第一篇：銀行業的發展

012年上市銀行中報大幕徐徐開啟，()和(點)半年報首先登臺亮相。報告顯示，興業銀行凈利同比增長39.81%，華夏銀行凈利增長42.36%。

在報告解讀上，市場觀點不盡相同。有機構認為，盡管兩家銀行利潤增長率較高，但隨著利率市場化的推進以及經濟增長放緩，若資產質量持續變差，則銀行業將從下半年進入盈利下行期。也有不少業內人士認為，上述兩家銀行超預期的中報業績透露了一個重要信息，央行連續兩次降息的影響，對于銀行業利潤的實際沖擊并沒有預期的那么大。

事實上，股神巴菲特最近增持銀行股的市場行為正提醒投資者，在關注銀行業績報告的同時，更應透過紛繁復雜的市場訊息，火眼金星地看到銀行的長期投資價值。

2008年下半年，美國次貸危機蔓延深化，并迅速演變成一場全球性的金融危機。而全球金融危機的余波未平，2010年歐洲又爆發了債務危機。危機對銀行業等金融機構產生全方位的沖擊，西方很多商業銀行紛紛陷入困境，甚至引發破產風險。

而我們看到，中國銀行(行情 股吧 買賣點)業經受住了這些危機的嚴峻考驗，保持了穩健發展的勢頭。根據《銀行家》最新公布的數據，中國銀行業的總資產僅占全球的13%，而整體利潤占全球同業的比重由2007年的4%大幅飆升至2011年的29.3%。按2011年稅前利潤計算，四大國有商業銀行全部進入前5名。同時，在該雜志2012年公布的全球1000家大銀行排名中，按一級資本計算，四大國有商業銀行全部位列前10.而受益于以下幾個因素，中國銀行業還將繼續顯現廣闊的發展前景。

首先，平穩較快的經濟發展是銀行業持續發展的堅實基礎。目前，我國仍處于經濟社會發展的重要戰略機遇期，我國經濟在較長時期內繼續保持平穩較快發展具備不少有利條件。工業化、城鎮化進程將快速推進，國內投資需求和消費需求有望保持增長態勢。產業結構升級加快，新的經濟增長點將不斷涌現。此外，改革的進一步推進與制度環境不斷完善將為經濟社會發展提供新的動力和保障。正如前世界銀行首席經濟學家林毅夫所言，“如果能夠推動科技創新和結構性改革，未來二十年中國應該能夠保持每年8%左右的實質經濟增速”。其次，中國居民財富的增長和資產管理需求的增加，將為中國銀行業發展提供重要機遇。隨著中國經濟的快速增長，居民收入水平穩步提高，我國居民儲蓄存款余額從1978年的155億元增加到了2011年末的超過34萬億元。隨著居民財富的迅速積累，居民財富管理需求日趨旺盛。近兩年來，為滿足居民財富管理需求以及規避利率管制，銀行業理財產品業務迅速發展。2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，全年銀行理財產品發行規模達16.49萬億元，較2010年增長了134%。

第二篇：銀行業中間業務發展

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王鈺錫

學生姓名：王鈺錫 用戶名：wangyuxi103 所屬教學服務中心：河北省邯鄲電大教學服務中心

指導教師：宋羽

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進一步發展我國商業銀行中間業務的思考

【摘要】：

近年來，各商業銀行紛紛把拓展中間業務作為戰略性的經營方針，積極采取各項有效措施，使中間業務的品種和業務收入的增長出現了前所未有的快速發展態勢。近年來，商業銀行在加快推進中間業務發展的同時，也暴露出了與中間業務發展要求不相適應的一面，問題的表現形式和影響效果雖不一樣，但都對中間業務的健康快速發展產生了重要影響，需要商業銀行認真對待，積極予以解決。為此，本文理論聯系實際，對進一步發展我國商業銀行中間業務的問題進行了思考。【關鍵詞】：商業銀行；中間業務；銀行改革 【正文】：在商業銀行業務創新的實踐中，銀行競爭的加劇、市場需求的擴大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動了商業銀行中間業務的發展，其市場份額不斷擴大，業務種類不斷拓展，并為商業銀行創造了與資產業務和負債業務并駕齊驅的三大業務之一。拓展中間業務已成為當今世界銀行業的共同發展趨勢。

一、商業銀行中間業務概述

（一）商業銀行中間業務定義

商業銀行的中間業務是指銀行為客戶辦理收付和其他委托辦理事項提供各種金融服務的業務。銀行在辦理這類業務時既不是債務人也不是債權人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進行各項業務活動。銀行的中間業務是服務性質的，它既滿足了經濟社會對商業銀行的需求，又能吸引更多顧客，能為商業銀行增加融資性中間業務、管理性中間業務、衍生金融工具業務、理財等中間業務。

（二）商業銀行中間業務的作用

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早拓寬中間業務市場，增強競爭能力，縮小與國外先進商業銀行在中間業務營銷管理上的差距，促進中間業務的快速發展。

（二）商業銀行面臨激烈的市場競爭環境，需要調整收益結構

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商業銀行特別是基層行處，作為資產業務支柱的貸款業務的風險性使貸款業務營銷難度加大。而中間業務低成本、低風險、收益高的特點成為各商業銀行拓寬收入渠道，調整收益結構的必然選擇，這種內在要求成為推動商業銀行中間業務發展的最大的動力。

