第一篇：2010電子銀行調(diào)查分析報告

隨著internet的發(fā)展與普及，電子銀行作為一種新型的客戶服務(wù)方式迅速成為國際銀行界關(guān)注的焦點。當前，電子銀行發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為金融服務(wù)的重要渠道之一，已成為未來電子商務(wù)的有力支持和重要組成部分。

日前，金融界網(wǎng)站推出2010年度電子銀行調(diào)查分析。本次調(diào)查時間為2010年7月1日起至2010年9月26日止，為期近三個月。共有6767人參加問卷調(diào)查，問卷包括電子銀行用戶情況和電子銀行行業(yè)兩部分。

參加調(diào)查的電子銀行用戶基本情況顯示：參加評選的用戶中，超過八成的電子銀行用戶為男性。年齡層分布接近五成的用戶主要在20-30歲年齡段，接近九成的用戶學(xué)歷為大專或者大學(xué)本科。

關(guān)于電子銀行用戶年齡的調(diào)查問題，分為五個年齡分布，分別為20歲以下，20-30歲，30-35歲，35-40歲，45歲以上。其中參選票數(shù)居第一位的為20-30歲年齡段，接近總?cè)藬?shù)五成的比率，票數(shù)共計為3115票，所占比率為46.03%。參選票數(shù)居第二位的為35-45歲年齡段，票數(shù)共計為1578票，所占比率為23.32%。

電子銀行用戶對電子銀行業(yè)務(wù)的了解，有四個程度上的劃分，其中超過半數(shù)的用戶選擇了“非常了解，正在使用”，參選票數(shù)為4132票，所占比率為61.06%。選擇“比較了解，觀望并有意使用”的用戶，參選票數(shù)為1704票，所占比率為25.18%。可以看出，超過八成的用戶對電子銀行了解，并且有意或者正在使用電子銀行業(yè)務(wù)。

在對用戶使用過的電子銀行業(yè)務(wù)的調(diào)查問題中，接近五成的用戶選擇了“網(wǎng)上銀行”，所占比例為47.32%。選擇“自助銀行(atm、pos機等)的用戶比例為44.01%。調(diào)查結(jié)果顯示九成用戶使用過網(wǎng)上銀行和自助銀行，只有不到一成的用戶使用過電話銀行和手機銀行。

關(guān)于比較常用的網(wǎng)上銀行功能，用戶選擇最多的為“轉(zhuǎn)賬匯款”功能，其次為“購物支付”功能，即網(wǎng)上支付的功能，選擇兩項功能用戶數(shù)占總比例近三成分別為15.44%和14.09%。其后三種功能分別是“投資理財”、“賬戶或信息查詢”和“修改密碼或掛失”，所占比率分別為12.89%，12.65%和12.21%。“信用卡還款”和“繳費或代收費業(yè)務(wù)”也為比較常用功能，所占比率分別為11.88%和11.39%。

另外，關(guān)于用戶在使用網(wǎng)上銀行最關(guān)注哪些因素的調(diào)查中，選擇考慮因素最多的分別為“電子銀行的安全性”和“操作的便捷性”，所占比率分別為21.94%和21.46%。

據(jù)悉，2010年11月份，金融界網(wǎng)站將就銀行業(yè)電子銀行的發(fā)展召開論壇峰會，并對電子銀行的便捷性、安全性、業(yè)務(wù)的多樣化及創(chuàng)新性等方面進行討論。

第二篇：電子支付調(diào)查分析報告

電子支付調(diào)查分析報告

電子支付調(diào)查分析報告

電子支付調(diào)查分析報告

目 錄

電子支付調(diào)查分析報告..................................................................................................1 一 中國電子支付服務(wù)體系與市場產(chǎn)業(yè)鏈分析..........................................................2 1.1 電子支付的基本定義.......................................................................................3 1.2 電子支付市場產(chǎn)業(yè)鏈分析...............................................................................4 1.3 第三方電子支付業(yè)務(wù)流程...............................................................................6 1.4 電子支付類型...................................................................................................7 二 中國第三方電子支付平臺市場發(fā)展環(huán)境分析......................................................9 2.1 政策法規(guī)...........................................................................................................9 2.2 技術(shù)條件.........................................................................................................10 三 中國第三方電子支付市場現(xiàn)狀............................................................................12 3.1 總體規(guī)模.........................................................................................................12 3.2 市場結(jié)構(gòu).........................................................................................................14 四 中國第三方電子支付平臺競爭格局....................................................................16 4.1 支付寶用戶總數(shù)突破1億.............................................................................17 4.2 財付通借助龐大的QQ用戶起飛...................................................................18 4.3 快錢深耕“大支付”概念.............................................................................18 五 中國電子支付行業(yè)發(fā)展趨勢分析........................................................................19

一 中國電子支付服務(wù)體系與市場產(chǎn)業(yè)鏈分析

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系

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統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環(huán)節(jié)的有機統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變?yōu)闊o形信用信息在網(wǎng)上流通，對保證電子商務(wù)的最終實現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合市場實際需求的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

1.1 電子支付的基本定義

電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。當前，第三方的電子支付平臺發(fā)揮著商家和銀行之間連接、實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全地實現(xiàn)從消費者、金融機構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等流程；為商家開展電子商務(wù)服務(wù)和其它增值服務(wù)提供完善的支持。

隨著電子支付行業(yè)的發(fā)展，電子支付的定義也有了更多的內(nèi)涵。電子支付將涵蓋人類社會生活的方方面面，它的市場范疇不僅包括人們的網(wǎng)上交易等日常應(yīng)用，也涵蓋企業(yè)信息化不僅包括目前的電子商務(wù)領(lǐng)域，也將滲透過鋼鐵、機械制造等傳統(tǒng)領(lǐng)域，不僅應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域，也將廣泛滲透到公共事業(yè)、公益慈善等領(lǐng)域。

