第一篇：2014年及以后銀行業發展預測

2014年銀行業發展預測

銀行業在中國金融業中處于主體地位，是國民經濟運轉的樞紐。當前，中國共有2家政策性銀行及國家開發銀行，5家大型國有商業銀行，12家股份制商業銀行，144家城市商業銀行，212家農村商業銀行，190家農村合作銀行，2265家農村信用社，1家郵政儲蓄銀行，635家村鎮銀行以及46家農村資金互助社。2013年末，總資產達118.80萬億元，負債規模達110.82萬億元，2013年，商業銀行全年累計實現凈利潤1.42萬億元。

近些年，我國銀行業經歷了一段黃金發展時期，存貸款規模高速增長，盈利能力大幅躍升，不良貸款率持續下降。但是，隨著國內金融改革的不斷推進，規模高速擴張將成往事，過高的資本消耗發展模式難以為繼。總體來看銀行業當前面臨著以下幾個方面的壓力：

一是利率市場化的壓力。我國商業銀行的經營模式是以傳統的存貸款業務為核心，利息收入作為利潤的主要來源，中國銀行業平均利息收入占比達85%左右，尤其是中小商業銀行普遍在90%以上。相比而言，國際大銀行的利息收入占比較低，普遍都在60%以下，甚至低于25%。近幾年，人民幣存貸款利率市場化正穩步推進，先后放開了銀行間拆借市場利率、債券市場利率、外幣貸款和大額外幣存款利率，并放開了

人民幣貸款利率上限和存款利率下限。十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出“推進利率、匯率市場化改革”，央行為利率市場化進程設定了近期、近中期和中期目標，中期目標是全面實現利率市場化。央行行長周小川在今年“兩會”答記者問上表示，存款利率放開可能會在近一兩年內實現。一旦利率管制全面放開，搶奪存款使得價格競爭加劇，綜合付息成本顯著抬升，資金加快在金融機構間流動，存款穩定性下降，存款結構變化較大，銀行利潤也會因此而下降，對于業務單

一、以存貸利差收入為主要利潤來源的商業銀行來說，這無疑是致命的打擊。

二是金融市場多元化的壓力。以銀行業為主導是中國金融體系最重要的特征，銀行業資產總額占整個金融體系資產的80%以上，銀行業的間接融資規模也占到了社會總融資量的80%以上，而G20國家間接融資比重大多集中在25-35%區間內，美國還不到20%。由于銀行體系間接融資與資本市場直接融資之間的結構性失衡，導致了經濟增長對銀行信貸的過度依賴，這也給銀行快速發展提供了環境。但是，隨著金融體系的完善，這一現象將逐步緩解。近幾年，金融市場直接融資的快速發展不斷提高了金融市場的廣度與深度，推動了金融產品的多樣化，滿足了各市場主體多樣化的金融需求，拓寬了其融資渠道，這將導致銀行在金融市場中的作用下降。社會各界參與金融的意識也日益高漲。各種類型的投資機構如

雨后春筍紛紛出現，如風險投資、股權投資、產業基金機構等；各種類型的金融服務機構也快速發展，如票據融資、財富管理、專業培訓、金融產品交易所、產權交易所機構等。2002年至今，國內直接融資比重自基本呈持續增長態勢，2012年底已達15.9%，直接融資市場的不斷發展將大大擠占銀行業的市場。

三是互聯網金融市場的影響。2010年，互聯網金融概念首次在國內提出。隨后，以第三方支付、網絡信貸、眾籌融資為代表的互聯網金融模式以其便捷、低成本和強大的數據積累等優勢得以迅猛發展。2013年移動支付業務共計16.74億筆，同比增長212.86%；移動支付金額9.64萬億元，同比增長317.56%。而在互聯網金融迅速發展的同時，2013年銀行業平均離柜業務率提升了8個百分點達63.23%。

在移動支付快速發展的同時，互聯網理財一誕生便突飛猛進，在2013年里，阿里支付寶旗下—余額寶從0到2500億元只用了200多天時間，而從2500億元到4000億元僅僅用了30天。截至2月底，余額寶的開戶數已經突破了8100萬人，規模很有可能已經近5000億元。2013年10月金融統計數據報告顯示，當月住戶存款流失嚴重，減少8967億元。2014年1月份金融系統人民幣存款減少9402億元。今年“兩會”總理政府工作報告中也首提出“促進互聯網金融健康發展”。互聯網金融等對傳統銀行業和社會形成巨大沖擊，新

變化、新形勢也必將對金融體系有新突破、制定新的“游戲”規則。

由于單純追求市場份額的風險資產擴張模式不可持續，銀行業的黃金發展時期將進入尾聲，競爭將開始出現分化，戰略定位精準，經營靈活，具備核心競爭力的銀行競爭優勢有望得到體現。

