第一篇：中間業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展

國(guó)際視野審視國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展

——中間業(yè)務(wù)發(fā)展論壇演講稿（第二部分）

下面我重點(diǎn)談?wù)剣?guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的幾個(gè)新趨勢(shì)。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展

有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，主要涉及到以下幾個(gè)方面：商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)分銷渠道的優(yōu)勢(shì)，分銷自己和別人的產(chǎn)品；商業(yè)銀行應(yīng)將客戶置身于其上下游業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)中，并為其提供相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品；中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身的網(wǎng)絡(luò)化；商業(yè)銀行利用其信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

1、發(fā)揮銀行網(wǎng)絡(luò)分銷渠道的優(yōu)勢(shì)

中資商業(yè)銀行的一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)就是其已布下的龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行不應(yīng)該把網(wǎng)點(diǎn)僅僅看做是辦理支付和存貸款業(yè)務(wù)的場(chǎng)所，也應(yīng)看成是一種分銷網(wǎng)絡(luò)，并充分發(fā)揮這種網(wǎng)絡(luò)分銷渠道的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，以分銷自己和客戶推出的產(chǎn)品。由于目前國(guó)內(nèi)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行這一網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)將顯得更為明顯，可以大量代理分銷其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，如國(guó)債、基金、黃金、保險(xiǎn)，今后還可能分銷股票。中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展和開放，使得銀行網(wǎng)絡(luò)分銷類中間業(yè)務(wù)具有很好的發(fā)展前景。因此，銀行應(yīng)該加強(qiáng)與金融同業(yè)、外資銀行的合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，形成策略聯(lián)盟，共同向市場(chǎng)推出適合銀行分銷的產(chǎn)品。

但是，由于其它渠道網(wǎng)絡(luò)發(fā)展很快，并且成本更低，因此銀行柜臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)正在逐步削弱。商業(yè)銀行必須盡快地將其業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等其它分銷渠道網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分銷。因此，銀行應(yīng)加大會(huì)計(jì)投入，在利用自己營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，還應(yīng)逐步形成、擴(kuò)大自己在ATM、電話、INTERNET等渠道上的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。在目前，應(yīng)該依據(jù)客戶的需求，將不同形式的渠道網(wǎng)絡(luò)有效結(jié)合起來(lái)，為客戶提供多渠道分銷的中間業(yè)務(wù)。

2、從客戶上下游網(wǎng)絡(luò)整體考慮，提供相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

由于客戶面臨越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，客戶迫切需要銀行從其整個(gè)上下游價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中，提供全面的增值服務(wù)，以降低客戶的交易成本，提升客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這個(gè)時(shí)候，銀行不是單純考慮如何為客戶提供服務(wù)，而是要依據(jù)客戶的上下游價(jià)值鏈和網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶需求。比如，物流業(yè)的發(fā)展，客戶要求實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流的同步，客戶需要銀行在物流價(jià)值鏈上提供同步的資金流結(jié)算服務(wù)；建行為一汽及其經(jīng)銷商，中航為柯達(dá)及其專賣店所提供的票據(jù)結(jié)算和其它一攬子服務(wù)，都是將對(duì)客戶的服務(wù)延伸到了下游的經(jīng)銷商。在這種情況下，銀行、客戶、客戶下游經(jīng)銷商通過(guò)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而使交易以更低的成本進(jìn)行。

3、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身的網(wǎng)絡(luò)化，才能給客戶帶來(lái)更大的效用

銀行本身的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，應(yīng)該整合形成網(wǎng)絡(luò)，才會(huì)形成整體大于局部的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供更大的效用。如銀行卡，如果各個(gè)分行的銀行卡各自為陣，客戶效用就很低；銀行卡在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，就大大提高了產(chǎn)品的效用，而所有銀行的銀行卡都聯(lián)網(wǎng)，則效用更高，這也使中國(guó)銀聯(lián)成立的利益所在。在全國(guó)，甚至于全球開展業(yè)務(wù)的跨國(guó)公司，銀行在單個(gè)區(qū)域的結(jié)算服務(wù)已經(jīng)滿足不了其要求，必須是為其建立銷售結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，以滿足其需求。建行開發(fā)的速匯通，光大銀行開發(fā)的一柜通，都是將整個(gè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)起來(lái)，才能發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的整體優(yōu)勢(shì)。

4、商業(yè)銀行利用其信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)

商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群，并擁有客戶的交易資料，因此銀行擁有豐富的客戶網(wǎng)絡(luò)和信息網(wǎng)絡(luò)資源。銀行可以通過(guò)這些信息的分類、提取、整理，從而向客戶提供信息咨詢、信用等級(jí)評(píng)定、市場(chǎng)調(diào)研服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等智力型咨詢服務(wù)。目前銀行由于系統(tǒng)分散，信息的分類和整理還很落后，大量的信息散落在各個(gè)地方，因此這些信息業(yè)沒(méi)有辦法整合到一起，沒(méi)有辦法進(jìn)一步加工成為客戶提供的有價(jià)值的信息。銀行應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行集中，并建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，從而充分發(fā)揮信息網(wǎng)絡(luò)的作用。

二、商業(yè)銀行從融資向融智轉(zhuǎn)變

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)的社會(huì)成員和社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，所形成的信用關(guān)系也比較單一，往往只局限于銀行與客戶之間雙邊的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，存款和貸款成為銀行傳統(tǒng)的、主要的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)金融的對(duì)外開放，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和信用關(guān)系趨于復(fù)雜化，原來(lái)那種單一的以存貸為主要內(nèi)容的雙邊信用關(guān)系難以滿足社會(huì)發(fā)展的需要，社會(huì)成員對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越大，這在客觀上要求銀行通過(guò)擴(kuò)大信用中介服務(wù)范圍、不斷開拓創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)多邊信用關(guān)系更高層次的需求。商品經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，信用形式越多樣化，銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍越廣，業(yè)務(wù)量也隨之增加。信息不對(duì)稱，沒(méi)有銀行的中介，交易失敗所造成的成本過(guò)高。

因此，未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的另一主要方向就是銀行所提供的高端智力服務(wù)。銀行將利用其所掌握的資金、信息、人才優(yōu)勢(shì)，為客戶開發(fā)提供智力服務(wù)，即是從融資向融智轉(zhuǎn)變。

三、中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新層出不窮

銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類繁多、層出不窮，而只有在市場(chǎng)需求的調(diào)解下不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，才是銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的唯一出路。

我國(guó)加入WT0后，國(guó)內(nèi)金融業(yè)將面臨外資銀行巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，我國(guó)金融業(yè)只有不斷加大金融創(chuàng)新力度，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

1.當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的制約因素。

（1）現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制、方式和理念在一定程度上制約了我國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。

一是金融業(yè)實(shí)行的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的管理模式對(duì)金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場(chǎng)是金融創(chuàng)新最快的領(lǐng)域，銀行業(yè)只有構(gòu)筑起與資本市場(chǎng)發(fā)展對(duì)接的新平臺(tái)，才能更好地促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新有新的發(fā)展。二是商業(yè)銀行內(nèi)部高度集中的集權(quán)管理模式，制約了基層銀行金融創(chuàng)新的積極性。

（2）金融創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境不佳。

一是社會(huì)信用環(huán)境不佳，在很大程度上制約了金融創(chuàng)新的步伐。二是法制尚不健全，沒(méi)有有效的法律監(jiān)督機(jī)制保證金融市場(chǎng)的正常進(jìn)行。三是缺乏科學(xué)的金融創(chuàng)新約束機(jī)制，銀行間非法創(chuàng)新、惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象仍然存在。

