第一篇：對商業銀行開展中間業務的建議論文

[提要]分析商業銀行開展中間業務的必要性,對商業銀行中間業務開展過程中存在的問題進行分析論證,并提出對策建議。

關鍵詞:商業銀行;中間業務;建議

中圖分類號:F832.3 文獻標識碼:A

原標題:商業銀行中間業務開展的必要性及建議

收錄日期:2013年2月26日

在西方發達國家,商業銀行中間業務收入約占整個銀行業收入的50%-70%左右。而我國銀行業不斷采取措施積極地深化業務經營的改革,使得中間業務出現了快速增長。2011年,我國16家上市銀行手續費及傭金收入達到了4,064億元人民幣,同比增長38.6%,顯著高于傳統存貸業務的增長。中間業務的大幅提升在今后必將逐步成為我國銀行業改善傳統業務結構、優化利潤構成、提高競爭力的重要手段。

一、商業銀行大力開展中間業務的必要性

后危機時代以來,世界經濟局勢動蕩不安,國內經濟增速也出現了明顯的放緩。在這些因素的影響下,銀行業的經營環境逐步惡化,傳統的業務經營模式也面臨著嚴峻的考驗。為保證銀行體系的穩健運行,進一步拓展中間業務,提高其在銀行收入中的比重,則成為我國銀行業未來發展的重中之重。

(一)商業銀行自身發展的需要。多年來,我國的銀行業一直將息差作為其主要贏利點,對于資產規模擴展的依賴性極強。2011年,我國的銀行業總資產規模達到了113.3萬億元,其中貸款占到51.34%。在工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行五大行中,息差收入的平均占比幅度達到了80.56%。但是,伴隨著我國利率市場化進程的逐步加快,這種傳統的確定性息差收益將不復存在。

自1996年我國開放同業拆借市場以來,對于利率市場化的工作也開始逐步啟動。2004年10月29日起,貸款利率原則上不再設定上限,同時允許存款利率下浮;2012年6月8日,金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍;2012年7月5日,金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.7倍。此次調整也呈現出了一些新特點:一是銀行開始以服務質量定價,這次調息后,銀行沒有全部采取一浮到頂的單一存款利率定價策略,而是根據自身的服務價值,計算存貸盈虧點,大中小銀行形成了分層有序的定價格局,各行存款利率差異化初現;二是以客戶價值定價,銀行根據客戶類型及金額進行差異化定價,用利率區分客戶價值,使存款定價更加精細化。

伴隨著利率市場化改革步伐的進一步加大,差別利率的時代也已到來。過度依賴于息差收入而進行的粗放式的增長已不能夠有效保證銀行業務收入的穩定性。只有努力提高服務質量,打造屬于自身的核心競爭力,才能夠更好地參與市場的競爭。因此,面對當前市場環境的挑戰,銀行業必須要尋找新的利潤來源點,而中間業務的迅速發展則適應了這一趨勢。在當前復雜多變的經濟背景下,銀行業要努力增強中間業務服務水平,積極為客戶提供增值服務,以增加客戶粘性,并逐步提高中間業務在銀行總收入中的占比,以真正回歸作為服務業的本質。

(二)服務社會主義經濟的需要

1、協助中資企業參與海外競爭。改革開放以來,中國的對外投資蓬勃發展,經過三十多年的累積,已經頗具規模。截止到2010年底,我國1.3萬多家國內企業對全球178個國家(地區)進行了資本投資,對外投資存量的金額高達3.1萬億美元。(表1)在國家倡導資本“走出去”的大背景下,中資銀行也要實現同步走的戰略。我國金融業要提高綜合服務的水平,在為中國企業提供國際資金的同時,也要努力提供信息情報咨詢、國際結算、信用擔保、企業資產增值等中間業務服務,以規避國際經濟和金融風險,使得國內經濟循環能夠有效地切合國際經濟循環周轉,也為中國參與廣泛的國際經濟交往提供便利。

2、服務中小企業。在我國,中小企業融資難的問題一直存在。而中小微企業是國內數量最多、最具活力,同時也是最具創造力的企業。以河北省為例,截止到2011年,全省中小微企業約為20.6萬家,占到省內企業總數的85%以上,同年完成的增加值為1,057億元,約占全省GDP44%的份額。但是,據初步測算,河北省中小微企業的資金缺口達到了5,000億元左右,中小微企業面臨嚴重“缺血”的困境已經十分突出。

小微企業可抵押物少的缺點使其很難從傳統的存貸模式中獲得資金支持。這就要求銀行業在充當企業咨詢師的同時,能夠更多地為企業提供其他渠道的融資信息咨詢等中間業務服務,對于發展潛力巨大的創新型企業,要為其上市融資提供“全程陪護”式的咨詢、擔保、代理等中間業務服務;另一方面,要積極充當客戶代理人,代客理財,為客戶提供信托咨詢、充當理財顧問。此外,要積極為社會資本提供企業評價信息,對中小企業進行風險分類,引導社會資本為成長性強的企業“輸血”。

銀行業要充分發揮中間業務對于經濟社會的作用:一方面要為企業提供較為優惠的措施,以幫助解決其融資難的問題;另一方面要為投資者提供更為全面的理財服務,以實現客戶資產的保值增值。實現從提供“硬資金”到提供“軟服務”的方向轉變。