(三)客戶需求的變動是銀行盈利模式變革的主要推動力

根據有關數據顯示，2007年的 中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次

專業部門的人員真正了解、掌握的通常也不多，而相應的新業務培訓滯后，影響了新業務宣傳營銷。在業務培訓上缺乏統一組織部門，沒有明確的培訓學習計劃。

（三）業務宣傳效果不明顯

一是宣傳方式上，柜面宣傳、到企業宣傳和媒體廣告宣傳等多種宣傳方式還沒有達到很好的結合，多以柜面宣傳為主。二是宣傳內容上，缺乏統一的宣傳規范，營銷人員根據自身的理解程度開展業務營銷，不利于全面展示產品的功能，影響宣傳效果。同時，由于每個人的理解角度和程度問題，對新業務的解釋容易出現偏差，從而對客戶產生誤導。三是宣傳注重形式，忽視跟蹤問效，宣傳缺乏長期性、實效性問題有待進一步加以解決。

（四）產品營銷理念、營銷技巧有待進一步提高

要及時了解中間業務市場和客戶需求的新變化，準確把握同業競爭的焦點和同業中間業務開展的新動態，不斷拓寬中間業務范圍。同時，還要針對不同客戶的不同需求，設計出不同產品的組合“套餐”，加大宣傳與推廣力度，并且依托現有資源，來擴大中間業務產品的市場容量。中間業務的開展不是孤立的，與資產負債業務有著緊密的內在聯系，是一個相互依存相互促進的有機整體。商業銀行可依托各自的獨特優勢資源，以“聯動”營銷、“捆綁”營銷等形式提高中間業務的營銷實效。

（五）產品售后服務有待進一步改善

從各商業銀行反映的情況看，產品售后服務是影響中間業務發展的一個重要問題。如果說產品營銷是創業階段，售后服務就是守業階段。售后服務做不好，產品營銷所付出的辛苦費可能會白費，而且會影響更多的潛在的客戶。產品售后服務既包括產品售后的業務技術指導，也包括客戶在使用業務產品中面臨的服務效率和質量，這是影響中間業務發展中的一個不容忽視的問題。

（六）經營觀念有待進一步轉變

在經營理念上，我國多數銀行只是把發展中間業務看作是吸收存款的一種手段和信貸業務的輔助工具，沒有站在培育支柱業務的高度來推動中間業務的發展。現有的中間業務則存在著品種少、層次低等問題。多年以來，靠貸款利息收入支撐全行效益的觀念在部分人的腦海中已根深蒂固，加快發展中間業務的憂患意識還沒有真正形成，把中間業務收入作為將來全行業務收入支柱的經營觀念還沒有真正樹立，這是影響商業銀行中間業務發展的一個深層次的矛盾，這個問題解決不好，將會嚴重影響商業銀行中間業務的快速發展。另外，全行員工對中間業務發展的重要性、迫切性的認識呈現為由行長、部室經理到員工的“倒金字塔”型逐級遞減，作為中間業務營銷主體的員工有認識而片面，有壓力而缺乏主觀驅動力，使全行中間業務的發展，在目前主要體現為目標推進發展階段，一定程度上影響了中間業務的開展。

（七）中間業務收費管理有待進一步加強

中間業務仍存在“免費午餐”現象，影響了商業銀行中間業務收入水平。在客觀上，也有一些因素制約著商業銀行中間業務的快速發展，一是對一些優質客戶實行免收手續費的優惠，造成一些項目收費無法實現。這些免收基本是被動性的，是為了鞏固客戶而被迫付出的代價。二是受同業間個別金融企業無序競爭的影響，業務發展受到一定的沖擊。三是一些業務由于沒有統一的收費標準而不能收取。另外，還存在一些誤收、漏收現象，影響商業銀行收入的真實發展。

四、進一步發展我國商業銀行中間業務的新思路

隨著中間業務的進一步發展，中間業務產品品種的進一步增加，中間業務營銷工作要求的進一步提高，傳統的營銷組織結構、營銷觀念和營銷方式都將面臨挑戰，傳統的結算業務束縛了各個專業職能向以營銷為主方面的轉變進程，員工全員營銷也將會顯得力不從心，這些都會影響商業銀行中間業務的深入發展。現階段，要加大發展中間業務，必須有一個總體的發展規劃、有效的組織運行機制嚴格的考核激勵機制、通暢的營銷體系和靈活的宣傳、培訓機制適應中間業務向高深層次發展的需要。

（一）完善組織運行體系，強化考核激勵機制

一是進一步完善和發揮中間業務委員會作用，做到兩個明確：明確中間業務各環節的主體組織部門，如宣傳組織部門、業務培訓的組織部門等；明確各業務部門在發展中間業務工作中的具體職能，使每一項中間業務在業務培訓、宣傳、營銷、業務指導檢查、售后服務等各個環節都能通暢有

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效運行，更好地發揮全行整體功能優勢。對一項中間業務涉及多個部門的，要明確分工，做好協調統一，保證政策規定和工作要求的連續性、一致性。二是根據區域經濟發展形勢，制定商業銀行中間業務近期發展和長期發展規劃，明確發展目標和發展重點。三是改善目前商業銀行中間業務營銷主題錯位現象。部門的任務分別以目標推進為主，應明確目標，強化考核獎懲制度；銀行員工個人營銷任務則改為以利益驅動為主，加大對員工營銷的獎勵，以利益多配的差距產生營銷動力，激發員工營銷積極性。

