第一篇：制約商業銀行中間業務因素及對策

制約商業銀行中間業務因

素及對策

摘要中間業務風險小、收益高、創新潛力大已成為銀行間激烈競爭的新領域本文認為我國國有商業銀行由于受經營理念、管理體制、外部環境、業務范圍和收費標準等多方面因素制約中間業務發展緩慢問題較多必須采取切實有效的對策措施加快發展步伐全面發展中間業務是現代銀行業務發展的趨勢中間業務的發展不僅有利于拓寬贏利渠道而且可以通過分散經營規避風險與其他傳統業務相比較中間業務風險小、收益高、創新潛力大已成為銀行間競爭的新領域尤其外資銀行進軍我國金融市場后它們在開發新興零售業務方面考慮到機構、人力、成本等諸多因素必然會以中間業務作為“切入點”參與競爭國有商業銀行中間業務發展現狀如何競爭力怎樣對此中國人民銀行常德市中心支行最近對某市四家國有商業銀行進行了全面調查調查顯示由于受經營理念、管理體制、外部環境、業務范圍和收費標準等多方面因素制約商業銀行中間業務發展存在著規模小、品種少、經營分散、整體效益不高、競爭能力脆弱等諸多問題因此如何引導和促進商業銀行中間業務快速健康發展已成為我們亟待研究和解決的課題

一、制約中間業務發展的主要因素

（一）觀念制約一是

銀行客戶傳統的生產經營和理財思路阻礙了其對中間業務的認同和接受目前除傳統的結算、銀行卡和代理業務外大多數銀行客戶對其他各項中間業務的名稱、功能和使用方法了解甚少中間業務需求市場難以形成雖然該市四家商業銀行開辦了近百個中間業務品種但是發展狀況很不理想相當部分業務品種甚至無人問津二是大部分銀行客戶習慣于“免費大餐”難以接受“有償服務”中間業務的發展需要社會公眾的積極配合但是由于在計劃經濟時期對銀行功能的誤解銀行客戶還沒有把商業銀行作為企業看待仍然認為商業銀行是為社會提供服務的行政機關對金融部門實行有償服務的觀念尚未樹立；同時由于部分銀行在中間業務辦理過程中隨意確定收費標準少收費、不收費甚至墊付資金使得廣大客戶對銀行收取手續費缺乏正確認識不能接受中間業務收費的觀念三是商業銀行在經營觀念上存在偏差沒有對業務進行準確定位國有商業銀行（尤其是經濟欠發達地區銀行）由于受傳統銀行經營理論影響較深普遍只重視存貸業務而沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱業務進行發展有些商業銀行在某種程度上將中間業務作為爭奪存款份額的手段將其作為拉存款、搶客戶的“贈送品”甚至有的員工對有統一收費規定的項目也不收費而是拿收費送人情沒有通過規范服務帶動社會公眾樹立金融有償消費的意識

（二）政策制約一是中間業務創新發展的政策依據不足目前我國關于商業銀行中間業務管理的政策文

件僅有《商業銀行中間業務暫行規定》和《中國人民銀行關于落實〈商業銀行中間業務暫行規定〉有關問題的通知》這兩個文件主要側重于商業銀行中間業務的市場準入和監管要求即將商業銀行辦理的中間業務界定在一定范圍內商業銀行必須嚴格按照人民銀行的規定辦理中間業務否則將受到處罰和制裁這樣做雖然在一定程度上促進了中間業務發展但是由于缺乏操作性必然會制約中間業務的創新二是中間業務定價政策也不完善現行中間業務收費的規范主要體現在《國家計委和國務院有關部門定價目錄》、《商業銀行法》、《商業銀行中間業務暫行規定》、《支付結算辦法》和《銀行卡業務管理辦法》等法規中從其內容來看規定很籠統缺乏具體的操作規范可操作性差到目前為止人民銀行及有關部門未對中間業務收費標準進行系統、明確的規定對中間業務的收費缺乏統一明確的約束三是商業銀行對中間業務沒有自主定價權沒有形成市場定價機制由于管理體制原因目前商業銀行中間業務收費項目的審批權在國家計委剔除經國家計委批準的中間業務收費項目外其余中間業務收費合法合規性還沒有得到法律的認可在糾紛中不僅得不到法律的保護而且干擾了商業銀行業務正常經營活動四是行政事業單位由于財力有限經費來源緊張加之開支賬務無渠道因而難以支付中間業務手續費

（三）管理體制制約一是商業銀行“一級法人”管理體制制約了中間業務創新目前由于商業銀行實行“一級法人”管理下的授

權分級管理辦法基層行必須嚴格按照上級行授權范圍進行經營在中間業務產品開發和創新上上級行為了保證產品的統一性、兼容性和控制經營風險嚴格管理控制必然導致產生以下問題（1）“下熱上冷”造成中間業務產品開發、投產跟不上市場發展步伐貽誤商機據調查該市某商業銀行根據市場需求擬開辦“聯名卡”業務分別在2000年和2001年上報上級行到目前為止都沒有得到明確答復；某商業銀行由于上級行沒有開辦“網上銀行”也難以開辦此項業務（2）“水土不服”導致中間業務產品問津者少市場效果不明顯由于各地社會、經濟情況千差萬別上級行統一開發的產品很難完全適應各地市場的需要二是上級行規定不具體影響中間業務正常開展據調查該市某商業銀行經上級行批準2002年開辦了企業財務顧問業務按照有關規定在與客戶協商基礎上收取了40多萬元服務費但是由于其上級行沒有明確該項收費標準幾經請示未見答復此項收入近半年都不能正常入賬三是商業銀行服務水平跟不上中間業務發展需要2002年該市某地方金融機構委托他行辦理支付結算業務代理時就因為服務質量差的原因沒有選擇與其有著歷史淵源的一家商業銀行而選擇了另一家商業銀行四是政府部門行政干預過多商業銀行窮于應付商業銀行的中間業務收費本屬正常的成本補償和適當的盈利行為但一些地方物價、工商管理部門卻視其為“亂收費”進行干涉