二、我國商業銀行中間業務存在的問題

(一)缺乏產品定價機制。近年來,傭金手續費的提升成為群眾對銀行業議論的焦點問題。各種名目的中間業務收費不斷上漲,一方面造成群眾對銀行業滿意度下降;另一方面也為其自身帶來了更為嚴格的監管,銀監會計劃于2013年實施規范銀行業收費行為的《商業銀行服務價格管理辦法》。消費者對于所享受的商業銀行服務,付出的相應成本應符合市場經濟的規則,而問題在于目前商業銀行沒有十分具備說服力的價格制定體系,這樣造成了消費者對于銀行業的不信任感不斷增強。反觀西方發達國家的商業銀行,由于市場競爭較為充分,這樣就使得其在中間業務產品定價時,都會進行成本投入測算、供求狀況調研和客戶意識分析,然后制定出產品合理的價格,使成本、收益和客戶滿意度達到最佳的平衡。我國銀行業正缺少相應的定價機制,加大了消費者的不滿。(二)企業產品品牌化建設不足。品牌化建設在提高企業信譽度、鎖定目標客戶,以及提升客戶粘性、產品的推廣、業務的發展等方面有著舉足輕重的作用。從企業的長遠發展來看,進行品牌化建設,打造具有知名度和美譽度的品牌是企業能夠做大做強的根本動力所在。我國銀行業由于沒有形成從產品包裝、品牌化設計直到后期宣傳的完整體系,這樣就直接制約了對所開發產品的有效宣傳,從而造成消費者對銀行品牌的認知度較低。尤其是中國傳統的大型商業銀行,其中間業務產品之間區別僅在于名稱不同,幾乎沒有實質性的差異。以工商銀行為例,據不完全統計,工行銀行目前發行了181種不同的信用卡,而這些信用卡之間除了名稱不同之外,幾乎沒有任何有別于其他同類卡片的顯著特征。這種低層次的廣撒網式營銷,在今后的競爭必將會被淘汰。對于中間業務的競爭,各大銀行比拼的是品牌、是服務,更重要的是消費者的體驗,如果不能形成自己的知名品牌,就無法在中間業務領域占有一席之地。

(三)人才儲備不足。人才是任何企業可持續發展的核心。對于金融領域,尤其是對于急需拓展中間業務的中資銀行來說,人才的短缺是首先要解決的問題。中間業務具有很強的綜合性和專業性,是知識密集型的業務。其有效展開要求銀行同時具有機構信譽、專業人才、信息網絡等資源。因此,培養一支高素質的從業隊伍對于促進中間業務發展具有十分重大的意義。尤其是考慮到現實的情況,我國的大型銀行由于歷史的原因,員工隊伍老齡化嚴重、業務素質參差不齊。面對新組建且具有小而精等特點的新興金融機構,大型銀行可能難以保證以往的競爭優勢。

三、對我國商業銀行開展中間業務的建議

中間業務所具備的低成本、低風險和高收益等特性,對于銀行業的整體業務穩定具有重要意義。

(一)完善定價機制。在現階段,傳統的成本導向定價法已不能滿足中間業務的定價,對于服務這種虛擬產品的定價有很大的難度。中間業務的價格形成,不同于一般的商品定價,應當建立一套完整的綜合定價方法和定價模型,不僅要考慮到中間業務服務本身帶來的成本和收益,還要考慮到對其他業務成本和收益帶來的影響。例如,對跨行ATM機取款的收費定價來說,不僅要考慮到同業結算費用以及場地租金、機器購置費、機器日常的維護成本,還要考慮如何提高對于客戶的吸引力,以期能夠帶來其他業務量的增長。這就要求商業銀行必須要在綜合考慮之后才能給出相關服務項目的價格。

(二)從產品同質化競爭向品牌化經營轉變。中間業務由于自身服務特性的存在,使得市場對銀行業樹立良好的品牌形象提出了更高的要求。在現階段,我國服務產品同質化嚴重,大部分產品都局限在拉大客戶、拉存款等方面。因此,我國銀行業可借助國外成熟的品牌策略,分析自身所屬的行業地位、目標市場、客戶需求,以此確定自身的品牌策略。

1、產品導向。把自身產品同某一類型客戶的形象聯系起來,使所樹立的品牌形象可以清晰地展現出其針對的客戶群;

2、服務導向。銀行通過對目標客戶最關心的服務進行分析,提供有針對性的特色服務,建立同客戶友好互動的關系;

3、地域導向。利用地域間隔進行價值區分,根據銀行自身占有的區位優勢,樹立自己地域性服務的超級銀行形象。總之,商業銀行要認真分析自身的行業地位,以確定自己的服務特色,在努力樹立特色品牌的同時,盡量避免同質化競爭。

(三)加大人才的培養和引進。面對市場競爭加劇的局面,各家商業銀行必須采取有效措施,積極培養和擴大人才的規模,迅速優化員工隊伍。首先,要制定完善的人才培訓計劃,把過去分散、傳統培訓模式改良成持續、長久、有針對性的人力資源培訓;其次,進行差別化培訓,在培訓實踐中既要區分管理人員和業務人員等不同的知識需求,也要區分入門型人員和提高型人員不同的知識層次;再者,要建立崗前任職考核,無論是上崗還是換崗,都要根據中間業務的崗位要求進行嚴格的培訓考核,以保證中間業務崗位的工作效率和質量;最后,要建立專門的考核體系,對于在業務運營過程中成績比較突出的員工實行獎勵,激發員工的工作積極性。除此之外,我國銀行業還應探索銀校合作的模式,采用定向招生、定向培養、定崗培訓等訂單式手段,建立產學一體化的模式,以增強金融人才的儲備力量,為銀行在創新型中間業務上的發展打下堅實的基礎。

主要參考文獻:

[1]中國人民銀行貨幣政策分析小組.2012年第一季度中國貨幣政策執行報告[EB/OL].2012.5.10.[2]中國銀行業監督管理委員會2011年報[EB/OL].2012.4.24.

