第一篇：2012年銀行業(yè)IT解決方案市場發(fā)展因素分析

影響銀行業(yè) IT 解決方案市場發(fā)展的主要因素:

1、有利因素

（1）產業(yè)政策

軟件行業(yè)作為信息產業(yè)的核心一直受到國家高度重視，為促進軟件行業(yè)的發(fā)展，我國先后頒發(fā)了《關于鼓勵軟件產業(yè)和集成電路產業(yè)發(fā)展的若干政策》（國發(fā)[2000]18 號）、《振興軟件產業(yè)行動綱要（2002 年至2005 年）》、《國家中長期科學和技術發(fā)展規(guī)劃綱要（2006—2020 年）》（國發(fā)[2005]44 號）、《實施<國家中長期科學和技術發(fā)展規(guī)劃綱要（2006—2020 年）>的若干配套政策》（國發(fā)[2006]6 號）、《電子信息產業(yè)振興和調整規(guī)劃》、《軟件產品管理辦法》（中華人民共和國工業(yè)和信息化部令第9 號）等一系列政策法規(guī)。上述政策的實施和標準的執(zhí)行將從投融資、稅收、技術、出口、分配、人才、采購等諸方面有效地促進我國軟件企業(yè)盡快發(fā)展壯大并形成產業(yè)規(guī)模。軟件產業(yè)在我國正面臨著前所未有的發(fā)展機遇和發(fā)展空間，處于歷史上最好的政策環(huán)境中。

（2）市場需求

根據我國加入 WTO 的承諾，2006 年12 月11 日以后中國銀行業(yè)所獲得的“五年過渡期”結束，外資銀行可以在中國向國內客戶提供全方位的人民幣服務，從此享受完全的“國民待遇”，這意味著國內外銀行在中國市場全方位競爭的開始。國際性的外資銀行可充分發(fā)揮其在信息技術方面的競爭優(yōu)勢，進一步拓展中國市場。國內銀行將面臨更加激烈的市場競爭，這客觀上要求銀行改變經營理念，提升服務能力特別是金融信息服務能力。信息技術外包是銀行充分利用信息技術進步、提高業(yè)務經營的安全性和效率的重要途徑，有利于銀行專注于自身核心競爭力的培養(yǎng)。20 世紀90 年代以來，美國銀行已基本放棄自己開發(fā)應用軟件，而把信息技術的部分或全部外包給其他專業(yè)的軟件公司。同樣，對于我國銀行業(yè)而言，信息技術外包將為銀行軟件開發(fā)企業(yè)創(chuàng)造巨大的市場需求。

2010 年9 月，全球銀行業(yè)監(jiān)管者在瑞士達成《巴塞爾協(xié)議III》，要求各國銀行增加資本儲備，加強銀行業(yè)監(jiān)管。這一改革方案不僅要求銀行擁有更多的資本金，還對核心一級資本給出了更為嚴格的定義。為順應監(jiān)管的要求，提高國際競爭力，銀監(jiān)會制定了提高我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的中長期規(guī)劃和巴塞爾協(xié)議II、III 同步實施的計劃，這也勢必將對我國銀行提升管理水平、控制自身風險、提高服務水平等各方面提出更高的要求，銀行將需要運用先進的風險管理工具，升級風險管理信息系統(tǒng)，提高風險識別、計量、監(jiān)測和控制能力。這為銀行業(yè)與風險管理相關的IT 建設提供了巨大的市場和良好的發(fā)展契機。繼銀監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行操作風險管理指引》、《商業(yè)銀行流動性風險管理指引》、《關于進一步推進改革發(fā)展加強風險防范的通知》等指導性文件后，2011 年4 月27 日，銀監(jiān)會再次向下轄金融機構下發(fā)了《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)[2011]44 號，簡稱“《意見》”）。《意見》根據《巴塞爾協(xié)議III》確定的銀行資本和流動性監(jiān)管新標準，對不同盈利能力的銀行系統(tǒng)達標日期進行了規(guī)定，最遲應在2018 年底前達標。這客觀上為銀行業(yè)相關IT系統(tǒng)的開發(fā)、部署和應用設定了時限要求。

（3）技術進步

軟件行業(yè)具有技術進步快、產品生命周期短、升級頻繁、繼承性較強等特點。隨著系統(tǒng)軟件和數據庫技術的不斷發(fā)展，對應用軟件的開發(fā)產生了很大的促進作用，應用軟件給客戶提供的功能更加強大，服務更加個性化，從而不斷推動行業(yè)發(fā)展。

2、不利因素

（1）市場競爭

我國軟件市場是高度開放的市場，市場潛力巨大，軟件產品和信息服務在今后相當長的時期內將保持旺盛的需求，日益激烈的市場競爭對我國軟件業(yè)的發(fā)展帶來一定的壓力，但先進技術和管理經驗的輸入也促進了我國軟件企業(yè)的不斷發(fā)展和進步。銀行對于軟件系統(tǒng)和信息服務的重視程度也越來越高，國內外的軟件企業(yè)紛紛看好中國的銀行業(yè)軟件系統(tǒng)和解決方案市場，隨著我國金融行業(yè)對外開放程度不斷提高，國外資本將加大對國內金融行業(yè)的投資，國外軟件廠商也開始把目光瞄準極具發(fā)展前途的中國金融IT 市場，這將使發(fā)行人面臨更加嚴峻的國際競爭。國內企業(yè)在資金、技術和管理等方面不具備競爭優(yōu)勢的情況下，可能面臨優(yōu)秀人才流失的困境。新進入者的不斷加入將加劇市場競爭，市場中現有的領導企業(yè)只有不斷加強技術、產品的研發(fā)實力和創(chuàng)新能力才能保持持續(xù)的競爭優(yōu)勢。

（2）國內企業(yè)規(guī)模較小，研發(fā)投入不足

相對于國外大公司，目前國內軟件企業(yè)營業(yè)規(guī)模普遍較小，限制了這些公司的研發(fā)投入，這對其在未來高速成長的市場中不斷推出新產品、持續(xù)保持競爭優(yōu)勢造成不利影響。

（3）人才瓶頸

軟件是技術密集型產品，該行業(yè)尤其依賴于富有技術創(chuàng)新理念的研發(fā)隊伍的建設。隨著軟件企業(yè)規(guī)模擴大，需要大量的具有較高水平的專業(yè)技術人員，這對于任何一家軟件企業(yè)都是很大的挑戰(zhàn)。我國軟件企業(yè)起步較晚，基礎研究能力薄弱，科研水平不高，核心技術研發(fā)能力不足，對于高精尖軟件人才的培養(yǎng)較為欠缺，導致國內軟件產業(yè)創(chuàng)新能力缺乏戰(zhàn)略基礎。隨著經濟社會發(fā)展和工業(yè)化信息化進程加速，市場對軟件產品要求必將提高，這對我國軟件產業(yè)人才培養(yǎng)提出了新的挑戰(zhàn)，高端軟件開發(fā)和管理人才的缺乏可能成為制約未來我國軟件產業(yè)發(fā)展的瓶頸。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)市場發(fā)展現狀以及未來發(fā)展前景分析

目錄

CONTENTS

第一篇：2012-2014民生村鎮(zhèn)銀行存款余額統(tǒng)計表---------------------1 2012-2014民生村鎮(zhèn)銀行存款余額統(tǒng)計表： 2 第二篇：村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模擴大利于中小企業(yè)區(qū)域布局--------------2 第三篇：2015年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景分析----3 第四篇：關于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導意見--------------5 第五篇：國家政策促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展9（1）發(fā)展戰(zhàn)略定位 9（2）區(qū)域定位------9（3）經營管理模式和業(yè)務拓展重點---------9 第八篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展趨勢分析------10

1、農信社依然是“三農”的金融主力軍-----10

2、差異化競爭----10

3、村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢劣汰--------------------------10

1、發(fā)達地區(qū)較欠發(fā)達地區(qū)更加具有吸引力。--------------------------10 第九篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀分析------11 圖表1：2007-2013年村鎮(zhèn)銀行數量及增長情況（單位：家）-----12 第十篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢分析------------12 圖表1：2007-2013年村鎮(zhèn)銀行數量及增長情況（單位：家）-----12 ①農信社依然是“三農”的金融主力軍---13 ②差異化競爭------13 ③村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢劣汰---------------------------13 第十一篇：隨著國家政策扶持村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展將更為規(guī)范------13 第十二篇：澳洲聯(lián)邦在京新設分行村鎮(zhèn)銀行成外資行業(yè)務拓展渠道---------------------------14 第十三篇：中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資規(guī)劃分析報告------------16

本文所有數據出自于《2015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》

第一篇：2012-2014民生村鎮(zhèn)銀行存款余額統(tǒng)計表

2014年第四季度民生村鎮(zhèn)銀行存款余額為214.48億元，同比下降1.21，2014年第二季度余額為208.46億元，同比增長18.82%。

2012-2014民生村鎮(zhèn)銀行存款余額統(tǒng)計表：

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第二篇：村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模擴大利于中小企業(yè)區(qū)域布局

隨著農業(yè)和農村經濟產業(yè)結構的不斷調整和農戶消費支出的增長，農戶對借貸規(guī)模有了更大的需求，68.9%的受訪農戶所期望的借款規(guī)模在5000元以上，有萬元以上借款需求的農戶占到31.1%。銀監(jiān)會允許符合條件的小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行，這似乎給困境中2 的小額貸款公司帶來了一絲希望，從村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務上來講，無疑是一大利好。

