第一篇：電子銀行檢查報告

關于對運城市分行電子銀行業務的檢查報告

省分行：

根據農銀晉辦發[2011]402號《關于開展電子銀行業務、網點建設專項檢查的通知》以及省分行內控合規部的具體安排，我們運城分行電子銀行業務檢查組一行五人，于2011年7月13日至2011年7月26日對運城分行電子銀行業務進行了專項檢查，抽查了北城支行、聞喜支行涉及的6個營業網點，在當地行的積極配合下，順利地完成了此項工作，現將有關情況報告如下：

一、檢查工作開展情況

（一）依據方案，周密部署。我們組織小組人員認真學習了檢查方案和有關依據文件，明確檢查任務，嚴格按照檢查方案和檢查程序進行檢查。根據檢查小組5個人的業務專長，進行了合理的分工，組長崔姣花同志全面負責電子銀行及網點建設檢查，副組長楊偉同志負責電子銀行業務全面檢查，同時負責企業電子銀行業務方面的檢查工作，成員徐占偉同志主要負責個人電子銀行業務方面的檢查工作，王萬連同志主要負責轉賬電話業務方面的檢查工作，牛瑞剛同志主要負責ATM機方面的檢查工作及匯總報告的起草。使每個人各司其責，在檢查過程中，認真做好了工作日記和工作底稿，取得了必要的檢查證據。

（二）突出重點，明確方法。我們此次抽查了北城、聞喜2個支行2010年度電子銀行業務量的30%，調閱相關登記簿、合同協議、傳票等共165本。采取的主要方法是：檔案資料審查、憑證核查、現場查看與非現場核實重點交易等多種方式相結合。其中個人網上銀行和企業網上銀行檢查重點客戶準入、證書管理、協議和檔案管理；轉賬電話重點檢查業務系統內錄入信息是否與客戶提交資料一致、協議和檔案管理；ATM機重點檢查密碼、密鑰管理、長短款管理、吞沒卡管理。

（三）嚴格檢查，認真總結。此次檢查我們本著“誰檢查、誰負責”的原則，深查細究，以確保檢查不走過場。本次檢查共發現問題41個，其中現場整改8個，出具底稿33張，提出整改建議19條，促進了被查行電子銀行業務工作操作的不斷規范。

二、被查行的基本情況及電子銀行工作總體評價

運城分行下轄15個支行涉及44個營業網點，2010年該行電子銀行各項業務發展良好，省分行下達的各項業務指標均超額完成，尤其是電子銀行收入位居全省第一，本次抽查的北城支行和聞喜支行是運城分行2010年電子銀行業務發展較為迅速的兩個支行，檢查涉及這兩個支行的6個網點，分別是北城支行營業部、北城支行北大街分理處和聞喜支行營業部、東鎮分理處、西湖分理處、海鑫分理處，北城支行2010年新增企業網上銀行87戶，新增個人網上銀行2525戶，轉賬電話存量達402戶，ATM機4臺。聞喜支行2010年新增個人網上銀行806戶，企業網上銀行46戶，轉賬電話存量303戶，ATM機3臺。

通過對北城支行和聞喜支行的檢查，可以反映出運城分行在電子銀行業務管理方面整體上較為規范，從業人員專業素質較高，在 落實相關制度和操作規程方面基本到位，但是這兩個支行也存在一些問題，這些問題大部分是共性問題，主要是：個別柜員因對電子銀行業務規章制度不熟悉造成操作上的違規；未收取或少收企業網上銀行年服務費；個別柜員辦理個人網上銀行業務時，留存客戶兩碼等。

三、檢查中發現的主要問題

經過現場檢查，未發現重大違規問題，但發現了存在合規及操作性的問題 個，主要有以下幾個方面：

（一）客戶認證審查不嚴，涉及1372戶。

1、客戶準入

（1）個人網銀客戶資料未認真審查核實。涉及1269戶，其中：北城支行231戶、聞喜支行1038戶。具體如下：

①、業務回單、結算申請書等資料缺少客戶簽字，涉及北城支行27筆，如：2010年3月2日客戶楊琦、衛惠芳兩位客戶在北城支行營業部注冊個人網上銀行業務回單沒有客戶確認簽字。

