nèi)上市銀行的中間業(yè)務(wù)從粗獷型發(fā)展向精細(xì)型業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變,可以預(yù)見(jiàn),中間業(yè)務(wù)的品種將會(huì)越來(lái)越多,助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力顯現(xiàn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展建議

我國(guó)的中間業(yè)務(wù)主要處于初級(jí)發(fā)展階段,各大上市銀行的中間業(yè)務(wù)的主要來(lái)源為手續(xù)費(fèi)和傭金收入。

1.國(guó)有控股銀行

國(guó)有控股銀行截至14年末中間業(yè)務(wù)收入平均值為1200億人民幣,應(yīng)當(dāng)逐步嘗試在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的中心城市推出金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù),提升金融工具的收入占比。利用國(guó)有控股的優(yōu)勢(shì),在公共事業(yè)領(lǐng)域發(fā)揮帶頭牽動(dòng)作用,例如在組建低成本核心負(fù)債的同時(shí)可以增加對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的信貸投放力度,促進(jìn)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;在金融服務(wù)方面增加對(duì)地方政府的扶持與創(chuàng)新,優(yōu)化政府性債務(wù)改革;充分發(fā)揮債券、基金等市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)完善國(guó)企并購(gòu)的資金需求,在鞏固國(guó)有企業(yè)穩(wěn)定性下促進(jìn)國(guó)企的所有制改革;順應(yīng)全球化發(fā)展趨勢(shì),積極推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展。利用海外布局優(yōu)勢(shì),優(yōu)化產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式,服務(wù)中資企業(yè)‘走出去’,同時(shí)加強(qiáng)國(guó)際化專業(yè)人才培育與建設(shè)。

2.綜合股份制銀行

從中間業(yè)務(wù)收入占比情況來(lái)看,綜合股份制銀行發(fā)展勢(shì)頭良好。民生銀行2015年第三季度財(cái)務(wù)報(bào)告顯示,其非利息收入占比為39.32%,緊隨其后的是招商銀行為35.25%和平安銀行為32.25%。在保持現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)的基本上堅(jiān)持戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向,堅(jiān)持穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、抓機(jī)遇、控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展路線不動(dòng)搖,以客戶為中心整合內(nèi)外資源,推動(dòng)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展;持續(xù)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè),確保風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定;戰(zhàn)略統(tǒng)籌聯(lián)動(dòng),把握市場(chǎng)熱點(diǎn)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),業(yè)務(wù)規(guī)模和效益伴隨轉(zhuǎn)型機(jī)遇同步增長(zhǎng)。

3.地方性銀行

伴隨資產(chǎn)質(zhì)量要求越來(lái)越高,凈息差收入越來(lái)越少,地區(qū)性商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著很大的壓力。地區(qū)性商業(yè)銀行的非利息收入總體占比不高的情況下,對(duì)地區(qū)性商業(yè)銀行的總體政策建議為豐富開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的渠道,創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式,借助對(duì)主要營(yíng)業(yè)區(qū)域消費(fèi)特點(diǎn)推廣移動(dòng)運(yùn)營(yíng)和加大業(yè)務(wù)的信息化投入;深化地區(qū)經(jīng)營(yíng)特色,實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng),增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的中小城市的中間業(yè)務(wù)量,實(shí)施個(gè)性化客戶管理,將大數(shù)據(jù)等信息處理手段融入客戶分析和客戶挖掘,將經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的中小城市列入發(fā)展重點(diǎn)區(qū)域;綜合利用地域優(yōu)勢(shì),發(fā)展特色中間業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1]白永志.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展及影響因素分析[D].復(fù)旦大學(xué),2012.[2]張圻.工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.[3]呂炎,唐韜.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2013,01:70-71.[4]梁建生.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素與策略研究[D].吉林大學(xué),2010.[5]李嘉.中美商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的比較研究[D].海南大學(xué),2012.作者簡(jiǎn)介:王亞瓊(1990-),女,江蘇宿遷人,研究生,金融學(xué)專業(yè)。

第二篇:加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的對(duì)策

一、中資與外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),根據(jù)傳統(tǒng),是指銀行不需要使用自有資金提供服務(wù)收費(fèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù).它與商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù),而最根本的區(qū)別在于中間業(yè)務(wù)不直接作為信用活動(dòng),而不是在側(cè)有身份的債權(quán)人或者債務(wù)人,不過(guò)扮演著中介服務(wù)的作用.但近年來(lái),隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新,從不冒險(xiǎn)到帶一些風(fēng)險(xiǎn),如各種各樣的保證、承諾、代保管、質(zhì)押業(yè)務(wù)在處理這些業(yè)務(wù),銀行客戶不但出售銀行信用,也為客戶擔(dān)當(dāng)一定的風(fēng)險(xiǎn);從使用自有資金的不斷進(jìn)步,與一定數(shù)量的錢(qián),如融資租賃融資業(yè)務(wù),代理業(yè)務(wù);永不占有客戶的資金占用客戶款項(xiàng),如銀行匯票結(jié)算,“出口匯款”賬戶的資金和外匯結(jié)算業(yè)務(wù)“應(yīng)解匯款”的資本賬戶是一個(gè)典型的“無(wú)息負(fù)債”.但按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是不列入資產(chǎn)負(fù)債表的,從而在很大程度上影響著銀行的當(dāng)期損益和投資預(yù)期,改變銀行資產(chǎn)的報(bào)酬率,因此,從這種意義上來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的“三架馬車”.二、中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與差距分析