第二篇：商業銀行中間業務的開展

開 題 報 告

課題內容：商業銀行中間業務的開展

一、選題的背景及意義：

長期以來,信貸風險是金融機構和監管部門風險防范與控制的主要對象和核心內容.尤其是1980年代末以來,隨著金融全球化趨勢及金融市場的波動性加劇,各國銀行和投資機構受到了前所未有的信用風險的挑戰.世界銀行對全球銀行業危機的研究表明,導致銀行破產的主要原因是信貸風險.中國加入WTO后,隨著改革開放程度的加深,國內商業銀行將受到更多的國際國內因素沖擊,承受更多的內外風險,我國商業銀行信貸風險問題突出導致商業銀行經營風險增大，影響我國經濟金融的穩定發展.再加上國有商業銀行信貸風險管理體制存在的一些缺陷,導致金融抑制現象長期伴隨中國經濟生活的現實之中.要在日趨激烈的市場競爭中取勝,強化全面信貸風險防范已成為當務之急。因此,我國商業銀行信貸風險防范策略研究既有理論探討價值,又有實際現實意義。

二、研究的內容及可行性分析：

西方的商業銀行已有300多年歷史，這一漫長的歷史發展進程為商業銀行的風險防范提供了堅實的理論基礎和有效的制度安排。要完整文章的+扣扣：（1499-0883-24）去掉中間的橫線

商業銀行是經營貨幣的特殊企業，在目前，信貸業務是我國商業銀行的主體業務，商業銀行獲取盈利主要是通過經營信貸資產來實現的。由于銀行信貸經營對象（貨幣）、經營方式（信用）的特殊性，其經營具有高風險性。在日常信貸業務中，如何防范和化解來自貸款對象（借款人）、社會和銀行內部管理等各種各樣的風險，是各級銀行信貸管理人員應該著重思考的問題。實施信貸風險的防范管理是個系統工程，涉及基礎工作、管理水平、員工素質等諸多方面。其內涵應該包含：經營理念險意識、識別防范風險能力、建立管理風險機制、規避化解風險措施、預警質量風險手段等。在研究商業銀行信貸風險防范策略時,首先應用模糊數學方法綜合評價企業的信用等級,典型判別分析評估企業的信用風險;然后使用VaR方法（張淼）、投資組合理論、信貸配額等手段分析信貸風險價值的潛在大小;特別是進行信貸風險博弈研究時,利用不完全信息靜態博弈探索負債企業信貸風險問題過程中得出了三個指導信貸業務有價值的命題;運用不完全信息動態博弈理論研究了我國信貸市場的類型與效率;憑借古諾模型和斯坦克爾伯格模型探討了WTO條件下中國銀行業未來的發展趨勢.將企業經營者素質指標、發展前景指標、財務指標同時考慮在研究企業信用范疇內,在定性分析的基礎上,進行數學模型化、定量化的多層次綜合評判,得以全面地反映企業信用多方面的實際情況,體現了企業信用等級的總體水平,為銀行信貸部門的科學決策提供了建設性的指導意見;運用博弈論的方法,分析信貸市場各經濟主體的行為在信貸風險形成機制中的作用與影響;并運用信息經濟學中信息不對稱理論,分析了信貸市場上銀行和企業之間是一種委托人和代理人的關系,兩者存在著信息不對稱所引起的逆向選擇和道德風險對銀行信貸風險形成機制的影響;研究了信貸風險度的理論計算方法、銀行貸款風險與企業信用之間的數理描述、這些均有利于商業銀行在實際工作中進行信貸風險防范.三、論題的研究方法：

本文從我國商業銀行信貸風險的現狀和問題出發，切實提出了完善商業銀行信貸風險防范的一些建議。主要運用了貨幣銀行學、信息經濟學、商業銀行經營與管理等學科方面的理論與方法。本論文擬采用宏觀與微觀分析相結合、文字闡述的方法展開對我國商業銀行信貸風險管理詳細而深入的研究。

四、論文擬解決的關鍵問題及措施和建議：

本文著重介紹我國商業銀行信貸風險問題及商業銀行信貸風險防范的現狀，進而得出完善我國商業銀行信貸風險防范的一些建議。本文難點在于改革完善我國商業銀行信貸風險防范的具體措施的分析。

五、論文的進度安排：

論文初稿完成時間10月30日 論文二稿完成時間11月12日 論文正稿完成時間11月25日

六、論文的寫作提綱：

一、商業銀行中間業務的含義

（一）中間業務概念 1.中間業務的含義

2.商業銀行中間業務的主要類別

（二）商業銀行開展中間業務的意義 1.中間業務不直接影響存貸比

2.未來業績增速面臨壓力,拓展中間業務是解決之道

3.未來我國商業銀行經營狀況將會更加嚴峻,需要加快經營模式變革

二、商業銀行中間業務經營所存在的問題及原因分析

（一）我國商業銀行中間業務經營所存在的主要問題 1.我國商業銀行中間業務與發達國家仍存在一定的差距 2.品牌產品和特色業務匱乏、盈利能力差 3.技術服務相對滯后，通中間業務的專業人才匱乏 4.相關法的法律、法規不健全

