第一篇：海南省農村信用社小額信貸業務考核辦法

海南省農村信用社小額信貸業務考核辦法

為了又好又快的促進小額信貸業務的發展，打造一支優質高效的小額信貸團隊，根據省聯社和小額信貸總部的有關文件和會議精神，特制定本考核辦法。

一、考核類型

考核類型分月度考核、季度考核兩種。

二、考核范圍、考核對象及考核內容

（一）考核范圍

1、小額信貸總部（劃分各市縣片區）；

2、各市縣小額信貸部；

（二）考核對象

1、小額信貸技術員（以下簡稱“信貸員”）

2、小額信貸部副隊長（以下簡稱“副隊長”）

3、小額信貸部隊長（以下簡稱“隊長”）

4、小額信貸總部市縣片區負責人（以下簡稱“市縣片區負責人”）

（三）考核內容

1、客戶（婦女）發展數量

2、農戶信息采集數量

3、利息回收率

4、本金回收率

5、出勤

三、考核標準

1、客戶（婦女）發展數量

（1）信貸員每月15戶，每季度45戶；

（2）副隊長（個人）每月10戶，每季度30戶；所管轄片區信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；

（3）隊長為每月5戶、每季度15戶；所管轄片區信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；

（4）市縣片區負責人個人不做此項考核；

2、農戶信息采集系統

信貸員和副隊長每人每月22戶，每季度66戶；隊長和市縣片區負責人個人不做此項考核。

3、利息回收率

利息回收率月度和季度考核為99%（含）以上；

4、本金回收率

本金回收率季度考核為98%（含）以上，不做月度考核；

5、出勤

（1）、副隊長對所轄信貸員進行考勤，考勤時間為上午7：45，并將當日出勤報告在8：30之前短信發送給隊長，每天負責收集和整理所轄信貸員用手機匯報的當天工作內容，每周六發送至市縣小額信貸部郵箱；

（2）、隊長根據出勤報告進行抽查和檢查。（3）各市縣小額信貸部周例會、小額信貸總部視頻會議以及市縣聯社會議等要求：周例會要求在15分鐘前簽到并按要求坐好；其他會議要求在20分鐘前簽到并按要求坐好。

（4）市縣聯社人事部門和基層社網點主任對各市縣聯社和基層社網點的信貸員的出勤進行監督。

四、考核組織領導

考核由總部業務發展部、綜合部和稽核部聯合進行考核，陳奎明主任任組長，小組成員為各市縣小額信貸部隊長。

五、考核方法和程序

采用定量考核的方法，分綜合業務系統的數據和出勤率兩部分。

每月月底由總部辦公室將本月和本季度的綜合業務數據（客戶發展數量、農戶信息采集、利息回收率和本金回收率）和出勤率進行統計匯總；

六、考核獎罰

（一）客戶（婦女）發展數量

1、信貸員

每季度超過60戶且每月超過20戶的，超過60戶的部分按照每戶100元給予獎勵；連續三個季度超額完成表現優秀信貸員進入副隊長的后備人選；

每季度未達到45戶，不足45戶的部分按照每戶50元進行處罰； 連續三個月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，給予留職查看三個月的處分；

留職查看三個月的處分期間客戶（婦女）發展數量不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動關系；

連續六個月（兩季度）不足60戶且平均每月不足10戶的，解除勞動關系；

2、副隊長

副隊長每季度超過45戶且每月超過15戶的，超過45戶的部分按照每戶100元給予獎勵；連續三個季度超額完成表現優秀的副隊長進入各市縣隊長的后備人選；

所管轄片區信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎勵100元；平均每人每月10戶以上的，每人扣罰100元；

副隊長（個人）每季度未達到30戶，不足30戶的部分按照每戶50元進行處罰；

連續三個月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，留職查看三個月，副隊長職務撤換為代副隊長職務；

留職查看三個月的處分期間不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動關系；

3、隊長

所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎勵50元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰50元；

每季度未達到15戶，不足15戶的部分按照每戶50元進行 處罰；

連續三個月（一季度）不足15戶且平均每月不足5戶的；所轄市縣小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，建議撤銷隊長職務；

4、市縣片區負責人

所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎勵30元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰30元；

所轄小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，由總部負責另行考核。

（二）農戶信息采集

信貸員和副隊長每人每月不足22戶，每戶扣罰10元；每季度不足66戶，每戶扣罰10元；

副隊長所轄信貸員平均不足每人每月22戶，每戶扣罰10元；

（三）利息回收率

每月對隊長進行考核，回收率低于99%，每月扣罰隊長1000元，市縣片區負責人500元；連續三個月（一季度）回收率低于99%，撤銷隊長。

（四）本金回收率

每季度對隊長進行考核，回收率低于98%，撤銷隊長職務；

（五）出勤率

1、遲到、早退者（含會議）每人每次50元；

2、礦工每半天100元，每天200元；

3、市縣聯社人事部門和基層社網點主任對信貸員監督舉報經查核實的，扣罰該片區副隊長，遲到、早退者，每人每次50元；礦工每半天100元，每天200元。

本辦法由其中小額信貸總部負責解釋。

第二篇：海南省農村信用社小額信貸業務考核辦法(最新修改)

