第一篇：國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)范建議

中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，近年來得到了各家行的普遍重視，在總行的統(tǒng)一規(guī)劃和監(jiān)管部門的政策指導(dǎo)下，山東省國有商業(yè)銀行加大了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，中間業(yè)務(wù)的管理水平得到了提高，業(yè)務(wù)品種及收入實(shí)現(xiàn)了較快的發(fā)展。與此同時(shí)，也面臨著管理機(jī)制落后、業(yè)務(wù)層次較低、市場秩序較亂等問題，限制了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

一、面臨的主要問題

（一）管理體系尚不健全。由于歷史原因，國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理行政色彩較強(qiáng)，表現(xiàn)為部門的設(shè)置不是以市場需求為標(biāo)準(zhǔn)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分工和協(xié)作，而是以職能或產(chǎn)品為中心進(jìn)行分工，過分強(qiáng)調(diào)各專業(yè)的特點(diǎn)和作用。目前，山東省國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營管理分散在會計(jì)、信貸、銀行卡、國際業(yè)務(wù)等多個(gè)部門，管理考核相對獨(dú)立，部門之間缺乏暢通的交流、協(xié)作機(jī)制，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)之間以及中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間未能形成相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的有機(jī)整體，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

（二）經(jīng)濟(jì)效益有待提高。2005年山東省國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重，低于全國總體水平近3個(gè)百分點(diǎn)，這與各行在其總行系統(tǒng)內(nèi)排名居前的情況不匹配，說明中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益貢獻(xiàn)度還有待提高。問題的原因在于：一是開辦中間業(yè)務(wù)的品種數(shù)量相對較少，有的行開辦的中間業(yè)務(wù)品種數(shù)只有其總行系統(tǒng)推出的全部品種的一半；二

是省內(nèi)各行的主要中間業(yè)務(wù)大多仍停留在代收代付、結(jié)算等較低的水平上，效益低且成本高，一些成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)，如企業(yè)現(xiàn)金管理、項(xiàng)目評估等業(yè)務(wù)，由于技術(shù)含量高、專業(yè)人才缺乏未能得到有效發(fā)展；三是由于缺乏市場調(diào)研和營銷，導(dǎo)致推出的中間業(yè)務(wù)市場需求小，收益不大，如2000年后各行陸續(xù)推出的保管箱業(yè)務(wù)，個(gè)別行的出租率僅在1%左右，2005年該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入合計(jì)僅為224萬元，有的行年收入尚不足10萬元。

（三）統(tǒng)計(jì)數(shù)字存在誤差。目前，銀行監(jiān)管部門尚未要求商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的格式報(bào)送中間業(yè)務(wù)報(bào)表，能夠獲得的比較全面的中間業(yè)務(wù)報(bào)表是商業(yè)銀行向人民銀行報(bào)送的《中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)表》和《中間業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計(jì)表》（《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度》銀發(fā)[2003]25號），由于各行技術(shù)上的不足和認(rèn)識上的偏差，導(dǎo)致提供的報(bào)表數(shù)字存在較多誤差。例如，由于部分行的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)無法對辦理的中間業(yè)務(wù)數(shù)量、金額等進(jìn)行自動(dòng)統(tǒng)計(jì)分析，造成統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不夠真實(shí)可靠；部分基層行由于不理解基金托管業(yè)務(wù)的涵義，錯(cuò)誤地將代理銷售基金業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為基金托管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

（四）市場秩序較為混亂。山東省銀行同業(yè)之間競爭日趨激烈，由于多數(shù)中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各行為搶占業(yè)務(wù)份額，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在開辦代理、網(wǎng)上銀行、賬戶

管理、銀行卡、外匯等業(yè)務(wù)時(shí)對一些收費(fèi)項(xiàng)目采取了降低或免收費(fèi)用的不公平競爭行為，造成了市場秩序混亂，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，隨著銀行卡業(yè)務(wù)市場競爭的不斷加劇，各家發(fā)卡機(jī)構(gòu)都不同程度地采取了減免年費(fèi)和異地（跨行）結(jié)算手續(xù)費(fèi)的方法來吸引客戶辦卡用卡，造成銀行卡行業(yè)過早進(jìn)入采用減免方式競爭階段；又如各行為爭攬國際業(yè)務(wù)客戶，搶占市場份額，紛紛下調(diào)外匯業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不計(jì)價(jià)格成本，甚至使之成為銀行的無償服務(wù)。

