第一篇：我國商業銀行電子銀行業務發展的主要制約因素

、我國商業銀行電子銀行業務發展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報告表明，對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1～2年內離開；只擁有定期存款賬戶的企業，30%會離開；而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%～2%.這項數據揭示了電子銀行和傳統銀行共存的價值所在，顯示出電子銀行業務在現代商業銀行發展中的重要作用。我國各商業銀行紛紛利用電子銀行業務對金融市場重新瓜分，但是到目前為止電子銀行的發展還沒有達到各商業銀行所預計的目標和效果，電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實際使用率偏低等等，而制約電子銀行業務的發展主要以素有以下幾個方面：

1、市場細分不夠嚴謹、營銷機制不夠健全

目前國內各商業銀行高、低端客戶資源相差懸殊，低端客戶占比過大，客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現實，市場細分工作不足，客戶結構調整不力，流于一概而論的認識，存在畏難情緒。另外，電子銀行業務的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈，相形之下，目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業銀行在產品宣傳上的投入乏力也直接影響到產品的深層次推廣，如在街頭難見宣傳電子銀行業務的廣告，產品的市場認知度不高。對于客戶而言，沒有對產品的深入了解，何談“認購”熱情。

2、系統性能尚待優化，產品功能尚待完善

目前，我國商業銀行電子銀行業務，大都表現為將一部分傳統的柜臺業務電子化，所推出的電子銀行產品也大多限于對銀行現有業務的電子化改造。真正的產品創新遠未涉及，創新特色不明顯，沒有體現網絡的根本屬性——靠變化和新穎吸引客戶。產品功能還不能滿足客戶除現金業務外的全部需要。例如有的商業銀行的網上銀行不能辦理分行的一些特色業務（代繳費、外匯寶等）；同時，比之于網上銀行來講，電話銀行業務由于缺乏可視性，所以操作起來相對繁瑣，表現為語音報讀菜單冗長，16～19位的賬號輸入時間過長，造成客戶不必要的話費浪費，影響了客戶使用該產品的熱情。而網上銀行雖具直觀性，但操作計算機本身就要求客戶有一定的計算機操作和Internet知識，由于天津地區電腦的普及程度不是很高，熟練使電腦的客戶人數亦相對較少，加上認識不足、收入偏低等客觀因素，也影響電子銀行業務的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內容偏多，客戶感覺不方便，自然就降低了使用熱情，致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠。任何事物都有其雙重性，對于系統升級來講，一方面可以加快技術改造的步伐，另一方面，過于頻繁的改版升級，也在某種程度上影響到系統運行的穩定性，并使客戶產生陌生感。對于可以任意選擇服務銀行的企業來講，其稍感不便或使用中一旦出現異常，就會轉投他行，這樣極易導致客戶流失。

3、重視程度不夠，管理措施不足

目前，電子銀行業務尚屬傳統業務的補充手段，所以產生的效益不明顯，直接創收能力仍然顯得薄弱，造成了在重視直接效益指標考核的情況下，支行對難見直接效益的電子銀行業務乏力可推。領導層對該業務的重視程度直接影響著該業務的發展。事實上，電子銀行業務的開展可以在相當大的程度上分流柜臺壓力，緩解柜員勞動強度，并為我們帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題，柜員在全力忙于傳統柜面業務的時候，面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業務的意識，導致“越來越忙”的“馬太效應”頻出，電子銀行的潛能優勢無從發揮。

4、產品售后服務不到位，市場培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網絡銀行業務在不斷地創新與發展，但相對于客戶來說，我們產品中的部分功能仍有待改進。比如，企業網銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易，這對于擁有多個賬戶的企業來說，使用網銀進行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務。相當一部分客戶在初次使用電子銀行產品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑，在最需要幫助的時候往往不得其門而入，這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網絡銀行，不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調量本利分析的市場經濟環境中，這不僅造成銀行系統資源的無端浪費，更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔。從另一個角度講，由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果，也使得產品調整因缺少市場依據而失去針對性。長此以往，必然制約商業銀行電子銀行業務的發展。

