第一篇：關于銀行中間業務收費問題的研究

關于銀行中間業務收費問題的研究

作者：陳冬雪

近年來，我國商業銀行的中間業務發展迅速，中間業務收入卻未能同步增長。到2007年我國中間業務的業務量達到1525.5萬億元，但是收入卻僅為1513.9億元，二者之比為10226：1。也就是說，商業銀行要創造1元錢的中間業務收入平均得有1.02萬元的中間業務的業務量。造成這種業務量與業務收入不匹配的原因，就在于我國商業銀行對中間業務的收費存在著嚴重的問題。中間業務的收費為何難以展開，而我們又應該如何解決中間業務收費難的問題？

一、中間業務收費為何難以展開，究其原因，主要有以下四點：

1、觀念因素

一方面，社會公眾和銀行客戶長期以來將銀行提供的服務視為無條件增值服務，一時難以接受“服務創造價值”的理念，難以把中間業務產品真正作為“商品”來對待，不愿額外付出一定成本。

另一方面，商業銀行基層對發展中間業務存在疑問，只是將其視為吸收存款的工具和副業，缺乏發展規劃。此外，地方政府的執法標準不統一也影響了商業銀行的中間業務收費，一些正常的業務收費常被當地物價部門視為亂收費而加以干涉。

2、同業之間的無序競爭

國內商業銀行在中間業務領域的競爭日趨白熱化，在結算、代理等同質化較強的業務中仍然存在著不計成本的競相壓價的行為，使得各行在部分業務上出現了業務量增長與收入增長不同步的現象，在個別業務上甚至面臨行業性的“賠本吆喝”的局面。

3、金融產品缺乏特色。

我國銀行機構推出的中間業務并沒有建立在對競爭對手進行分析研究的基礎之上，對競爭對手的服務對象、范圍、開發目的也缺乏足夠的認識和了解，從而導致各行開發的中間業務不獨具特色。結果中間業務產品之間有主辦單位之分，而無實質性差異。產品售賣時，因相似品充斥市場，加之銀行之間的不規范營銷，使客戶主動需求的產品變成了被動接受。

4、收費標準不完善。

盡管《商業銀行服務價格管理暫行辦法》確定了政府指導價與市場調節價相結合的中間業務定價體制，但是仍然表現出一定的缺陷。其主要反映在兩個方面：

一是在服務價格指導方面，范圍較窄，基本上限定在銀行匯票、本票、支票、匯兌、委托收款，托收承付這幾種結算業務方面，這對目前其他已出現的200余種中間業務品種來說約束力明顯不強，導致各銀行為了搶業務而競相壓價。

二是在服務價格市場化方面，《商業銀行服務價格管理暫行辦法》規定服務價格全部應由商業銀行總行自行制定和調整，其他商業銀行分支機構不得自行制定和調整價格，這不夠靈活。由于各地經濟發展，人均貧富差距、客戶貢獻、接受能力不同，如果各上級商業銀行費率統得太死，其分支機構就不能根據地域、時間、業務等實際情況制定出適合當地商行自身及客戶的中間業務收費辦法來。

二、如何解決我國商業銀行中間業務收費難的問題

1、通過宣傳，改變客戶在銀行多年惡性競爭中形成的免費服務習慣。這樣，將使廣大的銀行客戶明白，如果銀行提供中間業務長期不收費，沒

有經濟利益的驅動，銀行就會缺乏中間業務發展和創新的動力，就不能為客戶提供更為優質的服務。改善銀行中間業務收費的外部環境是一項系統工程，要真正扭轉客戶對中間業務收費的正確認識，單靠商業銀行自身的力量是不夠的，必須借助全社會的力量，通過政府部門，以及新聞輿論界的共同努力，正確引導廣大客戶認識中間業務收費的必要性。各商業銀行也應從上到下解放思想，認識到中間業務的收入應當成為銀行總收入中的主要部分，有計劃地開展中間業務并合理定價，從而，增加中間業務的收入。

2、金融監管機構應該加強對中間業務的定價和收費管理，盡量防止金融市場上的惡性競爭。

合作競爭才能共同發展。要充分發揮中國銀行業協會的作用，加強會員間的溝通、協調與全面合作。在中間業務收費與產品定價方面協調會員銀行，制定統一的行業標準，充分聽取會員意見，維護銀行權益，促成合理價格的形成。只有這樣才能真正把中間業務這塊蛋糕做大，真正使中間業務成為商業銀行新的效益增長點。

