第一篇：銀行中間業務論文

中國農業銀行中間業務現狀及個人看法建議

中間業務具有投資少?風險低?收益穩定和創新空間較大等特性，是商業銀行中與資產業務?負債業務并駕齊驅的三大業務之一，伴隨著全球范圍內自由化程度的不斷加深?國內金融制度改革的深入與發展，發展中間業務已經成為我國銀行業擴大自身社會影響、拓展對社會公眾服務領域的重要途徑。

無論是與發達國家商業銀行相比，還是與國內同業相比，目前農業銀行開展的中間業務不但在業務品種?發展規模?業務范圍，而且在業務收入和內部管理等方面都存在較大的差距同時也有大的提升空間。農業銀行必須從戰略的高度重視加快中間業務的發展，有針對性地研究和解決制約中間業務發展的瓶頸問題，以期有效地改善銀行業務收入結構，不斷提高整體收益水平。

一、中國農業銀行中間業務發展現狀

從規模來講，農行中間業務增長迅速，未來增長潛力可期。

據半年報顯示，2010年上半年，農行實現手續費及傭金凈收入224.59億元，較上年同期增加54.42億元，增長32.0%。手續費及傭金凈收入占營業收入的比重為16.55%，較上年同期提高0.19個百分點。剔除代理財政部處置不良資產業務手續費收入后，農行手續費及傭金凈收入同比增長 60.0%。

從結構來講，傳統和新興業務各有千秋，齊頭并進。

傳統中間業務方面，農行龐大的網點和客戶基礎，為傳統強項業務優勢的保持創造了有利的條件。據半年報顯示，2010年上半年，農行實現結算與清算手續費收入70.75億元，較上年同期增加13.94億元，增長24.5%，主要是由于農行鞏固傳統優勢業務，不斷推進結算產品創新，實現結算客戶數和結算交易量穩步增加；代理業務手續費收入55.93億元，同比減少6.51億元，下降10.4%，新興中間業務，繼續保持新興高附加值中間業務的迅猛增長勢頭。

據半年報顯示，2010年上半年，農行實現顧問和咨詢費收入54.24億元，較上年同期增加31.92億元，增長143.0%。電子銀行業務收入10.63億元，較上年同期增加5.3億元，增長99.4%。承諾手續費收入6.89億元，較上年同期增加4.51億元，增長189.5%。托管及其他受托業務傭金收入4.01億元，較上年同期增加1.35億元，增長50.8%。

通過上述的分析可以看出，憑借中國銀行業中最廣大的客戶群和最廣泛的經營網絡，農行未來巨大的中間業務增長潛力有望成為其盈利的重要驅動因素。

二?中國農業銀行大力發展中間業務的意義

1.增加收入來源渠道。近年來，隨著國內資本市場的不斷發展，通過直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。中間業務的發展結束了單純依賴存貸利差獲取利潤的局面，可在不增加資金來源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來源，農業銀行要生存發展必須尋求新的收益渠道和空間。

2.優化業務收入結構。在信貸投放困難?資產質量不高的情況下，大力發展資本節約型的中間業務，可以改變農業銀行單一的資產形式和獲利手段，優化收入結構和客戶結構，培育新的收入和利潤增長點，提高市場綜合競爭力，保持經營效益的持續穩定。

3.帶動傳統業務的發展。隨著市場經濟的發展，近年來客戶對銀行服務的需求發生了顯著變化，已不再滿足于簡單的存貸和結算服務，對諸如代理?理財?顧問?信息咨詢等中間業務服務的需求越來越多，質量上的要求也越來越高。銀行只有提供高效率的?優質的中間業務服務，想客戶所想，開發和實現客戶各種潛在的服務需求，才能同時贏利更多的存貸和結算業務市場。

4.增強參與國際市場的競爭能力。我國加入WTO以后，國內金融市場經過五年的保護期于2006年年底全面放開，外資銀行憑借其技術裝備先進?效率快捷?服務領域廣泛等比較優勢，將會在風險小?成本低?利潤厚的中間業務上展開激烈的競爭，農業銀行只有充分發揮自己點多面廣?客戶信息資源豐富等傳統優勢，全方位地開展中間業務，才能不斷地增強自己的市場競爭能力。

三、中國農行發展中間業務的有利條件

1.經濟?金融的全球化為商業銀行在國際結算和投資等領域的中間業務發展提供廣闊的發展空間。隨著我國“世界制造工廠”地位的不斷深化和升級，我國對外貿易仍將繼續保持快速增長的勢頭，專家預計我國商業銀行的國際結算業務在未來三年能夠保持30%-35%的增長速度。同時，人民幣經常項目已經實現可自由兌換，資本項下最終也將實現可自由兌換，這使市場主體面臨的風險隨即加大，客觀上要求商業銀行提供更多的金融避險工具和外匯衍生產品。