（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開始凸現(xiàn)。相對于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來說，辦理中間業(yè)務(wù)不需要運(yùn)用商業(yè)銀行的信貸資金，存在風(fēng)險(xiǎn)滯后現(xiàn)象，因此較資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制。目前，山東省國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾方面：一是信用化中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。信用化中間業(yè)務(wù)主要包括銀行承兌匯票、信用證、保函等，此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多，風(fēng)險(xiǎn)防范較難，其所涉及的不僅是對申請人資信等方面的審查，還要對市場風(fēng)險(xiǎn)、法律契約性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的防范，不易進(jìn)行全面及時(shí)監(jiān)測，容易出現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)。例如山東省某大型物流商業(yè)企業(yè)在銀行有大量的承兌業(yè)務(wù)，過去效益一直較好，為銀行的重點(diǎn)扶持客戶，2004年以來受國家宏觀調(diào)控政策影響以及市場競爭的加劇，該企業(yè)資金鏈條出現(xiàn)問題，并形成大量承兌墊付。二是中介收費(fèi)業(yè)務(wù)的連帶風(fēng)險(xiǎn)。純粹的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如代理業(yè)務(wù)、咨詢評估業(yè)務(wù)、計(jì)算機(jī)服務(wù)及其他中介業(yè)

務(wù)本身風(fēng)險(xiǎn)很小，但在違規(guī)操作的情況下可能產(chǎn)生連帶風(fēng)險(xiǎn)。如某行的一個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)為一家企業(yè)出具了近2000萬元虛假的驗(yàn)資證明，一旦該企業(yè)利用此證明從事違法犯罪活動(dòng)，銀行不可避免的就要陷入法律糾紛。三是銀行卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡業(yè)務(wù)具有組合風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，包括利用信用卡進(jìn)行詐騙的風(fēng)險(xiǎn)、偽造或變造信用卡的風(fēng)險(xiǎn)以及利用信用卡進(jìn)行非法融資的風(fēng)險(xiǎn)等。據(jù)了解，山東省國有商業(yè)銀行面臨的銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是用戶惡意透支，有的行銀行卡透支額中70%為惡意透支。四是網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性限制了銀行有效的管理和監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而導(dǎo)致實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。山東省已經(jīng)發(fā)生不法分子竊取客戶卡號和密碼，并從網(wǎng)上盜取客戶資金的案件。五是衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。衍生產(chǎn)品交易、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的實(shí)際資金運(yùn)作和管理均在總行，分支行簽訂有關(guān)資金協(xié)議后，全部資金均上劃總行，由于不用承擔(dān)主要的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，基層銀行機(jī)構(gòu)為了吸引客戶或完成理財(cái)產(chǎn)品的銷售任務(wù)，片面夸大衍生產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品的收益，缺乏對客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示，一旦出現(xiàn)預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)甚至出現(xiàn)資金損失，將會導(dǎo)致銀行的信譽(yù)受損。

二、規(guī)范中間業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）切實(shí)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，重視對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管。加入WTO后，隨著國內(nèi)金融市場的全面放開，對國內(nèi)商業(yè)銀行 的業(yè)務(wù)發(fā)展和外部監(jiān)管提出了更高的要求，監(jiān)管部門要切實(shí)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，加大對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，針對目前監(jiān)管人員對中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不適應(yīng)的現(xiàn)狀，注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財(cái)稅、英語、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支能夠有效監(jiān)管中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管的系統(tǒng)化、規(guī)范化，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有一個(gè)良好的外部競爭環(huán)境，提高商業(yè)銀行的競爭能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場。按照現(xiàn)行監(jiān)管要求，基層國有商業(yè)銀行開辦新的中間業(yè)務(wù)品種，均應(yīng)取得上級行的授權(quán)，并于業(yè)務(wù)開辦后10日內(nèi)向監(jiān)管部門報(bào)告。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，在國有商業(yè)銀行開辦新業(yè)務(wù)時(shí)，即嚴(yán)格審查其中間業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施、成本和收益預(yù)測、管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況、業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)、規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度等資料的完整性，從源頭上控制、防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為目標(biāo)的中間業(yè)務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表體系。商業(yè)銀行報(bào)送的《中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)表》和《中間業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計(jì)表》的內(nèi)容已經(jīng)無法滿足監(jiān)管需要，因此，監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)務(wù)之急是建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)報(bào)表體系，明確具體的指標(biāo)釋義和統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上，要求商業(yè)銀行定時(shí)

報(bào)送中間業(yè)務(wù)報(bào)表，及時(shí)報(bào)告中間業(yè)務(wù)的交易情況，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的透明度，根據(jù)商業(yè)銀行報(bào)來的有關(guān)報(bào)表，進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的考核分析，通過有效的非現(xiàn)場監(jiān)管避免或減少中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大查處力度，規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)群眾或同業(yè)的舉報(bào)，對利用不公平價(jià)格競爭手段，擾亂金融市場秩序的商業(yè)銀行，通過現(xiàn)場檢查落實(shí)商業(yè)銀行違反《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中有關(guān)規(guī)定的行為；對屬于監(jiān)管部門的處罰權(quán)限內(nèi)即違反辦法第九條、第十二條、第十四條規(guī)定的行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理，其他由政府價(jià)格主管部門進(jìn)行處罰。同時(shí)要發(fā)揮同業(yè)協(xié)會的作用，由協(xié)會制定中間業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)則，約束和規(guī)范銀行同業(yè)間中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

