第一篇：我國體制變革中非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r分析

我國體制變革中非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r分析

內(nèi)容摘要：隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國的金融體系和金融制度發(fā)生了相應(yīng)的發(fā)展和深刻的變革，銀行在金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額中的比例趨于下降，非銀行金融機(jī)構(gòu)得以迅猛發(fā)展，比重顯著提高。本文分析了非銀行金融機(jī)在我國金融深化、金融結(jié)構(gòu)演變的過程中，憑借業(yè)務(wù)靈活多樣，較為有效地滿足了居民和企業(yè)多樣化的金融需求。但是由于內(nèi)部與外部的原因，我國非銀行金融機(jī)構(gòu)仍存在許多缺陷，導(dǎo)致其發(fā)展滯后，從而影響了我國金融效率，制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。文章闡述了非銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對風(fēng)險的處置策略和措施，著重強(qiáng)調(diào)內(nèi)部控制的重要性和外部體制改革的刻不容緩。最后提出了進(jìn)一步發(fā)展非銀行金融機(jī)構(gòu)的重要性與發(fā)展前景。關(guān)鍵字：非銀行金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險防范 內(nèi)部控制 正文：

一．我國非銀行金融機(jī)構(gòu)總體分析

市場經(jīng)濟(jì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融深化的一般規(guī)律是非金融機(jī)構(gòu)在金融結(jié)構(gòu)中的地位和作用越來越重要。改革開放以來，中國的金融體系和金融制度發(fā)生了相應(yīng)的發(fā)展和深刻的變革，金融已經(jīng)成為了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融服務(wù)的市場需求和金融業(yè)的競爭逐漸加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平不斷提高，所提供的各項金融服務(wù)也已經(jīng)覆蓋到國民經(jīng)濟(jì)各部門和社會發(fā)展的方方面面，基本適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的現(xiàn)代金融組織和服務(wù)體系。目前我國已經(jīng)形成了以中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會等為機(jī)構(gòu)監(jiān)管主體，國有商業(yè)銀行、新型商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)并存，分工合作的多元化金融機(jī)構(gòu)體系格局，在此格局中，非銀行金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為我國現(xiàn)代化建設(shè)和市場深化改革中一個不可缺少的重要組成部分。

（一）非銀行金融機(jī)構(gòu)的概念及發(fā)展概況

非銀行金融機(jī)構(gòu)是指以發(fā)行股票和債券、接受信用委托、提供保險等形式籌集資金，并將所籌資金運(yùn)用于長期性投資的金融機(jī)構(gòu)。我國的非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社、經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的信托投資公司、證券公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、境外非銀行金融機(jī)構(gòu)駐華代表處、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)和保險公司等機(jī)構(gòu)。

在我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展和金融體制不斷變革的過程中，我國非銀行金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總量在低起點(diǎn)的基礎(chǔ)上迅速增加，但是其在整個金融機(jī)構(gòu)中的比重并沒有相應(yīng)的順利提升，加之其內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，這些均嚴(yán)重制約了金融體系效率額的提高和實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，將使我國金融業(yè)在未來的國際競爭中處于不利地位，面臨更大的金融風(fēng)險。

（二）我國非銀行金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀 1．種類繁多

除了已經(jīng)獨(dú)立門戶的證券類機(jī)構(gòu)和保險類機(jī)構(gòu)外，現(xiàn)在仍然歸人民銀行監(jiān)管的非銀行類金融機(jī)構(gòu)有：信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司；非存款類的業(yè)務(wù)有：企業(yè)債券、金融機(jī)構(gòu)債券、會員證等。監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍相當(dāng)廣泛，是其他監(jiān)管部門所不能比的。2．業(yè)務(wù)新

與銀行業(yè)務(wù)相比，非銀行金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)基本上都是改革開放后恢復(fù)和引進(jìn)的，對于中國大多數(shù)人來講，非銀行金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)是比較陌生新奇的。3．監(jiān)管力量薄弱

與機(jī)構(gòu)門類多、業(yè)務(wù)新不相稱的是，非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力量相當(dāng)薄弱。監(jiān)管干部人數(shù)少，而且隊伍不穩(wěn)定、非專業(yè)，監(jiān)管手段落后，監(jiān)管效率較低。4．基礎(chǔ)差

一是法制不完善，有的沒有確立最基本的管理辦法，有的出臺了新的管理辦法，但是理論依據(jù)和實踐依據(jù)不充足。二是信息不暢通，非銀行金融機(jī)構(gòu)實行單一制，法人多，信息不具有完全公開性。三是弄虛作假現(xiàn)象的存在，帳外經(jīng)營、會計科目不規(guī)范等現(xiàn)象存在，損害了監(jiān)管信息的真實性。

（三）非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后的影響分析

我國的非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后，主要表現(xiàn)在以下三個方面：

1．無法滿足居民多樣化的金融服務(wù)要求。一個發(fā)達(dá)的非銀行金融機(jī)構(gòu)體系總是與一個完善的資本市場緊密聯(lián)系的，這樣的金融體系可以增加可供選擇的投資渠道，并且通過投資組合的多樣化進(jìn)而降低投資風(fēng)險。而我國可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限，居民把絕大部分的剩余資產(chǎn)儲蓄在銀行中是一種無耐之舉，這就造成了在我國人均收入水平不高的情況下，擁有了世界同等發(fā)展程度國家中罕見的 2

高儲蓄率。國有商業(yè)銀行積蓄的大量存款，因沒有合適的貸款對象，出現(xiàn)了資金的積壓浪費(fèi)現(xiàn)象，即金融體系對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)沒有達(dá)到最優(yōu)的狀態(tài)。2．無法為企業(yè)提供多樣化的融資渠道。理想的市場經(jīng)濟(jì)體系是各種非銀行金融機(jī)構(gòu)和與之相聯(lián)系的證券市場所提供的多樣化的金融產(chǎn)品，使得企業(yè)可以以最小的成本投入來追求企業(yè)利潤的最大化。而我國現(xiàn)階段面臨的非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，金融產(chǎn)品單一則直接限制了企業(yè)對融資方式的選擇和需要。

（四）我國非銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的形成 1．制度原因

非銀行金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展是中國計劃金融制度改革引起的。近些年來，我國在整頓金融秩序，防范和化解金融風(fēng)險方面采取了一系列措施，也取得了一定的成效，各類金融機(jī)構(gòu)注重了防止新的風(fēng)險的產(chǎn)生，但是由傳統(tǒng)計劃金融制度與成長中的市場經(jīng)濟(jì)矛盾所產(chǎn)生的風(fēng)險，其主要作用的因素就是制度。非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，由于外部與內(nèi)部的原因，經(jīng)營虧損、高風(fēng)險及支付危機(jī)的機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，常常導(dǎo)致嚴(yán)重的支付風(fēng)險。2．經(jīng)濟(jì)改革決策帶來的影響

在20世紀(jì)80年代初，中國經(jīng)濟(jì)改革目標(biāo)處于混沌狀態(tài)，企業(yè)改革、投資體制和財稅體制改革沒有明確方向，各個地方的投資沖動和內(nèi)在饑渴都十分嚴(yán)重，政府在這種情況下為了解決財政問題而匆忙把撥款改為貸款，結(jié)果使得銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)成了各地盲目建設(shè)、重復(fù)建設(shè)的資金提供者，而金融機(jī)構(gòu)就成了這種制度風(fēng)險的主要承擔(dān)者。3．缺乏有效的激勵和約束機(jī)制

我國現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)模糊不清，經(jīng)營者沒有積極主動壓低風(fēng)險，而是將金融風(fēng)險的最終承擔(dān)人視為中央銀行，認(rèn)為防范風(fēng)險的主體是中央銀行，從而增加了防范風(fēng)險的成本和難度。另外，我國的金融機(jī)構(gòu)大部分是國家投資，政府不僅承擔(dān)了投資者的資本損失，也承擔(dān)了應(yīng)由存款人和其他債權(quán)人乃至經(jīng)營者所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險，其結(jié)果是經(jīng)營者雖然經(jīng)營了金融機(jī)構(gòu)，但并不負(fù)擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險成本，因此在缺乏激勵和約束機(jī)制的情況下，我國金融機(jī)構(gòu)特別是非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營動力和經(jīng)營效率低下。二.發(fā)展我國非銀行金融機(jī)構(gòu)的具體對策

