第一篇：農村信用社發展中間業務的對策措施

陜西廣播電視大學本科畢業論文

農村信用社中間業務存在的問題與對策分析

—以西部某縣級市的調查為例 09金融本科 鮑煥歌

摘要： 通過對西部某縣級市農村信用社開展中間業務的調查，認為開辦中間業務對提升農村信用社形象、增加信用社收入、實現資產多元化等均具有重要意義。同時筆者認為西部農村信用社開展中間業務時由于受經濟不發達、消費落后以及經營體制不順等因素制約使得農村信用社中間業務存在品種單調、缺乏特色、收益低下等問題。為此筆者認為在西部地區農村信用社發展中間業務應該從提高認識、健全機構等方面全面促進中間業務的發展。

關鍵詞：中間業務 表外業務

一．引言：理論回顧和調查綜述

中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，是商業銀行、城市信用社、農村信用社等金融機構在資產、負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用自己的資產，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、交易、咨詢、代理、擔保、托管和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。中間業務收入已成為發達國家商業銀行業務經營收入的主要來源。而在我國，商業銀行才剛剛重視和發展中間業務，特別是農村信用社，仍然還停留在傳統的存貸款業務當中，目前僅開辦了其中的代理類、銀行卡類、擔保類中間業務，起步較晚，項目單一。收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平。

為了揭示西部基層農村信用社中間業務的開展狀況，筆者結合工作實際對某縣級市農村信用社中間業務的發展情況進行了為期1個月的調查和走訪，通過此次調查筆者認為西部農村信用社中間業務還處在起步階段，具有抗風險能力低下等問題，本文擬結合這些問題展開對西部基層農村信用社中間業務開展問題的分析，通過分析筆者認為西部基層農村信用社開展中間業務意義重大，但發展中的問題不可忽視，為此筆者認為應該多方面采取措施推進農村信用社開展中間業務的開展。

二、中間業務的發展意義

中間業務的開展，對于農村信用社具有深刻的重要意義。一是中間業務的開展，陜西廣播電視大學本科畢業論文

可以提升農村信用社的社會形象，特別是對恢復農村信用社信譽，擴大對農村信用社的宣傳有著積極的作用，讓廣大客戶知道農村信用社所辦理的中間業務同他們的日常生活息息相關，讓他們知道在農村信用社同樣能享受到商業銀行同樣的服務，甚至比商業銀行好，讓他們知道商業銀行有的金融產品農村信用社同樣擁用；二是中間業務的開展可與客戶建立起更為廣泛密切的聯系，通過中間業務的開展可以加強同客戶的勾通和交流，也可以讓農村信用社了解到客戶的需求，收集更多的客戶資料和信息，建立起客戶檔案，從而達到挖掘客戶潛力的目的；三是中間業務的開展可以增加農村信用社的收入，這也是商業銀行，同時也是農村信用社開辦中間業務最具重要意義的地方，在發達國家，中間業務收入已占商業銀行總收入的50%以上；四是中間業務的開展，其風險小、收益穩定，可以實現資產的多元化經營，并分散、化解和規避風險，提高資產質量；五是中間業務的開展，可以帶動農村信用社存貸款等傳統業務的增長。資產、負債等傳統業務是中間業務發展的基礎，而中間業務反過來又是資產、負債等傳統業務的延伸和進一步深化；六是中間業務的開展，可以增強農村信用社的綜合競爭實力，特別是中間業務具有非常大的創新潛力，新的中間業務品種可以作為商業銀行乃至農村信用社獨具特色的競爭法寶。七是中間業務可以增加農村信用社金融服務品種，使農村信用社也逐步朝著金融超市化發展。從該縣級市2001年開展中間業務以來，使該縣級市信用社的影響大幅度提高，網點增加，群眾認可度提高。