近年來各家中型股份制銀行普遍加快了分支機構網絡布局的速度，但開設分支行具有較高的運營資本要求和嚴格的監(jiān)管審批，這種高成本的方式仍難以滿足中型銀行迅速擴大經營規(guī)模和網絡布局的要求。截至2011年末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行貸款余額1316億元，80%以上用于“三農”和小企業(yè)，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農戶數占到全部貸款農戶數的70%以上。

相比較而言，發(fā)起村鎮(zhèn)銀行貸款可以廣泛吸收社會各渠道的投資資金，利用杠桿效應，從而降低商業(yè)銀行在經營網絡布局中的資本投入。

目前民間資本對于經營銀行業(yè)的風險還沒有足夠的重視，僅僅看到銀行業(yè)的高額利潤。轉制村鎮(zhèn)銀行也會使小額貸款公司大權旁落，相對于將小貸公司轉制為村鎮(zhèn)銀行、參股改造農村信用社這兩種介入銀行的方式，不少業(yè)內人士更青睞新設一家“干干凈凈”的民營銀行。不過在大部分小額貸款公司看來，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩(wěn)，風險處于可控范圍。若以犧牲公司控股權和經營權為代價而獲得金融牌照是痛苦的，寧肯放棄，因為改制標準和門檻太高。

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第三篇：2015年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景分析 近年來，村鎮(zhèn)銀行布局速度加快，在全國遍地開花，蓬勃發(fā)展，呈星星之火的燎原之勢，有效豐富了縣域金融資源，對促進“三農”經濟和小微企業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，信息技術力量薄弱，信息化建設主要依托其主發(fā)起行進行，核心信息系統(tǒng)及網絡系統(tǒng)運維外包或由主發(fā)起行負責，本地技術人員僅負責桌面系統(tǒng)的運維和簡單網絡故障的申報等工作，信息化建設滯后。因而，存在諸多問題，在一定程度上阻礙了其金融服務能力的發(fā)揮。

機房基礎設施簡陋，安全防范能力較弱。村鎮(zhèn)銀行機房都是參照C類標準(即對計算機機房的安全有基本的要求，有基本的計算機機房安全措施)建設，大部分機房達不到C類標準。機房面積普遍較小，平均面積不足20平方米。雖配備了UPS和備用發(fā)電設備，但機房安全防范能力還有待提高，風險隱患依然存在。普遍都沒有異地災備設施，主要依靠主發(fā)起行統(tǒng)一規(guī)劃和建設，依靠主要發(fā)起行的災難恢復體系建設以保證業(yè)務連續(xù)性。

信息安全制度建設不規(guī)范。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小、制度意識不足和缺少相適應的管理細則，大多采用其發(fā)起行的信息化制度，或直接移植其他村鎮(zhèn)銀行的信息管理制度，但普遍存在不夠完備與內容簡單的問題。

接入金融城域網的模式多樣，管理難度大。為保證村鎮(zhèn)銀行與人民銀行有關的業(yè)務平穩(wěn)運行，村鎮(zhèn)銀行需要統(tǒng)一接入人民銀行金融城域網。目前，可行的接入人民銀行金融城域網的方式有以下幾種：村鎮(zhèn)銀行獨立接入人民銀行金融城域網;同一發(fā)起行設立的村鎮(zhèn)銀行由其中一家代理匯聚后，接入人民銀行金融城域網;由本轄區(qū)內(地市)某家地方金融機構代理接入;發(fā)起行在省內的通過其發(fā)起行代理接入。有的村鎮(zhèn)銀行采用雙運營商、雙線路接入，有的則采用單運營商單線路接入。同時，還存在代理接入的情況，加大了安全管理難度。

信息科技人員數量少，自主運維能力不足。村鎮(zhèn)銀行科技人員數量大都不超過兩人，且多為新近招聘的畢業(yè)時間不長的學生，半數以上為兼職，培訓不足，專業(yè)知識結構也不盡合理，運維經驗相對不足。村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務系統(tǒng)多依托發(fā)起行或外包機構，系統(tǒng)設備均不在本地部署，相應的維護也由發(fā)起行或外包機構承擔。系統(tǒng)的災備建設完全依靠發(fā)起行或外包機構，一旦遇到系統(tǒng)運維的相關問題，首選解決方案是向其主要發(fā)起行求助，利用主要發(fā)起行的力量來解決相關系統(tǒng)運維的問題。缺乏高水平專業(yè)人員，自主運維能力不足，成為村鎮(zhèn)銀行信息化建設面臨的最突出問題。

與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在信息安全建設方面處于落后地位，存在資金投入有限、管理水平較低、硬件設備投入不夠、技術力量不足等問題，加強對村鎮(zhèn)銀行信息化建設的引導，促使其制定科學合理的信息化建設規(guī)劃顯得尤為重要。為此，提出以下幾個方面的建議：

重視基礎設施建設，完善信息安全相關制度。人民銀行可針對村鎮(zhèn)銀行的機房面積小、硬件弱、不規(guī)范，安全隱患較多等具體情況，探索制定關于村鎮(zhèn)銀行在機房建設、人員配備、信息安全制度等方面的規(guī)范，讓村鎮(zhèn)銀行的信息化建設有章可循，有效防范村鎮(zhèn)銀行的技術風險，加強安全管理日常監(jiān)測和檢查，做好風險提示工作。

探討更為安全合理的接入模式。四種接入方式各有利弊，1、2兩種方式需要金融城市網一端參與施工和管理，也增加了日常工作量。

3、4兩種方式節(jié)省了金融城市網一端的資源，降低了金融城市網一端的管理難度，但需要村鎮(zhèn)銀行承相應的代理費用。安全狀況較好，管理規(guī)范的村鎮(zhèn)銀行適合直接接入，安全狀況不好，管理不規(guī)范的村鎮(zhèn)銀行不適合直接接入。為保證業(yè)務系統(tǒng)安全運行，推薦采用雙運營商雙線路接入方式，這樣可以較大限度地降低斷網風險。

提高信息系統(tǒng)建設前瞻性，強化科技人員的專業(yè)水平。村鎮(zhèn)銀行在系統(tǒng)建設初期應注重系統(tǒng)前瞻性，建設更加安全的信息系統(tǒng)架構，制定長遠的發(fā)展規(guī)劃。依托現實的資源，在充分把握金融信息技術發(fā)展趨勢的基礎上，建立起適合自身經營環(huán)境系統(tǒng)。加大科技人員培訓力度，重視提高科技人員專業(yè)知識和技能水平，健全責任機制，確保各項措施落到實處。

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第四篇：關于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導意見

中國銀監(jiān)會12月15日發(fā)布《關于進一步促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導意見》，支持和鼓勵民間資本參與村鎮(zhèn)銀行組建，擴大民間資本進入村鎮(zhèn)銀行渠道，穩(wěn)步提高民間資本持股比例。

《意見》要求加大村鎮(zhèn)銀行推進力度，積極支持符合條件的商業(yè)銀行加快在縣(市、旗)集約化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行步伐，重點布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產區(qū)和小微企業(yè)聚集地區(qū)，穩(wěn)步提升縣(市、旗)村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。

《意見》要求按照股權本地化、多元化和民營化的原則，在堅持主發(fā)起行最低持股比例的前提下，合理設置新設立村鎮(zhèn)銀行的股權結構，鼓勵主發(fā)起行持有相對較低的股權比例，穩(wěn)步提高民間資本持股比例。

《意見》支持村鎮(zhèn)銀行調整主要股東，支持符合條件且具有村鎮(zhèn)銀行管理經驗、規(guī)模較5 大的商業(yè)銀行，通過認購新股、受讓股權和并購重組等方式，規(guī)模化、集約化收購其他村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的全部或部分股權，成為村鎮(zhèn)銀行新的主要股東。

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第五篇：國家政策促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展

根據黨中央、國務院關于完善農村金融服務體系、穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的要求，在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風險的前提下，加大村鎮(zhèn)銀行縣(市、旗)全覆蓋工作的推進力度。按照規(guī)?；M建、集約化管理和專業(yè)化服務的原則，積極支持符合條件的商業(yè)銀行科學制定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，加快在縣(市、旗)集約化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行步伐，重點布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產區(qū)和小微企業(yè)聚集地區(qū)，穩(wěn)步提升縣(市、旗)村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。

鼓勵國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行主要在中西部地區(qū)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，支持其在未設立分支機構的縣(市、旗)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行原則上在省內發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，鼓勵符合條件且資產規(guī)模大、資本實力強、具有并表管理能力的城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行在西部地區(qū)集中發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，支持對口援建省(市)的城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行在新疆、西藏、四川等援建地發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。

主發(fā)起行應依據自身的資產規(guī)模、管理水平、人才儲備情況，審慎確定組建村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域和數量，確保與自身管理能力相適應，以及村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

積極支持和鼓勵民間資本參與村鎮(zhèn)銀行組建，擴大民間資本進入村鎮(zhèn)銀行渠道。公開村鎮(zhèn)銀行市場準入標準和流程，強化市場行為約束，提高市場準入透明度。

按照股權本地化、多元化和民營化的原則，在有利于提供專業(yè)化服務、有利于防范金融風險、堅持主發(fā)起行最低持股比例的前提下，合理設置新設立村鎮(zhèn)銀行的股權結構，鼓勵主發(fā)起行持有相對較低的股權比例，穩(wěn)步提高民間資本持股比例。

