第一篇：對商業銀行中間業務發展的思考

對商業銀行中間業務發展的思考

來源：中國論文下載中心 [ 07-03-05 13:31:00 ] 作者：未知 編輯：studa20 內容摘要:WTO后過渡期是國內銀行提高自身實力迎接外資銀行競爭的關鍵時期。未來銀行的競爭,是新興業務的競爭,尤其是中間業務的競爭。因此,我國商業銀行應抓住時機大力發展中間業務,增強國際競爭力。本文分析了我國商業銀行中間業務發展現狀,透析了存在的問題,并提出相應的政策建議。

關鍵詞:商業銀行 中間業務 制度創新

中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為現代商業銀行業務的三大支柱,中間業務發展對商業銀行現代化和金融現代化極為重要。大力發展中間業務,對加快我國商業銀行現代化改革進程、提高商業銀行效益和提高競爭力有重要意義。

我國商業銀行中間業務發展現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。

經營理念有較大突破。我國商業銀行正逐漸轉變經營理念,將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”。我國各商業銀行的分支機構都成立了中間業務部,對中間業務進行創新和營銷,加強風險控制和業務稽核。各行對中間業務的認識逐步由輔助性業務的間接效益向主營業務直接效益轉變,收費意識明顯增強。

中間業務收入達到一定規模。在2001年底,我國四大國有商業銀行中間業務平均收入約占7%,到2002年底中國建設銀行已開辦中間業務品種達300個,實現中間業務收入43.7億元,約占總收入的10%。我國四家國有商業銀行的中間業務收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內中間業務收入達到100億元。

中間業務品種明顯增加。隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務,形成了較為完備的中間業務品種體系。

我國商業銀行中間業務發展中存在的主要問題

我國商業銀行發展中間業務雖然取得了一定的成績,但同西方發達國家商業銀行相比,無論在數量上和質量上都存在較大差距,且發展中還存在不規范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現在:

中間業務規模小、收益低。盡管我國商業銀行中間業務在近幾年取得快速發展,但同國外發達國家商業銀行相比還有很大的差距。國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的中國銀行也只有17%。

經營范圍單

一、品種結構不合理。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

中間業務發展環境差、市場競爭無序。由于我國商業銀行中間業務起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善。中間業務產品很多都是證券、保險和銀行業務的混合體,而我國實行的分業經營限制了業務的創新。中間業務市場也沒有一個完善的法律法規來規范和指導其發展,使銀行在中間產品市場競爭中出現了無序的惡性競爭。由于信息不對稱,沒有一個統一的定價標準,銀行為了爭奪客戶在許多中間業務服務中少收費甚至不收費,銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴重打擊了商業銀行發展中間業務的積極性。

管理體制、經營機制不完善。我國商業銀行缺乏科學的管理經營體制,在發展中間業務過程中沒有統一的規劃和管理,在一定程度上使中間業務的管理缺乏業務政策和決策的統一性、連貫性以及業務推動的有效性,嚴重制約著中間業務的發展。在某些商業銀行中,由于對中間業務的認識有偏差,雖然逐級設置了中間業務部,但上級行往往沒有制定對下級行中間業務發展狀況的考核辦法和考核制度,無法形成嚴格的監督和激勵機制。由于管理制度不健全導致代理問題,出現了銀行經理和企業勾結利用虛假中間業務套匯、融資,增大了中間業務發展的風險,最終制約了其發展。

1。中間業務涉及領域廣,技術含量高,是知識密集型業務,需要一大批掌握信息技術、精通法律、金融、計算機等方面的復合型、綜合型人才來開拓。而目前我國商業銀行無論在專業人才、技術裝備以及技術手段上,對中間業務的支持力度都不夠。

我國商業銀行發展中間業務的政策建議

加快金融體制改革,完善業務發展的外部環境。要發展我國商業銀行中間業務,必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個經濟體制改革的步伐,從而為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。我國金融業應該早日實行混業經營,混業經營是世界金融業的趨勢,只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時,應該發揮銀行協會等中介組織的作用,使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱,能達成一個最優均衡。此外,要完善法律環境,健全法律體系,以法律來規范商業銀行的經營行為,培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。