海南省農村信用社 小額信貸總部業務考核辦法

為了促進小額信貸業務又好又快的發展，打造一支優質高效的小額信貸團隊，根據省聯社和小額信貸總部的有關文件和會議精神，特制定本考核辦法。

一、考核類型

考核類型分月度考核、季度、考核三種。

二、考核范圍及對象

1、小額信貸總部（劃分各市縣片區）

小額信貸總部市縣片區負責人（以下簡稱“市縣片區負責人”）

2、各市縣小額信貸部（1）小額信貸技術員

（2）小額信貸部分支經理

（3）小額信貸部經理、主持工作的副經理

三、考核內容及標準

（一）客戶（婦女）發展數量

1、信貸員

存量貸款300戶（含）以下的，每月15戶，每季度45戶； 存量貸款300戶以上的，信貸員每月8戶，每季度24戶。

2、分支經理

分支經理的客戶（婦女）發展數量由兩部分組成，一部分為個人客戶（婦女）發展數量，另一部分為所轄信貸員客戶（婦女）發展數量的10%（取整數）；

存量貸款200戶（含）以下的，每月10戶，每季度30戶； 存量貸款200戶以上的，每月5戶，每季度15戶； 所轄信貸員每人平均每月10戶，每季度30戶。

3、經理、主持工作的副經理

經理、主持工作的副經理的客戶（婦女）發展數量由兩部分組成，一部分為個人客戶（婦女）發展數量，另一部分為所轄信貸員客戶（婦女）發展數量的5%（取整數）；

存量貸款100戶（含）以下的，為每月5戶、每季度15戶； 存量貸款100戶以上的，不做此項考核；

所轄小額信貸部每人平均每月10戶，每季度30戶。

4、市縣片區副主任

市縣片區副主任的客戶（婦女）發展數量由兩部分組成，一部分為個人客戶（婦女）發展數量，另一部分為所轄信貸員客戶（婦女）發展數量的10%（取整數）。

（二）農戶信息采集系統

1、信貸員

每月22戶，每季度66戶。

2、分支經理

每月22戶，每季度66戶。

所轄信貸員每人每月22戶，每季度66戶。

3、經理、主持工作的副經理 每月10戶，每季度30戶。

所轄信貸員、分支經理每人每季度66戶。

4、市縣片區副主任

每月5戶，每季度15戶。

所轄信貸員、分支經理每人每季度66戶；經理、主持工作的副經理每人每月30戶。

（三）利息回收率

1、信貸員

利息回收率月度和季度考核為99%（含）以上；

每月20日結息日，利息回收98%（含）以上，金額2000元以下；

2、副隊長

貸款（個人）利息回收參照信貸員；

所轄信貸員利息平均回收率月度和季度考核為99%（含）以上；

3、隊長

貸款（個人）利息回收參照信貸員；

所轄小額信貸部利息回收率月度和季度考核為99%（含）以上；

4、市縣片區負責人

貸款（個人）利息回收參照信貸員；（2）每季度未達到30戶，不足30戶的部分按照每戶30元進行處罰；

（3）連續三個月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，給予留職查看三個月的處分；

（4）留職查看三個月的處分期間客戶（婦女）發展數量不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動關系；

（5）連續六個月（兩季度）不足60戶且平均每月不足10戶的，解除勞動關系；

（6）存量貸款300戶以上且收息率99%以上的信貸員，每季度超過24戶且每月超過8戶的，超過24戶的部分按照每戶30元給予獎勵；連續三個季度超額完成且表現優秀的信貸員進入副隊長的后備人選；不適用（2）（3）（4）（5）的規定；

2、副隊長 個人業務：

（1）副隊長（個人）每季度超過30戶且每月超過10戶的，超過30戶的部分按照每戶30元給予獎勵；

（2）每季度未達到30戶，不足30戶的部分按照每戶30元進行處罰；

（3）存量貸款200戶以上的，副隊長（個人）每月5戶，每季度15戶；超過15戶的部分按照每戶30元給予獎勵；

團隊業務：

（1）所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎勵30元；平均每人每月10戶以下的，每人扣罰30元；