(一)中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)(中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng))

1、網(wǎng)點(diǎn)密集優(yōu)勢(shì).中資銀行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多,在我國(guó)消費(fèi)者中認(rèn)知度高,所以個(gè)人零售業(yè)務(wù)較外資銀行占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì).雖然零售業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)量小,但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,個(gè)人收入水平的提高以及綜合性個(gè)人理財(cái)金融服務(wù)的發(fā)展,不僅零售業(yè)務(wù)的總量樂(lè)觀,且其增長(zhǎng)空間也是巨大的.2、信息優(yōu)勢(shì).由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體的信息公開(kāi)機(jī)制不完善,因此在金融市場(chǎng)上存在信息不對(duì)稱的情況.而外資銀行作為舶來(lái)者,對(duì)我國(guó)各類經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握渠道有限,在適應(yīng)和本土化方面不及中資銀行.(二)中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距及其原因

1、缺乏有效、完善的宏觀政策法規(guī)的支持,無(wú)法實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)

目前,我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理,這使得商業(yè)銀行只能局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上.2001年8月,中國(guó)人民銀行發(fā)布實(shí)施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,但該規(guī)定主要以代理業(yè)務(wù)為主,對(duì)那些有負(fù)債的業(yè)務(wù)以及關(guān)系重大的中間業(yè)務(wù)如投資基金托管等則限制嚴(yán)格,在實(shí)際運(yùn)作中缺乏一定的可操作性.2、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)傳統(tǒng),創(chuàng)新空間較小

從業(yè)務(wù)品種看,近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行技術(shù)含量高的咨詢類、代客戶理財(cái)類等新興的、高附加值的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展較少,特別是期貨、期權(quán)等金融衍生類工具在我國(guó)才剛剛起步,有些國(guó)外已經(jīng)成熟的金融產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)甚至還未實(shí)現(xiàn)零突破.從收益比重看,在西方國(guó)家銀行中,中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重普遍占40%以上,有的銀行甚至達(dá)到了60%,而我國(guó)四大銀行中,中間業(yè)務(wù)所占比重平均僅為8%左右,中國(guó)銀行最好,但也只占到19%,而且收入主要來(lái)源于傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù).三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的對(duì)策

眾所周知,中間業(yè)務(wù)具有高收益、高附加值、低成本及低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良特征,對(duì)此,我們要在遵循一定創(chuàng)新原則的基礎(chǔ)上,逐步開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的新品種或擴(kuò)大原來(lái)品種的范圍,并在技術(shù)上、管理上、制度上同步創(chuàng)新.(一)中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門(mén)用的銀行和商業(yè)的交叉點(diǎn)上,所以,必須創(chuàng)新中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式,建立一個(gè)統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理體系,以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更廣闊的空間.特別地:

1、應(yīng)該實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的整合與資產(chǎn)負(fù)債管理整體功能的商業(yè)使用的優(yōu)勢(shì).2、應(yīng)按各種中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系,將所有的權(quán)限管理功能的中間業(yè)務(wù)的銀行分別對(duì)各種相關(guān)專業(yè)部門(mén)承擔(dān).(二)提高認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變觀念

商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí),要堅(jiān)持“獲利能力、流動(dòng)性、安全性”原理的基礎(chǔ)上,追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),而且還必須樹(shù)立講中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),經(jīng)營(yíng)觀念,必須有強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)和盈利的概念,就會(huì)漸漸沒(méi)有推開(kāi)在商品化的商業(yè)業(yè)務(wù).這種商業(yè)化中間業(yè)務(wù)的服務(wù)雖然可以樹(shù)立企業(yè)形象,但在某種程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)該是他們自己的事業(yè),這一概念的根本轉(zhuǎn)變?yōu)橹R(shí)中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)來(lái)抓,樹(shù)立中間業(yè)務(wù)新的管理理念.(三)不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種

根據(jù)國(guó)內(nèi)外金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況,中國(guó)的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新主要集中以下兩方面:

1、代收代付業(yè)務(wù).代收代付是代理業(yè)務(wù)的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn),但由于缺少一體化,許多公司缺乏規(guī)模、類型、數(shù)量少、單筆金額,并給出了相應(yīng)的憑證成本、人工成本較高.因此,所有的商業(yè)銀行可以合作進(jìn)行的“檢查”,提高系統(tǒng)收集和付費(fèi)的效率和效益.2、咨詢業(yè)務(wù).咨詢業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供相關(guān)的國(guó)民經(jīng)濟(jì),企業(yè)的市場(chǎng)、國(guó)際金融和貨幣信貸、管理機(jī)構(gòu)、法律、法規(guī)的規(guī)定,和信息的觀點(diǎn)站在中間人,為客戶做出建設(shè)性的意見(jiàn)和建議,幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務(wù)的商業(yè)銀行良好的服務(wù).銀行擴(kuò)大咨詢業(yè)務(wù),可以增加銀行的收入,建立與客戶的良好關(guān)系,擴(kuò)大銀行、設(shè)立銀行形象.參考文獻(xiàn):

