第一篇：銀行中間業務發展潛力調查分析

一、2005年中間業務收入情況分析

（一）中間業務收入主要項目分析

1、人民幣結算業務收入萬元，較上年增長萬元。主要原因：一是牡丹靈通卡業務發展迅速，共實現收入萬元；二是個人異地手續費收入萬元。

2、代理業務收入萬元，較上年增長萬元。主要是實現基金業務收入萬元，國債業務收入萬元，兩項較上年同期均有較大幅度的增長；全行發放個人住房貸款萬元，由其衍生的個人財險業務收入達萬元，同時還實現代理推銷壽險收入萬元。

3、銀行卡業務收入萬元，較上年下降萬元。主要是靈通卡年費收入萬元統計在人民幣結算業務收入。

4、信息咨詢業務收入萬元，較上年的萬元翻了兩番。

5、電子銀行業務收入萬元，較上年增長萬元。主要：一是交易量增加，全年共辦理電子銀行業務萬筆，交易金額高達億元；二是啟用了城區煙草訪銷直聯系統，交易量達萬元，實現中間收入萬元；三是先后與渭南供電局和渭南電信局簽訂網上收費站協議，為渭南市電信局開通了貴賓室業務。

6、其它中間業務收入萬元，較上年增長萬元。主要是房租收入達到萬元，較上年有大幅度的增長。

（二）中間業務同業比較

xx行：實現中間業務收入萬元，在同業中位居第。比我行多萬元。經調查了解該行的強項是銀行卡業務收入，僅此一項收入就達到多萬元，占到其中間業務收入的三分之二，主要是該行將靈通卡的年費收入及結算等收入均作為銀行卡業務收入統計。同時，由于該行營業網點達多個，是我行營業網點的倍，且營業網點遍布城鄉，具有個人結算業務的優勢。

xx行：實現中間業務收萬元，在同業中位居第。比我行多萬元。

5、全面發揮個人客戶經理作用，大力宣傳、營銷我行的個人結算業務優勢，重點營銷以“匯款直通車”為主的個人結算業務，進一步提高個人匯兌業務收入在個人結算業務中的占比，按照新頒布的個人服務價格規定，全面推廣有償服務。

7、加快銀保通業務的測試、驗證和營銷工作，向廣大投資人積極推介銀保通優勢，爭取使銀保通業務在2005年全面開辦，為廣大客戶提供更便捷的服務；同時通過開辦新的個貸產品，發展個貸衍生業務，帶動其他業務發展，增加中間業務收入。

8、以個人消費貸款為依托，穩妥開展代理個人財險業務。要繼續加大工作力度，有效發揮我行的網點優勢，積極開辦代理推銷壽險、記賬式國債等業務，滿足客戶不同的投資需求，多渠道增加收入。

（二）全力打造結算業務競爭力

為進一步促進會計結算中間業務快速、健康發展，必須樹立結算優質產品品牌意識，堅持市場占有與市場開發并重的原則，積極拓展會計結算中間業務市場。

1、充分利用nova系統為產品創新提供的強大技術平臺，加大結算產品的創新整合力度，深入研究包括集本外幣資金匯劃清算、綜合收付款、綜合賬戶管理、多樣化信息服務等內容的金融產品，采取定期上門回訪溝通以及組織研討會的形式，密切與企業集團、行業系統的合作關系，鞏固我行的結算市場份額。

2、深入推進現金管理品牌戰略，積極為大型集團企業、系統管理機構、金融同業等提供高附加值的資金結算、清算等服務，為客戶提供投資、避險工具，開展各種賬戶管理服務。認真作好有關業務的現金管理方案的設計、實施等工作，積極推動現金管理業務流程優化，建立和維護工商銀行現金管理品牌，把市場先機切實轉化為市場優勢。

3、大力推廣“支票直通車”。“支票直通車”產品主要的目標客戶是物流批發、大型零售企業。要從本地實際情況出發，制定具體的市場營銷方案和營銷策略，落實目標客戶，力爭使目標客戶均安裝我行的“pos支票”，并逐步提高交易量。

4、全面開通“即時通”業務。全面開放通存功能，提高客戶異地收款能力，在實現有效控制風險的技術手段后，逐步向客戶開放。充分利用即時通產品及綜合服務優勢，完善對客戶的收付款業務流程，協助其優化財務管理，并將即時通與集團二級賬戶相結合，使集團公司實現對異地分公司的集中收、付款，分戶核算監督等，以滿足大客戶的特殊需求。

5、加強對中小企業的結算服務。中小企業在我國國民經濟中占有重要地位，在工行的開戶數量、結算量和中間業務收入均超過%，是我行十分重要的客戶群體。要根據中小企業的結算服務特點，創新結算產品，重點做好對客戶的資金網絡結算和現金管理服務。

6、積極調整代理簽發匯票方式，重點發展移存資金式銀行匯票代簽業務。對符合條件的代簽行，在代理方式上進行調整，力爭以移存資金式取代客戶式，以此增加代理業務收入。

7、代保管業務在確保保管箱年內達到%以上的前提下，積極開辦各類質押票據保管、股權證保管、黃金保管等代保管業務，力爭全年實現代保管業務收入萬元。

8、加強對賬戶管理與服務收費的管理。實現賬戶管理與服務收費項目一是對公開戶、賬戶信息變更、查詢賬戶明細；二是賬戶、密碼掛失；三是補制回單、對賬單；四是印鑒變更、掛失。嚴格執行收費項目和收費標準，力爭使其成為會計結算中間業務收入的增長點。

（三）大力拓展公司客戶中間業務市場

加強對公司客戶市場的調研分析，從實際出發，多措并舉，大力拓展公司客戶中間業務市場。

1、大力開展投資銀行業務，選擇幾家規模較大、實力較強的企業，積極開展投資銀行業務，公司、風險和信貸管理等部門密切合作，快速反應，為債務重組、破產核銷等企業提供財務顧問、資產管理、資產評估等綜合服務，通過讓利清收、承債兼并、打包處置、風險代理、銀司合作、銀政合作、訴訟了斷等方式大力拓展公司中間業務市場。

2、大力拓展票據業務市場，加大對一些規模和現金流量較大的生產流通企業票據營銷力度，緊緊抓住票據業務較多的優質客戶，積極辦理銀行承兌匯票業務，以此來促進中間業務收入的穩步提高。