（2）連續三個月（一季度）平均每人不足30戶且平均每月每人不足10戶的，留職查看三個月，副隊長職務撤換為代副隊長職務；

（3）留職查看三個月（一季度）的處分期間平均每人不足30戶且平均每月不足10戶的，撤銷副隊長；

（4）所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，連續三個季度超額完成且表現優秀的副隊長進入各市縣隊長的后備人選；

3、隊長 個人業務

每季度未達到15戶，不足15戶的部分按照每戶30元進行處罰； 團隊業務

（1）所轄小額信貸部平均每人每月15戶以上的，每人獎勵30元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰30元；

（2）連續三個月（一季度）平均每人每季度不足30戶且每人每月不足10戶的，留職查看三個月，隊長職務撤換為代隊長職務；

（3）留職查看三個月（一季度）的處分期間平均每人不足30戶且平均每月不足10戶的，建議撤銷隊長職務；

4、市縣片區負責人

所轄市縣小額信貸部平均每人每月15戶以上的，每人獎勵30元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰30元；

（二）農戶信息采集

1、信貸員

信貸員每人每月不足22戶，每戶扣罰10元；每季度不足66戶，每戶扣罰10元；

2、副隊長

所轄信貸員平均每人每月不足22戶，每戶扣罰10元；

（三）利息回收率

1、信貸員

每月20號利率回收率低于95%，利息拖欠2000元以上的，扣罰拖欠利息的50%；

每月月底利息回收率低于99%，利息拖欠1000元以上的，扣罰拖欠利息的50%；

2、副隊長、隊長及市縣片區負責人個人利息回收參照信貸員管理；

每月1日對各市縣小額信貸部上月利息回收率進行考核，利息回收率低于99%，扣罰市縣小額信貸部1000元，其中隊長500元，副隊長根據所轄片區的利息拖欠所占比重進行總額為500元的扣罰，每人最低100元；市縣小額信貸部所對應的市縣片區負責人扣罰300元；

連續三個月（一季度）回收率低于99%，撤銷隊長職務，每撤銷一個隊長扣罰市縣片區負責人1000元；

（四）本金不良率

本金不良率只做季度考核，不做月度考核；

1、個人本金回收

本金逾期10萬元以上或不良率超過2%的信貸員，停止發放貸款；副隊長、隊長及市縣片區負責人個人本金回收參照信貸員管理；

2、團隊本金回收

每季度對各市縣小額信貸部進行考核，不良率超過2%，扣罰市縣小額信貸部1000元，其中隊長500元，副隊長根據所轄片區的利息拖欠所占比重進行總額為500元的扣罰，每人最低100元；市縣小額信貸部所對應的市縣片區負責人扣罰300元；

連續三個季度超過2%，撤銷隊長職務，每撤銷一個隊長扣罰市縣片區負責人1000元；

（五）出勤

1、遲到、早退者（含會議）每人每次50元；

2、礦工每半天100元，每天200元；

3、市縣聯社人事部門和基層社網點主任對信貸員監督舉報經查核實的，扣罰該片區副隊長，遲到、早退者，每人每次50元；礦工每半天100元，每天200元；并將該扣罰獎勵給舉報人；

4、隊長及以上信用社管理人員抽查或檢查核實信貸員遲到、早退和礦工的，一次做三次，一天做三天處罰；副隊長及同一網點信貸員知情不報的，扣罰每人每次50元；

5、每月累計遲到5次（不含）或礦工2天（不含）以上者，不得參評掛職和評優；

四、考核組織領導

本考核由總部業務發展部、綜合部和稽核部聯合進行考核，陳奎明主任任組長。

五、考核方法和程序

采用定量考核的方法，分綜合業務系統的數據和出勤兩部分。

每月21日和下月初由總部辦公室將本月和本季度的綜合業務數據（客戶發展數量、農戶信息采集、利息回收率和本金不良率）和出勤進行統計匯總；

六、考核結果管理

1、作為員工檔案資料放進檔案中；

2、作為每年年終總結及評優的重要參考資料 本辦法由其中小額信貸總部負責解釋。

第三篇：農村信用社小額信貸業務發展困境分析

農村信用社小額信貸業務發展困境分析

摘要：近年來，我國的經濟水平取得了巨大的進步，但是我國目前還是屬于發展中國家，還存在著大量的貧困人口，而這些貧困人口大多來自于我國的農村地區。但是農村信用社小額信貸業務的出現，可以對這一局面進行很大的改變。現對農村信用社小額信貸業務發展困境進行分析，并對此提出了提高農村信用社的市場競爭力；政府相關部門應該減少干預行為；完善農村地區的信用機制等應對措施。