[1]辛光中.論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].科技資訊.2007(28).[2]張穎.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及其對(duì)策[J].金融經(jīng)濟(jì).2007

第三篇:我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái),隨著金融體制改革的不斷推進(jìn),商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變,中間業(yè)務(wù)逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn),逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大,開(kāi)辦面不斷拓寬,收入占比也有所提高。但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響,起步較晚,與外資銀行相比,仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢(shì),不懂用自身資金,代理客戶承辦支付和其他委托事宜,并據(jù)此以收取手續(xù)費(fèi)和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù),其主要服務(wù)對(duì)象是各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚,重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國(guó)家。20世紀(jì)90年代,我國(guó)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn),把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。沒(méi)有站在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一,對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足,僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬,作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù),一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織之后,我國(guó)商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在生存壓力與發(fā)展需求的推動(dòng)之下,我國(guó)商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展中間業(yè)務(wù),但其發(fā)展還處于起步階段,在經(jīng)營(yíng)管理上海存在著許多問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題。

1、發(fā)展規(guī)模減小,業(yè)務(wù)品種單一

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍窄、層次低,覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種,如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開(kāi)拓,即較少開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)深度,提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量,銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來(lái)充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問(wèn),代客理財(cái),為企業(yè)兼并、重組、收購(gòu)提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足,缺乏專業(yè)人才

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才,尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí),通曉各種金融投資工具,了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是:懂得一般操作的人員多,缺乏精通管理的人員;懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員;懂得單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多,缺乏精通計(jì)算機(jī)、外語(yǔ)和國(guó)際業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識(shí),又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比,我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺,培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足,我們需要專業(yè)知識(shí),又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。

3、經(jīng)營(yíng)理念落后,陰歷觀念淡薄 我國(guó)銀行長(zhǎng)期在“統(tǒng)收統(tǒng)支,統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下,我國(guó)銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展,不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化,我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展,但與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較,無(wú)論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營(yíng)理念落后,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)差,盈利觀念淡薄,對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足,對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動(dòng)力,沒(méi)有形成對(duì)中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。

4、費(fèi)用反面存在問(wèn)題

在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費(fèi)占收入比例過(guò)低的局面仍然沒(méi)有得到有效改觀。現(xiàn)階段,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢形成了鮮明的對(duì)照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低,尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù),如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期未調(diào)整,業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)水平,將成為我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認(rèn)識(shí),更新觀念,把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對(duì)新的金融形勢(shì),要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)換觀念,從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系,明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托,充分認(rèn)識(shí)到他們各自的重要性,同時(shí)開(kāi)拓、協(xié)調(diào)發(fā)展,為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路,采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作,像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù),從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo),中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

2、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力有待提高,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中,應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況,面向廣大客戶的需要,具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多,也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同,定價(jià)決定因素不同,自主定價(jià)權(quán)不同,所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略,并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時(shí),積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用,建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀,營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)秩序,進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會(huì)力量,對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督;出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重,要考慮到廣大客戶的接受能力;商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線,并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別,最高標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律規(guī)定,并參考國(guó)外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制;規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場(chǎng)化,將導(dǎo)致存款利率上升,商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小,為保證經(jīng)營(yíng)收益,銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi),以彌補(bǔ)成本。

4、極大科技投入,引進(jìn)培養(yǎng)人才

我國(guó)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵,加大對(duì)現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度,建立完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng),形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù),提高中間業(yè)務(wù)的科技含量,提高中間業(yè)務(wù)綜合競(jìng)爭(zhēng)力,為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國(guó)商業(yè)銀行要加快對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,要求采取切實(shí)可行的用人機(jī)制,主要措施:一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國(guó)商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員,安排中間業(yè)務(wù)崗位上,對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識(shí)培訓(xùn),為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門(mén)人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊(duì)伍中來(lái),以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題迫在眉睫,是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的核心所在。研究我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題,對(duì)提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第四篇:淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

淺析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

【摘要】隨著金融業(yè)的發(fā)展,銀行間相互競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間變得越來(lái)越小。而中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點(diǎn)逐步成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國(guó)商業(yè)銀行改革的方向。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù);現(xiàn)狀;發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行越來(lái)越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是為應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的有效途徑。中間業(yè)務(wù)品種不斷增多,中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長(zhǎng),中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。當(dāng)前,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)國(guó)內(nèi)豐富的市場(chǎng)資源,發(fā)展前景廣闊。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

(一)中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。銀行是企業(yè),以提供服務(wù)追求利潤(rùn)最大化為目的,我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單

一、質(zhì)量低下、籌資成本高;同時(shí),受人民幣匯率改

革的影響,存貸利差越來(lái)越小,利差收益提高困難,靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來(lái)越困難。因此,必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn),而且通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益,已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來(lái)源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。