加快商業銀行制度創新,建立有效的獎懲激勵機制。好的制度能夠提高生產力,商業銀行必須按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革。商業銀行應該按股份制改革,完善銀行內部治理結構,減少多層代理出現的不規范問題,對違法違規的管理人員進行嚴格的責任追究制度。商業銀行應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法,在發展中間業務中進行制度創新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。

完善對中間業務的金融監管,制定與國際接軌的管理制度與操作規范。監管部門應出臺中間業務監管原則,為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范,加強對商業銀行中間業務的分類管理,制定和完善相關的管理法規,構建一個公平競爭的經營環境,加強金融監管、杜絕違規行為的發生,使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業務的監管水平。由于中間業務不同品種的風險差異很大,監管部門應據此對中間業務實行分類監管, 對商業銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開,由商業銀行自主經營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監管部門應強化監管,要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要。注重人才開發戰略。中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。商業銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才;另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供再學習的機會,使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力。

加大科技投入。中間業務要依托于高科技發展,特別是通過網絡計算機和電子通信。商業銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網絡,形成較完備的信息系統。要投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施,組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要,還要大力培養高科技人才。

參考文獻:

1.戴國強,郝廣才,田曉軍.商業銀行金融創新.上海財經大學出版社,1996

2.貝政新,譚寅生,萬解秋.現代商業銀行中間業務運作與創新.復旦大學出版社,2000 3.張國海.商業銀行中間業務的國際化比較與發展戰略.金融研究,2003 4.歐陽世偉.拓展我國商業銀行中間業務的若干思考.國際金融研究,2001

第二篇：對商業銀行中間業務發展的思考

對商業銀行中間業務發展的思考

內容摘要:WTO后過渡期是國內銀行提高自身實力迎接外資銀行競爭的關鍵時期未來銀行的競爭,是新興業務的競爭,尤其是中間業務的競爭因此,我國商業銀行應抓住時機大力發展中間業務,增強國際競爭力本文分析了我國商業銀行中間業務發展現狀,透析了存在的問題,并提出相應的政策建議

關鍵詞:商業銀行中間業務制度創新

中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為現代商業銀行業務的三大支柱,中間業務發展對商業銀行現代化和金融現代化極為重要大力發展中間業務,對加快我國商業銀行現代化改革進程、提高商業銀行效益和提高競爭力有重要意義

我國商業銀行中間業務發展現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展

經營理念有較大突破我國商業銀行正逐漸轉變經營理念,將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”我國各商業銀行的分支機構都成立了中間業務部,對中間業務進行創新和營銷,加強風險控制和業務稽核各行對中間業務的認識逐步由輔助性業務的間接效益向主營業務直接效益轉變,收費意識明顯增強

中間業務收入達到一定規模在2001年底,我國四大國有商業銀行中間業務平均收入約占7%,到2002年底中國建設銀行已開辦中間業務品種達300個,實現中間業務收入43.7億元,約占總收入的10%我國四家國有商業銀行的中間業務收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內中間業務收入達到100億元

中間業務品種明顯增加隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務,形成了較為完備的中間業務品種體系

我國商業銀行中間業務發展中存在的主要問題

我國商業銀行發展中間業務雖然取得了一定的成績,但同西方發達國家商業銀行相比,無論在數量上和質量上都存在較大差距,且發展中還存在不規范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現在:

中間業務規模小、收益低盡管我國商業銀行中間業務在近幾年取得快速發展,但同國外發達國家商業銀行相比還有很大的差距國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的