2.宏觀環境的改善以及私人收入水平的提高?消費習慣的改變，為農業銀行信用卡業務發展壯大提供了有利條件。2004年，我國人均GDP超過3000美元的城市達到46個，這些

[1]城市完全具備推廣普及信用卡的客觀條件。同時，隨著各省分行數據上收總中心和銀行卡聯網通用工作的順利實施，行內異地和跨行用卡環境的日益改善以及人民銀行征信體系的建設使用，為農業銀行信用卡產業的加快發展提供了有力的支持。

3.同業競爭的日益激烈，對農業銀行加快拓寬業務收入渠道提出了更高的要求。當前，隨著銀行業的全面對外開放，外資銀行將紛紛搶灘國內金融市場，而投資成本低?收益可觀?風險較小的中間業務將成為外資銀行競爭的焦點。面對國內同業，工行?中行和建行已經完成了股份制改造，其管理和品牌等比較優勢日益凸顯，這無疑對農業銀行奮起直追?加快拓寬業務收入渠道提出了更高的要求。

四、中國農業銀行發展中間業務的制約因素

1.中間業務收入水平偏低，沒有形成規模效應。雖然近幾年農業銀行通過加快有效發展中間業務得到了迅猛發展，業務收入逐年增加，但是中間業務收入在全行總收入中的占比仍然偏低，對全行經營利潤貢獻太低，與西方發達國家相比存在著非常大的差距，規模效應尚未形成，同時也意味著中間業務還有較大的發展潛力。

2.開展的中間業務范圍狹窄，服務品種單一，結構不盡合理。農業銀行目前開辦的主要是勞動密集型?技術含量低的傳統中間業務，而且僅局限于傳統的結算?匯兌?代收代付?信用卡等業務品種，中間業務收入主要來源于銀行卡?匯兌結算和代收代付業務手續費收入，銀行卡業務收入連續幾年都占比較高，收入結構尚不合理。另外，大多數中間業務只注重于面向國有?集體企事業單位，而忽視對非公有制企業提供中間業務服務。

3.中間業務收費缺乏統一規范，存在少收?漏收?免收手續費的現象。商業銀行開展中間業務的目的主要是為了開拓新的效益增長點，不斷改善業務收入結構，是以收取手續費為主要目的的金融服務性業務。但在實際經營運作中，有的銀行長期以來受傳統經營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業務沒有合理的定位和規定，缺乏足夠的認識，把中間業務當作拉攏客戶和穩定存款的一種手段。

4.科技支撐仍然不足，知識密集型中間業務人才匱乏，業務規模和服務層次受到限制。一是收費手段仍然比較落后，缺乏機系統支撐，手續費自動扣收的中間業務項目占比較小，基本上靠柜員手工操作。二是發展新的中間業務技術支持滯后，創新能力較低。三是中間業務人才匱乏。隨著金融體制改革的不斷深化，同業競爭的愈演愈烈，迫切需要一批高素質的金融人才來推動中間業務的發展。

五、關于中國農業銀行進一步發展中間業務的建議

相比而言，農業銀行中間業務整體上尚處于起步階段，自發、分散、低收益的弱點暴露無遺。這就要求農業銀行既要及時確立不斷提高中間業務收入占比，迎頭趕上其他商業銀行的營銷目標，又要本著發揮優勢、避強擊虛的原則，科學、合理地選擇拓展中間業務的目標市場。

一、徹底轉變經營觀念，更新經營思想，調整經營戰略

要從農行發展戰略角度出發，把拓展中間業務工作納入重要的日程，要像抓存款、抓信貸資產質量的提高一樣抓中間業務的發展，使之成為支柱業務。摒棄“以存款論英雄”的陳舊思想，真正建立起以經濟效益為中心的經營管理體制。樹立農行的金融服務意識，提高服務素質和服務技巧，轉變服務態度和服務作風，處理好資產負債業務與中間業務的關系，使三者的發展相得益彰，形成良性循環。

二、樹立現代化市場營銷觀念，大力開展“數字營銷”和“品牌營銷”

農行要通過整體的市場營銷策劃，選擇適當時機，發揮整體優勢，結合整體業務，有計劃、有系統地開展宣傳營銷活動，向社會推銷中間業務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。通過廣告、公關、促銷等手段，塑造農行產品的良好形象，使產品具有獨一無二的特征，使

客戶產生擁有該產品的美好憧憬。為此要對品牌的命名、內涵、特色和內容進行詳盡規范，讓產品具有鮮明的個性特征;同

三、規范中間業務收費標準，加快中間業務的發展

農行中間業務收費應該以農行投入的全部成本為底線，并且適當考慮農行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過行業協會自律確定，并參考國外銀行的收費標準，形成農行合理的中間業務收費標準和價格形成機制，從而真正建立起完善的農行發展中間業務的利益驅動機制，為農行中間業務的發展打下一個良好的運營基礎。

