第一篇：銀行業中間業務發展

中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次

王鈺錫

學生姓名：王鈺錫 用戶名：wangyuxi103 所屬教學服務中心：河北省邯鄲電大教學服務中心

指導教師：宋羽

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進一步發展我國商業銀行中間業務的思考

【摘要】：

近年來，各商業銀行紛紛把拓展中間業務作為戰略性的經營方針，積極采取各項有效措施，使中間業務的品種和業務收入的增長出現了前所未有的快速發展態勢。近年來，商業銀行在加快推進中間業務發展的同時，也暴露出了與中間業務發展要求不相適應的一面，問題的表現形式和影響效果雖不一樣，但都對中間業務的健康快速發展產生了重要影響，需要商業銀行認真對待，積極予以解決。為此，本文理論聯系實際，對進一步發展我國商業銀行中間業務的問題進行了思考。【關鍵詞】：商業銀行；中間業務；銀行改革 【正文】：在商業銀行業務創新的實踐中，銀行競爭的加劇、市場需求的擴大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動了商業銀行中間業務的發展，其市場份額不斷擴大，業務種類不斷拓展，并為商業銀行創造了與資產業務和負債業務并駕齊驅的三大業務之一。拓展中間業務已成為當今世界銀行業的共同發展趨勢。

一、商業銀行中間業務概述

（一）商業銀行中間業務定義

商業銀行的中間業務是指銀行為客戶辦理收付和其他委托辦理事項提供各種金融服務的業務。銀行在辦理這類業務時既不是債務人也不是債權人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進行各項業務活動。銀行的中間業務是服務性質的，它既滿足了經濟社會對商業銀行的需求，又能吸引更多顧客，能為商業銀行增加融資性中間業務、管理性中間業務、衍生金融工具業務、理財等中間業務。

（二）商業銀行中間業務的作用

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早拓寬中間業務市場，增強競爭能力，縮小與國外先進商業銀行在中間業務營銷管理上的差距，促進中間業務的快速發展。

（二）商業銀行面臨激烈的市場競爭環境，需要調整收益結構

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商業銀行特別是基層行處，作為資產業務支柱的貸款業務的風險性使貸款業務營銷難度加大。而中間業務低成本、低風險、收益高的特點成為各商業銀行拓寬收入渠道，調整收益結構的必然選擇，這種內在要求成為推動商業銀行中間業務發展的最大的動力。

(三)客戶需求的變動是銀行盈利模式變革的主要推動力

根據有關數據顯示，2007年的 中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次

專業部門的人員真正了解、掌握的通常也不多，而相應的新業務培訓滯后，影響了新業務宣傳營銷。在業務培訓上缺乏統一組織部門，沒有明確的培訓學習計劃。

（三）業務宣傳效果不明顯

一是宣傳方式上，柜面宣傳、到企業宣傳和媒體廣告宣傳等多種宣傳方式還沒有達到很好的結合，多以柜面宣傳為主。二是宣傳內容上，缺乏統一的宣傳規范，營銷人員根據自身的理解程度開展業務營銷，不利于全面展示產品的功能，影響宣傳效果。同時，由于每個人的理解角度和程度問題，對新業務的解釋容易出現偏差，從而對客戶產生誤導。三是宣傳注重形式，忽視跟蹤問效，宣傳缺乏長期性、實效性問題有待進一步加以解決。

（四）產品營銷理念、營銷技巧有待進一步提高

要及時了解中間業務市場和客戶需求的新變化，準確把握同業競爭的焦點和同業中間業務開展的新動態，不斷拓寬中間業務范圍。同時，還要針對不同客戶的不同需求，設計出不同產品的組合“套餐”，加大宣傳與推廣力度，并且依托現有資源，來擴大中間業務產品的市場容量。中間業務的開展不是孤立的，與資產負債業務有著緊密的內在聯系，是一個相互依存相互促進的有機整體。商業銀行可依托各自的獨特優勢資源，以“聯動”營銷、“捆綁”營銷等形式提高中間業務的營銷實效。

（五）產品售后服務有待進一步改善

從各商業銀行反映的情況看，產品售后服務是影響中間業務發展的一個重要問題。如果說產品營銷是創業階段，售后服務就是守業階段。售后服務做不好，產品營銷所付出的辛苦費可能會白費，而且會影響更多的潛在的客戶。產品售后服務既包括產品售后的業務技術指導，也包括客戶在使用業務產品中面臨的服務效率和質量，這是影響中間業務發展中的一個不容忽視的問題。

（六）經營觀念有待進一步轉變

在經營理念上，我國多數銀行只是把發展中間業務看作是吸收存款的一種手段和信貸業務的輔助工具，沒有站在培育支柱業務的高度來推動中間業務的發展。現有的中間業務則存在著品種少、層次低等問題。多年以來，靠貸款利息收入支撐全行效益的觀念在部分人的腦海中已根深蒂固，加快發展中間業務的憂患意識還沒有真正形成，把中間業務收入作為將來全行業務收入支柱的經營觀念還沒有真正樹立，這是影響商業銀行中間業務發展的一個深層次的矛盾，這個問題解決不好，將會嚴重影響商業銀行中間業務的快速發展。另外，全行員工對中間業務發展的重要性、迫切性的認識呈現為由行長、部室經理到員工的“倒金字塔”型逐級遞減，作為中間業務營銷主體的員工有認識而片面，有壓力而缺乏主觀驅動力，使全行中間業務的發展，在目前主要體現為目標推進發展階段，一定程度上影響了中間業務的開展。