在堅持主發(fā)起行最低持股比例的前提下，按照有利于拓展特色金融服務、有利于防范金融風險、有利于完善公司治理的原則，支持開業(yè)3年以上、主要監(jiān)管指標良好、經營發(fā)展穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行通過轉讓股權和新引進民間資本等方式，調整主發(fā)起行和其他股東的持股比例，主發(fā)起行以外的股份原則上由民間資本出資認購。為促進村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展，支持符合條件且具有村鎮(zhèn)銀行管理經驗、規(guī)模較大的商業(yè)銀行按照市場化收購、集約化發(fā)展和區(qū)域適度集中的原則，通過認購新股、受讓股權和并購重組等方式，規(guī)模化、集約化收購其他村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的全部或部分股權，成為村鎮(zhèn)銀行新的主要股東。

村鎮(zhèn)銀行應牢固樹立“立足縣域、服務社區(qū)、支農支小”的市場定位，制定支農支小發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新探索支農支小商業(yè)模式。支持開業(yè)半年以上、主要監(jiān)管指標符合要求的村鎮(zhèn)銀行向下延伸分支機構，不斷拓展服務網絡，著力打造專業(yè)化、精細化服務支農支小的社區(qū)性銀行。

村鎮(zhèn)銀行應將資金主要用于發(fā)放“三農”和小微企業(yè)貸款。支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)行專項用于“三農”和小微企業(yè)的金融債券，不斷拓寬信貸資金來源，加大對“三農”和小微企業(yè)的資金扶持力度。

村鎮(zhèn)銀行應建立支農支小的正向激勵和反向約束機制，鼓勵在績效考核中適當提高農戶和小額貸款業(yè)務的考核權重，在風險可控的前提下，合理確定支農支小業(yè)務的風險容忍度，增強支農支小內在動力。

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第六篇：小微企業(yè)融資貴發(fā)展村鎮(zhèn)銀行或是出路

那當前企業(yè)融資成本偏高主要原因是什么?在章更生看來，首先，銀行籌資成本比較高，所以銀行要“高來高去”。其次，相對而言，小企業(yè)自身的特點和性質所決定，對于銀行來說它的風險要比大企業(yè)確實高一些，小舢板抗風浪的能力比大船肯定要弱一些。這按照銀行的一句話就是“收益要覆蓋風險”。

此外，小企業(yè)相對于其他的大企業(yè)而言相關的融資費用要高，比如貸款需要擔保。據了解，有些擔保公司一般的擔保費就要到2%至2.5%。“增加了這么多，這是一個很大的數字?！闭赂Q，還有咨詢費等等，所以相關費用高。

對降低融資成本，國務院《關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》》有一條直接的規(guī)定：“清理整頓不合理的服務收費”。針對清理整頓不合理服務收費，銀監(jiān)會法規(guī)部主任劉福壽表示，最近銀監(jiān)會組織開展了一次全國性的銀行業(yè)收費專項檢查。6月7 18日，銀監(jiān)會下發(fā)通知，首先要求各家銀行自己全面自查，全層級、全流程、全品種進行自查清理。在金融機構自查基礎上，各個省銀監(jiān)局進行重點抽查。此外，銀監(jiān)會派出18個督查組，對省局的檢查進行督查，近期銀監(jiān)會又會同國家發(fā)改委派出10個檢查組，分別對10個省市銀行業(yè)收費情況進行專項檢查。

專項檢查的內容包括各家銀行制度建設和內部管理的情況。劉福壽稱，對這次檢查發(fā)現的各類違規(guī)收費行為，銀監(jiān)會將依法依規(guī)嚴格處罰。對那些只收費不服務、多收費少服務、有收費卻沒有實質性服務的行為，堅決予以糾正，該退還客戶的費用堅決退還。對違規(guī)收費行為負有責任的人員，監(jiān)管部門也將依法啟動問責程序，發(fā)現一起、查處一起。

當前企業(yè)融資成本高的成因是多方面的，既有宏觀經濟的因素又有微觀運行的問題，既有實體經濟的因素又有金融問題，既有長期因素又有短期因素。黃金老表示，從金融業(yè)來看，目前金融業(yè)的配套服務還是有一些不盡完善的地方，比如貸款的評估、定價、擔保、抵押，這些方面市場還是不夠順暢。這些環(huán)節(jié)不太順暢就會推高中間環(huán)節(jié)的收費。

實際上，為拓寬企業(yè)融資渠道，今年“兩會”期間，銀監(jiān)會公布首批發(fā)起設立民營銀行的試點名單。

劉福壽稱，銀監(jiān)會按照發(fā)起主體自主意愿、商業(yè)可持續(xù)的原則，銀監(jiān)會積極協(xié)同試點銀行，進一步地細化并完善可行性評估報告和籌建方案，鼓勵他們盡快提交正式的籌建申請。到今年7月中下旬，三家試點銀行籌建小組向銀監(jiān)會提交了正式的籌建申請，近日已經獲得銀監(jiān)會正式批復同意籌建。

劉福壽表示，發(fā)起設立民營銀行，目標是為實體經濟發(fā)展提供高效率和差異化的金融服務，如深圳前海微眾銀行，將來要辦成以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州的民商銀行定位主要是為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農提供普惠金融服務，天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務?！巴瑫r，我們還繼續(xù)指導另外兩家首批試點銀行的籌建小組加快完善和確定籌建方案，及時總結試點的經驗，適時擴大試點范圍，進一步調動民間資本進入金融業(yè)的積極性?！?/p>

此外，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行亦是緩解小微企業(yè)融資問題的良方。

本文來源前瞻產業(yè)研究院，未經前瞻產業(yè)研究院書面授權，禁止轉載，違者將被追究法律責任！第七篇：銀行金融機構村鎮(zhèn)銀行投資策略

大型銀行機構投資策略

國外的研究和實踐經驗表明，大型商業(yè)銀行直接服務農戶和小微型企業(yè)（縣域最重要的兩類貸款主體）不具有比較優(yōu)勢，而通過扎根鄉(xiāng)土的微型金融機構（主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助組織、小額貸款公司等）開展金融服務，會是最有效的。

大型銀行全國網點布局較廣泛，沒有中小型商業(yè)銀行的網點布局限制，資金實力亦較好，設立村鎮(zhèn)銀行可以適當放棄短期內的利益最大化目標標準，不必要將村鎮(zhèn)銀行時集中設立在經濟較發(fā)達的縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在風險和成本可控的范圍內，不如在經濟金融環(huán)境稍差，但有一定金融需求，發(fā)展比較有特色的地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行進行試點，摸索村鎮(zhèn)銀行成功經營模式積累經驗，既服務了“三農”，又能夠創(chuàng)新自身業(yè)務模式，擺脫現有普遍的銀行間戰(zhàn)略、功能、產品以及客戶定位的同質性，長遠來講，對全面開拓農村金融市場有利無害。

中小銀行機構投資策略（1）發(fā)展戰(zhàn)略定位

對村鎮(zhèn)銀行的整體戰(zhàn)略定位可以確定為：以搶灘登陸、站穩(wěn)腳跟為主，兼顧實際的利潤貢獻和經濟回報。如城商行可推行“村鎮(zhèn)銀行--村鎮(zhèn)銀行轉變?yōu)榭鐓^(qū)域分支行--直接跨區(qū)域新設分支行”的演變和推進思路。發(fā)展戰(zhàn)略定位可以確定為：以審慎穩(wěn)健發(fā)展為主，兼顧適度的規(guī)模效應；以服從于整體戰(zhàn)略定位為主，兼顧自身的協(xié)調發(fā)展。

（2）區(qū)域定位

根據前瞻產業(yè)研究院《2014-2018年中國村鎮(zhèn)銀行深度調研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，截至2013年8月26日，從各個區(qū)域的具體情況來看，每個省都有支撐這個數據的“大戶”。其中，東部區(qū)域前三甲為山東65家、遼寧61家、江蘇61家，東部村鎮(zhèn)銀行占比43.2%；中部區(qū)域前三為內蒙61家、遼寧61家、河南58家，中部村鎮(zhèn)銀行占比37.0%；西部區(qū)域的前三則為四川45家、山西32家，貴州31家，西部村鎮(zhèn)銀行占比19.7%。

中小銀行可重點選擇沒有城商行的地市中心城市的城鄉(xiāng)經濟結合帶和經濟條件、信用環(huán)境較好的縣域經濟。具體可以考慮已經初具規(guī)模的新城區(qū)、經濟開發(fā)區(qū)、工業(yè)園，以園區(qū)內的企業(yè)和居民為依托，輻射并服務周邊的“三農”客戶。

（3）經營管理模式和業(yè)務拓展重點 堅持本土化原則，適應縣域的經濟發(fā)展與社會轉軌金融服務需求，因地制宜辦出自己的特色。如涉及農戶信貸，可采取信用互助組的創(chuàng)新模式。拓展重點戶、專業(yè)戶和新型企業(yè)，則有標準化、特色化的專營業(yè)務模式和價值鏈條的多樣化業(yè)務配套。如涉及工業(yè)化、城鎮(zhèn)化，則需要配合控股銀行和財政、擔保及銀行同業(yè)開展多層次合作，緩解縣域的信貸供求困難。

第八篇：村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展趨勢分析

村鎮(zhèn)銀行競爭趨勢分析

1、農信社依然是“三農”的金融主力軍

未來一段時間農村信用社依然會是服務“三農”的金融主力軍，其利用“點多面廣”的優(yōu)勢，獨家占據著農村這塊金融市場。在村鎮(zhèn)銀行成立之后的很長一段時間里，業(yè)務拓展上面臨著很大的難度。

2、差異化競爭

村鎮(zhèn)銀行要想在農村金融市場上為自己贏得生存空間，唯一的途徑是必須根據農村經濟發(fā)展需求特點和當地實際，與農村信用社以及其它農村金融機構進行差異化競爭。

