第一篇：電子銀行

論利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理成本的探討

近幾年來網(wǎng)上銀行因運營成本低、周轉(zhuǎn)速度快、覆蓋面積廣等特點為眾多傳統(tǒng)銀行和客戶所青睞。本文主要就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對一般企業(yè)貨幣資金管理成本的影響進行了分析研究，力爭為企業(yè)降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。

一、當前我國商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的通信方式（郵政、電報、傳真等）來進行憑證的傳遞，從而實現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。傳統(tǒng)的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據(jù)都是有形的，雖然在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問題，而網(wǎng)上銀行實現(xiàn)了快速、低成本、安全的資金結(jié)算，并很快在發(fā)展起來。

據(jù)介紹，2000年初，工商銀行還只在四個城市開通網(wǎng)上銀行。截至2007年4月末，共新增個人客戶455萬戶，累計達到2780萬戶。建設(shè)銀行也已有37家一級分行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行客戶交易量1156萬筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長了好幾倍。

中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，我國主要商業(yè)銀行（國有及股份制）網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39％。

可見，網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度驚人，為了更好地利用網(wǎng)上銀行為我國的經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，筆者對利用網(wǎng)上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進行了探討。

二、利用網(wǎng)上銀行降低企業(yè)貨幣資金管理的成本

網(wǎng)上銀行快捷便利，成本低廉，為企業(yè)降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

1.實現(xiàn)零現(xiàn)金庫存管理，降低機會成本

對于一個企業(yè)來講，如果企業(yè)辦理了網(wǎng)上銀行，在零星報銷的時候，就可以將有關(guān)的款項轉(zhuǎn)賬到報銷人的工資卡當中（享受免費轉(zhuǎn)賬待遇，尤其是某些商業(yè)銀行對于企業(yè)網(wǎng)上銀行的同城轉(zhuǎn)賬實行免費，更適用這種方式），而無須保留庫存現(xiàn)金，各個部門也無須保留備用金，完全可以由采購人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和財務(wù)人員通話并發(fā)送短信息確認（明確有關(guān)責任）后，由財務(wù)人員通過網(wǎng)上銀行遠程實時支付，等有關(guān)人員回來后馬上辦理付款有關(guān)手續(xù)。

從另外一個角度來講，某些商家為了鼓勵刷卡消費，對于刷卡打折優(yōu)惠，更節(jié)省了企業(yè)的資金，降低了企業(yè)的有關(guān)成本費用。

2.采用網(wǎng)上銀行支付方式，降低結(jié)算費用

購買支票的價格全國統(tǒng)一價為：貨幣資金支票20元一本，轉(zhuǎn)賬支票30元一本（含5元工本費）。平均每張轉(zhuǎn)賬支票使用的成本為1元多。而農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等商業(yè)銀行對于同城（包括異行）的轉(zhuǎn)賬則只收取1元/筆的交易費。而興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行等規(guī)模相對小一些的銀行則對于本行網(wǎng)上銀行在本地或全國范圍內(nèi)不收手續(xù)費或收取較低的手續(xù)費。如興業(yè)銀行對于同城本行和他行（非加急業(yè)務(wù)）的收費只有0.6元/筆。

而異地和本地加急的收費則相對比較統(tǒng)一：1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆；1萬元～10萬元（含）：10元+0.5元/筆；10萬元～50萬元（含）：15元+0.5元/筆；50萬元～100萬元（含）：20元+0.5元/筆；100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆。相對于多家銀行已經(jīng)開始對跨行、異地匯款進行收費，相對來說比柜臺收費優(yōu)惠，而民生、交行等商業(yè)銀行的手續(xù)費標準則更低。因此，在進行異地結(jié)算的時候盡量選擇利用網(wǎng)上銀行的結(jié)算方式，降低結(jié)算費用。

