第一篇：發展我國商業銀行中間業務的可行性構想

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發展我國商業銀行中間業務的可行性構想

發展我國商業銀行中間業務的可行性構想

【摘要】隨著我國金融業的快速發展，商業銀行間競爭日益加劇。中間業務不占用或較少占用商業銀行資本金，故而成為商業銀行尋求的新增長點。本文正是通過分析我國商業銀行中間業務的現狀特點，和對比國內外商業銀行中間業務的開展情況，探索和提出發展我國商業銀行中間業務的可行性構想。

【關鍵詞】商業銀行，中間業務，可行性構想

隨著我國金融業的快速發展和對外開放程度的加深，商業銀行間的競爭日益加劇。競爭的加劇使得我國商業銀行發展所面臨的外部環境更加嚴峻，而受利率市場化進程加快和資本市場發展的影響，以及金融監管的嚴格要求，我國商業銀行傳統業務的利差收益水平下降，迫切需要尋求新的效益增長點。由于中間業務幾乎不占用商業銀行的資本金，而是利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用。中間業務風險小、收益高、成本低和幾乎不占用銀行資本金的特點，以及受微觀經濟和國家宏觀經濟、金融政策的影響較小，使發展中間業務成為商業銀行提高盈利水平和加強市場競爭力的重要手段。

一、我國商業銀行中間業務的現狀和特點

與國際商業銀行相比，我國商業銀行的中間業務發展相當落后。據統計，美國銀行業在上世紀80年代初期，仍然是以利息收入占主導的盈利模式，當時非利息收入占總收入的20%左右；但隨后隨著利率、匯率市場化，傳統存貸業務競爭激勵，利差大幅收窄，美國商業銀行大力發展中間業務，非利息收入占總收入的比重穩步提高，至1996年已達到39%，2004年已超過45%。而我國商業銀行長期以來只注重傳統存貸款業務的發展，中間業務發展非常落后，據統計，我國商業銀行目前中間業務收入占總收入的比重還不到10%。因此當前發展我國商業銀行的中間業務尤為迫切。

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1978年以前，我國商業銀行中間業務只有結算一類，具體品種不到10個。近幾年迅速發展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、信用卡、基金托管等業務，已有上百個品種。雖然我國商業銀行中間業務發展取得長足進步，但總體還很不成熟：（1）品種單一，結構欠合理。（2）收入水平貢獻度低，還不到10%。（3）科技手段運用有限。

二、國外銀行中間業務發展特點及我國商業銀行中間業務面臨的問題

分析國外中間業務的發展特點，可以對我國商業銀行中間業務的發展產生借鑒意義。以美國為例，傳統收付、結算等收費業務是非利息收入的重要來源，大多數銀行都可以分享此類收入；交易、投行、保險業務等收入主要由大銀行獲得；資產證券化相關收入是一項重要的非利息收入；其他非利息收入占比接近三分之一，包括不納入合并報表范圍的子公司收入、數據處理服務費、跨行使用ATM的收費以及其他服務收費等，這類收入是美國商業銀行非利息收入的另一重要來源。

但是，國情不同因而不能照搬國外策略，而要結合我國自身國情特點有針對性的發展合適的中間業務。我國商業銀行中間業務發展主要有這些制約因素：（1）觀念不新。銀行管理層對中間業務認識不足；（2）銀行內部治理機制不完善，激勵不足；（3）法律法規不健全，比如中間業務收費無標準問題；（4）人力財力投入不足。軟件硬件設施不到位，人才嚴重缺乏。除此之外，還有其它若干因素制約中間業務發展。

三、當前發展我國商業銀行中間業務的可行性構想

第一，提高對發展中間業務重要性的認識。在經營理念上從傳統銀行向現代銀行轉變，在經營意識上從 “副業”向直接賺取經濟利潤的“主業”轉變，在經營態度上從被動向主動轉變，在經營作風上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉變。

第二，建立和完善內部治理機制和激勵約束機制，完善中間業務的組織管理體系。在改革內部治理機制方面，關鍵是在內部控制、風險管理、薪酬制度建設環節。在完善組織管理體系方面，理順部門之間的關系，加強集中統一管理，在中間業務的拓展上要以效益為中心，最新【精品】范文 參考文獻

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全面整合中間業務，充分發揮專業部門的統籌作用。

第三，強化中間業務產品的開發，不斷調整市場需要。我們必須以市場為導向、以客戶為中心，根據市場和客戶的需要，來開發、設計、推廣中間業務品種。具體要做到整合現有中間業務品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業務品種，將有限的資源投入到有市場發展前景的項目和品種中。要加大金融產品的研究與開發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種，提高綜合化、個性化金融服務功能。在產品的開發上，集中力量發展高價值品種，如投資銀行、代理理財、銀行卡增值服務、網上銀行交易、外匯業務等等，發揮自身優勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產品，確立優勢品牌的市場地位。

第四，加強技術硬件系統支持。第五，完善人才培訓機制，加快專業人才培養步伐。壯大中間業務隊伍，一是要立足現實，采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓，提高從業人員素質，以適應業務的急需。二是要在內部公開選拔，挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業務崗位上來。

