第一篇：工商銀行中間業務發展的思路探析

工商銀行中間業務發展的思路探析

大力發展中間業務，實現中間業務收入跨越式增長，是工商銀行迫在眉睫的任務。這不僅是轉變發展方式，統籌資產和負債的主要途徑和重要內容，同時也是工商銀行拓寬經營渠道、調整收益結構、擴大利潤源的必然選擇。[關鍵詞]中間業務發展問題工商銀行收益結構轉型

一、工商銀行中間業務及其發展現狀

中間業務是商業銀行在不動用自己資產的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽形象，利用其技術、信息、機構、資金、現代化設備等方面的優勢，為客戶提供各種金融服務，并收取一定手續費的業務，它與資產業務、負債業務共同構成現代商業銀行三大支柱業務，高度發達的中間業務是現代商業銀行的重要標志。據有關部門統計：一些發達國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點的速度增長，對銀行總收入的貢獻度多在30％以上，不少超過了50％。而我國商業銀行在這方面收入一般在10％左右。

因此，大力發展中間業務，實現工商銀行中間業務收入跨越式增長，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業務是工商銀行發展的需要，是時代的要求，是工商銀行完善服務功能，拓展盈利渠道，降低經營風險，調整收益結構，提高經濟效益的主要手段。

二、目前工商銀行中間業務發展中存在的問題

由于中間業務經歷了由粗放經營到集約經營的管理模式，由認識不足到充分認識的發展歷程，各家商業銀行都把中間業務的發展作為未來發展競爭的需要，中間業務發展正處于日益攀升和有待于規范和完善的境地：

（一）中間業務收費不能得到有效支持和理解

長期以來，銀行一直為客戶提供免費的中間業務服務，扮演著一種“義工”的角色，因此社會各界對銀行“有償”服務的反映多是不解，甚至怨聲載道，國內很多客戶認為存取款不收費是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對銀行資源的很大浪費，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過收費才能解決這個問題。

（二）中間業務規模小，在銀行業務總量中的比重偏低，產品結構不合理

總的看來，目前工行中間業務規模還是很小，基本集中在結算、匯兌、代理收付等傳統的勞動密集型業務上；而咨詢類、承兌類、評估類、代客理財等高知識含量、高收益的業務品種少，而且功能也不完善；資產證券化和投資銀行業務等一些附加值較高的產品，還處于初級階段，而很多也往往是利差的延伸產品；金融期貨、期權、互換、遠期利率協議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態。

（三）傳統的理財理念導致對中間業務認知度不夠，造成市場需求不足

目前，除傳統結算業務、銀行卡和代理業務外，大多數銀行客戶對其他各項中間業務的名稱、功能和使用方法了解甚少。雖然開辦了近百個中間業務品種，但是發展狀況很不理想。而且大部分客戶習慣于“免費大餐”，難以接受“有償服務”，客觀上也制約了中間業務的發展。這不僅使商業銀行難以及時收回相應成本，而且極大地挫傷了開辦中間業務的積極性。

（四）中間業務的管理分散，缺乏總體的開發規劃和健全的組織管理體系

由于中間業務是一項品種多、涉及業務范圍廣、操作技術性強、牽涉機構多的系統工程。它涉及行內會計、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業務、房地產信貸、技術保障、信息規劃等許多專業部門。由于各部門間客觀上存在的協調配合不夠，如果缺乏一套完整的經營管理體系和統一的發展規劃，必將難以形成集中統一的局面，既不利于整體功能的發揮，又不利于中間業務的順利發展，甚至還會對其他業務帶來負面影響。

（五）金融服務層次偏低，金融創新沒有到位

工商銀行目前的中間業務仍停留在一般性金融服務上，如代收水電費、學雜費、代發工資、國債等，而且代收代付項目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網點和開戶優勢，而沒有充分發揮商業銀行經濟金融信息、現代技術、專業人才等優勢，尤其是中間業務的軟件開發，跟不上市場經濟快速發展的需要。由于金融創新不到位，所以高層次的中間業務發展緩慢。

三、工商銀行收益結構實現戰略轉型的策略 工商銀行在發展中間業務上必須盡快提高認識，提高對發展中間業務在工商銀行業務經營中的重要性和緊迫性的認識。

（一）提高認識，更新觀念，轉變經營戰略

要轉變傳統的思想觀念，樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，在思想上確立發展中間業務是一項戰略措施的觀念。要從戰略高度，把中間業務作為銀行的一項主業，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認識發展中間業務的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動中間業務的發展。

（二）立足發展，建立和完善科學的組織管理體系 要立足發展，建立一個完整的綜合經營管理體系，促進中間業務健康有序地發展。同時建立一套完善有效的中間業務考核激勵機制。將中間業務作為重要內容納入整個考核指標體系，加大考核權重，體現政策的導向作用，確定中間業務量、中間業務收入及發展速度等的年度量化指標，形成思想上重視、行動上抓落實的局面。

（三）加強宣傳，積極做好市場營銷工作

要充分利用市場營銷部門的信息系統進行預測。在設計、推廣和營銷中間業務產品時要充分發揮工商銀行客戶資源信息和掌握全局經濟發展動態經濟信息的優勢，瞄準市場熱點。要推行全方位、多層次、現代化、綜合性的營銷方式。包括人員營銷、廣告營銷、公關營銷、網絡營銷等，向目標顧客介紹其產品的優點，贏得客戶信任，樹立工商銀行良好形象。在服務上積極整合中間業務。

（四）進一步規范收費標準，合理解決成本收益問題 正確引導廣大客戶對銀行合法收取手續費的認識，通過對產品的細分，價格的糾正，合理的定價和宣傳、營銷，達到吸引顧客、讓顧客認同中間業務服務收費的目的，建議中國銀行業監督管理委員會與國家改革和發展委員會在調查摸排的基礎上，適度調高部分中間業務手續費基礎費率，徹底改變不符合價值規律的低收費情況，并根據我國利率最終的市場化進程，逐步過渡到由各商業行根據自身的成本和客戶情況自主定價的完全市場化定價模式，從而使我國商業銀行逐步適應外資銀行在中間業務方面的競爭、為國內商業銀行的健康發展創造良好的環境。

（五）進一步完善中間業務創新發展的軟硬件支持條件。競爭的關鍵是科技和人才的競爭。誰開發了新技術和新產品，誰就搶占了市場制高點。因此，工商銀行必須從戰略高度，重視和加快商業銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業信息化程度。根據中間業務范圍廣、操作技術性強的特點，尤其是創新類金融產品，是集人才、技術、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業務的特點，工商銀行要加大科技投入力度，培養和造就一支高素質、高水平的員工隊伍，既要立足于現有員工的培訓提高，又要大膽引進知識面廣、業務能力強、勇于開拓的復合型人才，構筑商業銀行中間業務發展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務需求的過程中，實現股東利潤最大化的經營目標。

第二篇：工商銀行中間業務柜員操作手冊

柜員培訓手冊

――柜臺部分

目 錄

第一章 中間業務簡介...................................................................................................................2 第二章 中間業務分類及操作流程...............................................................................................2

第一節 中間業務種類...........................................................................................................2 第二節 中間業務交易介紹和操作要點...............................................................................2

一、代收通訊費...............................................................................................................2

二、代收交通違章罰款...................................................................................................4

三、代理購電.................................................................................................................12

四、注冊繳費通.............................................................................................................13

五、代收供暖費.............................................................................................................14

六、代收燃氣費.............................................................................................................15

七、代收自來水費.........................................................................................................15

八、歌華有線電視注冊.................................................................................................16 九、八年期定期不動戶銷戶.........................................................................................16

十、養老金業務.............................................................................................................17

十一、內部戶代收代付通用交易.................................................................................17

十二、大額銷戶.............................................................................................................18

十三、零整利息稅.........................................................................................................19

十四、公共交易.............................................................................................................19 第三章 業務要求.........................................................................................................................20

第一章 中間業務簡介

中間業務是商業銀行在傳統的資產業務、負債業務基礎上建立起來的，利用其自身機構、信譽、資金、技術、人才與信息等多方面的優勢，接受客戶的委托，以中介身份為客戶提供結算、租賃、委托存款、委托貸款、代理收付、咨詢、擔保及其他金融服務并從中收取手續費或傭金的業務。中間業務與資產業務、負債業務一起，共同構成現代商業銀行的三大支柱業務，成為商業銀行經營收益的重要來源之一。

隨著市場經濟的發展，商業銀行面臨的市場競爭日益加劇，傳統的利潤來源——存貸款利息收益的發展空間越來越小,商業銀行紛紛尋找其他收入來源。開展既不直接占用銀行自身資金，又能為銀行帶來高額手續費收入的個人中間業務，是商業銀行在這種激烈的競爭環境中增加自身利潤的重要途徑。20世紀90年代以來，伴隨我國經濟體制改革的逐步深入，經濟市場化程度逐步加深，政府、企業、居民等市場主體的金融需求不斷上升，商業銀行中間業務開始興起并迅速擴張。

第二章 中間業務分類及操作流程

第一節 中間業務種類

我行經辦的代理業務種類包括：繳納通訊話費（包括移動公司、聯通公司、網通公司、電信公司、鐵通公司）、代收交通違章罰款（紙罰單、卡罰）、代理供電局售電（單費率IC售電卡、復費率IC售電卡、網絡表）、繳費通注冊、歌華有線電視注冊、代收熱力公司取暖費、代收燃氣公司燃氣費、代收自來水公司自來水費、八年期定期不動戶銷戶、查詢修改養老金賬戶業務以及補打發票、代理業務查詢、代理業務沖正、統計、打印當日代理業務使用憑證等公共類交易。

第二節 中間業務交易介紹和操作要點

一、代收通訊費

可以代收移動公司、聯通公司、網通公司、電信公司、鐵通公司的話費、信息費、網費。

（一）交易代碼

86120代收通訊費、86121取消通訊費繳費、86102代收移動話費前欠費。

（二）操作要點 1、86120代收通訊費

⑴通訊公司繳費話費號段：

①移動公司電話號段：135、136、137、138、139、[134、150、157號段2008年3月22日投產]、158、159；

②聯通公司電話號段：130、165、193、17911；

③網通公司電話號段：以8、6數字開頭的電話號碼；

④電信公司電話號段：以58、59、A、B、133、153、189、190、800、4008數字開頭的電話號碼；

⑤鐵通公司電話號段：以51、52數字開頭的電話號碼。

⑵在操作的時候應注意根據電話號碼選擇不同電訊公司的代理業務種類； ⑶可以收取各通訊公司的話費及其相關業務費。如：聯通公司的165、193、17911IP話費、網通公司的數據業務費（網費）。聯通的IP話費需在號碼域輸入165、193、17911+固定電話號碼收取。⑷話費預存：

①移動公司的電話號碼不能預存話費； ②聯通公司的電話號碼可以預存話費； ③網通公司的電話號碼可以預存話費； ④電信公司的電話號碼可以預存話費；

⑤鐵通公司的電話號碼可以預存話費,但必須是在有欠費未繳的話費時可以進行預存話費。如欠費未繳話費為“0”時則不可以預存話費。

⑸出賬日期：

①移動公司的話費出賬期是每月的3日；

②聯通公司的話費出賬期是實時，可以隨時繳納話費； ③網通公司的話費出賬期是每月的8日； ④電信公司的話費出賬期是每月的3日； ⑤鐵通公司的話費出賬期是每月的7日。

⑹聯通公司的話費和信息費可以分別繳納，其他通訊公司則不行；

⑺在繳納網通公司電話費時，如果遇見多合同號的情況，應與客戶核對電話機主姓名，無誤后再進行繳費；

⑻繳納話費成功給客戶打印出“中國工商銀行北京分行代收業務專用發票”。（該發票手寫無效）2、86121取消通訊費繳費 ⑴輸入繳費種類3位數字； ⑵輸入電話號碼11位數字；