（3）科技力量不足，創(chuàng)新人才缺乏，影響了金融創(chuàng)新的速度。

目前，由于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)離自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的真正的商業(yè)銀行還有一定距離，金融機(jī)構(gòu)還不能完全作為企業(yè)參與市場(chǎng)活動(dòng)，加之金融創(chuàng)新的責(zé)任機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制的缺陷，金融機(jī)構(gòu)缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，金融創(chuàng)新不夠主動(dòng)。

（4）金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。

從目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來(lái)看，操作型人才多，科技型、復(fù)合型人才嚴(yán)重匱乏，專門從事金融創(chuàng)新研究的人員更是微乎其微。在銀行電子化建設(shè)方面步伐較慢，科技手段落后，科技投入較少，雖然現(xiàn)代電子、信息、通信技術(shù)在各商業(yè)銀行得到了一定程度的普及，但各行科技運(yùn)用的系統(tǒng)性、成熟性和先進(jìn)性等并不理想，技術(shù)與兼容性都很差，金融創(chuàng)新的速度受到制約。

2.深化銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本思路。

（1）加快銀行體制改革步伐，建立現(xiàn)代的商業(yè)銀行制度。

（2）逐步打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，提高中資銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）開展金融技術(shù)創(chuàng)新，加快金融電子化進(jìn)程。

（4）開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（5）建立和完善人力資源管理體系，為金融創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

四、以“差別化服務(wù)”推動(dòng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

差別化服務(wù)是近年來(lái)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢(shì)。從最早的設(shè)立貴賓室到逐步推出面對(duì)面的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，商業(yè)銀行差別化服務(wù)作為吸引顧客的重要手段越來(lái)越受到重視。

1.差別化服務(wù)的要求

差別化服務(wù)首先要求“細(xì)分客戶”，即將現(xiàn)有的客戶群體按照其對(duì)銀行的服務(wù)需求分為不同的群體；

其次，針對(duì)不同的客戶群體提供為其量身定做的“貼身服務(wù)”，滿足客戶需求。

2.差別化服務(wù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

（1）差別化服務(wù)真正體現(xiàn)了客戶為中心的思想，也使銀行從傳統(tǒng)的“被動(dòng)服務(wù)”轉(zhuǎn)化為“主動(dòng)服務(wù)”。

（2）差別化服務(wù)有助于銀行迅速淘汰掉低質(zhì)量客戶而能夠給予高質(zhì)量客戶更多、更好的服務(wù)，符合“二八定律”的要求。

（3）差別化服務(wù)能夠使銀行從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、流程改造，而這些由市場(chǎng)需求創(chuàng)造的“創(chuàng)新”正反映了銀行發(fā)展的方向。

（結(jié)語(yǔ)）尊敬的各位來(lái)賓，女士們、先生們，中間業(yè)務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展主流，在國(guó)際間銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日漸加劇的情形下，世界各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品層出不窮，我國(guó)銀行業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。而只有“創(chuàng)新”，才是我國(guó)銀行業(yè)的出路，也是我們的唯一出路。我們要?jiǎng)?chuàng)新思路，創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新科技，用我們的“創(chuàng)新”迎接中國(guó)銀行業(yè)的光輝未來(lái)！我的演講完了，謝謝各位。

第二篇：銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

王鈺錫

學(xué)生姓名：王鈺錫 用戶名：wangyuxi103 所屬教學(xué)服務(wù)中心：河北省邯鄲電大教學(xué)服務(wù)中心

指導(dǎo)教師：宋羽

中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

【摘要】：

近年來(lái)，各商業(yè)銀行紛紛把拓展中間業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性的經(jīng)營(yíng)方針，積極采取各項(xiàng)有效措施，使中間業(yè)務(wù)的品種和業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)出現(xiàn)了前所未有的快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。近年來(lái)，商業(yè)銀行在加快推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也暴露出了與中間業(yè)務(wù)發(fā)展要求不相適應(yīng)的一面，問(wèn)題的表現(xiàn)形式和影響效果雖不一樣，但都對(duì)中間業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展產(chǎn)生了重要影響，需要商業(yè)銀行認(rèn)真對(duì)待，積極予以解決。為此，本文理論聯(lián)系實(shí)際，對(duì)進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問(wèn)題進(jìn)行了思考。【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；銀行改革 【正文】：在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐中，銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇、市場(chǎng)需求的擴(kuò)大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動(dòng)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，其市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類不斷拓展，并為商業(yè)銀行創(chuàng)造了與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一。拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行為客戶辦理收付和其他委托辦理事項(xiàng)提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。銀行在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí)既不是債務(wù)人也不是債權(quán)人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行的中間業(yè)務(wù)是服務(wù)性質(zhì)的，它既滿足了經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的需求，又能吸引更多顧客，能為商業(yè)銀行增加融資性中間業(yè)務(wù)、管理性中間業(yè)務(wù)、衍生金融工具業(yè)務(wù)、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用

中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

早拓寬中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，縮小與國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理上的差距，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，需要調(diào)整收益結(jié)構(gòu)

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商業(yè)銀行特別是基層行處，作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)支柱的貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性使貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷難度加大。而中間業(yè)務(wù)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、收益高的特點(diǎn)成為各商業(yè)銀行拓寬收入渠道，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)的必然選擇，這種內(nèi)在要求成為推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最大的動(dòng)力。

(三)客戶需求的變動(dòng)是銀行盈利模式變革的主要推動(dòng)力

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2007年的 中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次

專業(yè)部門的人員真正了解、掌握的通常也不多，而相應(yīng)的新業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后，影響了新業(yè)務(wù)宣傳營(yíng)銷。在業(yè)務(wù)培訓(xùn)上缺乏統(tǒng)一組織部門，沒(méi)有明確的培訓(xùn)學(xué)習(xí)計(jì)劃。

（三）業(yè)務(wù)宣傳效果不明顯

一是宣傳方式上，柜面宣傳、到企業(yè)宣傳和媒體廣告宣傳等多種宣傳方式還沒(méi)有達(dá)到很好的結(jié)合，多以柜面宣傳為主。二是宣傳內(nèi)容上，缺乏統(tǒng)一的宣傳規(guī)范，營(yíng)銷人員根據(jù)自身的理解程度開展業(yè)務(wù)營(yíng)銷，不利于全面展示產(chǎn)品的功能，影響宣傳效果。同時(shí)，由于每個(gè)人的理解角度和程度問(wèn)題，對(duì)新業(yè)務(wù)的解釋容易出現(xiàn)偏差，從而對(duì)客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)。三是宣傳注重形式，忽視跟蹤問(wèn)效，宣傳缺乏長(zhǎng)期性、實(shí)效性問(wèn)題有待進(jìn)一步加以解決。

（四）產(chǎn)品營(yíng)銷理念、營(yíng)銷技巧有待進(jìn)一步提高

要及時(shí)了解中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和客戶需求的新變化，準(zhǔn)確把握同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和同業(yè)中間業(yè)務(wù)開展的新動(dòng)態(tài)，不斷拓寬中間業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，還要針對(duì)不同客戶的不同需求，設(shè)計(jì)出不同產(chǎn)品的組合“套餐”，加大宣傳與推廣力度，并且依托現(xiàn)有資源，來(lái)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)容量。中間業(yè)務(wù)的開展不是孤立的，與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有著緊密的內(nèi)在聯(lián)系，是一個(gè)相互依存相互促進(jìn)的有機(jī)整體。商業(yè)銀行可依托各自的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)資源，以“聯(lián)動(dòng)”營(yíng)銷、“捆綁”營(yíng)銷等形式提高中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷實(shí)效。

