第一篇：農村信用社如何開展中間業務(第l四稿)

目 錄

一、引言

二、內容提要

三、農村信用社目前中間業務的現狀和存在的問題

（一）思想認識上有差距

（二）組織結構體系上存在的缺陷，造成金融創新能力差，業務品種單一。

（三）專業人才匱乏，員工素質較低。

四、農村信用社開拓中間業務的現實意義

五、農村信用社拓展中間業務的對策和建議

（一）轉變經營理念，提高認識，自覺發展中間業務

（二）加強內部管理，促進規范經營

（三）突出品種開發，明確主攻方向

（四）強化基礎建設，完善功能配套

（五）強化營銷意識，拓展發展空間農村信用社開辦中間業務的現狀與對策

農村信用社的中間業務起步比較晚，自20世紀70年代末，實行改革開放以后，特別是農村金融體制改革以來，沿海發達地區的農村信用社試辦了結算、信托、租賃、代理、咨詢、保險等比較簡單的傳統銀行中間業務。近年來，由于貸款風險日益增加，金融業對于貸款越來越慎重，中間業務由于風險較小，由此在經營中倍受青睞，而農村信用社的中間業務與城市的商業銀行相比，有著較大的差距，中間業務收入占總收入的比重少得可憐。研究和促進農村信用社中間業務的發展已是當務之急。

本文從我國農村信用社中間業務的發展現狀出發，找出其存在問題并加以分析，再借鑒西方銀行業中間業務的發展經驗，進而從經營戰略和經營理念等方面提出對策。

關鍵詞：農村信用社 中間業務 現狀 問題 對策

所謂中間業務，是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術，信息，機構網絡，資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并取得一定收費的經營活動。

當前，在國外，商業銀行的中間業務發展得相當成熟，美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%來自于中間業務。在國內，中間業務已被各大商業銀行作為最具潛力的利潤增長點和最具競爭力的一項重要業 務。國內銀行業基本一致的界定是中間業務分收費業務和表外業務，具體為結算性、管理性收費業務，擔保性、交易類表外業務，部分投資銀行業務和經人民銀行批準的其他收費業務和表外業務9大類。

但是在農村信用社，由于多種原因，傳統業務快速發展的同時，中間業務的發展卻相對滯后，目前，我國農村信用社中間業務收入占利潤的比重不足0.5%，市場份額小，對利潤貢獻低，沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱業務加以發展。極大地限制了農村信用社和農村金融市場的發展，那么農村信用社應如何開拓中間業務市場呢？筆者認為，為適應竟爭和發展，當前應重視和加快中間業務的拓展。筆者結合供職的昌吉市農村信用合作聯社開辦中間業務現狀、問題，就農村信用社拓展中間業務做一粗略探討。

一、農村信用社目前中間業務的現狀和存在的問題

（一）思想認識上有差距

農村信用社仍然沿襲以傳統的信貸業務收入為主要收入來源的經營方式，把中間業務當作“派生業務”、“輔助業務”等副營項目，沒有把它作為一種獨立的金融產品來開發和運用，沒有把中間業務聯系作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段，因而沒有象抓存款來源、抓信貸資產質量那樣重視和拓展中間業務。

從昌吉市信用社目前開辦的業務來看，中間業務處于可有可無的的狀態，從經營決策層到員工，普遍認為中間業務的發展與否關系不大，辦好存貸業務就不錯了。在宣傳上也有些員工把自己參差不齊的認識和信息誤導客戶，尤其是農區，從社會方面看，許多農戶由于對 金融知識缺乏，對中間業務不甚了解，更談不上利用。在農戶的意識中，農村信用社就是辦理存貸款的，從而降低了信用社開辦中間業務的積極性和農民的有效需求。

（二）組織結構體系上存在的缺陷，造成金融創新能力差，業務品種單一。

與農業銀行脫離行政隸屬關系以來，農村信用社的體制爭論仍在持續，管理模式在不斷的摸索，尚未定型，多級法人體制和松散管理嚴重影響了農村信用社各項業務的發展。農村信用社雖然外表龐大，分布廣泛，在地域管理上卻是各不相干，跨地市社際業務往來必須通過人民銀行清算系統，內部結算渠道不暢，難以滿足客戶辦理跨區域業務提出的便捷要求。有許多中間業務項目需要與大系統聯合搞，信用社只有望“洋”興嘆。

以昌吉市信用社開辦的中間業務來看，全轄34個網點，目前只開辦了代征利息稅、代繳納個人所得稅、代售電信充值卡等業務，只能為客戶提供中介性質服務，并且在收費方面是少收費、無償服務甚至需要墊付資金。而各種貸款承諾、評估擔保、信用卡等新業務尚未開展，不能實現品種的多樣化和服務的多元化需求，使大量的優良客戶流失。在結算方面，只能為客戶提供現金、匯款、轉帳、電子匯兌結算業務，與廣大農民的期望值相差甚遠，有的業務只有名目，卻無實際內容。而自治區聯社才組建，中間業務組織機構尚未健全，缺乏自上而下統一有效的管理和協調，沒有專職的機構和人員，使基層信用社辦理中間業務隨機性和盲目性，自發性較大。沒有相關的制度，實際經營中分工不清，責任不明，激勵機制落后，目標不明確。有的社為了業務競爭，中間業務收費少收或不收費；有的社中間業務考核辦法流于形式，在分配上不能體現多勞多得，難以調動員工的積極性和主動性。而信用社員工也因許多代收代付業務金額小、筆數多、手續煩瑣而積極性不高。