三、困難與問題

(一)困難

1.農村信用社開辦中間業務受到政策上的限制，特別是在一些業務品種上受到市場準入的限制，在同商業銀行享受政策上存在著不平等。雖然中國人民銀行頒發了《商業銀行中間業務暫行規定》并明確指出農村信用社參照此規定可以開辦中間業務，但在對農村信用社開辦中間業務的范圍、準入制度、申報程序上作了有些限制。如農村信用社要申請開辦擔保類中間業務中的承兌匯票業務，其首要的條件就是資產負債比例等各項指標必須達到規定要求。

2．農村信用社開辦中間業務缺乏高科技的依托，特別是電子化、網絡化等技術的支持。中間業務作為金融創新的重要內容，需要科學技術和信息技術的支持。雖然在東

陜西廣播電視大學本科畢業論文

部、沿海等經濟比較發達的農村信用社都擁有計算機網絡，但與中間業務發展需要還有很大差距：如應用軟件程序開發不足、POS機ATM機分布設置不合理、設備潛力沒有充分發揮等，難以同商業銀行形成對抗。更不用說沒有計算機網絡等高科技技術支持的農村信用社，對大力發展中間業務就無從談起。

3．農村信用社開辦中間業務存在人員素質不高、經營意識不到位。中間業務是知識密集型業務，需要一些懂技術、有經驗、會管理的復合型人才，尤其需要懂法律、國際金融、綜合理財、市場營銷、財務管理、外匯經營等中高級人才。農村信用社在這方面的人才所占比例非常非常少，所以投資理財、咨詢管理、外匯業務等風險低、收益高、服務層次高的業務品種在農村信用社中難以開展，從而制約了中間業務的拓展。

4．農村信用社中間業務的開展要受所在地方經濟環境、消費群體、客戶市場的影響。這也是農村信用社中間業務開展存在的困難。由于地方經濟發達程度不高，居民收入水平較低，代客理財、代理證券等高層次服務項目受到局限。

5．農村信用社由于存在體制上的問題，在開辦中間業務上是各自為政，既缺乏統一的約束機制，也缺乏中間業務中長期發展規劃和目標。使得中間業務發展缺乏全局性，也沒有統一的操作規程和模式，沒有統一的服務作為支撐，都是各自根據實際情況摸索操作，勢單力簿，很難形成規模和氣候，難以形成整體上的合力，實現強有力的競爭。

(二)問題

1．農村信用社開辦的中間業務品種單調、種類少、層次較低、缺乏特色和吸引力，農村信用社開辦的中間業務主要集中在日常操作簡單的結算、代理類等勞動密集型產品上。如該市基層信用社從2001年5月開辦中間業務，由于受多種因素影響，到如今其中間業務品種只有代理保險、代發工資、代繳電話費、代保管有價單證等業務。

2．農村信用社開辦的中間業務收益低下。由于農村信用社所開辦的中間業務層次較低、含金量低、缺乏吸引力，當然在產品定價上就很低，有的甚至不收費，這是農村信用社中間業務收益低下的首要的也是最主要的原因；影響中間業務收益低下的

陜西廣播電視大學本科畢業論文

往往為爭得某項業務的代理權而進行不規范競爭，如有的地方農村信用社為組織存款，在代收學校書學費、代發企事業單工資、代收水電費、代理財政稅收等業務時不僅不收費，而且還要支出相關業務聯系費和計付存款利息。因此這些業務就成了農村信用社的賠本生意。

3．農村信用社對開辦中間業務存在認識上的偏差，在觀念上還有待改變。有的農村信用社僅僅把中間業務當成其副業來經營，對其經營管理和發展關注、投入不夠。有的農村信用社側重于對傳統的資產負債業務的拓展，抓存款仍是

陜西廣播電視大學本科畢業論文

6．農村信用社開辦中間業務缺少對中間業務的營銷。任何一個企業或是一種新的產品，都離不開宣傳營銷。這也是農村信用社體制上的缺陷，單個的農村信用社既使是加強對其產品的宣傳，也不能形成整體的宣傳陣容和效果。比如商業銀行每推出一種新的金融產品，都要組織召開新聞發布會，優質客戶新產品推介會等，并依托高科技的營銷宣傳手段，形成自上而下強大攻勢的宣傳營銷。