（五）產(chǎn)品售后服務(wù)有待進(jìn)一步改善

從各商業(yè)銀行反映的情況看，產(chǎn)品售后服務(wù)是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題。如果說(shuō)產(chǎn)品營(yíng)銷是創(chuàng)業(yè)階段，售后服務(wù)就是守業(yè)階段。售后服務(wù)做不好，產(chǎn)品營(yíng)銷所付出的辛苦費(fèi)可能會(huì)白費(fèi)，而且會(huì)影響更多的潛在的客戶。產(chǎn)品售后服務(wù)既包括產(chǎn)品售后的業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)，也包括客戶在使用業(yè)務(wù)產(chǎn)品中面臨的服務(wù)效率和質(zhì)量，這是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。

（六）經(jīng)營(yíng)觀念有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

在經(jīng)營(yíng)理念上，我國(guó)多數(shù)銀行只是把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看作是吸收存款的一種手段和信貸業(yè)務(wù)的輔助工具，沒(méi)有站在培育支柱業(yè)務(wù)的高度來(lái)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)則存在著品種少、層次低等問(wèn)題。多年以來(lái)，靠貸款利息收入支撐全行效益的觀念在部分人的腦海中已根深蒂固，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的憂患意識(shí)還沒(méi)有真正形成，把中間業(yè)務(wù)收入作為將來(lái)全行業(yè)務(wù)收入支柱的經(jīng)營(yíng)觀念還沒(méi)有真正樹立，這是影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)深層次的矛盾，這個(gè)問(wèn)題解決不好，將會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，全行員工對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性的認(rèn)識(shí)呈現(xiàn)為由行長(zhǎng)、部室經(jīng)理到員工的“倒金字塔”型逐級(jí)遞減，作為中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷主體的員工有認(rèn)識(shí)而片面，有壓力而缺乏主觀驅(qū)動(dòng)力，使全行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，在目前主要體現(xiàn)為目標(biāo)推進(jìn)發(fā)展階段，一定程度上影響了中間業(yè)務(wù)的開展。

（七）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理有待進(jìn)一步加強(qiáng)

中間業(yè)務(wù)仍存在“免費(fèi)午餐”現(xiàn)象，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平。在客觀上，也有一些因素制約著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，一是對(duì)一些優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行免收手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，造成一些項(xiàng)目收費(fèi)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。這些免收基本是被動(dòng)性的，是為了鞏固客戶而被迫付出的代價(jià)。二是受同業(yè)間個(gè)別金融企業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定的沖擊。三是一些業(yè)務(wù)由于沒(méi)有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而不能收取。另外，還存在一些誤收、漏收現(xiàn)象，影響商業(yè)銀行收入的真實(shí)發(fā)展。

四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的新思路

隨著中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種的進(jìn)一步增加，中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作要求的進(jìn)一步提高，傳統(tǒng)的營(yíng)銷組織結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷觀念和營(yíng)銷方式都將面臨挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)束縛了各個(gè)專業(yè)職能向以營(yíng)銷為主方面的轉(zhuǎn)變進(jìn)程，員工全員營(yíng)銷也將會(huì)顯得力不從心，這些都會(huì)影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。現(xiàn)階段，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須有一個(gè)總體的發(fā)展規(guī)劃、有效的組織運(yùn)行機(jī)制嚴(yán)格的考核激勵(lì)機(jī)制、通暢的營(yíng)銷體系和靈活的宣傳、培訓(xùn)機(jī)制適應(yīng)中間業(yè)務(wù)向高深層次發(fā)展的需要。

（一）完善組織運(yùn)行體系，強(qiáng)化考核激勵(lì)機(jī)制

一是進(jìn)一步完善和發(fā)揮中間業(yè)務(wù)委員會(huì)作用，做到兩個(gè)明確：明確中間業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的主體組織部門，如宣傳組織部門、業(yè)務(wù)培訓(xùn)的組織部門等；明確各業(yè)務(wù)部門在發(fā)展中間業(yè)務(wù)工作中的具體職能，使每一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、宣傳、營(yíng)銷、業(yè)務(wù)指導(dǎo)檢查、售后服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都能通暢有

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效運(yùn)行，更好地發(fā)揮全行整體功能優(yōu)勢(shì)。對(duì)一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)涉及多個(gè)部門的，要明確分工，做好協(xié)調(diào)統(tǒng)一，保證政策規(guī)定和工作要求的連續(xù)性、一致性。二是根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，制定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近期發(fā)展和長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展重點(diǎn)。三是改善目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷主題錯(cuò)位現(xiàn)象。部門的任務(wù)分別以目標(biāo)推進(jìn)為主，應(yīng)明確目標(biāo)，強(qiáng)化考核獎(jiǎng)懲制度；銀行員工個(gè)人營(yíng)銷任務(wù)則改為以利益驅(qū)動(dòng)為主，加大對(duì)員工營(yíng)銷的獎(jiǎng)勵(lì)，以利益多配的差距產(chǎn)生營(yíng)銷動(dòng)力，激發(fā)員工營(yíng)銷積極性。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，打好產(chǎn)品營(yíng)銷基礎(chǔ)

中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，新的業(yè)務(wù)理論知識(shí)、新的經(jīng)營(yíng)理念越來(lái)越多地呈現(xiàn)在員工面前給傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念帶來(lái)了挑戰(zhàn)，做好員工新興中間業(yè)務(wù)知識(shí)和營(yíng)銷理念的培訓(xùn)，全面了解和掌握各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)基本知識(shí)，對(duì)開展業(yè)務(wù)宣傳和營(yíng)銷十分必要。學(xué)習(xí)方式上應(yīng)該分為全行員工普及性的學(xué)習(xí)、專業(yè)部門員工專業(yè)性的學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)骨干重點(diǎn)性的學(xué)習(xí)；學(xué)習(xí)方法上應(yīng)該采用全行統(tǒng)一組織、部門內(nèi)部組織和員工自學(xué)相結(jié)合的方法；學(xué)習(xí)內(nèi)容的安排上既要考慮全面性，又要針對(duì)某一項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切性來(lái)考慮。在學(xué)習(xí)上，分行也應(yīng)確定一個(gè)職能部門把中間業(yè)務(wù)的組織學(xué)習(xí)作為當(dāng)前職工教育的重點(diǎn)，統(tǒng)一安排好培訓(xùn)計(jì)劃。事在人為，業(yè)務(wù)的發(fā)展最終取決于人的因素。中間業(yè)務(wù)是一種對(duì)人才要求較高的業(yè)務(wù)。各銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，主要是人才的競(jìng)爭(zhēng)，管理水平的競(jìng)爭(zhēng)。這就要求銀行改革用人制度，打破傳統(tǒng)的“論資排輩”、“重學(xué)歷不重能力”等觀念。建立積極的用人機(jī)制，舍得花資本引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)人才。在人才的使用上，要把職員的工作績(jī)效與報(bào)酬掛鉤，形成經(jīng)營(yíng)管理人員能上能下，員工能進(jìn)能出，收入能增能減的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

（三）明確市場(chǎng)營(yíng)銷管理，提高產(chǎn)品營(yíng)銷效果

作為二級(jí)分行和基層支行，是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，重點(diǎn)是研究產(chǎn)品如何打開市場(chǎng)，擴(kuò)大銷售，同時(shí)了解客戶新的業(yè)務(wù)需求。這就要求我們要加強(qiáng)營(yíng)銷管理和市場(chǎng)研究。一是要加強(qiáng)產(chǎn)品定位研究。每一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)都有其產(chǎn)品特點(diǎn)和適應(yīng)范圍，不同經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)方式的企業(yè)，對(duì)結(jié)算方式、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求和選用有各自不同的行業(yè)特點(diǎn)和偏好，找準(zhǔn)適用群體，確定重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象，有針對(duì)性地開展市場(chǎng)營(yíng)銷，就會(huì)增強(qiáng)營(yíng)銷效果。二是加強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況分析，了解同業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中采取的方式手段，以采取針對(duì)性的措施。