（一）完善非銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的建立是有效防止金融機(jī)構(gòu)發(fā)生金融風(fēng)險的關(guān)鍵，內(nèi)部控制制度是金融業(yè)安全保障體系的基礎(chǔ)。非銀行金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，世界各國沒有統(tǒng)一的定義，而就內(nèi)部控制本身，國際內(nèi)部審計師協(xié)會認(rèn)為，內(nèi)部控制是管理層為完成既定的目標(biāo)而采取的方法和措施；美國會計師協(xié)會認(rèn)為，內(nèi)部控制是管理層在業(yè)務(wù)營運(yùn)過程中為保證資金安全，檢查會計數(shù)據(jù)是否真實、準(zhǔn)確，是否遵守既定政策和預(yù)定目標(biāo)而采取的方法和手段。在我國，雖然過去沒有對內(nèi)部控制進(jìn)行系統(tǒng)的研究和討論，但目前金融界已經(jīng)掀起了一個對內(nèi)部控制從理論到實踐的全方位研究的熱潮。金融業(yè)作為經(jīng)營貨幣資金的特殊行業(yè)，必須建立起圍繞貨幣資金經(jīng)營，維護(hù)金融資產(chǎn)完整，保持資金合理流動，規(guī)范經(jīng)營行為，確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行的內(nèi)部控制機(jī)制。創(chuàng)設(shè)新金融工具，發(fā)展銀行新業(yè)務(wù)改革，建立內(nèi)控制度、防范金融風(fēng)險，對于我國從計劃經(jīng)濟(jì)模式中脫胎而出的銀行管理制度來言，更是改革。因此，建立由各商業(yè)銀行總行直接領(lǐng)導(dǎo)的、獨(dú)立的內(nèi)部稽核體系，完善內(nèi)部各項業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制制度，特別是完善有制約的貸款發(fā)放城區(qū)，是提高非銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)。

（二）營造非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展所需的外部環(huán)境 1.繼續(xù)加快推進(jìn)我國國有銀行的商業(yè)化步伐(1)加快銀行自身內(nèi)部制度的改革

(2)努力創(chuàng)造適應(yīng)現(xiàn)代銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境 2．進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)

3．推進(jìn)非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度改革 4．改善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu).5．堅持分業(yè)經(jīng)營原則規(guī)范非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)

三、我國非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景

現(xiàn)階段，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的初步框架在我國已基本建立，我國市場經(jīng)濟(jì)體制的各項制度日趨完善成熟，居民生活水平穩(wěn)步提升，企業(yè)資金力量愈發(fā)雄厚，資金的流動更加頻繁，這些都為非銀行金融機(jī)構(gòu)的總量發(fā)展和結(jié)構(gòu)改善提供了良好的經(jīng)濟(jì)條件。在全球經(jīng)濟(jì)一體化和網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟(jì)的時代背景下，在中國人民銀行行使中央銀行職能的同時，四大國有銀行將致力于大力降低不良資產(chǎn)比率，4

與此同時，新的金融機(jī)構(gòu)將不斷設(shè)立，金融業(yè)務(wù)也將更加多樣化。利用金融國際化下新的制度方式的引進(jìn)，利用新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的擴(kuò)散效應(yīng)，利用外部競爭的刺激，沖破阻滯我國金融體制改革的諸多弊端，規(guī)范我國非銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體系以及治理結(jié)構(gòu)，明確 其業(yè)務(wù)定位，使之得以迅速大規(guī)模的發(fā)展，最終必將開始擺脫困境，走良性發(fā)展的道路。

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第二篇：概括分析我國金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展?fàn)顩r

概括分析我國金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展?fàn)顩r 金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊行業(yè),它包括銀行業(yè),保險業(yè),信托業(yè),證券業(yè)和租賃業(yè).金融業(yè)具有指標(biāo)性,壟斷性,高風(fēng)險性,效益依賴性和高負(fù)債經(jīng)營性的特點(diǎn).指標(biāo)性是指金融的指標(biāo)數(shù)據(jù)從各個角度反映了國民經(jīng)濟(jì)的整體和個體狀況,金融業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表.壟斷性一方面是指金融業(yè)是政府嚴(yán)格 控制的行業(yè),未經(jīng)中央銀行審批,任何單位和個人都不允許隨意開設(shè)金融機(jī)構(gòu);另一方面是指具體金融業(yè)務(wù)的相對壟斷性, 我國信貸業(yè)務(wù)主要集中在四大商業(yè)銀行,證券業(yè)務(wù)主要集中在國泰,華夏,南方等全國性證券公司,保險業(yè)務(wù)主要集中在人保,平保和太保.高風(fēng)險性是指金融業(yè)是巨額資金的集散中心,涉及國民 經(jīng)濟(jì)各部門.單位和個人,效益依賴性是指金融效益取決于國民經(jīng)濟(jì)總體效益,受政策影響很大.高負(fù)債經(jīng)營性是相對于一般工商企業(yè)而言,其自有資金比率較低.金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于牽一發(fā)而動全身的地位, 關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定,具有優(yōu)化資金配置和調(diào)節(jié),反映、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)的作用.金融業(yè)的獨(dú)特地位和固有特點(diǎn),使得我國政府都非常重視本國金融業(yè)的發(fā)展.我國經(jīng)過十幾年改革,金融業(yè)以空前未有的速度和規(guī)模在成長.隨著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長和經(jīng)濟(jì),金融體制改 革的深入,金融業(yè)有著美好的發(fā)展前景.一,外商投資在金融業(yè)逐步升溫，金融業(yè)將成為引進(jìn)外資重點(diǎn)行業(yè)，引入外資將直接增強(qiáng)我國金融企業(yè)實力，二,金融業(yè)成為外資并購重點(diǎn)，隨著外資入股，我國金融業(yè)的政策不斷出臺,外資并購上市銀行的消息也紛紛揚(yáng)揚(yáng),外資參股或并購成為金融上市公司股價飛漲的重大因素.差距意味著潛力和盈利空間

同時也曾在很大的不足1, 我國金融業(yè)作為服務(wù)業(yè), 開放較晚, 同時態(tài)度謹(jǐn)慎.我國首先是從第一, 二產(chǎn)業(yè)開始對外開放的,服務(wù)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)開放較晚.2我國金融業(yè)是一個市場化程度較低的行業(yè).市場化程度低表現(xiàn)在:市場 準(zhǔn)入門檻較高,有一定的壟斷性;在世界性的金融混業(yè)經(jīng)營的潮流中,我國金融業(yè)仍然實行分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)管理;.3,我國金融業(yè)服務(wù)水平仍較低.我國金融深化程度仍很不夠,比如現(xiàn)金交割仍很普遍,許多企業(yè)及個人的貸款需求仍不能滿足,與國際先進(jìn)水平存在較大差距,如資本金實力較低,管理水平不高,風(fēng)險控制能力較弱,粗放式經(jīng)營仍是主流.我國金融機(jī)構(gòu)體系形成的以中央銀行為核心,以商業(yè)銀行和政策性銀行為主體,多種金融機(jī)構(gòu)并存,分工協(xié)作的格局，分為兩大類:

一是代表國家對金融業(yè)實施監(jiān)督管理的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu):中國人民銀行(中央銀行)、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會；

二是經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu): A,銀行:商業(yè)銀行，政策性專業(yè)銀行，外資銀行等；B,非銀行金融機(jī)構(gòu):保險公司,證券公司,信托投資公司

現(xiàn)在我國金融機(jī)構(gòu)體系存在幾個特點(diǎn)：

（一)投資主體多元化。所有制方面的限制，導(dǎo)致了中國國有銀行壟斷的局面，由于銀行業(yè)之間缺乏必要的競爭，一方面導(dǎo)致了國有銀行改革動力的不足，效率低下；另一方面，非國有銀行發(fā)展滯后，難以滿足非國有經(jīng)濟(jì)的融資要求。

(二)分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營。

(三)利率市場化。從中國整個價格體系來看，由于市場經(jīng)濟(jì)的有效導(dǎo)入，所有價格基本上都放開了，而惟獨(dú)作為金融產(chǎn)品價格之源的利率沒有放開，沒有市場化，還是由國家指令性調(diào)整。

第三篇：2.3我國金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r（精選）

2.3.1商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的來源

從1976年開始，孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤努斯的鄉(xiāng)村銀行開始從事針對農(nóng)村的小額信貸業(yè)務(wù)，在物質(zhì)上幫助窮人擺脫貧困。尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，但過了數(shù)年之后，銀行可以補(bǔ)上存款的不足。農(nóng)村銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時代。農(nóng)村銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財政支持，農(nóng)村銀行94%的股權(quán)，也是有存戶所有。農(nóng)村銀行的五人小組機(jī)制也是農(nóng)村銀行成功的關(guān)鍵，這可以讓成員相互鼓勵，也可以施與群眾壓力。鄉(xiāng)村銀行在全世界反貧困事業(yè)中引起反響，23個國家復(fù)制了這種模式，它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機(jī)構(gòu)開始把它看成未來的發(fā)展源泉。

2商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

盡管我國自90年代以來陸續(xù)頒布各種規(guī)定，對農(nóng)村及城鎮(zhèn)居民的小額貸款做出各種幫助，但小額信貸業(yè)務(wù)目前在我國的發(fā)展依舊不盡如人意。統(tǒng)計數(shù)字表明，小額擔(dān)保貸款政策從2002年開始實施后，截至2008年5月末，全國金融機(jī)構(gòu)已累計發(fā)放小額擔(dān)保貸款175億元，貸款余額78.9億元，中央和地方財政部門累計安排貼息資金19.37億元，直接或間接帶動了一大批下崗失業(yè)人員和就業(yè)困難人員成功實現(xiàn)了自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)。

