第一篇：銀行國內結算中間業務發展思路

國有商業銀行發展中間業務，要從中國的國情和實際情況出發，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發展策略，要明確近期以代理業務為主、中期以資產業務為主、長期以金融衍生產品為主的發展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發展技術密集型、知識密集型的中間業務為重點；長期以

發展高效中間業務為重點，逐步實現中間業務高效益、低風險的兩大發展目標。

一、實現“兩個轉變”：轉變經營觀念和轉變經營機制

要從思想觀念上轉變對中間業務的認識。發展中間業務是國有商業銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產負債業務的發展。

要改革完善中間業務管理體制。結合銀行內部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業務的主管職能部門，專司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門發展中間業務的指標考核體系，納入經營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經理發展中間業務的職責和任務。在目前發展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。

二、創造“兩個條件”：培育市場需求和改進監管

市場條件是經濟發展的活力源。有需求才會產生滿足這種需求的產品。要培育中間業務消費市場，形成對商業銀行新型產品的擴大和發展的利益驅動和刺激。通過資本融通、產權流動、企業重組、產業擴張、資產管理和金融財務顧問等諸多方面，促進形成對中間業務的廣泛需求。這樣，商業銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業務就有廣闊的發展空間。

《商業銀行法》第三條規定了允許商業銀行從事部分投資銀行業務和部分保險業務，即商業銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現在：（1）可以經營部分證券業務，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權、代理發行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發展中間業務奠定基礎。（2）可以經營部分信托業務，雖然限于代理客戶收付款項、政府和其他金融機構委托代理的業務，但可以拉動中間業務的發展。（3）可以經營保險代理業務。（4）可以經營與資本市場有關的中間業務，如財務顧問、項目融資、基金資產管理、資金結算與清算、代客理財、咨詢服務等。因此，加快發展金融混業業務，搶占新型業務的市場高地，形成明顯的中間業務品牌特色和經營優勢，既有利于拓展商業銀行生存和發展的空間，提高贏利水平，又能創造向全能型銀行過渡的條件和基礎。

要加強國內商業銀行間的行業自律和金融監管，避免無序競爭。從目前情況看，同業之間的不規范競爭是導致中間業務收費低的主要原因之一，加強同業合作，提高行業自律能力，創造公平的競爭環境，對于國內各家商業銀行中間業務的發展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業公會，加強聯系與溝通，提出規范發展中間業務的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續費的客戶或代理業務漫天要價的委托方要采取統一的抵制行為。監管部門要進一步完善中間業務監管職能，要以新出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》為契機，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發展的眼光實施監管，制定必要的交易規則和定價體系，消除內耗，維護同業競爭的公平性。

三、開拓“兩個市場”：傳統中間業務市場和新型中間業務市場

近年來，國有商業銀行發展以傳統的代收代付為主的中間業務積累了不少經驗，初步形成了業務規模。要繼續拓展服務領域，開發出更多更好的業務品種，大力發展代理業務、結算業務、信用卡業務、信息咨詢業務、銀行承兌匯票業務和貼現業務，特別是接受政府、部門、企業和個人委托，代理客戶辦理指定的經濟事務業務，具有發展空間大、操作簡單、風險小、市場占有率高的特點，應該成為近期中間業務發展的重點。從現有條件、風險程度及技術含量出發，代理業務完全可以全面發展。結算業務是中間業務的基礎，工商銀行的結算量占國有商業銀行總量的60%。要進一步完善結算支付體系，逐步實現同城票據結算自動化、全國結算網絡化。國際業務中的中間業務是重中之重，要發展外匯貸款承諾業務，增加信用卡附加功能，占領外卡收單市場，向國際化標準靠攏。

要逐步開發高層次的中間業務市場。由于我國目前的中間業務仍處在較低層次發展階段，應逐步推進創新中間業務，慎重培養和發展一些知識密集型、技術密集型的中間業務，如信息咨詢、評估結算、投資銀行業務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業務。

四、加大“兩個力度”：科技開發和人才開發

中間業務的競爭關鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業銀行電

子化建設步伐，加快金融業網絡化建設步伐，加大金融業高科技投入，提高金融業信息化程度。商業銀行的信息化建設要走集約經營之路，科技應用開發要走聯合聯營之路，產業化、公司化、商品化是商業銀行科技開發應用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿足日益市場化、產品多樣化的中間業務的發展。

人才的開發既要立足于現有

從事中間業務員工的培訓提高，又要大膽引進一批具有較高業務素質的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業銀行逐步涌現出一批既懂科技又懂業務的創新開發人員，以滿足金融服務多樣化的需求。在提高從業人員業務素質的同時，還要不斷提高從業人員政治素質，防范中間業務的道德風險。

五、建立“兩個體系”：法規體系和制度體系

進一步完善和發展《商業銀行法》，逐步理順分業經營和混業經營的矛盾和關系，明確商業銀行發展投資銀行業務的法律地位。立法的目標要體現保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業銀行要建立健全規范的中間業務會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業務與表外業務，單設表外業務會計和統計報表，正確全面地反映表外業務的類別及明細。要按照國際銀行業通行的準則和業務規范，形成較完備的中間業務管理辦法和操作程序。要將中間業務納入法人授信范疇，保證依法合規經營。要建立中間業務風險預警和補償機制，加強對表外業務的監控，表外業務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業務健康發展。

第二篇：關于銀行中間業務近幾年發展

關于銀行中間業務近幾年發展、運行狀況的調查

暑假我利用近一個月的時間對北京農村商業銀行閻村分行的中間業務近幾年發展和運行狀況進行了調查

北京農村商業銀行多年來始終堅持服務“三農”，支持新農村建設的信貸方針，重點扶持了特色林果、綠色養殖、休閑旅游三大主導農業產業的發展，以及涉農的相關企業，并培養出一批農業及涉農的龍頭企業，支農主力軍作用充分體現。同時，加大對中小企業的信貸投入，積極服務市民百姓，加大個人金融業務的科技投入，中間業務品種日趨豐富，推出了帶有銀聯標識的具有農商行特色的鳳凰卡，大大提升了北京農商行市場競爭力。

