第一篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及制約因素研究

[摘 要]近年來,中間業(yè)務(wù)憑借其成本低、風(fēng)險小、盈利高的特性成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢,但同西方國家商業(yè)銀行相比,中間業(yè)務(wù)在營業(yè)收入中所占比重仍然較低,因此,找出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及制約因素,克服中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸,縮小國內(nèi)外差距,成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個重要議題。

[關(guān)鍵詞]銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展

中國人民銀行2001年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》界定了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的性質(zhì),為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。由此可見,中間業(yè)務(wù)的收入性質(zhì)為非資本性收入,資本占用較小,主要依靠自身的信息及技術(shù)優(yōu)勢為客戶承辦支付和其他委托事項,并從中收取一定的手續(xù)費(fèi),它有著成本低、風(fēng)險小、盈利高的特性。無論從全球發(fā)展的趨勢還是從自身發(fā)展的要求來看,著力發(fā)展中間業(yè)務(wù)以提高綜合競爭力是我國商業(yè)銀行的一個必然選擇。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況

按中國人民銀行對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類,包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)以及其它類中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的九類中間業(yè)務(wù)。從上個世紀(jì)80年代以來,我國商業(yè)銀行逐步推出了各項中間業(yè)務(wù)以滿足市場的需求,現(xiàn)已基本涵蓋了以上九大分類,但品種較為單一,創(chuàng)新力度不足。

從商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的角度來看, 2006年四大國有商業(yè)銀行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占營業(yè)收入比重分別為:中國農(nóng)業(yè)銀行為15%、中國銀行為10%、中國工商銀行為9%、中國建設(shè)銀行為8.95%。而該比重在西方商業(yè)銀行內(nèi)平均達(dá)到40%,一些規(guī)模較大的商業(yè)銀行內(nèi)甚至超過了利息收入的比重,美國花旗銀行在內(nèi)的20家銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重均超過70%。可見,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中所占的比重極低。相對而言,利息收入占營業(yè)收入的比重較高,分別為:中國農(nóng)業(yè)銀行為83%、中國銀行為88%、中國工商銀行為91%、中國建設(shè)銀行為92.6%。2007年,中國商業(yè)銀行的利息收入占營業(yè)收入的比重為88.2%,是亞洲300家銀行中最高的,相反,中間業(yè)務(wù)收入比重則是最低的。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題

1、中間業(yè)務(wù)所占比重較小

長期以來,我國商業(yè)銀行較為重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展,對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得不夠重視,發(fā)展較為緩慢。除中國銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)收入的比重較高,其他幾大銀行的中間業(yè)務(wù)收入所占比重普遍在10%以內(nèi)。而西方商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)放在相同的地位,甚至超過了對資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的重視程度,德國銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重達(dá)到60%以上。

2、中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍單一

在已開展的中間業(yè)務(wù)中,結(jié)算類和代理類中間業(yè)務(wù)占據(jù)了很大一部分人力、物力,但產(chǎn)出較低,而對那些基金托管、咨詢顧問等投入產(chǎn)出比較高的中間業(yè)務(wù)顯得發(fā)展不足。雖然目前已經(jīng)開辦的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)到260多個,但有一半以上集中在結(jié)算和代理類等低附加值的產(chǎn)品上,且主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面,經(jīng)營范圍很窄,結(jié)構(gòu)欠合理,創(chuàng)新動力不足。

3、缺乏專業(yè)人才技術(shù)支撐

與投入產(chǎn)出比較低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)相比,新興中間業(yè)務(wù)具有典型的知識密集型特點(diǎn):技術(shù)含量高、專業(yè)領(lǐng)域強(qiáng),需要大量的復(fù)合型人才提供專業(yè)的技術(shù)支撐。而目前,我國商業(yè)銀行這方面的人才供給顯得相當(dāng)匱乏,從產(chǎn)品的設(shè)計、銷售到管理環(huán)節(jié),均缺乏專業(yè)技術(shù)人才的有效支撐。從硬件而言,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要強(qiáng)大的技術(shù)后盾,計算機(jī)現(xiàn)有的通訊及網(wǎng)絡(luò)水平、兼容能力、配套設(shè)施等硬件設(shè)施的落后對中間業(yè)務(wù)的開展都具有較大的制約作用。

4、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險防范不足

雖然中間業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險較小,但市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險仍不容忽視,特別是證券,保險相關(guān)的中間業(yè)務(wù),相對于其他中間業(yè)務(wù)而言,具有較大的風(fēng)險。這就要求商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時注意風(fēng)險控制,尤其要加強(qiáng)對或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的控制,防范風(fēng)險。以近年來快速發(fā)展代理推銷壽險業(yè)務(wù)為例,銷售人員片面追求銷售量,刻意回避或隱瞞對潛在風(fēng)險的提示,造成客戶對產(chǎn)品的認(rèn)識存在偏差,由于產(chǎn)品期限較長,短期內(nèi)不容易暴露,隨著產(chǎn)品的到期,會給銀行帶來較大的聲譽(yù)及法律風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1、對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足

中間業(yè)務(wù)所占比較較小的主要原因是銀行高級管理人員對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在認(rèn)識上的嚴(yán)重不足,認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的派生業(yè)務(wù),沒有把它作為一個獨(dú)立的金融產(chǎn)品來開發(fā)和推廣。部分銀行開展中間業(yè)務(wù)的目的也僅僅是為了提升自身形象,促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展,沒有把中間業(yè)務(wù)作為一個新的利潤增長點(diǎn),未能對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位,沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略高度上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。

2、中間業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范

從機(jī)構(gòu)設(shè)置而言,目前各商業(yè)銀行基本上未單獨(dú)設(shè)立中間業(yè)務(wù)部,而是把中間業(yè)務(wù)的職能分散在其他部門,由此呈現(xiàn)了從上到下缺乏總體戰(zhàn)略規(guī)劃,各部門各行其是,缺乏合理的組織和有效的管理,在實際工作中造成無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)章制度可循的混亂局面。給協(xié)調(diào)、統(tǒng)一帶來難度,制約中間業(yè)務(wù)部門的整體功效的發(fā)揮。

3、專業(yè)人才匱乏

國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)人才的匱乏已經(jīng)成為能否順利開展新興中間業(yè)務(wù)的瓶頸因素。中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員對知識面和綜合能力都要較高的要求,經(jīng)營理念的落后以及重視程度的不足,使我國商業(yè)銀行缺乏中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才的自發(fā)培養(yǎng)機(jī)制,引進(jìn)人才也難以發(fā)揮作用,這一因素對商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約作用是較為關(guān)鍵的。

4、激勵機(jī)制有待完善

目前,銀行對中間業(yè)務(wù)的考核已納入了經(jīng)營考核指標(biāo)體系,這對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了良好的正面激勵作用,但對考核指標(biāo)的選取僅注重量的增長,而忽視了質(zhì)的提升,這會對中間業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展帶來一定的負(fù)面效應(yīng)。如對代理推銷壽險業(yè)務(wù)的員工僅進(jìn)行銷售考核,而對風(fēng)險提示、服務(wù)質(zhì)量等潛在因素未作考慮。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策

首先,需要轉(zhuǎn)變觀念,提高對中間業(yè)務(wù)的重視程度,把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提高到資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的相同層次上來。無論從國外發(fā)展的趨勢,還是國內(nèi)的具體現(xiàn)狀而言,都應(yīng)該充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性,大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)自我完善的需要,是尋求新的利潤增長點(diǎn)的需要,是面向市場競爭的需要,是面對商業(yè)銀行國際化潮流的需要,是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務(wù)收入的需要。基于此,各大銀行迫切需要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,提高對中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認(rèn)識,確立資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)一視同仁的戰(zhàn)略思想,盡快實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化,使中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相輔相成、協(xié)調(diào)發(fā)展。

第二篇：制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)因素及對策

制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)因

素及對策

摘要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險小、收益高、創(chuàng)新潛力大已成為銀行間激烈競爭的新領(lǐng)域本文認(rèn)為我國國有商業(yè)銀行由于受經(jīng)營理念、管理體制、外部環(huán)境、業(yè)務(wù)范圍和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等多方面因素制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢問題較多必須采取切實有效的對策措施加快發(fā)展步伐全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅有利于拓寬贏利渠道而且可以通過分散經(jīng)營規(guī)避風(fēng)險與其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比較中間業(yè)務(wù)風(fēng)險小、收益高、創(chuàng)新潛力大已成為銀行間競爭的新領(lǐng)域尤其外資銀行進(jìn)軍我國金融市場后它們在開發(fā)新興零售業(yè)務(wù)方面考慮到機(jī)構(gòu)、人力、成本等諸多因素必然會以中間業(yè)務(wù)作為“切入點(diǎn)”參與競爭國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀如何競爭力怎樣對此中國人民銀行常德市中心支行最近對某市四家國有商業(yè)銀行進(jìn)行了全面調(diào)查調(diào)查顯示由于受經(jīng)營理念、管理體制、外部環(huán)境、業(yè)務(wù)范圍和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等多方面因素制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著規(guī)模小、品種少、經(jīng)營分散、整體效益不高、競爭能力脆弱等諸多問題因此如何引導(dǎo)和促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展已成為我們亟待研究和解決的課題

一、制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

（一）觀念制約一是

銀行客戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營和理財思路阻礙了其對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)同和接受目前除傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡和代理業(yè)務(wù)外大多數(shù)銀行客戶對其他各項中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少中間業(yè)務(wù)需求市場難以形成雖然該市四家商業(yè)銀行開辦了近百個中間業(yè)務(wù)品種但是發(fā)展?fàn)顩r很不理想相當(dāng)部分業(yè)務(wù)品種甚至無人問津二是大部分銀行客戶習(xí)慣于“免費(fèi)大餐”難以接受“有償服務(wù)”中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要社會公眾的積極配合但是由于在計劃經(jīng)濟(jì)時期對銀行功能的誤解銀行客戶還沒有把商業(yè)銀行作為企業(yè)看待仍然認(rèn)為商業(yè)銀行是為社會提供服務(wù)的行政機(jī)關(guān)對金融部門實行有償服務(wù)的觀念尚未樹立；同時由于部分銀行在中間業(yè)務(wù)辦理過程中隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)少收費(fèi)、不收費(fèi)甚至墊付資金使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏正確認(rèn)識不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念三是商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差沒有對業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位國有商業(yè)銀行（尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行）由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深普遍只重視存貸業(yè)務(wù)而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展有些商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存款份額的手段將其作為拉存款、搶客戶的“贈送品”甚至有的員工對有統(tǒng)一收費(fèi)規(guī)定的項目也不收費(fèi)而是拿收費(fèi)送人情沒有通過規(guī)范服務(wù)帶動社會公眾樹立金融有償消費(fèi)的意識

（二）政策制約一是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的政策依據(jù)不足目前我國關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理的政策文

