第一篇：淺議堅持五原則穩步發展農信社中間業務

拓展中間業務領域，增加中間業務收入，已經成為商業銀行新的利潤增長點，也引起了農村信用社各級管理層的高度重視。然而，農村信用社在服務對象、網點布局、人員結構、組織體系等方面，具有鮮明的行業特點，有別于商業銀行、股份制銀行、以及外資銀行等金融機構，這就決定了農村信用社開辦中間業務，必須走有自己特色的發展之路。

一、堅持立足

應用搞開發的原則，穩步發展農村信用社的中間業務

金融產品的開發和創新有其科學性、嚴謹性、合法性，更應具有其實用性。要注意以下四點：

一是要完善組織體系，規范管理機制。省級聯社的建立，為農村信用社發展中間業務提供了組織保障。由于無論是人力資源還是技術設備，縣級聯社都不具備自主開發中間業務的能力和水平，同時就一個聯社范圍內開發的新產品勢必會有其局限性。因此，開發和推廣中間業務新品種的任務必須由省級聯社承擔起來，走省級聯社側重開發，縣級聯社側重應用；省級聯社協調推廣，縣級聯社具體實施之路。中國銀監會已經對商業銀行開辦中間業務的市場準入形式做出了具體規定，對已開辦的中間業務進行了分類和整理，對中間業務的開發提出了更高的標準。因此，省級聯社更應全面加強全省范圍內開辦中間業務的管理，根據農村信用社發展的實際，堅持量力而行，統籌兼顧的原則，統一轄區近期發展目標和遠期發展規劃，統一轄區新產品的研發與營銷，統一轄區中間業務發展水平和步伐，使農村信用社中間業務的開展與應用穩步有序，既要符合實際，也要獨具特色。

二是要做好深入細致的調查研究。立足于服務農村、農業、農民，圍繞農村經濟做文章，圍繞農業產業化發展做文章，圍繞農村需求做文章。堅持走為應用而開發之路。當前，國際上商業銀行中間業務收入占全部收入的50%－70%，我國四大商業銀行中間業務收入占利潤構成的10%左右，而對農村信用社而言，中間業務的發展尚處于起步階段，已經落后于日新月異的地方經濟發展步伐，當務之急是要開展廣泛的調查研究，在深入農村，深入實際的基礎之上，開發出適合農村經濟發展的中間業務新品種，不斷提高對外服務水平，提高中間業務在整體業務中的占比，提高中間業務帶來的收入占比。

三是要建立有效的激勵機制，鼓勵中間業務的開發和創新。省級聯社可以嘗試建立“新產品開發創新基金”，對開發新產品的有功人員給與獎勵，也對處于起步階段的中間業務發展給與扶持。

四是要建立有效的推廣應用新金融產品的管理考核機制和組織體系。把推廣應用中間業務品種納入到經營目標管理考核體系中來，加強考核，規范管理。旗縣農村信用聯社要建立“市場營銷部”，專司中間業務市場開發工作，從而帶動基層員工對新的中間業務品種的對外營銷，使新的中間業務品種真正能夠推得開，用的活，管得住，服務社會，方便客戶，獲得良好的經濟收益。

二、堅持中間業務與傳統業務協調發展的原則，確保中間業務健康發展

資產業務、負債業務、中間業務是現代商業銀行的三大支柱。在提升金融服務水平和經營效益，拓展市場空間方面，三者互為條件，互為依托，相互促進。商業銀行資產、負債業務的不斷發展，完善了網絡技術、網點布局，提升了綜合實力，為中間業務的穩健發展提供了堅實的基礎；中間業務的全面發展在為廣大客戶提供更全面的財經信息、網絡服務的同時，也為金融機構帶來可觀的經濟效益，帶來了更加優質的黃金客戶。就農村信用社而言，傳統的資產負債業務還占有絕對比重，中間業務的發展尚屬空白，在經營和服務方面都出現“瘸腿”現象，導致農村信用社業務發展滯后，服務功能欠缺，在金融市場競爭中處于劣勢。伴隨著農村經濟的大發展，市場經濟激發各種經濟要素日趨活躍，農村各類經濟組織不斷涌現，與國際國內市場聯系日益增多，對支付結算、代理、擔保、咨詢、承諾、銀行卡、投資、期貨等金融服務從不同角度、不同層次提出了新的更高的要求，給農村信用社的中間業務發展創造了廣闊的市場發展空間，帶來了前所未有的發展機遇。同時，發展中間業務為農村各類經濟組織，各種經濟成分提供優良的金融服務，一方面符合農村信用社服務“三農”的辦社宗旨，一方面也必將有利于培養起自己的黃金客戶群體，推動資產業務、負債業務步入良性發展的軌道。因此，農村信用社必須緊緊抓住機遇，堅持傳統業務與中間業務協調并重的原則，積極拓展農村市場空間，確保中間業務健康發展。

