第一篇：農商銀行電子銀行及中間業務自查報告

農商銀行電子銀行及中間業務自查報告

我農商行積極落實工作責任，成立工作小組，對所轄中間業務管理執行情況進行了全面檢查。現將自查自糾情況報告如下。

一、成立組織

為加強對自查自糾工作的組織領導，我行成立了“電子銀行業務管理自查自糾工作領導小組”，組長由副行長擔任，成員由財務會計部經理、科技電子銀行部經理、稽核監察部經理、客戶部經理及相關部室工作人員組成，自查自糾工作由科技電子銀行部部負責組織落實。各網點也成立了相應組織，全面真實地開展自查自糾工作。

二、自查情況

（一）組織機構及內控管理

1、我行由科技部負責電子銀行業務發展及管理，中間業務由財務會計部負責，發展指標同科技部、財務部績效工資掛鉤。

2、中間業務和電子銀行管理工作崗位明確到人，各環節風險控制有專人負責。

3、已制定電子銀行重大突發事件應急預案（定農信社【2012】122號）。

（二）中間業務管理

1、中間業務

（1）根據《河北省農村信用社中間業務管理辦法》。我行制定了《河北定州農村商業銀行中間業務管理辦法》及操作流程。

（2）我行給所轄網點統一制定下發中間業務收費標準，網點按要求公示收費標準。

（3）對新開辦的中間業務產品我行按監管和管理部門要求進行了申請、備案或報告，所開辦業務取得相關開辦資質。

（4）中間業務收支堅持收、支兩條線；嚴格執行有關會計核算制度，不存在私自截留、虛列或作其他財務處理。

（5）對新業務開辦前做好培訓，并定期組織開展中間業務培訓工作。

（6）建立健全事后檢查工作機制，稽核部門及財會部門定期或不定期開展檢查。

2、信通卡業務

（1）我行信通卡卡片嚴格按照重要空白憑證管理，開卡、卡片吞沒、作廢嚴格按照規定進行管理并登記，業務要素和相關資料齊全，并留存客戶身份信息及身份證聯網核查記錄。

（2）信通卡約定轉存、EPOS轉賬申請等業務申請資料齊備，要素齊全。

（3）辦理大額、掛失、沖正、凍結、修改卡資料等重要業務時實行遠程授權，相關手續、資料合規齊全。

（4）卡業務差錯處理及時，資料保留完整，ATM及柜員了解差錯處理流程。

4、代理業務

（1）我行所有代理業務均與被代理方簽訂協議；（2）開辦代理業務都今天了事前培訓，確保操作人員應知應會；

（3）設立了專戶核算代理資金，定期與被代理方核對代理資金及單證，不存在代理資金被擠占挪用現象；

（4）代理業務手續費收入堅持收支兩條線。

5、代理保險業務

（1）持有有效的銷售保險資格；

（2）保險業務手續費收入單獨核算，據實開具發票；（3）不存在挪用、截留、侵占保險費或保險金的情況；（4）不存在參與虛假退保、理賠、銷售誤導等情況引起的退保或突發事件；

（5）不存在利用不正當手段強迫、引誘或限制投保人訂立保險合同的情況。

6、我行未開辦代客理財業務

7、我行未開辦貴金屬業務

（三）電子銀行管理

1、網上銀行、手機銀行、自動柜員機、特約商戶、電話銀行和短信服務涉及業務開戶、變更、支付密碼工具管理、設備安裝、巡查維護、操作管理和人員培訓均按照省聯社有關文件規定執行。