(二)中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》,銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率達(dá)8%,這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備,這必然影響銀行盈利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì),有助于商業(yè)銀行積累大量資本,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力,是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的主要陣地。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

(一)對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠

受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,國(guó)內(nèi)一些銀行對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足,對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足,仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段,對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)。

(二)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,競(jìng)爭(zhēng)能力弱

雖然,我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完善的中間業(yè)務(wù)品種體系,但是,與市場(chǎng)需求相比,品種仍然較少。現(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)

務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上,而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面,則比較欠缺。特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并顧問(wèn)等政策允許、市場(chǎng)需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低。另外在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來(lái)主義,抄襲模仿別人的技術(shù),跟著推出類似產(chǎn)品,并輔之以低價(jià)策略,不僅導(dǎo)致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益。銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品目前存在的問(wèn)題,暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力和活力不足、產(chǎn)品管理滯后、營(yíng)運(yùn)效果不佳等弱點(diǎn),與西方國(guó)家相比還存在較大差距。

(三)復(fù)合型人才短缺,技術(shù)突破難以保障

競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是科技和人才的競(jìng)爭(zhēng),誰(shuí)掌握技術(shù),誰(shuí)就搶占了市場(chǎng)制高點(diǎn)。然而,中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、操作性強(qiáng),技術(shù)含量高,尤其是高附加值金融產(chǎn)品,是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一身的知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批道德規(guī)范、掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型人才來(lái)開(kāi)拓。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展起步晚,經(jīng)驗(yàn)少,對(duì)業(yè)務(wù)本身的研究還處在探索階段,更缺乏對(duì)與此業(yè)務(wù)相關(guān)的人才的培養(yǎng),沒(méi)有形成對(duì)專職人員進(jìn)行培養(yǎng)的教育模式。因此中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)法得到技術(shù)保障,削弱了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,信息化服務(wù)能力及技術(shù)突破能力。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

(一)轉(zhuǎn)變觀念,將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求,我國(guó)商業(yè)

銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù),將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)。

(二)細(xì)分客戶資源,加快創(chuàng)新步伐,開(kāi)發(fā)出能滿足不同客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí),應(yīng)該采取差異化策略,充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí),加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向,以增加新品種為切入點(diǎn),不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。

(三)加強(qiáng)管理,制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。金融管理部門(mén)需要進(jìn)一步建立健全對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理,進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則,制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn),明確收費(fèi)管理權(quán)屬;并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素有限浮動(dòng),防止惡性競(jìng)爭(zhēng),同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度。

(四)注重人才開(kāi)發(fā),建立專業(yè)的中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才,又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)。中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn),隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快,在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的過(guò)程中,金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,打造成熟、健康的中間業(yè)務(wù),研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。

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第五篇:淺論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

淺論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

引言

改革開(kāi)放以來(lái),經(jīng)過(guò)近30多年的發(fā)展,我國(guó)金融業(yè)在組織制度、管理制度、金融市場(chǎng)、金融工具、金融技術(shù)等方面都取得了較大的進(jìn)展。然而,我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還停留在比較低的水平上,主要以政府引導(dǎo)為主,缺乏自主創(chuàng)新動(dòng)力,我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主體仍然是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)收入在我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入中的占比極低,中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于以收付代理為主的勞動(dòng)密集型階段。因此本文針對(duì)前人的研究結(jié)果和我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)狀況,分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀,進(jìn)而研究了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)存在的問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)收入現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制的變革、金融法律法規(guī)的不斷健全、銀行業(yè)對(duì)中間業(yè)務(wù)重視程度的不斷提高以及中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓力度的加大,近年來(lái),我國(guó)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平出現(xiàn)了逐年上升的態(tài)勢(shì),我國(guó)銀行業(yè)正在逐步改變過(guò)去以存貸利差為主的收入結(jié)構(gòu),中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重不斷提高,中間業(yè)務(wù)收入日漸成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要領(lǐng)域,但尚處于低水平低效益發(fā)展階段,尚未成為我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱,而且存在很多問(wèn)題函待解決,與發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)相比仍存在較大的差距。20世紀(jì)90年代初,德國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為65%;法國(guó)里昂銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為77%;英國(guó)巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為73%.2011年,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均不到30%.(二)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)現(xiàn)狀

1.傳統(tǒng)性服務(wù)品種占比大。如支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類和擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種等傳統(tǒng)性服務(wù)品種在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的主體中占品種總數(shù)的絕大部分;承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問(wèn)類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。以中國(guó)銀行為例,其中間業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)當(dāng)中處于佼佼者的地位,但從2011年各種產(chǎn)品對(duì)中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率來(lái)看,代理業(yè)務(wù)占45.6%,結(jié)算業(yè)務(wù)占15.4%,信用承諾業(yè)務(wù)占11.4%,銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占11.8%,其他業(yè)務(wù)占15.8%,可見(jiàn)貢獻(xiàn)率大的中間業(yè)務(wù)服務(wù)品種主要是傳統(tǒng)性服務(wù)品種。

