第一篇：農信社應重視發展中間業務調研對策

中間業務是金融部門不用或少用自己的資財,以中間人的身份為客戶提供金融服務并收取手續費的業務。伴隨著金融一體化浪潮，發展中間業務已成為農信社謀求利潤、加快發展的必然趨勢。

**縣聯社營業部是全縣中間業務收入占比較高的一個單位。去年中間業務及非信貸資產收入達792萬元，占到總收入47.9%。今年上半年，中間業務及金融機

構往來收入達539.89萬元，占總收入52.8%，同比增加184.5萬元，比上年末提高了4.9個百分點。六月底實現盈余405.81萬元，比上年增盈160.96萬元，是該縣信用社中的盈利大戶。實踐使他們認識到，增收創盈不能單單靠貸款利息收入，要堅持“兩條腿走路”的方針。

當前中間業務發展中存在的問題：一是中間業務結構層次不高，大多數中間業務主要集中在匯兌結算、票據承兌、代理收付等大量占用勞動力和系統資源的產品上，而在利用經濟金融信息、技術和人才等軟因素為客戶提供高層次服務方面不足，在產品的業務咨詢、功能推介、金融導購等服務方面嚴重滯后，對信托租賃、信用證、投資等技術含量、附加值高的產品更未得到開發。中間業務可供選擇的產品有限，對客戶缺乏吸引力。二是制度立法不完善，風險防范意識差。由于中間業務起步晚、起點低，長期以來沒有相關的法律法規加以引導和規范，現行法律也還有許多限制和空白。中間業務中的表外業務，風險不易監控，缺乏系統評估和規避風險能力。加上中間業務品種紛繁不一，一定程度上存在著法律風險、信用風險、政策風險、操作風險和市場風險。三是軟硬件設不到位，人才資源匱乏。中間業務是知識密集型業務，管理者既要精通傳統金融業務，又要掌握保險、外匯、證券、投資、法律、稅收、財務策劃、宏觀經濟等方面的知識，而目前這方面的復合型人才相當缺乏，從業者也缺乏積極性和主動性。同時金融信息化建設相對落后，網絡建設投入資金少，設備故障時有發生，軟件適用性差，客戶服務系統滯后，不能滿足人們的服務需求。

對此我們應采取以下對策：一是領導要高度重視。要以科學發展觀為指導，把發展中間業務提上重要日程，結合當地實際大力開拓創新品種，及時研究解決發展中存在的問題，使中間業務收入占總收入的比重逐步提升。二是注重專業人才的選拔和培養。對現有的從業人員進行有效培訓，針對性的引進具有較深理論知識和實踐經驗的專業、復合型人才，不斷提高從業人員的政治素質、綜合素質、專業素質、服務水平和工作能力。三是加快中間業務網絡化、電子化建設進程。積極發展和利用信息網絡技術，為中間業務的發展提供技術支撐，真正為客戶提供理財不出門、個人化家庭銀行式金融服務。四是大力拓展服務領域。要以市場為導向，創新中間業務的產品、服務、模式和營銷，依托現有的資源，充分發揮網點、品牌優勢，加強與證券、期貨、保險、基金、信托等其他金融機構的跨業合作，將合作范圍拓展到資金網絡清算、融資業務、基金托管、投資理財、信托租賃、信用證等多個領域，為客戶提供更加便利的一站式金融服務。五是加強立法和防范風險。中間業務需要良好的政策環境引導。金融監管部門應盡快健全相關金融法律法規，使中間業務的監管有法可依有章可循。各級聯社、信用社要盡快建立和完善中間業務發展的管理機制、內控機制和考評機制。對新開辦的中間業務品種，要認真完善有關業務章程，及時向監管部門申請審批和備案，認真防范中間業務創新中的各類風險。同時，還要充分發揮銀行業協會的作用，推動成員之間的溝通與聯系，對中間業務收費等問題達成一致，為中間業務的發展創造一個公平有序的競爭環境。