目前，面向農(nóng)村的小額信貸主要有三種，做為其中之一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行在經(jīng)營小額信貸方面有著許多優(yōu)勢，但目前在該市場的份額還很小。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一，也是盈利的主要來源之一，由于資本的相對短缺和體制等問題，過去很多年，商業(yè)銀行主要的貸款客戶定位在大中型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)。利率管制交易成本高、貸款償還率低等問題依舊直接制約著商業(yè)銀行積極開展小額信貸業(yè)務(wù)。

再者，政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)過分強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧功能，而沒有充分重視到它也是一種服務(wù)于缺乏抵押擔(dān)保能力的低收入群體的特殊金融方式，阻礙了小額信貸的健康發(fā)展，也直接導(dǎo)致了一些小額信貸項目的還款率較低，例如，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的小額到戶扶貧貸款在不少地區(qū)就因農(nóng)民將之視為扶貧款而導(dǎo)致還款率低。

因此，為充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的功能，中國國內(nèi)的機(jī)構(gòu)和國際捐贈機(jī)構(gòu)開始重視將現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)(特別是城市商業(yè)銀行)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的下移，即把現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)延伸到微型企業(yè)和小型企業(yè)，延伸到低收入階層。為了倡導(dǎo)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)把他們的金融服務(wù)和產(chǎn)品下移到微型企業(yè)和低收入的農(nóng)戶和城市居民，銀監(jiān)會專門成立了小企業(yè)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，鼓勵商業(yè)銀行向小企業(yè)、微型企業(yè)貸款。世界銀行和德國復(fù)興銀行項目正在援助國家開發(fā)銀行建立商業(yè)銀行服務(wù)微型和小型企業(yè)的批發(fā)資金，目前正在內(nèi)蒙古包頭市和浙江省臺州市進(jìn)行試點(diǎn)，試點(diǎn)情況良好。中國郵政儲蓄經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，也在三個省開始了以存單為抵押的小

額信貸試點(diǎn)，從而為郵政儲蓄進(jìn)入貸款業(yè)務(wù)邁出了重要的一步。現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)的下移可能是大規(guī)模的發(fā)展可持續(xù)的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)的最快的途徑。目前，在城市應(yīng)以城市商業(yè)銀行為重點(diǎn)，特別是以那些已經(jīng)有良好公司治理結(jié)構(gòu)的城市商業(yè)銀行為重點(diǎn)。要使城市商業(yè)銀行有動力去從事小額信貸業(yè)務(wù)。在農(nóng)村近期應(yīng)以郵政儲蓄為重點(diǎn)，在完善機(jī)構(gòu)建設(shè)和治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，郵政儲蓄大力推廣小額貸款產(chǎn)品，發(fā)展抵押，擔(dān)保，和無抵押擔(dān)保的信貸產(chǎn)品，從而把金融服務(wù)擴(kuò)展到低收入人群和微型企業(yè)，并鼓勵郵政儲蓄進(jìn)行金融創(chuàng)新。3我國商業(yè)銀行在小額信貸方面所作努力的例證

盡管目前我國商業(yè)銀行整體在小額貸款業(yè)務(wù)上業(yè)績平平，但也有不少銀行在這方面做出了努力

1個人經(jīng)營貸款的發(fā)展，推動個體經(jīng)營發(fā)展

個人經(jīng)營貸款是商業(yè)銀行專門針對個體工商戶、私營企業(yè)經(jīng)營者開發(fā)的個人貸款業(yè)務(wù)品種，上海浦東發(fā)展銀行廣州分行自2004年開辦個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款以來，經(jīng)過近3年的發(fā)展，發(fā)放了一大批個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，有力的幫助和推動了借款客戶自營企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

2推出“理財房貸”服務(wù)，幫助客戶盤活資產(chǎn)

隨著廣大城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)需求的不斷增長，商業(yè)銀行面對廣大個人購房按揭貸款客戶推出了“理財房貸”產(chǎn)品。及商業(yè)銀行在借款人以所購房產(chǎn)做抵押擔(dān)保使用購房貸款的同時，向借款人提供一定的房產(chǎn)抵押授信額度，供其循環(huán)使用。理財房貸產(chǎn)品使一批已經(jīng)償還了一部分貸款，但又存在投資經(jīng)營需求的客戶得到了極大地幫助，有效地盤活了個人資產(chǎn)，順利投資經(jīng)營，創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益。

3大力推廣“理財智業(yè)卡”，全面提升客戶融資渠道

浦發(fā)銀行推出的理財智業(yè)卡是全國首創(chuàng)的三賬戶銀行卡，是專門針對買房子投入了所有的積蓄、沒有多余資金運(yùn)用的年輕中青年白領(lǐng)，以及擁有一定的資產(chǎn)，但沒有穩(wěn)定和足夠的現(xiàn)金流，而申請信用卡和個人貸款又困難的私營業(yè)主推出的。該卡使投資隨時隨地，融資高效快捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該在借鑒尤努斯教授的基礎(chǔ)上，不斷推出各種靈活高效的小額信貸服務(wù)，積極幫助更多的老百姓實現(xiàn)投資創(chuàng)業(yè)的夢想。

2.3.2金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

在我國小額信貸公司的出現(xiàn)還是2005年以后的事，其發(fā)展不過短短數(shù)年的時間，并且直到2009年，央行發(fā)布了新的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》才將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)范圍。

然而近年來，在國家的大力扶持下，小額信貸公司得到了迅速的發(fā)展，并逐漸成為我國小額信貸不可或缺的重要組成部分。

成長之路

早在2005年10月，人民銀行與銀監(jiān)會、財政部、商務(wù)部、農(nóng)業(yè)部、國務(wù)院扶貧辦、工商總局等部門在就開展小額貸款組織試點(diǎn)問題多次進(jìn)行專題調(diào)研和政策研討，各方面對開展此項工作的意義和政策原則在認(rèn)識上基本趨向一致的基礎(chǔ)上，決定在山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古、陜西五省（區(qū)）各選擇一個縣（區(qū)）進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)。

在運(yùn)作機(jī)制上，這些小額貸款公司實行市場化運(yùn)作，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、依法經(jīng)營，明確規(guī)定“只貸不存”。其基本原則是，試點(diǎn)成立的小額貸款公司只能以股東合法的自有資金發(fā)放貸款，不得以任何形式吸收存款；小額貸款公司發(fā)放的貸款，要堅持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的原則和方向，以完善農(nóng)村金融服務(wù)為目標(biāo)，在具體政策和管理制度設(shè)計方面堅持商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營；力爭使試點(diǎn)模式可復(fù)制、可推廣。

據(jù)有關(guān)資料顯示，截至2009年9月末，全國絕大多數(shù)省(自治區(qū)、直轄市)和計劃單列市都開展了小額貸款公司試點(diǎn),共成立小額貸款公司1091家，貸款余額達(dá)542億元。試點(diǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制良好，不良貸款率遠(yuǎn)低于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同類不良貸款率，多數(shù)公司在開業(yè)一年即實現(xiàn)盈利，目前尚未發(fā)現(xiàn)非法集資、暴力收貸和洗錢等違法行為，初步實現(xiàn)了良性循環(huán)。

重要意義

小額貸款公司試點(diǎn)是改善基層金融服務(wù)的有益探索，激活了基層金融市場，緩解了小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶融資難；推動了民間借貸的陽光化和規(guī)范化，為《貸款通則》的修訂和民間借貸行為的規(guī)范積累經(jīng)驗；并充分調(diào)動地方政府積極性，將其推到基層金融監(jiān)管的前臺。此外，小額貸款公司試點(diǎn)培養(yǎng)了一批基層金融人才和誠信客戶，完善了基層信用體系建設(shè)；銀行與小額貸款公司的合作，促進(jìn)“大銀行與小機(jī)構(gòu)”的“批發(fā)+零售”的二級基層金融服務(wù)框架逐漸形成。存在的問題

首先，額貸款公司“只貸不存”，基本上用資本金放款，大多數(shù)在開業(yè)數(shù)月即面臨無款可放的困境。雖然小額貸款公司可從不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，但是融資額不超過資本凈額的50%。

其次，小額貸款公司成本較高，稅負(fù)偏重。小額貸款公司是新辦企業(yè)，開立費(fèi)用和人員成本較高。既不能從事中間業(yè)務(wù)，又無法利用財務(wù)杠桿，資本回報率較低，卻參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)納稅，稅負(fù)較重。此外，作為面向三農(nóng)和基層的小額信貸機(jī)構(gòu)，卻沒有獲得與農(nóng)信社及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相同的稅收優(yōu)惠。

最后，大部分小額貸款公司成立時間太短，未形成自有的風(fēng)險評估技術(shù)和小額貸款管理辦法。有些投資者合規(guī)意識淡薄，想打“政策擦邊球”。而政府監(jiān)管有待加強(qiáng)，地方政府尤其是市縣級政府普遍缺乏金融監(jiān)管經(jīng)驗，監(jiān)管能力不足，中央層面缺乏部門間的協(xié)調(diào)和對省級政府的指導(dǎo)。