關鍵詞：農村信用社；小額信貸；發展困境

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）06-0081-02

雖然現如今我國的經濟水平取得了世界矚目的成就，但是我國還存在著大量的貧困人口這一事實也是不能被忽略的，所以國家必須對農村信用社小額信貸業務重視起來。農村信用社小額信貸業務已經在我國發展了多年，幫助了很多貧困人口摘掉了貧困的帽子，可是農村信用社小額信貸業務也存在著一定的發展困境，這些發展困境阻礙著農村信用社小額信貸業務在農村的開展，所以必須得到解決。

一、農村信用社小額信貸業務發展困境分析

（一）產權困境

對于農村地區的村鎮銀行和提供小額貸款的一些公司來說，這些機構都存在著獨立的法人資格，換句話說這些機構的法人擁有股東對其使用投資權力，而且具有一定的民事權力和民事責任。而對其進行投資的股東來說，這些股東是可以獲得收益的，而且具有巨大的決定權，所以?@些股東也會更加積極的對這些機構進行監管，從而使這些機構順利的運行。這些股東的管理是非常有效的，因為這些機構是靠著資金進行相互制約的，這種監督和管理的方法是完全優于農村信用社管理方式的，所以這些機構的工作效率明顯要高于農村信用社的工作效率。提高農村信用社管理水平的根本，就在于解決農村信用社的產權困境。雖然我國的農村信用社在管理方面也進行過一定的改革，但是都收效甚微，因為都沒有解決根本的產權問題，只有解決了產權問題，才能提高農村信用社的管理水平。農村信用社體現的應該是其合作性的本質，其社員理應擁有一定的權利，但是目前許多農村信用社連最基本的社員代表大會、理事會和監事會都不存在，或者是存在這些會，但是卻沒有任何權利。這樣就造成了農村信用社內部，人員工作崗位混亂，管理效率低下的問題。

（二）資產困境

與農村信用社相比，村鎮銀行和小額貸款公司由于是一種全新的金融機構，所以沒有壞賬的問題困擾和其他的歷史遺留問題，這些機構進行信貸業務過程中幾乎不會出現其他的問題，工作質量和工作效率較高。但是，農村信用社因為種種因素的影響，壞賬問題和歷史遺留問題都對農村信用社開展小額信貸業務產生了極其不利的影響。這些問題產生的原因就是，由于農村地區經濟發展緩慢，造成了一些農村信用社經營出現了問題，開展小額信貸業務的過程中對貸款的審批不嚴格，導致了大量的不良貸款的產生，這些不良貸款大量存在沒有得到及時的解決，積累的過多就造成了如今大量壞賬的問題和歷史遺留的問題。這些農村信用社的資產困境，嚴重阻礙了農村信用社小額信貸業務的發展。

（三）人員困境

小額信貸業務在我國起步較晚，所以這是一種全新的業務，因此對于從事小額信貸業務的工作人員來說必須具有較高的素質，并且應該有較高的專業知識。把農村信用社、村鎮銀行和小額信貸公司作比較，村鎮銀行和小額信貸公司從業人員是進行專門挑選的，這些被挑選出來的工作人員大多經驗豐富，工作能力強，而且人員與人員之間還存在著一定的競爭壓力，這種競爭也淘汰了那些能力不足的人員，留下的都是工作人員中的精英分子。但是，農村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農村信用社的工作人員的素質還比較低。而且不光是人員素質方面存在著差距，工作人員的數量方面也有很大的差距，一個農村信用社的工作人員僅有幾個，但是這幾個工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強，這就更加造成了農村小額信貸業務無法順利開展。另一方面，農村信用社對于人員的選拔方式也存在一定的問題，村鎮銀行和民間小額貸款公司對于人才選拔是非常嚴格的，而農村信用社對于工作人員大多不進行嚴格的挑選，更多的是通過其他人的關系推薦而來的，通過這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關專業知識，這些都嚴重阻礙了農村信用社小額信貸業務的順利開展。

（四）高成本困境

對于農村信用社的小額信貸業務而言，其最鮮明的特點就是不需要貸款人員提供任何的擔保或者抵押，所以農村信用社必須對貸款人員的個人信息進行一定的了解和掌握，但是，掌握這些農村地區貸款人員的個人信息對于農村信用社而言并不是一件容易的事情。因為，我國廣大的農村地區大多條件比較落后，征信體系非常的不完善，這就造成了農村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大，如果農村信用社機構想要掌握這些信息，就必須派出一定的工作人員去進行挨家挨戶的調查，這樣更加造成了農村信用社運行成本的上升。還有一點必須要重視的是，農村貸款人員所投資的產業，大多具有一定的風險性，而且這些貸款人員的文化水平不高，缺少一定的信貸意識，所以就可能對于所貸款項的償還方面，存在著一定的拖欠行為。農村信用社為了保證正常運作，必須采取一定的措施，其中一項重要的措施就是需要提前準備大量的周轉資金，這種資金的名稱就是預期違約成本。這種高成本困境也是農村信用社小額信貸業務的重要發展困境之一。