2、電子銀行業務各單據、要素管理齊全合規，涉及重要空白憑證的嚴格按照重要空白憑證管理并登記。按照要求建立了證書管理登記簿，登記要素齊全。

3、業務人員對電子銀行風險防范知識比較了解，對辦理業務的客戶做到風險提示。

4、我行的自助設備已經全部遷移至新的自助設備統一平臺；

5、目前，我行未與第三方開展收單業務，后期如果開展，會按規定進行報備；

6、與特約商戶簽訂了《河北省農村信用社特約商戶受理銀行卡協議書》；

7、未將特約商戶的資質審核、受理協議簽訂、收單業務交易處理、差錯、后續檢查、pos灌裝等進行外包。

8、農信村村通業務

（1）未將助農取款業務進行外包，助農金融服務點的準入、管理和退出嚴格按照省聯社相關規定操作，相關協議的簽訂和業務單證要素齊全合規。（2）與助農取款點簽訂了《河北省農村信用社商戶代理金融便民店合作協議》；

（3）不存在虛假資料入網、違規套取發卡銀行手續費、消費與助農交易相互套用等違規行為；

（4）嚴格落實收單資金結算管理要求，審慎開通’T+0’結算服務；

（5）服務點建立了助農取款登記簿，并定期核對。（6）按照省聯社要求對助農金融服務點進行培訓，特約農戶熟悉EPOS各項功能，能夠按照規定辦理業務。

（四）防范電信詐騙

1、加強銀行卡賬戶實名制管理

（1）對同一存款人開立數量較多的情況進行了摸排清理并制定切實可行的清理方案。

（2）定期排查企業是否屬于“嚴重違法失信企業名單”。（3）定期對異常單位客戶加強開戶意愿核查。（4）逐步建立聯系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應關系并開展排查。

2、加強銀行卡轉賬管理

（1）加強特約商戶交易監測和風險管理，并按規定為商戶提供T+0資金結算服務；

（2）在為存款人開通非柜面轉賬業務時，與存款人簽訂協議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等。

3、電信詐騙風險交易事件管理平臺管理

（1）每天登錄電信詐騙風險交易事件管理平臺查看“涉案賬戶”及“可疑賬戶”，能夠熟知并掌握平臺各項功能。

(2)積極開展防范電信詐騙宣傳，利用營業網點、短信、互聯網等渠道開展多種形式宣傳，在營業網點顯著位置放置及張貼了《電信詐騙防騙知識及案例匯編手冊》、防范電信詐騙宣傳折頁、宣傳海報及風險提示。

第二篇：農商銀行中間業務管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司

中間代理業務管理辦法

（草案）第一章 總則

第一條 為促進我行中間業務發展，規范工作程序，防范中間業務風險，提高中間代理業務的競爭能力和經營效益，根據中國人民銀行《商業銀行中間業務暫行規定》，結合我行實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱中間業務包括結算、代理、銀行卡中間業務、其他中間業務等四大類。

結算業務是指本行提供結算工具，為客戶辦理資金收付、劃轉及清算業務。主要包括現金結算、轉賬結算、匯兌、票據托收與買入、同業清算、承兌匯票等業務。

代理業務是指我行接受客戶委托，以代理人的身份代表委托人辦理經雙方議定的經濟事務的業務。主要包括代理收付、代理保險、委托貸款、代理金融機構等業務。

銀行卡中間業務是指主要以我行向客戶發行的信用卡為信用支付工具，向客戶提供結算、收單等產生的非利息收入的業務。主要包括發卡、收單、轉賬結算、存取現金等業務。

其他中間業務包括不屬于上述三類業務和暫時無法明確歸類的中間業務。

第三條 對中間業務應實行有償服務。中間業務收入是一項基本收入，與利息收入共同構成我行主要經營收入。

目標責任制考核體系。

第十一條 經總行批準和授權開辦中間代理業務的各營業機構和業務經辦人員，在營銷業務的過程中，必須征求客戶自愿，不得違背客戶意愿強行推銷中間代理業務、搭車收費和利用客戶的信貸需求制定業務套餐而強行搭配中間代理業務，對強行推銷中間業務造成不良后果的將追究經辦人責任。