四、對策建議

（一）高度重視

農村信用社要開展好中間業務，必須從戰略的角度，高度重視中間業務的發展。要解決好對中間業務認識上的偏差，要更新觀念，要必須在領導和職工、上級和下級中對開展中間業務的思想上形成共識，要使其充分認識到發展和拓展中間業務的重要性和緊迫性，要清醒地認識到發展中間業務的重要意義，同時還要在開展中間業務的行動上必須保持一致統一。

（二）健全機構

農村信用社要開展好中間業務，其各級組織要健全機構，成立中間業務部門，建立起中間業務管理機制，加強對中間業務的管理。中間業務是一項綜合性的工作，為了保證中間業務連續、穩定、規范、有效地發展，農村信用社各級應建立起自上而下的專門的中間業務管理體系，負責中間業務的研發、營銷、推廣、培訓、規劃考核、規章制度的制定、管理等事項。特別是致力于中間業務新、特品種的研究、開發、推廣，加強對中間業務的協調管理工作。

（三）科學規劃

農村信用社要開展好中間業務，各級組織應制定發展中間業務的中長期規劃，對中間業務的開展做到有計劃、有步驟的進行，本著先易后難、先健全規章制度后組織操作的原則。同時要將中間業務的發展納入各級經營管理考核指標體系之內，并層層分解和落實中間業務指標任務。甚至將中間業務的指標完成情況同領導任期目標和全員職工工資獎金掛鉤考核等。

（四）培養人才

陜西廣播電視大學本科畢業論文

農村信用社要開展好中間業務，必須加強對中間業務人員的培養。中間業務的技術性、專業性較強，是典型的知識密集型業務，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、善經營、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、市場營銷、理財等專業知識的中高級人才。當前農村信用社員工素質不高，就必須重視對中間業務人才的培養和引進，保證及時滿足中間業務對人才的需求，要通過各種形式或途徑進行職工的培訓。對職工的培訓要涉及到法律、企業管理、計算機、市場營銷、會計、理財、國際金融、國際結算及國際貿易等相關方面的知識，熟悉這些知識，提高業務人員素質，這對于促進中間業務的發展是大有益處，而且還能夠提高相關業務人員基本的風險防范能力。

（五）加大投入

農村信用社要開展好中間業務，就必須加大投入，特別是要加大科技資金和技術投入。從商業銀行眾多的中間業務產品中可以看出中間業務是依拓高科技網絡而開展的。農村信用社中間業務的開展，也需要用到大量的現代技術設備和技術作為依拓，如網絡技術、計算機技術、數據庫技術等。農村信用社必須從長遠利益出發，加大相關的投入，只有這樣，才能為農村信用社開展中間業務提供有力保障，農村信用社在激烈的市場競爭中才能立于不敗之地。

（六）堅持原則

農村信用社要開展好中間業務，應堅持好以下幾個原則：一是效益性原則，發展中間業務的主要目的是實現收益，因此，農村信用社在開辦中間業務時，必須從效益的角度出發，不能盲目的發展無效益的中間業務，對每推出一種新的中間業務產品，都必須對可實現的效益進行論證；二是安全性原則，農村信用社由于存在體制上的缺陷，對中間業務的開展都是各自為政，在推出中間業務產品時，必須制定好相關規程等內控制度，防范新的風險發生，三是規范性原則，中間業務的開展，應建立起規范管理、規范操作、規范收費、規范考核、規范科目、規范核算等等規范措施，各級聯社應建立起規范的中間業務授權辦法，防止中間業務開展過程中的分散性。四是靈活性原則，農村信用社開發的中間業務應盡可能的考慮到各產品之間的任一組合性和適時性，特別是在客戶經理

陜西廣播電視大學本科畢業論文

營銷過程中能靈活的加以組合應用；五是兼容性原則，農村信用社開發的中間業務，要盡量同傳統的業務相兼容；六是特色性和創新性原則，農村信用社在開發中間業務過程中，要根據自己的實際情況，研制出具有自身特色的金融產品，產品要的新穎性，擁有獨特的金融產品，才會擁有獨特的競爭力。