一是大型股份制銀行穩步前行。工農中建交等大型銀行經營綜合化趨勢明顯，批發業務和零售業務齊頭并進，業務結構沒有明顯的偏重，擁有較多的網點和更廣泛的物理服務網絡，前期通過股份制改造、引入戰略投資者，公司治理架構得到了很大完善。隨著區域經濟振興、城鎮化的推進和縣域經濟的快速發展，大型銀行經營規模的優勢有望得到進一步發揮。

二是中小型股份制銀行開始分化。招商、民生、華夏中小股份銀行，限于資本約束以及網點擴張等方面的制約，全面拓展的業務發展模式進入發展瓶頸，開始實施經營轉型。從粗放向集約轉型將是新一輪競爭的開始，而更多地體現在管理層面的提升，那些戰略定位精準、管理體制順暢、組織行動力強、經營靈活的銀行將有望憑借其核心競爭力獲取競爭優勢。限于網點和客戶基礎的制約，大部分中小銀行突圍零售的可能性都十分有限，中小企業業務能否成功則取決于其資源投入力度和風險控制能力。

三是城商行的競爭優勢將主要體現在區域市場內。除較少的城商行外，大部分仍將經營發展定位在本地區域，并在當地市場的金融總量上已經占據了一定的優勢地位。城商行大股東基本都為當地財政，在當地政府的關照下成長，對當地的企業經營更為熟悉和了解，長期以來也積累了大量的關系客戶，其政務金融和公司金融業務具有與生俱來的優勢。其競爭優勢主要體現在地域、客戶關系及管理鏈條方面，但在全國范圍內的競爭力有限。

第二篇：2018-2022年中國銀行業發展的預測分析

2018-2022年中國銀行業發展的預測分析

2018-2022年中國銀行業影響因素分析

一、有利因素

（一）銀行業經營環境改善

2017年，在全球主要經濟體周期性回升和中國經濟轉型不斷取得進展的共同作用下，中國的經濟增長在平穩回落中表現出了較強的韌性。與此同時，中國經濟新舊動能的轉換穩步推進，過去主要由地產和基建等投資拉動的粗放增長方式逐漸發生變化，隨著供給側結構性改革不斷向縱深推進，產能過剩行業開始出清、集中度開始提高，消費升級逐漸成為總需求上升的主要貢獻力量，這些有利的經濟變化反映在中國銀行業的經營指標上，就是中國銀行業的盈利能力在經歷了經濟回落初期從高位的回落之后，進入2017年開始企穩并呈現觸底回升態勢。

（二）有效信貸逐步回升

本輪經濟增長中樞回落和結構調整快速推進的初期，確實給中國銀行業的資產質量帶來了巨大壓力，但是，經過了近年來中國的銀行主動進行行業結構調整、強化風險管理和多元資產處置的過程之后，整體銀行業的不良資產形成的高峰已經過去，銀行業在市場化的環境中度過了資產質量風險的考驗，跨周期經營的能力得到檢驗和提高。根據2017年上半年末中國銀監會披露的數據，行業整體不良率穩定在1.74%，部分銀行和部分地區的不良資產比率已經出現雙降，撥備充足對后續繼續消化可能出現的不良資產、以及支持未來利潤增長提供了堅實基礎。經過此輪周期的考驗，中國銀行業更加注重提升資產質量的戰略布局能力，同時探索了不良資產轉讓或證券化、債轉股等新型的處置方式，強化了風險化解和處置能力。從不良資產的區域形成觀察，這一輪不良資產比率明顯上升，發端于以浙江溫州為代表的長三角地區，當時長三角地區新增的不良資產占到當年全國銀行業新增不良資產的相當大的比例，經過幾年來對不良資產包袱的消化和銀行經營模式的轉型，長三角地區的銀行經營狀況已經開始明顯好轉，不良資產比率呈現穩定回落態勢。

（三）信用風險壓力趨于平穩

伴隨著中國銀行業重組與改革的進程，中國銀行業的監管體系在總結中國經驗的基礎上，較早地以自信的姿態與國際接軌，監管透明度不斷提高、監管體系不斷完備，為引導銀行業適應新的市場環境提供了一個清晰的監管框架。2011年4月，中國銀監會發布了中國銀行業實施新監管標準的指導意見，在全球主要經濟體中較早地將巴塞爾協議II和巴塞爾協議III等國際金融監管改革共識進行了本土化。中國銀監會在流動性、撥備覆蓋率、風險集中度、不良資產率等傳統審慎監管工具的基礎上，陸續引入并更新了資本、撥備、流動性、杠桿率等銀行監管工具，銀行監管的工具箱不斷充實和完善。2016年初引入了宏觀審慎評估體系，將“宏觀審慎”與“微觀審慎”相結合，監管框架不斷完善。2017年中國銀行業監管更加關注化解金融風險、服務實體經濟，在第五次全國金融工作會議召開后，監管協調性和跨市場監管能力得以提升，對于銀行業的平穩發展起到了重要作用。