（二）加強業務學習培訓，打好產品營銷基礎

中間業務的快速發展，新的業務理論知識、新的經營理念越來越多地呈現在員工面前給傳統經營觀念帶來了挑戰，做好員工新興中間業務知識和營銷理念的培訓，全面了解和掌握各項中間業務基本知識，對開展業務宣傳和營銷十分必要。學習方式上應該分為全行員工普及性的學習、專業部門員工專業性的學習和業務骨干重點性的學習；學習方法上應該采用全行統一組織、部門內部組織和員工自學相結合的方法；學習內容的安排上既要考慮全面性，又要針對某一項業務發展的迫切性來考慮。在學習上，分行也應確定一個職能部門把中間業務的組織學習作為當前職工教育的重點，統一安排好培訓計劃。事在人為，業務的發展最終取決于人的因素。中間業務是一種對人才要求較高的業務。各銀行中間業務的競爭，主要是人才的競爭，管理水平的競爭。這就要求銀行改革用人制度，打破傳統的“論資排輩”、“重學歷不重能力”等觀念。建立積極的用人機制，舍得花資本引進和培養高素質人才。在人才的使用上，要把職員的工作績效與報酬掛鉤，形成經營管理人員能上能下，員工能進能出，收入能增能減的競爭機制。

（三）明確市場營銷管理，提高產品營銷效果

作為二級分行和基層支行，是中間業務產品的銷售環節，重點是研究產品如何打開市場，擴大銷售，同時了解客戶新的業務需求。這就要求我們要加強營銷管理和市場研究。一是要加強產品定位研究。每一項中間業務都有其產品特點和適應范圍，不同經營性質和經營方式的企業，對結算方式、中間業務產品的需求和選用有各自不同的行業特點和偏好，找準適用群體，確定重點營銷對象，有針對性地開展市場營銷，就會增強營銷效果。二是加強同業競爭情況分析，了解同業在競爭中采取的方式手段，以采取針對性的措施。

（四）加大業務宣傳力度，深入挖掘市場潛力

“酒香也怕巷子深”，只有加大業務宣傳力度，才能使社會公眾了解、熟知商業銀行中間業務產品，對比商業銀行中間業務產品的優勢，并由潛在購買欲望變為實際的購買行動。業務宣傳要以收到實效為目的，要具有針對性，保持連續性、多樣性。對一些新興中間業務產品如資信調查、信貸衍生業務，既要積極到各開戶企業開展宣傳，又要加強同工商管理、審計、會計師事務所等相關部門的溝通與合作，聯手開拓商業銀行中間業務。各中間業務窗口都要有明確的業務標示牌，引導客戶辦理業務。

（五）加強產品售后服務，鞏固業務營銷成果

對技術性較強的中間業務產品如銀證通、網上銀行、代理繳費業務等要加強技術保障與系統維護，保證中間業務產品技術支持系統的穩定運行，同時加強受理客戶回訪，及時解決客戶使用中的難題；對服務性要求高的產品，要努力提高工作效率，改善服務質量，體現商業銀行中間業務產品的主體優勢，鞏固業務營銷成果。對一次性銷售的中間業務產品要做好感情服務。如對購買基金客戶的行情提醒、分紅提示等相關服務，進一步鞏固客戶關系，擴大商業銀行穩定客戶群體。

（六）加強業務核算管理，保證收入顆粒歸倉

應對商業銀行中間業務收費情況統一進行一次檢查清理，對有收費依據的，嚴格執行收費標準，確保應收盡收。對不收費的項目要分析不收費原因，區分不收費的各種類型，對沒有收費標準的認真尋求收費依據和政策支持，對免收費用的優質大戶要搞好協商，做好宣傳，積極實行產品組合營銷，努力增加收入。另外，要做好中間業務發展的風險管理工作，堅持開展業務輔導檢查工作，規范業務操作，嚴格規章制度，把商業銀行中間業務的快速發展建立在一個健康的基礎之上，實現商業銀行中間業務的可持續性發展。

五、進一步發展我國商業銀行中間業務的策略

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發展中間業務是我國商業銀行迫在眉睫的一個戰略調整，針對我國商業銀行的特點，提出以下發展中間業務的策略：

（一）制定中間業務發展規劃的策略

從戰略的高度重視中間業務的發展，把中間業務看作銀行信貸業務發展的重要工作，作為銀行盈利的重要來源。像抓存款、貸款等傳統業務一樣抓中間業務的發展。銀行要總攬全局，有長遠的規劃，組織專門的人才，設置專門的組織來推動、協調中間業務的發展。仔細分析和研究市場，充分利用市場營銷部門的信息系統進行預測，根據銀行自身的優勢和特點，瞄準市場熱點，如國家投資融資體制的改革、財政制度改革、醫療制度改革、社會保障制度改革等，制定明確的業務發展規劃，有計劃、分層次地開展中間業務。

（二）產品引進與創新戰略 充分利用“后發優勢”。雖然國有商業銀行中間業務發展起步較晚，但可以借鑒西方國家商業銀行發展中間業務的經驗，及時引進大量的中間業務產品和經營技術，對可能的風險可以事先加以警戒和防范。國有商業銀行經濟實力、金融現代化水平都遠遠落后于西方發達國家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索開發，這一方面面會導致開發成本過高，另一方面會延長新產品研制、開發、營銷和拓展的時間。因此，中國商業銀行應充分發揮中國的“后發優勢”，利用世界上已有的金融創新成果，節省開發費用，降低創新風險，拓展中間業務。積極引進是國有商業銀行中間業務得以快速拓展的必要選擇，但同時應當結合創新。首先，中國商業銀行中間業務經營有所區別，因此在引進國外中間業務品種的同時，必須結合中國實際情況加以改進，不斷推陳出新。其次，未來商業銀行的競爭是是創新的競爭，引進中間業務的根本目的是為了更好的創新，進一步步增強國有商業銀行的創新能力。國有商業銀行必須發展有優勢的中間業務，才能在競爭中取勝，確立自己的市場地位。一味的抄襲別人的產品，無法掌握市場發展的主導權。