（四）經濟環境制約中間業務是新型業務它的發展與社會經

濟的發展和金融市場的發育密切相關據調查目前該市社會經濟還處于較低的層次經濟的國際化水平低網絡經濟發育不完善各種新型的金融工具還沒有生存的土壤市場需求不足加之銀行宣傳不到位企業或個人對銀行中間業務服務項目缺乏足夠的了解和認識使中間業務市場供大于求中間業務創新困難2001年該市某企業利用銀行歐元信用證進口一批設備當時某商業銀行經過認真研究匯率市場信息后建議該企業使用遠期結售匯規避匯率風險但是由于企業對此認識不夠沒有采納此建議待信用證到期后歐元匯率已上漲僅此一單該企業就增加了500多萬元的成本支出

（五）科技和人才制約一是中間業務服務的科技含量不高國外銀行業中間業務的服務手段科技化程度高以美洲銀行和大通銀行為例美洲銀行支付網絡發達有45萬個間接自動轉帳帳戶具有多種賬戶服務其設臵的超級帳戶既方便靈活又便于管理1998年存款帳戶服務費和其它服務費收入達32億美元大通銀行憑借其強大的支付系統和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入相比之下我國商業銀行的中間業務服務手段相對落后科技化程度低表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統缺乏健全、科學的核算體系缺乏完善的管理信息系統通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等收付和同城清算系統但這些系統覆蓋面有限速度也有待提高；各家銀行支付系統往往各自為政例如信用卡僅在少數大中城市實現

“聯網聯合”沒有在更廣的范圍內實現“一卡通”；客戶服務系統滯后部分商業銀行的網上銀行、家庭銀行、電話銀行業務一直未開展二是高素質管理、營銷人員奇缺中間業務具有涉及面廣的特點對業務人員的綜合知識素質要求很高目前國內高素質從業人員不多這已成為我國銀行業不能開展高技術含量品種業務的“瓶頸”比如理財顧問就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握而這樣的綜合人才在我國金融界處于奇缺狀況

二、加快中間業務發展的對策

（一）商業銀行要注重自身內部建設為中間業務發展創造良好的內部條件一是優化人才結構人才是競爭的核心與關鍵中間業務面臨著國內外各商業銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰首先商業銀行要抓緊培育新型的金融人才使從事中間業務人員的知識全面化、科學化、精通化首先是要加強與大專院校的合作加強對現有員工進行在崗教育培訓提高業務素質培養和造就一批專業型的綜合人才其次要從嚴把好進人關重要崗位要挑選素質高的人員擔任同時要建立一種良好的進人、用人和責任機制最大限度地調動和發揮員工積極性和能動性二是樹立效益觀念商業銀行要做到以市場為導向以客戶為中心以效益為目的建立健全中間業務的運作程序和管理考核制度充分發揮各部門的職能作用要把目光緊盯市場推行和強化營銷為大力發展中間業務夯實現有的市場基礎要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發展的粗放型

經營觀念在注重外延合理擴張的同時更要注重內涵的有效發展使投入、規模、質量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來以確立合乎現代商業銀行中間業務發展的路子和模式三是建立健全激勵機制推動中間業務的快速發展必須有一套完善有效的激勵機制、獎懲措施和考核辦法可以考慮（1）成立中間業務管理、決策機構要按市場導向重新考慮內部職能機構的設臵從上到下建立獨立的中間業務管理組織機構打破以存貸款為中心以產品來設臵職能部門的舊框架并且根據自身發展實際負責全行的發展戰略經營規劃制訂明確的中間業務發展規劃定期督導、考核、獎懲中間業務的經營狀況協調各部門關系搞好市場調查積極為推行新興業務創造寬松環境和便利條件在各項政策上給予必要的傾斜（2）對中間業務給予相應的獎勵政策進一步提高員工發展中間業務的積極性四是加大科技投入各商業銀行在資源配臵上要實行有保有壓的分類實施政策大力壓縮非生產性開支加強閑臵資產處臵挖掘資金潛力抓好中間業務發展的科技投入確保網絡建設、金融服務機構建設的資金需求創造市場需求促進中間業務的快速發展五是加大創新步伐商業銀行必須加大市場調研力度圍繞自身的業務特點不斷創新服務手段滿足客戶的需求六是提高服務水平尤其是臨柜人員的服務水平通過收費向客戶提供高品質、高效益的服務保證引導社會對銀行收費的正確理解

