第一篇：電子銀行先進材料

電子銀行先進材料

我是龍信支行的一名普通員工，愛崗敬業，對工作認真負責，兢兢業業，勤于學習，刻苦鉆研，這就是我的工作態度。2007年12月來到建行到現在已足足四年。自入行以來，堅持高標準嚴格要求自己，始終腳踏實地，勤勤懇懇，表現出了強烈的事業心和高度的工作責任感。期間我從事過大堂、柜員、個人業務顧問等工作崗位。由于自己平時對電子產品的熱愛,所以不管我從事什么崗位的工作我對我行的電子銀行產品情有獨鐘，從未停止過學習研究我行的各項電子產品的技術和功能，也從未停止過向客戶推薦電子產品，更少不了與我身邊朋友們共同分享我行電子產品的優勢。希望通過自己的努力為我行的.電子銀行業務的發展做出自己的貢獻。

電子銀行一直都是我行的一項重要的戰略產品，發展電子銀行業務一直是我行的一項重要的戰略性產品，從未停止松懈過。2011年來為了大家共同的目標，我積極響應行領導的號召，全心投入電子銀行推廣的工作中，為全年的營銷工作出謀劃策，并制定個人的全年任務目標。最后我行的電子銀行在行領導的帶領和同事們的共同努力下完成了從被動營銷、不了解電子銀行產品轉變到主動營銷并熟知各種電子銀行產品的轉變，無論是新增客戶量、交易量還是客戶分流率等各項指標都有了突飛猛進的發展。

一、鉆研技術，全身心投入電子銀行工作當中。

在發展電子銀行的業務的道路上利用業余時間學習各產品的凝難技術問題，特別是手機銀行，不同的手機不同的操作方法。為了熟悉各種不同手機的操作方法，只要看見朋友拿著不同的手機就借過來研究看怎么設置才能支持我行的手機銀行。在操作中出現錯誤時，針對不同機型怎樣設置才能操作暢通無阻。在電腦上了解網上銀行在不同的操作系統或瀏覽器中怎么使用。因此在日常電子銀行業務處理中做到了認真及時、準確，從沒有因為業務處理速度慢，影響客戶對我行電子產品的使用。同時也把自己所掌握的與同事們共同分享，共同為我們的客戶服務。

二、走進校園，服務社區。

2011年，在我行領導班子的正確帶領下，我們把先后把電子銀行帶到了師大校園和周邊的社區。為廣大學生和老百姓帶來的生活的便捷報務。

大學生是時代潮流的引導者，網上購物對大學生來說就是一種時尚購物，如今手機上網也能購物了，對于這種新鮮事物他們更容易接受。于是我們在臨汾師大校園里做了大量的宣傳。那段時間我們每位員工都為之付出努力，加班加點，為幾千名大學生開通電子銀行產品。并輪流去校園為學生們激活網上銀行和手機銀行。為了更好的服務于大學生，使大學生在最短的時間了解和熟悉我行的產品，并能體驗我行電子產品安全、快捷和實惠，我每周利用自己的休息時間去校園里手把手教每位學生學會設置自己的手機操作手機銀行，有時我還會在校園內的網吧包個包間，專門為了那些初次使用網上銀行的學生在上

面體驗網上購物的樂趣。由于有時人數較多，一來就一個宿舍的，于是我先教會個別同學，再開通網吧的其它電腦讓個別同學教會給他們的舍友們，直到每位同學會使用了。但我還是不放心，怕學生們以后使用時會遇到什么問題，為此我又特別制作了針對大學生的宣傳海報和操作指南，并在上面留下我的聯系方式發到每位學生的手里，以便于操作中出現什么問題能夠及時聯系到我為之解決問題。