四、發展商業銀行電子銀行業務的對策

1、轉變思想觀念，高度重視電子銀行業務發展。

電子銀行業務是現代商業銀行的發展方向，必將是未來商業銀行核心競爭力的決定因素之一。商業銀行要進一步轉變觀念，明確發展思路，大力發展電子銀行業務，努力轉變經營方式、增強盈利能力、實現戰略轉型。要在營銷網絡加強電子銀行業務的組織機構建設，并在加強規章制度建設的基礎上，積極采取各種有效措施，開展聯動營銷、全員營銷，提高電子銀行業務特別是網絡銀行的客戶數、交易量、提升人工網點替代率，加快電子銀行業務的發展步伐。

2、加強領導管理，落實各項管理措施

商業銀行各級經營管理者要把電子銀行業務作為加強客戶服務手段、豐富產品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業務，建立多元化的業務分銷渠道和新的效益增長空間。同時在物質、人員、技術、業績考核方面給予政策傾斜。但在加快業務發展的同時，一定要加強管理，防范風險，落實各項管理措施，形成統一的電子銀行業務規范、業務流程和業務標準，保證電子銀行業務的穩定健康發展。

3、優化系統結構，完善產品功能

目前，我國商業銀行電子銀行業務的經營效益普遍不甚明顯，創新特色不顯著，與國內先進行相比，不能靠變化和新穎吸引客戶，產品功能老化，不能滿足客戶除現金外的全部需要。因此，商業銀行要注重科技投入，大膽引入電子新科技，積極培育推出新產品，有效疏通營銷渠道，提供優質服務，努力創造最佳效益。

4、加大宣傳力度統一宣傳口徑

商業銀行在電子銀行產品宣傳中，應以網上銀行為宣傳重心，采取電視、廣播、報紙和網站等多渠道的交叉宣傳和網上銀行、手機銀行、電話銀行等多產品的集中宣傳等手段，形成本行電子銀行產品廣告系列，不斷擴大本行電子銀行產品的市場知名度和影響力，努力形成本行的品牌產品。

5、健全營銷機制，構建立體營銷格局

一是建立專業營銷隊伍，豐富營銷手段。對不同的客戶實施不同的營銷策略，確立以差別化產品和差異化服務為高端客戶提供貴賓化服務，為中端客戶提供特色服務，為低端客戶提供便民服務的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式，構成立體營銷格局，以不斷豐實的營銷手段，使電子銀行產品深入人心。三是完善售后服務，做好市場培育。首先把服務放在第一位，通過多種形式的優質服務，喚醒睡眠客戶，激活盲點客戶，努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負責，提供客戶隨叫隨到的跟進式服務，妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時，通過與客戶的緊密接觸，貼近用戶，查找問題，改進產品，完善功能，樹立品牌，培育市場。

6、重視隊伍建設，強化員工培訓

電子銀行業務的發展，要靠一支高素質、高科技的專業人才隊伍支撐。商業銀行在營銷活動開始前，就要提前開始著手對客戶經理、理財經理和員工進行培訓。培訓要更加貼近于市場實戰，要糾正過去臺上臺下的教學方式，采用電子銀行產品營銷成功案例討論、講解互動的方式授課，并突出培訓效果。同時，還要準備電子銀行手冊、電子銀行演示程序、相關介紹幻燈片、申辦手續文檔，存放在內部網FTP服務器文件夾內或共享，方便深入學習，強化教育培訓效果，真正提高員工隊伍素質。

第二篇：淺析我國商業銀行網上銀行業務

黑龍江外國語學院學院 2011-2012學年 第1學期Term 12011-2012 Academic YearHeilongjiang International University

淺析我國商業銀行網上銀行業務

網上銀行又稱網絡銀行,其實質是為各種通過Internet進行商務活動的客戶提供電子支付、結算手段。網上銀行以其方便、快捷、跨時空、低成本的特點,極大的提高了銀行業的服務效率和服務質量。以高科技、高智能為支持的AAA式銀行,即任何時候(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Anyhow)為客戶提供服務的網絡電子銀行。在中國,1996年6月,中國銀行在Internet上設立網站,開始通過國家Internet向社會提供服務。我國開始通過國家Internet向社會提供服務。之后,我國各大商業銀行陸續開通了網上銀行業務。

目前國際金融界的發展狀況表明,盡管不同的銀行有其不同的發展戰略,目前正處在不同的發展階段,但有一點是肯定的,即隨著Internet的不斷發展,隨著金融業的不斷創新,網上銀行必將包含銀行所有的業務,成為銀行主要的業務手段。