（七）中間業務收費管理有待進一步加強

中間業務仍存在“免費午餐”現象，影響了商業銀行中間業務收入水平。在客觀上，也有一些因素制約著商業銀行中間業務的快速發展，一是對一些優質客戶實行免收手續費的優惠，造成一些項目收費無法實現。這些免收基本是被動性的，是為了鞏固客戶而被迫付出的代價。二是受同業間個別金融企業無序競爭的影響，業務發展受到一定的沖擊。三是一些業務由于沒有統一的收費標準而不能收取。另外，還存在一些誤收、漏收現象，影響商業銀行收入的真實發展。

四、進一步發展我國商業銀行中間業務的新思路

隨著中間業務的進一步發展，中間業務產品品種的進一步增加，中間業務營銷工作要求的進一步提高，傳統的營銷組織結構、營銷觀念和營銷方式都將面臨挑戰，傳統的結算業務束縛了各個專業職能向以營銷為主方面的轉變進程，員工全員營銷也將會顯得力不從心，這些都會影響商業銀行中間業務的深入發展。現階段，要加大發展中間業務，必須有一個總體的發展規劃、有效的組織運行機制嚴格的考核激勵機制、通暢的營銷體系和靈活的宣傳、培訓機制適應中間業務向高深層次發展的需要。

（一）完善組織運行體系，強化考核激勵機制

一是進一步完善和發揮中間業務委員會作用，做到兩個明確：明確中間業務各環節的主體組織部門，如宣傳組織部門、業務培訓的組織部門等；明確各業務部門在發展中間業務工作中的具體職能，使每一項中間業務在業務培訓、宣傳、營銷、業務指導檢查、售后服務等各個環節都能通暢有

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效運行，更好地發揮全行整體功能優勢。對一項中間業務涉及多個部門的，要明確分工，做好協調統一，保證政策規定和工作要求的連續性、一致性。二是根據區域經濟發展形勢，制定商業銀行中間業務近期發展和長期發展規劃，明確發展目標和發展重點。三是改善目前商業銀行中間業務營銷主題錯位現象。部門的任務分別以目標推進為主，應明確目標，強化考核獎懲制度；銀行員工個人營銷任務則改為以利益驅動為主，加大對員工營銷的獎勵，以利益多配的差距產生營銷動力，激發員工營銷積極性。

（二）加強業務學習培訓，打好產品營銷基礎

中間業務的快速發展，新的業務理論知識、新的經營理念越來越多地呈現在員工面前給傳統經營觀念帶來了挑戰，做好員工新興中間業務知識和營銷理念的培訓，全面了解和掌握各項中間業務基本知識，對開展業務宣傳和營銷十分必要。學習方式上應該分為全行員工普及性的學習、專業部門員工專業性的學習和業務骨干重點性的學習；學習方法上應該采用全行統一組織、部門內部組織和員工自學相結合的方法；學習內容的安排上既要考慮全面性，又要針對某一項業務發展的迫切性來考慮。在學習上，分行也應確定一個職能部門把中間業務的組織學習作為當前職工教育的重點，統一安排好培訓計劃。事在人為，業務的發展最終取決于人的因素。中間業務是一種對人才要求較高的業務。各銀行中間業務的競爭，主要是人才的競爭，管理水平的競爭。這就要求銀行改革用人制度，打破傳統的“論資排輩”、“重學歷不重能力”等觀念。建立積極的用人機制，舍得花資本引進和培養高素質人才。在人才的使用上，要把職員的工作績效與報酬掛鉤，形成經營管理人員能上能下，員工能進能出，收入能增能減的競爭機制。

（三）明確市場營銷管理，提高產品營銷效果

作為二級分行和基層支行，是中間業務產品的銷售環節，重點是研究產品如何打開市場，擴大銷售，同時了解客戶新的業務需求。這就要求我們要加強營銷管理和市場研究。一是要加強產品定位研究。每一項中間業務都有其產品特點和適應范圍，不同經營性質和經營方式的企業，對結算方式、中間業務產品的需求和選用有各自不同的行業特點和偏好，找準適用群體，確定重點營銷對象，有針對性地開展市場營銷，就會增強營銷效果。二是加強同業競爭情況分析，了解同業在競爭中采取的方式手段，以采取針對性的措施。

（四）加大業務宣傳力度，深入挖掘市場潛力

“酒香也怕巷子深”，只有加大業務宣傳力度，才能使社會公眾了解、熟知商業銀行中間業務產品，對比商業銀行中間業務產品的優勢，并由潛在購買欲望變為實際的購買行動。業務宣傳要以收到實效為目的，要具有針對性，保持連續性、多樣性。對一些新興中間業務產品如資信調查、信貸衍生業務，既要積極到各開戶企業開展宣傳，又要加強同工商管理、審計、會計師事務所等相關部門的溝通與合作，聯手開拓商業銀行中間業務。各中間業務窗口都要有明確的業務標示牌，引導客戶辦理業務。

（五）加強產品售后服務，鞏固業務營銷成果

對技術性較強的中間業務產品如銀證通、網上銀行、代理繳費業務等要加強技術保障與系統維護，保證中間業務產品技術支持系統的穩定運行，同時加強受理客戶回訪，及時解決客戶使用中的難題；對服務性要求高的產品，要努力提高工作效率，改善服務質量，體現商業銀行中間業務產品的主體優勢，鞏固業務營銷成果。對一次性銷售的中間業務產品要做好感情服務。如對購買基金客戶的行情提醒、分紅提示等相關服務，進一步鞏固客戶關系，擴大商業銀行穩定客戶群體。

（六）加強業務核算管理，保證收入顆粒歸倉

應對商業銀行中間業務收費情況統一進行一次檢查清理，對有收費依據的，嚴格執行收費標準，確保應收盡收。對不收費的項目要分析不收費原因，區分不收費的各種類型，對沒有收費標準的認真尋求收費依據和政策支持，對免收費用的優質大戶要搞好協商，做好宣傳，積極實行產品組合營銷，努力增加收入。另外，要做好中間業務發展的風險管理工作，堅持開展業務輔導檢查工作，規范業務操作，嚴格規章制度，把商業銀行中間業務的快速發展建立在一個健康的基礎之上，實現商業銀行中間業務的可持續性發展。