②、電子銀行服務協議存在保管不規范、要素不全、填寫錯誤、代客戶簽字、缺失等問題，涉及北城支行 142份協議，聞喜支行1000份協議，共1142份協議，如：北城支行營業部22份協議、北大街分理處10份協議均未填寫協議雙方名稱；北城支行營業部37份協議、北大街分理處1份協議均未加蓋經辦人名章；北城支行營業部2份協議，北大街分理處1份協議客戶均未簽名確認；北城支行營業部8份協議，北大街分理處2份協議甲乙雙方簽章位臵簽反。聞喜支行《中國農業銀行電子銀行服務協議（個人）》中乙方簽章處，按規定應加 蓋業務專用章，實際使用了業務辦訖章，共涉及903份協議。

③、個人電子渠道注冊、補辦證書未留存客戶身份證復印件或未進行身份證聯網核查，涉及北城支行60筆，聞喜支行37筆，如：北城支行營業部2010年3月2日為楊琦、衛惠芳、馮勝虎、李運龍四位客戶注冊個人網上銀行未進行身份證聯網核查。

④、開通手機銀行綁定同一手機號，涉及北城支行2筆，2010年3月29日客戶侯江霞、任鵬程開通手機銀行所綁定的手機號碼相同。

⑤、辦理電子銀行業務未正確使用業務憑證，涉及北城支行1筆，2010年8月13日柜員任鵬為客戶潘瑞楠注冊電子渠道賬戶沒有使用電子銀行業務申請表，而使用的是白紙。

（2）企業網銀客戶資料未認真審查核實。涉及61戶，其中：北城支行47戶，聞喜支行14戶。

①、對客戶資料審查不嚴，存在未進行聯網核查、留存的客戶資料未加蓋企業公章、缺少客戶資料等問題，如：2010年6月30日聞喜支行營業部為聞喜縣凱翔工貿有限公司等4家企業注冊網上銀行，均未對企業管理員、操作員做身份證聯網核查。

②、授權書內容不全或者與開辦業務內容不符，如：2010年3月22日運城市藥材公司在北城支行營業部注冊企業網上銀行，授權書內容中沒有對“證書與密碼信封的領取”進行授權，卻為其辦理了證書申請業務。

③、辦理電子銀行業務未正確使用業務憑證，均為北城支行北 大街分理處，如：2010年2月3日，柜員郭茹在復核企業網上銀行業務時應使用記賬憑證，卻使用的是白紙。

2、證書和兩碼：

（1）客戶證書及兩碼的管理未嚴格執行制度規定。注冊個人網銀，存在留存客戶兩碼證書的現象，涉及聞喜支行17戶，其中7筆打印兩碼未使用密碼信封。如：聞喜支行東鎮分理處2010年3月26日，柜員吉衛偉為客戶韓宏賓辦理個人網上銀行業務，客戶兩碼信封作為附件附于傳票后；聞喜支行海鑫分理處2010年3月9日客戶孫志紅注冊個人網上銀行，柜員張俊杰用復寫紙將證書兩碼套打在白紙上，將其中一頁交給客戶，另一頁則作為附件裝訂在傳票后。

（2）企業網銀證書激活未經企業人員親簽授權或確認。涉及25戶，其中：北城支行11戶，聞喜支行14戶，主要問題是企業網上銀行兩碼確認書管理員、操作員的確認簽字筆跡一致，疑似一人所簽，如：2010年2月3日，北城支行北大街分理處的運城經濟開發區億隆電器商城激活證書，兩碼確認單上的管理員、操作員簽字筆體相似，不能說明是本人親筆簽字。

（二）重要業務管理存在問題，涉及142戶。

1、轉賬電話業務未按規定管理，涉及135 戶，其中：北城114戶，聞喜21戶。

（1）、未進行身份證聯網核查，涉及北城支行64戶。（2）、身份證聯網核查無照片，也無相關戶籍證明，涉及聞喜支行14戶，如：2010年2月26日客戶常發虎辦理注冊轉賬電話業務，客戶身份證聯網核查無照片，且無輔助證明。

（3）、電話轉賬業務存在市分行事后補審批和未審批等現象，涉及北城支行44戶，聞喜支行7戶。如：北城支行北大街分理處客戶鄭建國，卡號***7518于2010年3月11日注冊開通，支行于2010年3月9日審批，市分行于2010年9月6日審批，審批人楊青。客戶劉建龍2010年6月5日注冊開通，結算卡號***3419，市行未審批。

（4）辦理轉賬電話系統登記與客戶提交卡號不一致，存在未打印卡資料查詢現象。涉及北城支行6戶。如：北城支行客戶胡永安2010年3月3日注冊轉賬電話，系統中顯示卡號為***5711與客戶提交申請及客戶信息登記簿中顯示簽約卡號***3818不一致。