（二）社會各界要整體聯動為中間業務發展提供良好的外部

環境一是加大宣傳力度商業銀行要采取必要措施利用一切手段運用各種宣傳工具加大宣傳力度為商業銀行的中間業務發展創造良好的市場氛圍二是加強輿論導向人民銀行要加強輿論宣傳力度做好正面引導工作使社會大眾樹立金融有償服務的意識為商業銀行的中間業務發展提供良好的社會環境三是適時修訂法規建議修改完善《商業銀行法》把商業銀行發展中間業務的有關政策制度和中間業務收費的規定充實進去；同時國家要迅速出臺規范中間業務發展的具體法規尤其是制定科學、合理、合法的中間業務收費標準為商業銀行的中間業務發展提供良好的法制環境四是出臺鼓勵政策國家要迅速出臺相關鼓勵發展中間業務的政策并且在制定相關政策時建議改變現有傳統方式即將不能辦理的中間業務界定在一個范圍內規定商業銀行只能在“范圍”外開展業務便于中間業務的創新發展為中間業務發展提供寬松的政策環境

第二篇：商業銀行中間業務發展問題及制約因素研究

[摘 要]近年來,中間業務憑借其成本低、風險小、盈利高的特性成為商業銀行業務發展的主要趨勢,但同西方國家商業銀行相比,中間業務在營業收入中所占比重仍然較低,因此,找出中間業務發展的問題及制約因素,克服中間業務發展瓶頸,縮小國內外差距,成為商業銀行發展的一個重要議題。

[關鍵詞]銀行 中間業務 發展

中國人民銀行2001年7月發布的《商業銀行中間業務暫行規定》界定了我國商業銀行中間業務的性質,為不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務。由此可見,中間業務的收入性質為非資本性收入,資本占用較小,主要依靠自身的信息及技術優勢為客戶承辦支付和其他委托事項,并從中收取一定的手續費,它有著成本低、風險小、盈利高的特性。無論從全球發展的趨勢還是從自身發展的要求來看,著力發展中間業務以提高綜合競爭力是我國商業銀行的一個必然選擇。

一、商業銀行中間業務發展概況

按中國人民銀行對商業銀行中間業務的分類,包括支付結算類中間業務、銀行卡業務、代理類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務以及其它類中間業務在內的九類中間業務。從上個世紀80年代以來,我國商業銀行逐步推出了各項中間業務以滿足市場的需求,現已基本涵蓋了以上九大分類,但品種較為單一,創新力度不足。

從商業銀行收入結構的角度來看, 2006年四大國有商業銀行的凈手續費及傭金收入占營業收入比重分別為:中國農業銀行為15%、中國銀行為10%、中國工商銀行為9%、中國建設銀行為8.95%。而該比重在西方商業銀行內平均達到40%,一些規模較大的商業銀行內甚至超過了利息收入的比重,美國花旗銀行在內的20家銀行的中間業務收入比重均超過70%。可見,我國商業銀行中間業務收入在營業收入中所占的比重極低。相對而言,利息收入占營業收入的比重較高,分別為:中國農業銀行為83%、中國銀行為88%、中國工商銀行為91%、中國建設銀行為92.6%。2007年,中國商業銀行的利息收入占營業收入的比重為88.2%,是亞洲300家銀行中最高的,相反,中間業務收入比重則是最低的。

二、商業銀行中間業務發展的主要問題

1、中間業務所占比重較小

長期以來,我國商業銀行較為重視資產和負債業務的發展,對中間業務的發展顯得不夠重視,發展較為緩慢。除中國銀行因歷史原因外匯業務收入較大導致其中間業務收入的比重較高,其他幾大銀行的中間業務收入所占比重普遍在10%以內。而西方商業銀行將中間業務與資產負債業務放在相同的地位,甚至超過了對資產負債業務的重視程度,德國銀行的中間業務收入比重達到60%以上。

2、中間業務經營范圍單一

在已開展的中間業務中,結算類和代理類中間業務占據了很大一部分人力、物力,但產出較低,而對那些基金托管、咨詢顧問等投入產出比較高的中間業務顯得發展不足。雖然目前已經開辦的中間業務品種達到260多個,但有一半以上集中在結算和代理類等低附加值的產品上,且主要集中在收付結算和代理業務等勞動密集型品種方面,經營范圍很窄,結構欠合理,創新動力不足。

3、缺乏專業人才技術支撐

與投入產出比較低的傳統中間業務相比,新興中間業務具有典型的知識密集型特點:技術含量高、專業領域強,需要大量的復合型人才提供專業的技術支撐。而目前,我國商業銀行這方面的人才供給顯得相當匱乏,從產品的設計、銷售到管理環節,均缺乏專業技術人才的有效支撐。從硬件而言,中間業務的發展需要強大的技術后盾,計算機現有的通訊及網絡水平、兼容能力、配套設施等硬件設施的落后對中間業務的開展都具有較大的制約作用。

4、中間業務風險防范不足

雖然中間業務面臨的信用風險較小,但市場風險、操作風險和法律風險仍不容忽視,特別是證券,保險相關的中間業務,相對于其他中間業務而言,具有較大的風險。這就要求商業銀行在開展中間業務時注意風險控制,尤其要加強對或有資產、或有負債的控制,防范風險。以近年來快速發展代理推銷壽險業務為例,銷售人員片面追求銷售量,刻意回避或隱瞞對潛在風險的提示,造成客戶對產品的認識存在偏差,由于產品期限較長,短期內不容易暴露,隨著產品的到期,會給銀行帶來較大的聲譽及法律風險。

三、商業銀行中間業務發展的制約因素

1、對中間業務的認識不足

中間業務所占比較較小的主要原因是銀行高級管理人員對中間業務的發展存在認識上的嚴重不足,認為中間業務是資產負債業務的派生業務,沒有把它作為一個獨立的金融產品來開發和推廣。部分銀行開展中間業務的目的也僅僅是為了提升自身形象,促進資產負債業務的發展,沒有把中間業務作為一個新的利潤增長點,未能對商業銀行業務進行準確定位,沒有從經營戰略高度上把中間業務作為支柱進行發展。