中國銀行也只有17%

經營范圍單

一、品種結構不合理盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少

中間業務發展環境差、市場競爭無序由于我國商業銀行中間業務起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善中間業務產品很多都是證券、保險和銀行業務的混合體,而我國實行的分業經營限制了業務的創新中間業務市場也沒有一個完善的法律法規來規范和指導其發展,使銀行在中間產品市場競爭中出現了無序的惡性競爭由于信息不對稱,沒有一個統一的定價標準,銀行為了爭奪客戶在許多中間業務服務中少收費甚至不收費,銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴重打擊了商業銀行發展中間業務的積極性

管理體制、經營機制不完善我國商業銀行缺乏科學的管理經營體制,在發展中間業務過程中沒有統一的規劃和管理,在一定程度上使中間業務的管理缺乏業務政策和決策的統一性、連貫性以及業務推動的有效性,嚴重制約著中間業務的發

展在某些商業銀行中,由于對中間業務的認識有偏差,雖然逐級設臵了中間業務部,但上級行往往沒有制定對下級行中間業務發展狀況的考核辦法和考核制度,無法形成嚴格的監督和激勵機制由于管理制度不健全導致代理問題,出現了銀行經理和企業勾結利用虛假中間業務套匯、融資,增大了中間業務發展的風險,最終制約了其發展

硬件、技術與人才支持不夠中間業務涉及領域廣,技術含量高,是知識密集型業務,需要一大批掌握信息技術、精通法律、金融、計算機等方面的復合型、綜合型人才來開拓而目前我國商業銀行無論在專業人才、技術裝備以及技術手段上,對中間業務的支持力度都不夠

我國商業銀行發展中間業務的政策建議

加快金融體制改革,完善業務發展的外部環境要發展我國商業銀行中間業務,必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個經濟體制改革的步伐,從而為推動中間業務的

拓展創造各種必需的條件我國金融業應該早日實行混業經營,混業經營是世界金融業的趨勢,只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新同時,應該發揮銀行協會等中介組織的作用,使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱,能達成一個最優均衡此外,要完善法律環境,健全法律體系,以法律來規范商業銀行的經營行為,培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控

加快商業銀行制度創新,建立有效的獎懲激勵機制好的制度能夠提高生產力,商業銀行必須按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革商業銀行應該按股份制改革,完善銀行內部治理結構,減少多層代理出現的不規范問題,對違法違規的管理人員進行嚴格的責任追究制度商業銀行應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法,在發展中間業務中進行制度創新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制

完善對中間業務的金融監管,制定與國際接軌的管理制度與操作規范監管部門應出臺中間業務監管原則,為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范,加強對商業銀行中間業務的分類管理,制定和完善相關的管理法規,構建一個公平競爭的經營環境,加強金融監管、杜絕違規行為的發生,使商業

銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業務的監管水平由于中間業務不同品種的風險差異很大,監管部門應據此對中間業務實行分類監管,對商業銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開,由商業銀行自主經營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監管部門應強化監管,要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要

注重人才開發戰略中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才商業銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才;另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供再學習的機會,使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力

加大科技投入中間業務要依托于高科技發展,特別是通

過網絡計算機和電子通信商業銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網絡,形成較完備的信息系統要投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施,組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要,還要大力培養高科技人才

參考文獻:

1.戴國強,郝廣才,田曉軍.商業銀行金融創新.上海財經大學出版社,1996

2.貝政新,譚寅生,萬解秋.現代商業銀行中間業務運作與創新.復旦大學出版社,2000

3.張國海.商業銀行中間業務的國際化比較與發展戰略.金融研究,2003

4.歐陽世偉.拓展我國商業銀行中間業務的若干思考.國際金融研究,2001

第三篇：對我國商業銀行中間業務發展的思考

內容摘要：內容摘要： 經濟 的全球化為商業銀行中間業務帶來了極大的 發展 空間，伴隨著全球范圍內 金融 自由化程度的不斷加深和銀行業務創新的發展趨勢，中間業務已成為國際商業銀行新的利潤增長點和競爭點。與西方商業銀行相比，我國商業銀行開展的中間業務無論在發展規模、業務范圍、業務品種和業務收入上都相差甚遠。本文對商業銀行中間業務的現狀及存在的問題進行剖析，在此基礎上闡述了商業銀行發展中間業務的必要性，進而提出發展商業銀行中間業務的策略，同時還闡述了發展中間業務時應正確處理的幾個關系。