三、堅持扶持和引導相結合的原則，促進中間業務的健康發展

農村信用社在我國金融行業中屬于“弱勢群體”，且承擔著支持農牧業經濟發展的重要任務，為維護農村穩定承擔著大量的政策性業務，經營成本和風險大大高于其他商業銀行。因此，在農村信用社中間業務的起步階段，需要社會有關部門的扶持和引導。特別是政府、銀監局和人民銀行，要把扶持農村信用社發展中間業務，提升到支持農村經濟發展的重要高度去認識。

一是要強化對農村信用社中間業務創新的管理與引導。銀監局和人民銀行要進一步制訂完善關于農村信用社業務創新的政策規定與制度辦法，加強對新業務創新的引導與管理，建立健全業務創新風險防范機制，切實規范創新行為，整治市場秩序，改變無序競爭的現狀，為農村信用社中間業務創新發展提供有效的制度保障和政策支持，使農村信用社業務創新在寬

松、公開、公平的競爭環境中進行。

二是注重培育和引導社會公眾的金融意識。政府相關部門，銀監局、人民銀行和農村信用社都要在不斷研究與分析社會公眾金融需求變化的基礎上，加快金融創新步伐，同時要通過促銷手段引導公眾金融需求上檔次，向消費信貸、個人理財等方面轉移。

三是給予農村信用社以公平的待遇。各級政府要為農村信用社中間業務經營創造好的政策環境，制止和取消任何部門以各種名義對農村信用社不公正的規定，根據與商業銀行同等待遇的原則，從農村信用社的實際出發，允許農村信用社積極創造條件開辦各類中間業務及與中間業務有關的業務，以保障農村信用社中間業務持續、穩定、快速地發展。

四、堅持人力資源培養和電子化建設同步發展的原則，為中間業務開展奠定堅實的基礎

當前，農村信用社普遍存在著員工文化素質偏低、電子化建設嚴重滯后的問題，特別是對中間業務發展認識不足，加之多年管理體制不順等諸多因素的制約，農村信用社中間業務的開展可謂百業待興，舉步維艱。要全面開展中間業務，在基礎建設這個層面上要做好以下幾個方面的工作：

一是要全面提升開展中間業務重要性、緊迫性的認識，特別是要引起各級管理層的高度重視。提高認識，更新觀念，把發展中間業務當作提高農村信用社社會形象，提高經濟效益，增強競爭力的大事來抓，把發展中間業務提高到關乎農村信用社生存發展的戰略高度來認識。

二是加強人力資源的培養和儲備。在省級聯社管理部門要不斷加強高素質人才的引進和培養，特別是某些業務領域尖端人才的引進，如金融、財會、計算機、法律、企業管理等方面的專業人才，以求在較短的時間內建立起一支熟知農村情況，通曉農村信用社業務，能自主開發切合農村實際的中間業務品種，能夠承擔起對中間業務推廣、應用、管理職責的專業人員隊伍。在廣大的基層機構要不斷加強對中間業務知識的培訓，加強中間業務推廣應用操作技能的培訓，使得推出的新業務品種能夠及時推廣，服務基層、服務社會，融入到農村信用社整體業務發展進程中來。