2、中間業務發展不規范

從機構設置而言,目前各商業銀行基本上未單獨設立中間業務部,而是把中間業務的職能分散在其他部門,由此呈現了從上到下缺乏總體戰略規劃,各部門各行其是,缺乏合理的組織和有效的管理,在實際工作中造成無標準、無規章制度可循的混亂局面。給協調、統一帶來難度,制約中間業務部門的整體功效的發揮。

3、專業人才匱乏

國內商業銀行專業人才的匱乏已經成為能否順利開展新興中間業務的瓶頸因素。中間業務從業人員對知識面和綜合能力都要較高的要求,經營理念的落后以及重視程度的不足,使我國商業銀行缺乏中間業務專業人才的自發培養機制,引進人才也難以發揮作用,這一因素對商業銀行發展中間業務的制約作用是較為關鍵的。

4、激勵機制有待完善

目前,銀行對中間業務的考核已納入了經營考核指標體系,這對中間業務的發展產生了良好的正面激勵作用,但對考核指標的選取僅注重量的增長,而忽視了質的提升,這會對中間業務的長遠發展帶來一定的負面效應。如對代理推銷壽險業務的員工僅進行銷售考核,而對風險提示、服務質量等潛在因素未作考慮。

四、商業銀行中間業務發展對策

首先,需要轉變觀念,提高對中間業務的重視程度,把中間業務的發展提高到資產負債業務的相同層次上來。無論從國外發展的趨勢,還是國內的具體現狀而言,都應該充分認識到發展中間業務的重要性和迫切性,大力開展中間業務是銀行業自我完善的需要,是尋求新的利潤增長點的需要,是面向市場競爭的需要,是面對商業銀行國際化潮流的需要,是優化結構、大幅增長業務收入的需要。基于此,各大銀行迫切需要更新傳統的經營理念,提高對中間業務的全方位和全新的認識,確立資產、負債業務與中間業務一視同仁的戰略思想,盡快實現銀行業務經營和收入來源的多元化,使中間業務與資產業務和負債業務相輔相成、協調發展。

第三篇：商業銀行中間業務

商業銀行中間業務廣義上講“是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。[1]

商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務

中間業務又稱表外業務，商業銀行的中間業務主要有本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問業務等。在國外，商業銀行的中間業務發展得相當成熟。美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現階段商業銀行表外業務的規模一般占其資產總額的15%以上。

廣義的中間業務等同于廣義上的表外業務，它可以分為兩大類，狹義的金融服務類業務和狹義的表外業務。日常工作中我們所說的中間業務是按照人民銀行的規定的廣義的中間業務，而表外業務又是指從會計準則的角度反映的狹義的表外業務。因此按照商業銀行的傳統業務和發展情況，商業銀行的業務大致可以分為資產業務、負債業務和中間業務三大類，或可以分為資產業務、負債業務、中間業務和表外業務四大類。

中間業務范圍廣泛，涵蓋結算、代理、擔保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業務的分類也有不同的標準

按功能與性質

中國人民銀行在《關于落實<商業銀行中間業務暫行規定>有關問題的通知》(2002)中，將國內商業銀行中間業務分為九類:

一、支付結算類中間業務，指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務，如支票結算、進口押匯、承兌匯票等。

（一）結算工具。結算業務借助的主要結算工具包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發的、由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。

2.商業匯票是出票人簽發的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。商業匯票分銀行承兌匯票和商業承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。

4.支票是出票人簽發的、委托辦理支票存款業務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。

（二）結算方式，主要包括同城結算方式和異地結算方式。

1.匯款業務，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算業務。匯款結算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業務，是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結算方式。

3.信用證業務，是由銀行根據申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內憑規定的單據在指定地點付款的書面保證文件。

（三）其他支付結算業務，包括利用現代支付系統實現的資金劃撥、清算，利用銀行內外部網絡實現的轉賬等業務。

二、銀行卡業務，是由經授權的金融機構向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據清償方式，銀行卡業務可分為貸記卡業務、準貸記卡業務和借記卡業務。借記卡可進一步分為轉賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據結算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業務和外幣卡業務。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區卡。

（七）其他分類方式，包括商業銀行與盈利性機構/非盈利性機構合作發行聯名卡/認同卡。

三、代理類中間業務，指商業銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業務，包括代理政策性銀行業務、代收代付款業務、代理證券業務、.代理保險業務、代理銀行卡收單業務等。

（一）代理政策性銀行業務，指商業銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務功能和網點設置等方面的限制而無法辦理的業務，包括代理貸款項目管理等。

（二）代理中國人民銀行業務，指根據政策、法規應由中央銀行承擔，但由于機構設置、專業優勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業銀行承擔的業務，主要包括財政性存款代理業務、國庫代理業務、發行庫代理業務、金銀代理業務。

（三）代理商業銀行業務，指商業銀行之間相互代理的業務，例如為委托行辦理支票托收等業務。

（四）代收代付業務，是商業銀行利用自身的結算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業務，例如代理各項公用事業收費、代理行政事業性收費和財政性收費、代發工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。

（五）代理證券業務是指銀行接受委托辦理的代理發行、兌付、買賣各類有價證券的業務，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發股票紅利、代理證券資金清算等業務。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險業務是指商業銀行接受保險公司委托代其辦理保險業務的業務。商業銀行代理保險業務，可以受托代個人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協議，代保險公司承接有關的保險業務。代理保險業務一般包括代售保單業務和代付保險金業務。