（五）根據(jù)不同中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，制訂相應(yīng)的監(jiān)管措施。監(jiān)管人員應(yīng)在熟悉中間業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，將業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和商業(yè)銀行是否制定和執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施作為監(jiān)管重點(diǎn)，確立具體的監(jiān)管措施。值得注意的是，要加強(qiáng)對涉及外匯管理的中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，防止出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，銀行監(jiān)管部門和人民銀行均應(yīng)對商業(yè)銀行有關(guān)執(zhí)行外匯管理規(guī)定的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，涉及的中間業(yè)務(wù)有結(jié)售匯、信用證、金融衍生產(chǎn)品等，銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管重

點(diǎn)是商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)是否遵照資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的要求；人民銀行（外管局）的監(jiān)管重點(diǎn)是商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)是否遵照國家外匯管理政策法規(guī)，并以此對客戶的交易背景進(jìn)行真實(shí)性和合規(guī)性的審核，二者缺一不可。

（六）督促商業(yè)銀行提高認(rèn)識、加強(qiáng)管理，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的健康有效發(fā)展。一是提高認(rèn)識，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略位置，確立中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)同時(shí)開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展的思想，營造中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境；二是建立健全中間業(yè)務(wù)的管理機(jī)制，成立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門，研究制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營規(guī)劃，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)、管理和考核；三是完善會計(jì)核算科目，建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實(shí)和完整；四是完善內(nèi)部控制制度，保證制度落到實(shí)處，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；五是提高市場調(diào)研和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，加大營銷力度，重點(diǎn)發(fā)展技術(shù)含量高，收益高的中間業(yè)務(wù)；六是加速中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)，積極開發(fā)人力資源，采取內(nèi)部選拔培訓(xùn)業(yè)務(wù)骨干和外部引進(jìn)專門人才等手段，造就一批業(yè)務(wù)素質(zhì)高的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

第二篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討

摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當(dāng)前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。為了占領(lǐng)信貸市場，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實(shí)施中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識到銀行收費(fèi)可以接受。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細(xì)。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。

5.復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務(wù)性收費(fèi)，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。但物價(jià)部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒有依據(jù)，要對銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。據(jù)反映，物價(jià)局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而工商部門認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險(xiǎn)等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對超過一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競爭。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費(fèi)無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費(fèi)用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費(fèi)意識不強(qiáng)。客戶認(rèn)為銀行提供無償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)模詰T了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業(yè)銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議

（一）提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識。加入WTO以后，中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應(yīng)由協(xié)會牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及建議

談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及建議

[摘 要]大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，提高以中間業(yè)務(wù)為代表的非利息收入的比重是我國商業(yè)銀行的改革方向。本文簡單總結(jié)了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，不足之處，并從六個(gè)方面探討了如何發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展?fàn)顩r

我國金融體系改革以來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)步入了快速發(fā)展的階段。特別是2008年全球性金融危機(jī)爆發(fā)以來，由于中央銀行連續(xù)降息，存貸利差逐步縮小，使商業(yè)銀行競爭意識、盈利意識，風(fēng)險(xiǎn)防范意識日益加強(qiáng)，服務(wù)功能也完善起來，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。

一、目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在如下幾個(gè)特點(diǎn)

（一）市場交易總量不斷增加

近年來，由于銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)市場交易總量迅速增長，與中間業(yè)務(wù)收入呈同比增長的趨勢，而且增速已超過了同期其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)的增速。

（二）服務(wù)水平日益提高

近幾年，我國不斷通過增加投入，建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，能提供24小時(shí)服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等自助服務(wù)相繼開展起來，提高了銀行的工作效率，節(jié)省了大量的人力資源。

（三）銀行卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

隨著我國人均收入水平的不斷提高和消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，銀行卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要競爭領(lǐng)域，截至2009年一季度末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡18.88億張同比增長19%，人均持卡量為1.42張。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)增長的主要推動(dòng)力 為了應(yīng)對資本市場快速發(fā)展所帶來的存款分流問題，各商業(yè)銀行都把理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展初期，因銀行能提供的理財(cái)產(chǎn)品有限，曾經(jīng)引起過關(guān)于理財(cái)只是概念的爭論。如今，人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、開放式基金、信托產(chǎn)品、個(gè)人黃金投資、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。一方面是各銀行轉(zhuǎn)變了觀念，以新的角度來看待自身已有的產(chǎn)品，另一方面金融產(chǎn)品也的確豐富起來，金融創(chuàng)新空前盛行。

二、盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有了長足的進(jìn)步，還是存在許多不足之處

（一）經(jīng)營范圍狹窄，品種比較少，產(chǎn)品的創(chuàng)新局限于模仿，缺乏原創(chuàng)

