第一篇：工商銀行的中間業(yè)務(wù)拓展方案分析

工商銀行的中間業(yè)務(wù)拓展方案分析

內(nèi)容摘要:無(wú)論是一般個(gè)體客戶(hù)還是法人客戶(hù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的要求，已不再局限于傳統(tǒng)的存、貸款和匯款服務(wù)，這種客戶(hù)要求的改變是因?yàn)楫a(chǎn)生的的中間業(yè)務(wù)已成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、客戶(hù)理財(cái)?shù)囊环N社會(huì)經(jīng)濟(jì)需要。本文通過(guò)反映工商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，由淺入深逐一分析中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)、作用，并且在我國(guó)的現(xiàn)拓展情況和發(fā)展前景。關(guān)鍵詞：銀行中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 拓展 前景

一、銀行中間業(yè)務(wù)的概況

對(duì)一個(gè)論題的討論必須首先對(duì)其概念做出一個(gè)明確的界定，因此首先要對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的概念做出界定

在國(guó)際金融發(fā)展史上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已有160多年的歷史，尤其是近些年來(lái)，許多西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入不僅成為其經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源，而且大有趕超利息收入之勢(shì)，如美國(guó)花旗銀行和摩根銀行的中間業(yè)務(wù)收入分別達(dá)到79.83％和83.16％。隨著金融創(chuàng)新的加劇，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延發(fā)生了重大變化，縱觀國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，可以概括為“三個(gè)特點(diǎn)、五大轉(zhuǎn)變”。

（一）國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“三個(gè)特點(diǎn)”

1.經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，品種繁多。西方國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，為滿(mǎn)足客戶(hù)各種需求，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)品種日新月異，層出不窮。中間業(yè)務(wù)的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

2.業(yè)務(wù)規(guī)模日趨擴(kuò)大，收入水平不斷上升。居于美國(guó)銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團(tuán)的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的資產(chǎn)總和已超過(guò)2.2萬(wàn)億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)下的資產(chǎn)總和為 7800億美元，資本總和為450億美元；中間業(yè)務(wù)3年來(lái)平均增速為54.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均9％和資本總額年均21.6％的增速。從中間業(yè)務(wù)的收入看，西方商業(yè)銀行在1990年至2000年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢(shì)。國(guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40％—50％。美國(guó)花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來(lái)了80％的利潤(rùn)，存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)只占總利潤(rùn)的 1 20％。

3.服務(wù)手段先進(jìn)，科技化程度高。科技程度的提高為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來(lái)出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國(guó)際先進(jìn)銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)在中間業(yè)務(wù)方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。

（二）國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出“五大轉(zhuǎn)變”

1.在發(fā)展的內(nèi)容和方向上已由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。由于金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融體系的變革，國(guó)際的經(jīng)營(yíng)區(qū)域突破傳統(tǒng)的限制，商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的界限日益模糊，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已涉及證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。

2.由不占用或不直接占用客戶(hù)資金向商業(yè)銀行占用客戶(hù)資金轉(zhuǎn)變。有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)時(shí)，銀行可以暫時(shí)占用客戶(hù)的委托資金而擴(kuò)大資金來(lái)源，使資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)值發(fā)生變化，推動(dòng)了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的互動(dòng)趨勢(shì)。

3.由接受客戶(hù)的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變。隨著金融國(guó)際化的發(fā)展，商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行將提供銀行信用，這時(shí)，銀行收取的手續(xù)費(fèi)既是銀行經(jīng)營(yíng)管理效益的價(jià)值體現(xiàn)，也是客戶(hù)給銀行信用出售的補(bǔ)償。

4.由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的收取手續(xù)費(fèi)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往需要運(yùn)用資金并承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，如各類(lèi)擔(dān)保、承諾、代保管、承兌、押匯等，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞動(dòng)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

5.由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性和提高競(jìng)爭(zhēng)能力以及盈利水平等目的，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的突破，范圍涉及管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具等眾多領(lǐng)域。具體銀行的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶(hù)辦理收付、咨詢(xún)、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)。在近幾年內(nèi)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(儲(chǔ)蓄、借貸等)所能夠提供的利潤(rùn)空間越來(lái)越小，銀行迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)就顯示出了重要意義。因此銀行的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)已達(dá)到本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融

工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)等200多種，銀行正在逐步演變?yōu)橐粋€(gè)最大的中介機(jī)構(gòu)。

二、工商銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)較快。

2000年至2004年五年間，全行中間業(yè)務(wù)收入由22.9億元增長(zhǎng)到115億元，增長(zhǎng)了5倍，年均增長(zhǎng)47%，同期，全行人均收入由0.6萬(wàn)元增加到1.3萬(wàn)元增長(zhǎng)了5倍。年均增加0.5萬(wàn)元；中間業(yè)務(wù)收入與利差收入的比例由7.84%增長(zhǎng)到14%，提高了6.5個(gè)百分點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)綜合效益的提高，對(duì)于增加行整體經(jīng)營(yíng)實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)全行經(jīng)營(yíng)效益的增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，推動(dòng)全行業(yè)形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念發(fā)揮了巨大的作用。

（二）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)呈多元化態(tài)勢(shì)

目前，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策依據(jù)主要有四項(xiàng)。一是根據(jù)《商業(yè)銀行法》第“五十條”和《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定所確定的各類(lèi)中間業(yè)務(wù)，分別實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。其中，銀行匯票，銀行承對(duì)匯票，本票，支票，匯兌，委托收款，托收承付等人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)，以及個(gè)人大額取現(xiàn)和零鈔清點(diǎn)等產(chǎn)品或服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，有國(guó)家發(fā)改委同中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，制定和調(diào)整。其他業(yè)務(wù)一律實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。二是各家商業(yè)銀行總行制定的市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》賦予的定價(jià)權(quán)限對(duì)于適應(yīng)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的中間業(yè)務(wù)，由各行根據(jù)成本收益和業(yè)務(wù)拓展需要，制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在本行范圍內(nèi)執(zhí)行。三是有關(guān)法規(guī)和政府部門(mén)制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如企業(yè)年金托管，代理國(guó)債的發(fā)行，銷(xiāo)售和兌付，代售福利彩票等。四是商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)下，對(duì)于有浮動(dòng)區(qū)間的業(yè)務(wù)收費(fèi)，各行可在浮動(dòng)范圍內(nèi)確定具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化

支付結(jié)算類(lèi)，銀行卡類(lèi)，代理類(lèi)和擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)收費(fèi)品種，由于業(yè)務(wù)內(nèi)涵清晰，市場(chǎng)需求穩(wěn)定，操作程序定型，發(fā)展較為成熟，因而是工商銀行中間業(yè)務(wù)的主要來(lái)源，同時(shí)，在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)不斷完善，投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)大。理財(cái)金帳戶(hù)的市場(chǎng)影響力進(jìn)一步提高，個(gè)人理財(cái)，和企業(yè)理財(cái)進(jìn)一步提高。擴(kuò)展了中間業(yè)務(wù)的新的市場(chǎng)空間和收入渠道，2004年，投資銀行類(lèi)，電子銀行類(lèi)，資產(chǎn)托管類(lèi)，個(gè)人理財(cái)類(lèi)，擔(dān)保承諾類(lèi)業(yè)務(wù)收入大幅度增長(zhǎng)，一定程度上表明，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)含量，技術(shù)含量乃至整體質(zhì)量上都有很大的提高。

（四）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理日益規(guī)范化

新修訂的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定收費(fèi)權(quán)是商業(yè)銀行的基本權(quán)利，加上先前頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，解決了以往商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)政策不配套，中間業(yè)務(wù)收入依據(jù)不足的難題，對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)提供了政策支持，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)有章可循，有法可依，（五）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)同業(yè)間協(xié)作日益廣泛

工行在按照互惠互利，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展的原則。在尊重和解雇各方面的利益的基礎(chǔ)上，初步建立了與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和其他國(guó)有商業(yè)銀行的溝通機(jī)制，開(kāi)展了多種形式的合作。近年來(lái)，四大銀行總行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目設(shè)置，價(jià)格公告，部分同質(zhì)化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)制定，協(xié)調(diào)分行間中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系等方面開(kāi)展了有益的合作，取得了明顯的成效。此外，工行在與同行業(yè)在支付結(jié)算，同業(yè)融資，電子銀行以及國(guó)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)方面，實(shí)現(xiàn)了資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和共同發(fā)展的初衷，特別在重點(diǎn)解決中間業(yè)務(wù)同意收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題上，在銀行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，指導(dǎo)各地分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與同業(yè)的協(xié)調(diào)和協(xié)作，以同業(yè)公約的形式對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行了規(guī)范，對(duì)于錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)起到了一定的抑制作用，營(yíng)造出區(qū)域良好的收費(fèi)環(huán)境.三、中國(guó)工商銀行中間業(yè)務(wù)的拓展

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在近年來(lái)取得了突破性進(jìn)展，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有較大差距。面對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)和特點(diǎn)，我們應(yīng)立足于我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平，借鑒國(guó)際上中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最佳實(shí)踐，結(jié)合自身特點(diǎn)，逐步探索出一套符合我國(guó)國(guó)情的行之有效的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念、方法和途徑。

（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須實(shí)現(xiàn)三個(gè)根本轉(zhuǎn)變

近年來(lái)，各商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。但在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中擺脫不了存款占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)觀念，仍然把中間業(yè)務(wù)作為攬存和提高存貸款市場(chǎng)份額的重要手段，而忽視其作為銀行業(yè)創(chuàng)造效益的基本功能。商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)基層行處的考核仍以存款指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)為主，對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學(xué)性和激勵(lì)性，從而使基層員工對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的事實(shí)告訴我們，商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)“錢(qián)”途遠(yuǎn)大。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須首先實(shí)現(xiàn)三個(gè)根本轉(zhuǎn)變。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。盡快摒棄把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做銀行副業(yè)的思想，排除能否成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)的疑慮，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，形成發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，謀求更大發(fā)展的思想。要把中間業(yè)務(wù)納入整體框架之中，在綜

合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中加大考核的比重。

2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。徹底轉(zhuǎn)變舊的經(jīng)營(yíng)理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的經(jīng)營(yíng)理念。積極吸取和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，只要政策允許、市場(chǎng)需要、對(duì)銀行發(fā)展有利，我們就要積極地創(chuàng)造條件，真正把中間業(yè)務(wù)放在優(yōu)先的位置去開(kāi)拓發(fā)展。

3.轉(zhuǎn)變管理模式。目前我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力現(xiàn)象，已不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。商業(yè)銀行要設(shè)置一個(gè)責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開(kāi)拓精神的管理體制，包括建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系、信息管理體系。加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的研究、開(kāi)發(fā)和管理；制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃；協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動(dòng)基層行處發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持的三項(xiàng)經(jīng)營(yíng)原則

1.堅(jiān)持效益第一的原則。目前我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上為達(dá)到擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率和攬存目的，一味迎合客戶(hù)，放棄或降低應(yīng)收客戶(hù)的代理費(fèi)用。高投入、低產(chǎn)出，甚至無(wú)產(chǎn)出、負(fù)產(chǎn)出現(xiàn)象特別突出。實(shí)踐證明，效益問(wèn)題不僅是商業(yè)銀行，而且是其他任何企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵問(wèn)題，是一切經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。西方商業(yè)銀行普遍把經(jīng)營(yíng)效益視為生命線(xiàn)，貫穿于經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的始終。因此在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要把經(jīng)營(yíng)效益放在首位。徹底改變目前銀行忽視中間業(yè)務(wù)的做法，包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、勞動(dòng)組合的優(yōu)化、服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍的選擇、管理體制的確定以及先進(jìn)設(shè)施偽裝備等等，都必須體現(xiàn)效益至上的思想，以效益作為最高的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

2.堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制的原則。隨著科技的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的形式、內(nèi)容和范圍將不斷創(chuàng)新，同時(shí)與其他業(yè)務(wù)一樣，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，必須從大處著眼，從小處著手。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，要十分注意其可能帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓業(yè)務(wù)創(chuàng)新在完善的制度和風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下進(jìn)行。

3.堅(jiān)持優(yōu)質(zhì)服務(wù)原則。西方商業(yè)銀行采用最為先進(jìn)的設(shè)施或技術(shù)，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)鞏固其競(jìng)爭(zhēng)地位。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，我們?cè)谶@方面已經(jīng)起步了，但步子不夠大，也不夠快，與西方國(guó)家相比還有不小的距離，需要我們急起直迫。作為改進(jìn)服務(wù)手段重要內(nèi)容的電子化建設(shè)方面，首先要加強(qiáng)總體規(guī)劃，堅(jiān)持高起點(diǎn)、高水準(zhǔn)，改變條塊分割狀況，在增強(qiáng)銀行的整體建設(shè)性和對(duì)客戶(hù)的便利性方面下功夫，減少繁瑣與浪費(fèi)。要集中一定的力量，持久地開(kāi)展市場(chǎng)需求調(diào)查和業(yè)務(wù)超前性研究，做到不僅能及時(shí)適應(yīng)客戶(hù)需求的變化，而且也能創(chuàng)

