第一篇：對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

內(nèi)容摘要:WTO后過(guò)渡期是國(guó)內(nèi)銀行提高自身實(shí)力迎接外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)期未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng),是新興業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),尤其是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)因此,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,透析了存在的問(wèn)題,并提出相應(yīng)的政策建議

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)代化和金融現(xiàn)代化極為重要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對(duì)加快我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競(jìng)爭(zhēng)力有重要意義

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展

經(jīng)營(yíng)理念有較大突破我國(guó)商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“排頭兵”我國(guó)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)

中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模在2001年底,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底中國(guó)建設(shè)銀行已開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個(gè),實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元,約占總收入的10%我國(guó)四家國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長(zhǎng)約34%,工商銀行2004年的國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到100億元

中間業(yè)務(wù)品種明顯增加隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新,我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī),但同西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,無(wú)論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂等諸多問(wèn)題,具體表現(xiàn)在:

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低盡管我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年取得快速發(fā)展,但同國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比還有很大的差距國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的

中國(guó)銀行也只有17%

經(jīng)營(yíng)范圍單

一、品種結(jié)構(gòu)不合理盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少

中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場(chǎng)、法律和制度都不完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)也沒(méi)有一個(gè)完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)了無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)由于信息不對(duì)稱,沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭(zhēng)奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性

管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)

展在某些商業(yè)銀行中,由于對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有偏差,雖然逐級(jí)設(shè)臵了中間業(yè)務(wù)部,但上級(jí)行往往沒(méi)有制定對(duì)下級(jí)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的考核辦法和考核制度,無(wú)法形成嚴(yán)格的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制由于管理制度不健全導(dǎo)致代理問(wèn)題,出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和企業(yè)勾結(jié)利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資,增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn),最終制約了其發(fā)展

硬件、技術(shù)與人才支持不夠中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來(lái)開(kāi)拓而目前我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)論在專業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對(duì)中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議

加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的

拓展創(chuàng)造各種必需的條件我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱,能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控

加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制好的制度能夠提高生產(chǎn)力,商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革商業(yè)銀行應(yīng)該按股份制改革,完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),減少多層代理出現(xiàn)的不規(guī)范問(wèn)題,對(duì)違法違規(guī)的管理人員進(jìn)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績(jī)效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制

完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)

銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)應(yīng)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管,對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開(kāi),由商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和管理,對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債,風(fēng)險(xiǎn)較大,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理因此,制定與國(guó)際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要

注重人才開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開(kāi)拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)同時(shí),必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力

加大科技投入中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通

過(guò)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)和電子通信商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國(guó)信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)要投入一定的資金完善開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開(kāi)發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才

參考文獻(xiàn):

1.戴國(guó)強(qiáng),郝廣才,田曉軍.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,1996

2.貝政新,譚寅生,萬(wàn)解秋.現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)作與創(chuàng)新.復(fù)旦大學(xué)出版社,2000

3.張國(guó)海.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的國(guó)際化比較與發(fā)展戰(zhàn)略.金融研究,2003

4.歐陽(yáng)世偉.拓展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考.國(guó)際金融研究,2001

第二篇：對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

來(lái)源：中國(guó)論文下載中心 [ 07-03-05 13:31:00 ] 作者：未知 編輯：studa20 內(nèi)容摘要:WTO后過(guò)渡期是國(guó)內(nèi)銀行提高自身實(shí)力迎接外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)期。未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng),是新興業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),尤其是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。因此,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,透析了存在的問(wèn)題,并提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 制度創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)代化和金融現(xiàn)代化極為重要。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對(duì)加快我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競(jìng)爭(zhēng)力有重要意義。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。

經(jīng)營(yíng)理念有較大突破。我國(guó)商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“排頭兵”。我國(guó)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。

中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。在2001年底,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底中國(guó)建設(shè)銀行已開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個(gè),實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元,約占總收入的10%。我國(guó)四家國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長(zhǎng)約34%,工商銀行2004年的國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到100億元。

