第一篇：論我國商業銀行中間業務發展存在的問題及解決途徑

近年來 , 隨著金融體制改革步伐的加快 , 《商業 銀行服務價格管理暫行辦法》 《關于調整銀行市場準、入管理辦法程序的決定》等一系列政策出臺 , 創造了 良好的經濟環境和政策環境 , 使我國商業銀行中間業 務發展較快。2004 年 , 我國商業銀行中間業務的業 務量年累計達 52515 萬億元 , 比 2003 年增加 6516 萬 億元 , 同 比 增 長 14127 %;中 間 業 務 年 累 計 收 入 為 51319 億元 , 比 2003 年增加 115157 億元 , 同比增長 29101 %。但是總體而言 , 受客觀歷史條件限制 , 特 別是傳統體制、經營理念、金融市場發展層次的束 縛 , 我國商業銀行的中間業務發展仍存在很多制約因 素。隨著我國加入 WTO , 尤其是 2006 年 12 月 11 日 后我國金融市場全面對外開放 , 為了有效防范風險 , 解決中間業務發展中的有關問題成了當務之急。

一、目前我國商業銀行中間業務發展存在的主要 問題

(一)對發展中間業務重要性認識不足 “認識是行動的先導。一定意義上講 , 商業銀行 高管層對發展中間業務重要性的認識程度 , 決定了這 個行中間業務的發展程度 ”。(唐雙寧)因為商業銀行 ” 首先是一個企業 , 是以股東收益最大化為目標的 , 發 展各項業務自然是為了盈利 , 要提高其利潤就要在成 本和收入上下功夫。但是面對這個目標 , 一些銀行仍 然受經營觀念的束縛及客戶金融意識薄弱等原因的影 響 , 過分倚重傳統的資產負債業務 , 對發展中間業務 巨大的空間和廣闊的市場沒有合理的定位 , 缺乏足夠 的認識 , 在經營思路上 , 為追求短期經營業績 , 以經 營傳統業務的管理辦法來辦理中間業務 , 以吸取多少 存款作為衡量開辦中間業務的出發點 , 將中間業務作 為攬存的一種手段 , 為客戶提供無償服務 , 不是把它 作為一種全新的金融商品來開發和推廣 , 而是通過中

收稿日期 : 200512 2006∏

05 總第 337 期 商業研究

COMM ERCIAL RES EARCH 論我國商業銀行中間業務發展 存在的問題及解決途徑武思彥(北京航空航天大學 經濟管理學院 , 北京

100083)摘要 : 商業銀行積極穩妥地發展中間業務 , 既是擺脫七次降息以來存貸利差日趨減小、利潤趨微困境的需 要 , 也是應對加入 WTO 后外資銀行沖擊的理性選擇。中間業務以其風險小、成本低、流轉快、獲利大的 特點正逐漸成為商業銀行收入的“三駕馬車”之一 , 但是 , 隨著中間業務進入一個高速發展的時期 , 發展 過程中的瓶頸將大大地制約中間業務的發展速度 , 解決認識、產品創新、非理性競爭等問題迫在眉睫。關鍵詞 : 商業銀行;中間業務;解決途徑 中圖分類號 : F830133

文獻標識碼 : B 表1 國際大銀行中間收入占比例花旗集團 匯豐銀行 美洲銀行 維超維亞 瑞士銀行 荷蘭銀行 德意志銀行 第一銀行公司 法國農業信貸銀行 巴克萊銀行 47112 % 36187 % 72151 % 43135 % 49124 % 46137 % 63192 % 56183 % 46179 % 48126 % 間業務來增加收益。一方面 , 從開展中間業務的大環境來看。現行的 利率管制等宏觀政策使傳統業務受到保護 , 國家金融 體系沒有樹立很強的中間業務監管意識 , 也沒有出臺 相應的有利于中間業務發展的政策與法規。于是 , 在 表內業務充足、生存壓力不大的情況下 , 商業銀行幾 乎都不愿意第一個吃螃蟹 , 因為最早開展中間業務的 全面收費 , 必然會受到損失 , 這樣就使商業銀行缺乏 開展表外業務的積極性。另一方面 , 從市場的認同度看。社會公眾還沒有 完全樹立有償服務的觀念 , 許多客戶不愿意接受中間 業務收費 , 從花旗銀行對小額存款收取賬戶管理費 , 到 ATM 跨行取款收費 , 再到對銀行卡收取年費 , 都 引發了不小的爭論。基于以上原因 , 造成中間業務發展滯后 , 中間業務 占經營收入的比重比較低 , 我國商業銀行中間業務收入 占總收入的比重一般在 10 %以內 ,平均為 7 %2 % , 比例最高的中國銀行 , 由于具有國際 結算的優勢 , 這一比例也只有 17 % , 與國外銀行相比差 距較大。國際大銀行中間業務收入情況見表 1 : ? ? 94

商業研究

(二)對傳統類中間業務依賴較大 , 創新能力不 足 一是中間業務品種結構不合理 , 產品品種少、層 次低。目前西方國家普遍實行混業經營制度 , 其中間 業務品種不僅包括傳統的商業銀行業務 , 還將信托業 務、證券業務、保險業務等囊括其中。而我國商業銀 行由于受分業經營所限 , 只能從事傳統商業銀行業 務 , 從目前開辦的中間業務品種看 , 主要集中在傳統 的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯 等 260 多種勞動密集型產品上 , 這些約占中間業務種 類的 60 %。中間業務大都依賴于機構、網點多 , 以 中小個人客戶為服務對象 , 且局限在一般性的服務 上 , 集中于無風險的中間業務 , 如代發工資、代收電 話費、水電費、煤氣費、代辦火車票等 , 但是 , 其中 有相當一部分是不收費的 , 例如郵寄對賬單、代發工 資、銀證轉賬等業務。其他零售業務品種單一 , 利潤 微乎其微。各行開發的產品品種數量還相對較少 , 不 能滿足客戶需要 , 與市場的需求量存在較大矛盾。中 間業務產品層次較低 , 商業銀行很少利用自身的信 息、信用、技術及專業人才優勢開發有高附加值的產 品 , 為公司客戶、機構客戶及 VIP 級個人客戶充當理 財顧問 , 為企業的兼并、重組、收購提供項目咨詢等 高層次的智力型業務 , 因此造成中間業務投入大于產 出的情況普遍存在。二是產品創新能力不強。“面對日益變化的客戶 需求 , 如果不能提供源源不斷的創新產品 , 商業銀行 將無法在市場競爭中取得主動 , 必然導致優質客戶的 流失。(唐雙寧)至今仍然余波未平的例子是 “愛立 ” 信倒戈事件”。據了解 , 2002 年 , 南京愛立信公司突 然湊 足 巨 資 提 前 還 完 了 南 京 工 商 銀 行、交 通 銀 行 1919 億元貸款 , 轉而再向花旗銀行上海分行貸回同 樣數額的巨款。南京愛立信 “倒戈”的起因 , 是交通 銀行南京分行無法提供無追索權的保理業務。而交通表2 收費項目 工商銀行上海分行 新開服務結算賬戶 50 元∏戶 50 元∏ 年 銀行南京分行無法為其提供此項業務的理由是 , 目前 沒有中資銀行開辦無追索權保理業務。經調查 , 目前 保理業務在國際上屬于一種比較新興的金融服務品 種 , 國內銀行迄今為止只有中國銀行、交通銀行、光 大銀行等為數不多的銀行加入了國際保理商聯合會(FCI), 能夠開展該業務。交通銀行雖然在國內開展 了保理業務 , 但不是無追索權保理業務 , 它的保理業 務保留了追索權 , 即在應收賬款不能回籠時仍對融資 方保留追索權。在金融市場尚未十分開放的 2002 年 , 這樣的事情都已經不可避免地發生了 , 那么面對即將 全面開放的金融市場 , 中資商業銀行將何去何從呢 ? 不得不令高管們進行深刻地思索。(三)非理性競爭現象突出 隨著中間業務日益成為各商業銀行競爭的重要領 域 , 各行為了占市場、上規模 , 紛紛采取降低收費標 準、不收費甚至倒貼的做法 , 導致國內銀行界非理性 競爭現象突出 , 低層次競爭較為普遍。某些掌握大量 資金的銀行部門 , 自恃其在壟斷市場中處于主導地 位 , 大肆炒賣中間業務的委托權;有些銀行則為爭辦 中間業務而代客戶支付費用;有的還承擔額外的義 務 , 如對社會保險金的歸集和發放。這些做法使得商 業銀行辦理中間業務的成本效益不成比例。而由于我 國尚未出臺相關的競爭規則、收費標準 , 各行的收費 標準參差不齊 , 而且總體收費過低。特別是人民幣結 算業務收費標準長期未調整 , 收費偏低。而有的有收 費標準但未認真執行。一些新開發的業務則因為沒有 收費標準而暫未收費 , 如個人理財、開立資信證明、開立企業存款證明、補制客戶回單、繳存現金匯款、存款掛失等。另外 , 商業銀行的一些中間業務收費本 屬正常的成本補償和適當的盈利行為 , 但是一些地方 物價管理部門卻將其視同于亂收費進行干涉。表 2 是上海部分中間業務收費比較 : 上海市部分中間業務收費比較表中國銀行上海分行 免費 免費 免費 免費 招商銀行上海分行 免費 資金轉入專戶監管余額 5 000 元 以下 100 元∏;余額 5 000 元以 年 上免費 一年以上未發生收付活 動結算賬戶 印鑒變更 印鑒掛失 10 元∏ 次 戶∏ 50 元∏ 次 戶∏ 10 元∏ 次 戶∏ 50 元∏ 次 戶∏ 1 個月內免費;1 個月以上至 1 補制回單 3 個月內不收費;超過三個月當 年 10 元∏;跨年 20 元∏ 筆 筆 年 10 元∏;1 年以上至 5 年 30 筆 元∏;5 年以上 200 元∏ 筆 筆 按金額 1 % , 無上下限 除收取本系統 ATM 機相應費用 外 , 每比加收 2 元 按金額 1 ‰, 最低 50 元∏ , 最 筆 高 260 元∏ , 另收電匯費 筆 免費 按金額 5 ‰, 最低 5 元 代客戶墊付 銀行卡異地取款 按金額 1 % , 最低 1 元最高 500 元 每筆 2 元 銀行卡在他行 ATM 取款 2006∏ 05 外匯匯出匯款 按金額 1 ‰, 最低 20 元 , 最高 按金額 1 ‰, 最低 50 元∏ , 最 高 筆 1 000元∏ , 另收郵電費 筆 200 元 , 另收郵電費 總第 337 期 武思彥 : 論我國商業銀行中間業務發展存在的問題及解決途徑 ? ? 95