四、完善技術水平，提高科技含量。

堅持科技興行策略，增加業務品種的技術科技含量。加大科技投入力度，應集中組織銀行的人力、物力和財力，研制、開發或引進全行通用的、具有一定超前性、能滿足客戶多種需求的軟件系統。并且還應及時總結基層行研制開發的科技成果，避免重復開發，促進科技成果盡快得以應用。

五、采取有力措施，加強中間業務的風險防范與管理

中間業務要避免其風險，必須采取一些有力的防范措施。具體說來，一是要加強對客戶的評估和調查，慎重地對待各種擔保和承諾。二是要制訂相應的保護措施。三是要加強風險分析和預測，根據業務風險大小采取相應措施，分散、轉移和化解風險。四是將操作和監督分開，強化約束機制。五是要按照客戶的信用等級和業務的性質以及風險系數大小進行合理定價。

第二篇：銀行中間業務比較

中外銀行中間業務比較分析

摘要 ：文章介紹了中國銀行與國外銀行中間業務的區別與優劣勢的分析，在各個層次進行研究，重點突出了我國銀行中間業務的一些優勢，以及與國外銀行中間業務的差距，通過調查得出中國銀行中間行業的特點，了解中國銀行中間業務的收入方式，發展過程，規模，結構，品種等方面，詳細的說明應如何利用比較的方式來提高中國銀行中間業務的收入，并提高利用價值，在更好的為大家服務的基礎上，提高自身的業務收入。關鍵詞：銀行 中間業務 收入 比較

中間業務是指不構成商業銀行表內資產或負債，并形成銀行非利息收入的業務活動。中間業務作為銀行業三大支柱業務之一，具有高盈利、低風險和收入穩定等諸多優點，是衡量銀行經營水平和競爭能力的主要標志。我國商業銀行與國外商業銀行中間業務的發展水平相比，在數量、質量上還存在很大的差距和不足。本文擬分析中外商業銀行中間業務之間的發展差距并提出國內商業銀行發展中間業務的對策。同時文章以比較的角度上，重點介紹了兩者之間互相需要提高的不分，了解的同時分析其中的厲害關系。

1銀行中間業務簡要介紹 支付結算類中間業務，指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務，如支票結算、進口押匯、承兌匯票等。銀行卡業務，是由經授權的金融機構向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。代理類中間業務，指商業銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業務，包括代理政策性銀行業務、代收代付款業務、代理證券業務、代理保險業務、代理銀行卡收單業務等。擔保類中間業務，指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業務，是指商業銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協議、票據發行便利等不可撤銷承諾兩種。交易類中間業務，指商業銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權等各類金融衍生業務。基金托管業務，是指有托管資格的商業銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監督管理人投資運作。

咨詢顧問類業務，是商業銀行依靠自身在信息和人才等方面的優勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統的方案提供給客戶，以滿足其經營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現金管理業務等。其他類中間業務，包括保管箱業務以及其他不能歸入以上八類的業務。

2銀行中間業務國內外現狀比較 2.1 中間業務創新品種比較分析 從時間上觀察，西方國家中間業務的創新時間是從上世紀60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當然這與我國的經濟體制相關，在改革開放以前，實行的是計劃經濟體制，國家金融比較脆弱，不具備大規模金融創新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機構尤其是銀行的發展步伐。

從整體上看，西方國家中間業務的品種及技術含量明顯優于我國，尤其80年代后，西方國家創新出大量的期權、期貨等金融衍生產品，而我國目前的金融衍生產品仍比較缺乏，只有少數的幾種衍生產品。這與我國的金融市場發展程度有關，雖然在20世紀90年代初，我國就嘗試過金融衍生業務，但由于各種原因發展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業對外開放以后，決策部門為了進一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發各類金融衍生產品，加大金融創新力度。美國銀行中間業務收入占比平均在50%以上，其中花旗集團中間業務收入平均占比為61.85%，屬于同行業最高，中間業務收入占據了它們總收入的半壁江山。而我國中間業務開展得比較早、業務較大的中國銀行中間業務收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達不到10%。

2.2 我國中間業務收入占比低于國外的原因

我國開展中間業務的起步時間晚，整整落后西方發達國家20年，在經營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統的資產負債業務為主。甚至還有一些銀行在提供中間業務時不收費或只收取少量的手續費。

我國中間業務創新品種匱乏，尤其是金融衍生業務方面。而我國銀行衍生中間業務量極少，從2007年中國建設銀行中間業務量統計數據中顯示，2006年全年該行交易類業務金額才5627億元，主要是因為在最近幾年，我國才陸續推出一些金融衍生工具。