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，而且銀行實(shí)行的分業(yè)管理、分業(yè)經(jīng)營政策，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了限制。商業(yè)銀行目前所從事的中間業(yè)務(wù)，其經(jīng)營范圍較窄，品種相對還很少。從產(chǎn)品特性來看，多數(shù)產(chǎn)品是對他行產(chǎn)品或國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的模仿，有的甚至照搬國外銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，原創(chuàng)型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品比重不足10%，針對經(jīng)濟(jì)背景和市場需求進(jìn)行再創(chuàng)新的能力明顯不足。

（二）收入水平比較低

中間業(yè)務(wù)收入占比的高低在一定程度上可衡量一個(gè)國家商業(yè)銀行的發(fā)達(dá)程度。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平較低，效益較差。以中國銀行為例，2009年上半年行非利息收入有所提高，僅占銀行總收入比重的21.28%。

（三）技術(shù)服務(wù)手段比較落后

雖然我國各商業(yè)銀行也先后建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但部分系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政，而且系統(tǒng)覆蓋面有限，運(yùn)行效率也有待提高。網(wǎng)上銀行、電話銀行等服務(wù)更是沒有普及到普通百姓中，只是服務(wù)于少數(shù)人。

（四）收費(fèi)機(jī)制不健全

我國現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)主要依據(jù)有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，不同部門制定的法規(guī)制度造成了收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競爭等問題。在定價(jià)機(jī)制缺乏系統(tǒng)性的情況下，“收費(fèi)難”和“難收費(fèi)”現(xiàn)象表現(xiàn)尤為突出。這種無序競爭的結(jié)果挫傷了銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性，損害了銀行的自身利益，甚至降低了銀行的社會形象，會使中間業(yè)務(wù)走入一條死胡同，無法長期發(fā)展下去。

三、怎樣改變我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的不足之處呢？筆者提出幾點(diǎn)粗淺的建議

（一）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類，完善創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)種類的基礎(chǔ)上，開發(fā)適合中國國情的、能被普通百姓接受的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)各銀行可通過對創(chuàng)新的產(chǎn)品在是否符合客戶的實(shí)際收入情況、是否滿足客戶要求、是否符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等方面的評估，給予創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)不同層次的獎(jiǎng)勵(lì)。還可根據(jù)不同時(shí)期、不同區(qū)域，分別推出的不同中間業(yè)務(wù)品種，給予創(chuàng)新人員物質(zhì)及精神方面不同的待遇，以鼓勵(lì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)立法要與國際接軌

西方發(fā)達(dá)國家雖然在國情、文化、歷史、習(xí)俗等方面與我國有所不同，但在經(jīng)濟(jì)體制方面都不同程度建立起市場經(jīng)濟(jì)體制。我國加入WTO以后，加強(qiáng)與各國之間的貿(mào)易合作、積極參與國際事物是今后發(fā)展的方向。因此，在我國中間業(yè)務(wù)立法方面，一定要考慮國際環(huán)境，立法要與國際接軌。

（三）在收費(fèi)機(jī)制上，處理好國家監(jiān)管銀和市場調(diào)節(jié)之間的矛盾 銀行實(shí)施服務(wù)收費(fèi)是大勢所趨。各銀行憑自身的實(shí)力、信譽(yù)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為客戶提供中間業(yè)務(wù)是有成本的而且要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失的，所以銀行有權(quán)利根據(jù)自身情況以及市場因素收取合理的費(fèi)用作為銀行勞動(dòng)的報(bào)酬。同時(shí)，央行作為各大銀行的管理者對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)機(jī)制也享有一定的限制權(quán)。

銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)制定完整的法律法規(guī)制度對各銀行的收費(fèi)行為加以規(guī)范，不能亂收費(fèi)也不可不收費(fèi)。如發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作、收費(fèi)不合理等行為，應(yīng)加大處罰力度，對不公平競爭，擾亂金融市場秩序的銀行進(jìn)行嚴(yán)厲查處。各商業(yè)銀行也應(yīng)建立自律組織，進(jìn)行自我約束和自我調(diào)節(jié)，以維護(hù)銀行的信譽(yù)和自身利益，實(shí)現(xiàn)競爭的良性循環(huán)。合理的收費(fèi)制度不僅能贏得更多客戶的信任，進(jìn)而擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)市場，更有利于銀行相互間進(jìn)行公平公開的競爭，給消費(fèi)者提供更大的選擇余地，也將促進(jìn)商業(yè)銀行自身發(fā)展的良性循環(huán)。

（四）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并重 長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念對發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，普遍追求資產(chǎn)規(guī)模、以存貸差為主要利潤的經(jīng)營理念。在這種情況下，我認(rèn)為各銀行應(yīng)將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營業(yè)績作為各部門管理人員考核內(nèi)容的一部分，目的是轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，樹立中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并重的思想，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來對待，通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展，盡快實(shí)現(xiàn)銀行營業(yè)和收入來源的多元化。