（5）轉賬電話業務回訪工作不到位。轉賬電話業務按規定要求對簽約客戶每半年回訪一次，并填制回訪表，但檢查發現北城支行沒有任何回訪信息的記載。

2、協議和檔案未按規定管理，涉及北城支行7戶。

北城支行的系統報表中，反映該行共71戶簽約客戶，但檢查中只見到64戶簽約客戶的資料。其余7戶均無《金穗支付通服務合同》和《金穗支付通客戶申請表》等任何相關資料。且現存資料未裝訂成冊。

（三）自助設施安防存在問題，涉及26戶。

1、ATM機吞鈔后未按規定使用轉賬方式將長款轉客戶賬戶進行處 理，而是使用現金支取的方式，將長款直接交給客戶，涉及北城支行2筆，累計金額2000元，聞喜支行涉及10筆，累計金額15000元，如：根據非現場數據顯示，聞喜支行營業部2010年發生9筆長款，其中8筆，均是柜員將現金直接交給客戶。

2、ATM機吞沒卡管理不規范，涉及聞喜支行14筆，如：聞喜支行營業部《自助設備管理登記簿》2010年2月18日登記有一張吞沒的卡，卡號為：***8817，無處理結果，也未見廢卡實物。

（四）經營績效核算方面，業務收入未能真實反映，涉及155筆，金額9320元。

1、個人電子銀行業務存在漏收、多收相關費用的現象，涉及北城支行82筆，金額1884元，聞喜支行56筆，金額1036元。

（1）存在漏收個人網上銀行年服務費的現象。如：聞喜支行營業部2010年3月28日，柜員武娟為客戶穆王俊辦理個人網上銀行業務，未收取網銀年服務費24元。

（2）存在漏收補辦證書手續費用的現象。如：聞喜支行營業部2010年3月26日，柜員姚建花為客戶席穎慧辦理個人網銀補辦業務，未收取客戶證書補辦手續費10元。

（3）存在多收客戶費用的現象。如：北城支行營業部2010年1月2日，為客戶李金強開辦電話銀行，不應收費，卻收了客戶4元。

2、未收取或少收企業網上銀行年服務費，涉及17戶，金額6400 元，其中，北城支行營業部涉及10筆，金額6000元，涉及聞喜支行 涉及7筆，金額400元。如：聞喜支行海鑫分理處2010年3月23日為山西金鳴物貿有限公司開辦企業網銀（標準版），應收年服務費300元，只收了200元。

（五）其它類問題，涉及131戶。

1、虛增個人電子銀行注冊客戶。涉及74戶，其中:北城支行55戶、聞喜支行19戶。員工出資或以“0元”開立銀行卡，然后整批注冊電子銀行渠道，如：聞喜支行東鎮分理處2010年9月29日，柜員李歌連續為陳麗平、宋海慶等21位客戶以0元現金開卡。21位客戶中陳麗平、宋海慶等8人簽名筆跡相似，疑為一人所簽；另外，崔連平、王吉輝等13名客戶簽名筆跡相似，疑為另一人所簽。北城支行營業部 2010年3月29日連續為客戶侯江霞、任鵬程等6位客戶開通網上銀行、電話銀行、手機銀行。為這六個客戶辦理業務的模式都是先以1元的金額開辦借記卡，然后開通網上銀行、電話銀行、手機銀行，最后又把開卡的1元錢取出。北大街分理處2010年3月31日連續為43個客戶開通個人網上銀行和電話銀行，這其中有37個客戶電話銀行用的都是同一個電話號碼，均為0523-88282318，資料中客戶簽名筆跡相似，其中客戶吉扉蓉簽名簽成了吉扉榮，趙彩紅簽名簽成了趙彩虹。

2、未按規定保管相關資料，涉及36戶，其中：北城支行25筆，聞喜支行11筆，如：聞喜縣泰欣化工有限公司2010年2月2日注冊企業網上銀行，其管理員、操作員身份證核查資料未隨傳票裝訂，《中國農業銀行電子銀行服務協議（企業）》也未專夾保管。

3、代理業務操作不規范，資料不全，涉及聞喜支行18戶。（1）、客戶開通代付業務沒有簽訂代付服務協議，如：海鑫分理處2010年3月23日為山西金鳴磊物貿有限公司開通代付業務均未簽訂代付服務協議。

（2）、代付業務申請表要素填寫不全，如：聞喜支行營業部2010年3月5日為聞喜縣晉峰玻璃器皿有限公司開通代付業務，《網上銀行代理業務申請表（企業）》沒有填寫操作類別、業務類別、單筆轉賬限額等要素。