造和引導(dǎo)客戶(hù)的需求。

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)行的三項(xiàng)基本策略

1.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略。要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活對(duì)金融服務(wù)的需求，選擇一些適合市場(chǎng)需要，發(fā)展?jié)摿^大，風(fēng)險(xiǎn)小、成本低，能發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)品種，滿(mǎn)足客戶(hù)消費(fèi)多元化和投資多元化的需求。

2.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。商業(yè)銀行在選擇目標(biāo)市場(chǎng)策略時(shí)應(yīng)采取差異性策略，細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，做到以“市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心”因地制宜地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。通過(guò)推行多層次、全方位、現(xiàn)代化的營(yíng)銷(xiāo)方式，包括人員營(yíng)銷(xiāo)、廣告營(yíng)銷(xiāo)、公關(guān)營(yíng)銷(xiāo)，主動(dòng)向客戶(hù)推介金融服務(wù)品種和業(yè)務(wù)品種，塑造自身形象。

3.技術(shù)支持策略。高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的核心。目前，我國(guó)商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善及高層次專(zhuān)業(yè)人才的短缺制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行許多中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展都需要依托強(qiáng)大的資金清算系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。同時(shí)要設(shè)計(jì)一個(gè)好的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新一項(xiàng)有效益的金融服務(wù)，一支高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的復(fù)合型人才隊(duì)伍是必不可少的。因此我們應(yīng)加快金融電子化步伐，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國(guó)性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)要努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開(kāi)發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益。

四、中間業(yè)務(wù)的前景

提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。加入WTO以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來(lái)越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。愛(ài)立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無(wú)疑給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來(lái)，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿(mǎn)足不同層次的客戶(hù)對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。

創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問(wèn)題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，6 對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶(hù)“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門(mén)要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來(lái)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

建立健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。

建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶(hù)信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)；既要了解國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國(guó)際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對(duì)自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績(jī)突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

綜合以上的條件，中間業(yè)務(wù)將有很好的前景，可以和發(fā)達(dá)國(guó)家接軌，并在某程度可是超越。

[參考文獻(xiàn)]

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2、楊子強(qiáng)，《金融理論與實(shí)踐》，金融研究，2000年第5期

3、www.tmdps.cn(百度)

4、史燕平，《國(guó)際經(jīng)貿(mào)消息報(bào)》，國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易，1999年第12期

5、唐鼎華，《浙江金融》，金融研究，2005年第5期

6、魏永芬，《金融研究》，金融研究，2006年第8期

第二篇：工商銀行中間業(yè)務(wù)柜員操作手冊(cè)

柜員培訓(xùn)手冊(cè)

――柜臺(tái)部分

目 錄

第一章 中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介...................................................................................................................2 第二章 中間業(yè)務(wù)分類(lèi)及操作流程...............................................................................................2

第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)種類(lèi)...........................................................................................................2 第二節(jié) 中間業(yè)務(wù)交易介紹和操作要點(diǎn)...............................................................................2

一、代收通訊費(fèi)...............................................................................................................2

二、代收交通違章罰款...................................................................................................4

三、代理購(gòu)電.................................................................................................................12

四、注冊(cè)繳費(fèi)通.............................................................................................................13

五、代收供暖費(fèi).............................................................................................................14

六、代收燃?xì)赓M(fèi).............................................................................................................15

七、代收自來(lái)水費(fèi).........................................................................................................15

八、歌華有線(xiàn)電視注冊(cè).................................................................................................16 九、八年期定期不動(dòng)戶(hù)銷(xiāo)戶(hù).........................................................................................16

十、養(yǎng)老金業(yè)務(wù).............................................................................................................17

十一、內(nèi)部戶(hù)代收代付通用交易.................................................................................17

十二、大額銷(xiāo)戶(hù).............................................................................................................18

十三、零整利息稅.........................................................................................................19

十四、公共交易.............................................................................................................19 第三章 業(yè)務(wù)要求.........................................................................................................................20

第一章 中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，利用其自身機(jī)構(gòu)、信譽(yù)、資金、技術(shù)、人才與信息等多方面的優(yōu)勢(shì)，接受客戶(hù)的委托，以中介身份為客戶(hù)提供結(jié)算、租賃、委托存款、委托貸款、代理收付、咨詢(xún)、擔(dān)保及其他金融服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)或傭金的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起，共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收益的重要來(lái)源之一。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源——存貸款利息收益的發(fā)展空間越來(lái)越小,商業(yè)銀行紛紛尋找其他收入來(lái)源。開(kāi)展既不直接占用銀行自身資金，又能為銀行帶來(lái)高額手續(xù)費(fèi)收入的個(gè)人中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中增加自身利潤(rùn)的重要途徑。20世紀(jì)90年代以來(lái)，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度逐步加深，政府、企業(yè)、居民等市場(chǎng)主體的金融需求不斷上升，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)始興起并迅速擴(kuò)張。

第二章 中間業(yè)務(wù)分類(lèi)及操作流程

第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)種類(lèi)

我行經(jīng)辦的代理業(yè)務(wù)種類(lèi)包括：繳納通訊話(huà)費(fèi)（包括移動(dòng)公司、聯(lián)通公司、網(wǎng)通公司、電信公司、鐵通公司）、代收交通違章罰款（紙罰單、卡罰）、代理供電局售電（單費(fèi)率IC售電卡、復(fù)費(fèi)率IC售電卡、網(wǎng)絡(luò)表）、繳費(fèi)通注冊(cè)、歌華有線(xiàn)電視注冊(cè)、代收熱力公司取暖費(fèi)、代收燃?xì)夤救細(xì)赓M(fèi)、代收自來(lái)水公司自來(lái)水費(fèi)、八年期定期不動(dòng)戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)修改養(yǎng)老金賬戶(hù)業(yè)務(wù)以及補(bǔ)打發(fā)票、代理業(yè)務(wù)查詢(xún)、代理業(yè)務(wù)沖正、統(tǒng)計(jì)、打印當(dāng)日代理業(yè)務(wù)使用憑證等公共類(lèi)交易。

第二節(jié) 中間業(yè)務(wù)交易介紹和操作要點(diǎn)

一、代收通訊費(fèi)

可以代收移動(dòng)公司、聯(lián)通公司、網(wǎng)通公司、電信公司、鐵通公司的話(huà)費(fèi)、信息費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)。

（一）交易代碼

86120代收通訊費(fèi)、86121取消通訊費(fèi)繳費(fèi)、86102代收移動(dòng)話(huà)費(fèi)前欠費(fèi)。

（二）操作要點(diǎn) 1、86120代收通訊費(fèi)

⑴通訊公司繳費(fèi)話(huà)費(fèi)號(hào)段：

①移動(dòng)公司電話(huà)號(hào)段：135、136、137、138、139、[134、150、157號(hào)段2008年3月22日投產(chǎn)]、158、159；

②聯(lián)通公司電話(huà)號(hào)段：130、165、193、17911；

③網(wǎng)通公司電話(huà)號(hào)段：以8、6數(shù)字開(kāi)頭的電話(huà)號(hào)碼；

④電信公司電話(huà)號(hào)段：以58、59、A、B、133、153、189、190、800、4008數(shù)字開(kāi)頭的電話(huà)號(hào)碼；

⑤鐵通公司電話(huà)號(hào)段：以51、52數(shù)字開(kāi)頭的電話(huà)號(hào)碼。

⑵在操作的時(shí)候應(yīng)注意根據(jù)電話(huà)號(hào)碼選擇不同電訊公司的代理業(yè)務(wù)種類(lèi)； ⑶可以收取各通訊公司的話(huà)費(fèi)及其相關(guān)業(yè)務(wù)費(fèi)。如：聯(lián)通公司的165、193、17911IP話(huà)費(fèi)、網(wǎng)通公司的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)費(fèi)（網(wǎng)費(fèi)）。聯(lián)通的IP話(huà)費(fèi)需在號(hào)碼域輸入165、193、17911+固定電話(huà)號(hào)碼收取。⑷話(huà)費(fèi)預(yù)存：

①移動(dòng)公司的電話(huà)號(hào)碼不能預(yù)存話(huà)費(fèi)； ②聯(lián)通公司的電話(huà)號(hào)碼可以預(yù)存話(huà)費(fèi)； ③網(wǎng)通公司的電話(huà)號(hào)碼可以預(yù)存話(huà)費(fèi)； ④電信公司的電話(huà)號(hào)碼可以預(yù)存話(huà)費(fèi)；

⑤鐵通公司的電話(huà)號(hào)碼可以預(yù)存話(huà)費(fèi),但必須是在有欠費(fèi)未繳的話(huà)費(fèi)時(shí)可以進(jìn)行預(yù)存話(huà)費(fèi)。如欠費(fèi)未繳話(huà)費(fèi)為“0”時(shí)則不可以預(yù)存話(huà)費(fèi)。

⑸出賬日期：

①移動(dòng)公司的話(huà)費(fèi)出賬期是每月的3日；

②聯(lián)通公司的話(huà)費(fèi)出賬期是實(shí)時(shí)，可以隨時(shí)繳納話(huà)費(fèi)； ③網(wǎng)通公司的話(huà)費(fèi)出賬期是每月的8日； ④電信公司的話(huà)費(fèi)出賬期是每月的3日； ⑤鐵通公司的話(huà)費(fèi)出賬期是每月的7日。

⑹聯(lián)通公司的話(huà)費(fèi)和信息費(fèi)可以分別繳納，其他通訊公司則不行；

⑺在繳納網(wǎng)通公司電話(huà)費(fèi)時(shí)，如果遇見(jiàn)多合同號(hào)的情況，應(yīng)與客戶(hù)核對(duì)電話(huà)機(jī)主姓名，無(wú)誤后再進(jìn)行繳費(fèi)；

⑻繳納話(huà)費(fèi)成功給客戶(hù)打印出“中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票”。（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）2、86121取消通訊費(fèi)繳費(fèi) ⑴輸入繳費(fèi)種類(lèi)3位數(shù)字； ⑵輸入電話(huà)號(hào)碼11位數(shù)字；

⑶輸入16位數(shù)字的中間業(yè)務(wù)序號(hào)；

⑷取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點(diǎn)、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑸需本網(wǎng)點(diǎn)的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑹根據(jù)提示打印相關(guān)業(yè)務(wù)憑證。3、86102代收移動(dòng)話(huà)費(fèi)前欠費(fèi)

只有移動(dòng)公司的電話(huà)號(hào)碼可以使用此交易進(jìn)行話(huà)費(fèi)前欠費(fèi)的繳納。用該交易從第三方查詢(xún)出的話(huà)費(fèi)與86120代收通訊費(fèi)交易從第三方查詢(xún)出的話(huà)費(fèi)是不一樣的。舉例說(shuō)明：客戶(hù)在2009年2月份來(lái)行繳納移動(dòng)話(huà)費(fèi)，正常情況下客戶(hù)應(yīng)該繳納的是2009年1月份的話(huà)費(fèi)，如果客戶(hù)有2008年12月份沒(méi)有繳納的移動(dòng)話(huà)費(fèi)（2008年12月份的話(huà)費(fèi)移動(dòng)公司稱(chēng)之為前欠費(fèi)），這時(shí)柜員就可以用86102代收移動(dòng)話(huà)費(fèi)前欠費(fèi)交易單獨(dú)繳納客戶(hù)2008年12月份的移動(dòng)話(huà)費(fèi)。

二、代收交通違章罰款

可以代收交警開(kāi)出的紙罰單、寫(xiě)在牡丹交通卡芯片上的交通違章罰款。

（一）交易代碼

8730代理交通違章罰款、87301取消代收交通違章罰款、8731紙罰單交罰查詢(xún)、8703補(bǔ)寫(xiě)代收交罰信息、8705舊牡丹交通卡存款、8706舊牡丹交通卡取款、8711查詢(xún)換卡前賬號(hào)、8713交通卡補(bǔ)卡、87131補(bǔ)打交通卡退費(fèi)發(fā)票、8714查詢(xún)舊牡丹交通卡賬戶(hù)信息、8715根據(jù)卡號(hào)查詢(xún)駕檔編號(hào)、8717查詢(xún)卡交管信息、8718補(bǔ)寫(xiě)卡交管、交罰信息、8719舊版牡丹交通卡IC卡聯(lián)機(jī)銷(xiāo)卡、8720帶卡修改IC卡駕檔信息、8721補(bǔ)打牡丹交通卡自助轉(zhuǎn)繳罰款收據(jù)、8740交通罰款繳費(fèi)、8748牡丹交通卡換卡手續(xù)費(fèi)退費(fèi)、87481取消牡丹交通卡換卡手續(xù)費(fèi)退費(fèi)、8749查詢(xún)、打印違章記錄、8750修改IC卡特約商戶(hù)號(hào)、8751舊牡丹交通IC卡圈提交易

（二）操作要點(diǎn) 1、8730代理交通違章罰款 輸入場(chǎng)說(shuō)明：

⑴區(qū)縣代碼：2位數(shù)字，可輸入00—22，分別代表不同的區(qū)縣； ⑵決定書(shū)號(hào)：10位數(shù)字；

⑶駕檔編號(hào)：10位或12位數(shù)字； ⑷姓名或單位名稱(chēng)：60位字符； ⑸違章日期：10位數(shù)字；

⑹車(chē)輛種類(lèi)：2位數(shù)字，只能輸入11、21、31； ⑺違章代碼1、2、3、4：6位數(shù)字；

⑻繳費(fèi)方式：1位數(shù)字，只能輸入0、1、2、3四個(gè)數(shù)字⑴； ⑼付款賬號(hào)：19位數(shù)字； ⑽憑證號(hào)碼：9位數(shù)字； ⑾賬戶(hù)密碼：6位數(shù)字；

