第一篇：2.3我國金融機構小額信貸業務發展狀況（精選）

2.3.1商業銀行小額信貸業務發展現狀

1商業銀行小額信貸業務的來源

從1976年開始，孟加拉經濟學教授尤努斯的鄉村銀行開始從事針對農村的小額信貸業務，在物質上幫助窮人擺脫貧困。尤努斯的農村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，但過了數年之后，銀行可以補上存款的不足。農村銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，農村銀行便進入完全自給自足的時代。農村銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續發放貸款的財政支持，農村銀行94%的股權，也是有存戶所有。農村銀行的五人小組機制也是農村銀行成功的關鍵，這可以讓成員相互鼓勵，也可以施與群眾壓力。鄉村銀行在全世界反貧困事業中引起反響，23個國家復制了這種模式，它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機構開始把它看成未來的發展源泉。

2商業銀行小額信貸業務的現狀

盡管我國自90年代以來陸續頒布各種規定，對農村及城鎮居民的小額貸款做出各種幫助，但小額信貸業務目前在我國的發展依舊不盡如人意。統計數字表明，小額擔保貸款政策從2002年開始實施后，截至2008年5月末，全國金融機構已累計發放小額擔保貸款175億元，貸款余額78.9億元，中央和地方財政部門累計安排貼息資金19.37億元，直接或間接帶動了一大批下崗失業人員和就業困難人員成功實現了自謀職業和自主創業。

目前，面向農村的小額信貸主要有三種，做為其中之一的正規金融機構商業銀行在經營小額信貸方面有著許多優勢，但目前在該市場的份額還很小。貸款業務是商業銀行的傳統業務之一，也是盈利的主要來源之一，由于資本的相對短缺和體制等問題，過去很多年，商業銀行主要的貸款客戶定位在大中型企業特別是國有大型企業。利率管制交易成本高、貸款償還率低等問題依舊直接制約著商業銀行積極開展小額信貸業務。

再者，政府和相關機構過分強調小額信貸的扶貧功能，而沒有充分重視到它也是一種服務于缺乏抵押擔保能力的低收入群體的特殊金融方式，阻礙了小額信貸的健康發展，也直接導致了一些小額信貸項目的還款率較低，例如，農業銀行發放的小額到戶扶貧貸款在不少地區就因農民將之視為扶貧款而導致還款率低。

因此，為充分發揮金融機構的功能，中國國內的機構和國際捐贈機構開始重視將現有金融機構(特別是城市商業銀行)的金融產品和服務的下移，即把現有的金融產品和服務延伸到微型企業和小型企業，延伸到低收入階層。為了倡導現有的金融機構把他們的金融服務和產品下移到微型企業和低收入的農戶和城市居民，銀監會專門成立了小企業貸款領導小組，鼓勵商業銀行向小企業、微型企業貸款。世界銀行和德國復興銀行項目正在援助國家開發銀行建立商業銀行服務微型和小型企業的批發資金，目前正在內蒙古包頭市和浙江省臺州市進行試點，試點情況良好。中國郵政儲蓄經銀監會批準，也在三個省開始了以存單為抵押的小

額信貸試點，從而為郵政儲蓄進入貸款業務邁出了重要的一步。現有金融機構金融產品和服務的下移可能是大規模的發展可持續的小額信貸產品和服務的最快的途徑。目前，在城市應以城市商業銀行為重點，特別是以那些已經有良好公司治理結構的城市商業銀行為重點。要使城市商業銀行有動力去從事小額信貸業務。在農村近期應以郵政儲蓄為重點，在完善機構建設和治理結構的基礎上，郵政儲蓄大力推廣小額貸款產品，發展抵押，擔保，和無抵押擔保的信貸產品，從而把金融服務擴展到低收入人群和微型企業，并鼓勵郵政儲蓄進行金融創新。3我國商業銀行在小額信貸方面所作努力的例證

盡管目前我國商業銀行整體在小額貸款業務上業績平平，但也有不少銀行在這方面做出了努力

1個人經營貸款的發展，推動個體經營發展

個人經營貸款是商業銀行專門針對個體工商戶、私營企業經營者開發的個人貸款業務品種，上海浦東發展銀行廣州分行自2004年開辦個人生產經營性貸款以來，經過近3年的發展，發放了一大批個人生產經營性貸款，有力的幫助和推動了借款客戶自營企業的經營和發展，取得了良好的經濟和社會效益。

2推出“理財房貸”服務，幫助客戶盤活資產

隨著廣大城鎮居民創業、消費需求的不斷增長，商業銀行面對廣大個人購房按揭貸款客戶推出了“理財房貸”產品。及商業銀行在借款人以所購房產做抵押擔保使用購房貸款的同時，向借款人提供一定的房產抵押授信額度，供其循環使用。理財房貸產品使一批已經償還了一部分貸款，但又存在投資經營需求的客戶得到了極大地幫助，有效地盤活了個人資產，順利投資經營，創造出更多的經濟效益。

3大力推廣“理財智業卡”，全面提升客戶融資渠道

浦發銀行推出的理財智業卡是全國首創的三賬戶銀行卡，是專門針對買房子投入了所有的積蓄、沒有多余資金運用的年輕中青年白領，以及擁有一定的資產，但沒有穩定和足夠的現金流，而申請信用卡和個人貸款又困難的私營業主推出的。該卡使投資隨時隨地，融資高效快捷。

商業銀行應該在借鑒尤努斯教授的基礎上，不斷推出各種靈活高效的小額信貸服務，積極幫助更多的老百姓實現投資創業的夢想。

2.3.2金融機構小額信貸業務的發展

在我國小額信貸公司的出現還是2005年以后的事，其發展不過短短數年的時間，并且直到2009年，央行發布了新的《金融機構編碼規范》才將小額貸款公司納入金融機構范圍。

然而近年來，在國家的大力扶持下，小額信貸公司得到了迅速的發展，并逐漸成為我國小額信貸不可或缺的重要組成部分。

成長之路

早在2005年10月，人民銀行與銀監會、財政部、商務部、農業部、國務院扶貧辦、工商總局等部門在就開展小額貸款組織試點問題多次進行專題調研和政策研討，各方面對開展此項工作的意義和政策原則在認識上基本趨向一致的基礎上，決定在山西、四川、貴州、內蒙古、陜西五省（區）各選擇一個縣（區）進行小額貸款公司試點。

在運作機制上，這些小額貸款公司實行市場化運作，自主經營、自負盈虧、依法經營，明確規定“只貸不存”。其基本原則是，試點成立的小額貸款公司只能以股東合法的自有資金發放貸款，不得以任何形式吸收存款；小額貸款公司發放的貸款，要堅持立足農村、服務“三農”的原則和方向，以完善農村金融服務為目標，在具體政策和管理制度設計方面堅持商業可持續經營；力爭使試點模式可復制、可推廣。

據有關資料顯示，截至2009年9月末，全國絕大多數省(自治區、直轄市)和計劃單列市都開展了小額貸款公司試點,共成立小額貸款公司1091家，貸款余額達542億元。試點機構風險控制良好，不良貸款率遠低于銀行業金融機構同類不良貸款率，多數公司在開業一年即實現盈利，目前尚未發現非法集資、暴力收貸和洗錢等違法行為，初步實現了良性循環。

重要意義

小額貸款公司試點是改善基層金融服務的有益探索，激活了基層金融市場，緩解了小企業、個體工商戶和農戶融資難；推動了民間借貸的陽光化和規范化，為《貸款通則》的修訂和民間借貸行為的規范積累經驗；并充分調動地方政府積極性，將其推到基層金融監管的前臺。此外，小額貸款公司試點培養了一批基層金融人才和誠信客戶，完善了基層信用體系建設；銀行與小額貸款公司的合作，促進“大銀行與小機構”的“批發+零售”的二級基層金融服務框架逐漸形成。存在的問題

首先，額貸款公司“只貸不存”，基本上用資本金放款，大多數在開業數月即面臨無款可放的困境。雖然小額貸款公司可從不超過兩個銀行業金融機構融資，但是融資額不超過資本凈額的50%。

其次，小額貸款公司成本較高，稅負偏重。小額貸款公司是新辦企業，開立費用和人員成本較高。既不能從事中間業務，又無法利用財務杠桿，資本回報率較低，卻參照銀行業金融機構納稅，稅負較重。此外，作為面向三農和基層的小額信貸機構，卻沒有獲得與農信社及新型農村金融機構相同的稅收優惠。

最后，大部分小額貸款公司成立時間太短，未形成自有的風險評估技術和小額貸款管理辦法。有些投資者合規意識淡薄，想打“政策擦邊球”。而政府監管有待加強，地方政府尤其是市縣級政府普遍缺乏金融監管經驗，監管能力不足，中央層面缺乏部門間的協調和對省級政府的指導。

2.3.3互聯網小額信貸業務的成長

所謂的互聯網小額信貸指的主要是以P2P小額信貸網站作為借貸第三方平臺的商業模式，在歐美相當普及，并成為此次經濟危機期間互聯網業務的重要突破之一，但在我國目前還屬于新生事物。

小荷才露尖尖角

P2P小額信貸網站，全稱Peer-to-peerLendingandOnlineInvest，作為聯接個人資金借貸雙方的第三方網絡平臺，其商業模式即通過利率競價排名方式，為借貸雙方提供議價的場所并通過抽取服務費來實現盈利。

P2P小額信貸網站的具體模式如下：貸入方在網站發布個人的申貸金額、借款用途、還款期限、信用記錄、銀行卡及收支明細、通訊費發票、租房合同等信息來提高審核通過率，進而提出個人所能承擔的最高利率。借出方則通過閱讀貸入方的各項信息，根據個人風險承受能力決定是否出借及出借的利率（國

內規定不得高于銀行基準利率四倍）。一般情況下，往往是一名貸入方對應多名借出方，這樣每位借出方所付金額都不多，以降低借出方風險。最后，電子借條自動生成，網上銀行轉賬，貸入方只需按月還款即可。P2P小額信貸網站一般對貸入方收取約1%-4%的服務費，對借出方則收取1%或不收。對于逾期不還的貸入方則加收取罰金，罰金收繳后與催收機構分成。貸款額度普遍在3萬美元以下。

現階段我國初具規模并且富有影響力的P2P小額信貸網站目前主要有拍拍貸、紅嶺創投、宜信三家，三家網站基本以復制歐美模式為主。拍拍貸于2007年成立于上海，作為國內最早的P2P小額信貸網站，已有注冊用戶20余萬，完成千余筆借貸交易。品牌業務有旨在為淘寶店家提供貸款的“淘寶大賣家”服務等。

紅嶺創投成立于深圳，2009年3月開始經營網上小額信貸業務。至今已有注冊會員過萬，借貸業務每月增速超過100%，而壞賬率僅為0.5%。

宜信于2008年成立于北京，服務網絡已拓展到北京、上海、廣州等十大城市。宜信對外宣稱歷史年收益率不低于12%，其中，12%的前提是匯款循環借出。品牌業務有“宜信寶”“宜農貸”等。

機遇風險并存

P2P小額信貸網站的發展，對于國家金融體系的完善和居民小額投融資的需求滿足，都具有應時的意義。不過，P2P小額信貸網站的發展也面臨著監管不明、貸入者資格審核難等方面的制約因素。

首先，我國現行的法律法規對充當民間借貸第三方平臺的小額信貸網站既缺界定，又少監管。由于無法確定小額信貸網站是由銀監、工商、公安、網監等哪個部門監管或協管，所以目前在網絡小額信貸領域，騙子網站多，風險大。

同時，貸入者資格審核難保證。網絡公司不能每筆業務都派人去現場審核調查（掃描復印件易造假），進而導致審核信息摻假、存在假證明，從而信用評級不真實。同時，貸款理由容易被欺瞞，貸款真實目的不明，無法做到資金使用中的監控。而且賬款逾期不還，無明確措施找到借款人。由于多名借出者對應一名貸入者，如果出庭，相關費用很可能超過借出額，從而得不償失。而催收欠款機構在我國尚不合法。