關鍵詞：商業銀行 中間業務 風險監控 業務創新

商業銀行中間業務的內涵及種類

所謂商業銀行中間業務是指銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。其服務對象包括各類銀行、非銀行金融機構、企業、社會團體和個人。作為一種資產負債之外的和占用銀行資產較少的業務，它在銀行的資產負債表上一般不能直接反映出來，所以通常稱之為表外業務。

參照巴塞爾委員會的分類并結合目前我國商業銀行的實際情況，中間業務大體可以分為六類。代理性中間業務。它是現階段商業銀行開展的最為普遍的中間業務，主要包括：各類代收代付款項，代理性政策銀行和非金融機構業務，商業銀行之間的相互代理業務，代企業和個人理財以及其它代理事項等。結算性中間業務。它是商業銀行為客戶辦理的由債券債務關系引起的、與貨幣收付有關的業務。如傳統的結算。此外還包括結售匯、外幣兌換、國際收支申報、信用卡等。擔保性中間業務。包括擔保、承諾、承兌、信用證等。服務性中間業務。包括提供市場信息、企業管理咨詢、項目資產評估、企業信用等級評定、公司財務顧問、電子 計算 機服務等。融資性中間業務。包括租賃、信托投資、出口押匯、理財服務中的代理融通業務等。衍生性中間業務。它是由商業銀行從事與衍生金融工具有關的各種交易引起的業務，包括金融期貨、期權、遠期利率協議、互換業務等。

目前我國商業銀行中間業務發展存在的問題

經營觀念陳舊，市場營銷乏力。長期以來，國有商業銀行在金融業處于壟斷地位，受傳統銀行經營理論的影響較深，沒有對商業銀行業務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業務，而單純將中間業務作為開拓傳統業務市場的工具。因此中間業務無論是在業務品種的開發上，還是在市場營銷的管理方面，均缺乏總體的發展目標和規劃。

業務品種單一，創新能力不足。目前我國商業銀行開展的中間業務仍然以傳統的接受客戶委托、不占用自己的資產和收取手續費為特色。由于管理體制和創新體制的落后，同時在中間業務方面缺乏高素質的專業技術人員，所以我國商業銀行創新能力不足。目前各商業銀行雖然也相繼推出了許多新的中間業務品種，但從整體看仍然以傳統的結算、匯兌、代客收付等業務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財等新興業務和高附加值的業務品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。

規模有限，利潤貢獻低。我國商業銀行多將中間業務視為表內業務的一種附屬，作為發展和吸收存貸客戶的一種手段，在辦理結算、代理收付等傳統業務時收費低廉，有時甚至是無償服務，以獲取大量的在途和低成本存款。這樣的經營觀念不但降低了銀行收益，增加了經營風險，而且不利于中間業務市場的發展壯大，造成了中間業務收益對銀行利潤貢獻率低的局面。

缺乏統一規范，管理松散。中間業務的開展往往涉及到多個部門，因此事實上需要一個專門機構來進行統一規劃和協調。目前多數銀行采取指定委托代理處作為中間業務的主要協調管理機構。然而，在中間業務的開拓缺乏統一操作規范和 科學 有效的統計考核指標體系的情況下，容易產生中間業務管理部門權限不清、職責不明等問題，并與其他業務部門產生利益沖突。

收費低廉，標準不統一。我國商業銀行各自為政，費率高低不一，再加上外部環境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續費缺乏認識，不少商業銀行在某種程度上將其作為競爭存款份額的手段，致使商業銀行中間業務的開展出現隨意確定收費費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面。國內中間業務這種市場競爭不規范、收費偏低和標準不統一的問題已成為制約商業銀行中間業務發展的主要障礙。