（四）國際地位不斷提升，支持企業走出去能力越來越強 與國際主要同業相比，我國主要銀行在資產規模和盈利水平上處于全球領先水平，未來發展速度雖然可能放緩，但現有優勢在短期內仍然難以撼動。在英國《銀行家》雜志今年最新發布的全球千家大銀行排名中，中國上榜銀行已達126家，比上年又增加了7家，再創新高；中國超過歐盟，成為上榜銀行一級資本最大的單一市場；中國四大銀行均躋身前十行列，工商銀行連續五年雄踞一級資本第一的寶座。

在國際影響力提升的同時，中國銀行業的全球金融服務能力不斷增強。以支持“一帶一路”為例，截至目前，共有9家中資銀行在26個“一帶一路”沿線國家設立了62家一級機構。中資銀行通過銀團貸款、產業基金、對外承包工程貸款、互惠貸款等金融工具，有效開展信貸投放，有力支持了中國企業“走出去”。

（五）金融科技大力推進

金融科技將構建一個全新的金融生態圈，銀行網點和員工逐漸從“交易型”向“服務型”轉變。2018年，上市銀行電子化替代率進一步提升，網上業務量和網下業務量的比例將接近1:1，柜面員工人數占比減少，科技開發、科技服務等崗位的員工人數占比將有明顯增長。

二、不利因素

（一）行業競爭加劇 隨著金融機構的脫媒，同時隨著市場上理財產品的多樣化，過去銀行業的大行霸權時代或將終結。除了傳統大行間的競爭，各城市商業銀行、村鎮銀行、各種金融服務公司等也加入了銀行業競爭大軍。

（二）監管政策嚴格

監管政策更趨嚴格，客觀上對銀行的資本金管理、合規經營等提出更高要求，銀行慣常使用的以量補價、以價補量等經營策略將難以為繼。

（三）風險的管理壓力加大

利率市場化改革進入實質性深化階段，在終結銀行業利潤高增長時代的同時，將大幅提升信用風險、利率風險和流動性風險的管理壓力。

（四）傳統業務的發展受到擠壓

債券市場加速擴容，證券市場與保險市場新政加快推出，金融脫媒步伐明顯加快，商業銀行存貸匯等傳統業務不斷受到擠壓與蠶食。2018-2022年中國銀行業資產總額預測

2016年末，我國銀行業金融機構本外幣資產總額為232萬億元，同比增長15.8%；2017年末，我國銀行業金融機構本外幣資產總額為252萬億元，同比增長8.7%，增速較上年末下降7.1個百分點；2018年二季度末，我國銀行業金融機構本外幣資產總額達到260萬億元，同比增長7.0%。

我們預計，2018年我國銀行業金融機構本外幣資產總額將達到270萬億元，未來五年（2018-2022）年均復合增長率約為8.27%，2022年將達到371萬億元。圖表 中投顧問對2018-2022年中國銀行業金融機構本外幣資產總額預測

***02018E2019E2020E2021E2022E中國銀行業金融機構本外幣資產總額（萬億元）***

數據來源：中投顧問產業研究中心

2018-2022年中國銀行業負債總額預測

2016年末，我國銀行業金融機構本外幣負債總額為215萬億元，同比增長16.0%；2017年末，我國銀行業金融機構本外幣總負債總額為233萬億元，同比增長8.4%；2018年二季度末，我國銀行業金融機構本外幣負債總額達到240萬億元，同比增長6.6%。

我們預計，2018年我國銀行業金融機構本外幣負債總額將達到248萬億元，未來五年（2018-2022）年均復合增長率約為7.73%，2022年將達到334萬億元。

圖表 中投顧問對2018-2022年中國銀行業金融機構本外幣負債總額預測

***02018E2019E2020E2021E2022E中國銀行業金融機構本外幣負債總額（萬億元)***

數據來源：中投顧問產業研究中心

第三篇：銀行業中間業務發展

中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次

王鈺錫

學生姓名：王鈺錫 用戶名：wangyuxi103 所屬教學服務中心：河北省邯鄲電大教學服務中心

指導教師：宋羽

中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次

進一步發展我國商業銀行中間業務的思考

【摘要】：

近年來，各商業銀行紛紛把拓展中間業務作為戰略性的經營方針，積極采取各項有效措施，使中間業務的品種和業務收入的增長出現了前所未有的快速發展態勢。近年來，商業銀行在加快推進中間業務發展的同時，也暴露出了與中間業務發展要求不相適應的一面，問題的表現形式和影響效果雖不一樣，但都對中間業務的健康快速發展產生了重要影響，需要商業銀行認真對待，積極予以解決。為此，本文理論聯系實際，對進一步發展我國商業銀行中間業務的問題進行了思考。【關鍵詞】：商業銀行；中間業務；銀行改革 【正文】：在商業銀行業務創新的實踐中，銀行競爭的加劇、市場需求的擴大和金融管制的放松等諸多因素的刺激，極大地推動了商業銀行中間業務的發展，其市場份額不斷擴大，業務種類不斷拓展，并為商業銀行創造了與資產業務和負債業務并駕齊驅的三大業務之一。拓展中間業務已成為當今世界銀行業的共同發展趨勢。

