第一篇：商業銀行中間業務創新的現狀與存在問題

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商業銀行中間業務創新的現狀與存在問題2010-06-29 18:18:34免費文秘網免費公文網商業銀行中間業務創新的現狀與存在問題商業銀行中間業務創新的現狀與存在問題(2)

隨著我國對外開放和金融體制改革的不斷深入，國內各家商業銀行都在積極加快發展中間業務，中間業務無論從品種上、規模上都有了較大的發展。在為社會提供快捷、方便的金融服務的同時，也為銀行帶來了可觀的經濟效益。但是由于中間業務起步較晚，加上分業經營模式和重視程度不夠等因素，目前中間業務的發展還是存在很多不足之處。

1、對中間業務認識不到位，不能

樹立正確觀念

目前，國內商業銀行由于受傳統銀行經營理論影響較深，在經營觀念上仍存在一定偏差，沒有對商業銀行中間業務進行準確定位。經營重點一直都放在負債，資產規模的擴張及資產質量的提高上，中間業務在我國銀行商業經營中長期處于從屬地位，從經營戰略上沒有把中間業務作為銀行三大支柱之一進行大力發展?，F今各行為追求短期經營業績，普遍把中間業務作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業務諸如代發工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業務成為多數銀行的無償服務。

2、中間業務品種少，規模小，產品層次低，創新能力不足

我國的金融業實行嚴格的分業經營，商業銀行的業務被限制在一個相當狹窄的范圍內，使銀行難以設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平和檔次，業務品種趨向同質性，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結算，代理類等勞動密集型產品上，高科技，高收益的品種較少。初步統計，目前我國銀行的中間業務僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業務。代收代付業務和票據貼現業務近年來發展較快，而保管箱服務、網上銀行、財務顧問、個人理財業務等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權合約、遠期利率協議、外匯等在國內的發展更是受到了限制。而在利用其經濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺。

而西方商業銀行中間業務范圍廣泛，種類繁多，尤其是實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，中間業務產品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術，產品等優勢給客戶提供高技術含量，高附加值系列的金融產品，據統計，外資銀行所使用過的中間業務品種已達

2萬種，使現代商業銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。

從規模上看，近年國內銀行中間業務雖然發展較快，但由于沒有作為一項主業務來經營，中間業務在銀行的整個業務規模中占比例小，難以形成相應的規模效應。2004年上半年，中國銀行集團中間業務凈收入為億[1]元，中間業務收入占比重為19%，同期中國工商銀行的中間業務收入為億元，中間業務收入占比重為%，中國建設銀行的中間業務收入為億元，中間業務收入占比為14%。而西方商業銀行以中間業務收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%,如德國商業銀行60%以上的收入來自中間業務，美國各大銀行中間業務收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢。

3、運作不規范，缺乏完整系統的科學管理

目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的開發，運作進行系

統管理，缺乏長遠規劃，協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層銀行在中間業務市場開拓中被動性強，難度大。

4、分業經營金融政策的制約

由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。

5、高素質的專業人才欠缺，技術水平落后

商業銀行中間業務是集人才、技術、機構網絡、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業務，中間業務的開拓和發展需要一大批知識面廣、業務能力強，實踐經驗豐富，勇于開拓、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業知識的中高級人才，如理財顧問，要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都能比較全面的掌握，這些具有理論知識和操作技能的專業人才在我國金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業銀行拓展中間業務的“瓶頸”。另外，中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務，它的發展必須要有相應的“軟硬件”為依托，而我國商業銀行的中間業務技術服務手段則顯得比較落后

第二篇：商業銀行中間業務創新的現狀與存在問題

隨著我國對外開放和金融體制改革的不斷深入，國內各家商業銀行都在積極加快發展中間業務，中間業務無論從品種上、規模上都有了較大的發展。在為社會提供快捷、方便的金融服務的同時，也為銀行帶來了可觀的經濟效益。但是由于中間業務起步較晚，加上分業經營模式和重視程度不夠等因素，目前中間業務的發展還是存在很多不足之處。

1、對中

間業務認識不到位，不能樹立正確觀念

目前，國內商業銀行由于受傳統銀行經營理論影響較深，在經營觀念上仍存在一定偏差，沒有對商業銀行中間業務進行準確定位。經營重點一直都放在負債，資產規模的擴張及資產質量的提高上，中間業務在我國銀行商業經營中長期處于從屬地位，從經營戰略上沒有把中間業務作為銀行三大支柱之一進行大力發展?，F今各行為追求短期經營業績，普遍把中間業務作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業務諸如代發工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業務成為多數銀行的無償服務。

2、中間業務品種少，規模小，產品層次低，創新能力不足

我國的金融業實行嚴格的分業經營，商業銀行的業務被限制在一個相當狹窄的范圍內，使銀行難以設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平和檔次，業務品種趨向同質性，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結算，代理類等勞動密集型產品上，高科技，高收益的品種較少。初步統計，目前我國銀行的中間業務僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業務。代收代付業務和票據貼現業務近年來發展較快，而保管箱服務、網上銀行、財務顧問、個人理財業務等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權合約、遠期利率協議、外匯等在國內的發展更是受到了限制。而在利用其經濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺。

而西方商業銀行中間業務范圍廣泛，種類繁多，尤其是實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，中間業務產品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術，產品等優勢給客戶提供高技術含量，高附加值系列的金融產品，據統計，外資銀行所使用過的中間業務品種已達2萬種，使現代商業銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。

從規模上看，近年國內銀行中間業務雖然發展較快，但由于沒有作為一項主業務來經營，中間業務在銀行的整個業務規模中占比例小，難以形成相應的規模效應。2004年上半年，中國銀行集團中間業務凈收入為75.33億[1]元，中間業務收入占比重為19%，同期中國工商銀行的中間業務收入為50.5億元，中間業務收入占比重為12.6%，中國建設銀行的中間業務收入為42.52億元，中間業務收入占比為14%。而西方商業銀行以中間業務收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%,如德國商業銀行60%以上的收入來自中間業務，美國各大銀行中間業務收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢。

3、運作不規范，缺乏完整系統的科學管理

目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的開發，運作進行系統管理，缺乏長遠規劃，協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層銀行在中間業務市場開拓中被動性強，難度大。

4、分業經營金融政策的制約

由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。

5、高素質的專業人才欠缺，技術水平落后

商業銀行中間業務是集人才、技術、機構網絡、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業務，中間業務的開拓和發展需要一大批知識面廣、業務能力強，實踐經驗豐富，勇于開拓、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業知識的中高級人才，如理財顧問，要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都能比較全面的掌握，這些具有理論知識和操作技能的專業人才在我國金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業銀行拓展中間業務的“瓶頸”。另外，中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務，它的發展必須要有相應的“軟硬件”為依托，而我國商業銀行的中間業務技術服務手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業銀行中間業務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用系統及管理信息系統先進，網絡技術普及、發達，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網上銀行等服務應有盡有，大大降低了成本，改變了傳統銀行的經營方式。

