第一篇：電子銀行系統

查找資料，國內外有哪些著名的電子銀行系統？總結這些電子銀行提供的服務業務有哪些？并以實例比較我國電子銀行系統與國際上著名電子銀行系統，分析我國電子銀行系統需要在哪些方面改進？提出具體解決措施。

1.電子銀行系統現狀

電子銀行是一種新型的銀行服務方式，是指銀行利用電子計算機技術和網絡通信技術，采用網上銀行、電話銀行、手機銀行、自動柜員機、POS機、轉賬電話、繳費機等渠道和手段來為客戶提供存取現金、轉賬、修改密碼、賬戶查詢、異地匯款等常規金融服務，以及代繳公用事業費、銀證轉賬、基金買賣、黃金買賣、網上支付等新興理財服務。

電子銀行對銀行業的意義在于降低銀行運營成本；提高銀行服務質量；拓寬銀行服務領域；擴大銀行服務地域增加銀行的市場占有份額。

目前國內比較著名的電子銀行系統有：

支付寶：

支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的獨立第三方支付平臺，是由阿里巴巴集團CEO馬云先生在2004年12月創立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關聯公司。支付寶致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產品和服務的核心。不僅從產品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網絡間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯網環境邁出了非常有意義的一步。

支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術的創新帶動信用體系完善的理念，深得人心。在六年不到 的時間內，為電子商務各個領域的用戶創造了豐富的價值，成長為全球最領先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付寶注冊用戶突破5.5億，日 交易額超過25億元人民幣，日交易筆數達到850萬筆。支付寶創新的產品技術、獨特的理念及龐大的用戶群吸引越來越多的互聯網商家主動選擇支付寶作為其在線支付體系。

除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業。這些商家在享受支付寶服務的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。

支付寶以穩健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發銀行等各大商業銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶需求推出創新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。

財付通：

財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業在線支付平臺，致力于為互聯網用戶和企業提供安全、便捷、專業的在線支付服務。

財付通構建全新的綜合支付平臺，業務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。

財付通先后榮膺2006年電子支付平臺十佳獎、2006年最佳便捷支付獎、2006年中國電子支付最具增長潛力平臺獎和2007年最具競爭力電子支付企業獎等獎項，并于2007年首創獲得“國家電子商務專項基金”資金支持。

合作銀行

工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、郵政銀行、農村信用合作社、中國銀聯、深圳發展銀行、廣東發展銀行、民生銀行、興業銀行、北京銀行、廣州市商業銀行、深圳農村商業銀行、交通銀行、光大銀行。

Moneybooker：

2003年2月5日，MB成為世界上第一家被政府官方所認可的電子銀行。它還是英國電子貨幣協會EMA的14個成員之一。目前廣泛地被賺錢公司列為僅次于e-gold的主要付款形式！更重要的是這家電子銀行里的外匯是可以轉到我們國內銀行帳戶里的！

英國FSA注冊號：214225

注冊辦公室： Welken House, 10-11 Charterhouse Square, London, EC1M 6EH.在英格蘭和威爾士注冊的公司號碼4260907

2.電子銀行服務體系組成部分

1．綜合業務處理系統。該系統是其他系統的基礎，涉及范圍廣泛，它包括以客戶服務為中心的自助銀行服務系統，如ATM，POS系統，電話銀行，等等。金融機構之間的電子銀行業務系統，如電子匯兌系統等大額支付系統。銀行內部管理以及電子銀行柜臺業務系統等。

2.金融增值信息服務系統。在海量金融交易數據的基礎上，利用各種現代計算機技術和現代分析法，進行信息加工和處理后，為客戶提供投資、理財建議和咨詢服務。

3.金融監控與預警系統。通過匯總來自不同部門的金融交易與處理數據，建立相應的分析模型和監控指標體系，為中央銀行和其他簡況機構提供決策信息，以及如何防范各種金融風險的建議。