（四）加大業(yè)務(wù)宣傳力度，深入挖掘市場(chǎng)潛力

“酒香也怕巷子深”，只有加大業(yè)務(wù)宣傳力度，才能使社會(huì)公眾了解、熟知商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對(duì)比商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，并由潛在購(gòu)買欲望變?yōu)閷?shí)際的購(gòu)買行動(dòng)。業(yè)務(wù)宣傳要以收到實(shí)效為目的，要具有針對(duì)性，保持連續(xù)性、多樣性。對(duì)一些新興中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如資信調(diào)查、信貸衍生業(yè)務(wù)，既要積極到各開戶企業(yè)開展宣傳，又要加強(qiáng)同工商管理、審計(jì)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等相關(guān)部門的溝通與合作，聯(lián)手開拓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)。各中間業(yè)務(wù)窗口都要有明確的業(yè)務(wù)標(biāo)示牌，引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)。

（五）加強(qiáng)產(chǎn)品售后服務(wù)，鞏固業(yè)務(wù)營(yíng)銷成果

對(duì)技術(shù)性較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品如銀證通、網(wǎng)上銀行、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)等要加強(qiáng)技術(shù)保障與系統(tǒng)維護(hù)，保證中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)支持系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，同時(shí)加強(qiáng)受理客戶回訪，及時(shí)解決客戶使用中的難題；對(duì)服務(wù)性要求高的產(chǎn)品，要努力提高工作效率，改善服務(wù)質(zhì)量，體現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的主體優(yōu)勢(shì)，鞏固業(yè)務(wù)營(yíng)銷成果。對(duì)一次性銷售的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品要做好感情服務(wù)。如對(duì)購(gòu)買基金客戶的行情提醒、分紅提示等相關(guān)服務(wù)，進(jìn)一步鞏固客戶關(guān)系，擴(kuò)大商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶群體。

（六）加強(qiáng)業(yè)務(wù)核算管理，保證收入顆粒歸倉(cāng)

應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)情況統(tǒng)一進(jìn)行一次檢查清理，對(duì)有收費(fèi)依據(jù)的，嚴(yán)格執(zhí)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保應(yīng)收盡收。對(duì)不收費(fèi)的項(xiàng)目要分析不收費(fèi)原因，區(qū)分不收費(fèi)的各種類型，對(duì)沒(méi)有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)真尋求收費(fèi)依據(jù)和政策支持，對(duì)免收費(fèi)用的優(yōu)質(zhì)大戶要搞好協(xié)商，做好宣傳，積極實(shí)行產(chǎn)品組合營(yíng)銷，努力增加收入。另外，要做好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，堅(jiān)持開展業(yè)務(wù)輔導(dǎo)檢查工作，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格規(guī)章制度，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展建立在一個(gè)健康的基礎(chǔ)之上，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

五、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的策略

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發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行迫在眉睫的一個(gè)戰(zhàn)略調(diào)整，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)，提出以下發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略：

（一）制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的策略

從戰(zhàn)略的高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，把中間業(yè)務(wù)看作銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作，作為銀行盈利的重要來(lái)源。像抓存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣抓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行要總攬全局，有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，組織專門的人才，設(shè)置專門的組織來(lái)推動(dòng)、協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。仔細(xì)分析和研究市場(chǎng)，充分利用市場(chǎng)營(yíng)銷部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測(cè)，根據(jù)銀行自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)熱點(diǎn)，如國(guó)家投資融資體制的改革、財(cái)政制度改革、醫(yī)療制度改革、社會(huì)保障制度改革等，制定明確的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有計(jì)劃、分層次地開展中間業(yè)務(wù)。

（二）產(chǎn)品引進(jìn)與創(chuàng)新戰(zhàn)略 充分利用“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”。雖然國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，但可以借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)引進(jìn)大量的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)技術(shù)，對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)可以事先加以警戒和防范。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融現(xiàn)代化水平都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索開發(fā)，這一方面面會(huì)導(dǎo)致開發(fā)成本過(guò)高，另一方面會(huì)延長(zhǎng)新產(chǎn)品研制、開發(fā)、營(yíng)銷和拓展的時(shí)間。因此，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮中國(guó)的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，利用世界上已有的金融創(chuàng)新成果，節(jié)省開發(fā)費(fèi)用，降低創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，拓展中間業(yè)務(wù)。積極引進(jìn)是國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以快速拓展的必要選擇，但同時(shí)應(yīng)當(dāng)結(jié)合創(chuàng)新。首先，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有所區(qū)別，因此在引進(jìn)國(guó)外中間業(yè)務(wù)品種的同時(shí)，必須結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況加以改進(jìn)，不斷推陳出新。其次，未來(lái)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)是是創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)，引進(jìn)中間業(yè)務(wù)的根本目的是為了更好的創(chuàng)新，進(jìn)一步步增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。國(guó)有商業(yè)銀行必須發(fā)展有優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，確立自己的市場(chǎng)地位。一味的抄襲別人的產(chǎn)品，無(wú)法掌握市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)。

（三）區(qū)域市場(chǎng)細(xì)分策略

對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)的分行，應(yīng)充分發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)、科技水平、建外經(jīng)貿(mào)等方面的優(yōu)勢(shì)，在拓展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)引進(jìn)和開發(fā)多種層次的中間業(yè)務(wù)：

1．發(fā)揮高科技密集、高智能、高信息含量、高技術(shù)人才集中的優(yōu)勢(shì)，建立金融信息系統(tǒng)，為客戶提供投資咨詢、商情咨詢、市場(chǎng)信息動(dòng)態(tài)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)合作等方面的真實(shí)和及時(shí)的信息咨詢業(yè)務(wù)，尤其要積極參與國(guó)企改組，提供相應(yīng)的金融服務(wù)；

2．大力開發(fā)以個(gè)人為服務(wù)對(duì)象的私人銀行業(yè)務(wù)，拓展與資本市場(chǎng)有關(guān)的代理業(yè)務(wù)，如代理股票發(fā)行申購(gòu)的收繳和結(jié)算、代理券商資金清算、代理基金業(yè)務(wù)等，以進(jìn)一步促進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展；

3．大力開展信用卡業(yè)務(wù)，提高信用卡的知名度，增加信用卡服務(wù)對(duì)象，實(shí)現(xiàn)“一卡多功能”，同時(shí)加大信用卡系列產(chǎn)品的開發(fā)推廣，不斷改善信用卡使用環(huán)境；

4．積極開拓代客買賣外匯和企業(yè)結(jié)售匯業(yè)務(wù)，盡可能提高外匯業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，增加服務(wù)種類；

5．應(yīng)利用經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融改革成果，高效地經(jīng)營(yíng)政府債券的代理發(fā)行、兌付和承銷，并配合好中央銀行的公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)；

6．應(yīng)爭(zhēng)取成為政府試行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的對(duì)象，嘗試高層次中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和創(chuàng)新，例如在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，可為有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)開辦信用證業(yè)務(wù)，對(duì)位于內(nèi)地不發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行，應(yīng)以傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的拓展為主，逐步創(chuàng)造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境，提高公眾和企業(yè)的金融意識(shí)，培育不同市場(chǎng)主體對(duì)中間業(yè)務(wù)的不同需求，包括代理保管業(yè)務(wù)、代理發(fā)行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、某些低風(fēng)險(xiǎn)高社會(huì)效益的表外業(yè)務(wù)。