一 中間業務簡述

中間業務是指商業銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。

新的發展為商業銀行中間業務帶來了極大的想象和發展空間，伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用，中間業務已成為國際商業銀行新的利潤增長點和核心業務之一，是新興的“朝陽”業務。同時，由于中間業務對服務客戶、聯系客戶及促進傳統資產負債業務發展的重要作用，加之其較強的盈利能力，因此中間業務的發展水平已成為衡量商業銀行綜合實力和發展水平的重要標準。

在國外，商業銀行的中間業務發展得相當成熟。美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在50％左右，而我國目前商業銀行表外業務的規模一般占其資產總額的15％以上。目前商業銀行的中間業務主要有本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問業務等。

中間業務是我國商業銀行業務發展和收入提升的重要著眼點，更是加入世貿組織后與外資銀行競爭的主要目標。盡管我國商業銀行在發展中間業務方面已取得一定的成果，但與外資銀行相比差距較大，到目前為止，仍不能擺脫中間業務品種不多、產品創新能力差、技術含量低，難以滿足市場需求的變化。這里面不僅有歷史體制的原因，還有商業銀行自身經營的缺陷。

二 銀行中間業務近幾年發展、運行現狀

為了使商業銀行的中間業務保持健康、持續、穩步發展，人民銀行頒發了《商業銀行中間業務暫行辦法》，最近又制定了《關于落實〈商業銀行中間業務暫行辦法〉 的通知》，對我國商業銀行發展中間業務起到了積極的推動作用。

我國商業銀行中間業務得到了迅速發展，增長幅度大。主要體現在產品日漸豐富。1978年以前，我國銀行中間業務只有結算一類，具體品種不到10個。近幾年迅速發展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據承兌和貼現、信用證、型用卡、基金托管等業務，已有上百個品種。截至2007年末，北京農商行資產總額1829億元，存款余額1694億元，貸款余額974億元，較上年末分別增長20.4%、27.2%和34.4%；五級和四級分類口徑的不良貸款率分別為6.83%和7.10%，較上年末分別下降了4.24和3.50個百分點；實現經營利潤19.77億元，較上年增長23.1%。截至2010年末，北京農商銀行資產總額達3358億元，存款余額3008億元，貸款余額1391億元；全年實現撥備前利潤31.7億元，資本充足率達14.06%。目前擁有近700個營業網點，居全市金融機構網點數第一，大多都分布在北京十個郊區縣，存貸款總額占郊區及農村市場份額的三分之一，是北京社會主義新農村建設的金融主力軍。

雖然我國商業銀行的中間業務發展取得長足進步，但總體上還不太成熟，體現在品種單一，結構欠合理。從商業銀行開展的一系列中間業務品種上來看，在傳統的中間業務基礎上創新的產品居多而新興的中間業務品種居少。收入水平貢獻度低,我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在20%以內，有的甚至不足10%。而許多發達國家的商業銀行中間業務往往占到總收入的50％以上。我們的中間業務還有相當多的潛力可挖。科技手段運用有限，目前，我國的商業銀行雖然都有比較發達的電子網絡系統，但在對中間業務產品創新的運用上極其有限。科技優勢主要局限在匯兌、支付和結算等傳統業務上。

農村商業銀行經過近年的改革與發展，業務量、業務范圍和業務種類有了很大的變化，新業務得到開發和普及，金融產品和金融工具日益增多，服務功能日益擴大和完善，但與商品經濟發展的要求和同業競爭的需要相比還有很大差距。

(一)產品同質化、服務趨同化，金融創新能力有待提高。受制于嚴格的分業管理要求、以及早些年急于追求資產規模擴張等因素，我國商業銀行中間業務普遍起步較晚，業務范圍較窄，金融產品較為單

一、缺乏吸引力。

（二）金融科技化程度不高，嚴重制約了中間業務的創新與發展中間業務的發 展需要以金融科技化為基礎和保障，我國商業銀行的科技信息化水平經過多年的發展有了很大提高，具備了一定基礎，但與信息化程度較高的國際一流銀行相比、與建設現代商業銀行的要求相比，仍存在較大差距。當代金融變革的重心是在實現金融電子化的基礎上實現金融信息化、虛擬化和智能化，而我國商業銀行在總體上仍處于基本實現電子化階段，金融信息化、虛擬化建設起步時間不長，金融智能化建設還處在醞釀和探索之中。

（三）專業人才的不足成為中間業務發展的一大瓶頸。中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域，是金融業的高科技“板塊”。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其 需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才較少，培養和儲備不足，各行應盡快建立一支能將系統性、綜合性金融理論知識和操作技能相結合的專業人才隊伍，不斷提高人均中間業務收入水平。

（四）經營理念與管理模式有待更新與完善。在內部管理上，我國商業銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業務的發展，中間業務分散在各個部門之間，業務的拓展沒有領頭部門去規劃、組織、管理及協調，相應制約了中間業務的快速、健康發展。

三 拓展中間業務的策略

當前新形勢下，農村商業銀行在全國金融行業中存款結構不優、資金成本提高、不良貸款和應收未收利息仍然居高不下的問題依然存在。因而要走出信貸擴張的怪圈，就必須轉變經營的著力點，大力發展中間業務。

(一)大力開拓創新。一是要推進結算現代化。現階段，農村商業銀行結算業務的水平同經濟和社會發展的要求及國內銀行相比差距較大。因此，必須積極推進結算票據化，穩妥地簽發匯票、本票、支票，擴大票據的使用范圍。二是要大力拓展代理業務，按規定辦理代理發行有價證券、代理金融業務等。三是要開發與運用智力資源。利用農村商業銀行點多面廣、信息靈敏的優勢，開展經濟可行性咨詢，受理金融咨詢、投資咨詢等。四是要挖掘設施潛力。利用農村商業銀行在安全設施和技術方面的優勢，開展保管箱、電話銀行和未來的“家庭銀行”等業務。