一、商業銀行網上銀行的概述

（一）網上銀行的定義及特點

網絡銀行又稱為網上銀行、在線銀行。采用Internet數字通信技術,以Internet作為基礎的交易平臺和服務渠道,在線為公眾提供辦理結算、信貸服務的商業銀行和金融機構,也可以理解為Inter-net上的銀行柜臺。用戶可以通過個人電腦、掌上電腦、手機或者其他數字終端設備,采用撥號連接、專線連接、無線連接等方式,登陸Interne,t享受網上銀行服務。它用互聯網上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業網點，但沒有改變傳統銀行作為信用中介和支付中介的根本性質。

網上銀行是電子銀行的代表。流通的是執行支付“預付支付機制”即通常稱為的“數字現金”的電子貨幣。

網上銀行的特征可概括為5W：實現為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何地點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結算。具有以下五大優點：提高工作效率、改善服務質量、有利于提供更多金融服務項目和支付手段、加速資金周轉、提高經營管理水平，因而在世界范圍內迅猛發展。

與傳統銀行的比較主要有一下幾個方面的不同：

1、挑戰傳統銀行理念；

2、網上銀行將極大的降低銀行服務的成本；

3、可以更大范圍內實現規模經濟；

4、網上銀行擁有更廣泛的客戶群體；

5、網上銀行將會使傳統的銀行競爭格局發生變化。

（二）網上銀行的運行特點

1、金融業務創新的平臺。

2、業務智能化、虛擬化。

3、服務個性化。

二、我國商業銀行網上銀行發展歷程及現狀

網上銀行的發展可分為4 個階段。第一階段，銀行在互聯網上開設網站，宣傳經營理念，介紹銀行的業務，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務。第二階段，商業銀行將傳統銀行業務移植到互聯網渠道上，通過互聯網渠道提供更高效率的服務，同時降低成本，延長服務時間，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務。第三階段，銀行傳統業務網絡化已經基本成熟和完備，網上銀行已經成為銀行服務不可缺少的 1

重要組成部分，客戶對網上銀行產生嚴重的依賴，這個階段網上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務。第四階段，網上銀行要建立以網絡渠道為核心的運營平臺，以網絡經濟為服務對象或者主要服務對象，建立新型的網絡金融服務體系，創新業務品種，經營范圍大量涉及非銀行金融業務以及商貿、工業等其他相關領域。

2010年以來中國網上銀行市場發展迅速，交易額規模實現爆發式增長，各大銀行將所有的銀行業務都搬到了互聯網上，并以交易量為主。近年來網銀交易額也保持了持續增長。

目前使用網銀服務的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群。同時，以招商銀行為代表的商業銀行網銀的用戶大多為企業職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構事業單位工作者”。對此，《2010年中國網上銀行調查報告》指出，國內網上銀行發展已經從“用戶培育期”進入“用戶教育期”。當前網銀發展的真正障礙不在于技術，而在于使用網銀的信心;只有當網銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破。總體而言，服務推廣和用戶教育應當是未來一段時間各銀行最重要的工作。

三、網上銀行存在的問題及應對措施

（一）目前我國網上銀行存在的問題

除了看到我國網上銀行蓬勃發展的態勢外，不能否認，我國網上銀行的發展也面臨著很多的問題和挑戰。

1、安全性和易用性的博弈

網上銀行越來越普及，人們在享受網上銀行便利性的同時，對網上銀行的安全性也感到擔憂。網上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網絡的“易用性”。

2、我國網上銀行的市場發展不均衡

從網銀的經營主體來看，國有銀行和股份制商業銀行網上業務占比較高，而小型銀行及金融機構的網上業務占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。原因主要是由于一方面，大中型銀行資金實力強，投入多，更注重信息化國際化發展，因而網上業務發展起步早，逐漸替代傳統業務渠道。另一方面，大中型銀行的客戶相對更為高端，對網上銀行等較為現代化的服務接受程度高，普及推廣相對容易。