2.部分產(chǎn)品發(fā)展較快,如借記卡業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品等。近幾年來(lái),隨著我國(guó)銀行客戶的金融服務(wù)需求日趨多元化、差異化,金融管制逐步放松,金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展,綜合經(jīng)營(yíng)推進(jìn)步伐加快,商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境日益改善。同時(shí),商業(yè)銀行的公司治理不斷完善,風(fēng)險(xiǎn)管理水平顯著提高,體制機(jī)制改革繼續(xù)深化,我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展加快了步伐,中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品不斷被推出。

(三)立法現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步以及相關(guān)的學(xué)術(shù)理論研究都開(kāi)始與上個(gè)世紀(jì)90年代中期,但是直到2001年6月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī),即《商業(yè)以后中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,而且此規(guī)定與2000年頒布的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)管理指引》有許多重復(fù)交叉之處,兩者對(duì)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的界定也稍顯混亂。

在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》頒布以前,我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)缺乏統(tǒng)一的政策依據(jù),在諸多的行政干預(yù)下,各銀行不能準(zhǔn)確把握中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位,對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展始終持一種懷疑和觀望態(tài)度。《暫行規(guī)定》的頒布,為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策依據(jù)和保障,指明了發(fā)展方向。

2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》明確規(guī)定了我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行審批后,可開(kāi)辦金融衍生業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù),有助于拓寬我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新路徑,加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的步伐;《暫行規(guī)定》明確規(guī)定了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),簡(jiǎn)化了審批程序,這必將對(duì)規(guī)范我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi),防止定價(jià)混亂和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),完善銀行服務(wù)功能,提高盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力起到推波助瀾的作用;《暫行規(guī)定》明確規(guī)定了我國(guó)商業(yè)銀行可開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)的種類及各類開(kāi)辦條件,清晰界定了各類擔(dān)保承諾業(yè)務(wù),經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)即可開(kāi)辦各類衍生產(chǎn)品以及與證券保險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)等,這在很大程度上拓寬了我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營(yíng)思路,對(duì)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新,完善期服務(wù)功能,提高競(jìng)爭(zhēng)能力,有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)有深遠(yuǎn)意義。

這次《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》列出了投資銀行業(yè)務(wù),在不改變我國(guó)目前的金融體制,堅(jiān)持銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管政策的前提下,通過(guò)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新使我國(guó)商業(yè)銀行介入資本市場(chǎng)并實(shí)現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。2003年12月新修改的《商業(yè)銀行法》在“我國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行不得從事信托投資和證券業(yè)務(wù),不得進(jìn)行非自用不動(dòng)產(chǎn)投資,不得進(jìn)行非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”中增加了“國(guó)家另有規(guī)定的除外”,這次調(diào)整為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了法律保障。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中,取得了很好的成績(jī),中間業(yè)務(wù)收入占比逐年穩(wěn)步提高,傳統(tǒng)的以存貸業(yè)務(wù)為主的收入結(jié)構(gòu)日益轉(zhuǎn)變,但不可否認(rèn)的是,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然停留在低效率階段,普遍存在產(chǎn)品種類少、效益差、發(fā)展緩慢、服務(wù)功能不完善、收費(fèi)不規(guī)范、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距巨大等這樣那樣的問(wèn)題。

(一)占比較低

近年來(lái),隨著我國(guó)金融體制的變革以及銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)重視程度的提升,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅猛。這幾年,作為我國(guó)最大的商業(yè)銀行,工商銀行魂的中間業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)收入由2003年的84.96億元增加到2011年的635.9億元,8年的時(shí)間增長(zhǎng)了約7.5倍;而同期工商銀行的營(yíng)業(yè)收入總額從1240.87億元增加到3094.11億元,僅增長(zhǎng)了約2.5倍。可見(jiàn),我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展非常迅速,中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同期營(yíng)業(yè)收入的增速,但中間業(yè)務(wù)收入與其他各項(xiàng)營(yíng)業(yè)收入相比仍有較大差距,中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重較低。