第二篇：農信社貸款風險調研對策

在大力推進農業和農村經濟結構戰略性調整，切實增加農民收入過程中，農村信用社擔負起了搞活農村金融的重任。可以說，農村信用社的生存與發展，直接關系到農村經濟結構大調整的進程。而農村信用社要生存要發展，又離不開它的主要業務――信貸業務。由于農信社所處的特殊地理位置和社會環境，如何防范貸款風險，就成了當前農村信用社必須高度重視和認真

研究的問題。下面就新時期農信社貸款風險的成因及化解對策淺談點個人看法，以求共同探討。

當前農村信用社面臨的貸款風險和成因

（一）擔保失（低）效，擔保責任難以履行。擔保人（單位）的擔保能力弱小或資格有疑。表現在：一是村委與企業相互擔保。二是鄉鎮、村委干部個人擔保。三是駐地鄉鎮政府出面指令擔保。四是村民與村民相互擔保。

（二）鄉村辦企業惡意逃廢債務。由于法制不健全和社會信用環境不佳，一些鄉鎮辦、村辦企業進行兼并、合資、分立、轉租等改革、改組、改造、轉制之機，采取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導致農信社信貸資產質量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。

（三）鄉村干部更迭和財稅任務影響貸款清收。村委干部更換，加上村經濟的落后，一些新上任的村干部受“新官不理舊賬”舊觀念的影響，采取認賬不還或者不聞不問的態度，拖欠貸款。為完成鄉鎮下達的財稅指標，有些村干部片面追求所謂“政績”，將本應還貸的資金轉交財稅任務，導致貸款不能清收。

（四）信用社內控制度欠完善，留下漏洞而形成的風險。由于長期以來形成的一種慣性，對發放農村集體貸款沒有制定過系統的村集體經濟貸款管理辦法和內控制度，造成清收責任難以落實，使村集體貸款的管理與清收失控。

（五）自身素質的不高存在的風險。一些基層信用社在制度執行和操作上不到位，對“三查”不嚴，抵押、擔保名不符實，“三防一保”流于形式等。

防范和化解的對策探討

（一）建立農戶信用檔案制度，加強跟蹤監管。針對農村信用社所轄范圍面廣人雜，對貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對轄區內村集體經濟狀況、村民家庭收入和信用度等進行深入調查摸底建檔。在此基礎上，制定一個循序漸進、便于操作的信貸收放的方案。同時，為有效地化解貸款風險，搞好跟蹤監督是保證信貸資金及時合理運用的重要步驟。在方式上采取現場和非現場相結合的手段，逐步實現以現場稽核為主過渡到非現場稽核為主的轉變。在內容上，應跟蹤監管信貸資金的使用流向情況，主動掌握客戶資金和生產經營狀況，并且要深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實現由經濟手段為主到以法制手段為主的轉變。

（二）實行信貸限額審批小組制度，避免審批權力過于集中，建立風險分散轉移機制。在信用社內部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責任落實到每個審批小組成員身上，施行貸款責任終身制，將審批權與風險權掛鉤，強化成員和領導者的責任意識。對大額的信貸發放，可采取對上負責制，即同上一級領導機構簽訂責任狀，明確責任人的責任和獎懲辦法，對大額信貸審批，審批小組采用一票否決制。至于規模大小等級的劃分，則視各地的具體情況而定。可借鑒國外經驗，建立貸款風險金制度，就是在大額貸款的農戶或企業的賬戶上按貸款數額保留一定比例的存款作為風險資金，以便在貸款不能收回時作抵償。

（三）摒棄守舊觀念，積極開拓市場，培植新的貸款收入增長點。在繼續支持小額農戶貸款的同時，農信社應對在經濟結構調整中出現的個私大戶、專業大戶等龍頭企業加大信貸支持力度。龍頭企業一頭連著千萬家，一頭連著廣闊的市場，是農業產業化鏈條中非常重要的關鍵環節，更是農信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對農信社今后的發展，增強自身的市場競爭能力，提高內在的抗風險能力都有戰略性的意義。

