第一篇：商業銀行發展中間業務探討[模版]

商業銀行發展中間業務探討

摘要：我國商業銀行中間業務發展整體落后，其原因既有銀行內部觀念、機制、人才的不適應，也有其他外部環境的制約。在當前國際、國內的大環境下，我國商業銀行必須加快發展中間業務。

中間業務成本低、風險小、收入穩定，受微觀經濟與國家宏觀經濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業銀行競爭的焦點。而與國際商業銀行相比，我國中間業務發展仍相當落后。

一、商業銀行中間業務發展落后的原因分析

據有關部門統計，美國銀行業中間業務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業銀行中間業務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業務收入水平明顯偏低。

（一）從內部來看，商業銀行觀念、機制、人才均不適應

1.受傳統經營觀念束縛，重存貸款業務，輕中間業務。多數商業銀行以犧牲中間業務為代價換取存貸款業務的快速增長。為了占領信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設備。一些銀行為拉存貸款業務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業銀行的利益。

2.商業銀行在實施中間業務收費方面步調不一致。如有的商業銀行倡導對信用卡收費，有些商業銀行積極響應，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發工資業務數額較大，但絕大部分地區由于商業銀行間協商不一致而沒有收費，只有個別地區的代發工資業務做到了每人每月一元錢由單位代交。結果表明，銀行之間協商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發生客戶炒銀行的現象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結果當然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業銀行沒有專門管理機構，制度不健全。當前商業銀行中間業務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業務的發展制定系統的規劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業務之間的聯系和協調，沒有整體的發展規劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業務自發、零亂地發展。

4.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細。據悉，全國已開辦的中間業務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而具有高附加值的融資顧問類業務即為市場提供智力服務的中間業務比較少，很多業務尚處于初級狀態，如銀行卡業務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業銀行看似開發了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。

5.復合型、高素質人才缺乏，阻礙了中間業務的發展。缺乏開拓中間業務的專門人才，已成為技術含量高的品種發展的障礙。長期以來，商業銀行培養了一批高素質的專業人才，但缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才，致使有些技術含量高、附加值高的業務商業銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業銀行欲成立投資銀行業務部，專門開展兼并重組、基金托管、企業上市、融資顧問等高技術含量、高附加值的業務，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業務進展緩慢。

（二）從外部來看，市場環境不佳制約了中間業務的發展

1.金融監管部門和地方政府政策不統一。2001年6月，中國人民銀行發布的《商業銀行中間業務管理暫行規定》給予了商業銀行發展中間業務的空間和動力，然而，我國對商業銀行中間業務的收費政策并不配套，原有收費法規政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業銀行收費行為的規范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發生。如2003年5月份，某市優化經濟發展環境工作領導小組辦公室和該市物價局聯合發文，為整治企業經營環境而全面清理整頓經營服務性收費，并要求對行政事業單位如工商、稅務、財政、審計、司法、交通、建設、質量、監督、電力、通信等部門和行業進行重點檢查。但物價部門在執行過程中卻把銀行這樣的企業納入了重點檢查對象。而銀行在中間業務收費中除了支付結算按政府指導價外，其余均按市場調節價執行，表現在銀行與客戶簽訂各類協議。而物價局認為銀行收費沒有依據，要對銀行收費進行清理整頓。據反映，物價局要求對商業銀行中間業務收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業銀行各網點開辦的收費業務在網點的營業執照上并未注明，屬于超范圍經營，如未注明代理保險等。目前，有的商業銀行已被罰款，有的商業銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續費退費政策得不到很好地執行。按規定，代扣利息稅中的2％作為商業銀行的手續費，但有的稅務部門不認真執行政策，退費不積極，銀行與其多次協商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續費1592萬元，經過幾年的不斷協商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業費用墊支。

2.受傳統觀念影響，客戶付費意識不強?？蛻粽J為銀行提供無償服務是應當的，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現客戶炒銀行的現象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業務較多的客戶清戶轉行，出現存款搬家現象。

二、發展商業銀行中間業務的對策與建議

（一）提高對中間業務發展的認識。加入WTO以后，中國經濟與世界經濟接軌的步伐越來越快，商業銀行存貸款業務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優勢不多。愛立信南京公司轉投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業帶來震驚與思考。因此，商業銀行應盡快轉變“中間業務只是存貸款業務的附屬業務、派生業務”的觀念，制定長遠的戰略規劃和近期發展目標，真正將重心轉移到中間業務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。

（二）規范中間業務收費。2003年10月1日，《商業銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調節價，這意味著收費價格混亂的局面即將結束，商業銀行在中間業務領域的競爭將走向規范，并將從價格競爭為主轉向以提供優質服務為主。各商業銀行應嚴格執行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業銀行應盡快出臺實施細則，給中間業務更明確的法律依據和操作依據。