2011年,受凈利息差收窄影響,工商銀行利息凈收入為2458.21億元,比上年減少172.16億元,同比下降6.5%,占營(yíng)業(yè)收入的79.4%.實(shí)現(xiàn)非利息收入635.9億元,比上年增加164.32億元,增長(zhǎng)34.8%,占營(yíng)業(yè)收入的比重提高5.47個(gè)百分點(diǎn)至20.55%,收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入551.47億元,比上年增加111.45億元,同比增長(zhǎng)25.3%,對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)率為17.82%,比2010年末提高3.63個(gè)百分點(diǎn),在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭的同時(shí),實(shí)現(xiàn)了收入結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型優(yōu)化。[不悔網(wǎng)]投資銀行、銀行卡、對(duì)公理財(cái)、擔(dān)保及承諾等業(yè)務(wù)收入保持較快增長(zhǎng)。其中,投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入125.39億元,比上年增加45.11億元,同比增長(zhǎng)56.2%,在中間業(yè)務(wù)收入中的占比提高到約19.72%,在國(guó)內(nèi)同業(yè)中位居首位,這主要是由于投融資顧問(wèn)、常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)和企業(yè)信息服務(wù)等業(yè)務(wù)收入持續(xù)增加,以及短期融資券等企業(yè)債券承銷發(fā)行規(guī)模較快增長(zhǎng)所致;銀行卡業(yè)務(wù)收入94.08億元,比上年增加22.09億元,同比增長(zhǎng)30.7%;對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)收入44.42億元,比上年增加16.54億元,增長(zhǎng)59.3%,增長(zhǎng)幅度最大;擔(dān)保及承諾等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入23.96億元,比上年增加5.47億元,增長(zhǎng)29.6%,繼續(xù)保持較快增長(zhǎng);結(jié)算清算及現(xiàn)金管理、個(gè)人理財(cái)及私人銀行、代理收付及委托和資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng),2011年實(shí)現(xiàn)委托理財(cái)業(yè)務(wù)收入58.34億元,各項(xiàng)代理收入86.51億元。承銷短期融資券和中期票據(jù)等債務(wù)融資工具余額達(dá)1424億元,市場(chǎng)占比第2009年以來(lái),我國(guó)資本市場(chǎng)比較活躍,與資本市場(chǎng)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)及其手續(xù)費(fèi)與傭金收入也得到了很大的創(chuàng)新和提高,這為我國(guó)商業(yè)銀行提供了較為豐厚的收益。2011年,中行、工行、交行、建行、招行、民生、深發(fā)展等銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與國(guó)內(nèi)其他銀行相比較高,中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重均在15%以上,但是最高的中國(guó)銀行其中間業(yè)務(wù)收入占比也不過(guò)31.58%,與發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)。

2011年,中國(guó)銀行非利息收入占比達(dá)到31.58%,較上年上升2.95個(gè)百分點(diǎn),從宏觀來(lái)講主要是由于我國(guó)金融體制的優(yōu)化、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改善以及法律法規(guī)方面不斷完善等原因,從銀行自身來(lái)講主要是由于產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大、新型中間業(yè)務(wù)的興起以及傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)勢(shì)頭等因素造成的。

(二)尚未成為業(yè)務(wù)支柱

工商銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入總額的比重長(zhǎng)期處于偏低狀態(tài),2003年-2011年,中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重最低為2004年的7.7%,最高也不過(guò)是2011年的20.55%;從絕對(duì)數(shù)上看,即使是中間業(yè)務(wù)收入最多的2011年的635.9億元,與同期各項(xiàng)表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入相比,不僅較利息收入的2458.21億元相距甚遠(yuǎn),也與債券收入存在明顯差距。可見(jiàn),傳統(tǒng)的存貸利差收入仍然是現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行收入的主體部分,中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比以及中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度還比較低,并且尚未成為我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱。

(三)功能不很完善

隨著國(guó)際金融形式的轉(zhuǎn)變,我國(guó)金融體制的變革以及存貸利差收入日漸變窄,中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位顯得越來(lái)越重要,各銀行正在逐步加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新力度,但是在目前我國(guó)商業(yè)銀行中,傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、銀行卡、代收代付、代客債券買賣、代客外匯買賣、擔(dān)保代理等的業(yè)務(wù)收入仍占絕對(duì)比例,其他中間業(yè)務(wù)諸如代客衍生金融工具、商人銀行、轉(zhuǎn)貸費(fèi)收入等業(yè)務(wù)種類少,層次低,無(wú)法滿足企業(yè)和個(gè)人日益增長(zhǎng)的多層次的金融需求,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在繼續(xù)保持傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)良好增長(zhǎng)勢(shì)頭的同時(shí),大力開(kāi)拓其他各類中間業(yè)務(wù),填補(bǔ)各類金融服務(wù)的空缺,日益完善我國(guó)金融創(chuàng)新體系。

2011年,在工商銀行的中間業(yè)務(wù)中,結(jié)算、代理、銀行卡三項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總收入的24.71%、20.42%和15.93%,總和超過(guò)了其中間業(yè)務(wù)收入的一半。而那些既需要較高的技術(shù)含量,又可以帶來(lái)較高投資回報(bào)的投資業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等新興中間業(yè)務(wù)很少,銀行主要是依靠自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),已經(jīng)發(fā)展起來(lái)的傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等條件,很少利用信息、技術(shù)、人才等為客戶提供多層次多功能的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。從客觀方面來(lái)講,這一方面是由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管政策,金融創(chuàng)新是政府推動(dòng)的過(guò)程而非自主創(chuàng)新,缺乏動(dòng)力,另一方面是由于我國(guó)的金融法律法規(guī)不完善并且金融政策對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍有嚴(yán)格的限制。

從中間業(yè)務(wù)收入的各項(xiàng)構(gòu)成來(lái)看,在近兩年中,我國(guó)商業(yè)銀行以銀行卡、支付結(jié)算和信貸承諾類收入為主的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為平穩(wěn)。新興中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢,傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)收入在中間業(yè)務(wù)總收入中所占比重有所下降,投資銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅猛。其中,隨著銀行卡普及程度的提高以及用卡環(huán)境的改善,銀行卡類收入在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入中增長(zhǎng)相對(duì)較快。2011年工商銀行實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)收入94.05億元,同比增長(zhǎng)30.7%.中國(guó)銀行在2011年實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)收入60.91億元,同比增長(zhǎng)26.16%.銀行卡業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長(zhǎng)主要是由于,這幾年銀行卡消費(fèi)額大幅增長(zhǎng)帶動(dòng)消費(fèi)回傭以及分期付款手續(xù)費(fèi)等收入增加,以及發(fā)卡量較快增長(zhǎng)而引起的銀行卡年費(fèi)收入增加。