村鎮(zhèn)銀行可以在規(guī)模、產品、客戶、地域、品牌等方面尋求差別，滿足不同客戶的需求，最終形成核心競爭力。比如在客戶方面，目前農業(yè)銀行和農發(fā)行等政策銀行主要服務于農村高端客戶，農信社的中端客戶較多，因此，村鎮(zhèn)銀行可以先致力于服務低端客戶，逐步拓展和培育中高端客戶。

3、村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢劣汰

再經過幾年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在經營成績上必然會出現差異，有的成功摸索出來適合的經營模式，規(guī)模不斷擴大，實力越來越雄厚，也必然有一部分村鎮(zhèn)銀行經營虧損，這個時候就會形成優(yōu)勝劣汰，發(fā)生村鎮(zhèn)銀行間的兼并重組。

村鎮(zhèn)銀行網點布局趨勢

1、發(fā)達地區(qū)較欠發(fā)達地區(qū)更加具有吸引力。就目前設立的村鎮(zhèn)銀行來看，大部分設立在了經濟較發(fā)達的地區(qū)或城市周圍。銀行在選址時充分考慮當地的經濟金融環(huán)境。銀行在發(fā)達地區(qū)較欠發(fā)達的地區(qū)投入運營成本較低，收益空間大。

2、東部金融機構競爭較大，加上國家政策的引導，中西部特別是中部地區(qū)網點布局會加大。

根據前瞻產業(yè)研究院《2015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示：2011年新增設的村鎮(zhèn)銀行中，安徽33家，河南34家，內蒙古39家，遼寧43家，江蘇32家，廣東廣西分別為21家，湖北19家。如上海農商行擬建的幾十家左右村鎮(zhèn)銀行分布于山東、河南、湖南、寧夏等地，其中湖南省分布最多。

第九篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀分析

我國村鎮(zhèn)銀行始于2006年，2006年l2月20日，銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，調整和放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入門檻。從已經成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環(huán)境理想，商貿較為發(fā)達。因此其并未完全符合在金融服務空白地區(qū)布局的經營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。

部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業(yè)務，而是將目光轉至貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，偏離了設立村鎮(zhèn)銀行服務三農的政策初衷。前瞻產業(yè)研究院發(fā)布的《中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》資料顯示，村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構于2007年首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省（區(qū)）開始試點。2007-2009年，大中型銀行設立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較慢，截至2009年末，全國僅有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，增長速度相較2008年出現了一定程度的下滑。為促進大型銀行村鎮(zhèn)銀行的投資，銀監(jiān)會2009年12月召集5大行和12家股份制行開會，探索創(chuàng)新管理框架，取得一定效果，隨后村鎮(zhèn)銀行又開始在全國各地開花。截至2011年，國內已組建成立726家。

盡管如此，由于多方面原因，近兩年村鎮(zhèn)銀行設立速度依然沒能夠達到預期，尤其2012年新增村鎮(zhèn)銀行數量僅為150家，總共數量達到876家（其中開業(yè)800家，籌建76家）。據最新統(tǒng)計，截至2013年8月26日，村鎮(zhèn)銀行數量為908家，新增32家。2013年10月13日，隨著馬鞍山農商銀行發(fā)起的甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立，我國村鎮(zhèn)銀行數量達到了1000家。

圖表1：2007-2013年村鎮(zhèn)銀行數量及增長情況（單位：家）

數據來源：前瞻產業(yè)研究院整理

第十篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢分析

在我國銀行呈金字塔體系結構、商業(yè)銀行撤出農村市場以及農業(yè)金融需求增加的背景下，村鎮(zhèn)銀行開始發(fā)展起來。前瞻產業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》資料顯示，村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構于2007年首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省（區(qū)）開始試點。2007-2009年，大中型銀行設立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較慢，截至2009年末，全國僅有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，增長速度相較2008年出現了一定程度的下滑。為促進大型銀行村鎮(zhèn)銀行的投資，銀監(jiān)會2009年12月召集5大行和12家股份制行開會，探索創(chuàng)新管理框架，取得一定效果，隨后村鎮(zhèn)銀行又開始在全國各地開花。2013年10月13日，隨著馬鞍山農商銀行發(fā)起的甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立，我國村鎮(zhèn)銀行數量達到了1000家。

圖表1：2007-2013年村鎮(zhèn)銀行數量及增長情況（單位：家）

數據來源：前瞻產業(yè)研究院整理

村鎮(zhèn)銀行規(guī)模逐漸擴大，提高了其在我國銀行體系中的地位。前瞻產業(yè)研究院分析認為，未來幾年，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現以下幾大趨勢：

①農信社依然是“三農”的金融主力軍

未來一段時間農村信用社依然會是服務“三農”的金融主力軍，其利用“點多面廣”的優(yōu)勢，獨家占據著農村這塊金融市場。在村鎮(zhèn)銀行成立之后的很長一段時間里，業(yè)務拓展上面臨著很大的難度。

②差異化競爭

村鎮(zhèn)銀行要想在農村金融市場上為自己贏得生存空間，唯一的途徑是必須根據農村經濟發(fā)展需求特點和當地實際，與農村信用社以及其它農村金融機構進行差異化競爭。

村鎮(zhèn)銀行可以在規(guī)模、產品、客戶、地域、品牌等方面尋求差別，滿足不同客戶的需求，最終形成核心競爭力。比如在客戶方面，目前農業(yè)銀行和農發(fā)行等政策銀行主要服務于農村高端客戶，農信社的中端客戶較多，因此，村鎮(zhèn)銀行可以先致力于服務低端客戶，逐步拓展和培育中高端客戶。

③村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢劣汰

第十一篇：隨著國家政策扶持村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展將更為規(guī)范 村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。目前村鎮(zhèn)銀行有三種金融主體，一是信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農業(yè)銀行的分支機構。

村鎮(zhèn)銀行的設立是在農村金融服務體系不健全、“三農”金融需求增加的背景下應運而生的。銀監(jiān)會鼓勵村鎮(zhèn)銀行的設立，初衷在于促進整個農村金融發(fā)展。前瞻產業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數據顯示，截至2013年10月13日，我國村鎮(zhèn)銀行數量達到了1000家。但銀監(jiān)會2009年發(fā)布《新型農村金融機構2009-2011年工作安排》中要求設立1027家村鎮(zhèn)銀行，而到2013年10月村鎮(zhèn)銀行的數量才達到1000家，發(fā)展較緩慢。

截止到2014年3月末，我國主要金融機構及小型農村金融機構、村鎮(zhèn)銀行、財務公司本外幣農村（縣及縣以下）貸款余額17.92萬億元，同比增長17.6%，增速比上年末低1.3個百分點，比同期各項貸款增速高3.7個百分點，一季度增加9331億元，同比多增1062億元；農戶貸款余額4.8萬億元，同比增長24.3%，增速比上年末低0.1個百分點，比同期各項貸款增速高10.4個百分點，一季度增加2981億元，同比多增502億元；農業(yè)貸款余額3.19萬億元，同比增長11.3%，增速比上年末低0.3個百分點，一季度增加1552億元，同比少增149億元。

雖然我國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度較為緩慢，以及行業(yè)存在一些操作不規(guī)范的問題，但在國家政策積極扶持與規(guī)范下，逐步健全的農村社會信用體系和保險公司為村鎮(zhèn)銀行信貸保駕護航，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展會越來越規(guī)范化，合理化。

本文來源前瞻產業(yè)研究院，未經前瞻產業(yè)研究院書面授權，禁止轉載，違者將被追究法律責任！

第十二篇：澳洲聯(lián)邦在京新設分行村鎮(zhèn)銀行成外資行業(yè)務拓展渠道

前瞻產業(yè)研究院摘要：11月20日，澳洲聯(lián)邦銀行在北京國貿大廈新設分行，這是其上海分行開業(yè)3年之后的第二家機構銀行業(yè)務分行。北京分行將提供外幣方面的機構行即全球市場服務，如外幣機構存款、貸款服務，貿易融資，貨幣市場服務和外匯兌換服務等。

11月20日，澳洲聯(lián)邦銀行在北京國貿大廈新設分行，這是其上海分行開業(yè)3年之后的第二家機構銀行業(yè)務分行。北京分行將提供外幣方面的機構行即全球市場服務，如外幣機構存款、貸款服務，貿易融資，貨幣市場服務和外匯兌換服務等。

澳洲聯(lián)邦銀行成立于1911年，兼任澳大利亞央行50年之久，目前是澳洲第一大銀行，其業(yè)務遍布全球12個國家和地區(qū)。從1992年在北京設立了第一家辦事處起，澳洲聯(lián)邦銀行已經在中國經營超過20年，目前已持有交銀康聯(lián)人壽保險37.5%、齊魯銀行20%和杭州銀行20%的股權。

在村鎮(zhèn)銀行設立方面，澳洲聯(lián)邦銀行屬于積極分子?！?015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，目前澳洲聯(lián)邦銀行已經在河南和河北省成立了10家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行的目標客戶以當地中小微企業(yè)、個體工商戶及批量農戶為核心。

據了解，2007年，銀監(jiān)會批準匯豐、渣打、東亞和花旗4家銀行在華開業(yè)，另有12家外資銀行獲準將中國境內分行改制籌建為外資法人銀行。從此以后，開始了中外資銀行混戰(zhàn)的局面。

數據顯示，網點最多的外資行匯豐銀行，截止到2011年12月底共有115個網點，包括24家分行和91家支行。2011年，外資行在中國的高增長業(yè)績，跑贏了很多中資行。201115 年在中國的納入統(tǒng)計的外資銀行稅后利潤實現翻番，從2010年的77.8億元增至2011年的167.3億元。