同樣，為了能上老百姓也感受生活的便捷，我也先后在周邊社區和商戶宣傳我行的網上銀行和手機銀行的轉賬、繳費和理財等功能，讓社區的老百姓和個體戶知道足不出戶就能辦理日常生活的轉賬和繳費，并且還能投資理財。平時總有客戶到我行問能不能交話費或者罰單等，或都總有個體戶每過幾天都會來辦理幾筆轉賬業務，于是我會對他們講為什么不用我們的網上銀行或都手機銀行呢？足不出戶在家就能辦理，還能享受VIP的待遇。也許會有些客戶會說我不會操作、用不了等等話語。我就會說：“您大可放心，萬事有我們幫您，我先幫你開通一個您先體驗一下，您肯定會覺得方便得”。客戶們第一次用的不是太熟悉，我就一步一步的耐心教他們如何使用，一次不會，在一次，直到教會為止。等客戶自己會操了，他們就覺得卻實方便多了，而且比柜臺還優惠，慢慢的他們都也就不來柜臺辦理業務了，也不去繳費大廳辦理繳費了，都座在家里點點電腦或手機就完成了。為了能讓他們周邊的人也了解我行的電子產品，除了他們的推薦，我還會主動到社區蹲點營銷和商戶挨家挨戶做營銷，并使用移動POS機現場為客戶辦理業務，讓更多的客戶了解和熟悉建行的電子產品。

在自己的努力營銷下越來越多的人了解了我行電子銀行，也就越來越多的人去使用了，讓更多的老百姓感受到了建行電子銀行的方便、快捷。

三、做好售后服務，提高客戶的忠誠度。

進行深度客戶維護，提高客戶的滿意度，創造良好工作業績。在客戶使用電子銀行過程中，難免會遇到電腦或手機出現問題造成我行的電子銀行不能正常使用。因此，我不能只顧推銷產品，交會客戶使用方法，最主要的是讓客戶感受的我行的真誠服務。所以只要客戶出現電腦或手機故障，我會親自上門為客戶排除電腦或手機的問題。

我行有一位中年婦女的客戶經常到我行辦理理財業務，在我的推薦下客戶使用的我行的網上銀行，并上門幫她安裝設置好電腦教教會她如何使用，客戶感覺在方便了。突然有一天晚上九點多中她給我打電話說她的登錄密碼輸不進去，我在電話里先教她怎樣排除問題，最后確定并不是我行產品出現的問題，而是客戶的電腦出現了病毒。客戶這時苦惱的說：“”這可怎么辦呀，我現在想買點紙黃金，找人修還得花錢，這么晚了人家不一定來呀”。聽到客戶唉聲嘆氣的我就對她說：“你不要著急，您如果不介意的話我現在就到你家幫你修理電腦你看方便么”？這時客戶激動的說：“哎呀！這太好了，沒想到你們還會修電腦啊，我不正擔心今晚錯過一波行情呢”。說完我立刻出門打了一輛出租車來的客戶家為客戶的電腦重新做了系統，并看著客戶買了我行的紙黃金，客戶不停的說建行的服務太周到了。事后客戶

把她的同事們都介紹給了我全都成功辦理了我行的網上銀行，并且也在網銀上購買了各種理財產品，帶動了我行其它業務的發展。

類似這樣的事情太多了，但不管什么客戶，什么時間給我打電話，我都會在最短的時間為客戶解決各種凝難問題，盡量的滿足第位客戶。我想讓每位客戶知道，建行不只是電子銀行產品好，建行的服務是最好的。憑著這一工作思想，我行的電子銀行發展在客戶深度開發上卓有成效。

我清楚，所有的銷售者，所有的服務都是通過人去傳遞的，客戶只能從銀行工作人員身上感受到企業的品質，所以銷售就是銷售自己。一年來在我營銷電子銀行的客戶群體中各式各樣的客戶都有，為了方便維護客戶我還建立了建行電子銀行客戶QQ群。只要客戶有什么問題在QQ上給我留言，我會告訴他解決方法，或者遠程控制客戶。時間長了我不已經不是純粹的銀行與客戶關系，更多的是深厚的誼。以至誠服務贏得廣大客戶的信任。一位鄰居的個體戶老板每個月都會到我行來找我辦理一筆手機銀行轉賬，其實他自己早會操作了，我問他你自己會操作怎么還親自來我們這呢？他說：“每事，反正咱們距離不遠，我就想來跟你聊聊，跟你學習手機銀行更多的功能”。我知道這是我行的電子銀行帶給他的方便快捷，更是我們的服務與客戶建立了深厚的友誼。