5.后續服務存在垢問題

（二）我國商業銀行中間業務存在問題的成因與分析 1.在經營理念方面存在誤區

2.收費標準偏低，且非理性競爭現象突出 3.重點不突出，特色不明顯 4.市場調查不到位，營銷手段不足 5.風險防范意識不足

(三)我國商業銀行中間業務經營的發展策略

要完整文章的+扣扣：（1499-0883-24）去掉中間的橫線 1.轉變傳統觀念，提高對發展中間業務重要性認識 2.拓寬中間業務收入渠道

3.加大技術投入，注重培養專業人才 4.進一步加強對客戶的服務 5.完善制度建設，規范發展

七、參考文獻

[1] 鄭楠.我國商業銀行中間業務發展前景[J].合作經濟與科技，2010，(05)[2] 劉秋蓉.商業銀行中間業務的問題與對策研究[J].科技創業月刊，2007，(12)

[3] 侯萌.芻議我國商業銀行個人理財業務[J].現代商業，2010，(05)

[4] 董濤.淺析我國商業銀行中間業務的發展[J].商情，2008，(05)

[5] 司彩麗，江文.中間業務對我國商業銀行發展的影響研究[J].網絡財富，2010，(02)要完整文章的+扣扣：（1499-0883-24）去掉中間的橫線

[6] 孔艷杰,中國商業銀行信貸風險全過程控制研究[M].北京：中國金融出版社,2006（10）.[7] 賓愛琪,商業銀行信貸法律風險精析[M].北京：中國金融出版社,2007（5）.[8] 鄒新月,商業銀行信貸風險統計與納什均衡策略[M].北京：中國經濟出版社,2005（9）.[9] 李燕,淺析商業銀行信貸風險防范[J].青海師專學報,2005（S3）.目錄

一、商業銀行中間業務的含義 ········································································ 1

（一）中間業務概念 ·················································································· 2 1.中間業務的含義 ··················································································· 2 2.商業銀行中間業務的主要類別 ······························································· 2

（二）商業銀行開展中間業務的意義 ····························································· 2 1.中間業務不直接影響存貸比 ·································································· 2 2.未來業績增速面臨壓力,拓展中間業務是解決之道 ······································ 2 3.未來我國商業銀行經營狀況將會更加嚴峻,需要加快經營模式變革 ················· 3

二、商業銀行中間業務經營所存在的問題及原因分析 ·········································· 3

（一）我國商業銀行中間業務經營所存在的主要問題 ······································· 3 1.我國商業銀行中間業務與發達國家仍存在一定的差距 ································· 3 2.品牌產品和特色業務匱乏、盈利能力差 ··················································· 3 3.技術服務相對滯后，通中間業務的專業人才匱乏 ······································· 4 4.相關法的法律、法規不健全 ·································································· 4

5.后續服務存在垢問題…………………………………………………………4

（二）我國商業銀行中間業務存在問題的成因與分析 ······································· 5 1.在經營理念方面存在誤區 ····································································· 5 2.收費標準偏低，且非理性競爭現象突出 ··················································· 5 3.重點不突出，特色不明顯……………………………………………………5 4.市場調查不到位，營銷手段不足…………………………………………… 5.風險防范意識不足……………………………………………………………5(三)我國商業銀行中間業務經營的發展策略················································· 6 1.轉變傳統觀念，提高對發展中間業務重要性認識 ······································· 6 2.拓寬中間業務收入渠道 ········································································ 6 3.加大技術投入，注重培養專業人才 ························································· 7 4.進一步加強對客戶的服務 ····································································· 8 5.完善制度建設，規范發展 ····································································· 8

商業銀行中間業務的開展

中文摘要：大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢，它對我國商業銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要。就我國商業銀行發展中間業務的必要性及中間業務的發展現狀和發展前景進行了初步探討，希望通過借鑒國外經驗改善國內條件并加快發展中間業務的步伐，實現我國商業銀行向現代化經營模式的轉變。中間業務以其風險小、收益高的優點受到各國銀行的青睞，尤其是在發達國家，已成為發達國家商業銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠，中間業務發展遲緩，層次落后。如今隨著我國加入WTO，金融市場逐步開放，我國商業銀行面臨外資銀行的強勢競爭，如何提高國際競爭力，大力發展中間業務占有舉足輕重的位置。隨著國內商業銀行受政策調控越來越嚴重、市場競爭日益激烈，如何從傳統業務中轉型、逐漸打造各行獨有特色已經成為提高各行市場占有率、上規模增效益的必經之路。而如何發展中小企業業務、零售業務以及中間業務，正是各行必須攻克的難關。本文將分為三大部分對商業銀行經營模式轉型之路進行探析。

關鍵詞：商業銀行 轉型 經營對策 中小企業業務 中間業務 零售業務

伴隨著全球范圍內自由化程度的不斷加深，商業銀行產品同質化問題凸顯，銀行之間的競爭日趨激烈，傳統的利差收入可拓展空間有限，銀行為了生存，必須尋求新的利潤增長點，即在非利差收入上下功夫，而中間業務是非利差收入的主要來源。同時，中間業務具有投資少、風險低、收益穩定和創新空間較大等特性，因此作為商業銀行三大支柱業務之一的中間業務中間業務，成為各家銀行新的競爭焦點。能否通過加快發展中間業務，進而加快轉變以利差收入為主導的傳統盈利模式，成功實現轉型，對國內商業銀行來說，是生死攸關的戰略選擇。但由于中間業務在我國商業銀行中起步較晚，存在著一些問題阻礙了發展的道路。正視這些問題，有針對性的開展中間業務發展策略研究已刻不容緩。