總之 , 價格是中間業務發展滯后的一個最主要的 癥結。因此 , 規范關于中間業務的競爭規則 , 健全收 費標準和監管辦法等方面的法律法規成了當務之急。

二、對我國商業銀行中間業務發展存在問題的分析(一)要從商業銀行經營中的經濟效益性認識中 間業務發展的重要性 隨著央行對利率管制的放松 , 存貸利差日漸縮 小 , 但仍然高于國際平均水平。目前在中國企業整體 經濟效益未見根本好轉、社會信用體系不健全的情況 下 , 增加貸款的難度非常大 , 而吸收存款的措施缺乏 特色和創新的潛力 , 不能成為根本有效地提高利潤的 手段。同時 , 伴隨著較高的回報 , 存貸活動也存在著 較高的風險。相比之下 , 中間業務擁有很大的優勢。首先 , 中間業務可以有效地規避較大的風險;其次 , 它與貸款的相關系數幾乎為 0 , 也就是說 , 中間業務 的開展并不會影響貸款的收入。而且 , 工商銀行曾經 提出了關于中間業務與貸款業務收入關系的測算 , 并 受到了同行的廣泛認可 , 即每增加一億元中間業務收 入 , 相當于發放 50 億元一年期貸款所取得的凈收入 , 而且全額記息無風險。以此類推 , 10 億元中間業務收 入約相當于 800 億到 1 000 億元一年期貸款投放所得。因此 , 商業銀行將一部分精力投入到中間業務的開展 當中 , 其實是有很大的利益可圖的。(二)要用發展的眼光看待中間業務發展的戰略 地位 隨著即將到來的金融市場的全面開放 , 按照《巴塞 爾協議》 銀行的資本對風險資產比率要達 8 % , 這就 , 要求商業銀行必須增加資本儲備 , 這必然影響銀行盈 利。在我國的四大國有商業銀行中 , 只有中國銀行的資 本充足率達到了 8 %以上 , 所以 , 創造新的利潤增長點 成為各商業銀行的當務之急。中間業務市場恰恰有著巨 大的發展前途和盈利空間 , 因為它既能帶來收益 , 又對 資本無要求。因此 , 必須克服把中間業務作為商業銀行 經營輔助性產品任其自然發展的經營理念 , 以至中間業 務缺乏內在的發展動力 , 缺乏整體性及規模性市場營 銷 , 影響了商業銀行中間業務的良性發展。(三)要站在市場競爭的舞臺上 , 參與中間業務 市場分割 在日益嚴峻的競爭環境下 , 商業銀行在傳統業務 上遭到了非銀行金融機構和國外同行的嚴重挑戰。外 資銀行在進入我國后 , 就傳統的資產業務和負債而 言 , 外資銀行盡管在管理經驗、創新能力和營銷技術 等方面有著絕對優勢 , 但面對一個文化傳統、制度背 景和政策環境都比較陌生的市場 , 由于機構網絡少、客戶基礎缺失因素的制約 , 外資銀行想要在資產負債 業務方面與中資銀行競爭 , 成本和風險將會很大 , 且 盈利能力不一定比中資銀行強。據統計 , 目前我國國 有銀行在全國銀行體系總資產、總貸款、總存款方面 的占有率高達 66 %、69 %、66 % , 面對這一局面 , 外資銀行如果要在資產負債業務方面與我國國有商業 銀行一爭高低 , 顯然是不明智的。相對而言 , 外資銀 行在發展中間業務上 , 將具有技術、人才、產品及海 外機構網絡等方面的明顯優勢 , 有助于實現利潤最大 化的目標。因此 , 外資銀行在進入我國后 , 必然在中 間業務上揚長避短 , 發展比較優勢 , 與中資銀行展開 激烈競爭。而且 , 越來越多的新興非銀行的專業金融 機構也介入傳統的銀行市場領域 , 參與市場分割。(四)要適應市場需求 , 拓展中間業務服務范圍 在消費者方面 , 借鑒國外銀行的發展歷程 , 也經歷 了由免費 — 收費 — 合理收費的市場博弈過程 , 從免費到 收費是中間業務發展的一個轉折。從理論上說 , 中間業 務原義是收費及傭金業務 , 是一種基于雙方自愿互利的 有償業務 , 而非無償業務。實際上 , 國內客戶從花旗收 費事件到信用卡收費的慣例中 , 已經開始接受收費服務 的理念。社會對金融服務需求的擴大 , 對銀行功能需求 的加深是發展中間業務的客觀要求。企業的兼并、重組 需要銀行提供咨詢、評估、財務顧問、代理理財及清產 核資和資金清算等大量服務性的中間業務;消費者渴望 有更高、更有利于分散風險、更具有流動性的多種個人 資財投資組合營運管理方式 , 需要商業銀行利用自己的 人才和信息優勢提供代客投資理財服務。據工行上海分 行的調查顯示 , 88 %的客戶表示愿意接受銀行推薦提供 的個人理財方案;農行廣州分行調查的結果是 33 %的居 民要求銀行提供信息咨詢服務。三、對解決我國商業銀行中間業務發展問題的途 徑探討(一)提高認識 , 更新觀念 觀念更新才是成功的先導。因此 , 商業銀行應改變 傳統的思想觀念 , 統一和提高各級經營管理者和全體員 工對發展中間業務重要性的認識 , 樹立市場觀念 , 增強 競爭意識。在科學發展觀的指導下 , 著力轉變業務發展 方式 , 發展中間業務既是商業銀行拓展新的利潤增長 點 , 實現利潤最大化的需要 , 同時也是商業銀行參與市 場競爭不可缺少的手段。即在中間業務發展的經營理念 上 , 實現由過去只注重負債、資產業務向負債、資產、中間業務多元增效、齊頭并進轉變;在經營目標上 , 實 現其間接創收向直接創收轉變;在經營意識上變過去中 間業務為“副業”收入向“主業”經營的轉變。以傳統 業務優勢帶動中間業務的發展 , 通過中間業務的發展壯 大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展 , 使兩者相互依 存 , 形成一個協調發展的良性循環機制。(二)拓展業務 , 創新產品 11 鞏固傳統業務 , 服務新興市場。鞏固傳統業務 不意味著僅僅保留傳統的中間業務項目 , 還應當包括 與其它類型增加利潤的手段的結合。(1)根據對基層 行的調研 , 在實踐中發現 , 工程審價咨詢業務是鞏固 和發展代理政策性貸款、國家資金撥付業務的前提 , 只有在工程預決算、招標、投標上有過硬的業務技術 和高效優質服務 , 才能贏得委托方的依賴 , 使代理業 務更上一層樓 , 而開展工程的審價、抵押物估價 , 又 具有銀行貸款風險防范和中間業務拓展的雙重效應。針對這類的現象 , 應給予足夠的重視 , 由基層行匯報 ? ? 96 商業研究 到總行 , 及時給予必要的業務調整。(2)隨著中國加 入 WTO 和金融市場的全面開放 , 證券、保險期貨、期貨、外匯市場將迎來新的發展階段 , 商業銀行要充 分滿足改革過程中對中間業務的各種需要 , 及時發揮 優勢。證券市場的快速發展將為我國商業銀行開展新 股申購驗資 , 證券交易資金清算 , 銀證通 , 資產托 管 , 融資顧問 , 債務重組 , 代客理財等銀證合作類中 間業務提供廣闊的空間;保險業對銀行的依賴程度也 在增強 , 特別是資金結算、代銷保險、代收保費、代 收理賠款等方面需要銀行的積極合作;隨著期貨市場 的發展 , 期貨交易資金清算業務的市場規模將前所未 有地擴大 , 這給銀行進入期貨市場中介業務帶來契 機;外匯市場的發展對外匯交易和外匯資產風險管理 的需求也將上升 , 為商業銀行做大國際保理、福費 廷、代客外匯買賣和綜合理財業務提供難得的市場機 會。