在現有的條件下，商業銀行也存在很多優勢可以加快中間業務的發展，如國有商業銀行都具有規模大、網點眾多的優勢，可以開發標準化的大眾化的中間業務產品，以便將同一業務產品快速的低成本的復制到其他營業網點使用；更要提高服務質量，端正服務態度；完善激勵約束機制，激發員工的工作熱情。而股份制銀行本來就有管理體制更完善的優點，可以利用其自身優勢，而需要把發展重心從存貸業務轉移到中間業務上來。城商行和農商行等地方性銀行，應該轉變發展競爭思路，不應向全國性方向發展（其無論如何在規模性上比不過國有大銀行），而應利用自己對地方的充分了解，調動起地方資源，加強跟地方各中企業的合作，開發當地企業和個人客戶真正需求的個性化中間業務產品，做到因地制宜。

參考文獻：

[1]西方國家商業銀行發展中間業務的經驗及啟示，時代金融2010年07期。

[2]國有商業銀行發展中間業務的現實需求和框架構想，金融論

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壇2002年02期。

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第二篇：我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務發展現狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業銀行業務經營的方向隨著宏觀經濟環境的優化而改變，中間業務逐步成為我國商業銀行業務發展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據承兌、投資理財等中間業務。中間業務規模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業銀行中間業務受傳統觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業銀行的中間業務是商業銀行利用其結構、信息、技術、信譽和資金等優勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據此以收取手續費和傭金的一種業務。商業銀行的中間業務主要有結算、代理、咨詢、信托等業務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業單位、社會團體和個人。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達國家。20世紀90年代，我國商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的比較緩慢。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰略的角度把中間業務作為現代經濟條件下商業銀行發展的三駕馬車之一，對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，一直將中間業務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿組織之后，我國商業銀行面臨著越來越強的市場競爭和經營風險。在生存壓力與發展需求的推動之下，我國商業銀行紛紛開展中間業務，但其發展還處于起步階段，在經營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業銀行中間業務發展中的問題。

1、發展規模減小，業務品種單一

我國商業銀行中間業務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項范圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2、技術力量不足，缺乏專業人才

我國商業銀行中間業務是知識密集型業務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。但是目前我國商業銀行的從業人員中普遍存在的現象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統業務的人員多缺乏精通創新業務的人員；懂得單項業務的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業務等多項業務的人員。我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養和儲備不足，我們需要專業知識，又懂經營管理的復合型人才。

3、經營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統收統支，統存統貸”的體制下，我國銀行只重視資產和負債業務的發展，不重視中間業務的發展。鎖著我國經濟金融體改革的不斷深化，我國商業銀行的中間業務有了一定的發展，但與社會經濟發展對商業銀行拓展中間業務的要求、與西方商業銀行發達的中間業務發展比較，無論是在業務數量還是在業務質量上都存在較大的差距。其主要原因是經營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業務的重要性認識不足，對中間業務的創興發展缺乏動力，沒有形成對中間業務有效的監督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業銀行中間業務快速發展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現階段，商業銀行中間業務業務量的大幅增加和業務收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現行的中間業務收費標準過低，尤其是人民幣結算業務，如電匯、聯行服務、承兌匯票、同城結算等業務收費標準長期未調整，業務收入嚴重偏離銀行成本。因此,規范引導商業銀行服務收費行為,提高商業銀行服務定價水平,將成為我國商業銀行實現經營轉型,全面提升市場競爭力的關鍵所在。

三、加快我國商業銀行中間業務發展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發展中間業務放在戰略地位。

面對新的金融形勢，要統一思想認識，轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上來認識拓展中間業務的重要性和迫切性。要正確理解發展中間業務和資產業務、負債業務的辯證關系，明確資產業務、負債業務是中間業務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協調發展，為中間業務的發展營造良好的軟環境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業務那樣抓好中間業務，從而實現效益最大化的目標，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。

2、加強中間業務產品的創新和開發。

我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展。

3、建立科學的中間業務定價策略。

中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養人才

我國商業銀行建立現代計算機信息網絡系統是開展中間業務的基礎和關鍵，加大對現代通信技術、計算機技術、網絡技術、數據采集及處理技術等的投資力度，建立完善的計算機網絡和信息系統，形成多功能、多元化、高效率的網絡服務，提高中間業務的科技含量，提高中間業務綜合競爭力，為加速發展中間業務提供技術的支持和可靠的保證。

我國商業銀行要加快對中間業務的發展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養中間業務人才。我國商業銀行可以從現有的從業人員中選拔精通中間業務、善于鉆研中間業務的人員，安排中間業務崗位上，對他們進行中間業務方面的知識培訓，為中間業務的拓展奠定基礎。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才，充實到中間業務的發展的人才隊伍中來，以促進中間業務的管理與發展。

我國商業銀行中間業務的發展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業務的發展問題，對提高商業銀行的發展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：淺析我國商業銀行中間業務的發展