中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新,我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī),但同西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,無(wú)論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂等諸多問(wèn)題,具體表現(xiàn)在:

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低。盡管我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年取得快速發(fā)展,但同國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比還有很大的差距。國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。

經(jīng)營(yíng)范圍單

一、品種結(jié)構(gòu)不合理。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場(chǎng)、法律和制度都不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)也沒(méi)有一個(gè)完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)了無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。由于信息不對(duì)稱,沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭(zhēng)奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善。我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在某些商業(yè)銀行中,由于對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有偏差,雖然逐級(jí)設(shè)置了中間業(yè)務(wù)部,但上級(jí)行往往沒(méi)有制定對(duì)下級(jí)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的考核辦法和考核制度,無(wú)法形成嚴(yán)格的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。由于管理制度不健全導(dǎo)致代理問(wèn)題,出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和企業(yè)勾結(jié)利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資,增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn),最終制約了其發(fā)展。

1。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來(lái)開(kāi)拓。而目前我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)論在專業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對(duì)中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠。

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議

加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱,能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。好的制度能夠提高生產(chǎn)力,商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革。商業(yè)銀行應(yīng)該按股份制改革,完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),減少多層代理出現(xiàn)的不規(guī)范問(wèn)題,對(duì)違法違規(guī)的管理人員進(jìn)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績(jī)效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制。

完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。應(yīng)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管, 對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開(kāi),由商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和管理,對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債,風(fēng)險(xiǎn)較大,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此,制定與國(guó)際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。注重人才開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開(kāi)拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)。同時(shí),必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力。

加大科技投入。中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)和電子通信。商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國(guó)信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)。要投入一定的資金完善開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開(kāi)發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才。

參考文獻(xiàn):

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第三篇：對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

內(nèi)容摘要：內(nèi)容摘要： 經(jīng)濟(jì) 的全球化為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的 發(fā)展 空間，伴隨著全球范圍內(nèi) 金融 自由化程度的不斷加深和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)，中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)際商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)無(wú)論在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)收入上都相差甚遠(yuǎn)。本文對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，在此基礎(chǔ)上闡述了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，進(jìn)而提出發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略，同時(shí)還闡述了發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)正確處理的幾個(gè)關(guān)系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及種類

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其服務(wù)對(duì)象包括各類銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上一般不能直接反映出來(lái)，所以通常稱之為表外業(yè)務(wù)。

參照巴塞爾委員會(huì)的分類并結(jié)合目前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，中間業(yè)務(wù)大體可以分為六類。代理性中間業(yè)務(wù)。它是現(xiàn)階段商業(yè)銀行開(kāi)展的最為普遍的中間業(yè)務(wù)，主要包括：各類代收代付款項(xiàng)，代理性政策銀行和非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行之間的相互代理業(yè)務(wù)，代企業(yè)和個(gè)人理財(cái)以及其它代理事項(xiàng)等。結(jié)算性中間業(yè)務(wù)。它是商業(yè)銀行為客戶辦理的由債券債務(wù)關(guān)系引起的、與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)。如傳統(tǒng)的結(jié)算。此外還包括結(jié)售匯、外幣兌換、國(guó)際收支申報(bào)、信用卡等。擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)。包括擔(dān)保、承諾、承兌、信用證等。服務(wù)性中間業(yè)務(wù)。包括提供市場(chǎng)信息、企業(yè)管理咨詢、項(xiàng)目資產(chǎn)評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、公司財(cái)務(wù)顧問(wèn)、電子 計(jì)算 機(jī)服務(wù)等。融資性中間業(yè)務(wù)。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財(cái)服務(wù)中的代理融通業(yè)務(wù)等。衍生性中間業(yè)務(wù)。它是由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各種交易引起的業(yè)務(wù)，包括金融期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、互換業(yè)務(wù)等。

目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

經(jīng)營(yíng)觀念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷乏力。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位，受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論的影響較深，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，而單純將中間業(yè)務(wù)作為開(kāi)拓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的工具。因此中間業(yè)務(wù)無(wú)論是在業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)上，還是在市場(chǎng)營(yíng)銷的管理方面，均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。