參考文獻

[1] 鄭楠.我國商業銀行中間業務發展前景[J].合作經濟與科技，2010，(05)[2] 劉秋蓉.商業銀行中間業務的問題與對策研究[J].科技創業月刊，2007，(12)[3] 侯萌.芻議我國商業銀行個人理財業務[J].現代商業，2010，(05)[4] 董濤.淺析我國商業銀行中間業務的發展[J].商情，2008，(05)[5] 司彩麗，江文.中間業務對我國商業銀行發展的影響研究[J].網絡財富，2010，(02)[6] 孔艷杰,中國商業銀行信貸風險全過程控制研究[M].北京：中國金融出版社,2006（10）.[7] 賓愛琪,商業銀行信貸法律風險精析[M].北京：中國金融出版社,2007（5）.[8] 鄒新月,商業銀行信貸風險統計與納什均衡策略[M].北京：中國經濟出版社,2005（9）.[9] 李燕,淺析商業銀行信貸風險防范[J].青海師專學報,2005（S3）.

第三篇：商業銀行中間業務

論商業銀行銀行卡業務

貿易經濟系 08級 金融3班

徐彥哲（31號）

摘要

銀行卡產業的發展，對于加快我國金融改革、經濟發展和社會進步具有十分重要的意義。銀行卡業務是商業銀行重要的中間業務之一，我國的銀行卡業務經過二十年的培育，目前已初步具備了一定產業雛形。本文從我國銀行卡產業的發展歷程和現狀分析入手，對我國銀行卡產業的優勢和劣勢以及發展的機遇和面臨的挑戰進行深入的分析，并作出我國銀行卡產業發展模式的戰略選擇。在全球銀行卡產業發展的大背景下，立足于我國銀行卡產業發展的實際情況，找到適合我國國情的銀行卡產業發展模式。

關鍵詞：銀行卡業務；現狀；挑戰；對策 我國銀行卡業務發展現狀

1.1信用卡的消費日益活躍

信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。

據統計，自1998年以來，我國銀行卡發行量、交易額增長迅速，央行數據顯示，截至2009年末，我國銀行卡發卡總量約為20.7億張，較2008年年末增加2.7億張。各類銀行結算賬戶共計28.1億戶，較2008年末增長17.2%。2009年全國使用非現金支付工具辦理支付業務約214.3億筆，金額716萬億元，同比分別增長16.9%和13.1%。其中，銀行卡業務197億筆，金額166萬億元，同比分別增長18.1%和30.5%；銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重32%，同比提高7.8個百分點。

銀行卡在商戶中的銷售而產生的手續費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡成為其業務發展和效益增長的新亮點。

1.2銀聯卡境外受理環境逐步改善

中國銀聯的出現改變了我國銀行卡發展初期商業銀行各自為政、封閉發展的格局，使跨行交易成為現實，并增強了銀行卡交換系統網絡的穩定性、開放性、通用性。中國銀聯統計數據顯示，盡管受到國際金融危機的影響，2009年境內銀行卡跨行交易依然保持增勢，交易筆數和交易金額分別達到69.4億筆和7.7萬億元，同比分別增長21.7%和66.8%。中國銀聯對跨行交易資金實行兩級清算和軋差清算，在兩級清算下，設立銀聯分公司地區的商業銀行分行通過銀聯分公司清算，其余由總行與銀聯總公司清算。

1.3銀行卡市場品牌格局逐漸形成

中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，成立于2002年3月，總部設于上海。目前已擁有近300家境內外成員機構。

作為中國的銀行卡聯合組織，中國銀聯處于我國銀行卡產業的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產業發展發揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯跨行交易清算系統，實現了系統間的互聯互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。在建設和運營銀聯跨行交易系統、實現銀行卡聯網通用的基礎上，中國銀聯積極配合商業銀行等產業各方推廣統一的銀聯卡標準規范，創建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發展和應用；維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風險。

1.4銀行卡風險管理日益加強

2009年，中國銀聯聯合商業銀行等產業各方，不斷加強銀行卡風險防范與應對。人民銀行、銀監會、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續出臺《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》等政策法規，為產業健康發展特別是打擊、遏止信用卡違法套現等風險問題，營造良好政策、法規環境。我國銀行卡業務發展過程中所存在的主要問題

2.1對銀行卡發展的主導權面臨喪失危險

銀行卡市場的主導權主要體現在標準制定權和品牌影響力上，在銀行卡市場發展初期，許多國家和地區對創建自主品牌、掌握銀行卡產業主導權的戰略價值認識不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網絡來實現銀行卡受理的道路，其后果是境內銀行卡產業的標準和市場主導權完全被跨國公司控制。目前，VISA、萬事達等跨國銀行卡公司采取了發行其標準品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發卡資源和商戶資源等手段，已經在中國銀行卡市場上確立了優勢地位。

2.2銀行卡發卡的覆蓋面不廣

由于不少中小城鎮和農村經濟發展滯后，全國只有300多個城市實現聯網，嚴重影響銀行卡業務發展的后勁。欠發達地區客戶對金融產品需求不足，對銀行金融服務要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業務在當地發展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結算類和代理類銀行卡業務，銀行一般不動用自己的資產，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續費，屬于低風險的金融業務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經濟欠發達地區商業銀行青睞。受該因素的影響，這些地區銀行卡業務檔次提升動力不足，對銀行卡業務發展后勁產生較大的負面影響。同時，這些欠發達地區贏利能力差、高科技應用程度低、業務創新能力低，產品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業務在當地的發展。