3、我國有關網上銀行的法律法規不完善

雖然我國在網上銀行的監管方面有所創新，但與網上銀行的發展相比，還是相對滯后。

（二）解決我國網上銀行存在的問題的措施

1、針對安全性和易用性問題

銀行應當引導用戶正確認識電子銀行以及掌握基本的安全使用常識。銀行在為客戶辦理網銀時，最好先對客戶電腦有初步了解，做出適當指導。此外，要完善客戶服務，在客戶安裝證書出現技術難題時，提供適當的上門服務援助。同時網上銀行需要加強金融創新，提升硬件技術和設施，提升軟件服務的人性化。以網銀安全性為借口犧牲操作的便利性。

2、針對我國網上銀行發展不平衡問題

加強網上銀行業務合作及技術開發，在業務上,各商業銀行在發展電子化進程中要加強交流與合作,統一的發展規劃、統一的標準和統一的規范。

3、針對我國網上銀行法律法規問題

加強網絡系統安全的金融監管，加強網上銀行風險控制，建立安全認證中心,以確保網絡金融業務的安全;防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度,以減少網絡銀行的交易風險,促進網絡銀行的規范發展，此外還要完善網絡系統安全保護條例, 發展網絡安全產品。

四、商業銀行網上銀行未來的發展趨勢

（一）網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展。

網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務。

（二）網絡銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展。

（三）網絡銀行全球化、國際化發展趨勢明顯。

隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構多達600多家，引進外資金融機構200多家。

當代經濟社會中，銀行業務呈現出“全球趨同”化的特征。我國加入WTO 后，金融業的國際接軌是一個必然的趨勢，這使得我們可以借鑒西方發達國家的情況和國內業務的特殊性，對網上網銀系統做一些前瞻性的規劃。網上銀行不僅僅體現在網絡化的實現，更重要的是為銀行創造新的商業機會。網絡技術的應用打破了傳統銀行的專業分工，模糊了銀行業、證券業、保險業之間的界限，網絡銀行不僅克服了銀行在時間、空間上的限制，而且實現了銀行業、證券業、保險業以及資訊業的交叉。

我國網上銀行的發展毫無疑問取得了令人矚目的成就，雖然我國上銀行發展過程中還存在著許多懸而未解的問題，但總體看來我國網上銀行的發展前景的美好的，前途是光明的。

參考文獻：

[1] 張福德.電子商務與網絡銀行[M].北京:中國城市出版社, 2007

[2] 中國金融認證中心.《2009中國網上銀行調查報告》

[3] 張庭模:網絡銀行的營銷問題及對策[J].商業時代，2010年12月

[4] 王向東,李成增.未來幾年我國網上銀行的發展方向[J].商業文化(學術版),2009,2

第三篇：制約我國網球運動發展因素分析

制約我國網球運動發展因素分析

中圖分類號：G845 文獻標識：A 文章編號：1009-9328（2015）10-000-01

摘 要 網球運動起源于英國，距今已有一百多年的發展史。隨著經濟的發展、科技的進步，網球運動的各方面都有了很大的改善和提高，各種技術也在不斷的發展變化，世界各地各種級別的網球賽事更是接連不斷。但是在高級別的四大公開賽以及各站網球大師賽中，即使能看到我國運動員的身影，也很少能打進第三輪，這說明我國的網球水平的整體水平較低。本文簡要分析了制約著我國網球運動水平的發展的幾個關鍵因素。

關鍵詞 制約 網球發展 因素

首先，缺乏良好的競爭態勢和育人環境。

每一個優勢項目的發展都與各省市專業隊的形成息息相關，優秀選手的培養需要有一支優秀的教練員隊伍和良好的競爭環境。從教練員隊伍狀況看，高級以上教練員大多數為大專學歷。可以看出，教練員群體學歷較低，具有理論水平高、組織能力強及訓練經驗豐富的教練員很少，缺少威信高的領軍人物，教練隊伍的核心及骨干教練員隊伍尚未形成。從目前情況來看，女子單打與世界高水平相比仍有較大差距，男子項目還相當落后。后備選手在能力和水平方面尚未對一線優秀選手形成沖擊。與世界同層次的青少年網球選手相比，技術、戰術、能力、心理等方面也存在著較大的差距。因此，就全國運動隊整體水平來看，無論是教練員、運動員數量還是教練員、運動員水平都仍顯得基礎十分薄弱，造就優秀運動員的整體環境亟待加強和提高。