值得注意的是 , 銀行作為平臺時 , 要切實加強客 戶與代理機構的溝通 , 調派專業的人才進行詳細的講 解 , 創造和諧的三贏局面。(3)利用目前大量的國有 資產面臨重組、民營企業面臨二次創業和體制轉型、外資企業和跨國公司入境并購的市場契機 , 依托本行 客戶 , 結合不良資產處置 , 參與企業的收購兼并 , 開 辦重組咨詢、并購顧問和資產證券化業務針對國家投 資體制改革后地方和企業擴大的投資自主權 , 開辦融 資策劃、項目融資、資產融資、資產管理和銀團貸款 組織安排;按照 “集團混業”的模式 , 成立行屬投資 銀行 , 采取 “上混下分”的方式逐步介入上市推薦、證券承銷、債券擔保、股權資本融資等證券市場的投 行業務;利用本行的信息資源 , 合作中介機構 , 拓展 證券評級、項目評估、信用評級和調查、經濟金融信 息咨詢等市場資信業務。21 加強金融創新 , 強化產品開發。商業銀行要在 中間業務市場穩定地占有一定的市場份額 , 必須要做 好市場調查和研究工作 , 廣泛了解社會對中間業務的 需求 , 并在此基礎上加強金融創新 , 開發滿足各方面 不同需要的業務品種 , 推行自身鮮明特色和多樣化的 營銷策略。(1)加強中間業務的廣告宣傳 , 在政府的 支持下 , 著力營造銀行產品消費的正確輿論環境 , 提 供一個公司財務人員與銀行專業人士廣泛交流的機 會 , 點對點地擊破 , 尤其針對一些優質、效益高、信 譽好的企業。(2)根據自身的規模和地位 , 尋找那些 與銀行優勢和潛力可以結合得比較好的市場機會 , 采 取差異性市場策略 , 提供獨特的金融產品服務。(3)充分注重客戶需求的差異性 , 運用客戶細分戰略 , 即 穩定大型客戶 , 大力發展中高端個人客戶 , 適度發展 中小型客戶 , 努力拓展同業客戶 , 提供 “量體裁衣” 式服務。這幾類客戶的特點各有不同 : 大型客戶 , 如 上面提到的愛立信公司 , 在銀行的業務中多屬于單一 貸款型 , 穩定程度不高 , 但它們選擇余地大 , 議價能 力強 , 因此中間收費很難 , 應該多轉變產品功能 , 不 吝惜為高端客戶提供高附加值的中間業務服務。如北 京工行先后為中國石油等多家大型企業集團開辦了資 金網絡結算服務 , 為中國鐵道部等提供綜合金融服務 方案 , 為友邦保險等提供本外幣理財方案 , 為華北電 力等提供外債置換和風險管理方案等 , 這一系列創新 服務都從深層次上贏得了高端客戶們的信賴;對于覆 蓋網點在大中城市的商業銀行 , 拓展中小客戶尚存一 定的空間 , 可采用一定的價格戰略 , 加上優質的服 務 , 吸引中小客戶的注意力 , 以少量的信貸投入為先 導 , 配合批量的定價較高的中間業務 , 造就穩定性高 的中小型客戶群體。(4)以高附加值產品為重點開發 中間業務產品 , 加大金融創新力度。一是適應信用經 濟發展的需要 , 大力開展承諾、擔保類業務。對一些 信譽較好的企業積極開辦擔保簽證、借款保函、備用 信用證業務 , 為信譽卓著的企業在金融市場上發行短 期票據提供票據發行便利 , 對客戶提供備用貸款額度 和透支、循環貸款額度服務等;二是大力開展針對公 司和個人的代客理財業務。商業銀行可以將證券投資 咨詢、外匯買賣、投資組合設計與存放 , 融資、信用 卡、保管箱、結算等業務相結合 , 提供 “一攬子”服 務等;三是逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的 市場 , 探索代客理財和財務顧問服務。開拓中間業務 的市場也要借助一些營銷學的手段 , 具體表現在面向 客戶策略。(5)要注重品牌建設。品牌背后的內涵就 是核心競爭力 , 如果把品牌和產品來比較 , 最大的區 別就是 , 產品是可以模仿的 , 品牌是不可以模仿的。品牌不僅僅代表我們對服務質量的承諾 , 更重要的是 代表客戶對你的了解和忠誠 , 提升品牌的目標就是提 升客戶的忠誠度。比如 , 香港匯豐銀行的信用卡就有 卓越理財信用卡、白金 VISA 卡、匯財金卡、萬事達 金卡、美元匯財金卡、日財金卡、聯合航空 VISA 金 卡、優惠卡、商務卡、戶口卡等十幾種;恒生銀行的 綜合理財服務則分為優越理財、翱翔理財(男士)、悠嫻理財(女士)、BIA 縱橫理財、BIA J 1r 理財等類 別;在這方面國內的商業銀行招商銀行走在了前列。(三)完善機制 , 規范收費 11 借助全社會的力量 , 對銀行的收費標準進行論 證監督。21 出臺規范中間業務收費的相關政策時應當慎 重 , 要考慮到廣大客戶的接受能力。可在經濟發達和 中間業務發展較好的城市先試點 , 待廣大客戶普遍接 受中間業務收費觀念后 , 再向全國推廣。31 商業銀行的中間業務收費應該以銀行投入的全 部成本為底線 , 并且適當考慮銀行合理利潤、風險補 償和服務差別 , 最高標準通過行業協會自律確定 , 并 參考國外銀行的收費標準 , 形成我國商業銀行合理的 中間業務收費標準和價格形成機制。41 規范中間業務收費應與利率市場化進程相適 應。利率市場化 , 會導致存款利率提高 , 使商業銀行 的息差變窄 , 令銀行成本上升。為保證經營收益 , 銀 行必然要提高和增設銀行服務收費 , 以彌補成本。因 此 , 中間業務收費標準應與利率市場化進程相協調 ,(下轉第 164 頁)2006∏ 05 ? ? 164

商業研究 利益 , 增發公司會在增發前進行過度的盈余管理 , 這 成功地誤導了潛在的投資者 , 使得市場關于增發后公 司業績的預期發生了系統的高估 , 進而抬高了增發時 的股價 , 然而 , 增發后 , 過度的盈余管理造成的后繼 業績長時期的經營不善逐漸暴露 , 投資者會逐漸認識 到自己的預期偏差 , 進而逐漸降低對 SEO 股票的預期 , 這反映在股票市場上就會造成 SEO 股價在長時期內的 逐漸下降。過度的盈余管理造成的后繼業績長時期的 經營不善便表現為增發后公司業績的長期弱勢 , 而投 資者在長期內逐漸降低對 SEO 股票的預期所造成股價 的逐漸下降便表現為 SEO 股票收益率的長期弱勢現象。注釋 : ①

本文所指的新股增發日均為流通股上市日。②

在進行動態調整時 ,沒有考慮 33 支增發樣本以外 的 SEO 股票。③

筆者所選的非 SEO 股票均為滬深兩市的 A 股股票。④

行業中值即此行業中所有上市公司的相應業績指 標的中值。⑤

對于 2001 年增發的 18 家公司 ,T = 3 意味著 2004 年。所以 ,在研究 T = 3 年的業績時 , 只包括 2000 年增發的 15 個樣本。參考文獻 : [1]

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第二篇：《商業銀行中間業務發展問題及戰略研究》

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http://www.tmdps.cn 商業銀行中間業務發展問題及戰略研究