（三）專業人才匱乏，員工素質較低。中間業務是一項綜合性業務，要求從業人員既要精通基本業務，又要懂得金融非銀行業務等專業知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并熟練操作。從從業隊伍人員現狀看，信用社十分缺少有較強的公關開拓能力，綜合分析能力，預測決策專業人才。現有人才資源僅能維持勉強發展，缺乏得天獨厚的發展理念和手段，盡管經濟金融形勢發展變化迅速，但是目前的發展方式仍保留在簡單，傳統的層次上，不具備營銷中間業務人才，使中間業務收效甚微。

二、農村信用社開拓中間業務的現實意義

在我國加入WTO的大背景下,大力發展中間業務已經成為金融業務拓展的必由之路。從目前中國金融市場來看,中間業務亦逐漸成為金融業發展的“新寵”,被越來越多的金融機構所熱衷,日益成為金融機構提高資產質量,增加經營收入的重要途徑。就我國農村農村信用社的現有體制和經營狀況看,要適應現代金融業發展的要求,必須依托自身的經營特點和優勢,在不脫離服務“三農”基本市場定位的基礎上,重新認識和發展中間業務,具有十分積極和深遠的現實意義。

首先，中間業務的開展可以增加農村信用社的收入，這是商業銀 行，同時也是農村信用社開辦中間業務最具現實意義的地方。中間業務以其風險小、成本低、收益穩定，可以實現資產多元化經營，并分散、化解和規避風險，提高資產質量等獨特的優勢備受青睞。

其次，通過拓展中間業務，可以提升農村信用社的社會形象，樹立農村信用社信譽，特別是對增強農村信用社的綜合競爭實力，中間業務具有非常大的創新潛力，新的中間業務品種可以作為農村信用社獨具特色的競爭法寶。

再次，通過中間業務的開展可以加強同客戶的溝通和交流，可以讓農村信用社了解到客戶的需求，收集更多的客戶資料和信息，從而達到挖掘客戶潛力的目的，帶動農村信用社存貸款等傳統業務的延伸和進一步深化。不僅能給農村信用社帶來新的利潤來源，為現階段農村信用社改善產品結構，實現資產多元化，增加金融服務種類提高綜合競爭能力創造條件。

三、農村信用社拓展中間業務的對策和建議

（一）轉變經營理念，提高認識，自覺發展中間業務

第一要充分認識到發展中間業務的必要性和迫切性，是應對加入WTO的挑戰，縮小同業競爭差距，增強自身競爭實力的需要，是生存發展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，給中間業務重新定位。信用社要想實現中間業務的跨越式發展，就要求廣大員工切實轉變傳統的經營理念，必須建立把中間業務置于資產、負債業務的同一水平線的思想，實現業務經營和收入來源的多元化。

第二要在市場開拓上要放開膽量。信用社發展中間業務起步較 晚，雖然有其他商業銀行的經驗作為參考，但是具體工作中仍然有許多我們無法預測到的因素存在。在許多情況下我們只能“摸著石頭過河”，如果沒有足夠的膽識和勇氣，我們就會出現原地踏步甚至被市場經濟的大潮所淹沒的危險。因此，我們應當做到在市場調研的基礎上，對農村經濟的發展規律、資金運動規律、社會生產經營情況等調查摸底，按照不同地區不同客戶的不同需求，加大金融創新力度，積極開發適應市場需求、具有自身特色的金融產品和服務。比如，現代農民渴求不出家門，就能享受便捷的金融資訊、余額查詢、轉帳結算等服務，信用社發展“電話銀行”、“網上銀行”就很有前途；例如，隨著農民經紀人的崛起，他們“帶”著農產品走南闖北，對信息的需求十分強烈，信用社適應要求，發揮信息交匯點作用，開辦信息咨詢、咨信評估業務十分必要；另外目前商業銀行普遍上收機構，必然留下市場空白，信用社抓住機遇，大力發展團體單位批發性代理業務肯定會受到歡迎。總之，我們應當采取積極主動的措施，加強自我管理的基礎上，放開膽量去開拓市場，爭奪優質客戶資源。

（二）加強內部管理，促進規范經營

由于中間業務具有批量化的特點，講究規模效益，因此農村信用社要在更大范圍內建立統一管理、統一規劃、統一協調、分工負責、整體營銷的業務管理體制，確保中間業務從整體上得到積極穩妥地發展。要在開辦好傳統業務基礎上，認真研究中間業務發展規劃，組織專門人員對中間業務進行戰略研究，提出總體思路和近、中、長期發展目標，做好新品種的研究開發和設計推廣、負責中間業務品種的宣 傳介紹和推銷，加強中間業務的協調與管理，制定操作規程和考核評比辦法，總結交流經驗，建立激勵機制，增加壓力和動力，強化業務考核，推動中間業務開展。