其次，網球項目的制勝規律認識不夠深入。

制勝規律是競技實踐的最基本、最重要的原理，也是博弈理論中的核心部分。競技實踐活動的選材、訓練、競賽、管理、決策等活動，都必需服從于制勝規律的要求。而由于我國競技網球運動起步較晚，對項目的發展趨勢、職業選手培養過程中不同階段訓練規律特點以及制勝要素的認識和把握還不夠全面、深入、準確。如何處理好連續不斷的比賽與訓練之間的關系以及如何實現賽與練的有機結合等問題尚需更加艱苦的探索。尤其是省市隊伍受經費條件所限，外出參加比賽的機會較少，對這方面的認識就更加薄弱。

第三，科學訓練水平不高。

現代科技與競技體育經過近百年的磨合之后，已越來越緊密地結合在一起。在運動員訓練過程中，從運動員選材、現實狀態診斷、訓練目標的確定、訓練計劃制訂、訓練活動的組織實施、訓練效果的檢查評定，每一個環節都應用了現代科技的成果。目前，提高運動員的競技能力，越來越離不開科技的支持與幫助，而且這種趨勢越來越強。教練員在科技與競技體育相結合的關系中扮演著非常關鍵的角色，科技的應用在很大程度上取決于教練員的思想、觀念和行為。而我國網球教練員整體素質不高，計算機應用能力和外語水平較低，制約了訓練理論與方法的迅速提高，教練員主動研究業務的風氣尚未形成，科學訓練水平還不高，對技術和訓練手段的研究與創新，先進訓練理論的學習和實踐還有待進一步的深入，訓練的實戰性，賽前、賽間小周期訓練的針對性，訓練、比賽節奏的科學性、系統性，各階段訓練、比賽的目的性，有待進一步提高和強化。

第四，全國網球競賽體系不夠完善。

體育運動的魅力與活力來自于競賽，它能激發人的潛力，增加榮譽感和成就感。目前，全國性的網球競賽已形成，但省市級的競賽體制尚未形成或剛剛起步，許多競賽環節還不完善，國內競賽在比賽數量、級別及時間安排上還不夠科學合理，不能充分發揮競賽的杠桿作用，從參加全國性網球競賽的代表隊來看，主要集中在競技較發達省市，許多省市由于種種原因，無緣參加或機會較少，這不利于調動一般省市的參賽積極性。因此，國家網球協會要會同有關部門進行宏觀指導，培植公開、平等、有序的競賽市場，完善競賽辦法，在全國范圍內舉辦不同級別、不同層次的比賽，并實行升降級制度，嚴格運動員的參賽資格審查，利用一切手段完善競賽市場，調動眾多省市的參賽積極性，以此推動網球運動在我國的普及與提高。

第五，市場沖擊大，教練員思想不穩定。

由于我國體制和網球競技水平不高的原因，網球教練員的收入相對較低。但隨著我國經濟的迅速發展，網球運動已逐步在我國普及，許多網球俱樂部如雨后春筍般應運而生，以此導致國內業余網球陪打市場的迅猛發展，造成業余網球教練員供不應求，陪打教練員的收入畸形高漲，對專業隊的教練員和運動員的人生觀、價值觀趨向產生巨大影響，嚴重影響了教練員與運動員為國爭光的獻身精神。因此，如何加強教練員與運動員世界觀、人生觀教育，建設一支數量充足、水平較高的網球師資隊伍是目前網協著力解決的首要問題。

最后，競技網球職業化不高。

高度職業化是國際競技網球的重要特點，國際網球在經費的運作上市場化的程度很高。職業化就是市場經濟，一切與職業網球相關的模式，都得遵循市場經濟規律來建立，即有投入，就有產出，同時也有風險。如此高額職業化培養資金讓國內很多家庭對培養網球選手望而卻步，但是，國外卻形成了一套較完善的商業化運行機制。一般來講，在國際上投資職業選手的模式有四種：一是家庭模式，即從小到大，從投入到產出都是家庭行為，這種模式較普遍，如大家所熟悉的張德培、大威、小威姐妹，泰國的斯里查潘等。第二種模式是經紀人模式，即某經紀人或公司，在其經營的過程中發現了某“苗子”將來必成大器，于是在“苗子”還未成氣候時，便如“買期貨”似的與其簽下合約，成器之前所有的費用由經紀人或經紀公司負擔，成器之后雙方共享獎金和廣告收入等；第三種為企業或俱樂部投資，回報條件僅局限于廣告效益和擴大影響。第四種為國際網球組織推廣和發展戰略投資，屬短期和義務的。通過以上各種方式，在資金上保障對大量青少年選手的培養。而我國由于職業化不高，競技網球運動的培養主要靠國家投入，還沒有形成完善的市場運作機制，制約了我國競技網球運動的發展，特別不利于競技網球后備人才的培養。