三是加快電子化建設步伐。金融電子化是現代商業銀行發展的基礎，是發展中間業務的技術依托。農村信用社電子化建設起步較晚，發展緩慢，由于缺乏統一領導，統一組織，統一規劃，加之經營管理不善，歷史包袱沉重，財務狀況不佳，資金投入不足，各地電子化建設發展參差不齊，網絡建設落后，軟件開發無序，相互之間兼容能力較弱，已經成為制約中間業務發展的桎梏。省級聯社要進一步加強對電子化建設的領導和管理，堅持統一領導，統一規劃，統一設備選型，統一軟件開發的原則，力爭在一個省市范圍內，建設轄內綜合業務系統，在此基礎上，實現與人民銀行大額支付系統對接，進而在全國合作金融機構之間實現網絡互通，信息共享。要不斷加大電子化建設的資金投入，統一規劃，統籌資金，強化對電子化建設的資金傾斜，提高電子化建設的層次和起點，盡快縮小農村信用社電子化建設與現代商業銀行的差距，為各項業務的發展創造現代化的技術和信息條件，為中間業務的快速發展提供強大的技術支持和良好的內部環境。

五、堅持農村市場發展與客戶需要相結合的原則，開辦符合農村經濟發展需求的中間業務

農村信用社在中間業務發展上雖然起步較晚，但也要看到，在經濟日益活躍的廣大農村牧區，發展中間業務的潛力是非常巨大的。農村信用社要充分利用自身在中間業務發展上的后發優勢，發揮點多面廣、貼近農村的積極因素，銳意進取，開拓創新，注重實際情況,緊密結合農村市場發展情況，面向廣大客戶的需要,創新開辦符合農村市場需求的中間業務。

一是繼續做大做強代收代付業務。可在目前代收各種通信費的基礎上，繼續開發代收電費、水費、有線電視費、牛奶費、學生繳費、煤氣費、代收報刊雜志費、各類稅費、各種罰款、代賣車票、飛機票等業務，還可以開發代售基金、保險、電話卡等業務。在鄉鎮和縣城，除了上述業務外，還可以開展為各類企業代發工資、養老金、下崗職工解困金、失業救濟金、醫療保險金、代理保險、代收物業費、衛生費、駕校費等各種代收代付服務。發展此類中間業務將極大的方便農民群眾的生活，為自身帶來一筆低成本的存款和一大批優質客戶。

二是努力完善網絡功能，大力拓展銀行卡業務。銀行卡已經成為中間業務的發展載體，農村信用社發展中間業務，必須努力完善內部網絡功能，借助人民銀行大額支付系統，拓展銀行卡業務，在實現 pos機消費、atm機存取款等基本功能的基礎上，逐步拓展到銀行卡提供貸款融資、代收代付、網上銀行、銀證轉賬、預訂國債、酒店預訂、代客買票、電話銀行、自助銀行、預定一些消費場所的場地等多元化服務功能。

三是開展信息咨詢顧問業務。如開辦信息咨詢業務，為農村各類經濟組織提供技術改造、新產品開發、農民朋友脫貧致富實用技術和產、供、銷的信息咨詢服務等；開辦資產評估業務，通過成立相關組織，取得有關部門認可批準手續，及時為各類產權交易提供資產評估服務；開辦專項顧問業務，充分發揮農村鄉鎮地區的人才、資金及服務優勢，為各類客戶提供金融財會顧問、法律顧問、企業委托及其他專業顧問服務等。

四是保管箱租賃業務。部分農村信用社網點目前在庫房條件、保衛力量方面已基本具備開辦保管箱租賃業務的條件，只要投入少量的保管箱等設備，這項業務就能開辦起來。各農村信用社在有條件的地方可以開展此項業務，農村信用社通過開辦保管業務不光可獲得直接收益，還可以擴大社會影響，吸引更多的客戶，獲得其他業務的間接效益。比如可以從代保管有價證券，他行定期存單到到期轉存農村信用社儲蓄等。

五是積極創辦金融超市。在旗縣所在地或城鄉接合部地區，對原有農村信用社營業部加以改造，開辦金融超市，可以為各類農村經濟組織及個體工商戶提供全方位的金融服務，能夠滿足不同群體的金融服務需求，進而擴大優質客戶群體，為發展中間業務搭建平臺。