另外，我國信用評級體系尚未建立。在美國每個人都有自己的社保號碼，只要查詢即可見其信用記錄。而我國身份證無此功能，全國信用評價體系尚未建立。雖然國內小額信貸網站普遍對貸入者進行信用評級，同時為避免非法集資，設定了借款最高額度，但是仍然無法避免個人開立多個賬戶或盜用他人信息開戶（復印件、掃描件并非原件，易盜用），進而多次集資，擾亂國家金融市場。

第二篇：小額信貸業務習題

小額信貸業務習題

一、單選題

1、小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有（D）名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。

A、2-10B、2-100C、2-1000D、2--2002、小額貸款公司以股份有限公司形式的注冊的，注冊資本不得低于（A）萬元。

A、1000B、3000C、5000D、無具體要求

3、申請設立小額貸款公司，應向（C）主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。

A、鎮、街道政府B、市級政府C、省級政府D、國務院

二、判斷題

（×）

1、小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過三個銀行業金融機構的融入資金。

（√）

2、小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。

（√）

3、小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。

（×）

4、小額貸款公司屬于金融機構。

（√）

5、商業銀行的小額貸款業務與小額貸款公司的業務存在一定的重疊。

第三篇：農村信用社小額信貸業務發展困境分析

農村信用社小額信貸業務發展困境分析

摘要：近年來，我國的經濟水平取得了巨大的進步，但是我國目前還是屬于發展中國家，還存在著大量的貧困人口，而這些貧困人口大多來自于我國的農村地區。但是農村信用社小額信貸業務的出現，可以對這一局面進行很大的改變。現對農村信用社小額信貸業務發展困境進行分析，并對此提出了提高農村信用社的市場競爭力；政府相關部門應該減少干預行為；完善農村地區的信用機制等應對措施。

關鍵詞：農村信用社；小額信貸；發展困境

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）06-0081-02

雖然現如今我國的經濟水平取得了世界矚目的成就，但是我國還存在著大量的貧困人口這一事實也是不能被忽略的，所以國家必須對農村信用社小額信貸業務重視起來。農村信用社小額信貸業務已經在我國發展了多年，幫助了很多貧困人口摘掉了貧困的帽子，可是農村信用社小額信貸業務也存在著一定的發展困境，這些發展困境阻礙著農村信用社小額信貸業務在農村的開展，所以必須得到解決。

一、農村信用社小額信貸業務發展困境分析

（一）產權困境

對于農村地區的村鎮銀行和提供小額貸款的一些公司來說，這些機構都存在著獨立的法人資格，換句話說這些機構的法人擁有股東對其使用投資權力，而且具有一定的民事權力和民事責任。而對其進行投資的股東來說，這些股東是可以獲得收益的，而且具有巨大的決定權，所以?@些股東也會更加積極的對這些機構進行監管，從而使這些機構順利的運行。這些股東的管理是非常有效的，因為這些機構是靠著資金進行相互制約的，這種監督和管理的方法是完全優于農村信用社管理方式的，所以這些機構的工作效率明顯要高于農村信用社的工作效率。提高農村信用社管理水平的根本，就在于解決農村信用社的產權困境。雖然我國的農村信用社在管理方面也進行過一定的改革，但是都收效甚微，因為都沒有解決根本的產權問題，只有解決了產權問題，才能提高農村信用社的管理水平。農村信用社體現的應該是其合作性的本質，其社員理應擁有一定的權利，但是目前許多農村信用社連最基本的社員代表大會、理事會和監事會都不存在，或者是存在這些會，但是卻沒有任何權利。這樣就造成了農村信用社內部，人員工作崗位混亂，管理效率低下的問題。

（二）資產困境

與農村信用社相比，村鎮銀行和小額貸款公司由于是一種全新的金融機構，所以沒有壞賬的問題困擾和其他的歷史遺留問題，這些機構進行信貸業務過程中幾乎不會出現其他的問題，工作質量和工作效率較高。但是，農村信用社因為種種因素的影響，壞賬問題和歷史遺留問題都對農村信用社開展小額信貸業務產生了極其不利的影響。這些問題產生的原因就是，由于農村地區經濟發展緩慢，造成了一些農村信用社經營出現了問題，開展小額信貸業務的過程中對貸款的審批不嚴格，導致了大量的不良貸款的產生，這些不良貸款大量存在沒有得到及時的解決，積累的過多就造成了如今大量壞賬的問題和歷史遺留的問題。這些農村信用社的資產困境，嚴重阻礙了農村信用社小額信貸業務的發展。

（三）人員困境

小額信貸業務在我國起步較晚，所以這是一種全新的業務，因此對于從事小額信貸業務的工作人員來說必須具有較高的素質，并且應該有較高的專業知識。把農村信用社、村鎮銀行和小額信貸公司作比較，村鎮銀行和小額信貸公司從業人員是進行專門挑選的，這些被挑選出來的工作人員大多經驗豐富，工作能力強，而且人員與人員之間還存在著一定的競爭壓力，這種競爭也淘汰了那些能力不足的人員，留下的都是工作人員中的精英分子。但是，農村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農村信用社的工作人員的素質還比較低。而且不光是人員素質方面存在著差距，工作人員的數量方面也有很大的差距，一個農村信用社的工作人員僅有幾個，但是這幾個工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強，這就更加造成了農村小額信貸業務無法順利開展。另一方面，農村信用社對于人員的選拔方式也存在一定的問題，村鎮銀行和民間小額貸款公司對于人才選拔是非常嚴格的，而農村信用社對于工作人員大多不進行嚴格的挑選，更多的是通過其他人的關系推薦而來的，通過這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關專業知識，這些都嚴重阻礙了農村信用社小額信貸業務的順利開展。

（四）高成本困境

對于農村信用社的小額信貸業務而言，其最鮮明的特點就是不需要貸款人員提供任何的擔保或者抵押，所以農村信用社必須對貸款人員的個人信息進行一定的了解和掌握，但是，掌握這些農村地區貸款人員的個人信息對于農村信用社而言并不是一件容易的事情。因為，我國廣大的農村地區大多條件比較落后，征信體系非常的不完善，這就造成了農村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大，如果農村信用社機構想要掌握這些信息，就必須派出一定的工作人員去進行挨家挨戶的調查，這樣更加造成了農村信用社運行成本的上升。還有一點必須要重視的是，農村貸款人員所投資的產業，大多具有一定的風險性，而且這些貸款人員的文化水平不高，缺少一定的信貸意識，所以就可能對于所貸款項的償還方面，存在著一定的拖欠行為。農村信用社為了保證正常運作，必須采取一定的措施，其中一項重要的措施就是需要提前準備大量的周轉資金，這種資金的名稱就是預期違約成本。這種高成本困境也是農村信用社小額信貸業務的重要發展困境之一。

（五）低收益困境

對于我國目前的大多數金融機構而言，其主要的利潤還是來源于存款和貸款的利差，農村信用社也不例外，其主要收益也是來源于存貸款的利差，但是雖然農村信用社的存款利率和國家其他的金融機構是相同的，都是以中國人民銀行發行的標準來進行規定的，而在貸款的利率方面，農村信用社與其他的金融機構相比卻有著極大的差別。根據相關的資料顯示，我國農村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發展中國家的小額信貸貸款利率而言，我國農村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發展中國家低出十幾個百分點，貸款利率如此之低，也就造成了現如今的農村信用社小額信貸業務的低收益困境，長此以往，就會對農村信用社小額信貸業務的發展產生消極的影響。

二、應對措施

（一）提高農村信用社的市場競爭力

對于我國的農村信用社來說，是在廣大農村地區的金融機構中處于壟斷地位的，這是其他金融機構無法比擬的優勢，但是這種優勢對于農村信用社開展小額信貸業務既有好處，又有壞處。好處就表現在農村信用社具有一定的安全性和可靠性，而壞處就是這種壟斷的地位不利于農村信用社小額信貸業務的發展。由于處于壟斷的地位，農村信用社的小額信貸業務就會缺乏一定的創新能力和市場競爭力。根據市場經濟的要求，有競爭才會有發展的動力，所以不光要對農村信用社的小額信貸業務提供支持，還要對其他的金融機構予以支持，使各種金融?C構的小額信貸業務呈現多樣性，促成市場良性競爭的局面，只有這樣才能提高小額信貸業務的總體水平。

（二）政府相關部門應該減少干預行為

隨著市場經濟的發展，我國已經取得了令世界刮目相看的經濟大發展，對于農村信用社小額信用業務而言也應該遵從市場經濟的規律去運行，政府的相關部門應該減少對其主動干預。因為我國的小額信貸業務起步較晚，而且還具有許多不完善的地方，所以政府對其進行干預也是一種必要的行為，但是政府相關部門一定要掌握好尺度，過度的干預只會阻礙小額信貸業務的發展。

（三）完善農村地區的信用機制

對于所有的信貸業務而言，其中有一項最重要的因素就是貸款人員的信用問題，只有貸款人員具有良好的信用，那么農村信用社才會獲得收益，只有獲得了收益才能夠推動農村信用社小額信貸業務的可持續發展，所以必須重視農村地區信用機制的建設。首先要做的就是提高對于農村人口的教育，相關宣傳部門一定要加大宣傳，培養信用的意識，而且必須建立健全農村地區的信用機制，對每一個貸款人員的信用水平都要有一定的掌握，建立信用檔案并進行聯網。基層的村干部一定要負起責任，做好這些信用信息的收集工作，幫助農村信用社的相關工作人員做好建立健全信用機制的工作。

農村信用社小額信貸業務的開展，可以幫助許多貧困人口脫離貧困，對于國家的發展而言具有極其重要的意義。我國農村信用社的小額信貸業務雖然起步較晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同時還面臨著較多的發展困境，相關從業人員要做出努力消除困境，讓農村信用社的小額信貸業務發展邁向新的一步。

參考文獻：

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第四篇：畢業論文小額信貸業務發展的現狀

摘 要

小額信貸不僅僅是一種金融服務的創新,更是一個重要的扶貧方式。隨著國家金融改革的深入,1999年以來農村地區的小額信用貸款在中國人民銀行在大力推進下,取得很好的成績。本文通過對農業銀行五大連池龍鎮分理處小額信貸業務發展的現狀,深入剖析了農業銀行五大連池龍鎮分理處自身特點以及目前所面臨的市場環境；在借鑒外國金融機構發展模式的分析的結論下,借助商業銀行市場定位以及競爭環境分析等理論研究成果對農業銀行小額信貸產品中出現的問題以及問題產生的原因進行粗淺的剖析,并對其發展的對策進行探討。本文主要從農業銀行五大連池龍鎮分理處自身實際出發,分析該分理處從事小額信貸的優勢以及所受到內外環境的影響,提出農業銀行小額信貸是自身發展和五大連池市農村金融市場發展的必然趨勢。本文不足之處在于由于掌握的資料有限,部分專業理論,同業數據難以收集,因此在實證分析感覺不太充分,今后需要進一步加強。

【關鍵詞】 農業銀行五大連池龍鎮分理處

農村

小額信貸

I

Abstract Microfinance is more than a financial service innovation, is a important way of poverty alleviation.Along with the national financial reform deeply, since 1999 the rural areas of microcredit loans in the people's bank of China to promote in the next, and get a good result.This article through to the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch the present situation of the development of small credit business, this paper explores the agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch of its own characteristics and faced with the market environment;In reference to foreign financial institutions development pattern analysis that, with the aid of commercial bank market position and competitive environment analysis theory researches on the agriculture bank microfinance product problems in question and the causes for the occurrence of the elementary analysis, and its developing countermeasures are discussed.This article mainly from the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch reality itself, and analysis the engaged in a small local branch and advantage of microfinance by the influence of the external and internal environment, this paper puts forward agricultural bank microcredit is their own development and the five dalian city pool rural financial market the inevitable trend of development.This paper is due to insufficient in the material master limited, part of the professional theory, trade data is difficult to collect, so in the empirical analysis don't feel fully, needs further in the future.【 key words 】 agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch rural microcredit

II

目 錄

摘 要...........................................................I ABSTRACT........................................................II