2.3銀行卡業務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產業發展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。”中國銀聯股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達63、55、27和35。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約2的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2左右。

2.4銀行卡風險比較突出，用卡環境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業中心、較大規模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業務的受理環境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節的刷卡高鋒期有時會出現刷卡延時、處理速度慢的現象，ATM、POS機上跨行交易也時有吞卡、死機現象。

2.犯罪分子和不法商戶勾結詐騙。盜取銀行卡密碼的現象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調包”； ②ATM機假吞卡；③利用假工作人員來騙取；④網銀大盜。

2.5銀行卡業務受理市場的規模不足

這已經成為現階段銀行卡產業發展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發展的基礎。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數的2左右；ATM機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業務。銀行卡業務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對策

3.1大力開發區域銀行卡市場

全國只有300多個城市實現銀行卡聯網，許多中小城鎮和農村還沒有被覆蓋。商業銀行應該針對各地區的實際情況和開發程度，分別擴大當地計算機網絡的覆蓋面，加快聯網通用步伐顯得格外重要，在發展過程中要科學配置機具，充分發揮現有機具的效用，改變銀行卡業務多年發展中形成的各發卡機構間機具互不通用的現象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現有銀行卡業務計算機處理系統，加快軟件開發，完善實時監測系統和網絡清算功能，及時提供網上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發達地區的潛在客戶開發出來。3.2完善用卡環境 提升服務水平

3.2.1改善銀行卡系統

銀聯要提高銀行卡的刷卡服務質量，尤其銀行卡大部分網點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統每秒交易筆數已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已經開始著手銀行卡系統的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯長沙分公司進行了數據處理系統的切換工作，將數據處理系統從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯總公司處理平臺，新系統每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產業和銀行卡市場實現了飛躍發展。

3.2.2完善風險管理制度和嚴格業務流程

銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統工程，加強內部管理、完善風險管理制度應從主要業務崗位和工作環節入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。在內部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎薄弱、內部管理混亂的分支行銀行卡業務系統的上線，嚴格考核銀行卡業務人員的操作技能、業務知識和道德素質。建立健全各項規章制度，做到精細化管理，使業務人員處理業務時有章可循。

3.3提高從業人員素質，增強持卡人防范意識

3.3.1 銀行卡業務自身特點決定了其業務人員應為復合型人才

加入WTO后，外資銀行的進入將會分流國內部分優秀的銀行卡業務專業人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業人才的培訓，穩定銀行卡從業人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環境，不斷脫穎而出優秀人才，以適應銀行卡業務專業人才發展的需要。

3.3.2持卡用戶提高警惕

仔細檢查柜員機表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。使用ATM機前，先對周圍的環境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現象，則應立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網點的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應一人堅守現場，一人去銀行辦理取卡手續；若無同伴，應在確認是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現場。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機前執著地試卡。

3.4積極引導國民轉變消費觀念

人們在日常生活中通過銀行卡進行個人支出的比例在美國為30，在香港為18，在國內僅為3.3，因而，要大力引導持卡人轉變消費觀念。第一，要在整個金融行業內部樹立信用卡業務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內同行，而是現金的觀念，從業務經營指導方向上改變將現有銀行卡業務作為銀行傳統業務附屬品的思想，在產品設計定位上改變將現有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，著力于進一步優化用卡環境，通過與特約商戶聯合開展優惠促銷活動，以經常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為；第四，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產品創新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環境。

3.5進行銀行卡業務的創新，豐富和發展銀行卡功能內涵

市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網上銀行、電子商務等業務的發展。要以“新一代”推廣為契機，以借記卡為基礎，把現有個人銀行產品改造創新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現針對同一客戶的產品與服務數據共享和統一管理，在外部形成個人產品的聯動優勢，從而增強市場競爭力。

3.6政府應對銀行卡產業給予充分支持

政府積極搭臺，銀行大力推動從現實角度出發，在現階段，國內銀行卡的發展必須由政府大力倡導推動，才可能較快地發展。通過政策制定，明確銀行卡產業的未來發展目標。各家銀行根據國家發展銀行卡產業的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產業的不斷發展。在政府拉動下，我國的銀行卡業務才可能在高起點上迅速發展。“如果政府財政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產業發展的趨勢，適當的運用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產業會發展的更快、更健康。”同時，“并不主張在銀行卡產業當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。

參考文獻

1.王智.《中國銀聯競爭能力顯著提高》，《經濟日報》2010-2-23 2.席華杰.《我國銀行卡產業發展狀況及其對策研究》，《消費導刊》2008-23 3.陳星.《我國銀行卡業務發展對策淺析》，《經濟視角》2008-12（36）4.紹興忠、金廣榮：《商業銀行中間業務》，杭州，浙江大學出版社，2007 5.高穎.《欠發達地區銀行中間業務為何發展緩慢》[N].中國經濟時報，2008-08-23 6.張峰.《信用卡危機的反思》，《金融與經濟》2009-12（27）7.王國敬,華偉,郭誠實.《利用銀行卡詐騙的特點及防范農村》[J].農業.農民, 2006-05 8.邱曉卜.《春節高峰刷卡不再難》[N].瀟湘晨報,2007-01-02 9.任超鋒.《基于SWOT分析的我國銀行卡業務發展的戰略選擇》[J].經濟學家,2009-10-24 10李偉.《央行將進一步落實銀行實行制》，《新聞晚報》2010-2-10