（3）、銀行開通代付業務類別與客戶申請的類別不一致，如：西湖分理處 2010年8月19日為聞喜縣博誠機電設備成套有限公司開通代付業務類別與客戶申請的類別不一致。

3、入帳錯誤。企業網銀收入錯入個人網銀收入賬，涉及聞喜支行海鑫分理處3戶，如：2010年3月23日山西金鳴磊物貿有限公司，年服務費入到了個人網上銀行年服務費收入賬戶中。

4、重要空白憑證保管登記簿中K寶的出入庫登記不規范，涉及北城支行營業部，主要問題有：未注明保管人；領取人未簽名；K寶起止號碼不登記；摘要不登記或登記不規范。

四、問題成因分析

針對這次電子銀行抽查網點的專項檢查中發現問題，分析成因主要有以下幾點：

1、在電子銀行業務方面，員工防范風險意識較差，存在只為完成任務而忽視風險隱患現象；對政策掌握不透，操作過程中不重視許多細節，對保管檔案資料的重要性未引起足夠重視；為了完成任務，9 人為放棄相關手續費的收取等。

3、轉帳電話方面，為完成上級行下達的轉帳電話任務，對客戶身份識別，協議簽定細節未能重視，只重發放，不重發放后的管理。

4、自助設備方面，自助設備管理員未能及時登記相關登記簿，主觀上未能體會到廢卡存在的風險，對ATM長短款處理方式有章不循，潛藏著極大的風險。

五、檢查意見或建議

1、北城、聞喜支行對本次檢查結果要切實抓好整改工作，認真整理檢查發現的問題，制定整改方案，逐一落實問題責任和整改措施，確保各類責任整改到位；

2、對本次檢查結果，舉一反三，制定相應的內部監督機制和防控措施，加大監管力度，對違規辦理業務的人員要進行嚴肅處理，嚴格執行《中國農業銀行員工違反規章制度處理辦法》；

3、對本次檢查的內容認真開展自查自糾，使檢查整改和內部風險防控有效的結合起來，確保電子銀行業務的健康有序發展。

4、在今后的工作中，應加強對電子銀行條線員工的業務培訓，切實規范電子銀行業務的操作行為。必須加強對客戶準入管理，嚴把客戶資料審查關，堅決杜絕虛增電子銀行交易和虛假客戶注冊現象。

運城分行檢查組 2011年7月28日

第二篇：電子銀行見習報告

4月8日，在系領導和老師的帶領下，我們03電子商務專業的學生，伴著暖暖的春風，乘汽車來到廣州建設銀行總行。并在這里開始了我們的電子銀行的見習。

所謂電子銀行，就是銀行利用電子計算機技術和網絡通訊技術，采用ATM自動柜員機、客戶終端、電話銀行服務等手段來完成現金存取、轉帳、修改密碼、帳戶查詢等服務。隨著現代信息技術的發展，金融服務領域越來越多地應用新的軟件和硬件為客戶提供高效便捷的服務。電子銀行的誕生，大大減少了人員的使用，極大的方便了客戶。客戶可以在自己的家中或辦公室來控制自己的帳戶，辦理轉帳、匯款、債券買賣、申請貸款等業務；也可以查詢自己的帳戶，了解自己帳戶的余額、發生額；或者修改帳戶密碼，辦理掛失手續等。銀行還可以利用電子銀行技術，可以為客戶提供24小時的金融服務。

當銀行負責人知道我們不了解銀行怎樣做到24小時的金融服務時，便帶我們進入了CALLCENTER服務中心。CALLCENTER工作區其實跟CALL臺差不多，但環境卻是及其的安靜，只見一個個工作區的話務員用極其溫柔的話語跟客戶進行業務溝通，聽著她們暖暖的話語，我能理解到“顧客就是上帝”的深刻含義，情不自禁開始飄飄然起來了。