五、進一步發展我國商業銀行中間業務的策略

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發展中間業務是我國商業銀行迫在眉睫的一個戰略調整，針對我國商業銀行的特點，提出以下發展中間業務的策略：

（一）制定中間業務發展規劃的策略

從戰略的高度重視中間業務的發展，把中間業務看作銀行信貸業務發展的重要工作，作為銀行盈利的重要來源。像抓存款、貸款等傳統業務一樣抓中間業務的發展。銀行要總攬全局，有長遠的規劃，組織專門的人才，設置專門的組織來推動、協調中間業務的發展。仔細分析和研究市場，充分利用市場營銷部門的信息系統進行預測，根據銀行自身的優勢和特點，瞄準市場熱點，如國家投資融資體制的改革、財政制度改革、醫療制度改革、社會保障制度改革等，制定明確的業務發展規劃，有計劃、分層次地開展中間業務。

（二）產品引進與創新戰略 充分利用“后發優勢”。雖然國有商業銀行中間業務發展起步較晚，但可以借鑒西方國家商業銀行發展中間業務的經驗，及時引進大量的中間業務產品和經營技術，對可能的風險可以事先加以警戒和防范。國有商業銀行經濟實力、金融現代化水平都遠遠落后于西方發達國家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索開發，這一方面面會導致開發成本過高，另一方面會延長新產品研制、開發、營銷和拓展的時間。因此，中國商業銀行應充分發揮中國的“后發優勢”，利用世界上已有的金融創新成果，節省開發費用，降低創新風險，拓展中間業務。積極引進是國有商業銀行中間業務得以快速拓展的必要選擇，但同時應當結合創新。首先，中國商業銀行中間業務經營有所區別，因此在引進國外中間業務品種的同時，必須結合中國實際情況加以改進，不斷推陳出新。其次，未來商業銀行的競爭是是創新的競爭，引進中間業務的根本目的是為了更好的創新，進一步步增強國有商業銀行的創新能力。國有商業銀行必須發展有優勢的中間業務，才能在競爭中取勝，確立自己的市場地位。一味的抄襲別人的產品，無法掌握市場發展的主導權。

（三）區域市場細分策略

對于發達地區的分行，應充分發揮區域經濟、科技水平、建外經貿等方面的優勢，在拓展傳統中間業務的基礎上，重點引進和開發多種層次的中間業務：

1．發揮高科技密集、高智能、高信息含量、高技術人才集中的優勢，建立金融信息系統，為客戶提供投資咨詢、商情咨詢、市場信息動態、對外經濟合作等方面的真實和及時的信息咨詢業務，尤其要積極參與國企改組，提供相應的金融服務；

2．大力開發以個人為服務對象的私人銀行業務，拓展與資本市場有關的代理業務，如代理股票發行申購的收繳和結算、代理券商資金清算、代理基金業務等，以進一步促進資本市場發展；

3．大力開展信用卡業務，提高信用卡的知名度，增加信用卡服務對象，實現“一卡多功能”，同時加大信用卡系列產品的開發推廣，不斷改善信用卡使用環境；

4．積極開拓代客買賣外匯和企業結售匯業務，盡可能提高外匯業務的效率和質量，增加服務種類；

5．應利用經濟發達地區的金融改革成果，高效地經營政府債券的代理發行、兌付和承銷，并配合好中央銀行的公開市場業務；

6．應爭取成為政府試行中間業務產品的對象，嘗試高層次中間業務的營銷和創新，例如在嚴格風險防范的基礎上，可為有國際競爭力的企業開辦信用證業務，對位于內地不發達地區的商業銀行，應以傳統中間業務的拓展為主，逐步創造適宜中間業務開展的環境，提高公眾和企業的金融意識，培育不同市場主體對中間業務的不同需求，包括代理保管業務、代理發行業務、信用卡業務、某些低風險高社會效益的表外業務。

（四）重點業務范圍的選擇策略

由于企業、公司等客戶對銀行服務的需求日趨多樣化，從而為銀行中間業務開展提供了市場基礎。但銀行發展中間業務不是每種業務都盲目去發展，眉毛胡子一把抓，而是有所為，有所不為。從長遠來看以下領域的拓展將會為銀行中間業務的發展提供契機：利率的多次下調，投資渠道的多元化，同業競爭的加劇使居民儲蓄日益分流。在種情況下，銀行除了要進一步完善傳統中間業務之外，對市場新需求也要作出積極應，如投資理財、住房貸款、代客管理資產和進行衍生交易以及教

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育、醫療、養老都是中間業務大有作為的領域。

1．支持國有企業重組

國有企業的重組涉及到重組戰略的制定、資產的評估、技術風險的評價、融資等內容，這為銀行中間業務的發展提供了難得的良機。部分銀行已開始從事這方面的的運作，如企業并購咨詢、代理資產評估、委托拍賣、代理清欠等。

2．服務中小企業和非國有經濟。

據國家經貿委統計，目前我國注冊登記的中小企業已超過1000萬家，占全國企業總數的90％，中小企業工業總產值和實現利稅分別占全國企業的60％和40％左右。小企業提供了75％的城鎮就業機會。可見，中小企業已在我國國民經濟中占有相當重要的地位。推動我國下一輪經濟增長的主要動力也將來源于中小型企業的發展。中小企業的發展毫無疑問會產生對金融服務的巨大的內在需求。1999年11月，中國人民銀行 中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次 的信貸資產和資產評估，從而有利于防范信貸風險。