3、全面開辦代理業務，推行代理業務的有償收費。重點抓好中石油上門收款、代理基金買賣業務、“債市通”業務。利用一些閑置資金較多的企業，向其宣傳“債市通”等新業務，并實行組合營銷。

4、依托我行網點、客戶和信貸資源優勢，擴大銀保合作的深度和廣度。我行先后與幾家保險公司簽訂了業務合作協議、要把信貸營銷和代理企業財產保險業務緊密結合起來，擇優分配網點資源，擇優代理需求量大的適銷險種，積極發展新的保險代理業務。

5、做好基金代理業務，努力增加基金代銷額。在中國證券市場和基金業大力發展的今天，基金的推出，迎合了投資者的多重需求，要加大宣傳力度，積極探索新的營銷方式，以推動基金業務健康穩定發展。

6、加大對信息服務的營銷力度。大力為優質客戶辦理信息資詢、資信調查，委托等服務，特別是要做好非融資類人民幣保函業務的營銷推廣工作，力爭信息服務業務收入有一個大的突破。凡貸款前期調查、報表審計、貸款意向書、承諾函的出具、資信評價、資產評估、抵押擔保、工本費支出、貸款全過程管理均收取一定的費用。

第二篇：銀行中間業務發展潛力調查分析

一、2005年中間業務收入情況分析

（一）中間業務收入主要項目分析

1、人民幣結算業務收入萬元，較上年增長萬元。主要原因：一是牡丹靈通卡業務發展迅速，共實現收入萬元；二是個人異地手續費收入萬元。

2、代理業務收入萬元，較上年增長萬元。主要是實現基金業務收入萬元，國債業務收入萬元，兩項較上年同期均有較大幅度的增長；全行發放個人住房貸款萬元，由其衍生的個人財險業務收入達萬元，同時還實現代理推銷壽險收入萬元。

3、銀行卡業務收入萬元，較上年下降萬元。主要是靈通卡年費收入萬元統計在人民幣結算業務收入。

4、信息咨詢業務收入萬元，較上年的萬元翻了兩番。

5、電子銀行業務收入萬元，較上年增長萬元。主要：一是交易量增加，全年共辦理電子銀行業務萬筆，交易金額高達億元；二是啟用了城區煙草訪銷直聯系統，交易量達萬元，實現中間收入萬元；三是先后與渭南供電局和渭南電信局簽訂網上收費站協議，為渭南市電信局開通了貴賓室業務。

6、其它中間業務收入萬元，較上年增長萬元。主要是房租收入達到萬元，較上年有大幅度的增長。

（二）中間業務同業比較

xx行：實現中間業務收入萬元，在同業中位居第。比我行多萬元。經調查了解該行的強項是銀行卡業務收入，僅此一項收入就達到多萬元，占到其中間業務收入的三分之二，主要是該行將靈通卡的年費收入及結算等收入均作為銀行卡業務收入統計。同時，由于該行營業網點達多個，是我行營業網點的倍，且營業網點遍布城鄉，具有個人結算業務的優勢。

xx行：實現中間業務收萬元，在同業中位居第。比我行多萬元。經調查了解該行中間業務收入優勢項目：一是含網點撤銷手續費收入的其他業務收入達到萬元；二是境內擔保業務收入達到萬元；三是個人借記卡業務收入達到萬元。

xx行：實現中間業務收入萬元，在同業中位居第，是我行的分之。

二、2006年我行中間業務發展潛力

1、以“銀保通”為突破口，實現中間業務快速發展。一是以銀保通業務為突破，將大堂經理和客戶經理的營銷工作與網點有效資源有機結合，通過培訓、研討、考核、通報等形式，促進代理保險業務快速發展；二是在營銷中杜絕誘導性宣傳，維護我行信譽，使代理保險業務不斷規范化，2006年力爭實現收入萬元。

2、以國債、基金業務為主線，提高中間業務收入。一是以營銷國債、基金為主線，尋求優質客戶；二是將基金代銷工作的重點放到續存期業務上，使基金成為豐富理財產品、挖掘優質客戶的重要渠道，2006年力爭實現收入萬元。

3、大力發展銀行卡業務，拓寬中間業務收入渠道。一是穩步提高ATM自助機具運行效率，為客戶提供良好的用卡環境；二是積極推廣牡丹靈通卡、e時代卡、商聯卡、理財金賬戶卡，增加銀行卡業務手續費收入，2006年力爭實現收入萬元。

4、做好代發工資業務，對代發工資業務手續費實行強制收費。2005年底我行代發工資戶，按每筆元標準全年可增加中間業務收入萬元。一是積極營銷效益好、代發額高的單位，作為目標客戶；二是對簽署的協議進行整理；三是專人負責檢查代發工資手續費入賬情況，杜絕任意減免及跑冒漏現象。

5、拓展個人理財業務，對個人住房貸款、個人消費貸款業務、黃金質押貸款進行個人理財。2006年例證實現個人住房貸款、個人消費貸款理財收入萬元。

6、大力發展電子銀行業務，除繼續做好收費站業務和煙草訪銷代收款業務外，郵電費、電費、水費統一使用網上收費站辦理，2005年力爭實現收入萬元。

7、做好公司客戶的理財工作，貸款客戶收取—萬元的理財費用，貼現客戶收取—萬元的理財費用，2006年力爭實現收入萬元。

8、以房屋租賃費為基礎促進其它中間業務收入穩步增長，2006年確保實現其它中間業務收入萬元。

三、2006年中間業務發展重點

(一)找準切入點搶占個人金融中間業務市場。

以全面推廣個人金融業務核心競爭力項目為切入點，加快個人金融產品的整合和營銷，積極搶占個人金融中間業務市場，不斷提高個人中間業務收入的占比。

1、以新產品研發為重點，著力推廣和拓展已成熟個人金融業務產品，包括“出國留學貸款”、“銀保通”、“理財金賬戶”、“銀證通”、“匯款直通車”、“代理保險”、“代理基金銷售”、“下崗失業人員小額擔保貸款”、“工資賬戶權利質押貸款”等業務品種。