6、法規與制度不完善

我國商業銀行中間業務起步于20世紀90年代中期，只到2001年7月才出現第一個規范銀行中間業務的法規《商業銀行中間業務暫行規定》。法律法規上的滯后或空缺導致相關部門在很長時間內無法對中間業務進行有效的管理和監督，各家商業銀行拓展中間業務過程中缺乏十分詳細的、可遵循的行為和操作依據。

相關法律法規的不健全還突出表現在中間業務收費管理方面缺乏統一的標準。一方面，由于部分中間業務收費標準過低，導致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現虧損，經濟效益不明顯顯然難以調動商業銀行中間業務創新的積極性；另一方面，由于無明確、統一的收費標準，部分商業銀行不計成本，免費甚至代客戶支付業務費用，進行無序競爭，影響了商業銀行中間業務的健康、快速和協調發展。

銀行自身制度建設滯后。直到現在，我國許多商業銀行還沒有建立專門從事中間業務管理的職能部門，創新中間業務發展的制度建設相對滯后，銀行自身制度上的滯后嚴重阻礙了中間業務的發展。由于國有商業銀行普遍沒有建立金融產品創新制度，導致銀行對市場的響應速度達不到市場的要求。同時，銀行自主性產品創新能力弱，產品創新多以模仿外資銀行或國內同業為主。、

第三篇：商業銀行中間業務現狀調查報告

商業銀行中間業務現狀調查報告

周家粱 徐之然 胡 偉 戴程安 上海工程技術大學 201620

一、中間業務含義及我國商業銀行中間業務近年來的現狀

中間業務指的是商業銀行從事的未列入資產負債表內以及不影響資產負債總額,但能改變當期損益及營運資金,從而提高銀行資產報酬率的經營活動。由于中間業務不在資產負債表內,所以其具有多項傳統業務所不具備的優勢。首先,由于中間業務不涉及到資產以及負債,所以相較于傳統業務來說,商業銀行自身所承擔的風險較小,同時卻可以獲得較高的收益。其次,因為不涉及資本金,所以不少中小型商業銀行也可以開展較為廣泛的中間業務服務,可以進一步縮小與大型商業銀行之間的差距。可見中間業務有利于提高銀行的盈利能力,改善銀行的資產負債以及收益結構。

隨著我國經濟的高速發展以及我國金融體制改革的不斷深化,個人與企業對商業銀行所提供的金融產品需求也發生了較大的變化,在這種需求環境中,我國商業銀行開始逐步重視中間業務的發展。同時在中國加入WTO 組織后,外資銀行大量涌入中國,給我國商業銀行帶來了不小的沖擊,在這種競爭環境下,我國商業銀行開始逐步轉變經營理念,將中間業務視為金融創新工具以及商業銀行新的利潤增長點,各大銀行相繼進行了一系列的結構轉型,即由傳統業務逐漸轉向中間業務。其主要表現在：各行對中間業務的認識逐步由輔助性業務轉向主營業務、由間接效益轉變為直接效益,收費意識明顯增強,中間業務規模和品種明顯增多等。在原有的結算、匯兌、代理等中間業務的基礎上又增加了信用證、信用卡、信托、擔保等一系列新型產品,形成了較為完備的產品體系。雖然我國商業銀行中間業務近年來發展迅速,但我國商業銀行利潤結構相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP 摩根大通為例：2009 ,JP 摩根大通的非利息收益為49.28 億美元(即中間業務收入),凈利息收益為51.15億美元,中間業務收入占收入比重的49.1%。相比之下,我國商業銀行中間業務收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25% 左右, 與世界一流銀行存在著一定的差距。所以大力發展中間業務將會是我國商業銀行發展的必然趨勢！

二、我國商業銀行中間業務產品種類

本次調查從我國眾多商業銀行中選擇六家可以代表其所屬級別的商業銀行來進行比較分析,他們分別是：建設銀行、交通銀行、招商銀行、浦發銀行、浙商銀行、徽商銀行。首先對這六家商業銀行現有的對公、對私中間業務種類進行收集、比較：(表1、2)

通過表格可以發現,雖然我國商業銀行正著重發展其中間業務,并取得了一定的成效,但我國商業銀行主要進行一些傳統的中間業務,如結算類、擔保類中間業務,所以面臨著品種少,檔次低,收益差,金融創新能力低等難題。相較于世界一流商業銀行,缺乏技術含量較高的交易類、咨詢類中間業務。隨著銀行轉型的深入,以及國家相關政策的放開,貨幣市場與資本市場將會更好的融合,屆時,商業銀行的經營自由度會大大提升,這類技術含量較高的交易類、咨詢類中間業務必將出現在個人以及企業用戶面前。

三、我國商業銀行中間業務2009、2010年發展趨勢

根據這六家商業銀行所披露的最新年報,可以清晰的看到我國商業銀行中間業務目前所處的發展現狀。（見表3、4）根據交通銀行、建設銀行、招商銀行、浦發銀行2010 年6 月份所公布的半年報,交通銀行2010.6中間業務凈收入為7,125百萬元,同比增長 30%；建設銀行2010.6 中間業務凈收入達到了33,642百萬元,同比增長了42.16%；招商銀行2010.6 中間業務凈收入為5,346 百萬元,同比增長了32.3%；浦發銀行2010.6中間業務凈收入為2,017百萬元,同比增長了55.4%。

根據浙商銀行、徽商銀行2009 年12 月份所公布的2009年年報,浙商銀行2009.12中間業務凈收入為225 百萬元, 同比增長104.5%；徽商銀行2009.12 中間業務凈收入為164 百萬元,同比下降3.5%。表5 2009、2010 年各行中間業務凈收入占所有收益的比重及增長趨勢表6 截止2010.6,建設銀行中間業務凈收入達到33,642百萬元,占所有收益的22%,較2009.6上升5%。(見表6)截止2010.6,交通銀行中間業務凈收入達到7,125 百萬元,占所有收益的14%,與2009.6基本持平。(見表7)截止2010.6,招商銀行中間業務凈收入達到5,346 百萬元,占所有收益的16%,與2009.6基本持平。(見表8)截止2010.6,浦發銀行中間業務凈收入達到2,017 百萬元, 占所有收益的6%,較2009.6 上升2%。(見表9)截止2009.12,浙商銀行中間業務凈收入達到225 百萬元, 占所有收益的7%,較2008.12 上升1.88%。(見表10)。截止2009.12,徽商銀行中間業務凈收入達到164 百萬元, 占所有收益的4%,與2008.12 基本持平。