件僅有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《中國人民銀行關(guān)于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》這兩個文件主要側(cè)重于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入和監(jiān)管要求即將商業(yè)銀行辦理的中間業(yè)務(wù)界定在一定范圍內(nèi)商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照人民銀行的規(guī)定辦理中間業(yè)務(wù)否則將受到處罰和制裁這樣做雖然在一定程度上促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)發(fā)展但是由于缺乏操作性必然會制約中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新二是中間業(yè)務(wù)定價政策也不完善現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的規(guī)范主要體現(xiàn)在《國家計委和國務(wù)院有關(guān)部門定價目錄》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《支付結(jié)算辦法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)中從其內(nèi)容來看規(guī)定很籠統(tǒng)缺乏具體的操作規(guī)范可操作性差到目前為止人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)定對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)缺乏統(tǒng)一明確的約束三是商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)沒有自主定價權(quán)沒有形成市場定價機(jī)制由于管理體制原因目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項目的審批權(quán)在國家計委剔除經(jīng)國家計委批準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項目外其余中間業(yè)務(wù)收費(fèi)合法合規(guī)性還沒有得到法律的認(rèn)可在糾紛中不僅得不到法律的保護(hù)而且干擾了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)正常經(jīng)營活動四是行政事業(yè)單位由于財力有限經(jīng)費(fèi)來源緊張加之開支賬務(wù)無渠道因而難以支付中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)

（三）管理體制制約一是商業(yè)銀行“一級法人”管理體制制約了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新目前由于商業(yè)銀行實行“一級法人”管理下的授

權(quán)分級管理辦法基層行必須嚴(yán)格按照上級行授權(quán)范圍進(jìn)行經(jīng)營在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上上級行為了保證產(chǎn)品的統(tǒng)一性、兼容性和控制經(jīng)營風(fēng)險嚴(yán)格管理控制必然導(dǎo)致產(chǎn)生以下問題（1）“下熱上冷”造成中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、投產(chǎn)跟不上市場發(fā)展步伐貽誤商機(jī)據(jù)調(diào)查該市某商業(yè)銀行根據(jù)市場需求擬開辦“聯(lián)名卡”業(yè)務(wù)分別在2000年和2001年上報上級行到目前為止都沒有得到明確答復(fù)；某商業(yè)銀行由于上級行沒有開辦“網(wǎng)上銀行”也難以開辦此項業(yè)務(wù)（2）“水土不服”導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品問津者少市場效果不明顯由于各地社會、經(jīng)濟(jì)情況千差萬別上級行統(tǒng)一開發(fā)的產(chǎn)品很難完全適應(yīng)各地市場的需要二是上級行規(guī)定不具體影響中間業(yè)務(wù)正常開展據(jù)調(diào)查該市某商業(yè)銀行經(jīng)上級行批準(zhǔn)2002年開辦了企業(yè)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)按照有關(guān)規(guī)定在與客戶協(xié)商基礎(chǔ)上收取了40多萬元服務(wù)費(fèi)但是由于其上級行沒有明確該項收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)幾經(jīng)請示未見答復(fù)此項收入近半年都不能正常入賬三是商業(yè)銀行服務(wù)水平跟不上中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要2002年該市某地方金融機(jī)構(gòu)委托他行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理時就因為服務(wù)質(zhì)量差的原因沒有選擇與其有著歷史淵源的一家商業(yè)銀行而選擇了另一家商業(yè)銀行四是政府部門行政干預(yù)過多商業(yè)銀行窮于應(yīng)付商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)本屬正常的成本補(bǔ)償和適當(dāng)?shù)挠袨榈恍┑胤轿飪r、工商管理部門卻視其為“亂收費(fèi)”進(jìn)行干涉

（四）經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)是新型業(yè)務(wù)它的發(fā)展與社會經(jīng)

濟(jì)的發(fā)展和金融市場的發(fā)育密切相關(guān)據(jù)調(diào)查目前該市社會經(jīng)濟(jì)還處于較低的層次經(jīng)濟(jì)的國際化水平低網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不完善各種新型的金融工具還沒有生存的土壤市場需求不足加之銀行宣傳不到位企業(yè)或個人對銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)項目缺乏足夠的了解和認(rèn)識使中間業(yè)務(wù)市場供大于求中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新困難2001年該市某企業(yè)利用銀行歐元信用證進(jìn)口一批設(shè)備當(dāng)時某商業(yè)銀行經(jīng)過認(rèn)真研究匯率市場信息后建議該企業(yè)使用遠(yuǎn)期結(jié)售匯規(guī)避匯率風(fēng)險但是由于企業(yè)對此認(rèn)識不夠沒有采納此建議待信用證到期后歐元匯率已上漲僅此一單該企業(yè)就增加了500多萬元的成本支出

（五）科技和人才制約一是中間業(yè)務(wù)服務(wù)的科技含量不高國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高以美洲銀行和大通銀行為例美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)有45萬個間接自動轉(zhuǎn)帳帳戶具有多種賬戶服務(wù)其設(shè)臵的超級帳戶既方便靈活又便于管理1998年存款帳戶服務(wù)費(fèi)和其它服務(wù)費(fèi)收入達(dá)32億美元大通銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入相比之下我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后科技化程度低表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)缺乏健全、科學(xué)的核算體系缺乏完善的管理信息系統(tǒng)通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和同城清算系統(tǒng)但這些系統(tǒng)覆蓋面有限速度也有待提高；各家銀行支付系統(tǒng)往往各自為政例如信用卡僅在少數(shù)大中城市實現(xiàn)

“聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合”沒有在更廣的范圍內(nèi)實現(xiàn)“一卡通”；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務(wù)一直未開展二是高素質(zhì)管理、營銷人員奇缺中間業(yè)務(wù)具有涉及面廣的特點(diǎn)對業(yè)務(wù)人員的綜合知識素質(zhì)要求很高目前國內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多這已成為我國銀行業(yè)不能開展高技術(shù)含量品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”比如理財顧問就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握而這樣的綜合人才在我國金融界處于奇缺狀況

二、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）商業(yè)銀行要注重自身內(nèi)部建設(shè)為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)部條件一是優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)人才是競爭的核心與關(guān)鍵中間業(yè)務(wù)面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)首先商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識全面化、科學(xué)化、精通化首先是要加強(qiáng)與大專院校的合作加強(qiáng)對現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)提高業(yè)務(wù)素質(zhì)培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才其次要從嚴(yán)把好進(jìn)人關(guān)重要崗位要挑選素質(zhì)高的人員擔(dān)任同時要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機(jī)制最大限度地調(diào)動和發(fā)揮員工積極性和能動性二是樹立效益觀念商業(yè)銀行要做到以市場為導(dǎo)向以客戶為中心以效益為目的建立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和管理考核制度充分發(fā)揮各部門的職能作用要把目光緊盯市場推行和強(qiáng)化營銷為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實現(xiàn)有的市場基礎(chǔ)要摒棄過去那種盲目追求總量擴(kuò)張、只注重外延發(fā)展的粗放型

經(jīng)營觀念在注重外延合理擴(kuò)張的同時更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實與自身整體效益緊密掛起鉤來以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式三是建立健全激勵機(jī)制推動中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展必須有一套完善有效的激勵機(jī)制、獎懲措施和考核辦法可以考慮（1）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機(jī)構(gòu)要按市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)臵從上到下建立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)打破以存貸款為中心以產(chǎn)品來設(shè)臵職能部門的舊框架并且根據(jù)自身發(fā)展實際負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營規(guī)劃制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃定期督導(dǎo)、考核、獎懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況協(xié)調(diào)各部門關(guān)系搞好市場調(diào)查積極為推行新興業(yè)務(wù)創(chuàng)造寬松環(huán)境和便利條件在各項政策上給予必要的傾斜（2）對中間業(yè)務(wù)給予相應(yīng)的獎勵政策進(jìn)一步提高員工發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性四是加大科技投入各商業(yè)銀行在資源配臵上要實行有保有壓的分類實施政策大力壓縮非生產(chǎn)性開支加強(qiáng)閑臵資產(chǎn)處臵挖掘資金潛力抓好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的科技投入確保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)的資金需求創(chuàng)造市場需求促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展五是加大創(chuàng)新步伐商業(yè)銀行必須加大市場調(diào)研力度圍繞自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)不斷創(chuàng)新服務(wù)手段滿足客戶的需求六是提高服務(wù)水平尤其是臨柜人員的服務(wù)水平通過收費(fèi)向客戶提供高品質(zhì)、高效益的服務(wù)保證引導(dǎo)社會對銀行收費(fèi)的正確理解

（二）社會各界要整體聯(lián)動為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的外部

環(huán)境一是加大宣傳力度商業(yè)銀行要采取必要措施利用一切手段運(yùn)用各種宣傳工具加大宣傳力度為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場氛圍二是加強(qiáng)輿論導(dǎo)向人民銀行要加強(qiáng)輿論宣傳力度做好正面引導(dǎo)工作使社會大眾樹立金融有償服務(wù)的意識為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的社會環(huán)境三是適時修訂法規(guī)建議修改完善《商業(yè)銀行法》把商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有關(guān)政策制度和中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的規(guī)定充實進(jìn)去；同時國家要迅速出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)發(fā)展的具體法規(guī)尤其是制定科學(xué)、合理、合法的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的法制環(huán)境四是出臺鼓勵政策國家要迅速出臺相關(guān)鼓勵發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策并且在制定相關(guān)政策時建議改變現(xiàn)有傳統(tǒng)方式即將不能辦理的中間業(yè)務(wù)界定在一個范圍內(nèi)規(guī)定商業(yè)銀行只能在“范圍”外開展業(yè)務(wù)便于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供寬松的政策環(huán)境

第三篇：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究》

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http://www.tmdps.cn 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題及戰(zhàn)略研究

摘要:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚,收入比重低,品種少,創(chuàng)新能力不足,服務(wù)收費(fèi)不合理。加入WTO后,中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識,完善組織管理,強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā),實施有效市場營銷,優(yōu)化服務(wù)手段,完善人才培養(yǎng)機(jī)制,調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),防范市場風(fēng)險。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近幾年,國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小,為尋求和擴(kuò)大盈利空間,各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。據(jù)了解,我國四大銀行2002年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為:中國銀行約17%、中國建設(shè)銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農(nóng)業(yè)銀行約4%。但因我國銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,發(fā)展不快,不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展。目前,我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個品種,但是,其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的,例如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比,我國銀行中間業(yè)務(wù)無論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在許多問題,主要體現(xiàn)在:

1.絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低

表12001年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較 單位:億元

───────────────────────────────

工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行

合計

───────────────────────────────

中間業(yè)務(wù)

26.16

9.66

52.46

32.28

120.56

收

入

營業(yè)收入

746.6

496.57

403.59

595.31 2242.07

凈

額

中間業(yè)務(wù)

凈收入占

3.1.95

15.42 5.38

比

例

───────────────────────────────

注:中國銀行中間業(yè)務(wù)凈收入中其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為25.2億元,建設(shè)銀行其他營業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為3.2億元。

從表1中看出,除中國銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比例達(dá)13%外,其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解,德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自中間業(yè)務(wù),美國花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70%以上,英國最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤彌補(bǔ)全部支出的73%,香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過10%。

2.對傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大,創(chuàng)新能力不足

表2 我國某國有商業(yè)銀行2001年中間業(yè)務(wù)收入占比表

────────────────────────────────────────

總計

結(jié)算類

代理類 擔(dān)保類

銀行卡類

房產(chǎn)金融

────────────────────────────────────────

收入占比(%)

24.76

14.12.97

12.23

3.81

────────────────────────────────────────

────────────────────────────

委托貸款

咨詢

基金

其他

────────────────────────────

收入占比(%)

15.51

5.37

1.2

20.05

────────────────────────────

從表2中可看出,傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約40%,咨詢、基金類業(yè)務(wù)僅占約6%。而國外銀行與我國銀行的收入構(gòu)成明顯不同,見表