（三）區域市場細分策略

對于發達地區的分行，應充分發揮區域經濟、科技水平、建外經貿等方面的優勢，在拓展傳統中間業務的基礎上，重點引進和開發多種層次的中間業務：

1．發揮高科技密集、高智能、高信息含量、高技術人才集中的優勢，建立金融信息系統，為客戶提供投資咨詢、商情咨詢、市場信息動態、對外經濟合作等方面的真實和及時的信息咨詢業務，尤其要積極參與國企改組，提供相應的金融服務；

2．大力開發以個人為服務對象的私人銀行業務，拓展與資本市場有關的代理業務，如代理股票發行申購的收繳和結算、代理券商資金清算、代理基金業務等，以進一步促進資本市場發展；

3．大力開展信用卡業務，提高信用卡的知名度，增加信用卡服務對象，實現“一卡多功能”，同時加大信用卡系列產品的開發推廣，不斷改善信用卡使用環境；

4．積極開拓代客買賣外匯和企業結售匯業務，盡可能提高外匯業務的效率和質量，增加服務種類；

5．應利用經濟發達地區的金融改革成果，高效地經營政府債券的代理發行、兌付和承銷，并配合好中央銀行的公開市場業務；

6．應爭取成為政府試行中間業務產品的對象，嘗試高層次中間業務的營銷和創新，例如在嚴格風險防范的基礎上，可為有國際競爭力的企業開辦信用證業務，對位于內地不發達地區的商業銀行，應以傳統中間業務的拓展為主，逐步創造適宜中間業務開展的環境，提高公眾和企業的金融意識，培育不同市場主體對中間業務的不同需求，包括代理保管業務、代理發行業務、信用卡業務、某些低風險高社會效益的表外業務。

（四）重點業務范圍的選擇策略

由于企業、公司等客戶對銀行服務的需求日趨多樣化，從而為銀行中間業務開展提供了市場基礎。但銀行發展中間業務不是每種業務都盲目去發展，眉毛胡子一把抓，而是有所為，有所不為。從長遠來看以下領域的拓展將會為銀行中間業務的發展提供契機：利率的多次下調，投資渠道的多元化，同業競爭的加劇使居民儲蓄日益分流。在種情況下，銀行除了要進一步完善傳統中間業務之外，對市場新需求也要作出積極應，如投資理財、住房貸款、代客管理資產和進行衍生交易以及教

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育、醫療、養老都是中間業務大有作為的領域。

1．支持國有企業重組

國有企業的重組涉及到重組戰略的制定、資產的評估、技術風險的評價、融資等內容，這為銀行中間業務的發展提供了難得的良機。部分銀行已開始從事這方面的的運作，如企業并購咨詢、代理資產評估、委托拍賣、代理清欠等。

2．服務中小企業和非國有經濟。

據國家經貿委統計，目前我國注冊登記的中小企業已超過1000萬家，占全國企業總數的90％，中小企業工業總產值和實現利稅分別占全國企業的60％和40％左右。小企業提供了75％的城鎮就業機會。可見，中小企業已在我國國民經濟中占有相當重要的地位。推動我國下一輪經濟增長的主要動力也將來源于中小型企業的發展。中小企業的發展毫無疑問會產生對金融服務的巨大的內在需求。1999年11月，中國人民銀行 中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次 的信貸資產和資產評估，從而有利于防范信貸風險。

總而言之，中間業務的開展，有利于充分發揮商業銀行的資金實力、人力資源、信息網絡、技術設備以及社會經濟聯系等方面優勢。因此，中間業務的拓展對于我國商業銀行擺脫目前經營困境，促進自身的發展和經營來尤為重要。此外，從我國商業銀行所處的特定階段來說，體制轉軌、直接融資所引發的風險管理的需要，都迫使銀行發展中間業務。中間業務的拓展已經成為21世紀商業銀發展業務的重要舉措。商業銀行必須要抓住機遇，轉變觀念，破除羈絆，促進中間業務的快速發展。

【參考文獻】：

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7.彭興韻;閆小娜;李艷;嚴正;劉曙光;歐明剛;周立;張云峰;劉明彥;陳暉;2009年中國十大金融事件[J];銀行家;2010年01期