（七）其他代理業務，包括代理財政委托業務、代理其他銀行銀行卡收單業務等。

四、擔保類中間業務，指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔保類中間業務指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經銀行審查同意承兌的商業匯票。

（二）備用信用證，是開證行應借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產或不能及時履行義務的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。

（三）各類保函業務，包括投標保函、承包保函、還款擔保履、借款保函等。

（四）其他擔保業務。

五、承諾類中間業務，是指商業銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業務，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協議、票據發行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協議、票據發行便利等。

六、交易類中間業務，指商業銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權等各類金融衍生業務。

（一）遠期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數量的資產，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標為標的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權，是指期權的買方支付給賣方一筆權利金，獲得一種權利，可于期權的存續期內或到期日當天，以執行價格與期權賣方進行約定數量的特定標的的交易。按交易標的分，期權可分為股票指數期權、外匯期權、利率期權、期貨期權、債券期權等。

七、基金托管業務，是指有托管資格的商業銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。

八、咨詢顧問類業務，是商業銀行依靠自身在信息和人才等方面的優勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統的方案提供給客戶，以滿足其經營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現金管理業務等。

（一）企業信息咨詢業務，包括項目評估、企業信用等級評估、驗證企業注冊資金、資信證明、企業管理咨詢等。

（二）資產管理顧問業務，指為機構投資者或個人投資者提供全面的資產管理服務，包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供、風險控制等。

（三）財務顧問業務，包括大型建設項目財務顧問業務和企業并購顧問業務。大型建設項目財務顧問業務指商業銀行為大型建設項目的融資結構、融資安排提出專業性方案。企業并購顧問業務指商業銀行為企業的兼并和收購雙方提供的財務顧問業務，銀行不僅參與企業兼并與收購的過程，而且作為企業的持續發展顧問，參與公司結構調整、資本充實和重新核定、破產和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現金管理業務，指商業銀行協助企業，科學合理地管理現金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。

九、其他類中間業務，包括保管箱業務以及其他不能歸入以上八類的業務。

第四篇：商業銀行中間業務

論商業銀行銀行卡業務

貿易經濟系 08級 金融3班

徐彥哲（31號）

摘要

銀行卡產業的發展，對于加快我國金融改革、經濟發展和社會進步具有十分重要的意義。銀行卡業務是商業銀行重要的中間業務之一，我國的銀行卡業務經過二十年的培育，目前已初步具備了一定產業雛形。本文從我國銀行卡產業的發展歷程和現狀分析入手，對我國銀行卡產業的優勢和劣勢以及發展的機遇和面臨的挑戰進行深入的分析，并作出我國銀行卡產業發展模式的戰略選擇。在全球銀行卡產業發展的大背景下，立足于我國銀行卡產業發展的實際情況，找到適合我國國情的銀行卡產業發展模式。

關鍵詞：銀行卡業務；現狀；挑戰；對策 我國銀行卡業務發展現狀

1.1信用卡的消費日益活躍

信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。

據統計，自1998年以來，我國銀行卡發行量、交易額增長迅速，央行數據顯示，截至2009年末，我國銀行卡發卡總量約為20.7億張，較2008年年末增加2.7億張。各類銀行結算賬戶共計28.1億戶，較2008年末增長17.2%。2009年全國使用非現金支付工具辦理支付業務約214.3億筆，金額716萬億元，同比分別增長16.9%和13.1%。其中，銀行卡業務197億筆，金額166萬億元，同比分別增長18.1%和30.5%；銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重32%，同比提高7.8個百分點。

銀行卡在商戶中的銷售而產生的手續費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡成為其業務發展和效益增長的新亮點。

1.2銀聯卡境外受理環境逐步改善

中國銀聯的出現改變了我國銀行卡發展初期商業銀行各自為政、封閉發展的格局，使跨行交易成為現實，并增強了銀行卡交換系統網絡的穩定性、開放性、通用性。中國銀聯統計數據顯示，盡管受到國際金融危機的影響，2009年境內銀行卡跨行交易依然保持增勢，交易筆數和交易金額分別達到69.4億筆和7.7萬億元，同比分別增長21.7%和66.8%。中國銀聯對跨行交易資金實行兩級清算和軋差清算，在兩級清算下，設立銀聯分公司地區的商業銀行分行通過銀聯分公司清算，其余由總行與銀聯總公司清算。

1.3銀行卡市場品牌格局逐漸形成

中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，成立于2002年3月，總部設于上海。目前已擁有近300家境內外成員機構。

作為中國的銀行卡聯合組織，中國銀聯處于我國銀行卡產業的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產業發展發揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯跨行交易清算系統，實現了系統間的互聯互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。在建設和運營銀聯跨行交易系統、實現銀行卡聯網通用的基礎上，中國銀聯積極配合商業銀行等產業各方推廣統一的銀聯卡標準規范，創建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發展和應用；維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風險。

1.4銀行卡風險管理日益加強

2009年，中國銀聯聯合商業銀行等產業各方，不斷加強銀行卡風險防范與應對。人民銀行、銀監會、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續出臺《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》等政策法規，為產業健康發展特別是打擊、遏止信用卡違法套現等風險問題，營造良好政策、法規環境。我國銀行卡業務發展過程中所存在的主要問題