2010年我國(guó)資本市場(chǎng)出現(xiàn)深度調(diào)整,2009年以來(lái)由于資本市場(chǎng)迅猛發(fā)展所引起的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)明顯減緩,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

(四)收費(fèi)混亂

由于受到傳統(tǒng)觀念的束縛并且公眾金融意識(shí)薄弱,商業(yè)銀行提供中間業(yè)務(wù)從而收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)和傭金收入的觀點(diǎn)至今尚未完全被廣大客戶接受,再加上缺乏相關(guān)法律法規(guī)的引導(dǎo),各商業(yè)銀行缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),收費(fèi)普遍偏低,無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。所以目前,規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),切實(shí)改變無(wú)償服務(wù)的觀念迫在眉睫。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略

針對(duì)本文提出的我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的種種問(wèn)題,我國(guó)各商業(yè)銀行尤其是監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)采取積極的應(yīng)對(duì)措施以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康快速發(fā)展。

(一)創(chuàng)新制度

中間業(yè)務(wù)大多屬于商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域,嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管政策使得我國(guó)商業(yè)銀行不能設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步履維艱、服務(wù)檔次難以提高,這是目前中間業(yè)務(wù)收入占比較低且尚未成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)支柱的最根本因素。在繼續(xù)堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管政策的前提下,加快金融體制改革,建立主監(jiān)管制度,完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

在全球金融自由化趨勢(shì)下,我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理政策嚴(yán)格限制了各項(xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展。為防止可能發(fā)生的金融危機(jī)的沖擊和破壞,我國(guó)從上世紀(jì)末開(kāi)始對(duì)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管政策,對(duì)商業(yè)銀行及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍做出了明確規(guī)定。這種監(jiān)管結(jié)構(gòu)毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作方面的困難,往往造成一些“推責(zé)任和追求部門(mén)利益”的現(xiàn)象,進(jìn)而造成重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管真空。因此必須加大我國(guó)金融制度改革力度,加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)、證券、基金的合作,為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供寬松的制度環(huán)境。約束誘導(dǎo)理論指出,當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展阻礙了金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化目標(biāo)時(shí),它們會(huì)通過(guò)探索新的金融工具、金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)回避內(nèi)外壓制以此提高競(jìng)爭(zhēng)能力。

金融自由化為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了寬松的政策環(huán)境和法律環(huán)境,使得中間業(yè)務(wù)可以在更加廣闊的空間自由發(fā)展。雖然我國(guó)銀行業(yè)還受到分業(yè)監(jiān)管的限制,但沒(méi)有必要盲目的改變現(xiàn)在的分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局為混業(yè)經(jīng)營(yíng),要充分認(rèn)識(shí)到,傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的客觀需求。混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)兩種模式共同達(dá)到的都是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的減少或避免,只是分業(yè)經(jīng)營(yíng)測(cè)重于通過(guò)開(kāi)展單一業(yè)務(wù)以減少風(fēng)險(xiǎn),而混業(yè)經(jīng)營(yíng)測(cè)重于通過(guò)進(jìn)入不同市場(chǎng)以分散風(fēng)險(xiǎn)。因此,兩種模式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理好壞的關(guān)鍵在于各銀行自身的實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力(風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、制約、分散和規(guī)避)以及全方位的質(zhì)量管理。混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠給銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn),但與之相伴的是巨大的風(fēng)險(xiǎn)以及給央行帶來(lái)的一系列監(jiān)管方面的棘手難題。

(二)創(chuàng)新品種

中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是以各類金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行為主體進(jìn)行的各類金融機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)制度、技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面的創(chuàng)新,包括宏觀層面的金融制度、法律法規(guī)和監(jiān)管政策的創(chuàng)新。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以存貸利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)、有效應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際金融局勢(shì)、增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的贏利能力及競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段,是我國(guó)商業(yè)銀行在與外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的關(guān)鍵所在。

在中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中,要進(jìn)一步明確我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路,既要考慮產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益和實(shí)用性,又要牢固樹(shù)立成本收益原則,減少高消耗,提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率,把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提高到與發(fā)展傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)同樣的戰(zhàn)略高度。在金融法律法規(guī)范圍內(nèi)以客戶需求為導(dǎo)向,以宏觀金融政策為指導(dǎo),加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品投入和創(chuàng)新力度,努力開(kāi)發(fā)適合我國(guó)現(xiàn)階段金融及經(jīng)濟(jì)形勢(shì),附加值高的新產(chǎn)品。發(fā)揮多元化產(chǎn)品的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和協(xié)同效應(yīng),在投行、基金、保險(xiǎn)、投資、租賃等業(yè)務(wù)方面加大投入和創(chuàng)新力度。

(三)創(chuàng)新資本市場(chǎng)