對內：農村信用社必須抓好機構設置，建議設置中間業務的專門機構，協調上下左右關系，負責組織、指導和規劃中間業務的發展，并實施檢查、監督和考核的職能。制定具體的操作和管理辦法，研究解決發展中的各種困難和問題。建立健全與中間業務有關的法律法規和規章制度，嚴格操作程序，制定合理統一的收費標準。針對每一種中間業務的重要風險點，制定出詳細的規章制度進行約束和限制，對容易出現風險的環節重點防范，從基本制度上保證中間業務經營活動的安全性。建立完善中間業務財務管理制度、風險防范制度和中間業務監督管理制度，實行規范化管理，加強檢查監督，以保證中間業務健康穩定協調發展。

對外：開展市場需求調查，根據動態變化情況制定開發新的品種，統一形象，擴大宣傳，爭取客戶。在宣傳自身地位、性質、宗旨、作用、資金實力、服務項目和服務手段的同時，重點對所開辦的中間業務進行宣傳，積極向廣大農民朋友介紹自己開辦的中間品種及其特點和優勢，吸引客戶的注意，從而為中間業務營造更好的經營環境。

（三）突出品種開發，明確主攻方向

信用社發展中間業務不能也沒有必要全面出擊，而應根據自身特點和實際，有選擇性地發展具有自身優勢的業務領域。當前要著重于重新清理評估現有產品，對業務量小，收益差，無發展前途的產品要 停辦，對有一定市場前景的產品進行補充、重組和挖掘使用，并且要規范手續費的收取標準，應該收取的手續費必須收取，積極依托傳統優勢拓展中間業務。

首先是利用網點、主體業務優勢開展各類代理業務。代理收付款項，接受單位和個人委托，代為辦理指定的收付事宜，可爭取更多的低成本資金，發展自已的存款業務，當前應重點抓好財政性經費、水電氣等費用的收付；代理理財，隨著農村社會財富的日益增加，農民理財意識的不斷增強，對財富的保值增值，投資風險的控制等方面有較大需求，鄉鎮信用社開辦投資理財服務大有空間，可遵循客戶自愿、比例分散、量身定做的原則有償提供理財服務；代理保管業務，利用信用社庫房、保險柜等安全可靠的有利條件，接受客戶委托，代為保管貴重物品或有價單證。

其次是利用信息優勢開拓咨詢業務。利用自已聯系面廣、信息反映靈敏、有較完備的農戶信用檔案、已經初步充當過農村金融顧問的角色等優勢，對農副產品的銷售引導、價格、技術指導、信息處理等，改變無償提供信息為一種有償轉讓的行為，可以縣級（或以上）聯社為單位成立區域信息資料庫，將平時較為零散簡單的情況調查反映匯集整理、分類加工、儲存成專門的咨詢報告提供給農戶。包括：為農戶提供有關的財務核算評價和對方資信資料；為農戶提供各地市場供求方面的信息，便于農戶進行準確的經濟決策；為農戶提供金融市場方面的動態信息與分析，有利于農戶進行正確的生產投資；為農戶的經營管理與發展提供咨詢服務等。

（四）強化基礎建設，完善功能配套

首先提高人員素質。在農村信用社目前高素質復合型人才奇缺的情況下，培養一批金融技師、咨詢專家、電腦骨干和懂業務、會管理、懂法律的經營型人才和復合型人才，要更新員工的思想認識和經營觀念，要挖掘內部潛力，提升原有業務骨干的知識層次和業務水平。招聘一批具有較高理論水平和豐富實踐經驗的專業人才，充實到中間業務崗位中去。形成能者上、庸者下、公平競爭的人文環境。造就一支具有理論知識和實踐經驗的高素質人才隊伍，適應中間業務品種多、業務跨度大、涉及范圍廣、知識密集的要求。

其次加強電子化建設。要改變目前信用社技不如人的現狀，必須通過加大資金投入、創新結算工具來拓展服務領域。積極創造條件，加快現代電子計算機技術的推廣，網絡的開通、普及、應用步伐，推進同業往來、轉賬交易、數據處理、信息傳遞和經營管理的全面電子化進程。必要時，應加強與同業銀行間的合作，實施信息共享，促進中間業務的順利發展。

（五）強化營銷意識，拓展發展空間

發現和挖掘社會經濟生活中各種經濟主體和社會公眾對金融服務的需求，充分考慮農村信用社在機構網絡、技術管理、人才信息等方面的條件。堅持市場有需求、農村信用社有能力、業務有效益的產品開發原則，選擇那些適合市場需要、發展潛力較大、風險小、成本低、收益高的中間業務品種。信用社機構網點遍布各鄉鎮，這是信用社相對其它銀行一個空間優勢，信用社要充分發揮優勢，對現有業務 進行改進、完善和細化、對尚未涉足的業務進行研究和探討，力爭在深度和廣度上有新的突破。要結合整體業務，有計劃、有系統地開展宣傳營銷活動，向社會積極推介金融服務項目和業務品種，努力改善服務水平，提高服務質量，力爭能夠在一個網點提供存、貸、匯、兌、結算、咨詢、分析等“一條龍”的整體服務，運用多種營銷手段不斷擴大影響，樹立良好形象，培育和發展新的客戶群體，實現中間業務的良性運營。

發展中間業務對于農村信用社來說是一個新課題，它又是一項系統工程，需要體制上的支持和政策上的扶持，特別需要農村信用社自身的努力。中間業務既然能給農村信用社帶來廣闊的效益空間和良好的發展前景，農村信用社就應該抓住有利的發展機遇，審時度勢，立足長遠，與時俱進，促進農村信用社中間業務持續、穩定、快速發展。