（二）深入開展市場調查。接受客戶委托，適應客戶的需要，及時了解客戶不斷增長的需求，適時推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，促進中間業務發展。

（三）加大經營力度。為了推動農村商業銀行適應市場經濟和社會發展的需要，應加大經營中間業務的力度，充實業務骨干，提高各項中間業務開發和創新的能力。同時要適應客戶需要，不斷提高服務的水平與質量，把中間業務各項指標列入考核獎勵。

四 需相應把握和解決的問題

拓展中間業務要本著“積極穩妥、安全效益”的原則，與主營業務有機結合起來，相互促進，利用現代科技、財務管理來推動中間業務向更高層次發展。

（一）更新知識，提高素質，提高信合干部的業務水平。加強專業培訓，通過引進人才、借鑒吸收，提高業務技能。加大宣傳力度，普及人們的金融知識，提高客戶對中間業務的需求，促使中間業務穩步健康地發展。

（二）增加收入，完善設施。應把有限的財務集中于電子化建設，改進服務手段，提高經營的水平與效率。當前電子化建設既有投入不足、普及率低的問題，又有人才缺乏、軟件開發不力的問題，所以這兩方面都應增加投入。

（三）處理好三個方面的關系。一是中間業務與資產負債業務的關系。二是中間業務與效益的關系。加大對中間業務資本投入力度，一定要以創新效益為前提。三是中間業務與風險防范的關系。中間業務雖是資產負債之外的業務，但并不是無風險的業務，發展中間業務一樣要注重風險防范。

五 調查體會

經過這次社會實踐調查，我發現了太多，收獲了太多，不僅增加了我的知識積累，更拓寬了我的社會視角，豐富了我的大學生活，讓我更近一步學會了如何打開與他人溝通的局面，如何與他人進行心與心的溝通交流。同時為今后踏入基層打下了很好的基礎。但是，知識是需要去探索積累的，在社會這一門綜合的學科中，存在著太多的‘為什么’，而這些‘為什么’是我們所不知的，這些‘為什么’正等著我們去探索、去發現、去挖掘分析、解答。而我將一如既往去探索學習社會中的這一系列‘為什么’。

第三篇：商業銀行中間業務創新發展的思路

商業銀行中間業務創新發展的思路

商業銀行中間業務是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。

長期以來，商業銀行收入來源單純地依賴存貸款利差，發展中間業務是轉變這種盈利模式的一個最佳選擇。中間業務收入與依靠貸款資產來增加收入相比較具有風險小、收益大、成本低、市場前景廣闊的特點。因此，各家商業銀行都把發展中間業務作為拓展業務的重中之重來抓，并且取得了一定成效，比如銀行卡的迅速發展，不但大大方便了國人外出旅游、探親以及從事商務活動的資金結算，而且也給商業銀行帶來巨大經濟效益。但是，我國商業銀行在發展中間業務中的一些問題表現的依然十分突出。主要表現在：隨著中間業務日益成為各商業銀行競爭的重要領域，各銀行為了占市場、上規模，紛紛采取降低收費標準、不收費甚至倒貼的做法，嚴重威脅著中間業務市場的發育。其最直接的后果是，中間業務量與收入不成比例，銀行收入單一。一些商業銀行不是依靠自身優勢來開發具有特色的中間業務產品，給客戶提供差別性服務占領中間業務市場，而是奉行拿來主義，采取跟隨策略，坐等其它銀行開發新產品，再抄襲模仿，推出類似產品，并輔之以低價策略。這種相互殘殺的惡性競爭，嚴重破壞了我國商業銀行中間業務市場的健康發展。中國銀監會副主席唐雙寧曾指出，非理性、低層次的同業競爭在一定程度上使商業銀行中間業務前進的步伐受到阻礙，這是一個亟待解決的問題。

我國加入WTO金融過渡期結束后，國外商業銀行一定會在中間業務市場與國內商業銀行展開激烈競爭。外資銀行在發展中間業務中的實力、經驗以及強大的技術支撐，將給國內商業銀行帶來巨大的壓力，甚至是致命一擊。

解決銀行發展中間業務時存在的這些問題，首先，需要遏制目前存在的非理性競爭的情況。除了監管部門加大監管力度外，還必須出臺一些規范競爭的法規性文件，規范商業銀行中間業務產品的價格標準，規范商業銀行的競爭手段和行為，杜絕傾銷性推介中間業務產品的行為。對于破壞中間業務市場的做法和行為，必須采取有強有力的制裁措施。其次，必須加大研發具有競爭潛力的中間業務產品。目前，中資商業銀行中間業務主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上。要利用商業銀行信息、技術和人才等優勢為客戶提供高質量和高層次服務；提供咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業務產品。

最后，國有商業銀行須進一步提高對于發展中間業務的認識。目前，國有商業銀行增加信貸資產業務勁大，發展中間業務勁小。國有商業銀行中間業務與股份制商業銀行相比較有很大差距。因此，國有商業銀行在發展中間業務上認識應該再提高，步子再大一點，精力再多投入一點。

一、商業銀行中間業務的發展現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，我國商業銀行開始重視中間業務的發展，特別是近幾年為迎接外資銀行的競爭，我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。

（一）經營理念有較大突破

中間業務是實行經濟資本管理模式后最具潛質的業務，應將其作為實現金融工具創新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”。我國各商業銀行的分支機構都成立了中間業務部，對中間業務進行創新和營銷，加強風險控制和業務稽核。各行對中間業務的認識逐步由輔助性業務的間接效益向主營業務直接效益轉變，收費意識明顯增強。