總而言之，中間業務的開展，有利于充分發揮商業銀行的資金實力、人力資源、信息網絡、技術設備以及社會經濟聯系等方面優勢。因此，中間業務的拓展對于我國商業銀行擺脫目前經營困境，促進自身的發展和經營來尤為重要。此外，從我國商業銀行所處的特定階段來說，體制轉軌、直接融資所引發的風險管理的需要，都迫使銀行發展中間業務。中間業務的拓展已經成為21世紀商業銀發展業務的重要舉措。商業銀行必須要抓住機遇，轉變觀念，破除羈絆，促進中間業務的快速發展。

【參考文獻】：

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8.劉艷妮;張航;當前我國商業銀行資本補充機制分析[J];銀行家;2010年01期

9.趙繼臣;革新中小企業金融服務的探索與實踐——兼談促進中小企業外部環境建設[J];銀行家;2010年01期

王鈺錫，你好

論文二稿已看過，目前存在的主要問題仍然是格式還需要稍稍調整，相關意見已用黃色字體在文中說明，請查看原文。

宋羽

謝謝宋羽老師，您辛苦了！

第二篇：中國銀行業中間業務自律管理辦法

中國銀行業中間業務自律管理辦法

第一章

總則

第一條 為強化行業自律，促進銀行業中間業務的健康發展，維護會員單位和客戶的合法權益，培育規范經營、公平競爭的市場環境，根據國家有關法律、法規和相關監管要求，結合中間業務實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱中間業務，是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。

第三條 本辦法所稱中間業務收費項目包括政府指導價、政府定價和市場調節價三類。

第四條 中國銀行業協會鼓勵各會員單位大力發展中間業務，加快產品創新，豐富服務品種，改進服務方式，提高服務效率，拓展客戶選擇銀行服務的空間，滿足客戶日益增長的金融服務需求，進一步樹立銀行業良好的社會形象。

第五條 本辦法適用于中國銀行業協會全體會員單位。

第二章

基本原則

第六條 會員單位應樹立科學、可持續發展的經營觀，遵循市場規律，堅持誠信經營、公平競爭、防范風險、合理定價，共同營造良好的中間業務發展環境，自覺維護并促進社會和諧發展。第七條 會員單位中間業務收費，應遵循四個原則，一是依法合規，嚴格遵守相關規定；二是最大限度盡社會責任，服務定價充分考慮弱勢群體；三是科學合理，質價相符；四是公開透明，給客戶充分知情權和選擇權。

第八條 會員單位應堅持服務實體經濟，深刻認識金融與經濟、銀行與客戶共生共榮關系，努力協調銀行利益與客戶利益，改善服務質量，提升服務水平。促進銀行業中間業務可持續發展。

第三章 業務管理

第九條 會員單位應建立完善的中間業務管理組織架構、產品研發、市場營銷、服務定價、會計核算和風險管理等基本制度，明確工作職責，確保中間業務的有效管理和規范發展。

第十條 會員單位開辦的中間業務品種范圍，不得違反國家有關法律、法規和相關監管規定的禁止性規定。

第十一條 會員單位應嚴格按照對外公告的中間業務收費項目和收費標準進行收費，不得對未公告收費項目進行收費。第十二條 會員單位應充分考慮市場環境和本行實際，制定切實可行的中間業務發展計劃和績效考核辦法，確保各項指標科學合理，引導各項業務可持續發展。第十三條 會員單位開展中間業務，應堅持依法合規經營、公平有序競爭，不得通過惡意壓低價格、降低服務標準、隱瞞產品風險等不正當競爭手段獲取競爭優勢和不合理收入，損害行業和客戶利益。

第十四條 會員單位開展中間業務，應不斷提高各級管理者和員工的業務素質，做到誠信、勤勉、盡責和專業，并督促、培訓從業人員，不斷提高從業人員的業務能力、職業操守和執業水準。

第十五條 會員單位應加快財務會計和管理會計體系建設，提高分產品成本核算能力，并結合我國實際，綜合考慮不同類型客戶的經濟和心理承受能力，不斷提高定價管理水平。

第十六條 會員單位對實行政府定價、政府指導價項目，應嚴格按照相關規定據實收費；對實行市場調節價項目，由會員銀行總行統一制定價格，任何分支機構不得未經總行審批授權自行制定和調整。市場調節價項目要在充分考慮成本收益基礎上合理定價，并根據各自競爭策略和承受能力，慎重確定免費項目和免費期限。第十七條 會員單位調整和新增收費項目及收費標準，應建立較為完善的論證和決策機制，合理選擇實施時機，做到審慎決策。第十八條 各會員單位開辦代理保險、證券等代理類中間業務，代理網點和代理人員應按照相關規定具備開辦代理業務的資格或資質。第十九條 各會員單位總行（省聯社或者法人單位）應定期（原則上每年一次）根據業務發展戰略及市場變化對中間業務服務價格進行梳理，對定價策略的合理性、定價標準執行的有效性進行評估，適時調整和優化價格標準及授權，清理不合理的產品價格和優惠措施。對部分市場變化快、價格敏感程度高的服務和產品，可根據市場變化進行不定期調整。

第四章 信息披露

第二十條 會員單位應嚴格履行與客戶簽訂的合同，在每次制定或調整中間業務價格前，應按照有關規定，向社會公示服務項目、服務內容和服務價格標準。通過營業網點、銀行網站等渠道公告收費項目，方便客戶查詢。做到信息告知渠道多樣化和服務項目功能與費用信息披露并重，尊重客戶的知情權和選擇權。第二十一條 會員單位向客戶營銷產品過程中，要針對產品的性質進行風險提示，對易產生風險的產品，及時將風險點告知客戶，明確銀行與客戶之間的風險責任，不得片面強調收益，隱瞞風險點和風險責任。