負責人：“電子銀行的未來發展方向將會是“使客戶在任何時間、任何地點以任何方式方便地辦理任何業務”。

學生：“請問，現在銀行開辦的電子銀行業務有哪些呢？“

負責人：“目前，我行已經開辦的電子銀行業務包括24小時無人自助服務銀行（簡稱自助銀行）、ATM自動柜員機存取款、轉帳、查詢、修改密碼業務；96859電話銀行辦理轉帳、帳戶余額、發生額的查詢與傳真；辦理電話臨時掛失、電話修改密碼；網上申辦“三峽卡”等系列業務。未來還會開通網上銀行，家居銀行為客戶提供更加方便的服務。其中以網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、客戶服務中心等為代表的電子銀行業務，近年來在我國得到了較快的發展電子銀行業務（ElectronicBanking）的范疇最為寬泛，涵蓋了商業pOS機終端、ATM自動柜員機、電話銀行、個人計算機、網上銀行、手機銀行等多種方式。其中，商業pOS機終端是指銀行客戶在特約商戶消費時，使用持有的銀行卡，通過銀行等安裝在商戶的pOS機終端進行轉帳支付。ATM自動柜員機（含其他銀行提供的自助設備）是指銀行客戶使用持有的銀行卡，通過銀行的ATM自動柜員機進行存取現金、轉賬交易及自助繳費等。電話銀行與現有的客戶服務中心（CALLCENTER）有很大的重疊性，是指客戶通過電話與銀行相關系統往來，進行咨詢、帳戶余額查詢、對賬單業務、轉賬交易、銀證通等業務。計算機銀行（我行稱為現金管理業務），一般專門為銀行的優質重要企業客戶提供，具體指企業業務處理系統通過專用線路與銀行業務處理系統連接，客戶通過自身的電腦終端就可以享受銀行提供的產品和服務。網上銀行是指銀行借助因特網渠道為客戶提供銀行相關的產品與服務。手機銀行是指客戶通過手機設備，利用移動通訊網絡，以短信息或WAp手機等方式，隨時隨地享受銀行提供的一整套產品和服務。”

從建設銀行我們還了解到當前國內外各商業銀行電子銀行發展現狀可以看出，中外銀行都已悟出了這一市場的巨大潛力，電子銀行的較量已從當初的簡單服務渠道上升到業務處理和服務平臺。1999年，以開通建設銀行英特網網站對外發布信息為標志，中國建設銀行的電子銀行業務正式起步。四年來，建行不斷適應市場變化和信息技術發展要求，以市場為導向，電子銀行業務保持了持續、健康、快速的發展勢頭。

順應現代商業銀行集約化經營的需要，建立以三大產品為核心的電子銀行產品服務體系。1999年8月，建行首先在北京和廣州兩地推出了網上銀行個人客戶服務系統，于2006年底推出了網上銀行企業客戶服務系統。目前，網上銀行系統已覆蓋了全行37家一級分行。建行總行還承擔了國家“十五”科技攻關課題，在建行廣東省和四川省分行試點家居銀行服務項目，有些分行還試辦了手機銀行業務。可以說，經過4年的努力，全行已逐步形成了以網上銀行、重要客戶服務系統和CALLCENTER三大產品為核心的電子銀行產品服務體系。電子銀行的發展，創新了建行的服務手段，提高了服務效率，提升了服務層次，降低了經營成本，順應了集約化經營管理的需要。

開辟新型的客戶交易服務渠道，提升全行客戶服務水平。長期以來，客戶在銀行辦理業務的途徑就是銀行的機構網點，而電子銀行則開辟了新的客戶交易服務渠道，客戶足不出戶就可以自助辦理銀行業務，輕松理財。建行的電子銀行服務建立了多渠道的接入方式，通過互聯網接入可以為客戶提供查詢、轉賬、個人理財、企業資金結算和資金管理服務；通過專線接入可以為政府部門、行業性客戶、集團型客戶、金融機構客戶量身定做產品服務；而日常的標準化交易以及咨詢、投訴、建議等服務則可以通過電話來實現。

據統計

第三篇：電子銀行評估報告

一、2012年電子銀行業務發展概況

2012年我行加大電子銀行業務投入，加強電子銀行業務建設，業務管理，提高業務風險防范能力，加大市場推廣力度，網上銀行和自助銀行各項業務取得的長足的發展，在上級管理部門的領導下，我行ATM有所幅增加。電子銀行業務功能增加，系統穩定性提高，風險控制更為嚴密，各項業務均有較大幅度增長，取得了良好的經濟效益，也提高了客戶服務水準和電子銀行品牌知名度。

1、網上銀行業務發展概況

2012年我行網上銀行其他業務指標繼續保持快速增長，網銀交易筆數、交易金額和網銀手續費收入均有大幅增長，見下表：

業務指標 2012年 2011年 同比增長

個人開戶數（戶）138773.8%

企業開戶數（戶）29126.17%

2、自助銀行業務發展概況

2012年我行面向客戶服務的自助銀行機具在原有ATM柜員機、自動存取款一體機、存折補登等服務。2012年新增ATM設備（自動存取款一體機）5臺，截至2012年底自助銀行區1個，自助設備存量15臺。