層次不高，資源投資有限，高素質從業人員嚴重不足。新興中間業務大多數是人力資本和技術含量較高的業務，它的運作以先進的電子設備為基礎，這需要大量的資本、技術和人力投入。在解決中間業務科技投入的問題上一些銀行往往缺乏持續性，我國商業銀行系統性投入不足。中間業務領域的高素質從業人員嚴重不足，缺乏懂業務、會管理、善營銷的復合性人才，從而制約了中間業務的深入發展。

我國商業銀行中間業務的發展策略

在當今金融業競爭日益激烈的嚴峻形勢下，商業銀行經營傳統業務的優勢正在日益削弱，市場空間已經變得越來越小，客觀上要求我們必須主動適應 現代 商業銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發展方向，盡快調整經營思路、經營戰略、經營目標和經營方式，把開拓中間業務提升到事關商業銀行發展與振興的高度，積極著手構建商業銀行的中間業務發展框架體系。

調整經營戰略和完善管理體制

隨著我國銀行傳統業務利差收益的不斷萎縮，中間業務收入已逐步成為商業銀行新的效益增長點，也成為銀行間業務競爭的熱點和焦點。為此，各商業銀行必須更新經營理念，及時調整經營戰略，為中間業務的發展營造良好的軟環境。各商業銀行要根據各自的經營特色和優勢，積極創造發展中間業務的具體條件，包括制訂中間業務發展計劃，建立中間業務的經營機構和管理部門。完善管理體制。首先要組織專門部門具體負責制定中間業務發展規劃，做好新品種的研究發展和設計推廣，培訓中間業務的專門人才等。其次，建立健全中間業務管理制度，實行規范化管理，以確保中間業務健康持續穩定協調發展。

第四篇：商業銀行中間業務發展調研思考

商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。其主要包括結算業務、租賃業務、信托業務、代理業務、信用卡業務、代保管業務及咨詢業務等，中間業務以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業務與資產業務、負債業務共同構成了現代商業銀行業

務的三大支柱。目前，商業銀行已經由爭奪以存貸款業務為特征的傳統業務領域轉向爭奪以中間業務為特征的現代業務領域。

一、商業銀行發展中間業務的必要性

（一）有利于商業銀行擺脫經營困境，提高盈利能力

我國已建立起了一個以四大國有商業銀行為主體，以10余家新興股份制商業銀行和近100家城市商業銀行為兩翼的現代商業銀行體系，業內競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產質量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經營面臨較大困難。因此，商業銀行必須在注重傳統資產負債表內業務的同時，盡快發展中間業務，以求在努力減少經營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經營風險，提高贏利能力。

（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競爭

隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業務上。外資銀行中間業務起步早，服務品種和經營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業務服務，來爭取穩定的客戶，促進其傳統資產負債業務的發展，并從中贏得巨大利潤。我國商業銀行中間業務發展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低，與發達國家商業銀行存在較大差距。因此，隨著金融業開放步伐的加快，能否在中間業務激烈競爭中占有一席之地，關系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發展。

（三）有利于化解風險，提高銀行市場形象

隨著金融業競爭的不斷加劇，商業銀行的單一業務結構使得獲利能力降低，銀行經營風險也不斷增加。而中間業務主要利用銀行現有技術、裝備、人員、網點和信息開展各種業務，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風險小、收益高的特點，與一般的資產負債業務相比，其風險系數要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發展中間業務。同時，中間業務的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務，這不僅是其實力的象征，也是其服務社會的體現。隨著服務結構的改善和服務范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場形象，取得廣大客戶的信任。

（四）有利于滿足中小企業和居民的投資需求，促進經濟發展

我國經濟的高速增長與結構調整及進出口貿易迅猛發展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業銀行發展中間業務創造了條件；同時，隨著中小企業和私營企業的發展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求，為股份制商業銀行的發展中間業務提供了基礎。所以，充分發展這些中間業務有利于滿足中小企業和居民的投資需求，促進經濟、國際貿易的進一步發展。