通過數據, 可以客觀地看到在過去的2009年以及2010上半年,我國各大商業銀行的中間業務都有了進一步的發展：建設銀行中間業務收入占所有收益的比重由2009.6的17% 提升至22%,可見國有四大銀行已經邁開了盈利模式轉型的步伐,并初步取得了成效。截止2010.6,浦發銀行中間業務凈收入達到2,017 百萬元,較之2009.6 時勁升55.4%,而截止2009.12,浙商銀行中間業務凈收入較之2008.12增長了115百萬元,增幅更是達到了驚人的104.5%,可見眾多地方性中小銀行也十分注重對中間業務的發展,并將其定為一個新的盈利增長點。通過以上數據、資料,可以清晰地看到我國商業銀行對發展中間業務的重視以及對盈利模式轉型的信心！

四、我國商業銀行的創新與未來

我國各大商業銀行在提高中間業務規模的同時也沒有停止對中間業務產品進行創新改造的步伐,本次調研特別選取了交通銀行作為重點調研對象,希望通過其自身對中間業務產品的創新改造來推測我國商業銀行中間業務的前進方向。

交通銀行是我國規模較大的一家股份制商業銀行,其規模實力僅次于“工農建中”這四大國有商業銀行,其業務經營范圍廣泛,經營理念獨特,在消費者中有著良好的聲譽。對公業務是交通銀行的強項,其“客戶為先,“靈活穩健”的品牌核心價值觀受到了廣大企業用戶的青睞,正是這種企業與銀行間的相互信任,相互支持,才使得交通銀行在中間業務產品的創新上走在了眾多商業銀行前列。

“蘊通財富”是交通銀行“財富銀行”品牌下的一個子品牌,其主要對象為企業客戶,通過專業化的團隊,創新的理念以及誠信的服務為廣大企業客戶提供優質的個性化、專業化公司金融服務,以滿足客戶不同的需求?！疤N通財富”共涉及現金管理、貿易服務、投資銀行、融資服務、資產管理、資產托管、企業年金、電子銀行、離岸銀行9 大服務領域,配有29 項特色服務方案,其中絕大部分屬于中間業務范疇。

案例：

上海申通地鐵集團,是一家由上海地方政府投資,主要負責上海市軌道交通的投資、建設以及運營的集團公司。由于軌道交通屬于公用基礎設施,所以前期需要投入大量的建設資金,如何籌集巨額的建設資金是擺在建設者面前的一個無法回避的難題,而在眾多融資平臺中,商業銀行是最為安全的融資選擇之一,所以商業銀行與基礎設施建設單位有著廣泛的業務往來。本案例著重講述上海申通地鐵集團通過使用交通銀行“蘊通財富”這一理財產品后所達到的“雙贏”結果。上海申通地鐵集團在軌道交通網絡建設中需要籌集一筆資金以彌補資本金的不足,但同時又希望能尋找到比市場利率更低的融資產品,顯然,傳統的貸款產品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團的融資要求。上海申通地鐵集團多次與交通銀行交流協商后決定嘗試一下交通銀行“蘊通財富”中的融資服務類產品。交通銀行根據上海申通地鐵集團的具體情況以及融資要求,提供了一項“融資租賃”的資金籌措方案,方案大體框架為：交通銀行獲得上海申通地鐵集團部分軌道交通車輛10年的所有權,同時以較為優惠的利率給上海申通地鐵集團一筆資金,讓其彌補建設、運營上的資金不足。方案交由上海申通地鐵集團后,經集團董事會審議認為其基本符合自身融資要求,同意使用交通銀行這一融資方案。“融資租賃”并不算一項新的融資服務,但交通銀行將其運用到軌道交通這一基礎設 施建設領域在上海來說還是首次,可以說是交通銀行首創。通過這一創新融資方式,上海申通地鐵集團以較低的融資成本獲得了這筆資金,同時,交通銀行也獲得了一筆非?？捎^的中間業務收入。交通銀行善于創新,勇于創新,敢做行業內第一個“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個令雙方都滿意的結果。

通過案例,可以看到我國各大商業銀行都加快了中間業務的發展創新,產品業務的創新不僅是商業銀行盈利模式轉型過程中必要的部分,同時也是為了滿足客戶多樣性需求的大勢所趨。

隨著我國經濟的持續高速發展,未來我國在利率政策上可能會出現一定的變化,如果基準利率這一保護措施發生改變,那么我國商業銀行將面臨來自外資銀行更嚴峻的挑戰。為了更好的應對的未來可能出現的挑

戰,我國商業銀行應該進一步加快盈利模式的轉型,不僅要繼續力大發展中間業務規模,增加中間業務收益在所有盈利中的比重,更要努力對中間業務產品進行創新,將中間業務產品從如今簡單的結算型,擔保型轉變為技術含量更高的咨詢型、交易型。

不遠的未來,傳統業務,中間業務會各撐起我國商業銀行盈利的半邊天,我們盡可拭目以待?！緟⒖嘉墨I】

1、劉斌.商業銀行中間業務發展現狀及其創新對策.上海經濟研究,2008(10)

2、羅麗敏.對我國國有商業銀行中間業務現狀的分析.中國科技博覽,2009(17)

3、建設銀行2010 年半報告

4、交通銀行2010 年半報告

5、浦發銀行2010 年半報告

6、招商銀行2010 年半報告

7、浙商銀行2009 年報告

8、徽商銀行2009 年報告

說明：此調查報告寫的是幾個銀行的中間業務，我們的調查報告要求寫的是被調查單位的情況，因此須按被調查單位的基本情況、調查內容及調查體會三部分來寫，其中調查內容的寫法可參照此范文！

第四篇：商業銀行中間業務的發展現狀和創新策略

拓展商業銀行中間業務的思考

陳 懿

內容摘要：銀行業競爭日趨激烈的大背景下，加快發展中間業務將成為銀行業調整戰略的重點。為此，商業銀行應審時度勢，抓住機遇，創新業務，創新功能，豐富服務品種，改善服務質量，提高服務水平，大力開拓和發展中間業務，作為商業銀行提高競爭力，降低經營風險的有效途徑。

關鍵詞：銀行狀況；業務發展；業務創新；創新策略；指導思想 在過去20多年里，由于世界經濟環境變幻莫測和信息傳播技術的進步，國際金融業出現了金融創新為主流的深刻革命。金融創新沖擊了傳統的金融體制，金融市場結構和銀行的經營管理方式，豐富了金融產品，為全球金融領域注入了新的活力和生機，特別是商業銀行的中間業務的創新異軍突起，獲得長足發展，迅速成為銀行業務的三大支柱之一。隨著中國加入WTO后，中國的經濟同世界經濟已日趨一體化，國內銀行業要置身于世界經濟大潮中，就要在金融業務上有所創新，特別是在中間業務上有所突破和創新。

一、商業銀行中間業務發展的現狀

（一）中間業務收入占全行總收入的比重長期在低位徘徊。在西方國家銀行業中，中間業務自20世紀七、八十年代以來發展空前，迅速成為銀行業務的三大支柱之一，中間業務收入在總收入中比重普遍占30% 以上，有的銀行已達60%。我國的商業銀行由于受傳統觀念經 營模式、人才、技術等多方面的影響，中間業務發展不充分，據一份資料統計表明：國內商業銀行中間業務收入比重，工行5%、農行1.71%、中行17%、建行8%。