（三）創造良好的外部發展環境。一是加大監管部門的指導和監管力度。金融監管部門對商業銀行的中間業務既要嚴格監管，又要給予指導，處理好監管與發展的關系，為中間業務的發展與創新提供環境和政策導向；二是應充分發揮銀行業協會的作用。應由協會牽頭，加強商業銀行之間的交流與合作，對中間業務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續費的單位或變相要價的委托方，商業銀行要協商一致，聯合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現象不再發生，以創建公平競爭環境；三是政府部門要轉變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業市場管理轉變到以提供優質服務為主上來，促進中間業務的發展，更好地服務于經濟發展。

（四）建立、健全完善的中間業務管理機構。各商業銀行應成立中間業務管理委員會，負責一切中間業務的有關事宜，制定發展目標、新產品開發戰略和市場營銷策略，實現中間業務計劃，開展中間業務統計活動，進行監測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發揮員工的主觀能動性和創造性，檢查監督本系統全省中間業務的開展情況。

（五）建立健全內控制度，防范中間業務風險。中間業務品種繁多，有的業務存在風險，商業銀行必須建立健全內控制度，如建立中間業務規章制度和操作規程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業務的內部稽核和監督等。

（六）加快培養綜合性人才，加快中間業務發展。中間業務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業務，因此，中間業務對員工綜合素質的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統業務，又要具有創新意識；既要熟悉銀行業務，又要懂保險、證券、信托、房地產等其他金融與非金融業務；既要懂人民幣業務，又要懂外幣業務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內中間業務發展狀況，又要了解國際中間業務發展狀況與趨勢。培養一支高素質的隊伍對促進中間業務發展的影響意義重大，中間業務的競爭實質上是人才的競爭，各家商業銀行要采取措施，引進人才，培訓現有員工，對自學成才或在培訓中、在業務中成績突出的員工實行獎勵，激發員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業務的理論知識，總結實踐經驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。

參考文獻：

[1]殷平生。對商業銀行拓展中間業務的探討[J].銀行與經濟，2003，（3）。

[2]陳旭。WTO與外匯中間業務[J]金融理論與實踐，2002，（2）。

相關熱詞： 銀行

第二篇：發展商業銀行代理中間業務淺談

一、發展商業銀行代理中間業務的意義

1.發揮潛力，對效益的貢獻

在發達國家，商業銀行中間業務收入已成為其經營收入的重要來源，甚至超過了利息收入所占比重。據統計，美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國國內商業銀行不過5%-8%，中間業務利潤顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國內銀行業認識到了中間業務是一塊尚待深挖的“金礦”。

當然，由于利益的驅動，也給銀行在金融產品創新和服務創新方面提供了契機和條件。銀行通過推出更多更好的服務挖掘中間業務市場潛力，從而提升整體經濟效益。就拿發達國家商業銀行廣泛開展的個人理財這項中間業務來說，在我國有調查表明，80%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案，70%的客戶表示在接受理財服務后愿意支付一定的手續費。中國工商銀行楊百寧處長說，正是意識到個人理財服務潛存的商機，工行已經在全國160多個城市近700個網點開展了理財咨詢服務，個人理財中心已達400余個，計劃發展到1000個，為此將選配1萬名高素質的個人理財客戶經理，向社會推出個性化、專家型的個人理財服務。

回想當初，銀行在開辦一些免費中間業務的過程中，的確培養了不少客戶資源。發展到現在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經營者們普遍感到不堪重負。許多業內人士都認為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國內商業銀行在經營觀念上存在偏差，以往對業務發展缺乏準確定位，普遍只重視開拓存貸業務，根本就沒把中間業務作為支柱業務和利潤源去進行培養和發展；另一方面，相當多的商業銀行通過少收費、免費服務甚至墊付資金的方式開展中間業務，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業務經營中出現惡性競爭局面，相應地使客戶對銀行收取手續費缺乏認識，慢慢形成了享受中間業務免費服務的觀念。

2.必要性：WTO的承諾、同業競爭、混業的趨勢，提高自身生存和競爭能力

入世五年后，國內主要城市必須全方位地向外國銀行開放；五年至七年內，人民幣資本項目也必須有限度的開放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。

如果國內銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會得到推遲。而在外界壓力下被迫開放，會加速資本外逃，導致人民幣貶值；中國將重蹈東南亞和韓國的覆轍。若中國不按照世貿組織所規定的時間表履行其開放義務，外資的流入就會急速下降，直接對經濟增長和就業造成壓力。近年來，中國是新興市場國家獲得外國直接投資最多的國家，外資對經濟增長的作用日益加大。因此，改革的挫折會使中國付出極大成本。在全球化如火如茶的情況下，中國的消費者也不甘心永遠做儲蓄者。總之，中國的銀行改革必須和時間賽跑。

綜上所述，政府在加強監管的同時，為銀行松綁，使銀行從單一經營走向混業經營，增強其競爭力。國內銀行應乘兩岸三地統一市場形成的東風，做三地經濟整合的中間人。這個千載難逢的商機為國有銀行全面迎接外國銀行競爭提供了練兵的機會，中國的銀行應走在世貿規定的時間表前，才能保持吸引外資的勢頭（“法國興業銀行亞洲經濟研究主管”《市場報》2002年04月22日第四版）。