摘要:我國商業銀行中間業務起步晚,收入比重低,品種少,創新能力不足,服務收費不合理。加入WTO后,中外銀行的激烈競爭促使我國商業銀行在發展中間業務上必須盡快提高認識,完善組織管理,強化產品開發,實施有效市場營銷,優化服務手段,完善人才培養機制,調整收費標準,防范市場風險。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀及存在的問題

(一)我國商業銀行中間業務現狀

近幾年,國內銀行業的競爭日趨激烈,傳統的商業銀行業務所能帶來的利潤越來越小,為尋求和擴大盈利空間,各商業銀行將目光投向了中間業務。據了解,我國四大銀行2002年中間業務占其全部收益比重分別為:中國銀行約17%、中國建設銀行約8%、中國工商銀行約5%、中國農業銀行約4%。但因我國銀行中間業務起步較晚,發展不快,不僅業務量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結算、代理收費等勞動密集型產品。而技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的基本沒有開展。目前,我國各商業銀行已經開展的中間業務大約有260余個品種,但是,其中有相當一部分是不收費的,例如郵寄對帳單、代發工資、銀證轉帳等業務都不收費。

(二)我國商業銀行中間業務發展存在的問題

與西方商業銀行發達的中間業務相比,我國銀行中間業務無論在規模還是質量等方面都存在許多問題,主要體現在:

1.絕對收入額及其占營業收入的比例偏低

表12001年四大國有商業銀行中間業務收入比較 單位:億元

───────────────────────────────

工商銀行 農業銀行 中國銀行 建設銀行

合計

───────────────────────────────

中間業務

26.16

9.66

52.46

32.28

120.56

收

入

營業收入

746.6

496.57

403.59

595.31 2242.07

凈

額

中間業務

凈收入占

3.1.95

15.42 5.38

比

例

───────────────────────────────

注:中國銀行中間業務凈收入中其他營業收支凈額(含匯兌損益)為25.2億元,建設銀行其他營業收支凈額(含匯兌損益)為3.2億元。

從表1中看出,除中國銀行因歷史原因外匯業務收入較大導致其中間業務的業務收入占比例達13%外,其他幾大銀行所占比例均較小。據了解,德國商業銀行60%以上的收入來自中間業務,美國花旗銀行等20家大銀行的中間業務占比在70%以上,英國最大的商業銀行巴萊克銀行中間業務的利潤彌補全部支出的73%,香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而,我國四大國有商業銀行中間業務平均收益比重不超過10%。

2.對傳統類中間業務依賴較大,創新能力不足

表2 我國某國有商業銀行2001年中間業務收入占比表

────────────────────────────────────────

總計

結算類

代理類 擔保類

銀行卡類

房產金融

────────────────────────────────────────

收入占比(%)

24.76

14.12.97

12.23

3.81

────────────────────────────────────────

────────────────────────────

委托貸款

咨詢

基金

其他

────────────────────────────

收入占比(%)

15.51

5.37

1.2

20.05

────────────────────────────

從表2中可看出,傳統的結算、代理業務收入占比約40%,咨詢、基金類業務僅占約6%。而國外銀行與我國銀行的收入構成明顯不同,見表

3表3 大通銀行1999年非利差收入

────────────────────────────────────────

總計

投資銀行收入

交易收入

證券銷售收入

私有權益

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收入(億元)

802

21136

1938

312

31收入占比(%)100

14.6

24.16

3.89

10.36

────────────────────────────────────────

────────────────────────────────

信托托管投資管理

其他服務收入

其他收入

────────────────────────────────

收入(億元)

13.7

1983

5收入占比(%)

16.29

24.72

6.42

────────────────────────────────

可見,國外銀行中間業務收入主要來源于知識含量較高的對外投資業和投資管理業務,而且分布均勻,來源廣泛,對某一類業務的依賴性小。雖然在我國有分業的客觀因素,但我國中間業務的層次性較低的實際狀況也很明顯。

3.中間業務的服務收費不合理

首先表現在服務收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行總行1997年12月31日頒布的《支付結算辦法》中的有關結算收費為例:

表4 商業銀行結算收費標準單位:元

──────────────────────────────────

銀行

銀行承

托收承付

本票

單位主

服務項目

匯兌

匯票

兌匯票

委托收款

支票

動查詢

──────────────────────────────────

手續費金額

按票面金

1.00

O.50

1.00

O.60

O.50

(每筆)

額的0.5%

──────────────────────────────────

────────────────────────────────

未在銀行開戶的個人

匯款和辦理銀行匯票

符合規定的匯票

服務項目

─────────

退匯

本票支票掛失

<5000

≥5000

────────────────────────────────

手續費金額

票面金額1%

0.5

票面金額的1%

(每筆)

────────────────────────────────

這一標準嚴重偏低,一筆業務的手續費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關費用。顯然,收費只是象征性的,不能從中體現出銀行經營服務的性質。另外,其他一些銀行的中間業務沒有明確的定價,或者是缺乏行業性的統一規定。

二、商業銀行發展中間業務的戰略性措施

(一)提高對發展中間業務重要性的認識

長期以來,我國商業銀行奉行傳統的經營理念,對發展中間業務的認識不足。這也是與我國利率由人民銀行統一制定、利差幅度較大相統一的。根據2003年5月我國商業銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達3.33%。加上銀行吸收的存款有相當一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業普遍存在追求資產規模、以存款立行的經營思想。而發展中間業務,其收益不明顯、不直接,造成了基層行對發展中間業務的自我激勵不足。近來各家商業銀行雖然對中間業務越來越重視,但在經營理念和觀念上始終重視傳統的存、貸業務,對未來中間業務的發展市場和在商業銀行經營中的戰略地位及經濟效益性認識不夠充分,仍然把中間業務作為商業銀行經營輔助性產品讓其自然發展,以至中間業務缺乏內在的發展動力,缺乏整體性及規模性市場營銷,影響了商業銀行中間業務的良性發展。

認識是行動的先導,提高認識要貫穿于中間業務發展的整個過程。實現“十個轉變”,即在經營理念上從專業銀行向現代銀行轉變;在經營目標上從間接創收向直接和間接創收并重轉變;在經營意識上從“副業”向“主業”轉變;經營模式上由“一元化”向“多元化”轉變;在經營品種上從傳統產品向新興產品轉變;在經營手段上從科中財精品網，精品資料共享、交換、下載

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http://www.tmdps.cn 技含量低、單一化向高技術、多樣化轉變;在服務策略上從低效向高效轉變;在經營態度上由被動服務向主動服務轉變;在經營機制上從僵化向靈活方式轉變;在經營作風上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉變。通過上述轉變,進一步提高對發展中間業務重要性和緊迫性的認識,最終在措施和行動上推動中間業務的健康、快速發展。

(二)完善中間業務的組織管理體系

目前國有獨資商業銀行中間業務品種都是由總行統一推出,逐級授權辦理,基層行沒有專門機構主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業務,只強調一個“有”字,零散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業務、會計等不同的職能部門。開展業務存在自發性、隨機性特點,各職能部門往往只能各自開發、自成體系,不同業務之間難以銜接,缺乏對中間業務統一的規劃和管理,在一定程度上使中間業務的管理缺乏統一性、連貫性以及業務推動的有效性。因此,必須盡快完善中間業務的組織管理體系。在中間業務的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業務,制定統一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。首先,各商業銀行建立統一規范的核算體制,完善各商業銀行會計核算科目,保證中間業務核算的真實和完整。其次,建立中間業務初級核算系統,充分發揮財務管理作用。第三,督促商業銀行健全內部經營機制,各商業銀行可考慮改變傳統業務部門的職能,新成立一個綜合業務部門來統一籌劃、協調發展、規范管理各項中間業務。第四,建立健全內部控制制度,加強內部控制,保證制度落到實處,確保中間業務得到有效管理和規范發展。第五,加強對客戶的信用調查和信用評估,在央行確定的分類指導費率范圍內,商業銀行費率要與客戶的信用等級和業務風險系統相聯系,避免企業經營風險的轉嫁,降低信用風險,增加經營效益。

(三)強化中間業務產品開發

我國商業銀行中間業務品種單調,創新能力亟待提高,在推行中間業務產品創新的過程中,應注重我國的實際情況,面向廣大客戶的需要,具體可朝以下幾方面努力:

1.咨詢業務。銀行的咨詢業務范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業參與國際經濟項目的投標、合作、建設和生產銷售的機會愈來愈多。國有商業銀行應抓住機遇大力拓展咨詢業務,以保證有競爭力的國內優秀企業不會因信息滯后或缺少國內銀行為其提供信用擔保、信用簽證等原因而錯失良機,為國有企業積極參與國際競爭提供幫助。