3、商業銀行應當創新整改。

商業銀行一方面應對原有的代理業務進行整合，對占用資源多而綜合效益差的不收費或收費低的項目逐步退出或協商收費。另一方面，也要加強創新，開發新產品，提高服務水平，為客戶提供差別化的金融產品，增強為客戶量身定制個性化解決方案的能力，切實地為客戶提供金融便利和優質的金融服務，只要能使公眾覺得“務”有所值，中間業務就能從公眾的被動接受轉變成公眾的內在需求。

4、進一步完善統一的收費標準。

一是應擴大《商業銀行服務價格管理暫行辦法》中的指導價收費范圍，將一些容易引起惡性競爭、擾亂金融市場的中間業務實行政府指導價，明確將一些不收費的業務列入收費項目。嚴格控制基準價格和浮動幅度，改變各商業銀行各自為陣，費率高低差距明顯的情況。

二是在執行市場價格的中間業務服務品種中，由商業銀行總行自行制定和調整基準費率，其分支機構可根據自身的實際情況，對基準率可實行一定幅度的上下浮動。這樣，既解決了分支機構辦理業務過程中的成本費用，又可達到吸引客戶、解決因實行收費而導致的存款分流、客戶流失的實際問題。

并且，對不同類型的中間業務，不同的客戶，其收費標準也應不同。具體地說，對業務量大，需求彈性大的中間業務，如資金結算，代收代付，銀行卡業務的收費標準可低一些。而對業務量小，如個人理財，保管箱業務，信用評估，咨詢等業務的標準可高一些，對有一定風險的業務如票據承兌，信用證，承諾貸款等業務的收費標準應高一些，對大客戶，業務往來較多的客戶收費標準可低一些，而對小客戶，臨時客戶的收費標準可高一些。

我們的最終目標是實現由各商業行根據自身的成本和客戶情況自主定價的完全市場化定價模式，從而使我國商業銀行逐步適應外資銀行在中間業務方面的競爭，并在競爭中健康地發展。

出處：光明支行 報送：延邊分行

第二篇：銀行中間業務收費管理辦法

中間業務收費管理辦法

第一條 本辦法所稱中間業務收費，是指本社在為客戶辦理業務并提供相關服務時所收取的各種服務費用和手續費。

第二條 中間業務收費管理原則：

（一）堅持合法合規原則。加強對服務收費行為的合規管理，在提供服務以及制定、調整服務收費項目和標準時，做到定價程序合法合規。

（二）堅持定價測算原則。對屬于市場調節范疇的相關服務價格，應進行科學合理的成本測算，充分考慮市場供求、競爭狀況、企事業單位和個人的承受能力、公眾反映的意見和建議等因素。

（三）堅持履行社會責任原則。切實維護客戶的合法權益，做好原有客戶和新增客戶相關收費政策的銜接工作。對合約中明確免費的服務項目，不得在變更合約前直接收費或單方面變更合約進行收費。

（四）堅持風險可控原則。切實加強法律風險和聲譽風險管理，做好服務收費的輿情引導工作。

第三條 中間業務收費的范圍：

中間業務收費可分為十大類：支付結算類、信用社卡類、代理業務類、理財業務類、擔保業務類、承諾業務類、交易業務類、基金托管業務類、咨詢顧問類和其他類。本社中間業務收費劃分為以下六類：

（一）支付結算類。

（二）信用社卡類。

（三）代理業務類。

（四）理財業務類。

（五）授信承諾類。

（六）咨詢顧問類。

第四條 中間業務收費價格分別實行政府定價、政府指導價和市場調節價。政府定價、政府指導價按國家規定價格執行；市場調節價由本社按相關規定，結合本社實際研究確定價格標準。

第五條 中間業務收費定價流程

（一）實行政府定價的中間業務收費，按政府規定下發通知執行。

（二）實行政府指導價的中間業務收費，由相關歸口管理部門提出收費項目并擬定價格標準，經商并報有權審批人審批同意后，下發通知執行。

（三）實行市場調節價的中間業務收費：

第六條 各中間業務收費歸口管理部門負責對其所管理的中間業務收費項目執行情況進行監督、檢查；組織經營機構對中間業務收費情況進行監測、分析，并做好中間業務收費的宣傳解釋、投訴事項處理等工作，收集、整理客戶關于中間業務收費的意見和建議。