在轉型時期銀行提高了對發展中間業務的思想認識，表現在以客戶的需求為中心，積極開發新的中間業務品種，增強中間業務產品的科技含量，特別是要加強人才的培養力度，為中間業務拓展提供智力支持，不僅注重銀行卡、代理業務、代收代付業務、網上業務的開拓，更要致力于各種服務性收費業務、國際結算業務、資產管理、代客理財等高附加值中間業務的創新與發展，以適應調整業務經營收入的需要，適應在金融市場更加開放的新形勢下，與大舉進入國內金融市場的外資銀行競爭客戶的需要。

（二）中間業務收入達到一定規模

隨著中間業務在銀行收入中占比的不斷的提高，發展中間業務成為銀行業競爭的焦點。在中國范圍內，2007年上半年，各家上市銀行業績均取得了大幅度增長，除傳統的利息收入外，中間業務收入的快速提升成為各家銀行利潤突飛猛進的另一個重要來源。

以中間業務中最具代表性的手續費及傭金收入為例：2007年上半年，交通銀行實現手續費及傭金收入36.29億元，同比增長124.01%；招行30.12億元，同比增長127.84%；中信銀行7.15億元，同比增長77.86%。

另外統計表明，2007年上半年，上市銀行中間業務收入中的一半與基金代理業務有關。手續費及傭金收入的超常規增長，帶動了銀行中間業務收入在整個收入中占比的大幅提升。目前中間業務收入占比最高的招行為16%，比上年末提高1.7個百分點；其次是交通銀行，為11.34%；中信銀行為9.09%，深發展為9%，興業銀行為6.5%，都有不同幅度的提升。

（三）中間業務品種明顯增加

隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上，陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務，形成了較為完備的中間業務品種。部分業務品種市場知名度較高，如工商銀行的人民幣資金結算、證券投資管理托管、農業銀行的代理保險、保管箱業務，中國銀行的國際結算和長城國際貸記卡，建設銀行的農卡系列生肖卡和工程建設項目代理，交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”，中信實業銀行的出國留學金融服務業務，招商銀行的“一卡通”和網上支付，光大銀行的“一柜通”。

二、我國商業銀行中間業務發展中所存在的問題

（一）中間業務規模小，經營范圍狹窄

中間業務規模小，經營范圍狹窄，技術含量不高。從已開辦的中間業務的發展水平來看，由于受到來自內外的約束限制，國有商業銀行中間業務的發展規模較小，在銀行的整個業務規模中占比小，難以起到調整優化整體資產負債結構的作用，也難以產生相應的規模效應。在西方發達國家，中間業務收入已達到商業銀行總收入的40%~50%,真正成為銀行的支柱產業。而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重僅在1 0 % 以內,平均在7% ～8% 之間,個別落后地區的商業銀行分支機構中間業務收益還不到5 %。從中間業務發展的品種和范圍來看, 是比較單一和狹窄的。在我國商業銀行開辦的多個中間業務品種中，多集中在代收代付、結算、代理、信用證、銀行承兌貼現等勞務型業務上。不僅品種單

一、業務范圍狹窄，而且發展空間限制多、批報程序復雜。而目前我國商業銀行以智力投入為主，技術含量高、盈利潛力大的中間業務如信息咨詢、資產評估、租賃、各類擔保貸款、投標承諾、個人理財業務等還不足，高收益且具有避險功能的金融衍生工具業務剛剛起步，有的甚至是一片空白。

（二）中間業務收費狀況混亂

1． 缺乏統一的中間業務收費標準。目前各商業銀行開辦的中間業務除支付結算業務有統一的收費標準外，大多數中間業務收費標準沒有統一，商業銀行開展這些業務是自行和客戶協商收費。大多數情況下商業銀行為了拉客戶，爭資金，常常免費提供服務，又是甚至貼費。例如商業銀行為行政事業單位代發工資、代收社會保障基金等業務，由銀行利用其計算機網絡、營業網點和人緣優勢為有關政府部門提供服務，本應收取費用，但由于各銀行為了討好客戶，爭取一塊資金，不僅不收費，而且相互抬價向政府部門支付費用，以致出現了政府部門用代發行政事業單位工資、代收社會保障基金等項目向商業銀行公開招標的荒唐現象，既推動了商業銀行之間的惡性競爭，又加大了商業銀行經營成本，損害銀行界的整體利益。

2． 支付結算業務收費偏低。現行商業銀行支付結算業務收費，對電子匯兌業務根據金額大小每筆收費只有0.6元，商業銀行結算業務收入占總收入的比重很低。與收入低價形成鮮明對比的是，各商業銀行在支行結算系統建設上商業投入了巨額資金和大量的人力，不斷改進系統性能，提高結算服務水平，結算資金在途時間由原來的幾天縮短到幾個小時甚至幾分鐘，商業銀行還要為支付結算系統的正常運行支付網絡運行、軟件開發、人員培訓等高額成本，結算業務收入遠不足彌補支付結算系統的建設和運行支出，商業銀行幾乎在為客戶免費提供結算服務。

（三）中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才

從國際上看，中間業務是商業銀行三大業務之一，其比重和地位甚至超過資產負債傳統業務，人們把中間業務發展的狀況作為衡量一家銀行服務功能、經營水平、員工素質、社會信譽的重要標準。因此，在人才的投入上往往擺在頭等優先的位置，首先滿足其需要。從國內商業銀行從業人員情況來看，咨詢顧問，金融衍生工具交易、投資理財等中間業務開展，需要高水平，高素質的專業技術人才，否則難以滿足客戶的需要，而我國商業銀行尚處在內部治理結構和經營管理方式的轉換過程之中，缺乏機動靈活、適應金融市場化需要的人力資源開發與工資薪酬機制，高層次專業人才嚴重缺乏，制約了中間業務的發展和創新。雖然大部分已經著手引進和培養銀行中間業務專門人才，且現有的部分人員具備一定的學歷和專業知識，但復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業務難以向縱深發展。

