第一篇：對農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

對農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

2014-07-22

摘 要：隨著利率市場化進(jìn)程的全面展開和銀行業(yè)競爭的加劇，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要性不斷凸顯出來，成為除傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)之外的最重要領(lǐng)域。尤其是2013年7月貸款利率的全面放開，各大商業(yè)銀行爭先恐后的朝“零售銀行”的模式邁進(jìn)，不斷狠抓中間業(yè)務(wù)發(fā)展。作為銀行系統(tǒng)的一分子，市場呼喚農(nóng)信社拓展更廣闊的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)也應(yīng)成為重要的收入來源。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。如何通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新拓展收入渠道、搶占市場份額、提高總體實力呢？下面以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，分析農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討開展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，進(jìn)而給出中間業(yè)務(wù)的發(fā)展建議。

一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)種類單一

以鄭州市市區(qū)農(nóng)信社為例，中間業(yè)務(wù)包括代收財政罰沒款業(yè)務(wù)、代發(fā)工資業(yè)務(wù)、金燕短信通業(yè)務(wù)三種，種類單一。縱觀河南省農(nóng)信社網(wǎng)站，全省的中間業(yè)務(wù)除此之外還包括信陽和新鄉(xiāng)的代收有線電視費(fèi)業(yè)務(wù)、洛陽市的代收煙草卷煙業(yè)務(wù)、新型農(nóng)村醫(yī)療保險代理業(yè)務(wù)、濟(jì)源市的代收學(xué)費(fèi)業(yè)務(wù)和代收交警罰沒款業(yè)務(wù)，僅此五中，而且只在部分縣市開展。相比較而言，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類較多，而且基本在總營業(yè)收入中的比例大于20%，但是對農(nóng)信社來說，收入主要還是來源于凈利差。這在利率市場化的市場化大環(huán)境中，競爭力明顯不足，而且難以滿足客戶多樣化的金融產(chǎn)品需求。

（二）發(fā)展層次較低

我們以經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、市場化程度高的浙江省為例，浙江省農(nóng)信社除了具備河南省農(nóng)信社具開展的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)以外，同時開展了跨境人民幣結(jié)算、貿(mào)易融資（進(jìn)口代付等）、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等國際結(jié)算業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。再例如廣州農(nóng)商銀行作為農(nóng)信社系統(tǒng)的一分子，除了以上的幾種中間業(yè)務(wù)，同時開展了信用卡、保險、保管箱業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)。鄭州市市區(qū)農(nóng)信社，甚至是河南省農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)基本還停留在代發(fā)工資、綜合補(bǔ)貼和低收益代理方面，品種較為單

一、收益較低，難以滿足客戶多樣化的金融需求，尤其是鄭州市市民的金融需求。

（三）收益較低

我們目前的中間業(yè)務(wù)基本是低收益的代發(fā)工資和財政罰沒收入，同時占用了不少的物質(zhì)和人力成本。河南省農(nóng)信社發(fā)行的銀行卡（金燕卡）在全省范圍內(nèi)免收年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)和省內(nèi)通存通兌手續(xù)費(fèi)，這雖然是我們的優(yōu)勢，但是在其他商業(yè)銀行卻是中間業(yè)務(wù)收入重要的收入來源。這樣的情況使得農(nóng)信社在投入產(chǎn)出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收

益的情況。

（四）中間業(yè)務(wù)人才匱乏

當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的拓展和辦理依靠柜面人員辦理，在柜面人員做好儲蓄業(yè)務(wù)的同時兼職完成。柜面人員在日常業(yè)務(wù)處理過程中難以同時做好現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的柜面營銷。現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)種類單一，柜面人員能掌握和處理，但是其他類型的中間業(yè)務(wù)，如理財業(yè)務(wù)，對專業(yè)人才的要求較高，目前的人員隊伍中高學(xué)歷、具備專業(yè)背景的人較少，這就為日后中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提出了更大的考驗。