8.劉艷妮;張航;當前我國商業銀行資本補充機制分析[J];銀行家;2010年01期

9.趙繼臣;革新中小企業金融服務的探索與實踐——兼談促進中小企業外部環境建設[J];銀行家;2010年01期

王鈺錫，你好

論文二稿已看過，目前存在的主要問題仍然是格式還需要稍稍調整，相關意見已用黃色字體在文中說明，請查看原文。

宋羽

謝謝宋羽老師，您辛苦了！

第三篇：銀行業發展征文

我與**銀行共成長

五年前，我剛畢業，來到郵儲銀行**支行，面對陌生的人，陌生的業務，感到無所事從；

五年后，我從事過個金、公司、合規等多個崗位，在不同的崗位上有不同的收獲，感到信心滿滿；

五年前，我們8點營業，沒有叫號機，客戶排隊辦理業務，是銀行同業眼中的異類；

五年后，我們朝九晚五，高大上的自助柜員機增添了我們的風采，香港上市印證了投資者的信任，郵儲銀行在大型商業銀行中更是獨領風騷；

五年前，我們的公司余額將近1個億，每天業務不過幾筆，最喜歡的是春節前的悠閑；

五年后，公司余額13個億，新農合、新農保、國庫集中支付等各個項目競相開花，雖然忙碌，但最喜歡業務發展帶來的充實；

五年前，我們的產品有限，收入來源單一；

五年后，貴金屬、定投、郵惠付、機構理財、票據、外匯等業務全面發展，共同為郵儲銀行收入來源添磚加瓦； 五年前，合規管理就像一個籠子，只是欄桿有些稀疏； 五年后，合規的籠子越來越緊密，規章制度進一步完善，主動合規文化深入人心。

五年前，感謝郵儲銀行接納了我，我有幸見證這些點點滴滴的變化，并在郵儲銀行種下了希望的種子,我將用一生的勤奮去澆灌。我相信，如果愿意承擔成長的責任，那么就會獲得成長的收益;如果竭盡自己的才能，那么就會得到進步的機會。織網是為了多捕魚；磨刀是為了多砍柴；播種是為了多收獲；希望的種子決定了我，要用最努力的行為和最積極的態度，為郵儲銀行的成長盡心盡力，與郵儲銀行共同成長。這就是我，一個普通員工為之奮斗的目標。一顆樹苗，就要長出繁密如蓋的枝葉，為酷暑中的人們撐起一片休憩的濃蔭；是一粒沙，就應和水泥、石子混合，為粼粼大廈添磚加瓦。郵儲銀行給了我們發展的空間，我們成長的每一步都與郵儲銀行的發展息息相關。五年來，領導和同事們兢兢業業地為了工作而努力奮斗，他們的一言一行感染著我，他們的一舉一動激勵著我。我的崗位是平凡的，但我會盡自己的力量，干好每一項工作，完成好每一項任務。在工作中，我時常這樣勉勵自己：不求轟轟烈烈，只求滴水穿石；不求聞達于世，只求無愧于心。我也許不能做到完美，也許不能做到優秀，但一定要努力去做。我要用點點滴滴的努力為郵儲銀行的發展添磚加瓦！一路走來一路歡喜，能在這樣一個團結互助、相互鼓勵的環境中工作，我感到自己很幸運。感謝這個大家庭，為我提供學習的動力，使我不斷成熟。

五年時光，彈指一瞬，我感到腳下的路越走越寬，在今后的工作中，我將以嚴謹的工作態度，熱情的工作方式，帶動身邊的人，和郵儲一起成長！

第四篇：改革開放30年銀行業發展紀實

改革開放30年銀行業發展紀實

[11-02 20:49]共有0條點評

據新華社11月2日消息，新華社刊發改革開放30年銀行業發展紀實，全文如下：中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行近日陸續發布2008年三季度業績報告：工行實現稅后利潤930億元，同比增長45.7%；建行實現842億元，增長47.5%；中行實現599億元，增長31.8%。

這是幾份令世界驚異與稱羨的業績報告。但就在5年前，這些銀行還被普遍認為是技術上瀕臨破產的“問題銀行”。5年來通過股份制改造、引進戰略投資者、重組上市等重大舉措，它們一躍成為具有廣泛國際認知度的大型商業銀行。

放眼改革開放30年，中國銀行業更是經歷了脫胎換骨式的深刻變革：從一元銀行體制到多種類型銀行業金融機構并存，從銀行間無序競爭、高風險運行到有序發展、風險可控運行，從長期封閉發展到全面對外開放，銀行業的發展歷程跌宕起伏、波瀾壯闊。從國家專業銀行、國有獨資商業銀行到大型上市銀行，國有商業銀行改革“三部曲”，成為中國銀行業改革主旋律

銀行業是我國金融業的主體，工、農、中、建四大銀行又是我國銀行業的主體。從其成立或恢復營業，到專業化發展，再到商業化改革，不僅貫穿于中國銀行業30年改革全過程，而且始終是焦點和難點。

1978年1月，從財政部獨立出來的中國人民銀行，既是發行鈔票的中央銀行，又是受理居民、企業儲蓄的經營機構。1979年3月，農行恢復設立，中行從人民銀行分設；8月，建行從財政部分設；1984年1月，工行成立，承接人民銀行所辦理的工商信貸和儲蓄業務，人民銀行履行中央銀行職能。

從此，中央銀行與國家專業銀行分離，四大銀行分別在工商企業流動資金、農村、外匯和基本建設領域占據壟斷地位，且業務嚴格劃分。為促進銀行業競爭，打破這種專業銀行壟斷的市場格局，1987年，交通銀行等一批股份制商業銀行應運而生。四大銀行的業務藩籬漸被打破，專業銀行展開了企業化改革步伐。