第七條 本社中間業務收費執行明碼標價的規定，應嚴格按照監管部門規定和資產負債管理委員會確定的中間業務收費項目及價格標準進行收費，不得擅自減收或免收。對超范圍的收費項目，必須按照中間業務收費定價流程上報資產負債管理委員會審批。

第八條 本社中間業務收費項目及其價格標準不符合國家政策及監管部門規定的，應立即作出調整，并按照國家政策和監管部門規定執行。

第九條 本社應在客戶確認接受相關業務的服務價格后，方可提 2 供收費服務；客戶明確表示不接受相關服務價格的，應及時終止服務，不得強制或變相強制客戶接受服務。

第十條 中間業務收入須統一納入賬內核算，任何部門、經營機構不得隱匿、轉移、私存私放、坐支或擅自用于員工福利。

第三篇：商業銀行中間業務收費問題(作業)（本站推薦）

商業銀行中間業務收費問題分析

一、商業銀行中間業務收費的動因分析

中間業務是商業銀行經營布局中必不可少的一部分，它具有成本低、風險小、收入穩定的特點，受微觀經濟與宏觀經濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業銀行競爭的焦點。商業銀行中間業務收費的動因是：第一，銀行業全面對外開放和與國際慣例接軌的外部動因。第二，改善我國商業銀行的收入結構和盈利空間的內在動因。第三，規范市場秩序，制止商業銀行間惡意競爭的客觀需要。第四，深化商業銀行改革，增強其業務創新能力和市場競爭力的內在要求。

二、商業銀行中間業務收費的現狀

中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內債，形成商業銀行非利息收入的業務。其種類繁多，前我國商業銀行共開展260余個品種的中間業務，但少商業銀行僅僅將中間業務作為爭奪銀行存款份額的段，為了搶奪有限客戶，各銀行在中間業務中出現任確定收費標準，少收費、無償服務甚至墊付資金的惡競爭局面。中間業務在總收入中的占比與國外有很大距，平均才8%，最高的也只有17%，有的甚至連1%都達不到。

三、商業銀行中間業務收費的必然性

1、商業銀行是企業。因為真正的商業化銀行并不是社會的福利機構，而是一個有價的服務機構。同時，商業銀行作為企業，它要降低成本，提高收入，最終實現利潤的最大化。在經營成本方面，金融市場逐漸開放，國際銀行業的競爭日趨激烈，為了使自己能在激烈的競爭中占有一定的市場份額，商業銀行必將在資金運用、管理費用、產品開發、技術研究等方面增加大量投入，造成經營成本的明顯上升。在營業收入方面，商業銀行的主營業務收入是存貸利差，而近幾年來，人民銀行連續幾次的降息，使存貸差逐漸收窄，商業銀行的收入明顯下降。進而開辟更廣闊的收入來源，尋找新的利潤增長點將成為商業銀行的必然選擇，那么中間業務的收費也就是個必然趨勢。

2、規范商業銀行經營的需求。真正的商業銀行要有科學的、規范的經營體系，高質量的銀行服務水平。由于不收費，銀行不會投入更多的成本和過多的精力來改進服務狀況，只能使服務停留在簡單的、初級的水平。實行服務收費后，客戶對銀行的服務水平要求就會隨之提高，同時也由于利益的驅使，使銀行在金融產品和服務創新上下功夫，通過推出更多更好的服務來吸引更多的優質客戶，占有銀行業的服務水平。

四、商業銀行中間業務收費的積極效應

1、有助于降低社會交易成本，增加社會總收入。原本由企業、事業、政府等職能部門所代理的工資發放、養老金發放等工作，現由商業銀行所代理，不但減輕了企業、事業、政府等職能部門的工作，又提高了整個社會的勞動生產率，方便了群眾，節約了經費，降低了社會交易成本，既使商業銀行收取合理的手續費，社會交易總成本仍遠遠低于企業、事業、政府等職能部門的自營成本。

2、有助于增加商業銀行收入，提高其利潤率。商業銀行的收入由三部分組成：存貸利差、資金運營收入、中間業務收入。作為商業銀行三大收入來源的中間業務收入已越來越受到商業銀行的青睞，而其所帶來的利潤也在節節高升。