第三章 中間業務收費

第十二條 中間代理業務的收費主要包括手續費、電子匯劃費、年費等形式。收費方式由總行根據業務合作協議統一制定、統一核算。

第十三條 中間代理業務的收費標準由總行根據上級相關管理部門對中間代理業務的收費或定價標準，結合我行實際，統一制定各中間代理業務品種的收費標準。

第十四條 對總行制定的固定價格形式的中間代理業務收費標準，各支行、分理處必須按規定執行；對總行制定的浮動價格形式的中間代理業務收費標準，各支行、分理處可根據實際情況，在浮動范圍內執行。

第十五條 中間代理業務的收費，各營業機構向客戶出具收費憑證；未經授權，任何部門及個人不得以任何方式向客戶收取中間代理業務的任何額外費用；不得擅自免除客戶應付中間代理業務的應付費用。

第四章 業務風險防范和違規行為處罰

第十六條 各支行、分理處在辦理中間代理業務過程中，要

擅自超過浮動范圍提高或降低收費水平、擴大或縮小收費范圍的；

（六）違背客戶意愿，強行推銷業務和搭車收費的；

（七）總行認為需要進行處理的其他情形。

第五章 附則

第二十二條 本辦法適用于本行各營業網點。

第二十三條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責制定修改和解釋。

第二十四條 本辦法經自印發之日起執行。

第三篇：農商銀行電子銀行演講稿

‘金融服務惠城鄉，電子銀行伴身旁’。當我第一次撥打農商行的電話，聽到這親切、承諾般的聲音，我對以后的工作生活更加滿懷期待。參加工作后，才明白為了達到這個目標，一代代農信人付出多么大的努力，而我們作為新一代農信人，更要加強工作，貫徹服務三農的宗旨，讓廣大客戶在家就能享受全天候的金融服務。

剛開始實習的時候，主管就給我強調了電子銀行的重要性，并詳細介紹了我們社的電子銀行產品，電子銀行業務拓展的重要性深入我心，在查詢資料及咨詢單位其他員工后，總結了我們農商行的電子銀行業務拓展的幾方面問題。

（一）電子銀行業務發展的優勢

1、農村信用社網點多，分布廣，且深入城鄉，客戶群體眾多，這對做好電子銀行的宣傳工作有很大優勢。

2、在城鄉以及農村基層，農信社服務和支持的貸款戶較多，這些客戶對信用社依賴性較強，是電子銀行業務的重要客戶群；

3、從長遠看，隨著經濟發展水平不斷提高，網絡科枝的覆蓋，農村市場的人口優勢將日益凸顯勢必成為電子銀行業務未來的增長點。

（二）電子銀行業務發展的劣勢

1、網點主要分布于鄉鎮，服務對象文化水平不高，觀念淡薄，大多基層農民客戶對新業務開發的認識不夠，了解不深，缺乏參與的熱情和必要的認知水平，甚至不愿接受電子銀行新興業務，他們感覺在柜臺辦理業務比較踏實，使電子銀行產品的接受程度受到限制。

2、電子銀行業務發展起步較晚，市場日趨飽和，此時要搶占市場電子交易，面臨的競爭是巨大的。

3、我們的電子銀行業務相對低端，在技術水平上與各大銀行都有很大的差距，競爭力較弱。還有營銷機制、管理經驗還是服務手段和市場策略等方面，我們和各大銀行存在很大的差距。我們可以說是在夾縫中求生存。

（三）面對這種狀況，我們的營銷手段要有針對性

1、我行為客戶墊付電子銀行業務手續費是比較有競爭力的一點。基層的客戶比較注重細節，在他們給生意伙伴或上學的孩子異地轉賬、打款等時

候，我們柜員可以提醒他我們的電子銀行業務可以幫他們省下交易扣款，并向其介紹我們電子銀行的優點。站在客戶的角度思考，他們會感受我們的誠意并更容易接受電子銀行的開戶需求，并在心中形成好感，有利于提升客戶歸屬感并提升我們農商行的整體形象。