2.信息咨詢業務。開辦信息咨詢業務涉及的內容廣泛。其中,商業銀行應著重發展以下幾方面的信息咨詢業務。(1)有償提供可對外公開的金融情報,為客戶提供國內外市場動態、外匯、人民幣價格走勢、信息數據及金融市場方面的服務。(2)開展咨詢和市場調查,對企業資信進行評估,對國內外市場動態、貿易政策、關稅等進行調研活動。(3)銀行受托,對企業經營管理中的問題進行診斷,提供參考。(4)提供中介服務。即銀行為客戶進行經濟合作和商品交易充當中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達成協議,收取中間服務費或交易中間費。

3.代理清理債權、債務、國際金融擔保等業務。代理清理債權、債務是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責的業務。國際金融擔保,一是信用擔保,即用銀行信用代替商業信用,保證和促使商業活動得以順利進行;二是融資擔保,即為融通資金提供擔保,如為借款、延期付款、海關免稅、保釋金、透支和補償貿易等提供擔保。

4.信用卡業務。銀行信用卡資源還可以進一步挖掘,除了我們所熟知的業務外,還可大力發展代客買票、預定酒店并預交定金、預定一些消費場所的場地等業務,使得信用卡同時具備一定的IC卡功能。

5.其他業務。隨著我國市場經濟的完善和金融市場的發展,銀行業可以開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務,并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變為可銷售的資產,在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權。這種方式不僅可以實現資產的流動性,大大提高資產管理的能動性,而且有助于實現充分分散化的貸款組合,開辟新的投資領域;再如可通過提供遠期合同業務、貨幣期貨合同業務、貨幣互換等業務來幫助外貿企業回避外匯風險。

(四)實施有效的市場營銷策略

市場營銷作為連接產品與市場的橋梁,在競爭中顯得特別重要。目前,各商業銀行對中間業務,無論是營銷隊伍建設,還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產品缺乏營銷,使相當一些中間業務還未被社會認同,真正形成社會需求。中財精品網，精品資料共享、交換、下載

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http://www.tmdps.cn 交通銀行對太平洋卡的宣傳很能說明問題。2001年9月,交通銀行實施全行營銷太平洋卡活動,僅一個月集中到街上宣傳,并隨著“一卡通”、“全國通”的使用,太平洋卡在社會的知名度明顯提高。因此,要推銷中間業務品種和服務,擴大市場占有率,銀行應該采取有效措施,讓中間業務面向市場、面向客戶、面向產品、面向基層,從我國商業銀行業務發展的戰略高度來制定中間業務營銷策略。

1.采取差別營銷戰略

一是采取差別客戶營銷策略。根據客戶對銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別提供不同的服務。二是采取差別業務營銷策略。要有選擇、有針對性、有目的地開展高附加值和個性化的業務品種。投入資金構建一定的物資技術基礎是中間業務發展的前提和保證,如結算業務需要網絡系統、信用卡需要微機和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結構,向重點客戶、重點業務傾斜,實現最佳投入產出率。

2.根據市場營銷機制,建立和完善中間營銷機構

建立和完善中間業務營銷機構,在商業銀行內部設置專門機構來推動、協調和管理中間業務。首先,按業務發展品種設立營銷機構。商業銀行應調整經營格局,把中間業務切實拿到發展日程上來,轉變中間業務戰略,一旦找準切入點,就要敢于創新,配置一定數量的既懂銀行又懂營銷的復合型人員組成機構,實踐并推廣新業務。其次,加強對中間業務從業人員的培養和管理。中間業務營銷人員代表著商業銀行的形象,也是商業銀行中間業務發展的關鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識層次高、業務熟練的優秀員工安排到中間業務崗位上;二是要從觀念上徹底消除中間業務是銀行“副業”的思想,大膽重用年輕干部,使年輕員工樂于從事中間業務;三是要加強中間業務營銷人員的業務和技能培訓,緊跟形勢;四是要改善分配制度,建立一套對中間業務營銷人員的一整套激勵機制,通過調整利益關系,分清責、權、利,充分調動營銷人員的積極性、主動性和創造性。

3.重視關系營銷在中間業務營銷中的應用

關系營銷是目前國際上新興的主導營銷理念,它是指營銷活動以建立和鞏固與客戶的關系為目的,通過集中關注和連續服務,與客戶建立一個互動的長期性關系,以實現企業一段時期利潤的最大化。在關系營銷中,企業重視的是與客戶的關系而非單純的交易過程,企業的最終目的是通過對客戶的價值讓度以爭取客戶對企業的長期合作關系。商業銀行中間業務的關系營銷,應強調在遵守國家法律、法規、各項政策的前提下開展。這不僅是商業銀行合法經營的要求,也是確保客戶權益的要求。中間業務關系營銷的根本目的是在利用商業銀行自身優勢為客戶提供便利、快捷、安全的服務的同時,不斷增進客戶的認同感和歸屬感,與客戶建立互動的長期關系,使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此,商業銀行應不斷在結構、功能、形式等方面入手,規范和優化多種產品,通過不斷給客戶帶來新的利益與需求的滿足,提升客戶的價值,贏得客戶的長期合作。

(五)加大技術支持,優化服務手段

中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務,它的發展必須要有相應的“軟硬件”為依托,雖然我國商業銀行近年來在電子化建設方面步伐較快,但這遠跟不上發展的需要,特別是在計算機聯網、軟件的開發與應用及服務功能上尤為突出。中間業務,尤其是中高級的中間業務,需要一系列技術的支持,附加值越高,對技術的要求就越高。中間業務系統,采用平臺化的設計思路,系統的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統設計時,要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段,為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務;避免每增加一項代理業務都要新開發一套系統。注意與客戶的親近性、方便性;做到系統的獨立性和兼容性(獨立于主機系統,不影響主機系統的升級,不因主機系統的變化而變化,適應多種銀行接口和多種主機);高性能性;安全性。系統的邏輯結構和流程設計要合理,達到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。

(六)完善人才培訓機制,加快專業人才培養步伐

目前,國內商業銀行從事中間業務的人員較為匱乏已成為我國銀行業不能開展技術含量高的品種業務的“瓶頸”。比如理財顧問,就要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業銀行則擁有一大批優秀的中間業務高端人才,其所從事的業務更主要集中在與資本中財精品網，精品資料共享、交換、下載

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http://www.tmdps.cn 市場相關、科技含量高、附加值大的中間業務領域。因此,壯大中間業務隊伍,一要立足于現實,采取多渠道、多形式的辦法對現有員工進行業務培訓,提高從業人員素質,以適應業務的急需。二要在內部公開選拔,挑選精通業務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業務崗位上來,并通過國內培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式,對他們進行中間業務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。三要面向社會公開招聘,從國內大專院校、科研院所和其他金融機構等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經驗的專門人才,充實到中間業務開發隊伍中來。四要建立相應激勵機制,并輔之以較高的物質待遇,促進優秀人才的不斷流入,為中間業務的健康有序、快速發展提供強有力的保證。

(七)調整并制定收費標準,提高中間業務收入

為規范收費行為,維護商業銀行和客戶的合法權益,建議盡快出臺《商業銀行中間業務收費管理辦法》,對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關事項作出具體規定。商業銀行以此為據,實行中間業務收費明碼標價,自覺接受人民銀行監管以及客戶和社會公眾的監督。在中間業務收費標準的調整制度上,應堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則,堅持以成本費用為基礎,加上法定稅金和合理利潤,并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調整策略上,本幣類中間服務收費標準(包括新增收費項目)采取分步調整、逐步與國際慣例接軌,外匯中間業務采取與在華外資銀行同類業務收費標準接軌的辦法。在收費標準類型的選擇上,采用固定價、指導價和市場定價三種形式。在費率制定主體的選擇上,在存貸利率完全放開前,可由銀監會統一管理,中國銀行同業協會協助,在存貸利率放開后可由中國銀行同業協會制定基礎費率,各商業銀行自主浮動。

(八)正確評價和有效防范中間業務風險

中間業務雖然風險較低,但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業務都會存在風險,只不過是風險度的大小和表現形式不同而已。因此,從開始就要將風險防范放到重要位置來抓,不能因為強調業務發展而忽視風險防范。

1.嚴控市場準入關,穩妥謹慎開放中間業務市場

由于商業銀行中間業務風險“非零性”的特性,監管機構應嚴控中間業務市場準入關。即金融監管當局要根據市場發展變化以及客戶的需求,做好有關中間業務審批或備案工作,推動商業銀行中間業務的開展。

首先,對中間業務的風險監管實行“分類指導”的原則,根據商業銀行開辦中間業務的風險和復雜程度,分類制定不同的風險系數和費率系數。其次,要根據審慎原則,加強對中間業務的風險監測和控制,從市場特點和產品特點出發,適時調整有關風險系數,做到動態監管風險,改善金融監管方法,提高金融監管水平。第三,建立有效的監控、預警制度,通過先進的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。第四,隨著中間業務廣泛深入的開展,商業銀行逐步向證券、保險等多種業務滲透,這就要求我們實行監管體系的改革,以適應監管國際化的需要。