銀行的分類：

1、完全依賴于互聯網的無形的電子銀行，也叫虛擬銀行。

2、在傳統銀行的基礎上，利用互聯網開展銀行業務（絕大多數網上銀行都采取的模式）。

網上銀行的功能：

1、銀行業務拓展（1）個人銀行（2）企業銀行（3）信用卡業務（4）支付業務（5）國際業務（6）信貸業務（7）投資業務

2、中介服務

3、經營信息發布

網上銀行的特點：3A，可以在任何時間，任何地點，以任何方式為客戶提供金融服務。

網上銀行的安全技術及其作用：

1、交易服務器保護技術——防止服務器受到攻擊

2、身份識別和CA認證——對用戶的身份嚴格認證

3、數字證書——在網絡通信中識別各方的身份，并保證網絡安全的四大要素：保密性、完整性、真實性、不可否定性

4、公開密鑰算法

（RSA）——防止對電文的否認與抵賴，還可以較容易發現攻擊者對電文的非法篡改，保護數據信息完整性

5、網絡通信的安全性——防止客戶傳輸信息在通信過程中被截獲、破譯、篡改

6、客戶的安全意識

企業銀行系統功能：

1、賬戶數據查詢

2、支票轉賬

3、金融信息服務

4、聯機結算業務

5、預約服務

6、交易查詢

7、轉賬功能

8、憑證管理

9、對賬功能

10、即使提供銀行信息及其他豐富多樣的信息

3.國外電子銀行系統比較

服務營銷組合有七大要素，分別是：產品，定價，地點或渠道，促銷，人員，有形展示，過程。我們將會以MeritaNordBanken為例子詳細闡述產品，定價，地點，促銷四個方面。具體來說就是MeritaNordBanken的業務，措施是怎樣在利用、影響這四個方面。

首先介紹MeritaNordBanken的背景及它的業務，主要是此銀行的電子銀行業務。MeritaNordBanken以瑞典和芬蘭為基地是北歐和波羅的海地區最主要的金融服務集團之一。顧客群體是由650萬的個體客戶和40多萬個公司和機構組成，現在大約有200萬顧客在使用MeritaNordBanken的網上銀行服務，包括電話銀行和PC/因特網銀行。他們希望為顧客提供最好的電子銀行服務但是花費最少的費用來增長自己的客戶。MeritaNordBanken在1982年就開通了自動電話付款業務，在1984年這項業務拓展到了個人計算機付款業務，1992年拓展到了GSM，1996年拓展到了因特網上。1998年拓展到了電視上。一直到今天所有的銀行業務都可以通過因特網實現。

其次MeritaNordBanken在產品，價格，地點，促銷的一些策略。產品，產品是向社會提供的，引起注意、獲取、使用、或者消費，以滿足欲望或需要的任何東西。服務是由活動、利益或滿足的用于出售的一種產品形式，本質上是無形的。MeritaNordBanken懂得如何利用網絡為自己的服務創造價值顧客價值，因此他們的網上服務有自己的特色。例如芬蘭銀行的系統支持三種語言，頁面簡單，顧客只需花少量的時間

就能夠享受在線銀行提供的各類服務，包括直接向股票和債券市場進行投資。銀行對交易的安全性和客戶資料的保密問題有其獨特的策略，網上傳輸的數據都進行了加密措施，極大的保障了客戶的利益，對于不會使用或家中沒有計算機的客戶，銀行的營業廳內有計算機，有雇員會專門教會他們使用。還有客服電話，在顧客遇到問題時或者想要咨詢都可以聯系客戶服務中心；價格，廣義上看，價格是一種產品或服務的標價是影響銷售的重要因素。歷史上，價格是買方和賣方討價還價的結果。固定價格政策給所有顧客提供一種價格是普遍的做法，但是現在一些公司正在扭轉固定價格趨勢，使用動態價格策略。在推出一項新的服務之前會有一段時間的免費試用期。MeritaNordBanken 就是根據不同的個體顧客和情況的不同制定不同的價格。Merita的客戶每年只需花費大約120馬克約20美元，就可以獲得賬目監控和付款這樣基本的在線服務。如果想要獲得更加復雜的服務則需要額外的支付;分銷渠道，可以理解為銷售中介。網絡銀行可以看成是他們的另一條銷售渠道。當今社會，互聯網技術迅猛發展，電子商務也不斷發展，MeritaNordBanken不斷發展自己的網上銀行服務，利用最新的科學技術開拓無線網絡服務，直接通過客戶的移動電話提供獨特的在線服務，提高自身的競爭力。便捷的網上銀行服務吸引更多的客戶，創造更多的顧客價值；促銷，廣告是促銷比較常用的一種方式。