一、商業銀行中間業務概述

（一）商業銀行中間業務定義

商業銀行的中間業務是指銀行為客戶辦理收付和其他委托辦理事項提供各種金融服務的業務。銀行在辦理這類業務時既不是債務人也不是債權人，而是處于受委托代理的地位，以中間人的身份進行各項業務活動。銀行的中間業務是服務性質的，它既滿足了經濟社會對商業銀行的需求，又能吸引更多顧客，能為商業銀行增加融資性中間業務、管理性中間業務、衍生金融工具業務、理財等中間業務。

（二）商業銀行中間業務的作用

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早拓寬中間業務市場，增強競爭能力，縮小與國外先進商業銀行在中間業務營銷管理上的差距，促進中間業務的快速發展。

（二）商業銀行面臨激烈的市場競爭環境，需要調整收益結構

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商業銀行特別是基層行處，作為資產業務支柱的貸款業務的風險性使貸款業務營銷難度加大。而中間業務低成本、低風險、收益高的特點成為各商業銀行拓寬收入渠道，調整收益結構的必然選擇，這種內在要求成為推動商業銀行中間業務發展的最大的動力。

(三)客戶需求的變動是銀行盈利模式變革的主要推動力

根據有關數據顯示，2007年的 中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次

專業部門的人員真正了解、掌握的通常也不多，而相應的新業務培訓滯后，影響了新業務宣傳營銷。在業務培訓上缺乏統一組織部門，沒有明確的培訓學習計劃。

（三）業務宣傳效果不明顯

一是宣傳方式上，柜面宣傳、到企業宣傳和媒體廣告宣傳等多種宣傳方式還沒有達到很好的結合，多以柜面宣傳為主。二是宣傳內容上，缺乏統一的宣傳規范，營銷人員根據自身的理解程度開展業務營銷，不利于全面展示產品的功能，影響宣傳效果。同時，由于每個人的理解角度和程度問題，對新業務的解釋容易出現偏差，從而對客戶產生誤導。三是宣傳注重形式，忽視跟蹤問效，宣傳缺乏長期性、實效性問題有待進一步加以解決。

（四）產品營銷理念、營銷技巧有待進一步提高

要及時了解中間業務市場和客戶需求的新變化，準確把握同業競爭的焦點和同業中間業務開展的新動態，不斷拓寬中間業務范圍。同時，還要針對不同客戶的不同需求，設計出不同產品的組合“套餐”，加大宣傳與推廣力度，并且依托現有資源，來擴大中間業務產品的市場容量。中間業務的開展不是孤立的，與資產負債業務有著緊密的內在聯系，是一個相互依存相互促進的有機整體。商業銀行可依托各自的獨特優勢資源，以“聯動”營銷、“捆綁”營銷等形式提高中間業務的營銷實效。

（五）產品售后服務有待進一步改善

從各商業銀行反映的情況看，產品售后服務是影響中間業務發展的一個重要問題。如果說產品營銷是創業階段，售后服務就是守業階段。售后服務做不好，產品營銷所付出的辛苦費可能會白費，而且會影響更多的潛在的客戶。產品售后服務既包括產品售后的業務技術指導，也包括客戶在使用業務產品中面臨的服務效率和質量，這是影響中間業務發展中的一個不容忽視的問題。

（六）經營觀念有待進一步轉變

在經營理念上，我國多數銀行只是把發展中間業務看作是吸收存款的一種手段和信貸業務的輔助工具，沒有站在培育支柱業務的高度來推動中間業務的發展。現有的中間業務則存在著品種少、層次低等問題。多年以來，靠貸款利息收入支撐全行效益的觀念在部分人的腦海中已根深蒂固，加快發展中間業務的憂患意識還沒有真正形成，把中間業務收入作為將來全行業務收入支柱的經營觀念還沒有真正樹立，這是影響商業銀行中間業務發展的一個深層次的矛盾，這個問題解決不好，將會嚴重影響商業銀行中間業務的快速發展。另外，全行員工對中間業務發展的重要性、迫切性的認識呈現為由行長、部室經理到員工的“倒金字塔”型逐級遞減，作為中間業務營銷主體的員工有認識而片面，有壓力而缺乏主觀驅動力，使全行中間業務的發展，在目前主要體現為目標推進發展階段，一定程度上影響了中間業務的開展。