3表3 大通銀行1999年非利差收入

────────────────────────────────────────

總計

投資銀行收入

交易收入

證券銷售收入

私有權(quán)益

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收入(億元)

802

21136

1938

312

31收入占比(%)100

14.6

24.16

3.89

10.36

────────────────────────────────────────

────────────────────────────────

信托托管投資管理

其他服務(wù)收入

其他收入

────────────────────────────────

收入(億元)

13.7

1983

5收入占比(%)

16.29

24.72

6.42

────────────────────────────────

可見,國外銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù),而且分布均勻,來源廣泛,對某一類業(yè)務(wù)的依賴性小。雖然在我國有分業(yè)的客觀因素,但我國中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實際狀況也很明顯。

3.中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費(fèi)不合理

首先表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價格的嚴(yán)重偏低。以中國人民銀行總行1997年12月31日頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)為例:

表4 商業(yè)銀行結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單位:元

──────────────────────────────────

銀行

銀行承

托收承付

本票

單位主

服務(wù)項目

匯兌

匯票

兌匯票

委托收款

支票

動查詢

──────────────────────────────────

手續(xù)費(fèi)金額

按票面金

1.00

O.50

1.00

O.60

O.50

(每筆)

額的0.5%

──────────────────────────────────

────────────────────────────────

未在銀行開戶的個人

匯款和辦理銀行匯票

符合規(guī)定的匯票

服務(wù)項目

─────────

退匯

本票支票掛失

<5000

≥5000

────────────────────────────────

手續(xù)費(fèi)金額

票面金額1%

0.5

票面金額的1%

(每筆)

────────────────────────────────

這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低,一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用。顯然,收費(fèi)只是象征性的,不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)。另外,其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒有明確的定價,或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施

(一)提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也是與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù),其收益不明顯、不直接,造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。近來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務(wù)越來越重視,但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù),對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟(jì)效益性認(rèn)識不夠充分,仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展,以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力,缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

認(rèn)識是行動的先導(dǎo),提高認(rèn)識要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個過程。實現(xiàn)“十個轉(zhuǎn)變”,即在經(jīng)營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營手段上從科中財精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

http://www.tmdps.cn 中財精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

http://www.tmdps.cn 技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營態(tài)度上由被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述轉(zhuǎn)變,進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識,最終在措施和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,逐級授權(quán)辦理,基層行沒有專門機(jī)構(gòu)主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù),只強(qiáng)調(diào)一個“有”字,零散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點(diǎn),各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系,不同業(yè)務(wù)之間難以銜接,缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此,必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。首先,各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制,完善各商業(yè)銀行會計核算科目,保證中間業(yè)務(wù)核算的真實和完整。其次,建立中間業(yè)務(wù)初級核算系統(tǒng),充分發(fā)揮財務(wù)管理作用。第三,督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制,各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能,新成立一個綜合業(yè)務(wù)部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務(wù)。第四,建立健全內(nèi)部控制制度,加強(qiáng)內(nèi)部控制,保證制度落到實處,確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五,加強(qiáng)對客戶的信用調(diào)查和信用評估,在央行確定的分類指導(dǎo)費(fèi)率范圍內(nèi),商業(yè)銀行費(fèi)率要與客戶的信用等級和業(yè)務(wù)風(fēng)險系統(tǒng)相聯(lián)系,避免企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁,降低信用風(fēng)險,增加經(jīng)營效益。

(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力亟待提高,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,應(yīng)注重我國的實際情況,面向廣大客戶的需要,具體可朝以下幾方面努力:

1.咨詢業(yè)務(wù)。銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟(jì)項目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機(jī)會愈來愈多。國有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù),以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其提供信用擔(dān)保、信用簽證等原因而錯失良機(jī),為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。

2.信息咨詢業(yè)務(wù)。開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。(1)有償提供可對外公開的金融情報,為客戶提供國內(nèi)外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務(wù)。(2)開展咨詢和市場調(diào)查,對企業(yè)資信進(jìn)行評估,對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)行調(diào)研活動。(3)銀行受托,對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進(jìn)行診斷,提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作和商品交易充當(dāng)中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達(dá)成協(xié)議,收取中間服務(wù)費(fèi)或交易中間費(fèi)。

3.代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國際金融擔(dān)保,一是信用擔(dān)保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動得以順利進(jìn)行;二是融資擔(dān)保,即為融通資金提供擔(dān)保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。

4.信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進(jìn)一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外,還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費(fèi)場所的場地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。

5.其他業(yè)務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場的發(fā)展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性,大大提高資產(chǎn)管理的能動性,而且有助于實現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領(lǐng)域;再如可通過提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險。

(四)實施有效的市場營銷策略

市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁,在競爭中顯得特別重要。目前,各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù),無論是營銷隊伍建設(shè),還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷,使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會認(rèn)同,真正形成社會需求。中財精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

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http://www.tmdps.cn 交通銀行對太平洋卡的宣傳很能說明問題。2001年9月,交通銀行實施全行營銷太平洋卡活動,僅一個月集中到街上宣傳,并隨著“一卡通”、“全國通”的使用,太平洋卡在社會的知名度明顯提高。因此,要推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù),擴(kuò)大市場占有率,銀行應(yīng)該采取有效措施,讓中間業(yè)務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層,從我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來制定中間業(yè)務(wù)營銷策略。

1.采取差別營銷戰(zhàn)略

一是采取差別客戶營銷策略。根據(jù)客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營銷策略。要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個性化的業(yè)務(wù)品種。投入資金構(gòu)建一定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和保證,如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機(jī)和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu),向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜,實現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

2.根據(jù)市場營銷機(jī)制,建立和完善中間營銷機(jī)構(gòu)

建立和完善中間業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu),在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專門機(jī)構(gòu)來推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。首先,按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營格局,把中間業(yè)務(wù)切實拿到發(fā)展日程上來,轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,一旦找準(zhǔn)切入點(diǎn),就要敢于創(chuàng)新,配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營銷的復(fù)合型人員組成機(jī)構(gòu),實踐并推廣新業(yè)務(wù)。其次,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營銷人員代表著商業(yè)銀行的形象,也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上;二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是銀行“副業(yè)”的思想,大膽重用年輕干部,使年輕員工樂于從事中間業(yè)務(wù);三是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn),緊跟形勢;四是要改善分配制度,建立一套對中間業(yè)務(wù)營銷人員的一整套激勵機(jī)制,通過調(diào)整利益關(guān)系,分清責(zé)、權(quán)、利,充分調(diào)動營銷人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性。

3.重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用

關(guān)系營銷是目前國際上新興的主導(dǎo)營銷理念,它是指營銷活動以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的,通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù),與客戶建立一個互動的長期性關(guān)系,以實現(xiàn)企業(yè)一段時期利潤的最大化。在關(guān)系營銷中,企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程,企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價值讓度以爭取客戶對企業(yè)的長期合作關(guān)系。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系營銷,應(yīng)強(qiáng)調(diào)在遵守國家法律、法規(guī)、各項政策的前提下開展。這不僅是商業(yè)銀行合法經(jīng)營的要求,也是確保客戶權(quán)益的要求。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢為客戶提供便利、快捷、安全的服務(wù)的同時,不斷增進(jìn)客戶的認(rèn)同感和歸屬感,與客戶建立互動的長期關(guān)系,使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此,商業(yè)銀行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手,規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品,通過不斷給客戶帶來新的利益與需求的滿足,提升客戶的價值,贏得客戶的長期合作。

(五)加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托,雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快,但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要,特別是在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù),尤其是中高級的中間業(yè)務(wù),需要一系列技術(shù)的支持,附加值越高,對技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng),采用平臺化的設(shè)計思路,系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時,要充分利用先進(jìn)的計算機(jī)、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段,為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù);避免每增加一項代理業(yè)務(wù)都要新開發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性;做到系統(tǒng)的獨(dú)立性和兼容性(獨(dú)立于主機(jī)系統(tǒng),不影響主機(jī)系統(tǒng)的升級,不因主機(jī)系統(tǒng)的變化而變化,適應(yīng)多種銀行接口和多種主機(jī));高性能性;安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計要合理,達(dá)到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。

(六)完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本中財精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

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http://www.tmdps.cn 市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍,一要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面向社會公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。四要建立相應(yīng)激勵機(jī)制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

(七)調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費(fèi)行為,維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益,建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》,對收費(fèi)項目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù),實行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價,自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上,應(yīng)堅持收入與支出匹配、風(fēng)險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則,堅持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ),加上法定稅金和合理利潤,并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上,本幣類中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌,外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上,采用固定價、指導(dǎo)價和市場定價三種形式。在費(fèi)率制定主體的選擇上,在存貸利率完全放開前,可由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理,中國銀行同業(yè)協(xié)會協(xié)助,在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會制定基礎(chǔ)費(fèi)率,各商業(yè)銀行自主浮動。

(八)正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險

中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險較低,但絕不是沒有風(fēng)險。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風(fēng)險,只不過是風(fēng)險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此,從開始就要將風(fēng)險防范放到重要位置來抓,不能因為強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險防范。

1.嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān),穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場

由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。

首先,對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管實行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和控制,從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時調(diào)整有關(guān)風(fēng)險系數(shù),做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險,改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險的能力。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。

3.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作性

隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

參考文獻(xiàn):

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(DepartmentofInformationManagement,HunanBusinessCollege,Changsha,410205,China)

AbstractThoughtheChinesebankshavejustbeguntohandleintermediatebusiness,theyarerequiredtodomoreandmorebecauseofthediversificationofbanks'credit.Moreover,withChina'sentryintoWTO,more中財精品網(wǎng)，精品資料共享、交換、下載

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第四篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討

摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當(dāng)前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。為了占領(lǐng)信貸市場，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實施中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實施。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費(fèi)，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識到銀行收費(fèi)可以接受。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細(xì)。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。

5.復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務(wù)性收費(fèi)，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財政、審計、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價外，其余均按市場調(diào)節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒有依據(jù)，要對銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。據(jù)反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實行報批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而工商部門認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認(rèn)為銀行為鼓勵持卡消費(fèi)對超過一定消費(fèi)額進(jìn)行獎勵屬于不正當(dāng)競爭。與此同時，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費(fèi)無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費(fèi)用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費(fèi)意識不強(qiáng)。客戶認(rèn)為銀行提供無償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)模詰T了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業(yè)銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費(fèi)，致使那些使用此項業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議

（一）提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識。加入WTO以后，中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅持以市場為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價，這意味著收費(fèi)價格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺實施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應(yīng)由協(xié)會牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計活動，進(jìn)行監(jiān)測、分析和通報，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識，總結(jié)實踐經(jīng)驗，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]殷平生。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟(jì)，2003，（3）。

[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實踐，2002，（2）。

相關(guān)熱詞： 銀行

第五篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新問題研究

摘 要

伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進(jìn)程的進(jìn)一步加快，我國商業(yè)銀行面臨的競爭將空前劇烈，各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達(dá)國家銀行收入和利潤的主要來源。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。因而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的必然選擇。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)己經(jīng)成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一。因此研究分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題、探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略對加速我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有極其重要的戰(zhàn)略意義。