由于不同的銀行的網(wǎng)上銀行有不同的開戶和收費標準，其中的年費是一種比較固定的費用，因此，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)以往年度的業(yè)務(wù)量，異地結(jié)算的不同情況，以及銀行對開設(shè)網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠條款，并對當年的業(yè)務(wù)量進行預(yù)測的基礎(chǔ)上，決定是否開設(shè)，開設(shè)哪幾家的銀行的網(wǎng)上銀行，統(tǒng)籌規(guī)劃，爭取把結(jié)算費用降到最低。例如，有些銀行的個人網(wǎng)上銀行對同行異地轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費，當職工常駐外地的時候，可以委托其他職工借款，先將款項轉(zhuǎn)入有關(guān)受托借款職工的賬號當中，再由個人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬到借款人外地同(銀)行的賬號當中。如果有浦發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號轉(zhuǎn)賬，因為浦發(fā)銀行可以在異地同行ATM上免費取款。再如，廣東發(fā)展銀行對于企業(yè)間的同城本行轉(zhuǎn)賬免費，對于某些經(jīng)常合作的同城商業(yè)伙伴就可以考慮通過通過廣東發(fā)展銀行進行結(jié)算。

3.利用自動收款系統(tǒng)降低貨幣資金的管理費用

我國的工商銀行為集團企業(yè)開設(shè)了自動收款功能。銀行定期按照客戶預(yù)先指定的時間、金額等收款信息，自動將資金從企業(yè)分支機構(gòu)賬戶中劃收至總部賬戶，并在當日將交易結(jié)果信息發(fā)送到客戶預(yù)留的Email地址，同時客戶也可以通過貴賓室查詢交易結(jié)果。自動收款不僅實現(xiàn)了工商銀行柜臺“網(wǎng)絡(luò)結(jié)算”業(yè)務(wù)的全部功能，還支持全國范圍內(nèi)按照地區(qū)、省內(nèi)、區(qū)域內(nèi)、全國四個級次的資金上收。客戶只要在業(yè)務(wù)開通時指定上收的路徑、時間周期、金額等要求，銀行就會定期自動將其分支機構(gòu)的款項逐級上收，且無需人工干預(yù)，降低了人工費，及時有效地解決了集團內(nèi)資金匯集的問題，從而降低了企業(yè)對資金的管理成本。

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第二篇：電子銀行

根據(jù)中國工商銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，電子銀行業(yè)務(wù)是指我行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。

含義

根據(jù)中

電子銀行

國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。

編輯本段目前國內(nèi)電子銀行基本組織形式

網(wǎng)上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。

一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營業(yè)場所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行。

這類網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構(gòu)、營業(yè)柜臺、營業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。

另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡(luò)銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu)，是原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)的銀行分站。它相當于傳統(tǒng)銀行新開設(shè)的一個網(wǎng)點，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來的柜臺業(yè)務(wù)；這類網(wǎng)絡(luò)銀行的比重占網(wǎng)絡(luò)銀行的95%。

編輯本段我國電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場導引者。

自1998年3月，中國銀行在國內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實質(zhì)性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費等業(yè)務(wù)，初步實現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。

1999年9月，針對企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。

編輯本段我國銀行電子業(yè)務(wù)介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。1998年2月推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。1999年9月6日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務(wù)全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國啟動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進水平的網(wǎng)上銀行之個人銀行專業(yè)版v2.0。據(jù)人民網(wǎng)報道，作為中國網(wǎng)絡(luò)銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。

2、中國銀行

1999年6月，中國銀行正式推出網(wǎng)上銀行系列產(chǎn)品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎(chǔ)上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、辦理銀行業(yè)務(wù)。目前“家居銀行”的服務(wù)對象主要包括使用了廣州地區(qū)中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網(wǎng)的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區(qū)用戶。“家居銀行”已經(jīng)逐步建立由企業(yè)

