第一篇：對某市農村信用社中間業務的調查

陜西廣播電視大學本科畢業調查報告

對西部某縣級市農村信用社中間業務的調查

一、調查說明

中間業務是指銀行業在資產業務和負債業務的基礎上不運用或較少運用銀行的資產，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等業務并收取服務費用的業務。由于中間業務以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性能強等特點，在銀行業獲得了空前的發展，并受到廣泛而高度重視，成為與資產負債業務并駕齊驅的重要業務領域、中間業務正被快速搶占和瓜分。快速發展中間業務是農村信用社信用提高和業務發展的重要標志。

結合中間業務的特征和西部地區農村信用社中間業務發展狀況。在電大教末期，根據教學計劃的統一安排，筆者進行了此次調查。

調查目的：掌握該市農村信用社中間業務開展的現狀、存在的問題、基本的建議。

調查時間：2011年1月中旬到2月底。

調查方法：主要采用報表分析、實地問卷和發放調查表等方法。

經過調查，筆者認為，此次調查基本上準確掌握了該市農村信用社中間業務開展的現狀?，F將本市農村信用社中間業務開展情況以及問題分析陳述如下：

二、調查內容

（一）發展現狀

1．起步較晚，項目單一。該市農村信用社的中間業務是從2000年后開展的，2000年時以代理保險、代發工資、代扣利息稅為標志，中間業務得以開展；2002年下半年開始代收國稅業務；2003年開始代收地稅業務、代收網通手機費；2004年代收移動手機費；到2010年9月底止，可以說該市農村信用社中間業務的發展一年一個臺階，經歷了從無到有、從弱到強的發展過程。

2．中間業務收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平。根據統計，2010年該市全轄區營業總收入為3545萬元，中間業務收入為7萬元，占總收入的0.08%；2010年該市全轄區營業總收入為4135萬元，中間業務收入為16萬元，1占總收入的0.39%；2006年該市全轄區營業總收入為4346萬元，中間業務收入為30萬元，占總收入的0.69%。而據有關資料顯示，2010年全國各金融機構中間業務收入占比的平均水平為8.5%，最高的金融機構占比達到17%，外資銀行占比更高，最高的占比達到60%，平均占比也達到41%。就該市農村信用社總體而言，由于對中間業務的認識不足，中間業務發展規模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。

3．技術手段較高，專業人才匱乏。中間業務是知識密集性產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，是金融業的“高技術”產業，它的拓展需要建立在先進的計算機和網絡技術的基礎上，而且還要求有一支專門的人才進行管理。目前，該市農村信用社和其他專業銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統，現有技術基本上能滿足全市通存通兌以及大面積網上支付和客戶資料查詢的市場需要，但缺乏一些會經營、懂管理的人才隊伍，人才素質低制約了中間業務的發展。

（二）存在問題

1．業務構成單一，收入水平低。隨著金融創新的發展，中間業務種類越來越多，但是該市農村信用社僅限于代發工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費、代辦保險等業務品種，構成比較單一，基本上以傳統的中間業務為主，以上這些代理業務本身的效益很低。據調查，代發工資、代收稅款手續費提取比率為零；代扣利息稅的手續費提取比率為2%；代收電話費的手續費提取比例為4%；代辦保險的手續費比率略為高些，也只有8%。以上這些中間業務收入占全部中間業務收入的98%以上，一些如銀行卡、保管箱、委托業務、證券等科技含量高、收益性好的新興中間業務基本上尚未涉足。

2．對中間業務戰略性認識不足、定位不準?；鶎愚r村信用社主任受傳統經營思想的束縛，在發展中間業務的指導思想上存在偏差，在對中間業務的定位上更是有偏頗，沒有把中間業務與資產、負債業務平等對待，而是把中間業務當作次要業務，甚至把部分中間業務作為從屬于存貸業務的附屬業務，把中間業務當