2.3 中間業務收入結構比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構成要素中，托管業務收入，傳統的銀行手續費收入，投資銀行業務收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業務收入等所占比重較大，構成美國商業銀行中間業務收入的重要來源。在1996-1998三年中間業務收入中，傳統業務手續費收入占比年均為15.55%，托管業務手續費收入占比年均為14.69%，保險業務收入占比年均為12.67%，信用卡業務收入占比年均為12.75%，而中間業務收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業務基本呈穩定發展態勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當然這與1997年的亞洲金融危機有關。

而在我國，中間業務收入占比排在前面的是人民幣結算業務收入、代理業務收入、銀行卡業務收入。外匯中間業務收入和擔保承諾類業務收入的占比極少。綜合以上分析，我國銀行中間業務收入占比最高的是結算業務收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿易的快速發展密切相關，導至國際結算業務成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業經營的模式，銀行可以參與證券、保險行業，同時由于美國金融市場發育相對完善，金融產品豐富，因此為銀行發展衍生業務提供良好的基礎。

銀行卡業務收入與西方國家大體相當，這與我國商業銀行銀行卡近幾年的迅速發展有重要聯系。但是我國發行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質是不同的。3銀行中間業務國內外發展比較 3.1經營范圍和品種比較

西方國家商業銀行經營的中間業務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業經營的限制，實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，商業銀行的金融產品日新月異、層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業，其中間業務的范圍涵括：傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。他們既可以從事貨幣市場業務，也可從事商業票據貼現及資本市場業務。這一點我們可以從美國商業銀行的非利差收入構成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構成主要有以下11項內容：存款帳戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、其它服務費、交易收入、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費、其它收入、分支機構及業務銷售收入、投資銀行費。相較之下，由于我國商業銀行中間業務的起步較晚以及對銀行業實行嚴格的分業管理等因素，中間業務的發展受到了極大的限制，從事的業務范圍很窄，金融創新能力差，金融產品單一，缺乏吸引力。從上述現狀分析中可以發現，目前，在我國商業銀行中間業務中起主導作用的是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而層次較高、為市場提供智力服務而從中收取手續費為主的業務很少，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業經驗。

3.2業務規模和收入水平比較

根據國際清算銀行1999年發表的《國際金融市場發展報告》，1983年至1986年美國銀行業的中間業務量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行所有資產的78％上升到142．9％，其中7家最大銀行的中間業務比貸款業務要多出一倍多，居于美國銀行業前列的花旗、美洲等五大銀行集團1988年的中間業務活動所涉及的資產總和已超過2．2萬億美元，而同期這幾家銀行資產負債項下的資產總和為7800億美元，資本總和近450億美元；中間業務3年來平均增速為54．2％，遠遠高于資產總額年均9％和資本總額年均21．6％的增速。從中間業務的收入看，西方商業銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢，如美國銀行業非利差收入占總收入的比重從1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲銀行非利差收入占總收入的比重為44％，花旗銀行的比重為51．8％，大通銀行的比重高達52．7％。與之相比，我國四大國有獨資商業銀行中間業務的總體發展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重從1994年至1998年一直在6．7—9．6％之間徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，僅占美國銀行業1990年年均水平的22．66％。就單個銀行比較，與國際商業銀行的差距更大。目前，就中間業務收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農業銀行則低于4％。3.3服務手段比較。國外銀行業中間業務的服務手段科技化程度高，以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網絡發達，有45萬個間接自動轉帳帳戶，具有多種帳戶服務，其設置的超級帳戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款帳戶服務費和其它服務費收入達32億美元。大通銀行憑借其強大的支付系統和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。相比之下，我國商業銀行的中間業務服務手段相對落后，科技化程度低，表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統，通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差。

因此盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等收付和清算系統，但這一系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，各家銀行又各自為政，例如信用卡，只局限于某一家銀行的通存通兌，特約商戶支付，沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務系統滯后，網上銀行、家庭銀行、電話銀行業務難以開展。

第三篇：國內外銀行中間業務比較

國內外銀行中間業務對比

大多數人對銀行的認識僅僅存在于利用存貸差來謀取利益的金融機構。但隨著世界金融業的發展和中國金融機構逐漸走向世界，銀行間的競爭也日益激烈，普通的存貸業務給銀行帶來的利息收入增長空間有限，中間業務也就隨之盛行起來。

中間業務，是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用信息、技術、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資產，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的較色，通常實行有償服務。從中可以看到，中間業務存在著不運用或較少運用銀行自有資金、成本低、收益高以及風險小的優點，自然而然的成為了商業銀行在激烈的同業競爭中求生存、求發展的重要途徑，也是商業銀行金融創新的主要內容。