2012年全行ATM機交易筆數萬筆，交易金額萬元，手續費收入22萬元。

二、2012年我行電子銀行業務發展評價

2012年是我行電子銀行業務快速發展的一年。網上銀行業務系統升級改造、自助銀行業務多臺新設備投放，為我行電子銀行業務今后的持續發展奠定了堅實的基礎。制定完善各項業務規章制度，調整風險防范措施，提高風控水平，梳理業務流程，為我行電子銀行業務健康發展提供了制度保障。

1、網上銀行

1）優化網上銀行功能，在新功能建設同時，充分考慮客戶體驗，對網上銀行頁面和流程進行了優化。

2）銀企對賬功能的推出為企業與我行間及時對賬提供了網絡渠道，大大節省了我行客戶辦理業務的時間。

2、自助銀行

2012年自助設備業務在新機器安裝投放、業務管理、業務數據統計和功能開發等方面都取得一定進展。

完成ATM數據平臺采集需求編寫、業務測試和上線工作。該系統上線后對提供我行自助銀行業務統計準確性和時效性，強化了業務監控能力；

3、POS業務

pos機作為現代化消費最重要的工具之一，已成為各家金融機構增加中間業務收入的主渠道。我行也緊跟各銀行的步伐，積極營銷特約商戶客戶，取得了較好的成績，2012年我行新增POS商戶96戶，累計POS商戶195戶；新增固話POS商戶109戶。

三、2012年電子銀行業務效益分析

目前我行發展電子銀行業務著眼于為客戶提供更多的服務渠道，提高客戶獲得銀行服務的便利性，借助電子銀行業務渠道減輕營業柜臺的壓力，提高我行整體服務水平，因此，單純從業務會計核算角度來看，電子銀行業務為我行帶來的直接利潤有限。當前，培育市場、提高市場份額、引導客戶使用電子銀行服務渠道，減輕我行營業網點柜面業務量的壓力，是我行電子銀行業務發展的重要目標。我們希望在業務發展到一定階段，根據市場形勢選擇合適的時機，通過調整電子銀行業務政策，從而實現業務利潤的增長。

1、網上銀行效益分析

網上銀行業務的支出主要包括系統建設投入、運營投入、職工工資、市場宣傳投入、網銀業務拓展費用等，因未對單項業務進行獨立核算，網銀業務支出具體數據無法統計，故網銀業務利潤也無法估算。

2、自助銀行業務效益分析

自助銀行業務收入是我行電子銀行業務收入的重要來源。自助銀行業務收入主要包括ATM本代他取款手續費收入和POS傭金收入。其中ATM本代他和轉賬手續費收費標準按照中國銀聯制定的標準收取。

2012年我行自助銀行收入統計見下表：

收入類別 金額（萬元）

跨行取款手續費收入 22

POS交易回傭收入 12

合計 3

4我行自助銀行支出主要包括自助設備采購、安裝、運營維護費用、系統建設以及相關業務人員和技術人員人力成本等。我行未對自助銀行業務進行單項核算成本支出，因此暫時無法統計該項業務利潤收入數據。

四、電子銀行業務風險狀況分析

我行十分重視電子銀行業務的風險控制，建立了完善的風險管理制度。2012年我行對全行電子銀行業務的規章制度進行了清理和修訂，分析各項業務風險點，梳理業務流程，規避業務操作風險，從而在制度上保障對電子銀行業務風險的有效控制。

我們認為我行電子銀行業務的風險控制較嚴密，有效的保障了系統有效運行和客戶資金安全。

回顧全年業務發展過程，我行嚴格按照《電子銀行業務管理辦法》的規定，在監管部門的指導下，對全行電子銀行業務進行有效管理，在控制業務風險前提下，加大電子銀行業務投入力度，實現了電子銀行業務的快速增長，取得了良好的經濟效益，同時也向客戶提供了安全、高效、優質的金融服務，進一步提升了我行電子銀行業務品牌形象。

第四篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國建設銀行的電子銀行產品（手機銀行、網上銀行等）；

2、幫助并指導客戶使用電子銀行；

3、專業解答客戶對于電子銀行業務相關問題的咨詢；

4、在工作權限內，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業素養，大專以上學歷； 專業：計算機，通信網絡，管理，電子信息，財會，經濟，金融，營銷，公關等相關專業的應往屆畢業生。

2、有強烈的客戶服務意識，有相關客戶服務工作經驗者優先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環境適應能力；

4、具有良好的語言表達能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰，誠實守信，正直嚴謹；

6、具備團隊協作精神；

7、手機使用熟練者優先考慮；

三、培訓晉升待遇

1、工資：試用期1-3個月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬以上。工資發放：基本工資+績效工資+崗位補助=綜合工資；