淺析我國商業銀行中間業務的發展

【摘要】隨著金融業的發展,銀行間相互競爭日益激烈,銀行傳統業務的盈利空間變得越來越小。而中間業務以其風險小、收益高、創新潛力大的特點逐步成為銀行業競爭的新領域。大力發展中間業務,進一步拓寬商業銀行盈利渠道,提高非利息收入占比,這將是我國商業銀行改革的方向。

【關鍵詞】中間業務；現狀；發展對策

一、我國商業銀行中間業務現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，我國商業銀行越來越重視中間業務的發展，特別是為應對外資銀行的競爭,我國國有商業銀行逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點的有效途徑。中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。當前，商業銀行中間業務有了很大發展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業銀行面對國內豐富的市場資源,發展前景廣闊。

二、我國商業銀行發展中間業務的重要性

中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。

（一）中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。銀行是企業，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業銀行傳統資產負債業務資產品種單

一、質量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改

革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統資產負債業務維持生存發展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務創造效益，已經成為商業銀行收益的重要來源。發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

（二）中間業務是商業銀行經營發展的需要。按照《巴塞爾協議》，銀行的資本對風險資產比率達8%，這就要求商業銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業務具有成本低、收益高、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。

三、我國商業銀行發展中間業務面臨的問題

（一）對發展中間業務認識不夠

受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,國內一些銀行對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足,對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業銀行面臨的生存和發展的壓力認識不足,仍然把中間業務當成拓展傳統存貸款業務的輔助手段,對中間業務思考、研究、投入不多,發展中間業務的主動性、緊迫性不強。

（二）產品創新能力不足,競爭能力弱

雖然,我國商業銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務,形成了較為完善的中間業務品種體系,但是,與市場需求相比,品種仍然較少。現有中資商業銀行中間業

務主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產品上,而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面,則比較欠缺。特別是現金管理、項目融資、銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業務發展水平較低。另外在中間業務創新不足,不少商業銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術,跟著推出類似產品,并輔之以低價策略,不僅導致產品功能相同,而且損害其他銀行的利益。銀行中間業務產品目前存在的問題,暴露出商業銀行創新動力和活力不足、產品管理滯后、營運效果不佳等弱點,與西方國家相比還存在較大差距。

（三）復合型人才短缺,技術突破難以保障

競爭的關鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術,誰就搶占了市場制高點。然而,中間業務涉及領域廣、操作性強,技術含量高,尤其是高附加值金融產品,是集人才、技術、信息、資金和信譽為一身的知識密集型業務,需要一大批道德規范、掌握信息技術、精通法律、金融、計算機等方面的復合型人才來開拓。由于我國商業銀行中間業務的開展起步晚,經驗少,對業務本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業務相關的人才的培養,沒有形成對專職人員進行培養的教育模式。因此中間業務的開展無法得到技術保障,削弱了中間業務產品創新能力,信息化服務能力及技術突破能力。

四、我國商業銀行中間業務的發展對策

（一）轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業

銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點，要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務。

（二）細分客戶資源，加快創新步伐，開發出能滿足不同客戶需求的中間業務產品。各商業銀行在選擇中間業務目標市場時，應該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種。

(三)加強管理，制定統一的收費標準。這是中間業務的關鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業務的管理，進一步完善中間業務管理的細則，制定中間業務收費的標準，明確收費管理權屬；并允許商業銀行根據市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規的懲罰力度。

（四）注重人才開發，建立專業的中間業務隊伍。培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。商業銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的過程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟、健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。

參考文獻

[1]黃克義.中間業務發展要以良好的機制作保障[J].金融縱橫,2008(10).[2]劉斌.商業銀行中介業務發展現狀及創新對策[J].上海經濟研究,2008(10).[3]薛群英.我國商業銀行中間業務發展思路探析[J].財經論壇,2004(9)[4]戴國強.商業銀行經營學[M].北京:高等教育出版社,2007.[5]屠筱倩.我國商業銀行中間業務現狀和創新[J].商業視角,2006(9)

第四篇：商業銀行發展中間業務探討[模版]

商業銀行發展中間業務探討

摘要：我國商業銀行中間業務發展整體落后，其原因既有銀行內部觀念、機制、人才的不適應，也有其他外部環境的制約。在當前國際、國內的大環境下，我國商業銀行必須加快發展中間業務。

中間業務成本低、風險小、收入穩定，受微觀經濟與國家宏觀經濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業銀行競爭的焦點。而與國際商業銀行相比，我國中間業務發展仍相當落后。

一、商業銀行中間業務發展落后的原因分析

據有關部門統計，美國銀行業中間業務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業銀行中間業務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業務收入水平明顯偏低。

（一）從內部來看，商業銀行觀念、機制、人才均不適應

1.受傳統經營觀念束縛，重存貸款業務，輕中間業務。多數商業銀行以犧牲中間業務為代價換取存貸款業務的快速增長。為了占領信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設備。一些銀行為拉存貸款業務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業銀行的利益。