（四）缺乏科學的組織管理與統一的部門協調

由于我國國有商業銀行對中間業務的重要性和必要性普遍認識不足，大都沒有成立專門的機構負責對中間業務的全面開發管理。中間業務分屬不同部門，導致業務發展缺乏系統性，不能充分發揮銀行整體功能。中間業務經營處于自發無序狀態，缺乏總體規劃和發展目標。有些銀行雖然設立了專門管理機構，但是制度建設未能跟上，在業務運行中不能充分發揮協調作用，普遍存在無章可循、無標準考核的無序現象，特別缺乏科學有效的激勵與約束機制，制約了中間業務的發展速度。風險控制方面，缺乏一套系統完備的中間業務管理辦法及操作規程作指導，各商業銀行開辦中間業務時，主觀性強、隨意性大，易發生業務操作風險；再者開辦中間業務操作環節較多，需要商業銀行會計、信貸、國際業務等不同部門協同“作戰”，因各部門都具有相對的獨立性，在中間業務的管理上難以做到統一、連貫，易造成風險控制盲點。

三、解決現存問題的建議

（一）提高對發展中間業務重要性的認識

長期以來,我國商業銀行奉行傳統的經營理念,對發展中間業務的認識不足。這也是與我國利率由人民銀行統一制定、利差幅度較大相統一的。根據2003年5月我國商業銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達3.33%。加上銀行吸收的存款有相當一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業普遍存在追求資產規模、以存款立行的經營思想。隨著中間業務的發展，以及對國外銀行發展戰略的借鑒，我國商業銀行近年來也越來越重視中間業務的發展,充分到認識到中間業務是一項科技含量高，并且高利潤的發展業務，逐步加大了資金和人力的投入，保證為客戶提供實惠、優質、快捷的服務，并建立了各種激勵機制，予以物質補償，吸引國內更多的優秀人才投身到其中，有了人才我國中間業務才能創新與發展，同時制定了各種中間監管制度、辦法和條例，統一目標，促進商業銀行合理有序地發展。

（二）規范中間業務收費

1． 制定統一的中間業務收費標準，盡快改善收費混亂局面。中間業務是商業銀行利用自身資源向客戶提供的服務，商業銀行為此付出了成本，所以應當合理收費，收費價格應稍高于成本。可以仿效利率市場化條件下市場利率的產生機制，有商業銀行相互或者由銀行同業協會制定中間業務收費標準，并且對所有商業銀行都應具有約束力，以避免隨意收費損害銀行業中整體利益。

2． 適當提高支付結算業務收費標準，應該對商業銀行支付結算業務的實際成本進行精確測算，以成本加合理的利潤作為收費價格，增加商業銀行中間業務收入，鼓勵商業銀行發展支付結算業務，促進中間業務發展。

（三）注重營銷，加快發展速度

每一種新的中間業務產品開發出來以后，都存在著市場營銷問題。在中間業務市場拓展中，國有商業銀行必須充分利用自身的資源優勢，綜合運用各種促銷手段，促成各種中間業務產品迅速為市場所認識和接受。一是要用足現有的存、貸、匯業務關系，向廣大客戶積極推介中間業務新產品，鞏固老客戶，吸引新客戶，擴大客戶群體。要挖掘現有人員優勢，廣泛動員全員的同學、親戚、戰友等社會關系，進行全員促銷和上門促銷，發展新客戶。發揮遍布城鄉的網點優勢，改進服務手段，完善服務內容，提高服務質量，以全新的現代商業銀行形象，進行門市促銷。充分利用各種新聞媒介的社會影響力和號召力，大力宣傳、推介各類中間業務產品，讓國有商業銀行的各種中間業務產品讓全社會的人士了解、認知、接受。可以聘請一些資歷深的人士，擔當業務顧問、公關員，深入機關、事業、企業實施公關和促銷。采取多種行之有效的營銷措施，廣泛向社會各界宣傳營銷自己代理的各種中間業務品種。在營銷中一要注意營銷對象，根據不同的客戶群體，營銷不同的產品，以起到事半功倍的效果。注意營銷方式，既可以采取上門營銷，在服務手段上，不能僅局限于微笑服務、限時服務、上門服務等淺層次勞務性服務上，要盡力創造服務新品種，提供力所能及的各類服務，讓客戶實實在在感受到現代商業服務的優質、全面、便捷、高效。在品種創新上，要不斷推出適合各種社會層次需要的中間業務產品，并根據客戶對產品的意見和建議，不斷加以改進，以優勢高效和良好的服務，提高客戶的滿意度和對國有商業銀行的忠誠度，擴大市場占用率。

（四）完善人才培訓機制

目前,國內商業銀行從事中間業務的人員較為匱乏已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務高端人才,其所從事的業務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。因此,壯大中間業務隊伍,一要立足于現實,采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓,提高從業人員素質,以適應業務的急需。二要在內部公開選拔,挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來,并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。三要面向社會公開招聘,從國內大專院校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才,充實到中間業務開發隊伍中來。四要建立相應激勵機制,并輔之以較高的物質待遇,促進優秀人才的不斷流入,為中間業務的健康有序、快速發展提供強有力的保證。

（五）規范管理，確保中間業務穩健發展

發展中間業務是一個新的業務領域，是一項復雜的系統工程。鑒于當前國有商業銀行中間業務經營松散，自發性較強的現實，各國有商業銀行總行，應制定全行的業務經營管理戰略，加強對中間業務的集中領導和統一管理，使中間業務在全行形成開發、運作和管理相結合的系統網絡，促進中間業務的健康發展。各分支行應根據當地業務發展的實際需要，盡快建立中間業務的協調和管理部門，負責組織、協調、指導中間業務的開發、推廣和具體操作。在大力開展中間業務過程中，要加強和防范中間業務的的風險管理，建立有效的風險防范體系和風險補償機制，建立健全各項規章制度。因此，必須盡快完善中間業務的組織管理體系。在中間業務的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業務,制定統一的鑒定、核算和綜合效益評價體系