2、以理財示范中心項目推廣為契機，大力發展個人理財業務。在xx項目推廣的基礎上，重點建成xx、xxx、xxx、xxx等x個理財示范中心，帶動理財網點試點推廣工作，爭取全年理財金賬戶新增戶，以之帶動個人結算業務收入、個人匯兌業務、個人理財業務收入和其他業務收入的提高。

3、積極開拓營銷成本低、收益高的代理保險、代理基金業務，提高銀證通交易量。全年代理保險目標為萬元，增加中間業務收入萬元，代理銷售

基金萬元，增加中間業務收入萬元，銀證通交易量億元，增加中間業務收入萬元。

4、積極開展“靈通卡e卡”的發卡工作，確保完成全年靈通卡萬張發卡任務。充分發揮靈通卡一卡多能特點及在辦理本、異地結算、代理收付費、消費、ATM存取、轉帳、電話銀行、網上銀行等方面的優勢，增加有效發卡。同時，積極發展特約商戶，擴展靈通卡的使用領域，提高靈通卡的使用效率。

5、全面發揮個人客戶經理作用，大力宣傳、營銷我行的個人結算業務優勢，重點營銷以“匯款直通車”為主的個人結算業務，進一步提高個人匯兌業務收入在個人結算業務中的占比，按照新頒布的個人服務價格規定，全面推廣有償服務。

6、積極利用我行的信用優勢，開發適合個人需求的產品，發展衍生業務，大力拓展中間業務收入的空間。進一步加大代理業務的力度，大力開展代收電話、手機費、代收水費、天然氣費勞動競賽活動。

7、加快銀保通業務的測試、驗證和營銷工作，向廣大投資人積極推介銀保通優勢，爭取使銀保通業務在2005年全面開辦，為廣大客戶提供更便捷的服務；同時通過開辦新的個貸產品，發展個貸衍生業務，帶動其他業務發展，增加中間業務收入。

8、以個人消費貸款為依托，穩妥開展代理個人財險業務。要繼續加大工作力度，有效發揮我行的網點優勢，積極開辦代理推銷壽險、記賬式國債等業務，滿足客戶不同的投資需求，多渠道增加收入。

（二）全力打造結算業務競爭力

為進一步促進會計結算中間業務快速、健康發展，必須樹立結算優質產品品牌意識，堅持市場占有與市場開發并重的原則，積極拓展會計結算中間業務市場。

1、充分利用NOVA系統為產品創新提供的強大技術平臺，加大結算產品的創新整合力度，深入研究包括集本外幣資金匯劃清算、綜合收付款、綜合賬戶管理、多樣化信息服務等內容的金融產品，采取定期上門回訪溝通以及組織研討會的形式，密切與企業集團、行業系統的合作關系，鞏固我行的結算市場份額。

2、深入推進現金管理品牌戰略，積極為大型集團企業、系統管理機構、金融同業等提供高附加值的資金結算、清算等服務，為客戶提供投資、避險工具，開展各種賬戶管理服務。認真作好有關業務的現金管理方案的設計、實施等工作，積極推動現金管理業務流程優化，建立和維護工商銀行現金管理品牌，把市場先機切實轉化為市場優勢。

3、大力推廣“支票直通車”。“支票直通車”產品主要的目標客戶是物流批發、大型零售企業。要從本地實際情況出發，制定具體的市場營銷方案和營銷策略，落實目標客戶，力爭使目標客戶均安裝我行的“pOS支票”，并逐步提高交易量。

4、全面開通“即時通”業務。全面開放通存功能，提高客戶異地收款能力，在實現有效控制風險的技術手段后，逐步向客戶開放。充分利用即時通產品及綜合服務優勢，完善對客戶的收付款業務流程，協助其優化財務管理，并將即時通與集團二級賬戶相結合，使集團公司實現對異地分公司的集中收、付款，分戶核算監督等，以滿足大客戶的特殊需求。

5、加強對中小企業的結算服務。中小企業在我國國民經濟中占有重要地位，在工行的開戶數量、結算量和中間業務收入均超過%，是我行十分重要的客戶群體。要根據中小企業的結算服務特點，創新結算產品，重點做好對客戶的資金網絡結算和現金管理服務。

6、積極調整代理簽發匯票方式，重點發展移存資金式銀行匯票代簽業務。對符合條件的代簽行，在代理方式上進行調整，力爭以移存資金式取代客戶式，以此增加代理業務收入。

7、代保管業務在確保保管箱年內達到%以上的前提下，積極開辦各類質押票據保管、股權證保管、黃金保管等代保管業務，力爭全年實現代保管業務收入萬元。

8、加強對賬戶管理與服務收費的管理。實現賬戶管理與服務收費項目一是對公開戶、賬戶信息變更、查詢賬戶明細；二是賬戶、密碼掛失；三是補制回單、對賬單；四是印鑒變更、掛失。嚴格執行收費項目和收費標準，力爭使其成為會計結算中間業務收入的增長點。

（三）大力拓展公司客戶中間業務市場

加強對公司客戶市場的調研分析，從實際出發，多措并舉，大力拓展公司客戶中間業務市場。

1、大力開展投資銀行業務，選擇幾家規模較大、實力較強的企業，積極開展投資銀行業務，公司、風險和信貸管理等部門密切合作，快速反應，為債務重組、破產核銷等企業提供財務顧問、資產管理、資產評估等綜合服務，通過讓利清收、承債兼并、打包處置、風險代理、銀司合作、銀政合作、訴訟了斷等方式大力拓展公司中間業務市場。

2、大力拓展票據業務市場，加大對一些規模和現金流量較大的生產流通企業票據營銷力度，緊緊抓住票據業務較多的優質客戶，積極辦理銀行承兌匯票業務，以此來促進中間業務收入的穩步提高。

3、全面開辦代理業務，推行代理業務的有償收費。重點抓好中石油上門收款、代理基金買賣業務、“債市通”業務。利用一些閑置資金較多的企業，向其宣傳“債市通”等新業務，并實行組合營銷。

4、依托我行網點、客戶和信貸資源優勢，擴大銀保合作的深度和廣度。我行先后與幾家保險公司簽訂了業務合作協議、要把信貸營銷和代理企業財產保險業務緊密

結合起來，擇優分配網點資源，擇優代理需求量大的適銷險種，積極發展新的保險代理業務。

5、做好基金代理業務，努力增加基金代銷額。在中國證券市場和基金業大力發展的今天，基金的推出，迎合了投資者的多重需求，要加大宣傳力度，積極探索新的營銷方式，以推動基金業務健康穩定發展。