一年來電銀行的發展取得了可喜的成績，但當今社會的電子產品發展日新月異，銀行這間的競爭也越來越激烈。因此在未來職業生涯的道路上我一直會保持一顆赤熱的心去努力拼搏，讓更多的客戶了解

建行，了解建行的電子銀行，更了解建行的服務。讓建行電子銀行產品的發展在當地同業處于領先地位。也為自己在建行的職業生涯中創造更多的輝煌。

第二篇：天道酬勤銀行電子業務先進材料

天道酬勤，樹品牌標桿

搶抓市場，創一流業績

---農行***支行2011年電子銀行營銷先進材料

2011年，農行****支行在上級行的正確領導下，積極參與農行電子銀行各種特色營銷和綜合營銷，順應時代發展的需求，努力打造“金e順”電子銀行品牌，大力拓展電子銀行客戶，通過共同努力，實現了業務和形象的雙豐收。2011，我行電子銀行業務的各類指標都取得了較好的成績，其中：個人網上銀行注冊凈增*戶，完成任務的153.5%；個人手機銀行凈增***，完成任務的107.5%；個人短信凈增***戶，完成計劃的135.1%；個人電話銀行凈增***，完成計劃116.1%；企業網銀注冊凈增**戶，完成計劃的325%；企業電話銀行凈增***戶，完成計劃的460%；電子銀行分流率較上增長13%；實現電子銀行收入***萬；現將我行在2011電子銀行營銷工作匯報如下：

一、抓基礎，打造業務發展平臺。

我行位于***區東部，地處于城郊結合部，客戶的整體水平相比之下較低，特別是對新生事物的接受能力有限，雖然，隨著近幾年電子銀行的迅猛發展，電子銀行業務已不算是新鮮事，但還是有相當一部分客戶對它認識到不位，存在怕不安全、嫌麻煩的心理。電子銀行業務不同于傳統的存款、貸款業務，客戶認知需要一個過程，再者我們發展客戶，不

是簡單的推銷出去就完事了，最主要的目的是通過營銷電子銀行客戶，改善營業柜臺壓力、綁定部分客戶、創收中間業務、樹立我行電子銀行品牌等等，另外發展電子銀行業務也是銀行服務的延伸和未來發展的必然趨勢，是搶占市場、搶占客戶的有利武器。所以，針對我行實際現狀，先從基礎性的工作入手，利用一切時機，通過各種手段大力宣傳我行電子銀行業務，利用電子銀行便利、優惠、快捷的功能手段吸引客戶、引導客戶，繼而以客戶發展客戶，起到了事半功倍的效果。加強硬件建設，方便客戶使用，有相當一部分客戶在使用電子銀行產品時，是在我行大廳直接處理業務，我行在有限的資源下，開通了一部外網、一部內網，還有電子銀行體驗機，極大的改善了客戶的使用環境，保證了客戶開通就能使用的便利。這樣一來，通過軟硬兩手抓，解決了客戶的顧慮，方便了客戶使用，無形中留住了客戶資源，也促進了我行各項業務的飛躍發展。

二、抓服務，增強客戶認知度。

任何業務的拓展，都需要配套的服務才能進入良性發展軌道。在電子銀行業務的服務上，我們首先是加強培訓，提高員工業務水平和綜合素質，對各種電子銀行產品的操作流程、功能區分、優惠措施、適用業務、適用客戶都進行了滲透式、分解式的培訓，讓每位員工都掌握各種產品的賣點，形成交叉營銷，整體突破的發展局面。配合我行的特色活動，推介各項產品，“優惠措施”也是服務的一種體現，在現有的目標客戶群中，“優惠”還是有相當大的吸引力，所以在2011我行“e新春，贏頭彩”新春綜合營銷活動、“e步大贏家”秋季綜合營銷活動中，我行順勢而為，利用有利時機，大力拓展客戶。服務的另一個體現就在細節上，對每個新客戶我們都會送上一張服務卡，留下我們的聯系方式，及時為客戶解惑答疑。雖然部分客戶在我行的強力營銷下，認可了，也辦理了，但是在使用的時候存在著諸多不便，硬件的缺失、網絡的應用、環境的變化等等都會給客戶造成使用的不如意。所以我行在建立良好的使用環境上，進一步提升服務手段，就是我們的大堂經理和客戶經理親自指導那些不方便使用或是不習慣使用的客戶做業務，這不是一次兩次，而是每次。到現在還有部分客戶只要有業務就來到我行，喊上我們的大堂經理或是客戶經理來指導或是協助他們處理業務，他們笑稱我們是他們的編外會計，反過來，他們又成為了我們的義務宣傳員。所有的這些，既拉近了客戶關系，也給我行的其他業務提供了發展的推力，達到了雙贏的局面。