（四）開展職業道德教育和金融法規制度的學習，提高農信社員工的道德水平，通過崗位技能訓練和業務學習，提高從業人員的業務素質。健全自我約束機制，制定嚴格的科學的風險管理制度。建立和完善內部風險防范體系，及時掌握信貸風險狀況。同時，加強和當地政府的溝通，爭取支持，請求政府部門在財稅政策執行過程中將村集體信貸債務作為一項支出統籌考慮，配套政策措施。爭取鄉鎮政府幫助農信社協調村集體新舊領導班子關系，落實農村信用社的債權，通過行政法律手段加大清收盤活力度，促進信用社信貸資金的良性循環。

第三篇：當前農信社改革發展調研對策

近幾年來，農村信用社改革試點工作取得了明顯的成效：管理體制初步建立、產權制度改革取得階段性成果、服務“三農”方向進一步明確、資產質量和經營狀況得到好轉。但是，我們必須清醒地看到：農村信用社在產權關系、法人治理、經營機制、管理體制等方面仍然存在著一些問題，這些問題嚴重制約著農村信用社改革發展。因此，正視這些問題，認真分析成因，制定切實可行的對策措施，在當前顯得尤為重要。

一、農村信用社改革發展中存在的問題

（一）產權關系仍需進一步明晰

多年以來，農村信用社產權不明晰，法人治理結構不完善，管理責任不落實，成為制約農村信用社發展的一個核心問題。以法人為單位改革農村信用社產權制度，關鍵就是要農村信用社作為一個市場主體，實現“誰出資、誰管理、出了問題誰負責”這一目標。這就要求股東在依照法律規定的范圍內以自己的出資額來清償債務，股東享有所出資產的收益權，企業由出資人或其雇用的經理人員來經營。按照市場經濟理論，產生這種效應的前提是生產要素的市場化流動、組合，而非政府行政主導。農村信用社由于歷史原因，使其自建社以來的所有改革均是政府行政主導的結果，社員投入資本的增多并不意味真正獲得更多的表決權和管理權，使社員沒有增加股本金份額的動力。目前，股本金補充仍處于被動引導而非主動增資的局面，導致農村信用社股本金經過多次的清產核資和改革規范都難以達到真正意義上的股權意義，這種非真正意義上的“股權”成為制約農村信用社改革發展的關鍵問題。

（二）法人治理結構不完善

農村信用社在由合作社轉向現代金融企業制度過程中，現有的法人治理結構不符合或不完全符合現代企業制度的要求，還沒有建立起決策、執行、監督之間的相互制衡機制，激勵和約束也沒有得到很好的匹配。具體表現為：決策機構、執行機構、監督機構各自的職責分工尚未明確，現有的許多規定在實際操作中難以執行，決策權、執行權、監督權在實際工作中沒有得到有效分離，股東會和理事會很難對信用社法人代表實施有效的監督和制約，“一長獨大”的現象仍然嚴重。

（三）經營機制僵化和內控乏力

由于長期受“官辦”思想和國有商業銀行管理模式的影響，農村信用社在管理上形成了“鐵工資”、“鐵飯碗”、“鐵交椅”的痼疾，難以實行有效的正向激勵制度，相當一部分農村信用社處于粗放經營狀態，員工素質普遍偏低，與其他銀行業金融機構相比存在著較大的差距，在同業競爭中處于劣勢。在內控管理上存在著制度不健全、制度執行力差、風險控制力弱等問題。