二、商業銀行中間業務的發展現狀

（一）中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2007年包頭轄區商業銀行中間業務量（萬元）

國內支付結算業務

國際支付結算業務（外匯）

銀行卡

業務

代理

業務

擔保及

承諾業務

交易類

業務

（外匯）

托管

業務

其他

89060757

1446396

1786440

5274372

4616644

2877

3236099

8652269

從表中可以看出，包頭轄區各金融機構開展的中間業務主要有：國內支付業務結算、銀行卡業務、代理業務，這三項業務收入占全部中間業務收入的80%--90%左右；而國際支付結算業務、擔保及承諾業務及交易類業務、托管業務等收入僅占全部代理業務收入的8%--10%左右，傳統的中間業務品種仍占主要地位。

（二）中間業務定價政策不完善。人民銀行及有關部門未對中間業務收費標準進行系統、明確的規范，對中間業務的收費行為缺乏統一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規范，規定不具體，太籠統，可操作性差；另一方面，商業銀行對中間業務沒有自主定價權，沒有形成市場定價機制。

（三）中間業務發展效益低下，缺乏積極發展的意識。中間業務

是以為社會提供各類金融服務并收取一定手續費為目的的金融服務業務，但由于受傳統銀行經營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業務沒有合理的定位和規定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶對銀行收取手續費缺乏認識，大部分中間業務成為銀行的無償服務，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業務的應得收入流失，不能產生效益，挫傷各銀行開辦中間業務的積極性。以包商銀行為例：2007年建設銀行包頭分行中間業務收入占全年業務收入的9.8%，包商銀行中間業務收入僅占全年業務收入的3%。

（四）缺乏開展中間業務的專業人才、復合型人才，且無人才培育和管理的專門機構。中間業務是商業銀行的知識密集型產業，具有集人才、技術、網絡和信息于一體的特征，是金融業的高技術產業。它需要一大批既懂專業知識，又懂經營管理的復合型人才。我國商業銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機構。

（五）經營觀念陳舊，市場營銷手段落后。長期以來，我國商業銀行將中間業務作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業務無論在業務品種的開發還是市場營銷管理方面，均缺乏總體的經營發展目標和規劃。體現在銀行一些中間業務的開展方面，有的是被動發展，有些則是國家行政指令和政策傾斜的產物，如代理國債、政策性銀行業務等。沒有把中間業務作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業務的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業務客戶不了解，另一方面客戶需要的產品銀行又不能提供，限制了中間業務的發展。

（六）運作不規范，缺乏完整系統的科學管理。目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的開發、運作進行系統管理，缺乏長遠規劃、協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業務市場開拓中處于被動局面。此外，中間業務的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規模效應，整體推進中間業務的發展。

三、加快中間業務發展的對策

（一）優化人才結構。人才是競爭的核心與關鍵，中間業務面臨著國內外各商業銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰。首先，商業銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業務人員的知識全面化、科學化、精通化。加強對現有員工進行在崗教育培訓，提高業務素質，培養和造就一批專業型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調動和發揮員工積極性和能動性。

（二）樹立效益觀念。商業銀行要做到以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業務的運作程序和管理考核制度，充分發揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強化營銷，為大力發展中間業務夯實現有的市場基礎。要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發展的粗放型經營觀念，在注重外延合理擴張的同時，更要注重內涵的有效發展。使投入、規模、質量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現代商業銀行中間業務發展的路子和模式。

（三）加強監管，鼓勵和支持銀行開展中間業務。中間業務的快速發展，已給監管帶來了新的課題和挑戰。銀行監管部門必須加強監管的主動性，把商業銀行中間業務的開展與加強監管有機地結合起來，加強統籌研究，減少無序競爭，引導各商業銀行的中間業務良性發展，達到有效化解各種風險的目的。

（四）規范銀行內部管理，優化中間業務管理部門。各商業銀行應根據實際情況，對現有中間業務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業務進行集中管理，統一負責制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程，負責全行中間業務品種的研究、開發、設計和推廣，對中間業務進行日常的管理與協調，保障中間業務穩步健康的發展。