第二篇：農信社應重視發展中間業務調研對策

中間業務是金融部門不用或少用自己的資財,以中間人的身份為客戶提供金融服務并收取手續費的業務。伴隨著金融一體化浪潮，發展中間業務已成為農信社謀求利潤、加快發展的必然趨勢。

**縣聯社營業部是全縣中間業務收入占比較高的一個單位。去年中間業務及非信貸資產收入達792萬元，占到總收入47.9%。今年上半年，中間業務及金融機

構往來收入達539.89萬元，占總收入52.8%，同比增加184.5萬元，比上年末提高了4.9個百分點。六月底實現盈余405.81萬元，比上年增盈160.96萬元，是該縣信用社中的盈利大戶。實踐使他們認識到，增收創盈不能單單靠貸款利息收入，要堅持“兩條腿走路”的方針。

當前中間業務發展中存在的問題：一是中間業務結構層次不高，大多數中間業務主要集中在匯兌結算、票據承兌、代理收付等大量占用勞動力和系統資源的產品上，而在利用經濟金融信息、技術和人才等軟因素為客戶提供高層次服務方面不足，在產品的業務咨詢、功能推介、金融導購等服務方面嚴重滯后，對信托租賃、信用證、投資等技術含量、附加值高的產品更未得到開發。中間業務可供選擇的產品有限，對客戶缺乏吸引力。二是制度立法不完善，風險防范意識差。由于中間業務起步晚、起點低，長期以來沒有相關的法律法規加以引導和規范，現行法律也還有許多限制和空白。中間業務中的表外業務，風險不易監控，缺乏系統評估和規避風險能力。加上中間業務品種紛繁不一，一定程度上存在著法律風險、信用風險、政策風險、操作風險和市場風險。三是軟硬件設不到位，人才資源匱乏。中間業務是知識密集型業務，管理者既要精通傳統金融業務，又要掌握保險、外匯、證券、投資、法律、稅收、財務策劃、宏觀經濟等方面的知識，而目前這方面的復合型人才相當缺乏，從業者也缺乏積極性和主動性。同時金融信息化建設相對落后，網絡建設投入資金少，設備故障時有發生，軟件適用性差，客戶服務系統滯后，不能滿足人們的服務需求。

對此我們應采取以下對策：一是領導要高度重視。要以科學發展觀為指導，把發展中間業務提上重要日程，結合當地實際大力開拓創新品種，及時研究解決發展中存在的問題，使中間業務收入占總收入的比重逐步提升。二是注重專業人才的選拔和培養。對現有的從業人員進行有效培訓，針對性的引進具有較深理論知識和實踐經驗的專業、復合型人才，不斷提高從業人員的政治素質、綜合素質、專業素質、服務水平和工作能力。三是加快中間業務網絡化、電子化建設進程。積極發展和利用信息網絡技術，為中間業務的發展提供技術支撐，真正為客戶提供理財不出門、個人化家庭銀行式金融服務。四是大力拓展服務領域。要以市場為導向，創新中間業務的產品、服務、模式和營銷，依托現有的資源，充分發揮網點、品牌優勢，加強與證券、期貨、保險、基金、信托等其他金融機構的跨業合作，將合作范圍拓展到資金網絡清算、融資業務、基金托管、投資理財、信托租賃、信用證等多個領域，為客戶提供更加便利的一站式金融服務。五是加強立法和防范風險。中間業務需要良好的政策環境引導。金融監管部門應盡快健全相關金融法律法規，使中間業務的監管有法可依有章可循。各級聯社、信用社要盡快建立和完善中間業務發展的管理機制、內控機制和考評機制。對新開辦的中間業務品種，要認真完善有關業務章程，及時向監管部門申請審批和備案，認真防范中間業務創新中的各類風險。同時，還要充分發揮銀行業協會的作用，推動成員之間的溝通與聯系，對中間業務收費等問題達成一致，為中間業務的發展創造一個公平有序的競爭環境。