⑿應(yīng)交罰金額：不用柜員輸入，是系統(tǒng)根據(jù)違章日期、違章代碼及繳費(fèi)日期計(jì)算出罰款總額，罰款總額包括違章罰款本金和滯納金。

操作要點(diǎn)：

⑴區(qū)縣代碼和決定書(shū)號(hào)不能輸錯(cuò)，應(yīng)按照紙罰單的內(nèi)容輸入駕檔編號(hào)（尤其是北京的駕駛員。判斷是否為北京的駕駛員的標(biāo)準(zhǔn)是：10位駕檔編號(hào)的前兩位是否為“11”，12位駕檔編號(hào)的前四位是否為“1100”），否則會(huì)產(chǎn)生一系列的問(wèn)題。如：違章罰款產(chǎn)生的滯納金，超過(guò)15天未繳的交通違章罰款，按照罰款金額的3％/天；出租司機(jī)的間接損失賠償；客戶(hù)往返跑路的時(shí)間和精力的賠償?shù)纫幌盗袉?wèn)題。外地車(chē)輛再次進(jìn)京時(shí)將不允許通過(guò)；

⑵當(dāng)紙罰單的處罰日期與違章日期不同時(shí)，應(yīng)按處罰日期為準(zhǔn)；

⑶柜員應(yīng)根據(jù)紙罰單上的違章代碼錄入，違章代碼1必須輸入，違章代碼

2、違章代碼

3、違章代碼4按順序輸入，中間不能空，也不可將若干張紙罰單合并輸入在一個(gè)交易里面；

⑷紙罰單分為已采集和未采集兩種狀態(tài)，已采集狀態(tài)的紙罰單柜員要認(rèn)真核對(duì)從第三方查詢(xún)回來(lái)的違章信息是否與客戶(hù)手中持有的紙罰單上所寫(xiě)信息是否一致；未采集狀態(tài)的紙罰單柜員要根據(jù)紙罰單內(nèi)容進(jìn)行輸入，并對(duì)輸入的內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)；

⑸交易完成后，根據(jù)系統(tǒng)提示打印相關(guān)憑證。打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據(jù)》，柜員在兩聯(lián)收據(jù)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶(hù)。繳費(fèi)方式選擇為“銀行卡”時(shí)，系統(tǒng)還打印“個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（專(zhuān)用）”。2、87301取消代收交通違章罰款 輸入場(chǎng)說(shuō)明：

⑴決定書(shū)號(hào)：10位數(shù)字； ⑵中間業(yè)務(wù)序號(hào)：16位數(shù)字；

⑶繳費(fèi)方式：1位數(shù)字，只能輸入0、1、2、3四個(gè)數(shù)字。操作要點(diǎn)：

⑴必須是當(dāng)日業(yè)務(wù)；

⑵必須是原網(wǎng)點(diǎn)、原柜員； ⑶必須經(jīng)過(guò)授權(quán)方可操作。3、8731紙罰單交罰查詢(xún) 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴決定書(shū)號(hào)：15位數(shù)字； ⑵中間業(yè)務(wù)序號(hào)：16位數(shù)字。操作要點(diǎn)：

⑴只能查詢(xún)當(dāng)日繳納的交通違章罰款業(yè)務(wù)狀態(tài)；

⑵決定書(shū)號(hào)的排列規(guī)則：000＋2位＋10位（2位:區(qū)縣代碼，10位：決定書(shū)號(hào)）。4、8703補(bǔ)寫(xiě)代收交罰信息

操作要點(diǎn)：根據(jù)終端提示，將牡丹交通卡插入到終端POS中，系統(tǒng)自動(dòng)判斷該卡是否有需要補(bǔ)寫(xiě)的交通罰款信息。5、8711查詢(xún)換卡前賬號(hào) 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴駕檔編號(hào)：10位或12位數(shù)字； ⑵新交通卡卡號(hào)：19位數(shù)字。操作要點(diǎn)：

用于更換牡丹交通卡后，查詢(xún)換卡前對(duì)應(yīng)活期存折賬號(hào)。6、8713交通卡補(bǔ)卡（普通交通卡補(bǔ)卡）輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴證件類(lèi)型：1位數(shù)字；

⑵駕檔編號(hào)：10位或12位數(shù)字。操作要點(diǎn)：

⑴客戶(hù)持本人有效身份證件（代辦人還需提供代辦人證件），到柜臺(tái)辦理舊交通卡掛失業(yè)務(wù)（手續(xù)同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的掛失業(yè)務(wù)，免收10元掛失手續(xù)費(fèi)）； ⑵柜員掛失舊交通卡后使用87132交易打印上路憑證交給客戶(hù)，客戶(hù)在七天內(nèi)持該憑證上路；

⑶七天后，客戶(hù)持駕駛證、本人身份證（代辦人還需提供代辦人證件）、與駕駛員同客戶(hù)信息的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)（舊卡對(duì)應(yīng)的存折）、掛失申請(qǐng)書(shū)第一聯(lián)，到柜臺(tái)上填寫(xiě)靈通卡申請(qǐng)表，繳納21元的補(bǔ)卡手續(xù)費(fèi)；

⑷柜員使用8713交易選擇“普通交通卡補(bǔ)卡”功能，輸入“證件類(lèi)型”和“駕檔編號(hào)”，從交管局查詢(xún)出對(duì)應(yīng)的駕檔信息； ⑸柜員選擇“補(bǔ)卡”，將新靈通卡牡丹交通卡插入POS中，讀出靈通卡號(hào)和IC卡號(hào)，成功更新數(shù)據(jù)庫(kù)后，打印“代理業(yè)務(wù)收據(jù)”、“牡丹交通卡發(fā)卡、補(bǔ)卡憑證”； ⑹請(qǐng)客戶(hù)核對(duì)“牡丹交通卡發(fā)卡、補(bǔ)卡憑證”上打印的相關(guān)信息與實(shí)際是否相符，并簽字確認(rèn)；

⑺柜員使用1993換卡交易為客戶(hù)掛失換卡；換卡后柜員使用1999交易將年費(fèi)標(biāo)志改為“不收費(fèi)”；

⑻柜員收取客戶(hù)21元補(bǔ)卡工本費(fèi)，使用8857內(nèi)部戶(hù)代收代付通用交易“業(yè)務(wù)分類(lèi)”選擇“02-個(gè)人業(yè)務(wù)手工收費(fèi)”，“業(yè)務(wù)種類(lèi)代碼”選擇“0006-牡丹交通卡(舊卡)補(bǔ)卡工本費(fèi)”進(jìn)行記賬；

⑼補(bǔ)卡成功后，柜員將身份證、駕駛證、活期存折、靈通卡牡丹交通卡、牡丹交通卡發(fā)、補(bǔ)卡憑證客戶(hù)留存聯(lián)、代理業(yè)務(wù)收據(jù)客戶(hù)留存聯(lián)、靈通卡申請(qǐng)表客戶(hù)留存聯(lián)退給客戶(hù)，代理業(yè)務(wù)收據(jù)銀行留存聯(lián)、牡丹交通卡發(fā)、補(bǔ)卡憑證銀行留存聯(lián)、靈通卡申請(qǐng)表銀行留存聯(lián)隨當(dāng)日業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心；

⑽柜員發(fā)卡出現(xiàn)寫(xiě)卡不成功情況，可使用8718補(bǔ)寫(xiě)卡交管、交罰信息交易做補(bǔ)寫(xiě)卡處理。7、87131補(bǔ)打交通卡退費(fèi)發(fā)票 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴姓名：40位字符；

⑵駕駛員檔案編號(hào)：10位或12位數(shù)字； ⑶牡丹交通IC卡號(hào)：19位數(shù)字； ⑷靈通卡號(hào)：19位數(shù)字； ⑸原補(bǔ)卡日期：10位數(shù)字。操作要點(diǎn)：

⑴“駕駛員檔案編號(hào)”、“牡丹交通IC卡號(hào)”、“靈通卡號(hào)”三項(xiàng)任選一項(xiàng)輸入； ⑵交易完成打印《銀行代收費(fèi)業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票》，柜員在兩聯(lián)收據(jù)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶(hù)。8、8714查詢(xún)舊牡丹交通卡賬戶(hù)信息 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

牡丹交通卡號(hào)：16位數(shù)字（POS機(jī)讀出）。操作要點(diǎn)：

只能用于卡面為凸字交通卡查詢(xún)余額。9、8715根據(jù)卡號(hào)查詢(xún)駕檔編號(hào) 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

卡號(hào)：19位數(shù)字。操作要點(diǎn)：

用于查詢(xún)駕駛員的駕檔信息。10、8717查詢(xún)卡交管信息 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

IC卡號(hào)：19位數(shù)字（POS機(jī)讀取）。操作要點(diǎn)：

用于查詢(xún)交通卡駕檔信息。11、8718補(bǔ)寫(xiě)卡交管、交罰信息 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴IC卡號(hào)：19位數(shù)字（POS機(jī)讀取）； ⑵駕檔編號(hào)：10位或12位數(shù)字。操作要點(diǎn)：

⑴用于補(bǔ)寫(xiě)客戶(hù)的駕檔信息和交罰信息；

⑵補(bǔ)寫(xiě)后的交罰信息包括交管局系統(tǒng)中未繳納的交罰，已繳納的交罰信息不被寫(xiě)入。12、8719舊版牡丹交通卡IC卡聯(lián)機(jī)銷(xiāo)卡 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴IC卡號(hào)：19位數(shù)字（POS讀取）； ⑵靈通卡號(hào)：19位數(shù)字（POS讀取）；

⑶駕檔編號(hào)：10位或12位數(shù)字（POS讀取）； ⑷姓名：10位漢字（POS讀取）； ⑸證件類(lèi)型：1位數(shù)字；

⑹證件號(hào)碼：15位或18位數(shù)字； ⑺代理人姓名：10位漢字； ⑻代理人證件類(lèi)型：1位數(shù)字；

⑼代理人證件號(hào)碼：15位或18位數(shù)字；

操作要點(diǎn)：

⑴客戶(hù)辦理靈通卡類(lèi)牡丹交通卡（以下簡(jiǎn)稱(chēng)交通卡）銷(xiāo)卡業(yè)務(wù)時(shí)，需攜帶交通卡、本人有效身份證件，如為代辦，還需提供代理人證件，填寫(xiě)《中國(guó)工商銀行北京分行牡丹靈通卡申請(qǐng)表》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《申請(qǐng)表》”；

⑵柜員使用8719交易，將交通卡插入POS內(nèi)，待POS讀出“IC卡號(hào)”、“靈通卡號(hào)”、“駕檔編號(hào)”、“姓名”，并判斷該卡電子錢(qián)包和預(yù)付區(qū)無(wú)余額后，正確輸入客戶(hù)證件類(lèi)型和證件號(hào)碼，如為代辦，還需輸入代理人姓名、代理人證件類(lèi)型、代理人證件號(hào)碼；

⑶交易成功后打印《申請(qǐng)表》；

⑷客戶(hù)審核《申請(qǐng)表》無(wú)誤后，在“持卡人簽名”處簽字確認(rèn)；

⑸柜員將已銷(xiāo)的交通卡剪角作廢，隨《申請(qǐng)表》的第一聯(lián)，做為業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。客戶(hù)證件（含代理人證件）、《申請(qǐng)表》第二聯(lián)退還給客戶(hù)； ⑹其他注意事項(xiàng)：

A、客戶(hù)所持的交通卡必須芯片完好，否則POS無(wú)法讀取相關(guān)信息。如客戶(hù)交通卡芯片損壞，柜員應(yīng)使用相關(guān)的主機(jī)交易進(jìn)行銷(xiāo)卡處理。處理方法如下：

①00102910（凸字）交通卡：柜員應(yīng)使用1997掛失交易將該卡掛失，7天后辦理掛失銷(xiāo)卡；

②02004200（平面）、955881（平面）交通卡：直接使用3994交易辦理銷(xiāo)卡。B、客戶(hù)卡片如電子錢(qián)包有余額，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用2839取款交易將電子錢(qián)包內(nèi)的錢(qián)取清；做2839取款交易時(shí)，應(yīng)注意在交易前使用1554和1520兩支交易確認(rèn)卡片和主機(jī)余額是否相符；取款交易完成后，使用1554和1520兩支交易確認(rèn)卡片和主機(jī)余額是否更新。上述交易處理后，可使用8719交易做交通卡銷(xiāo)卡處理；

C、客戶(hù)卡片如預(yù)付區(qū)有余額，系統(tǒng)提示預(yù)付區(qū)余額，并詢(xún)問(wèn)是否銷(xiāo)卡。客戶(hù)如選擇銷(xiāo)卡，系統(tǒng)繼續(xù)處理，該預(yù)付區(qū)的余額將不能恢復(fù)；客戶(hù)如選擇不銷(xiāo)，系統(tǒng)將自動(dòng)退出。客戶(hù)預(yù)付區(qū)余額必須到特約單位進(jìn)行消費(fèi)；