4.國內電子銀行系統

㈠國內電子銀行業務發展現狀：⑴管理模式初步形成，集中統一的管理模式極大地推動了電子銀行產品的營銷工作。⑵服務功能不斷增強，目前各行在電子銀行業務方面開發了各具特色的服務功能。⑶發展速度明顯加快，電子銀行經營成本的比較優勢日益顯現，已實現從功能型向效益型的轉變。⑷客戶群體日益壯大，近年來各行利用多層次全方位營銷和主動上門推銷等方法吸引了一批實力雄厚的黃金客戶。⑸內部管理走向規范，一是推行規范化管理，二是建章建制與技術防范并舉，三是制定并完善電子銀行管理制度和方法。

㈡電子銀行業務發展中普遍存在的問題：⑴思想認識不到位，管理工作薄弱。⑵營銷機制不健全，客戶結構不理想。⑶宣傳力度不夠，市場認知度不高。⑷功能有待完善，拳頭產品較少。⑸售后服務不到位，市場培育能力差。⑹培訓兩條斷裂，專業人才匱乏。

㈢加快電子銀行發展的建議：⑴創新管理模式，提升經營層次。⑵強化品牌意識，健全營銷機制。⑶優化產品結構，整合服務功能。⑷健全服務體系，提高服務質量。⑸強化部門工作職責，再造業務考評機制。

第二篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國建設銀行的電子銀行產品（手機銀行、網上銀行等）；

2、幫助并指導客戶使用電子銀行；

3、專業解答客戶對于電子銀行業務相關問題的咨詢；

4、在工作權限內，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業素養，大專以上學歷； 專業：計算機，通信網絡，管理，電子信息，財會，經濟，金融，營銷，公關等相關專業的應往屆畢業生。

2、有強烈的客戶服務意識，有相關客戶服務工作經驗者優先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環境適應能力；

4、具有良好的語言表達能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰，誠實守信，正直嚴謹；

6、具備團隊協作精神；

7、手機使用熟練者優先考慮；

三、培訓晉升待遇

1、工資：試用期1-3個月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬以上。工資發放：基本工資+績效工資+崗位補助=綜合工資；

2、入職起即享受國家社會保險全險（養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險）；

3、工作時間：8小時/日；雙休；享受國家法定休假；

4、工作地點：省內市區各建設銀行營業網點內，無需外跑業務；

5、培訓機會：

公司將為入職員工提供帶薪培訓（課程包括：銀行業務知識、銀行理財知識、手機銀行相關業務，手機銀行使用操作，建設銀行業務知識，營銷技巧，服務禮儀等），同時為員工提供完善的職業發展規劃；年齡19-26歲應往屆畢業生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點。入職程序：上傳個人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓—考核—試用—簽訂合同。

第三篇：電子銀行

根據中國工商銀行《電子銀行業務管理辦法》，電子銀行業務是指我行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業務。

含義

根據中

電子銀行

國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是：商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務主要包括利用計算機和互聯網開展的網上銀行業務，利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的電話銀行業務，利用移動電話和無線網絡開展的手機銀行業務，以及其他利用電子服務設備和網絡、由客戶通過自助服務方式完成金融交易的業務，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物。

編輯本段目前國內電子銀行基本組織形式

網上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。

一是由一家銀行總行統一提供一個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設有網址，并互相聯接，客戶交易均由當地服務器完成，數據通過銀行內部網絡聯接到總行，總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營業場所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網絡銀行或純網絡銀行。

這類網絡銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業柜臺、營業人員。這類銀行的成功主要是靠業務外包及銀行聯盟，從而減少成本。