2、在電子銀行業務營銷時，我們還肩負著教育、宣傳、引導的任務，要促使人們更快轉變觀念，雖然面臨著很多問題和困難，但這是占據電子銀行業務市場份額的有效途徑。由于我們網點都在基層，客戶大多是農民，在對客戶宣傳電子銀行的時候，有些客戶會說我不會操作、用不了等等話語。我們可以讓他放心，萬事由我們幫他，打消客戶對電子銀行操作困難的疑慮。客戶第一次用不是太熟悉，我們要耐心教他們如何使用，一次不行，我們就多試幾次。等客戶自己會操作了，他們就會發現電子銀行的便利，便會向周圍的親戚朋友推薦，這樣我們便形成了良性循環。

3、做好售后服務，提高客戶忠誠度。進行深度客戶維護，提高客戶的滿意程度，創造領好工作業績。在客戶使用電子銀行的過程中，難免會遇到電腦或手機出現問題造成我行的電子銀行不能正常使用。因此，我們不能只顧推銷產品，教會客戶使用方法，更重要的是讓客戶感受到我行的真誠服務。所以要是客戶在使用電子銀行時出現電腦或手機故障，我們可以親自上門為客戶排除問題，讓客戶可以放心的使用我們的產品。

所有的銷售者，所有的服務都是通過人去傳遞的，客戶只能從銀行工作人員身上感受到企業的品質，所以銷售就是銷售自己。在培訓期間，老師不斷強調客戶是培養的，只要我們有耐心去了解客戶的需要。時間長了我們與客戶之間可能已經不是交易關系，更多的是深厚的友誼，以至誠服務贏得廣大客戶的信任。當今社會的電子銀行產品發展日新月異，銀行間的競爭也越來越激烈。因此在未來的職業生涯道路上我會保持一顆熾熱的心去拼搏努力，讓更多的客戶了解農商行，了解我們的電子銀行，更了解我們農商行的服務，讓農商行的電子銀行的發展在同業中處于領先地位，也為自己在農商行的職業生涯創造輝煌。

高巖

大尚莊分理處

第四篇：農商銀行電子銀行演講稿

‘金融服務惠城鄉，電子銀行伴身旁’。當我第一次撥打農商行的電話，聽到這親切、承諾般的聲音，我對以后的工作生活更加滿懷期待。參加工作后，才明白為了達到這個目標，一代代農信人付出多么大的努力，而我們作為新一代農信人，更要加強工作，貫徹服務三農的宗旨，讓廣大客戶在家就能享受全天候的金融服務。

剛開始實習的時候，主管就給我強調了電子銀行的重要性，并詳細介紹了我們社的電子銀行產品，電子銀行業務拓展的重要性深入我心，在查詢資料及咨詢單位其他員工后，總結了我們農商行的電子銀行業務拓展的幾方面問題。

（一）電子銀行業務發展的優勢

1、農村信用社網點多，分布廣，且深入城鄉，客戶群體眾多，這對做好電子銀行的宣傳工作有很大優勢。

2、在城鄉以及農村基層，農信社服務和支持的貸款戶較多，這些客戶對信用社依賴性較強，是電子銀行業務的重要客戶群；

3、從長遠看，隨著經濟發展水平不斷提高，網絡科枝的覆蓋，農村市場的人口優勢將日益凸顯勢必成為電子銀行業務未來的增長點。

（二）電子銀行業務發展的劣勢

1、網點主要分布于鄉鎮，服務對象文化水平不高，觀念淡薄，大多基層農民客戶對新業務開發的認識不夠，了解不深，缺乏參與的熱情和必要的認知水平，甚至不愿接受電子銀行新興業務，他們感覺在柜臺辦理業務比較踏實，使電子銀行產品的接受程度受到限制。

2、電子銀行業務發展起步較晚，市場日趨飽和，此時要搶占市場電子交易，面臨的競爭是巨大的。

3、我們的電子銀行業務相對低端，在技術水平上與各大銀行都有很大的差距，競爭力較弱。還有營銷機制、管理經驗還是服務手段和市場策略等方面，我們和各大銀行存在很大的差距。我們可以說是在夾縫中求生存。