業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的接受客戶委托、不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為特色。由于管理體制和創(chuàng)新體制的落后，同時(shí)在中間業(yè)務(wù)方面缺乏高素質(zhì)的專業(yè)技術(shù)人員，所以我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足。目前各商業(yè)銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業(yè)務(wù)品種，但從整體看仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代客收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)和高附加值的業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。

規(guī)模有限，利潤(rùn)貢獻(xiàn)低。我國(guó)商業(yè)銀行多將中間業(yè)務(wù)視為表內(nèi)業(yè)務(wù)的一種附屬，作為發(fā)展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結(jié)算、代理收付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)收費(fèi)低廉，有時(shí)甚至是無(wú)償服務(wù)，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經(jīng)營(yíng)觀念不但降低了銀行收益，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且不利于中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，造成了中間業(yè)務(wù)收益對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低的局面。

缺乏統(tǒng)一規(guī)范，管理松散。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及到多個(gè)部門(mén)，因此事實(shí)上需要一個(gè)專門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前多數(shù)銀行采取指定委托代理處作為中間業(yè)務(wù)的主要協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和 科學(xué) 有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，容易產(chǎn)生中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)權(quán)限不清、職責(zé)不明等問(wèn)題，并與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突。

收費(fèi)低廉，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。我國(guó)商業(yè)銀行各自為政，費(fèi)率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為競(jìng)爭(zhēng)存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)費(fèi)率以及低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。

層次不高，資源投資有限，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足。新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子設(shè)備為基礎(chǔ)，這需要大量的資本、技術(shù)和人力投入。在解決中間業(yè)務(wù)科技投入的問(wèn)題上一些銀行往往缺乏持續(xù)性，我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)性投入不足。中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足，缺乏懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合性人才，從而制約了中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

在當(dāng)今金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的嚴(yán)峻形勢(shì)下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在日益削弱，市場(chǎng)空間已經(jīng)變得越來(lái)越小，客觀上要求我們必須主動(dòng)適應(yīng) 現(xiàn)代 商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國(guó)際化的發(fā)展方向，盡快調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)方式，把開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度，積極著手構(gòu)建商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展框架體系。

調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和完善管理體制

隨著我國(guó)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利差收益的不斷萎縮，中間業(yè)務(wù)收入已逐步成為商業(yè)銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，也成為銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。為此，各商業(yè)銀行必須更新經(jīng)營(yíng)理念，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。各商業(yè)銀行要根據(jù)各自的經(jīng)營(yíng)特色和優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體條件，包括制訂中間業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，建立中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和管理部門(mén)。完善管理體制。首先要組織專門(mén)部門(mén)具體負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，做好新品種的研究發(fā)展和設(shè)計(jì)推廣，培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門(mén)人才等。其次，建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度，實(shí)行規(guī)范化管理，以確保中間業(yè)務(wù)健康持續(xù)穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

第四篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研思考

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高等特點(diǎn)，越來(lái)越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)

務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭(zhēng)奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭(zhēng)奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境，提高盈利能力

我國(guó)已建立起了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，尋找銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高贏利能力。

（二）有利于加快與國(guó)際接軌的步伐，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

隨著我國(guó)加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊，所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)管理的能力已相對(duì)成熟，它必將通過(guò)提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來(lái)爭(zhēng)取穩(wěn)定的客戶，促進(jìn)其傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤(rùn)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開(kāi)放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。

（三）有利于化解風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行市場(chǎng)形象

隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開(kāi)展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見(jiàn)效快、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，與一般的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會(huì)的體現(xiàn)。隨著服務(wù)結(jié)構(gòu)的改善和服務(wù)范圍的擴(kuò)大，有利于塑造并推廣自身的市場(chǎng)形象，取得廣大客戶的信任。

（四）有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進(jìn)出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來(lái)社會(huì)資金流速的加快和流量的增加，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件；同時(shí)，隨著中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開(kāi)拓，即較少開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來(lái)充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問(wèn)，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購(gòu)提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