第1章 緒 論....................................................1 1.1 研究背景.....................................................1 1.2 國內外研究現狀...............................................2 1.2.1國外的研究現狀............................................2 1.2.2 國內的研究現狀...........................................4 1.3 研究目的、意義和方法.........................................5 1.3.1研究目的..................................................5 1.3.2研究意義..................................................6 1.3.3研究方法..................................................6 第2章 農村小額信貸基本理論......................................7 2.1 農村小額信貸的涵義...........................................7 2.1.1 農村小額信貸的概念界定...................................7 2.2 農村小額信貸相關理論.........................................8 2.2.1 農村金融發展理論.........................................8 2.2.2 不完全競爭市場理論......................................11 2．3 農村小額信貸的業務特點....................................12 2.3.1農村小額信貸余額持續增加.................................12 2.3.2 小額貸款主體發生實質性變化..............................13 2.3.3 小額貸款對象發生重要變化................................13 2.3.4 小額貸款的額度也隨著經濟發展而增加......................13 第3章 國外農村小額信貸實踐經驗及啟示...........................14

III 3.1 孟加拉國農村小額信貸........................................14 3.1.1 孟加拉鄉村銀行小額信貸..................................14 3.2 印度農村小額信貸——印尼人民銀行............................17 3.3 國際經驗總結與啟示..........................................17 3.3.1小額信貸設計應保證盈利原則...............................18 3.3.2科學合理確定小額信貸利率.................................19 3.3.3創新小額信貸抵押擔保方式.................................19 第4章 農業銀行五大連池龍鎮分理處小額信貸業務發展現狀及問題分析.20 4.1 農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸發展現狀..............20 4.1.1小額信貸的種類及運行方式.................................20 4.1.2 農村小額信貸的供給現狀..................................23 4.1.3農村小額信貸的供求與需求不匹配...........................25 4.2農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸存在的問題............28 4.2.1 農村地區農戶小額貸款管理力量薄弱........................28 4.2.2 貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應....................29 4.2.3 信用評估方式在現有信用體系中操作困難....................30 4.2.4 信息不對稱，導致農戶小額貸款風險增大....................31 第5章 農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸發展的對策研究.....32 5.1 加強農村地區農戶小額貸款管理力量............................32 5.2 為客戶制定合理的貸款額度和還款計劃..........................32 5.3 加強信用環境建設............................................33 5.4 拓展溝通渠道，減輕信息不對稱影響............................33 5.5 小結........................................................34

IV

第1章 緒

論

1.1 研究背景

2007年全球金融危機的重創，使得擴大內需成為了發展國民經濟的制勝法寶。我國農村擁有半數以上的人口，在擴大內需方面具有巨大潛力。作為一種扶貧和促進農村金融市場發展的新型支農方式，小額信貸服務于“三農”，在支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。同時，農民對于商業性信貸的需求正在迅速地增長。而農村地區小額信貸需求的增長，也為農村金融的改革與發展創造了新的機遇，曾在世界各地扶貧努力中發揮良好作用的農村小額貸款開始在中國出現，這對于拉動農村內需意義重大。小額信貸可以促進農業發展，提高農村運輸服務業水平，增加農產品附加值；與消費相結合，可使農民增加對耐用消費品的購買力，提高受教育程度，解決住房難題，增強對醫療費用的承受力，能夠有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。農戶小額信用貸款被稱為農村金融領域的“革命性變革”。作為一種扶貧和促進農村金融市場發展的新型支農方式，小額信貸在2002年以來得到了快速發展。全國各地的農村信用社和商業銀行（尤其以與農民緊密相連的農業銀行）紛紛加大涉農小額信貸產品的推廣力度，這在促進農村經濟發展和改善中低收入者收入等問題起到很好的促進作用的同時，也有效地促進了經濟發展的政策性目標和金融機構商業化經營原則的有機結合。在中國傳統農業發展以及農村經濟朝向組織化、新型化和創新化發展方向中都起到了顯著地促進作用。

1.2 國內外研究現狀

1.2.1國外的研究現狀

國外學者對小額信貸發展趨勢進行的研究，主要集中在以下幾個方面: 1.小額信貸機制

小額信貸之所以能獲得成功，其一系列獨有的貸款技術區別于傳統商業銀行的運作。從小額信貸在全球范圍的實踐來看，大致分為:團體貸款、動態激勵、定期還款計劃和擔保替代等幾種貸款技術和手段。這些技術單獨使用或交錯使用有效地解決了小額信貸機構與借貸人之間的逆向選擇和潛在的道德風險等問題，從而提高了償還率。團體貸款技術是孟加拉格萊敏鄉村銀行采用的核心技術，也是現在全球影響最為廣泛的小額信貸技術之一。它的運用大多是在不完全信息對稱下，小額信貸機構與借貸人之間存在的逆向選擇和潛在的道德風險為背景，探索在貸款小組內采用連帶責任貸款機制，讓其組員相互選擇，以解決逆向選擇問題;讓其組員相互監督，以解決潛在道德風險問題。

Varian是在委托代理框架的范圍內，從多代理人相互選擇的角度進行了分析。他認為，代理人之間不單是傳遞其他代理人的基本信息，而是可能采取更為復雜的手段來相互作用。他們有個人自愿選擇并組成小組，就有效地實現了小組的同質化。[1]

Sanjay Jain and Ghazala Mansuri在他的論文中針對小額信貸的定期還款計劃帶來的深遠影響談到，通過觀察在小額信貸機構己發放貸款的地區出現了一片繁榮的景象。他解釋，這是小額信貸機構的定期還款計劃帶來的福音。要求借貸人必須在嚴格的還款計劃內還款。這一償還制度的實施，有效地解決了借款人的潛在財務風險。他還證明了由于監督借款人行動的困難，貸款償還結構應采用選擇性原則。潛在的道德風險不僅使小額信貸機構在還款計劃方面得到了創新，而且也間接地為后續的借貸人創造了更有利的條件。進而，他還指出這一聯系在擴展了小額信貸廣度的同時，也提高了小額信貸機構的利率。[2] 2.小額信貸績效

小額信貸績效分析解決的是小額信貸從目標設計到組織運行等一系列環節中出現的問題。國外的研究成果包括以下幾個方面:小額信貸的社會目標;小額信貸的補貼;小額信貸的治理結構與績效;小額信貸機構的評價。困是一個多元化的社會現象，其產生有著復雜的社會、經濟與文化背景。制度的出現是帶著信貸扶貧的目標開始的，其首要關注的問題是貧困人口是否得到了貸款。

Timothy G.Evan set al在其論文中分析了信貸對貧困者的可得性。他調查了孟加拉的一個目標小額信貸計劃，通過多變量分析表明，由于婦女教育不足，家庭規模小，沒有土地是其不參與小額信貸的風險因素。[3] Valentina Hartarska分析了在中東歐和新獨立國家中，治理結構對小額信貸可持續性以及覆蓋面的影響。結果表明，小額信貸機構運行是否良好與基于績效的經理人補償無關。當任務驅動型的機構惡化了覆蓋面時，而經理人的經驗卻有利于績效。結論同樣證實了，在小額信貸機構的覆蓋面與可持續性問題上，股東大會、股東代表與有限雇主參與的獨立董事會，當提供強力支持時，需要權衡取舍與利弊。研究表明，外部治理機制起得作用很有限。[4] 3.小額信貸機構面臨的挑戰

Jonathan Morduch在扶貧與財務的可持續性問題上進行了研究。小額信貸的倡導者提出了具有誘惑力的雙贏命題:如果小額信貸機構遵循良好的銀行原則，就能緩解最多的貧困。[5] Thankon Aran在小額信貸面臨的監管問題方面提出了采用合適的管理框架的重要性，以支持如儲蓄、保險的可持續性等方面的金融服務。論文還強調了，有必要在管理方法中融合各國特色，以適應宏觀經濟環境與發展的不同階段。[6] James Copestake提出了通過建立模型分析了小額信貸機構如何發展、機構在財務與社會績效可能、偏好與評價體系等方面的問題。[7] 4.金融市場中的小額信貸

Joseph E.Stiglitz and Andrew Weiss指出了小額信貸是金融市場失靈的必然結果，信貸市場應以信貸配給為特征。[8] Sergi Novajas et.AI指出了貸款技術的創新與市場飽合等問題。他在模型中導出的假設行為得到了驗證即貸款紀錄和農戶調查經驗證據相一致。[9] ThomaSBarnebeckAndersen and Ma1Chow-Mlloer通過分析欠發達的信貸市場。指出了正規與非正規金融機構利率變動對均衡結果的影響。[10] 1.2.2 國內的研究現狀

由于我國小額信貸實踐和發展較晚，對于我國小額信貸問題的研究并不多。對現有文獻進行分析，國內相關學者主要從以下幾個方面對小額信貸進行研究。

1.對小額信貸市場的分析

在我國，小額信貸業務的主要面向對象是中、低收入者。劉錫良與洪正認為，由于我國現有小額信貸機構在貸款面向對象上存在的差異。他們提出針對我國小額信貸市場的現狀，為了實現市場分離均衡的效率，有必要在機構的目標客戶定位和利率政策方面做出相應的調整。[11] 孫若梅對扶貧社小額信貸項目的研究是通過農戶抽樣調查數據。樣本數據顯示:小額信貸成為當地農戶的又廠種制度性信貸供給，對農村正規和非正規金融有替代和補充作用。[12]同時，小額信貸還具有改善農戶信貸分配不平等的潛力。王卓實證分析了農村小額信貸機構在實際與名義利率之間的形成機制和差異性。論證了農村小額信貸的實際利率與還款模式的關聯性。通過西部農村的社會調查數據和案例分析了農村小額信貸的需求和利率彈性，并預測了農村小額信貸的市場規模。[13] 2.對小額信貸的評價

經濟學家茅于軾在山西省的信貸扶貧實驗，其獨特的制度創新，在中國的小額信貸發展史上具有一定的開創性。學術界對此也進行了相關的研究。[14] 姚遂，江小勤與陳卓淳運用制度經濟學的分析方法考察了茅于軾先生在山西省的信貸扶貧項目，指出了其扶貧成功的制度背景及存在的缺陷。[15] 梁山以廣東省高州市創建的“信用鎮村”為例，率先在需求性、安全性、盈利性、信用狀況和農戶小額信貸的經濟和體制意義等幾個方面做了研究。[16] 3.小額信貸發展的概括及展望 沈明高和程恩江在要建什么樣的農村金融體系和如何構建當前農村金融體系等問題上做了探討，從而有效且可持續地服務于農村社區。[17] 杜曉山在可持續性小額信貸的概要理解、我國小額信貸所經歷的實踐歷程及對我國小額信貸的若干看法和可汲取的經驗教訓等方面做了相關研究。[18] 杜曉山簡要介紹了世界銀行扶貧協商小組對小額信貸的一些基本觀點，并論述了當前發展中國家小額信貸的不同特征和趨勢。[19]

1.3 研究目的、意義和方法

1.3.1研究目的

長期以來，我國農村一直是金融服務最貧瘠的土地，自從國有商業銀行陸續從農村撤離、農村信用社對鄉鎮金融網點進行撤并整合之后，農村金融服務萎縮現象越發嚴重，這已成為制約農村經濟發展的嚴重障礙。我國中大型企業的金融服務可以通過國有商業銀行來得到滿足，鄉鎮企業的則可以通過農村信用社來滿足，而剩下的農戶和小型，甚至微型企業，尤其是貧困階層受信息不對稱等原因，他們的信貸需求需要可以通過農村小額信貸來得到滿足。本文通過了解小額信貸的特點、運作模式，借鑒國際上小額信貸運作的成功經驗，并結合我國當前農村金融環境，分析目前我國農村小額信貸存在的問題。

通過對農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸業務的研究，從一 個具體的銀行在農村、農業、農民方向上所遇到的實際問題進行分析，得出結論，提出相應的對策。從而幫助銀行盡最大可能規避農業信貸方向的風險，保護農業銀行的經濟利益，并且能夠盡可能滿足農民朋友對資金的需求，使雙方都能達到一個雙贏的狀態。