參 考 文 獻

王蕊.2007.大力發展中間業務是提高商業銀行盈利能力的重要途徑.時代金融，（9）：35-36 王衛東.2003.農村信用社中間業務發展遲緩的原因分析.河南金融管理干部學院學報，（5）：94-95 王洪華 呂彬.2003.拓展農信社中間業務的路徑.中國農村信用合作，（7）：38-39 方承罡.2006.商業銀行發展中間業務的國際比較.吉林大學：10-16 尹兆斌 黃雄雄.2005.農村信用社應積極發展中間業務.北方經濟，（12）：69 盧偉.2007.規范我國商業銀行中間業務發展的法律對策.廣西金融研究，（11）：60-63 付剛.2004.制約農村信用社中間業務發展的瓶頸及對策.金融與經濟，（9）：57-58 朱哲.2007.我國農村信用社改革的目標模式.山西財金大學學報，29（2）：126

修改意見，1.寫作目錄，內容提要，參考文獻2.重寫概括，提煉引言3.可以將1.2問題進行調整，4.缺乏教學文摘，缺乏橫向比較分析

參考文獻：

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第二篇：對農村信用社中間業務開展情況的調查

中間業務是指銀行業在資產業務和負債業務的基礎上不運用或較少運用銀行的資產，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等業務并收取服務費用的業務。由于中間業務以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性能強等特點，在銀行業獲得了空前的發展，并受到廣泛而高度重視，成為與資產負債業務并駕齊驅的重要業務領域、中間業務正被快速搶占和瓜分。快速發展中間業務是農村信用社信用提高和業務發展的重要標志。當前農村信用社中間業務發展狀況如何、存在什么問題、應采取什么措施？帶著這些問題，筆者于近日對肅寧縣農村信用合作聯社轄內16個營業網點的中間業務開展情況進行了調查，從中也發現了一些問題。

一、農村信用社中間業務開展的現狀

1、起步較晚，項目單一

肅寧縣農村信用社的中間業務是從2000年后開展的，2000年時以代理財產保險、代發工資、代扣利息稅為標志，中間業務得以開展；2002年下半年開始代收國稅業務；2003年開始代收地稅業務、代收網通手機費；2004年代收移動手機費；2005年代理人壽業務；2006年開始收取銀行卡結算手續費；2007年開始辦理小額借貸險，從中收取手續費；2009年開始收取貸款咨詢費。可以說肅寧縣農村信用社中間業務的發展一年一個臺階，經歷了從無到有、從弱到強的發展過程。

2、中間業務收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平

根據統計，2002年該縣全轄營業總收入為3545萬元，中間業務收入為7萬元，占總收入的0.08%；2003年全縣全轄營業總收入為4135萬元，中間業務收入為16萬元，占總收入的0.39%；2004年全縣全轄營業總收入為4346萬元，中間業務收入為30萬元，占總收入的0.69%；2005年全縣全轄營業總收入為5163萬元，中間業務收入為91萬元，占總收入的1.76%；2006年全縣全轄營業總收入為5477萬元，中間業務收入為90萬元，占總收入的1.64%；2007年全縣全轄營業總收入為5542萬元，中間業務收入為62萬元，占總收入的1.12%；2008年全縣全轄營業總收入為6005萬元，中間業務收入為82萬元，占總收入的1.37%；2009年全縣全轄營業總收入為7429萬元，中間業務收入為245萬元，占總收入的3.30%；2010年全縣全轄營業總收入為7018萬元，中間業務收入為282萬元，占總收入的4.02%。而據有關資料顯示，2004年全國各金融機構中間業務收入占比的平均水平就達到了

8.5%，最高的金融機構占比達到了17%，外資銀行占比更高，最高的占比達到60%，平均占

比也達到41%。就全縣農村信用社總體而言，由于對中間業務的認識不足，中間業務發展規模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。

3、技術手段較高，專業人才匱乏

中間業務是知識密集性產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，是金融業的“高技術”產業，它的拓展需要建立在先進的計算機和網絡技術的基礎上，而且還要求有一支專門的人才進行管理。目前，該縣農村信用社和其他專業銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統，現有技術基本上能滿足全省通存通兌以及大面積網上支付和客戶資料查詢的市場需要，但缺乏一些會經營、懂管理的人才隊伍，人才素質低制約了中間業務的發展，有“捧著金飯碗要飯”的感覺。

二、農村信用社中間業務發展存在的問題

1、業務構成單一，收入水平低

隨著金融創新的發展，中間業務種類越來越多，但是農村信用社的中間業務品種僅限于代發工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費、代辦保險等業務品種，構成比較單一，基本上以傳統的中間業務為主，以上這些代理業務本身的效益很低。據調查，代發工資、代收稅款手續費提取比率為零；代扣利息稅的手續費提取比率為2%；代收電話費的手續費提取比例為4%；代辦保險的手續費比率為8%；貸款咨詢費的手續費比率略為高些，也只有10%。這些中間業務收入占全部中間業務收入的99%以上，一些如保管箱、委托業務、代賣證券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新興中間業務基本上尚未涉足。