（二）中間業務品種尚未全部開發推廣。根據巴塞爾委員會的分類方法，商業銀行中間業務可分為四類：一是銀行提供的各種擔保；二是貸款或投資的承諾業務；三是創造金融工具；四是利用銀行的人力與技術設備等資源為客戶提供中介與服務。目前，我國商業銀行已開辦的中間業務，以上述分類的第四類為主，正嘗試推廣第一、二類的某些業務，至于第三類業務，除了國際貿易及外債收支因防范匯率、利率風險需要可以做遠期和互換交易外，其他衍生產品還未實現零的突破。

（三）中間業務發展很不平衡。一是中間業務在各業務種類之間的發展很不平衡，有的中間業務種類如銀行卡和代理業務發展十分迅速，而有的中間業務種類如商人銀行、電子計算機服務目前甚至還未開展起來；二是中間業務在各地區之間的發展很不平衡，在經濟較發達的省會城市的省轄中間業務發展較快，在經濟欠發達的地區則發展緩慢；三是中間業務在同一地區各家銀行之間的發展也不平衡，在交通銀行、招商銀行等股份制商業銀行中間業務發展較迅速，在四大國有商業銀行發展則相對緩慢。

二、商業銀行中間業務創新存在的問題

由于開辦中間業務受我國傳統經濟體制和傳統觀念的限制，我國商業銀行中間業務發展尚處于初始開拓階段，還存在一些亟待解決的問題。

——外部客觀環境上的問題

1、金融體制制約。政策性金融商業性金融難以徹底分離，商業銀行金融活動的自主性和獨立性仍受政府、財政和企業的多方制約。商業銀行分支機構的自主權較小，難以調整自身的經營策略；另外它們還承擔了較重的改革成本，使自身經營效益逐年下降，發展后勁嚴重不足。

2、會計制度制約。中間業務的會計核算、統計報表等基礎管理工作相當薄弱。目前尚未設置科學合理的中間業務分類核算會計科目；尚未建立統一、規范的中間業務統計報表制度，管理層難于對各類中間業務的發展狀況作出準確的分析判斷，因而對中間業務無法實施科學規范的分類管理與指導。

3、政策制度制約。在分業經營條件下，受我國現行《商業銀行法》的約束，我國商業銀行經營中間業務的范圍受到很大限制。如不能從事信托、租賃業務，一般情況下也不能開展金融期貨、期權等業務。

4、經濟發展制約。我國國民經濟仍處在轉軌時期，經濟發展的市場化程度較低，對金融創新的需求相對不足。同時，利率市場化、自由化進程緩慢，金融創新所必須具備的較有彈性的利率空間尚不具備。

——商業銀行自身的問題

1、缺乏認識、重視不足。不少商業銀行對中間業務在穩存增存、改善存款結構、優化信貸資產結構、密切銀企關系、增強服務功能、提高競爭力方面的巨大間接效益認識不清；對中間業務的巨大市場潛力認識不清；對中間業務與資產負債業務之間的內在聯系認識不清，致使中間業務地位低，在實際工作中，中間業務幾乎都未被當做一項獨立業務和重要業務來認識，所開辦的中間業務是在追逐存款規模擴張的沖動中自然生存的。

2、缺乏規劃，管理不足，營銷手段不足。目前，商業銀行的中間業務缺乏總體的開發規劃，缺乏健全的組織管理體系。中間業務發展由于缺乏牽頭部門統籌規劃與部門協調，導致發展缺乏整體考慮，中間業務的理論研究、發展規劃、開發營銷嚴重滯后于形勢發展，以致喪失了不少發展機會。

3、中間業務與資產負債業務不能形成有機整體。相當一部分中間業務如擔保、租賃、評估、咨詢和代保管業務，與銀行資產業務相互割裂，在經營上分割在不同的機構，系統管理也分割在不同部門，中間業務既沒有資產負債業務的支撐，也沒有形成中間業務群體間的良性循環。這一方面給客戶帶來諸多不便；另一方面大大削弱了銀行資產負債業務與有關中間業務之間的相互配套、相互支持、協調發展。

4、中間業務的商品化程度低。各商業銀行往往以增大低成本在途資金的來源，或是樹立自身良好服務形象等因素作為開展中間業務的動力。目前許多新開辦的中間業務還基本上不是直接作為有價格的 金融服務商品提供的，或是免費或是低價，而銀行為此業務投入了不少人財物力。這種狀況嚴重制約了我國金融社會化服務體系的建設步伐，不利于商業銀行形成金融商品擴大再生產的良性循環，扭曲了商業銀行經營考核指標體系，不適應迎接WTO與國際慣例接軌的需要。

5、缺乏投入，技術支持不足。中間業務種類多，涉及的經濟、金融知識面廣，尤其是創新性中間業務需要既懂金融知識，又擅長數學、會計學、電腦操作的專業人才。而目前這一類復合型人才各商業銀行都十分缺乏。同時，技術服務手段又相對落后。金融電子化是中間業務的技術依托，目前我國尚未建成全國性的共享通訊網絡，各家銀行自成一體，致使信息渠道不暢，資源不能共享，造成操作時間過長，資金劃撥太慢等現象。

三、商業銀行中間業務創新的若干思考

（一）中間業務的拓展勢在必然

1、市場競爭規則要求商業銀行發展中間業務。國有專業銀行真正實現向商業銀行轉軌，就必須適應國際銀行業的規則。《巴塞爾協議》明確規定：所有從事國際業務的銀行，其資本充足率應達到8%。我國《商業銀行法》第39條第一款亦規定：“資本充足率不得低于8%”，這一要求既迫使銀行想方設法增加資本又要千方百計降低風險資產，而兩全其美的途徑正是不斷尋覓新的中間業務收入來源，使銀行在不擴充資產負債規模的條件下增加凈收入。只有發展風險系數較小而盈利性較高的資產業務，并將經營的重點逐步轉向那些對資本沒有要求或要求較少的中介業務和其他各種綜合性服務業務。

2、體制轉軌要求商業銀行大力開拓中間業務。一是現代企業制度的推行、國有企業的轉制和資本市場的飛躍發展，打破了間接融資一統天下的局面，直接融資迅速發展，銀行傳統的存貸款業務發展空間狹窄，大量貸款沉淀、呆滯，使銀行資金受阻。一旦存款滑坡，銀行將出現大量的支付風險，同時，傳統的存貸款業務已逐漸“飽和”，競爭加劇，銀行所獲取的利差邊際收益呈遞減趨勢，為擺脫這種情況的發生，必須大力發展中間業務。二是國有專業銀行向商業銀行轉軌過程中，由于產權不明晰，責權不清楚，行為不規范，以及過多的行政干預，導致資產沉淀，呆賬包袱過重，舉步維艱，如果繼續局限于傳統業務，在原來的“舊胡同”里繞圈子，就很難走出困境。相反，發展中間業務，不但可以帶動和促進傳統業務，而且可以使銀行獲得可觀的經濟效益和社會效益。