作吸收存款和占領市場份額的手段。因此沒有把中間業務當作本行業的發展戰略去研究，對中間業務定位上本末倒置。

3．人員短缺問題嚴重制約了中間業務的發展。目前信用社普遍存在人員短缺問題，以該市某信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會計1人、出納1人、微機員兼并帳監督員1人。這樣的人員構成，在全轄普及柜員制的情況下，只能對外設一個柜員。而該社儲蓄余額3300多萬元、貸款2000多萬元，因此業務量較大，每天僅存貸款業務量都在130筆以上，而每天代收網通、聯通、移動電話費、手機費業務量多達80余筆，營業室外擠滿了等候交費的客戶，使許多辦理存取款業務的客戶遲遲不能辦理，影響本身業務開展，存款一度出現大幅下滑。目前該市農村信用社28個營業網點，除部分營業部超過4個內勤人員外，其它信用社內勤人員都在4人以下，只能設1個對外窗口，因此柜面壓力都很大。以代收電話費為例，大部分客戶不愿意先存款，而是何時欠費何時交，欠多少交多少，因此營銷工作非常難做。信用社也采取了多種措施，如發展固定電話預存代扣業務，即與交費客戶先簽定預存代扣協議，開立存款帳戶，然后把款存入該帳戶，月末統一扣劃，以減輕柜面壓力，但也存在問題。本來月末劃款成功，客戶電話可以正常使用，但是常常因為網絡問題劃了款電話還不通，提示欠費，到電信方面查詢，電信方面也查不清原因，只是說未見到款項?？蛻粽业叫庞蒙鐔栐?，有的客戶甚至要起訴信用社，理由是信用社耽誤了業務，必須賠償損失，信用社只能耐心解釋，賠禮道歉。這樣不但沒有減輕柜臺壓力，還增添了許多麻煩，損害了信用社的形象。

4．基礎硬件設施還欠完善，影響中間業務開展。在信用社代收話費、手機費中，經常出現網絡不通、存款業務與代收業務畫面轉換慢、代扣話費不成功等問題，讓客戶等待很長時間。還有交費后電話或手機仍欠費，到電信部門查詢，業務員不予認真解釋，簡單的把問題推到信用社，讓客戶與信用社形成矛盾，這些問題嚴重影響了信用社形象，影響了職工的積極性。

（三）對策和建議

1．提高認識，統一思想。農村信用社市場定位在農村，以服務“三農”為宗旨，農村社會及“三農”需要多樣化、多層次的金融服務。隨著社會的不斷進步，金融服務需求層次更高內容更多。同時入世后外資銀行的進入，存貸款業務的沖擊逐漸波及農村，中間業務更是占盡先機，為各類客戶提供更全面、更優質的金融服務，農村信用社如果不積極應對，早作準備，不但中間業務“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也會被蠶食，因此，必須樹立長遠發展目標，找準市場定位，發展中間業務是實現農村信用社實行資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段，要把發展中間業務作為現代經濟條件下與存貸業務并列的主業之一，從在競爭中圖發展的高度來實施拓展中間業務的戰略，在經營管理的機制上營造有利于中間業務發展的壓力機制和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康快迅發展。

2．完善體系，規范機制。發展中間業務對于農村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要農村信用社自身的努力。因此，發展中間業務的總體思路是建立健全相關的政策法規體系、市場交易規則和定價規則，加強規劃、調控和監督，創造公平的發展環境。目前農村信用社必須以聯社為單位，最好是省聯社或地（市）級聯社，建立統一管理、統一規劃、統一協調、分工負責、整體營銷的業務管理體制，要組建專門部門負責中間業務的市場調研、制定發展規劃，做好新產品的研究開發和設計推廣；負責中間業務的新產品宣傳介紹和推銷；負責全聯社中間業務的協調與管理，包括制訂有關的規章制度和操作程序，業務指導、統計分析、考核評比等；負責總結業務經驗，組織經驗交流，推動業務開展，負責選拔培訓中間業務的專門人才等。

3．開發產品，強化營銷。針對農村信用社金融服務產品過分單一的現狀，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，適時開發中間業務新產品是當務之急。農村信用社產品創新應堅持市場有需求，農村信用社有能力、業務有效益的原則，要善于發現和挖掘農村經濟生活中各種經濟主體和社會公眾對金融服務的需求，充分考慮農村信用社在機構網絡、技術管理、人才信息等方面的條件，選

擇那些適合市場需求、發展潛力較大、風險小、成本低、收益高的中間業務品種。有計劃、分層次、有重點集中力量抓好研究開發工作。

4．加大投入，提高素質。以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是農村信用社發展中間業務的技術依據，也是實現中間業務經營和處理現代化的必要前提和基礎。農村信用社要集中資金、集中科技力量開發相對完善的、與時代基本同步的符合農村信用社實際的計算機軟件，更新落后的硬件設備，增添新型業務機具、加快中間業務網絡建設。實現區域性、系統性聯網建立信息共享通訊網絡，為中間業務發展創造技術和信息條件。與此同時，要加強中間業務人才隊伍建設。目前，農村信用社人員結構還不能適應農村信用社中間業務發展的需要。農村信用社要通過崗位練兵、脫產培訓、優化增量等方式，加強中間業務人員的培育，提高員工素質。培養自己的通曉政策法規的復合型人才隊伍。