2.商業銀行在實施中間業務收費方面步調不一致。如有的商業銀行倡導對信用卡收費，有些商業銀行積極響應，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發工資業務數額較大，但絕大部分地區由于商業銀行間協商不一致而沒有收費，只有個別地區的代發工資業務做到了每人每月一元錢由單位代交。結果表明，銀行之間協商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發生客戶炒銀行的現象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結果當然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業銀行沒有專門管理機構，制度不健全。當前商業銀行中間業務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業務的發展制定系統的規劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業務之間的聯系和協調，沒有整體的發展規劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業務自發、零亂地發展。

4.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細。據悉，全國已開辦的中間業務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而具有高附加值的融資顧問類業務即為市場提供智力服務的中間業務比較少，很多業務尚處于初級狀態，如銀行卡業務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業銀行看似開發了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。

5.復合型、高素質人才缺乏，阻礙了中間業務的發展。缺乏開拓中間業務的專門人才，已成為技術含量高的品種發展的障礙。長期以來，商業銀行培養了一批高素質的專業人才，但缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才，致使有些技術含量高、附加值高的業務商業銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業銀行欲成立投資銀行業務部，專門開展兼并重組、基金托管、企業上市、融資顧問等高技術含量、高附加值的業務，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業務進展緩慢。

（二）從外部來看，市場環境不佳制約了中間業務的發展

1.金融監管部門和地方政府政策不統一。2001年6月，中國人民銀行發布的《商業銀行中間業務管理暫行規定》給予了商業銀行發展中間業務的空間和動力，然而，我國對商業銀行中間業務的收費政策并不配套，原有收費法規政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業銀行收費行為的規范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發生。如2003年5月份，某市優化經濟發展環境工作領導小組辦公室和該市物價局聯合發文，為整治企業經營環境而全面清理整頓經營服務性收費，并要求對行政事業單位如工商、稅務、財政、審計、司法、交通、建設、質量、監督、電力、通信等部門和行業進行重點檢查。但物價部門在執行過程中卻把銀行這樣的企業納入了重點檢查對象。而銀行在中間業務收費中除了支付結算按政府指導價外，其余均按市場調節價執行，表現在銀行與客戶簽訂各類協議。而物價局認為銀行收費沒有依據，要對銀行收費進行清理整頓。據反映，物價局要求對商業銀行中間業務收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業銀行各網點開辦的收費業務在網點的營業執照上并未注明，屬于超范圍經營，如未注明代理保險等。目前，有的商業銀行已被罰款，有的商業銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續費退費政策得不到很好地執行。按規定，代扣利息稅中的2％作為商業銀行的手續費，但有的稅務部門不認真執行政策，退費不積極，銀行與其多次協商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續費1592萬元，經過幾年的不斷協商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業費用墊支。

2.受傳統觀念影響，客戶付費意識不強。客戶認為銀行提供無償服務是應當的，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現客戶炒銀行的現象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業務較多的客戶清戶轉行，出現存款搬家現象。

二、發展商業銀行中間業務的對策與建議

（一）提高對中間業務發展的認識。加入WTO以后，中國經濟與世界經濟接軌的步伐越來越快，商業銀行存貸款業務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優勢不多。愛立信南京公司轉投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業帶來震驚與思考。因此，商業銀行應盡快轉變“中間業務只是存貸款業務的附屬業務、派生業務”的觀念，制定長遠的戰略規劃和近期發展目標，真正將重心轉移到中間業務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。

（二）規范中間業務收費。2003年10月1日，《商業銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調節價，這意味著收費價格混亂的局面即將結束，商業銀行在中間業務領域的競爭將走向規范，并將從價格競爭為主轉向以提供優質服務為主。各商業銀行應嚴格執行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業銀行應盡快出臺實施細則，給中間業務更明確的法律依據和操作依據。

（三）創造良好的外部發展環境。一是加大監管部門的指導和監管力度。金融監管部門對商業銀行的中間業務既要嚴格監管，又要給予指導，處理好監管與發展的關系，為中間業務的發展與創新提供環境和政策導向；二是應充分發揮銀行業協會的作用。應由協會牽頭，加強商業銀行之間的交流與合作，對中間業務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續費的單位或變相要價的委托方，商業銀行要協商一致，聯合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現象不再發生，以創建公平競爭環境；三是政府部門要轉變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業市場管理轉變到以提供優質服務為主上來，促進中間業務的發展，更好地服務于經濟發展。

（四）建立、健全完善的中間業務管理機構。各商業銀行應成立中間業務管理委員會，負責一切中間業務的有關事宜，制定發展目標、新產品開發戰略和市場營銷策略，實現中間業務計劃，開展中間業務統計活動，進行監測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發揮員工的主觀能動性和創造性，檢查監督本系統全省中間業務的開展情況。

（五）建立健全內控制度，防范中間業務風險。中間業務品種繁多，有的業務存在風險，商業銀行必須建立健全內控制度，如建立中間業務規章制度和操作規程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業務的內部稽核和監督等。