（七）加強內控

農村信用社要開展好中間業務，要加強經營管理，建立健全中間業務的相關內控制度，要制定從上至下的統一操作規程。根據不同情況，制定不同的管理辦法，特別是對每一項中間業務的服務范圍、業務流程、收費標準、權責利益、法律規定等進行嚴格規范。每開發一種新的中間業務產品，除必須充分論證其新產品的合法性、合規性、公平性外，還必須建立嚴密科學的崗位分工和明確的工作職責，堅持各項業務的操作層與監督及風險管理層必須分開的原則，要明確內部各層次管理人員的權限，實現對風險數量化、連續性的監控。作為信用社的監督管理部門，要不定時的對中間業務開展情況進行稽核審計，及時查漏補缺，防范和化解各種潛在風險。

（八）發揮優勢

農村信用社要開展好中間業務，還必須發揮農村信用社的整體優勢功能，努力使中間業務開展形成合力，形成氣候。特別是在實現業務規模上、效益上、營銷宣傳上形成強有力的陣勢來同商業銀行抗衡。

（九）健全考核

農村信用社要開展好中間業務，要必須落實中間業務任務，建立和完善考核辦法、激勵政策等，同時還可以設立中間業務創新獎勵基金，鼓勵職工勇于創新，積極地鉆研業務。

（十）營銷推進

農村信用社要開展好中間業務，必須加大對中間業務的營銷和宣傳，建立起一支中間業務營銷隊伍。加大宣傳和營銷力度，通過多種方式進行新產品的宣傳、營銷和推介工作。使客戶了解和知道自己的產品。

陜西廣播電視大學本科畢業論文

參考文獻

[1]齊逢昌，農村信用社可持續發展重在機制轉換，中國農村信用合作，2005年12月 [2]賀永紅，正確處理農信社改革中的幾個矛盾，中國農村信用合作，2005年10月期 [3]柯大鋼，公司理財，交通大學出版社，2002年12月 [4]葛家澍，中級財務會計，遼寧人民出版社，1994年版

第二篇：農村信用社中間業務發展論文

文章來

源課件 w ww.5 Y

K J.cOm 3

摘 要：中間業務是商業銀行的基本業務,但農信社的中間業務發展緩慢,應積極創造條件加快發展。隨著市場經濟的發展和農村信用社改革的深入,我國農村信用社陸續開展了一些中間業務,但發展品種少、速度慢、效益低,與發展的要求相比還相差甚遠。分析了農村信用社中間業務發展緩慢的因素,提出了加快中間業務發展的創新思路對策。

關鍵詞：中間業務；農村信用社 中間業務在商業銀行經營中的地位

中間業務是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的三大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發布2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。 農村信用社中間業務現狀

盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村信用社還處于起步階段。農村信用社吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村信用社中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村信用社開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險代理及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。從某縣農村信用社近兩年中間業務收入看，年實現收入521萬元，占營業收入比為0.17%；年實現收入為1283萬元，占營業收入比為0.34%，中間業務收入的比重非常之小。 影響中間業務發展的因素

筆者認為導致農村信用社中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村信用社雖然經歷了５０多年發展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村信用社在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。

二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村信用社電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村信用社一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。

四是缺少專業人才。農村信用社員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。 加快中間業務發展的思路對策

目前農村信用社中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村信用社應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村信用社此項業務邊緣化的可能。

4.1 更新觀念、提高認識

新思想、新觀念決定新業務的開發，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。4.2 深入調查、研發產品

中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。

拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村信用社的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村信用社要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。可以推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。

4.3 改進設施、培養人才

中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。

鑒于農村信用社目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。

4.4 強化營銷、加大宣傳

信用社應系統地開展中間業務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務項目和業務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現中間業務綜合化經營，做到集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業務與中間業務相結合。要把優化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農信社中間業務發展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經營機構多數位于“三農”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節前后大量務工人員返鄉，資金回流的契機，有的放矢地進行新產品的宣傳，組織人員在營業網點、途經車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5 協調關系、強化內控