二、需要解決的現實問題

（一）理念：效率、發展方向、前瞻性的眼光

專家分析，未來中資銀行與外資銀行競爭的焦點，主要集中在企業客戶競爭、業務競爭和人才競爭上，其中又以客戶競爭最為激烈。外資銀行在中國主要從事的是融資、貸款和外匯交易等業務，客戶主要定位于進出口企業和需要資金量比較大的企業。今后幾年，外資銀行的業務增長將主要來自本地客戶，中國銀行業的優質客戶正是它們的重點目標，尤其是像愛立信、西門子、摩托羅拉這樣有外資背景的企業，將被它們首先“鎖定”。

（二）隊伍

“銀行的日子越往后走越不好過了”，成都某銀行一負責人在回味銀行過去的無限風光之余感慨萬千。因為在上個世紀90年代初，四大國有商業銀行“相安無事”地過得有滋有味，“飯”也吃得很均勻。然而，隨著我國加入WTO，在2至5年內逐步放開金融市場，這種“衣食無憂”的好風光可能會一去不復返了。前段時間發生的南京愛立信“倒戈事件”可能狠狠地撞擊了沉湎于安樂窩的國內銀行的腰桿，讓國內銀

行有了那么一點點“痛感”。

據不完全統計，目前，進入我國的外資銀行已有400多家，其中200家正開門納客，30多家開始了人民幣的業務試點。銀行業人士認為，雖然外資銀行在我國金融市場目前的市場份額僅占2%，但5年后外資銀行的業務獲得巨大發展，在未來10年到15年時間將占據3%以上的份額。面對外資銀行的劍氣逼人，中資銀行能沉著應戰嗎？

1.外憂：“大好河山”面臨“蠶食”

外資銀行進入國內銀行業的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對面地“過招”了。那么，面對外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何應戰，從而保護“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇戰才剛剛開始，“愛立信熊貓事件”也不過是中外資銀行“短兵相接”的一個信號。西南財經大學博土生導師李教授認為，目前，外資銀行進入我國還有

一些限制，而且跨國銀行本身也面臨更多競爭對手，多家外資銀行瓜分市場“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現在還難下定義。因為競爭本身是互動的，跨國銀行在早期或某一個“時間段”發展中間業務可能是咄咄逼人，但國內銀行憑借“土生土長”這一先天優勢作出一些應對，更新在金融市場中的“打法”，守住既得的“勝利果實”也并非難事，國內銀行的“水土”不會“流失”。需要直面的是，中資銀行在銀行服務及金融產品方面與外資銀行相比還有一定距離。中資銀行要想在競爭中取勝，必須不斷創新，做好服務。

四川省銀行行業協會相關人士說，中外資銀行的競爭焦點在于“搶客”這方面，“愛立信熊貓事件”就充分揭示出外資銀行的矛頭直指高端客戶，中國銀行業60%的收入來自10%的客戶，而國際銀行業中80%的收入來自20%的客戶，中資銀行10%的優質客戶資源將成為外資銀行相互爭奪的焦點。戰火燒到門前，國內銀行業奮起自衛，這從一些銀行積極“備戰”動作中窺見一斑。尤其是在加強管理、提高技術、推廣產品方面，已有不少銀行“動”了起來。最明顯的是中國銀行上海市分行日前宣布降低信用卡申請門檻。中國建設銀行總行的資金清算災難備份系統也正式投入運行。而央行已批準工商和中信兩家銀行受理因私購匯業務，加上中國銀行，人們可以選擇的購匯渠道已增加為3家，其他幾家商業銀行也準備擴充自己的外幣業務。種種跡象表明，面對外資銀行的兵臨城下，中資銀行已經開始行動了。

2.內患：如何讓“水土”不遭“流失”

業內人士分析說，中外資銀行的競爭將分為“兩條戰線”作戰的方式，首先是在金融業務上的競爭，如目前華夏銀行成都分行開業之初就“撈”了3個億的存款。其次是人才的競爭，據記者了解，浦東發展銀行成都分行和華夏銀行成都分行在籌備期間，人事框架已基本搭建完好，在招聘廣告打出后，吸引了數千名應聘者前往應聘。其提出的應聘人員具有“三年以上工作經驗”的要求，一些重要崗位、部門骨干不可避免地流走了，而某國有銀行一重要部門的人員幾乎被“一鍋端”。成都一銀行人士提到這點時認為，對老銀行而言，流失的不僅僅是人才，流失的還有一些能夠為銀行帶來收益的大客戶。

記者通過采訪發現，國內銀行業在緊張“備戰”外資銀行的同時，也在采取“御敵于門外”和“安內政策”，即做到優質客戶不“另投他處”和人才不外流。可以這樣說，國內銀行目前像是在兩條戰線上作戰，處于腹背受敵的境地。