⑶輸入16位數字的中間業務序號；

⑷取消交易必須是當日、本網點、本柜員做的業務； ⑸需本網點的有權負責人授權后放可取消； ⑹根據提示打印相關業務憑證。3、86102代收移動話費前欠費

只有移動公司的電話號碼可以使用此交易進行話費前欠費的繳納。用該交易從第三方查詢出的話費與86120代收通訊費交易從第三方查詢出的話費是不一樣的。舉例說明：客戶在2009年2月份來行繳納移動話費，正常情況下客戶應該繳納的是2009年1月份的話費，如果客戶有2008年12月份沒有繳納的移動話費（2008年12月份的話費移動公司稱之為前欠費），這時柜員就可以用86102代收移動話費前欠費交易單獨繳納客戶2008年12月份的移動話費。

二、代收交通違章罰款

可以代收交警開出的紙罰單、寫在牡丹交通卡芯片上的交通違章罰款。

（一）交易代碼

8730代理交通違章罰款、87301取消代收交通違章罰款、8731紙罰單交罰查詢、8703補寫代收交罰信息、8705舊牡丹交通卡存款、8706舊牡丹交通卡取款、8711查詢換卡前賬號、8713交通卡補卡、87131補打交通卡退費發票、8714查詢舊牡丹交通卡賬戶信息、8715根據卡號查詢駕檔編號、8717查詢卡交管信息、8718補寫卡交管、交罰信息、8719舊版牡丹交通卡IC卡聯機銷卡、8720帶卡修改IC卡駕檔信息、8721補打牡丹交通卡自助轉繳罰款收據、8740交通罰款繳費、8748牡丹交通卡換卡手續費退費、87481取消牡丹交通卡換卡手續費退費、8749查詢、打印違章記錄、8750修改IC卡特約商戶號、8751舊牡丹交通IC卡圈提交易

（二）操作要點 1、8730代理交通違章罰款 輸入場說明：

⑴區縣代碼：2位數字，可輸入00—22，分別代表不同的區縣； ⑵決定書號：10位數字；

⑶駕檔編號：10位或12位數字； ⑷姓名或單位名稱：60位字符； ⑸違章日期：10位數字；

⑹車輛種類：2位數字，只能輸入11、21、31； ⑺違章代碼1、2、3、4：6位數字；

⑻繳費方式：1位數字，只能輸入0、1、2、3四個數字⑴； ⑼付款賬號：19位數字； ⑽憑證號碼：9位數字； ⑾賬戶密碼：6位數字；

⑿應交罰金額：不用柜員輸入，是系統根據違章日期、違章代碼及繳費日期計算出罰款總額，罰款總額包括違章罰款本金和滯納金。

操作要點：

⑴區縣代碼和決定書號不能輸錯，應按照紙罰單的內容輸入駕檔編號（尤其是北京的駕駛員。判斷是否為北京的駕駛員的標準是：10位駕檔編號的前兩位是否為“11”，12位駕檔編號的前四位是否為“1100”），否則會產生一系列的問題。如：違章罰款產生的滯納金，超過15天未繳的交通違章罰款，按照罰款金額的3％/天；出租司機的間接損失賠償；客戶往返跑路的時間和精力的賠償等一系列問題。外地車輛再次進京時將不允許通過；

⑵當紙罰單的處罰日期與違章日期不同時，應按處罰日期為準；

⑶柜員應根據紙罰單上的違章代碼錄入，違章代碼1必須輸入，違章代碼

2、違章代碼

3、違章代碼4按順序輸入，中間不能空，也不可將若干張紙罰單合并輸入在一個交易里面；

⑷紙罰單分為已采集和未采集兩種狀態，已采集狀態的紙罰單柜員要認真核對從第三方查詢回來的違章信息是否與客戶手中持有的紙罰單上所寫信息是否一致；未采集狀態的紙罰單柜員要根據紙罰單內容進行輸入，并對輸入的內容進行核對；

⑸交易完成后，根據系統提示打印相關憑證。打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據》，柜員在兩聯收據上加蓋現轉訖章，第一聯隨業務送會計業務監督中心，第二聯退還客戶。繳費方式選擇為“銀行卡”時，系統還打印“個人業務憑證（專用）”。2、87301取消代收交通違章罰款 輸入場說明：

⑴決定書號：10位數字； ⑵中間業務序號：16位數字；

⑶繳費方式：1位數字，只能輸入0、1、2、3四個數字。操作要點：

⑴必須是當日業務；

⑵必須是原網點、原柜員； ⑶必須經過授權方可操作。3、8731紙罰單交罰查詢 輸入項說明：

⑴決定書號：15位數字； ⑵中間業務序號：16位數字。操作要點：

⑴只能查詢當日繳納的交通違章罰款業務狀態；

⑵決定書號的排列規則：000＋2位＋10位（2位:區縣代碼，10位：決定書號）。4、8703補寫代收交罰信息

操作要點：根據終端提示，將牡丹交通卡插入到終端POS中，系統自動判斷該卡是否有需要補寫的交通罰款信息。5、8711查詢換卡前賬號 輸入項說明：

⑴駕檔編號：10位或12位數字； ⑵新交通卡卡號：19位數字。操作要點：

用于更換牡丹交通卡后，查詢換卡前對應活期存折賬號。6、8713交通卡補卡（普通交通卡補卡）輸入項說明：

⑴證件類型：1位數字；

⑵駕檔編號：10位或12位數字。操作要點：

⑴客戶持本人有效身份證件（代辦人還需提供代辦人證件），到柜臺辦理舊交通卡掛失業務（手續同傳統業務中的掛失業務，免收10元掛失手續費）； ⑵柜員掛失舊交通卡后使用87132交易打印上路憑證交給客戶，客戶在七天內持該憑證上路；

⑶七天后，客戶持駕駛證、本人身份證（代辦人還需提供代辦人證件）、與駕駛員同客戶信息的個人結算賬戶（舊卡對應的存折）、掛失申請書第一聯，到柜臺上填寫靈通卡申請表，繳納21元的補卡手續費；

⑷柜員使用8713交易選擇“普通交通卡補卡”功能，輸入“證件類型”和“駕檔編號”，從交管局查詢出對應的駕檔信息； ⑸柜員選擇“補卡”，將新靈通卡牡丹交通卡插入POS中，讀出靈通卡號和IC卡號，成功更新數據庫后，打印“代理業務收據”、“牡丹交通卡發卡、補卡憑證”； ⑹請客戶核對“牡丹交通卡發卡、補卡憑證”上打印的相關信息與實際是否相符，并簽字確認；

⑺柜員使用1993換卡交易為客戶掛失換卡；換卡后柜員使用1999交易將年費標志改為“不收費”；

⑻柜員收取客戶21元補卡工本費，使用8857內部戶代收代付通用交易“業務分類”選擇“02-個人業務手工收費”，“業務種類代碼”選擇“0006-牡丹交通卡(舊卡)補卡工本費”進行記賬；

⑼補卡成功后，柜員將身份證、駕駛證、活期存折、靈通卡牡丹交通卡、牡丹交通卡發、補卡憑證客戶留存聯、代理業務收據客戶留存聯、靈通卡申請表客戶留存聯退給客戶，代理業務收據銀行留存聯、牡丹交通卡發、補卡憑證銀行留存聯、靈通卡申請表銀行留存聯隨當日業務送會計業務監督中心；

⑽柜員發卡出現寫卡不成功情況，可使用8718補寫卡交管、交罰信息交易做補寫卡處理。7、87131補打交通卡退費發票 輸入項說明：

⑴姓名：40位字符；

⑵駕駛員檔案編號：10位或12位數字； ⑶牡丹交通IC卡號：19位數字； ⑷靈通卡號：19位數字； ⑸原補卡日期：10位數字。操作要點：

⑴“駕駛員檔案編號”、“牡丹交通IC卡號”、“靈通卡號”三項任選一項輸入； ⑵交易完成打印《銀行代收費業務專用發票》，柜員在兩聯收據上加蓋現轉訖章，第一聯隨業務送會計業務監督中心，第二聯退還客戶。8、8714查詢舊牡丹交通卡賬戶信息 輸入項說明：

牡丹交通卡號：16位數字（POS機讀出）。操作要點：

只能用于卡面為凸字交通卡查詢余額。9、8715根據卡號查詢駕檔編號 輸入項說明：

卡號：19位數字。操作要點：

用于查詢駕駛員的駕檔信息。10、8717查詢卡交管信息 輸入項說明：

IC卡號：19位數字（POS機讀取）。操作要點：

用于查詢交通卡駕檔信息。11、8718補寫卡交管、交罰信息 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數字（POS機讀?。?⑵駕檔編號：10位或12位數字。操作要點：

⑴用于補寫客戶的駕檔信息和交罰信息；

⑵補寫后的交罰信息包括交管局系統中未繳納的交罰，已繳納的交罰信息不被寫入。12、8719舊版牡丹交通卡IC卡聯機銷卡 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數字（POS讀?。?⑵靈通卡號：19位數字（POS讀?。?/p>

⑶駕檔編號：10位或12位數字（POS讀?。?； ⑷姓名：10位漢字（POS讀?。?⑸證件類型：1位數字；

⑹證件號碼：15位或18位數字； ⑺代理人姓名：10位漢字； ⑻代理人證件類型：1位數字；

⑼代理人證件號碼：15位或18位數字；

操作要點：

⑴客戶辦理靈通卡類牡丹交通卡（以下簡稱交通卡）銷卡業務時，需攜帶交通卡、本人有效身份證件，如為代辦，還需提供代理人證件，填寫《中國工商銀行北京分行牡丹靈通卡申請表》（以下簡稱“《申請表》”；

⑵柜員使用8719交易，將交通卡插入POS內，待POS讀出“IC卡號”、“靈通卡號”、“駕檔編號”、“姓名”，并判斷該卡電子錢包和預付區無余額后，正確輸入客戶證件類型和證件號碼，如為代辦，還需輸入代理人姓名、代理人證件類型、代理人證件號碼；

⑶交易成功后打印《申請表》；

⑷客戶審核《申請表》無誤后，在“持卡人簽名”處簽字確認；

⑸柜員將已銷的交通卡剪角作廢，隨《申請表》的第一聯，做為業務送會計業務監督中心?？蛻糇C件（含代理人證件）、《申請表》第二聯退還給客戶； ⑹其他注意事項：

A、客戶所持的交通卡必須芯片完好，否則POS無法讀取相關信息。如客戶交通卡芯片損壞，柜員應使用相關的主機交易進行銷卡處理。處理方法如下：

①00102910（凸字）交通卡：柜員應使用1997掛失交易將該卡掛失，7天后辦理掛失銷卡；

②02004200（平面）、955881（平面）交通卡：直接使用3994交易辦理銷卡。B、客戶卡片如電子錢包有余額，系統拒絕交易。柜員應使用2839取款交易將電子錢包內的錢取清；做2839取款交易時，應注意在交易前使用1554和1520兩支交易確認卡片和主機余額是否相符；取款交易完成后，使用1554和1520兩支交易確認卡片和主機余額是否更新。上述交易處理后，可使用8719交易做交通卡銷卡處理；

C、客戶卡片如預付區有余額，系統提示預付區余額，并詢問是否銷卡?？蛻羧邕x擇銷卡，系統繼續處理，該預付區的余額將不能恢復；客戶如選擇不銷，系統將自動退出。客戶預付區余額必須到特約單位進行消費；

D、客戶卡片如果為電子銀行注冊卡，系統拒絕交易。柜員應使用3112個人電子銀行注銷交易或1535電子銀行注冊信息維護交易，將此卡與電子銀行脫離，然后使用8719交易做交通卡銷卡；

E、客戶卡片如果有下掛賬戶，系統拒絕交易。柜員應使用3991靈通卡脫卡交易（下掛的活期、零整、存本、定期一本通賬戶）、2724個人帳戶銷戶交易（定期一本通無折戶）等相關交易處理后，使用8719交易做交通卡銷卡；

F、客戶卡片如果掛有基金、債券等賬戶，客戶銷卡前應給柜員提供一張同客編的靈通卡（含靈通卡〃E時代）、理財金卡，柜員先將待銷交通卡下掛的基金和債券賬戶通過3992掛卡交易轉入此卡內，然后使用8719交易做交通卡銷卡； G、客戶卡片如果如簽訂了理財協議，必須將理財協議注銷，然后使用8719交易做交通卡銷卡；