完善的監督和管理措施是中間業務健康發展的有效機制，農村信用社應特別注重對中間業務的規范化管理。一是要建立和完善中間業務的運作方案，真正把中間業務納入制度化、規范化、科學化的軌道，做到有章可循，執章必嚴，違章必糾，合法經營；二是要建立一整套中間業務運作的管理制度，如業務發展制度、崗位責任制度、內部管理制度、業務考核制度等；三是要加強對中間業務的管理，定期或不定期對中間業務進行調查、分析、研究和總結，發現問題及時解決；四是要加大稽核監督力度，適時對中間業務進行常規檢查、專項檢查、重點檢查，把監督機制貫穿到中間業務的始終，確保中間業務的合規性、合法性、安全性、效益性。

參考文獻

［1］寇慧海.農村信用社中間業務發展對策［N］.河北經濟日報, 2007-04-11.　［2］王樹祥.農村信用社應積極拓展中間業務［Ｎ］.金融時報, 2005-06-30.

［3］楊代平,龔衛東.農村信用社中間業務發展的障礙與策略［J］.南方金融, 2004,(01).

［4］馬素玲.農村信用社改革之路［J］.金融理論與實踐, 2004,(10).

［5］袁護平,沈平春.對商業銀行中間業務現狀及其發展的思考［J］.價格月刊, 2004,(08).

［6］何羽.我國商業銀行中間業務發展的戰略選擇［J］.現代經濟探討, 2004,(07).

［7］林峰.對我國銀行中間業務開展現狀的思考［J］.江蘇商論, 2004,(07).

［8］高彬,孫寶林.農村信用社不良貸款形成的內在因素及其治理［J］.中國金融, 2004,(18).

［9］李夢覺,曾小玲.商業銀行中間業務發展問題及戰略研究［J］.財經理論與實踐, 2004,(03).

［10］廖紅.拓展我國商業銀行中間業務的思考［J］.廣西金融研究, 2004,(09).文章來

源課件 w ww.5 Y

K J.cOm 3

第三篇：農村信用社如何發展好中間業務

農村信用社如何發展好中間業務

中間業務，是指不構成商業銀行表內資產、表外負債，形成銀行非利息收入的業務。目前，我國商業銀行的中間業務收入占比平均達到8%，而農村信用社的中間業務收入占比普遍較低。中間業務收入已日益引起我國商業銀行的重點關注，并作為今后業務發展和利潤增長的重點，農村信用社要想發展好中間業務，就必須要認清形勢、正視不足、加快創新，才能分享更多的中間業務這塊“誘人的蛋糕”。

一是加快中間業務創新，豐富中間業務品種，加大營銷力度。農村信用社大受到業務規模、風險控制能力、農村信用社員工素質等等因素的影響，對中間業務的創新能力受限或不足。在這種情況下，要想方設法加快業務創新、豐富業務種類，制定全中間業務推廣計劃，推進中間業務發展。信用社要因地制宜，制定適合本地實際的營銷方案，積極營造良好的營銷環境。

二是規范中間業務收費。發展中間業務就是為客戶提供服務，從客戶那里取得收費。農村信用社網點較多，服務客戶的面較廣，這樣就需要規范和統一收費，避免收費混亂，避免因收費的不統一給客戶造成誤解，從而造成客戶流失。聯社要定期、不定期的對基層網點的中間業務收費進行檢查。

三是加強中間業務人員培訓，提高中間業務服務水平。中間業務的發展最終需要客戶經理的優質服務，而目前農村信用社的員工對中間業務的認識還停留在初級階段，中間業務的辦理仍處于等客上門、自然發展的狀態。因此，要制定完整的中間業務培訓計劃，對中間業務知識、營銷計劃、規范服務、風險防范等內容進行全面培訓，提高員工的綜合素質，為客戶提供優質的服務，推動中間業務發展。