雖然我國商業銀行的中間業務也處于飛速發展階段，但畢竟存在著起步晚、金融市場不健全、國民金融意識不強等眾多劣勢，與國外商業銀行相比仍有一段距離。

（一）中間業務在銀行中規模比較

我國商業銀行中間業務的起步較晚，加上對銀行業實行嚴格的分業管理，中間業務的發展受到了極大的限制。中國人民銀行規定的中間業務品種主要包括各類匯兌業務、委托貸款業務、企業個人財務顧問業務、信息咨詢業務和企業投融資顧問業務，一共僅有進300種。范圍狹窄，品種單調，缺乏特色和吸引力。對于技術含量高、為市場提供智力服務并從中收取手續費的資信調查、資產評估、個人理財、企業信用等級評估以及期貨期權等衍生工具在我國在起步，有的基本沒有開展。如銀行卡業務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，并且有大約三分之一的卡是死卡。為個人理財的私人銀行業務也未涉足。相比之下，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業經營的限制，實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，商業銀行的金融產品日新月異、層出不窮，外資銀行所使用過的中間業務品種已達兩萬種，范圍涉及知識含量較高的管理、擔保、融資、衍生金融工具交易等眾多領域。來源廣泛，對某一業務的依賴性小，可有效滿足客戶的多種金融需求。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業，其中間業務的范圍涵括：傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業、共同基金業務和保險業務等。他們即可從事貨幣市場業務，也可從事資本市場業務。

由此可以看到，中國商業銀行中間業務的發展與創新需要學習的還有很多。

（二）業務規模和收入水平比較 首先我們來看一組數據：

據統計，國際上商業銀行的中間業務收入一般占總收入的40%-50%，有的銀行占比更高，超過70%。美國銀行業非利息收入占總收入的比重從2000年18.8%上升到了2005年36.5%，到2005年達到42.90%。歐洲銀行業的非利息收入2000年占總收入的比重為26%，2005年則達到39%。發展較快的國家如英國二者比重從28.5%上升到41.5%。2000年德國商業銀行在全年收入的160億馬克中，利息收入只有55億德國馬克，且有近100億馬克的收入來自中間業務收入，到了2005年，德國銀行業通過中間業務就獲利340億德國馬克，占總盈利的65%。以德意志銀行為例，2005年該行的手續費收入在前一年增長52%的基礎上，又增長了42%。2005年德意志銀行的營業收入287億歐元，其中利息凈收入68億歐元，手續費收入為115億歐元，占比為40%，成為該行最大的收入來源。相比之下，我國商業銀行的中間業務卻正處于迅速發展的階段，2002年13家商業銀行的平均增速達到31.23%。從2008年3月中國人民銀行公布的《2007年中國金融穩定報告》中可以看到，2006年全年16家商業銀行境內業務凈手續費收入同比增長52.8%，其中四大商業銀行增長50.7%，其它商業銀行增長66.1%。此外，據統計，2006年我國主要商業銀行境內中間業務收入總計761億元，比上年同期增長21.8%，增幅較大。其中，人民幣701.9億元，占92.2%。外幣折合人民幣59.1億元，占7.8%。我國主要商業銀行各類中間業務收入中，存在較高風險的擔保、承諾和交易類業務收入為63.6億元，占8.3%。低風險的支付結算、銀行卜和代理等業務收入為697.4億元，占91.7%。托管業務收入比上年同期增長最多，增長1.9倍，其中代理基金業務收入比上年同期增長4.4倍。融資顧問業務收入比上年同期增長71.3%，銀行卡業務收入增長32.3%，代理業務收入增長31.8%。2006年我國主要商業，銀行凈利息收入為4349.1億元，中間業務收入與凈利息收入的比率為1:5.7，與上年同期（1:5.8）相比略有提高。近幾年來，我國中間業務一直穩定增長，保持著良好的發展勢頭。但是與發達國家相比，仍然存在較大的差距。在質和量上都有所體現。

大部分國內商業銀行的中間業務收入占總收入的比例大約為10%，遠遠低于美國和歐洲，與亞洲其他較為成熟的市場如日本、新加坡相比，也存在一定差距。2009年上半年，中國銀行的中間業務收入占比為19%，同期中國工商銀行為12.6%，中國建設銀行為14%。西方商業銀行的非利差收入占總收入的比重呈快速上升趨勢。據FITCH銀行評級公開網站數據，美國大銀行非利差收入占比為39.67%，小銀行為22.29%，新加坡銀行為36.9&，香港銀行為28.9%，花旗銀行為50.4%，JP摩根銀行為66.0%。要想趕上世界的腳步，中國商業銀行需要更大的努力。