第四篇：商業銀行中間業務

商業銀行中間業務廣義上講“是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。[1]

商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務

中間業務又稱表外業務，商業銀行的中間業務主要有本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問業務等。在國外，商業銀行的中間業務發展得相當成熟。美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現階段商業銀行表外業務的規模一般占其資產總額的15%以上。

廣義的中間業務等同于廣義上的表外業務，它可以分為兩大類，狹義的金融服務類業務和狹義的表外業務。日常工作中我們所說的中間業務是按照人民銀行的規定的廣義的中間業務，而表外業務又是指從會計準則的角度反映的狹義的表外業務。因此按照商業銀行的傳統業務和發展情況，商業銀行的業務大致可以分為資產業務、負債業務和中間業務三大類，或可以分為資產業務、負債業務、中間業務和表外業務四大類。

中間業務范圍廣泛，涵蓋結算、代理、擔保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業務的分類也有不同的標準

按功能與性質

中國人民銀行在《關于落實<商業銀行中間業務暫行規定>有關問題的通知》(2002)中，將國內商業銀行中間業務分為九類:

一、支付結算類中間業務，指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務，如支票結算、進口押匯、承兌匯票等。

（一）結算工具。結算業務借助的主要結算工具包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發的、由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。

2.商業匯票是出票人簽發的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。商業匯票分銀行承兌匯票和商業承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。

4.支票是出票人簽發的、委托辦理支票存款業務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。

（二）結算方式，主要包括同城結算方式和異地結算方式。

1.匯款業務，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算業務。匯款結算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業務，是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結算方式。

3.信用證業務，是由銀行根據申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內憑規定的單據在指定地點付款的書面保證文件。

（三）其他支付結算業務，包括利用現代支付系統實現的資金劃撥、清算，利用銀行內外部網絡實現的轉賬等業務。

二、銀行卡業務，是由經授權的金融機構向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據清償方式，銀行卡業務可分為貸記卡業務、準貸記卡業務和借記卡業務。借記卡可進一步分為轉賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據結算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業務和外幣卡業務。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區卡。

（七）其他分類方式，包括商業銀行與盈利性機構/非盈利性機構合作發行聯名卡/認同卡。

三、代理類中間業務，指商業銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業務，包括代理政策性銀行業務、代收代付款業務、代理證券業務、.代理保險業務、代理銀行卡收單業務等。

（一）代理政策性銀行業務，指商業銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務功能和網點設置等方面的限制而無法辦理的業務，包括代理貸款項目管理等。

（二）代理中國人民銀行業務，指根據政策、法規應由中央銀行承擔，但由于機構設置、專業優勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業銀行承擔的業務，主要包括財政性存款代理業務、國庫代理業務、發行庫代理業務、金銀代理業務。

（三）代理商業銀行業務，指商業銀行之間相互代理的業務，例如為委托行辦理支票托收等業務。

（四）代收代付業務，是商業銀行利用自身的結算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業務，例如代理各項公用事業收費、代理行政事業性收費和財政性收費、代發工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。

（五）代理證券業務是指銀行接受委托辦理的代理發行、兌付、買賣各類有價證券的業務，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發股票紅利、代理證券資金清算等業務。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險業務是指商業銀行接受保險公司委托代其辦理保險業務的業務。商業銀行代理保險業務，可以受托代個人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協議，代保險公司承接有關的保險業務。代理保險業務一般包括代售保單業務和代付保險金業務。

（七）其他代理業務，包括代理財政委托業務、代理其他銀行銀行卡收單業務等。

四、擔保類中間業務，指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔保類中間業務指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經銀行審查同意承兌的商業匯票。

（二）備用信用證，是開證行應借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產或不能及時履行義務的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。

（三）各類保函業務，包括投標保函、承包保函、還款擔保履、借款保函等。

（四）其他擔保業務。

五、承諾類中間業務，是指商業銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協議、票據發行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協議、票據發行便利等。

六、交易類中間業務，指商業銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權等各類金融衍生業務。

（一）遠期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數量的資產，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標為標的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權，是指期權的買方支付給賣方一筆權利金，獲得一種權利，可于期權的存續期內或到期日當天，以執行價格與期權賣方進行約定數量的特定標的的交易。按交易標的分，期權可分為股票指數期權、外匯期權、利率期權、期貨期權、債券期權等。

七、基金托管業務，是指有托管資格的商業銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。

八、咨詢顧問類業務，是商業銀行依靠自身在信息和人才等方面的優勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統的方案提供給客戶，以滿足其經營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現金管理業務等。

（一）企業信息咨詢業務，包括項目評估、企業信用等級評估、驗證企業注冊資金、資信證明、企業管理咨詢等。

（二）資產管理顧問業務，指為機構投資者或個人投資者提供全面的資產管理服務，包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供、風險控制等。

（三）財務顧問業務，包括大型建設項目財務顧問業務和企業并購顧問業務。大型建設項目財務顧問業務指商業銀行為大型建設項目的融資結構、融資安排提出專業性方案。企業并購顧問業務指商業銀行為企業的兼并和收購雙方提供的財務顧問業務，銀行不僅參與企業兼并與收購的過程，而且作為企業的持續發展顧問，參與公司結構調整、資本充實和重新核定、破產和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現金管理業務，指商業銀行協助企業，科學合理地管理現金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。