2007年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量（萬(wàn)元）

國(guó)內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)

國(guó)際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）

銀行卡

業(yè)務(wù)

代理

業(yè)務(wù)

擔(dān)保及

承諾業(yè)務(wù)

交易類

業(yè)務(wù)

（外匯）

托管

業(yè)務(wù)

其他

89060757

1446396

1786440

5274372

4616644

2877

3236099

8652269

從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)主要有：國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國(guó)際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。

（二）中間業(yè)務(wù)定價(jià)政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門(mén)未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有自主定價(jià)權(quán)，沒(méi)有形成市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。

（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識(shí)。中間業(yè)務(wù)

是以為社會(huì)提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)觀念的束縛及客戶金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。加之廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無(wú)償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位。僅作為一種爭(zhēng)取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：2007年建設(shè)銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。

（四）缺乏開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才、復(fù)合型人才，且無(wú)人才培育和管理的專門(mén)機(jī)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。我國(guó)商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒(méi)有專門(mén)的人才培育機(jī)構(gòu)。

（五）經(jīng)營(yíng)觀念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷手段落后。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段來(lái)看待，中間業(yè)務(wù)無(wú)論在業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)還是市場(chǎng)營(yíng)銷管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。體現(xiàn)在銀行一些中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展方面，有的是被動(dòng)發(fā)展，有些則是國(guó)家行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國(guó)債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。因此，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)宣傳和營(yíng)銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（六）運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有專門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中處于被動(dòng)局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門(mén)完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門(mén)往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競(jìng)爭(zhēng)的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國(guó)內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識(shí)全面化、科學(xué)化、精通化。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機(jī)制，最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性。

（二）樹(shù)立效益觀念。商業(yè)銀行要做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門(mén)的職能作用。要把目光緊盯市場(chǎng)，推行和強(qiáng)化營(yíng)銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現(xiàn)有的市場(chǎng)基礎(chǔ)。要摒棄過(guò)去那種盲目追求總量擴(kuò)張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營(yíng)觀念，在注重外延合理擴(kuò)張的同時(shí)，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來(lái)，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)和支持銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來(lái)了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門(mén)必須加強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展與加強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)統(tǒng)籌研究，減少無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達(dá)到有效化解各種風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造，建立專門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。

（五）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機(jī)構(gòu)，要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來(lái)設(shè)置職能部門(mén)的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際，負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，協(xié)調(diào)各部門(mén)關(guān)系，搞好市場(chǎng)調(diào)查，積極為推行。

（六）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴(yán)密防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立科學(xué)有效的評(píng)級(jí)體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)充分考慮自己對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、控制能力和資本實(shí)力，真正做到通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益的最大化，避免心中無(wú)數(shù)，盲目跟風(fēng)，違背發(fā)展初衷

第五篇：發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

摘要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì),它對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力尤為重要。就我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景進(jìn)行了初步探討,希望通過(guò)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)改善國(guó)內(nèi)條件并加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐,實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù)必要性發(fā)展與創(chuàng)新保障條件

中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國(guó)銀行的青睞,尤其是在發(fā)達(dá)國(guó)家,已成為發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行收入和利潤(rùn)的主要來(lái)源。但在我國(guó)由于重視程度不夠,中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩,層次落后。如今隨著我國(guó)加入WTO,金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放,我國(guó)商業(yè)銀行面臨外資銀行的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng),如何提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)。1商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù),指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。嚴(yán)格地說(shuō),他可分為兩類,一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng),并以此收取手續(xù)費(fèi),其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力,有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛,促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步。另一類是新興的中間業(yè)務(wù),在資產(chǎn)負(fù)債表上沒(méi)有反映,但卻能為銀行帶來(lái)收益的同時(shí)也使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的業(yè)務(wù),一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”,主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù),信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)。在此,只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn),就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。2發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)。對(duì)于處在體制轉(zhuǎn)軌,結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),要想在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得新的發(fā)展,對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。