D、客戶(hù)卡片如果為電子銀行注冊(cè)卡，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用3112個(gè)人電子銀行注銷(xiāo)交易或1535電子銀行注冊(cè)信息維護(hù)交易，將此卡與電子銀行脫離，然后使用8719交易做交通卡銷(xiāo)卡；

E、客戶(hù)卡片如果有下掛賬戶(hù)，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用3991靈通卡脫卡交易（下掛的活期、零整、存本、定期一本通賬戶(hù)）、2724個(gè)人帳戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)交易（定期一本通無(wú)折戶(hù)）等相關(guān)交易處理后，使用8719交易做交通卡銷(xiāo)卡；

F、客戶(hù)卡片如果掛有基金、債券等賬戶(hù)，客戶(hù)銷(xiāo)卡前應(yīng)給柜員提供一張同客編的靈通卡（含靈通卡〃E時(shí)代）、理財(cái)金卡，柜員先將待銷(xiāo)交通卡下掛的基金和債券賬戶(hù)通過(guò)3992掛卡交易轉(zhuǎn)入此卡內(nèi)，然后使用8719交易做交通卡銷(xiāo)卡； G、客戶(hù)卡片如果如簽訂了理財(cái)協(xié)議，必須將理財(cái)協(xié)議注銷(xiāo)，然后使用8719交易做交通卡銷(xiāo)卡；

H、客戶(hù)卡片如果辦理過(guò)繳費(fèi)通，銷(xiāo)卡前可將繳費(fèi)通（88521繳費(fèi)通注冊(cè)交易）轉(zhuǎn)至其他靈通卡（含靈通卡〃E時(shí)代）、理財(cái)金卡做為注冊(cè)卡，然后使用8719交易做交通卡銷(xiāo)卡；

I、客戶(hù)卡片的基本賬戶(hù)如果為無(wú)折戶(hù)，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用2724個(gè)人帳戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)交易做，靈通卡無(wú)折戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)處理；

J、客戶(hù)卡片狀態(tài)為掛失卡時(shí)，系統(tǒng)拒絕交易。柜員應(yīng)使用3994靈通卡銷(xiāo)卡(銷(xiāo)戶(hù))交易辦理卡片銷(xiāo)卡；

K、交通卡銷(xiāo)卡后7日，系統(tǒng)自動(dòng)將其IC卡賬戶(hù)（電子錢(qián)包和預(yù)付區(qū)）做銷(xiāo)戶(hù)處理；

L、8719舊版交通IC卡聯(lián)機(jī)銷(xiāo)卡交易沒(méi)有反交易，柜員再進(jìn)行操作時(shí)應(yīng)認(rèn)真審查輸入的內(nèi)容，確認(rèn)無(wú)誤后再進(jìn)行銷(xiāo)卡處理； M、交通卡銷(xiāo)卡應(yīng)遵循《牡丹靈通卡業(yè)務(wù)管理辦法》（工銀京辦發(fā)[2007]518號(hào)）的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。13、8720帶卡修改IC卡駕檔信息 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴駕檔編號(hào)：10位或12位數(shù)字（POS讀取）； ⑵IC卡號(hào)：19位數(shù)字（POS讀取）； ⑶姓名：40位字符（POS讀取）； ⑷電話(huà)：10位數(shù)字（POS讀取）； ⑸證件種類(lèi)：1位字符； ⑹證件號(hào)碼：19位數(shù)字。操作要點(diǎn)：

⑴可修改客戶(hù)姓名和電話(huà)號(hào)碼，其中姓名的修改客戶(hù)應(yīng)先到交管局進(jìn)行修改后再到網(wǎng)點(diǎn)持牡丹交通卡來(lái)修改；電話(huà)號(hào)碼的修改只修改我行系統(tǒng)中的記錄，不修改交管局系統(tǒng)；

⑵客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)必須持本人有效身份證件辦理； ⑶交易完成后打印《憑證》，要求客戶(hù)在憑證上簽字確認(rèn)。14、8721補(bǔ)打牡丹交通卡自助轉(zhuǎn)繳罰款收據(jù) 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

交通卡號(hào)：19位數(shù)字（POS讀取）。操作要點(diǎn)：

⑴用于補(bǔ)打客戶(hù)在自助渠道繳納的違章罰款收據(jù)；

⑵交易完成打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據(jù)》，柜員在兩聯(lián)收據(jù)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶(hù)。15、8740交通罰款繳費(fèi) 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴IC卡號(hào)：19位數(shù)字（POS讀取）； ⑵卡號(hào)：19位數(shù)字（POS讀取）；

⑶繳費(fèi)方式：1位數(shù)字，只能輸入0、1二個(gè)數(shù)字； ⑷密碼：6位數(shù)字（密碼鍵盤(pán)輸入）。操作要點(diǎn)：

⑴繳納交通IC卡內(nèi)的違章罰款是沒(méi)有反交易的，在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作時(shí)一定要按照業(yè)務(wù)要求去做（先收款后記帳），客戶(hù)確認(rèn)后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作；

⑵當(dāng)“繳費(fèi)方式”選擇“轉(zhuǎn)賬”時(shí)，如果卡片為靈通卡類(lèi)牡丹交通卡，系統(tǒng)通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式實(shí)現(xiàn)支取客戶(hù)賬戶(hù)繳納罰款；如果卡片為信用卡類(lèi)牡丹交通卡，系統(tǒng)通過(guò)消費(fèi)的方式為客戶(hù)信用卡類(lèi)牡丹交通卡辦理消費(fèi)并繳納罰款，客戶(hù)可享受最長(zhǎng)56天的免費(fèi)還款期。

⑶交易成功后，若選擇“轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)”繳費(fèi)時(shí)，先打印《個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（專(zhuān)用）》，再打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全違法罰款收據(jù)》，柜員在《個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（專(zhuān)用）》憑證上加蓋轉(zhuǎn)訖章，收據(jù)聯(lián)上加蓋現(xiàn)轉(zhuǎn)訖章，第一聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心，第二聯(lián)退還客戶(hù)。16、8748牡丹交通卡換卡手續(xù)費(fèi)退費(fèi) 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴卡號(hào)：19位數(shù)字；

⑵駕檔編號(hào)：10位或12位數(shù)字； ⑶補(bǔ)/換卡日期：10位數(shù)字。操作要點(diǎn)：

⑴客戶(hù)辦理牡丹交通卡退費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)持本人駕駛證、牡丹交通卡及補(bǔ)卡發(fā)票或收據(jù)到原補(bǔ)卡網(wǎng)點(diǎn)辦理退費(fèi)；

⑵客戶(hù)在辦理牡丹交通卡退費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，必須提供補(bǔ)卡時(shí)的100元發(fā)票或收據(jù)，如不能提供發(fā)票或收據(jù)的仍按目前規(guī)定，暫不受理；

⑶“卡號(hào)”項(xiàng)輸入的卡號(hào)應(yīng)為客戶(hù)手中現(xiàn)有牡丹交通卡卡號(hào)，如果客戶(hù)補(bǔ)過(guò)一張以上的交通卡，退費(fèi)時(shí)應(yīng)分別使用此交易退費(fèi)，前一次的退費(fèi)輸入卡號(hào)應(yīng)為該次補(bǔ)卡的新卡卡號(hào)；

⑷柜員輸入相應(yīng)項(xiàng)目后，提交后系統(tǒng)會(huì)根據(jù)“補(bǔ)/換卡日期”至退費(fèi)日按當(dāng)日掛牌活期利率計(jì)算應(yīng)付給客戶(hù)的利息； ⑸打印一張“打印記錄單”憑證、“牡丹交通卡退費(fèi)”憑證，并要求客戶(hù)在“申請(qǐng)人簽字”欄簽字確認(rèn)；

⑹柜員手中的客戶(hù)原始發(fā)票作為“牡丹交通卡退費(fèi)” 憑證的附件，一并隨當(dāng)日業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)處理中心。

⑺交易成功后記柜員軋賬表現(xiàn)金借方一筆，同時(shí)記入本支行核算網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部戶(hù)?1670150?內(nèi)。17、87481取消牡丹交通卡換卡手續(xù)費(fèi)退費(fèi) 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴卡號(hào)：19位數(shù)字，牡丹交通卡卡號(hào)或IC卡號(hào)均可； ⑵駕檔編號(hào)：10位或12位數(shù)字；

⑶補(bǔ)/換卡日期：8位數(shù)字，客戶(hù)辦理補(bǔ)卡的日期。操作要點(diǎn)：

⑴有兩種情況使用本交易：第一種是柜員需要對(duì)正交易進(jìn)行反交易的時(shí)候；第二種是柜員在正交易的時(shí)候由于系統(tǒng)原因產(chǎn)生未知時(shí)，柜員再進(jìn)行正交易系統(tǒng)會(huì)提示“已退費(fèi)”或“當(dāng)日有未知交易”。⑵對(duì)于上述的第一種情況，柜員在辦理反交易的時(shí)候?qū)⒄灰姿斎氲膬?nèi)容重新輸入一次，經(jīng)過(guò)配款后打印“牡丹交通卡退費(fèi)反交易憑證”（直接打印在正交易憑證的背面即可）；

⑶對(duì)于上述的第二種情況，柜員按正交易所輸入的各項(xiàng)內(nèi)容輸入后，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)主機(jī)記賬的情況有兩種處理結(jié)果。第一種，正交易主機(jī)記賬成功時(shí)，反交易會(huì)出現(xiàn)配款畫(huà)面，柜員配款后打印“牡丹交通卡退費(fèi)反交易憑證”；第二種，正交易主機(jī)記賬不成功時(shí)，反交易沒(méi)有配款畫(huà)面而直接報(bào)“該筆交易已沖正”，當(dāng)柜員看到這樣的提示時(shí)，就可以再使用?8748?交易為客戶(hù)重新辦理退費(fèi)。⑷反交易必須當(dāng)日、同柜員處理，并經(jīng)過(guò)授權(quán)后方可辦理。18、8749查詢(xún)、打印違章記錄 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

輸入1位的標(biāo)志位：0—未繳費(fèi)、1—已繳費(fèi)。操作要點(diǎn)： 終端從POS中讀出IC卡號(hào)、駕檔編號(hào)、姓名以及相對(duì)應(yīng)的未繳費(fèi)和已繳費(fèi)的交罰信息并通過(guò)終端打印機(jī)將交罰信息打印出來(lái)。19、8705舊牡丹交通卡存款 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴牡丹交通卡號(hào)：16位數(shù)字（POS機(jī)讀取）⑵賬戶(hù)代碼：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動(dòng)臵為“000”）⑶幣種：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動(dòng)臵為“001”）⑷鈔匯標(biāo)志：1位數(shù)字（系統(tǒng)自動(dòng)臵為“鈔”）⑸存入金額：必輸項(xiàng)

⑹起息日期：8位，默認(rèn)當(dāng)前工作日期，如需調(diào)整需授權(quán) ⑺證件類(lèi)型：1位數(shù)字（選項(xiàng)中選擇）⑻證件號(hào)碼：18位數(shù)字 操作要點(diǎn)：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡存款使用；

⑵當(dāng)交易金額超過(guò)50000元時(shí)，需輸入證件類(lèi)型和證件號(hào)碼。⑶交易提交后，系統(tǒng)調(diào)取配款畫(huà)面，柜員需根據(jù)實(shí)際券別配款； ⑷交易成功后打印“個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（專(zhuān)用）”，客戶(hù)在正聯(lián)上簽字確認(rèn)，柜員加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章后，將副聯(lián)和卡退還客戶(hù)，正聯(lián)作為業(yè)務(wù)傳票送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。20、8706舊牡丹交通卡取款 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴牡丹交通卡號(hào)：16位數(shù)字（POS機(jī)讀取）⑵賬戶(hù)代碼：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動(dòng)臵為“000”）⑶幣種：3位數(shù)字（系統(tǒng)自動(dòng)臵為“001”）⑷鈔匯標(biāo)志：1位數(shù)字（系統(tǒng)自動(dòng)臵為“鈔”）⑸取款金額：必輸項(xiàng)

⑹止息日期：8位，默認(rèn)當(dāng)前工作日期，如需調(diào)整需授權(quán) ⑺證件類(lèi)型：1位數(shù)字（選項(xiàng)中選擇）⑻證件號(hào)碼：18位數(shù)字 操作要點(diǎn)：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡取款使用；

⑵當(dāng)交易金額超過(guò)50000元時(shí)，需輸入證件類(lèi)型和證件號(hào)碼。

⑶交易提交后，要求客戶(hù)輸入卡密碼，系統(tǒng)調(diào)取配款畫(huà)面，柜員需根據(jù)實(shí)際券別配款；

⑷交易成功后打印“個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（專(zhuān)用）”，客戶(hù)在正聯(lián)上簽字確認(rèn)，柜員加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章后，將副聯(lián)和卡退還客戶(hù)，正聯(lián)作為業(yè)務(wù)傳票送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。21、8750修改IC卡特約商戶(hù)號(hào) 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴IC卡號(hào)：19位數(shù)字（POS機(jī)讀取）