第二篇：對農村信用社中間業務開展情況的調查

中間業務是指銀行業在資產業務和負債業務的基礎上不運用或較少運用銀行的資產，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等業務并收取服務費用的業務。由于中間業務以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性能強等特點，在銀行業獲得了空前的發展，并受到廣泛而高度重視，成為與資產負債業務并駕齊驅的重要業務領域、中間業務正被快速搶占和瓜分?？焖侔l展中間業務是農村信用社信用提高和業務發展的重要標志。當前農村信用社中間業務發展狀況如何、存在什么問題、應采取什么措施？帶著這些問題，筆者于近日對肅寧縣農村信用合作聯社轄內16個營業網點的中間業務開展情況進行了調查，從中也發現了一些問題。

一、農村信用社中間業務開展的現狀

1、起步較晚，項目單一

肅寧縣農村信用社的中間業務是從2000年后開展的，2000年時以代理財產保險、代發工資、代扣利息稅為標志，中間業務得以開展；2002年下半年開始代收國稅業務；2003年開始代收地稅業務、代收網通手機費；2004年代收移動手機費；2005年代理人壽業務；2006年開始收取銀行卡結算手續費；2007年開始辦理小額借貸險，從中收取手續費；2009年開始收取貸款咨詢費?？梢哉f肅寧縣農村信用社中間業務的發展一年一個臺階，經歷了從無到有、從弱到強的發展過程。

2、中間業務收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平

根據統計，2002年該縣全轄營業總收入為3545萬元，中間業務收入為7萬元，占總收入的0.08%；2003年全縣全轄營業總收入為4135萬元，中間業務收入為16萬元，占總收入的0.39%；2004年全縣全轄營業總收入為4346萬元，中間業務收入為30萬元，占總收入的0.69%；2005年全縣全轄營業總收入為5163萬元，中間業務收入為91萬元，占總收入的1.76%；2006年全縣全轄營業總收入為5477萬元，中間業務收入為90萬元，占總收入的1.64%；2007年全縣全轄營業總收入為5542萬元，中間業務收入為62萬元，占總收入的1.12%；2008年全縣全轄營業總收入為6005萬元，中間業務收入為82萬元，占總收入的1.37%；2009年全縣全轄營業總收入為7429萬元，中間業務收入為245萬元，占總收入的3.30%；2010年全縣全轄營業總收入為7018萬元，中間業務收入為282萬元，占總收入的4.02%。而據有關資料顯示，2004年全國各金融機構中間業務收入占比的平均水平就達到了

8.5%，最高的金融機構占比達到了17%，外資銀行占比更高，最高的占比達到60%，平均占

比也達到41%。就全縣農村信用社總體而言，由于對中間業務的認識不足，中間業務發展規模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。

3、技術手段較高，專業人才匱乏

中間業務是知識密集性產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，是金融業的“高技術”產業，它的拓展需要建立在先進的計算機和網絡技術的基礎上，而且還要求有一支專門的人才進行管理。目前，該縣農村信用社和其他專業銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統，現有技術基本上能滿足全省通存通兌以及大面積網上支付和客戶資料查詢的市場需要，但缺乏一些會經營、懂管理的人才隊伍，人才素質低制約了中間業務的發展，有“捧著金飯碗要飯”的感覺。

二、農村信用社中間業務發展存在的問題

1、業務構成單一，收入水平低

隨著金融創新的發展，中間業務種類越來越多，但是農村信用社的中間業務品種僅限于代發工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費、代辦保險等業務品種，構成比較單一，基本上以傳統的中間業務為主，以上這些代理業務本身的效益很低。據調查，代發工資、代收稅款手續費提取比率為零；代扣利息稅的手續費提取比率為2%；代收電話費的手續費提取比例為4%；代辦保險的手續費比率為8%；貸款咨詢費的手續費比率略為高些，也只有10%。這些中間業務收入占全部中間業務收入的99%以上，一些如保管箱、委托業務、代賣證券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新興中間業務基本上尚未涉足。