3.建立完備的中間業務監管法規,增強可操作性

隨著金融創新活動的增加,使得金融機構之間的業務區分日益模糊,業務交叉逐步增多,這就對金融監管體制提出了新的要求。為了保證商業銀行中間業務的平穩發展,需要建立更加完善的中間業務法規.如:《商業銀行中間業務暫行規定實施細則》等,增強基層央行監管的可操作性,加大現行分業監管的協調力度,統一有關政策法規要求,促進銀行業、證券業、保險業的共同發展,充分發揮金融業的整體功能。

參考文獻:

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(DepartmentofInformationManagement,HunanBusinessCollege,Changsha,410205,China)

AbstractThoughtheChinesebankshavejustbeguntohandleintermediatebusiness,theyarerequiredtodomoreandmorebecauseofthediversificationofbanks'credit.Moreover,withChina'sentryintoWTO,more中財精品網，精品資料共享、交換、下載

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IntermediateBusinessinChina 中財精品網，精品資料共享、交換、下載

http://www.tmdps.cn intensivecompetitionsbetweenthelocalbanksandforeignbanksissooncoming,thustheyshouldtrytheirbestassoonaspossibletofocusonadjustingtheirstrategiesfordoingintermediatebusinessthroughgettingagoodunderstandingofit,improvingtheorganizationalstructures,intensifyingnewproductsdevelopment,strengtheningserviceprograms,buildingmoreeffectivepersonneltrainingmechanisms,increasingtheapplicationofscienceandtechnology,adjustingchargerates,normalizingchaoticcompetition,andavoidingmarketrisks.Keywords Commercialbank;Intermediatebusiness

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第三篇：商業銀行發展中間業務存在的問題及有效對策（定稿）

商業銀行發展中間業務存在的問題及有效對策

【摘要】文章在對我國商業銀行大力發展中間業務的必要性進行論述的基礎上分析了存在的問題并提出了發展我國商業銀行中間業務的對策

【關鍵詞】商業銀行；中間業務；高素質從業人員

中間業務是指商業銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項提供各種金融服務并據以收取手續費的業務新經濟的發展為商業銀行中間業務帶來了極大的想象和發展空間伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用中間業務已成為國際商業銀行新的利潤增長點和核心業務之一是新興的“朝陽”業務同時由于中間業務對服務客戶、聯系客戶及促進傳統資產負債業務發展的重要作用加之其較強的盈利能力因此中間業務的發展水平已成為衡量商業銀行綜合實力和

發展水平的重要標準

一、商業銀行發展中間業務的客觀必要性

2006年12月11日中國加入WTO后的五年過渡期正式結束隨著國務院正式頒布修訂后的《外資銀行管理條例》的正式實施中國銀行將從這天起在地域、業務種類、客戶對象等各方面對外資銀行全面開放我國國有商業銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰

隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善銀行傳統存款利差收益所占的比重越來越小銀行傳統的經營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求因此銀行應該大力發展中間業務以此來推動銀行發展、增加銀行經營效益的中間業務發展的規模越大商業銀行金融產品的市場占有率就越高知名度就越響市場競爭力就越強所獲得經營效益就越多而且中間業務是連接傳統業務與新興業務的紐帶是完成金融產品營銷鏈的基礎所以發展中間業務是適應社會經濟、市場形態發展的客觀必然大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢它對我國商業銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要在居民投資意識空前覺醒銀行儲蓄發生“大搬家”外資銀行大舉進軍中間業務的現階段發展中間業務直接關系到銀行能否持續發展

二、商業銀行發展中間業務存在的問題

（一）經營觀念陳舊市場營銷乏力

長期以來國有商業銀行在金融業處于壟斷地位受傳統銀行經營理論影響較深在經營觀念上存在偏差沒有對商業銀行業務進行準確定位普遍只重視開拓存貸業務或單純將中間業務作為拓展傳統業務市場的工具而沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱加以發展營銷乏力使中間業務尚未全面地滲透到社會公眾生活中去一方面造成銀行推出的部分中間業務客戶不了解另一方面客戶需要的產品銀行又不能提供嚴重限制了中間業務的發展國有商業銀行對中間業務的發展與營銷均缺乏總體的發展目標和規劃

（二）業務品種單一創新能力不足

中間業務多為創新的產物業務品種眾多而目前我國國有商業銀行開展的中間業務服務仍以傳統的接受客戶委托不占用自己的資產和收取手續費為特色目前國有商業銀行已開辦的中間業務品種達420多種但從整體看仍以傳統的結算、匯兌、代理收付等業務品種為主咨詢類、承諾類、代客理財等新興、高附加值的中間業務品種較少金融衍生工具則基本

是空白

（三）規模有限利潤貢獻低

商業銀行中間業務收入取代利差收入成為其經營收入的重要來源這是當今銀行業發展的趨勢發達國家銀行已于上個世紀九十年代基本完成了這種轉變據統計美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%日本銀行由24%上升到39.9%英國由28.5%上升到41.1%相比較而言我國國內商業銀行不過5%～18%中間業務利潤顯得捉襟見肘究其原因是目前我國國有商業銀行中間業務的規模有限市場占比不高加之由于國有商業銀行多將中間業務視為表內業務的一種附屬作為發展和吸引存貸客戶的一種手段收費低廉有些甚至是無償服務來吸引和得到更多的活期存款這樣就限制了中間業務規模的發展因此一些行為搶占市場份額不惜代價去競標某些代理業務采取降低收費標準的手法如開展免交保證金和手續費的保函業務等這樣的經營觀念不僅降低了銀行收益增加了經營風險而且不利于中間業務市場的發展壯大造成了中間業務收益對銀行利潤貢獻低的局面所以國有銀行在推出中間業務的時候總要考慮利潤最大值

（四）管理松散缺乏統一規范

中間業務領域寬廣的特點使得中間業務難以像存貸款業務那樣集中由某一個部門管理中間業務的開展往往涉及多個部門事實上需要一個專門機構來進行統一規劃和協調然而在中間業務的開展缺乏統一操作規范和科學有效的統計考核指標體系的情況下容易產生中間業務管理部門權限不清職責不明等問題并與其他業務部門產生利益沖突此外由于管理松散而導致各項中間業務之間不能相融無法形成聯動合力甚至業務操作前

后脫節的現象也時有發生嚴重影響了中間業務的開展也難以取得預期的效果

（五）收費偏低標準不統一

國內中間業務市場競爭不規范、收費偏低和標準不統一問題已成為制約商業銀行中間業務發展的主要障礙《商業銀行中間業務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺以前各商業銀行各自為政費率高低不一再加上外部環境的制約和觀念上的落后廣大客戶對銀行收取手續費缺乏認識不少商業銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段致使商業銀行中間業務開展出現隨意性確定收費率以及低收費或無償

服務的惡性競爭局面《辦法》出臺后雖然對中間業務收費問題起到了一定規范作用但各行由于受短期利益驅使仍然采取各種變通手段少收費或不收費這不僅使銀行信用價值扭曲錯位而且為新興的中間業務正常發展埋下了致命隱患

（六）資源投入有限高素質從業人員嚴重不足

中間業務特別是新興中間業務大多數是人力資本和技術含量高的業務它的運作以先進的電子化設備為基礎這需要大量的資本、技術和人才投入國有商業銀行目前僅達到行業性、區域性聯網的初級階段在解決中間業務科技投入問題上缺乏持續性、系統性投入特別是中間業務領域的高素質人員嚴重不足缺乏懂業務、會管理、善營銷的復合型人才從而制約了中間業務的深入發展

三、進一步發展商業銀行中間業務的綜合對策

在當今金融業競爭日益激烈的嚴峻形勢下國有商業銀行經營傳統業務的優勢正在日益削弱市場空間已經變得越來越小客觀上要求我們必須主動適應現代商業銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發展方向盡快調整經營思路、經營戰略、經營目標和經營方式把開拓中間業務提升到事關國

有商業銀行發展與振興的高度積極著手構建國有商業銀行的中間業務發展框架體系

（一）整體規劃打造“朝陽”銀行

商業銀行發展中間業務的總體思路一是根據中間業務委托性、中介性、服務性的特點建立健全相關的政策法規體系市場交易規則和定價規則加強規劃調控和監管創造公平合理的發展環境；二是根據中間業務的風險性及某種程度上具有的信用特點加強社會信用環境的綜合治理完善信用體系和制度放寬對分業經營的限制直至全能發展混業經營使中間業務實現全方位多功能和綜合化經營；三是根據國情、行情及中間業務發展的層次性依據效益優先先易后難先簡后繁務實基礎揚長避短有所選擇有所側重穩步推進的原則謀求更高更快更強的構思