⑵原特約商戶(hù)號(hào)：12位數(shù)字（POS機(jī)讀取）⑶新特約商戶(hù)號(hào)：12位數(shù)字，必輸項(xiàng) 操作要點(diǎn)： ⑴本交易用于修改客戶(hù)交通卡的預(yù)付區(qū)特約單位檔案編號(hào)； ⑵交易打印“憑證”，客戶(hù)簽字確認(rèn)后隨業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。22、8751舊牡丹交通IC卡圈提交易 輸入項(xiàng)說(shuō)明：

⑴IC卡號(hào)：16位數(shù)字（POS機(jī)讀取）⑵電子錢(qián)包圈提金額：必輸項(xiàng) 操作要點(diǎn)：

⑴該交易用于舊版（00102910凸面）交通卡電子錢(qián)包圈提使用； ⑵交易成功后調(diào)取配款畫(huà)面，柜員按照實(shí)際券別進(jìn)行配款； ⑶系統(tǒng)自動(dòng)將IC卡中的錢(qián)包余額扣除，打印“憑證”； ⑷柜員在“憑證”上加蓋“現(xiàn)訖章”，該業(yè)務(wù)憑證送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

三、代理購(gòu)電

可以代理北京市供電局代售單費(fèi)率IC卡、復(fù)費(fèi)率IC卡、網(wǎng)絡(luò)表售電。

（一）交易代碼

8680單費(fèi)率電卡開(kāi)戶(hù)、8681單費(fèi)率電卡售電、8683單費(fèi)率電卡補(bǔ)寫(xiě)IC卡售電信息、8684單費(fèi)率電卡查詢(xún)IC卡售電分戶(hù)帳、8694復(fù)費(fèi)率電卡查詢(xún)IC卡售電分戶(hù)帳、8698復(fù)費(fèi)率電卡售電、8699復(fù)費(fèi)率電卡補(bǔ)寫(xiě)IC卡售電信息、8700復(fù)費(fèi)率電卡開(kāi)戶(hù)、8701復(fù)費(fèi)率卡清空反寫(xiě)區(qū)、（二）操作要點(diǎn) 1、8680單費(fèi)率電卡開(kāi)戶(hù)、8700復(fù)費(fèi)率電卡開(kāi)戶(hù) ⑴根據(jù)客戶(hù)提供的用戶(hù)號(hào)（輸入兩遍）、電表號(hào)（輸入兩遍）輸入并進(jìn)行核對(duì)；（復(fù)費(fèi)率同）

⑵根據(jù)終端的提示順序插入各種打印憑證和購(gòu)電卡；（復(fù)費(fèi)率同）⑶如果發(fā)現(xiàn)用戶(hù)號(hào)碼或電表號(hào)輸入有誤，該購(gòu)電卡在沒(méi)有購(gòu)電前可以重復(fù)進(jìn)行開(kāi)戶(hù)操作。2、8681單費(fèi)率電卡售電、8698復(fù)費(fèi)率電卡售電

⑴根據(jù)終端提示插入購(gòu)電卡，輸入購(gòu)電量（輸入兩遍）；（復(fù)費(fèi)率同）⑵每張電卡每天只能購(gòu)電一次，單費(fèi)率電卡每次購(gòu)電1－2000度，最高6000度（第三方控制）；復(fù)費(fèi)率電卡每次購(gòu)電1－5000度，最高15000度（第三方控制）；

⑶繳費(fèi)方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時(shí)代卡、理財(cái)金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；（復(fù)費(fèi)率同）

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進(jìn)行配款，打印中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票；（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）（復(fù)費(fèi)率同）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（專(zhuān)用）、中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票；（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）（復(fù)費(fèi)率同）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票；（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）（復(fù)費(fèi)率同）

⑷該業(yè)務(wù)柜臺(tái)沒(méi)有反交易，柜員在確認(rèn)是否購(gòu)電前應(yīng)認(rèn)真核對(duì)輸入的信息與第三方查詢(xún)返回的信息是否一致再確認(rèn)繳費(fèi)；（復(fù)費(fèi)率同）⑸購(gòu)電成功給客戶(hù)打印出“中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票”；（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）（復(fù)費(fèi)率同）

⑹客戶(hù)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)電時(shí)，單費(fèi)率電卡應(yīng)先將卡內(nèi)的電量寫(xiě)入電表后再到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)購(gòu)電；復(fù)費(fèi)率電卡應(yīng)在來(lái)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)電前將電卡插入電表，把電表內(nèi)電量的使用情況寫(xiě)入電卡再到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)購(gòu)電。3、8683單費(fèi)率電卡補(bǔ)寫(xiě)IC卡售電信息、8699復(fù)費(fèi)率電卡補(bǔ)寫(xiě)IC卡售電信息。

根據(jù)終端提示插入購(gòu)電卡，如有未寫(xiě)的購(gòu)電記錄，機(jī)器將自動(dòng)補(bǔ)寫(xiě)；（復(fù)費(fèi)率同）4、8684單費(fèi)率電卡查詢(xún)IC卡售電分戶(hù)帳、8694復(fù)費(fèi)率電卡查詢(xún)IC卡售電分戶(hù)帳

根據(jù)終端提示插入購(gòu)電卡，將該用戶(hù)在購(gòu)電局?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)中的記錄反顯在終端上。（復(fù)費(fèi)率同）5、8701復(fù)費(fèi)率卡清空反寫(xiě)區(qū)。

只有在復(fù)費(fèi)率寫(xiě)卡失敗的時(shí)候才使用此交易。6、8651網(wǎng)絡(luò)表售電查詢(xún)、繳費(fèi)（無(wú)反交易）用戶(hù)電表（非插卡式）直接與供電局系統(tǒng)連接，由供電局系統(tǒng)控制電表電量。用戶(hù)在我行繳費(fèi)后可直接由供電局增加客戶(hù)使用電表中的電量。

⑴根據(jù)客戶(hù)提供的用戶(hù)號(hào)碼輸入兩遍；

⑵售電方式：只能選擇按金額售電，暫不支持按度數(shù)售電；

⑶售電金額：輸入兩遍。每天只能購(gòu)電一次，但每次購(gòu)電金額應(yīng)低于5000元；當(dāng)購(gòu)電金額為5000元（含）以上時(shí)，應(yīng)對(duì)購(gòu)電金額是否正確與客戶(hù)進(jìn)行確認(rèn)；

⑷繳費(fèi)方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時(shí)代卡、理財(cái)金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進(jìn)行配款，打印中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票。（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（專(zhuān)用）、中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票。（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票。（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）

⑸該業(yè)務(wù)柜臺(tái)沒(méi)有反交易，柜員在確認(rèn)是否購(gòu)電前應(yīng)認(rèn)真核對(duì)輸入的信息與第三方查詢(xún)返回的信息是否一致再確認(rèn)繳費(fèi)；

⑹購(gòu)電成功給客戶(hù)打印出“中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票”。（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）

四、注冊(cè)繳費(fèi)通

（一）交易代碼

88521繳費(fèi)通注冊(cè)、撤銷(xiāo)、查詢(xún)、修改注冊(cè)賬戶(hù)。

（二）操作要點(diǎn)

⑴委托注冊(cè)人必須是注冊(cè)賬戶(hù)所有人； ⑵受理范圍：移動(dòng)公司、聯(lián)通公司、網(wǎng)通公司、北京電信公司，鐵通公司的電話(huà)號(hào)碼不能注冊(cè)；

⑶網(wǎng)通公司郊區(qū)的電話(huà)號(hào)碼應(yīng)在繳費(fèi)前進(jìn)行注冊(cè)；

⑷繳費(fèi)通可以使用個(gè)人活期結(jié)算賬戶(hù)、靈通卡賬戶(hù)、E時(shí)代賬戶(hù)、理財(cái)金賬戶(hù)做為注冊(cè)卡（或賬戶(hù)），但不能用信用卡作為繳費(fèi)賬戶(hù)注冊(cè)繳費(fèi)通；

⑸網(wǎng)通公司電話(huà)不能注冊(cè)第一和第二個(gè)扣款期間，電信公司電話(huà)號(hào)碼不能注冊(cè)第一扣款期間；

⑹固定電話(huà)號(hào)碼注冊(cè)繳費(fèi)通時(shí)要核對(duì)輸入的用戶(hù)姓名是否與在電訊公司申請(qǐng)電話(huà)時(shí)所使用的機(jī)主姓名保持一致，對(duì)于網(wǎng)通公司多合同號(hào)的電話(huà)號(hào)碼，系統(tǒng)會(huì)按照柜員手工輸入的機(jī)主姓名加以判斷；

⑺一個(gè)繳費(fèi)賬戶(hù)可以注冊(cè)多個(gè)繳費(fèi)號(hào)碼，一個(gè)繳費(fèi)號(hào)碼只能在一個(gè)繳費(fèi)賬戶(hù)上注冊(cè)；

⑻注冊(cè)繳費(fèi)通下的電話(huà)號(hào)碼若連續(xù)3個(gè)月扣費(fèi)不成功，銀行將自動(dòng)刪除、撤銷(xiāo)委托；

⑼通過(guò)注冊(cè)繳費(fèi)通繳納的電話(huà)費(fèi)發(fā)票只保留三個(gè)月；

⑽從2008年7月12日以后，客戶(hù)持有的牡丹靈通卡（包括靈通卡、E時(shí)代卡、理財(cái)金卡）卡片磁條損壞、丟失等原因造成該靈通卡不能正常使用，若該卡在我行注冊(cè)有繳費(fèi)通業(yè)務(wù)的，通過(guò)交易正常換卡后，系統(tǒng)自動(dòng)將繳費(fèi)通注冊(cè)表中的舊靈通卡號(hào)更換為新的靈通卡號(hào)，柜員不再使用繳費(fèi)通注冊(cè)業(yè)務(wù)中的修改注冊(cè)賬戶(hù)交易對(duì)其卡號(hào)下的注冊(cè)號(hào)碼進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

五、代收供暖費(fèi)

（一）交易代碼

8848代收供暖費(fèi)、88481取消供暖費(fèi)代收。

（二）操作要點(diǎn) 1、8848代收供暖費(fèi)

⑴通過(guò)輸入17位數(shù)字的用戶(hù)編號(hào)查詢(xún)出用戶(hù)的繳費(fèi)信息； ⑵核對(duì)機(jī)器顯示的客戶(hù)資料與客戶(hù)填寫(xiě)的是否一致； ⑶繳費(fèi)金額應(yīng)等于應(yīng)繳費(fèi)金額；

⑷繳費(fèi)方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時(shí)代卡、理財(cái)金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進(jìn)行配款，打印中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票。（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（專(zhuān)用）、中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票。（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票。（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）2、88481取消供暖費(fèi)代收

⑴輸入16位數(shù)字的中間業(yè)務(wù)序號(hào)； ⑵輸入17位數(shù)字的用戶(hù)編號(hào)； ⑶選擇繳費(fèi)時(shí)的繳費(fèi)方式；

⑷取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點(diǎn)、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑸需本網(wǎng)點(diǎn)的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑹交易成功后系統(tǒng)會(huì)提示打印各種憑證。

六、代收燃?xì)赓M(fèi)

（一）交易代碼

8847代收燃?xì)赓M(fèi)、88471取消代收燃?xì)赓M(fèi)。

（二）操作要點(diǎn) 1、8847代收燃?xì)赓M(fèi)

⑴通過(guò)輸入11位數(shù)字的用戶(hù)編號(hào)（不足11位數(shù)字的機(jī)器自動(dòng)前補(bǔ)“0”）查詢(xún)出用戶(hù)的繳費(fèi)信息；

⑵核對(duì)機(jī)器顯示的客戶(hù)資料與客戶(hù)填寫(xiě)的是否一致；

⑶繳費(fèi)方式：1－現(xiàn)金、2－銀行卡（靈通卡、E時(shí)代卡、理財(cái)金卡，暫不支持信用卡）、3－活期存折；

①現(xiàn)金方式：系統(tǒng)提示進(jìn)行配款，打印中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票。（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）

②銀行卡方式：系統(tǒng)提示打印個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（專(zhuān)用）、中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票。（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）

③活期存折方式：系統(tǒng)提示打印個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（普通）、中國(guó)工商銀行北京分行代收業(yè)務(wù)專(zhuān)用發(fā)票。（該發(fā)票手寫(xiě)無(wú)效）2、88471取消代收燃?xì)赓M(fèi)

⑴輸入16位數(shù)字的中間業(yè)務(wù)序號(hào)； ⑵輸入11位數(shù)字的客戶(hù)編號(hào)；

⑶取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點(diǎn)、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑷需本網(wǎng)點(diǎn)的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑸交易成功后系統(tǒng)會(huì)提示打印各種憑證。

七、代收自來(lái)水費(fèi)

（一）交易代碼

8616自來(lái)水實(shí)時(shí)繳費(fèi)、86161取消代收自來(lái)水費(fèi)。

（二）操作要點(diǎn) 1、8616自來(lái)水實(shí)時(shí)繳費(fèi)

⑴用戶(hù)編號(hào)：輸入“北京市自來(lái)水集團(tuán)公司繳費(fèi)通知單”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)繳費(fèi)通知單）上的9位“編號(hào)”。