二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和可行性

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行依托自身的技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)，銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，承擔(dān)比貸款小得多的風(fēng)險。近幾年來，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行總收入中的比重越來越大，也是各個商業(yè)銀行極力拓展的領(lǐng)域。同時隨著利率市場化的展開，尤其是貸款利率市場化對信用社經(jīng)營提出了更大的挑戰(zhàn)，對傳統(tǒng)的依靠凈利差收入的經(jīng)營模式產(chǎn)生了較大的威脅。信用社有必要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，向低成本、高收益的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)的可行性

農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)眾多、遍布城鄉(xiāng)，輻射面廣，具有不可取代的網(wǎng)點(diǎn)和人力資源規(guī)模優(yōu)勢。同時，農(nóng)村信用社自主經(jīng)營空間較大，利率定價靈活、信貸權(quán)限較大，經(jīng)營靈活、服務(wù)便捷。獨(dú)一無二的區(qū)域優(yōu)勢不可模仿和替代，便于打造區(qū)域零售銀行，這些優(yōu)勢為農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)提供了很大的優(yōu)勢和可為空間。農(nóng)信社面對三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)的經(jīng)營理念造就了廣大的客戶群，有助于中間業(yè)務(wù)的廣泛開展。同時，在現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶、做大做強(qiáng)中間業(yè)務(wù)也大有作為。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

（一）抓住機(jī)遇，發(fā)揮優(yōu)勢，提高競爭力

不斷變化的市場形勢要求農(nóng)信社把握機(jī)遇，利用自身網(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶廣泛的優(yōu)勢發(fā)展核心競爭力，打造功能健全的社區(qū)銀行形象。在整個銀行業(yè)，農(nóng)信社有著不可取代的差別優(yōu)勢，這是其他銀行不可取代的，利用現(xiàn)有資源篩選優(yōu)質(zhì)客戶、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、整合人力資源、靈活經(jīng)營，打造一流的社區(qū)銀行是我們的愿景和出路。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品，培養(yǎng)人才，構(gòu)建專業(yè)隊伍

隨著利率市場化的展開，尤其是余額寶和類余額寶產(chǎn)品的沖擊，不斷變化的金融需求要求商業(yè)銀行高瞻遠(yuǎn)矚、把握趨勢、積極產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)信社現(xiàn)有的較為單一的中間產(chǎn)品難以滿

足不斷變化的金融產(chǎn)品需求。同時，各種各樣的中間業(yè)務(wù)需要具備專業(yè)知識的專業(yè)人才的參與，無論是產(chǎn)品設(shè)計、市場推廣，還是營銷服務(wù)都需要具備專業(yè)知識的理財人員的參與，構(gòu)建良好的客戶經(jīng)理隊伍就顯得特別重要。積極的產(chǎn)品創(chuàng)新和人才引進(jìn)以后應(yīng)該也能夠成為農(nóng)信社參與市場競爭的特點(diǎn)和優(yōu)勢。市場呼喚高素質(zhì)的從業(yè)人員，農(nóng)信社需要高素質(zhì)、更專業(yè)的人才隊伍。

第二篇：農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展論文

文章來

源課件 w ww.5 Y

K J.cOm 3

摘 要：中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù),但農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村信用社改革的深入,我國農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù),但發(fā)展品種少、速度慢、效益低,與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素,提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社 中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的三大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發(fā)布2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風(fēng)險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。 農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村信用社還處于起步階段。農(nóng)村信用社吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認(rèn)識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段。目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險代理及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。從某縣農(nóng)村信用社近兩年中間業(yè)務(wù)收入看，年實現(xiàn)收入521萬元，占營業(yè)收入比為0.17%；年實現(xiàn)收入為1283萬元，占營業(yè)收入比為0.34%，中間業(yè)務(wù)收入的比重非常之小。 影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

筆者認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村信用社雖然經(jīng)歷了５０多年發(fā)展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村信用社一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效益估計不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村信用社員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財知識強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。 加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村信用社此項業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

4.1 更新觀念、提高認(rèn)識

新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會對農(nóng)信社服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認(rèn)識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機(jī)制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機(jī)制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。4.2 深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品

中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點(diǎn)，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。

拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村信用社要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

4.3 改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才

中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。

鑒于農(nóng)村信用社目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會高起點(diǎn)、嚴(yán)格要求公開引進(jìn)一批既具有計算機(jī)系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

4.4 強(qiáng)化營銷、加大宣傳

信用社應(yīng)系統(tǒng)地開展中間業(yè)務(wù)的宣傳營銷活動，向社會推薦農(nóng)村信用社金融服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營，做到集中營銷與分散營銷相結(jié)合、重點(diǎn)營銷與全面營銷相結(jié)合、存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合。要把優(yōu)化營銷手段，改進(jìn)營銷策略作為搶占市場份額，促進(jìn)農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)信社經(jīng)營機(jī)構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務(wù)輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務(wù)工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機(jī)，有的放矢地進(jìn)行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設(shè)點(diǎn)，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5 協(xié)調(diào)關(guān)系、強(qiáng)化內(nèi)控

完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效機(jī)制，農(nóng)村信用社應(yīng)特別注重對中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作方案，真正把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、科學(xué)化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴(yán)，違章必糾，合法經(jīng)營；二是要建立一整套中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理制度，如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度等；三是要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的管理，定期或不定期對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)檢查、專項檢查、重點(diǎn)檢查，把監(jiān)督機(jī)制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。

參考文獻(xiàn)

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源課件 w ww.5 Y

K J.cOm 3

第三篇：農(nóng)村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社如何發(fā)展好中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表外負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比平均達(dá)到8%，而農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)收入占比普遍較低。中間業(yè)務(wù)收入已日益引起我國商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注，并作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤增長的重點(diǎn)，農(nóng)村信用社要想發(fā)展好中間業(yè)務(wù)，就必須要認(rèn)清形勢、正視不足、加快創(chuàng)新，才能分享更多的中間業(yè)務(wù)這塊“誘人的蛋糕”。

一是加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務(wù)品種，加大營銷力度。農(nóng)村信用社大受到業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險控制能力、農(nóng)村信用社員工素質(zhì)等等因素的影響，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力受限或不足。在這種情況下，要想方設(shè)法加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、豐富業(yè)務(wù)種類，制定全中間業(yè)務(wù)推廣計劃，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要因地制宜，制定適合本地實際的營銷方案，積極營造良好的營銷環(huán)境。

二是規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)就是為客戶提供服務(wù)，從客戶那里取得收費(fèi)。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)較多，服務(wù)客戶的面較廣，這樣就需要規(guī)范和統(tǒng)一收費(fèi)，避免收費(fèi)混亂，避免因收費(fèi)的不統(tǒng)一給客戶造成誤解，從而造成客戶流失。聯(lián)社要定期、不定期的對基層網(wǎng)點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行檢查。

三是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展最終需要客戶經(jīng)理的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而目前農(nóng)村信用社的員工對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識還停留在初級階段，中間業(yè)務(wù)的辦理仍處于等客上門、自然發(fā)展的狀態(tài)。因此，要制定完整的中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)計劃，對中間業(yè)務(wù)知識、營銷計劃、規(guī)范服務(wù)、風(fēng)險防范等內(nèi)容進(jìn)行全面培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

應(yīng)昌分社李文榮

第四篇：對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

內(nèi)容摘要:WTO后過渡期是國內(nèi)銀行提高自身實力迎接外資銀行競爭的關(guān)鍵時期未來銀行的競爭,是新興業(yè)務(wù)的競爭,尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住時機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),增強(qiáng)國際競爭力本文分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,透析了存在的問題,并提出相應(yīng)的政策建議

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行現(xiàn)代化和金融現(xiàn)代化極為重要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對加快我國商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競爭力有重要意義

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展

經(jīng)營理念有較大突破我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的“排頭兵”我國各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營銷,加強(qiáng)風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)稽核各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)

中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模在2001年底,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底中國建設(shè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個,實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元,約占總收入的10%我國四家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到100億元

中間業(yè)務(wù)品種明顯增加隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績,但同西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比,無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現(xiàn)在:

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年取得快速發(fā)展,但同國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比還有很大的差距國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的

中國銀行也只有17%

經(jīng)營范圍單

一、品種結(jié)構(gòu)不合理盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少

中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、市場競爭無序由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國實行的分業(yè)經(jīng)營限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)市場也沒有一個完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場競爭中出現(xiàn)了無序的惡性競爭由于信息不對稱,沒有一個統(tǒng)一的定價標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性

管理體制、經(jīng)營機(jī)制不完善我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)

展在某些商業(yè)銀行中,由于對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識有偏差,雖然逐級設(shè)臵了中間業(yè)務(wù)部,但上級行往往沒有制定對下級行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的考核辦法和考核制度,無法形成嚴(yán)格的監(jiān)督和激勵機(jī)制由于管理制度不健全導(dǎo)致代理問題,出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和企業(yè)勾結(jié)利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資,增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險,最終制約了其發(fā)展

硬件、技術(shù)與人才支持不夠中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來開拓而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議

加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動中間業(yè)務(wù)的

拓展創(chuàng)造各種必需的條件我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新同時,應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱,能達(dá)成一個最優(yōu)均衡此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控

加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎懲激勵機(jī)制好的制度能夠提高生產(chǎn)力,商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革商業(yè)銀行應(yīng)該按股份制改革,完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),減少多層代理出現(xiàn)的不規(guī)范問題,對違法違規(guī)的管理人員進(jìn)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機(jī)制

完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)

銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等,提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實行分類監(jiān)管,對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理,對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債,風(fēng)險較大,監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險管理因此,制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要

注重人才開發(fā)戰(zhàn)略中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機(jī)等專業(yè)知識的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會,使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力

加大科技投入中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通

過網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)和電子通信商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)要投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才

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第五篇：淺談農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

淺談農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 在參加工作以來，隨著對農(nóng)村信用社的不斷深入的了解,農(nóng)村信用社靠單一的信貸產(chǎn)品服務(wù)“三農(nóng)”,已經(jīng)難以適應(yīng)不斷變化的新形勢,特別是農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行對農(nóng)村開始發(fā)放貸款和提供金融服務(wù),使農(nóng)村金融市場發(fā)生了根本變化,農(nóng)村信用社一統(tǒng)農(nóng)村金融市場的格局已不復(fù)存在。為此,農(nóng)村信用社應(yīng)正視當(dāng)前形勢,針對目前思想認(rèn)識存在偏差、中間業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小、技術(shù)含量低的現(xiàn)實,早謀劃,早創(chuàng)新,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

一、充分認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

發(fā)展中間業(yè)務(wù)能有效降低經(jīng)營風(fēng)險,確保信用社穩(wěn)健經(jīng)營。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說,只有實現(xiàn)收入來源多樣化才能降低風(fēng)險。因此,信用社需要通過科學(xué)配置各種不同風(fēng)險權(quán)重的資產(chǎn)來提高資本充足率。以中間人或代理人的身份為客戶辦理各種低風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)來獲得豐厚利潤,可以有效降低經(jīng)營風(fēng)險,保證信用社的穩(wěn)健經(jīng)營。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是信用社提高競爭力的重要保證。隨著利差水分被逐步擠壓,信用社必須克服過去單一的存貸業(yè)務(wù)的弊端,大力開拓各種非利差業(yè)務(wù),擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入,為信用社的發(fā)展創(chuàng)造更多的利潤,以提高市場競爭力。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)是信用社多元化發(fā)展的必然選擇。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場有了巨大的發(fā)展空間,也日益受到其他商業(yè)銀行的重視。信用社當(dāng)前單一的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需要,必須摒棄傳統(tǒng)的發(fā)展思維和發(fā)展模式的影響,深化體制改革,建立新的戰(zhàn)略理念,由過去以資產(chǎn)規(guī)模增長為中心,轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴岣哔Y本收益率為中心的目標(biāo)上來,進(jìn)行多元化發(fā)展,把各類中間業(yè)務(wù)發(fā)展到城鄉(xiāng)信用社。