（二）提高檔次做大營銷

我國商業銀行所開發的大量中間業務都是照搬國外已經發展成熟的品種但利潤非常有限很多甚至根本無人問津這是因為國內沒有良好的信用監督機制我國商業銀行迫切需要有針對性地開發符合我國社會經濟特點的中間業務品種要

根據中間業務的特點以及品種不豐富、功能不全、結構不合理、區域發展不平衡、盈利水平低等國情行情抓住機遇大力發展；要根據客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點加強市場調查研究和細分工作善于發現、分析和評估市場機會強化對市場、客戶及其需求的反映能力適時把握目標市場尋找客戶需求的特殊性加強理念營銷及引“潮”而動并采取“客戶延伸”策略以確保擴大市場份額提高盈利水平；要根據中間業務新型性的特點采取創新型策略不斷開發新品種滿足不同客戶的需求要根據中間業務低成本、高盈利、低風險的特點及聯合協作與合作即為優勢的原理按照有市場、有效益、有能力的原則運作做好產品的研究、開發、營銷和售后服務同時樹立關系營銷的經營理念加強關系營銷與客戶建立起長期穩定和友好合作的公共關系以防止客戶及其業務流失如與證券保險、基金社保、企業機關、學校團體、稅務工商、新聞郵政、電力交通、等聯合與協作；要根據市場的發展規律和廣大客戶的心理需求按照市場細分原則做到分層次營銷、分品種營銷和分階段營銷使中間業務的品種能夠適應目前我國經濟社會發展的需要

（三）建造高素質人才隊伍

中間業務種類繁多涉及面廣屬知識密集型業務、智

能性服務因此商業銀行發展中間業務不僅需要經營管理人才還需要專業型和復合型人才如經濟金融專家、咨詢專家、調研評估專家及金融理財師培養和造就一批高素質的員工隊伍有了以上的高素質人員可以促進中間業務的衍生、維護和持續發展高素質的人才還是銀行與客戶之間的紐帶是雙方信息反饋和集中的平臺是推動中間業務發展的重要動力

（四）加強管理激勵與約束并舉

為了很好地營銷中間業務產品必須建立相應的激勵約束機制從而調動起全體員工的積極性首先是對于員工拓展中間業務產品或拓展中間業務依賴性客戶應有一定的獎勵給經辦人；其次按照拓展不同的中間業務產品和拓展依賴性客戶應按不同的獎勵制度處理但不能出現很大的差異性

第四篇：我國商業銀行中間業務的發展及存在的問題（xiexiebang推薦）

常熟理工學院

商業銀行業務與管理（課程論文）

學 號：Y02211212 班 級：財務管理Y112班

學生姓名：張馳

任課教師：吳愛民

2013年12月

我國商業銀行中間業務的發展及存在的問題

摘要

20世紀70年代以來，隨著金融技術的進步，我國商業銀行逐漸開始重視中間業務的發展，逐步把中間業務作為商業銀行的支柱性業務之一，積極探索新的服務方式，倡導新的服務理念，使中間業務無論從數量上還是從質量上都有較大的發展。

關鍵詞：商業銀行 中間業務 發展及問題

正文

國際金融業發展主流是加強中間業務的發展，而中間業務從銀行競爭力資產、競爭力過程乃至競爭力環境方面產生的巨大差異，已不得不讓我們關注中間業務。本文首先闡述了商業銀行中間業務的相關理論，其次分析了我國商業銀行中間業務的發展現狀，在此基礎之上總結了我國商業銀行中間業務存在的主要問題。

中間業務的定義：

商業銀行中間業務又稱表外業務，是指商業銀行在資產、負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用自己的資產，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用，形成銀行非利息收入的經營活動。

商業銀行在開展中間業務的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或代理的角色，業務的發生一般不在資產負債表中反映，商業銀行的資產、負債總額也不受中間業務的影響。大力發展中間業務，進一步拓寬商業銀行盈利渠道，是降低經營風險、增強綜合競爭能力的必由之路。

我國中間業務發展現狀：

1.中間業務總量增加，增加了銀行收入：

隨著經濟全球化、自由化的發展，金融市場不斷完善，許多優質企業紛紛通過資本市場籌集資金，降低了對銀行信貸的依賴；大眾投資理財觀念變化，居民儲蓄存款大量分流，商業銀行依賴傳統業務增加收益的路子越走越窄。中間業務以其“低成本，高收益”的優勢為商業銀行的收入做出了巨大的貢獻。2.結算類業務趨于成熟：

結算業務是我國商業銀行的一項傳統優勢業務。目前，人民銀行的“現代化支付系統”已逐步投入使用，各商業銀行內部的電子匯兌支付系統也日趨完善，我國銀行體系的結算水平不斷提高，己形成了人民幣結算和外幣結算共同發展的全新格局。國內各商業銀行結算類業務收益在盈利中的比例逐年提高，己成為中間業務收入的重要來源。3.代理類業務品種增多：

代理類業務也是我國商業銀行開展較多的一種典型的中間業務。各商業銀行充分利用自身的中介優勢，使其成為代理服務中心，廣泛開展了代理收付、代發工資、代付水電費、保管箱等業務。此外，在傳統代理業務的基礎上，商業銀行還開展了代理證券、代理發行和兌付政府債券、代理保險等業務。其中銀證、銀保業務呈現快速發展勢頭，具有很大的發展潛力。4.產品層次逐步提高：

隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，各家商業銀行在傳統的中間業務的基礎上，先后進行金融產品創新，推出了信息咨詢、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、電話銀行等一系列的新興中間業務品種，并開展了激烈的市場營銷工作。目前，我國中間業務的品種多種多樣，無論在種類和層次上都有了相當的提高。

中間業務收入的增加主要依靠的是中間業務品種的增加和規模的擴大，這就迫使商業銀行在產品研發、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務方面進行不斷創新，中間業務品種要逐漸由低層次的代收代付類業務向代客理財、保險業務、證券業務等高附加值業務發展。同時，產品的研發要以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，將西方商業銀行中先進的創新工具和我國的實際情況相結合，設計、開發出符合中國消費特點的中間業務產品。

5.信用卡業務高速增長：

自2003年以來，我國信用卡業務出現了井噴式增長。截至2008年12月31日，信用發卡量達到了1.42億張，信用卡業務出現飛速發展源于居民收入水平的不斷提高。中國經濟實現了多年持續高速增長，造就了一批年收入超過5萬元的人士。這一階層人數在2010年有望將達到1.2億，為信用卡業務的發展提供了龐大的客戶基礎。

我國商業銀行中間業務存在的問題

（一）規模小，金融監管理念和方式滯后

商業銀行的中間業務已有160多年的發展歷史，尤其是近三十年來發展十分迅速，其突出表現就是中間業務對銀行總體利潤水平的貢獻率大大提高。如美國花旗銀行存貸業務帶來的利潤占總利潤的20%，而其余的利潤都是由承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等大量中讓業務創造的。目前我國銀行業中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內，其差距是比較大的。

（二）業務品種單一，開展的范圍小：

雖然近年來我國商業銀行中間業務金融創新有了長足的發展，但總體而言，業務范圍較窄，品種單調。目前我國商業銀行所從事的主要是傳統型中間業務（主要集中在銀行卡業務類、結算類、電子匯劃類、代理保險基金類這些技術含量小、收費比例低的業務），其品種僅有420個品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術含量高、為市場提供高智力服務的中間業務，如資信調查、資產評估、信息咨詢、個人理財、企業信用等級評估以及期貨期權等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業務中，多是一些簡單的初級業務。相比之下，西方國家商業銀行經營的中間業務不僅范圍廣，而且層次高、品種多。尤其是在各國紛紛打破分業經營的限制、實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，西方國家商業銀行開發的中間業務品種已達2萬種，范圍涉及知識含量較高的管理、擔保、融資、衍生金融工具交易等眾多領域，可以有效滿足客戶的多種金融需求。

（三）中間業務發展缺乏系統、規范的組織結構，業務管理分散：

當前我國商業銀行各項中間業務的營銷和拓展自成體系，中間業務和資產負債業務相互分割，三大業務各自為政，未能形成整體合力。例如，信用卡業務一般由銀行卡部負責，代理保險和個人電子銀行業務歸個人業務部負責，企業電子銀行業務又由公司業務部負責等。這種分散式的管理并沒有按中間業務應有的地位統一規劃和管理起來，部門之間缺乏必要的協調配合，各部門聯動營銷的格局與合力尚未形成，營銷資源不能共享，甚至重復營銷，造成資源浪費，甚至可能導致權責不明而使業務發生沖突，影響業務規模的發展壯大。