2、對中間業務戰略性認識不足、定位不準

基層農村信用社主任受傳統經營思想的束縛，在發展中間業務的指導思想上存在偏差，在對中間業務的定位上更是有偏頗，沒有把中間業務與資產、負債業務平等對待，而是把中間業務當作次要業務，甚至把部分中間業務作為從屬于存貸業務的附屬業務，把中間業務當作吸收存款和占領市場份額的手段。因此沒有把中間業務當作本行業的發展戰略去研究，對中間業務定位上本末倒置。雖然中間業務作為銀行業新的利潤增長點，與傳統業務相比具有顯著優勢，但目前大多數信用社員工，尤其是高管人員還沒有真正意識到這一點，仍然固守著“存款立社”的老觀念不放，缺乏金融創新和開拓進取精神，思想禁錮的原因主要有三個

方面：一是基層信用社多地處偏僻，信息相對閉塞，受國際大環境和外來先進理念沖擊較小，對中間業務缺乏正確認識；二是國有商業銀行實行收縮戰略后，信用社成為縣級金融市場上唯一具有自主貸款權限的法人機構，擁有大量的信貸客戶群體，在貸款投放上有較強的優越感，因而滋生“小富即安”的心理；三是信用社支持“三農”的市場定位，被一些人片面理解為只抓信貸一點而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的發展思路。

3、人員短缺及政策性業務制約了中間業務的發展

目前信用社普遍存在人員短缺問題，以該縣窩北信用社為例，該社共有8名職工，其中主任1名，委派制會計1人，柜員2人、綜合柜員1人，信貸員3人。而該社存貸余額2010年底就達22286萬元，業務量較大，每天業務量都在430筆以上。營業人員每天處理大量的存取款業務，根本無暇營銷中間業務。另外，于2005年3月開始每年代發糧補業務，年存款量只有300余萬元，而筆數就達9576筆。此業務通過當地財政部門撥付資金，帶有行政干預的性質，信用社為獲取地方政府的支持和其他方面的照顧，并未收取任何手續費。這種業務對于信用社來說具有一定的政策性色彩，從經營的角度來看，雖然信用社增加了一部分可用性不強的臨時性存款，而人員額外工作量和相關成本也大幅度增加，實際上是得不償失。

4、人員素質偏低影響中間業務的開展

農村信用社人員構成參差不齊，平均文化結構和業務水平較為薄弱，不少人只具備一般的業務操作技能，對中間業務的市場調查、品種開發、風險防范等一整套體系知之甚少，沒有專門從事中間業務的人員，現有中間業務多由柜面人員兼職辦理，從業人員很少經過專門的業務培訓，普遍缺乏既懂政策法規又掌握金融、計算機、市場營銷的專業知識人才。

5、市場環境制約中間業務做大做強

目前存款競爭仍然是基層金融市場爭奪的焦點，少數金融機構為獲得更高的存款份額，除了采用高息攬儲、變相貼水等不正當手段進行違規競爭外，還把開展中間業務作為吸收存款的輔助手段，對一些代收代付業務不僅不收取或僅收取少量手續費，還要為拉攏客戶而付出大量的人力物力成本，完全扭曲了中間業務的本意。在這種情況下，農村信用社作為競爭中的弱勢群體，連取得這樣“無償服務”的資格都很困難，更無法按照正常的經營模式發展中間業務。

三、發展農村信用社中間業務的對策

1、提高認識，統一思想

農村信用社市場定位在農村，以服務“三農”為宗旨，農村社會及“三農”需要多樣化、多層次的金融服務。隨著社會的不斷進步，金融服務需求層次更高內容更多。同時入世后外資銀行的進入，存貸款業務的沖擊逐漸波及農村，中間業務更是占盡先機，為各類客戶提供更全面、更優質的金融服務，農村信用社如果不積極應對，早作準備，不但中間業務“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也會被蠶食，因此，必須樹立長遠發展目標，找準市場定位，發展中間業務是實現農村信用社實行資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段，要把發展中間業務作為現代經濟條件下與存貸業務并列的主業之一，從在競爭中圖發展的高度來實施拓展中間業務的戰略，在經營管理的機制上營造有利于中間業務發展的壓力機制和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康快迅發展。

2、完善體系，規范機制

發展中間業務對于農村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要農村信用社自身的努力。因此，發展中間業務的總體思路是建立健全相關的政策法規體系、市場交易規則和定價規則，加強規劃、調控和監督，創造公平的發展環境。目前農村信用社必須以聯社為單位，最好是省聯社或地（市）級聯社，建立統一管理、統一規劃、統一協調、分工負責、整體營銷的業務管理體制，要組建專門部門負責中間業務的市場調研、制定發展規劃，做好新產品的研究開發和設計推廣；負責中間業務的新產品宣傳介紹和推銷；負責全聯社中間業務的協調與管理，包括制訂有關的規章制度和操作程序，業務指導、統計分析、考核評比等；負責總結業務經驗，組織經驗交流，推動業務開展，負責選拔培訓中間業務的專門人才等。

3、開發產品，強化營銷

針對農村信用社金融服務產品過分單一的現狀，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，適時開發中間業務新產品是當務之急。農村信用社產品創新應堅持市場有需求，農村信用社有能力、業務有效益的原則，要善于發現和挖掘農村經濟生活中各種經濟主體和社會公眾對金融服務的需求，充分考慮農村信用社在機構網絡、技術管理、人才信息等方面的條