第三篇：農信社堅持依法治社經驗交流

農村信用社是農民自己的銀行，也是建設新農村、構建設和諧社會的金融主力軍。堅持依法治社，合法經營，加強農村信用社自身建設，提高農村信用社的經營效益，積極推進依法治社，使農村信用社的經營管理工作逐步走上法治化軌道，促進農村信用社的可持續快速發展。

一、加強領導，精心組織實施普法工作

1、加強對員工的普法、依法治社工

作的領導。

2、領導帶頭學法用法。

3、編印和購買金融、案防方面的法律法規讀物。

4、開展法律專題講座和法律知識咨詢活動。

5、堅持普法與加強思想道德教育，開展精神文明創建活動相結合。

6、抓好每年一度的普法考試，不走過場圖形式。

二、加強載體建設，積極宣傳法律知識

為開展法制宣傳教育，不斷推進依法治社的進程，農村信用社從抓載體建設開始，從確定法制宣傳教育的主要內容入手，發揮農村信用社的特點和優勢，把法制宣傳教育的任務落到實處。建設好法制宣傳教育的有效載體：一是學習載體，信用社把信合員工理論學習法制內容落實到政治學習之中，納入到每個月的政治業務學習中來。二是活動載體，充分利用“法制宣傳日”、“法律文化周”、黨員活動室的宣傳欄等活動載體開展法制宣傳。三是宣傳載體，充分發揮信用社的網絡、簡報、雜志、文件等載體在法制宣傳教育中的作用。

三、健全管理體制，完善規章制度

1、建立健全農村信用社內部管理體制。農村信用社黨團工組織機構健全，管理科學有序，工作效率高，保證了黨和國家在農村金融方面的各項方針政策、法律法規的落實，做到令行禁止。

2、建立健全黨委行政工作制度。

3、建立黨風廉政制度。

4、依法制定各項管理制度。為落實依法治社，信用社各項工作堅持依規依章辦事。

四、健全民主機制，推進社務公開

1、建立健全全社職工代表大會制度。定期召開信用社理事會、監事會、職工代表大會，形成定期例會制度、重大決策事前討論制度、有關規劃和方案審議制度、調查研究制度、情況通報制度等。

2、建立健全社務公開制度。信用社成立社務公開工作領導小組，設立社務公開工作辦公室。

五、關心信合員工的生活，依法保障信合員工的合法權益。

一是在制度上保障信合員工合法權益，凡是涉及員工利益的事項，都是對事不對人，堅持按規章和制度辦事。二是大力改善信合員工工作和生活條件。三是建立聯社領導與基層員工的溝通制度。四是創建和諧穩定基層網點，讓工作在一線的信合員工安居樂業。上級行社要高度重視安全防范工作，不斷加強兼職安全員的教育和培訓，實行嚴格的日常24小時值班制度。

農村信用社加強普法宣傳教育，堅持依法治社，提高全體信合員工的法律素質，為農村信用社的改革建設和發展提供了良好的法制環境，促進了農村信用社的持續快速發展，充分發揮農村信用社農村金融主力軍的作用，促進農村信用社在服務“三農”中發揮自身的優勢和特長。

第四篇：淺議農信社評優評模活動堅持正確導向

年終歲末臨近，各級農村信用社大多在總結工作的基礎上，開始開展評優、評模活動。這無疑是樹先進，學先進，促后進,促工作，弘揚新風正氣，推動科學發展的好形式、好做法。

但在調查研究時發現，以往個別信用社在開展評優、評模活動時，不同程度地存在一些問題，主要是堅持評優、評模的正確導向不夠。突出表現為：有的領導不重視，組織

不嚴密，標準不全面；有的重視勤政，忽視廉政，強調政績，不重品行，致使品質較差、口碑不好的人也成了模范；有的不注意充分發揚民主，不堅持群眾公認原則，只搞領導層“內定”了事，所評模范公信度差；有的搞“輪流坐莊”，甚至還摻雜種種“貓膩兒”。由于評選過程中存在著這樣成那樣的問題，直接導致了某些信用社“問題模范”的出現，褻瀆了模范的光榮稱號，遭到職工們的“白眼”，給經營管理工作積極性潑了冷水，甚至還有損農村信用社的聲譽。難怪有人發牢騷：“這類活動還不如不搞的好！”究其原因，主要是某些領導同志對該活動所產生的正、反導向作用認識不足、重視不夠、謀劃不周、把關不嚴所致。有失公正、難服眾心的評選結果，對一個信用社或一個部室所造成的負面效應，絕不能低估。