（五）健全人才機(jī)制，壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍 目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國商業(yè)銀行不能開展技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)品種的瓶頸。比如理財(cái)顧問，就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍迫在眉睫。壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍主要有三個(gè)途徑：考核培養(yǎng)現(xiàn)有員工；引進(jìn)高素質(zhì)人才；防止人才流失。對現(xiàn)有員工要進(jìn)行定期的培訓(xùn)及業(yè)務(wù)考核，促使中間業(yè)務(wù)人員不斷學(xué)習(xí)新知識 和新業(yè)務(wù)，以滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要；還要引進(jìn)精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有 開拓意識的人才到中間業(yè)務(wù)崗位上來；對于已經(jīng)成型的業(yè)務(wù)骨干，必須實(shí)行重點(diǎn)保護(hù)，以防止人才外流。為了留住人才，我國應(yīng)加大人事與收入分配改革力度，建立能滿足市

場經(jīng)濟(jì)要求的激勵(lì)機(jī)制，不斷提高從業(yè)人員的福利需求，提高業(yè)務(wù)骨干的積極性，防止 人才外流。

（六）加強(qiáng)銀行間合作，完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展 現(xiàn)代電子技術(shù)的廣泛應(yīng)用是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要條件和強(qiáng)大推動(dòng)力，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模速度和規(guī)范程度由電子化程度決定。各銀行要加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，將信息管理系統(tǒng)、支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為開發(fā)的重點(diǎn)。注意系統(tǒng)的獨(dú)立性和兼容性，操作的簡單性和使用的安全便捷性。銀行間還要加強(qiáng)合作，盡快建立銀行間聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，使各銀行形成一個(gè)統(tǒng)一的金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不斷提高經(jīng)營效益、增強(qiáng)競爭能力，實(shí)現(xiàn)各銀行資源共享。隨著人們思想的逐漸開放，信息技術(shù)的不斷提高，相信在不久，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)會有突飛猛進(jìn)的發(fā)展的。參考文獻(xiàn)

[1]楊高林。現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新。第二版。北京：中國金融出版社，2009 [2]郭永強(qiáng)。發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議。中國金融，2005.4

第四篇：發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)淺談

一、發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)的意義

1.發(fā)揮潛力，對效益的貢獻(xiàn)

在發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營收入的重要來源，甚至超過了利息收入所占比重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國國內(nèi)商業(yè)銀行不過5%-8%，中間業(yè)務(wù)利潤顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國內(nèi)銀行業(yè)認(rèn)識到了中間業(yè)務(wù)是一塊尚待深挖的“金礦”。

當(dāng)然，由于利益的驅(qū)動(dòng)，也給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面提供了契機(jī)和條件。銀行通過推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場潛力，從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益。就拿發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行廣泛開展的個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)來說，在我國有調(diào)查表明，80%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案，70%的客戶表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)。中國工商銀行楊百寧處長說，正是意識到個(gè)人理財(cái)服務(wù)潛存的商機(jī)，工行已經(jīng)在全國160多個(gè)城市近700個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400余個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，為此將選配1萬名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

回想當(dāng)初，銀行在開辦一些免費(fèi)中間業(yè)務(wù)的過程中，的確培養(yǎng)了不少客戶資源。發(fā)展到現(xiàn)在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經(jīng)營者們普遍感到不堪重負(fù)。許多業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，以往對業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，根本就沒把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤源去進(jìn)行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當(dāng)多的商業(yè)銀行通過少收費(fèi)、免費(fèi)服務(wù)甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務(wù)，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)惡性競爭局面，相應(yīng)地使客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，慢慢形成了享受中間業(yè)務(wù)免費(fèi)服務(wù)的觀念。

2.必要性：WTO的承諾、同業(yè)競爭、混業(yè)的趨勢，提高自身生存和競爭能力

入世五年后，國內(nèi)主要城市必須全方位地向外國銀行開放；五年至七年內(nèi)，人民幣資本項(xiàng)目也必須有限度的開放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。

如果國內(nèi)銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會得到推遲。而在外界壓力下被迫開放，會加速資本外逃，導(dǎo)致人民幣貶值；中國將重蹈東南亞和韓國的覆轍。若中國不按照世貿(mào)組織所規(guī)定的時(shí)間表履行其開放義務(wù)，外資的流入就會急速下降，直接對經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)造成壓力。近年來，中國是新興市場國家獲得外國直接投資最多的國家，外資對經(jīng)濟(jì)增長的作用日益加大。因此，改革的挫折會使中國付出極大成本。在全球化如火如茶的情況下，中國的消費(fèi)者也不甘心永遠(yuǎn)做儲蓄者。總之，中國的銀行改革必須和時(shí)間賽跑。