2.3.3互聯(lián)網(wǎng)小額信貸業(yè)務(wù)的成長

所謂的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸指的主要是以P2P小額信貸網(wǎng)站作為借貸第三方平臺的商業(yè)模式，在歐美相當(dāng)普及，并成為此次經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的重要突破之一，但在我國目前還屬于新生事物。

小荷才露尖尖角

P2P小額信貸網(wǎng)站，全稱Peer-to-peerLendingandOnlineInvest，作為聯(lián)接個人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，其商業(yè)模式即通過利率競價排名方式，為借貸雙方提供議價的場所并通過抽取服務(wù)費(fèi)來實現(xiàn)盈利。

P2P小額信貸網(wǎng)站的具體模式如下：貸入方在網(wǎng)站發(fā)布個人的申貸金額、借款用途、還款期限、信用記錄、銀行卡及收支明細(xì)、通訊費(fèi)發(fā)票、租房合同等信息來提高審核通過率，進(jìn)而提出個人所能承擔(dān)的最高利率。借出方則通過閱讀貸入方的各項信息，根據(jù)個人風(fēng)險承受能力決定是否出借及出借的利率（國

內(nèi)規(guī)定不得高于銀行基準(zhǔn)利率四倍）。一般情況下，往往是一名貸入方對應(yīng)多名借出方，這樣每位借出方所付金額都不多，以降低借出方風(fēng)險。最后，電子借條自動生成，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，貸入方只需按月還款即可。P2P小額信貸網(wǎng)站一般對貸入方收取約1%-4%的服務(wù)費(fèi)，對借出方則收取1%或不收。對于逾期不還的貸入方則加收取罰金，罰金收繳后與催收機(jī)構(gòu)分成。貸款額度普遍在3萬美元以下。

現(xiàn)階段我國初具規(guī)模并且富有影響力的P2P小額信貸網(wǎng)站目前主要有拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、宜信三家，三家網(wǎng)站基本以復(fù)制歐美模式為主。拍拍貸于2007年成立于上海，作為國內(nèi)最早的P2P小額信貸網(wǎng)站，已有注冊用戶20余萬，完成千余筆借貸交易。品牌業(yè)務(wù)有旨在為淘寶店家提供貸款的“淘寶大賣家”服務(wù)等。

紅嶺創(chuàng)投成立于深圳，2009年3月開始經(jīng)營網(wǎng)上小額信貸業(yè)務(wù)。至今已有注冊會員過萬，借貸業(yè)務(wù)每月增速超過100%，而壞賬率僅為0.5%。

宜信于2008年成立于北京，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已拓展到北京、上海、廣州等十大城市。宜信對外宣稱歷史年收益率不低于12%，其中，12%的前提是匯款循環(huán)借出。品牌業(yè)務(wù)有“宜信寶”“宜農(nóng)貸”等。

機(jī)遇風(fēng)險并存

P2P小額信貸網(wǎng)站的發(fā)展，對于國家金融體系的完善和居民小額投融資的需求滿足，都具有應(yīng)時的意義。不過，P2P小額信貸網(wǎng)站的發(fā)展也面臨著監(jiān)管不明、貸入者資格審核難等方面的制約因素。

首先，我國現(xiàn)行的法律法規(guī)對充當(dāng)民間借貸第三方平臺的小額信貸網(wǎng)站既缺界定，又少監(jiān)管。由于無法確定小額信貸網(wǎng)站是由銀監(jiān)、工商、公安、網(wǎng)監(jiān)等哪個部門監(jiān)管或協(xié)管，所以目前在網(wǎng)絡(luò)小額信貸領(lǐng)域，騙子網(wǎng)站多，風(fēng)險大。

同時，貸入者資格審核難保證。網(wǎng)絡(luò)公司不能每筆業(yè)務(wù)都派人去現(xiàn)場審核調(diào)查（掃描復(fù)印件易造假），進(jìn)而導(dǎo)致審核信息摻假、存在假證明，從而信用評級不真實。同時，貸款理由容易被欺瞞，貸款真實目的不明，無法做到資金使用中的監(jiān)控。而且賬款逾期不還，無明確措施找到借款人。由于多名借出者對應(yīng)一名貸入者，如果出庭，相關(guān)費(fèi)用很可能超過借出額，從而得不償失。而催收欠款機(jī)構(gòu)在我國尚不合法。

另外，我國信用評級體系尚未建立。在美國每個人都有自己的社保號碼，只要查詢即可見其信用記錄。而我國身份證無此功能，全國信用評價體系尚未建立。雖然國內(nèi)小額信貸網(wǎng)站普遍對貸入者進(jìn)行信用評級，同時為避免非法集資，設(shè)定了借款最高額度，但是仍然無法避免個人開立多個賬戶或盜用他人信息開戶（復(fù)印件、掃描件并非原件，易盜用），進(jìn)而多次集資，擾亂國家金融市場。

第四篇：我國餐飲業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及分析

我國餐飲業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及分析 民以食為天。“我國改革開放 30 年餐飲業(yè)營業(yè)額增長 200 多倍，餐飲消費(fèi)成為 拉動我國消費(fèi)需求增長的重要力量。”中國烹飪協(xié)會會長蘇秋成認(rèn)為，在我國改 革開放 30 年中，餐飲業(yè)是起步最早、開拓發(fā)展最快，收效最明顯、市場化程度 最高的行業(yè)之一。

從 1978 年到 2008 年，我國餐飲業(yè)伴隨著中國社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步與發(fā)展的歷程走 過了具有歷史性、跨越性和巨變性的 30 年，在行業(yè)規(guī)模、企業(yè)水平和社會地位 影響和經(jīng)濟(jì)拉動作用等方面都發(fā)生了深刻的變化。“年平均增長率高達(dá) 20.53%” 據(jù)中國烹飪協(xié)會提供的資料顯示，在改革開放前夕的 1978 年，全國飲食業(yè)的 經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)不足 12 萬個，員工 104.4 萬，零售額 54.8 億元。當(dāng)時，餐飲行業(yè)通過 貫徹全民、集體、個體一起上的指導(dǎo)方針，多種經(jīng)濟(jì)成分競相發(fā)展，呈現(xiàn)出改革 開放以來的新面貌。占據(jù)市場主體的國營和供銷系統(tǒng)的餐飲企業(yè)，推行以多種形 式的經(jīng)營承包制為主的經(jīng)營管理體制改革邁出新步伐，提成工資和浮動定價逐步 推行，人員培訓(xùn)力度不斷加強(qiáng)。這一時期，中國烹飪也開始走出國門，呈現(xiàn)出多 元化、全方位的發(fā)展格局。在 30 年的發(fā)展進(jìn)程中，餐飲業(yè)作為我國第三產(chǎn)業(yè)中的一個傳統(tǒng)服務(wù)性行業(yè)，始終保持著旺盛的發(fā)展勢頭。自 1991 年以來，全國餐飲業(yè)零售額每年增幅都保 持在兩位數(shù)以上。2006 年全國餐飲業(yè)零售額突破 1 萬億元大關(guān)，達(dá)到 10345.5 億元、同比增長 16.4％，拉動社會消費(fèi)品零售總額增長 2.2 個百分點(diǎn)。談及我國餐飲業(yè) 30 年的迅猛發(fā)展，中國烹飪協(xié)會有關(guān)人士分析說，四大因素 推動我國餐飲市場的發(fā)展進(jìn)程：一是社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為餐飲業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)； 二是行業(yè)協(xié)會的發(fā)展為餐飲業(yè)創(chuàng)造了有利條件； 三是外資和國際品牌的進(jìn)入有力 促進(jìn)了餐飲業(yè)的進(jìn)步；四是居民收入水平提高、生活消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變?yōu)椴惋嫎I(yè)發(fā)展 提供了市場需求。來自中國烹飪協(xié)會的統(tǒng)計資料顯示，2007 年，隨著人民生活水平和餐飲社會 化程度的逐步提高，我國餐飲產(chǎn)業(yè)再創(chuàng)佳績，餐飲消費(fèi)持續(xù)快速增長，在國民經(jīng) 濟(jì)各行業(yè)中繼續(xù)保持領(lǐng)先地位，全國餐飲業(yè)零售額累計實現(xiàn) 12352 億元，同比 增長 19.4%，比 2006 年同期增幅高出 3 個百分點(diǎn)。其零售額占社會消費(fèi)品零售 總額比重為 13.8％，拉動社會消費(fèi)品零售總額增長 2.6 個百分點(diǎn)，對社會消費(fèi)品 零售總額的增長貢獻(xiàn)率為 15.6％。30 年經(jīng)歷 4 個發(fā)展階段 “回顧改革開放后我國餐飲業(yè) 30 年的發(fā)展歷程，大致分為四個階段：改革開放 起步階段、數(shù)量型擴(kuò)張階段、規(guī)模連鎖發(fā)展階段和品牌提升戰(zhàn)略階段。”中國烹 飪協(xié)會有關(guān)