（五）成立中間業務管理、決策機構，要按市場導向重新考慮內部職能機構的設置，從上到下建立獨立的中間業務管理組織機構，打破以存貸款為中心，以產品來設置職能部門的舊框架，并且根據自身發展實際，負責全行的發展戰略經營規劃，制訂明確的中間業務發展規劃，定期督導、考核、獎懲中間業務的經營狀況，協調各部門關系，搞好市場調查，積極為推行。

（六）加快產品創新，嚴密防范銀行風險。國內銀行要在競爭中求生存，求發展，就必須加大新產品的研發力度。要以市場為導向，突破傳統業務的經營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，積極研發新的中間業務產品。要以防范風險為前提，堅持區別對待、強化內控、充分披露的原則，將中間業務納入銀行整體風險管理體系。對信用風險，應建立科學有效的評級體系，銀行在發展中間業務的過程中，應充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發展中間業務實現收益的最大化，避免心中無數，盲目跟風，違背發展初衷

第五篇：發展商業銀行中間業務的思考

摘要大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢,它對我國商業銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要。就我國商業銀行發展中間業務的必要性及中間業務的發展現狀和發展前景進行了初步探討,希望通過借鑒國外經驗改善國內條件并加快發展中間業務的步伐,實現我國商業銀行向現代化經營模式的轉變。

關鍵詞中間業務必要性發展與創新保障條件

中間業務以其風險小、收益高的優點受到各國銀行的青睞,尤其是在發達國家,已成為發達國家商業銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠,中間業務發展遲緩,層次落后。如今隨著我國加入WTO,金融市場逐步開放,我國商業銀行面臨外資銀行的強勢競爭,如何提高國際競爭力,大力發展中間業務占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國商業銀行中間業務的現狀及發展趨勢。1商業銀行的中間業務

商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務,指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。嚴格地說,他可分為兩類,一類是傳統的中間業務,銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項,并以此收取手續費,其主要包括結算業務、租賃業務、信托業務、代理業務、信用卡業務、代保管業務及咨詢業務等。傳統的中間業務具有迅速便利和低風險的特點,可以增加銀行的業務收入并以此提高銀行的競爭能力,有利于使銀行擺脫既定的資產負債規模的束縛,促進其技術與服務手段的進步。另一類是新興的中間業務,在資產負債表上沒有反映,但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風險增加的業務,一般稱之為“表外業務”,主要包括貿易融通類業務,信用擔保類業務和金融衍生工具交易業務。在此,只要有效地控制各業務交易風險,就能使銀行獲得表外業務發展的領域。2發展中間業務的必要性

大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢。對于處在體制轉軌,結構調整與加入WTO的中國商業銀行來說,要想在國際市場競爭中獲得新的發展,對中間業務的重視、發展與創新就更不容忽視。

2.1大力發展中間業務有利于商業銀行擺脫經營困境,提高盈利能力

目前,我國已建立起了一個以四大國有商業銀行為主體,以10余家新興股份制商業銀行和近100家城市商業銀行為兩翼的現代商業銀行體系,業內競爭日趨激烈,且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求,銀行負債成本居高不下,資產質量下降,銀行授信風險普遍增加,銀行經營面臨較大困難。因此,商業銀行必須在注重傳統資產負債表內業務的同時,盡快發展中間業務,以求在努力減少經營風險的同時,尋找銀行利潤新的增長點,從而減低經營風險,提高贏利能力。

2.2大力發展中間業務有利于加快與國際接軌的步伐,應對WTO的沖擊

隨著我國加入WTO,實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業務不會受到太大沖擊,所以競爭的重點自然就落在了風險小收益高的中間業務上。我國商業銀行中間業務發展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低,與發達國家商業銀行存在較大差距。因此,隨著金融業開放步伐的加快,大力發展中間業務迫在眉睫。