（三）面對這種狀況，我們的營銷手段要有針對性

1、我行為客戶墊付電子銀行業務手續費是比較有競爭力的一點。基層的客戶比較注重細節，在他們給生意伙伴或上學的孩子異地轉賬、打款等時

候，我們柜員可以提醒他我們的電子銀行業務可以幫他們省下交易扣款，并向其介紹我們電子銀行的優點。站在客戶的角度思考，他們會感受我們的誠意并更容易接受電子銀行的開戶需求，并在心中形成好感，有利于提升客戶歸屬感并提升我們農商行的整體形象。

2、在電子銀行業務營銷時，我們還肩負著教育、宣傳、引導的任務，要促使人們更快轉變觀念，雖然面臨著很多問題和困難，但這是占據電子銀行業務市場份額的有效途徑。由于我們網點都在基層，客戶大多是農民，在對客戶宣傳電子銀行的時候，有些客戶會說我不會操作、用不了等等話語。我們可以讓他放心，萬事由我們幫他，打消客戶對電子銀行操作困難的疑慮。客戶第一次用不是太熟悉，我們要耐心教他們如何使用，一次不行，我們就多試幾次。等客戶自己會操作了，他們就會發現電子銀行的便利，便會向周圍的親戚朋友推薦，這樣我們便形成了良性循環。

3、做好售后服務，提高客戶忠誠度。進行深度客戶維護，提高客戶的滿意程度，創造領好工作業績。在客戶使用電子銀行的過程中，難免會遇到電腦或手機出現問題造成我行的電子銀行不能正常使用。因此，我們不能只顧推銷產品，教會客戶使用方法，更重要的是讓客戶感受到我行的真誠服務。所以要是客戶在使用電子銀行時出現電腦或手機故障，我們可以親自上門為客戶排除問題，讓客戶可以放心的使用我們的產品。

所有的銷售者，所有的服務都是通過人去傳遞的，客戶只能從銀行工作人員身上感受到企業的品質，所以銷售就是銷售自己。在培訓期間，老師不斷強調客戶是培養的，只要我們有耐心去了解客戶的需要。時間長了我們與客戶之間可能已經不是交易關系，更多的是深厚的友誼，以至誠服務贏得廣大客戶的信任。當今社會的電子銀行產品發展日新月異，銀行間的競爭也越來越激烈。因此在未來的職業生涯道路上我會保持一顆熾熱的心去拼搏努力，讓更多的客戶了解農商行，了解我們的電子銀行，更了解我們農商行的服務，讓農商行的電子銀行的發展在同業中處于領先地位，也為自己在農商行的職業生涯創造輝煌。

高巖

但調查發現，除個別分行自行印制了一些貼近業務發展的新宣傳折頁、小冊和招貼海報外，大部分分行網點電子銀行宣傳資料陳舊過時，單調匱乏，不能滿足客戶需要。

四、幾點建議

（一）進一步明確發展電子銀行的戰略意義 一方面要統一思想。建議在總行電子銀行業務發展三年規劃的基礎上，結合湖南市場的競爭態勢，制定湖南分行電子銀行的近期目標和遠期規劃，突出電子銀行的戰略地位，明確在電子銀行領域全面戰勝和壓制建設銀行的堅定決心，徹底消除把“三湘第一電子銀行”優勢地位拱手相讓的消極思想，把各級管理者對電子銀行模糊、游移的認識統一到明晰、堅定、長期大發展的思想上來。一方面要有過硬措施。建議：一要加大電子銀行在行長綜合績效考評體系的權重；二要研究如何最大限度發揮三千萬經營性掛鉤費用的杠桿作用；三要常年舉辦全省范圍內的各主要相關崗位（行長、分管副行長、專管員、客戶經理、大堂經理等）爭當電子銀行管理、營銷、服務標兵活動，激勵全行員工為電子銀行業務發展建功立業。

（二）加強網點陣地作用的研究 一要加強網點營銷服務模式的研究。要號召全行從網點分區布局、營銷流程、服務流程、自助服務區建設、考核等方面，思考和探索在不影響全行整體業務發展的前提下發展電子銀行業 13 一規劃、統一管理、統一開發、統一營銷”作用。大尚莊分理處