三、抓客戶，促進業務新突破。

業務的提升，離不開客戶的支撐，特別是電子銀行業務，抓住客戶，就贏得了市場，電子銀行業務不像負債業務有升降趨勢，它是一種累積性的業務，還有排他性，所以客戶群的多寡，直接影響到業務的高度。在客戶營銷上，我行一方面是對進門客戶進行引導，對開立帳戶的個人，第一步是推銷銀行卡，繼而是網銀、電話銀行、手機銀行、短信等，通過逐步的滲透，實現客戶的提升，帶動電子銀行業務的發展。另一方面是對存量客戶，開展存折換卡業務，實行“減、免”優惠措施，通過換卡活動，再去綁定相應的電子銀行品種，雖然我們付出了一些代價，可最終我們還是利大于損。再者就是走出去營銷，針對專業市場、附近商戶、大型購物中心、有需求的農村客戶，推介POS、轉賬電話等服務工具，進一步提升電子銀行客戶的存量，也帶動了存款、中間業務收入的業務的發展。

“雄關漫道真如鐵、而今邁步從頭越”，2011年已經過去，所有的成績已成為歷史，站在2012年的門檻上，我們一定鼓足干勁，奮力拼搏，在各級行的正確領導下，戒驕戒躁、腳踏實地，為我行的電子銀行業務奉獻自己的一份力量，為我行“金e順”品牌添光加彩。

第三篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國建設銀行的電子銀行產品（手機銀行、網上銀行等）；

2、幫助并指導客戶使用電子銀行；

3、專業解答客戶對于電子銀行業務相關問題的咨詢；

4、在工作權限內，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業素養，大專以上學歷； 專業：計算機，通信網絡，管理，電子信息，財會，經濟，金融，營銷，公關等相關專業的應往屆畢業生。

2、有強烈的客戶服務意識，有相關客戶服務工作經驗者優先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環境適應能力；

4、具有良好的語言表達能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰，誠實守信，正直嚴謹；

6、具備團隊協作精神；

7、手機使用熟練者優先考慮；

三、培訓晉升待遇

1、工資：試用期1-3個月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬以上。工資發放：基本工資+績效工資+崗位補助=綜合工資；

2、入職起即享受國家社會保險全險（養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險）；

3、工作時間：8小時/日；雙休；享受國家法定休假；

4、工作地點：省內市區各建設銀行營業網點內，無需外跑業務；

5、培訓機會：

公司將為入職員工提供帶薪培訓（課程包括：銀行業務知識、銀行理財知識、手機銀行相關業務，手機銀行使用操作，建設銀行業務知識，營銷技巧，服務禮儀等），同時為員工提供完善的職業發展規劃；年齡19-26歲應往屆畢業生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點。入職程序：上傳個人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓—考核—試用—簽訂合同。

第四篇：電子銀行

根據中國工商銀行《電子銀行業務管理辦法》，電子銀行業務是指我行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業務。

含義

根據中

電子銀行

國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是：商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務主要包括利用計算機和互聯網開展的網上銀行業務，利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的電話銀行業務，利用移動電話和無線網絡開展的手機銀行業務，以及其他利用電子服務設備和網絡、由客戶通過自助服務方式完成金融交易的業務，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物。

編輯本段目前國內電子銀行基本組織形式

網上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。

一是由一家銀行總行統一提供一個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設有網址，并互相聯接，客戶交易均由當地服務器完成，數據通過銀行內部網絡聯接到總行，總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營業場所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網絡銀行或純網絡銀行。

這類網絡銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業柜臺、營業人員。這類銀行的成功主要是靠業務外包及銀行聯盟，從而減少成本。