本論文擬從以下幾個方面進(jìn)行研究。第一章緒論，介紹該選題的目的、意義和國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述。第二章概述，介紹中間業(yè)務(wù)的定義、特點(diǎn)、分類及地位。第三章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題。第四章案例研究。第五章分析西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，以及對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)借鑒。第六章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新策略。最后對全文進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞： 中間業(yè)務(wù)； 問題； 創(chuàng)新

Abstract

the intermediary business, national commercial banks operating in the overall integration and all-round showing of the remarkable features, including a wide variety of intermediate business, the rapid development of the traditional business assets and liabilities compared to risk, a large space, high income, has become the world's developed countries banks a major source of revenue and profits.Development of intermediary business, commercial banks continued operation and development of their own inevitable choice.because of its low operating costs, small risk, high income, has been rapidly developed.With the improvement of china’s financial system and global financial integration, china’s commercial banks will face more intense competition, so develop intermediary business of china’s banks becomes the inevitable choice.Business of commercial banks in China has become the business and assets and liabilities of commercial banks to keep pace with one of the three pillars of business.Therefore, the analysis of intermediary business development problems of intermediary business innovation strategies to accelerate our development of intermediary business has a vital strategic significance.The thesis is divided into these several parts.The first part is preface, introduce this topic’s purpose, significance and the summarize of document in domestic and overseas.The second part introduces the definitions of intermediary business, characteristics, classification and status.In the third part, I present the development of intermediary business of commercial bank status and problems.In the fourth part, the author analyzes the case.The fifth part analysis the western commercial bank status and characteristics of business development, and the business of commercial banks in China learn.In the sixth part presents the commercial bank of China business development and innovation strategies.Finally, sum up the thesis.Key words：

Intermediary Business;Problems;Creative

目 錄 緒論............................................................5 3 1.1 選題的研究目的及意義.......................................5 1.2 國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述...........................................6 1.3 本文的研究內(nèi)容.............................................8 2 中間業(yè)務(wù)理論概述................................................9 2.1 中間業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn).......................................9 2.1.1 中間業(yè)務(wù)的定義.......................................9 2.1.2 中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn).......................................9 2.2 中間業(yè)務(wù)的分類.............................................9 2.3 中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位........................11 2.4 我國發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性..................................11 3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)及其存在的問題.......................12 3.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀............................12 3.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題............................13 3.2.1 創(chuàng)新能力弱且品種單一規(guī)模有限........................13 3.2.2 中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持............................14 3.2.3 缺乏綜合性的專業(yè)人才................................14 4 交通銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展特色.......................................15 4.1 交通銀行概況..............................................15 4.2 案例分析：上海浦發(fā)銀行....................................15 6 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新策略...........................16 6.1 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新................................16 6.2 明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位并完善組織體系........................17 6.3 規(guī)范中間業(yè)務(wù)的市場秩序注意風(fēng)險防范........................17 6.6 注重人才開發(fā)戰(zhàn)略和加大科技投入............................18 7 結(jié)論...........................................................18 參考文獻(xiàn)..........................................................19 致 謝............................................................20 緒論

1.1 選題的研究目的及意義

WTO后過渡期是國內(nèi)銀行提高自身實力，迎接外資銀行競爭的關(guān)鍵時期。未來銀行的競爭，是新興業(yè)務(wù)的競爭，尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭。品種繁多的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達(dá)國家銀行收入和利潤的主要來源。

隨著全球資本市場快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營風(fēng)險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。

隨著中國金融市場的逐步放開，越來越多優(yōu)秀的國外同行加入到爭奪蛋糕的行列，它們豐富的市場運(yùn)作經(jīng)驗以及強(qiáng)大的研發(fā)和營銷能力，讓過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和利差收入的中國銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。爭奪利差收入以外的中間業(yè)務(wù)是中國銀行業(yè)必然的出路

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)己經(jīng)成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的商業(yè)銀行三大支 5 柱業(yè)務(wù)之一。因此研究分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題、探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略對加速我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有極其重要的戰(zhàn)略意義。

1.2 國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述

(1)關(guān)于對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題的研究

黃蘭通過對近幾年江蘇中資商業(yè)銀行金融新產(chǎn)品的統(tǒng)計、匯總和分析，對當(dāng)前江蘇中資商業(yè)銀行的金融新產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)行了基本判斷：中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)多，但是收益少；產(chǎn)品層次低，技術(shù)含量少；國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的新產(chǎn)品趨同。隨后，進(jìn)行了原因探討。最后，從商業(yè)銀行、央行和政府三方面提出了幾點(diǎn)推動金融新產(chǎn)品發(fā)展的建議[8]。

張樹基對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展所存在的問題進(jìn)行剖析,主要表現(xiàn)為：中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模小、收益低；決策權(quán)高度集中，增加了中間業(yè)務(wù)費(fèi)用；國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理；市場競爭處于無序狀態(tài)；中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，執(zhí)行不規(guī)范；分業(yè)經(jīng)營體制的限制；綜合型、國際性的高素質(zhì)人才缺乏。并在微觀層面（如商業(yè)銀行制度、營銷策略等）和宏觀方面（如混業(yè)經(jīng)營、提供廣闊的政策空間和交易市場、加強(qiáng)央行對中間業(yè)務(wù)的調(diào)控和監(jiān)管等）提出了可行性的措施[9]。

(2)關(guān)于對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)策略研究方面

高偉強(qiáng)針對可供操作的中間業(yè)務(wù)的品種：租賃業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、對外擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、信托業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、金融期貨市場創(chuàng)新、融資方式證券化創(chuàng)新；以及金融管理部門的密切配合：金融管理部門應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的引導(dǎo)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造更加寬松良好的政策環(huán)境，同時要建立健全對中間業(yè)務(wù)的管理。同時也要從銀行自身出發(fā)及客戶需轉(zhuǎn)變觀念的角度出發(fā)共同促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展[10]。譚遙指出了發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要，是與國際接軌的客觀需要，有利于銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有利于增加銀行收入；指出了我國商業(yè)銀行觀念落后、品種單

一、規(guī)模較少、硬件設(shè)施有待提高、人才缺乏、人員素質(zhì)低等存在的問題；同時提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念，提高理論認(rèn)識，提高品種多樣性，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，重視吸收和培養(yǎng)業(yè)務(wù)人才，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)監(jiān)管的對策建議[11]。

(3)關(guān)于在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面的研究

王曉晨等從社會大環(huán)境、目前我國銀行的利潤狀況、規(guī)范市場秩序以及銀行的商業(yè)化的改革等四方面，比較系統(tǒng)地論述了中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的原因,并指出中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)應(yīng)該注意的一些問題，包括：改變對中間業(yè)務(wù)及收費(fèi)的舊有觀念和態(tài)度、根據(jù)自己的經(jīng)營狀況制定合適的價錢、銀行應(yīng)加快硬件設(shè)施和軟件環(huán)境的建設(shè)、重視此業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范問題[12]。

張艷認(rèn)為中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)注意：從客戶層面改善中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的外部環(huán)境、考慮客戶的接受能力、規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等問題[13]。

(4)關(guān)于在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險和防范探討方面

趙昕、楊翠紅等學(xué)者認(rèn)為開展中間業(yè)務(wù)，要規(guī)避來自市場、客戶、操作層、法律等方面的風(fēng)險，并相應(yīng)提出風(fēng)險管理辦法[14]。

竺彩華認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險主要為：政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險，通過對其成因進(jìn)行分析，提出了從政策制定、品種研發(fā)、人才培養(yǎng)、基礎(chǔ)配套設(shè)施等方面的防范措施[15]。

(5)關(guān)于在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價方面

李向科、涂永紅等學(xué)者從銀行成本管理的角度出發(fā)，結(jié)合各家銀行擁有不同的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位,探討了綜合成本定價、競爭定價和關(guān)系定價，這三種定價策略的思路,約束條件,提出了構(gòu)建數(shù)學(xué)模型解決中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價問題的思路, 以及在監(jiān)管當(dāng)局實施價格限制,銀行規(guī)定預(yù)期利潤或銷量的約束條件下求解定價模型的規(guī)劃問題。為商業(yè)銀行確立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價機(jī)制貢獻(xiàn)了一點(diǎn)思路[16]。

張麗拉認(rèn)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價需要采取差異化定價的策略，即針對賬戶、業(yè)務(wù)、客戶、服務(wù)的差別定價，同時提出了運(yùn)用中間業(yè)務(wù)定價策略必須解決的一些問題[17]。

國內(nèi)學(xué)者們的研究成果為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了一定的理論基礎(chǔ)和許多建設(shè)性的意見，但大部分都是停留在理論層面，而結(jié)合企業(yè)如銀行等方面、有針對性的探討則比較少，操作性不強(qiáng)。

1.3 本文的研究內(nèi)容

本文主要對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，并且提出對策進(jìn)行分析。本文主要內(nèi)容包括：

第一章緒論，介紹該選題的目的、意義和國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述。第二章概述，介紹中間業(yè)務(wù)的定義、特點(diǎn)、分類及地位 第三章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題。第四章通過工商銀行的案例進(jìn)一步分析。

第五章分析西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，以及對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)借鑒。

第六章我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新策略。最后對全文進(jìn)行總結(jié)。

2 中間業(yè)務(wù)理論概述

2.1 中間業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)

2.1.1 中間業(yè)務(wù)的定義

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)與負(fù)債的基礎(chǔ)上，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)等優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用其資金。以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)而收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)由資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)衍生出來，共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱，又有機(jī)地融為一體，互相促進(jìn)。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。

2.1.2 中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有如下幾個特點(diǎn)：

第一，中間業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)的延伸，是從存、貸款業(yè)務(wù)中衍生出來的，但又有獨(dú)特的市場空間，越來越成為商業(yè)銀行有競爭力的主要業(yè)務(wù)。

第二，中間業(yè)務(wù)一般不需運(yùn)用銀行自有的資金，主要實現(xiàn)商業(yè)銀行的金融服務(wù)職能和支付中介職能，并收取一定的手續(xù)費(fèi)。

第三，中間業(yè)務(wù)服務(wù)方式更靈活，服務(wù)效率更高，更大程度上要求現(xiàn)代化的設(shè)備和技術(shù)支撐。

第四，中間業(yè)務(wù)的范圍因國家不同而存在很大差異。

2.2 中間業(yè)務(wù)的分類

中國人民銀行繼2001年7月頒布現(xiàn)就實施《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》(中國人民銀行令〔2001〕第5號)后，于2002年4月發(fā)出了《關(guān)于落實<商業(yè)銀 行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)〔2002〕89號)。在這份通知的附件中，列出了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參考分類及定義。根據(jù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)性質(zhì)，將其分為以下九大類：

(1)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，主要包括支票結(jié)算、匯票結(jié)算等。

(2)銀行卡業(yè)務(wù)是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)(主要指商業(yè)銀行)向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具有關(guān)的業(yè)務(wù)，主要包括信用卡業(yè)務(wù)、專用設(shè)備卡、國際卡等。

(3)代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

(4)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

(5)承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。

(6)交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期貨、期權(quán)和互換。

(7)基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。(8)咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動，主要包括企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。

(9)其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

2.3 中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位

隨著中間業(yè)務(wù)在銀行收入中占比的不斷的提高，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行改善經(jīng)營結(jié)構(gòu)和提高經(jīng)營效益、培育新的利潤增長點(diǎn)以適應(yīng)金融市場化、國際化發(fā)展的要求起著關(guān)鍵作用。