6、加大對信息服務的營銷力度。大力為優質客戶辦理信息資詢、資信調查，委托等服務，特別是要做好非融資類人民幣保函業務的營銷推廣工作，力爭信息服務業務收入有一個大的突破。凡貸款前期調查、報表審計、貸款意向書、承諾函的出具、資信評價、資產評估、抵押擔保、工本費支出、貸款全過程管理均收取一定的費用。

（四）適應市場變化和客戶需求，加大對信用卡業務的營銷力度

為了適應市場變化和客戶需求，建立健全以市場為導向、以客戶為中心的市場營銷體制和有效的營銷管理機制，加大對信用卡業務的營銷力度。

1、加大信用卡市場拓展力度，將組合營銷觀念的貫穿于營銷的全過程，建立能對持卡人需求作出快速反應、高效地向客戶提供滿意服務的市場營銷組織。設立營銷經理，負責本區域信用卡的全過程營銷，把工作的重點從原來爭取客戶轉變為及時與持卡人進行雙向溝通，找準客戶滿意與追求利潤之間的平衡點，保持和擴大客戶群，實現銀行卡業務利潤的最大化。

2、準確定位產品，豐富產品功能，增強客戶維系能力。部門要加強聯系，整體聯動，互相配合，將信用卡的營銷融入個金、公司、房地產等業務之中，以最少的人力、物力實現我行效益最大化。集中人力、物力加強對銀行卡產品的深層次開發，在傳遞支付和擴張信用上多做文章，努力塑造牡丹卡產品特性，從而在一定程度上分離出目標客戶群體，并在此基礎上做好定制化服務，鎖定目標客戶，集中精力完善銀行卡專業化的市場服務，讓持卡人真正體會到我行的關懷和牡丹卡的價值所在，增強對持卡人的維系能力。

3、為不同類型的客戶，尤其是電力、電信、保險、旅游、煙草、商貿等行業及有一定社會影響力的會員機構、社會團體進行量體裁衣，推出不同類型的繳費卡、保費卡、積分卡、會員卡等多樣性、個性化的信用卡，使信用卡更好地發揮其方便、靈活、安全的作用。

4、積極拓展特約商戶領域，不斷改善和優化用卡環境。一是加強特約商戶的營銷工作，針對公務用卡單位特點，重點加強對賓館飯店、餐飲娛樂、辦公用品批發等行業的營銷，保證各支行所在地的主要賓館、飯店、商場安裝我行pOS機具。二是加強特約商戶的管理工作，對一些大型、重點商戶特約商戶進行定期走訪，增進銀企感情，溝通業務聯系。三是加大對特約商戶的培訓、輔導力度，不斷規范其受理銀行卡業務水平。四是對特約商戶使用的機具和憑證進行檢查，發現問題及時解決并根據情況進行再培訓和輔導。

（五）加快電子銀行業務發展

以電話銀行、網上銀行為依托，積極拓展收費站、貴賓室業務，不斷提高個人網上銀行的使用率。

1、加大電話銀行的營銷力度。2006年要全面停止前臺查詢業務，全面推廣電話銀行業務。臨柜人員要做好宣傳營銷，重點發展一些離我行營業網點較遠的行政單位、中、小型私營企業。

2、加大收費站業務工作力度。通過開通供電局收費站、電信收費站發展更多的繳費客戶，同時加大對有收費項目企業客戶的收費站營銷工作。

3、認真做好貴賓室業務的營銷。以大集團、系統、企業作為業務營銷重點目標，基本實現為轄區所有大客戶開通貴賓室業務。

4、大力營銷“金融@家”個人網上銀行。2006年要確保完成戶個人證書客戶、注冊個人網銀行客戶戶，交易量較年翻一番。

5、激活網上銀行睡眠戶，開展代簽發銀行匯票業務。要進一步加大對客戶的回訪和售后服務工作，提高客戶使用率，增加交易量。同時在加強安全管理的前提下逐漸開通代簽發銀行匯票業務，通過代理行業務帶動同業存款上升。

6、切實做好煙草公司電子化訪銷貨款的電子結算推廣工作。根據簽訂電子化訪銷系統實時扣收貨款合作協議，要盡快將此項工作全面鋪開，并進一步向上陣延伸，使煙草銷售電子結算成為增加我行電子銀行業務收入的亮點。

（六）在全面拓展住房信貸業務市場的同時，實現住房金融中間業務的快速增長。

1、牢固樹立住房金融業務精品品牌，鞏固市場份額。一是堅持市場占有與市場開發觀念并重，積極采取創造市場、培育市場的策略，在防范風險特別是防止“假按揭”的前提下實現營銷突破。二是采取走出去學習借鑒或者研討會方式，尋找適合住房金融業務發展的新路子，推進我行與地方政府有關部門開展因地制宜的合作，進一步豐富我行住房金融業務代理業務品種，提升合作層次。三是注重對住房金融市場的調研、開發和培育，挖掘市場潛力，提高收入來源。四是在加快新產品發展的同時，要面向同業市場提供精品式的服務，以促進新產品推介效果，增加業務收入。

2、以創新促發展，加快住房金融業務新產品的推廣力度。充分利用我行住房金融產品齊全的優勢，加大對新產品的推介力度，繼續做好個人住房加按揭、轉按揭、二手房貸款的市場推廣工作。

（七）大力拓展代理及其他中間業務市場。

我行代理業務品種多、業務面廣，在中間業務收入中占據著最大的份額, 且有著巨大的市場潛力,全行要以代收“四費”為突破口，大力拓展代理及其他中間業務市場。

1、做好居民水費、電費、天

然氣費、固定電話費、移動、聯通、鐵通通訊公司話費等業務的代收工作。在此基礎上開辦代收國稅、地稅業務。

2、充分利用《中間業務收費標準》的實施，積極做好代發工資收費的宣傳，增強客戶的服務收費意識。各行2006年開始逐步對代發工資實行收費，每個行都必須實現代發工資收費零的突破。

四、工作措施

（一）切實轉變觀念，促進中間業務快速發展。中間業務的地位越來越重要，中間業務收入對全行的貢獻度也將不斷加大。大力發展中間業務，是轉變經營增長方式和盈利方式的重要途徑和必然選擇。因此，我們必須切實解放思想，樹立收費觀念、抓住機遇，加快中間業務的發展，順應商業銀行改革發展的要求。