H、客戶卡片如果辦理過繳費通，銷卡前可將繳費通（88521繳費通注冊交易）轉至其他靈通卡（含靈通卡〃E時代）、理財金卡做為注冊卡，然后使用8719交易做交通卡銷卡；

I、客戶卡片的基本賬戶如果為無折戶，系統拒絕交易。柜員應使用2724個人帳戶銷戶交易做，靈通卡無折戶銷戶處理；

J、客戶卡片狀態為掛失卡時，系統拒絕交易。柜員應使用3994靈通卡銷卡(銷戶)交易辦理卡片銷卡；

K、交通卡銷卡后7日，系統自動將其IC卡賬戶（電子錢包和預付區）做銷戶處理；

L、8719舊版交通IC卡聯機銷卡交易沒有反交易，柜員再進行操作時應認真審查輸入的內容，確認無誤后再進行銷卡處理； M、交通卡銷卡應遵循《牡丹靈通卡業務管理辦法》（工銀京辦發[2007]518號）的相關業務規定。13、8720帶卡修改IC卡駕檔信息 輸入項說明：

⑴駕檔編號：10位或12位數字（POS讀取）； ⑵IC卡號：19位數字（POS讀?。?； ⑶姓名：40位字符（POS讀取）； ⑷電話：10位數字（POS讀?。?； ⑸證件種類：1位字符； ⑹證件號碼：19位數字。操作要點：

⑴可修改客戶姓名和電話號碼，其中姓名的修改客戶應先到交管局進行修改后再到網點持牡丹交通卡來修改；電話號碼的修改只修改我行系統中的記錄，不修改交管局系統；

⑵客戶辦理業務必須持本人有效身份證件辦理； ⑶交易完成后打印《憑證》，要求客戶在憑證上簽字確認。14、8721補打牡丹交通卡自助轉繳罰款收據 輸入項說明：

交通卡號：19位數字（POS讀取）。操作要點：

⑴用于補打客戶在自助渠道繳納的違章罰款收據；

⑵交易完成打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據》，柜員在兩聯收據上加蓋現轉訖章，第一聯隨業務送會計業務監督中心，第二聯退還客戶。15、8740交通罰款繳費 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數字（POS讀取）； ⑵卡號：19位數字（POS讀?。?/p>

⑶繳費方式：1位數字，只能輸入0、1二個數字； ⑷密碼：6位數字（密碼鍵盤輸入）。操作要點：

⑴繳納交通IC卡內的違章罰款是沒有反交易的，在進行業務操作時一定要按照業務要求去做（先收款后記帳），客戶確認后再進行業務操作；

⑵當“繳費方式”選擇“轉賬”時，如果卡片為靈通卡類牡丹交通卡，系統通過轉賬方式實現支取客戶賬戶繳納罰款；如果卡片為信用卡類牡丹交通卡，系統通過消費的方式為客戶信用卡類牡丹交通卡辦理消費并繳納罰款，客戶可享受最長56天的免費還款期。

⑶交易成功后，若選擇“轉賬或消費”繳費時，先打印《個人業務憑證（專用）》，再打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據》，柜員在《個人業務憑證（專用）》憑證上加蓋轉訖章，收據聯上加蓋現轉訖章，第一聯隨業務送會計業務監督中心，第二聯退還客戶。16、8748牡丹交通卡換卡手續費退費 輸入項說明：

⑴卡號：19位數字；

⑵駕檔編號：10位或12位數字； ⑶補/換卡日期：10位數字。操作要點：

⑴客戶辦理牡丹交通卡退費業務時應持本人駕駛證、牡丹交通卡及補卡發票或收據到原補卡網點辦理退費；

⑵客戶在辦理牡丹交通卡退費業務時，必須提供補卡時的100元發票或收據，如不能提供發票或收據的仍按目前規定，暫不受理；

⑶“卡號”項輸入的卡號應為客戶手中現有牡丹交通卡卡號，如果客戶補過一張以上的交通卡，退費時應分別使用此交易退費，前一次的退費輸入卡號應為該次補卡的新卡卡號；

⑷柜員輸入相應項目后，提交后系統會根據“補/換卡日期”至退費日按當日掛牌活期利率計算應付給客戶的利息； ⑸打印一張“打印記錄單”憑證、“牡丹交通卡退費”憑證，并要求客戶在“申請人簽字”欄簽字確認；

⑹柜員手中的客戶原始發票作為“牡丹交通卡退費” 憑證的附件，一并隨當日業務送會計處理中心。

⑺交易成功后記柜員軋賬表現金借方一筆，同時記入本支行核算網點內部戶?1670150?內。17、87481取消牡丹交通卡換卡手續費退費 輸入項說明：

⑴卡號：19位數字，牡丹交通卡卡號或IC卡號均可； ⑵駕檔編號：10位或12位數字；

⑶補/換卡日期：8位數字，客戶辦理補卡的日期。操作要點：

⑴有兩種情況使用本交易：第一種是柜員需要對正交易進行反交易的時候；第二種是柜員在正交易的時候由于系統原因產生未知時，柜員再進行正交易系統會提示“已退費”或“當日有未知交易”。⑵對于上述的第一種情況，柜員在辦理反交易的時候將正交易所輸入的內容重新輸入一次，經過配款后打印“牡丹交通卡退費反交易憑證”（直接打印在正交易憑證的背面即可）；

⑶對于上述的第二種情況，柜員按正交易所輸入的各項內容輸入后，系統會根據主機記賬的情況有兩種處理結果。第一種，正交易主機記賬成功時，反交易會出現配款畫面，柜員配款后打印“牡丹交通卡退費反交易憑證”；第二種，正交易主機記賬不成功時，反交易沒有配款畫面而直接報“該筆交易已沖正”，當柜員看到這樣的提示時，就可以再使用?8748?交易為客戶重新辦理退費。⑷反交易必須當日、同柜員處理，并經過授權后方可辦理。18、8749查詢、打印違章記錄 輸入項說明：

輸入1位的標志位：0—未繳費、1—已繳費。操作要點： 終端從POS中讀出IC卡號、駕檔編號、姓名以及相對應的未繳費和已繳費的交罰信息并通過終端打印機將交罰信息打印出來。19、8705舊牡丹交通卡存款 輸入項說明：

⑴牡丹交通卡號：16位數字（POS機讀取）⑵賬戶代碼：3位數字（系統自動臵為“000”）⑶幣種：3位數字（系統自動臵為“001”）⑷鈔匯標志：1位數字（系統自動臵為“鈔”）⑸存入金額：必輸項

⑹起息日期：8位，默認當前工作日期，如需調整需授權 ⑺證件類型：1位數字（選項中選擇）⑻證件號碼：18位數字 操作要點：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡存款使用；

⑵當交易金額超過50000元時，需輸入證件類型和證件號碼。⑶交易提交后，系統調取配款畫面，柜員需根據實際券別配款； ⑷交易成功后打印“個人業務憑證（專用）”，客戶在正聯上簽字確認，柜員加蓋“現轉訖”章后，將副聯和卡退還客戶，正聯作為業務傳票送會計業務監督中心。20、8706舊牡丹交通卡取款 輸入項說明：

⑴牡丹交通卡號：16位數字（POS機讀?。瀑~戶代碼：3位數字（系統自動臵為“000”）⑶幣種：3位數字（系統自動臵為“001”）⑷鈔匯標志：1位數字（系統自動臵為“鈔”）⑸取款金額：必輸項

⑹止息日期：8位，默認當前工作日期，如需調整需授權 ⑺證件類型：1位數字（選項中選擇）⑻證件號碼：18位數字 操作要點：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡取款使用；

⑵當交易金額超過50000元時，需輸入證件類型和證件號碼。

⑶交易提交后，要求客戶輸入卡密碼，系統調取配款畫面，柜員需根據實際券別配款；

⑷交易成功后打印“個人業務憑證（專用）”，客戶在正聯上簽字確認，柜員加蓋“現轉訖”章后，將副聯和卡退還客戶，正聯作為業務傳票送會計業務監督中心。21、8750修改IC卡特約商戶號 輸入項說明：

⑴IC卡號：19位數字（POS機讀取）

⑵原特約商戶號：12位數字（POS機讀取）⑶新特約商戶號：12位數字，必輸項 操作要點： ⑴本交易用于修改客戶交通卡的預付區特約單位檔案編號； ⑵交易打印“憑證”，客戶簽字確認后隨業務送會計業務監督中心。22、8751舊牡丹交通IC卡圈提交易 輸入項說明：

⑴IC卡號：16位數字（POS機讀?。齐娮渝X包圈提金額：必輸項 操作要點：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡電子錢包圈提使用； ⑵交易成功后調取配款畫面，柜員按照實際券別進行配款； ⑶系統自動將IC卡中的錢包余額扣除，打印“憑證”； ⑷柜員在“憑證”上加蓋“現訖章”，該業務憑證送會計業務監督中心。

三、代理購電

可以代理北京市供電局代售單費率IC卡、復費率IC卡、網絡表售電。

（一）交易代碼

8680單費率電卡開戶、8681單費率電卡售電、8683單費率電卡補寫IC卡售電信息、8684單費率電卡查詢IC卡售電分戶帳、8694復費率電卡查詢IC卡售電分戶帳、8698復費率電卡售電、8699復費率電卡補寫IC卡售電信息、8700復費率電卡開戶、8701復費率卡清空反寫區、（二）操作要點 1、8680單費率電卡開戶、8700復費率電卡開戶 ⑴根據客戶提供的用戶號（輸入兩遍）、電表號（輸入兩遍）輸入并進行核對；（復費率同）

⑵根據終端的提示順序插入各種打印憑證和購電卡；（復費率同）⑶如果發現用戶號碼或電表號輸入有誤，該購電卡在沒有購電前可以重復進行開戶操作。2、8681單費率電卡售電、8698復費率電卡售電

⑴根據終端提示插入購電卡，輸入購電量（輸入兩遍）；（復費率同）⑵每張電卡每天只能購電一次，單費率電卡每次購電1－2000度，最高6000度（第三方控制）；復費率電卡每次購電1－5000度，最高15000度（第三方控制）；

⑶繳費方式：1－現金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；（復費率同）

①現金方式：系統提示進行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業務專用發票；（該發票手寫無效）（復費率同）

②銀行卡方式：系統提示打印個人業務憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業務專用發票；（該發票手寫無效）（復費率同）

③活期存折方式：系統提示打印個人業務憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業務專用發票；（該發票手寫無效）（復費率同）

⑷該業務柜臺沒有反交易，柜員在確認是否購電前應認真核對輸入的信息與第三方查詢返回的信息是否一致再確認繳費；（復費率同）⑸購電成功給客戶打印出“中國工商銀行北京分行代收業務專用發票”；（該發票手寫無效）（復費率同）

⑹客戶來網點購電時，單費率電卡應先將卡內的電量寫入電表后再到網點來購電；復費率電卡應在來網點購電前將電卡插入電表，把電表內電量的使用情況寫入電卡再到網點來購電。3、8683單費率電卡補寫IC卡售電信息、8699復費率電卡補寫IC卡售電信息。

根據終端提示插入購電卡，如有未寫的購電記錄，機器將自動補寫；（復費率同）4、8684單費率電卡查詢IC卡售電分戶帳、8694復費率電卡查詢IC卡售電分戶帳

根據終端提示插入購電卡，將該用戶在購電局數據庫中的記錄反顯在終端上。（復費率同）5、8701復費率卡清空反寫區。

只有在復費率寫卡失敗的時候才使用此交易。6、8651網絡表售電查詢、繳費（無反交易）用戶電表（非插卡式）直接與供電局系統連接，由供電局系統控制電表電量。用戶在我行繳費后可直接由供電局增加客戶使用電表中的電量。

⑴根據客戶提供的用戶號碼輸入兩遍；

⑵售電方式：只能選擇按金額售電，暫不支持按度數售電；

⑶售電金額：輸入兩遍。每天只能購電一次，但每次購電金額應低于5000元；當購電金額為5000元（含）以上時，應對購電金額是否正確與客戶進行確認；

⑷繳費方式：1－現金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現金方式：系統提示進行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業務專用發票。（該發票手寫無效）

②銀行卡方式：系統提示打印個人業務憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業務專用發票。（該發票手寫無效）