3、市場供需的要求促使發展中間業務。隨著我國市場經濟的發展，原來那種單一的、以存貸為主要內容的雙邊信用關系已經不能滿足社會發展的需要，于是客觀上產生了要擴大信用中介的范圍，這構成了商業銀行發展中間業務的又一動因，更使商業銀行快速發展中間業務成為可能。從宏觀經濟的發展看，企業改制的進行，需要資產評估、金融咨詢等中間業務，社會保障制度改革，企業與國家、企業與企業間的聯系不斷增加，這需要有相應的機構來進行基金管理、代發工資等代理業務。從銀行自身的發展來看，銀行業從人工業務到電子商務的發展產生網上銀行，人力資源會相應閑置，通過拓展中間業務可以更充分利用人力資源。

4、發展中間業務是經濟全球化浪潮的要求。我國加入WTO指日可待，銀行業是我國最早開放的金融領域，隨著外資銀行的進入，中、外資銀行在業務上的競爭不可避免。由于外資銀行經營優勢和業務偏好以及我國巨大的中間業務潛在市場，加之目前我國存款市場處于萎縮期，外資銀行會努力搶占中間業務市場。既然即將面對與外資商業銀行在中間業務領域的白熱化競爭，在技術、經驗方面處于相對劣勢的我國商業銀行就不能無動于衷，坐讓江山。

（二）中間業務創新的戰略與指導原則

中間業務必須以客戶為中心，以市場為導向，以提高中間業務市場占有率為前提，以增加中間業務的直接效益和間接效益為目標，以發展同資產負債業務相配套的業務為重點。樹立“大發展”、“大市場”、“大公關”觀念。建立健全具有本行特色的金融服務體系，充分利用并不斷增加本行的整體功能的優勢。

1、堅持資產負債業務是中間業務的基礎與依托，中間業務是資產負債業務的延伸與深化，二者相互配套、相互支持、協調發展。

2、堅持中間業務發展為實現全行整體經營目標服務。目前我國商業銀行對待中間業務多偏重穩定客戶、完善服務、增強競爭力等間接效益目標，弱化優化收入結構、增加利潤這一直接效益目標。事實上，根據中間業務不同品種和不同發展階段，不同地區、不同時期對這兩種效益可有所側重，但在中間業務經營指導思想上，要堅持兩效益并重，中間業務發展為實現整體經營目標服務的原則。

3、正確處理業務發展與業務規范之間關系的原則。業務發展是第一位的是硬道理，但必須在發展中求規范，在規范中求發展。

4、正確處理“一口對外”與發揮整體功能關系的原則。中間業務經營既要堅持以客戶為中心，實行“一口對外”以便向客戶提供多樣化、全方位的金融服務，又必須發揮全行整體功能，形成中間業務互聯、互動、互助、相互協調的運行機制。

（三）中間業務創新的管理辦法

1、實行中間業務與資產負債業務一體化經營?；緲嬒胧牵阂粚⒅虚g業務按服務對象分成為企事業機關單位服務的中間業務和為城鄉居民個人服務的中間業務；二將兩類中間業務分別交由各自的開戶行（營業部）和儲蓄所（或分理處）統一對外經營。一二級分行投資開辦的咨詢公司、代保管公司等中間業務經營機構全部交其營業部經營管理，中間業務品種、收入和收入占工農業總收入之比都納入營業部主任經營目標考核體系。這種一體化經營體制既便于開戶行和儲蓄所向客戶提供多樣化全方位的金融服務，又利于形成中間業務與資產負債業務相互配套、支持、協調的經營機制，充分發揮本行的整體功能優勢。

2、實行與一體化經營相適應的中間業務系統管理體制。一是基于當前商業銀行中間業務經營松散、自發性強的現實，應由總行中間業務部設計全行中間業務發展的總體思路，提供指導原則，明確操作規程，建立業務規章制度，使其分支機構有章可循，能迅速貫徹落實新業務；二是按各類中間業務與資產負債業務內在聯系，將所轄中間 業務的專業管理職責分交給各級行的相關專業（即會計、銀行卡、信貸、評估、儲蓄）部門承擔，綜合管理職責交給評估和儲蓄承擔，由這兩部門分別負責對單位和個人金融中間業務管理；三是強化中間業務發展的激勵機制，納入整個考核指標體系，加大考核權重，確定中間業務量、收入及發展速度等的量化指標，形成思想上重視、行動上抓實的局面；四是強化基礎管理工作，加強人才培養和儲備，提高員工素質；加大科技投入和設備更新，提高網絡化水平，建立好金融信息系統，滿足客戶的查詢需要。

3、健全中間業務的風險管理機制。金融業是高風險的行業，傳統的中間業務相對風險較低，但隨著經濟發展水平的逐步提高和金融滲透功能的日益加強，新的中間業務已經出現形成或有資產。如衍生金融工具交易類中間業務（如外匯期貨、遠期利率協議、外匯及證券各種指數）、擔保性中間業務（如匯票承兌、備用信用證、保函）、融資性中間業務（如信托、融資租賃、代理融通）等風險甚至大于資產負債業務，如“巴林銀行倒閉事件”，日本大和銀行巨額虧損，索羅斯量子對沖基金沖擊泰株引發的亞洲金融危機就是典型例子。因此，為促進中間業務發展，中央銀行既要逐步放松金融管制，又要不斷加強金融監管。商業銀行既要大力拓展中間業務，又要增強其風險意識，加強風險防范。一在風險預警方面，要對各中間業務按風險大小分類排隊，并在實際工作中注重采取相應對策；二在風險約束方面，要制定一套行之有效的管理辦法和內控制度，操作與監督分離，強化稽核審計職能，形成自我約束、嚴格監督的機制，達到穩健經營目的。

4、加強市場營銷策略。中間業務畢竟是一項新業務，人們對它還缺乏了解，為此市場開拓和市場營銷十分重要。首先商業銀行在發展中間業務時要善于細分市場，以客戶為中心，以市場需求為導向，進行產品開發和市場定位，大力宣傳，讓客戶了解各項業務的性質，促使客戶產生需求和欲望，由被動轉變為主動接受銀行提供的中間業務；其次，銀行要善于采納的聽取客戶意見，完善售后服務，不斷開發創新業務的同時，穩固和擴展傳統業務。

（四）中間業務品種結構創新的策略

加快中間業務的發展，必須考慮工商企業和社會公眾對金融服務的實際需要，分析發展前景，要考慮參與金融市場銀行中間業務的競爭策略，根據內在條件和外在需求分層次由易到難、由低級到高級發展，分別制定近、中、遠期策略。