2、對中間業務戰略性認識不足、定位不準

基層農村信用社主任受傳統經營思想的束縛，在發展中間業務的指導思想上存在偏差，在對中間業務的定位上更是有偏頗，沒有把中間業務與資產、負債業務平等對待，而是把中間業務當作次要業務，甚至把部分中間業務作為從屬于存貸業務的附屬業務，把中間業務當作吸收存款和占領市場份額的手段。因此沒有把中間業務當作本行業的發展戰略去研究，對中間業務定位上本末倒置。雖然中間業務作為銀行業新的利潤增長點，與傳統業務相比具有顯著優勢，但目前大多數信用社員工，尤其是高管人員還沒有真正意識到這一點，仍然固守著“存款立社”的老觀念不放，缺乏金融創新和開拓進取精神，思想禁錮的原因主要有三個

方面：一是基層信用社多地處偏僻，信息相對閉塞，受國際大環境和外來先進理念沖擊較小，對中間業務缺乏正確認識；二是國有商業銀行實行收縮戰略后，信用社成為縣級金融市場上唯一具有自主貸款權限的法人機構，擁有大量的信貸客戶群體，在貸款投放上有較強的優越感，因而滋生“小富即安”的心理；三是信用社支持“三農”的市場定位，被一些人片面理解為只抓信貸一點而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的發展思路。

3、人員短缺及政策性業務制約了中間業務的發展

目前信用社普遍存在人員短缺問題，以該縣窩北信用社為例，該社共有8名職工，其中主任1名，委派制會計1人，柜員2人、綜合柜員1人，信貸員3人。而該社存貸余額2010年底就達22286萬元，業務量較大，每天業務量都在430筆以上。營業人員每天處理大量的存取款業務，根本無暇營銷中間業務。另外，于2005年3月開始每年代發糧補業務，年存款量只有300余萬元，而筆數就達9576筆。此業務通過當地財政部門撥付資金，帶有行政干預的性質，信用社為獲取地方政府的支持和其他方面的照顧，并未收取任何手續費。這種業務對于信用社來說具有一定的政策性色彩，從經營的角度來看，雖然信用社增加了一部分可用性不強的臨時性存款，而人員額外工作量和相關成本也大幅度增加，實際上是得不償失。

4、人員素質偏低影響中間業務的開展

農村信用社人員構成參差不齊，平均文化結構和業務水平較為薄弱，不少人只具備一般的業務操作技能，對中間業務的市場調查、品種開發、風險防范等一整套體系知之甚少，沒有專門從事中間業務的人員，現有中間業務多由柜面人員兼職辦理，從業人員很少經過專門的業務培訓，普遍缺乏既懂政策法規又掌握金融、計算機、市場營銷的專業知識人才。

5、市場環境制約中間業務做大做強

目前存款競爭仍然是基層金融市場爭奪的焦點，少數金融機構為獲得更高的存款份額，除了采用高息攬儲、變相貼水等不正當手段進行違規競爭外，還把開展中間業務作為吸收存款的輔助手段，對一些代收代付業務不僅不收取或僅收取少量手續費，還要為拉攏客戶而付出大量的人力物力成本，完全扭曲了中間業務的本意。在這種情況下，農村信用社作為競爭中的弱勢群體，連取得這樣“無償服務”的資格都很困難，更無法按照正常的經營模式發展中間業務。

三、發展農村信用社中間業務的對策

1、提高認識，統一思想

農村信用社市場定位在農村，以服務“三農”為宗旨，農村社會及“三農”需要多樣化、多層次的金融服務。隨著社會的不斷進步，金融服務需求層次更高內容更多。同時入世后外資銀行的進入，存貸款業務的沖擊逐漸波及農村，中間業務更是占盡先機，為各類客戶提供更全面、更優質的金融服務，農村信用社如果不積極應對，早作準備，不但中間業務“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也會被蠶食，因此，必須樹立長遠發展目標，找準市場定位，發展中間業務是實現農村信用社實行資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段，要把發展中間業務作為現代經濟條件下與存貸業務并列的主業之一，從在競爭中圖發展的高度來實施拓展中間業務的戰略，在經營管理的機制上營造有利于中間業務發展的壓力機制和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康快迅發展。