（五）低收益困境

對于我國目前的大多數金融機構而言，其主要的利潤還是來源于存款和貸款的利差，農村信用社也不例外，其主要收益也是來源于存貸款的利差，但是雖然農村信用社的存款利率和國家其他的金融機構是相同的，都是以中國人民銀行發行的標準來進行規定的，而在貸款的利率方面，農村信用社與其他的金融機構相比卻有著極大的差別。根據相關的資料顯示，我國農村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發展中國家的小額信貸貸款利率而言，我國農村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發展中國家低出十幾個百分點，貸款利率如此之低，也就造成了現如今的農村信用社小額信貸業務的低收益困境，長此以往，就會對農村信用社小額信貸業務的發展產生消極的影響。

二、應對措施

（一）提高農村信用社的市場競爭力

對于我國的農村信用社來說，是在廣大農村地區的金融機構中處于壟斷地位的，這是其他金融機構無法比擬的優勢，但是這種優勢對于農村信用社開展小額信貸業務既有好處，又有壞處。好處就表現在農村信用社具有一定的安全性和可靠性，而壞處就是這種壟斷的地位不利于農村信用社小額信貸業務的發展。由于處于壟斷的地位，農村信用社的小額信貸業務就會缺乏一定的創新能力和市場競爭力。根據市場經濟的要求，有競爭才會有發展的動力，所以不光要對農村信用社的小額信貸業務提供支持，還要對其他的金融機構予以支持，使各種金融?C構的小額信貸業務呈現多樣性，促成市場良性競爭的局面，只有這樣才能提高小額信貸業務的總體水平。

（二）政府相關部門應該減少干預行為

隨著市場經濟的發展，我國已經取得了令世界刮目相看的經濟大發展，對于農村信用社小額信用業務而言也應該遵從市場經濟的規律去運行，政府的相關部門應該減少對其主動干預。因為我國的小額信貸業務起步較晚，而且還具有許多不完善的地方，所以政府對其進行干預也是一種必要的行為，但是政府相關部門一定要掌握好尺度，過度的干預只會阻礙小額信貸業務的發展。

（三）完善農村地區的信用機制

對于所有的信貸業務而言，其中有一項最重要的因素就是貸款人員的信用問題，只有貸款人員具有良好的信用，那么農村信用社才會獲得收益，只有獲得了收益才能夠推動農村信用社小額信貸業務的可持續發展，所以必須重視農村地區信用機制的建設。首先要做的就是提高對于農村人口的教育，相關宣傳部門一定要加大宣傳，培養信用的意識，而且必須建立健全農村地區的信用機制，對每一個貸款人員的信用水平都要有一定的掌握，建立信用檔案并進行聯網。基層的村干部一定要負起責任，做好這些信用信息的收集工作，幫助農村信用社的相關工作人員做好建立健全信用機制的工作。

農村信用社小額信貸業務的開展，可以幫助許多貧困人口脫離貧困，對于國家的發展而言具有極其重要的意義。我國農村信用社的小額信貸業務雖然起步較晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同時還面臨著較多的發展困境，相關從業人員要做出努力消除困境，讓農村信用社的小額信貸業務發展邁向新的一步。

參考文獻：

[1] 童元保.海南省農村信用社發展小額信貸業務的動因分析[J].改革與開放，2014（21）.[2] 肖石清.農村信用社小額信貸業務發展困境探究[J].商，2015（28）.[3] 毛瓊瓊.農村信用社小額貸款存在的問題及對策[J].行政事業資產與財務，2016（17）.[責任編輯：王 鑫]

第四篇：農村信用社小額信貸業務中的不足

農村信用社小額信貸業務中的不足

———小額農貸方面

摘要：農村金融體制和農村信用社改革事關農民、農業和農村經濟發展的大局。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村金融的主力軍和聯系廣大農民群眾的金融紐帶，在促進農業和農村經濟發展，幫助農民發展生產、增加收入等方面，發揮著重要的作用。我國金融體制改革的一件大事就是深化農村信用社改革。小額農貸作為農村信用社的品牌信貸業務之一，在支持“三農”經濟發展，提高農村信用社經營效益中發揮了重要作用，成為了當前推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的信貸資源。

關鍵詞：小額農貸 貸款難的原因分析 建議及對策

一、小額農貸的定義

農村小額貸款是農村信用社等農村金融機構向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。實踐證明，農村小額貸款業務是農村信用社等農村金融機構滿足農村金融需求，促進農村經濟發展的有效方式。根據中央農村工作會議和全國金融工作會議有關支農惠農精神，為更好地發揮農村小額貸款在支持新農村建設中的作用，農村信用社應結合當前農村經濟金融形勢，大力發展農村小額貸款業務。