（六）加快培養綜合性人才，加快中間業務發展。中間業務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業務，因此，中間業務對員工綜合素質的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統業務，又要具有創新意識；既要熟悉銀行業務，又要懂保險、證券、信托、房地產等其他金融與非金融業務；既要懂人民幣業務，又要懂外幣業務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內中間業務發展狀況，又要了解國際中間業務發展狀況與趨勢。培養一支高素質的隊伍對促進中間業務發展的影響意義重大，中間業務的競爭實質上是人才的競爭，各家商業銀行要采取措施，引進人才，培訓現有員工，對自學成才或在培訓中、在業務中成績突出的員工實行獎勵，激發員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業務的理論知識，總結實踐經驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。

參考文獻：

[1]殷平生。對商業銀行拓展中間業務的探討[J].銀行與經濟，2003，（3）。

[2]陳旭。WTO與外匯中間業務[J]金融理論與實踐，2002，（2）。

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第五篇：淺析我國商業銀行中間業務的發展

淺析我國商業銀行中間業務的發展

一、我國商業銀行中間業務發展的現狀

我國銀行業中間業務發展起步較晚，重視程度也遠不如發達市場經濟國家。20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。由于受傳統經營理念的束縛和分業經營的限制，國內商業銀行仍倚重傳統的存貸業務，中間業務發展的比較緩慢。但 隨 著 我 國 金 融 體 制 改 革 的 不 斷 深 入 并且已加 入 WTO 以 及 經 濟 發 展 對 金 融 需 求 的 推 動，國 內 各 商 業 銀 行 逐 步 認 識 到 加 快 中 間 業 務 發 展 的 重 要 意 義，開 始 積 極 拓 展 業 務 領 域，使 中 間 業 務 的 品 種、規 模 和 收 入 都 得 到 了 一 定 的 發 展。表 現 在 ：

1、業 務 品 種 不 斷 增 加。以 工 行 為 例，據 統 計，到 2009年 底 該 行 已 開 辦 各 項 中 間 業 務 九大類，400多個品種，是 目 前 國 內 開 辦 中 間 業 務 品 種 最 多 的 銀 行。

2、業 務 規 模 迅 速 擴 大。近年 來，隨 著 中 間 業 務 品 種 的 增 多，交 易 量 也 呈 迅 速 增 長 態 勢。尤 其 是 信 用 卡 市 場 的 發 展 更 令 人 矚 目，1987年 全 國 信 用 卡 交 易 量 只 有 0． 2億 元，截止到2009年第三季度末，我國信用卡發卡量達到了1.75億張，交易量達到了8203億元。

3、業 務 收 入 有 所 增 長。1978年 我 國 商 業 銀 行 非 利 差 收 入 占 總 收 入 的 比 重平均 不 到 1％，至 2009年 底，該 比 例 已 達 15％ 左 右。特別是近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了代理客戶收付款、代理融通資金、代理客戶發行和買賣有價證券和買賣有價證券、代理保管業務、代理組建新公司、代理客戶會計事務等。其它包括代收代付勞務費、管理費、環保費、水電費、房租費、電話費、交通罰款等。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，發展比較滯后，與外資銀行相比，差距已逐漸在縮小。

二、我國商業銀行中間業務開展中的突出問題

1.對中間業務的發展存在經營理念上的偏差，觀念比較落后。

所謂商業銀行中間業務，是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽方面的優勢，不運用或較少運用自有資金，以中間人或代理人身份為客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的業務經營活動，受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,我國商業銀行以前均以存貸款業務為主營業務,對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足,對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視,影響了中間業務的發展。長期以來,我國商業銀行將資產業務和負債業務作為經營的重心,雖然也辦理中間業務,但認為那是“副業”,辦理的目的只為資產負債業務服務,而不是為增加收入。從總體上看，我國銀行中間業務還是一個未被全面、深入開發的領域，表現為觀念陳舊、品種單

一、范圍狹窄、效益較差。據資料顯示，我國商業銀行中間業務收入占比為：中國銀行為17%，建設銀行為8%，工商銀行僅為5%，因此，無論是從商業銀行現實生存空間還是從長遠發展方向來看，都要求商業銀行在體制改革中實現制度創新、功能創新和業務創新，把中間業務的創新發展作為其新的利潤增長點

2.中間業務的金融創新應用不足。

金融創新不僅是金融主體在金融生態環境中謀求生存和發展的手段,也是優化金融生態環境的有效措施。金融生態與金融創新是依存關系,共同對金融生態主體的有序競爭發揮積極作用。

(一)金融生態環境是金融創新的土壤。金融創新的產生與應用離不開金融生態環境的支持,金融生態環境是金融創新的土壤。我國金融創新不足的一個重要原因是缺乏良好的金融生態環境。一是制度環境不健全。歷史遺留下來的政府管理錯位和產權制度不健全,限制了金融主體進行金融創新的積極性和主動性。同時,金融立法不健全,利率機制、匯率機制的不完善在一定程度上也限制了金融機構的創新活動。二是金融監管約束。監管制度的創新滯后于金融業務創新,成為金融創新的“瓶頸”。三是社會信用環境的制約。金融市場和金融行為本身是信用高度發展的產物,離開了信用基礎,金融創新根本不可能實現。目前,我國市場主體的信用意識淡薄,信用體系不完善,信用立法不健全,很大程度上制約了金融創新發展空間和金融產品的推廣。四是科技應用不足。很多創新產品直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術服務,借助于電子計算機和通訊網絡才能成為現實。金融創新中信息技術和網絡技術的應用不足,在一定程度上導致金融創新的低效率和高成本。