人士分析說。

改革開放起步階段。20 世紀(jì) 70 年代末至 80 年代，我國餐飲業(yè)在政策上率先 放開，政策的開放引導(dǎo)和各種經(jīng)濟(jì)成分共同投入，使餐飲行業(yè)發(fā)展取得新的突破 和發(fā)展。傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)模式受到?jīng)_擊，社會網(wǎng)點(diǎn)迅速增加，市場不斷繁榮，“吃 飯難”的局面得到較大緩解。特別是社會上出現(xiàn)的一批個體私營的中小型網(wǎng)點(diǎn)，以價格優(yōu)勢、經(jīng)營優(yōu)勢、靈活的服務(wù)方式和方便實惠的定位贏得了市場認(rèn)可，受 到社會大眾的歡迎。正是在這個歷史條件下，經(jīng)萬里、王震、習(xí)仲勛、陳丕顯等 黨和國家領(lǐng)導(dǎo)同志的倡導(dǎo)，原商業(yè)部部長劉毅精心策劃，中國烹飪協(xié)會于 1987 年正式宣告成立，一些地方餐飲行業(yè)協(xié)會也如雨后春筍般建立。數(shù)量型擴(kuò)張階段。20 世紀(jì) 90 年代初，社會需求逐步提高，社會投資餐飲業(yè)資 本大幅增加，餐飲經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員快速增長，國際品牌也紛紛進(jìn)入，外資和 合資企業(yè)涌現(xiàn)，行業(yè)蓬勃發(fā)展。同時，餐飲業(yè)發(fā)展積極調(diào)整經(jīng)營方向，面向家庭 大眾消費(fèi)，滿足市場需求能力提高，使餐飲業(yè)煥發(fā)出新的生機(jī)。規(guī)模連鎖發(fā)展階段。20 世紀(jì) 90 年代中期以來，我國餐飲企業(yè)實施連鎖經(jīng)營的 步伐明顯加快，在全國范圍內(nèi)，很多品牌企業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營，并搶占了當(dāng)?shù)夭惋嫎I(yè) 的制高點(diǎn)，市場業(yè)態(tài)更加豐富，菜品創(chuàng)新和融合的趨勢增強(qiáng)，各地代表性連鎖餐 飲企業(yè)不斷涌現(xiàn)，規(guī)模化、連鎖化成為這一階段顯著特點(diǎn)。品牌提升戰(zhàn)略階段。進(jìn)入 21 世紀(jì)以來，我國餐飲業(yè)發(fā)展更加成熟，增長勢頭 不減，整體水平提升，特別是一批知名的餐飲企業(yè)在外延發(fā)展的同時，更加注重 內(nèi)涵文化建設(shè)，培育提升企業(yè)品牌，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化、國際化和現(xiàn)代化進(jìn)程，綜 合水平和發(fā)展質(zhì)量不斷提高，并開始輸出品牌與經(jīng)營管理，品牌創(chuàng)新和連鎖經(jīng)營 力度增強(qiáng)，現(xiàn)代餐飲發(fā)展步伐加快。經(jīng)歷 30 年的行業(yè)發(fā)展與市場競爭，中國餐飲業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了投資主體多元 化、經(jīng)營業(yè)態(tài)多樣化、經(jīng)營模式連鎖化和行業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)化的新階段,我國餐飲業(yè) 的發(fā)展勢頭持續(xù)強(qiáng)勁，發(fā)展前景更加看好。30 年發(fā)展呈現(xiàn) 6 大特征 “我國餐飲業(yè)改革開放 30 年發(fā)展呈現(xiàn) 6 大主要特征：一是快速持續(xù)發(fā)展，規(guī)模 不斷擴(kuò)大。”來自中國烹飪協(xié)會的分析指出，我國餐飲業(yè)在改革開放 30 年發(fā)展過 程中，年營業(yè)額實現(xiàn)了百億元、千億元、萬億元的歷史跨越，與改革開放前夕相 比，餐飲業(yè)年營業(yè)額規(guī)模增加一萬億元以上，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)增加了 400 多萬個，從 業(yè)人員增加了近2 千萬。第二個特征是“社會投入持續(xù)增加，投資主體更趨多元化”。餐飲業(yè)作為開放較 早、市場化程度較高的行業(yè)，社會對餐飲

飲業(yè)的投入不斷增強(qiáng)，個體、私營、三資 企業(yè)比例繼續(xù)增加，網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增多；一批老字號企業(yè)得到積極的保護(hù)和發(fā)展，憑 借著較好的信譽(yù)、技術(shù)和文化優(yōu)勢在各地發(fā)揮著品牌示范的作用。目前我國餐飲 業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，國有經(jīng)濟(jì)比重越來越少，以個體、私營和三資企業(yè)為代表的非國有經(jīng) 濟(jì)的比例已占到 95%以上，已成為行業(yè)的主體。

第三個特征是“大眾化消費(fèi)成為市場主體，個性化和細(xì)分化趨勢增強(qiáng)”。隨著餐 飲需求不斷增強(qiáng)，我國餐飲業(yè)的經(jīng)營結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步調(diào)整，經(jīng)營重心面向家庭、個人和工薪階層消費(fèi)為主，滿足了日益提高的大眾化市場需求，開拓和延伸了企 業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域空間；市場不斷呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，個性化、選擇性和理性化消費(fèi)特 點(diǎn)日趨明顯；各地的外賣、快餐、送餐、小吃、家常菜和半成品加工、超市食品 的市場越來越大，以家庭私人消費(fèi)為主的節(jié)假日市場更趨紅火，健康美食和綠色 餐飲已成為重要趨向，市場消費(fèi)向價格、品位、氛圍、服務(wù)和品牌文化等綜合型方向轉(zhuǎn)變，人們追求健康營養(yǎng)和環(huán)境服 務(wù)的個性消費(fèi)成為新時尚。第四個特征是“產(chǎn)業(yè)化、國際化進(jìn)程不斷推進(jìn)，行業(yè)地位得到明顯加強(qiáng)”。近年 來，餐飲業(yè)的快速發(fā) 展，對拉動消費(fèi)、繁榮市場、滿足人民生活的作用不斷提 高，餐飲業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程不斷加快，與種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、制造業(yè)、食品加工 業(yè)和安排就業(yè)、弘揚(yáng)地方飲食文化、帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相關(guān)，餐飲業(yè)成為拉 動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、繁榮市場和安排就業(yè)的重要渠道； 海外餐飲不斷進(jìn)入中國市場，各大品牌應(yīng)有盡有，豐富了我國餐飲市場。第五個特征是“行業(yè)發(fā)展水平繼續(xù)提升，現(xiàn)代餐飲發(fā)展步伐加快”。我國餐飲業(yè) 品牌競爭和質(zhì)量型經(jīng)營的局面已經(jīng)形成，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新的階段。科技手段運(yùn)用 更加突出，技術(shù)創(chuàng)新和科學(xué)管理受到重視，集中配 餐配送應(yīng)用廣泛，教育培訓(xùn)水平和人員素質(zhì)提高，現(xiàn)代經(jīng)營管理理念加強(qiáng)，營 銷舉措普遍推行，品牌文化含量日趨提升等，發(fā)展的基礎(chǔ)條件越來越好，標(biāo)準(zhǔn)化、工廠化、規(guī)模化和科學(xué)化的進(jìn)程不斷推進(jìn)，由傳統(tǒng)餐飲向現(xiàn)代餐飲的發(fā)展步伐加 快。第六個特征是“海外中餐業(yè)快速發(fā)展，影響范圍深入廣泛”。據(jù)美國餐館協(xié)會 的報告，美國共有中餐館 2.8 萬家左右，年營業(yè)額近300 億美元，約占美國餐飲 業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與營業(yè)額的 3.4％和 8.5％。歐洲國家的居民也對充滿神秘感的中餐投入 了很大的熱情，紛紛以品嘗中餐為榮，進(jìn)一步推動了中餐業(yè)的迅猛發(fā)展。

第五篇：我國老年公寓發(fā)展?fàn)顩r分析

隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加劇，養(yǎng)老已成為擺在我們面前的一個大課題。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，已然面臨著家庭規(guī)模減小、照料資源匱乏等種種挑戰(zhàn)；社會養(yǎng)老作為養(yǎng)老模式的一個重要方向，已經(jīng)悄然抬頭，并正在逐漸發(fā)展。

老年公寓作為具有開放性和產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)的老年人養(yǎng)護(hù)和生活社區(qū)，近年來開始受到部分人士的關(guān)注，在一些城市，如北京、上海、廣州等地，老年公寓作為社會養(yǎng)老的一個主要部分，已經(jīng)逐漸發(fā)展，并初具規(guī)模，為我國老年養(yǎng)護(hù)設(shè)施及其生活社區(qū)的產(chǎn)業(yè)化和社會化發(fā)展開辟了新的途徑。然而在現(xiàn)階段，在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不十分完善的情況下，老年公寓的發(fā)展仍然面對著種種問題，如政策的不完善，資金的匱乏，抵抗風(fēng)險的能力較弱等。為了進(jìn)一步探討老年公寓在我國的發(fā)展?fàn)顩r及其所存在的問題，本文總結(jié)了目前我國老年公寓的三種主要類型，針對它們存在的問題，提出了相應(yīng)的對策建議。