③活期存折方式：系統提示打印個人業務憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業務專用發票。（該發票手寫無效）

⑸該業務柜臺沒有反交易，柜員在確認是否購電前應認真核對輸入的信息與第三方查詢返回的信息是否一致再確認繳費；

⑹購電成功給客戶打印出“中國工商銀行北京分行代收業務專用發票”。（該發票手寫無效）

四、注冊繳費通

（一）交易代碼

88521繳費通注冊、撤銷、查詢、修改注冊賬戶。

（二）操作要點

⑴委托注冊人必須是注冊賬戶所有人； ⑵受理范圍：移動公司、聯通公司、網通公司、北京電信公司，鐵通公司的電話號碼不能注冊；

⑶網通公司郊區的電話號碼應在繳費前進行注冊；

⑷繳費通可以使用個人活期結算賬戶、靈通卡賬戶、E時代賬戶、理財金賬戶做為注冊卡（或賬戶），但不能用信用卡作為繳費賬戶注冊繳費通；

⑸網通公司電話不能注冊第一和第二個扣款期間，電信公司電話號碼不能注冊第一扣款期間；

⑹固定電話號碼注冊繳費通時要核對輸入的用戶姓名是否與在電訊公司申請電話時所使用的機主姓名保持一致，對于網通公司多合同號的電話號碼，系統會按照柜員手工輸入的機主姓名加以判斷；

⑺一個繳費賬戶可以注冊多個繳費號碼，一個繳費號碼只能在一個繳費賬戶上注冊；

⑻注冊繳費通下的電話號碼若連續3個月扣費不成功，銀行將自動刪除、撤銷委托；

⑼通過注冊繳費通繳納的電話費發票只保留三個月；

⑽從2008年7月12日以后，客戶持有的牡丹靈通卡（包括靈通卡、E時代卡、理財金卡）卡片磁條損壞、丟失等原因造成該靈通卡不能正常使用，若該卡在我行注冊有繳費通業務的，通過交易正常換卡后，系統自動將繳費通注冊表中的舊靈通卡號更換為新的靈通卡號，柜員不再使用繳費通注冊業務中的修改注冊賬戶交易對其卡號下的注冊號碼進行相應調整。

五、代收供暖費

（一）交易代碼

8848代收供暖費、88481取消供暖費代收。

（二）操作要點 1、8848代收供暖費

⑴通過輸入17位數字的用戶編號查詢出用戶的繳費信息； ⑵核對機器顯示的客戶資料與客戶填寫的是否一致； ⑶繳費金額應等于應繳費金額；

⑷繳費方式：1－現金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現金方式：系統提示進行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業務專用發票。（該發票手寫無效）

②銀行卡方式：系統提示打印個人業務憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業務專用發票。（該發票手寫無效）

③活期存折方式：系統提示打印個人業務憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業務專用發票。（該發票手寫無效）2、88481取消供暖費代收

⑴輸入16位數字的中間業務序號； ⑵輸入17位數字的用戶編號； ⑶選擇繳費時的繳費方式；

⑷取消交易必須是當日、本網點、本柜員做的業務； ⑸需本網點的有權負責人授權后放可取消； ⑹交易成功后系統會提示打印各種憑證。

六、代收燃氣費

（一）交易代碼

8847代收燃氣費、88471取消代收燃氣費。

（二）操作要點 1、8847代收燃氣費

⑴通過輸入11位數字的用戶編號（不足11位數字的機器自動前補“0”）查詢出用戶的繳費信息；

⑵核對機器顯示的客戶資料與客戶填寫的是否一致；

⑶繳費方式：1－現金、2－銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現金方式：系統提示進行配款，打印中國工商銀行北京分行代收業務專用發票。（該發票手寫無效）

②銀行卡方式：系統提示打印個人業務憑證（專用）、中國工商銀行北京分行代收業務專用發票。（該發票手寫無效）

③活期存折方式：系統提示打印個人業務憑證（普通）、中國工商銀行北京分行代收業務專用發票。（該發票手寫無效）2、88471取消代收燃氣費

⑴輸入16位數字的中間業務序號； ⑵輸入11位數字的客戶編號；

⑶取消交易必須是當日、本網點、本柜員做的業務； ⑷需本網點的有權負責人授權后放可取消； ⑸交易成功后系統會提示打印各種憑證。

七、代收自來水費

（一）交易代碼

8616自來水實時繳費、86161取消代收自來水費。

（二）操作要點 1、8616自來水實時繳費

⑴用戶編號：輸入“北京市自來水集團公司繳費通知單”（以下簡稱繳費通知單）上的9位“編號”。

⑵費用月份：可輸入“繳費通知單”上的查表日期，格式為YYYYMM，如200801，為選輸項。

⑶根據查詢返回的欠費信息，柜員應根據“繳費通知單”的“合計金額”選擇匹配的信息進行“單筆繳費”或“全部繳費”。

⑷繳費方式：可以選擇1-現金、2-銀行卡（包括牡丹靈通卡、牡丹靈通卡.e時代、理財金賬戶卡）、3-活期存折、4-工行轉賬支票。如選擇存折或銀行卡轉賬方式收費，賬/卡號需通過刷磁條讀入，并驗證賬戶密碼。如選擇工行轉賬（密碼）支票收費，支票號碼需手工輸入，并驗證支票密碼。

⑸交易成功后提示打印各種憑證。

①選擇現金繳費的打印“中國工商銀行通用機打憑證”； ②選擇轉賬繳費的打印“個人業務憑證（專用）”和“中國工商銀行通用機打憑證”。2、86161取消代收自來水費

⑴中間業務序號：輸入16位數字； ⑵用戶編號：輸入9位數字；

⑶取消交易必須是當日、本網點、本柜員做的業務； ⑷需本網點的有權負責人授權后放可取消； ⑸交易成功后系統會提示打印各種憑證。

八、歌華有線電視注冊

（一）交易代碼

8645有線電視申請繳費登記、86451取消有線電視申請繳費登記、8646查詢有線電視申請繳費登記。

（二）操作要點

⑴使用活期結算賬戶和銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡）進行注冊登記；

⑵客戶憑本人身份證件、《北京歌華有線電視網絡股份有限公司用戶銀行繳費登記表》和個人活期結算賬戶及銀行卡（靈通卡、E時代卡、理財金卡）到銀行辦理；

⑶每年12月8日至25日各營業網點，在柜臺上為客戶提供打印歌華有線扣費發票。自助設備不提供歌華有線扣費發票的補打業務。九、八年期定期不動戶銷戶

（一）交易代碼

8887八年定期不動戶銷戶（該交易沒有反交易）

（二）操作要點

⑴該業務必須是在原開戶網點或撤并后的網點辦理； ⑵柜臺手工輸入舊賬號12位數字或新賬號19位數字；

⑶系統判斷是否為印鑒賬戶，如果為印鑒賬戶則提示柜員驗證客戶印鑒信息；

⑷系統反顯戶名、客戶信息號、開戶日期、開戶網點號、存款期限、賬戶狀態、印鑒標志、幣種、主機銷戶日期、本金、主機銷戶利息、主機銷戶保值息、主機銷戶利息中應繳稅金、主機銷戶稅后利息、主機銷戶稅后本息合計、主機銷戶后逾期利息、主機銷戶后逾期利息應繳稅金等項； ⑸柜員選擇“支取”項支取存款； ⑹系統調取配款畫面，供柜員配款； ⑺系統打印存單和利息清單；

⑻系統自動將賬戶本金及賬戶開戶日至清理日定期及活期利息自分行營業部資金歸集賬戶中支付，按賬戶本金計算的清理日至支取日活期利息通過各經營管理支行核算網點521005科目核算。

⑼交易中的“設臵賬戶狀態”供柜員辦理存款掛失、解掛、凍結、解凍使用。需網點有權人授權后方可辦理。各項掛失手續比照相關規定進行辦理。

十、養老金業務

（一）交易代碼

8640查詢/修改養老金賬號；

（二）操作要點

通過輸入10位的電腦序號可以查詢出與之相對應的活期結算賬戶的賬號，可以更換新的活期結算賬戶的賬號，需客戶本人先到社保中心辦理變更后方可辦理。

十一、內部戶代收代付通用交易

（一）交易代碼：

8857內部戶代收代付通用交易、88571內部戶代收代付通用反交易、88572內部戶代收代付通用交易明細匯總查詢及打印

（二）輸入項說明：

8857內部戶代收代付通用交易

⑴業務分類：2位數字（必輸項，選項中選擇）

⑵業務種類代碼：4位數字（必輸項，選項中選擇）⑶業務名稱：系統根據“業務種類代碼”自動填寫 ⑷現轉標志：1位數字（必輸項，選項中選擇）⑸收付款標志(銀行)：系統自動臵為“收款” ⑹卡號（賬號）：19位數字，當柜員“現轉標志”選擇“2-活期存折”、“3-靈通卡理財金賬戶信用卡E時代卡”時通過劃卡（或折）讀取 ⑺賬戶密碼：6位數字（小鍵盤輸入）⑻金額：必輸項 ⑼客戶名稱：必輸項

⑽幣種：1位數字（選項中選擇）88571內部戶代收代付通用反交易

⑴中間業務序號：16位數字（可通過88572交易查詢得到）88572內部戶代收代付通用交易明細匯總查詢及打印

⑴查詢方式：1位數字（0-明細查詢 1-匯總查詢 2-代收業務匯總查詢，必輸項）⑵業務分類：2位數字（選項中選擇，選輸項）

⑶業務種類代碼：4位數字（選項中選擇，選輸項）⑷金額：選輸項

⑸日期：8位數字 , 選輸項 ⑹網點號：5位數字, 選輸項 ⑺柜員號：5位數字, 選輸項

（三）操作要點

⑴交易畫面中首先選擇業務分類（業務分類是參數化設計）。選擇不同的業務分類后，繼續選擇該分類下面的業務種類代碼；

⑵輸入完成業務種類代碼之后，系統會自動將業務名稱、收付款標志（銀行）調出；

⑶部分業務可由柜員手工輸入收費金額時，如交易金額超過20000元，系統要求授權處理；

⑷當“現轉標志”選擇“現金”時，系統打印“中國工商銀行（手工業務收費）憑證”（打印在“憑證”上），柜員將憑證作為收據退還客戶；當“現轉標志”選擇“2-活期存折”、“3-靈通卡理財金賬戶信用卡E時代卡”時系統打印“個人業務憑證（專用）”和“中國工商銀行（手工業務收費）憑證”（打印在“憑證”上），柜員將存折（或卡）、“個人業務專用憑證”附聯和”中國工商銀行（手工業務收費）憑證”退還客戶，“個人業務專用憑證”正聯隨業務送會計監督中心。

⑸如遇系統問題或操作錯誤，需做取消交易時，柜員可通過88571輸入“中間業務序號”方式辦理取消。中間業務序號可通過88572交易選擇查詢出來。

⑹柜員晚間軋賬可通過88572交易打印本柜員匯總的交易筆數和金額（系統可區分現轉標志），以這張匯總清單作為軋賬依據，需隨業務送會計監督中心；

⑺網點可打印本網點匯總的代收公共事業費的清單，做為發報的依據，需隨業務送會計監督中心。

⑻88572查詢時，本網點可以查詢本網點的業務。核算網點可以查詢轄內物理網點的業務。交換代理網點可以查詢通過本網點提出的非交換網點的業務。

⑼88572匯總查詢可以查詢按照網點號、業務種類代碼、內部戶帳號、收付標志、交易狀態、現轉標志匯總的金額和筆數。匯總查詢可以用于前臺柜員核對本人操作的業務匯總，也可以用于本網點核對當日操作的金額筆數，同樣可以用于交換代理網點、核算網點核對轄內所有網點的業務匯總。

⑽一般情況下，本交易可以查詢三天內（含當天）的業務信息。⑾使用匯總查詢功能，如果輸入柜員號，則查詢結果按現轉標志進行區分，如果不輸入柜員號，則不按現轉標志進行區分。