另一種是由傳統銀行發展而來的網絡銀行。這類銀行是傳統銀行的分支機構，是原有銀行利用互聯網開設的銀行分站。它相當于傳統銀行新開設的一個網點，但是又超越傳統的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯網就可以辦理原來的柜臺業務；這類網絡銀行的比重占網絡銀行的95%。

編輯本段我國電子銀行發展的現狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為中國網上銀行業務的市場導引者。

自1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務。1999年4月，建設銀行啟動了網上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網上銀行建設邁出了實質性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續推出網上銀行，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務，初步實現了真正的在線金融服務。

1999年9月，針對企業的網上銀行業務開通，并且這部分業務在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業務，從而為電子銀行的發展又添上了一筆。

編輯本段我國銀行電子業務介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網站，成為國內第一家上網的銀行。1998年2月推出網上銀行“一網通”。1999年9月6日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網在北京簽訂了電子商務全面合作協議。至此，招行已率先在全國啟動網上銀行業務。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進水平的網上銀行之個人銀行專業版v2.0。據人民網報道，作為中國網絡銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網絡銀行企業客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。

2、中國銀行

1999年6月，中國銀行正式推出網上銀行系列產品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網上銀行服務的業務--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網的基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現聯網、辦理銀行業務。目前“家居銀行”的服務對象主要包括使用了廣州地區中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區用戶。“家居銀行”已經逐步建立由企業

電子銀行相關書籍

銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善和成熟的網上銀行體系。

3、中國建設銀行

1999年8月4日中國建設銀行正式推出網上銀行服務。建設銀行的網上銀行服務采用了國際標準的身份認證系統和最先進的安全加密技術，保證了網上交易的安全。建行首批開通網上銀行服務的城市為北京和廣州，預計深圳和上海也將在近期開通網上銀行服務。截至2001年六月末，建行網上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數達到7070萬戶；電子銀行交易額近120萬億元；交易量近19億筆；實現業務收入5億元。2007年，建設銀行電子銀行產品在國內各大知名媒體的用戶評選中評價頗高，表現突出。網上銀行摘取了“2007中國網上銀行測評：最佳用戶感受獎”，手機銀行位列“2007中國銀行業杰出創新獎”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經濟風暴的影響，但是網上銀行市場規模仍保持高速增長，開戶用戶數仍然在增長，網上業務交易量普遍超過總業務的20%，并且交易量漲幅高于用戶數增長，這在一定程度上也說明個人和企業越來越頻繁的使用網上業務等來取代傳統柜臺渠道。

4、中國工商銀行

擁有810萬個工商業企業賬戶、與4萬多戶企業保持著長期良好的合作關系、結算業務量占全國金融系統的50%以上的中國工商銀行為適應電子商務的蓬勃發展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區網上銀行的對公業務。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個城市開通網上銀行業務。至此，工行已在全國31個城市推出網上銀行業務。

5、中國農業銀行

中國農業銀行在網上銀行建設方面起步較晚，但也已實現了零的突破。2000年5月，農行廣東省分行與以家庭上網、企業上網和政府上網為切入點，創出“網上自由人”這一新業務品牌。同時廣東農行首創了一種新的金融服務--”用銀行帳戶直接上網”，實行上網費實時扣交，為使用網上金融服務的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農行推出95599在線銀行，其服務功能目前有三部分，一是業務服務功能；二是增值服務功能；三是信息服務功能。業務功能包括自動語音服務、人工坐席服務、網上銀行服務和傳真服務。目前查詢類服務、掛失類服務、轉帳類服務、信息咨詢類服務、通知服務、投訴、建議及銀證轉帳等已經實現，代繳費、外匯買賣業務安排在第二階段開發。95599在線銀行提供的一體化服務，不僅體現了農行“以市場為導向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也標志著農行的金融電子化進程步入一個嶄新的發展階段。