目前，世界主要國家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個別銀行甚至高達(dá)70%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。據(jù)統(tǒng)計，目前非利息收入在銀行全部收入中的比重，美國和加拿大平均為45%，歐洲國家為44%，澳大利亞等亞太國家為28%。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，非利息收入所占比重越高。

中間業(yè)務(wù)被稱為金融市場上的“黃金”業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，其自身既游離于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外，又與之有一定聯(lián)系，并以其獨(dú)有的低成本、低風(fēng)險，高利潤及較強(qiáng)派生性倍受商業(yè)銀行的青睞。

2.4 我國發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方商業(yè)銀行。對于我國商業(yè)銀行來說，如何更好地拓展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型。加快中間業(yè)務(wù)的高速發(fā)展變得至關(guān)重要。中間業(yè)務(wù)不僅能給商業(yè)銀行自身的改革發(fā)展帶來效益，而且對經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，一方面有利于降低商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險，提高贏利能力，促使其向現(xiàn)代化的方向轉(zhuǎn)變；另一方面有助于推動商業(yè)銀行的企業(yè)化改革，加快與國際接軌的步伐，增強(qiáng)競爭實力，適應(yīng)加入WTO的需要。大力拓展中間業(yè)務(wù)還有助于滿足經(jīng)濟(jì)金融高速發(fā)展的要求。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題

3.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及我國金融體制改革的不斷深化,個人與企業(yè)對商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品需求也發(fā)生了較大的變化,在這種需求環(huán)境中,我國商業(yè)銀行開始逐步重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時在中國加入WTO 組織后,外資銀行大量涌入中國,給我國商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊,在這種競爭環(huán)境下,我國商業(yè)銀行開始逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)視為金融創(chuàng)新工具以及商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn),各大銀行相繼進(jìn)行了一系列的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,即由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。其主要表現(xiàn)在：各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向主營業(yè)務(wù)、由間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯有б?收費(fèi)意識明顯增強(qiáng),中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種明顯增多等。在原有的結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上又增加了信用證、信用信托、擔(dān)保等一系列新型產(chǎn)品,形成了較為完備的產(chǎn)品體系。

雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速,但我國商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP摩根大通為例：2009,JP摩根大通的非利息收益為49.28億美元(即中間業(yè)務(wù)收入),凈利息收益為51.15億美元,中間業(yè)務(wù)收入占收入比重的49.1%。相比之下,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25%左右, 與世界一流銀行存在著一定的差距。

3.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)過二十多年的發(fā)展，其品種現(xiàn)已初具規(guī)模。目前已經(jīng)開辦的各項中間業(yè)務(wù)品種達(dá)到了260多項。各商業(yè)銀行利用現(xiàn)有資金、技術(shù)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算等方面的優(yōu)勢，發(fā)展各項中間業(yè)務(wù)，大力推廣新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)項目的開發(fā)和應(yīng)用，與此同時，在機(jī)構(gòu)設(shè)置，組織建設(shè)制度，建設(shè)監(jiān)控管理人員培訓(xùn)等方面做了許多工作。總體來看，中間業(yè)務(wù)在我國的商業(yè)銀行中得到了較快的發(fā)展，但是與發(fā)達(dá)國家相比較，還是有很大的差距的，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

3.2.1 創(chuàng)新能力弱且品種單一規(guī)模有限

（1）經(jīng)營品種單一

近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，但因我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，再加上受到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營限制，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡單，技術(shù)含量低，籌資功能強(qiáng)的結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動密集型產(chǎn)品。而資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類等層次較高，為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，我國各商業(yè)銀行己開展的中間業(yè)務(wù)大約有260多個品種，但其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的，例如郵寄對賬單，代收工資，銀證轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。

（2）創(chuàng)新觀念不強(qiáng),中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新動力不足。

我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的想法，但是并沒有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)高度，即創(chuàng)新觀念有待提高，缺乏創(chuàng)新動力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)對銀行服務(wù)業(yè)提出的新要求，我國商業(yè)銀行必須將中間業(yè)務(wù)定位在商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)上。但是目前我國商業(yè)銀行向 13 客戶大量免費(fèi)發(fā)卡，不僅增加了銀行管理和維護(hù)成本，而且遏制了其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和動力。

（3）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度有待提高。

現(xiàn)代西方國家用過的中間業(yè)務(wù)，品種高達(dá)2萬余種，而我國僅有幾百種。[1]國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少,范圍窄,主要集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面不寬，這說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度不強(qiáng)，還有待提高。

3.2.2 中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持

目前商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，缺乏一套完整的管理辦法及具體的操作流程。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國實行的分業(yè)經(jīng)營限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)市場也沒有一個完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場競爭中出現(xiàn)了無序的惡性競爭。由于信息不對稱,沒有一個統(tǒng)一的定價標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

3.2.3 缺乏綜合性的專業(yè)人才

中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來開拓。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才、技術(shù)裝備以及 14 技術(shù)手段上,對中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠。因此,從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏,人才的短缺成為阻礙商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個重要因素。中間業(yè)務(wù)隊伍的建設(shè)和人才的培養(yǎng)任重而道遠(yuǎn)。交通銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展特色

4.1 交通銀行概況

交通銀行是我國規(guī)模較大的一家股份制商業(yè)銀行,其規(guī)模實力僅次于 “工農(nóng)建中”這四大國有商業(yè)銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍廣泛,經(jīng)營理念獨(dú)特,在消費(fèi)者中有著良好的聲譽(yù)。對公業(yè)務(wù)是交通銀行的強(qiáng)項,其 “客戶為先,靈活穩(wěn)健” 的品牌核心價值觀受到了廣大企業(yè)用戶的青睞,正是這種企業(yè)與銀行間的相互信任,相互支持,才使得交通銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新上走在了眾多商業(yè)銀行前列。

“蘊(yùn)通財富” 是交通銀行 “財富銀行” 品牌下的一個子品牌,其主要對象為企業(yè)客戶,通過專業(yè)化的團(tuán)隊,創(chuàng)新的理念以及誠信的服務(wù)為廣大企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化、專業(yè)化公司金融服務(wù),以滿足客戶不同的需求。“蘊(yùn)通財富” 共及現(xiàn)金管理、貿(mào)易服務(wù)、投資銀行、融資服務(wù)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9大服務(wù)領(lǐng)域,配有29項特色服務(wù)方案,其中絕大部分屬于中間業(yè)務(wù)范疇。

4.2 案例分析：上海浦發(fā)銀行

上海申通地鐵集團(tuán),是一家由上海地方政府投資,主要負(fù)責(zé)上海市軌道交通的投資、建以及運(yùn)營的集團(tuán)公司。由于軌道交通屬于公用基礎(chǔ)設(shè)施,所以前期需要投入大量的建設(shè)資金如何籌集巨額的建設(shè)資金是擺在建設(shè)者面前的一個無法回避的難題,而在眾多融資平臺中,商業(yè)銀行是最為安全的融資選擇之一,所以商業(yè)銀行與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)單位有著廣泛的業(yè)務(wù)往來。本案例著重講述上海申通地鐵集團(tuán)通過使用交通銀行 “蘊(yùn)通財富” 這一理財產(chǎn)品后所達(dá)到的 “雙贏” 結(jié)果。

上海申通地鐵集團(tuán)在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以彌補(bǔ)資本金的不足,但同時又希望能尋找到比市場利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團(tuán)的融資要求。上海申通地鐵集團(tuán)多次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊(yùn)通財富”中的融資服務(wù)類產(chǎn)品。交通銀行根據(jù)上海申通地鐵集團(tuán)的具體情況以及融資要求,提供了一項“融資租賃”的資金籌措方案,方案大體框架為：交通銀行獲得上海申通地鐵集團(tuán)部分軌道交通車輛10年的所有權(quán),同時以較為優(yōu)惠的利率給上海申通地鐵集團(tuán)一筆資金,讓其彌補(bǔ)建設(shè)、運(yùn)營上的資金不足。方案交由上海申通地鐵集團(tuán)后,經(jīng)集團(tuán)董事會審議認(rèn)為其基本符合自身融資要求,同意使用交通銀行這一融資方案。

“融資租賃”并不算一項新的融資服務(wù),但交通銀行將其運(yùn)用到軌道交通這一基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域在上海來說還是首次,可以說是交通銀行首創(chuàng)。通過這一創(chuàng)新融資方式,上海申通地鐵集團(tuán)以較低的融資成本獲得了這筆資金,同時,交通銀行也獲得了一筆非常可觀的中間業(yè)務(wù)收入。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個令雙方都滿意的結(jié)果。

通過案例,可以看到我國各大商業(yè)銀行都加快了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不僅是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型過程中必要的部分,同時也是為了滿足客戶多樣性需求的大勢所趨。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新策略

以上部分指出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中面臨的主要問題，為了構(gòu)造中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)基本上三足鼎立的局面，確保中間業(yè)務(wù)的長久發(fā)展，筆者提出了以下對策：

6.1 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該加快其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新,滿足不同層次客戶的需求。我 16 國商業(yè)銀行應(yīng)加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,應(yīng)從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義,應(yīng)將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐,盡早改變中間業(yè)務(wù)過分集中在一些諸如結(jié)算類、一般代理類、銀行卡類等為數(shù)不多的傳統(tǒng)項目上的現(xiàn)狀。產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。各級商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)主要服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀,實行差異化競爭戰(zhàn)略,避免產(chǎn)品同質(zhì)化,細(xì)分客戶群體,充分挖掘市場潛在需求。要大力開展針對公司和個人的理財、信用評估、咨詢、代理融通及債務(wù)互換等盈利能力強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。同時,商業(yè)銀行要擺正在市場中的位置，努力改善服務(wù)水平,提高服務(wù)質(zhì)量,運(yùn)用多種營銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體,實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

6.2 明確中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位并完善組織體系

監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等,提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實行分類監(jiān)管, 對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理,對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債,風(fēng)險較大,監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險管理。因此,制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

6.3 規(guī)范中間業(yè)務(wù)的市場秩序注意風(fēng)險防范

西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的高度發(fā)達(dá)，與完善的法律、法規(guī)體系是分不開 的。我國直至2001年，第一部中間業(yè)務(wù)法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》才頒布實施，2003年6月26日，中國銀監(jiān)會和國家發(fā)改委又聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，但對于行業(yè)規(guī)范、收費(fèi)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)監(jiān)督等現(xiàn)實問題這些法規(guī)并沒有具體說明，致使各商業(yè)銀行依然沒有可以遵循的詳細(xì)操作依據(jù)。此外，中間業(yè)務(wù)發(fā)展分工不詳細(xì)，管理不集中，存在多頭管理現(xiàn)象，無專門的中間業(yè)務(wù)管理部門，無法統(tǒng)一組織推動中間業(yè)務(wù)全面開展，造成業(yè)務(wù)分割、資源浪費(fèi)，各家銀行為爭奪客戶搶占市場，不計成本盲目競爭，大大削弱了中間業(yè)務(wù)盈利能力，忽視了對風(fēng)險的防范，使銀行在高風(fēng)險下運(yùn)行，不利于銀行業(yè)長期健康發(fā)展和 金融 業(yè)穩(wěn)定。如我國國有商業(yè)銀行信用保證類中間業(yè)務(wù)難以全面展開，這些均歸因于我國法律體系、社會信用體系不健全。