（四）重點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍的選擇策略

由于企業(yè)、公司等客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求日趨多樣化，從而為銀行中間業(yè)務(wù)開展提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)。但銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不是每種業(yè)務(wù)都盲目去發(fā)展，眉毛胡子一把抓，而是有所為，有所不為。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看以下領(lǐng)域的拓展將會(huì)為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供契機(jī)：利率的多次下調(diào)，投資渠道的多元化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇使居民儲(chǔ)蓄日益分流。在種情況下，銀行除了要進(jìn)一步完善傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)之外，對(duì)市場(chǎng)新需求也要作出積極應(yīng)，如投資理財(cái)、住房貸款、代客管理資產(chǎn)和進(jìn)行衍生交易以及教

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育、醫(yī)療、養(yǎng)老都是中間業(yè)務(wù)大有作為的領(lǐng)域。

1．支持國(guó)有企業(yè)重組

國(guó)有企業(yè)的重組涉及到重組戰(zhàn)略的制定、資產(chǎn)的評(píng)估、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、融資等內(nèi)容，這為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的良機(jī)。部分銀行已開始從事這方面的的運(yùn)作，如企業(yè)并購(gòu)咨詢、代理資產(chǎn)評(píng)估、委托拍賣、代理清欠等。

2．服務(wù)中小企業(yè)和非國(guó)有經(jīng)濟(jì)。

據(jù)國(guó)家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)注冊(cè)登記的中小企業(yè)已超過(guò)1000萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90％，中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅分別占全國(guó)企業(yè)的60％和40％左右。小企業(yè)提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。可見，中小企業(yè)已在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有相當(dāng)重要的地位。推動(dòng)我國(guó)下一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿σ矊?lái)源于中小型企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的巨大的內(nèi)在需求。1999年11月，中國(guó)人民銀行 中國(guó)人民大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院（網(wǎng)教部）//本科畢業(yè)論文//（）寫作批次 的信貸資產(chǎn)和資產(chǎn)評(píng)估，從而有利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

總而言之，中間業(yè)務(wù)的開展，有利于充分發(fā)揮商業(yè)銀行的資金實(shí)力、人力資源、信息網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)設(shè)備以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系等方面優(yōu)勢(shì)。因此，中間業(yè)務(wù)的拓展對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境，促進(jìn)自身的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)來(lái)尤為重要。此外，從我國(guó)商業(yè)銀行所處的特定階段來(lái)說(shuō)，體制轉(zhuǎn)軌、直接融資所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，都迫使銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的拓展已經(jīng)成為21世紀(jì)商業(yè)銀發(fā)展業(yè)務(wù)的重要舉措。商業(yè)銀行必須要抓住機(jī)遇，轉(zhuǎn)變觀念，破除羈絆，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

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王鈺錫，你好

論文二稿已看過(guò)，目前存在的主要問(wèn)題仍然是格式還需要稍稍調(diào)整，相關(guān)意見已用黃色字體在文中說(shuō)明，請(qǐng)查看原文。

宋羽

謝謝宋羽老師，您辛苦了！

第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討

摘要：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的大環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。而與國(guó)際商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來(lái)看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無(wú)償提供辦公場(chǎng)所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實(shí)施中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對(duì)信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒(méi)有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶宣傳到位，并沒(méi)有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒(méi)有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒(méi)有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒(méi)有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒(méi)有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。據(jù)悉，全國(guó)已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問(wèn)類業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無(wú)內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。

5.復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開

展。如一家國(guó)有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

（二）從外部來(lái)看，市場(chǎng)環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。但物價(jià)部門在執(zhí)行過(guò)程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒(méi)有依據(jù)，要對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。據(jù)反映，物價(jià)局要求對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而工商部門認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)，如未注明代理保險(xiǎn)等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過(guò)一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無(wú)果，致使退費(fèi)無(wú)限期擱置。以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來(lái)至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬(wàn)元，還有439萬(wàn)元未收回來(lái)。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營(yíng)業(yè)費(fèi)用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。客戶認(rèn)為銀行提供無(wú)償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)模詰T了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國(guó)有商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。加入WTO以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來(lái)越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。愛(ài)立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無(wú)疑給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來(lái)，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問(wèn)題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來(lái)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場(chǎng)營(yíng)銷；既要了解國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國(guó)際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對(duì)自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績(jī)突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實(shí)踐，2002，（2）。

相關(guān)熱詞： 銀行

第四篇：發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)淺談

一、發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)的意義

1.發(fā)揮潛力，對(duì)效益的貢獻(xiàn)

在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源，甚至超過(guò)了利息收入所占比重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國(guó)由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不過(guò)5%-8%，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國(guó)內(nèi)銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到了中間業(yè)務(wù)是一塊尚待深挖的“金礦”。

當(dāng)然，由于利益的驅(qū)動(dòng)，也給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面提供了契機(jī)和條件。銀行通過(guò)推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力，從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益。就拿發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行廣泛開展的個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，在我國(guó)有調(diào)查表明，80%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案，70%的客戶表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)。中國(guó)工商銀行楊百寧處長(zhǎng)說(shuō)，正是意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)潛存的商機(jī)，工行已經(jīng)在全國(guó)160多個(gè)城市近700個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400余個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，為此將選配1萬(wàn)名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會(huì)推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

回想當(dāng)初，銀行在開辦一些免費(fèi)中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，的確培養(yǎng)了不少客戶資源。發(fā)展到現(xiàn)在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經(jīng)營(yíng)者們普遍感到不堪重負(fù)。許多業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，以往對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，根本就沒(méi)把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤(rùn)源去進(jìn)行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當(dāng)多的商業(yè)銀行通過(guò)少收費(fèi)、免費(fèi)服務(wù)甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務(wù)，以此作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，相應(yīng)地使客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，慢慢形成了享受中間業(yè)務(wù)免費(fèi)服務(wù)的觀念。

2.必要性：WTO的承諾、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、混業(yè)的趨勢(shì)，提高自身生存和競(jìng)爭(zhēng)能力

入世五年后，國(guó)內(nèi)主要城市必須全方位地向外國(guó)銀行開放；五年至七年內(nèi)，人民幣資本項(xiàng)目也必須有限度的開放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。

如果國(guó)內(nèi)銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會(huì)得到推遲。而在外界壓力下被迫開放，會(huì)加速資本外逃，導(dǎo)致人民幣貶值；中國(guó)將重蹈東南亞和韓國(guó)的覆轍。若中國(guó)不按照世貿(mào)組織所規(guī)定的時(shí)間表履行其開放義務(wù)，外資的流入就會(huì)急速下降，直接對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)造成壓力。近年來(lái)，中國(guó)是新興市場(chǎng)國(guó)家獲得外國(guó)直接投資最多的國(guó)家，外資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用日益加大。因此，改革的挫折會(huì)使中國(guó)付出極大成本。在全球化如火如茶的情況下，中國(guó)的消費(fèi)者也不甘心永遠(yuǎn)做儲(chǔ)蓄者。總之，中國(guó)的銀行改革必須和時(shí)間賽跑。

綜上所述，政府在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，為銀行松綁，使銀行從單一經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)乘兩岸三地統(tǒng)一市場(chǎng)形成的東風(fēng)，做三地經(jīng)濟(jì)整合的中間人。這個(gè)千載難逢的商機(jī)為國(guó)有銀行全面迎接外國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)提供了練兵的機(jī)會(huì)，中國(guó)的銀行應(yīng)走在世貿(mào)規(guī)定的時(shí)間表前，才能保持吸引外資的勢(shì)頭（“法國(guó)興業(yè)銀行亞洲經(jīng)濟(jì)研究主管”《市場(chǎng)報(bào)》2002年04月22日第四版）。