在計劃經濟時代，我國的銀行號稱錢老虎，總是抱著一種“莫奈我何”的姿態，“愛立信熊貓事件”無疑給國內銀行的這個姿態作出回應的表示。前不久，國內一家媒體以“誰動了中資銀行的奶酪”為題透析了在中外資銀行的短兵相接中，中資銀行丟失市場份額的時代已開始。據一次統計表明，2000年，國際結算業務、外匯貸款占中國銀行界總的市場份額分別是33%和22%，但在外資銀行集中的上海，這兩個比例分別高達60%和69%。目前外資銀行代理的出口結算業務已占到內地市場份額的40%以上。所以銀行業人土認為，在“狼來了”之時，中資銀行要冷靜，沉著應戰才是致勝之道。更為重要的是在競爭中，中資銀行不但要看緊錢袋子（優質客戶資源），還要看住人才這塊陣地。

四川銀行行業協會負責人說，競爭還是人才的競爭，與外資銀行相比，中資銀行能夠給人才提供一種歸宿感、成就感，更主要的是給人才創造一個發揮才能的空間，做到以事業吸引人才，用感情留住人才。同時，在外資銀行兵臨城下之時，防止簡單的悲觀和抱怨情緒在中資銀行基層員工中的擴散。因為隨著金融業對外開放，中資銀行職員的驕傲，如今可能蕩然無存。尤其是伴隨著市場競爭的加劇，伴隨銀行裁員和效益下滑，取而代之的是職員內部另一個極端的悲觀情緒和對經營體制的簡單抱怨，銀行在

穩定軍心方面應該做出一些“技術性”處理，因為有必要看到，銀行“人才”還是短期內中資銀行與外資銀行競爭的一個相對優勢所在。

（三）合作聯盟

由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業的老大，而今老大的位置已經遠不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。

“必須依靠制度創新，打破銀行業與證券業分業經營的界限?！苯洕鷮W家蕭灼基如是說。

探索銀證合作的過程，必將面臨來自立法、監管以及銀行、券商、保險公司等自身的很多的挑戰，也面臨著設置必要的防火墻，以隔絕證券市場可能的風險向銀行業轉化的挑戰。但不管如何，改革方向是不可逆轉的。

銀行資金進股市是一個無法回避的現實問題，在我國，實際問題也并非銀行資金不能進入股市，而是銀行資金缺乏控制地流入和無條件地流出。在貨幣市場和資本市場之間沒有有效對接，也沒有較為周全的計劃引導資金進入和退出。究其實，造成股市巨大波動的根本原因就是進入股市的銀行資金名不正，言不順?！爱斘覀儑栏窠广y行違規資金進入股市時，必須開通銀行資金合法、合理、合規進入股市的渠道?！痹絹碓蕉嗟慕洕鷮W家、銀行界人土、相關官員對此達成共識：必須拓寬貨幣市場與資本市場之間的對接渠道。當前，制約我國貨幣市場與資本市場之間建立有效對接渠道的是管理層一直堅持的嚴格的分業經營制度。在金融業混業經營已成為國際金融市場大勢所趨背景下，進行有效的制度創新已經提上日程。

而事實也表明，管理層正在做相應的探索。

（四）金融信息化

在傳統的意義上，市場競爭的格局是“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”。但是在信息技術高速發展的互聯網時代，企業的大小已經不是決定因素，制勝的關鍵在于“

快魚吃慢魚”。在信息時代，金融企業要想成為“快魚”，必須加強客戶關系管理、金融產品創新和加強內部信息化建設，而這三項都與信息技術分不開。如此說來，從金融企業自身角度來看，加速金融信息化勢在必行。

在現代信息技術方面，國外金融企業使用的是計算機通信技術、應用系統軟件開發、信息系統數據采集和處理等，這些比我們國內的金融企業更先進；而在信貸資產質量管理、為客戶提供方便的金融服務和現代化支付結算工具等方面，比我們更有優勢；在加強金融行業監管、防范金融風險等方面，比我們更有經驗。一般來說，國外金融企業使用更多、更全面、更成熟的現代化工具，包括在風險評估與管理中采用先進的數學模型，輔助金融管理的計算機應用等，都比我們的先進、成熟、規范。而現在，我國已經加入WTO，國內的金融企業與國外的金融企業站在了同一起跑線上，裝備落后的國內金融企業面臨的挑戰與壓力是不言而喻的。

這些年來，國內的金融企業在物理網點的建設上可謂不遺余力。金融企業曾經把服務網點的多少作為競爭的一個重要基礎，但是一旦外資銀行使用網絡技術，而且和國內的網絡結成戰略伙伴，建立共享的客戶型戰略聯盟，那么我國目前現有的遍布全國的幾十萬個物理網點的優勢，就會大打折扣，而且我們長期建立起來的這種物理網點服務渠道很有可能成為包袱。當初，美資金融企業進入日本的時候，就曾通過與日本的郵政系統聯盟，利用日本郵政已經具有的網絡，迅速地占領了日本的金融市場；而后來美資進入香港，就和香港的房地產商和保險經紀商合作，克服了物理網點的不足，迅速擴展了自己的業務。