十二、大額銷戶

（一）交易代碼

8840大額銷戶、8841大額查詢

（二）輸入項說明 8840大額銷戶

⑴帳號：12位數字（必輸項）⑵金額：必輸項 ⑶戶名：選輸項 8841大額查詢

帳號：12位數字（必輸項）

（三）操作要點

⑴大額銷戶成功打印銷戶憑證，打印在原存單上。⑵柜員通過2087內部戶現金付（儲蓄專用）交易從206099科目中將本金付出；

⑶非核算網點將利息金額，使用2161核算網點內資金往來發報交易發借報給核算網點。核算網點收到借報后，通過521005科目核算。

⑷柜員將本息合計和利息清單（加蓋“現轉訖”章）交給客戶，原存單和利息清單加蓋“現轉訖”章隨業務送會計業務監督中心。

十三、零整利息稅

（一）交易代碼

8807零整計算正確利息稅顯示域

（二）輸入項說明

⑴賬號：19位數字，必輸項 ⑵本金：必輸項 ⑶銷戶利息：必輸項

（三）操作要點

⑴該交易適用于1999年11月1日前開戶的定額零整戶，賬戶屬性為“不定額零整”（通過7630交易可以查詢）或1999年11月1日以后開戶的零整賬戶不能使用該交易

⑵本金是零整賬戶的實際余額

⑶銷戶利息是柜員使用2724交易銷零整賬戶時，系統提示“是否手工計息”，柜員選擇“是”，系統會自動計算出該賬戶的銷戶利息。

⑷柜員輸入相應要素后，系統自動計算該賬戶的應納稅息和利息稅，并打印利息清單

⑸柜員根據8807打印利息清單中的相應要素，做2724銷戶交易手工輸入相應要素，完成交易；

⑹8807打印的利息清單網點隨業務送會計業務監督中心。

十四、公共交易

（一）交易代碼

86130補打發票、89100代理業務查詢、89200代理業務沖正、89110統計、打印當日代理業務使用憑證。

（二）操作要點

⑴86130補打發票交易可以對在自助設備、電話銀行、網上銀行客戶自行繳納的移動公司電話費、聯通公司電話費、網通公司電話費、電信公司電話費、鐵通公司電話費、供電局售電（單費率）、網絡表售電、凱登公司尋呼費、凱登公司網費、歌華有線電視批量扣費、燃氣費、供暖費、燕山市話費等中間業務進行補打發票。

⑵柜員在每日營業終了或系統發生故障恢復后，首先用89100交易查詢各項代理業務是否出現“未知”交易，如有未知交易，可通過結賬的方式判斷此筆“未知”交易是否影響當日賬務，影響賬務的應通過89200交易“沖正未知”。

⑶柜員每日打印89100代理業務日志留在網點備查。⑷打印89110代理業務使用憑證，通過此交易統計的代理業務發票、交通罰款收據、交通卡的使用個數，與柜員實際使用的此三類憑證的數量核對，核對一致后使用2319柜員憑證手工銷號交易將空白重要憑證銷號處理。打印的89110代理業務使用憑證的清單隨當日業務送會計業務監督中心。

第三章 業務要求

1、要認真核對輸入項中的內容與客戶所填寫的內容是否一致；

2、取消交易只能是本筆業務操作員當日進行，而且要經過有業務授權人的授權后方可辦理；

3、業務操作必須嚴格遵守記賬規則――收款業務：先收款后記賬；付款業務：先記賬后付款；轉賬業務：先記借方后記貸方；

4、中間代理業務的操作基本流程為：客戶填寫相關繳費憑證（或申請書）――柜員審核正確后使用相關交易，按照系統提示收取相關費用，打印相關發票（申請表）。此流程為基本流程，細節應按照各項業務的具體規定。

5、交易打印的代理業務發票和交通罰款收據兩聯均需加蓋現/轉訖章。第一聯作為記賬憑證送會計業務監督中心；第二聯交給客戶。

6、柜員每日結賬前，應通過89100交易查詢日志，如出現未知交易，應首先通過89200交易沖正未知。

7、中間業務涉及的交通卡、代理業務發票、交通罰款收據均不能直接銷號，營業終了柜員根據89110交易查詢打印的憑證使用數量，使用2319交易銷號處理。

第三篇：商業銀行中間業務創新發展的思路

商業銀行中間業務創新發展的思路

商業銀行中間業務是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。

長期以來，商業銀行收入來源單純地依賴存貸款利差，發展中間業務是轉變這種盈利模式的一個最佳選擇。中間業務收入與依靠貸款資產來增加收入相比較具有風險小、收益大、成本低、市場前景廣闊的特點。因此，各家商業銀行都把發展中間業務作為拓展業務的重中之重來抓，并且取得了一定成效，比如銀行卡的迅速發展，不但大大方便了國人外出旅游、探親以及從事商務活動的資金結算，而且也給商業銀行帶來巨大經濟效益。但是，我國商業銀行在發展中間業務中的一些問題表現的依然十分突出。主要表現在：隨著中間業務日益成為各商業銀行競爭的重要領域，各銀行為了占市場、上規模，紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼的做法，嚴重威脅著中間業務市場的發育。其最直接的后果是，中間業務量與收入不成比例，銀行收入單一。一些商業銀行不是依靠自身優勢來開發具有特色的中間業務產品，給客戶提供差別性服務占領中間業務市場，而是奉行拿來主義，采取跟隨策略，坐等其它銀行開發新產品，再抄襲模仿，推出類似產品，并輔之以低價策略。這種相互殘殺的惡性競爭，嚴重破壞了我國商業銀行中間業務市場的健康發展。中國銀監會副主席唐雙寧曾指出，非理性、低層次的同業競爭在一定程度上使商業銀行中間業務前進的步伐受到阻礙，這是一個亟待解決的問題。

我國加入WTO金融過渡期結束后，國外商業銀行一定會在中間業務市場與國內商業銀行展開激烈競爭。外資銀行在發展中間業務中的實力、經驗以及強大的技術支撐，將給國內商業銀行帶來巨大的壓力，甚至是致命一擊。

解決銀行發展中間業務時存在的這些問題，首先，需要遏制目前存在的非理性競爭的情況。除了監管部門加大監管力度外，還必須出臺一些規范競爭的法規性文件，規范商業銀行中間業務產品的價格標準，規范商業銀行的競爭手段和行為，杜絕傾銷性推介中間業務產品的行為。對于破壞中間業務市場的做法和行為，必須采取有強有力的制裁措施。其次，必須加大研發具有競爭潛力的中間業務產品。目前，中資商業銀行中間業務主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上。要利用商業銀行信息、技術和人才等優勢為客戶提供高質量和高層次服務；提供咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業務產品。

最后，國有商業銀行須進一步提高對于發展中間業務的認識。目前，國有商業銀行增加信貸資產業務勁大，發展中間業務勁小。國有商業銀行中間業務與股份制商業銀行相比較有很大差距。因此，國有商業銀行在發展中間業務上認識應該再提高，步子再大一點，精力再多投入一點。

一、商業銀行中間業務的發展現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，我國商業銀行開始重視中間業務的發展，特別是近幾年為迎接外資銀行的競爭，我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。

（一）經營理念有較大突破

中間業務是實行經濟資本管理模式后最具潛質的業務，應將其作為實現金融工具創新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”。我國各商業銀行的分支機構都成立了中間業務部，對中間業務進行創新和營銷，加強風險控制和業務稽核。各行對中間業務的認識逐步由輔助性業務的間接效益向主營業務直接效益轉變，收費意識明顯增強。

在轉型時期銀行提高了對發展中間業務的思想認識，表現在以客戶的需求為中心，積極開發新的中間業務品種，增強中間業務產品的科技含量，特別是要加強人才的培養力度，為中間業務拓展提供智力支持，不僅注重銀行卡、代理業務、代收代付業務、網上業務的開拓，更要致力于各種服務性收費業務、國際結算業務、資產管理、代客理財等高附加值中間業務的創新與發展，以適應調整業務經營收入的需要，適應在金融市場更加開放的新形勢下，與大舉進入國內金融市場的外資銀行競爭客戶的需要。

（二）中間業務收入達到一定規模

隨著中間業務在銀行收入中占比的不斷的提高，發展中間業務成為銀行業競爭的焦點。在中國范圍內，2007年上半年，各家上市銀行業績均取得了大幅度增長，除傳統的利息收入外，中間業務收入的快速提升成為各家銀行利潤突飛猛進的另一個重要來源。

以中間業務中最具代表性的手續費及傭金收入為例：2007年上半年，交通銀行實現手續費及傭金收入36.29億元，同比增長124.01%；招行30.12億元，同比增長127.84%；中信銀行7.15億元，同比增長77.86%。

另外統計表明，2007年上半年，上市銀行中間業務收入中的一半與基金代理業務有關。手續費及傭金收入的超常規增長，帶動了銀行中間業務收入在整個收入中占比的大幅提升。目前中間業務收入占比最高的招行為16%，比上年末提高1.7個百分點；其次是交通銀行，為11.34%；中信銀行為9.09%，深發展為9%，興業銀行為6.5%，都有不同幅度的提升。

（三）中間業務品種明顯增加

隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上，陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務，形成了較為完備的中間業務品種。部分業務品種市場知名度較高，如工商銀行的人民幣資金結算、證券投資管理托管、農業銀行的代理保險、保管箱業務，中國銀行的國際結算和長城國際貸記卡，建設銀行的農卡系列生肖卡和工程建設項目代理，交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”，中信實業銀行的出國留學金融服務業務，招商銀行的“一卡通”和網上支付，光大銀行的“一柜通”。

二、我國商業銀行中間業務發展中所存在的問題

（一）中間業務規模小，經營范圍狹窄

中間業務規模小，經營范圍狹窄，技術含量不高。從已開辦的中間業務的發展水平來看，由于受到來自內外的約束限制，國有商業銀行中間業務的發展規模較小，在銀行的整個業務規模中占比小，難以起到調整優化整體資產負債結構的作用，也難以產生相應的規模效應。在西方發達國家，中間業務收入已達到商業銀行總收入的40%~50%,真正成為銀行的支柱產業。而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重僅在1 0 % 以內,平均在7% ～8% 之間,個別落后地區的商業銀行分支機構中間業務收益還不到5 %。從中間業務發展的品種和范圍來看, 是比較單一和狹窄的。在我國商業銀行開辦的多個中間業務品種中，多集中在代收代付、結算、代理、信用證、銀行承兌貼現等勞務型業務上。不僅品種單

一、業務范圍狹窄，而且發展空間限制多、批報程序復雜。而目前我國商業銀行以智力投入為主，技術含量高、盈利潛力大的中間業務如信息咨詢、資產評估、租賃、各類擔保貸款、投標承諾、個人理財業務等還不足，高收益且具有避險功能的金融衍生工具業務剛剛起步，有的甚至是一片空白。

（二）中間業務收費狀況混亂

1． 缺乏統一的中間業務收費標準。目前各商業銀行開辦的中間業務除支付結算業務有統一的收費標準外，大多數中間業務收費標準沒有統一，商業銀行開展這些業務是自行和客戶協商收費。大多數情況下商業銀行為了拉客戶，爭資金，常常免費提供服務，又是甚至貼費。例如商業銀行為行政事業單位代發工資、代收社會保障基金等業務，由銀行利用其計算機網絡、營業網點和人緣優勢為有關政府部門提供服務，本應收取費用，但由于各銀行為了討好客戶，爭取一塊資金，不僅不收費，而且相互抬價向政府部門支付費用，以致出現了政府部門用代發行政事業單位工資、代收社會保障基金等項目向商業銀行公開招標的荒唐現象，既推動了商業銀行之間的惡性競爭，又加大了商業銀行經營成本，損害銀行界的整體利益。

2． 支付結算業務收費偏低。現行商業銀行支付結算業務收費，對電子匯兌業務根據金額大小每筆收費只有0.6元，商業銀行結算業務收入占總收入的比重很低。與收入低價形成鮮明對比的是，各商業銀行在支行結算系統建設上商業投入了巨額資金和大量的人力，不斷改進系統性能，提高結算服務水平，結算資金在途時間由原來的幾天縮短到幾個小時甚至幾分鐘，商業銀行還要為支付結算系統的正常運行支付網絡運行、軟件開發、人員培訓等高額成本，結算業務收入遠不足彌補支付結算系統的建設和運行支出，商業銀行幾乎在為客戶免費提供結算服務。