第十三篇：中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資規(guī)劃分析報告

前瞻產業(yè)研究院摘要：本報告主要分析了國內村鎮(zhèn)銀行的市場投資環(huán)境;國外村鎮(zhèn)銀行經典運作模式;國內村鎮(zhèn)銀行的運營狀況及競爭格局;再根據銀監(jiān)會印發(fā)的《關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》中“東西部省與省掛鉤”的調整，報告將重點區(qū)域分為東西部、發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)......報告目錄請查看《2015-2020年中國村鎮(zhèn)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》 2012年3月28日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。“十二條”改革路徑中，就有一條提出，“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行?！北M管新政仍過于保守，但足以再次點燃民間資本尤其是小額貸款公司投資村鎮(zhèn)銀行的熱情。2012年5月26日，銀監(jiān)會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%，進一步傳達鼓勵民營資本進入銀行業(yè)的積極信號。今后村鎮(zhèn)銀行將成為民間資本參與銀行金融的一個重要渠道，在不斷開放的金融市場環(huán)境下，未來民間資本或許能在國內金融市場占有一席之地。

作為農村金融體系中最受重視的村鎮(zhèn)銀行，自成立以來就受到市場極大的關注。當前農民對金融的要求越來越迫切，農村人均收入在逐年上升，消費水平也在不斷提高，對資金的需求也水漲船高，而滯后的農村金融體系無法對農戶及農業(yè)企業(yè)形成有力支持。政府為了抑制上述現象，2006年底對農村銀行業(yè)的準入規(guī)則作出重大調整，放寬準入資本范圍，支持和引導境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行。截至2011年底，全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已從工作啟動時的2945個減少到1696個，實現鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構和服務雙覆蓋的省份(含計劃單列市)從工作啟動時的9個增加到24個。目前各金融機構亦通過新設、兼并等方式規(guī)劃布局村鎮(zhèn)銀行，實現其戰(zhàn)略意圖。

村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構于2007年首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省(區(qū))開始試點，但是隨后發(fā)現國內銀行對發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行并不積極，反倒是外資巨頭對中國農村表現出較大興趣，村鎮(zhèn)銀行領域出現了大銀行不如小銀行、中資不如外資的罕見情況。截至2009年末，全國僅有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，相較2008年出現了一定程度的 16 下滑。這種形勢下，銀監(jiān)會2009年12月召集5大行和12家股份制行開會，探索創(chuàng)新管理框架，隨后村鎮(zhèn)銀行又開始在全國各地開花，截至2010年，國內已組建成立349家。但由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構發(fā)起設立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數量增長緩慢，與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1027家的目標相去甚遠。數據顯示，2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行為726家，在已組建機構中，有473家設在中西部省份，占比60%。

從經營情況看來，截至2011年末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額1316億元，80%以上用于“三農”和小企業(yè)，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農戶數占到全部貸款農戶數的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩(wěn)，風險處于可控范圍。另外注冊資本金業(yè)不斷增加，據統(tǒng)計，2007年9月之前，在6個試點省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本為1060萬元，最大注冊資本為2000萬元，最小注冊資本僅200萬元，而2011年河南南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司注冊資本金達到5億元。

從村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行結構來看，截至2010年末，由國家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數的7%，全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農村商業(yè)銀行(含農村合作銀行、農村信用社)發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現有體制下，村鎮(zhèn)銀行對于大多數大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，雖然受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行能力有限，但在2012年不斷創(chuàng)新的股權及管理模式下，村鎮(zhèn)銀行不僅成為商業(yè)銀行實現跨區(qū)經營的渠道，也為民間資本參與金融開辟了更寬廣的路徑。

本報告從投資者角度出發(fā)，利用前瞻資訊長期對村鎮(zhèn)銀行市場跟蹤搜集的數據，主要分析了國內村鎮(zhèn)銀行的市場投資環(huán)境;國外村鎮(zhèn)銀行經典運作模式;國內村鎮(zhèn)銀行的運營狀況及競爭格局;再根據銀監(jiān)會印發(fā)的《關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》中“東西部省與省掛鉤”的調整，報告將重點區(qū)域分為東西部、發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū);最后從系統(tǒng)層面上，結合各個區(qū)域的發(fā)展規(guī)劃，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起企業(yè)及金融機構設立村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略模式及經營特色進行深入分析。同時，佐之以全行業(yè)近5年來全面詳實的一手市場數據，讓您全面、準確地把握整個村鎮(zhèn)銀行的市場走向和發(fā)展趨勢，從而在競爭中贏得先機!目前國家正在研究制定金融破產法，未來金融機構也面臨更嚴峻的挑戰(zhàn)，風險與盈利能力是報告研究重點。報告通過對大量一手市場調研數據的前瞻性分析，深入而客觀地剖析中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的影響因素、競爭格局和投資風險因素，并根據村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展軌跡及多年的實踐經驗，對村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展趨勢做出審慎分析與預測，繼而制定合適的投資戰(zhàn)略規(guī)17 劃，是村鎮(zhèn)銀行了解最新發(fā)展動態(tài)、把握市場機會、做出正確經營決策和明確企業(yè)發(fā)展方向不可多得的精品，也是業(yè)內第一份對行業(yè)重點企業(yè)進行全面系統(tǒng)分析的重量級報告。

第三篇：北京市寫字樓市場發(fā)展的影響因素分析.

北京市寫字樓市場發(fā)展的影響因素分析

從九十年代初起步至今，北京的寫字樓市場經歷了初期的由于嚴重緊缺而價格飛漲的階段，經歷了2002年前后幾年的市場供給量持續(xù)走高、以供給增長為顯著特點的爆炸性供給時期，直到2004年以后才發(fā)展到供求兩旺的平衡狀態(tài)。這個過程中，這個市場的各方包括政府、投資者、購買者和租賃者都在不斷地借鑒、摸索和積累經驗，以一種日漸成熟的運作模式在寫字樓市場中博弈，使之進入一個穩(wěn)定的良性循環(huán)。

據統(tǒng)計，僅就甲級寫字樓而言，北京地區(qū)2005年的寫字樓市場總供給量約為110萬平方米，而2006年和2007年每年的總供給量估計也都在200萬平方米左右，如此龐大的供給量，再加上原來沒有被市場消化的400多萬平方米的市場存量，可以說北京的寫字樓市場供給是明顯高于需求的，這在前兩年也曾經使得一些行業(yè)人士對之后的市場發(fā)展懷有悲觀的心態(tài)，但幾年以來“有驚無險”的市場發(fā)展狀況使人們徹底打消了原來的疑慮和擔憂，紛紛換以樂觀和充滿信心的心態(tài)去預測未來的北京寫字樓市場發(fā)展。

很多人認為，在中國這樣一個“看得見的手”和“看不見的手”共同作用、并且前者的作用似乎更大的市場中，不確定的因素實在太多，以至于在政府行政力量這只“看得見的手”的強大干預下，任何有關未來寫字樓市場發(fā)展的經濟學預測結果都會顯得蒼白無力。然而，隨著市場的日益規(guī)范和成熟，“看不見的手”將逐步占據主導地位，而且分析未來寫字樓市場發(fā)展的影響因素對于有效把握市場環(huán)境、進行綜合決策依然是非常必要和有效的。

本文將從宏觀經濟和政策的影響、市場競爭的影響、項目樓盤本身的影響和需求方的影響四個方面對影響寫字樓發(fā)展的因素進行分析。

一、宏觀經濟和政策的影響

宏觀經濟狀況

作為一個與其他行業(yè)發(fā)展高度依存的市場，寫字樓市場的發(fā)展受到整個宏觀經濟發(fā)展狀況的決定性影響。因為對于消費者來說，寫字樓是一種彈性非常強的消費品，經濟發(fā)展好則租賃高檔寫字樓的企業(yè)相對會更多。十多年來北京寫字樓市場的迅猛發(fā)展與中國經濟總量的迅速增長是密切相關的，而2001年北京在申奧成功后向世界展示的強大的發(fā)展?jié)摿σ彩潜ＷC這幾年北京寫字樓市場在供給量足夠大的情況下依然能保持平穩(wěn)發(fā)展的重要因素。

優(yōu)惠政策

為鼓勵企業(yè)進駐特定地區(qū)的寫字樓，很多優(yōu)惠政策應運而生，這些政策不僅在吸引和引導企業(yè)遵循規(guī)劃分布方面起到了顯著作用，而且還為地區(qū)內的寫字樓帶來了無限的商機。

從提供這些優(yōu)惠政策的施益人方面看，優(yōu)惠政策基本可以分為國家層面、北京市層面、地區(qū)層面和具體項目層面四種類型。

國家層面：如北京經濟技術開發(fā)區(qū)和中關村科技園區(qū)等國家重點規(guī)劃發(fā)展區(qū)的企業(yè)所享有的一系列國家給予的優(yōu)待政策；

北京市層面：如北京市發(fā)展和改革委員會、北京市財政局、北京市國家稅務局、北京市地方稅務局和北京市人事局等五個部門聯(lián)合公布的北京市政府《關于促進首都金融產業(yè)發(fā)展的意見》。“意見”提供了12項相當誘人的優(yōu)惠政策，鼓勵和吸引全國各地機構入京創(chuàng)辦金融服務企業(yè)。

地區(qū)層面：如2006年初，金融街商會、CBD管委會先后召開新聞發(fā)布會，針對新設立或新遷入駐的金融企業(yè)公布了一些優(yōu)惠政策。另外由于西城區(qū)政府也推出了一系列優(yōu)惠租賃政策吸引了大量國內外金融機構入駐金融街。