2.1對銀行卡發展的主導權面臨喪失危險

銀行卡市場的主導權主要體現在標準制定權和品牌影響力上，在銀行卡市場發展初期，許多國家和地區對創建自主品牌、掌握銀行卡產業主導權的戰略價值認識不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網絡來實現銀行卡受理的道路，其后果是境內銀行卡產業的標準和市場主導權完全被跨國公司控制。目前，VISA、萬事達等跨國銀行卡公司采取了發行其標準品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發卡資源和商戶資源等手段，已經在中國銀行卡市場上確立了優勢地位。

2.2銀行卡發卡的覆蓋面不廣

由于不少中小城鎮和農村經濟發展滯后，全國只有300多個城市實現聯網，嚴重影響銀行卡業務發展的后勁。欠發達地區客戶對金融產品需求不足，對銀行金融服務要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業務在當地發展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結算類和代理類銀行卡業務，銀行一般不動用自己的資產，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續費，屬于低風險的金融業務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經濟欠發達地區商業銀行青睞。受該因素的影響，這些地區銀行卡業務檔次提升動力不足，對銀行卡業務發展后勁產生較大的負面影響。同時，這些欠發達地區贏利能力差、高科技應用程度低、業務創新能力低，產品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業務在當地的發展。

2.3銀行卡業務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產業發展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。”中國銀聯股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達63、55、27和35。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約2的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2左右。

2.4銀行卡風險比較突出，用卡環境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業中心、較大規模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業務的受理環境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節的刷卡高鋒期有時會出現刷卡延時、處理速度慢的現象，ATM、POS機上跨行交易也時有吞卡、死機現象。

2.犯罪分子和不法商戶勾結詐騙。盜取銀行卡密碼的現象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調包”； ②ATM機假吞卡；③利用假工作人員來騙取；④網銀大盜。

2.5銀行卡業務受理市場的規模不足

這已經成為現階段銀行卡產業發展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發展的基礎。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數的2左右；ATM機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業務。銀行卡業務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對策

3.1大力開發區域銀行卡市場

全國只有300多個城市實現銀行卡聯網，許多中小城鎮和農村還沒有被覆蓋。商業銀行應該針對各地區的實際情況和開發程度，分別擴大當地計算機網絡的覆蓋面，加快聯網通用步伐顯得格外重要，在發展過程中要科學配置機具，充分發揮現有機具的效用，改變銀行卡業務多年發展中形成的各發卡機構間機具互不通用的現象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現有銀行卡業務計算機處理系統，加快軟件開發，完善實時監測系統和網絡清算功能，及時提供網上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發達地區的潛在客戶開發出來。3.2完善用卡環境 提升服務水平

3.2.1改善銀行卡系統

銀聯要提高銀行卡的刷卡服務質量，尤其銀行卡大部分網點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統每秒交易筆數已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已經開始著手銀行卡系統的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯長沙分公司進行了數據處理系統的切換工作，將數據處理系統從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯總公司處理平臺，新系統每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產業和銀行卡市場實現了飛躍發展。

3.2.2完善風險管理制度和嚴格業務流程

銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統工程，加強內部管理、完善風險管理制度應從主要業務崗位和工作環節入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。在內部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎薄弱、內部管理混亂的分支行銀行卡業務系統的上線，嚴格考核銀行卡業務人員的操作技能、業務知識和道德素質。建立健全各項規章制度，做到精細化管理，使業務人員處理業務時有章可循。

3.3提高從業人員素質，增強持卡人防范意識

3.3.1 銀行卡業務自身特點決定了其業務人員應為復合型人才

加入WTO后，外資銀行的進入將會分流國內部分優秀的銀行卡業務專業人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業人才的培訓，穩定銀行卡從業人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環境，不斷脫穎而出優秀人才，以適應銀行卡業務專業人才發展的需要。

3.3.2持卡用戶提高警惕

仔細檢查柜員機表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。使用ATM機前，先對周圍的環境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現象，則應立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網點的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應一人堅守現場，一人去銀行辦理取卡手續；若無同伴，應在確認是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現場。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機前執著地試卡。

3.4積極引導國民轉變消費觀念

人們在日常生活中通過銀行卡進行個人支出的比例在美國為30，在香港為18，在國內僅為3.3，因而，要大力引導持卡人轉變消費觀念。第一，要在整個金融行業內部樹立信用卡業務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內同行，而是現金的觀念，從業務經營指導方向上改變將現有銀行卡業務作為銀行傳統業務附屬品的思想，在產品設計定位上改變將現有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，著力于進一步優化用卡環境，通過與特約商戶聯合開展優惠促銷活動，以經常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為；第四，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產品創新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環境。

3.5進行銀行卡業務的創新，豐富和發展銀行卡功能內涵

市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網上銀行、電子商務等業務的發展。要以“新一代”推廣為契機，以借記卡為基礎，把現有個人銀行產品改造創新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現針對同一客戶的產品與服務數據共享和統一管理，在外部形成個人產品的聯動優勢，從而增強市場競爭力。

3.6政府應對銀行卡產業給予充分支持

政府積極搭臺，銀行大力推動從現實角度出發，在現階段，國內銀行卡的發展必須由政府大力倡導推動，才可能較快地發展。通過政策制定，明確銀行卡產業的未來發展目標。各家銀行根據國家發展銀行卡產業的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產業的不斷發展。在政府拉動下，我國的銀行卡業務才可能在高起點上迅速發展。“如果政府財政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產業發展的趨勢，適當的運用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產業會發展的更快、更健康。”同時，“并不主張在銀行卡產業當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。