1993年12月，國務院發布《關于金融體制改革的決定》，提出“把國家專業銀行辦成真正的國有商業銀行”。1994年，3家政策性銀行――國家開發銀行、中國農業發展銀行和中國進出口銀行先后成立，接受工、農、中、建四大銀行的政策性業務，政策性金融開始與商業性金融分離。1995年，《商業銀行法》頒布，將四大銀行定位為國有獨資商業銀行。在亞洲金融危機背景下，1997年11月全國金融工作會議召開。四大銀行資本金嚴重不足，不良貸款比例過高。清理整頓和加快國有銀行商業化改革，成為防范和化解金融風險的首要內容。隨后，1998年發行2700億元特別國債為國有獨資商業銀行補充資本金，1999年成立4家資產管理公司，剝離1.4萬億元不良貸款。

2001年底中國加入世貿組織。注資和剝離不良貸款并未解決體制機制問題，舊的包袱沒能完全卸掉，新的風險還在不斷產生，國有商業銀行面臨更嚴峻的挑戰。截至2002年底，四大銀行賬面不良貸款仍然高達2.1萬億元，不良貸款率達25%，遠高于5%的國際風險水平，加上透明度不夠，一時猜疑四起，一些境外媒體和國際評級機構紛紛作出四大銀行在技術上已經破產的判斷。

2002年召開的全國金融工作會議，強調“對國有獨資商業銀行進行綜合改革，是這一時期整個金融改革的重點”，提出把國有獨資商業銀行改造成治理結構完善，運行機制健全，經營目標明確，財務狀況良好，具有較強國際競爭力的現代金融企業。

2004年1月，國務院公布中行和建行實施股份制改造試點的決定，國有獨資商業銀行股份制改革正式進入實施階段。

隨后，按照國務院確定的“財務重組―股份制改造―引進戰略投資者―公開發行上市”思路，被稱為“背水一戰”的國有商業銀行改革相繼取得突破：2005年10月27日，建行在香港上市；2006年6月和7月，中行分別在香港和上海上市；10月27日，工行在上海和香港同時上市；2007年9月25日，建行在上海上市。

2008年10月，國務院常務會議原則通過《農業銀行股份制改革實施總體方案》，國有獨資商業銀行股份制改革的“收官之戰”正式打響。

國有商業銀行股改上市，是30年銀行改革史上的最大突破。經過股改，國有商業銀行一躍成為具有廣泛國際認知度的大型商業銀行。包括交通銀行在內的工、中、建、交4家上市國有商業銀行資本充足率從2003年末的2.11%增至2007年末的13.17%，不良貸款率從16.84%降為2.81%，平均資本利潤率從-0.88%增至15.57%，均達到國際先進銀行平均水平。從長期封閉發展到全面對外開放，中國銀行業在“引進來”的同時穩健“走出去”，開始全面融入世界

“中國銀行業對外開放經歷了從局部地區到全國范圍、從外幣業務到本幣業務、從外國居民到本國居民，在循序漸進中穩步推進這樣一個發展過程。”中國銀行業協會專職副會長楊再平說。

1979年2月，日本輸出入銀行在北京首設代表處，拉開了改革開放以來中國銀行業對外開放的序幕。1981年，第一家外資銀行營業性機構――香港南洋銀行深圳分行獲準設立。此后，銀行業對外開放地域逐步從經濟特區擴展到沿海城市和中心城市。

1994年，中國頒布全面規范外資銀行的第一部法規《外資金融機構管理條例》，銀行業對外開放地域由沿海城市和中心城市進一步擴展到全國范圍。1996年，進一步向外資銀行開放對外資企業及境外居民的人民幣業務，加速了外資銀行在中國的發展。

2001年12月，中國加入世貿組織。在5年過渡期內，中國有序地推進了銀行業對外開放。尤其是2003年4月中國銀監會成立后，秉持改革與開放并舉、開放與監管并行、監管與服務并重的方針，以深化改革迎接對外開放，以強化監管防范金融風險，以優化服務改善開放環境，銀行業開放不斷推向前進。

截至2008年9月底，在華外資銀行營業性機構總資產達1.38萬億元(約2022億美元)，占我國銀行業金融機構總資產的2.33%；在中國注冊的外商獨資銀行和合資銀行30家，下設153家分行及1家附屬機構；25個國家和地區的75家銀行在華設有116家分行；46個國家和地區的196家銀行在華設有238家代表處。此外，28家中資銀行引入了37家境外戰略投資者，引進外資余額達236億美元。

在“引進來”的同時，一些中資銀行積極“走出去”，尤其是2006年以來，中資銀行在境外設立分支機構、投資并購邁開了新步伐。2006年12月，建行收購美國銀行(亞洲)有限公司，中行收購新加坡飛機租賃公司；2007年7月，國家開發銀行收購英國巴克萊銀行3%股權；2007年9月以來，工行相繼收購印尼哈里姆銀行90%股權、澳門誠興銀行79.93%股權、南非標準銀行20%股權；2008年3月，民生銀行收購美聯銀行4.9%股權；9月，招行

收購香港永隆銀行53.12%股權。截至2008年9月，工、農、中、建、交5家銀行共在29個國家和地區設立了70家一級境外營業性機構。

“沒有銀行業的開放，我國銀行業改革不可能像目前這樣快速、全面和深入地推進。展望未來，在全球金融一體化時代，必須進一步樹立全球戰略意識，實施互利共贏的開放戰略，使銀行業通過對外開放更好地促進自身的改革和發展。”中央財經大學教授郭田勇說。從農村中小金融機構到政策性銀行，從郵政儲蓄銀行到其他銀行業金融機構，銀行業改革開放向縱深推進