——近期策略。要側重發展以擴大市場份額，盤活信貸資產存量、加速資金周轉、增強服務功能、提高經濟效益為主要目的的中間業務。基于我國經濟金融發展的水平較低，資本市場不發達，利率尚未市場化等客觀因素，我國商業銀行近期中間業務重心應放在傳統中間業務和風險較小的創新中間業務上。目前首要重點研究已開發運作的結算、擔保、代理、咨詢等四大類業務的幾十種中間業務品種，將它們培育成能打開市場贏得效益的拳頭產品。第二，要調查研究企事業單位及機關單位和社會公眾對金融服務的實際需要，改良優化傳統品種，組織開發新品種，并適時推向市場。第三，要積極開辦房地產中間業務，業務范圍包括政府委托收繳買賣房款、集資建房、房屋租賃保證金、住房公積金等，代理政府委托發放政策性購建房貸款，以 及房地產業提供咨詢、評估和經紀等中介服務；第四，要大力發展商業票據市場，在鞏固發展銀行承兌匯票的基礎上，大力創新票據種類，尤其要扶植商業承兌匯票的發展。

——中期策略。要側重發展以實現收益為主要目的的中間業務?？蓚戎匕l展金融驗證、金融評估、資產評估事務所、房地產評估事務所、拍賣行、典當行、破產清算經紀公司、稅務代理公司、代理紀賬公司、保險代理公司、全球清算系統及知識智力密集型業務開發公司等。

——遠期策略。要適應國際銀行中間業務的發展趨勢，重點開發以期貨、期權為主的金融衍生產品。盡管我國當前的期貨市場并不發達，但我們應正視金融衍生工具的功能，可以既把衍生金融市場作為市場化改革的目標，又將它作為推動經濟市場化的有效手段，科學安排、循序漸進、發展金融衍生工具。

第五篇：我國商業銀行中間業務存在的問題及對策

我國商業銀行中間業務存在的問題及對策

內容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應對我國加入WTO后外資銀行大量進入帶來的競爭壓力，我國商業銀行必須重視發展中間業務。開展中間業務不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務水平，因此，大力發展中間業務是我國商業銀行發展的必然選擇。本文分析了我國商業銀行的發展現狀和不足,我國商業銀行中間業務發展水平與先進外資銀行相比還存在較大差距,我國商業銀行中間業務的發展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業銀行發展中間業務的必要性,對我國商業銀行中間業務的發展提出了幾點政策性建議。

關鍵字：商業銀行 中間業務 問題 對策

我國中間業務暴露的問題

一 對傳統的中間業務依賴過大，中間業務作用沒有完全發揮出來。

雖然近幾年銀行中間業務發展比較迅速，但是對傳統中間業務依賴還是過大，我國銀行業仍然保持著主要依靠利息收入的傳統盈利模式。利息收入過分依賴，中間業務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發展傳統的資產負債業務賺取較高的利差收入。中間業務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業收入占比為11.7%，占有國際結算優勢的中國銀行為15.46%，都遠低于美國銀行業40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經開始注重新型中間業務收入比重的提高,但利息收入比重仍然高達74.6%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業銀行開辦的260多個中間業務品種中，傳統的結算，匯兌，代理收付等傳統的中間業務占據了半壁江山，而新型中間業務還不足0.1，那些高收益而且具有規避金融風險的新型中間業務，例如：利率互換，期貨，期權等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發展比較完善的國家更加重視規避風險效果比較好，收益較高的新型中間業務。對利息收入過分依賴，中間業務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發展傳統的資產負債業務賺取較高的利差收入。中間業務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業收入占比為11.7%，占有國際結算優勢的中國銀行為15.46%，都遠低于美國銀行業40%以上的水平

二 規模小，業務范圍比較窄，沒有形成規模效應。

中間業務品種單調，拓展的廣度不夠。首先是業務品種單一。由于在農村信用社實習了將近兩個月，所以對農信社的中間業務有些了解，在這以農信社為例，農信社的中間業務還是僅停留在代理、結算等業務，僅能為客戶提供簡單的中介性質服務，而咨詢、評估、財務顧問、信息服務、擔保、代客理財等新興中間業務幾乎還是空白，不能實現品種的多樣化和服務的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。一般性業務居多，中高檔業務很少，并且環節多、手續繁，如在代理業務方面，局限于為少數單位代發工資、代收個別機關行政事業性收費；在結算業務方面，只為客戶提供現金、匯款、轉賬結算服務，而且在途時間較長；再次是范圍狹窄。受服務和業務的區域限制，服務對象僅限于開戶單位和轄內農戶，使中間業務的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業銀行中間業務發展迅速，品種增多，市場有所擴大但發展速度較國外緩慢，規模偏少，沒有形成規模效應。在這我們可以從信用卡這項銀行中間業務為例。信用卡的單位成本隨著發行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統和清算體系，而這往往會造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業務規模，中國信用卡市場目前還處于其發展的初級階段，市場規模較小，市場結構呈現出兩寡頭主導的壟斷競爭格局，市場交易結構和收入結構還有待完善，四大國有商業銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成績。所以我國商業銀行中間業務的規模和經營范圍需要進一步擴大。

三 業務創新能力較發達國家緩慢，技術人才支持不夠

目前我國商業銀行的中間業務仍處在較務大多集中在匯兌結算票據承兌、代理收付

銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統資源的產品上；同時我國銀行新型中間業務創新主要集中在支付結算等傳統的、附加值較低的中間業模仿，缺乏市場。

而針對我國商業銀行電子網絡和設施的功能不完善，高層次專業人才短缺，嚴重制約著中間業務發展的現狀，主要表現為兩點，第一點：銀行在硬件和軟件建設缺乏科學專業的技術指導，表現為，各自為政，重復建設，規模效益差，資源無端浪費。第二點：各商業銀行現有的技術支持與當前市場需要相脫節，一方面不能滿足市場需要，另一方面產生過剩，缺乏高效的信息管理系統又缺乏專業知識扎實，創新能力強的復合型人才。業內人士認為，加快金融電子化步伐，在實現區域性、系統性聯網的基礎上，形成全國性的信息共享通訊網絡已經勢在必行了。同時，努力培養有創新意識和創新能力的高素質專業技術人才，注重和珍惜人力資本的開發和利用，以此提高中間業務的科技含量，形成自身的獨特優勢和品牌效應，實現規模經營，提高工作效率和經濟效益經過十多年的發展，我國商業銀行中間業務品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺乏創新。實習時在農村信用社，所以在這以農村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質偏低已成為農村合作銀行發展中間業務的主要障礙，與中間業務發展的要求不相適應，主要表現在：一是業務上，中間業務是一項綜合性業務，要求從業人員既要精通傳統基本業務，又要懂得金融非銀行業務等專業知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼備操作性和理論性，而從當前農村合作銀行員工隊伍的現狀看，難以達到上述要求；二是思想上，中間業務對多數員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現有人才對其認識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業務的發展要求；三是技術上，缺少具有較強的綜合分析、預測、決策和公關開拓能力的復合型、開拓型人才。