(二)金融創新是金融生態環境優化的動力。這主要體現在以下幾方面:第一,金融創新沖破了傳統管制的羈絆,促進金融市場的一體化,增強金融市場對價格、利率、匯率的敏感度,提高金融市場的運行效率。第二,提高金融生態鏈主體———金融機構、經濟實體乃至個人在金融市場上的經濟效益,促進金融生態環境運行的合理性和完整性。第三,加強金融資產之間的替代性,擴大金融機構、企業和投資者金融資產的選擇范圍,降低融資成本。第四,金融創新為金融機構和企業提供了規避風險的工具,增強其應對風險的能力,提高競爭能力。總之,金融創新與金融生態二者相互依存,相互影響。金融創新離開金融生態環境,就會失去孕育母體,金融生態環境建設離開金融創新,就會失去生機和活力,二者相互促進才能共同推進金融業的發展。金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途,而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新,但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點:中間業務創新仍以傳統的結算業務為主,新興業務創新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關的代理業務剛剛起步,雖然有所發展,業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段,結構也不合理。主要表現在中間業務的業務范圍狹窄,品種單調,缺乏特色,層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和代理類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢,有些甚至還沒有正式開發和推廣。

3.低水平的同質化競爭。

有關中間業務的管理和會計制度不健全,且大多數中間業務品種層次較低,導致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監管的角度分析,由于中間業務屬于新興業務,有關收費等相關的管理規定跟進不及時,商業銀行缺乏明確的收費依據,導致各商業銀行為爭奪中間業務而不收費或少收費。

三、發展中間業務中問題的對策

1.徹底轉變經營觀念，更新經營思想，調整經營戰略

從銀行發展戰略角度出發，把拓展中間業務工作納入重要的日程，要像抓存款、抓信貸資產質量的提高一樣抓中間業務的發展，使之成為支柱業務。由 于 我 國 銀 行 傳 統 資 產 負 債 業 務 存 在 各 種 各 樣 的 問 題，如 資 產 品 種 單 一，質 量 低 下，籌 資 成 本 高 等 等，使 銀 行近幾 年 經 營 效 益 逐 年 下 降 甚 至 出 現 全 國 性 虧 損。同 時，今年 存 貸 款 利 率 連 續 三 次 下 調，存 貸 利 差 越 來 越 小，靠 其 維 持 生 存 發 展 已 不 現 實。因 此，銀 行 在 鞏 固 發 展 傳 統 業 務 的 同 時，必 須 尋 找 新 的 利 潤 增 長 點，更 多 地 加 強 對 中 間 業 務 的 發 展。而 我國 已加 入 WTO，外 資 銀 行 的 加 速 進 入 給 我 國 銀 行 提 出 了 更 嚴 峻 的 挑 戰。辦 理 中 間 業 務 對 外 資 銀 行 來 說 是 輕 車 熟 路。例如上 海，外 資 銀 行 的 國 際 結 算 業 務 已 占 據 總 業 務 量 的 半 壁 江 山。隨 著 人 民 幣 業 務 的 逐 步 開 放，它 們 的 業 務 范 圍 將 會 擴 大，優 勢 進 一 步 增 多，中 間 業 務 市 場 份 額 將 有 被 進 一 步 蠶 食 的 可 能。因 此，大 力 發 展 中 間 業 務，實 現 銀 行 經 營 多 元 化 也 是 應 對 WTO的 理 性 選 擇。而 我 國 經 濟 的 持 續 增 長 對 金 融 服 務 提 出 了 新 的 需 求，為 中 間 業 務 的 創 新 與 發 展 提 供 了 廣 闊 的 市 場 前 景。因 此，必 須 切 實 改 變 觀 念，提 高 對 發 展 中 間 業 務 重 要 性 和 前 途 的 認 識，樹 立 市 場 觀 念，增 強 競 爭 意 識 和 服 務 意 識。要 把 中 間 業 務 的 營 銷 列 為 各 商 業 銀 行 的 主 要 任 務 之 一，讓 客 戶 像 了 解 銀 行 的 存 貸 款 業 務 一 樣 熟 悉 銀 行 的 中 間 業 務。統 籌 規 劃，全 方 位 開 拓、分 階 段 發 展，力 爭 形 成 中 間 業 務 和 資 產 負 債 業 務 相 互 支 持，協 調 發 展 的 良 性 循 環 機 制，摒棄“以存款論英雄”的陳舊思想，真正建立起以經濟效益為中心的經營管理體制。樹立銀行的金融服務意識，提高服務素質和服務技巧，轉變服務態度和服務作風，處理好資產負債業務與中間業務的關系，使三者的發展相得益彰，形成良性循環。