（七）中間業務收費管理有待進一步加強

中間業務仍存在“免費午餐”現象，影響了商業銀行中間業務收入水平。在客觀上，也有一些因素制約著商業銀行中間業務的快速發展，一是對一些優質客戶實行免收手續費的優惠，造成一些項目收費無法實現。這些免收基本是被動性的，是為了鞏固客戶而被迫付出的代價。二是受同業間個別金融企業無序競爭的影響，業務發展受到一定的沖擊。三是一些業務由于沒有統一的收費標準而不能收取。另外，還存在一些誤收、漏收現象，影響商業銀行收入的真實發展。

四、進一步發展我國商業銀行中間業務的新思路

隨著中間業務的進一步發展，中間業務產品品種的進一步增加，中間業務營銷工作要求的進一步提高，傳統的營銷組織結構、營銷觀念和營銷方式都將面臨挑戰，傳統的結算業務束縛了各個專業職能向以營銷為主方面的轉變進程，員工全員營銷也將會顯得力不從心，這些都會影響商業銀行中間業務的深入發展。現階段，要加大發展中間業務，必須有一個總體的發展規劃、有效的組織運行機制嚴格的考核激勵機制、通暢的營銷體系和靈活的宣傳、培訓機制適應中間業務向高深層次發展的需要。

（一）完善組織運行體系，強化考核激勵機制

一是進一步完善和發揮中間業務委員會作用，做到兩個明確：明確中間業務各環節的主體組織部門，如宣傳組織部門、業務培訓的組織部門等；明確各業務部門在發展中間業務工作中的具體職能，使每一項中間業務在業務培訓、宣傳、營銷、業務指導檢查、售后服務等各個環節都能通暢有

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效運行，更好地發揮全行整體功能優勢。對一項中間業務涉及多個部門的，要明確分工，做好協調統一，保證政策規定和工作要求的連續性、一致性。二是根據區域經濟發展形勢，制定商業銀行中間業務近期發展和長期發展規劃，明確發展目標和發展重點。三是改善目前商業銀行中間業務營銷主題錯位現象。部門的任務分別以目標推進為主，應明確目標，強化考核獎懲制度；銀行員工個人營銷任務則改為以利益驅動為主，加大對員工營銷的獎勵，以利益多配的差距產生營銷動力，激發員工營銷積極性。

（二）加強業務學習培訓，打好產品營銷基礎

中間業務的快速發展，新的業務理論知識、新的經營理念越來越多地呈現在員工面前給傳統經營觀念帶來了挑戰，做好員工新興中間業務知識和營銷理念的培訓，全面了解和掌握各項中間業務基本知識，對開展業務宣傳和營銷十分必要。學習方式上應該分為全行員工普及性的學習、專業部門員工專業性的學習和業務骨干重點性的學習；學習方法上應該采用全行統一組織、部門內部組織和員工自學相結合的方法；學習內容的安排上既要考慮全面性，又要針對某一項業務發展的迫切性來考慮。在學習上，分行也應確定一個職能部門把中間業務的組織學習作為當前職工教育的重點，統一安排好培訓計劃。事在人為，業務的發展最終取決于人的因素。中間業務是一種對人才要求較高的業務。各銀行中間業務的競爭，主要是人才的競爭，管理水平的競爭。這就要求銀行改革用人制度，打破傳統的“論資排輩”、“重學歷不重能力”等觀念。建立積極的用人機制，舍得花資本引進和培養高素質人才。在人才的使用上，要把職員的工作績效與報酬掛鉤，形成經營管理人員能上能下，員工能進能出，收入能增能減的競爭機制。

（三）明確市場營銷管理，提高產品營銷效果

作為二級分行和基層支行，是中間業務產品的銷售環節，重點是研究產品如何打開市場，擴大銷售，同時了解客戶新的業務需求。這就要求我們要加強營銷管理和市場研究。一是要加強產品定位研究。每一項中間業務都有其產品特點和適應范圍，不同經營性質和經營方式的企業，對結算方式、中間業務產品的需求和選用有各自不同的行業特點和偏好，找準適用群體，確定重點營銷對象，有針對性地開展市場營銷，就會增強營銷效果。二是加強同業競爭情況分析，了解同業在競爭中采取的方式手段，以采取針對性的措施。

（四）加大業務宣傳力度，深入挖掘市場潛力

“酒香也怕巷子深”，只有加大業務宣傳力度，才能使社會公眾了解、熟知商業銀行中間業務產品，對比商業銀行中間業務產品的優勢，并由潛在購買欲望變為實際的購買行動。業務宣傳要以收到實效為目的，要具有針對性，保持連續性、多樣性。對一些新興中間業務產品如資信調查、信貸衍生業務，既要積極到各開戶企業開展宣傳，又要加強同工商管理、審計、會計師事務所等相關部門的溝通與合作，聯手開拓商業銀行中間業務。各中間業務窗口都要有明確的業務標示牌，引導客戶辦理業務。