四 中間業務發展層次比較低，發展不健全

雖然近幾年各大商業銀行加大了中層和高層產品的開發但是業務品種集中且類似。各行中間業務多集中于收入附加值較低的業務，如代理類業務、資金清算等業務。此類業務類似勞動密集型產業，成本較高但回報相對較少。而美國銀行業非利息收入業務種類豐富、組合多元化，產品技術含量高，不局限于傳統銀行所經營的貨幣市場領域，更多地指向資本市場。上海銀監局指出，目前中資商業銀行中間業務存在的主要問題一是產品單

一、層次較低。中資商業銀行經營的中間業務大多集中在匯兌結算、票據承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統資源的產品上，而在利用經濟金融信息、技術和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務方面相當不足，可供選擇的產品也較為有限。二是中資商業銀行中間業務創新能力有待提高。中資商業銀行中間業務創新主要集中在支付結算等傳統的、附加值較低的中間業務上，許多創新產品技術含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力。現有商業銀行中間業務主要局限于層次比較低的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業務種類的60%。而在利用商業銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面，則還比較欠缺；咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業務發展明顯不足，覆蓋面窄。

五 金融監管不到位。

.金融監管不完善。目前，對國有商業銀行在金融監管還不到位，不完善。我國國有商業銀行在金融創新的許多方面還不規范，自我約束性不強，經常出現違規行為。我國金融法規仍不健全，金融監管手段仍很落后，還沒有將金融創新活動納入正常軌道，缺乏統籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監管的獨立性不夠，監管目標不夠明確金融監管機構協調性差。從金融監管機構的設置來看，我國基本上屬于分業監管模式。但是，這些部門的職責缺乏嚴格的界定，相互間缺乏協調。因而在實際操作中，常常導致監管過程脫節，多頭、分散，使監管環節出現諸多漏洞。所以加強金融法制建設，改進和完善金融監管手段，加強金融監管的創就成為一項重要的任金融監管部門對銀行中間業務監管不到位，目標市場不明確，缺乏協同一致、高效率的營銷運行機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業銀行明確的市場定位。目前，我國商業銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優勢，在幾乎所有的業務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數，投入大量的人財物，從經營種類多樣化、手段現代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統、科學的市場細分基礎上的確切的市場目標、客戶目標和產品目標。目標市場不明確，使商業銀行競爭策略針對性不強，個性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優勢。

導致這些問題的原因所在

一 沒有形成合理的定價機制

中間業務產品定價關系到中間業務的可持續發展。當前，我國中資商業銀行新型中間業務產品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進程的加快，商業銀行資產業務、負債業務的定價機制逐漸完善，各中資商業銀行紛紛建立了基于成本和風險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業務產品的管理和定價機制還普遍存在著諸多缺陷。國內的絕大多數商業銀行在中間業務定價上較為隨意，缺乏系統性。未能實現全成本核算，中價業務產品的定價缺乏準確依據。由于一些新型中間業務缺乏統一的收費標準，不少商業銀行將中間業務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經營實踐中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費問題鬧得沸沸揚揚，其主要原因就是中間業務的定價機制不完善。2001年出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》在中間業務缺乏可操作性，沒有運用到實際操作中來，導致商業銀行沒有定價權，市場沒有充分發揮市場的調節作用，中間業務的收費標準比較混亂，沒有體現普通客戶與優質客戶的區別，對普通客戶收費比較低廉而對優質客戶的收費上存在無序競爭，是銀行無法合理定價。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業務定價能力較薄弱。各行自主定價能力較弱，定價大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業務收費作為營銷客戶、拓展資產負債業務的輔助手段。而美國銀行業價格管理已經成為其業務發展手段而非單純的定價工具，定價時關注細分客戶、差異化定價、產品組合及捆綁銷售定價等，且注重利用大量歷史數據，對價格和業務量進行詳細分析等。

二 經營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭

一些銀行從本行實際出發，進行了市場定位，明確了目標客戶群體；一些銀行進行市場細分，推出了特色服務項目，成效顯著。但由于國內商業銀行推行市場營銷時間較短，經驗不足，總體上仍處于起步階段：表現為

１．市場營銷意識淡薄，認識不到位。

市場營銷并不是產品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經營管理活動始終的經營哲學，是一種時時處處都要體現以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目的的經營理念，而不是一時一地的權宜之計。目前，我國商業銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內容。

2.觀念陳舊制約了該項業務的發展 受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，國內部分商業銀行的管理層對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業銀行面臨的生存和發展的壓力認識不足，對《巴塞爾新資本協議》的實施，資本約束給商業銀行資產負債業務帶來的影響認識不足，重資產負債業務，輕中間業務，仍然把中間業務當成拓展傳統存貸

三.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細

據悉，全國已開辦的中間業務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而具有高附加值的融資顧問類業務即為市場提供智力服務的中間業務比較少，很多業務尚處于初級狀態，如銀行卡業務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業銀行看似開發了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。款業務的輔助手段，對中間業務思考、研究、投入不多，發展中間業務的主動性、緊迫性不強。

四 大部分商業銀行沒有專門管理機構，制度不健全

當前商業銀行中間業務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業務的發展制定系統的規劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業務之間的聯系和協調，沒有整體的發展規劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業務自發、零亂地發展。

面對我國商業銀行暴露的問題提出對策 一 國家的對策

一方面，國家需要進一步完善和發展《商業銀行法》，逐步理順分業經營和混業經營的矛盾和關系，明確商業銀行發展投資銀行業務的法律地位。立法的目標要體現保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業銀行要建立健全規范的中間業務會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業務與表外業務，單設表外業務會計和統計報表，正確全面地反映表外業務的類別及明細。要按照國際銀行業通行的準則和業務規范，形成較完備的中間業務管理辦法和操作程序。要將中間業務納入法人授信范疇，保證依法合規經營。要建立中間業務風險預警和補償機制，加強對表外業務的監控，表外業務應提取一定額度的風險基金，以促進中間業務健康發展，逐步建立起法律體系和制度體系，進一步加強法制性國家的建設。

另一方面，國家應該審時度勢，面對各種經濟形勢制定合理的財政政策，同時和中央銀行合作制定相應的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵中間業務的創新和應用。2008年全球經濟承繼2007年全面爆發的次貸危機，繼而又發生百年一遇的金融危機，在中國2008年初政府為了防止經濟過熱施行貨幣從緊、次貸危機、金融脫媒、中國金融業全面開放等多重背景中，混業經營（包括金融控股、綜合經營）的趨勢下，中國銀行業的改革不得不從傳統的信貸業務模式向中間業務擴張，從公司業務逐漸向私人業務拓展，與此同時，銀行機構與保險公司、證券公司的關系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監管當局的鼓勵