電子銀行相關(guān)書籍

銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。

3、中國建設(shè)銀行

1999年8月4日中國建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了國際標準的身份認證系統(tǒng)和最先進的安全加密技術(shù)，保證了網(wǎng)上交易的安全。建行首批開通網(wǎng)上銀行服務(wù)的城市為北京和廣州，預(yù)計深圳和上海也將在近期開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。截至2001年六月末，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數(shù)達到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入5億元。2007年，建設(shè)銀行電子銀行產(chǎn)品在國內(nèi)各大知名媒體的用戶評選中評價頗高，表現(xiàn)突出。網(wǎng)上銀行摘取了“2007中國網(wǎng)上銀行測評：最佳用戶感受獎”，手機銀行位列“2007中國銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經(jīng)濟風暴的影響，但是網(wǎng)上銀行市場規(guī)模仍保持高速增長，開戶用戶數(shù)仍然在增長，網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20%，并且交易量漲幅高于用戶數(shù)增長，這在一定程度上也說明個人和企業(yè)越來越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)等來取代傳統(tǒng)柜臺渠道。

4、中國工商銀行

擁有810萬個工商業(yè)企業(yè)賬戶、與4萬多戶企業(yè)保持著長期良好的合作關(guān)系、結(jié)算業(yè)務(wù)量占全國金融系統(tǒng)的50%以上的中國工商銀行為適應(yīng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的對公業(yè)務(wù)。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個城市開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。至此，工行已在全國31個城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

5、中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面起步較晚，但也已實現(xiàn)了零的突破。2000年5月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務(wù)品牌。同時廣東農(nóng)行首創(chuàng)了一種新的金融服務(wù)--”用銀行帳戶直接上網(wǎng)”，實行上網(wǎng)費實時扣交，為使用網(wǎng)上金融服務(wù)的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農(nóng)行推出95599在線銀行，其服務(wù)功能目前有三部分，一是業(yè)務(wù)服務(wù)功能；二是增值服務(wù)功能；三是信息服務(wù)功能。業(yè)務(wù)功能包括自動語音服務(wù)、人工坐席服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)和傳真服務(wù)。目前查詢類服務(wù)、掛失類服務(wù)、轉(zhuǎn)帳類服務(wù)、信息咨詢類服務(wù)、通知服務(wù)、投訴、建議及銀證轉(zhuǎn)帳等已經(jīng)實現(xiàn)，代繳費、外匯買賣業(yè)務(wù)安排在第二階段開發(fā)。95599在線銀行提供的一體化服務(wù)，不僅體現(xiàn)了農(nóng)行“以市場為導向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也標志著農(nóng)行的金融電子化進程步入一個嶄新的發(fā)展階段。

編輯本段與西方發(fā)達國家的支付系統(tǒng)相比差距大

在

電子銀行

西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10%。

目前，美國、加拿大金融機構(gòu)的網(wǎng)上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數(shù)字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31%。

編輯本段中美金融環(huán)境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業(yè)銀行有幾十個，但是，能發(fā)行的信用卡也就是這幾種。發(fā)卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯(lián)，再由商業(yè)銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網(wǎng)絡(luò)連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業(yè)銀行發(fā)行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉(zhuǎn)帳的任何問題。這樣的金融環(huán)境大大方便了跨越時間與空間的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的實施。這樣的電子商務(wù)就不是區(qū)域性的，而是具有全球特征。

中國商業(yè)銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰(zhàn)、地方割據(jù)”來形容。

首先，各個商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業(yè)聯(lián)名發(fā)行的金融卡，全國不下數(shù)百種。每種銀行卡只能在發(fā)卡銀行開帳戶的商店購買商品。網(wǎng)上商店要接受其他銀行發(fā)行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯(lián)接。這就把本應(yīng)該由商業(yè)銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術(shù)問題人為地復(fù)雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業(yè)銀行的地區(qū)分行之間無法進行資金清算，使電子商務(wù)支付只能在區(qū)域性的單個銀行內(nèi)進行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網(wǎng)絡(luò)公司，用來解決同一城市內(nèi)不同商業(yè)銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網(wǎng)絡(luò)公司使銀行清算業(yè)務(wù)變成了地地道道的地方割據(jù)。