（三）服務、技術等方面的比較

以電子通訊和計算機為核心的金融電子化是中間業務發展的依托。我國商業銀行的中間業務技術手段相對落后、技術化程度低。主要表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統、缺乏健全科學的核算體系、缺乏完善的管理信息系統、通訊網絡、計算機網絡基礎設施建設滯后、應用軟件配套能力差等。這樣就導致許多銀行推出的以“便民”為宗旨的代理收費業務，往往因銀行系統故障而使客戶奔波于銀行網點和電信、稅務等服務大廳之間。盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等收付和清算系統，但這一系統覆蓋面有限，速度也有待提高。

相比之下，西方商業銀行中間業務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用烯烴及管理信息系統先進、網絡技術發達、家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網上銀行等服務應有盡有。特別是發達的電話銀行、網上銀行等服務可在任何時間任何地點向客戶提供金融服務，拓展了銀行的服務時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統銀行的經營方式，銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向虛擬的網絡經營發展模式轉變。以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網絡發達，有45萬個簡介自動轉賬賬戶，具有多種賬戶服務。其設置的超級賬戶既方便靈活又便于管理。大通銀行憑借其強大的支付系統和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。

特別是對專業人才的需求，中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、善經營的、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經濟金融形勢，精通各種投資策略的理財專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才較少，培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有系統性、綜合性金融理論知識和操作技能相結合的專業人才隊伍。

（四）經營方式和管理的比較

我國金融業真正的發展畢竟只有幾十年，導致我國商業銀行對中間業務的發展普遍認識不足，沒有將中間業務當作一項主業和新的利潤增長點來經營，而是把中間業務當作存貸款業務的“派生業務”。一些基層商業銀行對開辦中間業務的認識僅僅停留在依托中間業務的發展來開拓市場、樹立形象、帶動存款等業務的發展上。，許多中間業務開發的初衷不是以利潤最大化為目標，而是作為吸引客戶的一種手段，變成了免費的“附加業務”，使中間業務對商業銀行的利潤貢獻率很低，影響了商業銀行發展中間業務的積極性，加之我國對銀行業實行嚴格的分業經營、分業管理，導致商業銀行金融創新能力差，對新興金融工具的運用不足、產品單一。在內部管理上，商業銀行沒有設立自上而下、專門的機構來管理中間業務的發展，中間業務散落在各個機構之間，沒有專門的管理人員，使中間業務的開拓沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調、上下形不成共識，缺乏完整的中間業務管理辦法及操作程序、組織管理和考核力度不夠，相應制約了中間業務的快速健康發展。相比之下，當代西方商業銀行業務經營的突出特點是中間業務迅速擴張，并受到廣泛而高度的重視，成為西方商業銀行發展的戰略選擇。西方商業銀行大多都設有專門經營管理中間業務的綜合部門，并在近年來先后采用了以客戶類別為劃分主線的機構設置體制。

第四篇：銀行中間業務收費管理辦法

中間業務收費管理辦法

第一條 本辦法所稱中間業務收費，是指本社在為客戶辦理業務并提供相關服務時所收取的各種服務費用和手續費。

第二條 中間業務收費管理原則：

（一）堅持合法合規原則。加強對服務收費行為的合規管理，在提供服務以及制定、調整服務收費項目和標準時，做到定價程序合法合規。

（二）堅持定價測算原則。對屬于市場調節范疇的相關服務價格，應進行科學合理的成本測算，充分考慮市場供求、競爭狀況、企事業單位和個人的承受能力、公眾反映的意見和建議等因素。

（三）堅持履行社會責任原則。切實維護客戶的合法權益，做好原有客戶和新增客戶相關收費政策的銜接工作。對合約中明確免費的服務項目，不得在變更合約前直接收費或單方面變更合約進行收費。

（四）堅持風險可控原則。切實加強法律風險和聲譽風險管理，做好服務收費的輿情引導工作。

第三條 中間業務收費的范圍：

中間業務收費可分為十大類：支付結算類、信用社卡類、代理業務類、理財業務類、擔保業務類、承諾業務類、交易業務類、基金托管業務類、咨詢顧問類和其他類。本社中間業務收費劃分為以下六類：

（一）支付結算類。

（二）信用社卡類。

（三）代理業務類。

（四）理財業務類。

（五）授信承諾類。

（六）咨詢顧問類。

第四條 中間業務收費價格分別實行政府定價、政府指導價和市場調節價。政府定價、政府指導價按國家規定價格執行；市場調節價由本社按相關規定，結合本社實際研究確定價格標準。

第五條 中間業務收費定價流程

（一）實行政府定價的中間業務收費，按政府規定下發通知執行。

（二）實行政府指導價的中間業務收費，由相關歸口管理部門提出收費項目并擬定價格標準，經商并報有權審批人審批同意后，下發通知執行。

（三）實行市場調節價的中間業務收費：

第六條 各中間業務收費歸口管理部門負責對其所管理的中間業務收費項目執行情況進行監督、檢查；組織經營機構對中間業務收費情況進行監測、分析，并做好中間業務收費的宣傳解釋、投訴事項處理等工作，收集、整理客戶關于中間業務收費的意見和建議。