二、需要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

（一）理念：效率、發(fā)展方向、前瞻性的眼光

專家分析，未來(lái)中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，主要集中在企業(yè)客戶競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和人才競(jìng)爭(zhēng)上，其中又以客戶競(jìng)爭(zhēng)最為激烈。外資銀行在中國(guó)主要從事的是融資、貸款和外匯交易等業(yè)務(wù)，客戶主要定位于進(jìn)出口企業(yè)和需要資金量比較大的企業(yè)。今后幾年，外資銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)將主要來(lái)自本地客戶，中國(guó)銀行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶正是它們的重點(diǎn)目標(biāo)，尤其是像愛(ài)立信、西門子、摩托羅拉這樣有外資背景的企業(yè)，將被它們首先“鎖定”。

（二）隊(duì)伍

“銀行的日子越往后走越不好過(guò)了”，成都某銀行一負(fù)責(zé)人在回味銀行過(guò)去的無(wú)限風(fēng)光之余感慨萬(wàn)千。因?yàn)樵谏蟼€(gè)世紀(jì)90年代初，四大國(guó)有商業(yè)銀行“相安無(wú)事”地過(guò)得有滋有味，“飯”也吃得很均勻。然而，隨著我國(guó)加入WTO，在2至5年內(nèi)逐步放開金融市場(chǎng)，這種“衣食無(wú)憂”的好風(fēng)光可能會(huì)一去不復(fù)返了。前段時(shí)間發(fā)生的南京愛(ài)立信“倒戈事件”可能狠狠地撞擊了沉湎于安樂(lè)窩的國(guó)內(nèi)銀行的腰桿，讓國(guó)內(nèi)銀

行有了那么一點(diǎn)點(diǎn)“痛感”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，進(jìn)入我國(guó)的外資銀行已有400多家，其中200家正開門納客，30多家開始了人民幣的業(yè)務(wù)試點(diǎn)。銀行業(yè)人士認(rèn)為，雖然外資銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)目前的市場(chǎng)份額僅占2%，但5年后外資銀行的業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展，在未來(lái)10年到15年時(shí)間將占據(jù)3%以上的份額。面對(duì)外資銀行的劍氣逼人，中資銀行能沉著應(yīng)戰(zhàn)嗎？

1.外憂：“大好河山”面臨“蠶食”

外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對(duì)面地“過(guò)招”了。那么，面對(duì)外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何應(yīng)戰(zhàn)，從而保護(hù)“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇戰(zhàn)才剛剛開始，“愛(ài)立信熊貓事件”也不過(guò)是中外資銀行“短兵相接”的一個(gè)信號(hào)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博土生導(dǎo)師李教授認(rèn)為，目前，外資銀行進(jìn)入我國(guó)還有

一些限制，而且跨國(guó)銀行本身也面臨更多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，多家外資銀行瓜分市場(chǎng)“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現(xiàn)在還難下定義。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)本身是互動(dòng)的，跨國(guó)銀行在早期或某一個(gè)“時(shí)間段”發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能是咄咄逼人，但國(guó)內(nèi)銀行憑借“土生土長(zhǎng)”這一先天優(yōu)勢(shì)作出一些應(yīng)對(duì)，更新在金融市場(chǎng)中的“打法”，守住既得的“勝利果實(shí)”也并非難事，國(guó)內(nèi)銀行的“水土”不會(huì)“流失”。需要直面的是，中資銀行在銀行服務(wù)及金融產(chǎn)品方面與外資銀行相比還有一定距離。中資銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，必須不斷創(chuàng)新，做好服務(wù)。

四川省銀行行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士說(shuō)，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)在于“搶客”這方面，“愛(ài)立信熊貓事件”就充分揭示出外資銀行的矛頭直指高端客戶，中國(guó)銀行業(yè)60%的收入來(lái)自10%的客戶，而國(guó)際銀行業(yè)中80%的收入來(lái)自20%的客戶，中資銀行10%的優(yōu)質(zhì)客戶資源將成為外資銀行相互爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。戰(zhàn)火燒到門前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)奮起自衛(wèi)，這從一些銀行積極“備戰(zhàn)”動(dòng)作中窺見一斑。尤其是在加強(qiáng)管理、提高技術(shù)、推廣產(chǎn)品方面，已有不少銀行“動(dòng)”了起來(lái)。最明顯的是中國(guó)銀行上海市分行日前宣布降低信用卡申請(qǐng)門檻。中國(guó)建設(shè)銀行總行的資金清算災(zāi)難備份系統(tǒng)也正式投入運(yùn)行。而央行已批準(zhǔn)工商和中信兩家銀行受理因私購(gòu)匯業(yè)務(wù)，加上中國(guó)銀行，人們可以選擇的購(gòu)匯渠道已增加為3家，其他幾家商業(yè)銀行也準(zhǔn)備擴(kuò)充自己的外幣業(yè)務(wù)。種種跡象表明，面對(duì)外資銀行的兵臨城下，中資銀行已經(jīng)開始行動(dòng)了。

2.內(nèi)患：如何讓“水土”不遭“流失”

業(yè)內(nèi)人士分析說(shuō)，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將分為“兩條戰(zhàn)線”作戰(zhàn)的方式，首先是在金融業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，如目前華夏銀行成都分行開業(yè)之初就“撈”了3個(gè)億的存款。其次是人才的競(jìng)爭(zhēng)，據(jù)記者了解，浦東發(fā)展銀行成都分行和華夏銀行成都分行在籌備期間，人事框架已基本搭建完好，在招聘廣告打出后，吸引了數(shù)千名應(yīng)聘者前往應(yīng)聘。其提出的應(yīng)聘人員具有“三年以上工作經(jīng)驗(yàn)”的要求，一些重要崗位、部門骨干不可避免地流走了，而某國(guó)有銀行一重要部門的人員幾乎被“一鍋端”。成都一銀行人士提到這點(diǎn)時(shí)認(rèn)為，對(duì)老銀行而言，流失的不僅僅是人才，流失的還有一些能夠?yàn)殂y行帶來(lái)收益的大客戶。

記者通過(guò)采訪發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在緊張“備戰(zhàn)”外資銀行的同時(shí)，也在采取“御敵于門外”和“安內(nèi)政策”，即做到優(yōu)質(zhì)客戶不“另投他處”和人才不外流。可以這樣說(shuō)，國(guó)內(nèi)銀行目前像是在兩條戰(zhàn)線上作戰(zhàn)，處于腹背受敵的境地。

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)的銀行號(hào)稱錢老虎，總是抱著一種“莫奈我何”的姿態(tài)，“愛(ài)立信熊貓事件”無(wú)疑給國(guó)內(nèi)銀行的這個(gè)姿態(tài)作出回應(yīng)的表示。前不久，國(guó)內(nèi)一家媒體以“誰(shuí)動(dòng)了中資銀行的奶酪”為題透析了在中外資銀行的短兵相接中，中資銀行丟失市場(chǎng)份額的時(shí)代已開始。據(jù)一次統(tǒng)計(jì)表明，2000年，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯貸款占中國(guó)銀行界總的市場(chǎng)份額分別是33%和22%，但在外資銀行集中的上海，這兩個(gè)比例分別高達(dá)60%和69%。目前外資銀行代理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占到內(nèi)地市場(chǎng)份額的40%以上。所以銀行業(yè)人土認(rèn)為，在“狼來(lái)了”之時(shí)，中資銀行要冷靜，沉著應(yīng)戰(zhàn)才是致勝之道。更為重要的是在競(jìng)爭(zhēng)中，中資銀行不但要看緊錢袋子（優(yōu)質(zhì)客戶資源），還要看住人才這塊陣地。