（五）加強產品售后服務，鞏固業務營銷成果

對技術性較強的中間業務產品如銀證通、網上銀行、代理繳費業務等要加強技術保障與系統維護，保證中間業務產品技術支持系統的穩定運行，同時加強受理客戶回訪，及時解決客戶使用中的難題；對服務性要求高的產品，要努力提高工作效率，改善服務質量，體現商業銀行中間業務產品的主體優勢，鞏固業務營銷成果。對一次性銷售的中間業務產品要做好感情服務。如對購買基金客戶的行情提醒、分紅提示等相關服務，進一步鞏固客戶關系，擴大商業銀行穩定客戶群體。

（六）加強業務核算管理，保證收入顆粒歸倉

應對商業銀行中間業務收費情況統一進行一次檢查清理，對有收費依據的，嚴格執行收費標準，確保應收盡收。對不收費的項目要分析不收費原因，區分不收費的各種類型，對沒有收費標準的認真尋求收費依據和政策支持，對免收費用的優質大戶要搞好協商，做好宣傳，積極實行產品組合營銷，努力增加收入。另外，要做好中間業務發展的風險管理工作，堅持開展業務輔導檢查工作，規范業務操作，嚴格規章制度，把商業銀行中間業務的快速發展建立在一個健康的基礎之上，實現商業銀行中間業務的可持續性發展。

五、進一步發展我國商業銀行中間業務的策略

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發展中間業務是我國商業銀行迫在眉睫的一個戰略調整，針對我國商業銀行的特點，提出以下發展中間業務的策略：

（一）制定中間業務發展規劃的策略

從戰略的高度重視中間業務的發展，把中間業務看作銀行信貸業務發展的重要工作，作為銀行盈利的重要來源。像抓存款、貸款等傳統業務一樣抓中間業務的發展。銀行要總攬全局，有長遠的規劃，組織專門的人才，設置專門的組織來推動、協調中間業務的發展。仔細分析和研究市場，充分利用市場營銷部門的信息系統進行預測，根據銀行自身的優勢和特點，瞄準市場熱點，如國家投資融資體制的改革、財政制度改革、醫療制度改革、社會保障制度改革等，制定明確的業務發展規劃，有計劃、分層次地開展中間業務。

（二）產品引進與創新戰略 充分利用“后發優勢”。雖然國有商業銀行中間業務發展起步較晚，但可以借鑒西方國家商業銀行發展中間業務的經驗，及時引進大量的中間業務產品和經營技術，對可能的風險可以事先加以警戒和防范。國有商業銀行經濟實力、金融現代化水平都遠遠落后于西方發達國家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索開發，這一方面面會導致開發成本過高，另一方面會延長新產品研制、開發、營銷和拓展的時間。因此，中國商業銀行應充分發揮中國的“后發優勢”，利用世界上已有的金融創新成果，節省開發費用，降低創新風險，拓展中間業務。積極引進是國有商業銀行中間業務得以快速拓展的必要選擇，但同時應當結合創新。首先，中國商業銀行中間業務經營有所區別，因此在引進國外中間業務品種的同時，必須結合中國實際情況加以改進，不斷推陳出新。其次，未來商業銀行的競爭是是創新的競爭，引進中間業務的根本目的是為了更好的創新，進一步步增強國有商業銀行的創新能力。國有商業銀行必須發展有優勢的中間業務，才能在競爭中取勝，確立自己的市場地位。一味的抄襲別人的產品，無法掌握市場發展的主導權。

（三）區域市場細分策略

對于發達地區的分行，應充分發揮區域經濟、科技水平、建外經貿等方面的優勢，在拓展傳統中間業務的基礎上，重點引進和開發多種層次的中間業務：

1．發揮高科技密集、高智能、高信息含量、高技術人才集中的優勢，建立金融信息系統，為客戶提供投資咨詢、商情咨詢、市場信息動態、對外經濟合作等方面的真實和及時的信息咨詢業務，尤其要積極參與國企改組，提供相應的金融服務；

2．大力開發以個人為服務對象的私人銀行業務，拓展與資本市場有關的代理業務，如代理股票發行申購的收繳和結算、代理券商資金清算、代理基金業務等，以進一步促進資本市場發展；

3．大力開展信用卡業務，提高信用卡的知名度，增加信用卡服務對象，實現“一卡多功能”，同時加大信用卡系列產品的開發推廣，不斷改善信用卡使用環境；

4．積極開拓代客買賣外匯和企業結售匯業務，盡可能提高外匯業務的效率和質量，增加服務種類；

5．應利用經濟發達地區的金融改革成果，高效地經營政府債券的代理發行、兌付和承銷，并配合好中央銀行的公開市場業務；

6．應爭取成為政府試行中間業務產品的對象，嘗試高層次中間業務的營銷和創新，例如在嚴格風險防范的基礎上，可為有國際競爭力的企業開辦信用證業務，對位于內地不發達地區的商業銀行，應以傳統中間業務的拓展為主，逐步創造適宜中間業務開展的環境，提高公眾和企業的金融意識，培育不同市場主體對中間業務的不同需求，包括代理保管業務、代理發行業務、信用卡業務、某些低風險高社會效益的表外業務。