2.1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境,提高盈利能力

目前,我國(guó)已建立起了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體,以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系,業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求,銀行負(fù)債成本居高不下,資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加,銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此,商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí),盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù),以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),尋找銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn),從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),提高贏利能力。

2.2大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國(guó)際接軌的步伐,應(yīng)對(duì)WTO的沖擊

隨著我國(guó)加入WTO,實(shí)力雄厚的外資銀行屆時(shí)將與中資銀行處于同一個(gè)起跑線上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊,所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)自然就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低,與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距。因此,隨著金融業(yè)開(kāi)放步伐的加快,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。

2.3大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,推進(jìn)改革順利進(jìn)行

首先,我國(guó)國(guó)有企業(yè)正處于改革的攻堅(jiān)階段,這是一項(xiàng)高度專業(yè)化的變革,涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計(jì)、目標(biāo)客戶的搜尋、融資安排、代理資產(chǎn)評(píng)估等專業(yè)知識(shí)和技術(shù)。其次,中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對(duì)稱的矛盾日益顯現(xiàn)。最后,我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展迅猛。所以,這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù),充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求,推進(jìn)國(guó)企改革,促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。3我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單

一、范圍狹窄,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國(guó)家的金融理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),加快自身的發(fā)展進(jìn)程。下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析,并指出我國(guó)商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間。3.1轉(zhuǎn)賬結(jié)算 3.2銀行卡業(yè)務(wù) 3.3代理業(yè)務(wù)

3.4投資銀行的業(yè)務(wù)

我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,做企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn),幫助企業(yè)進(jìn)行并購(gòu),實(shí)行產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)和重組,以市場(chǎng)的手段對(duì)整個(gè)國(guó)有經(jīng)濟(jì)實(shí)行戰(zhàn)略性改組。另外,商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光,積極開(kāi)展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化,并在金融工程方面進(jìn)行必要的實(shí)踐。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開(kāi)放,全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化帶來(lái)匯率的變動(dòng),比如促使企業(yè)和銀行對(duì)期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。因此,對(duì)金融工程時(shí)代到來(lái)的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)做好準(zhǔn)備。3.5信托和融資租賃業(yè)務(wù)

之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因?yàn)樵谖覈?guó)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則下,商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開(kāi),分業(yè)管理體制將大大制約我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,使資金不能發(fā)揮充分的效率,削弱銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,因而混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來(lái)發(fā)展趨勢(shì),主動(dòng)提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn),尋找業(yè)務(wù)突破口,為將來(lái)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。3.6金融衍生業(yè)務(wù)

金融衍生品市場(chǎng)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和套期保值的功能,在國(guó)外已是最具活力的市場(chǎng),我國(guó)利用外債規(guī)模不斷增加,企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日益面臨各種價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)生對(duì)避險(xiǎn)工具的需求,使金融衍生品市場(chǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢(shì)。因此,商業(yè)銀行不能無(wú)視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域,要把眼光放在國(guó)際市場(chǎng)上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場(chǎng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險(xiǎn)的防范等。4建立我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件

主客觀條件的缺乏造成了目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象,因此,我國(guó)應(yīng)加大力度進(jìn)行改革,創(chuàng)造條件保障我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐。健全市場(chǎng)體制,完善市場(chǎng)主體和市場(chǎng)體系,把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式;完善法律法規(guī),提供風(fēng)險(xiǎn)保障體系,從而為推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。第二,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)的重要作用和現(xiàn)實(shí)意義,切實(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感。第三,指定與國(guó)際接軌的管理制度和操作規(guī)范,這是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長(zhǎng)足發(fā)展的前提條件。第四,加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加快金融電子化步伐,完善硬件設(shè)施,吸引集理論與實(shí)踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。第五,金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制,商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗(yàn),提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)。但我國(guó)目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行還有很大差距,應(yīng)積極借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn),積極改革,創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件,制定出符合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展戰(zhàn)略,有計(jì)劃、有步驟的實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。

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