第三方支付平臺（服務(wù)商）是具備一定實力和信譽保障的獨立機

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構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗商品進行確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。包括時下流行的支付寶、財付通、快錢等第三方支付工具都具備信用中介的功能，在買賣雙方和銀行之間充當橋梁的角色。

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)設(shè)施不斷更新，網(wǎng)民數(shù)量不斷增長，企業(yè)的電子化服務(wù)種類和形式不斷提升，促使中國的電子商務(wù)發(fā)展充滿活力，并帶動了電子支付的發(fā)展。第三方電子支付平臺日益成為中國電子商務(wù)的重要交易手段和信用中介。

1.2 電子支付市場產(chǎn)業(yè)鏈分析

目前在中國市場，電子支付產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)基本形成，其基本模型是由基礎(chǔ)支付層-骨干支付層-應(yīng)用支付層構(gòu)成的三層結(jié)構(gòu)。

最底層是由銀行、銀聯(lián)等國家金融機構(gòu)組成的基礎(chǔ)支付層。作為金融機構(gòu)，他們負責搭建基礎(chǔ)的支付平臺，實現(xiàn)銀行層面的互聯(lián)互通，同時為第三方支付服務(wù)商提供統(tǒng)一接口，其核心價值是穩(wěn)定、安全的金融服務(wù)。

在基礎(chǔ)支付層提供統(tǒng)一平臺和接口的基礎(chǔ)上，一些具有較強銀行接口技術(shù)的服務(wù)商對其進行集成、封裝等二次開發(fā)，形成了產(chǎn)業(yè)中的電子支付調(diào)查分析報告

中間層——骨干支付服務(wù)層，這一層的服務(wù)商主要面向支付應(yīng)用層企業(yè)和較小的（地區(qū)級）支付服務(wù)提供商提供支付服務(wù)。同時，骨干型支付商還兼顧那些在企業(yè)營銷環(huán)節(jié)較多應(yīng)用電子支付的大中型電子商務(wù)企業(yè)。

骨干支付服務(wù)層中包括網(wǎng)上骨干支付服務(wù)提供商和無線骨干支付服務(wù)提供商。目前，主要的無線骨干支付提供商就是中國移動、中國聯(lián)通等移動運營商。但據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，目前手機支付的需求并未被完全激發(fā)，在電子支付方式中，按照支付筆數(shù)衡量，手機支付的比例約為萬分之一；按照支付金額衡量，手機支付的比例更低。構(gòu)成骨干支付層另一部分是在線骨干支付服務(wù)提供商，即通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付過程。提供企業(yè)級的網(wǎng)上骨干支付服務(wù)，需要有相當?shù)募夹g(shù)實力和管理經(jīng)驗。因此，網(wǎng)上骨干層中的服務(wù)商所提供的支付系統(tǒng)能夠承載很大的數(shù)據(jù)量、吞吐率，并具有極高的支付成功率。

在產(chǎn)業(yè)鏈的最頂層是為終端消費者提供支付服務(wù)的應(yīng)用支付層，其中包括電子錢包、C2C支付、手機小額支付等應(yīng)用支付模式，它們使用支付服務(wù)層提供的集成服務(wù)包作為工具，滿足最終客戶不同的細分的需求，操作界面簡單、易用。

目前，支付寶、財付通、貝寶(pay-pal)等主要應(yīng)用于C2C領(lǐng)域的支付產(chǎn)品在這一層中扮演主要角色。它們負責個人與個人之間的擔保支付服務(wù)，實際利潤是擔保的費用。與任何其他行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈一樣，這些直接面向終端消費者的服務(wù)商讓網(wǎng)上支付開始向大眾消費者普及。

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產(chǎn)業(yè)鏈中的各個環(huán)節(jié)，無論是銀行，骨干支付層服務(wù)商還是應(yīng)用支付層，彼此之間應(yīng)該協(xié)同合作，避免惡性競爭。用戶需求是產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的原動力，服務(wù)商通過產(chǎn)品和服務(wù)的提高來帶動用戶的使用，隨著用戶數(shù)量、需求的提高拉動整個支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這樣就形成了一個良性增長的產(chǎn)業(yè)鏈。

1.3 第三方電子支付業(yè)務(wù)流程

電子支付流程包括：支付的發(fā)起、支付指令的交換與清算、支付的結(jié)算等環(huán)節(jié)。電子支付流程如下圖所示:

調(diào)查顯示，安全性是影響網(wǎng)民是否使用電子支付的最關(guān)鍵因素。目前國內(nèi)網(wǎng)上支付平臺都需要通過銀行網(wǎng)關(guān)，無論是支付寶還是財付通或者其他的第三方支付平臺，用戶在支付時選擇任一銀行卡支付通道后立即進入銀行網(wǎng)關(guān)，銀行卡資料全部在銀行網(wǎng)關(guān)加密頁面上填寫，無論是支付平臺還是網(wǎng)站都無法看到或了解到任何銀行卡資料。

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網(wǎng)民輸入卡資料提交過程全部采用國際通用的SSL或SET及數(shù)字證書進行加密傳輸，安全性由銀行全面提供支持和保護，各銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)對網(wǎng)上支付的安全提供保障。

支付寶支付的流程介紹:(1)登錄支付寶，點”交易管理”-“進行中的交易”-“可執(zhí)行操作”-“付款”。

(2)進入付款頁面，如果您的支付寶賬戶有余額，那您可以使用支付寶賬戶的余額進行支付交易款，您只要輸入支付寶賬戶的“支付密碼”就可以進行支付;如果您的支付寶賬戶余額為零，請選擇相應(yīng)的付款銀行后點“付款到支付寶”使用銀行卡進行付款。