四、商業銀行發展中間業務的創新思路

（一）加強中間業務產品開發力度

我國商業銀行中間業務品種單調,創新能力有待提高,在推行中間業務產品創新的過程中,應注重我國的實際情況,面向廣大客戶的需要,需從以下幾方面努力: 1．咨詢業務。銀行的咨詢業務范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業參與國際經濟項目的投標、合作、建設和生產銷售的機會愈來愈多。國有商業銀行應抓住機遇大力拓展咨詢業務,以保證有競爭力的國內優秀企業不會因信息滯后或缺少國內銀行為其提供信用擔保、信用簽證等原因而錯失良機,為國有企業積極參與國際競爭提供幫助。

2.信息咨詢業務。開辦信息咨詢業務涉及的內容廣泛。其中,商業銀行應著重發展以下幾方面的信息咨詢業務。有償提供可對外公開的金融情報,為客戶提供國內外市場動態、外匯、人民幣價格走勢、信息數據及金融市場方面的服務。開展咨詢和市場調查,對企業資信進行評估,對國內外市場動態、貿易政策、關稅等進行調研活動。銀行受托,對企業經營管理中的問題進行診斷,提供參考。提供中介服務。即銀行為客戶進行經濟合作和商品交易充當中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達成協議,收取中間服務費或交易中間費。

3．代理清理債權、債務、國際金融擔保等業務。代理清理債權、債務是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責的業務。國際金融擔保,一是信用擔保,即用銀行信用代替商業信用,保證和促使商業活動得以順利進行;二是融資擔保,即為融通資金提供擔保,如為借款、延期付款、海關免稅、保釋金、透支和補償貿易等提供擔保。

4．信用卡業務。銀行信用卡資源還可以進一步挖掘,除了我們所熟知的業務外,還可大力發展代客買票、預定酒店并預交定金、預定一些消費場所的場地等業務,使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。

5．其他業務。隨著我國市場經濟的完善和金融市場的發展,銀行業可以開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務,并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變為可銷售的資產,在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權。這種方式不僅可以實現資產的流動性,大大提高資產管理的能動性,而且有助于實現充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領域;再如可通過提供遠期合同業務、貨幣期貨合同業務、貨幣互換等業務來幫助外貿企業回避外匯風險。

（二）努力開拓優勢業務品種和品牌項目

商業銀行開拓其他銀行尚未占領的中間業務領域，應最先推出具有獨創特點的業務種類。首先不斷拓展資金營銷的渠道，贏得低成本的資金來源，降低風險，在此基礎上向證券業、保險業方面滲透，形成銀行、證券、保險三業一體化的局面。在拓展中間業務的時候，應注重國情及自身的優勢，培育一批龍頭業務。不同的商業銀行，不同的經濟區域，對不同種類的中間業務都應有所選擇，各有側重，以便形成自身特色的拳頭品牌和品牌項目。我國商業銀行要想在多元化競爭中站穩腳跟，永遠立于不敗之地，出精品，那么創品牌是當務之急。

（三）加大技術支持,優化服務手段

加大科技投入，完善服務設施金融電子化是中間業務發展的前提，電子化程度的高低決定中間業務發展規模和規范程度。針對國有商業銀行結算速度慢、效益低的情況，一方面要加強同國內外銀行的合作，依靠他們的經驗來提高結算水平。另一方面，我們必須加大國有商業銀行電子化建設的投入，增加設備、改善設施，加快現代電子技術的推廣、普及和應用步伐，提高應用層次。同時，要吸取以往盲目上項目、上規模而不管水平高低的教訓，做到高起點、高水平，要善于運用于現代化的手段，建立多功能的服務和業務管理信息網絡，提高電子化應用水平。

（四）正確評價和有效防范中間業務風險

建立完善的中間業務法律風險內部控制機制，首先要做好中間業務法制教育與法律培訓，使法制教育與法律培訓工作緊緊圍繞銀行中間業務拓展情況，與時俱進，長抓不懈，使銀行經辦員工及管理人員尤其是業務一線員工熟悉與中間業務工作有關的法律、法規，切實提高全體員工的法律意識和法制觀念，引導員工樹立依法開展中間業務工作的觀念，提高他們的風險防范意識和水平，幫助員工意識到中間業務中的法律風險，把握好中間業務開展中的法律界限，注意防患于未然，做到知法守法、依法辦事，確保實現既拓展中間業務，又切實防范中間業務經營中的法律風險的目的。其次，建立完善的中間業務法律風險內部控制機制，要轉變觀念，重新定位銀行內部法律部門的職能，要充分發揮其事前防范、控制和化解中間業務法律風險的功能。要讓法律部門提前介入中間業務，充分論證中間業務新產品的合法、合規性，客觀、公正、合理地設計和安排中間業務的法律框架；要積極開展中間業務法律專題研究，研究中間業務法律風險并予以積極預防；要建立中間業務法律風險后評價制度，研究、總結中間業務法律咨詢中的疑難、有價值的法律問題，進行后評價，形成法律指引，規范相關中間業務的發展。最后，建立完善的中間業務法律風險內部控制機制，要認真對合同及合同性文件進行法律審查。在商業銀行多數傳統業務中，商業銀行的總行或上級行制定了規范、縝密的格式合同文本。規范、縝密的合同文本提高了工作效率，也規范了銀行和客戶交易雙方的權利和義務關系，防范了業務風險，減少或預防了糾紛。但在中間業務實踐中，由于中間業務種類繁多，且差異較大，同時客戶需求也差別較大，而且出于業務競爭的需要，常常需要為客戶提供個性化服務，因此較多中間業務沒有也無法制定格式合同。在此情況下，銀行在開展中間業務時不得不根據客戶的具體實際情況擬訂合同。