到目前為止，國內(nèi)出臺的電子商務(wù)項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務(wù)能跨越時間與空間的優(yōu)越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現(xiàn)。這就是中國金融環(huán)境與美國的最大區(qū)別，也是中國電子商務(wù)發(fā)展無法逾越的另一個障礙。

編輯本段中美信用消費環(huán)境的差異

美國商業(yè)銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險號(Social Security Number)相對應(yīng)的黑名單庫中。由于社會保險號在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發(fā)達的一個重要原因。

編輯本段中國的信用消費環(huán)境

中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業(yè)銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展就沒有牢固的基礎(chǔ)。

編輯本段我國電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏

沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團客戶進行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務(wù)的特點，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善

針對B to C的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。

三、網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進行網(wǎng)上交易，用戶最擔心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網(wǎng)上銀行座次排定

Consumer Reports 對網(wǎng)上銀行進行排名,在考察帳戶設(shè)立和網(wǎng)站導航是否簡便易行、用戶隱私和安全規(guī)定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網(wǎng)上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但擁有1萬臺自動柜員機。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個標準的，每月將收取10美元的費用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續(xù)費，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據(jù)。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據(jù)。但收取月費6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國網(wǎng)站支付具體分析

中國電子商務(wù)網(wǎng)（針對我國已在因特網(wǎng)上開展電子商務(wù)的現(xiàn)狀進行了一次全面細致的調(diào)查，并對各網(wǎng)站的支付問題作了調(diào)查。

支付方式分析

這些電子商務(wù)網(wǎng)站要求的支付方式包括：全國范圍網(wǎng)上直接劃付；招商銀行一卡通、一網(wǎng)通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農(nóng)行金穗卡中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農(nóng)行金穗卡等；全球范圍網(wǎng)上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網(wǎng)上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發(fā)展銀行東方卡、上海浦東發(fā)展銀行存折賬戶）；現(xiàn)金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網(wǎng)費,消費卡等。

招商銀行實例分析

1987年4月8日，順應(yīng)中國金融體制方興未艾的改革大勢，經(jīng)中國人民銀行批準和由招商局出資，中國第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業(yè)集團興辦商業(yè)銀行的探索。

十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運行機制，積極、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務(wù)，各項經(jīng)營指標始終居國內(nèi)銀行業(yè)前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經(jīng)超過世界1000家大銀行的中等規(guī)模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報率居亞洲銀行業(yè)首位；在美國《環(huán)球金融》雜志去年的評比 中，招商銀行被評為2000中國本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點250多個，與世界760多家銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。

招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況

1995年推出的“一卡通”同業(yè)譽為我國銀行業(yè)在個人理財方面的一個創(chuàng)舉。招商銀行從97年4月推出銀行網(wǎng)站。1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付5大系統(tǒng)為主的銀行服務(wù)，組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。

第三篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內(nèi)容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國建設(shè)銀行的電子銀行產(chǎn)品（手機銀行、網(wǎng)上銀行等）；

2、幫助并指導客戶使用電子銀行；

3、專業(yè)解答客戶對于電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)問題的咨詢；

4、在工作權(quán)限內(nèi)，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業(yè)素養(yǎng)，大專以上學歷； 專業(yè)：計算機，通信網(wǎng)絡(luò)，管理，電子信息，財會，經(jīng)濟，金融，營銷，公關(guān)等相關(guān)專業(yè)的應(yīng)往屆畢業(yè)生。

2、有強烈的客戶服務(wù)意識，有相關(guān)客戶服務(wù)工作經(jīng)驗者優(yōu)先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環(huán)境適應(yīng)能力；

4、具有良好的語言表達能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰(zhàn)，誠實守信，正直嚴謹；