二、開展小額農貸款取得的成效

小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，主要取得了以下兩點成效。

(一)滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村信用社信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。

(二)小額農貸的發放密切了社群、社政關系。小額農貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農戶的信用狀況、資產情況和種養情況，掌握農戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農戶的接觸，拉近了與農戶的距離，密切了與群眾的血肉聯系，極大提高了農民的信用意識，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強化，良好的農村信用氛圍正在形成。與此同時，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺到農村信用社對他們的重視，從而對農村信用社的形象、作用有了更清楚的認識，構筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關系。

調查情況表明，目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產發展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。

三、小額農貸存在的問題

（一）隨著國有商業銀行業務的逐步城鎮化，農村信用社責無旁貸地擔負起信貸支農重任。但是，由于認識程度不同，部分地方黨政部門一味要求信用社大量投放貸款，忽視了對農村信用環境的創建，導致部分地區信用環境惡化，出現 “小戶看大戶”、“群眾看干部”的現象，且部分干部的失信使得信用環境的進一步惡化。

（二）滿足率低。據調查，至少有30%的企業因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%—70%。

(三)風險分擔機制不足。

農戶貸款面臨來自自然界和市場的雙重風險。農業生產對自然條件的依賴性強，傳統的種植業和養殖業抵御自然災害的能力弱，不可抗拒的自然災害是造成小額信貸呆、壞賬的主要原因。同時，社會對農產品需求的信息與農戶生產信息的非對稱性，使得小額信貸存在著市場風險。

（四）小額信貸期限短，制約了貧困戶的經濟行為

小額信貸實行的是整貸零還的方式，其期限一般為一年左右。而貧困戶用于投資的種養項目一般生產周期較長，為了遵守還款制度，樹立良好的信用聲譽，農戶不得不留出相當部分貸款用于首期或二期還款。由于貸款數額本來就小，再扣取首還款，最后真正能用于生產上的錢所剩無幾，只能用來發展一些周期短、規模小的項目。因此，這種小額信貸只能暫時緩解農戶的貧困，而不能從根本上解決問題。

(五)小額農貸利率偏高，降低了信貸支農的實效。小額農貸金額小、筆數多、涵蓋面廣、管理分散、“三信”評定費用高，這些都增加了信用戶的單位交易成本，如果執行利率不上浮，必然會導致信用社費、利倒掛，經營虧損；而農業經濟作為一個弱勢產業，本身收益相對低下，如果在收益較差的年份，甚至出現收入與利息倒掛的現象，降低了信貸支農的實效。

(六)流動性比較差, 逾期率高。一是農業產業生產周期長、見效慢，貸款形成逾期的可能性大；二是農民無固定收入來源，經濟基礎薄弱，還款預期難以把握；三是受支農再貸款期限、存款結構、資產流動性等因素的影響，少數信用社在貸款投放時，沒有根據農作物的生長周期合理確定貸款期限，存在人為縮短的現象；四是宣傳不夠深入，致使少數農戶認識模糊，把小額農貸視同國家扶貧貸款，還款意識較為淡薄，甚至惡意逃廢債；五是管理跟不上，工作難到位。機構整合后面對分散的農戶貸款，信貸人員工作量急劇增長，工作常常心有余而力不足；六是部分農民長期外出打工，致使貸款到期難以及時收回。

(七)小額農貸在程序掌握上還不夠嚴謹。小額農貸是在基于農戶經濟狀況調查、信用等級評定并發證、憑證直接辦理貸款等基礎上發放的貸款，雖說是信用貸款，但其中聯結的每一個過程都對貸款的按期回流產生影響，一旦對程序中的每一個過程處置不嚴、不實，就會造成貸款的不良并將誘發道德風險的產生，這是一個

實際問題。部分農村信用社存在著對農戶資信狀況調查不實的情況；部分農戶的信用等級評定存在著失真現象，出現了有一部分農戶的信用等級基本是由農村信用社發放貸款的外勤人員確定、有一部分農戶的信用等級基本是由村委干部確定的兩個極端現象，使得農戶信用等級評定帶有較大的隨意性和片面性，致使一些信譽差的人混入了優秀等級，使一些不符合條件的農戶獲得了小額農貸；還有少數的農村信用社發放小額農貸走“捷徑”，程序照虛走，但貸款發放要有人擔保，違背了小額農貸的基本原則等。同時也因小額農貸管理工作不到位，一些農村信用社人員在業務操作上存在著一定的道德風險因素，使不該形成風險的貸款出現了風險。