第七條 本社中間業務收費執行明碼標價的規定，應嚴格按照監管部門規定和資產負債管理委員會確定的中間業務收費項目及價格標準進行收費，不得擅自減收或免收。對超范圍的收費項目，必須按照中間業務收費定價流程上報資產負債管理委員會審批。

第八條 本社中間業務收費項目及其價格標準不符合國家政策及監管部門規定的，應立即作出調整，并按照國家政策和監管部門規定執行。

第九條 本社應在客戶確認接受相關業務的服務價格后，方可提 2 供收費服務；客戶明確表示不接受相關服務價格的，應及時終止服務，不得強制或變相強制客戶接受服務。

第十條 中間業務收入須統一納入賬內核算，任何部門、經營機構不得隱匿、轉移、私存私放、坐支或擅自用于員工福利。

第五篇：關于銀行中間業務近幾年發展

關于銀行中間業務近幾年發展、運行狀況的調查

暑假我利用近一個月的時間對北京農村商業銀行閻村分行的中間業務近幾年發展和運行狀況進行了調查

北京農村商業銀行多年來始終堅持服務“三農”，支持新農村建設的信貸方針，重點扶持了特色林果、綠色養殖、休閑旅游三大主導農業產業的發展，以及涉農的相關企業，并培養出一批農業及涉農的龍頭企業，支農主力軍作用充分體現。同時，加大對中小企業的信貸投入，積極服務市民百姓，加大個人金融業務的科技投入，中間業務品種日趨豐富，推出了帶有銀聯標識的具有農商行特色的鳳凰卡，大大提升了北京農商行市場競爭力。

一 中間業務簡述

中間業務是指商業銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。

新的發展為商業銀行中間業務帶來了極大的想象和發展空間，伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用，中間業務已成為國際商業銀行新的利潤增長點和核心業務之一，是新興的“朝陽”業務。同時，由于中間業務對服務客戶、聯系客戶及促進傳統資產負債業務發展的重要作用，加之其較強的盈利能力，因此中間業務的發展水平已成為衡量商業銀行綜合實力和發展水平的重要標準。

在國外，商業銀行的中間業務發展得相當成熟。美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在50％左右，而我國目前商業銀行表外業務的規模一般占其資產總額的15％以上。目前商業銀行的中間業務主要有本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問業務等。

中間業務是我國商業銀行業務發展和收入提升的重要著眼點，更是加入世貿組織后與外資銀行競爭的主要目標。盡管我國商業銀行在發展中間業務方面已取得一定的成果，但與外資銀行相比差距較大，到目前為止，仍不能擺脫中間業務品種不多、產品創新能力差、技術含量低，難以滿足市場需求的變化。這里面不僅有歷史體制的原因，還有商業銀行自身經營的缺陷。

二 銀行中間業務近幾年發展、運行現狀

為了使商業銀行的中間業務保持健康、持續、穩步發展，人民銀行頒發了《商業銀行中間業務暫行辦法》，最近又制定了《關于落實〈商業銀行中間業務暫行辦法〉 的通知》，對我國商業銀行發展中間業務起到了積極的推動作用。

我國商業銀行中間業務得到了迅速發展，增長幅度大。主要體現在產品日漸豐富。1978年以前，我國銀行中間業務只有結算一類，具體品種不到10個。近幾年迅速發展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據承兌和貼現、信用證、型用卡、基金托管等業務，已有上百個品種。截至2007年末，北京農商行資產總額1829億元，存款余額1694億元，貸款余額974億元，較上年末分別增長20.4%、27.2%和34.4%；五級和四級分類口徑的不良貸款率分別為6.83%和7.10%，較上年末分別下降了4.24和3.50個百分點；實現經營利潤19.77億元，較上年增長23.1%。截至2010年末，北京農商銀行資產總額達3358億元，存款余額3008億元，貸款余額1391億元；全年實現撥備前利潤31.7億元，資本充足率達14.06%。目前擁有近700個營業網點，居全市金融機構網點數第一，大多都分布在北京十個郊區縣，存貸款總額占郊區及農村市場份額的三分之一，是北京社會主義新農村建設的金融主力軍。

雖然我國商業銀行的中間業務發展取得長足進步，但總體上還不太成熟，體現在品種單一，結構欠合理。從商業銀行開展的一系列中間業務品種上來看，在傳統的中間業務基礎上創新的產品居多而新興的中間業務品種居少。收入水平貢獻度低,我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在20%以內，有的甚至不足10%。而許多發達國家的商業銀行中間業務往往占到總收入的50％以上。我們的中間業務還有相當多的潛力可挖。科技手段運用有限，目前，我國的商業銀行雖然都有比較發達的電子網絡系統，但在對中間業務產品創新的運用上極其有限。科技優勢主要局限在匯兌、支付和結算等傳統業務上。