6、具備團隊協(xié)作精神；

7、手機使用熟練者優(yōu)先考慮；

三、培訓晉升待遇

1、工資：試用期1-3個月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據(jù)本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬以上。工資發(fā)放：基本工資+績效工資+崗位補助=綜合工資；

2、入職起即享受國家社會保險全險（養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險）；

3、工作時間：8小時/日；雙休；享受國家法定休假；

4、工作地點：省內(nèi)市區(qū)各建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)，無需外跑業(yè)務(wù)；

5、培訓機會：

公司將為入職員工提供帶薪培訓（課程包括：銀行業(yè)務(wù)知識、銀行理財知識、手機銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，手機銀行使用操作，建設(shè)銀行業(yè)務(wù)知識，營銷技巧，服務(wù)禮儀等），同時為員工提供完善的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃；年齡19-26歲應(yīng)往屆畢業(yè)生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點。入職程序：上傳個人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓—考核—試用—簽訂合同。

第四篇：電子銀行系統(tǒng)

查找資料，國內(nèi)外有哪些著名的電子銀行系統(tǒng)？總結(jié)這些電子銀行提供的服務(wù)業(yè)務(wù)有哪些？并以實例比較我國電子銀行系統(tǒng)與國際上著名電子銀行系統(tǒng)，分析我國電子銀行系統(tǒng)需要在哪些方面改進？提出具體解決措施。

1.電子銀行系統(tǒng)現(xiàn)狀

電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式，是指銀行利用電子計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，采用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自動柜員機、POS機、轉(zhuǎn)賬電話、繳費機等渠道和手段來為客戶提供存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、賬戶查詢、異地匯款等常規(guī)金融服務(wù)，以及代繳公用事業(yè)費、銀證轉(zhuǎn)賬、基金買賣、黃金買賣、網(wǎng)上支付等新興理財服務(wù)。

電子銀行對銀行業(yè)的意義在于降低銀行運營成本；提高銀行服務(wù)質(zhì)量；拓寬銀行服務(wù)領(lǐng)域；擴大銀行服務(wù)地域增加銀行的市場占有份額。

目前國內(nèi)比較著名的電子銀行系統(tǒng)有：

支付寶：

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，是由阿里巴巴集團CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一步。

支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)的創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。在六年不到 的時間內(nèi)，為電子商務(wù)各個領(lǐng)域的用戶創(chuàng)造了豐富的價值，成長為全球最領(lǐng)先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付寶注冊用戶突破5.5億，日 交易額超過25億元人民幣，日交易筆數(shù)達到850萬筆。支付寶創(chuàng)新的產(chǎn)品技術(shù)、獨特的理念及龐大的用戶群吸引越來越多的互聯(lián)網(wǎng)商家主動選擇支付寶作為其在線支付體系。

除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。

支付寶以穩(wěn)健的作風、先進的技術(shù)、敏銳的市場預(yù)見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。

財付通：

財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。

財付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。

財付通先后榮膺2006年電子支付平臺十佳獎、2006年最佳便捷支付獎、2006年中國電子支付最具增長潛力平臺獎和2007年最具競爭力電子支付企業(yè)獎等獎項，并于2007年首創(chuàng)獲得“國家電子商務(wù)專項基金”資金支持。

合作銀行

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、郵政銀行、農(nóng)村信用合作社、中國銀聯(lián)、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、廣州市商業(yè)銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行。

Moneybooker：

2003年2月5日，MB成為世界上第一家被政府官方所認可的電子銀行。它還是英國電子貨幣協(xié)會EMA的14個成員之一。目前廣泛地被賺錢公司列為僅次于e-gold的主要付款形式！更重要的是這家電子銀行里的外匯是可以轉(zhuǎn)到我們國內(nèi)銀行帳戶里的！

英國FSA注冊號：214225

注冊辦公室： Welken House, 10-11 Charterhouse Square, London, EC1M 6EH.在英格蘭和威爾士注冊的公司號碼4260907