2.加強我國商業銀行中間業務的創新。

(一)強化業務創新,為金融生態環境建設增添活力。目前,我國金融領域業務創新范圍較窄,規模較小,品種單一,個性化創新產品較少,大大限制了各金融主體在金融生態系統中獲取資源的能力。如,目前我國基金管理公司的業務僅局限在公募基金、社保基金、企業年金等主要業務上,后兩者又由于進入門檻高而只為部分公司所經營。但國外資產管理行業早已突破共同基金管理的局限,對養老基金、教育基金、慈善基金、私募基金、個人退休賬戶這些不同性質資金進行特定賬戶管理已成為廣泛的收入來源。在金融生態環境中,金融機構必須按市場需求和客戶目標,廣泛提供全方位多層次的金融產品和服務,從根本上激發金融生態健康發展。業務創新是金融機構發展的動力源,新產品不僅能為其發展帶來更大的市場分額,還能帶來更大的市場拓展空間,能衍生更多的相關產品去占領新興市場,使其在激烈的市場競爭中取得競爭優勢。我國金融市場正處在改革和發展的大好機遇中,信貸市場、貨幣市場、資本市場和衍生品市場都有廣闊的發展空間。我國商業銀行當前應加快開展各項業務和產品創新。強化金融業務創新力度,主要應從以下幾方面著手:第一,開發綜合性金融產品。目前,我國金融領域仍實行分業經營體制,內外資金融機構的業務創新活動受制于這一原則,只能在各自經營業務范圍內進行。但隨著金融業的開放和科學技術的發展,金融機構之間相互滲透、相互交叉的創新活動越來越活躍,并逐步朝著功能綜合性的方向發展。證券公司、保險公司、商業銀行和信托公司必須在合作中整合資源,積極進行功能互補,以適應人們消費水平、消費結構、消費習慣、消費心理的變化和滿足其資產保值增值的多樣化需要,開發出符合客戶需求的綜合性的金融產品。第二,開發低風險的金融投資產品。缺乏低風險的金融投資產品是當前中國金融結構方面存在的重要缺陷。例如,截至2009 年3 月15 日,我國城鄉居民儲蓄總額超過20 萬億元。與此同時,2009 年第1 期憑證式國債被搶購一空;貨幣市場基金、中短債基金等也出現火爆的熱銷場面。種種跡象表明,最受老百姓歡迎的依然是低風險投資產品。所以,商業銀行等金融機構應積極開發低風險的投資產品,如投資型保險產品、保本基金、低風險個人理財、投資儲蓄,等等,從而更好地適應當前居民追求低風險下的穩定回報的投資偏好。第三,強化對高科技金融產品的開發與創新。在金融產品創新中,缺乏技術的支撐和推動,就無法跟上國際金融產品創新的步伐。因為很多創新產品都直接或間接依賴于高科技革命所提供的技術服務,借助于電子計算機和通訊網絡才能成為現實。通過發展自動柜員機、終端銷售、電話銀行、手機銀行、網絡銀行等方面業務,才能形成高技術、高質量、高效率的結算服務體系。第四,發展衍生金融工具市場。隨著全球經濟的發展,國際金融市場的波動對我國金融業的影響越來越大,對規避市場風險的金融衍生工具,如商品期貨、外匯期貨、匯率期權、遠期外匯交易等,會產生日益強大的需求,發展金融衍生工具市場將成為我國未來金融市場發展的必然選擇。我國當前應重點進行股票指數期貨、股票指數期權、可轉換債、認股權證等金融衍生產品的創新。

(二)推進制度創新,為金融生態環境發展提供保障。第一,加快金融機構制度創新,使其成為自主經營和自負盈虧的市場主體。金融生態圈中的金融活動主體應堅持“以市場為導向,以客戶為中心,以效益為目標”的經營理念,按照規模經濟、最優配置與市場對應的原則,對金融機構實行股份制改造。要在法律上明確經營管理的自主權,并創造條件使金融機構上市;要切斷各種權力部門與金融機構間的一切“灰色行政關系”,使金融機構在市場經營中建立起適宜的監督激勵機制和系統內的授權授信關系。第二,完善監管體系,構建符合國際慣例的監管模式,積極防范金融風險。在金融監管方面,中央銀行應借鑒發達國家的監管經驗,積極構建市場化、國際化的金融監管模式,將金融監管的重心放在構建金融機構規范經營、公平競爭、穩健發展的外部環境上來,更多地運用電子及通訊技術進行非現場的金融監管,對金融機構的資本充足率、市場風險、操作風險等指標實行實時監控,以此提高防范和化解金融風險的快速反應能力。第三,完善金融法律體系,為金融生態環境建設提供法治保障。金融法制建設直接影響金融生態環境的有序性、穩定性、平衡性和創新能力,決定金融生態環境的發展空間。我國實施的一些金融法律法規有的已不適應金融業發展的需要,如金融詐騙和違反金融管理秩序的法律存在缺陷,等等。完善金融立法,要堅持保護存款人和投資者利益、保護債權人利益的取向,盡快完善與銀行債權保護密切相關的《破產法》和《物權法》。考慮金融機構破產的特殊性,制定《金融機構破產條例》,建立健全金融安全制度,制定包括《存款保險條例》、《證券投資者保護基金管理辦法》等法律法規和制度。同時,優化執法環境,消除行政對法律的干預,努力推進金融法制環境建設。