（三）中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才

從國際上看，中間業務是商業銀行三大業務之一，其比重和地位甚至超過資產負債傳統業務，人們把中間業務發展的狀況作為衡量一家銀行服務功能、經營水平、員工素質、社會信譽的重要標準。因此，在人才的投入上往往擺在頭等優先的位置，首先滿足其需要。從國內商業銀行從業人員情況來看，咨詢顧問，金融衍生工具交易、投資理財等中間業務開展，需要高水平，高素質的專業技術人才，否則難以滿足客戶的需要，而我國商業銀行尚處在內部治理結構和經營管理方式的轉換過程之中，缺乏機動靈活、適應金融市場化需要的人力資源開發與工資薪酬機制，高層次專業人才嚴重缺乏，制約了中間業務的發展和創新。雖然大部分已經著手引進和培養銀行中間業務專門人才，且現有的部分人員具備一定的學歷和專業知識，但復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業務難以向縱深發展。

（四）缺乏科學的組織管理與統一的部門協調

由于我國國有商業銀行對中間業務的重要性和必要性普遍認識不足，大都沒有成立專門的機構負責對中間業務的全面開發管理。中間業務分屬不同部門，導致業務發展缺乏系統性，不能充分發揮銀行整體功能。中間業務經營處于自發無序狀態，缺乏總體規劃和發展目標。有些銀行雖然設立了專門管理機構，但是制度建設未能跟上，在業務運行中不能充分發揮協調作用，普遍存在無章可循、無標準考核的無序現象，特別缺乏科學有效的激勵與約束機制，制約了中間業務的發展速度。風險控制方面，缺乏一套系統完備的中間業務管理辦法及操作規程作指導，各商業銀行開辦中間業務時，主觀性強、隨意性大，易發生業務操作風險；再者開辦中間業務操作環節較多，需要商業銀行會計、信貸、國際業務等不同部門協同“作戰”，因各部門都具有相對的獨立性，在中間業務的管理上難以做到統一、連貫，易造成風險控制盲點。

三、解決現存問題的建議

（一）提高對發展中間業務重要性的認識

長期以來,我國商業銀行奉行傳統的經營理念,對發展中間業務的認識不足。這也是與我國利率由人民銀行統一制定、利差幅度較大相統一的。根據2003年5月我國商業銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達3.33%。加上銀行吸收的存款有相當一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業普遍存在追求資產規模、以存款立行的經營思想。隨著中間業務的發展，以及對國外銀行發展戰略的借鑒，我國商業銀行近年來也越來越重視中間業務的發展,充分到認識到中間業務是一項科技含量高，并且高利潤的發展業務，逐步加大了資金和人力的投入，保證為客戶提供實惠、優質、快捷的服務，并建立了各種激勵機制，予以物質補償，吸引國內更多的優秀人才投身到其中，有了人才我國中間業務才能創新與發展，同時制定了各種中間監管制度、辦法和條例，統一目標，促進商業銀行合理有序地發展。

（二）規范中間業務收費

1． 制定統一的中間業務收費標準，盡快改善收費混亂局面。中間業務是商業銀行利用自身資源向客戶提供的服務，商業銀行為此付出了成本，所以應當合理收費，收費價格應稍高于成本?？梢苑滦Ю适袌龌瘲l件下市場利率的產生機制，有商業銀行相互或者由銀行同業協會制定中間業務收費標準，并且對所有商業銀行都應具有約束力，以避免隨意收費損害銀行業中整體利益。

2． 適當提高支付結算業務收費標準，應該對商業銀行支付結算業務的實際成本進行精確測算，以成本加合理的利潤作為收費價格，增加商業銀行中間業務收入，鼓勵商業銀行發展支付結算業務，促進中間業務發展。

（三）注重營銷，加快發展速度

每一種新的中間業務產品開發出來以后，都存在著市場營銷問題。在中間業務市場拓展中，國有商業銀行必須充分利用自身的資源優勢，綜合運用各種促銷手段，促成各種中間業務產品迅速為市場所認識和接受。一是要用足現有的存、貸、匯業務關系，向廣大客戶積極推介中間業務新產品，鞏固老客戶，吸引新客戶，擴大客戶群體。要挖掘現有人員優勢，廣泛動員全員的同學、親戚、戰友等社會關系，進行全員促銷和上門促銷，發展新客戶。發揮遍布城鄉的網點優勢，改進服務手段，完善服務內容，提高服務質量，以全新的現代商業銀行形象，進行門市促銷。充分利用各種新聞媒介的社會影響力和號召力，大力宣傳、推介各類中間業務產品，讓國有商業銀行的各種中間業務產品讓全社會的人士了解、認知、接受?？梢云刚堃恍┵Y歷深的人士，擔當業務顧問、公關員，深入機關、事業、企業實施公關和促銷。采取多種行之有效的營銷措施，廣泛向社會各界宣傳營銷自己代理的各種中間業務品種。在營銷中一要注意營銷對象，根據不同的客戶群體，營銷不同的產品，以起到事半功倍的效果。注意營銷方式，既可以采取上門營銷，在服務手段上，不能僅局限于微笑服務、限時服務、上門服務等淺層次勞務性服務上，要盡力創造服務新品種，提供力所能及的各類服務，讓客戶實實在在感受到現代商業服務的優質、全面、便捷、高效。在品種創新上，要不斷推出適合各種社會層次需要的中間業務產品，并根據客戶對產品的意見和建議，不斷加以改進，以優勢高效和良好的服務，提高客戶的滿意度和對國有商業銀行的忠誠度，擴大市場占用率。

（四）完善人才培訓機制

目前,國內商業銀行從事中間業務的人員較為匱乏已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務高端人才,其所從事的業務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。因此,壯大中間業務隊伍,一要立足于現實,采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓,提高從業人員素質,以適應業務的急需。二要在內部公開選拔,挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來,并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。三要面向社會公開招聘,從國內大專院校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才,充實到中間業務開發隊伍中來。四要建立相應激勵機制,并輔之以較高的物質待遇,促進優秀人才的不斷流入,為中間業務的健康有序、快速發展提供強有力的保證。

（五）規范管理，確保中間業務穩健發展

發展中間業務是一個新的業務領域，是一項復雜的系統工程。鑒于當前國有商業銀行中間業務經營松散，自發性較強的現實，各國有商業銀行總行，應制定全行的業務經營管理戰略，加強對中間業務的集中領導和統一管理，使中間業務在全行形成開發、運作和管理相結合的系統網絡，促進中間業務的健康發展。各分支行應根據當地業務發展的實際需要，盡快建立中間業務的協調和管理部門，負責組織、協調、指導中間業務的開發、推廣和具體操作。在大力開展中間業務過程中，要加強和防范中間業務的的風險管理，建立有效的風險防范體系和風險補償機制，建立健全各項規章制度。因此，必須盡快完善中間業務的組織管理體系。在中間業務的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業務,制定統一的鑒定、核算和綜合效益評價體系

四、商業銀行發展中間業務的創新思路

（一）加強中間業務產品開發力度

我國商業銀行中間業務品種單調,創新能力有待提高,在推行中間業務產品創新的過程中,應注重我國的實際情況,面向廣大客戶的需要,需從以下幾方面努力: 1．咨詢業務。銀行的咨詢業務范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業參與國際經濟項目的投標、合作、建設和生產銷售的機會愈來愈多。國有商業銀行應抓住機遇大力拓展咨詢業務,以保證有競爭力的國內優秀企業不會因信息滯后或缺少國內銀行為其提供信用擔保、信用簽證等原因而錯失良機,為國有企業積極參與國際競爭提供幫助。

2.信息咨詢業務。開辦信息咨詢業務涉及的內容廣泛。其中,商業銀行應著重發展以下幾方面的信息咨詢業務。有償提供可對外公開的金融情報,為客戶提供國內外市場動態、外匯、人民幣價格走勢、信息數據及金融市場方面的服務。開展咨詢和市場調查,對企業資信進行評估,對國內外市場動態、貿易政策、關稅等進行調研活動。銀行受托,對企業經營管理中的問題進行診斷,提供參考。提供中介服務。即銀行為客戶進行經濟合作和商品交易充當中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達成協議,收取中間服務費或交易中間費。

3．代理清理債權、債務、國際金融擔保等業務。代理清理債權、債務是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責的業務。國際金融擔保,一是信用擔保,即用銀行信用代替商業信用,保證和促使商業活動得以順利進行;二是融資擔保,即為融通資金提供擔保,如為借款、延期付款、海關免稅、保釋金、透支和補償貿易等提供擔保。

4．信用卡業務。銀行信用卡資源還可以進一步挖掘,除了我們所熟知的業務外,還可大力發展代客買票、預定酒店并預交定金、預定一些消費場所的場地等業務,使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。

5．其他業務。隨著我國市場經濟的完善和金融市場的發展,銀行業可以開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務,并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變為可銷售的資產,在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權。這種方式不僅可以實現資產的流動性,大大提高資產管理的能動性,而且有助于實現充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領域;再如可通過提供遠期合同業務、貨幣期貨合同業務、貨幣互換等業務來幫助外貿企業回避外匯風險。

（二）努力開拓優勢業務品種和品牌項目

商業銀行開拓其他銀行尚未占領的中間業務領域，應最先推出具有獨創特點的業務種類。首先不斷拓展資金營銷的渠道，贏得低成本的資金來源，降低風險，在此基礎上向證券業、保險業方面滲透，形成銀行、證券、保險三業一體化的局面。在拓展中間業務的時候，應注重國情及自身的優勢，培育一批龍頭業務。不同的商業銀行，不同的經濟區域，對不同種類的中間業務都應有所選擇，各有側重，以便形成自身特色的拳頭品牌和品牌項目。我國商業銀行要想在多元化競爭中站穩腳跟，永遠立于不敗之地，出精品，那么創品牌是當務之急。

（三）加大技術支持,優化服務手段

加大科技投入，完善服務設施金融電子化是中間業務發展的前提，電子化程度的高低決定中間業務發展規模和規范程度。針對國有商業銀行結算速度慢、效益低的情況，一方面要加強同國內外銀行的合作，依靠他們的經驗來提高結算水平。另一方面，我們必須加大國有商業銀行電子化建設的投入，增加設備、改善設施，加快現代電子技術的推廣、普及和應用步伐，提高應用層次。同時，要吸取以往盲目上項目、上規模而不管水平高低的教訓，做到高起點、高水平，要善于運用于現代化的手段，建立多功能的服務和業務管理信息網絡，提高電子化應用水平。

（四）正確評價和有效防范中間業務風險

建立完善的中間業務法律風險內部控制機制，首先要做好中間業務法制教育與法律培訓，使法制教育與法律培訓工作緊緊圍繞銀行中間業務拓展情況，與時俱進，長抓不懈，使銀行經辦員工及管理人員尤其是業務一線員工熟悉與中間業務工作有關的法律、法規，切實提高全體員工的法律意識和法制觀念，引導員工樹立依法開展中間業務工作的觀念，提高他們的風險防范意識和水平，幫助員工意識到中間業務中的法律風險，把握好中間業務開展中的法律界限，注意防患于未然，做到知法守法、依法辦事，確保實現既拓展中間業務，又切實防范中間業務經營中的法律風險的目的。其次，建立完善的中間業務法律風險內部控制機制，要轉變觀念，重新定位銀行內部法律部門的職能，要充分發揮其事前防范、控制和化解中間業務法律風險的功能。要讓法律部門提前介入中間業務，充分論證中間業務新產品的合法、合規性，客觀、公正、合理地設計和安排中間業務的法律框架；要積極開展中間業務法律專題研究，研究中間業務法律風險并予以積極預防；要建立中間業務法律風險后評價制度，研究、總結中間業務法律咨詢中的疑難、有價值的法律問題，進行后評價，形成法律指引，規范相關中間業務的發展。最后，建立完善的中間業務法律風險內部控制機制，要認真對合同及合同性文件進行法律審查。在商業銀行多數傳統業務中，商業銀行的總行或上級行制定了規范、縝密的格式合同文本。規范、縝密的合同文本提高了工作效率，也規范了銀行和客戶交易雙方的權利和義務關系，防范了業務風險，減少或預防了糾紛。但在中間業務實踐中，由于中間業務種類繁多，且差異較大，同時客戶需求也差別較大，而且出于業務競爭的需要，常常需要為客戶提供個性化服務，因此較多中間業務沒有也無法制定格式合同。在此情況下，銀行在開展中間業務時不得不根據客戶的具體實際情況擬訂合同。