2.電子銀行服務(wù)體系組成部分

1．綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。該系統(tǒng)是其他系統(tǒng)的基礎(chǔ)，涉及范圍廣泛，它包括以客戶服務(wù)為中心的自助銀行服務(wù)系統(tǒng)，如ATM，POS系統(tǒng)，電話銀行，等等。金融機構(gòu)之間的電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如電子匯兌系統(tǒng)等大額支付系統(tǒng)。銀行內(nèi)部管理以及電子銀行柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。

2.金融增值信息服務(wù)系統(tǒng)。在海量金融交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用各種現(xiàn)代計算機技術(shù)和現(xiàn)代分析法，進行信息加工和處理后，為客戶提供投資、理財建議和咨詢服務(wù)。

3.金融監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)。通過匯總來自不同部門的金融交易與處理數(shù)據(jù)，建立相應(yīng)的分析模型和監(jiān)控指標體系，為中央銀行和其他簡況機構(gòu)提供決策信息，以及如何防范各種金融風險的建議。

銀行的分類：

1、完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫虛擬銀行。

2、在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù)（絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行都采取的模式）。

網(wǎng)上銀行的功能：

1、銀行業(yè)務(wù)拓展（1）個人銀行（2）企業(yè)銀行（3）信用卡業(yè)務(wù)（4）支付業(yè)務(wù)（5）國際業(yè)務(wù)（6）信貸業(yè)務(wù)（7）投資業(yè)務(wù)

2、中介服務(wù)

3、經(jīng)營信息發(fā)布

網(wǎng)上銀行的特點：3A，可以在任何時間，任何地點，以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。

網(wǎng)上銀行的安全技術(shù)及其作用：

1、交易服務(wù)器保護技術(shù)——防止服務(wù)器受到攻擊

2、身份識別和CA認證——對用戶的身份嚴格認證

3、數(shù)字證書——在網(wǎng)絡(luò)通信中識別各方的身份，并保證網(wǎng)絡(luò)安全的四大要素：保密性、完整性、真實性、不可否定性

4、公開密鑰算法

（RSA）——防止對電文的否認與抵賴，還可以較容易發(fā)現(xiàn)攻擊者對電文的非法篡改，保護數(shù)據(jù)信息完整性

5、網(wǎng)絡(luò)通信的安全性——防止客戶傳輸信息在通信過程中被截獲、破譯、篡改

6、客戶的安全意識

企業(yè)銀行系統(tǒng)功能：

1、賬戶數(shù)據(jù)查詢

2、支票轉(zhuǎn)賬

3、金融信息服務(wù)

4、聯(lián)機結(jié)算業(yè)務(wù)

5、預(yù)約服務(wù)

6、交易查詢

7、轉(zhuǎn)賬功能

8、憑證管理

9、對賬功能

10、即使提供銀行信息及其他豐富多樣的信息

3.國外電子銀行系統(tǒng)比較

服務(wù)營銷組合有七大要素，分別是：產(chǎn)品，定價，地點或渠道，促銷，人員，有形展示，過程。我們將會以MeritaNordBanken為例子詳細闡述產(chǎn)品，定價，地點，促銷四個方面。具體來說就是MeritaNordBanken的業(yè)務(wù)，措施是怎樣在利用、影響這四個方面。

首先介紹MeritaNordBanken的背景及它的業(yè)務(wù)，主要是此銀行的電子銀行業(yè)務(wù)。MeritaNordBanken以瑞典和芬蘭為基地是北歐和波羅的海地區(qū)最主要的金融服務(wù)集團之一。顧客群體是由650萬的個體客戶和40多萬個公司和機構(gòu)組成，現(xiàn)在大約有200萬顧客在使用MeritaNordBanken的網(wǎng)上銀行服務(wù)，包括電話銀行和PC/因特網(wǎng)銀行。他們希望為顧客提供最好的電子銀行服務(wù)但是花費最少的費用來增長自己的客戶。MeritaNordBanken在1982年就開通了自動電話付款業(yè)務(wù)，在1984年這項業(yè)務(wù)拓展到了個人計算機付款業(yè)務(wù)，1992年拓展到了GSM，1996年拓展到了因特網(wǎng)上。1998年拓展到了電視上。一直到今天所有的銀行業(yè)務(wù)都可以通過因特網(wǎng)實現(xiàn)。