第五篇：銀行中間業務比較

中外銀行中間業務比較分析

摘要 ：文章介紹了中國銀行與國外銀行中間業務的區別與優劣勢的分析，在各個層次進行研究，重點突出了我國銀行中間業務的一些優勢，以及與國外銀行中間業務的差距，通過調查得出中國銀行中間行業的特點，了解中國銀行中間業務的收入方式，發展過程，規模，結構，品種等方面，詳細的說明應如何利用比較的方式來提高中國銀行中間業務的收入，并提高利用價值，在更好的為大家服務的基礎上，提高自身的業務收入。關鍵詞：銀行 中間業務 收入 比較

中間業務是指不構成商業銀行表內資產或負債，并形成銀行非利息收入的業務活動。中間業務作為銀行業三大支柱業務之一，具有高盈利、低風險和收入穩定等諸多優點，是衡量銀行經營水平和競爭能力的主要標志。我國商業銀行與國外商業銀行中間業務的發展水平相比，在數量、質量上還存在很大的差距和不足。本文擬分析中外商業銀行中間業務之間的發展差距并提出國內商業銀行發展中間業務的對策。同時文章以比較的角度上，重點介紹了兩者之間互相需要提高的不分，了解的同時分析其中的厲害關系。

1銀行中間業務簡要介紹 支付結算類中間業務，指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務，如支票結算、進口押匯、承兌匯票等。銀行卡業務，是由經授權的金融機構向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。代理類中間業務，指商業銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業務，包括代理政策性銀行業務、代收代付款業務、代理證券業務、代理保險業務、代理銀行卡收單業務等。擔保類中間業務，指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業務，是指商業銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協議、票據發行便利等不可撤銷承諾兩種。交易類中間業務，指商業銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權等各類金融衍生業務。基金托管業務，是指有托管資格的商業銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監督管理人投資運作。

咨詢顧問類業務，是商業銀行依靠自身在信息和人才等方面的優勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統的方案提供給客戶，以滿足其經營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現金管理業務等。其他類中間業務，包括保管箱業務以及其他不能歸入以上八類的業務。

2銀行中間業務國內外現狀比較 2.1 中間業務創新品種比較分析 從時間上觀察，西方國家中間業務的創新時間是從上世紀60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當然這與我國的經濟體制相關，在改革開放以前，實行的是計劃經濟體制，國家金融比較脆弱，不具備大規模金融創新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機構尤其是銀行的發展步伐。

從整體上看，西方國家中間業務的品種及技術含量明顯優于我國，尤其80年代后，西方國家創新出大量的期權、期貨等金融衍生產品，而我國目前的金融衍生產品仍比較缺乏，只有少數的幾種衍生產品。這與我國的金融市場發展程度有關，雖然在20世紀90年代初，我國就嘗試過金融衍生業務，但由于各種原因發展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業對外開放以后，決策部門為了進一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發各類金融衍生產品，加大金融創新力度。美國銀行中間業務收入占比平均在50%以上，其中花旗集團中間業務收入平均占比為61.85%，屬于同行業最高，中間業務收入占據了它們總收入的半壁江山。而我國中間業務開展得比較早、業務較大的中國銀行中間業務收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達不到10%。

2.2 我國中間業務收入占比低于國外的原因

我國開展中間業務的起步時間晚，整整落后西方發達國家20年，在經營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統的資產負債業務為主。甚至還有一些銀行在提供中間業務時不收費或只收取少量的手續費。

我國中間業務創新品種匱乏，尤其是金融衍生業務方面。而我國銀行衍生中間業務量極少，從2007年中國建設銀行中間業務量統計數據中顯示，2006年全年該行交易類業務金額才5627億元，主要是因為在最近幾年，我國才陸續推出一些金融衍生工具。