四川銀行行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)還是人才的競(jìng)爭(zhēng)，與外資銀行相比，中資銀行能夠給人才提供一種歸宿感、成就感，更主要的是給人才創(chuàng)造一個(gè)發(fā)揮才能的空間，做到以事業(yè)吸引人才，用感情留住人才。同時(shí)，在外資銀行兵臨城下之時(shí)，防止簡(jiǎn)單的悲觀和抱怨情緒在中資銀行基層員工中的擴(kuò)散。因?yàn)殡S著金融業(yè)對(duì)外開放，中資銀行職員的驕傲，如今可能蕩然無(wú)存。尤其是伴隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，伴隨銀行裁員和效益下滑，取而代之的是職員內(nèi)部另一個(gè)極端的悲觀情緒和對(duì)經(jīng)營(yíng)體制的簡(jiǎn)單抱怨，銀行在

穩(wěn)定軍心方面應(yīng)該做出一些“技術(shù)性”處理，因?yàn)橛斜匾吹剑y行“人才”還是短期內(nèi)中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)相對(duì)優(yōu)勢(shì)所在。

（三）合作聯(lián)盟

由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業(yè)的老大，而今老大的位置已經(jīng)遠(yuǎn)不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。

“必須依靠制度創(chuàng)新，打破銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家蕭灼基如是說(shuō)。

探索銀證合作的過(guò)程，必將面臨來(lái)自立法、監(jiān)管以及銀行、券商、保險(xiǎn)公司等自身的很多的挑戰(zhàn)，也面臨著設(shè)置必要的防火墻，以隔絕證券市場(chǎng)可能的風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)轉(zhuǎn)化的挑戰(zhàn)。但不管如何，改革方向是不可逆轉(zhuǎn)的。

銀行資金進(jìn)股市是一個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，在我國(guó)，實(shí)際問(wèn)題也并非銀行資金不能進(jìn)入股市，而是銀行資金缺乏控制地流入和無(wú)條件地流出。在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間沒(méi)有有效對(duì)接，也沒(méi)有較為周全的計(jì)劃引導(dǎo)資金進(jìn)入和退出。究其實(shí)，造成股市巨大波動(dòng)的根本原因就是進(jìn)入股市的銀行資金名不正，言不順。“當(dāng)我們嚴(yán)格禁止銀行違規(guī)資金進(jìn)入股市時(shí)，必須開通銀行資金合法、合理、合規(guī)進(jìn)入股市的渠道。”越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行界人土、相關(guān)官員對(duì)此達(dá)成共識(shí)：必須拓寬貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間的對(duì)接渠道。當(dāng)前，制約我國(guó)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間建立有效對(duì)接渠道的是管理層一直堅(jiān)持的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融市場(chǎng)大勢(shì)所趨背景下，進(jìn)行有效的制度創(chuàng)新已經(jīng)提上日程。

而事實(shí)也表明，管理層正在做相應(yīng)的探索。

（四）金融信息化

在傳統(tǒng)的意義上，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局是“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”。但是在信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)的大小已經(jīng)不是決定因素，制勝的關(guān)鍵在于“

快魚吃慢魚”。在信息時(shí)代，金融企業(yè)要想成為“快魚”，必須加強(qiáng)客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強(qiáng)內(nèi)部信息化建設(shè)，而這三項(xiàng)都與信息技術(shù)分不開。如此說(shuō)來(lái)，從金融企業(yè)自身角度來(lái)看，加速金融信息化勢(shì)在必行。

在現(xiàn)代信息技術(shù)方面，國(guó)外金融企業(yè)使用的是計(jì)算機(jī)通信技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和處理等，這些比我們國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)更先進(jìn)；而在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，比我們更有優(yōu)勢(shì)；在加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面，比我們更有經(jīng)驗(yàn)。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)外金融企業(yè)使用更多、更全面、更成熟的現(xiàn)代化工具，包括在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理中采用先進(jìn)的數(shù)學(xué)模型，輔助金融管理的計(jì)算機(jī)應(yīng)用等，都比我們的先進(jìn)、成熟、規(guī)范。而現(xiàn)在，我國(guó)已經(jīng)加入WTO，國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)與國(guó)外的金融企業(yè)站在了同一起跑線上，裝備落后的國(guó)內(nèi)金融企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與壓力是不言而喻的。

這些年來(lái)，國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上可謂不遺余力。金融企業(yè)曾經(jīng)把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的多少作為競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要基礎(chǔ)，但是一旦外資銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而且和國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴，建立共享的客戶型戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么我國(guó)目前現(xiàn)有的遍布全國(guó)的幾十萬(wàn)個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，就會(huì)大打折扣，而且我們長(zhǎng)期建立起來(lái)的這種物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道很有可能成為包袱。當(dāng)初，美資金融企業(yè)進(jìn)入日本的時(shí)候，就曾通過(guò)與日本的郵政系統(tǒng)聯(lián)盟，利用日本郵政已經(jīng)具有的網(wǎng)絡(luò)，迅速地占領(lǐng)了日本的金融市場(chǎng)；而后來(lái)美資進(jìn)入香港，就和香港的房地產(chǎn)商和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商合作，克服了物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，迅速擴(kuò)展了自己的業(yè)務(wù)。

挑戰(zhàn)固然迫在眉睫，但機(jī)遇也在身邊。飛速發(fā)展的信息技術(shù)給金融企業(yè)造成巨大威脅的同時(shí)，也為他們提供了大量的發(fā)展、創(chuàng)新機(jī)會(huì)。招商銀行過(guò)去只不過(guò)是一個(gè)地方性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行，其地位與國(guó)內(nèi)的“四大銀行”根本無(wú)法相提并論。但招商銀行通過(guò)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得招行獲得了其他商業(yè)銀行無(wú)法比擬的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在同業(yè)中的地位也隨之上升。

同時(shí)，信息化為傳統(tǒng)金融企業(yè)新的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式提供了良好的機(jī)會(huì)。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，金融企業(yè)可以為客戶提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。如通過(guò)信息化，傳統(tǒng)的銀行將由原來(lái)的儲(chǔ)蓄、信貸等基本業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄、信貸、投資、咨詢、中間業(yè)務(wù)等多方面發(fā)展的業(yè)務(wù)。信息化使得金融企業(yè)能夠?yàn)榭蛻籼峁?A”服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供全天候的金融服務(wù)。

第五篇：農(nóng)發(fā)行發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性

淺議農(nóng)發(fā)行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不運(yùn)用或少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)。農(nóng)發(fā)行經(jīng)過(guò)近幾年的改革與發(fā)展，業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類有了很大的變化，許多新業(yè)務(wù)得到開發(fā)和普及，服務(wù)功能也日益擴(kuò)大和完善，但是，與農(nóng)發(fā)行未來(lái)發(fā)展的要求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要相比還有很大差距。因此，大力拓展中間業(yè)務(wù)，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

一、農(nóng)發(fā)行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必要性

（一）大力拓展中間業(yè)務(wù)是擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)功能、增強(qiáng)支農(nóng)能力的需要。2004年國(guó)務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)明確要求：要按照現(xiàn)代銀行的要求，打造一個(gè)新型的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。一方面現(xiàn)代化銀行必須是組織機(jī)構(gòu)健全、服務(wù)功能完善，面向市場(chǎng)，能夠滿足不同客戶需求的服務(wù)型銀行。另一方面農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、信息化和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展方向更需要農(nóng)發(fā)行提供全方位的金融服務(wù)。而現(xiàn)現(xiàn)階段農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、品種少、手段單