其次MeritaNordBanken在產(chǎn)品，價格，地點，促銷的一些策略。產(chǎn)品，產(chǎn)品是向社會提供的，引起注意、獲取、使用、或者消費，以滿足欲望或需要的任何東西。服務(wù)是由活動、利益或滿足的用于出售的一種產(chǎn)品形式，本質(zhì)上是無形的。MeritaNordBanken懂得如何利用網(wǎng)絡(luò)為自己的服務(wù)創(chuàng)造價值顧客價值，因此他們的網(wǎng)上服務(wù)有自己的特色。例如芬蘭銀行的系統(tǒng)支持三種語言，頁面簡單，顧客只需花少量的時間

就能夠享受在線銀行提供的各類服務(wù)，包括直接向股票和債券市場進行投資。銀行對交易的安全性和客戶資料的保密問題有其獨特的策略，網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)都進行了加密措施，極大的保障了客戶的利益，對于不會使用或家中沒有計算機的客戶，銀行的營業(yè)廳內(nèi)有計算機，有雇員會專門教會他們使用。還有客服電話，在顧客遇到問題時或者想要咨詢都可以聯(lián)系客戶服務(wù)中心；價格，廣義上看，價格是一種產(chǎn)品或服務(wù)的標價是影響銷售的重要因素。歷史上，價格是買方和賣方討價還價的結(jié)果。固定價格政策給所有顧客提供一種價格是普遍的做法，但是現(xiàn)在一些公司正在扭轉(zhuǎn)固定價格趨勢，使用動態(tài)價格策略。在推出一項新的服務(wù)之前會有一段時間的免費試用期。MeritaNordBanken 就是根據(jù)不同的個體顧客和情況的不同制定不同的價格。Merita的客戶每年只需花費大約120馬克約20美元，就可以獲得賬目監(jiān)控和付款這樣基本的在線服務(wù)。如果想要獲得更加復(fù)雜的服務(wù)則需要額外的支付;分銷渠道，可以理解為銷售中介。網(wǎng)絡(luò)銀行可以看成是他們的另一條銷售渠道。當今社會，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，電子商務(wù)也不斷發(fā)展，MeritaNordBanken不斷發(fā)展自己的網(wǎng)上銀行服務(wù)，利用最新的科學技術(shù)開拓無線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，直接通過客戶的移動電話提供獨特的在線服務(wù)，提高自身的競爭力。便捷的網(wǎng)上銀行服務(wù)吸引更多的客戶，創(chuàng)造更多的顧客價值；促銷，廣告是促銷比較常用的一種方式。

4.國內(nèi)電子銀行系統(tǒng)

㈠國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀：⑴管理模式初步形成，集中統(tǒng)一的管理模式極大地推動了電子銀行產(chǎn)品的營銷工作。⑵服務(wù)功能不斷增強，目前各行在電子銀行業(yè)務(wù)方面開發(fā)了各具特色的服務(wù)功能。⑶發(fā)展速度明顯加快，電子銀行經(jīng)營成本的比較優(yōu)勢日益顯現(xiàn)，已實現(xiàn)從功能型向效益型的轉(zhuǎn)變。⑷客戶群體日益壯大，近年來各行利用多層次全方位營銷和主動上門推銷等方法吸引了一批實力雄厚的黃金客戶。⑸內(nèi)部管理走向規(guī)范，一是推行規(guī)范化管理，二是建章建制與技術(shù)防范并舉，三是制定并完善電子銀行管理制度和方法。