挑戰固然迫在眉睫，但機遇也在身邊。飛速發展的信息技術給金融企業造成巨大威脅的同時，也為他們提供了大量的發展、創新機會。招商銀行過去只不過是一個地方性質的股份制商業銀行，其地位與國內的“四大銀行”根本無法相提并論。但招商銀行通過發展網上銀行業務，使得招行獲得了其他商業銀行無法比擬的核心競爭力，在同業中的地位也隨之上升。

同時，信息化為傳統金融企業新的經營和服務模式提供了良好的機會。以網絡為基礎，金融企業可以為客戶提供全功能、個性化的服務模式。如通過信息化，傳統的銀行將由原來的儲蓄、信貸等基本業務轉向儲蓄、信貸、投資、咨詢、中間業務等多方面發展的業務。信息化使得金融企業能夠為客戶提供“3A”服務，即在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供全天候的金融服務。

第三篇：商業銀行中間業務

商業銀行中間業務廣義上講“是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。[1]

商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務

中間業務又稱表外業務，商業銀行的中間業務主要有本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問業務等。在國外，商業銀行的中間業務發展得相當成熟。美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現階段商業銀行表外業務的規模一般占其資產總額的15%以上。

廣義的中間業務等同于廣義上的表外業務，它可以分為兩大類，狹義的金融服務類業務和狹義的表外業務。日常工作中我們所說的中間業務是按照人民銀行的規定的廣義的中間業務，而表外業務又是指從會計準則的角度反映的狹義的表外業務。因此按照商業銀行的傳統業務和發展情況，商業銀行的業務大致可以分為資產業務、負債業務和中間業務三大類，或可以分為資產業務、負債業務、中間業務和表外業務四大類。

中間業務范圍廣泛，涵蓋結算、代理、擔保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業務的分類也有不同的標準

按功能與性質

中國人民銀行在《關于落實<商業銀行中間業務暫行規定>有關問題的通知》(2002)中，將國內商業銀行中間業務分為九類:

一、支付結算類中間業務，指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務，如支票結算、進口押匯、承兌匯票等。

（一）結算工具。結算業務借助的主要結算工具包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發的、由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。

2.商業匯票是出票人簽發的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。商業匯票分銀行承兌匯票和商業承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。

4.支票是出票人簽發的、委托辦理支票存款業務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。

（二）結算方式，主要包括同城結算方式和異地結算方式。

1.匯款業務，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算業務。匯款結算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業務，是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結算方式。

3.信用證業務，是由銀行根據申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內憑規定的單據在指定地點付款的書面保證文件。

（三）其他支付結算業務，包括利用現代支付系統實現的資金劃撥、清算，利用銀行內外部網絡實現的轉賬等業務。

二、銀行卡業務，是由經授權的金融機構向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據清償方式，銀行卡業務可分為貸記卡業務、準貸記卡業務和借記卡業務。借記卡可進一步分為轉賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據結算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業務和外幣卡業務。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區卡。

（七）其他分類方式，包括商業銀行與盈利性機構/非盈利性機構合作發行聯名卡/認同卡。

三、代理類中間業務，指商業銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業務，包括代理政策性銀行業務、代收代付款業務、代理證券業務、.代理保險業務、代理銀行卡收單業務等。

（一）代理政策性銀行業務，指商業銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務功能和網點設置等方面的限制而無法辦理的業務，包括代理貸款項目管理等。

（二）代理中國人民銀行業務，指根據政策、法規應由中央銀行承擔，但由于機構設置、專業優勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業銀行承擔的業務，主要包括財政性存款代理業務、國庫代理業務、發行庫代理業務、金銀代理業務。

（三）代理商業銀行業務，指商業銀行之間相互代理的業務，例如為委托行辦理支票托收等業務。

（四）代收代付業務，是商業銀行利用自身的結算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業務，例如代理各項公用事業收費、代理行政事業性收費和財政性收費、代發工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。

（五）代理證券業務是指銀行接受委托辦理的代理發行、兌付、買賣各類有價證券的業務，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發股票紅利、代理證券資金清算等業務。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險業務是指商業銀行接受保險公司委托代其辦理保險業務的業務。商業銀行代理保險業務，可以受托代個人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協議，代保險公司承接有關的保險業務。代理保險業務一般包括代售保單業務和代付保險金業務。

（七）其他代理業務，包括代理財政委托業務、代理其他銀行銀行卡收單業務等。

四、擔保類中間業務，指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔保類中間業務指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經銀行審查同意承兌的商業匯票。

（二）備用信用證，是開證行應借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產或不能及時履行義務的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。

（三）各類保函業務，包括投標保函、承包保函、還款擔保履、借款保函等。

（四）其他擔保業務。

五、承諾類中間業務，是指商業銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協議、票據發行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協議、票據發行便利等。