（四）歷史包袱沉重，資產質量差，經營困難，潛在金融風險仍然很大

為了明晰產權關系，真正轉換農村信用社的經營機制，國家對試點地區的農村信用社不僅發行了專項央行票據，置換了部分不良資產，彌補或部分彌補了歷年虧損掛賬，減免了稅收，希望達到“花錢買機制”的目的。應該說，這些扶持政策的貫徹落實，對于化解農村信用社的歷史包袱，改善資產質量，提高盈利能力發揮了巨大的促進作用。但是，我們必須清醒地認識到，農村信用社一些深層次矛盾和問題并未得到根本解決，風險狀況也沒有得到根本改善，今后改革發展的問題仍然不少。這主要表現在：農村信用社票據兌付條件“門檻”較高，“出門”困難，即使票據兌付后歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大，而且還有許多潛在不良資產沒有反映出來；人均利潤、資產利潤率等指標較小而虧損面、虧損額仍然較大；撥備嚴重不足，抗風險能力尚未得到明顯增強；農村信用社股金雖然增加很多，但是不少股金在本質上仍然是存款化股金，基礎很不穩固；農村信用社在提足各項風險撥備后實際資本充足率仍然很低；內控制度很不健全，案件時常發生，潛在風險不容樂觀。

（五）管理體制不順，管理職權和責任需要進一步明確

經過改革，農村信用社管理體制發生了重大變化。按照國務院關于“農村信用社的管理交由地方政府負責”的要求，由省級人民政府全面承擔對轄內農村信用社的管理和風險處置責任，形成了“國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險”的農村信用社監督管理體制。但是這一新的監督管理框架在實際操作中還存在著一些問題，主要表現在：省級政府依法管理的職責范圍沒有具體劃分，造成職責定位模糊、職責邊界不清，政企難以分開；省級聯社受省級人民政府和基層聯社雙重授權管理（即省級政府授權省級聯社對農村信用社進行行業管理，社員單位授權省級聯社對農村信用社進行自律管理）缺乏法律依據，且多重授權管理對基層聯社違規違制行為缺乏約束力，多級法人體制在一定程度上造成分散決策、低層次決策。同時，金融監管與行業管理、行業管理與自主經營、依法管理與自律管理等方面的具體內涵還不清晰，各自的職權和責任還有待明確，職能交叉、責任不清的現象還在一定范圍內

第四篇：商業銀行中間業務發展調研思考

商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。其主要包括結算業務、租賃業務、信托業務、代理業務、信用卡業務、代保管業務及咨詢業務等，中間業務以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業務與資產業務、負債業務共同構成了現代商業銀行業

務的三大支柱。目前，商業銀行已經由爭奪以存貸款業務為特征的傳統業務領域轉向爭奪以中間業務為特征的現代業務領域。

一、商業銀行發展中間業務的必要性

（一）有利于商業銀行擺脫經營困境，提高盈利能力

我國已建立起了一個以四大國有商業銀行為主體，以10余家新興股份制商業銀行和近100家城市商業銀行為兩翼的現代商業銀行體系，業內競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產質量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經營面臨較大困難。因此，商業銀行必須在注重傳統資產負債表內業務的同時，盡快發展中間業務，以求在努力減少經營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經營風險，提高贏利能力。

（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競爭

隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業務上。外資銀行中間業務起步早，服務品種和經營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業務服務，來爭取穩定的客戶，促進其傳統資產負債業務的發展，并從中贏得巨大利潤。我國商業銀行中間業務發展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低，與發達國家商業銀行存在較大差距。因此，隨著金融業開放步伐的加快，能否在中間業務激烈競爭中占有一席之地，關系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發展。

（三）有利于化解風險，提高銀行市場形象

隨著金融業競爭的不斷加劇，商業銀行的單一業務結構使得獲利能力降低，銀行經營風險也不斷增加。而中間業務主要利用銀行現有技術、裝備、人員、網點和信息開展各種業務，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風險小、收益高的特點，與一般的資產負債業務相比，其風險系數要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發展中間業務。同時，中間業務的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務，這不僅是其實力的象征，也是其服務社會的體現。隨著服務結構的改善和服務范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場形象，取得廣大客戶的信任。

（四）有利于滿足中小企業和居民的投資需求，促進經濟發展

我國經濟的高速增長與結構調整及進出口貿易迅猛發展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業銀行發展中間業務創造了條件；同時，隨著中小企業和私營企業的發展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求，為股份制商業銀行的發展中間業務提供了基礎。所以，充分發展這些中間業務有利于滿足中小企業和居民的投資需求，促進經濟、國際貿易的進一步發展。