㈡電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題：⑴思想認識不到位，管理工作薄弱。⑵營銷機制不健全，客戶結(jié)構(gòu)不理想。⑶宣傳力度不夠，市場認知度不高。⑷功能有待完善，拳頭產(chǎn)品較少。⑸售后服務(wù)不到位，市場培育能力差。⑹培訓兩條斷裂，專業(yè)人才匱乏。

㈢加快電子銀行發(fā)展的建議：⑴創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營層次。⑵強化品牌意識，健全營銷機制。⑶優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能。⑷健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量。⑸強化部門工作職責，再造業(yè)務(wù)考評機制。

第五篇：電子銀行工作總結(jié)

×年，我行按照市分行制定的工作重點與計劃，扎實開展市場營銷，在行領(lǐng)導對電子銀行的重視與各部門與網(wǎng)點的共同配合下，保持了電子銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、完成市分行下達的各項任務(wù)

×年，我行企業(yè)網(wǎng)上銀行任務(wù)個，實際完成個，完成率為，個人客戶網(wǎng)上銀行任務(wù)，實際完成個，完成率為；對公電話銀行任務(wù)個，實際完成個，完成率為；個人電話銀行任務(wù)個，實際完成個，完成率為；手機銀行客戶任務(wù)數(shù)個，實際完成個，完成率為；網(wǎng)上銀行交易額任務(wù)為。

我行在電子銀行業(yè)務(wù)操作中的安全防范與風險控制工作。

三、具體措施

⒈加大營銷力度，提高我行電子銀行品牌的美譽度。首先我行電子銀行業(yè)務(wù)的營銷有公司業(yè)務(wù)部的副經(jīng)理負責，并在公司業(yè)務(wù)部設(shè)立電子銀行專職人員與各網(wǎng)上銀行使用單位進行聯(lián)系，處理對公網(wǎng)上銀行的安裝與售后的系統(tǒng)維護，保證了我行電子銀行的穩(wěn)步發(fā)展。

⒉從嚴把握核算質(zhì)量，防范資金風險。電子銀行業(yè)務(wù)從受理客戶的申請

資料開始，便存在有各個環(huán)節(jié)的風險點，便開始受操作流程與規(guī)范制度的約束，我行要求經(jīng)辦人員嚴格按照流程與制度辦理業(yè)務(wù)，并建立檢查、通報、獎勵、處罰等考核機制。保持我行電子銀行業(yè)務(wù)的安全經(jīng)營。

⒊強化培訓，提高員工業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。我行針對各部門對電子銀

行業(yè)務(wù)不同的需要分別進行培訓工作，如針對公司業(yè)務(wù)部，我行著重向員工介紹電子銀行業(yè)務(wù)的各種品牌名稱、產(chǎn)品功能及在營銷過程中需要注意的問題，以提高員工的營銷能力。針對各網(wǎng)點主要介紹電子銀行業(yè)務(wù)的操作流程、規(guī)章制度，以提高員工的業(yè)務(wù)處理能力。從而全面提升我行服務(wù)手段，最大限度減輕柜面壓力。

⒋加強與企業(yè)的聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。除了我行配有專人負責外，我行在各種的銀企會議中都將電子銀行業(yè)務(wù)的介紹列入會議內(nèi)容，負責解答客戶提出的問題，如客戶關(guān)心的電子銀行費用問題、安全問題等，同時也進行一次對客戶的電子銀行業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)新品種的灌輸，以提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用功能。

五、存在的主要問題

一年來，我行電子銀行業(yè)務(wù)整體發(fā)展勢態(tài)良好，但也有一些問題存在：

⒈部分指標完成進度緩慢，如個人電話銀行的任務(wù)完成率僅為離任務(wù)的完成還存在有一段距離

⒉制度執(zhí)行力度有待加強，我行人員變動相對較頻，在有人員變動時，業(yè)務(wù)差錯的發(fā)生概率就增加。