編輯本段與西方發達國家的支付系統相比差距大

在

電子銀行

西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量的10%。

目前，美國、加拿大金融機構的網上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數的31%。

編輯本段中美金融環境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業銀行有幾十個，但是，能發行的信用卡也就是這幾種。發卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯，再由商業銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網絡連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業銀行發行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業務的實施。這樣的電子商務就不是區域性的，而是具有全球特征。

中國商業銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰、地方割據”來形容。

首先，各個商業銀行發行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業聯名發行的金融卡，全國不下數百種。每種銀行卡只能在發卡銀行開帳戶的商店購買商品。網上商店要接受其他銀行發行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯接。這就把本應該由商業銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術問題人為地復雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業銀行的地區分行之間無法進行資金清算，使電子商務支付只能在區域性的單個銀行內進行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網絡公司，用來解決同一城市內不同商業銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網絡公司使銀行清算業務變成了地地道道的地方割據。

到目前為止，國內出臺的電子商務項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務能跨越時間與空間的優越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現。這就是中國金融環境與美國的最大區別，也是中國電子商務發展無法逾越的另一個障礙。

編輯本段中美信用消費環境的差異

美國商業銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險號(Social Security Number)相對應的黑名單庫中。由于社會保險號在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發達的一個重要原因。

編輯本段中國的信用消費環境

中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅發卡手續復雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環境，電子商務的發展就沒有牢固的基礎。

編輯本段我國電子銀行內部發展中的問題

一、網上銀行的業務品種匱乏

沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。目前網上銀行提供的產品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說目前網上銀行只起到了一個傳統銀行業務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網上銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用；在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網上支付功能急待突破和完善

針對B to C的小額網上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網上訂購，網下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務交易額的90%左右，因此，電子商務的發展迫切要求商業銀行完善網上支付手段。

三、網上交易的安全問題亟待解決

資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統的支付方式，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸的，內部網與外部網采取了相當的安全隔離措施，因此內部網的安全性是比較高的，網上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管目前各家網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調查表明，進行網上交易，用戶最擔心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網上銀行座次排定

Consumer Reports 對網上銀行進行排名,在考察帳戶設立和網站導航是否簡便易行、用戶隱私和安全規定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網上銀行業務，但擁有1萬臺自動柜員機。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個標準的，每月將收取10美元的費用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續費，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據。但收取月費6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國網站支付具體分析

中國電子商務網（針對我國已在因特網上開展電子商務的現狀進行了一次全面細致的調查，并對各網站的支付問題作了調查。

支付方式分析

這些電子商務網站要求的支付方式包括：全國范圍網上直接劃付；招商銀行一卡通、一網通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農行金穗卡中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農行金穗卡等；全球范圍網上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發展銀行東方卡、上海浦東發展銀行存折賬戶）；現金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網費,消費卡等。

招商銀行實例分析

1987年4月8日，順應中國金融體制方興未艾的改革大勢，經中國人民銀行批準和由招商局出資，中國第一家由企業投資創辦的股份制商業銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業集團興辦商業銀行的探索。

十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運行機制，積極、穩健地發展業務，各項經營指標始終居國內銀行業前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經超過世界1000家大銀行的中等規模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報率居亞洲銀行業首位；在美國《環球金融》雜志去年的評比 中，招商銀行被評為2000中國本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營業機構網點250多個，與世界760多家銀行建立了業務關系。

招商銀行網上銀行業務情況

1995年推出的“一卡通”同業譽為我國銀行業在個人理財方面的一個創舉。招商銀行從97年4月推出銀行網站。1998年2月，招商銀行推出“一網通”服務，成為國內首家推出網上銀行業務的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內全面啟動網上銀行服務，建立了由網上企業銀行、網上個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付5大系統為主的銀行服務，組成的較為完善的網絡銀行服務體系。

第四篇：電子銀行

論利用網上銀行降低企業貨幣資金管理成本的探討

近幾年來網上銀行因運營成本低、周轉速度快、覆蓋面積廣等特點為眾多傳統銀行和客戶所青睞。本文主要就網上銀行業務對一般企業貨幣資金管理成本的影響進行了分析研究，力爭為企業降低貨幣資金管理成本提供一些新的思路。