2.3 中間業務收入結構比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構成要素中，托管業務收入，傳統的銀行手續費收入，投資銀行業務收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業務收入等所占比重較大，構成美國商業銀行中間業務收入的重要來源。在1996-1998三年中間業務收入中，傳統業務手續費收入占比年均為15.55%，托管業務手續費收入占比年均為14.69%，保險業務收入占比年均為12.67%，信用卡業務收入占比年均為12.75%，而中間業務收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業務基本呈穩定發展態勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當然這與1997年的亞洲金融危機有關。

而在我國，中間業務收入占比排在前面的是人民幣結算業務收入、代理業務收入、銀行卡業務收入。外匯中間業務收入和擔保承諾類業務收入的占比極少。綜合以上分析，我國銀行中間業務收入占比最高的是結算業務收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿易的快速發展密切相關，導至國際結算業務成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業經營的模式，銀行可以參與證券、保險行業，同時由于美國金融市場發育相對完善，金融產品豐富，因此為銀行發展衍生業務提供良好的基礎。

銀行卡業務收入與西方國家大體相當，這與我國商業銀行銀行卡近幾年的迅速發展有重要聯系。但是我國發行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質是不同的。3銀行中間業務國內外發展比較 3.1經營范圍和品種比較

西方國家商業銀行經營的中間業務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業經營的限制，實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，商業銀行的金融產品日新月異、層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業，其中間業務的范圍涵括：傳統的銀行業務、信托業務、投資銀行業務、共同基金業務和保險業務。他們既可以從事貨幣市場業務，也可從事商業票據貼現及資本市場業務。這一點我們可以從美國商業銀行的非利差收入構成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構成主要有以下11項內容：存款帳戶服務費、銀行卡服務費、信托服務費、其它服務費、交易收入、私有權益投資服務費、貸款銷售服務費、證券銷售服務費、其它收入、分支機構及業務銷售收入、投資銀行費。相較之下，由于我國商業銀行中間業務的起步較晚以及對銀行業實行嚴格的分業管理等因素，中間業務的發展受到了極大的限制，從事的業務范圍很窄，金融創新能力差，金融產品單一，缺乏吸引力。從上述現狀分析中可以發現，目前，在我國商業銀行中間業務中起主導作用的是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而層次較高、為市場提供智力服務而從中收取手續費為主的業務很少，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業經驗。

3.2業務規模和收入水平比較

根據國際清算銀行1999年發表的《國際金融市場發展報告》，1983年至1986年美國銀行業的中間業務量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行所有資產的78％上升到142．9％，其中7家最大銀行的中間業務比貸款業務要多出一倍多，居于美國銀行業前列的花旗、美洲等五大銀行集團1988年的中間業務活動所涉及的資產總和已超過2．2萬億美元，而同期這幾家銀行資產負債項下的資產總和為7800億美元，資本總和近450億美元；中間業務3年來平均增速為54．2％，遠遠高于資產總額年均9％和資本總額年均21．6％的增速。從中間業務的收入看，西方商業銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢，如美國銀行業非利差收入占總收入的比重從1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲銀行非利差收入占總收入的比重為44％，花旗銀行的比重為51．8％，大通銀行的比重高達52．7％。與之相比，我國四大國有獨資商業銀行中間業務的總體發展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重從1994年至1998年一直在6．7—9．6％之間徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，僅占美國銀行業1990年年均水平的22．66％。就單個銀行比較，與國際商業銀行的差距更大。目前，就中間業務收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農業銀行則低于4％。3.3服務手段比較。國外銀行業中間業務的服務手段科技化程度高，以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網絡發達，有45萬個間接自動轉帳帳戶，具有多種帳戶服務，其設置的超級帳戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款帳戶服務費和其它服務費收入達32億美元。大通銀行憑借其強大的支付系統和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。相比之下，我國商業銀行的中間業務服務手段相對落后，科技化程度低，表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統，通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差。

因此盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等收付和清算系統，但這一系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，各家銀行又各自為政，例如信用卡，只局限于某一家銀行的通存通兌，特約商戶支付，沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務系統滯后，網上銀行、家庭銀行、電話銀行業務難以開展。