具體某個項目樓盤層面：很多樓盤都有自己爭取客戶的手段，但最常見的還是給予重要客戶以經濟上或其他方面的優(yōu)惠政策，以爭取更多更好的客戶入駐。

從受益方來看，有些優(yōu)惠政策是針對入住企業(yè)的，大多屬于利益方面的優(yōu)惠；而有些則是針對企業(yè)員工的，這些政策則大多與身份認同方面有關。比如前面提到的北京市政府針對入京金融服務企業(yè)的優(yōu)惠政策中就同時包括這兩個方面的內容。

針對企業(yè)：入京創(chuàng)辦金融企業(yè)，最高可獲補助1000萬；入住金融街，買辦公樓可獲補助每平方1000元，租寫字樓3年可減免租金；

針對員工：入京金融企業(yè)的高管、專業(yè)人員享有多重減免個稅優(yōu)惠；從外地引入高級人才，戶口可入京；外地戶籍高管子女高考、入學與北京籍學生同等待遇等等。

對外資的引導

隨著中國加入WTO日見深入，中國的經濟正日益緊密地融入到世界經濟發(fā)展的整體中，中國政府對于外商投資也提供了一系列的鼓勵和吸納措施，這對于北京地區(qū)寫字樓市場的發(fā)展的促進作用尤其明顯。一方面，在北京建立辦公地點的跨國企業(yè)越來越多，為北京的寫字樓的需求不斷注入新鮮血液，同時已經進入北京的跨國企業(yè)也在不斷的擴張，對寫字樓面積的需求也在飛速增長，據業(yè)內專家分析，2006年下半年市場，隨著跨國企業(yè)的擴張，盡管有大量新供應出現，但寫字樓市場的空置率在未來兩年內仍會略微下降。另一方面，大面積甚至整棟購買新建寫字樓的案例頻頻出現，這在近兩年尤其明顯，這種現象不僅出現在國內外大企業(yè)用于自身使用方面，如以摩托羅拉和三星電子為主要代表的很多跨國公司，打破了以往在海外不購買不動產的慣例，開始在北京整幢地購買寫字樓，同時也發(fā)生在國外的投資者身上，比如摩根斯坦利購買富力城雙子座B座30000平方米的案例，新加坡凱德置地購買中環(huán)世貿中心A座和B座106000平方米等案例就是境外資金進入北京寫字樓市場的典型代表。這些都無疑為北京的寫字樓市場注入了一針強心劑。

銀行貸款政策

國內的寫字樓開發(fā)商融資的渠道單一，大多依靠銀行貸款。以前北京房地產的開發(fā)的模式大體都是，前一開發(fā)項目在獲得立項并取得銷售許可證后，就可以通過預售回收部分資金，其余的資金缺口可以通過銀行貸款、企業(yè)流動資金以及其他方式來彌補，然后再開發(fā)下一個項目，這樣就將風險分散到了銀行和客戶。而央行的一紙禁令，使習慣了轉移開發(fā)風險給他人的開發(fā)商們頓感資金周轉不靈，2005年以后，鑒于央行對與開發(fā)商貸款政策的緊縮，房地產開發(fā)商特別是實力相對薄弱的中小開發(fā)商面臨著很大的資金壓力，紛紛尋找其它融資渠道。

人民幣匯率的變化

人民幣匯率的上升以及上升的預期都會對寫字樓市場產生影響，前者的影響主要表現在價格上升，而后者的價格則主要表現在房地產泡沫的產生。在2005年人民幣匯率有所上升之后，三季度北京寫字樓整體租金水平也有所上升，這與很多寫字樓的租金都轉而采用了人民幣報價也存在一定關系。2005年出現人民幣的持續(xù)升值，很多業(yè)內人士預測2006年很有可能是外資投資中國房地產市場的高潮。隨之而來的是房地產市場泡沫的膨脹，其中的關鍵原因是外商對人民幣未來的升值預期。

地塊供給面積控制和地價控制

類似于住宅市場，土地的供應會直接影響到寫字樓市場供求關系的變化。一旦政府對寫字樓地塊的供給面積實行限量控制，必然會引起土地價格的上漲，繼而導致寫字樓供給緊張和價格上漲。

相關產品市場的變化

很多相關產品市場的發(fā)展狀況發(fā)生變化也會給寫字樓市場帶來明顯的影響。比如住宅市場。2005年和2006年5月，國家六部委聯(lián)合發(fā)布了旨在抑制住宅市場價格上漲過快的“國六條”和“九部委意見”，由于住宅市場的投資受到比較直接的影響，而寫字樓投資門檻較低，且風險較小，導致很多原本投向住宅的資金都轉而投向了寫字樓市場。

另一個比較明顯的產品是原來廣泛使用的商住樓。隨著市場秩序整頓力度的增加，行業(yè)規(guī)則更加嚴謹，那些原來位于政策邊緣的項目將遭遇前所未有的尷尬。6月19日，市工商局頒布的第14號文件規(guī)定，登記注冊時凡提交的《房屋所有權證》寫明房屋用途為“住宅”，購置的商品房購房合同中寫明房屋用途為“住宅”（公寓、別墅)的，《房屋所有權證》和購房合同中房屋用途的表述無法辨別為住宅或商業(yè)用的(如商住、綜合等)，均不予登記注冊。商住樓遭遇的尷尬境地使中小型企業(yè)轉而入住中低檔寫字樓。

二、競爭對手的影響

對特定寫字樓的銷售存在明顯影響的競爭對手主要來自于三個方面。首先是之前累積的市場上寫字樓的存量，第二個是與該寫字樓同時入市的其他寫字樓，第三個是出于需求方對未來市場的預期，在未來可能出現的寫字樓，而第四個方面則是來自更廣范圍的競爭，即地域間或城際間的競爭。

已有市場存量

很明顯，寫字樓市場的已有存量越大，對于當期出現的寫字樓樓盤的壓力會越大，他們將共同爭奪目前的需求市場。

本期供應量

上市時間越靠近、檔次越接近的寫字樓之間的競爭自然是最為激烈的，而且由于單個寫字樓的體量一般都比較大，所以一個地區(qū)如果有某個項目樓盤剛竣工而沒來得及入住時，會使得該地區(qū)的空置率迅速上升。有報告顯示，雖然北京房地產市場在2006年上半年總體走勢穩(wěn)健，甚至大多數分區(qū)市場的空置率輕微下降，但隨著凱德大廈的竣工，北京市的寫字樓市場的整體空置率上升了兩個百分點。

未來可能（新）出現的供應量

這個方面的影響可以從兩個角度來衡量，一方面是企業(yè)出于對未來寫字樓市場的預期，而導致其目前的租賃或購買決策發(fā)生改變；另一方面是新出現的寫字樓對原來寫字樓已入住企業(yè)客源的爭奪。

對于CBD的一些寫字樓來說，2005年下半年至今北京寫字樓市場出現與上海市場最大的差異現象在于：企業(yè)辦公地點的搬遷是從未有過的頻繁，在大量的企業(yè)離開CBD之后，又有大量其他企業(yè)進駐CBD。三元橋佳程廣場的主要客戶都來自于CBD遷出的大型跨國公司，摩托羅拉也搬出自己獨立的寫字樓，從CBD遷往新開發(fā)區(qū)，其他很多傳統(tǒng)制造行業(yè)和科技行業(yè)公司則紛紛從CBD遷往望京和中關村科技園區(qū)；大型的國有公司也紛紛遷址，原位于招商局大廈的51job也遷往商務環(huán)境尚不充分的北三環(huán)環(huán)球貿易中心。在這次較大規(guī)模的搬遷中，寫字樓市場展現的是雙向的流動，在規(guī)模龐大的傳統(tǒng)制造業(yè)離開CBD之后，填充著CBD的是小而精悍的服務業(yè)。

在“CBD將成為服務業(yè)中心，傳統(tǒng)行業(yè)將分散到其他辦公成本更低的區(qū)域”的預言下，當原有傳統(tǒng)寫字樓無法跟隨企業(yè)發(fā)展的步伐，而新一代高檔寫字樓層出不窮時，競爭的推力和拉力將使得遷移潮在所難免，各區(qū)域也將面臨重新定位

第四篇：我國平面磨床市場興起發(fā)展策因素分析

我國平面磨床市場興起發(fā)展策因素分析

衛(wèi)浴行業(yè)受市場疲軟、成本上升、競爭激烈?發(fā)改委處罰三大電商 價格戰(zhàn)后如何增加用戶地標建筑二十年內走上窮途末路 巨量建筑垃照明行業(yè)中報業(yè)績略有下滑 下半年將現滿產由於平面磨床具有高技術含量、高復雜程度、高操作精度等特征，加之具有使用周期長、總價高的特點，使得下游客戶對平面磨床采購的介入度增加，對銷售服務的要求增高，尤其是售後服務。

客戶購買平面磨床需要系統(tǒng)化售後服務，包括售後支持服務與升級改造服務。售後支持服務通常是一種常規(guī)性服務，而升級改造服務則是平面磨床在被淘汰或進入報廢期之後，完全可以通過再制造創(chuàng)造新的價值，使之繼續(xù)為企業(yè)服務或進入市場再流通。它們共同構成了平面磨床後市場，即平面磨床的售後服務市場：在平面磨床售出之後，以售出產品為載體而衍生的相關服務貿易，包括平面磨床安裝服務、維修檢測、配件供應、技術培訓、改造升級、解體回收、金融信貸、租賃中介、二手市場交易等一系列服務的總和。

當然，平面磨床後市場興起也有很多必然因素：一是平面磨床產業(yè)鏈的延伸與產業(yè)鏈成員的價值分工，售後服務市場價值引起企業(yè)重視;二是服務外包浪潮驅動，服務外包也加速了後市場時代的到來;三是客戶價值凸顯化，客戶對服務價值需求日益增多，售後服務市場不斷被細分與深化。