1.3.2研究意義

國際金融危機導致出口下滑，擴大內需是黨中央、國務院做出的果斷決策，擁有9億農民的農村市場被寄予厚望。農村金融市場資金供應不足，農民貸款難，“三農”（農民、農村、農業）問題成為制約我國農業經濟發展的瓶頸。經濟理論和實踐一度告誡我們，農民收入的增長很大程度上依靠金融的支持。所以，加大力度發展農村小額信貸己經成為關系到中國經濟全局一個非常重要的因素。農村小額信貸的出現,改變了傳統的扶貧方式,是一種創新有效的金融扶貧方式。實踐經驗表明，在我國農村小額信貸與農村經濟增長和消除貧困這兩關鍵性目標緊密相連，在很大因素上已經承擔起中國擺脫貧困的重任。但是我國的農村小額信貸在演化及發展過程中遇到了許多困難與障礙，以及在實踐中發現存在的問題，不能更大范圍滿足廣大貧困階層的金融服務需求。因此，積極探索并實踐農村小額信貸相關理論，分析我國農村小額信貸在實施過程中存在的問題，在借鑒國外小額信貸發展的成功經驗的基礎上，加強農村小額信貸的風險技術管理，制定科學合理的支持政策和監管準則，對于推進我國農村小額信貸的健康持續發展，深化農村金融改革，解決“三農”問題不僅具有重要的理論意義，而且具有緊迫的現實意義。

1.3.3研究方法

系統分析是本文貫穿始終的最重要的研究方法。將從研究背景引申出研究的主題。按照從現象到本質、從原因到結果逐步分析的思路，從農村小額信貸的表現入手，分析風險產生的原因，并根據理論和實踐的研究，逐步得出風險防范的對策。本文采用實證分析和規范分析相結合 的方法。實證分析大都是與事實相關的分析，主要回答了“是什么”的問題，而規范分析則是對經濟現象存在的合理性做出的價值判斷，它要解決的問題在于回答“應該怎么樣”。

本文采用了對存在的經濟現象加以實證分析，總結出中國農業銀行五大連池分理處發展農村小額信貸中的存在問題及解決策略，同時結合分理處內控治理、風險管控的理念和能力以及現狀，采用規范分析提出相應的解決措施和設想。農村小額信貸存在問題的復雜性和農村小額信貸統計制度的欠缺，使得大多數問題不能通過定量研究的方法解決。因此本文較多使用了定性分析的方法。同時，在研究對象許可、統計資料支持的情況下也適當采用了一些定量分析法。

第2章 農村小額信貸基本理論

2.1 農村小額信貸的涵義

2.1.1 農村小額信貸的概念界定

小額信貸(Microfinance,Microcredit)是在一定區域內，在特殊的制度安排下，按特定的目標向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術服務的一種特殊的信貸方式。它是由孟加拉鄉村銀行(Grameen Bank)在20世紀70年代發明的小額貸款模式，是國際組織正在推廣的反貧困經驗。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧 項目的本質特征;而這類為特定目標客戶提供特殊金融產品服務的項目或機構，追求自身財務自立和持續性目標，也構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發展項目和傳統扶貧項目的本質差異。0 U;R3 _% J* 小額信貸包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入群體提供金融服務，即小額信貸服務的目標客戶群；第二，保證小額信貸機構自身的生存和發展，追求自身財務獨立和持續性目標，即小額信貸的可持續性發展。這兩個方面既相互聯系又互相矛盾，是小額信貸的完整統一不可或缺的要素。

2.2 農村小額信貸相關理論

2.2.1 農村金融發展理論

“農村金融發展”在邏輯上既是“金融發展”在“農村金融”領域的延伸，也是“經濟發展”在“農村金融”上的體現Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，但本研究同時也注意到，這一定義側重反映的是金融發展的數量方面，是基于傳統發展經濟學理論對“金融發展”外在表現的反映，沒有真正揭示金融發展背后的制度因素，與Von Mises和Hayck“發展就是分工和交換的擴張”以及Douglass.C.North“發展就是制度變遷”的新制度經濟學觀點并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長”意義上的“農村金融發展”。[20]

把握“農村金融發展”內涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發展應力求解說金融機制、金融制度總體如何發生變化，金融結構應包含金融制度、金融交易模式或交易機制”。因此，還必須從交易視角，深入到制度層面把握其“質”的方面。本文在定義“農村金融”概念內涵基礎上進一步認為，“農村金融發展”是農村金融交易的擴張，農村金融交易擴張不 僅表現在交易量和交易活動范圍或空間領域的擴大，以及交易手段--農村金融工具的不斷創新，而且更表現為農村金融交易主體對交易的“規模收益”與風險損失權衡后的選擇。在農村金融交易通過“規模經濟”獲得的收益大于交易的風險損失和用于減少不確定性、降低交易風險的交易成本之和，即農村金融交易的規模凈收益為正時，農村金融交易就擴張。換句話說，農村金融發展是以規模凈收益的存在為前提的，當農村金融交易的規模凈收益為零時，農村金融發展停滯。因此，“規模經濟”是農村金融發展的原動力，風險損失和交易成本是農村金融發展根本限制。促進農村金融發展的關鍵在于提高“規模經濟”的收益和降低風險損失與交易成本。

農村金融交易的每一次擴張，都使得交易雙方信息的不對稱程度、交易的不確定性或風險隨之加大，進而使交易的“信任程度”難以得到確認和保證，判斷農村金融風險和收益的難度增加，農村金融交易成本增加。為降低交易成本，農村金融交易中的信任關系從交易雙方發展到對交易對象——農村金融工具的信任，從而推動了農村金融工具的不斷創新。而對不斷出現的農村金融工具的“合理性”及其風險的判斷，需要依靠具有專門化知識和能力的“專家”——農村金融中介機構來提供服務。這樣，對農村金融工具的信任轉化為對農村金融中介——“專家”的聲譽和其專業化知識和能力的信任，農村金融交易中的委托——代理關系產生。信任程度越高，委托——代理效率越高，交易成本越低，農村金融的“規模效益”越好，農村金融規模凈收益又進一步促進農村金融交易發展和擴張，為了持續維持這種發展和擴張，就必須監督和強化委托——代理中的信任關系。這種監督無非是“自我監督”、“雙向監督”“第三方監督”。這樣農村金融監管以及相應的規則——農村金融制度以及實施制度的專業化農村金融監管機構便產生了。農村金融便從原始意義上的農村金融活動，發展成為現代意義上的農村金融體系——依靠制度增進信任，促進農村金融交易活動不斷擴張，追求規模凈收益最大化的資金集中、流動、分配和再分配系統。

在把握“農村金融發展”制度屬性的基礎上，還必須結合農村金 融的功能、特征和所處的外部環境，從功能范式意義上理解“農村金融發展”。（1）農村金融發展的目標在于促進農村經濟發展。金融作為促進資本形成的重要方式，農村金融發展是農村經濟發展的關鍵。農村金融發展就是要通過減少農業生產者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產和生活條件；通過為其使用現代化技術提供資金支持，以刺激農業生產的發展；通過為其分散存在于生產和經營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農村經濟活動的可預見性，促進農村經濟發展。（2）農村金融發展必須和農村經濟發展保持適應。發展中國家的農村金融發展，尤其是我國農村金融發展，主要面對的是大量的分散小農和農村中、小企業，不僅交易規模小、次數頻繁、缺少擔保或抵押，難以獲得建立信用所必須的信息，而且，農民的文化素質和農業生產的季節性等特點，還要求金融服務簡便、靈活、及時，加上農村經濟尤其是農業投資周期長、收益低、不穩定、自然風險與市場風險并存、比較利益低下等特征，使農村金融的交易成本、資金使用成本和交易風險高，而收益又比較低。現代化的、有組織的正規商業性金融，不僅不愿意涉足農村金融市場，而且，在追求規模經濟過程中，形成的一整套有效規避風險的制度和方法，還阻礙甚至禁止農村金融交易。因此，農村金融發展并不表現為金融機構、工具和制度的現代化，而是表現為與農村經濟的適應性。（3）農村金融發展必須以政府行為的有效性為前提。農村金融需求往往因正規金融供給短缺和非正規金融成本過高而難以滿足，農村金融交易的自我擴張動力不足，農村金融發展的市場機制失靈。在沒有政府干預的條件下，農村經濟發展和農村金融發展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環。因此，政府必須介入農村金融發展，使之超出“金融交易的擴張”的一般內涵。無疑，政府干預對早期的農村金融發展，尤其是重建并迅速發展農村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發展的干預，在經濟發展對金融發展的要求不斷提高，宏觀經濟環境更加復雜的條件下，出現干預過度，進而越來越阻礙著農村金融發展，使農村金融發展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農村 金融發展必須以政府行為的有效性為前提。

2.2.2 不完全競爭市場理論

20世紀90年代后，人們認識到為培育有效率的金融市場，仍需要一些社會性的、非市場的要素去支持它。不完全競爭市場論就是其中之一，其基本框架是：發展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方(金融機構)對借款人的情況根本無法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。

不完全競爭市場理論又為政府介入農村金融市場提供了理論基礎，但顯然它不是農業信貸補貼論的翻版。不完全競爭市場理論認為，盡管農村金融市場可能存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機構介入其中，但必須認識到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善的體制結構。因此，對發展中國家農村金融市場的非市場要素介入，首先應該關注改革和加強農村金融機構，排除阻礙農村金融市場有效運行的障礙。這包括消除獲得政府優惠貸款方面的壟斷局面，隨著逐步取消補貼而越來越使優惠貸款集中面向小農戶，以及放開利率后使農村金融機構可以完全補償成本。盡管外部資金對于改革金融機構并幫助其起步是必需的，但政府和提供貸款的單位所提供的資金首先應用于機構建設的目的，這包括培訓管理人員、監督人員和貸款人員，以及建立完善的會計、審計和管理信息系統。

不完全競爭市場理論強調，借款人的組織化等非市場要素對解決農村金融問題是相當重要的。Ghatk(2000)、Laffont & N’Guessan(2000)等的研究表明，小組貸款能夠提高信貸市場的效率；Ghatak(1999，2000)、Ghatak & Guinnane(1999)、Tsaael(1999)等的分析模型解釋了，在小組貸款下，同樣類型的借款者聚集到一起，有效地解決了逆向選擇問題；Besley & Stepthen(1995)、Stiglitz(1990)的研究表明，盡管在 正規金融的信貸中，銀行由于無法完全控制借款者行為而面臨著道德風險問題，但是，在小組貸款下，同一個小組中的同伴相互監督卻可以約束個人從事風險性大的項目，從而有助于解決道德風險問題。

不完全競爭市場理論也為新模式的小額信貸提供了理論基礎。新模式的小額信貸強調解決農村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題，而舊模式的小額信貸強調通過便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補貼論的翻版，由于忽略機構的可持續性而難以為繼。

對于不完全競爭市場理論分析可知，非市場要素介入發展中國家的農村金融市場時，主要有兩點要做：首先要做的是排除阻礙農村金融市場有效運行 的障礙，即改革和加強農村金融機構，而不是發放信貸補貼。其次，該理論還強調借款人 的組織化對解決農村金融問題 的重要性，認為通過小組成員間的相互監督可以解決道德風險問題，從而消除信息不對 稱和高交易成 本問題，為新型小額信貸業務的發展提供了理論依據。

2．3 農村小額信貸的業務特點

2.3.1農村小額信貸余額持續增加。

從下表我們可以看出，農村合作金融機構發放的農戶小額信用貸款除2011年在2010年的基礎上略有下降外，2006 年至2010年持續增加，2006 年為 745.70億元，至2011年1136.90億元。另農戶聯保貸款余額也是持續增加，這極大的支持了“三農”的發展。

2006-2011年農村合作金融機構發放貸款統計表

單位：億元

2006年 2007年

2008年 8490.30 6795.56

2009年 10071.16 7983.02

2010年 12105.02 1108.62

2011年 14292.84 1389.39 農業貸5579．28 7077.32 款

農戶貸4218.70 5576.83 款

其中：小745.70 額信用貸款

農戶聯235.33 2 保貸款

1108.62

1389.39

1596.38

1710.27

1136.90 452.55 652.84 566.88 1001.35 1883.83 2.3.2 小額貸款主體發生實質性變化

小額貸款主體由農村合作金融機構拓展至所有銀行業金融機構。為進一步加強和改進對分散農戶的金融服務，銀監會鼓勵其他銀行業金融機構根據自身的發展戰略和風險管控能力，積極開展農村小額信貸業務。目前，包括中國農業銀行、郵政儲蓄銀行以及部分城市商業銀行等在內的金融機構，都不同程度地涉足這一業務領域，取得了較好的經濟效益和社會效益。