（四）重點業務范圍的選擇策略

由于企業、公司等客戶對銀行服務的需求日趨多樣化，從而為銀行中間業務開展提供了市場基礎。但銀行發展中間業務不是每種業務都盲目去發展，眉毛胡子一把抓，而是有所為，有所不為。從長遠來看以下領域的拓展將會為銀行中間業務的發展提供契機：利率的多次下調，投資渠道的多元化，同業競爭的加劇使居民儲蓄日益分流。在種情況下，銀行除了要進一步完善傳統中間業務之外，對市場新需求也要作出積極應，如投資理財、住房貸款、代客管理資產和進行衍生交易以及教

中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次

育、醫療、養老都是中間業務大有作為的領域。

1．支持國有企業重組

國有企業的重組涉及到重組戰略的制定、資產的評估、技術風險的評價、融資等內容，這為銀行中間業務的發展提供了難得的良機。部分銀行已開始從事這方面的的運作，如企業并購咨詢、代理資產評估、委托拍賣、代理清欠等。

2．服務中小企業和非國有經濟。

據國家經貿委統計，目前我國注冊登記的中小企業已超過1000萬家，占全國企業總數的90％，中小企業工業總產值和實現利稅分別占全國企業的60％和40％左右。小企業提供了75％的城鎮就業機會。可見，中小企業已在我國國民經濟中占有相當重要的地位。推動我國下一輪經濟增長的主要動力也將來源于中小型企業的發展。中小企業的發展毫無疑問會產生對金融服務的巨大的內在需求。1999年11月，中國人民銀行 中國人民大學繼續教育學院（網教部）//本科畢業論文//（）寫作批次 的信貸資產和資產評估，從而有利于防范信貸風險。

總而言之，中間業務的開展，有利于充分發揮商業銀行的資金實力、人力資源、信息網絡、技術設備以及社會經濟聯系等方面優勢。因此，中間業務的拓展對于我國商業銀行擺脫目前經營困境，促進自身的發展和經營來尤為重要。此外，從我國商業銀行所處的特定階段來說，體制轉軌、直接融資所引發的風險管理的需要，都迫使銀行發展中間業務。中間業務的拓展已經成為21世紀商業銀發展業務的重要舉措。商業銀行必須要抓住機遇，轉變觀念，破除羈絆，促進中間業務的快速發展。

【參考文獻】：

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4.陳凌白;劉慶君;劉燕;我國銀行業國際化進程分析[J];合作經濟與科技;2010年03期 5.鄧偉;作業成本法在商業銀行中的應用[J];合作經濟與科技;2010年03期 6.朱桂賓;我國商業銀行存款規模研究[J];合作經濟與科技;2010年04期

7.彭興韻;閆小娜;李艷;嚴正;劉曙光;歐明剛;周立;張云峰;劉明彥;陳暉;2009年中國十大金融事件[J];銀行家;2010年01期

8.劉艷妮;張航;當前我國商業銀行資本補充機制分析[J];銀行家;2010年01期

9.趙繼臣;革新中小企業金融服務的探索與實踐——兼談促進中小企業外部環境建設[J];銀行家;2010年01期

王鈺錫，你好

論文二稿已看過，目前存在的主要問題仍然是格式還需要稍稍調整，相關意見已用黃色字體在文中說明，請查看原文。

宋羽

謝謝宋羽老師，您辛苦了！

第四篇：銀行業的發展

012年上市銀行中報大幕徐徐開啟，()和(點)半年報首先登臺亮相。報告顯示，興業銀行凈利同比增長39.81%，華夏銀行凈利增長42.36%。

在報告解讀上，市場觀點不盡相同。有機構認為，盡管兩家銀行利潤增長率較高，但隨著利率市場化的推進以及經濟增長放緩，若資產質量持續變差，則銀行業將從下半年進入盈利下行期。也有不少業內人士認為，上述兩家銀行超預期的中報業績透露了一個重要信息，央行連續兩次降息的影響，對于銀行業利潤的實際沖擊并沒有預期的那么大。

事實上，股神巴菲特最近增持銀行股的市場行為正提醒投資者，在關注銀行業績報告的同時，更應透過紛繁復雜的市場訊息，火眼金星地看到銀行的長期投資價值。

2008年下半年，美國次貸危機蔓延深化，并迅速演變成一場全球性的金融危機。而全球金融危機的余波未平，2010年歐洲又爆發了債務危機。危機對銀行業等金融機構產生全方位的沖擊，西方很多商業銀行紛紛陷入困境，甚至引發破產風險。