一、當前我國商業銀行電子銀行業務開展的現狀

傳統的支付結算系統是以手工操作為主，以銀行的金融專用網絡為核心，通過傳統的通信方式（郵政、電報、傳真等）來進行憑證的傳遞，從而實現貨幣的支付結算。傳統的支付工具不論是貨幣資金，還是支票或銀行匯票等票據都是有形的，雖然在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，但存在效率低下、使用成本高等問題，而網上銀行實現了快速、低成本、安全的資金結算，并很快在發展起來。

據介紹，2000年初，工商銀行還只在四個城市開通網上銀行。截至2007年4月末，共新增個人客戶455萬戶，累計達到2780萬戶。建設銀行也已有37家一級分行開通了網上銀行業務，網上銀行客戶交易量1156萬筆，交易額10514億元，交易量和交易額均比上年增長了好幾倍。

中國銀監會數據顯示，截至2006年底，我國主要商業銀行（國有及股份制）網上銀行用戶數量為7494.5萬戶，比2005年增加約2105.4萬戶，增長幅度達到39％。

可見，網上銀行的發展速度驚人，為了更好地利用網上銀行為我國的經濟發展服務，筆者對利用網上銀行降低貨幣資金管理成本的可能性進行了探討。

二、利用網上銀行降低企業貨幣資金管理的成本

網上銀行快捷便利，成本低廉，為企業降低貨幣資金管理的成本提供了可能性。

1.實現零現金庫存管理，降低機會成本

對于一個企業來講，如果企業辦理了網上銀行，在零星報銷的時候，就可以將有關的款項轉賬到報銷人的工資卡當中（享受免費轉賬待遇，尤其是某些商業銀行對于企業網上銀行的同城轉賬實行免費，更適用這種方式），而無須保留庫存現金，各個部門也無須保留備用金，完全可以由采購人員先行利用銀行卡透支，如果金額比較大，還可以在和財務人員通話并發送短信息確認（明確有關責任）后，由財務人員通過網上銀行遠程實時支付，等有關人員回來后馬上辦理付款有關手續。

從另外一個角度來講，某些商家為了鼓勵刷卡消費，對于刷卡打折優惠，更節省了企業的資金，降低了企業的有關成本費用。

2.采用網上銀行支付方式，降低結算費用

購買支票的價格全國統一價為：貨幣資金支票20元一本，轉賬支票30元一本（含5元工本費）。平均每張轉賬支票使用的成本為1元多。而農業銀行和工商銀行等商業銀行對于同城（包括異行）的轉賬則只收取1元/筆的交易費。而興業銀行、廣東發展銀行等規模相對小一些的銀行則對于本行網上銀行在本地或全國范圍內不收手續費或收取較低的手續費。如興業銀行對于同城本行和他行（非加急業務）的收費只有0.6元/筆。

而異地和本地加急的收費則相對比較統一：1萬元以下（含）：5元+0.5元/筆；1萬元～10萬元（含）：10元+0.5元/筆；10萬元～50萬元（含）：15元+0.5元/筆；50萬元～100萬元（含）：20元+0.5元/筆；100萬元以上：交易金額×0.02‰（最高200元）+0.5元/筆。相對于多家銀行已經開始對跨行、異地匯款進行收費，相對來說比柜臺收費優惠，而民生、交行等商業銀行的手續費標準則更低。因此，在進行異地結算的時候盡量選擇利用網上銀行的結算方式，降低結算費用。

由于不同的銀行的網上銀行有不同的開戶和收費標準，其中的年費是一種比較固定的費用，因此，企業應該根據以往的業務量，異地結算的不同情況，以及銀行對開設網上銀行的優惠條款，并對當年的業務量進行預測的基礎上，決定是否開設，開設哪幾家的銀行的網上銀行，統籌規劃，爭取把結算費用降到最低。例如，有些銀行的個人網上銀行對同行異地轉賬不收取手續費，當職工常駐外地的時候，可以委托其他職工借款，先將款項轉入有關受托借款職工的賬號當中，再由個人網上銀行轉賬到借款人外地同(銀)行的賬號當中。如果有浦發銀行的網上銀行，則可以直接向該借款職工的賬號轉賬，因為浦發銀行可以在異地同行ATM上免費取款。再如，廣東發展銀行對于企業間的同城本行轉賬免費，對于某些經常合作的同城商業伙伴就可以考慮通過通過廣東發展銀行進行結算。