2、完善體系，規范機制

發展中間業務對于農村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要農村信用社自身的努力。因此，發展中間業務的總體思路是建立健全相關的政策法規體系、市場交易規則和定價規則，加強規劃、調控和監督，創造公平的發展環境。目前農村信用社必須以聯社為單位，最好是省聯社或地（市）級聯社，建立統一管理、統一規劃、統一協調、分工負責、整體營銷的業務管理體制，要組建專門部門負責中間業務的市場調研、制定發展規劃，做好新產品的研究開發和設計推廣；負責中間業務的新產品宣傳介紹和推銷；負責全聯社中間業務的協調與管理，包括制訂有關的規章制度和操作程序，業務指導、統計分析、考核評比等；負責總結業務經驗，組織經驗交流，推動業務開展，負責選拔培訓中間業務的專門人才等。

3、開發產品，強化營銷

針對農村信用社金融服務產品過分單一的現狀，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，適時開發中間業務新產品是當務之急。農村信用社產品創新應堅持市場有需求，農村信用社有能力、業務有效益的原則，要善于發現和挖掘農村經濟生活中各種經濟主體和社會公眾對金融服務的需求，充分考慮農村信用社在機構網絡、技術管理、人才信息等方面的條

件，選擇那些適合市場需求、發展潛力較大、風險小、成本低、收益高的中間業務品種。有計劃、分層次、有重點集中力量抓好研究開發工作。

4、加大投入，提高素質

以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是農村信用社發展中間業務的技術依據，也是實現中間業務經營和處理現代化的必要前提和基礎。農村信用社要集中資金、集中科技力量開發相對完善的、與時代基本同步的符合農村信用社實際的計算機軟件，更新落后的硬件設備，增添新型業務機具、加快中間業務網絡建設。實現區域性、系統性聯網建立信息共享通訊網絡，為中間業務發展創造技術和信息條件。與此同時，要加強中間業務人才隊伍建設。目前，農村信用社人員結構還不能適應農村信用社中間業務發展的需要。農村信用社要通過崗位練兵、脫產培訓、優化增量等方式，加強中間業務人員的培育，提高員工素質。培養自己的通曉政策法規的復合型人才隊伍。

5、正確處理改革與發展的關系

如果說體制改革是信用社治本的良方，那么業務發展則是信用社治標的主要途徑，所以不能因為抓改革而忽略了業務發展，尤其是要把中間業務的發展盡快列入改革日程，從長遠來看，大力開展中間業務，不僅不違背改革的總體要求和信用社服務“三農”的經營宗旨，而且能夠增強信用社的發展后勁和支農實力，是改革進程中必要而有益的補充。因而要一邊抓改革，一邊抓業務發展，要以改革促發展，兩者不可偏廢其一，只有這樣才能實現信用社的持續、健康發展。（肅寧縣農信聯社趙會永 劉穎麗

第三篇：對農村信用社發展中間業務的思考

對農村信用社發展中間業務的思考

2014-07-22

摘 要：隨著利率市場化進程的全面展開和銀行業競爭的加劇，中間業務在商業銀行經營中的重要性不斷凸顯出來，成為除傳統存貸款業務之外的最重要領域。尤其是2013年7月貸款利率的全面放開，各大商業銀行爭先恐后的朝“零售銀行”的模式邁進，不斷狠抓中間業務發展。作為銀行系統的一分子，市場呼喚農信社拓展更廣闊的中間業務領域，農信社中間業務也應成為重要的收入來源。

關鍵詞：農村信用社，中間業務

中間業務，是指商業銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。銀行經營中間業務無須占用自己的資金，是在銀行的資產負債信用業務的基礎上產生的，并可以促使銀行信用業務的發展和擴大。如何通過中間業務的創新拓展收入渠道、搶占市場份額、提高總體實力呢？下面以鄭州市市區農信社為例，分析農信社中間業務的發展現狀，探討開展中間業務的必要性和緊迫性，進而給出中間業務的發展建議。

一、中間業務發展現狀

（一）業務種類單一

以鄭州市市區農信社為例，中間業務包括代收財政罰沒款業務、代發工資業務、金燕短信通業務三種，種類單一?？v觀河南省農信社網站，全省的中間業務除此之外還包括信陽和新鄉的代收有線電視費業務、洛陽市的代收煙草卷煙業務、新型農村醫療保險代理業務、濟源市的代收學費業務和代收交警罰沒款業務，僅此五中，而且只在部分縣市開展。相比較而言，商業銀行的中間業務種類較多，而且基本在總營業收入中的比例大于20%，但是對農信社來說，收入主要還是來源于凈利差。這在利率市場化的市場化大環境中，競爭力明顯不足，而且難以滿足客戶多樣化的金融產品需求。