（二）大力開拓市場，把中間業務工作不斷引向深入。充分發揮中間業務委員會在組織、開發、推廣、指導、管理全轄中間業務新品種、新項目的作用，深入開展調查研究，優化配置各種資源，把中間業務工作不斷引向深入。一要加快產品創新，縮短開發時間，徹底改變我行在新產品開發工作中的“需求早、開發早、推出晚”的現象。在新產品的開發上一要準確預測市場，科學選擇品種。二要在策略上要緊緊抓住時代脈搏，結合不同階層的不同需求，確定宣傳方式，創意新穎，包裝精美，運用高科技手段，積極路演推介。三要加大對我行新推出的具有市場壟斷性的各種新業務和代理業務的營銷宣傳，引導廣大客戶使用實時清算系統、網上銀行，電話銀行、銀證通、儲蓄全國通存通兌等先進的服務手段，在一些大的營業網點設立大堂經理進行專門營銷和指導，增強客戶對新產品、新業務、新手段的認知和認同。迅速增加業務交易量，提高市場占比。第四，對照新的收費標準（市場調節價部分），大力開展填補空白活動，把有條件開展的業務迅速開展起來。對已經開展起來的業務也要重新梳理，從中發現開展不充分且有巨大潛力的業務品種，盡快推廣普及。第五，目前最具增長潛力的中間業務品種有投資銀行、個人理財、代理財險、壽險、賬銷案存、代發工資等，要認真研究評估這些業務大規模開展的可行性，力爭將適宜發展的項目培育成為本行中間業務新的增長點。

（三）加快推進中間業務品種創新和結構調整。開拓市場，引導需求，并以此推動全行中間業務服務功能和品種結構的轉型，爭搶市場先機，以不斷培育新的中間業務收入增長點來實現全行中間業務收入快速、可持續增長。從戰略上對全行中間業務發展方向和產品布局進行規劃，掌握中間業務競爭主動權，加快推進中間業務發展模式轉變，防止全行中間業務收入在總體水平較低的情況下出現過緩增長，陷入低水平“增長困境”。

（四）強化中間業務內部控制和監督制約機制。要始終堅持“業務拓展、內控先行”的原則，全面清理中間業務內控制度建設的空白點，清除中間業務內控管理的盲點，使中間業務的拓展始終處于有效控制之中。建立中間業務日常專業檢查制度，定期進行業務指導和檢查，及時發現和解決問題，認真把各項規章制度落到實處。進一步加強對中間業務關聯風險管理，提高對利率、匯率等市場風險的識別能力和管理能力。加大對中間業務收支活動的稽核力度，對收入不入賬、少收、不收、漏收、欠收或賬內掛賬等行為，要按照有關規定對有關責任人予以嚴肅處理。

（五）進一步完善適應中間業務跨越式發展的激勵機制。一是設立專項獎勵金，對中間業務收入超出上年末基數部分按一個比例獎勵。二是將中間業務收入計劃列入指令性指標進行考核，考核結果與被考核者年薪收入按照20%比例掛鉤。三是將代理壽險視同個人存款任務進行考核。

（六）有進有退，追求投入最小化和產出最大化。中間業務的拓展應以效益為中心，既抱西瓜、又揀芝麻，做到精耕細作，顆粒歸倉，追求投入最小化和產出最大化。在中間業務發展中，既要實施重點戰略，又要堅持有進有退原則。重點戰略基于準確的市場定位，在市場分析和判斷的基礎上，確定重點客戶、重點區域、重點產品和重點網點，進而產生核心服務，核心技術，并最終形成核心競爭力。對一些工作壓力大、管理難度大、成本高、無償服務的中間業務品種，要主動退出市場競爭。把節約的大量人、財、物投入到有市場潛力，能產生巨大收益的中間業務品種上。注意提高客戶經理和一線員工的收費觀念、收費議價能力和對客戶綜合貢獻度評價能力，設法減輕他們執行中間業務收費標準的壓力，要通過收費方式逐步淘汰無綜合貢獻的劣質客戶。

第三篇：銀行中間業務發展潛力調查分析

一、2005年中間業務收入情況分析

（一）中間業務收入主要項目分析

1、人民幣結算業務收入萬元，較上年增長萬元。主要原因：一是牡丹靈通卡業務發展迅速，共實現收入萬元；二是個人異地手續費收入萬元。

2、代理業務收入萬元，較上年增長萬元。主要是實現基金業務收入萬元，國債業務收入萬元，兩項較上年

同期均有較大幅度的增長；全行發放個人住房貸款萬元，由其衍生的個人財險業務收入達萬元，同時還實現代理推銷壽險收入萬元。

3、銀行卡業務收入萬元，較上年下降萬元。主要是靈通卡年費收入萬元統計在人民幣結算業務收入。

4、信息咨詢業務收入萬元，較上年的萬元翻了兩番。

5、電子銀行業務收入萬元，較上年增長萬元。主要：一是交易量增加，全年共辦理電子銀行業務萬筆，交易金額高達億元；二是啟用了城區煙草訪銷直聯系統，交易量達萬元，實現中間收入萬元；三是先后與渭南供電局和渭南電信局簽訂網上收費站協議，為渭南市電信局開通了貴賓室業務。

6、其它中間業務收入萬元，較上年增長萬元。主要是房租收入達到萬元，較上年有大幅度的增長。

（二）中間業務同業比較

xx行：實現中間業務收入萬元，在同業中位居第。比我行多萬元。經調查了解該行的強項是銀行卡業務收入，僅此一項收入就達到多萬元，占到其中間業務收入的三分之二，主要是該行將靈通卡的年費收入及結算等收入均作為銀行卡業務收入統計。同時，由于該行營業網點達多個，是我行營業網點的倍，且營業網點遍布城鄉，具有個人結算業務的優勢。

xx行：實現中間業務收萬元，在同業中位居第。比我行多萬元。經調查了解該行中間業務收入優勢項目：一是含網點撤銷手續費收入的其他業務收入達到萬元；二是境內擔保業務收入達到萬元；三是個人借記卡業務收入達到萬元。

xx行：實現中間業務收入萬元，在同業中位居第，是我行的分之。

二、2006年我行中間業務發展潛力

1、以“銀保通”為突破口，實現中間業務快速發展。一是以銀保通業務為突破，將大堂經理和客戶經理的營銷工作與網點有效資源有機結合，通過培訓、研討、考核、通報等形式，促進代理保險業務快速發展；二是在營銷中杜絕誘導性宣傳，維護我行信譽，使代理保險業務不斷規范化，2006年力爭實現收入萬元。