(3)(4)再點“去網(wǎng)上銀行付款”。

選擇“證書客戶支付”或“電子支付卡客戶支付”后點“確認付款”。

(5)輸入您開通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)銀行卡的“電子支付卡號”，并輸入“銀行卡支付密碼”，再輸入“驗證碼”后，點“確認付款”。

1.4 電子支付類型

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支

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付。

網(wǎng)上支付：網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為 電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。

電話支付：電話支付是電子支付的一種線下實現(xiàn)形式，是指消費者使用電話（固定電話、手機、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。

移動支付：移動支付是使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

企業(yè)推出手機繳費和線下付款,拓寬支付渠道。

相關(guān)事件一：支付寶推出手機支付業(yè)務(wù)，向移動電子商務(wù)拓展。08年3月，支付寶推出手機支付業(yè)務(wù)，進入無線互聯(lián)網(wǎng)市場并發(fā)布移動電子商務(wù)戰(zhàn)略。支付寶相關(guān)人士表示，支付寶無線業(yè)務(wù)將以手機版淘寶網(wǎng)為起點，目標是打造成為國內(nèi)最大的無線支付平臺。

相關(guān)事件二：財付通首推上門收款服務(wù)，完善支付渠道。08年11月，騰訊財付通與5914.com建立合作關(guān)系，通過合作，財付通成為國內(nèi)首家提供上門收款充值服務(wù)的第三方在線支付平臺。據(jù)了解，單筆服務(wù)費為15元。

相關(guān)事件三：支付寶聯(lián)手拉卡啦，實現(xiàn)“網(wǎng)上購物，線下支付”。

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2008年11月12日，支付寶與拉卡啦聯(lián)手，正式向消費者推出“網(wǎng)上購物，刷卡支付”電子商務(wù)支付創(chuàng)新模式。今后，消費者進行網(wǎng)上購物時，只要持有一張帶有銀聯(lián)標記的銀行卡，找到身邊任意一個布設(shè)在連鎖便利店里的拉卡啦便利支付網(wǎng)點，就能夠為網(wǎng)上購物時使用支付寶交易的賬單付款。目前，拉卡啦便利支付網(wǎng)點超過1萬個。

二 中國第三方電子支付平臺市場發(fā)展環(huán)境分析

2.1 政策法規(guī)

支付牌照遲遲未發(fā),行業(yè)規(guī)則亟待制定。支付牌照是指尚未出臺的《支付清算組織管理辦法》里關(guān)于準入資格的內(nèi)容。這部分內(nèi)容大致包括企業(yè)的營業(yè)資質(zhì)、盈利狀況、風險控制、公司規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍及安全信用系統(tǒng)的標準規(guī)定。《支付清算組織管理辦法》經(jīng)過三年多的意見征求階段，至今遲遲未發(fā)布。2008年也多次傳言了辦法出臺的消息，最終都沒有結(jié)果。牌照的懸念還將留到2009年。

08年11月，民生銀行停止與支付寶信用卡業(yè)務(wù)合作一事引起關(guān)注。業(yè)內(nèi)普遍認為，防止信用卡非法套現(xiàn)帶來行業(yè)風險是部分銀行叫停這一業(yè)務(wù)的主要原因。因此，借支付寶進行“套現(xiàn)”以及支付寶與銀行的關(guān)系成為關(guān)注的焦點。

行業(yè)規(guī)則的出臺有利于第三方支付企業(yè)明確自身的權(quán)利和義務(wù)，在法律法規(guī)允許的范圍下積極開拓市場，實現(xiàn)更好更快的發(fā)展，目前，電子支付調(diào)查分析報告

第三方支付企業(yè)的主體資格、經(jīng)營范圍、支付安全、信用風險、沉淀資金的使用、洗錢風險、套現(xiàn)風險等均需要監(jiān)管部門在《辦法》中明確。規(guī)范第三方支付行業(yè)已經(jīng)納入到相關(guān)部門的議程當中，但是由于目前金融危機對精力的牽扯，以及行業(yè)在高速發(fā)展高速創(chuàng)新的過程中，機會和風險的研究還都需要時間。

2.2 技術(shù)條件

電子商務(wù)應(yīng)用涉及計算機技術(shù)、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，其中電子支付技術(shù)是電子商務(wù)應(yīng)用中比較關(guān)鍵和具有特色的技術(shù)，由于商務(wù)交易經(jīng)常涉及資金的轉(zhuǎn)移，因此，支付技術(shù)的優(yōu)劣直接影響到電子商務(wù)的發(fā)展。

雖然現(xiàn)在的電子支付安全技術(shù)達到保證交易和支付安全的水平,但一邊是網(wǎng)絡(luò)消費者對電子支付安全性還有所質(zhì)疑，一邊是商業(yè)銀行與支付公司之間的博弈，電子支付安全問題到底該由誰來負責，似乎各方都在推諉。面對用戶對安全的質(zhì)疑和央行的整頓，電子支付商顯得有些窘迫。由商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認證機構(gòu)、商戶以及用戶等組成的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中，銀行與支付公司是其中的核心紐帶。

2009年，中國第三方支付市場或?qū)⒊霈F(xiàn)盤整。這種盤整將圍繞兩條主線展開：一條是不斷傳聞即將出臺的牌照許可限制，政策的監(jiān)管將導(dǎo)致第三方支付行業(yè)提前洗牌；另一條則是支付平臺技術(shù)和概念

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上的變革。

目前，國內(nèi)第三方支付平臺普遍都采取暫存買家與賣家資金的方式，來控制交易糾紛，保障交易安全。也就是說，買家先把錢打到第三方虛擬支付賬戶中暫存，然后賣家發(fā)貨，買家收到商品查驗無誤后加以確認，貨款再從支付賬戶中轉(zhuǎn)到賣家賬戶。