第四篇：試析我國汽車消費信貸發展的制約因素

內容摘要：汽車消費信貸的發展狀況決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實消費需求的可能性。目前我國個人信用體系的不完善嚴重阻礙了汽車消費信貸市場的發展。本文著重探討了制約我國汽車消費信貸發展的因素，并提出解決問題的對策建議。

關鍵詞：汽車消費信貸 個人信用

我國目前已成為世界第三大汽車消費國，但貸款購車占新車銷售總額的比例尚不足20%，我國個人消費性汽車信貸余額從2002年的2000億元降到2005年的1600億元，汽車信貸市場出現了逐漸萎縮的跡象，本文就制約我國汽車消費信貸發展的因素做出分析，提出相應的對策。

制約我國汽車消費信貸發展的因素

社會個人聯合征信體系不健全。汽車信貸市場的良好運轉與發達的個人信用體系密切相關。我國目前雖然建立了全國統一聯網的個人征信體系，但存在著覆蓋面過小、涉及金額過少、項目不完善等問題，個人信用制度不完善條件下出現的逆向選擇和道德風險效應成為制約我國汽車消費信貸擴大規模的最重要原因。

缺乏適宜的汽車消費信貸模式。目前國內汽車消費信貸有兩種模式。一種是以商業銀行為主體的模式，即銀行直接面對用戶開展汽車貸款業務；另一種模式是以汽車金融公司為主體的模式，即由汽車金融公司直接面對用戶，能夠提供比銀行更專業的汽車金融服務。這兩種汽車消費信貸模式在目前政策約束下都存在一定的不足，難以促進汽車信貸規模迅速擴大。

缺乏統一開放的市場體系。目前，汽車消費信貸市場在我國具有明顯的行業壟斷性質，幾大商業銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規模，致使金融機構間的競爭不能有效展開，尚未開放的市場體系嚴重阻礙著汽車消費信貸市場的發展。

汽車消費信貸擔保制度不夠完善。目前汽車消費貸款擔保方式包括：房產物業抵押、有價證券質押和第三方擔保三種。但目前房產抵押需由房屋管理部門進行評估、抵押登記，汽車抵押需到車管所登記，手續繁雜；依據《擔保法》，學校和機關不能做擔保，有能力提供擔保的企業大多不愿意提供擔保，私人企業原則上不能做擔保，而致使貸款人無法按要求申請銀行貸款。

購車環境與消費環境不配套。除去國家規定的稅費之外，各級政府和部門在利益驅動下爭相對汽車消費收費。據調查，在國家統一規定的車輛購置費之外，有23個省級政府在購車落戶環節外又加收了各種不同名目的收費，平均收費相當于車價的8.6%，同時在許多城市，由于停車場地少、停車費用高、汽車服務業不發達等原因，常常出現私人汽車不如出租車方便的現象。這些問題的存在阻礙了汽車消費信貸市場的健康發展。

我國汽車消費信貸市場健康發展的建議

（一）健全社會個人聯合征信體系

應盡快擴大我國個人征信系統的涵蓋面，建議由央行牽頭，各級政府部門協助，組建社會認可的個人信用調查、評估事務所，把分散在各金融機構、稅收、交管、勞動就業等部門的個人信用信息進行收集、加工、存儲，形成個人信用檔案信息數據庫，合理評價借款人履行金融義務的能力，有效解決借貸雙方信息不對稱問題。在建立個人信用制度的基礎上建立個人信用風險管理機制，加強個人信用風險管理。

（二）構建“商業銀行＋汽車金融公司”的消費信貸模式

“商業銀行＋汽車金融公司”的消費信貸模式是指汽車金融公司在臺前、銀行在幕后的合作格局，這種模式既可整合資源，又可相互促進，實現優勢互補，形成商業銀行、汽車金融公司、消費者、經銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，同時減少對金融機構的政策約束，建立開放的市場體系，推進整個汽車信貸市場的發展。