二、商業銀行中間業務的發展現狀

（一）中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2007年包頭轄區商業銀行中間業務量（萬元）

國內支付結算業務

國際支付結算業務（外匯）

銀行卡

業務

代理

業務

擔保及

承諾業務

交易類

業務

（外匯）

托管

業務

其他

89060757

1446396

1786440

5274372

4616644

2877

3236099

8652269

從表中可以看出，包頭轄區各金融機構開展的中間業務主要有：國內支付業務結算、銀行卡業務、代理業務，這三項業務收入占全部中間業務收入的80%--90%左右；而國際支付結算業務、擔保及承諾業務及交易類業務、托管業務等收入僅占全部代理業務收入的8%--10%左右，傳統的中間業務品種仍占主要地位。

（二）中間業務定價政策不完善。人民銀行及有關部門未對中間業務收費標準進行系統、明確的規范，對中間業務的收費行為缺乏統一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規范，規定不具體，太籠統，可操作性差；另一方面，商業銀行對中間業務沒有自主定價權，沒有形成市場定價機制。

（三）中間業務發展效益低下，缺乏積極發展的意識。中間業務

是以為社會提供各類金融服務并收取一定手續費為目的的金融服務業務，但由于受傳統銀行經營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業務沒有合理的定位和規定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶對銀行收取手續費缺乏認識，大部分中間業務成為銀行的無償服務，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業務的應得收入流失，不能產生效益，挫傷各銀行開辦中間業務的積極性。以包商銀行為例：2007年建設銀行包頭分行中間業務收入占全年業務收入的9.8%，包商銀行中間業務收入僅占全年業務收入的3%。

（四）缺乏開展中間業務的專業人才、復合型人才，且無人才培育和管理的專門機構。中間業務是商業銀行的知識密集型產業，具有集人才、技術、網絡和信息于一體的特征，是金融業的高技術產業。它需要一大批既懂專業知識，又懂經營管理的復合型人才。我國商業銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機構。

（五）經營觀念陳舊，市場營銷手段落后。長期以來，我國商業銀行將中間業務作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業務無論在業務品種的開發還是市場營銷管理方面，均缺乏總體的經營發展目標和規劃。體現在銀行一些中間業務的開展方面，有的是被動發展，有些則是國家行政指令和政策傾斜的產物，如代理國債、政策性銀行業務等。沒有把中間業務作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業務的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業務客戶不了解，另一方面客戶需要的產品銀行又不能提供，限制了中間業務的發展。

（六）運作不規范，缺乏完整系統的科學管理。目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的開發、運作進行系統管理，缺乏長遠規劃、協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業務市場開拓中處于被動局面。此外，中間業務的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應，整體推進中間業務的發展。

三、加快中間業務發展的對策

（一）優化人才結構。人才是競爭的核心與關鍵，中間業務面臨著國內外各商業銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰。首先，商業銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業務人員的知識全面化、科學化、精通化。加強對現有員工進行在崗教育培訓，提高業務素質，培養和造就一批專業型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調動和發揮員工積極性和能動性。

（二）樹立效益觀念。商業銀行要做到以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業務的運作程序和管理考核制度，充分發揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強化營銷，為大力發展中間業務夯實現有的市場基礎。要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發展的粗放型經營觀念，在注重外延合理擴張的同時，更要注重內涵的有效發展。使投入、規模、質量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現代商業銀行中間業務發展的路子和模式。

（三）加強監管，鼓勵和支持銀行開展中間業務。中間業務的快速發展，已給監管帶來了新的課題和挑戰。銀行監管部門必須加強監管的主動性，把商業銀行中間業務的開展與加強監管有機地結合起來，加強統籌研究，減少無序競爭，引導各商業銀行的中間業務良性發展，達到有效化解各種風險的目的。

（四）規范銀行內部管理，優化中間業務管理部門。各商業銀行應根據實際情況，對現有中間業務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業務進行集中管理，統一負責制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程，負責全行中間業務品種的研究、開發、設計和推廣，對中間業務進行日常的管理與協調，保障中間業務穩步健康的發展。