四、貸款難的原因分析

1、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續，憑農戶貸款證發放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶貸款作為國家民政資金對待。

2、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴重的是私借公用的貸款多，造成債務不落實。有的鄉村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。

3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農村經濟的迅猛發展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業生產所需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產的資金需求，主要是從事規模種養大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規模項目貸款的高風險也制約放款的積極性。根據貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續，否則要追究經辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。如房產抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續，而縣房地局目前沒有房產評估機構，要通過市評估公司評估，手續繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發放，以致形成一種惡性循環，影響縣域經濟的發展。

五、建議及對策

1、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。一是在堅持科學評定農戶信用等級和核定貸款額度的基礎上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調查、邊發放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質押、擔保等方式發放貸款。要根據貸款戶的經濟狀況、信用程度核定貸款額度，發達地區小額信用貸款額度可提高到10-30萬元，欠發達地區可提高到1-5萬元1，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，并且要完善手續。

關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務指導意見》 銀監會，2007

2、糾正認識偏差，防止短期行為。在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據手續缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。

3、加強貸款管理，落實好“三查”制度。一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異常現象，要及時到農戶家中調查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發放，防止貸款壘大戶。

4、動員廣大群眾，營造良好信用環境。一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發放，在制定經濟發展規劃時立足當地實際，不能一轟而起，要根據農民的承受能力，市場前景，科學地規劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當地經濟的快速發展。

5、.放寬小額貸款對象。進一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統耕作農戶和養殖戶的基礎上，將服務對象擴大到農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各類微小企業，具體包括種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶、農產品流通戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶。

6，拓展小額貸款用途。根據當地農村經濟發展情況，拓寬農村小額貸款用途，既要支持傳統農業，也要支持現代農業；既要支持單一農業，也要支持有利于提高農民收入的各產業；既要滿足農業生產費用融資需求，也要滿足農產品生產、加工、運輸、流通等各個環節融資需求；既要滿足農民簡單日常消費需求，也要滿足農民購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學等各種合理消費需求；既要滿足農民在本土的生產貸款需求，也要滿足農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業貸款需求。7，提高小額貸款額度。根據當地農村經濟發展水平以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農村小額貸款額度。比如說，對農村小額信用貸款額度，發達地區可提高到10萬-30萬元，欠發達地區可提高到1萬-5萬元，其他地區在此范圍內視情況而定；農戶聯保貸款額度視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業，在報經上級管理部門備案后可再適當調高貸款額度。

8，合理確定小額貸款期限。根據當地農業生產的季節特點、貸款項目生產周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅決打破“春放秋收冬不貸”和不科學的“貸款不跨年”的傳統做法。應允許傳統農業生產的小額貸款跨使用，要充分考慮借款人的實際需要和災害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。對用于溫室種養、林果種植、茶園改造、特種水產（畜）養殖等生產經營周期較長或災害修復期較長的貸款，期限可延長至3年。消費貸款的期限可根據消費種類、借款人綜合還款能力、貸款風險等因素由借貸雙方協商確定。對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

9，改進小額貸款服務方式。進一步轉變工作作風，加強貸款營銷，及時了解和滿足農民資金需求，堅決改變等客上門的做法。要細分客戶群體，對重點客戶和優質客戶，推行“一站式”服務，并在信貸審批、利率標準、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優惠。盡量縮短貸款辦理時間，原則上農戶老客戶小額貸款應在一天內辦結，新客戶小額貸款應在一周內辦結，農村小企業貸款應在一周內辦結，個別新企業也應在二周內告具結果。靈活還款方式，根據客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對個別地域面積大、居住人口少的村鎮，可通過流動服務等方式由客戶經理上門服務。提高農村小額貸款透明度，公開授信標準、貸款條件和貸款發放程序，定期公布農村小額貸款授信和履約還款等情況。

10，.簡化小額貸款手續。在確保法律要素齊全的前提下，堅持“便民、利民”原則，盡量簡化貸款手續，縮短貸款審查時間。全面推廣使用《貸款證》，對已獲得《貸款證》的農戶和農村小企業，憑《貸款證》和有效身份證件即可辦理貸款手續。增加貸款申請受理的渠道，在營業網點設立農村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農村小額貸款綠色通道，方便農戶和農村小企業申請貸款。協調有關部門，把農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來，根據條件逐步把借記卡升級為貸記卡，在授信額度內采取“一次授信、分次使用、循環放貸”的方式，進一步提高貸款便利程度。