九、其他類中間業務，包括保管箱業務以及其他不能歸入以上八類的業務。

第五篇：對商業銀行中間業務發展的思考

對商業銀行中間業務發展的思考

內容摘要:WTO后過渡期是國內銀行提高自身實力迎接外資銀行競爭的關鍵時期未來銀行的競爭,是新興業務的競爭,尤其是中間業務的競爭因此,我國商業銀行應抓住時機大力發展中間業務,增強國際競爭力本文分析了我國商業銀行中間業務發展現狀,透析了存在的問題,并提出相應的政策建議

關鍵詞:商業銀行中間業務制度創新

中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為現代商業銀行業務的三大支柱,中間業務發展對商業銀行現代化和金融現代化極為重要大力發展中間業務,對加快我國商業銀行現代化改革進程、提高商業銀行效益和提高競爭力有重要意義

我國商業銀行中間業務發展現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展

經營理念有較大突破我國商業銀行正逐漸轉變經營理念,將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”我國各商業銀行的分支機構都成立了中間業務部,對中間業務進行創新和營銷,加強風險控制和業務稽核各行對中間業務的認識逐步由輔助性業務的間接效益向主營業務直接效益轉變,收費意識明顯增強

中間業務收入達到一定規模在2001年底,我國四大國有商業銀行中間業務平均收入約占7%,到2002年底中國建設銀行已開辦中間業務品種達300個,實現中間業務收入43.7億元,約占總收入的10%我國四家國有商業銀行的中間業務收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內中間業務收入達到100億元

中間業務品種明顯增加隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務,形成了較為完備的中間業務品種體系

我國商業銀行中間業務發展中存在的主要問題

我國商業銀行發展中間業務雖然取得了一定的成績,但同西方發達國家商業銀行相比,無論在數量上和質量上都存在較大差距,且發展中還存在不規范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現在:

中間業務規模小、收益低盡管我國商業銀行中間業務在近幾年取得快速發展,但同國外發達國家商業銀行相比還有很大的差距國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的

中國銀行也只有17%

經營范圍單

一、品種結構不合理盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少

中間業務發展環境差、市場競爭無序由于我國商業銀行中間業務起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善中間業務產品很多都是證券、保險和銀行業務的混合體,而我國實行的分業經營限制了業務的創新中間業務市場也沒有一個完善的法律法規來規范和指導其發展,使銀行在中間產品市場競爭中出現了無序的惡性競爭由于信息不對稱,沒有一個統一的定價標準,銀行為了爭奪客戶在許多中間業務服務中少收費甚至不收費,銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴重打擊了商業銀行發展中間業務的積極性

管理體制、經營機制不完善我國商業銀行缺乏科學的管理經營體制,在發展中間業務過程中沒有統一的規劃和管理,在一定程度上使中間業務的管理缺乏業務政策和決策的統一性、連貫性以及業務推動的有效性,嚴重制約著中間業務的發

展在某些商業銀行中,由于對中間業務的認識有偏差,雖然逐級設臵了中間業務部,但上級行往往沒有制定對下級行中間業務發展狀況的考核辦法和考核制度,無法形成嚴格的監督和激勵機制由于管理制度不健全導致代理問題,出現了銀行經理和企業勾結利用虛假中間業務套匯、融資,增大了中間業務發展的風險,最終制約了其發展

硬件、技術與人才支持不夠中間業務涉及領域廣,技術含量高,是知識密集型業務,需要一大批掌握信息技術、精通法律、金融、計算機等方面的復合型、綜合型人才來開拓而目前我國商業銀行無論在專業人才、技術裝備以及技術手段上,對中間業務的支持力度都不夠

我國商業銀行發展中間業務的政策建議

加快金融體制改革,完善業務發展的外部環境要發展我國商業銀行中間業務,必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個經濟體制改革的步伐,從而為推動中間業務的

拓展創造各種必需的條件我國金融業應該早日實行混業經營,混業經營是世界金融業的趨勢,只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新同時,應該發揮銀行協會等中介組織的作用,使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱,能達成一個最優均衡此外,要完善法律環境,健全法律體系,以法律來規范商業銀行的經營行為,培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控

加快商業銀行制度創新,建立有效的獎懲激勵機制好的制度能夠提高生產力,商業銀行必須按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革商業銀行應該按股份制改革,完善銀行內部治理結構,減少多層代理出現的不規范問題,對違法違規的管理人員進行嚴格的責任追究制度商業銀行應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法,在發展中間業務中進行制度創新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制

完善對中間業務的金融監管,制定與國際接軌的管理制度與操作規范監管部門應出臺中間業務監管原則,為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范,加強對商業銀行中間業務的分類管理,制定和完善相關的管理法規,構建一個公平競爭的經營環境,加強金融監管、杜絕違規行為的發生,使商業

銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業務的監管水平由于中間業務不同品種的風險差異很大,監管部門應據此對中間業務實行分類監管,對商業銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開,由商業銀行自主經營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監管部門應強化監管,要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要

注重人才開發戰略中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才商業銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才;另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供再學習的機會,使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力

加大科技投入中間業務要依托于高科技發展,特別是通

過網絡計算機和電子通信商業銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網絡,形成較完備的信息系統要投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施,組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要,還要大力培養高科技人才

參考文獻:

1.戴國強,郝廣才,田曉軍.商業銀行金融創新.上海財經大學出版社,1996

2.貝政新,譚寅生,萬解秋.現代商業銀行中間業務運作與創新.復旦大學出版社,2000

3.張國海.商業銀行中間業務的國際化比較與發展戰略.金融研究,2003

4.歐陽世偉.拓展我國商業銀行中間業務的若干思考.國際金融研究,2001