隨著一大批使用第三方支付平臺收款、付款的重度用戶的出現(xiàn)，由于使用頻率不斷攀高，因此他們對支付工具提出了更為苛刻的要求，迫切需要一個安全、方便、快捷的支付環(huán)境。

不過，國內(nèi)第三方支付平臺之所以選擇“暫存托管”方式，很大程度上是因為整個交易的信用保障和風險控制體系有待完善。更形象的比喻是，由于交易雙方無法鑒別對方的信用狀況，因此只能由支付平臺這個“中間人”來保證交易的安全性。

在國際上，PayPal采取“直接支付”的策略也頗見成效。在進入中國之后，取名“貝寶”的PayPal持續(xù)性地引入了“直接支付”的理念。“直接支付”通過建立一個電子郵件的虛擬賬戶，與用戶的銀行卡綁定在一起，用戶只需要發(fā)出支付命令，在3秒之內(nèi)，貨款便能到達賣家賬戶，極大地提升了資金使用效率和商品周轉(zhuǎn)率。

在電子支付環(huán)境成熟的美國市場，消費者已經(jīng)習(xí)慣了使用“直接支付”的PayPal工具，用戶只需要提供一個電子郵件就能完成收款、付款等支付服務(wù)，這為用戶帶來了安全、便捷、快速的支付體驗。中國第三方支付行業(yè)正處于發(fā)展的早期階段，但行業(yè)發(fā)展的趨勢必然是與國外接軌。

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但也有專家表示，“直接支付”對于國內(nèi)第三方支付市場來說還欠缺對用戶信用信息的評估和對交易風險的過程監(jiān)測。貝寶有一整套全球最高水平的風險控制模型和技術(shù)服務(wù)團隊，可以有效監(jiān)測和預(yù)報欺詐性交易，從而避免賣家的業(yè)務(wù)受損。但國內(nèi)大多數(shù)的第三方支付平臺暫時還難以引入“直接支付”理念。不過，“直接支付”作為國際成熟、健康的電子商務(wù)運營模式，能有效促進中國信用體系的建設(shè)。從長期來看，這將是第三方支付行業(yè)發(fā)展的趨勢。

三 中國第三方電子支付市場現(xiàn)狀

3.1 總體規(guī)模

我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長181%，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。其中，網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票占據(jù)了半壁江山。

網(wǎng)購、訂機票貢獻56.1%2008年網(wǎng)上支付交易額的大幅增加，得益于網(wǎng)絡(luò)購物行業(yè)的高速發(fā)展，以及航空客票領(lǐng)域網(wǎng)上支付使用率的提高。其中，網(wǎng)絡(luò)購物交易額增量貢獻率為34.5%，航空客票貢獻率為22.9%。截至2008年底，兩者位居細分應(yīng)用市場交易規(guī)模前兩位，占整體交易額比重分別為38.0%和18.1%，共占網(wǎng)上支付交易額的56.1%。2008年各行業(yè)網(wǎng)上支付中，購物市場發(fā)展非常迅速，交易規(guī)模突破千億元大關(guān)，達1281.8億元，比2007年增長128.5%；人均

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網(wǎng)購金額超1600元，比2007年增加582元。

網(wǎng)購在拉升網(wǎng)上支付交易額的同時，也在導(dǎo)入網(wǎng)上支付新用戶方面起到了不可替代的作用。數(shù)據(jù)顯示有79.2%的用戶第一次使用網(wǎng)上支付，就是因為網(wǎng)絡(luò)購物平臺推薦使用，或者規(guī)定只能使用第三方（網(wǎng)上支付平臺）支付。

第三方網(wǎng)上支付市場08Q3(08年第三季度)的初步統(tǒng)計和預(yù)估數(shù)據(jù)顯示，中國第三方網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達718億元，環(huán)比增速保持穩(wěn)定，同比仍保持180%左右的高速增長。

從市場發(fā)展趨勢看，網(wǎng)上支付各個季度環(huán)比始終保持穩(wěn)定的增速，這與網(wǎng)上支付在更多的用戶群中覆蓋面不斷加深、在更多合作場景應(yīng)用的不斷增加密切相關(guān)。

08Q3網(wǎng)上支付交易額718億，同比維持高增長。08年第三季度第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模保持了穩(wěn)定的增長，環(huán)比增長22.7%至718億，同比增速仍維持了181.6%的高增長。Q3由于奧運禁運，電子商務(wù)市場增速受到一定的影響，但是對于網(wǎng)上支付的影響相對較小，加之網(wǎng)上支付逐漸擴展至更多生活消費應(yīng)用場景，漸成為網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)應(yīng)用，根本上保證了網(wǎng)上支付的快速發(fā)展。

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在各類金融服務(wù)類媒體當中，網(wǎng)上支付7、8月的月度覆蓋人數(shù)持續(xù)攀升，網(wǎng)上支付覆蓋的人群在持續(xù)增多。9月份，支付寶宣布用戶突破1億，從運營數(shù)據(jù)層面也說明網(wǎng)上支付覆蓋面的擴大。與此同時，Q3網(wǎng)上支付也逐步深入滲透到通信領(lǐng)域、旅行預(yù)訂等更多應(yīng)用場景。用戶覆蓋人群的擴大以及應(yīng)用場景的增多，都是網(wǎng)上支付持續(xù)高速發(fā)展的有力保障。

3.2 市場結(jié)構(gòu)