農村商業銀行經過近年的改革與發展，業務量、業務范圍和業務種類有了很大的變化，新業務得到開發和普及，金融產品和金融工具日益增多，服務功能日益擴大和完善，但與商品經濟發展的要求和同業競爭的需要相比還有很大差距。

(一)產品同質化、服務趨同化，金融創新能力有待提高。受制于嚴格的分業管理要求、以及早些年急于追求資產規模擴張等因素，我國商業銀行中間業務普遍起步較晚，業務范圍較窄，金融產品較為單

一、缺乏吸引力。

（二）金融科技化程度不高，嚴重制約了中間業務的創新與發展中間業務的發 展需要以金融科技化為基礎和保障，我國商業銀行的科技信息化水平經過多年的發展有了很大提高，具備了一定基礎，但與信息化程度較高的國際一流銀行相比、與建設現代商業銀行的要求相比，仍存在較大差距。當代金融變革的重心是在實現金融電子化的基礎上實現金融信息化、虛擬化和智能化，而我國商業銀行在總體上仍處于基本實現電子化階段，金融信息化、虛擬化建設起步時間不長，金融智能化建設還處在醞釀和探索之中。

（三）專業人才的不足成為中間業務發展的一大瓶頸。中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域，是金融業的高科技“板塊”。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其 需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才較少，培養和儲備不足，各行應盡快建立一支能將系統性、綜合性金融理論知識和操作技能相結合的專業人才隊伍，不斷提高人均中間業務收入水平。

（四）經營理念與管理模式有待更新與完善。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的發展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、健康發展。

三 拓展中間業務的策略

當前新形勢下，農村商業銀行在全國金融行業中存款結構不優、資金成本提高、不良貸款和應收未收利息仍然居高不下的問題依然存在。因而要走出信貸擴張的怪圈，就必須轉變經營的著力點，大力發展中間業務。

(一)大力開拓創新。一是要推進結算現代化。現階段，農村商業銀行結算業務的水平同經濟和社會發展的要求及國內銀行相比差距較大。因此，必須積極推進結算票據化，穩妥地簽發匯票、本票、支票，擴大票據的使用范圍。二是要大力拓展代理業務，按規定辦理代理發行有價證券、代理金融業務等。三是要開發與運用智力資源。利用農村商業銀行點多面廣、信息靈敏的優勢，開展經濟可行性咨詢，受理金融咨詢、投資咨詢等。四是要挖掘設施潛力。利用農村商業銀行在安全設施和技術方面的優勢，開展保管箱、電話銀行和未來的“家庭銀行”等業務。

（二）深入開展市場調查。接受客戶委托，適應客戶的需要，及時了解客戶不斷增長的需求，適時推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，促進中間業務發展。

（三）加大經營力度。為了推動農村商業銀行適應市場經濟和社會發展的需要，應加大經營中間業務的力度，充實業務骨干，提高各項中間業務開發和創新的能力。同時要適應客戶需要，不斷提高服務的水平與質量，把中間業務各項指標列入考核獎勵。

四 需相應把握和解決的問題

拓展中間業務要本著“積極穩妥、安全效益”的原則，與主營業務有機結合起來，相互促進，利用現代科技、財務管理來推動中間業務向更高層次發展。

（一）更新知識，提高素質，提高信合干部的業務水平。加強專業培訓，通過引進人才、借鑒吸收，提高業務技能。加大宣傳力度，普及人們的金融知識，提高客戶對中間業務的需求，促使中間業務穩步健康地發展。

（二）增加收入，完善設施。應把有限的財務集中于電子化建設，改進服務手段，提高經營的水平與效率。當前電子化建設既有投入不足、普及率低的問題，又有人才缺乏、軟件開發不力的問題，所以這兩方面都應增加投入。

（三）處理好三個方面的關系。一是中間業務與資產負債業務的關系。二是中間業務與效益的關系。加大對中間業務資本投入力度，一定要以創新效益為前提。三是中間業務與風險防范的關系。中間業務雖是資產負債之外的業務，但并不是無風險的業務，發展中間業務一樣要注重風險防范。

五 調查體會

經過這次社會實踐調查，我發現了太多，收獲了太多，不僅增加了我的知識積累，更拓寬了我的社會視角，豐富了我的大學生活，讓我更近一步學會了如何打開與他人溝通的局面，如何與他人進行心與心的溝通交流。同時為今后踏入基層打下了很好的基礎。但是，知識是需要去探索積累的，在社會這一門綜合的學科中，存在著太多的‘為什么’，而這些‘為什么’是我們所不知的，這些‘為什么’正等著我們去探索、去發現、去挖掘分析、解答。而我將一如既往去探索學習社會中的這一系列‘為什么’。