6.6 注重人才開發(fā)戰(zhàn)略和加大科技投入

現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實踐證明,中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平是衡量一家銀行風(fēng)險管理能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、市場競爭能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。人才是中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的保證,未來銀行業(yè)的競爭將主要體現(xiàn)在人才上。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機(jī)等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會,使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機(jī)制, 促進(jìn)優(yōu)秀員工的不斷培養(yǎng)，為中間業(yè)務(wù)的快速、健康、有序發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障[21]。結(jié)論

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,未來我國在利率政策上可能會出現(xiàn)一定的變化,如果基準(zhǔn)利率這一保護(hù)措施發(fā)生改變,那么我國商業(yè)銀行將面臨來自外資銀行更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了更好的應(yīng)對的未來可能出現(xiàn)的挑戰(zhàn),我國商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步 18 加快盈利模式的轉(zhuǎn)型,不僅要繼續(xù)力大發(fā)展中間業(yè)務(wù)規(guī)模,增加中間業(yè)務(wù)收益在所有盈利中的比重,更要努力對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從如今簡單的結(jié)算型,擔(dān)保型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)含量更高的咨詢型、交易型。

不遠(yuǎn)的未來,傳統(tǒng)業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)會各撐起我國商業(yè)銀行盈利的半邊天,我們盡可拭目以待

當(dāng)然，文章還是有不少不足的。首先是鑒于自身水平的原因，雖然對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)作了一定的研究，但研究程度不夠深，整體文章深度有欠缺，很多分析是比較膚淺的。另外，很多資料來的零散而且很少，也影響了文章的說服力。對策略的研究上，也有欠深入。這些方面的不足將成為作者不斷研究的動力，作者將在今后努力彌補(bǔ)。

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10、孟陽 試論中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的幾個問題[J]．吉林金融研究，2008年第11期

致

謝

從論文選題到搜集資料，從寫稿到反復(fù)修改，期間經(jīng)歷了喜悅、聒噪、痛苦和彷徨，在寫作論文的過程中心情是如此復(fù)雜。如今，伴隨著這篇畢業(yè)論文的最終成稿，復(fù)雜的心情煙消云散，自己甚至還有一點(diǎn)成就感。

我要感謝，非常感謝我的導(dǎo)師老師。她為人隨和熱情，治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)心。在閑聊中她總是能像知心朋友一樣鼓勵你，在論文的寫作和措辭等方面她也總會以“專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”嚴(yán)格要求你，從選題、定題開始，一直到最后論文的反復(fù)修改、潤色，老師始終認(rèn)真負(fù)責(zé)地給予我深刻而細(xì)致地指導(dǎo)，幫助我開拓研究思路，精心點(diǎn)撥、熱忱鼓勵。正是老師的無私幫助與熱忱鼓勵，我的畢業(yè)論文才能夠得以順利完成，謝謝老師。

我要感謝，非常感謝我的姐姐。正在撰寫碩士研究生畢業(yè)論文的她，在百忙之中抽出時間幫助我搜集文獻(xiàn)資料，幫助我理清論文寫作思路，對我的論文提出了諸多寶貴的意見和建議。對姐姐的幫助表示真摯的感謝。

最后我要感謝我的父母，是他們讓我有這個機(jī)會來到大學(xué)來體驗不一樣的人生，在以后的生活中我會更加努力，不讓愛我的人失望。

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究

[摘要] 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度不斷完善，個人收入不斷提高，家庭所擁有的金融資產(chǎn)大幅上升，消費(fèi)、投資意愿及現(xiàn)代理財觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)需求日益多樣化。然而，由于受到銀行經(jīng)營管理水平的限制，個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和服務(wù)水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場的需求。如何使我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)更加完善已成為我國商業(yè)銀行面臨的新課題。本文從國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手，深入分析國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，進(jìn)而提出發(fā)展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的策略和應(yīng)采取的措施。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務(wù) 市場定位 個人信用

Development of China's commercial banks personal

banking business

Abstract: brokerage business has always been an important source of income for our brokerage , but in 2008, there has been decline in brokerage business brokerage industry , the main reason is that the broker is to provide investors with homogenization , channel-type service, under floating commission system in the background, such as brokerage commissions discount competition necessarily translate low level of competition , the results by price competition at the expense of their own profits broker to gain competitive advantage.Commission levels and prices are highly correlated.Profit decline is the inevitable result of such a low level of competition.In recent years, most brokers have realized the need transformation necessary brokerage business , have done some useful exploration , but it can be said that the formation of yet none of the brokers like Merrill Lynch, or Edward Jones as sustained profitability model.In five years time I will combine the work of brokers , brokerage revenues experienced by the channel-service oriented to investment consulting services , financial services-oriented , and gradually increase service charges in the proportion of total revenue , while providing comprehensive based integrated financial services broker to move forward.Key words: commercial banking personal financial services market positioning of personal credit

目 錄

引言.......................................................4

一、研究的背景................................................51.1 研究目的及意義..............................................5 1.1.1 研究目的.................................................5 1.1.2 研究意義.................................................5 1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀.............................................6 1.2.1 國外研究現(xiàn)狀..............................................6 1.2.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀..............................................8

二、個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的概念及理論基礎(chǔ)..................................................................................11

2.1 個人金融業(yè)務(wù)的概念................................................11 2.2 個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的理論基礎(chǔ).......................................11

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題........................13

3.1 個人金融業(yè)務(wù)品種單

一、規(guī)模有限......................................13 3.2 技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低..................................13 3.3 營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位..............................................................................13

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)對策研究...........................................................................14.1 優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境............................................................................................................14

4.2 提高自身能力及素質(zhì)..........................................................................................................16

結(jié)論....................................................................................................................................................17 致謝語................................................................................................................................................18 參考文獻(xiàn)............................................................................................................................................19

引言

為了順因國際金融業(yè)的發(fā)展潮流，我國的商業(yè)銀行正在加快個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以應(yīng)對來自外資銀行的挑戰(zhàn)。

如今世界上許多的發(fā)達(dá)國家進(jìn)過了長時間的發(fā)展，對客戶服務(wù)理論，服務(wù)方式以及客戶的管理方面有了深入的研究與探索，因此發(fā)達(dá)國家的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展蓬勃，盡管國外銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營在監(jiān)管方面還存在不少的漏洞，但是我國目前在個人金融業(yè)務(wù)方面還處于起跑階段，雖然經(jīng)過近十年的發(fā)展，但是不論從產(chǎn)品的質(zhì)量與內(nèi)容還是客戶的服務(wù)與國外的商業(yè)銀行仍然相比還有相當(dāng)大的差距。通過對比，中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品創(chuàng)新的市場定位不夠明確，人力資源和技術(shù)儲備滯后，缺乏信用分析和風(fēng)險控制等問題。通過分析發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗，從中得出為我國將來的發(fā)展的其實與建議。

因此為了應(yīng)對國內(nèi)外雙重競爭壓力與客戶不斷增長的需求，我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)迫切需要加快產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，本著以“客戶為重心”的原則，針對不同全體不同類型的人群設(shè)計不同的產(chǎn)品，加強(qiáng)銀行員工的職業(yè)素質(zhì)，提高服務(wù)水平，而且要加快銀行電子網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提供安全高速的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。在完善服務(wù)和產(chǎn)品的同時，還需要改進(jìn)現(xiàn)有的個人金融業(yè)務(wù)體系，做好整合銀行內(nèi)部資源，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)的工作，加強(qiáng)監(jiān)管提高銀行的競爭能力

一、論文研究的背景

1.1 研究目的及意義 1.1.1 研究目的

我國加入WTO時承諾,五年內(nèi)逐步對外開放國內(nèi)的金融市場,到2006年底銀行業(yè)全面開放。隨著一些外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的開放,我國銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了一個新階段。商業(yè)銀行傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務(wù)己經(jīng)進(jìn)入微利時代,而對于國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展零售業(yè)務(wù)一個人金融業(yè)務(wù),創(chuàng)新的任務(wù)也迫在眉睫。如果沒有個人金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展,就不會建成真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。從銀行的角度出發(fā),發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是為了獲得穩(wěn)定的收益,增強(qiáng)自身的國際競爭能力,在面對國外一些大型的金融財團(tuán)進(jìn)入國內(nèi)金融市場時,我國的商業(yè)銀行能夠先人一步,不至于處于被動挨打的局面;另外從個人角度來看,我國個人金融資產(chǎn)的總量已經(jīng)發(fā)生質(zhì)的飛躍,對于能使個人金融資產(chǎn)的保值升值服務(wù)的需求非常大,所以商業(yè)銀行做大做強(qiáng)個人金融業(yè)務(wù)是一個共贏的項目。

面對外資銀行的競爭,我認(rèn)為商業(yè)銀行需要以個人金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)新的創(chuàng)新點(diǎn)和增長點(diǎn),來降低風(fēng)險、穩(wěn)定收入、增強(qiáng)國際競爭力。在這樣的背景下本論文試圖通過對國內(nèi)外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀的比較和研究,希望能夠為進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù),增強(qiáng)國際競爭力提供一定的發(fā)展思路。

1.1.2 研究意義

改革開放多年來,我國國民收入分配不斷向個人傾斜,個人財富在國民生產(chǎn)總值中的份額持續(xù)擴(kuò)大。隨著財富的增長,個人不僅需要品種多樣的儲蓄服務(wù),對各種支付、投資、融資和保障等服務(wù)需求也越來越大。同時消費(fèi)者新的消費(fèi)觀念的形成,也增加了對個人消費(fèi)信貸的需求。各種消費(fèi)貸款,如汽車貸款、家用電器貸款、家庭裝演貸款、教育貸款和旅游貸款等將逐步成為個人金融業(yè)務(wù)的熱點(diǎn)。住房制度的改革使住房按揭、抵押貸款也成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。近年來,隨著金融改革的不斷深入,個人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯或?qū)嵨锏韧顿Y品種越來越多,居民投資意識逐日加強(qiáng),渴望商業(yè)銀行提供各種高質(zhì)量的金融服務(wù)。家庭和個人正逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投資與消費(fèi)的重要力量,這就要求商業(yè)銀行提供全方位、高層次的個人金融服務(wù)。為了不斷增強(qiáng)企業(yè)競爭能力,伴隨金融改革的不斷深入,各家商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營策略與方針,由過去只注重企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)與個人金融業(yè)務(wù)并重,個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域正日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。消費(fèi)信貸、投資理財?shù)刃屡d金融業(yè)務(wù)正成為人們?nèi)找骊P(guān)注的熱點(diǎn)。這些因素使我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)己有較快發(fā)展。但由于受到國內(nèi)市場環(huán)境、銀行科技發(fā)展水平的限制,個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和服務(wù)水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場的需求。

本文的研究重點(diǎn)是:深入剖析中國商業(yè)銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)中所遇到的問題,解決問題，并就此提出切實可行的發(fā)展措施,具有十分重要的現(xiàn)實意義。

1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1.2.1 國外研究現(xiàn)狀

個人金融業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達(dá)國家大多數(shù)商業(yè)銀行收入的主要來源之一。無論是全國性銀行還是地區(qū)性銀行,專業(yè)性銀行還是全能銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展個人金融業(yè)務(wù)。發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在20世紀(jì)80年代后期以來重要的戰(zhàn)略選擇。縱觀國外先進(jìn)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展演變歷程,大致分為三個階段:

(一)發(fā)展初級階段(20世紀(jì)30年代以前)