第二十二條 會員單位在為客戶提供服務前，應明確告知相關服務價格、服務內容和方式、收費標準及方式、優惠政策等，不得強制銷售其他金融產品。第二十三條 會員單位在與客戶簽訂的服務協議中應明確具體服務項目、內容、收費形式和標準，并履行服務承諾。對財務顧問類、資金監管類等業務還應記錄服務內容和服務過程，做到有據可查。

第二十四條 會員單位對特定對象實行服務優惠和減費讓利，應公布優惠對象、優惠政策、優惠方式和優惠幅度，切實體現扶小助弱的社會責任。

第二十五條 會員單位應積極采取多種形式向公眾普及相關金融知識，讓社會公眾了解國家相關政策及銀行產品和服務的功能、內容、風險等，增強金融消費者對銀行產品和服務的認知度。

第五章 投訴處理

第二十六條 會員單位應建立健全客戶投訴處理制度，在投訴制度中制定處理服務收費投訴的相關規定，妥善處理客戶投訴和糾紛。

第二十七條 會員單位應當建立中間業務服務收費投訴全流程管理機制，明確受理程序和回復時限，準確記錄投訴受理、投訴處理、結果回復及滿意度回訪等各環節的處理情況，保證客戶投訴處理過程完整記錄。第二十八條 會員單位應當公示投訴的具體途徑和方法，在各營業網點和官方網站的醒目位置公布電話、網絡、信函等投訴處理渠道，方便客戶投訴，提高投訴處理滿意度。

第六章 監督檢查與評價

第二十九條 會員單位開展中間業務，應自覺接受監管機構的監督檢查，同時應遵守《中國銀行業協會章程》和相關規定，自覺維護市場秩序。

第三十條 會員單位總行應做好分支機構中間業務服務收費執行情況的監督、檢查工作，及時糾正存在的問題，并嚴肅處理分支機構違反本辦法規定的行為。

第三十一條 中國銀行業協會按照公平、公正、客觀的原則對本辦法執行情況進行檢查，對銀行網點和相關客戶進行明察暗訪，推動會員單位不斷規范經營行為。

檢查分定期或不定期檢查、專項檢查和投訴舉報事項檢查。第三十二條 會員單位有義務對違反本辦法的行為向中國銀行業協會進行舉報。非會員單位違反本辦法的，由中國銀行業協會報中國銀監會處理。

第三十三條 對于會員單位違反本辦法的行為，可采取內部通報、警示通知、限期整改、公開譴責、暫停行使會員權利、取消會員資格等自律管理措施，并將將有關違規情況及時向中國銀行業監督管理委員會報告。

第三十四條 會員單位對中國銀行業協會的處理有異議的，可向中國銀行業監督管理委員會反映。

第三十五條 建立行業內部溝通協調機制，共同維護市場秩序，共同反映訴求，共同研究解決中間業務發展過程中出現的問題，共同提高對客戶的服務水平。

第三十六條 中國銀行業協會積極向有關部門反映會員單位的意愿和要求，維護會員單位的合法權益。

第七章 附則

第三十七條 本辦法經征求各會員單位意見，由中國銀行業協會中間業務聯席會議審議通過，自發布之日起實施。

第三十八條 本辦法由中國銀行業協會中間業務聯席會議負責解釋和修訂。

第三篇：國際銀行業中間業務的特點

國際銀行業中間業務的特點及趨勢

在國際發展史上，商業銀行中間業務的發展已有160多年的，尤其是近些年來，許多西方國家商業銀行的中間業務收入不僅成為其經營收入的主要來源，而且大有趕超利息收入之勢，如美國花旗銀行和摩根銀行的中間業務收入分別達到79.83％和83.16％。隨著金融創新的加劇，商業銀行中間業務的內涵和外延發生了重大變化，縱觀國際銀行業中間業務的發展趨勢，可以概括為“三個特點、五大轉變”。

（一）國際銀行業中間業務發展的“三個特點”

一是經營范圍廣泛，品種繁多。西方國家商業銀行經營的中間業務種類繁多，為滿足客戶各種需求，商業銀行的經營品種日新月異，層出不窮。中間業務的范圍涵蓋了傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。他們既可以從事貨幣市場業務，也可以從事商業票據貼現及資本市場業務。

二是業務規模日趨擴大，收入水平不斷上升。根據國際清算銀行1999年發表的《國際金融市場發展報告》，1993年至1996年美國銀行業的中間業務量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行資產的78％上升到142.9％，其中7家最大銀行的中間業務比貸款業務要多出一倍多。居于美國銀行業前列的花旗、美洲等五大銀行集團的中間業務活動所涉及的資產總和已超過2.2萬億美元，而同期這幾家銀行資產負債項下的資產總和為 7800億美元，資本總和為450億美元；中間業務3年來平均增速為54.2％，遠遠高于資產總額年均9％和資本總額年均21.6％的增速。從中間業務的收入看，西方商業銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢。國外銀行的中間業務收入一般占到總收入的40％—50％。美國花旗銀行以承兌、資信調查、信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業務為其帶來了80％的利潤，存貸業務帶來的利潤只占總利潤的20％。

三是服務手段先進，化程度高。科技程度的提高為商業銀行發展中間業務提供了強大的技術支持和創新基礎，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的銀行，網絡銀行的出現促進了中間業務的發展。國際先進銀行憑借其強大的支付系統在中間業務方面獲得了巨額的服務費收入。

（二）國際銀行業中間業務發展呈現出“五大轉變”

一是在發展的和方向上已由分業經營向混業經營轉變。由于金融創新的發展和金融體系的變革，國際的經營區域突破傳統的限制，商業銀行與非銀行金融機構的界限日益模糊，中間業務的發展已涉及證券、保險等領域。