（四）缺乏專業人才，中間業務的有效拓展受到嚴重制約：

中間業務的發展離不開高科技在銀行中的應用，可以說金融電子化程度的高低決定了中間業務發展的規模、速度和規范程度。如美洲銀行的支付網絡非常發達，有45萬個間接自動轉賬賬戶，具有多種賬戶服務；大通銀行憑借其強大的支付系統和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務費收入。

（五）經營觀念陳舊市場營銷乏力:

長期以來國有商業銀行在金融業處于壟斷地位受傳統銀行經營理論影響較深在經營觀念上存在偏差沒有對商業銀行業務進行準確定位普遍只重視開拓存貸業務或單純將中間業務作為拓展傳統業務市場的工具而沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱加以發展營銷乏力使中間業務尚未全面地滲透到社會公眾生活中去一方面造成銀行推出的部分中間業務客戶不了解另一方面客戶需要的產品銀行又不能提供嚴重限制了中間業務的發展國有商業銀行對中間業務的發展與營銷均缺乏總體的發展目標和規劃。

結述

商業銀行中間業務的出現使傳統銀行業務的操作方式、經營管理模式等發面都產生了革命性的變革，與傳統銀行業務相比，中間業務以其“低成本，高收益”的優勢為商業銀行的收入做出了巨大的貢獻。大力發展中間業務，進一步拓寬商業銀行盈利渠道，是降低經營風險、增強綜合競爭能力的必由之路。為此，商業銀行必須根據自己的發展軌跡、內容管理和技術基礎結合我國的外部經濟形勢，推出相應的中間業務。

參考文獻

① 我國商業銀行中間業務發展前景[J].合作經濟與科技，2010 ② 我國商業銀行個人理財業務[J].現代商業，2010 ③ 中間業務對我國商業銀行發展的影響研究[J].網絡財富，2010 ④ 探討商業銀行中間業務的發展.2010 ⑤ 關于對加快商業銀行中間業務的幾點思考 [N].河南科技報，2010

第五篇：商業銀行發展中間業務探討[模版]

商業銀行發展中間業務探討

摘要：我國商業銀行中間業務發展整體落后，其原因既有銀行內部觀念、機制、人才的不適應，也有其他外部環境的制約。在當前國際、國內的大環境下，我國商業銀行必須加快發展中間業務。

中間業務成本低、風險小、收入穩定，受微觀經濟與國家宏觀經濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業銀行競爭的焦點。而與國際商業銀行相比，我國中間業務發展仍相當落后。

一、商業銀行中間業務發展落后的原因分析

據有關部門統計，美國銀行業中間業務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業銀行中間業務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業務收入水平明顯偏低。

（一）從內部來看，商業銀行觀念、機制、人才均不適應

1.受傳統經營觀念束縛，重存貸款業務，輕中間業務。多數商業銀行以犧牲中間業務為代價換取存貸款業務的快速增長。為了占領信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設備。一些銀行為拉存貸款業務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業銀行的利益。

2.商業銀行在實施中間業務收費方面步調不一致。如有的商業銀行倡導對信用卡收費，有些商業銀行積極響應，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發工資業務數額較大，但絕大部分地區由于商業銀行間協商不一致而沒有收費，只有個別地區的代發工資業務做到了每人每月一元錢由單位代交。結果表明，銀行之間協商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發生客戶炒銀行的現象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結果當然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業銀行沒有專門管理機構，制度不健全。當前商業銀行中間業務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業務的發展制定系統的規劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業務之間的聯系和協調，沒有整體的發展規劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業務自發、零亂地發展。

4.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細。據悉，全國已開辦的中間業務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業務，而具有高附加值的融資顧問類業務即為市場提供智力服務的中間業務比較少，很多業務尚處于初級狀態，如銀行卡業務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業銀行看似開發了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。

5.復合型、高素質人才缺乏，阻礙了中間業務的發展。缺乏開拓中間業務的專門人才，已成為技術含量高的品種發展的障礙。長期以來，商業銀行培養了一批高素質的專業人才，但缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才，致使有些技術含量高、附加值高的業務商業銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業銀行欲成立投資銀行業務部，專門開展兼并重組、基金托管、企業上市、融資顧問等高技術含量、高附加值的業務，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業務進展緩慢。

（二）從外部來看，市場環境不佳制約了中間業務的發展

1.金融監管部門和地方政府政策不統一。2001年6月，中國人民銀行發布的《商業銀行中間業務管理暫行規定》給予了商業銀行發展中間業務的空間和動力，然而，我國對商業銀行中間業務的收費政策并不配套，原有收費法規政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業銀行收費行為的規范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發生。如2003年5月份，某市優化經濟發展環境工作領導小組辦公室和該市物價局聯合發文，為整治企業經營環境而全面清理整頓經營服務性收費，并要求對行政事業單位如工商、稅務、財政、審計、司法、交通、建設、質量、監督、電力、通信等部門和行業進行重點檢查。但物價部門在執行過程中卻把銀行這樣的企業納入了重點檢查對象。而銀行在中間業務收費中除了支付結算按政府指導價外，其余均按市場調節價執行，表現在銀行與客戶簽訂各類協議。而物價局認為銀行收費沒有依據，要對銀行收費進行清理整頓。據反映，物價局要求對商業銀行中間業務收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業銀行各網點開辦的收費業務在網點的營業執照上并未注明，屬于超范圍經營，如未注明代理保險等。目前，有的商業銀行已被罰款，有的商業銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續費退費政策得不到很好地執行。按規定，代扣利息稅中的2％作為商業銀行的手續費，但有的稅務部門不認真執行政策，退費不積極，銀行與其多次協商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續費1592萬元，經過幾年的不斷協商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業費用墊支。

2.受傳統觀念影響，客戶付費意識不強。客戶認為銀行提供無償服務是應當的，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現客戶炒銀行的現象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業務較多的客戶清戶轉行，出現存款搬家現象。

二、發展商業銀行中間業務的對策與建議

（一）提高對中間業務發展的認識。加入WTO以后，中國經濟與世界經濟接軌的步伐越來越快，商業銀行存貸款業務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優勢不多。愛立信南京公司轉投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業帶來震驚與思考。因此，商業銀行應盡快轉變“中間業務只是存貸款業務的附屬業務、派生業務”的觀念，制定長遠的戰略規劃和近期發展目標，真正將重心轉移到中間業務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。

（二）規范中間業務收費。2003年10月1日，《商業銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調節價，這意味著收費價格混亂的局面即將結束，商業銀行在中間業務領域的競爭將走向規范，并將從價格競爭為主轉向以提供優質服務為主。各商業銀行應嚴格執行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業銀行應盡快出臺實施細則，給中間業務更明確的法律依據和操作依據。

（三）創造良好的外部發展環境。一是加大監管部門的指導和監管力度。金融監管部門對商業銀行的中間業務既要嚴格監管，又要給予指導，處理好監管與發展的關系，為中間業務的發展與創新提供環境和政策導向；二是應充分發揮銀行業協會的作用。應由協會牽頭，加強商業銀行之間的交流與合作，對中間業務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續費的單位或變相要價的委托方，商業銀行要協商一致，聯合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現象不再發生，以創建公平競爭環境；三是政府部門要轉變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業市場管理轉變到以提供優質服務為主上來，促進中間業務的發展，更好地服務于經濟發展。

（四）建立、健全完善的中間業務管理機構。各商業銀行應成立中間業務管理委員會，負責一切中間業務的有關事宜，制定發展目標、新產品開發戰略和市場營銷策略，實現中間業務計劃，開展中間業務統計活動，進行監測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發揮員工的主觀能動性和創造性，檢查監督本系統全省中間業務的開展情況。

（五）建立健全內控制度，防范中間業務風險。中間業務品種繁多，有的業務存在風險，商業銀行必須建立健全內控制度，如建立中間業務規章制度和操作規程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業務的內部稽核和監督等。

（六）加快培養綜合性人才，加快中間業務發展。中間業務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業務，因此，中間業務對員工綜合素質的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統業務，又要具有創新意識；既要熟悉銀行業務，又要懂保險、證券、信托、房地產等其他金融與非金融業務；既要懂人民幣業務，又要懂外幣業務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內中間業務發展狀況，又要了解國際中間業務發展狀況與趨勢。培養一支高素質的隊伍對促進中間業務發展的影響意義重大，中間業務的競爭實質上是人才的競爭，各家商業銀行要采取措施，引進人才，培訓現有員工，對自學成才或在培訓中、在業務中成績突出的員工實行獎勵，激發員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業務的理論知識，總結實踐經驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。

參考文獻：

[1]殷平生。對商業銀行拓展中間業務的探討[J].銀行與經濟，2003，（3）。

[2]陳旭。WTO與外匯中間業務[J]金融理論與實踐，2002，（2）。

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