一、老年公寓的概念

老年公寓是指向那些有生活自理能力的老年夫婦和單身老人提供便利和服務(wù)的一種設(shè)施，是一種既體現(xiàn)老年人居家養(yǎng)老，又能受到社會化服務(wù)的新型老年住宅。它不同于需要提供機(jī)體膳食服務(wù)的養(yǎng)老院，也不同于需要醫(yī)護(hù)照料的護(hù)理院，而是面向有一定經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力的，為普通老人提供住宅服務(wù)的一種養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，是老年人獨(dú)立居住的整個住宅單元，單元內(nèi)有臥室、起居室、浴室、廁所、廚房等，公寓內(nèi)有各種服務(wù)、文化娛樂、醫(yī)療設(shè)施與專門的服務(wù)人員。

老年公寓現(xiàn)已盛行于發(fā)達(dá)國家，如美國、加拿大、瑞典、荷蘭、日本都有一定規(guī)模大中小相結(jié)合的新型老年公寓。它們一般是由面積不大，但功能比較齊全的獨(dú)立單元居室所組成，內(nèi)有廚房、衛(wèi)生間等設(shè)施，使老年人能在居室內(nèi)獨(dú)立生活。公寓內(nèi)設(shè)有食堂、洗衣房、活動中心等公共服務(wù)設(shè)施，為老年人提供相應(yīng)的服務(wù)。我國目前發(fā)展起來的老年公寓，大多屬于這種類型，向老人提供居住設(shè)施、娛樂設(shè)施、醫(yī)護(hù)設(shè)施等，但在具體的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)上，或有參差。

二、目前我國老年公寓的主要發(fā)展類型

按照投資和經(jīng)營主體劃分，我國目前發(fā)展起來的老年公寓大致有：“政府辦老年公寓”、“政府投資、個人運(yùn)營型老年公寓”和“社會辦老年公寓”這三種類型，他們在服務(wù)設(shè)施、資金來源、經(jīng)營管理等方面各有異同，發(fā)展?fàn)顩r也各有差別。

1、“政府辦老年公寓“

這類老年公寓由政府投資興建，并作為經(jīng)營主體對公寓實施經(jīng)營管理。建國以后，我國政府在養(yǎng)老福利設(shè)施上，主要是針對“五保戶”、“困難戶”等對象所建立起來的“敬老院”、“養(yǎng)老院”等，隨著人口老齡化程度的加深，市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，政府在養(yǎng)老福利設(shè)施方面的認(rèn)識開始發(fā)生變化，并且開始鼓勵“社會福利社會化”，鼓勵社會力量參與興建老年福利設(shè)施，但在另一方面，以政府為主要資金來源和主要經(jīng)營者的老年公寓等養(yǎng)老設(shè)施也在逐漸增多。

山東威海市環(huán)翠區(qū)老年公寓就是由市民政局和區(qū)民政局合資，投入5000萬元所建成的，建成后將是山東省最大的老年公寓。又如河南鄭州，由政府投資興辦了“河南省社區(qū)老年服務(wù)中心”，一期工程投資3800萬元，占地101畝，建筑面積12700平方米。作為河南省的一個示范性和綜合性的老年公寓，它面對的服務(wù)對象主要是離退休且能生活自理的干部。

這種類型的老年公寓由于是政府投資興辦，采取全額事業(yè)撥款，管理、護(hù)理、服務(wù)的人員多，周圍的環(huán)境好，設(shè)施內(nèi)老人學(xué)習(xí)、健身、娛樂的各種場所、設(shè)備齊全，而且管理規(guī)范，對外聲譽(yù)好，入住率一般保持在90％以上，在用地、用水、用電、稅收等方面的優(yōu)惠政策也能夠較好的執(zhí)行。但由于管理人員多，成本高，在運(yùn)營方面往往存在資金不足的問題。

2、“政府投資、個人運(yùn)營型老年公寓”

這種類型老年公寓的主要特點(diǎn)就是由政府來劃撥土地，由政府來投資興建老年公寓的基礎(chǔ)設(shè)施，但在經(jīng)營管理上則采用聘用制，招聘社會人員來進(jìn)行經(jīng)營管理。

一些地區(qū)的經(jīng)驗表明，由政府部門建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，招聘人員進(jìn)行經(jīng)營的，這樣硬件起點(diǎn)高，護(hù)理人員穩(wěn)定，服務(wù)質(zhì)量有保障，并且分高、中、低檔以滿足不同層次人群的需要，供不應(yīng)求，因為解決了前期的投入，運(yùn)營的負(fù)擔(dān)比較小，加之經(jīng)營靈活，因而呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)。煙臺市老年公寓和福建省廈門市金尚老年公寓都是屬于這種類型的公寓，它是由民政局建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，招聘人員進(jìn)行管理和經(jīng)營的，這些老年公寓的共同特點(diǎn)是設(shè)施齊全，漂亮美觀舒適，因為有編制而使服務(wù)人員有保證，服務(wù)質(zhì)量也較好，相應(yīng)的收費(fèi)也較高，能入住的大多是離退休干部，也有一些是子女經(jīng)濟(jì)條件好，愿意資助老人入住的。

但是這類設(shè)施也存在很多困難。如醫(yī)療問題，老年公寓的定點(diǎn)醫(yī)院和醫(yī)保的定點(diǎn)問題有矛盾，產(chǎn)生人為的制約，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合才能使老年人安度晚年，他們迫切希望政府能夠考慮類似一卡通的醫(yī)保方式，來更好的解決這個矛盾。

3、“社會力量辦老年公寓”

由于“社會福利社會化”政策的鼓勵，近幾年，由社會力量興辦的老年公寓發(fā)展較快，有些已初步形成了一定的規(guī)模，為我國老年福利設(shè)施的社會化與市場化開辟了前進(jìn)的道路。

這些由社會力量興辦的老年公寓，有些是通過改造以往的廢舊設(shè)施，盤活不良資產(chǎn)改建而成，如濟(jì)南市的康樂老年公寓。它成立于1997年9月，是通過改造原來已經(jīng)停產(chǎn)的皮鞋廠的車間和行政辦公樓改建而成，經(jīng)過幾年的奮斗，如今已趨于成熟，現(xiàn)有床位100張，已基本注滿；有些是由企業(yè)投資興建，如青島的夕陽紅老年公寓，就是由青島夕陽紅創(chuàng)業(yè)中心有限公司投資300萬元建成；還有一些個人或集體興建的老年公寓，如鄭州市愛馨老年康樂苑就是由個人籌集資金建立的。而像威海的戚家夼老年公寓，則是這個村子集體興辦的老年公寓，它們以村里的龍頭企業(yè)文筆峰集團(tuán)為資金來源，每年給老年公寓投入資金20-30萬元，作為本村老年人的一種福利，70歲以上可以入住，個人只須交納費(fèi)用的1/3，即 520元/月。

像這樣由企業(yè)、集體或個人等社會力量興建的老年公寓在大部分地區(qū)都有實例，并且隨著非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及社會福利社會化政策的實施，社會力量興辦的老年公寓正在逐漸增加，并取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，還出現(xiàn)了幾種不同的興辦模式，即“溫州模式”、“廣州模式”和“上海模式”。打破了傳統(tǒng)的由政府舉辦，政府撥款，政府派干部管理的舊模式。

“溫州模式”。“溫州模式”的主要特點(diǎn)就是“政府引導(dǎo)主體化、舉辦單位多元化、資金籌集多樣化、城鄉(xiāng)聯(lián)動一體化”。（1）政府引導(dǎo)主體化，政府主要發(fā)揮規(guī)劃、組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督作用。（2）舉辦主體多元化，由國家單一包辦，逐步向國家、集體、社團(tuán)、民間、個體、港澳臺同胞一起興辦的方向發(fā)展。（3）資金籌集多樣化，由政府單一撥款，向政府撥款、企業(yè)贈款、社會捐款、銷售福利彩票等多渠道集資方向轉(zhuǎn)變。（4）城鄉(xiāng)聯(lián)動一體化，倡導(dǎo)農(nóng)村敬老院和老人公寓聯(lián)辦，建立小城鎮(zhèn)社會福利中心，建立各類志愿者服務(wù)隊伍，積極探索“載體啟動、社區(qū)聯(lián)動、居家歡度”的“三環(huán)一鏈”的社會化模式，取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。

“上海模式”。上海模式的主要特點(diǎn)就是“在家托老，政府買單”，把政府的優(yōu)惠由暗補(bǔ)提升為明補(bǔ)，采取民辦公助的方式，極大的促進(jìn)了社會辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)事業(yè)的發(fā)展。2004年上海浦東新區(qū)出臺了《浦東新區(qū)社會辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資金補(bǔ)貼暫行辦法》：在上海浦東新區(qū)注冊的非營利性社會辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，將得到資金補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼主要用于開辦經(jīng)費(fèi)和運(yùn)營經(jīng)費(fèi)；開辦經(jīng)費(fèi)根據(jù)社會辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的規(guī)模給予補(bǔ)貼，最高限額為20萬元，運(yùn)營經(jīng)費(fèi)根據(jù)床位數(shù)內(nèi)所收養(yǎng)的老人數(shù)給予補(bǔ)貼，每收養(yǎng)一位戶籍在浦東新區(qū)的老人，每月補(bǔ)貼100元。這種方法將政府的優(yōu)惠貨幣化，緩解了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的部分資金短缺，更重要的是，它鼓勵了社會力量興辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的熱情，促使了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