參考文獻

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第五篇：商業銀行加快中間業務發展對策初探

商業銀行加快中間業務發展對策初探

加快中間業務發展對策初探

中間業務作為銀行業三大支柱業務之一，具有高盈利性、低風險性和收入穩定性等諸多優點，一直以來是商業銀行重點發展對象，也是衡量商業銀行經營水平和競爭能力的主要標志。我國于2002年11月加入世界貿易組織，國有商業銀行將面臨前所未有的巨大挑戰和競爭，這個競爭首先就在“敵強我弱”的中間業務方面反映出來。但我國商業銀行中間業務起步較晚，規模小，產品少，不成熟。因此，加快我國商業銀行中間業務發展迫在眉睫。

一、商業銀行中間業務發展的必要性和重要性。

（一）防止銀行業務收入存貸款集中化而帶來經營風險的需要。作為銀行的傳統業務，存貸款業務一直是商業銀行發展的重點業務，但如果這項業務占比過高，集中度過高，勢必存在巨大的經營風險。

1、流動性風險。根據銀行資產負債管理和流動性管理的要求，資產業務一般需要控制在負債業務的75%以內，并要求保持期限上的對稱，但如果銀行對存貸款業務有絕對的依賴性，在市場經濟規律下，不可能按照上述原則經營，而是超負荷運行。

2、資產風險。作為資產運用的絕對業務，貸款業務，本身就是一項風險很高的業務。如果銀行出于提高貸款利息收入的過分要求（由于過分依賴存貸款業務），勢必降低貸款條件、增加貸款投放、延長貸款期限等方式提高貸款利息收入，而造成的負作用則是導致不良貸款的增加，銀行損失增加。

3、利率風險。存貸款收入就是存貸款利差收入，因此，利率發生波動，也必然導致利差收入的波動。按照目前金融業發展趨勢，特別是在逐步實施利率市場化改革的情況下，銀行存貸款利差逐步縮小。在上世紀90年代，年利差一般保持在4個百分點到6個百分點之間，而是目前，只有3個百分點左右。利差的縮小，使得銀行存貸款利差收入的空間縮小。

（二）提高銀行經營收入，增強盈利能力的需要。中間業務收入具有高盈利性的特點，是由于其沒有直接成本，或直接成本相對較小。貸款直接成本是資金成本，包括存款利率成本、拆借利率成本等，而中間業務由于不利用自有資金、也不必舉債，只是利用本身已有的網絡、人員、信用為客戶服務收取費用的一項業務。隨著金融創新的發展，中間業務已成為商業銀行的主要業務。由于中間業務沒有直接成本，因此，其創利能力遠遠強于一般存貸款業務。

（三）降低資金成本、優化負債結構的需要。在中間業務不發展情況下，農業銀行純收益主要來自存、貸款之間的利差。在貸款結構既定的情況下，誰的低成本存款比重大，誰的存款成本就低，存貸利差就大，誰就能夠獲得更多的收益。要改善我行的經營中，除努力提高信貸資產質量，加強收息和控制不必要的支出外，很重要的任務就是要優化存款結構，降低資金成本。大力拓展中間業務，如開辦現金管理業務、信用卡業務、借記卡業務、信用證業務、代發工資、代收各種費用、代理保險業務、開展承兌匯票業務，可吸收大量的低成本存款。因此，大力發展中間業務，是優化負債結構、降低資金成本的有效途徑。

（四）提高信貸資產質量，優化資產結構的需要。信貸資產質量不高，不良貸款相對較高，是制約我行改善經營狀況的重要因素之一。在大力清收、盤活存量的同時，充分利用中間業務產品低風險的牲，通過開拓新的資金運用渠道，開辦新的貸款形式和貸款種類，如通過購買國債債券，辦理銀行出口產品匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼現、定期存單和國債債券抵押貸款等，不僅可以實現資產多元化，還可以大大降低資產風險。

（五）擴大業務領域、完善服務功能、增強競爭能力的需要。隨著金融改革的進一步深入，各家銀行之間的競爭將更加激勵。哪家銀行能在更多的領域內和更大程度上快捷準確地解決客戶的金融需要，客戶就會主動和自愿地選擇哪家銀行，哪家銀行就會爭取到更多的客戶、更多的業務和收入，哪農銀行就會得到更快的發展，否則，就會失去客戶，業務就會相對萎縮。由此可見，要在競爭中爭得主動，取得優勢，就必須在加快傳統業務發展的同時，根據商品經濟發展的需要，大力開拓新業務，適時推出發展新的金融產品、金融工具和新的服務手段，不斷擴大銀行的業務領域和服務功能。

二、國外、國內商業銀行中間業務發展情況

（一）宏觀分析，中外商業銀行中間業務發展比較。西方商業銀行商業化經營歷史、市場經濟發展程度等方面遠遠強于我國商業銀行，西方商業銀行中間業務的發達程度也遠遠強于我國商業銀行，特別是西方銀行業實行混業經營以后，其中間業務范圍大大擴大，中間業務收入占銀行收入比重迅速提高，平均為收入總額的47%。

（二）國內商業銀行中間業務發展比較。

工行 農行 中行 建行 交行 2001年 39 18.2 56 37 8 2002年 51.3 23.4 75.5 43.7 12.6 2003年 78.9 50.3 96.5 54 16.6 2004年第一季度 21 13 29 18 5.5