平面磨床企業(yè)強化售後服務亦是其核心競爭力所在，更是提升市場銷售力的必打牌。平面磨床是一個“大產品”概念，即融合了實體產品的服務產品，甚至可以說服務營銷就是平面磨床營銷的全部?！叭之a品，七分服務”，如果離開服務支持，平面磨床將成為“半成品”?；对诩夹g上的復雜性，客戶可能無法獲得產品的使用價值，也就無法用於再生產。試想一下，如果數控平面磨床企業(yè)不派人到客戶那里去幫助安裝調試，直至正常作業(yè)狀態(tài)，那么數控平面磨床也很難實現精確生產的目標。所以，平面磨床企業(yè)要努力實現制造業(yè)服務化，核心在於要以客戶為中心，積極提供客戶需要的個性化服務，從簡單的賣產品轉向提供“產品–服務包”等綜合性服務、整體解決方案。諸如沈陽平面磨床集團，正在加速從傳統(tǒng)產品制造商向現代工業(yè)服務商轉型。

第五篇：銀行業(yè)呼叫中心解決方案

多媒體、可移動、智能化的銀行業(yè)呼叫中心解決方案

業(yè)界人士認為，華為INtess呼叫中心代表著呼叫中心最新技術發(fā)展水平。該呼叫中心采用先進的計算機電話集成CTI技術和CMI（Contact Media Integrate）技術，融入了Internet、VoIP、E-mail、FaxS、MS(手機短消息）、GPRS（通用無線分組協(xié)議）、視頻等眾多交互手段。

目前，華為INtess客戶服務中心正實現從分布式接觸媒體呼叫中心和虛擬呼叫中心向全IP呼叫中心的演變，并充分支持面向未來的傳統(tǒng)網絡和設備平滑移植。

系統(tǒng)結構及設計思想

華為公司適時了解Call Center市場的需求，針對銀行、金融、保險等服務性行業(yè)的特點及目前面臨的新形勢，結合中國銀行的特點，推出了INtess 呼叫中心，以實現全面客戶服務的理想解決。同時為了方便不同系統(tǒng)的專業(yè)集成開發(fā)商，INtess呼叫中心在設計中充分考慮到了業(yè)務接口的開放性和靈活性。并注重在未來寬帶網絡下，全面發(fā)揮視頻和圖像在客戶服務中的作用。

華為公司的INtess 呼叫中心系統(tǒng)集成程控交換技術、計算機技術、網絡技術與數據庫技術于一體，按照Call Center(呼叫處理中心)的運作模式，以技術領先的C&C08-Q多功能數字排隊機作為呼叫前端接入設備，以靈活的人工、自動服務方式提供包括多種智能增值特服業(yè)務在內的客戶服務業(yè)務，并可按運營者要求在線生成新的業(yè)務。

在系統(tǒng)中作為交換接入設備（ACD）的是華為公司C&C08-Q數字排隊機。同時它內置10M網卡，用于將排隊機連接到局域網上。核心服務器（CCS）則是INtess客戶服務平臺的核心控制部件，負責業(yè)務的支撐，完成呼叫的控制，呼叫的技能路由，呼叫的話務分配。（圖1 INtess客戶服務平臺系統(tǒng)結構圖）

（圖1）

Intess提供與呼叫同步的用戶數據及信息監(jiān)視等核心功能。CTI_SERVER通過標準的CTI協(xié)議，處理所有業(yè)務系統(tǒng)站點與排隊機之間的通訊。CCS、ACD與交互式語音應答系統(tǒng)（IVR）、話務員座席緊湊集成實現自動業(yè)務，人工業(yè)務以及人工/自動的互轉功能。系統(tǒng)支持從普通電話到Web瀏覽器的多種用戶接入，新業(yè)務可隨時利用圖形化業(yè)務生成環(huán)境（SCE）迅速生成。而用戶服務的閉環(huán)管理則通過工作流服務器得以實現，從而使整個系統(tǒng)既是用戶服務的受理點，又是用戶服務的檢驗點和反饋點。

INtess平臺采用業(yè)務與交換分離的設計思想，在產品設計結構上分為三層實現，即業(yè)務交換層、業(yè)務支撐層、業(yè)務實現層。

三層之間均采用協(xié)議、API封裝的方式作為接口，使得各層相對獨立。下層是具體業(yè)務系統(tǒng)，具有多變靈活的特點，而上層是交換接入業(yè)務支撐系統(tǒng)，具有穩(wěn)定規(guī)范的特點，采用三層封裝的方式，下層的多種變化，不會影響上層的穩(wěn)定；而上層規(guī)范地進行優(yōu)化和擴展后，下層的所有應用都可在業(yè)務功能得到擴展。對于面向應用的最下層，采用API、ActiveX控件、業(yè)務模板等開放接口，方便業(yè)務的開發(fā)應用。實現方式及示例

一、網上客戶服務中心

在網上銀行網頁的主頁，增加“客戶服務”按鈕，提供網上客戶服務中心的功能，并與已有的電話客戶服務中心結合。網上銀行客戶服務中心既可以在總行，也可以在各分行。

通過客戶服務中心，客戶可以在網上與銀行的業(yè)務代表進行聯(lián)系，例如通過客戶的多媒體計算機與業(yè)務代表進行網上通話，或請求業(yè)務代表回呼至客戶指定的普通電話上。業(yè)務代表可將客戶的瀏覽網頁內容進行同步。同步時雙方在瀏覽器上將看到同樣的網頁內容。護航瀏覽可用于業(yè)務代表向客戶“推”（push）產品介紹、講解等，或指導客戶填寫表單。業(yè)務代表可一邊與客戶進行語音交互，一邊進行推送網頁內容進行同步瀏覽。

網上客戶服務中心功能：客戶點擊“客戶服務”后，彈出銀行客戶服務中心的主控網頁的窗口，主控網頁上有各種功能按扭，包括：“點擊通話”、“網頁同步”、“回呼請求”、“接受通話”、“接受網頁同步”、“停止通話”、“停止網頁同步”等按扭。

由客戶按“點擊通話”按扭，發(fā)起點擊通話請求，在呼叫經路由分配至話務員后，話務員坐席振鈴或來話提示，話務員應答。（話務員瀏覽器的主控網頁上也可以顯示點擊通話“通話”狀態(tài)以提示。）

接觸媒體呼叫“通話”期間，客戶和話務員中任一方（分別稱之為主叫方和被叫方）都可以發(fā)起護航瀏覽。當用戶在網上進行瀏覽時，如需要和呼叫中心取得聯(lián)系，可以通過網頁請求回呼服務，一般是其附近的一部電話，這樣，用戶在接受業(yè)務代表的語音指導時，可以享受到網頁同步等服務。此類服務請求一般有以下特點，一是目的明確，二是要求實時性。對于此類服務請求的需求可以由特定的應用把呼叫分發(fā)到擁有技能的業(yè)務代表處理?；睾粽埱蠛艚械暮艚羞^程：回呼請求呼叫主要用于客戶從瀏覽器上發(fā)起，客戶指明希望回呼的電話號碼。此回呼請求經路由分配至一話務員。話務員自動向客戶PSTN上的電話號碼發(fā)起真正的語音呼叫。

二、網頁上增加客戶服務功能的方式

在網上銀行已有網頁上，可通過兩種方法進入客戶服務：通過菜單或其他超鏈，鏈接到前述的客戶服務主網頁；在特殊的網頁上，可以在已有網頁上加上INtess平臺提供的控件（利用控件可進行點擊通話、護航瀏覽等），直接進行網上客戶服務。

三、網上銀行業(yè)務以及客戶服務與合作商的分工

網上銀行業(yè)務分兩部分，一部分完全是銀行自己的業(yè)務，另一部分是銀行與其他方合作的，例如通過酒店預訂業(yè)務促成與酒店的合作，也是銀行客戶服務中心的目的之一。

對于合作的業(yè)務，使用銀行客戶服務中心有以下幾種模式：

1.合作商的業(yè)務代表以遠程或本地話務員的形式簽入銀行客戶服務中心。這是主要的模式。

2.對某些業(yè)務，銀行的業(yè)務代表充當合作業(yè)務的業(yè)務代表。

3.合作商的原有的電話服務中心（例如800電話）以外接分臺方式，結合到銀行客戶服務中心。（此時僅提供電話功能）

對于合作業(yè)務，合作商的業(yè)務代表以遠程或本地話務員的形式簽入銀行客戶服務中心時，呼叫分配有以下幾種模式：

1.將同種業(yè)務按地點（城市）分成不同的接入碼，利用客戶在網上選擇的地點信息，將呼叫分配到各地點。

2.同種業(yè)務在同一地點（城市）如果有幾個合作商的業(yè)務代表，可按業(yè)務代表平均分配。

四、網上銀行業(yè)務與客戶服務的結合舉例

（一）酒店預訂功能與客戶服務結合

作為一項通過各種電子化手段方便客戶差旅、預先安排住宿的服務，“酒店預訂”是一種廣泛應用的服務項目。

1.與回呼請求的結合

客戶只要點擊“回呼請求”并輸入自己的電話號碼，立即有業(yè)務代表自動打電話與客戶聯(lián)系，為客戶預訂酒店。業(yè)務代表與客戶通話期間，還可以將有酒店的圖片等介紹資料的網頁同步地推送給客戶。