2、以國債、基金業務為主線，提高中間業務收入。一是以營銷國債、基金為主線，尋求優質客戶；二是將基金代銷工作的重點放到續存期業務上，使基金成為豐富理財產品、挖掘優質客戶的重要渠道，2006年力爭實現收入萬元。

3、大力發展銀行卡業務，拓寬中間業務收入渠道。一是穩步提高ATM自助機具運行效率，為客戶提供良好的用卡環境；二是積極推廣牡丹靈通卡、e時代卡、商聯卡、理財金賬戶卡，增加銀行卡業務手續費收入，2006年力爭實現收入萬元。

4、做好代發工資業務，對代發工資業務手續費實行強制收費。2005年底我行代發工資戶，按每筆元標準全年可增加中間業務收入萬元。一是積極營銷效益好、代發額高的單位，作為目標客戶；二是對簽署的協議進行整理；三是專人負責檢查代發工資手續費入賬情況，杜絕任意減免及跑冒漏現象。

5、拓展個人理財業務，對個人住房貸款、個人消費貸款業務、黃金質押貸款進行個人理財。2006年例證實現個人住房貸款、個人消費貸款理財收入萬元。

6、大力發展電子銀行業務，除繼續做好收費站業務和煙草訪銷代收款業務外，郵電費、電費、水費統一使用網上收費站辦理，2005年力爭實現收入萬元。

7、做好公司客戶的理財工作，貸款客戶收取—萬元的理財費用，貼現客戶收取—萬元的理財費用，2006年力爭實現收入萬元。

8、以房屋租賃費為基礎促進其它中間業務收入穩步增長，2006年確保實現其它中間業務收入萬元。

三、2006年中間業務發展重點

(一)找準切入點搶占個人金融中間業務市場。

以全面推廣個人金融業務核心競爭力項目為切入點，加快個人金融產品的整合和營銷，積極搶占個人金融中間業務市場，不斷提高個人中間業務收入的占比。

1、以新產品研發為重點，著力推廣和拓展已成熟個人金融業務產品，包括“出國留學貸款”、“銀保通”、“理財金賬戶”、“銀證通”、“匯款直通車”、“代理保險”、“代理基金銷售”、“下崗失業人員小額擔保貸款”、“工資賬戶權利質押貸款”等業務品種。

2、以理財示范中心項目推廣為契機，大力發展個人理財業務。在xx項目推廣的基礎上，重點建成xx、xxx、xxx、xxx等x個理財示范中心，帶動理財網點試點推廣工作，爭取全年理財金賬戶新增戶，以之帶動個人結算業務收入、個人匯

第四篇：銀行中間業務比較

中外銀行中間業務比較分析

摘要 ：文章介紹了中國銀行與國外銀行中間業務的區別與優劣勢的分析，在各個層次進行研究，重點突出了我國銀行中間業務的一些優勢，以及與國外銀行中間業務的差距，通過調查得出中國銀行中間行業的特點，了解中國銀行中間業務的收入方式，發展過程，規模，結構，品種等方面，詳細的說明應如何利用比較的方式來提高中國銀行中間業務的收入，并提高利用價值，在更好的為大家服務的基礎上，提高自身的業務收入。關鍵詞：銀行 中間業務 收入 比較

中間業務是指不構成商業銀行表內資產或負債，并形成銀行非利息收入的業務活動。中間業務作為銀行業三大支柱業務之一，具有高盈利、低風險和收入穩定等諸多優點，是衡量銀行經營水平和競爭能力的主要標志。我國商業銀行與國外商業銀行中間業務的發展水平相比，在數量、質量上還存在很大的差距和不足。本文擬分析中外商業銀行中間業務之間的發展差距并提出國內商業銀行發展中間業務的對策。同時文章以比較的角度上，重點介紹了兩者之間互相需要提高的不分，了解的同時分析其中的厲害關系。

1銀行中間業務簡要介紹 支付結算類中間業務，指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務，如支票結算、進口押匯、承兌匯票等。銀行卡業務，是由經授權的金融機構向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。代理類中間業務，指商業銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業務，包括代理政策性銀行業務、代收代付款業務、代理證券業務、代理保險業務、代理銀行卡收單業務等。擔保類中間業務，指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業務，是指商業銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協議、票據發行便利等不可撤銷承諾兩種。交易類中間業務，指商業銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權等各類金融衍生業務。基金托管業務，是指有托管資格的商業銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監督管理人投資運作。

咨詢顧問類業務，是商業銀行依靠自身在信息和人才等方面的優勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統的方案提供給客戶，以滿足其經營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現金管理業務等。其他類中間業務，包括保管箱業務以及其他不能歸入以上八類的業務。

2銀行中間業務國內外現狀比較 2.1 中間業務創新品種比較分析 從時間上觀察，西方國家中間業務的創新時間是從上世紀60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當然這與我國的經濟體制相關，在改革開放以前，實行的是計劃經濟體制，國家金融比較脆弱，不具備大規模金融創新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機構尤其是銀行的發展步伐。

從整體上看，西方國家中間業務的品種及技術含量明顯優于我國，尤其80年代后，西方國家創新出大量的期權、期貨等金融衍生產品，而我國目前的金融衍生產品仍比較缺乏，只有少數的幾種衍生產品。這與我國的金融市場發展程度有關，雖然在20世紀90年代初，我國就嘗試過金融衍生業務，但由于各種原因發展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業對外開放以后，決策部門為了進一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發各類金融衍生產品，加大金融創新力度。美國銀行中間業務收入占比平均在50%以上，其中花旗集團中間業務收入平均占比為61.85%，屬于同行業最高，中間業務收入占據了它們總收入的半壁江山。而我國中間業務開展得比較早、業務較大的中國銀行中間業務收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達不到10%。