（二）發展層次較低

我們以經濟發展較快、市場化程度高的浙江省為例，浙江省農信社除了具備河南省農信社具開展的傳統中間業務以外，同時開展了跨境人民幣結算、貿易融資（進口代付等）、結售匯業務等國際結算業務和其他中間業務。再例如廣州農商銀行作為農信社系統的一分子，除了以上的幾種中間業務，同時開展了信用卡、保險、保管箱業務和理財業務。鄭州市市區農信社，甚至是河南省農信社的中間業務基本還停留在代發工資、綜合補貼和低收益代理方面，品種較為單

一、收益較低，難以滿足客戶多樣化的金融需求，尤其是鄭州市市民的金融需求。

（三）收益較低

我們目前的中間業務基本是低收益的代發工資和財政罰沒收入，同時占用了不少的物質和人力成本。河南省農信社發行的銀行卡（金燕卡）在全省范圍內免收年費、小額賬戶管理費和省內通存通兌手續費，這雖然是我們的優勢，但是在其他商業銀行卻是中間業務收入重要的收入來源。這樣的情況使得農信社在投入產出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收

益的情況。

（四）中間業務人才匱乏

當前中間業務的拓展和辦理依靠柜面人員辦理，在柜面人員做好儲蓄業務的同時兼職完成。柜面人員在日常業務處理過程中難以同時做好現有中間業務的柜面營銷?，F有的中間業務種類單一，柜面人員能掌握和處理，但是其他類型的中間業務，如理財業務，對專業人才的要求較高，目前的人員隊伍中高學歷、具備專業背景的人較少，這就為日后中間業務的創新提出了更大的考驗。

二、發展中間業務的必要性和可行性

（一）大力發展中間業務的必要性

中間業務是商業銀行依托自身的技術、機構、信譽和人才等優勢以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費，銀行經營中間業務無須占用自己的資金，承擔比貸款小得多的風險。近幾年來，中間業務在商業銀行總收入中的比重越來越大，也是各個商業銀行極力拓展的領域。同時隨著利率市場化的展開，尤其是貸款利率市場化對信用社經營提出了更大的挑戰，對傳統的依靠凈利差收入的經營模式產生了較大的威脅。信用社有必要在傳統業務之外大力發展中間業務，轉變經營理念，調整盈利結構，向低成本、高收益的中間業務領域拓展。

（二）發展中間業務的可行性

農村信用社網點眾多、遍布城鄉，輻射面廣，具有不可取代的網點和人力資源規模優勢。同時，農村信用社自主經營空間較大，利率定價靈活、信貸權限較大，經營靈活、服務便捷。獨一無二的區域優勢不可模仿和替代，便于打造區域零售銀行，這些優勢為農村信用社開展中間業務提供了很大的優勢和可為空間。農信社面對三農、服務城鄉的經營理念造就了廣大的客戶群，有助于中間業務的廣泛開展。同時，在現有客戶的基礎上，發掘潛在優質客戶、做大做強中間業務也大有作為。

三、農村信用社發展中間業務的幾點建議

（一）抓住機遇，發揮優勢，提高競爭力

不斷變化的市場形勢要求農信社把握機遇，利用自身網點眾多、客戶廣泛的優勢發展核心競爭力，打造功能健全的社區銀行形象。在整個銀行業，農信社有著不可取代的差別優勢，這是其他銀行不可取代的，利用現有資源篩選優質客戶、創新金融產品、整合人力資源、靈活經營，打造一流的社區銀行是我們的愿景和出路。

（二）創新產品，培養人才，構建專業隊伍

隨著利率市場化的展開，尤其是余額寶和類余額寶產品的沖擊，不斷變化的金融需求要求商業銀行高瞻遠矚、把握趨勢、積極產品創新，農信社現有的較為單一的中間產品難以滿

足不斷變化的金融產品需求。同時，各種各樣的中間業務需要具備專業知識的專業人才的參與，無論是產品設計、市場推廣，還是營銷服務都需要具備專業知識的理財人員的參與，構建良好的客戶經理隊伍就顯得特別重要。積極的產品創新和人才引進以后應該也能夠成為農信社參與市場競爭的特點和優勢。市場呼喚高素質的從業人員，農信社需要高素質、更專業的人才隊伍。