二是由不占用或不直接占用客戶資金向商業銀行占用客戶資金轉變。有些中間業務在提供服務時，銀行可以暫時占用客戶的委托資金而擴大資金來源，使資產負債表的數值發生變化，推動了資產負債業務的發展，形成中間業務和資產負債業務的互動趨勢。

三是由接受客戶的委托向銀行出售信用轉變。隨著金融國際化的發展，商業銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業務時，銀行將提供銀行信用，這時，銀行收取的手續費既是銀行經營管理效益的價值體現，也是客戶給銀行信用出售的補償。

四是由不承擔風險的收取手續費向承擔風險轉變。隨著中間業務的發展，商業銀行辦理中間業務往往需要運用資金并承擔一定的風險，如各類擔保、承諾、代保管、承兌、押匯等，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞動補償，同時也包含著利息補償和風險補償。

五是由傳統業務向創新業務轉變。商業銀行出于規避風險、增強資產流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的，實現了傳統業務的突破，范圍涉及管理、擔保、融資、衍生金融工具等眾多領域。如從事票據發行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權等業務。

第四篇：中間業務未來發展

國際視野審視國內商業銀行中間業務未來發展

——中間業務發展論壇演講稿（第二部分）

下面我重點談談國內商業銀行中間業務未來發展的幾個新趨勢。

一、商業銀行中間業務的網絡發展

有關商業銀行中間業務的網絡發展，主要涉及到以下幾個方面：商業銀行應充分發揮其網絡分銷渠道的優勢，分銷自己和別人的產品；商業銀行應將客戶置身于其上下游業務網絡中，并為其提供相應的中間業務產品；中間業務產品本身的網絡化；商業銀行利用其信息網絡優勢提供中間業務服務。

1、發揮銀行網絡分銷渠道的優勢

中資商業銀行的一個重要優勢就是其已布下的龐大的營業網絡。商業銀行不應該把網點僅僅看做是辦理支付和存貸款業務的場所，也應看成是一種分銷網絡，并充分發揮這種網絡分銷渠道的規模優勢，以分銷自己和客戶推出的產品。由于目前國內的分業經營，商業銀行這一網絡優勢將顯得更為明顯，可以大量代理分銷其它金融機構的產品，如國債、基金、黃金、保險，今后還可能分銷股票。中國資本市場的發展和開放，使得銀行網絡分銷類中間業務具有很好的發展前景。因此，銀行應該加強與金融同業、外資銀行的合作，發揮各自的優勢，形成策略聯盟，共同向市場推出適合銀行分銷的產品。

但是，由于其它渠道網絡發展很快，并且成本更低，因此銀行柜臺網絡的優勢正在逐步削弱。商業銀行必須盡快地將其業務通過網上銀行、電話銀行、手機銀行等其它分銷渠道網絡進行分銷。因此，銀行應加大會計投入，在利用自己營業網絡優勢的同時，還應逐步形成、擴大自己在ATM、電話、INTERNET等渠道上的網絡優勢。在目前，應該依據客戶的需求，將不同形式的渠道網絡有效結合起來，為客戶提供多渠道分銷的中間業務。

2、從客戶上下游網絡整體考慮，提供相應的中間業務產品

由于客戶面臨越來越激烈的競爭，客戶迫切需要銀行從其整個上下游價值網絡中，提供全面的增值服務，以降低客戶的交易成本，提升客戶的市場競爭力。這個時候，銀行不是單純考慮如何為客戶提供服務，而是要依據客戶的上下游價值鏈和網絡，創新相應的中間業務產品，滿足客戶需求。比如，物流業的發展，客戶要求實現物流、信息流、資金流的同步，客戶需要銀行在物流價值鏈上提供同步的資金流結算服務；建行為一汽及其經銷商，中航為柯達及其專賣店所提供的票據結算和其它一攬子服務，都是將對客戶的服務延伸到了下游的經銷商。在這種情況下，銀行、客戶、客戶下游經銷商通過分擔風險，從而使交易以更低的成本進行。

3、中間業務產品本身的網絡化，才能給客戶帶來更大的效用

銀行本身的中間業務產品，應該整合形成網絡，才會形成整體大于局部的優勢，為客戶提供更大的效用。如銀行卡，如果各個分行的銀行卡各自為陣，客戶效用就很低；銀行卡在全國聯網，就大大提高了產品的效用，而所有銀行的銀行卡都聯網，則效用更高，這也使中國銀聯成立的利益所在。在全國，甚至于全球開展業務的跨國公司，銀行在單個區域的結算服務已經滿足不了其要求，必須是為其建立銷售結算網絡，以滿足其需求。建行開發的速匯通，光大銀行開發的一柜通，都是將整個網絡聯結起來，才能發揮網絡的整體優勢。

4、商業銀行利用其信息網絡優勢提供中間業務服務

商業銀行由于擁有龐大的客戶群，并擁有客戶的交易資料，因此銀行擁有豐富的客戶網絡和信息網絡資源。銀行可以通過這些信息的分類、提取、整理，從而向客戶提供信息咨詢、信用等級評定、市場調研服務、財務顧問等智力型咨詢服務。目前銀行由于系統分散，信息的分類和整理還很落后，大量的信息散落在各個地方，因此這些信息業沒有辦法整合到一起，沒有辦法進一步加工成為客戶提供的有價值的信息。銀行應該對數據進行集中，并建立數據倉庫，從而充分發揮信息網絡的作用。