過去的經驗教訓值得注意。開展評優、評模活動所評出的模范，必然是激勵人們奮進的榜樣，是引領農村信用社精神風貌更加昂揚向上的旗幟，起到鼓舞帶動全體員工倡導主旋律、科學發展、奮發向上、努力工作的重要作用。反之，若出現濫竽充數者，對“模范”這一稱號實為貶損和褻瀆！這說明，認真堅持評優評模活動的正確導向，是何等嚴肅、重要而迫切！基于上述分析，筆者認為，堅持評優、評模活動的正確導向，應充分把握和體現以下幾個基本原則：

一是充分體現“時代性”原則。評優、評模活動，要站在促進農村信用社的發展高度去認識、去謀劃、去開展，不能偏離經營管理中心工作，孤立地去搞，而要緊密結合、融入其中。事實上，每個時期的先進集體與模范人物，無不帶著與該時期經營管理工作密切相關的特征。當前，農村信用社系統正在開展轟轟烈烈的改革與創新，這就是當前農村信用社發展的顯著特色與根本標志。開展評優、評模活動，理所當然要以改革與創新為導向，所選先進，必須是那些在改革與創新工作中的有為者、業績顯著者。要通過評選活動，更好地服務于農村信用社工作大局，促進各項管理經營工作有效貫徹落實。這是開展評優、評模活動的前提與方向。

二是充分體現“先進性”原則。評優評模，應把表現最突出、業績最優秀、成績最出眾的同志推選出來。因此，作為農村信用社的模范人物，必須具有先進性，正因如此，評優、評模活動應理直氣壯地嚴厲排斥和拒絕濫竽充數的“另類”混進模范隊伍，減少以至避免令人生厭的“一粒耗子屎弄壞滿鍋粥”現象的出現。要依據德、能、勤、績、廉等要素，制訂、落實好評選標準，體現出先進性要求。這是開展評優、評模活動的本質與關鍵所在。

三是充分體現“認同性”原則。所謂“認同性”原則，就是堅持所評模范，必須是絕大多數干部員工都比較認可、信賴、很少不同意見的原則。近些年來，評優、評模活動的結果，多與人的政治生命和物質利益息息相關，所以人們就更加關注，也充滿競爭。正因如此，開展評優、評模活動，就更需要全程“陽光”操作，公開透明，自覺接受干部員工的監督，有效遏制干擾活動開展的種種不良行為，做到充分發揚民主與實行正確集中相結合，不搞領導層“內定”和少數人說了算。同時，全面衡量考察，做到好中選優、優中選優。被選者是領導干部的，還要征求監察部門的意見。總之，要通過加強領導、嚴格標準、嚴密組織、嚴格程序、嚴格把關等環節的細致工作，確保公正公平、職工認可和上下滿意的“高度認同”效果的實現。力爭把這項活動搞成民主、和諧的示范性“工程”，為其他工作樹立“樣板”，以更好地影響、調動全體員工的工作積極性。這是開展評優、評模活動的基本途經。

四是充分體現“嚴肅性”原則。就是要突出一個“嚴”字，用嚴格的紀律做保障，使農村信用社評優、評模工作搞得嚴謹而科學，上下都滿意。要加強領導的把關，要研究出臺有關意見、方案，提出嚴格要求，嚴肅評選紀律，依照規定的程序嚴密組織，并對入選者嚴格把關，確保把那些貫徹落實經營管理方針、從事實際工作業績突出、勤廉兼優、德才兼備的同志評為模范，樹成標桿，予以表彰鼓勵。這是開展評優、評模活動的基本保證。