（五）建立完備的中間業務監管法規

應采取有關措施，制定相應的法律、法規，促進公平競爭，引導商業銀行中間業務積極、穩妥、規范地發展。一是為促進國內商業銀行中間業務的發展，監管部門應制定中間業務管理條例。建議在修改《中華人民共和國商業銀行法》時，將中間業務有關內容列入。應探索建立相關機制，如中間業務創新、新品種審批、同業協調、信息交流和業務合作機制等。二是商業銀行要建立中間業務的管理制度、辦法和操作流程。三是建議借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業務的監管水平。鑒于中間業務不同品種的風險度差異很大，監管部門應據此對中間業務實行分類監管，對商業銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開，由商業銀行自主經營和管理；對擔保、承諾以及衍生金融工具類的中間業務（國外一般稱表外業務），鑒于其有可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監管部門應強化監管，要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。這樣既可以大大提高監管效率，又可以推動商業銀行大力開展中間業務。

參考文獻

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第四篇：工商銀行中間業務發展的思路探析

工商銀行中間業務發展的思路探析

大力發展中間業務，實現中間業務收入跨越式增長，是工商銀行迫在眉睫的任務。這不僅是轉變發展方式，統籌資產和負債的主要途徑和重要內容，同時也是工商銀行拓寬經營渠道、調整收益結構、擴大利潤源的必然選擇。[關鍵詞]中間業務發展問題工商銀行收益結構轉型

一、工商銀行中間業務及其發展現狀

中間業務是商業銀行在不動用自己資產的前提下，以中介人身份借助自己良好的信譽形象，利用其技術、信息、機構、資金、現代化設備等方面的優勢，為客戶提供各種金融服務，并收取一定手續費的業務，它與資產業務、負債業務共同構成現代商業銀行三大支柱業務，高度發達的中間業務是現代商業銀行的重要標志。據有關部門統計：一些發達國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點的速度增長，對銀行總收入的貢獻度多在30％以上，不少超過了50％。而我國商業銀行在這方面收入一般在10％左右。

因此，大力發展中間業務，實現工商銀行中間業務收入跨越式增長，已成為工商銀行刻不容緩的大事。大力拓展中間業務是工商銀行發展的需要，是時代的要求，是工商銀行完善服務功能，拓展盈利渠道，降低經營風險，調整收益結構，提高經濟效益的主要手段。

二、目前工商銀行中間業務發展中存在的問題

由于中間業務經歷了由粗放經營到集約經營的管理模式，由認識不足到充分認識的發展歷程，各家商業銀行都把中間業務的發展作為未來發展競爭的需要，中間業務發展正處于日益攀升和有待于規范和完善的境地：

（一）中間業務收費不能得到有效支持和理解

長期以來，銀行一直為客戶提供免費的中間業務服務，扮演著一種“義工”的角色，因此社會各界對銀行“有償”服務的反映多是不解，甚至怨聲載道，國內很多客戶認為存取款不收費是正常的，他們手持大量的睡眠卡、睡眠折，這是對銀行資源的很大浪費，大大增加了銀行成本的支出，作為銀行也只有通過收費才能解決這個問題。

（二）中間業務規模小，在銀行業務總量中的比重偏低，產品結構不合理

總的看來，目前工行中間業務規模還是很小，基本集中在結算、匯兌、代理收付等傳統的勞動密集型業務上；而咨詢類、承兌類、評估類、代客理財等高知識含量、高收益的業務品種少，而且功能也不完善；資產證券化和投資銀行業務等一些附加值較高的產品，還處于初級階段，而很多也往往是利差的延伸產品；金融期貨、期權、互換、遠期利率協議等金融衍生工具等則基本上處于空白狀態。

（三）傳統的理財理念導致對中間業務認知度不夠，造成市場需求不足

目前，除傳統結算業務、銀行卡和代理業務外，大多數銀行客戶對其他各項中間業務的名稱、功能和使用方法了解甚少。雖然開辦了近百個中間業務品種，但是發展狀況很不理想。而且大部分客戶習慣于“免費大餐”，難以接受“有償服務”，客觀上也制約了中間業務的發展。這不僅使商業銀行難以及時收回相應成本，而且極大地挫傷了開辦中間業務的積極性。

（四）中間業務的管理分散，缺乏總體的開發規劃和健全的組織管理體系

由于中間業務是一項品種多、涉及業務范圍廣、操作技術性強、牽涉機構多的系統工程。它涉及行內會計、出納、信貸、個人金融、銀行卡、國際業務、房地產信貸、技術保障、信息規劃等許多專業部門。由于各部門間客觀上存在的協調配合不夠，如果缺乏一套完整的經營管理體系和統一的發展規劃，必將難以形成集中統一的局面，既不利于整體功能的發揮，又不利于中間業務的順利發展，甚至還會對其他業務帶來負面影響。

（五）金融服務層次偏低，金融創新沒有到位

工商銀行目前的中間業務仍停留在一般性金融服務上，如代收水電費、學雜費、代發工資、國債等，而且代收代付項目少，范圍不廣，功能單一，主要依靠網點和開戶優勢，而沒有充分發揮商業銀行經濟金融信息、現代技術、專業人才等優勢，尤其是中間業務的軟件開發，跟不上市場經濟快速發展的需要。由于金融創新不到位，所以高層次的中間業務發展緩慢。

三、工商銀行收益結構實現戰略轉型的策略 工商銀行在發展中間業務上必須盡快提高認識，提高對發展中間業務在工商銀行業務經營中的重要性和緊迫性的認識。

（一）提高認識，更新觀念，轉變經營戰略

要轉變傳統的思想觀念，樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，在思想上確立發展中間業務是一項戰略措施的觀念。要從戰略高度，把中間業務作為銀行的一項主業，高度重視，象存款、貸款一樣來抓。深刻認識發展中間業務的必要性和它的重大意義，采取切實有效的措施推動中間業務的發展。