第三方網(wǎng)上支付市場集中度仍然持續(xù)加大，TOP3企業(yè)支付寶、電子支付調(diào)查分析報告

財付通、銀聯(lián) 電子支付交易額保持穩(wěn)定增長，份額之和達82.5%.市場中企業(yè)之間的競爭格局相比Q1變化不大。

從支付市場的整體發(fā)展來看，行業(yè)縱深拓展仍是各支付企業(yè)發(fā)展重點。B2C電子商務(wù)、航空客票、以及網(wǎng)游等重點行業(yè)成為不同支付企業(yè)著力挖掘的市場。支付企業(yè)結(jié)合自身平臺特有資源、通過與重點企業(yè)的深入合作，為企業(yè)提供定制化的支付解決方案，增強商戶對支付企業(yè)的信賴及黏度。

除重點行業(yè)深耕細作之外，支付企業(yè)在產(chǎn)品及市場開發(fā)等方面也都有新進展。包括海外市場拓展、手機支付產(chǎn)品開發(fā)、電子政務(wù)G2C支付、國外合作資源開拓等，支付企業(yè)均有新的進展。同時，網(wǎng)絡(luò)公益活動無疑是支付市場的亮點和發(fā)展機遇。5.12汶川地震發(fā)生之后，電子支付調(diào)查分析報告

支付企業(yè)迅速反應(yīng)并行動，紛紛推出網(wǎng)絡(luò)捐款平臺。財付通、支付寶、易寶支付憑借不同的資源，捐款金額均達千萬級別。支付企業(yè)網(wǎng)絡(luò)捐款中的積極行動成就了中國互聯(lián)網(wǎng)歷史上最大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)公益活動。網(wǎng)絡(luò)公益活動為電子支付發(fā)展創(chuàng)造了一個非常好的機遇。通過捐款，更多網(wǎng)民認識并使用了電子支付，市場培育和品牌建設(shè)都得到加強。

四 中國第三方電子支付平臺競爭格局

第三方電子支付市場競爭異常激烈。當前中國的第三方電子支付市場中，企業(yè)集中度非常高。以支付寶、財務(wù)通為首的非獨立第三方支付平臺，依托其自身C2C購物網(wǎng)站（淘寶、拍拍網(wǎng)）交易額的不斷攀升，以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很迅速，直接拉動其交易額規(guī)模的快速增長。其中，2007年支付寶的交易額規(guī)模高達476億元，排名第一，占整個電子支付市場47.6％的份額；而第二位的財付通交易額規(guī)模170億元，也占據(jù)了17％的市場份額。

同時，獨立第三方支付平臺交易額規(guī)模少，但數(shù)量眾多，分散在10家左右的主要平臺上，相互之間的競爭十分激烈，包括快錢、上海環(huán)訊、易寶支付、首信易支付、云網(wǎng)等第三方支付正在服務(wù)差異化上下功夫。

電子支付調(diào)查分析報告

4.1 支付寶用戶總數(shù)突破1億

2003年跟隨淘寶網(wǎng)而問世的支付寶，截至2008年8月底，其注冊用戶已經(jīng)超過1億，日交易額突破4.5億元人民幣，日交易筆數(shù)突破200萬筆。按照我國2.53億網(wǎng)民總數(shù)計算，支付寶的用戶數(shù)已經(jīng)接近國內(nèi)網(wǎng)民總數(shù)的40％。而根據(jù)對支付寶用戶年齡構(gòu)成的分析，目前支付寶用戶中21至25歲、26至30歲的用戶段占比最高，均為34％；其次為31至35歲的用戶，占比14％，三者相加，21歲至35歲的成熟用戶群占到支付寶用戶總數(shù)的82％。與之相比，20歲以下用戶僅占5％。“這一年齡結(jié)構(gòu)顯示，支付寶的用戶群覆蓋了目前網(wǎng)絡(luò)購物和網(wǎng)絡(luò)消費中最為活躍也最有消費能力的人群。”

事實上，支付寶目前的領(lǐng)先地位與其在國內(nèi)支付領(lǐng)域率先承諾“全額賠付”的策略分不開：只要網(wǎng)民在淘寶網(wǎng)使用支付寶，萬一受騙蒙受損失，淘寶網(wǎng)就“全額賠付”，只要“你敢用，我就敢賠”。如果在成交協(xié)議后，賣家沒有向買家寄送貨品或者買家收到的物品與描述不符，淘寶作為第三方監(jiān)管將為買家提供與貨品價值等額的“全額賠付”，這同時保障了買家和賣家雙方的利益。在支付寶出現(xiàn)之前，萌芽中的網(wǎng)上購物大多依靠線下的當面支付或銀行匯款的方式完成交易。繁瑣的支付過程讓網(wǎng)上購物市場一直裹足不前。支付寶擔保交易方式的推出解決了網(wǎng)上支付中的信任問題，也促成了網(wǎng)購巨人淘寶網(wǎng)的崛起，以及網(wǎng)購市場的繁榮。

電子支付調(diào)查分析報告

4.2 財付通借助龐大的QQ用戶起飛

緊隨支付寶其后的是騰訊的第三方支付平臺財付通，借助注冊數(shù)量超過8.2億戶的QQ用戶，財付通也成為了騰訊“在線生活”戰(zhàn)略下電子商務(wù)領(lǐng)域的重要業(yè)務(wù)布局。截至2008年6月，財付通實名注冊用戶超過5000萬戶，合作商戶超過28萬戶，日均交易筆數(shù)超過30萬筆，日均交易量8000萬元左右，2008年地二季度累計交易額超過100億元。

針對個人用戶，財付通提供了在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。同時，借助騰訊龐大的網(wǎng)上社區(qū)，財付通與商戶展開的合作并非簡單的支付合作，而更多是一種整合式的營銷。以財付通與深航的電子客票銷售為例，用戶不僅可以用財付通支付機票款，還將大量的QQ會員引導(dǎo)至專門的購票區(qū)，將QQ用戶轉(zhuǎn)化為深航的用戶，旅客只需登錄QQ會員機票專區(qū)或者財付通機票專區(qū)，就能足不出戶通過互聯(lián)網(wǎng)或手機進行機票支付、預(yù)訂，還可以預(yù)先在網(wǎng)上選擇客艙座位，自助辦理登機手續(xù)。