件，選擇那些適合市場需求、發展潛力較大、風險小、成本低、收益高的中間業務品種。有計劃、分層次、有重點集中力量抓好研究開發工作。

4、加大投入，提高素質

以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是農村信用社發展中間業務的技術依據，也是實現中間業務經營和處理現代化的必要前提和基礎。農村信用社要集中資金、集中科技力量開發相對完善的、與時代基本同步的符合農村信用社實際的計算機軟件，更新落后的硬件設備，增添新型業務機具、加快中間業務網絡建設。實現區域性、系統性聯網建立信息共享通訊網絡，為中間業務發展創造技術和信息條件。與此同時，要加強中間業務人才隊伍建設。目前，農村信用社人員結構還不能適應農村信用社中間業務發展的需要。農村信用社要通過崗位練兵、脫產培訓、優化增量等方式，加強中間業務人員的培育，提高員工素質。培養自己的通曉政策法規的復合型人才隊伍。

5、正確處理改革與發展的關系

如果說體制改革是信用社治本的良方，那么業務發展則是信用社治標的主要途徑，所以不能因為抓改革而忽略了業務發展，尤其是要把中間業務的發展盡快列入改革日程，從長遠來看，大力開展中間業務，不僅不違背改革的總體要求和信用社服務“三農”的經營宗旨，而且能夠增強信用社的發展后勁和支農實力，是改革進程中必要而有益的補充。因而要一邊抓改革，一邊抓業務發展，要以改革促發展，兩者不可偏廢其一，只有這樣才能實現信用社的持續、健康發展。（肅寧縣農信聯社趙會永 劉穎麗

第三篇：農村信用社中間業務發展論文

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摘 要：中間業務是商業銀行的基本業務,但農信社的中間業務發展緩慢,應積極創造條件加快發展。隨著市場經濟的發展和農村信用社改革的深入,我國農村信用社陸續開展了一些中間業務,但發展品種少、速度慢、效益低,與發展的要求相比還相差甚遠。分析了農村信用社中間業務發展緩慢的因素,提出了加快中間業務發展的創新思路對策。

關鍵詞：中間業務；農村信用社 中間業務在商業銀行經營中的地位

中間業務是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的三大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發布2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。 農村信用社中間業務現狀

盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村信用社還處于起步階段。農村信用社吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村信用社中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村信用社開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險代理及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。從某縣農村信用社近兩年中間業務收入看，年實現收入521萬元，占營業收入比為0.17%；年實現收入為1283萬元，占營業收入比為0.34%，中間業務收入的比重非常之小。 影響中間業務發展的因素

筆者認為導致農村信用社中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村信用社雖然經歷了５０多年發展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村信用社在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。

二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村信用社電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村信用社一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。

四是缺少專業人才。農村信用社員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。 加快中間業務發展的思路對策

目前農村信用社中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村信用社應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村信用社此項業務邊緣化的可能。

4.1 更新觀念、提高認識

新思想、新觀念決定新業務的開發，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。4.2 深入調查、研發產品

中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。

拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村信用社的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村信用社要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。可以推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。

4.3 改進設施、培養人才

中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。

鑒于農村信用社目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。

4.4 強化營銷、加大宣傳

信用社應系統地開展中間業務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務項目和業務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現中間業務綜合化經營，做到集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業務與中間業務相結合。要把優化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農信社中間業務發展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經營機構多數位于“三農”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節前后大量務工人員返鄉，資金回流的契機，有的放矢地進行新產品的宣傳，組織人員在營業網點、途經車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5 協調關系、強化內控

完善的監督和管理措施是中間業務健康發展的有效機制，農村信用社應特別注重對中間業務的規范化管理。一是要建立和完善中間業務的運作方案，真正把中間業務納入制度化、規范化、科學化的軌道，做到有章可循，執章必嚴，違章必糾，合法經營；二是要建立一整套中間業務運作的管理制度，如業務發展制度、崗位責任制度、內部管理制度、業務考核制度等；三是要加強對中間業務的管理，定期或不定期對中間業務進行調查、分析、研究和總結，發現問題及時解決；四是要加大稽核監督力度，適時對中間業務進行常規檢查、專項檢查、重點檢查，把監督機制貫穿到中間業務的始終，確保中間業務的合規性、合法性、安全性、效益性。

參考文獻

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第四篇：農村信用社如何發展好中間業務

農村信用社如何發展好中間業務

中間業務，是指不構成商業銀行表內資產、表外負債，形成銀行非利息收入的業務。目前，我國商業銀行的中間業務收入占比平均達到8%，而農村信用社的中間業務收入占比普遍較低。中間業務收入已日益引起我國商業銀行的重點關注，并作為今后業務發展和利潤增長的重點，農村信用社要想發展好中間業務，就必須要認清形勢、正視不足、加快創新，才能分享更多的中間業務這塊“誘人的蛋糕”。

一是加快中間業務創新，豐富中間業務品種，加大營銷力度。農村信用社大受到業務規模、風險控制能力、農村信用社員工素質等等因素的影響，對中間業務的創新能力受限或不足。在這種情況下，要想方設法加快業務創新、豐富業務種類，制定全中間業務推廣計劃，推進中間業務發展。信用社要因地制宜，制定適合本地實際的營銷方案，積極營造良好的營銷環境。

二是規范中間業務收費。發展中間業務就是為客戶提供服務，從客戶那里取得收費。農村信用社網點較多，服務客戶的面較廣，這樣就需要規范和統一收費，避免收費混亂，避免因收費的不統一給客戶造成誤解，從而造成客戶流失。聯社要定期、不定期的對基層網點的中間業務收費進行檢查。