綜上所述，政府在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，為銀行松綁，使銀行從單一經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，增強(qiáng)其競爭力。國內(nèi)銀行應(yīng)乘兩岸三地統(tǒng)一市場形成的東風(fēng)，做三地經(jīng)濟(jì)整合的中間人。這個(gè)千載難逢的商機(jī)為國有銀行全面迎接外國銀行競爭提供了練兵的機(jī)會，中國的銀行應(yīng)走在世貿(mào)規(guī)定的時(shí)間表前，才能保持吸引外資的勢頭（“法國興業(yè)銀行亞洲經(jīng)濟(jì)研究主管”《市場報(bào)》2002年04月22日第四版）。

二、需要解決的現(xiàn)實(shí)問題

（一）理念：效率、發(fā)展方向、前瞻性的眼光

專家分析，未來中資銀行與外資銀行競爭的焦點(diǎn)，主要集中在企業(yè)客戶競爭、業(yè)務(wù)競爭和人才競爭上，其中又以客戶競爭最為激烈。外資銀行在中國主要從事的是融資、貸款和外匯交易等業(yè)務(wù)，客戶主要定位于進(jìn)出口企業(yè)和需要資金量比較大的企業(yè)。今后幾年，外資銀行的業(yè)務(wù)增長將主要來自本地客戶，中國銀行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶正是它們的重點(diǎn)目標(biāo)，尤其是像愛立信、西門子、摩托羅拉這樣有外資背景的企業(yè)，將被它們首先“鎖定”。

（二）隊(duì)伍

“銀行的日子越往后走越不好過了”，成都某銀行一負(fù)責(zé)人在回味銀行過去的無限風(fēng)光之余感慨萬千。因?yàn)樵谏蟼€(gè)世紀(jì)90年代初，四大國有商業(yè)銀行“相安無事”地過得有滋有味，“飯”也吃得很均勻。然而，隨著我國加入WTO，在2至5年內(nèi)逐步放開金融市場，這種“衣食無憂”的好風(fēng)光可能會一去不復(fù)返了。前段時(shí)間發(fā)生的南京愛立信“倒戈事件”可能狠狠地撞擊了沉湎于安樂窩的國內(nèi)銀行的腰桿，讓國內(nèi)銀

行有了那么一點(diǎn)點(diǎn)“痛感”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，進(jìn)入我國的外資銀行已有400多家，其中200家正開門納客，30多家開始了人民幣的業(yè)務(wù)試點(diǎn)。銀行業(yè)人士認(rèn)為，雖然外資銀行在我國金融市場目前的市場份額僅占2%，但5年后外資銀行的業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展，在未來10年到15年時(shí)間將占據(jù)3%以上的份額。面對外資銀行的劍氣逼人，中資銀行能沉著應(yīng)戰(zhàn)嗎？

1.外憂：“大好河山”面臨“蠶食”

外資銀行進(jìn)入國內(nèi)銀行業(yè)的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對面地“過招”了。那么，面對外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何應(yīng)戰(zhàn)，從而保護(hù)“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇戰(zhàn)才剛剛開始，“愛立信熊貓事件”也不過是中外資銀行“短兵相接”的一個(gè)信號。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博土生導(dǎo)師李教授認(rèn)為，目前，外資銀行進(jìn)入我國還有

一些限制，而且跨國銀行本身也面臨更多競爭對手，多家外資銀行瓜分市場“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現(xiàn)在還難下定義。因?yàn)楦偁幈旧硎腔?dòng)的，跨國銀行在早期或某一個(gè)“時(shí)間段”發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能是咄咄逼人，但國內(nèi)銀行憑借“土生土長”這一先天優(yōu)勢作出一些應(yīng)對，更新在金融市場中的“打法”，守住既得的“勝利果實(shí)”也并非難事，國內(nèi)銀行的“水土”不會“流失”。需要直面的是，中資銀行在銀行服務(wù)及金融產(chǎn)品方面與外資銀行相比還有一定距離。中資銀行要想在競爭中取勝，必須不斷創(chuàng)新，做好服務(wù)。

四川省銀行行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士說，中外資銀行的競爭焦點(diǎn)在于“搶客”這方面，“愛立信熊貓事件”就充分揭示出外資銀行的矛頭直指高端客戶，中國銀行業(yè)60%的收入來自10%的客戶，而國際銀行業(yè)中80%的收入來自20%的客戶，中資銀行10%的優(yōu)質(zhì)客戶資源將成為外資銀行相互爭奪的焦點(diǎn)。戰(zhàn)火燒到門前，國內(nèi)銀行業(yè)奮起自衛(wèi)，這從一些銀行積極“備戰(zhàn)”動(dòng)作中窺見一斑。尤其是在加強(qiáng)管理、提高技術(shù)、推廣產(chǎn)品方面，已有不少銀行“動(dòng)”了起來。最明顯的是中國銀行上海市分行日前宣布降低信用卡申請門檻。中國建設(shè)銀行總行的資金清算災(zāi)難備份系統(tǒng)也正式投入運(yùn)行。而央行已批準(zhǔn)工商和中信兩家銀行受理因私購匯業(yè)務(wù)，加上中國銀行，人們可以選擇的購匯渠道已增加為3家，其他幾家商業(yè)銀行也準(zhǔn)備擴(kuò)充自己的外幣業(yè)務(wù)。種種跡象表明，面對外資銀行的兵臨城下，中資銀行已經(jīng)開始行動(dòng)了。