應昌分社李文榮

第四篇：淺談農村信用社中間業務的發展

淺談農村信用社中間業務的發展 在參加工作以來，隨著對農村信用社的不斷深入的了解,農村信用社靠單一的信貸產品服務“三農”,已經難以適應不斷變化的新形勢,特別是農業銀行和郵政儲蓄銀行對農村開始發放貸款和提供金融服務,使農村金融市場發生了根本變化,農村信用社一統農村金融市場的格局已不復存在。為此,農村信用社應正視當前形勢,針對目前思想認識存在偏差、中間業務品種少、規模小、技術含量低的現實,早謀劃,早創新,大力發展中間業務。

一、充分認識發展中間業務的重要性

發展中間業務能有效降低經營風險,確保信用社穩健經營。從經濟學的角度來說,只有實現收入來源多樣化才能降低風險。因此,信用社需要通過科學配置各種不同風險權重的資產來提高資本充足率。以中間人或代理人的身份為客戶辦理各種低風險的中間業務來獲得豐厚利潤,可以有效降低經營風險,保證信用社的穩健經營。

發展中間業務是信用社提高競爭力的重要保證。隨著利差水分被逐步擠壓,信用社必須克服過去單一的存貸業務的弊端,大力開拓各種非利差業務,擴大中間業務收入,為信用社的發展創造更多的利潤,以提高市場競爭力。

發展中間業務是信用社多元化發展的必然選擇。隨著農村經濟的快速發展,中間業務在農村市場有了巨大的發展空間,也日益受到其他商業銀行的重視。信用社當前單一的資產負債結構已遠遠不能滿足市場的需要,必須摒棄傳統的發展思維和發展模式的影響,深化體制改革,建立新的戰略理念,由過去以資產規模增長為中心,轉變為以提高資本收益率為中心的目標上來,進行多元化發展,把各類中間業務發展到城鄉信用社。

第五篇：對農村信用社發展中間業務的思考

對農村信用社發展中間業務的思考

2014-07-22

摘 要：隨著利率市場化進程的全面展開和銀行業競爭的加劇，中間業務在商業銀行經營中的重要性不斷凸顯出來，成為除傳統存貸款業務之外的最重要領域。尤其是2013年7月貸款利率的全面放開，各大商業銀行爭先恐后的朝“零售銀行”的模式邁進，不斷狠抓中間業務發展。作為銀行系統的一分子，市場呼喚農信社拓展更廣闊的中間業務領域，農信社中間業務也應成為重要的收入來源。

關鍵詞：農村信用社，中間業務

中間業務，是指商業銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。銀行經營中間業務無須占用自己的資金，是在銀行的資產負債信用業務的基礎上產生的，并可以促使銀行信用業務的發展和擴大。如何通過中間業務的創新拓展收入渠道、搶占市場份額、提高總體實力呢？下面以鄭州市市區農信社為例，分析農信社中間業務的發展現狀，探討開展中間業務的必要性和緊迫性，進而給出中間業務的發展建議。

一、中間業務發展現狀

（一）業務種類單一

以鄭州市市區農信社為例，中間業務包括代收財政罰沒款業務、代發工資業務、金燕短信通業務三種，種類單一。縱觀河南省農信社網站，全省的中間業務除此之外還包括信陽和新鄉的代收有線電視費業務、洛陽市的代收煙草卷煙業務、新型農村醫療保險代理業務、濟源市的代收學費業務和代收交警罰沒款業務，僅此五中，而且只在部分縣市開展。相比較而言，商業銀行的中間業務種類較多，而且基本在總營業收入中的比例大于20%，但是對農信社來說，收入主要還是來源于凈利差。這在利率市場化的市場化大環境中，競爭力明顯不足，而且難以滿足客戶多樣化的金融產品需求。