4.3 快錢深耕“大支付”概念

支付寶和財付通都依托其背后的C2C網(wǎng)站淘寶網(wǎng)和拍拍網(wǎng)發(fā)展壯大，在很多人眼中，它們兩個都是專門做C2C交易的第三方支付平臺。相對而言，2005年才成立的快錢做的則是“大支付”的概念：

電子支付調(diào)查分析報告

中國GDP增長推動紙幣向電子化轉(zhuǎn)變，線上市場增長很快，并且C2C市場增長不如B2B、B2C大，快錢的重點在后兩者；另外針對C2C平臺的電子支付都是封閉性的，如支付寶主要是針對阿里巴巴和淘寶，財付通主要是針對拍拍網(wǎng)，未來的百付寶則是針對百度。

電子支付在美國起步較早，從1960到1990年經(jīng)歷了30余年的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)比較成熟了。直到互聯(lián)網(wǎng)普及后，電子支付還是單向的，其代表是VISA、萬事達；但互聯(lián)網(wǎng)C2C應(yīng)用的造就了Paypal 貝寶，電子支付也從單向變成雙向（單向即主要是付款的行為，而雙向則是資金有進有出），這也是快錢看中的行業(yè)機會。

五 中國電子支付行業(yè)發(fā)展趨勢分析

第三方支付企業(yè)在08年應(yīng)用行業(yè)擴展和商戶合作方面表現(xiàn)突出，在航空客票、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、教育考試、生活繳費、電信繳費、政務(wù)繳費等領(lǐng)域增加了大量的合作伙伴，此舉切實的降低了收款者和繳費者的支付成本，受到了商家、用戶雙方的青睞，因此08網(wǎng)購交易額大幅度上揚。預(yù)計09年網(wǎng)上支付的B2B領(lǐng)域?qū)⒌玫竭M一步的發(fā)展，眾多中小型第三方支付企業(yè)將采取行業(yè)支付專家的定位深耕某個領(lǐng)域。

隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷發(fā)展和延伸，其在人們?nèi)粘Ｉ钪兴缪莸慕巧苍絹碓街匾＞W(wǎng)上交易對于部分消費者來說，早已不再陌生。網(wǎng)上支付方便、快捷，足不出戶便能完成交易，這使許多消費者

電子支付調(diào)查分析報告

（尤其是年輕人）更鐘情于網(wǎng)上購物。此外，網(wǎng)上支付電話費、各類生活服務(wù)費、訂購航空客票等，也為擴大網(wǎng)上支付交易額做出了極大貢獻。

網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模高，擴展?jié)摿Υ螅瑢又袊W(wǎng)上支付的發(fā)展，預(yù)計網(wǎng)購交易規(guī)模將在較長時間內(nèi)占據(jù)網(wǎng)上支付行業(yè)首位。此外，網(wǎng)絡(luò)保險、生活繳費、網(wǎng)購火車票等行業(yè)雖然目前交易規(guī)模不高，但是網(wǎng)上支付在上述領(lǐng)域擴展極有潛力，屬于有待開發(fā)的“寶藏”行業(yè)。

第三篇：電子銀行使用情況調(diào)查問卷

電子銀行使用情況調(diào)查問卷

您好！首先感謝您在百忙之中，抽出空閑來幫助我們完成此次調(diào)查，此次調(diào)查的目的在于幫助我們了解人們在使用電子銀行的現(xiàn)狀，以及對電子銀行的建議和未使用電子銀行的原因。對于協(xié)助我們填寫調(diào)查問卷的同學(xué)，我們將會保護其隱私。謝謝您的支持！

1、您的性別是()

A、男B、女

2、您的年齡是()

A、20歲以下B、20--30歲C、30--45歲D、45以上歲

3、您的受教育程度為()

A、初中及以下B、高中或中專C、大專D、大學(xué)本科以上

4、您的月收入()

A、1000及以下B、1001-3000C、3001-5000D、5000以上

5、您現(xiàn)在使用的是哪家銀行的銀行卡？[多選題]

A、郵儲銀行B、中國銀行C、建設(shè)銀行D、農(nóng)業(yè)銀行 E、交通銀行F、工商銀行G、其他

6、您是否有使用電子銀行（）

A、是B否

如果您使用過電子銀行，請回答7—16題：

7、請問您主要使用哪家銀行的電子銀行()

A郵儲銀行B中國銀行C建設(shè)銀行D農(nóng)業(yè)銀行 E交通銀行F工商銀行G其他銀行

8、您為什么使用這家銀行的電子銀行()[多選題]

A服務(wù)好B流程簡單C安全性高D聲譽好E功能多樣F手續(xù)費便宜G優(yōu)惠政策多H學(xué)校距離營業(yè)網(wǎng)點近I其他

9、您從哪些途徑聽說過電子銀行服務(wù)()[多選題]

A媒體廣告B銀行網(wǎng)點的宣傳單C朋友推薦

D搜索引擎E其他

10、您已經(jīng)開通的電子銀行種類有()（選A需回答11—14題，選其他從15題開始回答)

A個人網(wǎng)銀B手機銀行C電話銀行E電視銀行

11．如果您開通了個人網(wǎng)銀，請問您平均每月使用個人網(wǎng)銀的頻率為

()

A不到1次B每月1-5次C每月5-10次D每月10次以上

12．您最常使用的個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是()

A賬戶查詢B網(wǎng)上購物支付C轉(zhuǎn)賬匯款D信用卡還款 E投資理財F 購買電影票、車票G手機充值H其他

13、您使用網(wǎng)上銀行，主要用來()[多選題]