資本市場(chǎng)和直接融資的發(fā)展為商業(yè)銀行大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)提供了動(dòng)力。這幾年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)相對(duì)較快,2011年,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)普遍獲得了高增長(zhǎng)率,很多都在70%以上,招商銀行零售銀行業(yè)務(wù)更是增長(zhǎng)較快,總收入同比增長(zhǎng)高達(dá)91%,這主要是受惠于資本市場(chǎng)。

近幾年,資本收入在中間業(yè)務(wù)收入中的占比持續(xù)穩(wěn)定上升,并逐漸成為最重要的業(yè)務(wù)組成部分。資本市場(chǎng)的活躍引起資本收入的持續(xù)上漲,推動(dòng)了銀行中間業(yè)務(wù)收入的迅速提升,例如,銀行發(fā)行的短期融資券使得銀行的顧問(wèn)咨詢費(fèi)持續(xù)增加;發(fā)行基金促使銀行代理收入增加;證券交易活動(dòng)帶來(lái)大量的托管收入等。我國(guó)今后銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新和資本市場(chǎng)以及直接融資密切相關(guān),應(yīng)該加大資本市場(chǎng)這一重要領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。投資銀行業(yè)務(wù)的更高的收益率決定了它將是銀行中間業(yè)務(wù)的下一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn),其前景取決于資本市場(chǎng)的發(fā)展。

工行2011年各項(xiàng)代理收入比去年同期增長(zhǎng) 16.7%.對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)方面,由于對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品銷量增長(zhǎng)帶動(dòng)銷售手續(xù)費(fèi)等收入快速增長(zhǎng),2011年全年對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了59.3%.由于消費(fèi)額大幅增長(zhǎng)的帶動(dòng)去年工行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)30.7%.工行的投資銀行收入125.4億元,同比增長(zhǎng)56.2%.中國(guó)銀行通過(guò)中銀國(guó)際控股經(jīng)營(yíng)包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)、證券銷售、股本融資、杠桿與結(jié)構(gòu)融資、直接投資等的投資銀行業(yè)務(wù),2011年實(shí)現(xiàn)投資銀行收入同比增長(zhǎng)2%,全年共發(fā)行16只牛熊證產(chǎn)品,成功發(fā)行中銀行業(yè)優(yōu)選和中銀中證100兩只新基金,去年年末,資產(chǎn)管理規(guī)模突破300億元。2011年,中行主承銷及聯(lián)主承銷短期融資券及中期票據(jù)44支,承銷量所占市場(chǎng)份額為8.93%.招行2011年實(shí)現(xiàn)代理基金收入比上年同期增長(zhǎng)65.28%,代理保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)51.13%.在投資銀行業(yè)務(wù)方面,2011年招商銀行投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展,全年共實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)108.57%.債務(wù)融資工具承銷業(yè)務(wù)收入2.43億元,同比增長(zhǎng)82.71%.并購(gòu)貸款、企業(yè)發(fā)債顧問(wèn)、私募股權(quán)投資等專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)117.45%.(四)防范風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生,由于其透明度較差,現(xiàn)有的會(huì)計(jì)信息很難全面反映中間業(yè)務(wù)的規(guī)模與質(zhì)量,致使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以了解銀行的全部業(yè)務(wù)范圍并評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)成果,難以對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。再加上許多中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展沒(méi)有金融法規(guī)的嚴(yán)格限制,尤其是金融衍生工具類中間業(yè)務(wù),大多數(shù)不需要相應(yīng)的資本準(zhǔn)備金,只要交易雙方認(rèn)可就可達(dá)成業(yè)務(wù)協(xié)議,極易刺激業(yè)務(wù)的擴(kuò)張,造成巨大風(fēng)險(xiǎn)。而目前我國(guó)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的估量能力還不夠,風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)尚顯不足,中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還沒(méi)有真正形成。目前我國(guó)大部分金融機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人員和機(jī)構(gòu)進(jìn)行本企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng),在機(jī)構(gòu)內(nèi)部,每個(gè)人或部門(mén)往往采取單獨(dú)的對(duì)策來(lái)處理各自工作中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),既缺乏系統(tǒng)性、全局性,又會(huì)阻礙企業(yè)價(jià)值最大化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。這種風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)基本上是一種被動(dòng)式管理且往往是間斷性的,缺乏系統(tǒng)、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論方法指導(dǎo)結(jié)論

一直以來(lái),我國(guó)金融體制不健全,法律法規(guī)不完善,社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱,公眾金融意識(shí)淡薄,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂以及銀行自身缺乏創(chuàng)新動(dòng)力,成本收益觀念不足,中間業(yè)務(wù)起步較晚,基礎(chǔ)薄弱,我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)占比較低,與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比,未成為我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱。本文透過(guò)這些現(xiàn)象,深刻分析了我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展根本在制度,我國(guó)目前實(shí)行銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管政策,這從根本上制約了相關(guān)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。但是鑒于我國(guó)目前的金融發(fā)展?fàn)顩r和國(guó)際金融形式,我們應(yīng)該牢牢堅(jiān)持這一分業(yè)政策,努力建立金融控股公司,加大金融創(chuàng)新,拓展中間業(yè)務(wù)。

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