2、入職起即享受國家社會保險全險（養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險）；

3、工作時間：8小時/日；雙休；享受國家法定休假；

4、工作地點：省內市區各建設銀行營業網點內，無需外跑業務；

5、培訓機會：

公司將為入職員工提供帶薪培訓（課程包括：銀行業務知識、銀行理財知識、手機銀行相關業務，手機銀行使用操作，建設銀行業務知識，營銷技巧，服務禮儀等），同時為員工提供完善的職業發展規劃；年齡19-26歲應往屆畢業生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點。入職程序：上傳個人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓—考核—試用—簽訂合同。

第五篇：電子銀行

根據中國工商銀行《電子銀行業務管理辦法》，電子銀行業務是指我行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業務。

含義

根據中

電子銀行

國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是：商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務主要包括利用計算機和互聯網開展的網上銀行業務，利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的電話銀行業務，利用移動電話和無線網絡開展的手機銀行業務，以及其他利用電子服務設備和網絡、由客戶通過自助服務方式完成金融交易的業務，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物。

編輯本段目前國內電子銀行基本組織形式

網上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。

一是由一家銀行總行統一提供一個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設有網址，并互相聯接，客戶交易均由當地服務器完成，數據通過銀行內部網絡聯接到總行，總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營業場所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網絡銀行或純網絡銀行。

這類網絡銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業柜臺、營業人員。這類銀行的成功主要是靠業務外包及銀行聯盟，從而減少成本。

另一種是由傳統銀行發展而來的網絡銀行。這類銀行是傳統銀行的分支機構，是原有銀行利用互聯網開設的銀行分站。它相當于傳統銀行新開設的一個網點，但是又超越傳統的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯網就可以辦理原來的柜臺業務；這類網絡銀行的比重占網絡銀行的95%。

編輯本段我國電子銀行發展的現狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為中國網上銀行業務的市場導引者。

自1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務。1999年4月，建設銀行啟動了網上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網上銀行建設邁出了實質性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續推出網上銀行，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務，初步實現了真正的在線金融服務。

1999年9月，針對企業的網上銀行業務開通，并且這部分業務在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業務，從而為電子銀行的發展又添上了一筆。

編輯本段我國銀行電子業務介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網站，成為國內第一家上網的銀行。1998年2月推出網上銀行“一網通”。1999年9月6日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網在北京簽訂了電子商務全面合作協議。至此，招行已率先在全國啟動網上銀行業務。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進水平的網上銀行之個人銀行專業版v2.0。據人民網報道，作為中國網絡銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網絡銀行企業客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。

2、中國銀行

1999年6月，中國銀行正式推出網上銀行系列產品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網上銀行服務的業務--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網的基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現聯網、辦理銀行業務。目前“家居銀行”的服務對象主要包括使用了廣州地區中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區用戶。“家居銀行”已經逐步建立由企業

電子銀行相關書籍

銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善和成熟的網上銀行體系。

3、中國建設銀行

1999年8月4日中國建設銀行正式推出網上銀行服務。建設銀行的網上銀行服務采用了國際標準的身份認證系統和最先進的安全加密技術，保證了網上交易的安全。建行首批開通網上銀行服務的城市為北京和廣州，預計深圳和上海也將在近期開通網上銀行服務。截至2001年六月末，建行網上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數達到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實現業務收入5億元。2007年，建設銀行電子銀行產品在國內各大知名媒體的用戶評選中評價頗高，表現突出。網上銀行摘取了“2007中國網上銀行測評：最佳用戶感受獎”，手機銀行位列“2007中國銀行業杰出創新獎”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經濟風暴的影響，但是網上銀行市場規模仍保持高速增長，開戶用戶數仍然在增長，網上業務交易量普遍超過總業務的20%，并且交易量漲幅高于用戶數增長，這在一定程度上也說明個人和企業越來越頻繁的使用網上業務等來取代傳統柜臺渠道。

4、中國工商銀行

擁有810萬個工商業企業賬戶、與4萬多戶企業保持著長期良好的合作關系、結算業務量占全國金融系統的50%以上的中國工商銀行為適應電子商務的蓬勃發展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區網上銀行的對公業務。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個城市開通網上銀行業務。至此，工行已在全國31個城市推出網上銀行業務。