2.內(nèi)患：如何讓“水土”不遭“流失”

業(yè)內(nèi)人士分析說，中外資銀行的競爭將分為“兩條戰(zhàn)線”作戰(zhàn)的方式，首先是在金融業(yè)務(wù)上的競爭，如目前華夏銀行成都分行開業(yè)之初就“撈”了3個(gè)億的存款。其次是人才的競爭，據(jù)記者了解，浦東發(fā)展銀行成都分行和華夏銀行成都分行在籌備期間，人事框架已基本搭建完好，在招聘廣告打出后，吸引了數(shù)千名應(yīng)聘者前往應(yīng)聘。其提出的應(yīng)聘人員具有“三年以上工作經(jīng)驗(yàn)”的要求，一些重要崗位、部門骨干不可避免地流走了，而某國有銀行一重要部門的人員幾乎被“一鍋端”。成都一銀行人士提到這點(diǎn)時(shí)認(rèn)為，對老銀行而言，流失的不僅僅是人才，流失的還有一些能夠?yàn)殂y行帶來收益的大客戶。

記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)銀行業(yè)在緊張“備戰(zhàn)”外資銀行的同時(shí)，也在采取“御敵于門外”和“安內(nèi)政策”，即做到優(yōu)質(zhì)客戶不“另投他處”和人才不外流。可以這樣說，國內(nèi)銀行目前像是在兩條戰(zhàn)線上作戰(zhàn)，處于腹背受敵的境地。

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國的銀行號稱錢老虎，總是抱著一種“莫奈我何”的姿態(tài)，“愛立信熊貓事件”無疑給國內(nèi)銀行的這個(gè)姿態(tài)作出回應(yīng)的表示。前不久，國內(nèi)一家媒體以“誰動(dòng)了中資銀行的奶酪”為題透析了在中外資銀行的短兵相接中，中資銀行丟失市場份額的時(shí)代已開始。據(jù)一次統(tǒng)計(jì)表明，2000年，國際結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯貸款占中國銀行界總的市場份額分別是33%和22%，但在外資銀行集中的上海，這兩個(gè)比例分別高達(dá)60%和69%。目前外資銀行代理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占到內(nèi)地市場份額的40%以上。所以銀行業(yè)人土認(rèn)為，在“狼來了”之時(shí)，中資銀行要冷靜，沉著應(yīng)戰(zhàn)才是致勝之道。更為重要的是在競爭中，中資銀行不但要看緊錢袋子（優(yōu)質(zhì)客戶資源），還要看住人才這塊陣地。

四川銀行行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人說，競爭還是人才的競爭，與外資銀行相比，中資銀行能夠給人才提供一種歸宿感、成就感，更主要的是給人才創(chuàng)造一個(gè)發(fā)揮才能的空間，做到以事業(yè)吸引人才，用感情留住人才。同時(shí)，在外資銀行兵臨城下之時(shí)，防止簡單的悲觀和抱怨情緒在中資銀行基層員工中的擴(kuò)散。因?yàn)殡S著金融業(yè)對外開放，中資銀行職員的驕傲，如今可能蕩然無存。尤其是伴隨著市場競爭的加劇，伴隨銀行裁員和效益下滑，取而代之的是職員內(nèi)部另一個(gè)極端的悲觀情緒和對經(jīng)營體制的簡單抱怨，銀行在

穩(wěn)定軍心方面應(yīng)該做出一些“技術(shù)性”處理，因?yàn)橛斜匾吹剑y行“人才”還是短期內(nèi)中資銀行與外資銀行競爭的一個(gè)相對優(yōu)勢所在。

（三）合作聯(lián)盟

由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業(yè)的老大，而今老大的位置已經(jīng)遠(yuǎn)不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。

“必須依靠制度創(chuàng)新，打破銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營的界限。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家蕭灼基如是說。

探索銀證合作的過程，必將面臨來自立法、監(jiān)管以及銀行、券商、保險(xiǎn)公司等自身的很多的挑戰(zhàn)，也面臨著設(shè)置必要的防火墻，以隔絕證券市場可能的風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)轉(zhuǎn)化的挑戰(zhàn)。但不管如何，改革方向是不可逆轉(zhuǎn)的。