（三）完善汽車消費信貸中的擔保與風險機制

大力推行法人擔保和車輛抵押的擔保方式。對資信較好的客戶，實行第三方保證人擔保，尤其應大力推行法人擔保，因其具有可靠性強、風險小、方便快捷的特點，而對信譽一般的客戶可繼續實行保證保險方式；車輛抵押方式的關鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機構還可以通過二手車市場、租賃等業務處理違約車輛，以減少其經營風險。

（四）完善配套的法律規范和社會消費環境

現有的《汽車貸款管理辦法》及《 汽車金融公司管理辦法》實施細則為我國汽車消費信貸市場的發展搭建了一定的法律規范框架，但還應逐步完善和制定《擔保法》、《經濟合同法》、《抵押登記管理辦法》、《商業銀行法》、《個人信用征信法》等相關法律法規，在法律框架內，約束政府的不規范行為，為消費者建立一個良好的購車消費環境，推動我國汽車消費信貸市場的發展。

：

1.張先鋒，單培，尹紅.中日汽車金融服務業比較研究[J].工業技術經濟，2005(12)李靜.對困境中的我國“車貸險”業務的現實思考[J].金融與經濟，2005(9)

第五篇：我國商業銀行的投資銀行業務發展分析

我國商業銀行的投資銀行業務發展分析

【摘 要】隨著世界經濟一體化的發展，在于2001年《商業銀行中間業務暫行規定》出臺后，商業銀行經人民銀行總行審批備案后可以辦理金融衍生業務、代理證券、各類投資基金托管和信息咨詢等投資銀行業務。由此，我國商業銀行有了發展中間業務的法律依據和巨大空間。因此積極發展投資銀行業務是我國商業銀行應對融資格局變化和優化盈利結構的現實需要。但在快速發展的過程中我們也發現了一系列的問題。

【關鍵詞】投資銀行業務；面臨問題；優化改進

一、我國商業銀行投資銀行業務發展現狀：

隨著銀行業競爭日益激烈市場環境和客戶金融意識的逐步增強，更多的客戶已經不僅僅滿足于銀行提供的存貸款等傳統服務，而要求銀行提供包括重組并購、企業理財等投行業務在內的一系列綜合金融服務。因此大力發展投行業務是推進綜合化經營和提高自身的核心競爭力。也是我國個大商業銀行的普便共識。中間業務的大力發展帶來的營業收入的快速上升，也越來越引起我國各個商業銀行的重視。投行業務也在逐步的調整與發展中與其他傳統業務，商業銀行信貸業務相互補充、相互促進，從而提高市場競爭力，迎接更好的發展。

二、我國商業銀行開展投資銀行業務存在的問題

在投行業務快速的發展過程的情況下，隨著市場需求的改變與發展和一系列的潛在或者是一些偶然或者不可控因素的出現，在積極發展投行業務的同時，也出現了許多的問題和一些發展的瓶頸以至于和預計效果產生較大的出入。因此在對于這種出現的不利的結果進行分析。即發現出現這種情況的主要原因有以下3種：1.市場經濟體制不健全，2.經營理念不先進，3.產品創新力度較差因此分別對于這3種原因進行簡潔的解釋與闡述。

（一）市場經濟體制不健全

首先我國經濟市場起步較晚，國民綜合對市場經濟的了解不夠深入，也對大部分的投行業務不太熟悉從而引起對某些投行業務的一部分抵觸和誤解，因此對部分投行業務的發行帶來不利的潛在因素。其次對于在經濟市場中信息的不對稱和傳遞的丟失性所帶來滯后性的操作和對市場及時判斷也是對投行業務的發展的一個重大的不利因素。我國社會主義市場經濟發展要依賴統一、開放、競爭、有序的市場體系和完善市場價格機制。但我們市場上壟斷現象、市場分割現象依然比較嚴重。此外，我國也在不斷的為經濟市場的穩定和有序性，提供法律保障但由于起步較晚或新問題的出現，也還需要不斷的完善，當市場波動性較大時，民眾多以觀望為主，而參與性的積極性不太高。因此對投行業務的發展也帶來或多或少的問題。