2.3.3 小額貸款對象發生重要變化

小額貸款對象從傳統農戶擴大至農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各種微型企業；小額貸款用途由傳統農業擴展到有助于農民收入提高的各個產業；小額貸款的目的也由最初的扶助貧困拓展至幫助農民致富奔小康

2.3.4 小額貸款的額度也隨著經濟發展而增加

農村經濟發展水平差異較大，確定小額貸款的具體額度需要2009年7月27 金融 FINANCE 支機構不良貸款率為27.8%；縣域農村合作金融機構不良貸款率為通貸款，農戶建房、治病、助學等消費性貸款等。相對不斷擴大的貸款需求，貸款的資金來源顯得相對短缺。據銀監會統計，2007 年末，中國有農戶約2.3億戶，有貸款需求的農戶約有 1.2億戶，其中，獲得農村合作金融機構農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的農戶數7800萬戶，只占全國農戶總數的33.2%，說明農村小額信貸需求還存在較大的需求潛力。

第3章 國外農村小額信貸實踐經驗及啟示

3.1 孟加拉國農村小額信貸

3.1.1 孟加拉鄉村銀行小額信貸

鄉村銀行小額信貸模式采取的是沒有抵押，不用法律措施同時是相對較低貸款利息和高存款利率，主要服務對象多為貧困人口，而其中主要對象為農村婦女。鄉村銀行采取連帶責任和強制性存款擔保形式發放貸款。連帶責任即“五人小組”模式，指的是由同一社區內經濟地位相近的貧困者在自愿基礎上組成5人貸款小組，在小組基礎上建立客戶中心，作為進行貸款交易和技術培訓的場所。小組所有成員至少要接受完七天培訓，培訓完后都得參加考試，只有全組都通過了考試，才能獲得貸款。如果小組能夠按時還款，累計到了一定得份額，小組的信用額度就會增加，組員們能借到更多的錢。當小組中有成員不能或不愿還貸的時候，別的成員就會幫助她，而當這個小組無法解決問題，那么這個小組就不能申請更多的貸款，甚至會喪失貸款的資格。而這些成員大多數都會遵守合約，因為這個小組是這些組員最重要的社交圈子，組員之間都是好的伙伴。一旦違約，這個組員在當地的信用會受損，會受到大家的排斥，很難生活下去。

作為鄉村銀行的貸款者他還必須是該銀行的儲戶。鄉村銀行的小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內還清貸款。貸款人貸款時，必須按照額度的5%繳納存款，這筆存款的一半進入個人儲蓄賬戶，可隨時提取，另外一半進入一個“特別賬戶”，3年內不能提取，3年后則每3年可提取一次，但必須保證至少也有2000塔卡（1塔卡約合0.03美元）的余額。同時貸款者每周償還小額的貸款時還要存入金額更小的存款，這是一個改善她們財政狀況的重要環節，當債務還清后，她們可以借更多，同時還有一筆存款可以動用，使他們逐漸脫離貧困線。同時鄉村銀行還鼓勵貸款者成為持股者，可以購買其股份成為一名股東。

格萊珉銀行的利率有四種：以獲利為目的的貸款利率為20%，住房貸款的利率為8%，學生貸款利率為5%，艱難成員(乞丐)貸款免息。其存款利率最低為8.5%，最高為12%。

鄉村銀行的成功還在于它的成本控制，即一名員工要服務352個借款人，這個效率是非常高的。鄉村銀行的員工們采取的是上門服務，這樣不僅可以降低貸款風險，了解貸款資金走向，還可以拉近與客戶之間的距離。

但是鄉村銀行的發展也不是一帆風順，一成不變的。而是隨著時間的發展，不斷改變和完善自己模式。鄉村銀行的變革從2000年開始，其“五人小組”模式發生了改變，即在新的模式下，小組實習的是“互助不聯保”，個人貸款和存款以個人為單位，不再以組為單位。同時貸款期限也發生了變化，采取的是三個月至三年的貸款期限，不在以一年為單位。同時為了增加進一步現金儲蓄，鄉村銀行推出了一個“養老儲蓄金賬戶”，要求貸款在8000塔卡以上的客戶，每月儲蓄至少有50塔卡的有息存款。而10年后這些存款將會翻倍。

總結鄉村銀行的成功，主要有三點：一是因為它適應農村對小額貸款的需求，并且善于挖掘潛力，開括新的市場，知道如何挖掘客戶，像最近鄉村銀行推出的幫助乞丐的服務，就是在挖掘新的客戶。二是懂得根據市場的需求來不斷改變和完善自己的模式來適應市場。三是較低的成本控制和優質的服務。

一個企業的未來發展前景并不是以現階段企業規模的大小決定，而是以其能否占領未來市場，不斷創造新的產品，吸引新的客戶來決定。GB小額貸款的成功經驗

(一)自動瞄準市場需求主體機制

小額貸款是以窮人為對象,以提供無抵押貸款為主的金融服務模式。需要這種資金的人,一般都是自身經濟狀況極端窘迫的貧困農民。GB它明確規定只有無地(landless,土地少于 05hm2)或無財產(asset less,全部財產折合成現金達不到 1hm2土地價值)的人才有資格成為GB 的貸款對象。這種自動瞄準機制使小額貸款直接瞄準貧困農民,孟加拉國結合本國國情,從財務分析和社會發展的角度,選擇婦女為主要貸款對象。同時,格拉米鄉村銀行在向窮人,特別是貧困婦女提供貸款的同時,也提供一定的技術培訓,為窮人提供發展的機會。

(二)組建小組擔保動力機制

缺乏正式抵押品,是貧困農民獲得傳統金融機構貸款的主要障礙。因此,在自愿基礎上建立互助組織,形成小組擔保,是一種最常見的替代方式。小組擔保通過內部對執行合同的強制和組員之間彼此的監督,達到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護,小組與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。內部監督不僅減少了銀行工作量,外化了銀行成本,還增強了每個貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。因此,小組擔保動力機制是很多小額貸款項目成功的關鍵。

(三)運用市場化運作機制

1.信貸行為商業化。國際經驗表明,小額貸款的成功應包括兩個方面:一是項目的可持續性,二是項目要有一定的覆蓋率。小額貸款是一種經濟行為,而不是權宜之計,這就需要小額貸款機構運用各種風險管理工具提高其運營水平。比如,小的貸款規模,通常始于 50 美元;規律的還款期限,通常為 3-12個月的周期;信貸激勵制度,即小額貸款機構通過最初小規模貸款,在獲得一定償付后,逐漸增加對該客戶的貸款規模,還包括存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。

2.利率標準市場化。即堅持小額貸款的市場運作,允許小額貸款機構根據成本等因素制定合理的利率水平,使其利息收入能夠覆蓋其運營成本和呆賬損失。格萊珉銀行實行4種利率制度:創收目的的貸 款利率為10%(按單利計算,下同)、住房貸款利率為8%、學生貸款利率5%,艱難成員(乞丐)貸款免收利息即零利息。實踐證明,對于那些貧困農民來說,他們根本沒有條件從商業銀行或其他正規金融機構獲得貸款,他們需要貸款易于獲得、適合小型經營活動,具有彈性的還款條件以及使用范圍多樣化,與能否獲得貸款相比,貸款利率的高低顯得并不重要,只要低于黑市利率,對農民來說就是一個改進。

3.信貸模式市場化。2000年格萊珉銀行根據孟加拉國家實際情況,改變傳統模式的缺陷,實施第二代模式。貸款期限安排更為靈活,在“基本貸款”增加了“靈活貸款”這一創新安排;借款人的借款基礎從聯保小組轉移到了個人,不再要求小組提取5%的風險基金,取消了小組成員間的聯保關系,取消“2+2+1”貸款次序安排,小組成員可同時獲得貸款,小組被削弱為一個議事和相互監督的組織;同時還強化了借款人賬戶管理和準備金制度。使信貸模式更適應市場實際需求。

3.2 印度農村小額信貸——印尼人民銀行

作為人口僅次于中國的一個世界大國之一，其與我國有許多相同的地方，都是農業大國和發展中國家，城鄉差距大，農村對小額信貸的需求大，其小額信貸模式對于我國有很重要的借鑒作用。

由于農村地區的經濟環境問題和自然環境問題必然會造成農村地區的信貸市場出現信息不完善的問題，這個問題將直接導致貸款的發放，而印度卻比較好的解決了這個難題。印度采取的方法是大力支持和鼓勵銀行和銀行之間，銀行和NGO（非政府合作組織）以及相關自助團體合作，互相將各自的信息和資金優勢結合起來，來促進貸款向農村的發放。而其中最著名的是國家農業和農村發展銀行（NABARD）推出的“銀行和自助小組連接”項目。這個項目來源于德國政府的技“技術合作公司”（GTZ）資助。印度與1992年開始實行此項目，其最初是由NABARD領導，NGO推動，向銀行發放再貸款為自助小組提供無抵押貸款，逐步使貸款額達到小組儲蓄額的4倍。這種小組機制通過對客戶貸款的成本外部化降低了銀行交易成本，而且也由于小組聯保的壓 力保證了貸款客戶的高還貸率。

到2001年3月底，銀行和自助小組連接項目的覆蓋面是上一年的兩倍多，增加到450萬家庭，26.4萬自助小組，其中90%為婦女成員。每個小組平均貸款為18932盧比，每個家庭為1069盧比。到期還貸率為99%。到2003年3月底，此項目已有2800個NGO和其他自助推動機構。據稱，目前印度的此小額信貸項目是世界上規模最大的項目。

但是現在它主要是在南部的兩個邦開展銀行和自助小組連接項目，占了全國自助小組的60％。在這些邦里合作社的組織程度較強、客戶都是以婦女為主且有較高的文化程度，所以能能較好的開展工作。而在北部、中部和東部貧困地區，由于社會環境和自然環境的因素，銀行和自助小組連接項目還沒有什么影響。

總結印度的小額貸款模式其最主要的成功則是印度的金融聯接經驗，其銀行與NGO以及相關自助團體的合作。而帶給我們的啟示最主要的是我社與相關行業協會的合作，如養殖協會，種植協會甚至我們可以與我省的一些像浙商協會，閩商協會等相關行業合作，采取一種以協會，團體為主導的小額信貸模式。即這些協會在我們信用社登記在案，將其協會所有信息都登記在案，包括成員的個人信息，統統登記在案，我們派駐人員出任該協會的重要職務，該協會如有那為成員需要貸款，只需直接向協會提出申請，協會經過審核，只要符合條件，即可向信用社提出申請，信用社可以快速直接發放貸款給該成員。同時該筆貸款的利息和本金的收回由協會負責。這樣做一是有利于貸款資金發放的集中，同時還有效的保證了貸款資金的收回，最重要的是保證了貸款資金‘好鋼用在刀刃上“，有利于促進農村經濟向規模化，產業化和集體化發展。

3.3 國際經驗總結與啟示

3.3.1小額信貸設計應保證盈利原則。

從國外成功經驗看，鄉村銀行開展小額信貸業務已形成福利主義和制度主義兩種模式，由于福利主義難以實現財務可持續性，按市場化機制運作和管理的制度主義已是必然趨勢。對我國農村地區，鄉村銀行小額信貸 不應是完全扶貧，不能承擔所有改變農村低收入群體的責任，小額信貸設計須保證盈利原則得以實現，應瞄準有經濟發展能力的農戶，才能形成良性循環，在提高其收入，改變生存狀況的同時，促進鄉村銀行小額信貸市場持續發展。

3.3.2科學合理確定小額信貸利率。

從他國鄉村銀行小額信貸成功經驗看，在資金稀缺的農村地區，資本可得性比低利率更為重要，合適利率才是小額信貸健康發展關鍵，應考慮適當調整小額信貸利率，激發農村金融機構開展業務積極性，消除信貸操作尋租現象，使小額信貸業務得以順利開展；另一方面結合其他輔助金融服務，刺激貸款者提高資金使用效率，提升資金增值程度，降低信貸違約率。