（二）立足發展，建立和完善科學的組織管理體系 要立足發展，建立一個完整的綜合經營管理體系，促進中間業務健康有序地發展。同時建立一套完善有效的中間業務考核激勵機制。將中間業務作為重要內容納入整個考核指標體系，加大考核權重，體現政策的導向作用，確定中間業務量、中間業務收入及發展速度等的量化指標，形成思想上重視、行動上抓落實的局面。

（三）加強宣傳，積極做好市場營銷工作

要充分利用市場營銷部門的信息系統進行預測。在設計、推廣和營銷中間業務產品時要充分發揮工商銀行客戶資源信息和掌握全局經濟發展動態經濟信息的優勢，瞄準市場熱點。要推行全方位、多層次、現代化、綜合性的營銷方式。包括人員營銷、廣告營銷、公關營銷、網絡營銷等，向目標顧客介紹其產品的優點，贏得客戶信任，樹立工商銀行良好形象。在服務上積極整合中間業務。

（四）進一步規范收費標準，合理解決成本收益問題 正確引導廣大客戶對銀行合法收取手續費的認識，通過對產品的細分，價格的糾正，合理的定價和宣傳、營銷，達到吸引顧客、讓顧客認同中間業務服務收費的目的，建議中國銀行業監督管理委員會與國家改革和發展委員會在調查摸排的基礎上，適度調高部分中間業務手續費基礎費率，徹底改變不符合價值規律的低收費情況，并根據我國利率最終的市場化進程，逐步過渡到由各商業行根據自身的成本和客戶情況自主定價的完全市場化定價模式，從而使我國商業銀行逐步適應外資銀行在中間業務方面的競爭、為國內商業銀行的健康發展創造良好的環境。

（五）進一步完善中間業務創新發展的軟硬件支持條件。競爭的關鍵是科技和人才的競爭。誰開發了新技術和新產品，誰就搶占了市場制高點。因此，工商銀行必須從戰略高度，重視和加快商業銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業信息化程度。根據中間業務范圍廣、操作技術性強的特點，尤其是創新類金融產品，是集人才、技術、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業務的特點，工商銀行要加大科技投入力度，培養和造就一支高素質、高水平的員工隊伍，既要立足于現有員工的培訓提高，又要大膽引進知識面廣、業務能力強、勇于開拓的復合型人才，構筑商業銀行中間業務發展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務需求的過程中，實現股東利潤最大化的經營目標。

第五篇：我國銀行中間業務發展歷程

我國銀行業中間業務現狀

一直以來，我國銀行業業務單一，收入嚴重依賴存貸款利差。國外經濟發達國家商業銀行發展中間業務的一個背景是市場利率走低，傳統的利潤來源——存貸款利差縮小，銀行的盈利能力降低，銀行迫切需要開辟新的利潤來源。在我國銀行業的市場化改革中，利率將逐步實現市場化，存貸款利差也將逐步縮小。同時，隨著我國資本市場的逐步完善，銀行客戶的融資方式日益多元化，我國商業銀行傳統業務的盈利空間將日益縮小。這迫切要求我國商業銀行開辟新的利潤增長來源。

我國銀行業中間業務的發展比較落后，表現為起步晚、品種少、收入占比低、管理體制和手段落后等。我國銀行業中間業務的發展真正起步是在1994年后的金融體制改革。從發展速度和中間業務量來看，我國商業銀行中間業務的總體發展水平仍然較低，效益也較差。

從1994——1998年，四大國有商業銀行中間業務收入占總收入的比重一直在6.7%——9.6%之間徘徊。

據統計，2002——2005年我國商業銀行中間業務占營業收入的比重從3.8%提高到了8%左右，實現了較大的跨越，但此時國際上大的銀行中間業務對銀行收入的貢獻率高達30——70%，如花旗銀行中間業務收入占比達70%，英國巴克萊銀行更高達73%。可見與國際上的大銀行相比，我國銀行業中間業務發展的差距在進一步擴大。

根據上市銀行2005～2007年有關會計資料顯示，伴隨著上市銀行營業收入的增長，中間業務收入占比也在逐步提升。當前，我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在激烈的市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也應保持清醒的認識，必須看到，與國際上發達金融體系中的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

我國上市銀行中間業務增長情況。2005～2007年我國上市銀行中間業務飛速發展，尤其是隨著2007年資本市場的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險買賣等中間業務強勁增長，中間業務收入首次實現了翻番，特別是依托發達的網上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產品等，非國有上市銀行中間業務增長速度更是遙遙領先。

近年來，隨著我國銀行客戶金融服務需求的日趨多元化、差異化，我國金融市場迅猛發展，我國商業銀行體制機制改革不斷深化，公司治理不斷完善，風險管理水平顯著提高，中間業務產品日益豐富，中間業務發展步伐日益加快。從總量上看，我國商業銀行中間業務收入總量增長迅速，遠遠超出同期利差收入的增長，也遠遠超出同期資產、負債的增長，如工行2009至2011年間中間業務收入年均增長36%，而同期利息收入年均增長為21%，而資產與負債同比僅分別增長14%、15%，中間業務收入增長是同期利差收入增長的1.7倍，是資產負債增長的2.4至2.5倍。

(一)我國上市銀行中間業務貢獻度情況。根據上市銀行2005～2007年有關會計資料顯示，伴隨著上市銀行營業收入的增長，中間業務收入占比也在逐步提升。當前，我國上市銀行中間業務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經過股份制改造后的國有商業銀行在激烈的市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也應保持清醒的認識，必須看到，與國際上發達金融體系中的商業銀行中間業務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們尚有十分明顯的差距。

(二)我國上市銀行中間業務增長情況。2005～2007年我國上市銀行中間業務飛速發展，尤其是隨著2007年資本市場的火暴，使得代理證券、代理基金、代理保險買賣等中間業務強勁增長，中間業務收入首次實現了翻番，特別是依托發達的網上銀行銷售渠道、靈活的銷售政策、廣泛的代銷產品等，非國有上市銀行中間業務增長速度更是遙遙領先。