（五）建立完備的中間業務監管法規

應采取有關措施，制定相應的法律、法規，促進公平競爭，引導商業銀行中間業務積極、穩妥、規范地發展。一是為促進國內商業銀行中間業務的發展，監管部門應制定中間業務管理條例。建議在修改《中華人民共和國商業銀行法》時，將中間業務有關內容列入。應探索建立相關機制，如中間業務創新、新品種審批、同業協調、信息交流和業務合作機制等。二是商業銀行要建立中間業務的管理制度、辦法和操作流程。三是建議借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業務的監管水平。鑒于中間業務不同品種的風險度差異很大，監管部門應據此對中間業務實行分類監管，對商業銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開，由商業銀行自主經營和管理；對擔保、承諾以及衍生金融工具類的中間業務（國外一般稱表外業務），鑒于其有可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監管部門應強化監管，要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。這樣既可以大大提高監管效率，又可以推動商業銀行大力開展中間業務。

參考文獻

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第四篇：銀行國內結算中間業務發展思路

國有商業銀行發展中間業務，要從中國的國情和實際情況出發，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發展策略，要明確近期以代理業務為主、中期以資產業務為主、長期以金融衍生產品為主的發展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發展技術密集型、知識密集型的中間業務為重點；長期以

發展高效中間業務為重點，逐步實現中間業務高效益、低風險的兩大發展目標。

一、實現“兩個轉變”：轉變經營觀念和轉變經營機制

要從思想觀念上轉變對中間業務的認識。發展中間業務是國有商業銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產負債業務的發展。

要改革完善中間業務管理體制。結合銀行內部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業務的主管職能部門，專司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門發展中間業務的指標考核體系，納入經營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經理發展中間業務的職責和任務。在目前發展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。

二、創造“兩個條件”：培育市場需求和改進監管

市場條件是經濟發展的活力源。有需求才會產生滿足這種需求的產品。要培育中間業務消費市場，形成對商業銀行新型產品的擴大和發展的利益驅動和刺激。通過資本融通、產權流動、企業重組、產業擴張、資產管理和金融財務顧問等諸多方面，促進形成對中間業務的廣泛需求。這樣，商業銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業務就有廣闊的發展空間。

《商業銀行法》第三條規定了允許商業銀行從事部分投資銀行業務和部分保險業務，即商業銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現在：（1）可以經營部分證券業務，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權、代理發行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發展中間業務奠定基礎。（2）可以經營部分信托業務，雖然限于代理客戶收付款項、政府和其他金融機構委托代理的業務，但可以拉動中間業務的發展。（3）可以經營保險代理業務。（4）可以經營與資本市場有關的中間業務，如財務顧問、項目融資、基金資產管理、資金結算與清算、代客理財、咨詢服務等。因此，加快發展金融混業業務，搶占新型業務的市場高地，形成明顯的中間業務品牌特色和經營優勢，既有利于拓展商業銀行生存和發展的空間，提高贏利水平，又能創造向全能型銀行過渡的條件和基礎。

要加強國內商業銀行間的行業自律和金融監管，避免無序競爭。從目前情況看，同業之間的不規范競爭是導致中間業務收費低的主要原因之一，加強同業合作，提高行業自律能力，創造公平的競爭環境，對于國內各家商業銀行中間業務的發展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業公會，加強聯系與溝通，提出規范發展中間業務的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續費的客戶或代理業務漫天要價的委托方要采取統一的抵制行為。監管部門要進一步完善中間業務監管職能，要以新出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》為契機，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發展的眼光實施監管，制定必要的交易規則和定價體系，消除內耗，維護同業競爭的公平性。

三、開拓“兩個市場”：傳統中間業務市場和新型中間業務市場

近年來，國有商業銀行發展以傳統的代收代付為主的中間業務積累了不少經驗，初步形成了業務規模。要繼續拓展服務領域，開發出更多更好的業務品種，大力發展代理業務、結算業務、信用卡業務、信息咨詢業務、銀行承兌匯票業務和貼現業務，特別是接受政府、部門、企業和個人委托，代理客戶辦理指定的經濟事務業務，具有發展空間大、操作簡單、風險小、市場占有率高的特點，應該成為近期中間業務發展的重點。從現有條件、風險程度及技術含量出發，代理業務完全可以全面發展。結算業務是中間業務的基礎，工商銀行的結算量占國有商業銀行總量的60%。要進一步完善結算支付體系，逐步實現同城票據結算自動化、全國結算網絡化。國際業務中的中間業務是重中之重，要發展外匯貸款承諾業務，增加信用卡附加功能，占領外卡收單市場，向國際化標準靠攏。

要逐步開發高層次的中間業務市場。由于我國目前的中間業務仍處在較低層次發展階段，應逐步推進創新中間業務，慎重培養和發展一些知識密集型、技術密集型的中間業務，如信息咨詢、評估結算、投資銀行業務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業務。

四、加大“兩個力度”：科技開發和人才開發

中間業務的競爭關鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業銀行電

子化建設步伐，加快金融業網絡化建設步伐，加大金融業高科技投入，提高金融業信息化程度。商業銀行的信息化建設要走集約經營之路，科技應用開發要走聯合聯營之路，產業化、公司化、商品化是商業銀行科技開發應用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿足日益市場化、產品多樣化的中間業務的發展。

人才的開發既要立足于現有

從事中間業務員工的培訓提高，又要大膽引進一批具有較高業務素質的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業銀行逐步涌現出一批既懂科技又懂業務的創新開發人員，以滿足金融服務多樣化的需求。在提高從業人員業務素質的同時，還要不斷提高從業人員政治素質，防范中間業務的道德風險。

五、建立“兩個體系”：法規體系和制度體系

進一步完善和發展《商業銀行法》，逐步理順分業經營和混業經營的矛盾和關系，明確商業銀行發展投資銀行業務的法律地位。立法的目標要體現保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業銀行要建立健全規范的中間業務會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業務與表外業務，單設表外業務會計和統計報表，正確全面地反映表外業務的類別及明細。要按照國際銀行業通行的準則和業務規范，形成較完備的中間業務管理辦法和操作程序。要將中間業務納入法人授信范疇，保證依法合規經營。要建立中間業務風險預警和補償機制，加強對表外業務的監控，表外業務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業務健康發展。

第五篇：銀行業中間業務發展

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王鈺錫

學生姓名：王鈺錫 用戶名：wangyuxi103 所屬教學服務中心：河北省邯鄲電大教學服務中心

指導教師：宋羽

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進一步發展我國商業銀行中間業務的思考

【摘要】：

近年來，各商業銀行紛紛把拓展中間業務作為戰略性的經營方針，積極采取各項有效措施，使中間業務的品種和業務收入的增長出現了前所未有的快速發展態勢。近年來，商業銀行在加快推進中間業務發展的同時，也暴露出了與中間業務發展要求不相適應的一面，問題的表現形式和影響效果雖不一樣，但都對中間業務的健康快速發展產生了重要影響，需要商業銀行認真對待，積極予以解決。為此，本文理論聯系實際，對進一步發展我國商業銀行中間業務的問題進行了思考?！娟P鍵詞】：商業銀行；中間業務；銀行改革 【正文】：在商業銀行業務創新的實踐中，銀行競爭的加劇、市場需求的擴大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動了商業銀行中間業務的發展，其市場份額不斷擴大，業務種類不斷拓展，并為商業銀行創造了與資產業務和負債業務并駕齊驅的三大業務之一。拓展中間業務已成為當今世界銀行業的共同發展趨勢。

一、商業銀行中間業務概述

（一）商業銀行中間業務定義

商業銀行的中間業務是指銀行為客戶辦理收付和其他委托辦理事項提供各種金融服務的業務。銀行在辦理這類業務時既不是債務人也不是債權人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進行各項業務活動。銀行的中間業務是服務性質的，它既滿足了經濟社會對商業銀行的需求，又能吸引更多顧客，能為商業銀行增加融資性中間業務、管理性中間業務、衍生金融工具業務、理財等中間業務。

（二）商業銀行中間業務的作用

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早拓寬中間業務市場，增強競爭能力，縮小與國外先進商業銀行在中間業務營銷管理上的差距，促進中間業務的快速發展。

（二）商業銀行面臨激烈的市場競爭環境，需要調整收益結構

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商業銀行特別是基層行處，作為資產業務支柱的貸款業務的風險性使貸款業務營銷難度加大。而中間業務低成本、低風險、收益高的特點成為各商業銀行拓寬收入渠道，調整收益結構的必然選擇，這種內在要求成為推動商業銀行中間業務發展的最大的動力。

(三)客戶需求的變動是銀行盈利模式變革的主要推動力

根據有關數據顯示，2007年的 中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次

專業部門的人員真正了解、掌握的通常也不多，而相應的新業務培訓滯后，影響了新業務宣傳營銷。在業務培訓上缺乏統一組織部門，沒有明確的培訓學習計劃。

（三）業務宣傳效果不明顯

一是宣傳方式上，柜面宣傳、到企業宣傳和媒體廣告宣傳等多種宣傳方式還沒有達到很好的結合，多以柜面宣傳為主。二是宣傳內容上，缺乏統一的宣傳規范，營銷人員根據自身的理解程度開展業務營銷，不利于全面展示產品的功能，影響宣傳效果。同時，由于每個人的理解角度和程度問題，對新業務的解釋容易出現偏差，從而對客戶產生誤導。三是宣傳注重形式，忽視跟蹤問效，宣傳缺乏長期性、實效性問題有待進一步加以解決。

（四）產品營銷理念、營銷技巧有待進一步提高

要及時了解中間業務市場和客戶需求的新變化，準確把握同業競爭的焦點和同業中間業務開展的新動態，不斷拓寬中間業務范圍。同時，還要針對不同客戶的不同需求，設計出不同產品的組合“套餐”，加大宣傳與推廣力度，并且依托現有資源，來擴大中間業務產品的市場容量。中間業務的開展不是孤立的，與資產負債業務有著緊密的內在聯系，是一個相互依存相互促進的有機整體。商業銀行可依托各自的獨特優勢資源，以“聯動”營銷、“捆綁”營銷等形式提高中間業務的營銷實效。

（五）產品售后服務有待進一步改善

從各商業銀行反映的情況看，產品售后服務是影響中間業務發展的一個重要問題。如果說產品營銷是創業階段，售后服務就是守業階段。售后服務做不好，產品營銷所付出的辛苦費可能會白費，而且會影響更多的潛在的客戶。產品售后服務既包括產品售后的業務技術指導，也包括客戶在使用業務產品中面臨的服務效率和質量，這是影響中間業務發展中的一個不容忽視的問題。

（六）經營觀念有待進一步轉變

在經營理念上，我國多數銀行只是把發展中間業務看作是吸收存款的一種手段和信貸業務的輔助工具，沒有站在培育支柱業務的高度來推動中間業務的發展?，F有的中間業務則存在著品種少、層次低等問題。多年以來，靠貸款利息收入支撐全行效益的觀念在部分人的腦海中已根深蒂固，加快發展中間業務的憂患意識還沒有真正形成，把中間業務收入作為將來全行業務收入支柱的經營觀念還沒有真正樹立，這是影響商業銀行中間業務發展的一個深層次的矛盾，這個問題解決不好，將會嚴重影響商業銀行中間業務的快速發展。另外，全行員工對中間業務發展的重要性、迫切性的認識呈現為由行長、部室經理到員工的“倒金字塔”型逐級遞減，作為中間業務營銷主體的員工有認識而片面，有壓力而缺乏主觀驅動力，使全行中間業務的發展，在目前主要體現為目標推進發展階段，一定程度上影響了中間業務的開展。