另一種是由傳統銀行發展而來的網絡銀行。這類銀行是傳統銀行的分支機構，是原有銀行利用互聯網開設的銀行分站。它相當于傳統銀行新開設的一個網點，但是又超越傳統的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯網就可以辦理原來的柜臺業務；這類網絡銀行的比重占網絡銀行的95%。

編輯本段我國電子銀行發展的現狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為中國網上銀行業務的市場導引者。

自1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務。1999年4月，建設銀行啟動了網上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網上銀行建設邁出了實質性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續推出網上銀行，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務，初步實現了真正的在線金融服務。

1999年9月，針對企業的網上銀行業務開通，并且這部分業務在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業務，從而為電子銀行的發展又添上了一筆。

編輯本段我國銀行電子業務介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網站，成為國內第一家上網的銀行。1998年2月推出網上銀行“一網通”。1999年9月6日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網在北京簽訂了電子商務全面合作協議。至此，招行已率先在全國啟動網上銀行業務。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進水平的網上銀行之個人銀行專業版v2.0。據人民網報道，作為中國網絡銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網絡銀行企業客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。

2、中國銀行

1999年6月，中國銀行正式推出網上銀行系列產品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網上銀行服務的業務--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網的基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現聯網、辦理銀行業務。目前“家居銀行”的服務對象主要包括使用了廣州地區中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區用戶。“家居銀行”已經逐步建立由企業

電子銀行相關書籍

銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善和成熟的網上銀行體系。

3、中國建設銀行

1999年8月4日中國建設銀行正式推出網上銀行服務。建設銀行的網上銀行服務采用了國際標準的身份認證系統和最先進的安全加密技術，保證了網上交易的安全。建行首批開通網上銀行服務的城市為北京和廣州，預計深圳和上海也將在近期開通網上銀行服務。截至2001年六月末，建行網上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數達到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實現業務收入5億元。2007年，建設銀行電子銀行產品在國內各大知名媒體的用戶評選中評價頗高，表現突出。網上銀行摘取了“2007中國網上銀行測評：最佳用戶感受獎”，手機銀行位列“2007中國銀行業杰出創新獎”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經濟風暴的影響，但是網上銀行市場規模仍保持高速增長，開戶用戶數仍然在增長，網上業務交易量普遍超過總業務的20%，并且交易量漲幅高于用戶數增長，這在一定程度上也說明個人和企業越來越頻繁的使用網上業務等來取代傳統柜臺渠道。

4、中國工商銀行

擁有810萬個工商業企業賬戶、與4萬多戶企業保持著長期良好的合作關系、結算業務量占全國金融系統的50%以上的中國工商銀行為適應電子商務的蓬勃發展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區網上銀行的對公業務。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個城市開通網上銀行業務。至此，工行已在全國31個城市推出網上銀行業務。

5、中國農業銀行

中國農業銀行在網上銀行建設方面起步較晚，但也已實現了零的突破。2000年5月，農行廣東省分行與以家庭上網、企業上網和政府上網為切入點，創出“網上自由人”這一新業務品牌。同時廣東農行首創了一種新的金融服務--”用銀行帳戶直接上網”，實行上網費實時扣交，為使用網上金融服務的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農行推出95599在線銀行，其服務功能目前有三部分，一是業務服務功能；二是增值服務功能；三是信息服務功能。業務功能包括自動語音服務、人工坐席服務、網上銀行服務和傳真服務。目前查詢類服務、掛失類服務、轉帳類服務、信息咨詢類服務、通知服務、投訴、建議及銀證轉帳等已經實現，代繳費、外匯買賣業務安排在第二階段開發。95599在線銀行提供的一體化服務，不僅體現了農行“以市場為導向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也標志著農行的金融電子化進程步入一個嶄新的發展階段。

編輯本段與西方發達國家的支付系統相比差距大

在

電子銀行

西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量的10%。

目前，美國、加拿大金融機構的網上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數的31%。

編輯本段中美金融環境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業銀行有幾十個，但是，能發行的信用卡也就是這幾種。發卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯，再由商業銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網絡連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業銀行發行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業務的實施。這樣的電子商務就不是區域性的，而是具有全球特征。