一、服務(wù)功能不完善，顯然不符合市場(chǎng)條件下現(xiàn)代化銀行的要求，只要通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極發(fā)揮自身潛能，才能滿足廣大客戶的多樣化和多層次需求，為企業(yè)發(fā)展提供一個(gè)良好的金融服務(wù)環(huán)境，才能把農(nóng)發(fā)行辦成真正意義上的建設(shè)新農(nóng)村的銀行和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)政策性銀行。

（二）大力拓展中間業(yè)務(wù)是降低資金成本、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的需要。在中間業(yè)務(wù)不發(fā)展的情況下，農(nóng)發(fā)行純收益主要來(lái)自存、貸款之間的利差。我國(guó)銀行的存貸款利率是人民銀行統(tǒng)一制定的，在貸款結(jié)構(gòu)既定的情況下，誰(shuí)的低成本存款比重大，誰(shuí)的存款成本就低，存貸利差就大，誰(shuí)就能夠獲得更多的收益。

（三）拓展中間業(yè)務(wù)，是盡快改善農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)狀況，提高我行經(jīng)營(yíng)效益的需要。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，貸款利息收入是最主要的利潤(rùn)來(lái)源。隨著銀行存貸款利率的數(shù)次調(diào)整以及利率市場(chǎng)化程度的提高，存貸款利差越來(lái)越小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)利水平呈逐年下降趨勢(shì)。中間業(yè)務(wù)由于投資少、收益高，并且能有效地分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效益。

（四）發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以充分利用農(nóng)發(fā)行的各種資源。農(nóng)發(fā)行的資源優(yōu)勢(shì)主要在于：一是與其他政策性銀行相比，農(nóng)發(fā)行具有網(wǎng)點(diǎn)和人力資源方面的優(yōu)勢(shì)，如果加強(qiáng)政策性銀行的業(yè)務(wù)合作可以實(shí)現(xiàn)政策性銀行的資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，囊括農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購(gòu)、加工及銷售等環(huán)節(jié)，掌握著大量農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息資源。三是農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的客戶中不乏產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶資源。四是農(nóng)發(fā)行已經(jīng)完成數(shù)據(jù)大集中模式的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并為將來(lái)發(fā)展新業(yè)務(wù)留有充分的擴(kuò)展空間。發(fā)展中間業(yè)務(wù)能提高這些資源的使用效率，進(jìn)一步促進(jìn)各項(xiàng)資源的合理配置。

二、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程存在的問(wèn)題

（一）開展中間業(yè)務(wù)的思想觀念有待更新。有的分支行和人員對(duì)于拓展中間業(yè)務(wù)的重要性、必要性、緊迫性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)中間業(yè)務(wù)的概念、特點(diǎn)和作用不了解，簡(jiǎn)單認(rèn)為中間業(yè)務(wù)就是代理業(yè)務(wù)，主動(dòng)權(quán)在對(duì)方，沒(méi)有拓展的必要與可發(fā)展的空間，缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性，存在畏難情緒。

（二）中間業(yè)務(wù)管理體制機(jī)制有待完善。一是農(nóng)發(fā)行當(dāng)前對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理缺乏一個(gè)統(tǒng)一的基本制度，基層行中間業(yè)務(wù)存在不規(guī)范運(yùn)作的問(wèn)題。二是沒(méi)有獨(dú)立的條線管理部門，一般都是由資金計(jì)劃部門或客戶業(yè)務(wù)部門協(xié)助管理。

（三）中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才非常缺乏。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的要求很高。如代理國(guó)家開發(fā)銀行的大型基建項(xiàng)目，需要農(nóng)發(fā)行配備專業(yè)工程技術(shù)人員去監(jiān)管資金撥付；代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也需要營(yíng)銷、理賠和后期服務(wù)等方面的專業(yè)人才。但從目前來(lái)看，農(nóng)發(fā)行這方面的人才還比較匱乏。

（四）中間業(yè)務(wù)收入指令性計(jì)劃影響了中間業(yè)務(wù)的開展。一是管理行不顧基層行業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，片面地下達(dá)中間業(yè)務(wù)收入考核指標(biāo)。有的分支行為完成中間業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)作為貸款條件強(qiáng)加給客戶，有的行甚至不惜踩紅線來(lái)完成任務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入水份多，負(fù)面效應(yīng)多。二是中間業(yè)務(wù)合作伙伴的選擇上，隨意性大。例如哪家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)高、關(guān)系好就跟其合作；哪家中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分層多就指定其開展相關(guān)業(yè)務(wù)，置基層行的要求和客戶的利益于不顧，合作缺乏戰(zhàn)略眼光。

三、促進(jìn)農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的措施

（一）必須準(zhǔn)確把握中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。各級(jí)行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，要結(jié)合農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)起步晚、起點(diǎn)低和當(dāng)前少數(shù)省級(jí)分行試行開辦新業(yè)務(wù)的特點(diǎn),牢固樹立“鼓勵(lì)與規(guī)范并舉,創(chuàng)新與防險(xiǎn)并重,管理與服務(wù)同步”的指導(dǎo)思想,鞏固發(fā)展既有中間業(yè)務(wù),積極開展多元化的增值創(chuàng)新服務(wù)。要根據(jù)農(nóng)發(fā)行特有的業(yè)務(wù)性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn),準(zhǔn)確把握“完善農(nóng)發(fā)行金融服務(wù)功能,解決主體業(yè)務(wù)需要,有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn),增加營(yíng)業(yè)收入”的總體業(yè)務(wù)發(fā)展定位,立足于為客戶提供至誠(chéng)、優(yōu)質(zhì)、多元化的金融服務(wù),依托主體業(yè)務(wù),結(jié)合本行實(shí)際,找準(zhǔn)業(yè)務(wù)突破點(diǎn),實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展。在目前中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)種類逐步增多的新形勢(shì)下,要繼續(xù)以代理保險(xiǎn)和支付結(jié)算等既有業(yè)務(wù)品種為重點(diǎn),并積極創(chuàng)造條件發(fā)展咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)。

（二）切實(shí)加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。農(nóng)發(fā)行要建立科學(xué)有效的工作機(jī)制，進(jìn)一步明確職責(zé)分工,將相關(guān)中間業(yè)務(wù)納入各條線管理體系,形成有關(guān)部門各司其職、分工協(xié)作、密切配合、共同推行綜合營(yíng)銷模式的協(xié)同管理體系。要以依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)為前提開展中間業(yè)務(wù),遵守相關(guān)法律法規(guī)和各級(jí)管理機(jī)構(gòu)相關(guān)政策規(guī)定,并自覺(jué)接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)各流程的管理力度,規(guī)范中間業(yè)務(wù)操作,努力做到業(yè)務(wù)種類、授權(quán)權(quán)限、價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)核算“四要素”合規(guī),保障業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)正常、管理規(guī)范、渠道暢通。

（三）需要不斷拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種。在業(yè)務(wù)品種開發(fā)和營(yíng)銷策略方面多借鑒商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，在做好市場(chǎng)調(diào)查和研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和自身優(yōu)勢(shì)，按照“客戶有需求、自身有能力、收益有保障”的原則開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)品種，在完善原有的結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，以代理、咨詢業(yè)務(wù)為突破口，逐步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)，不斷開拓新的具有高附加值的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（四）全面加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信息和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。因此，現(xiàn)階段農(nóng)發(fā)行必須加快人才的培養(yǎng)，有目的、有步驟地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才，以保證在拓展中間業(yè)務(wù)對(duì)人才的需求。可通過(guò)委托各類金融院校、舉辦培訓(xùn)班和在崗培訓(xùn)等方式，盡快培養(yǎng)一批專業(yè)人才，以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)人才的需求。