（七）中間業務收費管理有待進一步加強

中間業務仍存在“免費午餐”現象，影響了商業銀行中間業務收入水平。在客觀上，也有一些因素制約著商業銀行中間業務的快速發展，一是對一些優質客戶實行免收手續費的優惠，造成一些項目收費無法實現。這些免收基本是被動性的，是為了鞏固客戶而被迫付出的代價。二是受同業間個別金融企業無序競爭的影響，業務發展受到一定的沖擊。三是一些業務由于沒有統一的收費標準而不能收取。另外，還存在一些誤收、漏收現象，影響商業銀行收入的真實發展。

四、進一步發展我國商業銀行中間業務的新思路

隨著中間業務的進一步發展，中間業務產品品種的進一步增加，中間業務營銷工作要求的進一步提高，傳統的營銷組織結構、營銷觀念和營銷方式都將面臨挑戰，傳統的結算業務束縛了各個專業職能向以營銷為主方面的轉變進程，員工全員營銷也將會顯得力不從心，這些都會影響商業銀行中間業務的深入發展?，F階段，要加大發展中間業務，必須有一個總體的發展規劃、有效的組織運行機制嚴格的考核激勵機制、通暢的營銷體系和靈活的宣傳、培訓機制適應中間業務向高深層次發展的需要。

（一）完善組織運行體系，強化考核激勵機制

一是進一步完善和發揮中間業務委員會作用，做到兩個明確：明確中間業務各環節的主體組織部門，如宣傳組織部門、業務培訓的組織部門等；明確各業務部門在發展中間業務工作中的具體職能，使每一項中間業務在業務培訓、宣傳、營銷、業務指導檢查、售后服務等各個環節都能通暢有

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效運行，更好地發揮全行整體功能優勢。對一項中間業務涉及多個部門的，要明確分工，做好協調統一，保證政策規定和工作要求的連續性、一致性。二是根據區域經濟發展形勢，制定商業銀行中間業務近期發展和長期發展規劃，明確發展目標和發展重點。三是改善目前商業銀行中間業務營銷主題錯位現象。部門的任務分別以目標推進為主，應明確目標，強化考核獎懲制度；銀行員工個人營銷任務則改為以利益驅動為主，加大對員工營銷的獎勵，以利益多配的差距產生營銷動力，激發員工營銷積極性。

（二）加強業務學習培訓，打好產品營銷基礎

中間業務的快速發展，新的業務理論知識、新的經營理念越來越多地呈現在員工面前給傳統經營觀念帶來了挑戰，做好員工新興中間業務知識和營銷理念的培訓，全面了解和掌握各項中間業務基本知識，對開展業務宣傳和營銷十分必要。學習方式上應該分為全行員工普及性的學習、專業部門員工專業性的學習和業務骨干重點性的學習；學習方法上應該采用全行統一組織、部門內部組織和員工自學相結合的方法；學習內容的安排上既要考慮全面性，又要針對某一項業務發展的迫切性來考慮。在學習上，分行也應確定一個職能部門把中間業務的組織學習作為當前職工教育的重點，統一安排好培訓計劃。事在人為，業務的發展最終取決于人的因素。中間業務是一種對人才要求較高的業務。各銀行中間業務的競爭，主要是人才的競爭，管理水平的競爭。這就要求銀行改革用人制度，打破傳統的“論資排輩”、“重學歷不重能力”等觀念。建立積極的用人機制，舍得花資本引進和培養高素質人才。在人才的使用上，要把職員的工作績效與報酬掛鉤，形成經營管理人員能上能下，員工能進能出，收入能增能減的競爭機制。

（三）明確市場營銷管理，提高產品營銷效果

作為二級分行和基層支行，是中間業務產品的銷售環節，重點是研究產品如何打開市場，擴大銷售，同時了解客戶新的業務需求。這就要求我們要加強營銷管理和市場研究。一是要加強產品定位研究。每一項中間業務都有其產品特點和適應范圍，不同經營性質和經營方式的企業，對結算方式、中間業務產品的需求和選用有各自不同的行業特點和偏好，找準適用群體，確定重點營銷對象，有針對性地開展市場營銷，就會增強營銷效果。二是加強同業競爭情況分析，了解同業在競爭中采取的方式手段，以采取針對性的措施。

（四）加大業務宣傳力度，深入挖掘市場潛力

“酒香也怕巷子深”，只有加大業務宣傳力度，才能使社會公眾了解、熟知商業銀行中間業務產品，對比商業銀行中間業務產品的優勢，并由潛在購買欲望變為實際的購買行動。業務宣傳要以收到實效為目的，要具有針對性，保持連續性、多樣性。對一些新興中間業務產品如資信調查、信貸衍生業務，既要積極到各開戶企業開展宣傳，又要加強同工商管理、審計、會計師事務所等相關部門的溝通與合作，聯手開拓商業銀行中間業務。各中間業務窗口都要有明確的業務標示牌，引導客戶辦理業務。

（五）加強產品售后服務，鞏固業務營銷成果

對技術性較強的中間業務產品如銀證通、網上銀行、代理繳費業務等要加強技術保障與系統維護，保證中間業務產品技術支持系統的穩定運行，同時加強受理客戶回訪，及時解決客戶使用中的難題；對服務性要求高的產品，要努力提高工作效率，改善服務質量，體現商業銀行中間業務產品的主體優勢，鞏固業務營銷成果。對一次性銷售的中間業務產品要做好感情服務。如對購買基金客戶的行情提醒、分紅提示等相關服務，進一步鞏固客戶關系，擴大商業銀行穩定客戶群體。

（六）加強業務核算管理，保證收入顆粒歸倉

應對商業銀行中間業務收費情況統一進行一次檢查清理，對有收費依據的，嚴格執行收費標準，確保應收盡收。對不收費的項目要分析不收費原因，區分不收費的各種類型，對沒有收費標準的認真尋求收費依據和政策支持，對免收費用的優質大戶要搞好協商，做好宣傳，積極實行產品組合營銷，努力增加收入。另外，要做好中間業務發展的風險管理工作，堅持開展業務輔導檢查工作，規范業務操作，嚴格規章制度，把商業銀行中間業務的快速發展建立在一個健康的基礎之上，實現商業銀行中間業務的可持續性發展。

五、進一步發展我國商業銀行中間業務的策略

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發展中間業務是我國商業銀行迫在眉睫的一個戰略調整，針對我國商業銀行的特點，提出以下發展中間業務的策略：

（一）制定中間業務發展規劃的策略

從戰略的高度重視中間業務的發展，把中間業務看作銀行信貸業務發展的重要工作，作為銀行盈利的重要來源。像抓存款、貸款等傳統業務一樣抓中間業務的發展。銀行要總攬全局，有長遠的規劃，組織專門的人才，設置專門的組織來推動、協調中間業務的發展。仔細分析和研究市場，充分利用市場營銷部門的信息系統進行預測，根據銀行自身的優勢和特點，瞄準市場熱點，如國家投資融資體制的改革、財政制度改革、醫療制度改革、社會保障制度改革等，制定明確的業務發展規劃，有計劃、分層次地開展中間業務。

（二）產品引進與創新戰略 充分利用“后發優勢”。雖然國有商業銀行中間業務發展起步較晚，但可以借鑒西方國家商業銀行發展中間業務的經驗，及時引進大量的中間業務產品和經營技術，對可能的風險可以事先加以警戒和防范。國有商業銀行經濟實力、金融現代化水平都遠遠落后于西方發達國家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索開發，這一方面面會導致開發成本過高，另一方面會延長新產品研制、開發、營銷和拓展的時間。因此，中國商業銀行應充分發揮中國的“后發優勢”，利用世界上已有的金融創新成果，節省開發費用，降低創新風險，拓展中間業務。積極引進是國有商業銀行中間業務得以快速拓展的必要選擇，但同時應當結合創新。首先，中國商業銀行中間業務經營有所區別，因此在引進國外中間業務品種的同時，必須結合中國實際情況加以改進，不斷推陳出新。其次，未來商業銀行的競爭是是創新的競爭，引進中間業務的根本目的是為了更好的創新，進一步步增強國有商業銀行的創新能力。國有商業銀行必須發展有優勢的中間業務，才能在競爭中取勝，確立自己的市場地位。一味的抄襲別人的產品，無法掌握市場發展的主導權。

（三）區域市場細分策略

對于發達地區的分行，應充分發揮區域經濟、科技水平、建外經貿等方面的優勢，在拓展傳統中間業務的基礎上，重點引進和開發多種層次的中間業務：

1．發揮高科技密集、高智能、高信息含量、高技術人才集中的優勢，建立金融信息系統，為客戶提供投資咨詢、商情咨詢、市場信息動態、對外經濟合作等方面的真實和及時的信息咨詢業務，尤其要積極參與國企改組，提供相應的金融服務；

2．大力開發以個人為服務對象的私人銀行業務，拓展與資本市場有關的代理業務，如代理股票發行申購的收繳和結算、代理券商資金清算、代理基金業務等，以進一步促進資本市場發展；

3．大力開展信用卡業務，提高信用卡的知名度，增加信用卡服務對象，實現“一卡多功能”，同時加大信用卡系列產品的開發推廣，不斷改善信用卡使用環境；

4．積極開拓代客買賣外匯和企業結售匯業務，盡可能提高外匯業務的效率和質量，增加服務種類；

5．應利用經濟發達地區的金融改革成果，高效地經營政府債券的代理發行、兌付和承銷，并配合好中央銀行的公開市場業務；

6．應爭取成為政府試行中間業務產品的對象，嘗試高層次中間業務的營銷和創新，例如在嚴格風險防范的基礎上，可為有國際競爭力的企業開辦信用證業務，對位于內地不發達地區的商業銀行，應以傳統中間業務的拓展為主，逐步創造適宜中間業務開展的環境，提高公眾和企業的金融意識，培育不同市場主體對中間業務的不同需求，包括代理保管業務、代理發行業務、信用卡業務、某些低風險高社會效益的表外業務。

（四）重點業務范圍的選擇策略

由于企業、公司等客戶對銀行服務的需求日趨多樣化，從而為銀行中間業務開展提供了市場基礎。但銀行發展中間業務不是每種業務都盲目去發展，眉毛胡子一把抓，而是有所為，有所不為。從長遠來看以下領域的拓展將會為銀行中間業務的發展提供契機：利率的多次下調，投資渠道的多元化，同業競爭的加劇使居民儲蓄日益分流。在種情況下，銀行除了要進一步完善傳統中間業務之外，對市場新需求也要作出積極應，如投資理財、住房貸款、代客管理資產和進行衍生交易以及教

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育、醫療、養老都是中間業務大有作為的領域。

1．支持國有企業重組

國有企業的重組涉及到重組戰略的制定、資產的評估、技術風險的評價、融資等內容，這為銀行中間業務的發展提供了難得的良機。部分銀行已開始從事這方面的的運作，如企業并購咨詢、代理資產評估、委托拍賣、代理清欠等。

2．服務中小企業和非國有經濟。

據國家經貿委統計，目前我國注冊登記的中小企業已超過1000萬家，占全國企業總數的90％，中小企業工業總產值和實現利稅分別占全國企業的60％和40％左右。小企業提供了75％的城鎮就業機會?？梢?，中小企業已在我國國民經濟中占有相當重要的地位。推動我國下一輪經濟增長的主要動力也將來源于中小型企業的發展。中小企業的發展毫無疑問會產生對金融服務的巨大的內在需求。1999年11月，中國人民銀行 中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次 的信貸資產和資產評估，從而有利于防范信貸風險。

總而言之，中間業務的開展，有利于充分發揮商業銀行的資金實力、人力資源、信息網絡、技術設備以及社會經濟聯系等方面優勢。因此，中間業務的拓展對于我國商業銀行擺脫目前經營困境，促進自身的發展和經營來尤為重要。此外，從我國商業銀行所處的特定階段來說，體制轉軌、直接融資所引發的風險管理的需要，都迫使銀行發展中間業務。中間業務的拓展已經成為21世紀商業銀發展業務的重要舉措。商業銀行必須要抓住機遇，轉變觀念，破除羈絆，促進中間業務的快速發展。

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王鈺錫，你好

論文二稿已看過，目前存在的主要問題仍然是格式還需要稍稍調整，相關意見已用黃色字體在文中說明，請查看原文。

宋羽

謝謝宋羽老師，您辛苦了！