中國商業銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰、地方割據”來形容。

首先，各個商業銀行發行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業聯名發行的金融卡，全國不下數百種。每種銀行卡只能在發卡銀行開帳戶的商店購買商品。網上商店要接受其他銀行發行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯接。這就把本應該由商業銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術問題人為地復雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業銀行的地區分行之間無法進行資金清算，使電子商務支付只能在區域性的單個銀行內進行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網絡公司，用來解決同一城市內不同商業銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網絡公司使銀行清算業務變成了地地道道的地方割據。

到目前為止，國內出臺的電子商務項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務能跨越時間與空間的優越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現。這就是中國金融環境與美國的最大區別，也是中國電子商務發展無法逾越的另一個障礙。

編輯本段中美信用消費環境的差異

美國商業銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險號(Social Security Number)相對應的黑名單庫中。由于社會保險號在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發達的一個重要原因。

編輯本段中國的信用消費環境

中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅發卡手續復雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環境，電子商務的發展就沒有牢固的基礎。

編輯本段我國電子銀行內部發展中的問題

一、網上銀行的業務品種匱乏

沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。目前網上銀行提供的產品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說目前網上銀行只起到了一個傳統銀行業務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網上銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用；在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網上支付功能急待突破和完善

針對B to C的小額網上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網上訂購，網下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務交易額的90%左右，因此，電子商務的發展迫切要求商業銀行完善網上支付手段。

三、網上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統的支付方式，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，內部網與外部網采取了相當的安全隔離措施，因此內部網的安全性是比較高的，網上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管目前各家網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調查表明，進行網上交易，用戶最擔心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網上銀行座次排定

Consumer Reports 對網上銀行進行排名,在考察帳戶設立和網站導航是否簡便易行、用戶隱私和安全規定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網上銀行業務，但擁有1萬臺自動柜員機。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個標準的，每月將收取10美元的費用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續費，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據。但收取月費6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國網站支付具體分析

中國電子商務網（針對我國已在因特網上開展電子商務的現狀進行了一次全面細致的調查，并對各網站的支付問題作了調查。

支付方式分析

這些電子商務網站要求的支付方式包括：全國范圍網上直接劃付；招商銀行一卡通、一網通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農行金穗卡中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農行金穗卡等；全球范圍網上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發展銀行東方卡、上海浦東發展銀行存折賬戶）；現金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網費,消費卡等。

招商銀行實例分析

1987年4月8日，順應中國金融體制方興未艾的改革大勢，經中國人民銀行批準和由招商局出資，中國第一家由企業投資創辦的股份制商業銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業集團興辦商業銀行的探索。

十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運行機制，積極、穩健地發展業務，各項經營指標始終居國內銀行業前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經超過世界1000家大銀行的中等規模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報率居亞洲銀行業首位；在美國《環球金融》雜志去年的評比 中，招商銀行被評為2000中國本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營業機構網點250多個，與世界760多家銀行建立了業務關系。

招商銀行網上銀行業務情況

1995年推出的“一卡通”同業譽為我國銀行業在個人理財方面的一個創舉。招商銀行從97年4月推出銀行網站。1998年2月，招商銀行推出“一網通”服務，成為國內首家推出網上銀行業務的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內全面啟動網上銀行服務，建立了由網上企業銀行、網上個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付5大系統為主的銀行服務，組成的較為完善的網絡銀行服務體系。

第五篇：電子銀行

論利用網上銀行降低企業貨幣資金管理成本的探討

近幾年來網上銀行因運營成本低、周轉速度快、覆蓋面積廣等特點為眾多傳統銀行和客戶所青睞。本文主要就網上銀行業務對一般企業貨幣資金管理成本的影響進行了分析研究，力爭為企業降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。

一、當前我國商業銀行電子銀行業務開展的現狀

傳統的支付結算系統是以手工操作為主，以銀行的金融專用網絡為核心，通過傳統的通信方式（郵政、電報、傳真等）來進行憑證的傳遞，從而實現貨幣的支付結算。傳統的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據都是有形的，雖然在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問題，而網上銀行實現了快速、低成本、安全的資金結算，并很快在發展起來。