六、交易類中間業務，指商業銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權等各類金融衍生業務。

（一）遠期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數量的資產，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標為標的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權，是指期權的買方支付給賣方一筆權利金，獲得一種權利，可于期權的存續期內或到期日當天，以執行價格與期權賣方進行約定數量的特定標的的交易。按交易標的分，期權可分為股票指數期權、外匯期權、利率期權、期貨期權、債券期權等。

七、基金托管業務，是指有托管資格的商業銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。

八、咨詢顧問類業務，是商業銀行依靠自身在信息和人才等方面的優勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統的方案提供給客戶，以滿足其經營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現金管理業務等。

（一）企業信息咨詢業務，包括項目評估、企業信用等級評估、驗證企業注冊資金、資信證明、企業管理咨詢等。

（二）資產管理顧問業務，指為機構投資者或個人投資者提供全面的資產管理服務，包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供、風險控制等。

（三）財務顧問業務，包括大型建設項目財務顧問業務和企業并購顧問業務。大型建設項目財務顧問業務指商業銀行為大型建設項目的融資結構、融資安排提出專業性方案。企業并購顧問業務指商業銀行為企業的兼并和收購雙方提供的財務顧問業務，銀行不僅參與企業兼并與收購的過程，而且作為企業的持續發展顧問，參與公司結構調整、資本充實和重新核定、破產和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現金管理業務，指商業銀行協助企業，科學合理地管理現金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。

九、其他類中間業務，包括保管箱業務以及其他不能歸入以上八類的業務。

第四篇：商業銀行中間業務

論商業銀行銀行卡業務

貿易經濟系 08級 金融3班

徐彥哲（31號）

摘要

銀行卡產業的發展，對于加快我國金融改革、經濟發展和社會進步具有十分重要的意義。銀行卡業務是商業銀行重要的中間業務之一，我國的銀行卡業務經過二十年的培育，目前已初步具備了一定產業雛形。本文從我國銀行卡產業的發展歷程和現狀分析入手，對我國銀行卡產業的優勢和劣勢以及發展的機遇和面臨的挑戰進行深入的分析，并作出我國銀行卡產業發展模式的戰略選擇。在全球銀行卡產業發展的大背景下，立足于我國銀行卡產業發展的實際情況，找到適合我國國情的銀行卡產業發展模式。

關鍵詞：銀行卡業務；現狀；挑戰；對策 我國銀行卡業務發展現狀

1.1信用卡的消費日益活躍

信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。

據統計，自1998年以來，我國銀行卡發行量、交易額增長迅速，央行數據顯示，截至2009年末，我國銀行卡發卡總量約為20.7億張，較2008年年末增加2.7億張。各類銀行結算賬戶共計28.1億戶，較2008年末增長17.2%。2009年全國使用非現金支付工具辦理支付業務約214.3億筆，金額716萬億元，同比分別增長16.9%和13.1%。其中，銀行卡業務197億筆，金額166萬億元，同比分別增長18.1%和30.5%；銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重32%，同比提高7.8個百分點。

銀行卡在商戶中的銷售而產生的手續費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡成為其業務發展和效益增長的新亮點。

1.2銀聯卡境外受理環境逐步改善

中國銀聯的出現改變了我國銀行卡發展初期商業銀行各自為政、封閉發展的格局，使跨行交易成為現實，并增強了銀行卡交換系統網絡的穩定性、開放性、通用性。中國銀聯統計數據顯示，盡管受到國際金融危機的影響，2009年境內銀行卡跨行交易依然保持增勢，交易筆數和交易金額分別達到69.4億筆和7.7萬億元，同比分別增長21.7%和66.8%。中國銀聯對跨行交易資金實行兩級清算和軋差清算，在兩級清算下，設立銀聯分公司地區的商業銀行分行通過銀聯分公司清算，其余由總行與銀聯總公司清算。

1.3銀行卡市場品牌格局逐漸形成

中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，成立于2002年3月，總部設于上海。目前已擁有近300家境內外成員機構。

作為中國的銀行卡聯合組織，中國銀聯處于我國銀行卡產業的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產業發展發揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯跨行交易清算系統，實現了系統間的互聯互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。在建設和運營銀聯跨行交易系統、實現銀行卡聯網通用的基礎上，中國銀聯積極配合商業銀行等產業各方推廣統一的銀聯卡標準規范，創建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發展和應用；維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風險。

1.4銀行卡風險管理日益加強

2009年，中國銀聯聯合商業銀行等產業各方，不斷加強銀行卡風險防范與應對。人民銀行、銀監會、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續出臺《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》等政策法規，為產業健康發展特別是打擊、遏止信用卡違法套現等風險問題，營造良好政策、法規環境。我國銀行卡業務發展過程中所存在的主要問題