個人金融業(yè)務(wù)初期發(fā)展階段,即傳統(tǒng)意義上的儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在此階段的個人銀行業(yè)務(wù)主要包括:定期、活期儲蓄存取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)及貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)時的私人貸款業(yè)務(wù),是以存定貸,存貸利率由銀行參照同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)自定。在經(jīng)營方式上,實行自由經(jīng)營,并無確定金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。基于此,個人金融業(yè)務(wù)在發(fā)展初期受到銀行資本不足、印鈔種類繁雜及銀行信用不穩(wěn)定等因素的影響,銀行頻繁出現(xiàn)倒閉事件,給個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的影響和沖擊。1923一1933年間,美國商業(yè)銀行共計倒閉10500家,占全國銀行總數(shù)的49%,幾乎所有商業(yè)銀行都受到了儲蓄擠兌風(fēng)暴打擊。

(二)崛起階段(20世紀(jì)30年代一80年代)

面對世界金融危機(jī),歐美國家政府于20世紀(jì)30年代先后頒布了一系列銀行法,并相繼建立了一批重要的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)作,為銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。80年代,貨幣主義的政策主張受到批評,改行利率下調(diào)政策,宏觀經(jīng)濟(jì)基本狀況好轉(zhuǎn),但銀行業(yè)卻陷入了困境。由于高利率吸收的大量存款不會因中央銀行調(diào)低利率而減少利率支付,而貸款利率由于激烈的市場競爭不得不下調(diào)。中間業(yè)務(wù)以其利率低、風(fēng)險小的優(yōu)勢在銀行也陷入困境的時候迅速崛起,成為個人銀行業(yè)務(wù)的“生力軍”,為銀行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。于是各大銀行將業(yè)務(wù)方向瞄準(zhǔn)了中間業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)迅速崛起。

(三)改革發(fā)展階段(20世紀(jì)90年代初到90年代末)

1、銀行卡為龍頭的個人業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展

自1915年美國西方聯(lián)盟公司發(fā)行了第一張信用卡以來,銀行卡如雨后春筍般在世界各地發(fā)展起來。

2、個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

針對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場需求的增長,在這個階段,各家銀行紛紛推出了個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、家居裝修貸款、旅游假期貸款、個人存單(國債)質(zhì)押貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款既不限制具體用途的個人消費(fèi)綜合授信貸款,促進(jìn)了個人銀行業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

(四)創(chuàng)新發(fā)展階段(20世紀(jì)90年代末至今)

這一階段個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在金融電子化和網(wǎng)上銀行的發(fā)展。金融電子化使銀行個人金融業(yè)務(wù)變成了全天候、全方位和開放型的金融服務(wù),網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)促使銀行的擴(kuò)張以新建網(wǎng)點(diǎn)和增添人手的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶來實現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步和營銷模式的革新,尤其是信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,為銀行成本控制提供了條件,個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的生產(chǎn)與交易成本大大降低,個人金融業(yè)務(wù)的比較效益得到大幅提高。以個人理財、個人融資為主的個人業(yè)務(wù)正在成為一些大型商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)。世界上排名比較靠前的綜合性商業(yè)銀行都把發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)放在了突出重要的戰(zhàn)略地位上。

1.2.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

國內(nèi)金融學(xué)術(shù)界以及銀行界很多學(xué)者、銀行家從商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況、影響因素和策略以及動因三個方面提出了各自的見解和看法。

（一）關(guān)于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的研究

張方杰、高向艷(2005)在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上,收集了國內(nèi)12家商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù),運(yùn)用多維尺度對個人金融產(chǎn)品以及差異性做了實證研究。通過實證研究發(fā)現(xiàn)國內(nèi)商業(yè)銀行開發(fā)的各類個人金融產(chǎn)品的層次間的差別并不十分明顯,產(chǎn)品的服務(wù)形式以及相關(guān)的功能存在較大的同質(zhì)性,而且由于個人金融產(chǎn)品都是單一型產(chǎn)品,缺乏為客戶提供多項業(yè)務(wù)交叉式或者捆綁式的服務(wù),從而不能滿足目前我國國內(nèi)消費(fèi)者對產(chǎn)品和服務(wù)的多元化需求。管建偉(2006)基于SWOT分析了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會以及外部威脅,在上述論述基礎(chǔ)上提出了農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)可以做出的策略選擇。曾慶海(2010)認(rèn)為盡管在我國金融機(jī)構(gòu)從制度和管理等方面進(jìn)行相關(guān)改革,商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績也取得了一定成效,但是由于銀行間競爭不斷加劇,個人金融業(yè)務(wù)由于其本身具有收益高、占用資本少等優(yōu)點(diǎn)成為各大銀行競爭的焦點(diǎn)。

（二）關(guān)于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)影響因素及對策研究

對于國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)影響因素的研究,國內(nèi)學(xué)者從宏觀角度以及商業(yè)銀行自身在發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)方面存在問題進(jìn)行研究。張慶修、許明朝(2000)人為商業(yè)銀行自身對網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃、所提供的服務(wù)、利用網(wǎng)點(diǎn)對業(yè)務(wù)營銷和信用卡業(yè)務(wù)對個人金融業(yè)務(wù)作用四個方面影響我國商業(yè)銀行幵展個人金融業(yè)務(wù)。李紅光、劉永慶(2010)認(rèn)為國內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)要明確發(fā)展重點(diǎn),主要圍繞如何對經(jīng)營理念、商業(yè)銀行管理、電子網(wǎng)路技術(shù)、個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品等幾個方面進(jìn)行創(chuàng)新來進(jìn)行闡述。

國內(nèi)學(xué)者不僅僅是從我國商業(yè)銀行影響因素出發(fā),提出了相關(guān)的建議。部分學(xué)者研究了國外一些大型商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r,為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提出了借鑒意義。楊天健(2002)從香港的銀行業(yè)個人金融理財業(yè)務(wù)角度出發(fā)詳細(xì)論述了個人金融理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及其發(fā)展特點(diǎn),香港在發(fā)展這項業(yè)務(wù)時具備以下特點(diǎn):首先做到了市場客戶定位,其次是在產(chǎn)品營銷策略方面做到了單一產(chǎn)品與交叉式、捆綁式產(chǎn)品的結(jié)合,在分銷管理渠道上面做到了網(wǎng)點(diǎn)營銷與網(wǎng)絡(luò)電子營銷相結(jié)合等。基于上述闡述,作者認(rèn)為國內(nèi)其他商業(yè)銀行可以借鑒香港的銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗。寇宏(2007)_論述了匯豐銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)有以下幾個方面特點(diǎn):獨(dú)特經(jīng)營理念一一做世界當(dāng)?shù)劂y行、個性化金融產(chǎn)品、專業(yè)的客戶關(guān)系管理以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模化。劉超(2008)從整體出發(fā),分析了西方金融市場發(fā)達(dá)國家的個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀,認(rèn)為其主要表現(xiàn)在以下幾個方面:服務(wù)方式電子網(wǎng)絡(luò)化程度高、組織機(jī)構(gòu)專業(yè)、業(yè)務(wù)分重點(diǎn)化和層次化以及金融產(chǎn)品個性化。

（三）關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的動因研究 關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的動因研究國內(nèi)學(xué)者主要是從兩個大的背景來論述,一是隨著全球金融自由化,外資銀行進(jìn)入對國內(nèi)商業(yè)銀行造成的競爭壓力,二是從我國商業(yè)銀行自身面臨股改壓力和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高導(dǎo)致人們對個人金融服務(wù)需求多元化。興業(yè)銀行副行長陳德康認(rèn)為隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融體制改革的深入,為大陸發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了堅實的基礎(chǔ),具體表現(xiàn)在以下幾個方面:經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、國內(nèi)生產(chǎn)總值快速增長,消費(fèi)者對理財產(chǎn)品的需求,金融生態(tài)環(huán)境的逐步改善,商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)取得成績。辛樹森(2007)闡述了由于金融全球化、自由化進(jìn)程的加快,外資金融機(jī)構(gòu)將會全面進(jìn)入我國個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域,這樣對高端客戶的爭奪將使商業(yè)銀行面臨一定壓力。韓建(2001)究了我國加入WTO后外資銀行進(jìn)入會對我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響,這些影響是從客戶、產(chǎn)品以及對金融人才需求三個方面進(jìn)行論述,提出我國商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變落后思想觀念,改善經(jīng)營思路;增加產(chǎn)品多樣化以及注意創(chuàng)新;創(chuàng)建良好的企業(yè)文化,讓職工產(chǎn)生歸屬感等建議。滿玉華(2010)闡述了我國個人金融業(yè)務(wù)開展宏觀、微觀環(huán)境分析,截止到2006年年底我國將取消對外資銀行在中國境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和對象限制,這樣無形中給我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)形成一定壓力,我國商業(yè)銀行在面臨這樣壓力面前應(yīng)該釆用什么樣的戰(zhàn)略。張嶺(2007)立足于商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革后面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn),結(jié)合我國商業(yè)銀行已經(jīng)實施的一些具體措施,并從營銷策略和服務(wù)內(nèi)容上提出了自己的建議。

二、個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的概念及理論基礎(chǔ)

2.1 個人金融業(yè)務(wù)的概念

關(guān)于個人金融業(yè)務(wù)的概念,有一種很通俗的說法叫資金融通,但較為科學(xué)的定義是:當(dāng)貨幣的運(yùn)動和信用的活動雖有密切聯(lián)系卻終歸各自獨(dú)自發(fā)展時,是兩個范疇。而當(dāng)兩者不可分解地連接在一起時,則產(chǎn)生了一個有著兩個原來獨(dú)立的范疇相互滲透所形成的新范疇-一金融。這里的貨幣應(yīng)該是指硬通貨,不是現(xiàn)在的紙幣或者信用貨幣。現(xiàn)在發(fā)行的法定貨幣--紙幣其實就是一種以國家信用為支持的信用貨幣,它屬于金融的范疇。個人金融業(yè)務(wù)就是金融機(jī)構(gòu)為個人或家庭提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的總稱。從廣義講,個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域牽涉到銀行、保險、證券三大塊。狹義的講,目前個人金融業(yè)務(wù)主要是指與銀行有關(guān)的個人金融業(yè)務(wù),是與企業(yè)的金融業(yè)務(wù)相對應(yīng),是零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)相對應(yīng),主要包括:個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個人負(fù)債業(yè)務(wù)、個人中間業(yè)務(wù)。

2.2 個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的理論基礎(chǔ)