隨著國有商業銀行改革取得歷史性的突破，我國中小商業銀行、農村中小金融機構以及其他銀行業金融機構的風險化解和重組改革也在順利推進，銀行業整體風險狀況不斷改善，資本充足水平、撥備覆蓋水平不斷提升，服務能力不斷提高。

截至2008年6月末，全國農村合作金融機構各類農戶貸款余額達1.33萬億元，比2003年末增長了86.7%；股份制商業銀行以國際先進銀行為標桿，不斷深化改革，資產質量明顯好轉；城市商業銀行進入良性發展階段，2007年全國124家城商行經營利潤達248.1億元，比2003年增加194.6億元；郵政儲蓄機構改革取得重大突破，全國36家一級分行、312家二級分行、2萬余家支行全部掛牌成立；政策性銀行和資產管理公司的商業化轉型破冰啟航；信托公司等非銀行金融機構也已轉虧為盈。

一位見證了銀行業30年改革開放全過程的業內人士總結道：顯著的階段性遞進并加速發展，是30年銀行業改革開放的主要特征。從1979年到1993年，我國銀行業從一元銀行制向多元化銀行體系轉化，用了15年；從1994年到2002年，開始對金融系統清理整頓，啟動國家專業銀行商業化改革，著手化解歷史風險，用了9年；從2003年到今天，基本完成對國有獨資商業銀行的股份制改造，化解歷史積累風險，對各類銀行業金融機構進行全方位的重組改革，實現銀行業全面對外開放，僅用了5年左右時間。這一特征體現了我國銀行業在發展中不斷汲取教訓，不斷積累經驗，不斷借鑒國際最佳實踐，并不斷走向成熟。目前，中國銀行業的整體實力和抗風險能力已今非昔比。截至2008年9月末，銀行業金融機構總資產從2002年末的23.7萬億元增至59.3萬億元，主要商業銀行不良貸款率則從2002年末的23.6%降至6.01%，資本充足率達標銀行從2003年末的8家增至192家，達標銀行資產已占商業銀行總資產的84.9%。

“回顧過去的30年，我國銀行業每一次大飛躍、大發展無一不是深化改革、擴大開放的結果。改革開放的歷史昭示我們，只有進一步推進改革開放，進一步完善體制機制，提高免疫力，才能使我國銀行業更好地把握新的歷史機遇，發展具備國際競爭力的現代銀行業體系。”中國銀監會負責人說。

第五篇：新中國銀行業的形成和發展

新中國銀行業的形成和發展

1949～1956年：銀行業促進國民經濟恢復和基本完成社會主義改造的7年

對資本主義銀行的接管及整頓 1.接管官僚資本銀行

以“四行二局一庫”為主體的國民黨官僚資本銀行，形成了一個壟斷體系，從資金上掌握了舊中國的經濟命脈。根據《共同綱領》的規定，對官僚資本銀行和保險公司進行了接管

2.取消在華外資銀行的種種特權

政府指定有信譽的外商銀行代理中國銀行買賣外匯，并代理國外匯兌業務，在業務經營上受到中國銀行的監督與指揮

3.整頓私營銀行和錢莊

通過銀行同業公會和錢業公會，宣傳政府對私營銀錢業的方針、政策，允許私營銀錢業在遵守人民政府法令的條件下繼續經營，鼓勵他們開展正當業務。同時，要求私營行莊呈報組織狀況和業務報表，辦理登記，增加資本。規定其業務經營范圍。

對私營銀行和錢莊的社會主義改造 1.積極引導私營行莊的資金投放和業務經營

（1）組織私營行莊成立聯合放貸銀團，支持生產和商品流通。成立銀團的過程也是對私營行莊進行教育改造的過程

（2）成立利率委員會。中國人民銀行參與議定利率，配合市場的穩定引導利率逐步下降，掌握市場利率的主動權

（3）通過新華、四明、中國實業、中國通商等公私合營銀行，組織運用私營行莊的資金。2.組織聯合經營和聯合管理

實行“聯營”，“聯管”以后，各地合營銀行均受其總管理處和當地中國人民銀行的雙重領導。3.成立統一的公私合營銀行

私營行莊實行全行公司合營后，對銀行資本家除定期發給股息外，某一行莊或某一系統的代表人物，均在聯合董事會及其下設的財務、設計委員會和研究室給予一定的職位。

建國初期銀行的活動與國民經濟的恢復和發展

1、協同有關部門，制止通貨膨脹，穩定經融物價（1）、統一貨幣發行，讓人民幣占領市場。（2）、打擊投機倒把，穩定金融物價

（3）、貫徹執行統一財政經濟工作的決定。在貫徹這個決定中，銀行通過收存款、建金庫、靈活調撥資金，實行現金管理，使分散在國家機關、企業的大量先進集中到了銀行。

2、支持國營經濟恢復生產和開展物資交流。中國人民銀行以數量較大、利率較低、條件較寬的貸款，大力支持國營經濟的發展，在對公營企業的放款中又以國營貿易部門和供銷社為重點。

3、公私兼顧，復制私營工商業。人民銀行本著公私兼顧的精神，在增加對國營企業貸款的同時，也相應地增加了對私營工廠的貸款，以支持他們如期完成國家下達的任務。

4、配合土地改革，支持農業生產。

新中國成立后的頭三年，中國人民銀行在全國建立統一的金融市場，努力促進國民經濟恢復。1949年9月，將中國人民銀行納入政務院的直屬單位，確立了其作為國家銀行的法定地位。這一時期中國人民銀行的主要任務為：一是發行人民幣，支援解放戰爭；二是建立獨立統一的貨幣體系和統一的國家銀行組織體系；三是接管官僚資本銀行和整頓金融業；四是積極開展存款、貸款、匯兌和外匯等銀行業務，促進國民經濟恢復，為迎接大規模經濟建設做準備。