（五）成立中間業務管理、決策機構，要按市場導向重新考慮內部職能機構的設置，從上到下建立獨立的中間業務管理組織機構，打破以存貸款為中心，以產品來設置職能部門的舊框架，并且根據自身發展實際，負責全行的發展戰略經營規劃，制訂明確的中間業務發展規劃，定期督導、考核、獎懲中間業務的經營狀況，協調各部門關系，搞好市場調查，積極為推行。

（六）加快產品創新，嚴密防范銀行風險。國內銀行要在競爭中求生存，求發展，就必須加大新產品的研發力度。要以市場為導向，突破傳統業務的經營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，積極研發新的中間業務產品。要以防范風險為前提，堅持區別對待、強化內控、充分披露的原則，將中間業務納入銀行整體風險管理體系。對信用風險，應建立科學有效的評級體系，銀行在發展中間業務的過程中，應充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發展中間業務實現收益的最大化，避免心中無數，盲目跟風，違背發展初衷

第五篇：商業銀行加快中間業務發展對策初探

商業銀行加快中間業務發展對策初探

加快中間業務發展對策初探

中間業務作為銀行業三大支柱業務之一，具有高盈利性、低風險性和收入穩定性等諸多優點，一直以來是商業銀行重點發展對象，也是衡量商業銀行經營水平和競爭能力的主要標志。我國于2002年11月加入世界貿易組織，國有商業銀行將面臨前所未有的巨大挑戰和競爭，這個競爭首先就在“敵強我弱”的中間業務方面反映出來。但我國商業銀行中間業務起步較晚，規模小，產品少，不成熟。因此，加快我國商業銀行中間業務發展迫在眉睫。

一、商業銀行中間業務發展的必要性和重要性。

（一）防止銀行業務收入存貸款集中化而帶來經營風險的需要。作為銀行的傳統業務，存貸款業務一直是商業銀行發展的重點業務，但如果這項業務占比過高，集中度過高，勢必存在巨大的經營風險。

1、流動性風險。根據銀行資產負債管理和流動性管理的要求，資產業務一般需要控制在負債業務的75%以內，并要求保持期限上的對稱，但如果銀行對存貸款業務有絕對的依賴性，在市場經濟規律下，不可能按照上述原則經營，而是超負荷運行。

2、資產風險。作為資產運用的絕對業務，貸款業務，本身就是一項風險很高的業務。如果銀行出于提高貸款利息收入的過分要求（由于過分依賴存貸款業務），勢必降低貸款條件、增加貸款投放、延長貸款期限等方式提高貸款利息收入，而造成的負作用則是導致不良貸款的增加，銀行損失增加。

3、利率風險。存貸款收入就是存貸款利差收入，因此，利率發生波動，也必然導致利差收入的波動。按照目前金融業發展趨勢，特別是在逐步實施利率市場化改革的情況下，銀行存貸款利差逐步縮小。在上世紀90年代，年利差一般保持在4個百分點到6個百分點之間，而是目前，只有3個百分點左右。利差的縮小，使得銀行存貸款利差收入的空間縮小。

（二）提高銀行經營收入，增強盈利能力的需要。中間業務收入具有高盈利性的特點，是由于其沒有直接成本，或直接成本相對較小。貸款直接成本是資金成本，包括存款利率成本、拆借利率成本等，而中間業務由于不利用自有資金、也不必舉債，只是利用本身已有的網絡、人員、信用為客戶服務收取費用的一項業務。隨著金融創新的發展，中間業務已成為商業銀行的主要業務。由于中間業務沒有直接成本，因此，其創利能力遠遠強于一般存貸款業務。