2.3大力發展中間業務有利于促進經濟發展,推進改革順利進行

首先,我國國有企業正處于改革的攻堅階段,這是一項高度專業化的變革,涉及重組戰略的設計、目標客戶的搜尋、融資安排、代理資產評估等專業知識和技術。其次,中小企業和私營企業的發展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術及信息不對稱的矛盾日益顯現。最后,我國的進出口貿易發展迅猛。所以,這些都需要商業銀行相關的中間業務,充分發展這些中間業務有利于滿足中小企業和居民的投資需求,推進國企改革,促進國際貿易的進一步發展。3我國商業銀行中間業務的發展與創新

我國商業銀行的中間業務起步較晚、發展緩慢、品種單

一、范圍狹窄,與發達國家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國家的金融理論和實踐經驗,加快自身的發展進程。下面就幾種典型的中間業務進行分析,并指出我國商業銀行可能的發展與創新空間。3.1轉賬結算 3.2銀行卡業務 3.3代理業務

3.4投資銀行的業務

我國投資銀行業務可以結合我國的實際情況,做企業的財務顧問,幫助企業進行并購,實行產權的流動和重組,以市場的手段對整個國有經濟實行戰略性改組。另外,商業銀行應有前瞻性眼光,積極開展房地產等資產證券化,并在金融工程方面進行必要的實踐。隨著金融服務業的逐漸開放,全球經濟、金融一體化帶來匯率的變動,比如促使企業和銀行對期權、互換及其衍生產品的需求。因此,對金融工程時代到來的挑戰,商業銀行應做好準備。3.5信托和融資租賃業務

之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因為在我國目前實行分業經營的原則下,商業銀行不允許涉足信托和融資租賃業務。然而隨著金融業的逐漸放開,分業管理體制將大大制約我國銀行業務的發展空間,使資金不能發揮充分的效率,削弱銀行的競爭力,因而混業經營是我國銀行業發展的趨勢。商業銀行應立足未來發展趨勢,主動提前熟悉信托和融資租賃業務,學習國外經驗,尋找業務突破口,為將來的發展打好基礎。3.6金融衍生業務

金融衍生品市場有規避風險和套期保值的功能,在國外已是最具活力的市場,我國利用外債規模不斷增加,企業參與國際競爭日益面臨各種價格風險,產生對避險工具的需求,使金融衍生品市場的產生和發展成為必然趨勢。因此,商業銀行不能無視金融衍生業務的廣大領域,要把眼光放在國際市場上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場業務的基礎、技巧、風險的防范等。4建立我國商業銀行中間業務發展的保障條件

主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業銀行中間業務發展滯緩的現象,因此,我國應加大力度進行改革,創造條件保障我國商業銀行中間業務的順利快速發展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個經濟體制改革的步伐。健全市場體制,完善市場主體和市場體系,把從政府為主導的金融創新模式轉變為以非政府主體為主導的金融創新模式;完善法律法規,提供風險保障體系,從而為推進中間業務的發展創造各種必需的條件。第二,轉變經營理念,從戰略的高度認識發展中間業務對商業銀行整體經營的重要作用和現實意義,切實增強商業銀行從業人員拓展中間業務的緊迫感和使命感。第三,指定與國際接軌的管理制度和操作規范,這是我國商業銀行中間業務得以長足發展的前提條件。第四,加強基礎設施建設,加快金融電子化步伐,完善硬件設施,吸引集理論與實踐于一身的多層次、多類型、具有敬業精神的人才。第五,金融監管當局逐步放寬法律限制,商業銀行逐步積累經驗,提高自身抗風險的能力,漸進地實現向混業經營模式的轉變。

大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢。但我國目前商業銀行中間業務的發展現狀與發達國家商業銀行還有很大差距,應積極借鑒西方國家商業銀行成功的經驗,積極改革,創造有利于中間業務發展的主客觀條件,制定出符合我國國情的發展戰略,有計劃、有步驟的實現我國商業銀行向現代化經營模式轉變。

參考文獻

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