(三)加強組織創新,打造合理的金融生態鏈。在金融生態環境中,金融機構構成金融生態鏈的主體,當金融機構的生態空間不足以支持其獲得足夠利潤、滿足其生存和發展的需要,體制上又存在退出障礙時,相互之間的競爭將趨于惡化,其結果是破壞金融生態系統的正常秩序,降低整體效率。所以,必須進行組織創新,打造金融生態環境的合理生態鏈。第一,推動金融機構的兼并整合,使之做大做強,增強國際競爭力。近年來,國際金融業競爭日益激烈,我國商業銀行要在現代經濟運行環境中尋求發展空間,就要在全球范圍內通過并購等形式來確立新的市場競爭優勢。其一,可根據目前我國金融機構的發展現狀,通過市場手段對國有商業銀行與股份制銀行合并,既可轉換國有商業銀行經營機制,加快改革,股份制銀行也可拓展業務領域,實現規模化經營。其二,我國金融機構除在海外設立分支機構外,還可參照國際大銀行、大保險公司等的經驗進行跨國并購,即通過參股、控股形式并購國外金融機構,以發展海外業務。其三,我國金融機構可考慮通過控股集

團向周邊產業并購,強強聯合,包括銀行、保險、證券、信托、期貨、租賃等,形成業務多元化。第二,加快金融機構的退出機制建設。完善的市場退出機制是現代金融體系不可或缺的組成部分,但我國目前金融機構市場退出機制不健全,不得不由財政或央行出資全額補償自然人債務本息,客觀上鼓勵或誘發金融機構的惡意經營,助長金融業風險發生。規范的金融機構的市場退出機制包括四方面內容,即風險預警機制;風險救助機制,包括風險的處置、接管等;清算制度;市場退出的問責制。這樣,在金融生態環境中,金融生態鏈可通過相互競爭和合作,達到優勝劣汰的動態平衡。

(四)加快技術創新步伐,為金融生態環境發展奠定物質基礎。發達國家的金融業務已全部實現計算機操作,中國金融業運用高科技進行業務創新雖然已取得進展,然而,離國際金融網絡化、電子化的要求還有很大距離,客觀存在的差距要求中國加快金融業科技創新步伐,為金融生態環境的可持續發展奠定堅實的物質基礎。首先,要制定發展規劃。針對目前存在的大量“信息孤島”和重復建設現象,必須全面規劃信息系統的應用體系、數據體系、技術體系,既要與國際先進技術接軌,又要符合中國金融業發展現狀,構建先進的電子化發展藍圖。其次,加大軟硬件設施、研發工作的科技投入。一方面要加大基礎設施和軟件開發的投入,加快信息高速公路和清算系統的建設。另一方面要培養高素質、綜合性的金融人才,強化中國金融機構的國際競爭力。再次,做好系統運行的安全保密工作。利用防火墻技術和網管系統對非法進入進行嚴格審查,過濾非法數據,提高安全方面的可靠程度。最后,提供全方位、多元化網絡服務,如在線支付、網上收費、自助銀行、網上銀行、網上保險、電話銀行、手機銀行等,為客戶提供賬戶明細實時查詢、辦理客戶證書、同城異地匯款、個人理財、電子支票等全方位的金融服務,從而拓寬服務領域,豐富服務內容。外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務上。我國商業銀行中間業務的優勢的情況下,而我國發達地區或中等發達地區的經濟比較發達,對于中間業務的需求要求較高。根據財富增長理論,我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。發展我國商業銀行中間業務的業務創新,應重點從傳統業務功能、組合創新等方面著手。加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展,結算業務的功能也在發生深刻的變化:既在國家金融和企業行業政策許可的情況下,全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢,以市場為導向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。

3.規范中間業務收費標準，加強中間業務的管理，加快中間業務發展。商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過行業協會自律確定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制，從而真正建立起完善的商業銀行發展中間業務的利益驅動機制，為我國商業銀行中間業務的發展打下一個良好的運營基礎。中間業務是一種低風險性業務，但并不等于是無風險業務，它包括有：信用風險、市場風險、流動性風險、結算風險和法律風險。商業銀行在中間業務的經營中，要避免其風險，必須采取一些有力的防范措施。具體說來，一是要加強對客戶的評估和調查，慎重地對待各種擔保和承諾。二是要制訂相應的保護措施。如辦理擔保要求客戶存入部分資金，以保證辦理業務的費用開支。三是要加強風險分析和預測，根據業務風險大小采取相應措施，分散、轉移和化解風險。如大額業務選用與其他商業銀行合作，共同參與辦理。四是將操作和監督分開，強化約束機制。五是要按照客戶的信用等級和業務的性質以及風險系數大小進行合理定價，確定收費標準，這也是減少風險損失的重要措施。