三、制約商業銀行中間業務發展的因素

（一）社會習慣。由于我國商業銀行網點眾多分散，很大部分網點地處遠郊農村，經濟不發達，市場化程度又相對較低，平均國民收入也很低，再加上計劃經濟制度的影響，長期以上，國內居民形成一種免費消費、免費使用銀行產品的社會習慣，基本上絕大部分業務是不收費的，平均每筆業務收費不到0.1分錢。由于存在這一社會習慣，以致在居民消費金融產品、政府制定銀行收費辦法和收費的定價。比如，銀行業收費管理辦法直到2003年才出臺，且仍然有很多業務無法實行收費，或者收費極低，導致銀行成本收入倒掛而不得不放棄該類中間業務。

（二）思想和認識因素。由于目前商業銀行絕大部分收入來源于存貸款利差，因此，自然將經營重點放在進一步拓展存貸款業務上，而對于中間業務，通常只是把它看作招攬存貸款客戶，提高存貸款市場份額的一種手段，而不是將其作為一項收入來源來看待，忽視中間業務直接創造效益的功能。

（三）科技支撐落后。我國商業銀行的中間業務服務手段相對落后，科技化程度低，表現在缺乏高效、快捷的結算、支付系統，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統、通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差。因此，盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等收付和清算系統，但這一系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，各家銀行又各自為政，例如銀行卡的銀聯系統剛起步，特約商戶支付，還沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務系統滯后，網上銀行、家庭銀行、電話銀行業務難以開展。

四、商業銀行發展中間業務發展的策略與措施

（一）品牌策略。充分利用銀行自身網點、網絡的優勢和品牌，大力發展結算類和代理類中間業務。品牌一：銀行卡。隨著中國銀聯的成立，銀行卡實行全國所有銀行通存通兌，人們越來越多使用銀行卡，銀行卡的發展前景將更加美好。同時銀行卡發行已經到了一定的規模，在消費者中具有很強的認知和認同感。從中間業務發展情況來看，中間業務主要收入來源為銀行卡收入，其中包括銀行卡跨行、跨地區存取款手續費、銀行卡消費手續費、銀行卡代理手續費等。越來越多中間業務者可以掛靠銀行卡的功能，越來越多中間業務產品可以在銀行卡上銷售，比如使用銀行卡銷售基金、因此，在發展中間業務時，首先應該充分利用銀聯卡品牌優勢，以銀行卡為重點，帶動相關中間業務的發展。品牌二：金鑰匙消費貸款。消費貸款獲得長足發展，消費貸款已經成為我行的又一大品牌。消費貸款也附帶了很多中間業務比如代理保險、代理評估等，而代理保險業務逐漸成為中間業務的主要業務之一。因此，要充分利用金鑰匙消費貸款的品牌優勢，大力拓展代理保險、代理評估等中間業務。其它品牌：實時匯兌、代收代付。

（二）當前商業銀行中間業務產品創新的重點應放在如下幾個方面：其一，要加強個人業務產品的創新。個人業務要重點推廣和完善以網上銀行、手機銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子網絡金融產品；重點開發新柜面系統上線后的各類延伸個人業務新產品；積極研究和開發理財新品；穩步發展新的消費信貸產品和貸記卡、國際卡。其二，要加強公司業務產品的創新。要對現有公司業務產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化、又有業務和服務的產品化。重點研究和開發結算業務有關的各種新產品。其三，要加強房地產中間業務產品的創新。進一步加大委托住房資金歸集力度，通過整合公積金業務及其衍生業務，使歸集范圍覆蓋到住房公積金、住房補貼、住房基金帳戶等各個領域，形成獨具特點的住房金融產品系列和服務組合。同時，積極探索住房儲蓄業務、住房抵押貸款證券等住房金融產品的創新。

（三）營銷策略。充分利用本行所有網點資源和客戶經理資源，以及我行遍布城鄉的巨大的客戶群體資源，大力開展中間業務營銷活動。首先通過網點營銷、柜臺營銷方式，積極拓展結算類、代理類中間業務，比如銀行卡、匯部業務、代收代付等。要調動全行各個營業網點這一巨大的資源優勢，系統性開展營銷活動。其次，利用客戶經理這一流動網點開展營銷活動，比如上門營銷、感情營銷、主動營銷，集中營銷代理保險、代客理財、咨詢業務等具有個性的中間業務產品。客戶經理功能相對比較齊全，相當于一個流動的銀行網點。因此，要充分發揮客戶經理的潛能，積極有效采取經理營銷策略。第三，利用客戶營銷客戶、產品銷售產品的方法，積極開展以客帶客，捆綁式銷售模式。要充分利用這個資源，通過客戶向客戶營銷的辦法，擴大中間業務產品的認知度。

（四）人才策略。加快人才培訓和培養，增強員工中間業務的認識程度，增強客戶經理中間業務的營銷能力。首先要做好員工對中間業務的認識工作，提高廣大員工對中間業務的重視程度。其次，加強中間業務的培訓力度，提高員工辦理中間業務的效率和營銷中間業務的水平。目前，部分行的中間業務只局限在代收代付、收支結算等結算類，還無法開展諸如代客理財、銀證通、銀保通等較為高端的中間業務，其原因之一是員缺乏對這些中間業務的學習和相關知識的掌握。如現有對客戶經理的培訓仍然集中在貸款管理、貸款規章制度、賬戶管理等原始性業務知識方面，很少涉及外匯業務、工商管理、證券保險知識等。第三，在人力資源的調整和分配上，分層次吸收和和安排各類人員，做到人盡其才、各盡所能，構筑起發展中間業務的人才高地。