A網(wǎng)上購物B手機充值C轉(zhuǎn)賬匯款D炒股買基金 E理財服務(wù)F信用卡業(yè)務(wù)G其他

14、您一般用網(wǎng)上銀行哪一樣安全模式登陸（）

A數(shù)字證書B動態(tài)口令C用Usb-KeyD手機動態(tài)口令 E電子銀行口令F直接登錄（軟鍵盤）

15、對于這家銀行的電子銀行，您認為哪些地方需要改進()[多選

題]

A手續(xù)費用較高B操作繁瑣C安全性有待改進D服務(wù)差E金融產(chǎn)品少F缺乏信譽G優(yōu)惠政策缺乏

H很好，不需要改進I其他

16、您對郵儲銀行電子銀行哪方面最滿意（）

A安全性B便捷性C功能全面性D客服水平

E 產(chǎn)品設(shè)計F費率水品G優(yōu)惠活動力度H品牌形象

如果您沒有使用電子銀行，請回答17~22題：

17、如果您未使用郵儲銀行電子銀行，請問原因是（）[多選題] A沒有郵儲銀行賬戶B不知道郵儲銀行有電子銀行

C附件沒有郵儲銀行網(wǎng)點D不知道怎么開通E 開通太復(fù)雜F優(yōu)惠活動太少G已經(jīng)開通其他銀行的電子銀行

H 別人說郵儲的不好用I功能不能滿足我的需要

J覺得不夠安全K其他

18、如果郵儲銀行為您推出一款時尚實用的網(wǎng)上銀行服務(wù)，您使用嗎？（）

A、一定會B、會考慮C、不會

19、若以后使用網(wǎng)上銀行，您會選擇哪家的網(wǎng)上銀行？（）A中國銀行B郵政銀行C農(nóng)業(yè)銀行D建設(shè)銀行 F交通銀行G工商銀行H其他

20、若以后您使用網(wǎng)上銀行，選擇這家網(wǎng)上銀行的原因？ [多選題] A沒有原因B方便C安全D優(yōu)惠多E信譽高

F服務(wù)好G業(yè)務(wù)多H其他

21、若以后使用網(wǎng)上銀行，您會選擇哪樣的網(wǎng)上銀行？()A優(yōu)先選擇學(xué)校有取款機的銀行卡

B比較各家銀行的服務(wù)，選擇一個功能比較全面的C受別人的影響，其他人用什么我就用什么

D其他

22、您對現(xiàn)有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有什么意見？*

A有________________________B沒有

非常感謝您的參與，如有疑問，歡迎聯(lián)系我們！Email:863956067@qq.com

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第四篇：農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析

農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析

2014-07-22

摘 要：電子銀行是金融機構(gòu)通過手機、電話等電子設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)等媒介，以為顧客提供自助式、開放式服務(wù)為目的一種金融服務(wù)。各大商業(yè)銀行電子銀行的迅速發(fā)展對農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展產(chǎn)生了很大沖擊，本文在分析國內(nèi)外電子銀行發(fā)展概述的基礎(chǔ)上，分析農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展的策略，從而對農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進行了分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，電子銀行，發(fā)展前景

引言

隨著手機、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對于對一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進行展望。

一、電子銀行發(fā)展概述

電子銀行發(fā)展歷史雖然不長但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀70年代末在北歐國家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發(fā)展，到了20世紀90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國際各金融機構(gòu)紛紛開始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來的網(wǎng)上銀行。我國銀行業(yè)電子化到了20世紀70年代才開始發(fā)展。中國銀行在1996年首先開創(chuàng)國內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標志著我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的開始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。

農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。

二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。

首先，農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機構(gòu)，其客戶群體主要為對先進信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對于這些先進信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。

其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計算機、智能手機等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺服務(wù)。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。

再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯誤，可能會造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發(fā)展帶來了負面的作用。

最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時候，客戶及銀行間的權(quán)責不清晰，客戶的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。

三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析

為了促進農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了一些發(fā)展策略。

首先，針對農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢及注意事項，使農(nóng)民客戶在家或附近就可以實現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶的同時也減少了銀行柜臺的業(yè)務(wù)工作量。

其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農(nóng)村信用社通過各種渠道如宣講、大海報宣傳、對客戶進行引導(dǎo)和教育，加強客戶的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時候可以指導(dǎo)客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時定期維護電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個相對安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。

再次，定期加強對農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽度，讓更多的客戶選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過權(quán)責明確，責任到人的管理機制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶造成極大的損失。

最后，呼吁國家相關(guān)部門盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時，杜絕電子銀行犯罪。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析

在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過程可定會遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶對先進科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時，也應(yīng)加強農(nóng)村信用社電子銀行專業(yè)發(fā)展團隊的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類，服務(wù)種類方面根據(jù)服務(wù)客戶的特殊性進行規(guī)劃、設(shè)計、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。

第五篇：電子銀行見習(xí)報告

4月8日，在系領(lǐng)導(dǎo)和老師的帶領(lǐng)下，我們03電子商務(wù)專業(yè)的學(xué)生，伴著暖暖的春風，乘汽車來到廣州建設(shè)銀行總行。并在這里開始了我們的電子銀行的見習(xí)。

所謂電子銀行，就是銀行利用電子計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，采用ATM自動柜員機、客戶終端、電話銀行服務(wù)等手段來完成現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)帳、修改密碼、帳戶查詢等服務(wù)。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)領(lǐng)域越來越多地應(yīng)用新的軟件和硬件為客戶提供高效便捷的服務(wù)。電子銀行的誕生，大大減少了人員的使用，極大的方便了客戶。客戶可以在自己的家中或辦公室來控制自己的帳戶，辦理轉(zhuǎn)帳、匯款、債券買賣、申請貸款等業(yè)務(wù)；也可以查詢自己的帳戶，了解自己帳戶的余額、發(fā)生額；或者修改帳戶密碼，辦理掛失手續(xù)等。銀行還可以利用電子銀行技術(shù)，可以為客戶提供24小時的金融服務(wù)。