而我們看到，中國銀行(行情 股吧 買賣點)業經受住了這些危機的嚴峻考驗，保持了穩健發展的勢頭。根據《銀行家》最新公布的數據，中國銀行業的總資產僅占全球的13%，而整體利潤占全球同業的比重由2007年的4%大幅飆升至2011年的29.3%。按2011年稅前利潤計算，四大國有商業銀行全部進入前5名。同時，在該雜志2012年公布的全球1000家大銀行排名中，按一級資本計算，四大國有商業銀行全部位列前10.而受益于以下幾個因素，中國銀行業還將繼續顯現廣闊的發展前景。

首先，平穩較快的經濟發展是銀行業持續發展的堅實基礎。目前，我國仍處于經濟社會發展的重要戰略機遇期，我國經濟在較長時期內繼續保持平穩較快發展具備不少有利條件。工業化、城鎮化進程將快速推進，國內投資需求和消費需求有望保持增長態勢。產業結構升級加快，新的經濟增長點將不斷涌現。此外，改革的進一步推進與制度環境不斷完善將為經濟社會發展提供新的動力和保障。正如前世界銀行首席經濟學家林毅夫所言，“如果能夠推動科技創新和結構性改革，未來二十年中國應該能夠保持每年8%左右的實質經濟增速”。其次，中國居民財富的增長和資產管理需求的增加，將為中國銀行業發展提供重要機遇。隨著中國經濟的快速增長，居民收入水平穩步提高，我國居民儲蓄存款余額從1978年的155億元增加到了2011年末的超過34萬億元。隨著居民財富的迅速積累，居民財富管理需求日趨旺盛。近兩年來，為滿足居民財富管理需求以及規避利率管制，銀行業理財產品業務迅速發展。2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，全年銀行理財產品發行規模達16.49萬億元，較2010年增長了134%。

第五篇：銀行業發展征文

我與**銀行共成長

五年前，我剛畢業，來到郵儲銀行**支行，面對陌生的人，陌生的業務，感到無所事從；

五年后，我從事過個金、公司、合規等多個崗位，在不同的崗位上有不同的收獲，感到信心滿滿；

五年前，我們8點營業，沒有叫號機，客戶排隊辦理業務，是銀行同業眼中的異類；

五年后，我們朝九晚五，高大上的自助柜員機增添了我們的風采，香港上市印證了投資者的信任，郵儲銀行在大型商業銀行中更是獨領風騷；

五年前，我們的公司余額將近1個億，每天業務不過幾筆，最喜歡的是春節前的悠閑；

五年后，公司余額13個億，新農合、新農保、國庫集中支付等各個項目競相開花，雖然忙碌，但最喜歡業務發展帶來的充實；

五年前，我們的產品有限，收入來源單一；

五年后，貴金屬、定投、郵惠付、機構理財、票據、外匯等業務全面發展，共同為郵儲銀行收入來源添磚加瓦； 五年前，合規管理就像一個籠子，只是欄桿有些稀疏； 五年后，合規的籠子越來越緊密，規章制度進一步完善，主動合規文化深入人心。

五年前，感謝郵儲銀行接納了我，我有幸見證這些點點滴滴的變化，并在郵儲銀行種下了希望的種子,我將用一生的勤奮去澆灌。我相信，如果愿意承擔成長的責任，那么就會獲得成長的收益;如果竭盡自己的才能，那么就會得到進步的機會。織網是為了多捕魚；磨刀是為了多砍柴；播種是為了多收獲；希望的種子決定了我，要用最努力的行為和最積極的態度，為郵儲銀行的成長盡心盡力，與郵儲銀行共同成長。這就是我，一個普通員工為之奮斗的目標。一顆樹苗，就要長出繁密如蓋的枝葉，為酷暑中的人們撐起一片休憩的濃蔭；是一粒沙，就應和水泥、石子混合，為粼粼大廈添磚加瓦。郵儲銀行給了我們發展的空間，我們成長的每一步都與郵儲銀行的發展息息相關。五年來，領導和同事們兢兢業業地為了工作而努力奮斗，他們的一言一行感染著我，他們的一舉一動激勵著我。我的崗位是平凡的，但我會盡自己的力量，干好每一項工作，完成好每一項任務。在工作中，我時常這樣勉勵自己：不求轟轟烈烈，只求滴水穿石；不求聞達于世，只求無愧于心。我也許不能做到完美，也許不能做到優秀，但一定要努力去做。我要用點點滴滴的努力為郵儲銀行的發展添磚加瓦！一路走來一路歡喜，能在這樣一個團結互助、相互鼓勵的環境中工作，我感到自己很幸運。感謝這個大家庭，為我提供學習的動力，使我不斷成熟。

五年時光，彈指一瞬，我感到腳下的路越走越寬，在今后的工作中，我將以嚴謹的工作態度，熱情的工作方式，帶動身邊的人，和郵儲一起成長！