（二）發展層次較低

我們以經濟發展較快、市場化程度高的浙江省為例，浙江省農信社除了具備河南省農信社具開展的傳統中間業務以外，同時開展了跨境人民幣結算、貿易融資（進口代付等）、結售匯業務等國際結算業務和其他中間業務。再例如廣州農商銀行作為農信社系統的一分子，除了以上的幾種中間業務，同時開展了信用卡、保險、保管箱業務和理財業務。鄭州市市區農信社，甚至是河南省農信社的中間業務基本還停留在代發工資、綜合補貼和低收益代理方面，品種較為單

一、收益較低，難以滿足客戶多樣化的金融需求，尤其是鄭州市市民的金融需求。

（三）收益較低

我們目前的中間業務基本是低收益的代發工資和財政罰沒收入，同時占用了不少的物質和人力成本。河南省農信社發行的銀行卡（金燕卡）在全省范圍內免收年費、小額賬戶管理費和省內通存通兌手續費，這雖然是我們的優勢，但是在其他商業銀行卻是中間業務收入重要的收入來源。這樣的情況使得農信社在投入產出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收

益的情況。

（四）中間業務人才匱乏

當前中間業務的拓展和辦理依靠柜面人員辦理，在柜面人員做好儲蓄業務的同時兼職完成。柜面人員在日常業務處理過程中難以同時做好現有中間業務的柜面營銷。現有的中間業務種類單一，柜面人員能掌握和處理，但是其他類型的中間業務，如理財業務，對專業人才的要求較高，目前的人員隊伍中高學歷、具備專業背景的人較少，這就為日后中間業務的創新提出了更大的考驗。

二、發展中間業務的必要性和可行性

（一）大力發展中間業務的必要性

中間業務是商業銀行依托自身的技術、機構、信譽和人才等優勢以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費，銀行經營中間業務無須占用自己的資金，承擔比貸款小得多的風險。近幾年來，中間業務在商業銀行總收入中的比重越來越大，也是各個商業銀行極力拓展的領域。同時隨著利率市場化的展開，尤其是貸款利率市場化對信用社經營提出了更大的挑戰，對傳統的依靠凈利差收入的經營模式產生了較大的威脅。信用社有必要在傳統業務之外大力發展中間業務，轉變經營理念，調整盈利結構，向低成本、高收益的中間業務領域拓展。

（二）發展中間業務的可行性

農村信用社網點眾多、遍布城鄉，輻射面廣，具有不可取代的網點和人力資源規模優勢。同時，農村信用社自主經營空間較大，利率定價靈活、信貸權限較大，經營靈活、服務便捷。獨一無二的區域優勢不可模仿和替代，便于打造區域零售銀行，這些優勢為農村信用社開展中間業務提供了很大的優勢和可為空間。農信社面對三農、服務城鄉的經營理念造就了廣大的客戶群，有助于中間業務的廣泛開展。同時，在現有客戶的基礎上，發掘潛在優質客戶、做大做強中間業務也大有作為。

三、農村信用社發展中間業務的幾點建議

（一）抓住機遇，發揮優勢，提高競爭力

不斷變化的市場形勢要求農信社把握機遇，利用自身網點眾多、客戶廣泛的優勢發展核心競爭力，打造功能健全的社區銀行形象。在整個銀行業，農信社有著不可取代的差別優勢，這是其他銀行不可取代的，利用現有資源篩選優質客戶、創新金融產品、整合人力資源、靈活經營，打造一流的社區銀行是我們的愿景和出路。

（二）創新產品，培養人才，構建專業隊伍

隨著利率市場化的展開，尤其是余額寶和類余額寶產品的沖擊，不斷變化的金融需求要求商業銀行高瞻遠矚、把握趨勢、積極產品創新，農信社現有的較為單一的中間產品難以滿

足不斷變化的金融產品需求。同時，各種各樣的中間業務需要具備專業知識的專業人才的參與，無論是產品設計、市場推廣，還是營銷服務都需要具備專業知識的理財人員的參與，構建良好的客戶經理隊伍就顯得特別重要。積極的產品創新和人才引進以后應該也能夠成為農信社參與市場競爭的特點和優勢。市場呼喚高素質的從業人員，農信社需要高素質、更專業的人才隊伍。