2.2 我國中間業務收入占比低于國外的原因

我國開展中間業務的起步時間晚，整整落后西方發達國家20年，在經營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統的資產負債業務為主。甚至還有一些銀行在提供中間業務時不收費或只收取少量的手續費。

我國中間業務創新品種匱乏，尤其是金融衍生業務方面。而我國銀行衍生中間業務量極少，從2007年中國建設銀行中間業務量統計數據中顯示，2006年全年該行交易類業務金額才5627億元，主要是因為在最近幾年，我國才陸續推出一些金融衍生工具。

2.3 中間業務收入結構比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構成要素中，托管業務收入，傳統的銀行手續費收入，投資銀行業務收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業務收入等所占比重較大，構成美國商業銀行中間業務收入的重要來源。在1996-1998三年中間業務收入中，傳統業務手續費收入占比年均為15.55%，托管業務手續費收入占比年均為14.69%，保險業務收入占比年均為12.67%，信用卡業務收入占比年均為12.75%，而中間業務收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業務基本呈穩定發展態勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當然這與1997年的亞洲金融危機有關。

而在我國，中間業務收入占比排在前面的是人民幣結算業務收入、代理業務收入、銀行卡業務收入。外匯中間業務收入和擔保承諾類業務收入的占比極少。綜合以上分析，我國銀行中間業務收入占比最高的是結算業務收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿易的快速發展密切相關，導至國際結算業務成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業經營的模式，銀行可以參與證券、保險行業，同時由于美國金融市場發育相對完善，金融產品豐富，因此為銀行發展衍生業務提供良好的基礎。

銀行卡業務收入與西方國家大體相當，這與我國商業銀行銀行卡近幾年的迅速發展有重要聯系。但是我國發行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質是不同的。3銀行中間業務國內外發展比較 3.1經營范圍和品種比較

西方國家商業銀行經營的中間業務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業經營的限制，實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，商業銀行的金融產品日新月異、層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業，其中間業務的范圍涵括：傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。他們既可以從事貨幣市場業務，也可從事商業票據貼現及資本市場業務。這一點我們可以從美國商業銀行的非利差收入構成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構成主要有以下11項內容：存款帳戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、其它服務費、交易收入、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費、其它收入、分支機構及業務銷售收入、投資銀行費。相較之下，由于我國商業銀行中間業務的起步較晚以及對銀行業實行嚴格的分業管理等因素，中間業務的發展受到了極大的限制，從事的業務范圍很窄，金融創新能力差，金融產品單一，缺乏吸引力。從上述現狀分析中可以發現，目前，在我國商業銀行中間業務中起主導作用的是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而層次較高、為市場提供智力服務而從中收取手續費為主的業務很少，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業經驗。

3.2業務規模和收入水平比較

根據國際清算銀行1999年發表的《國際金融市場發展報告》，1983年至1986年美國銀行業的中間業務量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行所有資產的78％上升到142．9％，其中7家最大銀行的中間業務比貸款業務要多出一倍多，居于美國銀行業前列的花旗、美洲等五大銀行集團1988年的中間業務活動所涉及的資產總和已超過2．2萬億美元，而同期這幾家銀行資產負債項下的資產總和為7800億美元，資本總和近450億美元；中間業務3年來平均增速為54．2％，遠遠高于資產總額年均9％和資本總額年均21．6％的增速。從中間業務的收入看，西方商業銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢，如美國銀行業非利差收入占總收入的比重從1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲銀行非利差收入占總收入的比重為44％，花旗銀行的比重為51．8％，大通銀行的比重高達52．7％。與之相比，我國四大國有獨資商業銀行中間業務的總體發展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重從1994年至1998年一直在6．7—9．6％之間徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，僅占美國銀行業1990年年均水平的22．66％。就單個銀行比較，與國際商業銀行的差距更大。目前，就中間業務收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農業銀行則低于4％。3.3服務手段比較。國外銀行業中間業務的服務手段科技化程度高，以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網絡發達，有45萬個間接自動轉帳帳戶，具有多種帳戶服務，其設置的超級帳戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款帳戶服務費和其它服務費收入達32億美元。大通銀行憑借其強大的支付系統和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。相比之下，我國商業銀行的中間業務服務手段相對落后，科技化程度低，表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統，通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差。

因此盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等收付和清算系統，但這一系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，各家銀行又各自為政，例如信用卡，只局限于某一家銀行的通存通兌，特約商戶支付，沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務系統滯后，網上銀行、家庭銀行、電話銀行業務難以開展。

第五篇：國內外銀行中間業務比較

國內外銀行中間業務對比

大多數人對銀行的認識僅僅存在于利用存貸差來謀取利益的金融機構。但隨著世界金融業的發展和中國金融機構逐漸走向世界，銀行間的競爭也日益激烈，普通的存貸業務給銀行帶來的利息收入增長空間有限，中間業務也就隨之盛行起來。

中間業務，是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用信息、技術、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資產，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的較色，通常實行有償服務。從中可以看到，中間業務存在著不運用或較少運用銀行自有資金、成本低、收益高以及風險小的優點，自然而然的成為了商業銀行在激烈的同業競爭中求生存、求發展的重要途徑，也是商業銀行金融創新的主要內容。

雖然我國商業銀行的中間業務也處于飛速發展階段，但畢竟存在著起步晚、金融市場不健全、國民金融意識不強等眾多劣勢，與國外商業銀行相比仍有一段距離。

（一）中間業務在銀行中規模比較

我國商業銀行中間業務的起步較晚，加上對銀行業實行嚴格的分業管理，中間業務的發展受到了極大的限制。中國人民銀行規定的中間業務品種主要包括各類匯兌業務、委托貸款業務、企業個人財務顧問業務、信息咨詢業務和企業投融資顧問業務，一共僅有進300種。范圍狹窄，品種單調，缺乏特色和吸引力。對于技術含量高、為市場提供智力服務并從中收取手續費的資信調查、資產評估、個人理財、企業信用等級評估以及期貨期權等衍生工具在我國在起步，有的基本沒有開展。如銀行卡業務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，并且有大約三分之一的卡是死卡。為個人理財的私人銀行業務也未涉足。相比之下，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業經營的限制，實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，商業銀行的金融產品日新月異、層出不窮，外資銀行所使用過的中間業務品種已達兩萬種，范圍涉及知識含量較高的管理、擔保、融資、衍生金融工具交易等眾多領域。來源廣泛，對某一業務的依賴性小，可有效滿足客戶的多種金融需求。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業，其中間業務的范圍涵括：傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業、共同基金業務和保險業務等。他們即可從事貨幣市場業務，也可從事資本市場業務。