3.3.3創新小額信貸抵押擔保方式。

借鑒國外經驗，創新抵押和擔保方式，在抵押方面，將農戶林權、土地使用權、農村養老保險證和農業企業無形資產、信用證、定購單等作為擔保物，納入小額信貸抵押范圍；在擔保方面，開展聯保貸款業務，讓經濟收入水平相似農戶組成聯保小組，可用“連坐”方式加強農戶間的相互監督與制約，有效降低小額信貸風險，采取“農企+農戶”或“農企+聯保小組”擔保模式，由收購、加工農產品的企業與農戶或聯保小組共同負擔農戶還款責任，防止信貸違約。第4章 農業銀行五大連池龍鎮分理處小額信貸業務發展現狀及問題分析

4.1 農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸發展現狀

4.1.1小額信貸的種類及運行方式

龍鎮地區最主要的農村小額信貸供給者是中國農業銀行，其開展的農戶貸款業務包括農戶擔保貸款業務和農戶小額信貸業務，農戶擔保貸款屬于傳統信貸范疇，是指農戶通過抵押或質押合格資產取得的貸款，不屬于本文研究范圍。而農戶小額信貸包括農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。下面分別介紹這兩種小額信貸的供給機制。(l)農戶小額信用貸款及其運行方式

農戶小額信用貸款是指中國農業銀行五大連池龍鎮分理處依據當地農戶的合理貸款需求，綜合考慮貸款申請人的經營實力、償還能力和信用觀念，向農戶發放額度在10000元以下(含)，不需要抵押、擔保的貸款。農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。農戶貸款證以小額信用貸款需求的農戶為單位發放，一戶一證。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:居住在本行當地支行的服務區域內2年以上，有固定住所;具有完全民事行為能力，信用觀念強，無賭博、縹娟等惡習;從事土地耕作、養殖或者其他符合國家政策規定的生產經營活動，有一定的專業技術基礎，并有合法、可靠的經濟來源;具備清償貸款本息能力;能自覺遵守和執行本辦法中有關規定和要求。農戶小額信用貸款的用途包括:種植業、養殖業方面的農業生產費用貸款;小型農機具貸款;圍繞農業生產的產前、產中、產后服務及提供農村社會化服務的貸款;購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。貸款操作程序為: ①農戶小額信用貸款堅持農戶自愿申請，當地居委會初審，由分理處核批發 放。

②凡需要小額信用貸款的客戶，必須先向當地居委會提交書面申請，說明從事生產經營活動的內容、家庭收支情況、貸款用途、貸款歸還打算等，所在居委會簽署意見報當地分理處。分理處依靠居委會的重視與支持，在掌握農戶的經濟狀況、經營能力、信用關系、人品等情況后，核定貸款對象和發放貸款證工作。

③領到貸款證的農戶，需要貸款時必須攜帶貸款證、個人身份證在核定的貸款額度內，隨時到當地分理處辦理借貸和還貸業務。

④支行柜面人員根據“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理原則，查驗審核需要貸款農戶提供的貸款證、身份證、限額等無誤后，及時辦理限額內的貸款發放，無須再逐筆審批，并要將農戶的借款與還款情況逐筆登記貸款證。

⑤信貸人員及時依據會計人員提供資料及時登記農戶小額信用貸款臺帳，確保農戶貸款證上記載的貸款發放情況與農戶小額信用貸款臺帳一致無誤。農戶信用等級分類與信用貸款額度核定:農戶信用等級分為優秀、良好、一般三個檔次，根據不同等級核定不同信用貸款額度，并核發貸款證。優秀:社會信譽佳，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，有穩定的經濟收入，經營能力強，生產經營項目有市場，有效益，自有資金70%以上，家庭凈資產4萬元以上，無不良信用紀錄。信用貸款最高額度為10000元。良好:社會信譽良好，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，有較穩定的經濟收入，經營能力較強，生產經營項目有一定的市場，有效益，自有資金60%以上，家庭凈資產3萬元以上，基本無不良信用紀錄，偶有出現，能積極主動償還本息。信用貸款最高額度為6000元。一般:社會信譽較好，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，經濟相對穩定，生產經營項目能有盈余，自有資金50%以上，家庭凈資產1萬元以上，出現逾期仍能積極主動償還本息。信用貸款最高額度為3000元。

農業銀行對農戶評定的信用等級并不是一成不變，一般每兩年審查一次。對農戶信譽程度發生變化的，會及時變更評定等級及相應的貸款限額。每個參加信用等級評定的農戶都由當地的農行建立農戶貸款檔案，農戶貸款檔案主要包含以下資料:借款人姓名、身份證號碼、住址、婚姻狀況、健康狀況、聯系方式、家庭成員及其勞動能力;從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等;信用等級、償還貸款的歷史記錄;所在村委會組織的意見;農行信貸經辦人員意見;支行貸款會辦小組意見。農行根據農戶生產經營 活動的實際周期、還貸來源，與農戶協商確定貸款期限，原則上最長不超過1年。農戶小額信用貸款利率按本行規定利率執行。還款方式實行按年結息，到期還清。

(2)農戶聯保貸款及其運行方式

農戶聯保貸款指中國農業銀行對由沒有直系血親關系的農戶(含農村個體工商戶)在自愿基礎上組成的聯保小組的成員投放的貸款。聯保小組由居住在同一行政村內3至5戶有借款需求的借款人自愿組成，并民主選舉產生一名聯保小組組長。聯保貸款借款人應具備下列條件: 具有完全民事行為能力的家庭戶主(以公安部門的戶籍檔案為準);本人及其配偶沒有不良信用記錄，且在簽訂聯保協議前如有向信用社借款的，原借款已先行還清;具備清償貸款本息能力;有生產經營項目和設備(工具)或場地，自有資金比例達50%以上:從事的經營活動符合國家政策規定;遵守聯保協議。貸款用途及安排次序:種植業、養殖業等農業生產費用貸款;加工、手工、商業等個體工商戶貸款;小型農機具貸款;圍繞農業生產的產前、產中、產后服務及提供農村社會化服務的貸款;購置生活用品、建房、治病、子女上學等到消費類貸款;其他貸款。聯保小組成員的責任為:負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還;在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產;聯保小組成員之間對借款債務承擔連帶保證責任，如有部分借款人不能按期歸還貸款本息，其他成員必須代為還款;遵守聯保合同。聯保小組成員的權利為:在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿申請退出小組;經小組其他所有成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員:按聯保合同隨時可取得最高限額內的貸款余額:其他應享有的權利。聯保小組成員的義務為:按貸款約定期限歸還到期貸款本息;聯保小組成員之間負連帶保證責任，保證范圍包括貸款本息、罰息和實現債權所需各種費用;對被開除出聯保小組的成員，其他成員應責令其退出前還清一切借款，否則其他成員必須代其償還;其他應盡的義務。信用社(含營業部)應根據農戶生產經營活動的實際周期、還貸來源，與農戶協商確定貸款期限，最長時間為1年，但到期日期不得超過聯保合同到期日期。農戶聯保貸款利率按本行規定的利率執行。3萬元(不含)以下貸款結息方式為按年結息，3萬元(含)以上貸款結息方式為按季結息。貸款的發放:借款人提出借款申請，在聯保小組成員自愿組成聯保的情況下，經分理處調查、審核同意后，簽訂聯保合同，聯保合同期限最長不得超過兩年。合同期滿后，聯保小組成員在全部歸還貸款本息后，聯保小組 自動解散。若小組成員仍愿意繼續組成聯保小組，必須重新辦理所有手續。聯保合同總計金額要求為:三戶聯保合同的總計金額原則上不超過6萬元，四戶聯保合同的總計金額原則上不超過8萬元，五戶聯保合同總計金額原則上不超過10萬元。在聯保合同期限內，聯保小組成員需要借款時，只要到分理處填寫借款申請表，獲得審批后即可取得貸款，不需再次辦理擔保手續。原則上單戶貸款金額不超過5萬元。分理處建立的農戶聯保貸款檔案，其內容包括:姓名、身份證號碼、住址、婚姻狀況、健康狀況、聯系方式、家庭成員及其勞動能力;從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等;償還貸款的歷史記錄;分理處信貸經辦人員意見。

4.1.2 農村小額信貸的供給現狀

1小額信貸供給主體界定及分類

本文研究的小額信貸主要是基于農村微觀經濟主體—農戶無法提供抵押、擔保這一現實情況而開展的小額信貸活動。這里所指的小額信貸供給是指開展小額信貸的機構愿意且有能力提供的小額信貸及相關金融服務的有效供給，而并非指滿足所有農戶小額信貸需求的供給。按照不同的貸款發放機構，龍鎮地區小額信貸的供給可分為正規金融機構小額信貸供給和非正規金融機構小額信貸供給二類。從龍鎮地區金融機構小額信貸的供給看，國有商業銀行退出了農村小額信貸市場，為農村尤其是農戶提供小額信貸的主要有農村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等，但是由于其他機構對農戶開辦小額信貸業務時間較短、規模較小，農村小額貸供給仍以農業銀行為主，所以，本文著重研究農業銀行的小額信貸供給。2.農信社小額信貸供給優勢分析

在我國的小額信貸領域里，農業銀行作為農村最主要的正規金融機構，其優勢主要體現在:(l)微觀組織機構與業務經營方面的優勢

對一般正規金融機構而言，農業銀行在這兩方面的優勢具有一定的共性:從微觀組織結構來看，自國務院2003年開始深化農業銀行改革試點，目前縣級支行基本完成統一法人改革。農業銀行無論在產權、內部控制體系、管理體系以及財務制度體系等方面都比較健全、完善，比非政府組織小額信貸具 有更好、更全面的金融管理能力。農業銀行從事小額信貸業務的資金來源較為穩定，并且這些來源渠道廣泛，可以是央行再貸款、吸收到的存款或者其他商業性的資金。不同于非政府小額信貸機構，依賴于來源極不穩定且數量有限的捐贈資金。這種持續穩定的資金來源是農行小額信貸業務持續開展的重要條件之一。農行與非政府組織小額信貸機構相比，具備正規金融的專業能力，體現在:基于多年的業務積累，農業銀行不僅較為熟悉農村金融業務，而且具備了較強的存貸款業務能力，它能較快地掌握小額信貸這一創新金融品的運作，使其滿足于農戶的經濟欠發達地區農村小額信貸發展研究，增額占農業銀行全部農業貸款新增額的88.30/0，且大部分為農戶小額信貸，小額信貸能滿足。

那么農業銀行小額信貸獲得成功的原因是什么呢?這主要歸功于農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的運行機制設計。在農戶小額信用貸款中，首先運用一系列的甄別程序評定該地區的農戶信用等級，再通過連續貸款逐步篩選出信用度較高的農戶，繼而將其升級為有信用紀錄的貸款者，另外，輔之以各種貸款優惠事項來激勵其維持信用等級甚至提高信用等級。而農戶聯保貸款能自動篩選并逐漸排除高風險的貸款者。農戶聯保貸款能使相似風險的農戶自動聚在一起，由開始形成的高風險一組、低風險一組等，到隨著連續放貸運作而將高風險的農戶識別出來，留下低風險的農戶。即使聯保小組成員隨著時間的推移有所變動，農戶也可以由參加聯保小組轉而申請農戶小額信用貸款，只要農戶的信貸信息是連續一記錄且以個人為單位。當然，小額信貸的成功必須具備一定的假設前提條件:農村地區經濟、政治發展平穩并且該地區農戶具有強烈的自我發展及還款意愿。此外，當地政府的積極配合也是必不可少的。