（二）經營理念不先進

1.對于我國來講，投資銀行業務屬于一類新型具有巨大發展潛力的業務類型，也在逐步發展之中逐步變得越來越重要。但在我國商業銀行之中普遍存在一種共同的現象與弊端，從事投行業務的工作人員除總行以外其他普遍分支機構專業性人才不足，而其分支機構也未對這類業務如人員的專門的分化和培訓。以至于在工作人員在其宣傳過程之中引起的關鍵信息的缺少。從而缺乏市場競爭力。在各個分支機構之中相較于當地的市場需求來講也缺乏相當匹配的從業人員和專職人員。2.對于投行業務的開展對于從職人員業務分配和獎勵的機制也存在相當大的缺陷，機構員工對于一件成功的投行業務的辦理所得到的獎勵，由于制度的模糊性從而員工的積極性要受到一定程度的打擊。3.對于目標客戶和潛在客戶的選擇和培養上，還存在許多的局限性，由于機構業務的授權和從業人員員工素質的原因從而會使一大部分的潛在客戶和目標客戶的流失。4.由于投資業務也具有一定的風險性而相對于我國商業銀行傳統銀行業務的風險控制標準來講具有很大的差異性。因此要建立一套二者兼顧的標準也是至關重要的一點。

（三）產品創新力度較差

我國經濟體制在不斷的完善與發展，投行業務所帶來的收益和地位也不斷的提高，但隨著投行業務的品種的增多，但各個品種直接的差異性較小，各個品種之間沒有確定的標志性。因此提高產品的創新性也是一個重要的一點。

三、我國商業銀行投資銀行業務發展措施

對于以上出現的種種現象，對此經營發展過程中提出一些合理化的建議措施：

（一）創新經營模式

對參與投行業務機構進行合理的劃分，明確當前經濟市場的發展前景與趨勢，利用充分發揮資金、客戶、網絡、信息等強大資源優勢，去提升自身業務的差異性和核心競爭力，對于各個機構部門明確一套合理化的激勵機制。以提高員工的積極性，根據市場的需求和對信息的集中，各個機構設立專業化的部門，集中機構的優勢，去提高投行業務的品質，提高其各種投行業務的差異性，利用集中化的優勢去打造其各自的專屬特點。

（二）創建監督管理體系

由于投行業務的風險性的控制標準與其他傳統業務有所差異，如果按照同一的標準開辦業務，不僅會造成投行業務在市場上的缺失，還會帶來一些比較大的風險危害。因此職門部門的專業性分化，和專門性的監督管理的辦法也由為重要。在嚴格按照規范我國商業銀行不規范的措施辦法以外，合理處理在投行業務辦理的過程中出現的一些問題與關系，堅持客戶自愿的原則和物有所值的理念。在業務辦理的前中后期三個階段，進行有力的監督和規范。防止一些不和諧的現象發生和一些人為因素所帶來的額外的風險。將開辦的每筆業務都要記錄在案，保障做到有帳可查可依。

（三）培養專業化人才

我國商業銀行各分支機構普遍現象是專業化人員配備不足，在業務的宣傳辦理之中，不可避免的造成業務的流失，對于專業化人員的培訓也尤為重要，根據市場的需求，打造專業化的團隊，根據不同的市場行情，進行專門的分析研究，提供更優質的服務和更加有競爭力創新力的品種。

結語：

在我國市場體制不斷的完善之中，投行業務的發展的迅速和所帶來的經濟效益。對于社會各個階層都有很大的認識，投行業務的發展也成為各個商業銀行提高自身核心競爭力的一個有力措施。雖在發展之中出現了許多的問題但也在不斷的改善，相信以后也會有更多具有標志性的投行業務品種和更多具有創新意義的運行模式的出現。我國金融市場正在發生深刻變化，資本市場得以較快發展，直接融資比例不斷擴大，證券市場股票、債券和資產管理計劃等直接融資產品發行額不斷提高，商業銀行應深入拓展以直接融資市場為主戰場的投行業務，通過參與銀行間市場和交易所市場直接融資，發展資產證券化、直接投資等創新業務，更好地滿足企業多元化的金融服務需求。

【參考文獻】

[1]陳珍。我國商業銀行發展投資銀行業務現狀及建議[J]時代金融，2011，（7）：64-68

[2]云步.我國商業銀行開展投資銀行業務的思考[J].遼寧經濟，2010（11）

[3]汪橋紅.我國證券公司投資銀行業務現狀及創新方向研究[D].東南大學，2006