第四篇：農村信用社中間業務發展論文

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摘 要：中間業務是商業銀行的基本業務,但農信社的中間業務發展緩慢,應積極創造條件加快發展。隨著市場經濟的發展和農村信用社改革的深入,我國農村信用社陸續開展了一些中間業務,但發展品種少、速度慢、效益低,與發展的要求相比還相差甚遠。分析了農村信用社中間業務發展緩慢的因素,提出了加快中間業務發展的創新思路對策。

關鍵詞：中間業務；農村信用社 中間業務在商業銀行經營中的地位

中間業務是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的三大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發布2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。 農村信用社中間業務現狀

盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村信用社還處于起步階段。農村信用社吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村信用社中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村信用社開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險代理及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。從某縣農村信用社近兩年中間業務收入看，年實現收入521萬元，占營業收入比為0.17%；年實現收入為1283萬元，占營業收入比為0.34%，中間業務收入的比重非常之小。 影響中間業務發展的因素

筆者認為導致農村信用社中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村信用社雖然經歷了５０多年發展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村信用社在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。

二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村信用社電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村信用社一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。

四是缺少專業人才。農村信用社員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。 加快中間業務發展的思路對策

目前農村信用社中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村信用社應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村信用社此項業務邊緣化的可能。

4.1 更新觀念、提高認識

新思想、新觀念決定新業務的開發，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。4.2 深入調查、研發產品

中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。

拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村信用社的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村信用社要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。可以推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。

4.3 改進設施、培養人才

中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。

鑒于農村信用社目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。

4.4 強化營銷、加大宣傳

信用社應系統地開展中間業務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務項目和業務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現中間業務綜合化經營，做到集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業務與中間業務相結合。要把優化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農信社中間業務發展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經營機構多數位于“三農”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節前后大量務工人員返鄉，資金回流的契機，有的放矢地進行新產品的宣傳，組織人員在營業網點、途經車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5 協調關系、強化內控

完善的監督和管理措施是中間業務健康發展的有效機制，農村信用社應特別注重對中間業務的規范化管理。一是要建立和完善中間業務的運作方案，真正把中間業務納入制度化、規范化、科學化的軌道，做到有章可循，執章必嚴，違章必糾，合法經營；二是要建立一整套中間業務運作的管理制度，如業務發展制度、崗位責任制度、內部管理制度、業務考核制度等；三是要加強對中間業務的管理，定期或不定期對中間業務進行調查、分析、研究和總結，發現問題及時解決；四是要加大稽核監督力度，適時對中間業務進行常規檢查、專項檢查、重點檢查，把監督機制貫穿到中間業務的始終，確保中間業務的合規性、合法性、安全性、效益性。

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第五篇：農村信用社如何發展好中間業務

農村信用社如何發展好中間業務

中間業務，是指不構成商業銀行表內資產、表外負債，形成銀行非利息收入的業務。目前，我國商業銀行的中間業務收入占比平均達到8%，而農村信用社的中間業務收入占比普遍較低。中間業務收入已日益引起我國商業銀行的重點關注，并作為今后業務發展和利潤增長的重點，農村信用社要想發展好中間業務，就必須要認清形勢、正視不足、加快創新，才能分享更多的中間業務這塊“誘人的蛋糕”。

一是加快中間業務創新，豐富中間業務品種，加大營銷力度。農村信用社大受到業務規模、風險控制能力、農村信用社員工素質等等因素的影響，對中間業務的創新能力受限或不足。在這種情況下，要想方設法加快業務創新、豐富業務種類，制定全中間業務推廣計劃，推進中間業務發展。信用社要因地制宜，制定適合本地實際的營銷方案，積極營造良好的營銷環境。

二是規范中間業務收費。發展中間業務就是為客戶提供服務，從客戶那里取得收費。農村信用社網點較多，服務客戶的面較廣，這樣就需要規范和統一收費，避免收費混亂，避免因收費的不統一給客戶造成誤解，從而造成客戶流失。聯社要定期、不定期的對基層網點的中間業務收費進行檢查。

三是加強中間業務人員培訓，提高中間業務服務水平。中間業務的發展最終需要客戶經理的優質服務，而目前農村信用社的員工對中間業務的認識還停留在初級階段，中間業務的辦理仍處于等客上門、自然發展的狀態。因此，要制定完整的中間業務培訓計劃，對中間業務知識、營銷計劃、規范服務、風險防范等內容進行全面培訓，提高員工的綜合素質，為客戶提供優質的服務，推動中間業務發展。

應昌分社李文榮