由此可以看到，中國商業銀行中間業務的發展與創新需要學習的還有很多。

（二）業務規模和收入水平比較 首先我們來看一組數據：

據統計，國際上商業銀行的中間業務收入一般占總收入的40%-50%，有的銀行占比更高，超過70%。美國銀行業非利息收入占總收入的比重從2000年18.8%上升到了2005年36.5%，到2005年達到42.90%。歐洲銀行業的非利息收入2000年占總收入的比重為26%，2005年則達到39%。發展較快的國家如英國二者比重從28.5%上升到41.5%。2000年德國商業銀行在全年收入的160億馬克中，利息收入只有55億德國馬克，且有近100億馬克的收入來自中間業務收入，到了2005年，德國銀行業通過中間業務就獲利340億德國馬克，占總盈利的65%。以德意志銀行為例，2005年該行的手續費收入在前一年增長52%的基礎上，又增長了42%。2005年德意志銀行的營業收入287億歐元，其中利息凈收入68億歐元，手續費收入為115億歐元，占比為40%，成為該行最大的收入來源。相比之下，我國商業銀行的中間業務卻正處于迅速發展的階段，2002年13家商業銀行的平均增速達到31.23%。從2008年3月中國人民銀行公布的《2007年中國金融穩定報告》中可以看到，2006年全年16家商業銀行境內業務凈手續費收入同比增長52.8%，其中四大商業銀行增長50.7%，其它商業銀行增長66.1%。此外，據統計，2006年我國主要商業銀行境內中間業務收入總計761億元，比上年同期增長21.8%，增幅較大。其中，人民幣701.9億元，占92.2%。外幣折合人民幣59.1億元，占7.8%。我國主要商業銀行各類中間業務收入中，存在較高風險的擔保、承諾和交易類業務收入為63.6億元，占8.3%。低風險的支付結算、銀行卜和代理等業務收入為697.4億元，占91.7%。托管業務收入比上年同期增長最多，增長1.9倍，其中代理基金業務收入比上年同期增長4.4倍。融資顧問業務收入比上年同期增長71.3%，銀行卡業務收入增長32.3%，代理業務收入增長31.8%。2006年我國主要商業，銀行凈利息收入為4349.1億元，中間業務收入與凈利息收入的比率為1:5.7，與上年同期（1:5.8）相比略有提高。近幾年來，我國中間業務一直穩定增長，保持著良好的發展勢頭。但是與發達國家相比，仍然存在較大的差距。在質和量上都有所體現。

大部分國內商業銀行的中間業務收入占總收入的比例大約為10%，遠遠低于美國和歐洲，與亞洲其他較為成熟的市場如日本、新加坡相比，也存在一定差距。2009年上半年，中國銀行的中間業務收入占比為19%，同期中國工商銀行為12.6%，中國建設銀行為14%。西方商業銀行的非利差收入占總收入的比重呈快速上升趨勢。據FITCH銀行評級公開網站數據，美國大銀行非利差收入占比為39.67%，小銀行為22.29%，新加坡銀行為36.9&，香港銀行為28.9%，花旗銀行為50.4%，JP摩根銀行為66.0%。要想趕上世界的腳步，中國商業銀行需要更大的努力。

（三）服務、技術等方面的比較

以電子通訊和計算機為核心的金融電子化是中間業務發展的依托。我國商業銀行的中間業務技術手段相對落后、技術化程度低。主要表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統、缺乏健全科學的核算體系、缺乏完善的管理信息系統、通訊網絡、計算機網絡基礎設施建設滯后、應用軟件配套能力差等。這樣就導致許多銀行推出的以“便民”為宗旨的代理收費業務，往往因銀行系統故障而使客戶奔波于銀行網點和電信、稅務等服務大廳之間。盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等收付和清算系統，但這一系統覆蓋面有限，速度也有待提高。

相比之下，西方商業銀行中間業務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用烯烴及管理信息系統先進、網絡技術發達、家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網上銀行等服務應有盡有。特別是發達的電話銀行、網上銀行等服務可在任何時間任何地點向客戶提供金融服務，拓展了銀行的服務時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統銀行的經營方式，銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向虛擬的網絡經營發展模式轉變。以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網絡發達，有45萬個簡介自動轉賬賬戶，具有多種賬戶服務。其設置的超級賬戶既方便靈活又便于管理。大通銀行憑借其強大的支付系統和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。

特別是對專業人才的需求，中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、善經營的、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經濟金融形勢，精通各種投資策略的理財專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才較少，培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有系統性、綜合性金融理論知識和操作技能相結合的專業人才隊伍。

（四）經營方式和管理的比較

我國金融業真正的發展畢竟只有幾十年，導致我國商業銀行對中間業務的發展普遍認識不足，沒有將中間業務當作一項主業和新的利潤增長點來經營，而是把中間業務當作存貸款業務的“派生業務”。一些基層商業銀行對開辦中間業務的認識僅僅停留在依托中間業務的發展來開拓市場、樹立形象、帶動存款等業務的發展上。，許多中間業務開發的初衷不是以利潤最大化為目標，而是作為吸引客戶的一種手段，變成了免費的“附加業務”，使中間業務對商業銀行的利潤貢獻率很低，影響了商業銀行發展中間業務的積極性，加之我國對銀行業實行嚴格的分業經營、分業管理，導致商業銀行金融創新能力差，對新興金融工具的運用不足、產品單一。在內部管理上，商業銀行沒有設立自上而下、專門的機構來管理中間業務的發展，中間業務散落在各個機構之間，沒有專門的管理人員，使中間業務的開拓沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調、上下形不成共識，缺乏完整的中間業務管理辦法及操作程序、組織管理和考核力度不夠，相應制約了中間業務的快速健康發展。相比之下，當代西方商業銀行業務經營的突出特點是中間業務迅速擴張，并受到廣泛而高度的重視，成為西方商業銀行發展的戰略選擇。西方商業銀行大多都設有專門經營管理中間業務的綜合部門，并在近年來先后采用了以客戶類別為劃分主線的機構設置體制。