三是加強中間業務人員培訓，提高中間業務服務水平。中間業務的發展最終需要客戶經理的優質服務，而目前農村信用社的員工對中間業務的認識還停留在初級階段，中間業務的辦理仍處于等客上門、自然發展的狀態。因此，要制定完整的中間業務培訓計劃，對中間業務知識、營銷計劃、規范服務、風險防范等內容進行全面培訓，提高員工的綜合素質，為客戶提供優質的服務，推動中間業務發展。

應昌分社李文榮

第五篇：農村信用社應大力發展中間業務

農村信用社應大力發展中間業務

2009年05月05日 13:39:41 來源：中國金融界網

隨著金融體制改革步伐的加快，銀行業市場競爭加劇，傳統資產負債業務空間逐漸收窄，中間業務以其風險小、收益高、創新潛力大的特點被越來越多的金融機構所重視，非利息收入已成為金融企業新的利潤增長點，正逐漸成為金融競爭焦點。農村信用社要在激烈的競爭中求生存，謀發展，必須大力發展中間業務。

一、農村信用社發展中間業務的必要性

（一）發展中間業務是農村信用社擴大業務領域，完善服務功能，增強競爭力的需要。隨著新農村建設的全面實施，農村工業化、城鎮化以及農業產業化進程的不斷推進以及縣域中小企業的快速發展、農民消費結構的升級，農村金融面臨的需求環境正在發生著深刻變化，對農村金融服務創新的廣度和深度提出了更高的要求。同時，科學技術的迅猛發展，特別是互聯網、電子計算機、通訊自動化、電子銀行等在國內銀 行業的廣泛應用，為銀行業開拓代收代付、代客理財、信息咨詢、項目評估等中間業務提供了廣闊的業務發展平臺。農村信用社只有及時推出多樣化、差異化的特色產品，才能提高同業競爭能力，增強在縣域金融市場的競爭強勢。

（二）發展中間業務是適應外部環境和形勢的變化、拓展新的利潤增長點的需要。一是伴隨著利率市場化，金融機構存貸利差逐步收窄，且監管部門有存貸比上限限制，客觀上要求農村信用社必須加快推進經營戰略轉型，轉變盈利模式，利用中間業務開拓新的業務領域，減少對傳統業務的過度依賴。二是隨著企業的間接融資渠道的不斷拓寬，其對金融機構的資金需求將呈下降趨勢。三是隨著競爭性農村金融市場的培育發展，村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社先后成立，將對農村信用社傳統的業務及市場地位形成有力的沖擊。因此，為了適應一系列的經營環境和形勢的變化，農村信用社必須利用網點人員優勢，大力發展中間業務，培育新的收入和利潤增長點，才能保持農村信用社經營的持續穩定。

（三）發展中間業務是降低資金成本、優化負債結構的需要。長期以來，農村信用社收入來源單一，利息收入占總收入的99%左右，導致信用社經營風險集中且風險較大。發展中間業務，可以拓寬信用社的融資渠道，如開辦代理、銀行卡等中間業務，均可吸收大量的低成本存款，是增加資金實力，提高經濟效益，降低資金成本，優化負債結構的有效途徑。此外，由于中間業務對資本金和營運資金的要求很少，有的根本不要求資本金或營運資金，這樣既可以避開資本充足率的限制，又增加了業務收入。

（四）發展中間業務是盡快改善信用社經營狀況、提高經營效益的需要。與傳統業務相比，中間業務具有對資金無要求、風險低、盈利高、服務性強等特點，信用社要提高經營效益，改變業務單

一、效益低下的狀況，必須把發展中間業務擺上重要位置，以中間業務為突破口，提高中間業務的市場占有率，真正確立資產業務、負債業務與中間業務三駕馬車并駕齊驅發展的戰略，形成以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，以中間業務的發展壯大支持和促進傳統業務發展的新思路，將中間業務認認真真抓起來，使中間業務成為信用社可持續發展的支撐點和新的效益增長點。

（五）發展中間業務是提升市場地位的需要。中間業務是構成銀行核心競爭力的重要組成部分，從國外先進的銀行業發展經驗看，誰贏得了中間業務發展優勢，誰就占據了市場競爭的制高點。農村信用社面對著郵儲、農行、村鎮銀行、貸款公司以及其他機構這些競爭對手，只有在中間業務上有突破，才能在未來農村金融市場的競爭中獨占鰲頭。

二、農村信用社中間業務發展現狀及原因分析

（一）中間業務規模小，收益較低。盡管農村信用社中間業務在近幾年取得一定發展，但同國內商業銀行相比還有很大差距。國內商業銀行中間業務收入占營業收入比例均超過10％。而農村信用社中間業務收入占營業收入比例尚不足1%，存在很大差距。

（二）品種單一，結構不合理。農村信用社中間業務發展尚處于起步階段，受經濟發展環境、客戶群體消費特點、自身經營狀況以及人員素質等因素影響，新業務開辦無法達到監管部門準入條件，目前市場上對利潤貢獻度較大的代銷基金、第三方存管等主要中間業務品種農村信用社尚無法開辦；能開辦的中間業務，也處于低層次、功能不完善階段，僅局限于人民幣結算、代收代付等技術含量低的傳統業務品種，收費低，有的甚至無法達到盈虧平衡點。