4小額信貸供給面臨的問題(1)小額信貸供給不足

目前龍鎮地區提供農村小額信貸的機構主要有農業發展銀行、民豐農村信用社、郵政儲蓄銀行等正規金融機構，以及最近成立的村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等三類新型農村金融機構，但目前這些機構均沒有很好地發揮其應有的作用:①在正規金融機構中，中國農業發展銀行政策性業務逐漸單一化;發放的農戶小額信貸成本高、收益低等特點，嚴重挫傷了農村信用社開展小額信貸的積極性;郵政儲蓄目前主要開展定期存單質押小額信貸，這并不屬于真正意義上的小額信貸，因為這種業務是需要抵押物的。② 在新型農村金融機構中，小額貸款公司和農村資金互助社是不吸收存款的，村鎮銀行吸收的存款也不多，所以此類金融機構大多面臨資金不足的問題。至2008年末，村鎮銀行貸款余額10244萬元，累計發放筆數近來500筆;兩家小額貸款公司貸款余額2460，農村小額信貸資金來源越顯不足。但是從信貸潛力來看，截至2008年12月，龍鎮地區農業銀行存款余額為 916633萬元，貸款余額為774598萬元，存貸差達到142035萬元，這表明還有相當數量的信貸資金運用不充分。該地農村小額信貸機構沒有很好地發揮其應有的作用，致使小額信貸供給不足，另外小額信貸產品的供給不平衡以及農信社小額信貸擁有較大的供給潛力表明小額信貸的供給具有較大的發展空間。

4.1.3農村小額信貸的供求與需求不匹配

(一)不匹配的表現

龍鎮地區農民貸款難不僅體現在金融供給量小于需求量，更多的時候體現在需求與供給不完全匹配造成的。1.供求服務對象不完全匹配

可以將農戶的信貸需求分為以下四個層次:①缺乏勞動能力的極端貧困戶②中等收入水平以下的貧困農戶③有一定經濟基礎的一般農戶④有相當規模資產和較強經濟基礎的富裕戶。

對應于不同層次農戶的信貸需求也就需要不同的資金供給方式來滿足。處于極貧狀態的農戶，幾乎沒有生產能力，他們主要以生存需求為主，缺乏承貸能力，信貸需求一直被金融機構所忽視。富裕農戶的信貸需求建立在一定規模的農業生產資金和資產積累上，一般需求數量較大，富裕農戶一般不會選擇小額信貸，因為小額信貸供給的數額相對來說較小，不能滿足其資金需求。而處于信貸需求層次中間的兩類農戶一一貧困農戶和一般農戶由于擔保能力的缺乏，其發展所需的信貸支持符合小額信貸的作用范疇，且信貸供給機構也愿意對其進行小額信貸供給，從而迅速發展起來。累計發放筆數近來50筆，規模相對較小。由于農村小額信貸運作成本較高，此三類新型金融機構出于利潤最大化和風險最小化的考慮，短期內開展的小額信貸業務首先考慮的是中高收入農戶，很難顧及到貧困農民。龍鎮地區農村小額信貸市場信貸供給 主體的缺乏，致使其供給不足，市場競爭不夠充分。(2)農業銀行小額信貸資金來源不足

農業銀行目前開展的農村小額信貸在很大程度上依賴于中央銀行和各級政府的推動與支持。農村小額貸信貸資金依賴于央行的支農再貸款，但再貸款實際上屬于政策性貸款范疇，是央行對農行的一種補貼，因此隨著再貸款的減少和政策支持力

由此可知，小額信貸的服務對象應是處于第二、三層次的農戶，但是通過調查發現，近年來，龍鎮農村地區出現了小額信貸目標上移的現象，即小額信貸目前的用戶總體上己不再是低收入戶和中等偏下收入戶，二是中等收入戶、中等偏上收入戶和高收入戶。在實地走訪過程中小額信貸機構(項目)負責人、信貸員及當地村干部也在不同程度上對目標上移的判斷表示認同。2.信貸規模的不完全匹配 在信貸規模方面，不僅存在小額信貸供給機構發放的總規模不能覆蓋所有農戶信貸需求的現象，即供給規模小于需求規模，此外，還存在著小額信貸供給機構對單個農戶的發放數量無法滿足其信貸需求的現象，即單筆供給規模小于需求規模。

3.信貸價格和產品的不完全匹配

在信貸價格上，小額信貸的價格理論上應由供給方和需求方共同決定，但現實情況是需求方沒有小額信貸價格的決定權，小額信貸的利率完全由供給方決定;在信貸產品上，一方面農戶越來越需要中長期的小額信貸，而小額信貸供給機構更多地是提供短期性質的貸款，存在信貸產品與需求錯位的現象，另一方面，農村企業也有小額信貸的需求，但卻沒有針對它們的小額信貸產品。

4.農業銀行的資金運用

龍鎮地區農村信用社的資產業務是農行通過資金運用獲得利潤的主要渠道。一般來說，金融機構資產分為現金、投資和貸款三大類，其中現金包括存放中央銀行款項、存放同業款項以及庫存現金等，存放中央銀行款項及存放同業款項由于利率較低，一般會維持在較低的比例:投資項目是金融機構安全性和收益率都比較高的資產;而貸款項目包括短期貸款和中長期貸款及貼現，貸款是以獲取存貸利差為主要利潤來源的金融機構的主要資產業務。從調查分析的資料來看，2008年當地國有商業銀行以貸款和上存上級行的形式經營的獲利資產占總資產比例高達98.07%，而農業銀行的資產結構與商業銀 行相比資金運用較為簡單，其他資金運用渠道較少。

在2001年，同業存放是農業銀行第二大資金來源、向中央銀行借款為總資產的第三大來源，各種資金來源渠道作為農業銀行資金來源的有益補充有效緩解了農業銀行支農信貸資金不足的矛盾。但是資金來源單一仍然影響著農業銀行的小額信貸供給。一方面由于國有商業銀行等機構加強了自身資金運作與規劃，以存放同業形式存放在農業銀行的資金明顯減少，另一方面，農村信用社和郵政儲蓄機構憑借其便捷的匯兌結算優勢，分流了農村信貸市場的資金來源。

表 龍鎮地區縣域金融機構存貸款情況

2010年12月31日

單位：萬元 金融機構

工行 農行 中行 建行 郵儲 存款余額 44571 39163 29382 2545 40259

貸款余額 63220 19060 3197 70160 39224

存貸款余額

371 130 600 329 393

差額 23679 1030 96223 94241 369 資料來源:人民銀行五大連池市中心支行，金融統計資料

可見，農業銀行資金來源渠道過度集中在存款來源，其他資金來源渠道占比不斷減少，而存款受到其他金融機構分流的影響，導致其資金來源受到限制，制約了其信貸供給能力。2.農業銀行的資金流動

農業銀行從本地吸收到的存款主要有兩種用途，一是以貸款的形式投放在當地，二是通過不同的渠道流出。從農業銀行的財務數據可以看出，從1999年到2003年農業銀行的資金凈流出比例在逐年降低，主要原因是國家金融宏觀政策的調整，分三次降低了農業銀行及其他金融機構存放中央銀行存款的利率，使農業銀行存放中央銀行款項大大減少。另外下調了對農業銀行的再貸款利率、加大了農村貸款利率的浮動幅度、農業銀行通過申請支農再貸款，加大當地信貸投放等，使得資金凈流出相應降低。而近年來，農業銀行資金凈流出現象有所增加，一方面受宏觀調控政策的影響，備付率有所上升，另一方面農業銀行目前開展的農村小額信貸在很大程度上依賴于中央銀行和各級政府的推動與支持。農村小額貸信貸依賴于央行的支農再貸款，但再貸款實際上屬于政策性貸款范疇，是央行對農業銀行的一種補貼，因此隨著再貸 款的減少和政策支持力度的減弱，農村小額信貸持續增加的供給有所減少。

4.2農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸存在的問題

4.2.1 農村地區農戶小額貸款管理力量薄弱

龍鎮分理處共有13 名專職信貸人員，而龍鎮有16 個鄉鎮，每個鄉鎮農戶一般2200~2400 戶，如果按10%的農戶得到小額貸款的支持，農戶最多的要達到3500~3800 戶，平均1 名信貸員要負責280 多戶農戶小額貸款客戶。管理客戶最多的信貸人員需要管理600多個客戶，其中包括400 多戶農戶。從貸款的受理、調查、審批、審查、發放、催收、貸后管理等方面都顯得力不從心，遠遠不能滿足農戶的貸款需求。

表1 農業銀行五大連池龍鎮分理處小額貸款貸種單筆余額計算表 貸種 結余筆數/筆 結余金額/萬元 單筆金額/萬元 農戶聯保小額貸款 1886 7635 4.05

農戶保證小額貸款 89 481 5.40

商戶聯保小額貸款 373 2219 5.95

商戶保證小額貸款 120 750 6.25 在實際工作中，信貸人員在對農戶小額貸款具體操作上也存在問題。貸款前調查工作不細致：表現為遇到經營同一行業的新客戶時，經常套用原有農戶調查報告內容，沒有考慮現有條件下的市場需求、價格變化等因素，沒有制作符合客戶實際情況的資產負債表和收入支出表，沒有客觀真實地分析客戶的資金實力、還款意愿等內容。貸款過程中工作環節簡化。片面強調簡化貸款手續和放松貸款審查審批發放程序，導致貸款責任人不明確，農戶小額貸款風險增大。貸款發放后，一是無法及時有效的實施監管，消極應對，貸后管理成“事后管理”，出現風險時，只能被動接受；二是信貸人員多依賴貸前調查，以為貸前進行了嚴格的調查、分析、論證、落實了第二還款來源，就高枕無憂了，甚至認為貸后管理只是流于形式。貸后管理工作要求高，工作起來比較瑣碎，需要信貸員耗費相當大的精力用在這一項工作上，使貸后管理的要求難以落到實處，易停留在表面。目前，信貸人員過于注重對收入支出的分析，而忽視了對現金流的把握，不利于貸款的風險控制，而且農業銀行對待拖欠的態度非常重要，如果態度不夠堅決，拖欠就很容易被認為是允許的事。當拖欠出現的時候，如果沒有采取及時有效的措施加以遏制，拖欠問題就有可能迅速擴散。

4.2.2 貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應

貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應貸款額度太小，就不能給客戶帶來應有的效益；貸款額度太大，客戶無使用大額貸款的能力，資金得不到充分利用，不能帶來收益，還加重了還款負擔。同時，在還款方式上未充分考慮客戶的現金投入、現金收回等現金流特點。現在主要實行的還款方式是階段性等額本息還款方式，農戶前8 個月只需要等額歸還利息，到最后4 個月等額支付本息，到第12 個月歸還完最后一筆款項時本息全部還清。信貸員在放款的過程中，只是簡單的套用了此還款方式，并未針對客戶的種植養殖經營項目特點做出相應地調整，這極有可能造成當客戶需要用錢的時候恰是本息一塊還的時候，然而平時有空閑資金的時候卻僅僅需要歸還利息，對客戶還款造成麻煩。例如，1 個客戶2 月5 日貸款5 萬元用于擴大種植西瓜規模，貸款用途主要是買進西瓜苗，還款方式為階段性等額本息還款（見表2）。

表2 農戶小額貸款5 萬元8 個月階段性等額本息還款計劃表 元

期數 1 2 3 4 日期/（月，日）

1.5 2.5 3.5 4.5

本期本金

0 0 0 0

本期利息 562.5 581.25 581.25 562.5

本息金額 562.5 581.25 581.25 562.5 5 6 7 8 9 10 11 12 合計 5.5 6.5 7.5 8.5 9.5 10.5 11.5 12.5

0 0 0 0 12291.03 12429.3 12569.13 12710.54 50000

581.25 562.5 581.25 581.25 562.5 424.23 284.4 142.99 6007.87

581.25 562.5 581.25 581.25 12853.53 12853.53 12853.53 12853.53 56007.87 注：數據來源：中國農業銀行貸款系統。由表2 可知，客戶前8 個月每月的5 號之前只需要歸還利息約580 元，從第9 個月開始歸還本息約12860元。但是，客戶種植的西瓜從5 月份就開始收獲，收回資金，而在9 月份是整建大棚需要大規模用錢的時候。由此可見，信貸人員并沒有為客戶安排合適的還款方式。