2.1對銀行卡發展的主導權面臨喪失危險

銀行卡市場的主導權主要體現在標準制定權和品牌影響力上，在銀行卡市場發展初期，許多國家和地區對創建自主品牌、掌握銀行卡產業主導權的戰略價值認識不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網絡來實現銀行卡受理的道路，其后果是境內銀行卡產業的標準和市場主導權完全被跨國公司控制。目前，VISA、萬事達等跨國銀行卡公司采取了發行其標準品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發卡資源和商戶資源等手段，已經在中國銀行卡市場上確立了優勢地位。

2.2銀行卡發卡的覆蓋面不廣

由于不少中小城鎮和農村經濟發展滯后，全國只有300多個城市實現聯網，嚴重影響銀行卡業務發展的后勁。欠發達地區客戶對金融產品需求不足，對銀行金融服務要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業務在當地發展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結算類和代理類銀行卡業務，銀行一般不動用自己的資產，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續費，屬于低風險的金融業務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經濟欠發達地區商業銀行青睞。受該因素的影響，這些地區銀行卡業務檔次提升動力不足，對銀行卡業務發展后勁產生較大的負面影響。同時，這些欠發達地區贏利能力差、高科技應用程度低、業務創新能力低，產品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業務在當地的發展。

2.3銀行卡業務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產業發展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距?！敝袊y聯股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達63、55、27和35。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約2的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2左右。

2.4銀行卡風險比較突出，用卡環境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業中心、較大規模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業務的受理環境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節的刷卡高鋒期有時會出現刷卡延時、處理速度慢的現象，ATM、POS機上跨行交易也時有吞卡、死機現象。

2.犯罪分子和不法商戶勾結詐騙。盜取銀行卡密碼的現象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調包”； ②ATM機假吞卡；③利用假工作人員來騙?。虎芫W銀大盜。

2.5銀行卡業務受理市場的規模不足

這已經成為現階段銀行卡產業發展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發展的基礎。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數的2左右；ATM機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業務。銀行卡業務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對策

3.1大力開發區域銀行卡市場

全國只有300多個城市實現銀行卡聯網，許多中小城鎮和農村還沒有被覆蓋。商業銀行應該針對各地區的實際情況和開發程度，分別擴大當地計算機網絡的覆蓋面，加快聯網通用步伐顯得格外重要，在發展過程中要科學配置機具，充分發揮現有機具的效用，改變銀行卡業務多年發展中形成的各發卡機構間機具互不通用的現象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現有銀行卡業務計算機處理系統，加快軟件開發，完善實時監測系統和網絡清算功能，及時提供網上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發達地區的潛在客戶開發出來。3.2完善用卡環境 提升服務水平

3.2.1改善銀行卡系統

銀聯要提高銀行卡的刷卡服務質量，尤其銀行卡大部分網點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統每秒交易筆數已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已經開始著手銀行卡系統的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯長沙分公司進行了數據處理系統的切換工作，將數據處理系統從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯總公司處理平臺，新系統每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產業和銀行卡市場實現了飛躍發展。

3.2.2完善風險管理制度和嚴格業務流程

銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統工程，加強內部管理、完善風險管理制度應從主要業務崗位和工作環節入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。在內部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎薄弱、內部管理混亂的分支行銀行卡業務系統的上線，嚴格考核銀行卡業務人員的操作技能、業務知識和道德素質。建立健全各項規章制度，做到精細化管理，使業務人員處理業務時有章可循。

3.3提高從業人員素質，增強持卡人防范意識

3.3.1 銀行卡業務自身特點決定了其業務人員應為復合型人才

加入WTO后，外資銀行的進入將會分流國內部分優秀的銀行卡業務專業人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業人才的培訓，穩定銀行卡從業人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環境，不斷脫穎而出優秀人才，以適應銀行卡業務專業人才發展的需要。

3.3.2持卡用戶提高警惕

仔細檢查柜員機表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。使用ATM機前，先對周圍的環境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現象，則應立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網點的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應一人堅守現場，一人去銀行辦理取卡手續；若無同伴，應在確認是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現場。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機前執著地試卡。

3.4積極引導國民轉變消費觀念

人們在日常生活中通過銀行卡進行個人支出的比例在美國為30，在香港為18，在國內僅為3.3，因而，要大力引導持卡人轉變消費觀念。第一，要在整個金融行業內部樹立信用卡業務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內同行，而是現金的觀念，從業務經營指導方向上改變將現有銀行卡業務作為銀行傳統業務附屬品的思想，在產品設計定位上改變將現有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，著力于進一步優化用卡環境，通過與特約商戶聯合開展優惠促銷活動，以經常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為；第四，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產品創新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環境。

3.5進行銀行卡業務的創新，豐富和發展銀行卡功能內涵

市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網上銀行、電子商務等業務的發展。要以“新一代”推廣為契機，以借記卡為基礎，把現有個人銀行產品改造創新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現針對同一客戶的產品與服務數據共享和統一管理，在外部形成個人產品的聯動優勢，從而增強市場競爭力。