當銀行負責人知道我們不了解銀行怎樣做到24小時的金融服務(wù)時，便帶我們進入了CALLCENTER服務(wù)中心。CALLCENTER工作區(qū)其實跟CALL臺差不多，但環(huán)境卻是及其的安靜，只見一個個工作區(qū)的話務(wù)員用極其溫柔的話語跟客戶進行業(yè)務(wù)溝通，聽著她們暖暖的話語，我能理解到“顧客就是上帝”的深刻含義，情不自禁開始飄飄然起來了。

負責人：“電子銀行的未來發(fā)展方向?qū)恰笆箍蛻粼谌魏螘r間、任何地點以任何方式方便地辦理任何業(yè)務(wù)”。

學(xué)生：“請問，現(xiàn)在銀行開辦的電子銀行業(yè)務(wù)有哪些呢？“

負責人：“目前，我行已經(jīng)開辦的電子銀行業(yè)務(wù)包括24小時無人自助服務(wù)銀行（簡稱自助銀行）、ATM自動柜員機存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢、修改密碼業(yè)務(wù)；96859電話銀行辦理轉(zhuǎn)帳、帳戶余額、發(fā)生額的查詢與傳真；辦理電話臨時掛失、電話修改密碼；網(wǎng)上申辦“三峽卡”等系列業(yè)務(wù)。未來還會開通網(wǎng)上銀行，家居銀行為客戶提供更加方便的服務(wù)。其中以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、客戶服務(wù)中心等為代表的電子銀行業(yè)務(wù)，近年來在我國得到了較快的發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)（ElectronicBanking）的范疇最為寬泛，涵蓋了商業(yè)pOS機終端、ATM自動柜員機、電話銀行、個人計算機、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種方式。其中，商業(yè)pOS機終端是指銀行客戶在特約商戶消費時，使用持有的銀行卡，通過銀行等安裝在商戶的pOS機終端進行轉(zhuǎn)帳支付。ATM自動柜員機（含其他銀行提供的自助設(shè)備）是指銀行客戶使用持有的銀行卡，通過銀行的ATM自動柜員機進行存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬交易及自助繳費等。電話銀行與現(xiàn)有的客戶服務(wù)中心（CALLCENTER）有很大的重疊性，是指客戶通過電話與銀行相關(guān)系統(tǒng)往來，進行咨詢、帳戶余額查詢、對賬單業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬交易、銀證通等業(yè)務(wù)。計算機銀行（我行稱為現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)），一般專門為銀行的優(yōu)質(zhì)重要企業(yè)客戶提供，具體指企業(yè)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)通過專用線路與銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)連接，客戶通過自身的電腦終端就可以享受銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)上銀行是指銀行借助因特網(wǎng)渠道為客戶提供銀行相關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)。手機銀行是指客戶通過手機設(shè)備，利用移動通訊網(wǎng)絡(luò)，以短信息或WAp手機等方式，隨時隨地享受銀行提供的一整套產(chǎn)品和服務(wù)。”

從建設(shè)銀行我們還了解到當前國內(nèi)外各商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀可以看出，中外銀行都已悟出了這一市場的巨大潛力，電子銀行的較量已從當初的簡單服務(wù)渠道上升到業(yè)務(wù)處理和服務(wù)平臺。1999年，以開通建設(shè)銀行英特網(wǎng)網(wǎng)站對外發(fā)布信息為標志，中國建設(shè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)正式起步。四年來，建行不斷適應(yīng)市場變化和信息技術(shù)發(fā)展要求，以市場為導(dǎo)向，電子銀行業(yè)務(wù)保持了持續(xù)、健康、快速的發(fā)展勢頭。

順應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行集約化經(jīng)營的需要，建立以三大產(chǎn)品為核心的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)體系。1999年8月，建行首先在北京和廣州兩地推出了網(wǎng)上銀行個人客戶服務(wù)系統(tǒng)，于2006年底推出了網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務(wù)系統(tǒng)。目前，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已覆蓋了全行37家一級分行。建行總行還承擔了國家“十五”科技攻關(guān)課題，在建行廣東省和四川省分行試點家居銀行服務(wù)項目，有些分行還試辦了手機銀行業(yè)務(wù)。可以說，經(jīng)過4年的努力，全行已逐步形成了以網(wǎng)上銀行、重要客戶服務(wù)系統(tǒng)和CALLCENTER三大產(chǎn)品為核心的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)體系。電子銀行的發(fā)展，創(chuàng)新了建行的服務(wù)手段，提高了服務(wù)效率，提升了服務(wù)層次，降低了經(jīng)營成本，順應(yīng)了集約化經(jīng)營管理的需要。

開辟新型的客戶交易服務(wù)渠道，提升全行客戶服務(wù)水平。長期以來，客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)的途徑就是銀行的機構(gòu)網(wǎng)點，而電子銀行則開辟了新的客戶交易服務(wù)渠道，客戶足不出戶就可以自助辦理銀行業(yè)務(wù)，輕松理財。建行的電子銀行服務(wù)建立了多渠道的接入方式，通過互聯(lián)網(wǎng)接入可以為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、個人理財、企業(yè)資金結(jié)算和資金管理服務(wù)；通過專線接入可以為政府部門、行業(yè)性客戶、集團型客戶、金融機構(gòu)客戶量身定做產(chǎn)品服務(wù)；而日常的標準化交易以及咨詢、投訴、建議等服務(wù)則可以通過電話來實現(xiàn)。

據(jù)統(tǒng)計