4.2.3 信用評估方式在現有信用體系中操作困難

農戶小額貸款的貸前調查，信貸員在很大程度上依賴鄉村干部和信息員的介紹，對農戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。發展潛力小、信譽較低的農戶對資金需求大，需求最急切，這些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。如果信貸員在調查時只是對客戶的家庭，經營情況感性認知，沒有理性地分析客戶所在行業的利潤率、經營風險、資產負債狀況，尤其是客戶的個人品質，那么銀行在簽訂貸款合同之前，并未充分了解債務人類型，導致農戶小額信貸的發放帶有一定的盲目性。齊河縣支行在給農戶發放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、工作量大，信貸員不能及時的做到貸后監督，不能完全掌握客戶是否經營正常。信貸員能掌握的只是客戶每個月的還款情況，在發放貸款時提醒客戶提前3 天按照還款計劃表上的數額歸還利息。絕大多數客戶能夠按要求做到，對于不能按時還款的客戶，信貸員僅通過電話催收，并未到實地去檢查客戶的情況，更未在系統里對客戶的信用進行調整。4.2.4 信息不對稱，導致農戶小額貸款風險增大

貸前信貸員僅在實地調查的時候與客戶有溝通交流，但調查時間很短，平均每戶的調查時間為20 min，在短短的20 min 內信貸員是很難把握客戶的心理，尤其是很難挖掘出客戶想隱藏，最不想告訴信貸員的信息。現在客戶了解農戶小額貸款的業務情況只能通過信貸員，或信貸科辦公電話，沒有1 個專門的貸款服務平臺。客戶與信貸員在調查過程中交流的時間很短暫，通過電話詢問也不能詳細地獲取小額貸款的業務的全部信息。

第5章 農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸發展的對策研究

5.1 加強農村地區農戶小額貸款管理力量

努力建立一套權責分明、規章健全、運作有序的內部控制制度，特別要建立健全貸款評審、權力制衡、責任約束、審貸分離、貸款擔保、利益激勵授權授信制度，優化業務流程，妥善處理效率與內部控制之間的關系。在信貸技術上，借鑒國外先進的小額信貸技術，結合試點實際情況，通過為客戶編制資產負債表和損益表，科學確定授信額度，避免授信過程的隨意性。在業務流程上，實行“4 只眼”辦業務原則，即由2 名信貸員一同開展貸前實地調查；在縣級支行設立審貸會，實行審貸會的集體決策機制。在資金管理上，借鑒國內外商業銀行行內“資金池”的管理經驗，規定貸款資金只能來源于總行，放款時系統自動從總行借入資金，并根據內部定價做到資金有償使用，實現資金的集中管理。在經營管理上，進一步提高經營管理水平和風險控制意識，加大信貸管理制度的執行力度，堵塞管理漏洞，嚴把貸款準入關，防范貸款風險。同時，針對農戶小額貸款業務的特點，科學制定農戶小額貸款發放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性。

5.2 為客戶制定合理的貸款額度和還款計劃

根據當地經濟發展水平以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平、信用狀況及項目的可行性、發展前景、資金回收期等，科學地測算農戶小額貸款額度，最大限度地滿足其資金需求，并合理確定小額貸款期限和還款計劃。根據農業銀行農戶小額貸款相關規定的同時，貸款期限、還款計劃要依據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供應能力由借貸雙方共同協商后確定。龍鎮分理處應堅持貸款期限與經濟生產周期相吻合，根據季節、生產周期，32 合理確定小額貸款期限，要充分考慮借款人的實際需要和災害等帶來的客觀影響，來調整客戶的還款方式。盡最大努力做到客戶需要錢是有錢用，客戶收回資金時可還貸。

5.3 加強信用環境建設

在調查客戶過程中詳細的記錄客戶的相關情況，對客戶較貴重的資產要確認其所有權，對客戶的負債要確認其貸款的用款去向，對客戶的家庭情況也要詳細了解，在客戶信用評級表中涉及的項目一定要詳細調查清楚，為客戶評定一個客觀合理的信用等級。對每一位貸款客戶建立健全信用檔案，實行動態管理，及時掌握其生產經營情況。對還款及時的客戶加分，不及時的客戶減分；到第6 個月進行1 次綜合檢查，對可以享受第6 個月免息的客戶進行加分，沒有享受到免息的客戶減分；按年進行年檢。這樣可以真實反映客戶信用程度，有效防范信貸風險。同時，積極開展誠信宣傳，在社會上營造“守信光榮、失信可恥”的氛圍，讓客戶明白農戶小額貸款的法律責任。

5.4 拓展溝通渠道，減輕信息不對稱影響

(1)創新農戶小額貸款調查模式推行“信用村”模式。此模式是龍鎮分理處經過多方面調查研究，對于有一定的種植或養殖規模、有一定的還款能力、村風良好、村民注重個人信譽、還款意愿較強的村作為“信用村”。每1 個鄉鎮確定1 個或2 個“信用村”，并對該村村民建立“信用檔案”。同時，信貸員要及時將農戶小額貸款的相關規定以各種形式告知各個“信用村”。這樣在“信用村”進行調查時，信貸員對該村和對自己將要調查的客戶都有一定了解，客戶也十分清楚郵儲銀行的農戶小額貸款規定，便在一定程度上減小了貸款風險。(2)建立健全服務平臺由于信貸員工作繁忙，在接到客戶的咨詢電話時，經常沒有足夠的時間給客戶詳細地講解清楚，這就需要建立1 個專門回答客戶貸款咨詢的人工服務臺。服務臺的工作人員必須熟悉貸款的各種規章制度，貸款利率以及利率的可浮動情況、還款方式、貸款周期等，便可以為客戶提供全方位的服務。既降低客戶的貸款成本，也能降低銀行出現逾期的風險。

5.5 小結

以中國農業銀行五大連池龍鎮分理處為例，農戶小額貸款存在的主要問題是貸款管理力量薄弱、還款方式與農戶的需求不適應、農戶信用評估方式不合適等。這些問題在中國其他地區農戶小額信貸過程中具有一定的普遍性。為了使小額貸款業務健康發展，應從信貸技術、業務流程、經營管理等方面加強農戶小額貸款管理；同時，加強對農戶信息的了解，及時掌握其生產經營情況；建立詳細的農戶信用檔案，推行“信用村”模式；拓展溝通渠道，建立健全信息服務平臺。

參 考 文 獻

1.孫若梅.小額信貸在農村信貸市場中作用的探討.中國農村經濟,2006,(8)2.朱長鎖.農戶小額信貸風險管理探析.現代金融,2010,(27).3.魏國雄.信貸風險管理.北京:中國金融出版社.2008.4.中國銀行業從業人員資格認證辦公室.風險管理.北京:中國金融出版社.2008.5.中國銀行業從業人員資格認證辦公室.公司信貸.北京:中國金融出版社.2008.6.沈明高,程恩江.重構中國農村金融體系.現存的方法挑戰與小額信貸的未來.2007 7.高月.我國農村小額信貸發展研究.重慶工商大學，2009，(5)8.杜曉山.中國公益性小額信貸.社會科學文獻出版社，2008,(8)9.農村金融發展的財政補償機制研究課題組.我國農村金融發展現狀研究.中國農業銀行武漢培訓學院學報，2009,(6)10.杜曉山.中國農村小額信貸的實踐嘗試.中國農村經濟，2004,(8)11.黃伯勇.對農村信用社小額信貸可持續發展問題探討.經濟體制改革，2008(2)12.王卓.農村小額信貸利率需求彈性.中國農村經濟，2007(6)13.劉艷麗.我國小額信貸可持續發展的問題和對策.鄉鎮經濟，2002(4)14.何劍偉.中國農村小額信貸發展研究.西北農林科技大學，2008,(1)15.姚遂，江小勤，陳卓淳.信貸扶貧制度的設計與創新一茅于軾扶貧案例的制度經濟學分析.中國農村觀察，2002(5)16.梁山.對農戶小額信貸需求、安全性、盈利性和信用狀況的實證分析.金融研究，2003(6)17.苑索靜.小額信貸融資與農業銀行發展模式研究.農村金融研究，2008,(4)18.張曉梅.小額信貸發展中的問題.中國金融，2008，(83)19.李明賢，李學文孟加拉國小額信貸發展的宏觀經濟基礎及中國小額信貸的發展.中國農村經濟，2008

20.梁山.對農戶小額信貸需求、安全性、盈利性和信用狀況的實證研究.金融研究，2003,(6)21.Varian Hal.Monitoring Agents with Other Agents..Journal of institutional and Theoretical Economies，Mareh1990，146(l)

22.Copestake.James.Mainstreaming Micro finance:Social Performance Management or Mission Drift? World Development，2007，forthcoming 23.Emran，M.Shahe，AKM Kahbub Morshedand Joseph E.Stiglitz.Mierofinance and Missing Market.Workingpapers，2009

第五篇：概括分析我國金融業和金融機構體系的發展狀況

概括分析我國金融業和金融機構體系的發展狀況 金融業是指經營金融商品的特殊行業,它包括銀行業,保險業,信托業,證券業和租賃業.金融業具有指標性,壟斷性,高風險性,效益依賴性和高負債經營性的特點.指標性是指金融的指標數據從各個角度反映了國民經濟的整體和個體狀況,金融業是國民經濟發展的晴雨表.壟斷性一方面是指金融業是政府嚴格 控制的行業,未經中央銀行審批,任何單位和個人都不允許隨意開設金融機構;另一方面是指具體金融業務的相對壟斷性, 我國信貸業務主要集中在四大商業銀行,證券業務主要集中在國泰,華夏,南方等全國性證券公司,保險業務主要集中在人保,平保和太保.高風險性是指金融業是巨額資金的集散中心,涉及國民 經濟各部門.單位和個人,效益依賴性是指金融效益取決于國民經濟總體效益,受政策影響很大.高負債經營性是相對于一般工商企業而言,其自有資金比率較低.金融業在國民經濟中處于牽一發而動全身的地位, 關系到經濟發展和社會穩定,具有優化資金配置和調節,反映、監督經濟的作用.金融業的獨特地位和固有特點,使得我國政府都非常重視本國金融業的發展.我國經過十幾年改革,金融業以空前未有的速度和規模在成長.隨著經濟的穩步增長和經濟,金融體制改 革的深入,金融業有著美好的發展前景.一,外商投資在金融業逐步升溫，金融業將成為引進外資重點行業，引入外資將直接增強我國金融企業實力，二,金融業成為外資并購重點，隨著外資入股，我國金融業的政策不斷出臺,外資并購上市銀行的消息也紛紛揚揚,外資參股或并購成為金融上市公司股價飛漲的重大因素.差距意味著潛力和盈利空間

同時也曾在很大的不足1, 我國金融業作為服務業, 開放較晚, 同時態度謹慎.我國首先是從第一, 二產業開始對外開放的,服務業作為第三產業開放較晚.2我國金融業是一個市場化程度較低的行業.市場化程度低表現在:市場 準入門檻較高,有一定的壟斷性;在世界性的金融混業經營的潮流中,我國金融業仍然實行分業經營,分業管理;.3,我國金融業服務水平仍較低.我國金融深化程度仍很不夠,比如現金交割仍很普遍,許多企業及個人的貸款需求仍不能滿足,與國際先進水平存在較大差距,如資本金實力較低,管理水平不高,風險控制能力較弱,粗放式經營仍是主流.我國金融機構體系形成的以中央銀行為核心,以商業銀行和政策性銀行為主體,多種金融機構并存,分工協作的格局，分為兩大類:

一是代表國家對金融業實施監督管理的金融監管機構:中國人民銀行(中央銀行)、銀行業監督管理委員會、證券監督管理委員會、保險監督管理委員會；

二是經營性金融機構: A,銀行:商業銀行，政策性專業銀行，外資銀行等；B,非銀行金融機構:保險公司,證券公司,信托投資公司

現在我國金融機構體系存在幾個特點：

（一)投資主體多元化。所有制方面的限制，導致了中國國有銀行壟斷的局面，由于銀行業之間缺乏必要的競爭，一方面導致了國有銀行改革動力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發展滯后，難以滿足非國有經濟的融資要求。

(二)分業與混業經營。

(三)利率市場化。從中國整個價格體系來看，由于市場經濟的有效導入，所有價格基本上都放開了，而惟獨作為金融產品價格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調整。