2.點擊通話與護航瀏覽結合，為客戶介紹酒店情況、預訂。

3.對已訪問過的客戶，加上智能化的歡迎詞，進行智能化的酒店推薦等。

（二）網上銀行業(yè)務與客戶服務結合

1.在線幫助和問題解答

客戶在使用網上銀行各項功能時，常常需要幫助，通過網上銀行業(yè)務與客戶服務的結合，可為客戶提供在線幫助，并及時解答問題。

2.在線培訓

企業(yè)客戶開戶完成后，開戶行與客戶通常約定培訓時間。而且銀行有關人員可實時為客戶進行網上培訓，通過多種媒體培訓客戶如何使用。

3.安裝指導

客戶服務中心的業(yè)務代表可通過多種媒體交互，網頁同步瀏覽等手段，網上在線指導客戶安裝安全證書等，以便網上銀行得以實現。

（三）電子商務網站業(yè)務與客戶服務的結合

銀行與各電子商務網站合作，對電子商城中所有商戶，使用網上支付方式付款。這是非常有發(fā)展?jié)摿Φ纳虡I(yè)模式。

電子商務網站的商品也特別適合多種接觸媒體的客戶服務。業(yè)務代表可推送商品圖片等介紹，使業(yè)務代表可遠程但能聲音畫面并茂地開展工作。

合作商業(yè)務代表和銀行業(yè)務代表還可對客戶不同問題進行解答。

銀行客戶服務也可按參照上述網上銀行業(yè)務及客戶服務與合作商的分工，有多種客戶服務中心的商業(yè)模式。而每種模式銀行都可得益。

INtess呼叫中心的技術特點

（1）INtess呼叫中心為銀行提供了多種與客戶保持聯(lián)系的便捷渠道，從最普通的電話、BP機、傳真機方式到Internet、VoIP、E-mail等新興技術手段。客戶可方便地在任何情況下與銀行聯(lián)系，實現網上銀行、電話銀行、移動銀行等多種銀行業(yè)務在統(tǒng)一的平臺上完全融合。

（2）除了語音自動應答服務外，INtess呼叫中心還具備隨時轉到人工座席的功能，而且能夠根據客戶級別的高低，進行分級處理。例如對優(yōu)先級別較高的大客戶，使其等待時間大大縮短，并轉到業(yè)務水平較高的話務員。

（3）銀行可以通過INtess呼叫中心系統(tǒng)了解客戶需求，進行市場調查，推銷新業(yè)務和服務，并通過Internet呼叫中心的多媒體交互功能，圖文聲并茂地與用戶進行業(yè)務溝通，加強業(yè)務推廣的實際效果。

（4）銀行可以分析呼叫中心產生的客戶信息，進行數據挖掘，對不同類別的客戶區(qū)別對待，為市場策略提供決策支持，更好的滿足客戶需求，為客戶提供個性化服務。（5）提供各種完善的管理數據和統(tǒng)計報表，對各種資源的管理和使用進行科學的評估，進一步降低運營成本。

（6）模塊化、標準化結構，方便增加新技術和新業(yè)務。提供圖形化的業(yè)務生成環(huán)境，具備快速業(yè)務構造能力，方便開發(fā)者推出各種應用解決方案。

（7）具有虛擬呼叫中心功能，在INtess平臺上銀行呼叫中心“外包”模式和“獨建”模式均得到支持。對于分支機構遍布全國的大商業(yè)銀行，還可以通過設在總部的INtess呼叫中心平臺對其各分支機構采用“外包”模式進行運行管理。INtess呼叫中心的虛擬呼叫中心功能可以對銀行各地的分行進行獨立的運行管理。

INtess呼叫中心在招商銀行的應用

隨著我國加入WTO步伐的加快，商業(yè)銀行的各項業(yè)務將要全面對外資銀行開放。我國銀行業(yè)從現在起，除了從經營機制上做好準備,還要充分利用各種新型服務手段，不斷提高市場競爭力。而以呼叫中心服務和網上銀行服務為代表的新型金融服務手段，勢必成為銀行業(yè)在金融產品和服務方面進一步發(fā)展的方向。

呼叫中心以客戶為中心，讓客戶通過電話(傳真和電子郵件)完成銀行交易，發(fā)揮電腦系統(tǒng)和電話系統(tǒng)結合的整體優(yōu)勢。呼叫中心作為客戶與銀行的重要溝通渠道，可以做現金以外的絕大部分的銀行交易，如賬戶查詢、信息咨詢、個人轉賬、申請掛失、信用卡客戶管理和客戶投訴等業(yè)務。

舊系統(tǒng)的失落

招商銀行是我國第一家由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，在國內率先全面啟動網上銀行服務?，F在，招商銀行已進入國內主要經濟地區(qū)和中心城市，在全國擁有機構網點200多個，與世界630多家銀行建立了業(yè)務關系，形成了立足深圳、輻射全國、面向海外的全國性商業(yè)銀行的業(yè)務網絡和機構體系。建立呼叫中心之前，招商銀行在全國各地分行已經建立了基于電話語音卡的電話銀行系統(tǒng)，向客戶提供自動語音應答服務。但在發(fā)展過程中，基于電話語音卡的電話銀行系統(tǒng)面臨著一些問題。1.招商銀行在全國擁有機構網點200多個，與世界630多家銀行建立了業(yè)務關系，具有地域廣、客戶多、網點信息量大的特點，由于原系統(tǒng)采用完全獨立的分布式系統(tǒng)，使信息交流對系統(tǒng)造成了沉重壓力，成為招商銀行發(fā)展的重大障礙。

2.原系統(tǒng)是分布式系統(tǒng)，數據分散在各個網點，已不能適應目前集中管理和實時快速處理的要求。系統(tǒng)維護工作量大、安全性差，各子系統(tǒng)間的數據資源不能共享，造成資源浪費，很多新的業(yè)務品種和新的服務手段不能實現，不利于同業(yè)競爭和業(yè)務發(fā)展。

3.招商銀行卡電話語音卡發(fā)卡量很大，再加上網點眾多，總的數據量非常巨大。按照數據集中模式，數據中心與各網點的通信量將比現在有明顯增加，網絡將成為整個系統(tǒng)的瓶頸。

4.系統(tǒng)功能簡單，滿足不了日益增長的客戶需求，建立新型呼叫中心逐漸提上日程。

INtess入主招行

針對客戶的需求，招商銀行在1998年10月啟動了95555呼叫中心項目，進行戰(zhàn)略咨詢，探討實現目標的手段以及整個項目的規(guī)劃。確定后的目標是通過建立模塊化、標準化結構的呼叫中心，可以方便地增加新技術和新業(yè)務，進一步降低運營成本，更好地服務于客戶，樹立現代銀行品牌形象，提高招商銀行的同業(yè)競爭能力。項目最終采用華為公司的INtess呼叫中心平臺，它具有“網絡適應性、客戶設計性、系統(tǒng)完整性、結構開放性”的特點。

招商銀行呼叫中心

INtess呼叫中心采用計算機電話集成CTI技術和CMI技術，推出增強WECC功能和VCC功能，通過在原有的呼叫中心設備上平滑疊加上接入服務器、VoIP網關模塊、多通道管理模塊、各種移動協(xié)議網關模塊等設備，充分融合了Internet、VoIP、E-mail、WAP、移動數據、視頻等媒體接入處理技術，使得用戶可以通過多種不同的媒體手段，隨時隨地獲得便利服務。

具體方案所提供的功能如下：

1.從最普通的電話、BP機、傳真機到Internet、E-mail等方式，為銀行提供多種與客戶保持聯(lián)系的便捷渠道，使客戶可以方便地在任何情況下與銀行聯(lián)系，實現了網上銀行、電話銀行、移動銀行等多種銀行業(yè)務在統(tǒng)一的平臺上的完全融合。

2.除了語音自動應答服務外，還具備隨時轉到人工座席的功能，而且能夠根據客戶級別的高低進行分級處理。例如對大客戶優(yōu)先級別較高，會使其等待時間大大縮短，并轉到業(yè)務水平較高的話務員。

3.預告用戶可能等待的時長，使用戶更高效地自行支配其時間，提高其滿意度。對于Internet用戶還可以在用戶等待時推送各種網頁。

4.可以通過呼叫中心系統(tǒng)了解客戶的需求，進行市場調查，推銷新的業(yè)務和服務，并通過Internet呼叫中心的功能，圖文聲并茂地與用戶進行業(yè)務溝通，使得業(yè)務推廣的實際效果大大加強。

5.可以通過呼叫中心產生的客戶信息進行分析，進行數據挖掘，對不同類別的客戶區(qū)別對待，為市場策略提供決策支持，從而更好地迎合客戶的需求，為客戶提供個性化的服務。

6.提供完善的各種管理數據和統(tǒng)計報表，對各種資源的管理和使用有科學的評估。

7.虛擬呼叫中心功能可以對銀行各地的分行進行獨立的運行管理。

招商銀行95555呼叫中心在1999年6月試運行，系統(tǒng)規(guī)模達到接入中繼540線，人工座席30個。依托INtess平臺強有力的功能支撐，招商銀行率先在國內開通了移動銀行業(yè)務。目前已開通除外匯買賣外所有的電話銀行自動服務，業(yè)務咨詢、客戶投訴等服務。自動服務處理的呼叫量達平均32000次/日，最高43000次/日，人工服務處理的呼叫量達平均1800次/日，最高2600次/日。招商銀行95555是目前國內銀行業(yè)正在運營的呼叫中心中業(yè)務量最大、資金投入最節(jié)省的系統(tǒng)。完善的人工和自動業(yè)務、廣泛的增值服務、有效的決策支持使該呼叫中心成為客戶的真正理財中心，成為銀行與客戶溝通的橋梁。