眾所周知,經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)是一個復(fù)雜的大系統(tǒng),系統(tǒng)內(nèi)任何行業(yè)的業(yè)務(wù),其開展與發(fā)展都不可能離開該行業(yè)的市場單獨(dú)進(jìn)行,而且都與其它行業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系。個人金融業(yè)務(wù)的開展與發(fā)展也自然是基于金融市場這一平臺進(jìn)行的。市場一般都有具體的場地,但由于在金融市場上交易的金融性商品是一種特殊商品,是貨幣和貨幣資本及其代表資本的證券,所以不一定需要具體的場地和設(shè)施,相對于其他的市場有很強(qiáng)的抽象性,我們應(yīng)該運(yùn)用抽象思維去理解這個概念。金融市場是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,列寧說:商品經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)時,國內(nèi)市場就出現(xiàn)了;國內(nèi)市場是由這種市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成的,社會分工的精細(xì)程度決定了它的發(fā)展水平。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善,社會分工的不斷精細(xì)化必然產(chǎn)生信用市場,建立起信用制度,產(chǎn)生多種融資工具和融資形式,也就必然導(dǎo)致金融市場的形成。一個市場的構(gòu)成要素通常有供給方、需求方、中間商、交易的商品、交易價格、交易的場所這幾個要素。金融市場的構(gòu)成要素同樣也是由投資方、籌資方、金融中介機(jī)構(gòu)、金融商品、交易場所構(gòu)成。金融市場的價格就是利率,金融市場的投資方就是資金的供給方,他們抑制自己現(xiàn)在的消費(fèi),將暫時不用的貨幣資金購買金融工具,以獲得一定的收益。這些供給者主要包括企業(yè)、個人家庭、政府部門、金融機(jī)構(gòu)。金融市場的籌資方即資金的需求者,他們由于資金不足,需要通過發(fā)行金融工具來籌集資金。這些需求者同樣主要是企業(yè)、個人家庭、政府部門、金融機(jī)構(gòu)。金融中介機(jī)構(gòu)即所有的商業(yè)銀行和非商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu),他們是投資人和籌資人之間的橋梁,聚集投資人的資金供籌資人使用。目前國內(nèi)由于嚴(yán)格實行分業(yè)經(jīng)營,所以一般認(rèn)為商業(yè)銀行是貨幣市場的中介機(jī)構(gòu),主要辦理單位和個人的存貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)等。而保險公司、證券公司、信托公司、投資公司就是資本市場的中介機(jī)構(gòu)。

金融市場可以按以下幾種方式進(jìn)行劃分: 按金融商品的交易期限來劃分,可分為貨幣市場與資本市場。交易期限在一年以內(nèi)的,交易的目的是為滿足交易者流動性需要的,劃為貨幣市場的交易;而交易期限在一年以上的,交易的目的是為了滿足投資需要和彌補(bǔ)赤字的需要,則劃歸資本市場。

按交易的中介來劃分,可分為直接金融市場和間接金融市場。資金供給者將資金存入商業(yè)銀行,由商業(yè)銀行貸放給資金需求者,這種以銀行為信用中介的金融市場就是間接金融市場。直接金融市場是資金供給者與資金需求者之間通過直接金融工具的買賣形成的市場。

按金融資產(chǎn)形式可以劃分為:拆借市場、票據(jù)貼現(xiàn)市場、定期存單市場、證券市場、黃金市場、外匯市場;按金融商品交割時間可劃分為現(xiàn)貨市場和期貨市場。

按交易程序可劃分為發(fā)行市場(一級市場)和流通市場(二級市場)。

按金融市場交易主體的對象可劃分為個人金融市場與機(jī)構(gòu)法人金融市場。與個人或家庭相關(guān)的金融商品交易就劃歸個人金融市場,包括了個人與個人之間、個人與機(jī)構(gòu)之間的金融交易;其他的劃歸機(jī)構(gòu)法人金融市場。

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

3.1 個人金融業(yè)務(wù)品種單

一、規(guī)模有限

目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來看，其他個人金融業(yè)務(wù)指標(biāo)如收扣代付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

3.2 技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低

目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。目前我國個人金融業(yè)務(wù)中 90%以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力、擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營運(yùn)成本居高不下。

3.3 營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差沒有設(shè)置專門的營銷部門。專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品無人問津。此外，雖然商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)對策研究

4.1 完善金融市場發(fā)展 1.繼續(xù)推進(jìn)利率市場化改革。

我國利率長期處于較低水平,大大降低了金融調(diào)控的效率。這就不可能達(dá)到調(diào)節(jié)資金供求平衡的目的。因為低存款利率減少銀行的資金來源,低貸款利率則刺激貸款需求的擴(kuò)大;目前國有商業(yè)銀行還負(fù)責(zé)部分政策性的貸款,使貸款更難以相應(yīng)收縮,銀行的資金來源與運(yùn)用難以平衡。在金融調(diào)控中要抑制過度投資需求,只得更多的依賴行政手段來控制貸款規(guī)模,利率調(diào)整之后長期偏離均衡。低利率與信貸控制的作用相互抵消,使得貨幣政策的調(diào)控效率大打折扣。大多數(shù)國家的利率都經(jīng)歷了從管制利率到市場利率的過程,我國的利率市場化雖然與其他國家放松利率管制時面臨的環(huán)境不同,但從國外放松利率管制的過程與失敗中仍然可以找到較多值得借鑒的東西。從這些案例中我們可以得到以下的經(jīng)驗和教訓(xùn):漸進(jìn)方式已被證明是一種穩(wěn)健的利率市場化改革方式;確保金融安全是決定利率市場化次序的出發(fā)點(diǎn);對資本項目進(jìn)行嚴(yán)格管理有利于利率市場化的順利進(jìn)行和利率市場化以后經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行;引入一些不受限制的新的金融產(chǎn)品是利率市場化改革的重要策略:充分管制是市場化利率正常運(yùn)行的重要保證;貨幣當(dāng)局保持對利率的控制力是利率市場化以后金融系統(tǒng)能否健康運(yùn)行的重要標(biāo)志;穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是利率市場化取得成功的必要條件;健康、完善的金融體系是市場利率正常運(yùn)行的基礎(chǔ)條件。2.穩(wěn)步加快人民幣匯率市場化。

保持人民幣匯率穩(wěn)定有堅實的基礎(chǔ),目前人民幣匯率的形成機(jī)制是2005年匯率改革之后確立的,是以市場供求為基礎(chǔ)、單一的、有管理的浮動匯率制度。中國也許會增加政策的靈活性,但是在短期內(nèi)不會跨過有管理的浮動匯率制度這道門檻,實行匯率的自由浮動。至于近期中國是否會如市場預(yù)期的那樣擴(kuò)大匯率波幅,采取更加靈活寬松的匯率制度需要綜合考慮到多重因素:首先是環(huán)境因素。由于東南亞正在走出金融危機(jī)的影響,各國貨幣穩(wěn)步回升,日本經(jīng)濟(jì)亦有強(qiáng)勁復(fù)蘇跡象,人民幣貶值的國際陰影己經(jīng)消失,因此中國調(diào)整匯率政策的環(huán)境相對寬松。其次是經(jīng)濟(jì)因素。一旦市場在匯價形成中發(fā)揮更大的作用,人民幣面臨的究竟是升值趨勢還是貶值壓力,波動的幅度如何,無疑是影響貨幣當(dāng)局決策的關(guān)鍵。從目前的形勢看,中國經(jīng)濟(jì)已擺脫幾年來的增速下降趨勢,出現(xiàn)重要轉(zhuǎn)機(jī),國際收支狀況良好,外匯市場供大于求,國家外匯儲備穩(wěn)定增加,貨幣當(dāng)局表現(xiàn)出了對匯率穩(wěn)定的充足信心。這都為管理層在穩(wěn)定的基調(diào)下適當(dāng)放寬波幅管制提供了條件。第三是動力問題。一方面,正式加入世界貿(mào)易組織應(yīng)該成為當(dāng)局增加匯率制度靈活性的外在動力;另一方面匯率制度并不是改革的攻堅地帶,目前尚沒有完全放開匯率的壓力,因此中國仍可以采取最穩(wěn)妥的辦法推行匯率市場化。最后是市場反應(yīng)。基于匯率指標(biāo)的敏感性,中國貨幣當(dāng)局在放寬有關(guān)管制上會小心處理,慎之又慎。這種謹(jǐn)慎,不僅包括仔細(xì)研究上述影響因素,還應(yīng)該包括認(rèn)真傾聽市場和各方面的反應(yīng),小心權(quán)衡利弊得失。長遠(yuǎn)而言,人民幣勢必由擴(kuò)大匯率波幅到自由浮動,直至最后實行全面自由兌換。只不過這是一個漸進(jìn)式的開放匯率管制過程,政府需要以最小的震蕩代價、最適宜的節(jié)奏,來讓人民幣走向國際化。今后在提高人民幣匯率生成機(jī)制的市場化程度方面,可以從以下幾方面著手:第一,有效利用銀行間市場匯率浮動區(qū)間,使市場逐漸適應(yīng)匯率波動。第二,統(tǒng)一全國外匯交易總中心及各地分中心的法人關(guān)系,明確責(zé)權(quán)利關(guān)系。第三,調(diào)整銀行的結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸管理政策。可考慮將銀行結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸下限調(diào)整為零,允許銀行持有零頭寸。第四,進(jìn)一步完善結(jié)匯制度,使真實的供求關(guān)系在結(jié)售匯市場得到充分體現(xiàn)。

4.2 積極開拓個人銀行新業(yè)務(wù),提供技術(shù)創(chuàng)新動力

建立有效的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制,促進(jìn)我國商業(yè)銀行向全能銀行發(fā)展。要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)設(shè)置原則上應(yīng)體現(xiàn)以市場為向?qū)А⒁钥蛻魹橹行牡慕?jīng)營思想,既要考慮未來市場發(fā)展的需要,更應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新本身的特殊性和重要性。按照業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營銷的要求面向市場,全面規(guī)劃。要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。除了明確責(zé)權(quán)劃分,建立部門有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度以外,還要建立一套鼓勵金融創(chuàng)新的激勵機(jī)制,以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智。

加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。要加強(qiáng)個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。個人銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)推廣和完善以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品;重點(diǎn)開發(fā)新柜面系統(tǒng)上線后的各類延伸個人銀行新產(chǎn)品;研究和開發(fā)儲蓄理財新產(chǎn)品;穩(wěn)步發(fā)展新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和龍卡貸記卡、國際卡,并按照人民銀行的有關(guān)要求,做好銀行卡的聯(lián)網(wǎng)。要加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。要對現(xiàn)有公司銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合,實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化,又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品重點(diǎn)推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù);重點(diǎn)研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

積極尋求資本市場上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新突破。面對國內(nèi)資本市場的發(fā)展變化,我國商業(yè)銀行應(yīng)在資本市場上拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。如加強(qiáng)與證券商的合作,加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行除了積極開拓券商股票質(zhì)押貸款,與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購,以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券,代理發(fā)行企業(yè)債券外,還可積極在境外發(fā)行金融債券。另外,商業(yè)銀行可借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng),開展資產(chǎn)評估、信息咨詢、財務(wù)顧問等收費(fèi)性業(yè)務(wù),從而提高中間業(yè)務(wù)在總收入中的比重。

結(jié)論

首先，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)，改革開放來，隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財富不斷積累，一方面，我國居民的金融資存量增長了 200 倍，年均名義增長率達(dá)到 30%，遠(yuǎn)高于同期 GDP 的增長速度．另一方面，在國內(nèi)個人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢也已十分明顯．據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明，我國 20%的人掌握著 80%的金融資產(chǎn)，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場對個人金融業(yè)務(wù)的需求。

其次，個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的市面上場需求．在個人金融服務(wù)市場需求總量不斷擴(kuò)大的同時，我國城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)者、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費(fèi)者。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，尤其需要有專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。

再次，個人金融業(yè)務(wù)增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務(wù)獲利空間逐步降低，信貸風(fēng)險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個人銀行業(yè)務(wù)去化解。個人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。

致謝語

在完成本篇論文的過程中，得到教授的多次指導(dǎo)，教授在論文題目審定、文章思路安排和嚴(yán)密性、材料組織上給我以非常認(rèn)真詳細(xì)的指導(dǎo)，在此我對老師表示由衷的感謝。參考文獻(xiàn)

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