銀行資金進(jìn)股市是一個(gè)無法回避的現(xiàn)實(shí)問題，在我國，實(shí)際問題也并非銀行資金不能進(jìn)入股市，而是銀行資金缺乏控制地流入和無條件地流出。在貨幣市場和資本市場之間沒有有效對接，也沒有較為周全的計(jì)劃引導(dǎo)資金進(jìn)入和退出。究其實(shí)，造成股市巨大波動(dòng)的根本原因就是進(jìn)入股市的銀行資金名不正，言不順。“當(dāng)我們嚴(yán)格禁止銀行違規(guī)資金進(jìn)入股市時(shí)，必須開通銀行資金合法、合理、合規(guī)進(jìn)入股市的渠道。”越來越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行界人土、相關(guān)官員對此達(dá)成共識：必須拓寬貨幣市場與資本市場之間的對接渠道。當(dāng)前，制約我國貨幣市場與資本市場之間建立有效對接渠道的是管理層一直堅(jiān)持的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度。在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融市場大勢所趨背景下，進(jìn)行有效的制度創(chuàng)新已經(jīng)提上日程。

而事實(shí)也表明，管理層正在做相應(yīng)的探索。

（四）金融信息化

在傳統(tǒng)的意義上，市場競爭的格局是“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”。但是在信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)的大小已經(jīng)不是決定因素，制勝的關(guān)鍵在于“

快魚吃慢魚”。在信息時(shí)代，金融企業(yè)要想成為“快魚”，必須加強(qiáng)客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強(qiáng)內(nèi)部信息化建設(shè)，而這三項(xiàng)都與信息技術(shù)分不開。如此說來，從金融企業(yè)自身角度來看，加速金融信息化勢在必行。

在現(xiàn)代信息技術(shù)方面，國外金融企業(yè)使用的是計(jì)算機(jī)通信技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和處理等，這些比我們國內(nèi)的金融企業(yè)更先進(jìn)；而在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，比我們更有優(yōu)勢；在加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面，比我們更有經(jīng)驗(yàn)。一般來說，國外金融企業(yè)使用更多、更全面、更成熟的現(xiàn)代化工具，包括在風(fēng)險(xiǎn)評估與管理中采用先進(jìn)的數(shù)學(xué)模型，輔助金融管理的計(jì)算機(jī)應(yīng)用等，都比我們的先進(jìn)、成熟、規(guī)范。而現(xiàn)在，我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)的金融企業(yè)與國外的金融企業(yè)站在了同一起跑線上，裝備落后的國內(nèi)金融企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與壓力是不言而喻的。

這些年來，國內(nèi)的金融企業(yè)在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上可謂不遺余力。金融企業(yè)曾經(jīng)把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的多少作為競爭的一個(gè)重要基礎(chǔ)，但是一旦外資銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而且和國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴，建立共享的客戶型戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么我國目前現(xiàn)有的遍布全國的幾十萬個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，就會大打折扣，而且我們長期建立起來的這種物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道很有可能成為包袱。當(dāng)初，美資金融企業(yè)進(jìn)入日本的時(shí)候，就曾通過與日本的郵政系統(tǒng)聯(lián)盟，利用日本郵政已經(jīng)具有的網(wǎng)絡(luò)，迅速地占領(lǐng)了日本的金融市場；而后來美資進(jìn)入香港，就和香港的房地產(chǎn)商和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商合作，克服了物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，迅速擴(kuò)展了自己的業(yè)務(wù)。

挑戰(zhàn)固然迫在眉睫，但機(jī)遇也在身邊。飛速發(fā)展的信息技術(shù)給金融企業(yè)造成巨大威脅的同時(shí)，也為他們提供了大量的發(fā)展、創(chuàng)新機(jī)會。招商銀行過去只不過是一個(gè)地方性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行，其地位與國內(nèi)的“四大銀行”根本無法相提并論。但招商銀行通過發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得招行獲得了其他商業(yè)銀行無法比擬的核心競爭力，在同業(yè)中的地位也隨之上升。

同時(shí)，信息化為傳統(tǒng)金融企業(yè)新的經(jīng)營和服務(wù)模式提供了良好的機(jī)會。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，金融企業(yè)可以為客戶提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。如通過信息化，傳統(tǒng)的銀行將由原來的儲蓄、信貸等基本業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向儲蓄、信貸、投資、咨詢、中間業(yè)務(wù)等多方面發(fā)展的業(yè)務(wù)。信息化使得金融企業(yè)能夠?yàn)榭蛻籼峁?A”服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供全天候的金融服務(wù)。

第五篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。[1]

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，狹義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。日常工作中我們所說的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會計(jì)準(zhǔn)則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。

中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業(yè)務(wù)的分類也有不同的標(biāo)準(zhǔn)

按功能與性質(zhì)

中國人民銀行在《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:

一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務(wù)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽(yù)等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。

三、代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、.代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

（一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。

（二）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。

（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。

（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。

（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價(jià)證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。

（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

四、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時(shí)支付本利。

（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。

（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。

五、承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

六、交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。

（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)。

八、咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評估、企業(yè)信用等級評估、驗(yàn)證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等。

（三）財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。

九、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。