（三）降低資金成本、優化負債結構的需要。在中間業務不發展情況下，農業銀行純收益主要來自存、貸款之間的利差。在貸款結構既定的情況下，誰的低成本存款比重大，誰的存款成本就低，存貸利差就大，誰就能夠獲得更多的收益。要改善我行的經營中，除努力提高信貸資產質量，加強收息和控制不必要的支出外，很重要的任務就是要優化存款結構，降低資金成本。大力拓展中間業務，如開辦現金管理業務、信用卡業務、借記卡業務、信用證業務、代發工資、代收各種費用、代理保險業務、開展承兌匯票業務，可吸收大量的低成本存款。因此，大力發展中間業務，是優化負債結構、降低資金成本的有效途徑。

（四）提高信貸資產質量，優化資產結構的需要。信貸資產質量不高，不良貸款相對較高，是制約我行改善經營狀況的重要因素之一。在大力清收、盤活存量的同時，充分利用中間業務產品低風險的牲，通過開拓新的資金運用渠道，開辦新的貸款形式和貸款種類，如通過購買國債債券，辦理銀行出口產品匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼現、定期存單和國債債券抵押貸款等，不僅可以實現資產多元化，還可以大大降低資產風險。

（五）擴大業務領域、完善服務功能、增強競爭能力的需要。隨著金融改革的進一步深入，各家銀行之間的競爭將更加激勵。哪家銀行能在更多的領域內和更大程度上快捷準確地解決客戶的金融需要，客戶就會主動和自愿地選擇哪家銀行，哪家銀行就會爭取到更多的客戶、更多的業務和收入，哪農銀行就會得到更快的發展，否則，就會失去客戶，業務就會相對萎縮。由此可見，要在競爭中爭得主動，取得優勢，就必須在加快傳統業務發展的同時，根據商品經濟發展的需要，大力開拓新業務，適時推出發展新的金融產品、金融工具和新的服務手段，不斷擴大銀行的業務領域和服務功能。

二、國外、國內商業銀行中間業務發展情況

（一）宏觀分析，中外商業銀行中間業務發展比較。西方商業銀行商業化經營歷史、市場經濟發展程度等方面遠遠強于我國商業銀行，西方商業銀行中間業務的發達程度也遠遠強于我國商業銀行，特別是西方銀行業實行混業經營以后，其中間業務范圍大大擴大，中間業務收入占銀行收入比重迅速提高，平均為收入總額的47%。

（二）國內商業銀行中間業務發展比較。

工行 農行 中行 建行 交行 2001年 39 18.2 56 37 8 2002年 51.3 23.4 75.5 43.7 12.6 2003年 78.9 50.3 96.5 54 16.6 2004年第一季度 21 13 29 18 5.5

三、制約商業銀行中間業務發展的因素

（一）社會習慣。由于我國商業銀行網點眾多分散，很大部分網點地處遠郊農村，經濟不發達，市場化程度又相對較低，平均國民收入也很低，再加上計劃經濟制度的影響，長期以上，國內居民形成一種免費消費、免費使用銀行產品的社會習慣，基本上絕大部分業務是不收費的，平均每筆業務收費不到0.1分錢。由于存在這一社會習慣，以致在居民消費金融產品、政府制定銀行收費辦法和收費的定價。比如，銀行業收費管理辦法直到2003年才出臺，且仍然有很多業務無法實行收費，或者收費極低，導致銀行成本收入倒掛而不得不放棄該類中間業務。

（二）思想和認識因素。由于目前商業銀行絕大部分收入來源于存貸款利差，因此，自然將經營重點放在進一步拓展存貸款業務上，而對于中間業務，通常只是把它看作招攬存貸款客戶，提高存貸款市場份額的一種手段，而不是將其作為一項收入來源來看待，忽視中間業務直接創造效益的功能。

（三）科技支撐落后。我國商業銀行的中間業務服務手段相對落后，科技化程度低，表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統、通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差。因此，盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等收付和清算系統，但這一系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，各家銀行又各自為政，例如銀行卡的銀聯系統剛起步，特約商戶支付，還沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務系統滯后，網上銀行、家庭銀行、電話銀行業務難以開展。