⑵費(fèi)用月份：可輸入“繳費(fèi)通知單”上的查表日期，格式為YYYYMM，如200801，為選輸項(xiàng)。

⑶根據(jù)查詢(xún)返回的欠費(fèi)信息，柜員應(yīng)根據(jù)“繳費(fèi)通知單”的“合計(jì)金額”選擇匹配的信息進(jìn)行“單筆繳費(fèi)”或“全部繳費(fèi)”。

⑷繳費(fèi)方式：可以選擇1-現(xiàn)金、2-銀行卡（包括牡丹靈通卡、牡丹靈通卡.e時(shí)代、理財(cái)金賬戶(hù)卡）、3-活期存折、4-工行轉(zhuǎn)賬支票。如選擇存折或銀行卡轉(zhuǎn)賬方式收費(fèi)，賬/卡號(hào)需通過(guò)刷磁條讀入，并驗(yàn)證賬戶(hù)密碼。如選擇工行轉(zhuǎn)賬（密碼）支票收費(fèi)，支票號(hào)碼需手工輸入，并驗(yàn)證支票密碼。

⑸交易成功后提示打印各種憑證。

①選擇現(xiàn)金繳費(fèi)的打印“中國(guó)工商銀行通用機(jī)打憑證”； ②選擇轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)的打印“個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（專(zhuān)用）”和“中國(guó)工商銀行通用機(jī)打憑證”。2、86161取消代收自來(lái)水費(fèi)

⑴中間業(yè)務(wù)序號(hào)：輸入16位數(shù)字； ⑵用戶(hù)編號(hào)：輸入9位數(shù)字；

⑶取消交易必須是當(dāng)日、本網(wǎng)點(diǎn)、本柜員做的業(yè)務(wù)； ⑷需本網(wǎng)點(diǎn)的有權(quán)負(fù)責(zé)人授權(quán)后放可取消； ⑸交易成功后系統(tǒng)會(huì)提示打印各種憑證。

八、歌華有線(xiàn)電視注冊(cè)

（一）交易代碼

8645有線(xiàn)電視申請(qǐng)繳費(fèi)登記、86451取消有線(xiàn)電視申請(qǐng)繳費(fèi)登記、8646查詢(xún)有線(xiàn)電視申請(qǐng)繳費(fèi)登記。

（二）操作要點(diǎn)

⑴使用活期結(jié)算賬戶(hù)和銀行卡（靈通卡、E時(shí)代卡、理財(cái)金卡）進(jìn)行注冊(cè)登記；

⑵客戶(hù)憑本人身份證件、《北京歌華有線(xiàn)電視網(wǎng)絡(luò)股份有限公司用戶(hù)銀行繳費(fèi)登記表》和個(gè)人活期結(jié)算賬戶(hù)及銀行卡（靈通卡、E時(shí)代卡、理財(cái)金卡）到銀行辦理；

⑶每年12月8日至25日各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在柜臺(tái)上為客戶(hù)提供打印歌華有線(xiàn)扣費(fèi)發(fā)票。自助設(shè)備不提供歌華有線(xiàn)扣費(fèi)發(fā)票的補(bǔ)打業(yè)務(wù)。九、八年期定期不動(dòng)戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)

（一）交易代碼

8887八年定期不動(dòng)戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)（該交易沒(méi)有反交易）

（二）操作要點(diǎn)

⑴該業(yè)務(wù)必須是在原開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)或撤并后的網(wǎng)點(diǎn)辦理； ⑵柜臺(tái)手工輸入舊賬號(hào)12位數(shù)字或新賬號(hào)19位數(shù)字；

⑶系統(tǒng)判斷是否為印鑒賬戶(hù)，如果為印鑒賬戶(hù)則提示柜員驗(yàn)證客戶(hù)印鑒信息；

⑷系統(tǒng)反顯戶(hù)名、客戶(hù)信息號(hào)、開(kāi)戶(hù)日期、開(kāi)戶(hù)網(wǎng)點(diǎn)號(hào)、存款期限、賬戶(hù)狀態(tài)、印鑒標(biāo)志、幣種、主機(jī)銷(xiāo)戶(hù)日期、本金、主機(jī)銷(xiāo)戶(hù)利息、主機(jī)銷(xiāo)戶(hù)保值息、主機(jī)銷(xiāo)戶(hù)利息中應(yīng)繳稅金、主機(jī)銷(xiāo)戶(hù)稅后利息、主機(jī)銷(xiāo)戶(hù)稅后本息合計(jì)、主機(jī)銷(xiāo)戶(hù)后逾期利息、主機(jī)銷(xiāo)戶(hù)后逾期利息應(yīng)繳稅金等項(xiàng)； ⑸柜員選擇“支取”項(xiàng)支取存款； ⑹系統(tǒng)調(diào)取配款畫(huà)面，供柜員配款； ⑺系統(tǒng)打印存單和利息清單；

⑻系統(tǒng)自動(dòng)將賬戶(hù)本金及賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)日至清理日定期及活期利息自分行營(yíng)業(yè)部資金歸集賬戶(hù)中支付，按賬戶(hù)本金計(jì)算的清理日至支取日活期利息通過(guò)各經(jīng)營(yíng)管理支行核算網(wǎng)點(diǎn)521005科目核算。

⑼交易中的“設(shè)臵賬戶(hù)狀態(tài)”供柜員辦理存款掛失、解掛、凍結(jié)、解凍使用。需網(wǎng)點(diǎn)有權(quán)人授權(quán)后方可辦理。各項(xiàng)掛失手續(xù)比照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行辦理。

十、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

（一）交易代碼

8640查詢(xún)/修改養(yǎng)老金賬號(hào)；

（二）操作要點(diǎn)

通過(guò)輸入10位的電腦序號(hào)可以查詢(xún)出與之相對(duì)應(yīng)的活期結(jié)算賬戶(hù)的賬號(hào)，可以更換新的活期結(jié)算賬戶(hù)的賬號(hào)，需客戶(hù)本人先到社保中心辦理變更后方可辦理。

十一、內(nèi)部戶(hù)代收代付通用交易

（一）交易代碼：

8857內(nèi)部戶(hù)代收代付通用交易、88571內(nèi)部戶(hù)代收代付通用反交易、88572內(nèi)部戶(hù)代收代付通用交易明細(xì)匯總查詢(xún)及打印

（二）輸入項(xiàng)說(shuō)明：

8857內(nèi)部戶(hù)代收代付通用交易

⑴業(yè)務(wù)分類(lèi)：2位數(shù)字（必輸項(xiàng)，選項(xiàng)中選擇）

⑵業(yè)務(wù)種類(lèi)代碼：4位數(shù)字（必輸項(xiàng)，選項(xiàng)中選擇）⑶業(yè)務(wù)名稱(chēng)：系統(tǒng)根據(jù)“業(yè)務(wù)種類(lèi)代碼”自動(dòng)填寫(xiě) ⑷現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志：1位數(shù)字（必輸項(xiàng)，選項(xiàng)中選擇）⑸收付款標(biāo)志(銀行)：系統(tǒng)自動(dòng)臵為“收款” ⑹卡號(hào)（賬號(hào)）：19位數(shù)字，當(dāng)柜員“現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志”選擇“2-活期存折”、“3-靈通卡理財(cái)金賬戶(hù)信用卡E時(shí)代卡”時(shí)通過(guò)劃卡（或折）讀取 ⑺賬戶(hù)密碼：6位數(shù)字（小鍵盤(pán)輸入）⑻金額：必輸項(xiàng) ⑼客戶(hù)名稱(chēng)：必輸項(xiàng)

⑽幣種：1位數(shù)字（選項(xiàng)中選擇）88571內(nèi)部戶(hù)代收代付通用反交易

⑴中間業(yè)務(wù)序號(hào)：16位數(shù)字（可通過(guò)88572交易查詢(xún)得到）88572內(nèi)部戶(hù)代收代付通用交易明細(xì)匯總查詢(xún)及打印

⑴查詢(xún)方式：1位數(shù)字（0-明細(xì)查詢(xún) 1-匯總查詢(xún) 2-代收業(yè)務(wù)匯總查詢(xún)，必輸項(xiàng)）⑵業(yè)務(wù)分類(lèi)：2位數(shù)字（選項(xiàng)中選擇，選輸項(xiàng)）

⑶業(yè)務(wù)種類(lèi)代碼：4位數(shù)字（選項(xiàng)中選擇，選輸項(xiàng)）⑷金額：選輸項(xiàng)

⑸日期：8位數(shù)字 , 選輸項(xiàng) ⑹網(wǎng)點(diǎn)號(hào)：5位數(shù)字, 選輸項(xiàng) ⑺柜員號(hào)：5位數(shù)字, 選輸項(xiàng)

（三）操作要點(diǎn)

⑴交易畫(huà)面中首先選擇業(yè)務(wù)分類(lèi)（業(yè)務(wù)分類(lèi)是參數(shù)化設(shè)計(jì)）。選擇不同的業(yè)務(wù)分類(lèi)后，繼續(xù)選擇該分類(lèi)下面的業(yè)務(wù)種類(lèi)代碼；

⑵輸入完成業(yè)務(wù)種類(lèi)代碼之后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將業(yè)務(wù)名稱(chēng)、收付款標(biāo)志（銀行）調(diào)出；

⑶部分業(yè)務(wù)可由柜員手工輸入收費(fèi)金額時(shí)，如交易金額超過(guò)20000元，系統(tǒng)要求授權(quán)處理；

⑷當(dāng)“現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志”選擇“現(xiàn)金”時(shí)，系統(tǒng)打印“中國(guó)工商銀行（手工業(yè)務(wù)收費(fèi)）憑證”（打印在“憑證”上），柜員將憑證作為收據(jù)退還客戶(hù)；當(dāng)“現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志”選擇“2-活期存折”、“3-靈通卡理財(cái)金賬戶(hù)信用卡E時(shí)代卡”時(shí)系統(tǒng)打印“個(gè)人業(yè)務(wù)憑證（專(zhuān)用）”和“中國(guó)工商銀行（手工業(yè)務(wù)收費(fèi)）憑證”（打印在“憑證”上），柜員將存折（或卡）、“個(gè)人業(yè)務(wù)專(zhuān)用憑證”附聯(lián)和”中國(guó)工商銀行（手工業(yè)務(wù)收費(fèi)）憑證”退還客戶(hù)，“個(gè)人業(yè)務(wù)專(zhuān)用憑證”正聯(lián)隨業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)監(jiān)督中心。

⑸如遇系統(tǒng)問(wèn)題或操作錯(cuò)誤，需做取消交易時(shí)，柜員可通過(guò)88571輸入“中間業(yè)務(wù)序號(hào)”方式辦理取消。中間業(yè)務(wù)序號(hào)可通過(guò)88572交易選擇查詢(xún)出來(lái)。

⑹柜員晚間軋賬可通過(guò)88572交易打印本柜員匯總的交易筆數(shù)和金額（系統(tǒng)可區(qū)分現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志），以這張匯總清單作為軋賬依據(jù)，需隨業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)監(jiān)督中心；

⑺網(wǎng)點(diǎn)可打印本網(wǎng)點(diǎn)匯總的代收公共事業(yè)費(fèi)的清單，做為發(fā)報(bào)的依據(jù)，需隨業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)監(jiān)督中心。

⑻88572查詢(xún)時(shí)，本網(wǎng)點(diǎn)可以查詢(xún)本網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)。核算網(wǎng)點(diǎn)可以查詢(xún)轄內(nèi)物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)。交換代理網(wǎng)點(diǎn)可以查詢(xún)通過(guò)本網(wǎng)點(diǎn)提出的非交換網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)。

⑼88572匯總查詢(xún)可以查詢(xún)按照網(wǎng)點(diǎn)號(hào)、業(yè)務(wù)種類(lèi)代碼、內(nèi)部戶(hù)帳號(hào)、收付標(biāo)志、交易狀態(tài)、現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志匯總的金額和筆數(shù)。匯總查詢(xún)可以用于前臺(tái)柜員核對(duì)本人操作的業(yè)務(wù)匯總，也可以用于本網(wǎng)點(diǎn)核對(duì)當(dāng)日操作的金額筆數(shù)，同樣可以用于交換代理網(wǎng)點(diǎn)、核算網(wǎng)點(diǎn)核對(duì)轄內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)匯總。

⑽一般情況下，本交易可以查詢(xún)?nèi)靸?nèi)（含當(dāng)天）的業(yè)務(wù)信息。⑾使用匯總查詢(xún)功能，如果輸入柜員號(hào)，則查詢(xún)結(jié)果按現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志進(jìn)行區(qū)分，如果不輸入柜員號(hào)，則不按現(xiàn)轉(zhuǎn)標(biāo)志進(jìn)行區(qū)分。

十二、大額銷(xiāo)戶(hù)

（一）交易代碼

8840大額銷(xiāo)戶(hù)、8841大額查詢(xún)

（二）輸入項(xiàng)說(shuō)明 8840大額銷(xiāo)戶(hù)

⑴帳號(hào)：12位數(shù)字（必輸項(xiàng)）⑵金額：必輸項(xiàng) ⑶戶(hù)名：選輸項(xiàng) 8841大額查詢(xún)

帳號(hào)：12位數(shù)字（必輸項(xiàng)）

（三）操作要點(diǎn)