1953～1956年，我國進入第一個五年計劃建設時期。為全面動員社會資源進行大規模經濟建設，國家實行高度集中的計劃經濟管理體制，銀行業則實行信用集中原則，中國人民銀行編制的綜合信貸計劃納入國家經濟計劃。1956年公私合營銀行納入中國人民銀行體系，形成了“大一統”的銀行體制。“一五”期間，國家銀行各項存款年均增長12%，各項貸款年均增長21%，有力地支持了國民經濟的建設。

“一五時期”高度集中的銀行體制

1、形成高度集中的銀行體制。

（1）、撤銷大區、加強了中國人民銀行總行對全國金融活動的同意領導和管理。

（2）、公私合營銀行納入中國人民銀行體系。公司合營銀行最初主要經營對私營工商業的經融業務，由于私營工商業逐步走上國家資本主義道路，加強了與中國人民銀行的業務聯系。公私合營銀行就轉為代理中國人民銀行辦理儲蓄業務。

2、建立縱向性的信貸資金管理體制。即全國銀行的信貸資金，不論是資金來源還是資金運用，都由中國人民銀行總行統一管理，實行“統存統貸”的管理辦法。

3、取消商業信用，集中信用與國家銀行。當時認為，商業信用擴大了企業流動資金的占用，不利于國家對流動資金的集中管理和資金分配假話的貫徹執行，不利于銀行對生產和商品流轉計劃執行情況的監督，因此有必要取消商業信用，集中信用與國家銀行。

4、建立現金出納計劃制度，加強對貨幣發行的管理。

1956～1965年：銀行業推動全面建設社會主義的10年

1956年我國開始轉入全面社會主義建設階段。1958～1962年為第二個五年計劃時期，經歷了“大躍進”和三年嚴重自然災害，銀行的業務制度和原則遭到破壞，導致信貸投放失控，現金發行過多。這一時期，國家銀行各項存款年均增長25%，各項貸款年均增長20%。

大躍進時期銀行體制的變革

1958年—1960年的“大躍進”時期，“左”傾思想在經濟領域的嚴重發展和泛濫，使經濟決策的指導思想發生了許多重大失誤，其中包括對銀行體制進行盲目的、不適當的變革。

1、下方銀行信貸管理權。實行中央和地方兩級管理，在農村實行“兩方（放機構，放人員）、三統（統一政策、統一計劃、同意流動資金的管理）、一包（包財政任務）”的財政貿易體制。

1.許多地區把商業和糧食部門歸還的貸款，大量挪用于工業，并隨意抽出流動資金用于基本建設、商品賒銷和預付貨款。2.許多地區的銀行存款數字不實。“水分”很大。

2、改革經融規章制度。原有的規章制度制度破除了，新的規章制度又沒有及時建立，結果造成了銀行工作上的混亂，尤其是正常的會計工作秩序被打亂，造成了各地銀行錯賬錯款的情況相當嚴重。

3、充分供應信貸資金。

4、鼓勵吸收存款和收回貸款“放衛星”

1963～1965年，中共中央決定實行“調整、鞏固、充實、提高”方針，對國民經濟實行全面整頓。經過整頓，國民經濟基本恢復正常，金融工作也步入正軌。這期間，國家銀行各項存款年均增長5.5%，各項貸款年均增長6.8%，基本解決了“大躍進”時期遺留的通貨膨脹問題。

1966～1976年：銀行業遭受“文化大革命”重創的10年

在“文化大革命”的10年里，黨、國家和人民蒙受了重大的災難和損失，銀行的制度被廢除，業務活動無法正常開展，銀行的作用被削弱，貨幣被批判，商業性金融機構被撤銷，中國人民銀行并入財政部。

新中國成立以來銀行工作所取得的成績被否定，社會主義銀行被視為“”經濟衙門“，銀行管理體制上的統一集中被當成“條條專政”來批判，把堅持銀行信貸工作的原則斥為“管錢不管線”。“見物不見人”，把多年來行之有效的財政金融規章制度與專業管理想結合的工作方法，斥為“依靠專家理財”，并且把一些傳統的經融業務活動劃到了資本主義的范疇。這種是非上的混淆，給銀行工作造成了極大的混亂。

1976年10月至1978年12月：歷史的偉大轉折，銀行系統開始恢復

1976年10月，“四人幫”反革命集團被粉碎，我國進入了新的歷史發展時期。銀行業在黨和政府的領導下，整頓規章制度和各項金融工作，認真貫徹經國家批準的信貸計劃，取得了顯著成效，有力地促進了國民經濟發展。1977年12月，國務院召開了全國銀行工作會議，決定恢復銀行獨立的組織系統，強調要發揮銀行的作用。

改革開放前我國銀行體制的特征

1、金融機構上的大一統單一格局。各類金融機構的集中統一，各種金融業務只能的集中統一，銀行內部上下級的集中統一。

2、中國人民銀行既是金融行政管理機關，又是具體經營金融業務的經濟組織。商業性的表現1.遵循信用的償還2.利息3.全國的結算中心

3、高度集中的計劃經濟把銀行變成了“出納機關”