3、有助于增強商業銀行創新能力，提高其競爭力。商業銀行對其服務實行明碼標價之后，使得服務成為真正意義上的商品。對于商業銀行而言，服務將不再是義務，而是通過服務，增加經營收入，提高利潤率。實行服務收費后，銀行的競爭將變得更加激烈和透明，消費者的選擇空間更加廣闊，商業銀行只有合理配置系統資源，建立科學、有效、規范的成本效益核算體系，提高服務質量，進行合理收費，才能獲得更多、更優的客戶。這樣，勢必促進商業銀行的改革，增強其開發和創新中間業務產品的能力，從而實現銀行利潤的最大化，極大地提高自身綜合競爭力。

第四篇：XX銀行中間業務收費管理辦法

XX銀行中間業務收費管理辦法

第一條 本辦法所稱中間業務收費，是指本行在為客戶辦理業務并提供相關服務時所收取的各種服務費用和手續費。

第二條 中間業務收費管理原則：

（一）堅持合法合規原則。加強對服務收費行為的合規管理，在提供服務以及制定、調整服務收費項目和標準時，做到定價程序合法合規。

（二）堅持定價測算原則。對屬于市場調節范疇的相關服務價格，應進行科學合理的成本測算，充分考慮市場供求、競爭狀況、企事業單位和個人的承受能力、公眾反映的意見和建議等因素。

（三）堅持履行社會責任原則。切實維護客戶的合法權益，做好原有客戶和新增客戶相關收費政策的銜接工作。對合約中明確免費的服務項目，不得在變更合約前直接收費或單方面變更合約進行收費。

（四）堅持風險可控原則。切實加強法律風險和聲譽風險管理，做好服務收費的輿情引導工作。

第三條 中間業務收費的范圍：

中間業務收費可分為十大類：支付結算類、銀行卡類、代理業務類、理財業務類、擔保業務類、承諾業務類、交易業務類、基金托管業務類、咨詢顧問類和其他類。本行中間業務收費劃分為以下六類：

（一）支付結算類。

（二）銀行卡類。

（三）代理業務類。

（四）理財業務類。

（五）授信承諾類。

（六）咨詢顧問類。

第四條 中間業務收費價格分別實行政府定價、政府指導價和市場調節價。政府定價、政府指導價按國家規定價格執行；市場調節價由本行按相關規定，結合本行實際研究確定價格標準。

第五條 中間業務收費定價流程

（一）實行政府定價的中間業務收費，按政府規定下發通知執行。

（二）實行政府指導價的中間業務收費，由相關歸口管理部門提出收費項目并擬定價格標準，經商并報有權審批人審批同意后，下發通知執行。

（三）實行市場調節價的中間業務收費：

第六條 各中間業務收費歸口管理部門負責對其所管理的中間業務收費項目執行情況進行監督、檢查；組織經營機構對中間業務收費情況進行監測、分析，并做好中間業務收費的宣傳解釋、投訴事項處理等工作，收集、整理客戶關于中間業務收費的意見和建議。

第七條 本行中間業務收費執行明碼標價的規定，應嚴格按照監管部門規定和資產負債管理委員會確定的中間業務收費項目及價格標準進行收費，不得擅自減收或免收。對超范圍的收費項目，必須按照中間業務收費定價流程上報資產負債管理委員會審批。

第八條 本行中間業務收費項目及其價格標準不符合國家政策及監管部門規定的，應立即作出調整，并按照國家政策和監管部門規定執行。

第九條 本行應在客戶確認接受相關業務的服務價格后，方可提 2 供收費服務；客戶明確表示不接受相關服務價格的，應及時終止服務，不得強制或變相強制客戶接受服務。

第十條 中間業務收入須統一納入賬內核算，任何部門、經營機構不得隱匿、轉移、私存私放、坐支或擅自用于員工福利。

第五篇：銀行中間業務收費標準亟待規范

●內部資料注意保存

參閱信息

第478期

中國人民銀行天津分行2006年11月27日

銀行中間業務收費標準亟待規范

目前，銀行中間業務收費中存在著定價不規范、執行標準不

一、價格不透明等問題，有礙于銀行中間業務的健康發展，亟待規范。

一、中間業務收費中存在的問題

（一）收費定價不規范。監管部門未對中間業務收費標準進行系統、明確的規范，對中間業務收費行為缺乏統一的硬性約束。2003年銀監會和國家發改委制定的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》（銀監會、國家發改委[2003]第3號令，下稱《辦法》），將商業銀行服務價格分為政府指導價和市場調節價。各國有商業銀行總行依據該《辦法》出臺本行的中間業務定價標準，并根據需要多次進行了價格調整。但在定價和調整過程中，并未像火車票定價、取暖收 1