“溫州模式”和“上海模式”的共同點(diǎn)就是政府在社會福利社會化的浪潮中，找準(zhǔn)了自己的位置，政府不再一手包辦，而是向宏觀指導(dǎo)、統(tǒng)籌安排、積極扶持的角色轉(zhuǎn)變，采取各種措施來扶持社會辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是養(yǎng)老設(shè)施民辦公助的良好典范。

而在“廣州模式”中，則突出表現(xiàn)了經(jīng)營者在適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)方面的種種舉措。“廣州模式”的最突出特點(diǎn)就是投資經(jīng)營模式不斷創(chuàng)新，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展凸顯生機(jī)，如廣州壽星大廈。廣州壽星大廈是由廣州尊老康樂協(xié)會與廣州友好醫(yī)院合辦，集托養(yǎng)、住宿、旅游、度假、療養(yǎng)、娛樂、飲食、保健等于一體的多功能賓館式民辦老年公寓。它在投資經(jīng)營模式上不斷創(chuàng)新，利用滾動發(fā)展的方式，不斷擴(kuò)大再生產(chǎn)，利用市場經(jīng)濟(jì)的杠桿，形成養(yǎng)老服務(wù)的產(chǎn)業(yè)化、市場化的可持續(xù)發(fā)展模式。他們采取入住老年人一次性購買公寓使用權(quán)的辦法，購置費(fèi)從15000元－30000元不等，由于費(fèi)用較低，大多數(shù)老人能夠接受，而且壽星大廈可以較快的回收資金，進(jìn)一步擴(kuò)大投資，這種采取滾動式的發(fā)展，解決了絕大多數(shù)民辦養(yǎng)老設(shè)施資金短缺，入住率低，經(jīng)營虧損的惡性循環(huán)的局面，取得了較好的發(fā)展。

以上三種模式，雖然發(fā)展的形式不同，前進(jìn)的道路各異，但他們的經(jīng)驗告訴我們：在目前的情況下，政府在政策、資金等方面的支持，是社會辦養(yǎng)老設(shè)施發(fā)展的根本基礎(chǔ)，而先進(jìn)的經(jīng)營理念、靈活的投資模式則是社會辦養(yǎng)老設(shè)施進(jìn)一步發(fā)展的有力保障。但是值得注意的是，對于絕大多數(shù)社會力量辦的老年公寓來說，他們還臨著諸多困難：如貸款有限，資金來源不足；政府給予的支持有限，優(yōu)惠政策難以切實執(zhí)行；各種社會力量辦的老年公寓缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展參差不齊，在市場環(huán)境中應(yīng)對風(fēng)險的能力較弱等，迫切需要得到進(jìn)一步的解決。

三、目前我國老年公寓發(fā)展中存在的主要問題

盡管我國目前的老年公寓發(fā)展較快，尤其是社會力量興辦的多種投資、經(jīng)營模式的老年

公寓，但在具體的發(fā)展過程中所凸現(xiàn)出來的種種問題，也不容我們忽視，且亟需得到更好的解決。

一、體制層面所存在的問題

（一）體制觀念制約

隨著人口老齡化進(jìn)程的加劇，近幾年我國老年公寓的發(fā)展較快，輿論環(huán)境和市場環(huán)境

也比較寬松，但體制觀念上的制約仍然在一定程度上阻礙著老年公寓的進(jìn)一步發(fā)展，如有些部門對發(fā)展老年公寓等養(yǎng)老設(shè)施還缺乏正確的認(rèn)識，尤其是對一些民辦的老年公寓，在工作規(guī)劃與指導(dǎo)上并沒有完善的計劃，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃與合理布局。

（二）管理體制不健全

老年公寓等老年人養(yǎng)護(hù)與服務(wù)設(shè)施是一項系統(tǒng)性的社會工程。服務(wù)管理機(jī)構(gòu)和工作方式需要有一個組合、協(xié)調(diào)、發(fā)展完善的過程。這類設(shè)施屬于社會福利性或公益性事業(yè)，需要社會統(tǒng)一的法制化管理和規(guī)范。目前各級政府部門未能建立起全方位、成形配套的法規(guī)體系和管理體制，因而使各級政府、各有關(guān)管理部門缺乏協(xié)調(diào)性，工作歸屬關(guān)系不明確，工作角色模糊、缺乏整合效應(yīng)。例如一些民辦老年公寓在注冊登記的時候就常常會覺得找業(yè)務(wù)主管部門批準(zhǔn)太難，如標(biāo)準(zhǔn)太高、手續(xù)繁瑣、注冊資金太多等。

二、相關(guān)的政策、法律不健全

（一）缺乏完善的扶持政策

老年公寓等養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的發(fā)展起步較晚，基本上是隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加劇應(yīng)

運(yùn)而生，相關(guān)的政策也是隨著它們的發(fā)展而逐步制定的，如《老年人權(quán)益保障法》中規(guī)定：“國家鼓勵、扶持社會組織或者個人興辦老年福利院、敬老院、老年公寓、老年醫(yī)療康復(fù)中心和老年文化體育活動場所等設(shè)施”。并且在用電、用地、稅收等方面等制定了一些優(yōu)惠政策，但在具體的發(fā)展過程中，尤其是民辦的老年公寓，他們由于缺乏政府和社會各界的資助和扶持，往往會遇到更多的困難與問題，需要國家制定具有針對性的扶持政策，例如醫(yī)療保障、貸款抵押、權(quán)益保障、稅收等方面更優(yōu)惠和完善的政策。

（二）已有政策不能切實落實

政策的制定在于實施，對我國目前老年公寓等養(yǎng)老設(shè)施的發(fā)展，國家制定了一些相應(yīng)的政策，然而在政策的實施過程中，由于多方面的影響，往往不能落到實處。有些優(yōu)惠政策涉及到建設(shè)土地、費(fèi)用征收、銀行貸款、財政資金支持等具體規(guī)定，但由于涉及的部門較多，實施起來非常困難。有些經(jīng)營者甚至不知道有什么優(yōu)惠政策，政策的宣傳與實施存在很多漏洞。

（三）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

盡管老年公寓在近幾年來發(fā)展較快，但就目前的發(fā)展情況來看，對于什么是老年公寓、有關(guān)老年公寓的設(shè)施、人員構(gòu)成、服務(wù)內(nèi)容、居住環(huán)境等的相關(guān)指標(biāo)并沒有一個統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)格來講，老年公寓面對的服務(wù)對象是一些自理狀況較好，可以獨(dú)立居住在公寓所提供的住宅里，并享受公寓內(nèi)的一些娛樂、醫(yī)療和服務(wù)設(shè)施的老年人。但在目前已有的老年公寓來看，一些類似于養(yǎng)老院、護(hù)理院的老年機(jī)構(gòu)也叫做老年公寓，他們接收的老人有很大一部份是需要人護(hù)理、照料的老人。此外，盡管國家出臺了一些有關(guān)老年福利養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策規(guī)定，如《老年人建筑設(shè)計規(guī)范》、《老年人社會福利機(jī)構(gòu)基本規(guī)范》等一系列法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但在進(jìn)一步完善老年公寓的各項服務(wù)、設(shè)施、經(jīng)營管理等方面仍然缺少相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。老年公寓的發(fā)展參差不齊，對老年公寓的服務(wù)質(zhì)量也無法進(jìn)行監(jiān)督。象香港安老院（即我們的老年公寓）條例有600多條，把護(hù)理員的資格，住所及周邊環(huán)境是否適合老年人居住，老年用品的規(guī)格等都有詳細(xì)的規(guī)定。

（四）相關(guān)的法律規(guī)定不完善

由于老年人的特殊身體狀況，他們在公寓內(nèi)居住時，所發(fā)生的身體損傷或者醫(yī)療問題，往往使老人及其家屬和公寓的管理及服務(wù)人員之間產(chǎn)生糾紛、發(fā)生矛盾，造成這一現(xiàn)象的根本原因就在于當(dāng)老人入住公寓時，雙方的權(quán)利和義務(wù)沒有明晰的規(guī)定，產(chǎn)生糾紛后沒有可靠、有效的法律依據(jù)。這無論對老年人個人來講，還是對老年公寓等養(yǎng)老設(shè)施的發(fā)展來講，都是一個不容忽視的問題。因此，建立一套完善的法律制度，確定雙方的責(zé)、權(quán)、利，是保障老人和養(yǎng)老設(shè)施雙方利益的基本要求。