3.利用自動收款系統降低貨幣資金的管理費用

我國的工商銀行為集團企業開設了自動收款功能。銀行定期按照客戶預先指定的時間、金額等收款信息，自動將資金從企業分支機構賬戶中劃收至總部賬戶，并在當日將交易結果信息發送到客戶預留的Email地址，同時客戶也可以通過貴賓室查詢交易結果。自動收款不僅實現了工商銀行柜臺“網絡結算”業務的全部功能，還支持全國范圍內按照地區、省內、區域內、全國四個級次的資金上收?？蛻糁灰跇I務開通時指定上收的路徑、時間周期、金額等要求，銀行就會定期自動將其分支機構的款項逐級上收，且無需人工干預，降低了人工費，及時有效地解決了集團內資金匯集的問題，從而降低了企業對資金的管理成本。

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第五篇：系統實施全面質量管理,積極防范電子銀行風險

全行防查案件工作 推進會發言材料

系統實施全面質量管理 積極防范電子銀行風險

省分行電子銀行部

近年來，省分行黨委始終強調：在大力發展電子銀行業務的同時，要把風險防范工作作為重中之重狠抓不放。行領導多次通過會議、批示等方式，明確要求不斷提高風險防范意識，增強防范能力，嚴肅查處弄虛作假行為。應當說，近年來業務發展總體形勢是好的，合規經營意識也不斷增強。但由于電子銀行屬于新興業務，其風險特征有待于逐步識別和把握。加上業務的快速發展，銀行業電子銀行風險開始暴露，少數行違規問題沒有得到根本遏制，兄弟行時有發生的電子銀行案件也給我們敲響了警鐘，電子銀行合規經營及風險防范工作顯得越發迫切。

一、認清現狀，高度重視電子銀行業務風險防范

在今年全行電子銀行工作會議上，張行長要求：要堅持依法合規經營，加強風險控制，加大培訓力度，強化制度建設，杜絕事故案件，1 促進電子銀行又好又快地發展。在三季度經營形勢分析會上，張行長再次明確要求采取更加嚴厲的措施，依法合規經營，堅決杜絕電子銀行事故、案件和弄虛作假。

按照省分行黨委的總體要求，今年以來，省分行在崗位制衡和職責、體系文件和制度建設、業務檢查等方面，陸續出臺若干規章制度和“五個嚴禁”，采取了不少措施。三季度以來，更是集中時間、集中精力狠抓管理，進一步強化了電子銀行風險防范工作。但從隊伍建設、運營管理、內控制度、經營方式等現狀看，目前已采取的措施，與現代商業銀行的要求相比、與日益嚴峻的形勢相比，還遠遠不夠，風險防范工作刻不容緩。

為此，我們要按照行黨委要求，始終堅持“兩手抓”，以轉變經營理念為先導，規避法律、政策和聲譽風險；以隊伍建設為關鍵，防范關鍵部位的關鍵風險；以制度建設為基礎，解決系統風險和產品風險，最終減少差錯，遏制事故，杜絕案件和弄虛作假，確保高效安全運作。

二、全面識別電子銀行風險特征，突出加強關鍵風險點管理 由于電子銀行存在機構虛擬化、交易無紙化、操作客戶化及法律環境不甚完備等特點，電子銀行業務不僅面臨著與傳統銀行業務同樣的各類風險，其風險類型甚至超出了傳統業務。從省分行及以下層面看，電子銀行業務主要面臨兩大類、五種風險。

1、運營類風險。一是內部風險。如：人員不足、混崗操作等制 約機制不全造成的風險；現行操作流程缺陷可能引發的風險；載體下載保管等管理環節導致的風險；員工辦理虛假簽約、借用客戶資金虛增交易導致的風險等。二是外部風險。如：客戶在公共場所使用網銀、交易密碼丟失等引發的風險；商戶有意無意的制度疏漏等外部事件引發的風險；法律環境不完善引起的聲譽風險等。