據介紹，2000年初，工商銀行還只在四個城市開通網上銀行。截至2007年4月末，共新增個人客戶455萬戶，累計達到2780萬戶。建設銀行也已有37家一級分行開通了網上銀行業務，網上銀行客戶交易量1156萬筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長了好幾倍。

中國銀監會數據顯示，截至2006年底，我國主要商業銀行（國有及股份制）網上銀行用戶數量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39％。

可見，網上銀行的發展速度驚人，為了更好地利用網上銀行為我國的經濟發展服務，筆者對利用網上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進行了探討。

二、利用網上銀行降低企業貨幣資金管理的成本

網上銀行快捷便利，成本低廉，為企業降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

1.實現零現金庫存管理，降低機會成本

對于一個企業來講，如果企業辦理了網上銀行，在零星報銷的時候，就可以將有關的款項轉賬到報銷人的工資卡當中（享受免費轉賬待遇，尤其是某些商業銀行對于企業網上銀行的同城轉賬實行免費，更適用這種方式），而無須保留庫存現金，各個部門也無須保留備用金，完全可以由采購人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和財務人員通話并發送短信息確認（明確有關責任）后，由財務人員通過網上銀行遠程實時支付，等有關人員回來后馬上辦理付款有關手續。

從另外一個角度來講，某些商家為了鼓勵刷卡消費，對于刷卡打折優惠，更節省了企業的資金，降低了企業的有關成本費用。

2.采用網上銀行支付方式，降低結算費用

購買支票的價格全國統一價為：貨幣資金支票20元一本，轉賬支票30元一本（含5元工本費）。平均每張轉賬支票使用的成本為1元多。而農業銀行和工商銀行等商業銀行對于同城（包括異行）的轉賬則只收取1元/筆的交易費。而興業銀行、廣東發展銀行等規模相對小一些的銀行則對于本行網上銀行在本地或全國范圍內不收手續費或收取較低的手續費。如興業銀行對于同城本行和他行（非加急業務）的收費只有0.6元/筆。

而異地和本地加急的收費則相對比較統一：1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆；1萬元～10萬元（含）：10元+0.5元/筆；10萬元～50萬元（含）：15元+0.5元/筆；50萬元～100萬元（含）：20元+0.5元/筆；100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆。相對于多家銀行已經開始對跨行、異地匯款進行收費，相對來說比柜臺收費優惠，而民生、交行等商業銀行的手續費標準則更低。因此，在進行異地結算的時候盡量選擇利用網上銀行的結算方式，降低結算費用。

由于不同的銀行的網上銀行有不同的開戶和收費標準，其中的年費是一種比較固定的費用，因此，企業應該根據以往的業務量，異地結算的不同情況，以及銀行對開設網上銀行的優惠條款，并對當年的業務量進行預測的基礎上，決定是否開設，開設哪幾家的銀行的網上銀行，統籌規劃，爭取把結算費用降到最低。例如，有些銀行的個人網上銀行對同行異地轉賬不收取手續費，當職工常駐外地的時候，可以委托其他職工借款，先將款項轉入有關受托借款職工的賬號當中，再由個人網上銀行轉賬到借款人外地同(銀)行的賬號當中。如果有浦發銀行的網上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號轉賬，因為浦發銀行可以在異地同行ATM上免費取款。再如，廣東發展銀行對于企業間的同城本行轉賬免費，對于某些經常合作的同城商業伙伴就可以考慮通過通過廣東發展銀行進行結算。

3.利用自動收款系統降低貨幣資金的管理費用

我國的工商銀行為集團企業開設了自動收款功能。銀行定期按照客戶預先指定的時間、金額等收款信息，自動將資金從企業分支機構賬戶中劃收至總部賬戶，并在當日將交易結果信息發送到客戶預留的Email地址，同時客戶也可以通過貴賓室查詢交易結果。自動收款不僅實現了工商銀行柜臺“網絡結算”業務的全部功能，還支持全國范圍內按照地區、省內、區域內、全國四個級次的資金上收。客戶只要在業務開通時指定上收的路徑、時間周期、金額等要求，銀行就會定期自動將其分支機構的款項逐級上收，且無需人工干預，降低了人工費，及時有效地解決了集團內資金匯集的問題，從而降低了企業對資金的管理成本。

cxzyf4e225