四、商業銀行發展中間業務發展的策略與措施

（一）品牌策略。充分利用銀行自身網點、網絡的優勢和品牌，大力發展結算類和代理類中間業務。品牌一：銀行卡。隨著中國銀聯的成立，銀行卡實行全國所有銀行通存通兌，人們越來越多使用銀行卡，銀行卡的發展前景將更加美好。同時銀行卡發行已經到了一定的規模，在消費者中具有很強的認知和認同感。從中間業務發展情況來看，中間業務主要收入來源為銀行卡收入，其中包括銀行卡跨行、跨地區存取款手續費、銀行卡消費手續費、銀行卡代理手續費等。越來越多中間業務者可以掛靠銀行卡的功能，越來越多中間業務產品可以在銀行卡上銷售，比如使用銀行卡銷售基金、因此，在發展中間業務時，首先應該充分利用銀聯卡品牌優勢，以銀行卡為重點，帶動相關中間業務的發展。品牌二：金鑰匙消費貸款。消費貸款獲得長足發展，消費貸款已經成為我行的又一大品牌。消費貸款也附帶了很多中間業務比如代理保險、代理評估等，而代理保險業務逐漸成為中間業務的主要業務之一。因此，要充分利用金鑰匙消費貸款的品牌優勢，大力拓展代理保險、代理評估等中間業務。其它品牌：實時匯兌、代收代付。

（二）當前商業銀行中間業務產品創新的重點應放在如下幾個方面：其一，要加強個人業務產品的創新。個人業務要重點推廣和完善以網上銀行、手機銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子網絡金融產品；重點開發新柜面系統上線后的各類延伸個人業務新產品；積極研究和開發理財新品；穩步發展新的消費信貸產品和貸記卡、國際卡。其二，要加強公司業務產品的創新。要對現有公司業務產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化、又有業務和服務的產品化。重點研究和開發結算業務有關的各種新產品。其三，要加強房地產中間業務產品的創新。進一步加大委托住房資金歸集力度，通過整合公積金業務及其衍生業務，使歸集范圍覆蓋到住房公積金、住房補貼、住房基金帳戶等各個領域，形成獨具特點的住房金融產品系列和服務組合。同時，積極探索住房儲蓄業務、住房抵押貸款證券等住房金融產品的創新。

（三）營銷策略。充分利用本行所有網點資源和客戶經理資源，以及我行遍布城鄉的巨大的客戶群體資源，大力開展中間業務營銷活動。首先通過網點營銷、柜臺營銷方式，積極拓展結算類、代理類中間業務，比如銀行卡、匯部業務、代收代付等。要調動全行各個營業網點這一巨大的資源優勢，系統性開展營銷活動。其次，利用客戶經理這一流動網點開展營銷活動，比如上門營銷、感情營銷、主動營銷，集中營銷代理保險、代客理財、咨詢業務等具有個性的中間業務產品。客戶經理功能相對比較齊全，相當于一個流動的銀行網點。因此，要充分發揮客戶經理的潛能，積極有效采取經理營銷策略。第三，利用客戶營銷客戶、產品銷售產品的方法，積極開展以客帶客，捆綁式銷售模式。要充分利用這個資源，通過客戶向客戶營銷的辦法，擴大中間業務產品的認知度。

（四）人才策略。加快人才培訓和培養，增強員工中間業務的認識程度，增強客戶經理中間業務的營銷能力。首先要做好員工對中間業務的認識工作，提高廣大員工對中間業務的重視程度。其次，加強中間業務的培訓力度，提高員工辦理中間業務的效率和營銷中間業務的水平。目前，部分行的中間業務只局限在代收代付、收支結算等結算類，還無法開展諸如代客理財、銀證通、銀保通等較為高端的中間業務，其原因之一是員缺乏對這些中間業務的學習和相關知識的掌握。如現有對客戶經理的培訓仍然集中在貸款管理、貸款規章制度、賬戶管理等原始性業務知識方面，很少涉及外匯業務、工商管理、證券保險知識等。第三，在人力資源的調整和分配上，分層次吸收和和安排各類人員，做到人盡其才、各盡所能，構筑起發展中間業務的人才高地。