2、產品類風險。這類風險主要反映在客戶端和服務器端，因各項產品的具體風險各不相同，省分行近期將下發《電子銀行產品風險提示》，這里就不再展開敘述。

對以上兩類風險，具體到基層分支機構，當前最需關注的風險部位是后臺管理和前臺操作，最需把握的風險環節是前臺的簽約環節和后臺的證書及載體管理環節，最為突出的風險點就是省分行年初提出的“五個嚴禁”所針對的五種風險，即：編造虛假客戶信息及代客戶辦理簽約；代客戶保管證書及相關簽約介質；復制、截留客戶電子證書；證書參考號接收崗和證書授權碼接收崗等崗位的混崗操作，由單人為企業客戶下載證書；粗放經營或弄虛作假可能引發的風險。

三、依法合規經營，嚴格控制電子銀行業務風險

1、轉變經營理念，依法合規經營。一是要認真學習《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》等法律、法規，堅持依法合規經營，避免出現法律糾紛。二是迅速轉變傳統思維和做法，果斷擯棄粗放經營方式，切實落實全面質量管理要求，以開展營銷活動，做市場、爭 3 客戶取得實實在在的成效。要建立正確的考核導向，逐步完善考評機制。三是完善防假打假措施。在繼續執行 “五個嚴禁”的基礎上，確保做到“六個不準”，即：不準將任務簡單下達到員工個人；不準單純為完成任務套取收入、積分、獎品；不準虛假、違規簽約；不準人為拆分交易；不準以任何方式誤導或誘導客戶虛增交易；不準借用客戶資金虛增交易。同時，將充實對風險違規事件的處罰標準，為處理違規行為提供更充分的依據。

2、加強隊伍建設，提高員工素質。一是按照省分行要求，盡快充實從業人員，減少因人員嚴重不足造成的風險。明確電子銀行崗位設置和職責，執行關鍵崗位和關鍵人員輪崗和強制休假制度。二是要盡快提高員工素質。要實施全員培訓計劃，力爭將電子銀行納入崗位資格考試，盡快解決員工對電子銀行及其風險防范不熟悉的問題。三是結合“三基工程”建設，加強對員工的思想道德教育，實行群防群治，確保制度的真正落實。

3、規范業務管理，完善制度體系。一是制定、完善各類規章制度。把電子銀行業務納入全行風險管理體系，健全電子銀行風控體系文件；定期開展不同形式的業務檢查，建立檢查規范；省分行正在梳理、建立電子銀行業務核算與管理框架，并考慮將電子銀行業務納入稽核系統。二是加強簽約管理。簽約要符合規定、不得混崗。對客戶資料、簽名要嚴格把關，確保信息的真實性。三是規范證書及載體管理。證書載體填寫要規范、載體及密碼要雙線傳遞、成品證書載體嚴 禁長時間滯留在客戶經理或柜臺、嚴禁在未收到客戶簽收單情況下進行關聯。對此，省分行近期將專門發文細化管理。

4、加強系統建設，強化風險預警。一是提升管理手段。省分行已借助ECTIP平臺，實現業務監控和客戶交易預警，建立監控周報和月報制度，定期下達預警通知書。同時，正在組織開發《電子銀行數據分析管理系統》，對異常交易進行跟蹤核查。二是防范外部風險。提高員工和客戶防范外部風險的意識及技能，并借助媒體、短信通知等渠道，廣泛告知客戶，確保防范病毒、短信詐騙和黑客攻擊等外部侵害。

我們相信：在省分行黨委的正確領導下，通過全行上下共同努力，我行電子銀行風險防范工作一定會取得新成效，從而實現電子銀行提高客戶占比、交易占比、EVA占比，降低、控制風險的“三提高一降低”的又好又快發展的總體目標。以上匯報，只是對電子銀行風險防范工作的粗淺認識，不當之處，請批評指正。