5、中國農業銀行

中國農業銀行在網上銀行建設方面起步較晚，但也已實現了零的突破。2000年5月，農行廣東省分行與以家庭上網、企業上網和政府上網為切入點，創出“網上自由人”這一新業務品牌。同時廣東農行首創了一種新的金融服務--”用銀行帳戶直接上網”，實行上網費實時扣交，為使用網上金融服務的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農行推出95599在線銀行，其服務功能目前有三部分，一是業務服務功能；二是增值服務功能；三是信息服務功能。業務功能包括自動語音服務、人工坐席服務、網上銀行服務和傳真服務。目前查詢類服務、掛失類服務、轉帳類服務、信息咨詢類服務、通知服務、投訴、建議及銀證轉帳等已經實現，代繳費、外匯買賣業務安排在第二階段開發。95599在線銀行提供的一體化服務，不僅體現了農行“以市場為導向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也標志著農行的金融電子化進程步入一個嶄新的發展階段。

編輯本段與西方發達國家的支付系統相比差距大

在

電子銀行

西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量的10%。

目前，美國、加拿大金融機構的網上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數的31%。

編輯本段中美金融環境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業銀行有幾十個，但是，能發行的信用卡也就是這幾種。發卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯，再由商業銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網絡連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業銀行發行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業務的實施。這樣的電子商務就不是區域性的，而是具有全球特征。

中國商業銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰、地方割據”來形容。

首先，各個商業銀行發行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業聯名發行的金融卡，全國不下數百種。每種銀行卡只能在發卡銀行開帳戶的商店購買商品。網上商店要接受其他銀行發行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯接。這就把本應該由商業銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術問題人為地復雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業銀行的地區分行之間無法進行資金清算，使電子商務支付只能在區域性的單個銀行內進行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網絡公司，用來解決同一城市內不同商業銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網絡公司使銀行清算業務變成了地地道道的地方割據。

到目前為止，國內出臺的電子商務項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務能跨越時間與空間的優越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現。這就是中國金融環境與美國的最大區別，也是中國電子商務發展無法逾越的另一個障礙。

編輯本段中美信用消費環境的差異

美國商業銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險號(Social Security Number)相對應的黑名單庫中。由于社會保險號在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發達的一個重要原因。

編輯本段中國的信用消費環境

中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅發卡手續復雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環境，電子商務的發展就沒有牢固的基礎。

編輯本段我國電子銀行內部發展中的問題

一、網上銀行的業務品種匱乏

沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。目前網上銀行提供的產品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說目前網上銀行只起到了一個傳統銀行業務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網上銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用；在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網上支付功能急待突破和完善

針對B to C的小額網上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網上訂購，網下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務交易額的90%左右，因此，電子商務的發展迫切要求商業銀行完善網上支付手段。

三、網上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統的支付方式，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，內部網與外部網采取了相當的安全隔離措施，因此內部網的安全性是比較高的，網上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管目前各家網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調查表明，進行網上交易，用戶最擔心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網上銀行座次排定

Consumer Reports 對網上銀行進行排名,在考察帳戶設立和網站導航是否簡便易行、用戶隱私和安全規定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網上銀行業務，但擁有1萬臺自動柜員機。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個標準的，每月將收取10美元的費用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續費，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據。但收取月費6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國網站支付具體分析

中國電子商務網（針對我國已在因特網上開展電子商務的現狀進行了一次全面細致的調查，并對各網站的支付問題作了調查。

支付方式分析

這些電子商務網站要求的支付方式包括：全國范圍網上直接劃付；招商銀行一卡通、一網通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農行金穗卡中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農行金穗卡等；全球范圍網上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發展銀行東方卡、上海浦東發展銀行存折賬戶）；現金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網費,消費卡等。

招商銀行實例分析

1987年4月8日，順應中國金融體制方興未艾的改革大勢，經中國人民銀行批準和由招商局出資，中國第一家由企業投資創辦的股份制商業銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業集團興辦商業銀行的探索。

十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運行機制，積極、穩健地發展業務，各項經營指標始終居國內銀行業前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經超過世界1000家大銀行的中等規模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報率居亞洲銀行業首位；在美國《環球金融》雜志去年的評比 中，招商銀行被評為2000中國本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營業機構網點250多個，與世界760多家銀行建立了業務關系。

招商銀行網上銀行業務情況

1995年推出的“一卡通”同業譽為我國銀行業在個人理財方面的一個創舉。招商銀行從97年4月推出銀行網站。1998年2月，招商銀行推出“一網通”服務，成為國內首家推出網上銀行業務的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內全面啟動網上銀行服務，建立了由網上企業銀行、網上個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付5大系統為主的銀行服務，組成的較為完善的網絡銀行服務體系。