二、商業銀行從融資向融智轉變

在計劃經濟時代，我國的社會成員和社會經濟活動相對比較簡單，所形成的信用關系也比較單一，往往只局限于銀行與客戶之間雙邊的債權債務關系，存款和貸款成為銀行傳統的、主要的業務。隨著我國市場經濟的發展和經濟金融的對外開放，社會經濟活動和信用關系趨于復雜化，原來那種單一的以存貸為主要內容的雙邊信用關系難以滿足社會發展的需要，社會成員對銀行中間業務的需求越來越大，這在客觀上要求銀行通過擴大信用中介服務范圍、不斷開拓創新中間業務，以滿足社會經濟活動對多邊信用關系更高層次的需求。商品經濟越發達，信用形式越多樣化，銀行的中間業務經營范圍越廣，業務量也隨之增加。信息不對稱，沒有銀行的中介，交易失敗所造成的成本過高。

因此，未來中間業務發展的另一主要方向就是銀行所提供的高端智力服務。銀行將利用其所掌握的資金、信息、人才優勢，為客戶開發提供智力服務，即是從融資向融智轉變。

三、中間業務金融創新層出不窮

銀行的中間業務產品種類繁多、層出不窮，而只有在市場需求的調解下不斷創新產品，才是銀行中間業務發展的唯一出路。

我國加入WT0后，國內金融業將面臨外資銀行巨大的競爭壓力，我國金融業只有不斷加大金融創新力度，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

1.當前我國銀行業金融創新的制約因素。

（1）現有的金融監管體制、方式和理念在一定程度上制約了我國銀行業的金融創新。

一是金融業實行的“分業經營，分業管理”的管理模式對金融創新形成了一定的制度約束。資本市場是金融創新最快的領域，銀行業只有構筑起與資本市場發展對接的新平臺，才能更好地促進銀行業的金融創新有新的發展。二是商業銀行內部高度集中的集權管理模式，制約了基層銀行金融創新的積極性。

（2）金融創新的市場環境不佳。

一是社會信用環境不佳，在很大程度上制約了金融創新的步伐。二是法制尚不健全，沒有有效的法律監督機制保證金融市場的正常進行。三是缺乏科學的金融創新約束機制，銀行間非法創新、惡性競爭的現象仍然存在。

（3）科技力量不足，創新人才缺乏，影響了金融創新的速度。

目前，由于我國的金融機構離自主經營、自負盈虧、自擔風險的真正的商業銀行還有一定距離，金融機構還不能完全作為企業參與市場活動，加之金融創新的責任機制和激勵機制的缺陷，金融機構缺乏金融創新的內在動力和外在壓力，金融創新不夠主動。

（4）金融創新動力不足。

從目前商業銀行的現狀來看，操作型人才多，科技型、復合型人才嚴重匱乏，專門從事金融創新研究的人員更是微乎其微。在銀行電子化建設方面步伐較慢，科技手段落后，科技投入較少，雖然現代電子、信息、通信技術在各商業銀行得到了一定程度的普及，但各行科技運用的系統性、成熟性和先進性等并不理想，技術與兼容性都很差，金融創新的速度受到制約。

2.深化銀行業金融創新的基本思路。

（1）加快銀行體制改革步伐，建立現代的商業銀行制度。

（2）逐步打破分業經營限制，提高中資銀行競爭力。

（3）開展金融技術創新，加快金融電子化進程。

（4）開展金融業務創新，拓展業務范圍，提高經濟效益。

（5）建立和完善人力資源管理體系，為金融創新奠定基礎。

四、以“差別化服務”推動中間業務產品創新

差別化服務是近年來銀行業務發展的重要趨勢。從最早的設立貴賓室到逐步推出面對面的個人理財服務，商業銀行差別化服務作為吸引顧客的重要手段越來越受到重視。

1.差別化服務的要求

差別化服務首先要求“細分客戶”，即將現有的客戶群體按照其對銀行的服務需求分為不同的群體；

其次，針對不同的客戶群體提供為其量身定做的“貼身服務”，滿足客戶需求。

2.差別化服務的特點和優勢

（1）差別化服務真正體現了客戶為中心的思想，也使銀行從傳統的“被動服務”轉化為“主動服務”。

（2）差別化服務有助于銀行迅速淘汰掉低質量客戶而能夠給予高質量客戶更多、更好的服務，符合“二八定律”的要求。

（3）差別化服務能夠使銀行從客戶的需求出發進行產品創新、流程改造，而這些由市場需求創造的“創新”正反映了銀行發展的方向。

（結語）尊敬的各位來賓，女士們、先生們，中間業務是未來商業銀行的發展主流，在國際間銀行業競爭日漸加劇的情形下，世界各商業銀行中間業務新產品層出不窮，我國銀行業面臨更加嚴峻的挑戰。而只有“創新”，才是我國銀行業的出路，也是我們的唯一出路。我們要創新思路，創新產品，創新科技，用我們的“創新”迎接中國銀行業的光輝未來！我的演講完了，謝謝各位。

第五篇：商業銀行發展中間業務探討[模版]

商業銀行發展中間業務探討

摘要：我國商業銀行中間業務發展整體落后，其原因既有銀行內部觀念、機制、人才的不適應，也有其他外部環境的制約。在當前國際、國內的大環境下，我國商業銀行必須加快發展中間業務。

中間業務成本低、風險小、收入穩定，受微觀經濟與國家宏觀經濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業銀行競爭的焦點。而與國際商業銀行相比，我國中間業務發展仍相當落后。

一、商業銀行中間業務發展落后的原因分析

據有關部門統計，美國銀行業中間業務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業銀行中間業務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業務收入水平明顯偏低。

（一）從內部來看，商業銀行觀念、機制、人才均不適應

1.受傳統經營觀念束縛，重存貸款業務，輕中間業務。多數商業銀行以犧牲中間業務為代價換取存貸款業務的快速增長。為了占領信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設備。一些銀行為拉存貸款業務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業銀行的利益。