3.6政府應對銀行卡產業給予充分支持

政府積極搭臺，銀行大力推動從現實角度出發，在現階段，國內銀行卡的發展必須由政府大力倡導推動，才可能較快地發展。通過政策制定，明確銀行卡產業的未來發展目標。各家銀行根據國家發展銀行卡產業的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產業的不斷發展。在政府拉動下，我國的銀行卡業務才可能在高起點上迅速發展。“如果政府財政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產業發展的趨勢，適當的運用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產業會發展的更快、更健康?！蓖瑫r，“并不主張在銀行卡產業當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。

參考文獻

1.王智.《中國銀聯競爭能力顯著提高》，《經濟日報》2010-2-23 2.席華杰.《我國銀行卡產業發展狀況及其對策研究》，《消費導刊》2008-23 3.陳星.《我國銀行卡業務發展對策淺析》，《經濟視角》2008-12（36）4.紹興忠、金廣榮：《商業銀行中間業務》，杭州，浙江大學出版社，2007 5.高穎.《欠發達地區銀行中間業務為何發展緩慢》[N].中國經濟時報，2008-08-23 6.張峰.《信用卡危機的反思》，《金融與經濟》2009-12（27）7.王國敬,華偉,郭誠實.《利用銀行卡詐騙的特點及防范農村》[J].農業.農民, 2006-05 8.邱曉卜.《春節高峰刷卡不再難》[N].瀟湘晨報,2007-01-02 9.任超鋒.《基于SWOT分析的我國銀行卡業務發展的戰略選擇》[J].經濟學家,2009-10-24 10李偉.《央行將進一步落實銀行實行制》，《新聞晚報》2010-2-10

第五篇：我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務發展現狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業銀行業務經營的方向隨著宏觀經濟環境的優化而改變，中間業務逐步成為我國商業銀行業務發展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據承兌、投資理財等中間業務。中間業務規模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業銀行中間業務受傳統觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業銀行的中間業務是商業銀行利用其結構、信息、技術、信譽和資金等優勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據此以收取手續費和傭金的一種業務。商業銀行的中間業務主要有結算、代理、咨詢、信托等業務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業單位、社會團體和個人。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達國家。20世紀90年代，我國商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的比較緩慢。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰略的角度把中間業務作為現代經濟條件下商業銀行發展的三駕馬車之一，對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，一直將中間業務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿組織之后，我國商業銀行面臨著越來越強的市場競爭和經營風險。在生存壓力與發展需求的推動之下，我國商業銀行紛紛開展中間業務，但其發展還處于起步階段，在經營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業銀行中間業務發展中的問題。

1、發展規模減小，業務品種單一

我國商業銀行中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2、技術力量不足，缺乏專業人才

我國商業銀行中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。但是目前我國商業銀行的從業人員中普遍存在的現象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統業務的人員多缺乏精通創新業務的人員；懂得單項業務的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業務等多項業務的人員。我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足，我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。

3、經營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統收統支，統存統貸”的體制下，我國銀行只重視資產和負債業務的發展，不重視中間業務的發展。鎖著我國經濟金融體改革的不斷深化，我國商業銀行的中間業務有了一定的發展，但與社會經濟發展對商業銀行拓展中間業務的要求、與西方商業銀行發達的中間業務發展比較，無論是在業務數量還是在業務質量上都存在較大的差距。其主要原因是經營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業務的重要性認識不足，對中間業務的創興發展缺乏動力，沒有形成對中間業務有效的監督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業銀行中間業務快速發展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現階段，商業銀行中間業務業務量的大幅增加和業務收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現行的中間業務收費標準過低，尤其是人民幣結算業務，如電匯、聯行服務、承兌匯票、同城結算等業務收費標準長期未調整，業務收入嚴重偏離銀行成本。因此,規范引導商業銀行服務收費行為,提高商業銀行服務定價水平,將成為我國商業銀行實現經營轉型,全面提升市場競爭力的關鍵所在。

三、加快我國商業銀行中間業務發展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發展中間業務放在戰略地位。

面對新的金融形勢，要統一思想認識，轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解發展中間業務和資產業務、負債業務的辯證關系，明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協調發展，為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。

2、加強中間業務產品的創新和開發。

我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展。

3、建立科學的中間業務定價策略。

中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養人才

我國商業銀行建立現代計算機信息網絡系統是開展中間業務的基礎和關鍵，加大對現代通信技術、計算機技術、網絡技術、數據采集及處理技術等的投資力度，建立完善的計算機網絡和信息系統，形成多功能、多元化、高效率的網絡服務，提高中間業務的科技含量，提高中間業務綜合競爭力，為加速發展中間業務提供技術的支持和可靠的保證。

我國商業銀行要加快對中間業務的發展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養中間業務人才。我國商業銀行可以從現有的從業人員中選拔精通中間業務、善于鉆研中間業務的人員，安排中間業務崗位上，對他們進行中間業務方面的知識培訓，為中間業務的拓展奠定基礎。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才，充實到中間業務的發展的人才隊伍中來，以促進中間業務的管理與發展。

我國商業銀行中間業務的發展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業務的發展問題，對提高商業銀行的發展具有極其重要的作用和意義。