⑴大額銷(xiāo)戶(hù)成功打印銷(xiāo)戶(hù)憑證，打印在原存單上。⑵柜員通過(guò)2087內(nèi)部戶(hù)現(xiàn)金付（儲(chǔ)蓄專(zhuān)用）交易從206099科目中將本金付出；

⑶非核算網(wǎng)點(diǎn)將利息金額，使用2161核算網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)資金往來(lái)發(fā)報(bào)交易發(fā)借報(bào)給核算網(wǎng)點(diǎn)。核算網(wǎng)點(diǎn)收到借報(bào)后，通過(guò)521005科目核算。

⑷柜員將本息合計(jì)和利息清單（加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章）交給客戶(hù)，原存單和利息清單加蓋“現(xiàn)轉(zhuǎn)訖”章隨業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

十三、零整利息稅

（一）交易代碼

8807零整計(jì)算正確利息稅顯示域

（二）輸入項(xiàng)說(shuō)明

⑴賬號(hào)：19位數(shù)字，必輸項(xiàng) ⑵本金：必輸項(xiàng) ⑶銷(xiāo)戶(hù)利息：必輸項(xiàng)

（三）操作要點(diǎn)

⑴該交易適用于1999年11月1日前開(kāi)戶(hù)的定額零整戶(hù)，賬戶(hù)屬性為“不定額零整”（通過(guò)7630交易可以查詢(xún)）或1999年11月1日以后開(kāi)戶(hù)的零整賬戶(hù)不能使用該交易

⑵本金是零整賬戶(hù)的實(shí)際余額

⑶銷(xiāo)戶(hù)利息是柜員使用2724交易銷(xiāo)零整賬戶(hù)時(shí)，系統(tǒng)提示“是否手工計(jì)息”，柜員選擇“是”，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算出該賬戶(hù)的銷(xiāo)戶(hù)利息。

⑷柜員輸入相應(yīng)要素后，系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算該賬戶(hù)的應(yīng)納稅息和利息稅，并打印利息清單

⑸柜員根據(jù)8807打印利息清單中的相應(yīng)要素，做2724銷(xiāo)戶(hù)交易手工輸入相應(yīng)要素，完成交易；

⑹8807打印的利息清單網(wǎng)點(diǎn)隨業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

十四、公共交易

（一）交易代碼

86130補(bǔ)打發(fā)票、89100代理業(yè)務(wù)查詢(xún)、89200代理業(yè)務(wù)沖正、89110統(tǒng)計(jì)、打印當(dāng)日代理業(yè)務(wù)使用憑證。

（二）操作要點(diǎn)

⑴86130補(bǔ)打發(fā)票交易可以對(duì)在自助設(shè)備、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行客戶(hù)自行繳納的移動(dòng)公司電話(huà)費(fèi)、聯(lián)通公司電話(huà)費(fèi)、網(wǎng)通公司電話(huà)費(fèi)、電信公司電話(huà)費(fèi)、鐵通公司電話(huà)費(fèi)、供電局售電（單費(fèi)率）、網(wǎng)絡(luò)表售電、凱登公司尋呼費(fèi)、凱登公司網(wǎng)費(fèi)、歌華有線(xiàn)電視批量扣費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、供暖費(fèi)、燕山市話(huà)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)打發(fā)票。

⑵柜員在每日營(yíng)業(yè)終了或系統(tǒng)發(fā)生故障恢復(fù)后，首先用89100交易查詢(xún)各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)是否出現(xiàn)“未知”交易，如有未知交易，可通過(guò)結(jié)賬的方式判斷此筆“未知”交易是否影響當(dāng)日賬務(wù)，影響賬務(wù)的應(yīng)通過(guò)89200交易“沖正未知”。

⑶柜員每日打印89100代理業(yè)務(wù)日志留在網(wǎng)點(diǎn)備查。⑷打印89110代理業(yè)務(wù)使用憑證，通過(guò)此交易統(tǒng)計(jì)的代理業(yè)務(wù)發(fā)票、交通罰款收據(jù)、交通卡的使用個(gè)數(shù)，與柜員實(shí)際使用的此三類(lèi)憑證的數(shù)量核對(duì)，核對(duì)一致后使用2319柜員憑證手工銷(xiāo)號(hào)交易將空白重要憑證銷(xiāo)號(hào)處理。打印的89110代理業(yè)務(wù)使用憑證的清單隨當(dāng)日業(yè)務(wù)送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心。

第三章 業(yè)務(wù)要求

1、要認(rèn)真核對(duì)輸入項(xiàng)中的內(nèi)容與客戶(hù)所填寫(xiě)的內(nèi)容是否一致；

2、取消交易只能是本筆業(yè)務(wù)操作員當(dāng)日進(jìn)行，而且要經(jīng)過(guò)有業(yè)務(wù)授權(quán)人的授權(quán)后方可辦理；

3、業(yè)務(wù)操作必須嚴(yán)格遵守記賬規(guī)則――收款業(yè)務(wù)：先收款后記賬；付款業(yè)務(wù)：先記賬后付款；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：先記借方后記貸方；

4、中間代理業(yè)務(wù)的操作基本流程為：客戶(hù)填寫(xiě)相關(guān)繳費(fèi)憑證（或申請(qǐng)書(shū)）――柜員審核正確后使用相關(guān)交易，按照系統(tǒng)提示收取相關(guān)費(fèi)用，打印相關(guān)發(fā)票（申請(qǐng)表）。此流程為基本流程，細(xì)節(jié)應(yīng)按照各項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體規(guī)定。

5、交易打印的代理業(yè)務(wù)發(fā)票和交通罰款收據(jù)兩聯(lián)均需加蓋現(xiàn)/轉(zhuǎn)訖章。第一聯(lián)作為記賬憑證送會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督中心；第二聯(lián)交給客戶(hù)。

6、柜員每日結(jié)賬前，應(yīng)通過(guò)89100交易查詢(xún)?nèi)罩荆绯霈F(xiàn)未知交易，應(yīng)首先通過(guò)89200交易沖正未知。

7、中間業(yè)務(wù)涉及的交通卡、代理業(yè)務(wù)發(fā)票、交通罰款收據(jù)均不能直接銷(xiāo)號(hào)，營(yíng)業(yè)終了柜員根據(jù)89110交易查詢(xún)打印的憑證使用數(shù)量，使用2319交易銷(xiāo)號(hào)處理。

第三篇：商業(yè)銀行怎么拓展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行怎么拓展中間業(yè)務(wù)

摘要： 發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行金融服務(wù)水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段,作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)低、收益多的特性在銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中的地位日益提高。加快拓展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種、收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用、建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系等方面加快步伐，努力有所作為。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行

中間業(yè)務(wù)

發(fā)展

風(fēng)險(xiǎn)

加入WTO 后，我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將集中在兩個(gè)領(lǐng)域：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，即通過(guò)健全和完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，鞏固和擴(kuò)大自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額；二是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，即積極探索創(chuàng)新，不斷開(kāi)發(fā)新的金融業(yè)務(wù)品種，開(kāi)拓新的市場(chǎng)。中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的三大銀行支柱之一，以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、流轉(zhuǎn)快、潛力大、利潤(rùn)高等特點(diǎn)，越來(lái)越受到銀行的青睞。面對(duì)當(dāng)前國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勁的勢(shì)頭，如何加快拓展我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)功能，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力，是目前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，本文擬就我國(guó)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的必要性、存在的主要問(wèn)題及采取的相關(guān)對(duì)策展開(kāi)初步探討，以期推動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的加快發(fā)展。

一、中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：

近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍然存在較大的差距。在量和質(zhì)上都有所體現(xiàn)：一方面，大部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例大約為10 ％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)和歐洲，與亞洲其他較為成熟的市場(chǎng)如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，范圍窄，集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面窄。更重要的是，許多欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)相對(duì)滯后，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源嚴(yán)重不足，同時(shí)受本地居民消費(fèi)及理財(cái)觀念的限制，中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，進(jìn)展緩慢。

二、商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)拓展上主要存在以下幾個(gè)的主要問(wèn)題：

1.、品種少、手段單一，競(jìng)爭(zhēng)力較弱

目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在代理收付、代理保險(xiǎn)和銀行卡結(jié)算上，而在利用經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易類(lèi)等與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。

2.、管理粗放，規(guī)范運(yùn)作不足

現(xiàn)階段商業(yè)銀行還相對(duì)更加偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)管理及運(yùn)作方面存在不足。管理體制不健全，中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和營(yíng)銷(xiāo)，存在指導(dǎo)協(xié)調(diào)力度不夠、組織效率較低、信息傳遞慢、市場(chǎng)反應(yīng)遲鈍、資源浪費(fèi)較大等現(xiàn)象。尚未建立科學(xué)有效的成本核算體系。而且，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理也不是很到位。

3.、專(zhuān)業(yè)人才缺乏，科技支撐力較弱

由于中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，對(duì)知識(shí)面要求較高，因此急需掌握專(zhuān)業(yè)知識(shí)與信息技術(shù)等的高層次、復(fù)合型人才。欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行不論在專(zhuān)業(yè)人才上，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融、投資、證券等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。

4.、產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制不健全，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)缺乏靈活性，缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)和能力。

三、解決中間業(yè)務(wù)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題有以下幾點(diǎn)建議 ：

我認(rèn)為加快中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為關(guān)鍵，如推動(dòng)同城自動(dòng)化清算系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)處理自動(dòng)化；大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)；積極開(kāi)展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，尋找業(yè)務(wù)突破口，為將來(lái)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

1.、健全組織管理體制，統(tǒng)一規(guī)范協(xié)調(diào)運(yùn)作

目前，一些商業(yè)銀行實(shí)行分散管理制，即中間業(yè)務(wù)由各相關(guān)部門(mén)分別管理。為了加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的統(tǒng)籌規(guī)劃、集中管理和統(tǒng)一協(xié)調(diào)，有必要建立專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)或管理協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)調(diào)研，制定發(fā)展規(guī)劃并研究開(kāi)發(fā)和推廣新品種；負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)品種的宣傳介紹和推銷(xiāo)；負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制定相關(guān)的規(guī)章制度和操作程序、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計(jì)分析、考核評(píng)比等；負(fù)責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，組織經(jīng)驗(yàn)交流，推動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)展，負(fù)責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)人才等，并對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行規(guī)范化管理。

2.、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，明確發(fā)展方向

我認(rèn)為作為銀行方面應(yīng)該把區(qū)域重點(diǎn)放在高科技、高收益的中間業(yè)務(wù)上，著重發(fā)展銀行卡、銀證合作、投資銀行、理財(cái)咨詢(xún)、代保管、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，注重中間業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)和產(chǎn)品推出策略，處理好收費(fèi)定價(jià)的時(shí)機(jī)和尺度。3.、加快電子化建設(shè)和人才培養(yǎng)，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供有力支撐。

未來(lái)世界是計(jì)算機(jī)的世界，金融電子化是大勢(shì)所趨，眾望所歸。人才是基礎(chǔ)，有好的、先進(jìn)的設(shè)備，就必須有與之相匹配的專(zhuān)業(yè)人才。

4.、改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)

推行一體化營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)集中營(yíng)銷(xiāo)和分散營(yíng)銷(xiāo)一體化，存貸款營(yíng)銷(xiāo)和中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)一體化，品牌與產(chǎn)品組合一體化，本外幣一體化；推行差別營(yíng)銷(xiāo)策略，即差別客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、差別業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、差別投入營(yíng)銷(xiāo)；堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要拓寬銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化用卡環(huán)境、提高服務(wù)效率、擴(kuò)大銀行卡交易規(guī)模，達(dá)到增加銀行卡手續(xù)費(fèi)收入的目的；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)。

5.、加大產(chǎn)品宣傳，擴(kuò)大業(yè)務(wù)增收渠道

由于缺乏有效和長(zhǎng)期的營(yíng)銷(xiāo)宣傳手段，開(kāi)發(fā)的多，推廣的慢，有的產(chǎn)品沒(méi)有真正滲透到公眾生活的每一個(gè)角落，使客戶(hù)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品知曉度不足。有的產(chǎn)品雖及時(shí)營(yíng)銷(xiāo)給客戶(hù)，但由于產(chǎn)品管理滯后，客戶(hù)未掌握操作方法或?qū)Π踩杂兴檻]，而少量甚至未使用該產(chǎn)品，這在一定程度上造成了資源浪費(fèi)，使中間業(yè)務(wù)潛在優(yōu)勢(shì)無(wú)法得以充分發(fā)揮，收入始終在低位趨勢(shì)中徘徊。

因此，加大宣傳力度，突出宣傳效果，積極培養(yǎng)市場(chǎng)需求和客戶(hù)對(duì)銀行金融產(chǎn)品的接受能力，提高企業(yè)和居民對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度，便成為拓展中間業(yè)務(wù)的先決條件。

6.、推廣創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，為新一輪競(jìng)爭(zhēng)打下良好基礎(chǔ)

時(shí)代的步伐日新月異，要占領(lǐng)市場(chǎng)高地就必須進(jìn)行產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和升級(jí)。這就要求有一支富有創(chuàng)新意識(shí)的人才。這點(diǎn)前面我已經(jīng)說(shuō)過(guò)。、.規(guī)范中間業(yè)務(wù)管理，營(yíng)造良好的和諧環(huán)境