2.商業銀行在實施中間業務收費方面步調不一致。如有的商業銀行倡導對信用卡收費，有些商業銀行積極響應，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發工資業務數額較大，但絕大部分地區由于商業銀行間協商不一致而沒有收費，只有個別地區的代發工資業務做到了每人每月一元錢由單位代交。結果表明，銀行之間協商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發生客戶炒銀行的現象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結果當然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業銀行沒有專門管理機構，制度不健全。當前商業銀行中間業務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業務的發展制定系統的規劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業務之間的聯系和協調，沒有整體的發展規劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業務自發、零亂地發展。

4.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細。據悉，全國已開辦的中間業務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而具有高附加值的融資顧問類業務即為市場提供智力服務的中間業務比較少，很多業務尚處于初級狀態，如銀行卡業務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業銀行看似開發了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。

5.復合型、高素質人才缺乏，阻礙了中間業務的發展。缺乏開拓中間業務的專門人才，已成為技術含量高的品種發展的障礙。長期以來，商業銀行培養了一批高素質的專業人才，但缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才，致使有些技術含量高、附加值高的業務商業銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業銀行欲成立投資銀行業務部，專門開展兼并重組、基金托管、企業上市、融資顧問等高技術含量、高附加值的業務，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業務進展緩慢。

（二）從外部來看，市場環境不佳制約了中間業務的發展

1.金融監管部門和地方政府政策不統一。2001年6月，中國人民銀行發布的《商業銀行中間業務管理暫行規定》給予了商業銀行發展中間業務的空間和動力，然而，我國對商業銀行中間業務的收費政策并不配套，原有收費法規政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業銀行收費行為的規范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發生。如2003年5月份，某市優化經濟發展環境工作領導小組辦公室和該市物價局聯合發文，為整治企業經營環境而全面清理整頓經營服務性收費，并要求對行政事業單位如工商、稅務、財政、審計、司法、交通、建設、質量、監督、電力、通信等部門和行業進行重點檢查。但物價部門在執行過程中卻把銀行這樣的企業納入了重點檢查對象。而銀行在中間業務收費中除了支付結算按政府指導價外，其余均按市場調節價執行，表現在銀行與客戶簽訂各類協議。而物價局認為銀行收費沒有依據，要對銀行收費進行清理整頓。據反映，物價局要求對商業銀行中間業務收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業銀行各網點開辦的收費業務在網點的營業執照上并未注明，屬于超范圍經營，如未注明代理保險等。目前，有的商業銀行已被罰款，有的商業銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續費退費政策得不到很好地執行。按規定，代扣利息稅中的2％作為商業銀行的手續費，但有的稅務部門不認真執行政策，退費不積極，銀行與其多次協商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續費1592萬元，經過幾年的不斷協商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業費用墊支。

2.受傳統觀念影響，客戶付費意識不強。客戶認為銀行提供無償服務是應當的，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現客戶炒銀行的現象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業務較多的客戶清戶轉行，出現存款搬家現象。

二、發展商業銀行中間業務的對策與建議

（一）提高對中間業務發展的認識。加入WTO以后，中國經濟與世界經濟接軌的步伐越來越快，商業銀行存貸款業務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優勢不多。愛立信南京公司轉投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業帶來震驚與思考。因此，商業銀行應盡快轉變“中間業務只是存貸款業務的附屬業務、派生業務”的觀念，制定長遠的戰略規劃和近期發展目標，真正將重心轉移到中間業務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。

（二）規范中間業務收費。2003年10月1日，《商業銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調節價，這意味著收費價格混亂的局面即將結束，商業銀行在中間業務領域的競爭將走向規范，并將從價格競爭為主轉向以提供優質服務為主。各商業銀行應嚴格執行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業銀行應盡快出臺實施細則，給中間業務更明確的法律依據和操作依據。

（三）創造良好的外部發展環境。一是加大監管部門的指導和監管力度。金融監管部門對商業銀行的中間業務既要嚴格監管，又要給予指導，處理好監管與發展的關系，為中間業務的發展與創新提供環境和政策導向；二是應充分發揮銀行業協會的作用。應由協會牽頭，加強商業銀行之間的交流與合作，對中間業務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續費的單位或變相要價的委托方，商業銀行要協商一致，聯合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現象不再發生，以創建公平競爭環境；三是政府部門要轉變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業市場管理轉變到以提供優質服務為主上來，促進中間業務的發展，更好地服務于經濟發展。

（四）建立、健全完善的中間業務管理機構。各商業銀行應成立中間業務管理委員會，負責一切中間業務的有關事宜，制定發展目標、新產品開發戰略和市場營銷策略，實現中間業務計劃，開展中間業務統計活動，進行監測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發揮員工的主觀能動性和創造性，檢查監督本系統全省中間業務的開展情況。

（五）建立健全內控制度，防范中間業務風險。中間業務品種繁多，有的業務存在風險，商業銀行必須建立健全內控制度，如建立中間業務規章制度和操作規程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業務的內部稽核和監督等。

（六）加快培養綜合性人才，加快中間業務發展。中間業務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業務，因此，中間業務對員工綜合素質的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統業務，又要具有創新意識；既要熟悉銀行業務，又要懂保險、證券、信托、房地產等其他金融與非金融業務；既要懂人民幣業務，又要懂外幣業務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內中間業務發展狀況，又要了解國際中間業務發展狀況與趨勢。培養一支高素質的隊伍對促進中間業務發展的影響意義重大，中間業務的競爭實質上是人才的競爭，各家商業銀行要采取措施，引進人才，培訓現有員工，對自學成才或在培訓中、在業務中成績突出的員工實行獎勵，激發員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業務的理論知識，總結實踐經驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。

參考文獻：

[1]殷平生。對商業銀行拓展中間業務的探討[J].銀行與經濟，2003，（3）。

[2]陳旭。WTO與外匯中間業務[J]金融理論與實踐，2002，（2）。

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