制約農村信用社中間業務發展的因素，突出表現在三方面：

第一，缺乏完善的外部環境。一是市場準入政策方面限制。雖然監管部門明確指出農村信用社可參照《商業銀行中間業務暫行規定》開辦中間業務，但是對農村信用社開辦中間業務的范圍、準入制度上進行資格限制。比如基金托管以及交易類中間業務，必須是銀行類機構才有資格開辦，而農村信用社要完成股份制改造，至少需要5－10年時間。二是縣域市場金融消費環境的限制。銀行業務和收入結構是否多元化，除了取決于銀行是否能夠提供多樣化和多層次的產品外，更重要的是取決于客戶是否有多樣化及多層次的金融服務需求。農村信用社面對的客戶群體以縣域中小企業以及農戶為主，絕大多數客戶處于創業期，資產規模小，抗風險能力差，對金融服務的需求相對比較單一，主要集中在貸款、結算及存款方面，導致農村信用社發展中間業務會存在投入大、短期內收益低的問題。

第二，農村信用社思想認識存在偏差，對發展中間業務的意義認識不足。當前，農村信用社受傳統經營思想的束縛，對中間業務定位不準，把中間業務看成傳統存貸款業務的輔助業務，中間業務在地位上遠遠低于傳統業務。另外，部分縣級聯社“坐商”意識嚴重，等客上門，營銷意識差，缺乏戰略思考，對發展中間業務的重要性和必要性認識不足，只是被動地開辦中間業務，在人力、財力、物力投入極少，致使中間業務不具規模，制約了中間業務的發展。

第三，技術手段相對落后，專業人員匱乏。中間業務涉及領域廣，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是知識密集型業務，需要一大批掌握信息技術、精通法律、經濟金融、計算機等方面的復合型、綜合型人才來開拓。而目前農村信用社無論在技術手段、硬件設施以及人員方面，對中間業務的支持力度都不夠。從人才因素講，目前一線從業人員綜合素質不高，服務觀念相對于客戶現實需求而言較弱，與客戶換位思考能力差，中間業務綜合營銷困難。

三、對策建議

（一）全面提升開展中間業務重要性、緊迫性的認識，特別是要引起各級管理層的高度重視。農村信用社要從思想上意識到加快中間業務發展是經濟社會對農村信用社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。

（二）加大產品研發與營銷力度。農村信用社現階段應對現有的中間業務品種進行認真梳理和整合，認真分析現有中間業務品種的現狀、運營過程中存在的問題，加大對高附加值中間業務產品的創新研究，尤其是要積極研發圍繞“三農”發展的新要求、新變化，堅持農村市場發展與客戶需要相結合的原則，開辦符合農村經濟發展需要的中間業務產品。與此同時，要研究市場消費心理，尤其是農村市場的消費心理，重點加大產品在農村市場的宣傳力度，農村信用社中間業務產品價值的實現主要還是要依賴于農村市場營銷，營銷工作不到位，再好的中間業務產品也只能束之高閣。

（三）加快金融電子化建設、為中間業務的創新提供基礎平臺。現代電子化技術的廣泛應用是中間業務發展的一個重要條件和強大的推動力量，可以說電子化程度的高低決定著中間業務的發展規模、速度和規范程度。農村信用社中間業務起步較晚，科技含量不高，因此必須借助科技對中間業務的支撐作用，依托科技進步，推進電子化建設，提升網絡運行質量和效率。此外還要在加強中間業務計算機軟件的研究開發，立足于高起點和長遠化目標，將中間業務的產品設計、科技開發與業務操作有機結合在一起，以金融電子化優勢提升中間業務的競爭力。

（四）建立科學合理的考核激勵機制。對中間業務的考核，既要重視量的發展，又要注意質的提高，農村信用社要根據自身的特點和實際，建立科學合理的考核激勵機制。同時加大對員工的精神激勵，選擇拓展能力強的優質網點和優秀個人，樹立典型，通過先進經驗的交流和互動，推動全省農村信用社中間業務快速發展。

（五）加快中間業務人才培養，提高從業人員素質。農村信用社要采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加強對人員的全方位培養，促使中間業務人員不斷學習新知識和新業務;要盡快實現中間業務基本知識的廣泛普及，尤其加強從事中間業務的高級人才的培養和引進，并建立與中間業務發展相適應的激勵機制，以吸引和留住人才。造就一大批既具有現代金融理論知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗;既懂國際金融慣例，又精通計算機專業技術;既具有開拓創新精神，又通曉政策法律規范的復合型人才，以提高中間業務的開發和競爭能力。

（六）呼喚政策保障。監管部門要進一步制訂完善關于農村信用社業務創新的政策規定與制度辦法，加強對新業務創新的引導與管理，建立健全業務創新風險防范機制，為農村信用社中間業務創新發展提供有效的制度保障和政策支持，使農村信用社業務創新在寬松、公開、公平的競爭環境中進行。同時，要為農村信用社中間業務經營創造較好的政策環境，制止和取消任 何部門以各種名義對農村信用社歧視性規定，根據與商業銀行同等待遇的原則，從農村信用社的實際出發，允許農村信用社積極創造條件開辦各類中間業務業務，以保障農村信用社中間業務持續、穩定、快速地發展。