二

銀行自身的對策

1.轉變經營理念、提高服務水平。

實現“兩個轉變”：轉變經營觀念和轉變經營機制要從思想觀念上轉變對中間業務的認識。發展中間業務是國有商業銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產負債業務的發展，要改革完善中間業務管理體制。結合銀行內部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業務的主管職能部門，專司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門發展中間業務的指標考核體系，納入經營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經理發展中間業務的職責和任務。在目前發展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。要從戰略角度重視中間業務對商業銀行整體經營的重要性，牢固樹立中間業務與銀行發展息息相關的理念，因地制宜結合各行的實際情況制定合理的中間業務發展規劃，目標。考核任務。

2.加快金融創新的步伐，擴展金融產品層次

各行要立足本行實際情況要逐步開發高層次的中間業務市場。由于我國目前的中間業務仍處在較低層次發展階段，應逐步推進創新中間業務，慎重培養和發展一些知識密集型、技術密集型的中間業務，如信息咨詢、評估結算、投資銀行業務等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業務。積極探索新路，努力開拓中間業務市場。當前要著重于重新清理評估現有產品，對業務量小、收益差、無發展前途的產品要停辦，對有一定市場前景的產品要進行補充、重組和挖掘，并規范手續費的收取標準，應該收取的手續費必須收取。要在市場調研的基礎上，按照地區經濟發展程度和不同客戶的需求，積極開發適應市場需求、具有自身特色的中間業務品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉賬結算等服務，以農村合作銀行為例，發展“電話銀行”、“網上銀行”就很有前途；隨著農民經紀人的崛起，他們“帶”著農產品走南闖北，對信息的需求十分強烈，農村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業務十分必要。

3建立科學的中間業務定價策略。

中間業務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業務的具體情況靈活運用。同時，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一規范的收費標準，第一要在金融法規上明確收費標準，是有關收費有法可依，第二，要從金融法規出發，以成本為基礎制定適合各行的收費標準，是銀行業保持適度競爭的狀態。改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規范銀行業中間業務的發展，為中間業務的發展創造一個良好的公平環境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監督；出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業協會自律規定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業銀行合理的中間業務收費標準和價格形成機制；規范中間業務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。

4重視專業人才的培養，加大中間業務的科技含量

目前,國內商業銀行從事中間業務的人員較為匱乏已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。中間業務的發展需要及理論與實踐于一體的多層次，復合型人才，比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務高端人才,其所從事的業務更主要集中在與資本市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。因此,壯大中間業務隊伍中間業務缺乏自上而下、統一有效的規劃、管理和協調，使基層農村合作銀行的中間業務發展存在著一定的自發性和隨意性；二是制度不完善。很多商業銀行沒有制定完整的中間業務操作和管理辦法，導致在實際經營中無章可循、分工不清、責任不明，要立足于現實,采取多渠道、多形式的辦法對現有員工行業務培訓,提高從業人員素質,在必須是可以為領導決策提供科學依據和方法。三，要在內部公開選拔,挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來,并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓使這些人才所學知識與時代發展相適應，建立科學的發展觀，與時俱進。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才,充實到中間業務開發隊伍中來。四完善激勵懲罰機制,做到獎懲分明,促進優秀人才的不斷流入,為中間業務的健康有序、快速發展提供強有力的保證。

加強中間業務產品的科技含量也很重要。我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力有待提高，在推行中間業務產品創新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業務、信息咨詢業務、國際金融擔保業務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發展同時加強金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網絡系統，加速建設集業務處理，客戶服務，經營管理為一體的信息化，自動化的計算機應用系統，為中間業務的發展提供技術支持。

四

監管部門，要完善金融監管，制定相關的規章制度

本次金融危機源于美國次貸危機，通過各類金融產品、金融機構和金融市場等渠道，迅速在全世界蔓延。由此可見，加強中間業務的金融監管是防范金融風險最有力的外部約束力量。由于商業銀行中間業務風險“非零性”的特性,監管機構應嚴控中間業務市場準入關。即金融監管當局要根據市場發展變化以及客戶的需求,做好有關中間業務審批或備案工作,推動商業銀行中間業務的開展。首先,對中間業務的風險監管實行“分類指導”的原則,根據商業銀行開辦中間業務的風險和復雜程度,分類制定不同的風險系數和費率系數。其次,要根據審慎原則,加強對中間業務的風險監測和控制,從市場特點和產品特點出發,適時調整有關風險系數,做到動態監管風險,改善金融監管方法,提高金融監管水平。第三,建立有效的監控、預警制度,通過先進的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。第四,隨著中間業務廣泛深入的開展,商業銀行逐步向證券、保險等多種業務滲透,這就要求我們實行監管體系的改革,以適應監管國際化的需要。

除此之外，.建立完備的中間業務監管法規,增強可操作姓。隨著金融創新活動的增加,使得金融機構之間的業務區分日益模糊,業務交叉逐步增多,這就對金融監管體制提出了新的要求。為了保證商業銀行中間業務的平穩發展,需要建立更加完善的中間業務法規.如:《商業銀行中間業務暫行規定實施細則》等,增強基層央行監管的可操作性,加大現行分業監管的協調力度,統一有關政策法規要求,促進銀行業、證券業、保險業的共同發展,充分發揮金融業的整體功能。隨著互聯網的發展，加強中間業務計算機網絡的監管也逐漸提到日程上來。隨著全球計算機科技的迅猛發展，商業銀行實現電子化網絡后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統受到的嚴重威脅，今年3、4月份美國網站受到黑客的襲擊。而我國商業銀行電子化中間業務處于剛剛起步階段，各種風險防范措施很不完善，如：網上銀行支付系統、信用卡系統等商業銀行中間業務系統都面臨被攻擊的危險。因此，必須從技術和管理方面加強安全防范和監督，在商業銀行引進先進的電子金融技術，創新中間業務的同時，監管部門相應建立配套的風險防范制度和安全預警系統。

結束語：有商業銀行發展中間業務，要從中國的國情和實際情況出發，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發展策略，要明確近期以代理業務為主、中期以資產業務為主、長期以金融衍生產品為主的發展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發展技術密集型、知識密集型的中間業務為重點；長期以發展高效中間業務為重點，逐步實現中間業務高效益、低風險的兩大發展目標。大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐。我國商業銀行中間業務在經歷了入世和這次美國的次貸危機的考驗，正逐步完善，充分發揮中間業務的作用。

注釋：

① 信息來源：新華網 新浪網

② 信息來源：和訊網 證券時報 作者唐曉

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Abstract：With the deepening of China's reform of the financial system，Chinese commercial banks must attach importance to the development of intermediate business to deal with the competitive pressure taken by A large number of foreign banks’ entrying after China's accession to the WTO.For intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank's level of social services.Therefore, vigorously develop the intermediate business of Chinese commercial banks is the inevitable choice.This paper analyses the development of China's commercial banks of the status and insufficient,to China's commercial banks there are still a wide gap compared to foreign banks on the level of intermediate business’s development.Chinese commercial banks still faces many problems on developing intermediate business.Finally this paper develops the necessity of developing intermediate business, makes a few policy recommendations on developing Chinese commercial banks’ intermediate business.Keywords: commercial bank;intermediate business;problems;countermeasures