費一樣實行聽證制度，具體哪些項目應收費、收費標準如何確定等，均由銀行說了算，容易出現“霸王條款”。

（二）收費標準不統一。《辦法》未制定明確的收費標準，造成同一地區銀行、相同服務項目收費標準不一的情況。如山西省大同市各行間收取“對公賬戶維護費”差異很大，工商銀行300元/戶/季，睡眠戶15元/季；中國銀行200元/戶/年，建設銀行50元/戶/年，睡眠戶20元/月；農業銀行不收取。再如大額提現手續費的收取，工商銀行50元封頂；建設銀行500元封頂；中國銀行按金額的0.1%收收，上不封頂；農業銀行不收取。按此計算，在不同銀行開立同一賬戶，每年交納的費用相差可達幾千甚至幾萬元。收費標準不統一使客戶對銀行收費產生疑惑，許多客戶因此對銀行產生不信任感，影響客戶的穩定。據調查，2006年大同市有200多家企事業單位因銀行間收費標準不同而變更開戶銀行。

（三）收費執行力度不一。目前，各行在某種程度上仍將中間業務服務作為穩定客戶、爭奪存款的手段，致使銀行中間業務出現隨意收費、象征性收費、少收費或無償服務等情況，既擾亂了銀行服務市場的正常秩序，也誘發了銀行間的不正當競爭。如山西省大同市工商銀行開辦的代發工資、代發勞保統籌、代收移動話費、代理證券業務等8個品種，未收取中間業務費用；內蒙古赤峰市克旗農業銀行長期對鐵路和醫院上門收款，不收取任何費用等。

（四）收費價格不透明。《辦法》規定，服務收費價格應遵循合理、公開、誠信和質價相符的原則，由中國銀行業協會通過適當方式公布，接受監督，但部分商業銀行執行的服務收費價格標準并未

公開，只是在顧客辦理業務時由銀行經辦人員告知，社會公眾認知度差，有時難以接受。如中國銀行河北省唐山市分行為電力部門代收居民電費，在代收電費1年后，告知居民需交納10元代收費，居民反映強烈，紛紛向人民銀行、銀監部門和政府部門上訪投訴，最終該行被迫取消了此收費項目。

（五）相關規定滯后。如目前各國有商業銀行有關支付結算業務方面的收費標準，仍執行1997年中國人民銀行下發的《支付結算辦法》（銀發[1997]393號），期間現代化支付系統的上線、金融服務創新，新的支付結算手段層出不窮，而對這些新業務的收費標準尚無明確的規定。

二、針對性建議

（一）強化宣傳。引導社會和廣大居民增強對金融服務收費的認識和理解，最終接受收費服務。同時，創新金融產品，提高服務質量，讓客戶感到金融服務收費物有所值。

（二）引導金融機構更新觀念。引導金融機構樹立傳統與中間業務并重的理念，改變中間業務收費過低，甚至無償代理的現狀，將中間業務作為與資產負債業務并重的主業來抓，實現收入結構多元化的經營目標。

（三）透明公開。各行應根據各地經濟和金融的發展水平，在服務價格浮動區間內合理確定收費標準，并在營業網點公告服務項目和價格標準，提高中間業務收費的透明度，自覺接受社會監督。

（四）加強監管。加強對銀行中間業務的監管，建立健全有關法律法規，規范中間業務的收費行為，以維護銀行收費的嚴肅性，確保銀行業公平競爭，促進銀行業穩健運行。

（五）完善相關制度。盡快修改和完善中間業務的相關法律制度，在《商業銀行法》中加入商業銀行中間業務經營規則，明確銀行與客戶之間中間業務收費的權力與義務；對《支付結算辦法》進行修改完善、補充，明確收費項目，減小收費彈性，防止銀行中間業務出現惡性競爭。

（大同、唐山、滄州、廊坊、朔州、鄂爾多斯、赤峰、包頭中支）

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