11，加強小額農貸的資金管理，盡可能減少農戶不還貸的風險。

第一，建立農戶小額信貸的風險補償機制。①建立國家補償機制。國家應對農戶小額信用貸款主要承辦機構施以風險保護和優惠政策，作為支農風險補償。②建立地方財政補償機制。建立地方財政對農戶小額信用貸款的風險補償機制。其中包括建立地方扶貧基金、建立農民培訓基地以及建立地方財政對農戶小額信用貸款業務的直補制度，對達到一定比例的銀行機構按進行財政補貼。③盡力農業保險機制。農業保險作為一項國家政策性保險業務，在目前縣域金融架構下，可由政策性銀行經營，分備耕、種植、管理、銷售四個階段擔保，險種以“全額保險”、“分段保險”為主，保險范圍以生產成本為上限。

第二，強化內部控制落實的督察力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標，確保農戶小額信貸既要有足夠的貸款總量和發放面，又要有較高的質量和收回率。要建立完善的貸后監督機制，加強貸后跟蹤調查，對貸款資金的投向、效果等要及時記錄。建立責任追究制度，進行定期和不定期的檢查、通報和經濟處罰。

12，豐富小額信貸的種類，同時對小額信貸實行靈活的貸款期限。目前小額信貸的對象僅限于生產性貸款。可以按照消費信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領域。比如，可以結合當前農村的稅費改革和對農民的直接補貼，給農民提供農機補貼等，在促進農業發展的同時，使得農民的收入提高。同時，在總結農戶小額信貸和推行農戶資信評價系統的基礎上，嘗試對有一定經濟基礎，發展高效農業，農產品加工業、流通和畜牧養殖業的農戶提供額度較大的“中額”農戶信用貸款。在擴大小額信貸種類和額度的同時，也要對小額信貸實行靈活的貸款期限。根據農戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進一步貼近生產經營的實際。

結論：實踐證明，農村信用社開展農戶小額信用貸款，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是農村金融部門實踐“三個代表”重要思想，為農民辦好事、辦

實事的具體體現。(一)農戶小額信用貸款是我國農村信貸管理制度的重大改革 農戶小額信用貸款方式既借鑒了國外小額信貸合理的部分，又緊密結合了我國農村和農村信用社的實際，是我國農村信貸管理方式的重大改革。(二)開展農戶小額信貸是實踐“三個代表”重要思想的很好體現 一是通過簡化農民貸款手續，促進農民增收，有效維護了農民群眾的根本利益。盡管信用社的小額貸款業務已取得了初步的成效，但要達到理想的目標，還需作長期性的制度安排和改革實踐。

簡而言之，農村信用社小額信用貸款從產生到發展的整個實踐過程中，既有成功的經驗，也有待于進一步完善的地方，這也是符合事物發展規律的，關鍵在于要按科學發展的要求，不斷完善小額信用貸款的管理機制，保持其旺盛的生命力，充分發揮其促進農村經濟發展，農村和諧中的作用。

參考文獻：

1，對農村信用社開展農戶小額信用貸款業務的研究[N].2，關于農村金融體制改革中農村信用社改革的思考 3，農村信用社小額信用貸款的實踐與思考

4，農村信用社小額貸款發放難度大原因探究 中國金融界網 5，對農村信用社開展農戶小額信用貸款業務的研究 王寶貴 6，破解農村信用社小額貸款執行難的對策 7，對農戶小額信用貸款現狀的分析 8，農村信用社小額貸款調查報告

9，農村信用社的農戶小額信用貸款風險不容忽視 張春喜/中國經濟時報

10，農村信用社農戶小額信用貸款報告 本文出自：www.tmdps.cn)詳細出處參考：http://www.tmdps.cn/bbs/b85i402002.h

14，《農村金融學》 陳雪飛主編 中國金融出版社 15，《農村金融學》王曙光 喬郁 等著 北京大學出版社 16，應重視小額農貸的六大問題 17，對當前農村信用社推行小額農貸情況的調查分析與對策建議 作者：張曉斌 文章來源：中國合作金融聯合網

18，我國農村小額信貸發展亟待解決的問題及對策 中華碩博網 WWW.CHINA-B.C0M 19，《農戶信用貸款風險補償機制初探》[J] 信用合作2005.9總198期

第五篇：小額信貸業務習題

小額信貸業務習題

一、單選題

1、小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有（D）名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。

A、2-10B、2-100C、2-1000D、2--2002、小額貸款公司以股份有限公司形式的注冊的，注冊資本不得低于（A）萬元。

A、1000B、3000C、5000D、無具體要求

3、申請設立小額貸款公司，應向（C）主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。

A、鎮、街道政府B、市級政府C、省級政府D、國務院

二、判斷題

（×）

1、小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過三個銀行業金融機構的融入資金。

（√）

2、小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。

（√）

3、小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。

（×）

4、小額貸款公司屬于金融機構。

（√）

5、商業銀行的小額貸款業務與小額貸款公司的業務存在一定的重疊。