三、老年公寓的整體實力需要進(jìn)一步提高

（一）資金來源渠道少，資金投入嚴(yán)重不足

嚴(yán)格來講，從目前我國養(yǎng)老設(shè)施的發(fā)展來看，他們在很大程度上還屬于社會福利和社會公益性事業(yè)。在老年公寓發(fā)展的三種主要類型中，資金的問題是制約他們進(jìn)一步發(fā)展的主要瓶頸。雖然我國老年人的生活水平整體有了很大的提高，但收入水平和消費(fèi)水平依然不高，消費(fèi)觀念還很保守，擁有花錢買服務(wù)這種想法的老年人還不是主流人群。政府在發(fā)展老年公寓上的投入比較有限，許多老年公寓，尤其是小型的老年公寓都處在收支勉強(qiáng)平衡的局面，而民辦的老年公寓在貸款方面也存在著種種阻力。資金的不足限制了老年公寓進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量、增加服務(wù)設(shè)施，在很大程度上阻礙了他們的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）服務(wù)項目比較單一，層次不高

政府辦的老年公寓往往設(shè)施比較齊全，居住環(huán)境、服務(wù)質(zhì)量相對比較有保證，但由于要求入住的老人比較多，往往是供不應(yīng)求。隨著“社會福利社會化”政策的實施，一些合辦的、或者社會力量所辦的老年公寓也開始發(fā)展起來，但由于沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這些老年公寓往往規(guī)模大小不等，有些規(guī)模大一點(diǎn)的老年公寓設(shè)施比較齊全，但對于大部分中小規(guī)模的老年公寓來說，他們的服務(wù)設(shè)施還不完善，在滿足老人生活、娛樂、休閑、健身、學(xué)習(xí)、醫(yī)療等方面的條件還不齊全，服務(wù)項目比較單一，層次不高。

（三）服務(wù)人員素質(zhì)不高，知識結(jié)構(gòu)不合理

我國的老年公寓由于起步較晚，還沒有形成一個完善的體系，因此大多數(shù)老年公寓的工作人員和管理人員缺乏相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)，整體知識水平比較低。由于工資水平較低，很多民辦老年公寓的護(hù)理服務(wù)人員多為下崗職工，學(xué)歷不高。在專業(yè)人員配套上，大多數(shù)老年公寓沒有配備或沒有意識到要配備具有專業(yè)護(hù)理、老年心理學(xué)、社會工作方面的專業(yè)人士的重要性，無法滿足老年人多方面的需求，服務(wù)質(zhì)量、管理水平也難上更高的檔次。

四、促進(jìn)我國老年公寓發(fā)展的對策建議

老年公寓作為我國目前養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的一個重要部分，它的發(fā)展離不開養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的整體發(fā)展。隨著社會福利社會化政策的推進(jìn)，社會化養(yǎng)老將成為我國養(yǎng)老方式的一個主要方向。在目前我國進(jìn)一步發(fā)展社會化養(yǎng)老的大環(huán)境還不十分成熟的情況下，政府更應(yīng)該制訂完善的政策、法律，執(zhí)行他指導(dǎo)、規(guī)劃、服務(wù)的職能，為老年公寓等養(yǎng)老設(shè)施的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。政府在制訂政策時，應(yīng)該注意長期與近期相結(jié)合；不僅要有面對所有養(yǎng)老設(shè)施的法律、政策，更要分清不同養(yǎng)老設(shè)施的特點(diǎn)，做到既有全面性又要有針對性。

（一）進(jìn)一步強(qiáng)化老齡觀念，制定、完善相關(guān)政策

由于我國目前已進(jìn)入老年型社會，國家對老齡問題非常重視，成立了全國老齡工作委員會，頒布了《老年人權(quán)益保障法》等一系列為保障老年人的權(quán)利、提高老年人生活質(zhì)量的法律、政策。然而，就目前的情況來看，許多政府部門對老齡問題的重要性還沒有足夠的認(rèn)識，許多地方政府部門在進(jìn)行工作規(guī)劃時，甚至沒有老齡工作的觀念，這也是阻礙老年公寓等養(yǎng)老設(shè)施進(jìn)一步發(fā)展的重要原因。

因此，要進(jìn)一步強(qiáng)化各級部門的老齡觀念，加強(qiáng)他們對老齡工作的指導(dǎo)，發(fā)揮政府部門的政策制訂、宏觀管理智能。政府要從過去直接包辦，轉(zhuǎn)變?yōu)檫M(jìn)行宏觀管理，政策指導(dǎo)，制訂政策、法律咨詢、促進(jìn)交流、輔導(dǎo)培訓(xùn)、典型推廣、指導(dǎo)服務(wù)。政府有關(guān)部門要正確判斷市場需求的趨勢，從宏觀上對各種養(yǎng)老設(shè)施的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃、調(diào)控和指導(dǎo)，避免盲目建設(shè)，造成資源的浪費(fèi)。執(zhí)行社會福利社會化的政策，大力扶持發(fā)展民辦老年福利設(shè)施，政府要根據(jù)老年公寓等養(yǎng)老設(shè)施的發(fā)展現(xiàn)狀，給予資金和政策，尤其是政策上的優(yōu)惠，使社會養(yǎng)老機(jī)構(gòu)逐步成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)濟(jì)實體。同時要充分利用現(xiàn)有設(shè)施，積極改建不同形式、不同檔次的老年福利院、護(hù)理院、公寓和托老所。各部門和單位的老年服務(wù)設(shè)施要逐步向社會開放，計劃部門要加大對老年服務(wù)設(shè)施的投入，市和區(qū)、縣都要盡快建設(shè)示范性老年服務(wù)設(shè)施。為鼓勵和引導(dǎo)社會力量積極參與，各級計劃、建設(shè)、開發(fā)、規(guī)劃、土地、房管、市政、財政、稅務(wù)、物價、房改、金融等部門應(yīng)給予優(yōu)惠政策的扶持。

（二）出臺相關(guān)的法律政策，理順入住老人與老年公寓之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系

為了確保入住老人和公寓雙方的權(quán)益，一定要出臺相關(guān)的法律政策，做到有事有法可依，使老人住的安心，老年公寓等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也能依據(jù)法律確認(rèn)自己需要承擔(dān)的責(zé)任，而不是一有事故發(fā)生，就只能產(chǎn)生糾紛，而不能得到妥善的解決。可以按照老人的身體狀況在老人入住之前就與院方簽訂有關(guān)的協(xié)議；也可以由入住老人和院方各按一定比例為老人購買保險，在事故發(fā)生之后將損失降低最低。一定要理順入住老人與老年公寓之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，確保雙方的責(zé)任和利益。

（三）成立行業(yè)協(xié)會，統(tǒng)一、完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

目前老年公寓的發(fā)展基本上處于各自發(fā)展的狀況，雖然國家出臺了一些關(guān)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的

規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但隨著社會福利社會化的發(fā)展，按照市場經(jīng)濟(jì)的要求，這些還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在政府扶持發(fā)展的基礎(chǔ)上，可以有目的的組織一些發(fā)展較好的老年公寓的經(jīng)營者，成立老年公寓的行業(yè)協(xié)會。一方面，政府要發(fā)揮調(diào)控和監(jiān)督的職能；另一方面，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，使發(fā)展好的帶動發(fā)展不好的，讓協(xié)會的力量進(jìn)一步規(guī)范和協(xié)調(diào)老年公寓的發(fā)展，逐步改變我國目前老年公寓發(fā)展參差不齊的局面，在發(fā)展的過程中進(jìn)一步統(tǒng)一、完善老年公寓的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如居住環(huán)境、娛樂設(shè)施、服務(wù)質(zhì)量等，使再發(fā)展起來的老年公寓有章可循，做到良性循環(huán)。

（四）拓寬經(jīng)濟(jì)支持渠道，經(jīng)營模式要靈活、多樣化

資金的制約是各地老年公寓發(fā)展的一個主要問題，政府的資金投入有限，因此，要解決

老年公寓發(fā)展過程中的資金問題，一方面，要確保各項資金優(yōu)惠政策，如貸款、稅收、水電費(fèi)等的切實執(zhí)行；另一方面，也要拓寬經(jīng)濟(jì)支持渠道，老年公寓的經(jīng)營模式要靈活、多樣化。如可以以入住老人原住房的租金代替公寓的入住費(fèi)、或者在社會保險或商業(yè)保險機(jī)構(gòu)中設(shè)立職工終生醫(yī)療保險和照料保險，保險金可依法使用于被政府認(rèn)定的老年公寓等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中。

（五）提高老年公寓工作、服務(wù)人員素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量 提高老年公寓工作人員的素質(zhì)，加強(qiáng)專業(yè)化的培訓(xùn)，特別是對服務(wù)人員的養(yǎng)老服務(wù)管理、護(hù)理等專業(yè)知識和技能的培訓(xùn)。一方面，逐漸提高養(yǎng)老服務(wù)隊伍的專業(yè)化水平，提高老年公寓工作、服務(wù)人員的素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量；另一方面，也要規(guī)范老年公寓服務(wù)人員的管理制度、確保他們的權(quán)益，逐步建立起養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的資格認(rèn)證、職稱評定體系，確保他們的職業(yè)發(fā)展。穩(wěn)定服務(wù)人員隊伍，從根本上做好服務(wù)老人的工作，促進(jìn)我國養(yǎng)老設(shè)施向管理、服務(wù)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、市場化發(fā)展。