就我自己的經(jīng)歷，我認(rèn)為現(xiàn)在的銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)還是很不透明的。解決中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的關(guān)鍵問(wèn)題是要向社會(huì)公開(kāi)，主動(dòng)接受社會(huì)各界對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目及監(jiān)督，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的透明度。提供個(gè)性化的一對(duì)一金融服務(wù)，爭(zhēng)取客戶(hù)對(duì)有關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目的理解和認(rèn)同。要結(jié)合客戶(hù)對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品理解和認(rèn)同，形成中間業(yè)務(wù)渠道的資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為收入增長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，最終實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

我們有理由相信，21世紀(jì)的商業(yè)銀行將會(huì)更多的發(fā)揮中介服務(wù)創(chuàng)新功能，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將可以有效提高我國(guó)商業(yè)銀行的收益和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理得到前所未有的發(fā)展。

第四篇：工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析

工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路探析

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長(zhǎng)，是工商銀行迫在眉睫的任務(wù)。這不僅是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，統(tǒng)籌資產(chǎn)和負(fù)債的主要途徑和重要內(nèi)容，同時(shí)也是工商銀行拓寬經(jīng)營(yíng)渠道、調(diào)整收益結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大利潤(rùn)源的必然選擇。[關(guān)鍵詞]中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題工商銀行收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

一、工商銀行中間業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在不動(dòng)用自己資產(chǎn)的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽(yù)形象，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、資金、現(xiàn)代化設(shè)備等方面的優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供各種金融服務(wù)，并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)，高度發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)：一些發(fā)達(dá)國(guó)家銀行非利息收入占比平均每年以一個(gè)百分點(diǎn)的速度增長(zhǎng)，對(duì)銀行總收入的貢獻(xiàn)度多在30％以上，不少超過(guò)了50％。而我國(guó)商業(yè)銀行在這方面收入一般在10％左右。

因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入跨越式增長(zhǎng)，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業(yè)務(wù)是工商銀行發(fā)展的需要，是時(shí)代的要求，是工商銀行完善服務(wù)功能，拓展盈利渠道，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益的主要手段。

二、目前工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

由于中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了由粗放經(jīng)營(yíng)到集約經(jīng)營(yíng)的管理模式，由認(rèn)識(shí)不足到充分認(rèn)識(shí)的發(fā)展歷程，各家商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為未來(lái)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的需要，中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于日益攀升和有待于規(guī)范和完善的境地：

（一）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不能得到有效支持和理解

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行一直為客戶(hù)提供免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，扮演著一種“義工”的角色，因此社會(huì)各界對(duì)銀行“有償”服務(wù)的反映多是不解，甚至怨聲載道，國(guó)內(nèi)很多客戶(hù)認(rèn)為存取款不收費(fèi)是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對(duì)銀行資源的很大浪費(fèi)，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過(guò)收費(fèi)才能解決這個(gè)問(wèn)題。

（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，在銀行業(yè)務(wù)總量中的比重偏低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

總的看來(lái)，目前工行中間業(yè)務(wù)規(guī)模還是很小，基本集中在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)上；而咨詢(xún)類(lèi)、承兌類(lèi)、評(píng)估類(lèi)、代客理財(cái)?shù)雀咧R(shí)含量、高收益的業(yè)務(wù)品種少，而且功能也不完善；資產(chǎn)證券化和投資銀行業(yè)務(wù)等一些附加值較高的產(chǎn)品，還處于初級(jí)階段，而很多也往往是利差的延伸產(chǎn)品；金融期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態(tài)。

（三）傳統(tǒng)的理財(cái)理念導(dǎo)致對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度不夠，造成市場(chǎng)需求不足

目前，除傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡和代理業(yè)務(wù)外，大多數(shù)銀行客戶(hù)對(duì)其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的名稱(chēng)、功能和使用方法了解甚少。雖然開(kāi)辦了近百個(gè)中間業(yè)務(wù)品種，但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想。而且大部分客戶(hù)習(xí)慣于“免費(fèi)大餐”，難以接受“有償服務(wù)”，客觀上也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這不僅使商業(yè)銀行難以及時(shí)收回相應(yīng)成本，而且極大地挫傷了開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)的管理分散，缺乏總體的開(kāi)發(fā)規(guī)劃和健全的組織管理體系

由于中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)品種多、涉及業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)、牽涉機(jī)構(gòu)多的系統(tǒng)工程。它涉及行內(nèi)會(huì)計(jì)、出納、信貸、個(gè)人金融、銀行卡、國(guó)際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、技術(shù)保障、信息規(guī)劃等許多專(zhuān)業(yè)部門(mén)。由于各部門(mén)間客觀上存在的協(xié)調(diào)配合不夠，如果缺乏一套完整的經(jīng)營(yíng)管理體系和統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，必將難以形成集中統(tǒng)一的局面，既不利于整體功能的發(fā)揮，又不利于中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，甚至還會(huì)對(duì)其他業(yè)務(wù)帶來(lái)負(fù)面影響。

（五）金融服務(wù)層次偏低，金融創(chuàng)新沒(méi)有到位

工商銀行目前的中間業(yè)務(wù)仍停留在一般性金融服務(wù)上，如代收水電費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、代發(fā)工資、國(guó)債等，而且代收代付項(xiàng)目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網(wǎng)點(diǎn)和開(kāi)戶(hù)優(yōu)勢(shì)，而沒(méi)有充分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專(zhuān)業(yè)人才等優(yōu)勢(shì)，尤其是中間業(yè)務(wù)的軟件開(kāi)發(fā)，跟不上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要。由于金融創(chuàng)新不到位，所以高層次的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

三、工商銀行收益結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略 工商銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識(shí)，提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)在工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)。

（一）提高認(rèn)識(shí)，更新觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，在思想上確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)戰(zhàn)略措施的觀念。要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主業(yè)，高度重視，象存款、貸款一樣來(lái)抓。深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和它的重大意義，采取切實(shí)有效的措施推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）立足發(fā)展，建立和完善科學(xué)的組織管理體系 要立足發(fā)展，建立一個(gè)完整的綜合經(jīng)營(yíng)管理體系，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展。同時(shí)建立一套完善有效的中間業(yè)務(wù)考核激勵(lì)機(jī)制。將中間業(yè)務(wù)作為重要內(nèi)容納入整個(gè)考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重，體現(xiàn)政策的導(dǎo)向作用，確定中間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等的量化指標(biāo)，形成思想上重視、行動(dòng)上抓落實(shí)的局面。

（三）加強(qiáng)宣傳，積極做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作

要充分利用市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的信息系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測(cè)。在設(shè)計(jì)、推廣和營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)要充分發(fā)揮工商銀行客戶(hù)資源信息和掌握全局經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)經(jīng)濟(jì)信息的優(yōu)勢(shì)，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)熱點(diǎn)。要推行全方位、多層次、現(xiàn)代化、綜合性的營(yíng)銷(xiāo)方式。包括人員營(yíng)銷(xiāo)、廣告營(yíng)銷(xiāo)、公關(guān)營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)等，向目標(biāo)顧客介紹其產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，贏得客戶(hù)信任，樹(shù)立工商銀行良好形象。在服務(wù)上積極整合中間業(yè)務(wù)。

（四）進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理解決成本收益問(wèn)題 正確引導(dǎo)廣大客戶(hù)對(duì)銀行合法收取手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識(shí)，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的細(xì)分，價(jià)格的糾正，合理的定價(jià)和宣傳、營(yíng)銷(xiāo)，達(dá)到吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的，建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與國(guó)家改革和發(fā)展委員會(huì)在調(diào)查摸排的基礎(chǔ)上，適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率，徹底改變不符合價(jià)值規(guī)律的低收費(fèi)情況，并根據(jù)我國(guó)利率最終的市場(chǎng)化進(jìn)程，逐步過(guò)渡到由各商業(yè)行根據(jù)自身的成本和客戶(hù)情況自主定價(jià)的完全市場(chǎng)化定價(jià)模式，從而使我國(guó)商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)、為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（五）進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件支持條件。競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是科技和人才的競(jìng)爭(zhēng)。誰(shuí)開(kāi)發(fā)了新技術(shù)和新產(chǎn)品，誰(shuí)就搶占了市場(chǎng)制高點(diǎn)。因此，工商銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其是創(chuàng)新類(lèi)金融產(chǎn)品，是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，工商銀行要加大科技投入力度，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊(duì)伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開(kāi)拓的復(fù)合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿(mǎn)足迅速變化的金融服務(wù)需求的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)股東利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

第五篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較分析

摘 要：目前，在國(guó)家實(shí)施從緊貨幣政策、壓縮信貸規(guī)模，美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)，外資銀行的大舉進(jìn)入和政府提出擴(kuò)大上市公司直接融資比例的背景條件下，研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是很有意義的。通過(guò)比較分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，找出兩者之間的差異，分析其原因，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提出一些個(gè)人的建議。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；金融衍生產(chǎn)品；混業(yè)經(jīng)營(yíng)。中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較

1.1 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析

（1）從時(shí)間上觀察，西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)間是從上世紀(jì)60年代開(kāi)始的，而我國(guó)則是在1979年之后，兩者相隔時(shí)間近20年。當(dāng)然這與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開(kāi)放以前，實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，國(guó)家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力，而在實(shí)行改革開(kāi)放以后，政府首先提出對(duì)我國(guó)金融體制的改革，加快了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

（2）從整體上看，西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國(guó)，尤其80年代后，西方國(guó)家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國(guó)目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)90年代初，我國(guó)就嘗試過(guò)金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國(guó)加入WTO，金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放以后，決策部門(mén)為了進(jìn)一步完善我國(guó)的金融市場(chǎng)，不斷的探索與開(kāi)發(fā)各類(lèi)金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。

美國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團(tuán)中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國(guó)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展得比較早、業(yè)務(wù)較大的中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國(guó)外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10%。

1.2 我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入占比低于國(guó)外的原因

(1)我國(guó)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的起步時(shí)間晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國(guó)家20年，在經(jīng)營(yíng)策略上沒(méi)有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務(wù)時(shí)不收費(fèi)或只收取少量的手續(xù)費(fèi)。

(2)我國(guó)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國(guó)銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類(lèi)業(yè)務(wù)金額才5627億元，主要是因?yàn)樵谧罱鼛啄辏覈?guó)才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。

1.3 中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析

在美國(guó)前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費(fèi)收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入，證券交易收入，保險(xiǎn)收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。在1996-1998三年中間業(yè)務(wù)收入中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入占比年均為14.69%，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務(wù)收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場(chǎng)收入，年均占比達(dá)到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場(chǎng)收益的70%以上。三年間各類(lèi)中間業(yè)務(wù)基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢(shì)，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場(chǎng)收入的比例為54.34%，1997年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當(dāng)然這與1997年的亞洲金融危機(jī)有關(guān)。

而在我國(guó)，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類(lèi)業(yè)務(wù)收入的占比極少。

綜合以上分析，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國(guó)則為資本市場(chǎng)收入。這與我國(guó)近年來(lái)國(guó)際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)至國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國(guó)銀行之所以能在資本市場(chǎng)方面取得巨額收益，主要是因?yàn)槊绹?guó)對(duì)銀行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，銀行可以參與證券、保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)由于美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。

銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國(guó)家大體相當(dāng)，這與我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國(guó)發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2%左右。而國(guó)外銀行卡交易主要是刷卡消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來(lái)源性質(zhì)是不同的。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一些建議

（1）逐漸松動(dòng)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，適當(dāng)放寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，順應(yīng)金融自由化的趨勢(shì)。雖然分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)維護(hù)我國(guó)金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的作用，保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是同時(shí)也影響了商業(yè)銀行提供綜合性，多功能，全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，相互包容。從國(guó)外的數(shù)據(jù)得到證實(shí)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家正是在金融自由化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，開(kāi)發(fā)出大量的創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識(shí)到這一點(diǎn)，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍，尤其是在代理業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快，證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)幫助銷(xiāo)售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi)，獲得一筆不菲的營(yíng)業(yè)收入。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，其實(shí)就像一個(gè)金融大超市，里面包含各類(lèi)金融產(chǎn)品，因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制是很有必要的。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營(yíng)理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。由于我國(guó)尚處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，作為市場(chǎng)主體的商業(yè)銀行商業(yè)化程度不高，尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行，過(guò)去不求有功但求無(wú)過(guò)的思想，讓銀行失去發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力，缺乏激勵(lì)機(jī)制，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。從國(guó)際上看，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，其比重和地位甚至超過(guò)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能，經(jīng)營(yíng)水平，員工素質(zhì)，社會(huì)信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念過(guò)程中，可以通過(guò)實(shí)行利率自由化，加快金融市場(chǎng)的發(fā)展，迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)模式，加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)面有所突破，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。

（3）加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才。

西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已歷經(jīng)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增強(qiáng)服務(wù)功能為主要目標(biāo)的初級(jí)階段，以投資銀行、銀行卡、信用擔(dān)保、衍生中間業(yè)務(wù)收入為主要中間業(yè)務(wù)收入的成長(zhǎng)階段，進(jìn)入到適應(yīng)世界銀行業(yè)發(fā)展的高級(jí)階段，而我國(guó)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級(jí)階段，因此發(fā)展的空間還很大，希望各商業(yè)銀行能抓住這個(gè)機(jī)遇，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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