第一篇：農村信用社信貸業務報備咨詢辦法

農村信用社信貸業務報備咨詢辦法

第一條 為加強信貸管理，規范報備咨詢工作程序，防范和控制信貸風險，有效監督農村合作銀行、縣（市、區）聯社（以下簡稱法人機構）重點信貸業務的決策和經營管理，依據《××省農村信用社信貸管理基本制度（試行）》等有關規定，制定本辦法。

第二條 信貸業務報備咨詢是指法人機構超權限信貸業務在貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）審議后有權審批人審批實施前向省聯社信貸咨詢委員會報備咨詢的工作制度。

第三條 信貸業務報備咨詢不改變法人機構信貸風險管理責任。

第四條 信貸業務報備咨詢適用于法人機構轄內的貸款、承兌、貼現、信用證等業務。

第五條 報備咨詢的程序。

1．法人機構提請報備咨詢；

2．信貸管理部受理、審查；

3．信貸咨詢委員會辦公室提請審議；

4．信貸咨詢委員會審議；

5．審議結果回復。

第六條 法人機構提請報備咨詢。

報備咨詢應報送以下資料：

（一）法人機構提請報備咨詢的報告。報備咨詢報告必須以法人機構的正式文件行文，主要內容包括信貸業務申請人的基本情況，對報備咨詢信貸業務的可行性評估情況，申請信貸業務金額、期限、用途、擔保方式，法人機構貸審會對信貸業務的決策意見等；

（二）省農村信用社信貸業務報備咨詢表；

（三）客戶資料：

1．客戶貸款申請書；

2．客戶法定代表人和授權委托人的身份證明；

3．客戶營業執照，特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證書；

4．合資、合作的合同和驗資證明；

5．人民銀行頒發的貸款卡，技術監督部門頒發的組織機構代碼證；

6．公司制企業法人的公司章程，符合公司章程的授權書；

7．經有權部門審計或認可的上年度財務報表和申請貸款前一期的財務報表；

8．中長期貸款的項目立項、環保等批復文件，固定資產項目可行性報告。

（四）擔保人資料：

1．保證人提供的資料：身份證明，營業執照，特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證書，有限公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財務報表。

2．抵押人提供的資料：身份證明，抵押物權利證書，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國有資產管理部門同意的抵押函。

3．質押人提供的資料：身份證明，質物鑒定和價值評估報告，有限公司或股份有限公司的《同意質押意見書》。

（五）法人機構的審查報告。報告內容主要包括法人機構對客戶申請貸款的調查評估情況，對客戶資料和信貸資料的審查情況，貸審會審議意見等。

第七條 信貸管理部受理、審查。

信貸管理部收到法人機構信貸業務報備咨詢報告后，由初審人員負責登記，并按照本辦法第六條的內容認真核對。

審查人員應嚴格逐項審查，審查的主要內容：

（一）基本要素的審查。主要審查客戶及擔保人有關資料是否真實、有效、齊全。

（二）主體資格的審查。主要審查客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定；客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰；客戶及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄等。

（三）信貸文件的合規性審查。主要審查信貸合同是否規范，是否有利于維護農村信用社的資本權益。

（四）執行信貸制度的審查。主要審查法人機構是否嚴格執行貸款“三查”制度和審貸分離制度。

（五）信貸政策的審查。主要信貸投向是否符合國家和本省的有關政策、規定，是否符合農村信用社的信貸政策。

（六）信貸風險的審查。主要審查客戶是否有財務風險、經營管理風險和市場風險等；抵押、質押物情況或保證人的保證能力；法人機構提出的風險防范措施是否得當等。

（七）審查法人機構的貸審會意見。主要審查法人機構貸審會對信貸業務的安全性、流動性和效益性的評價意見是否得當。

第八條 信貸咨詢委員會辦公室提請審議。

信貸咨詢委員會辦公室應將信貸管理部和咨詢專家委員會的意見形成綜合報告，呈送信貸咨詢委員會成員，提請信貸咨詢委員會召開會議審議。

第九條 信貸咨詢委員會審議。

信貸咨詢委員會定期召開會議，對提請報備咨詢的信貸業務進行審議。審議由主任委員主持，與會人員討論、發表意見，最后由主持人綜合與會人員的初步意見，組織投票表決。

第十條 審議結果的回復。

對信貸咨詢委員會審議有疑議的，及時向法人機構提出質詢和有關要求。法人機構在完善有關資料、落實相應要求后，可再報備咨詢一次。

審議有異議的，由信貸咨詢委員會辦公室辦理回復手續，法人機構不得提請復議。對信貸咨詢委員會審議無異議的信貸業務，信貸咨詢委員會主任委員簽署意見，報請理事長審定后，由信貸咨詢委員會辦公室辦理回復手續，通知法人機構審批實施。

第十一條 報備咨詢時間規定。信貸管理部門受理報備信貸業務后，應本著快速、高效原則嚴格審查，盡快提請信貸咨詢委員會審議，及時將審議結果回復法人機構。原則上從受理到回復的時間：短期信貸業務不超過15個工作日，中長期信貸業務不超過60個工作日。第十二條 信貸管理部應建立報備咨詢信貸業務跟蹤監測制度。

信貸業務發放的同時，法人機構應將信貸合同、他項權證、質物交接清單、借款憑證等資料復印件報信貸管理部。信貸管理部應對合同文本的使用、抵（質）押登記、借款憑證要素等進行審查，發現問題及時反饋法人機構。

第十三條 嚴肅信貸業務報備咨詢紀律。法人機構不得采取化整為零、多頭放貸等形式規避報備咨詢。報備咨詢的信貸業務未得到無異議的回復前，法人機構不得審批實施。對違反規定的，按照省聯社有關處罰規定嚴肅處理。

第十四條 本辦法由省聯社制定、解釋，修改亦同。

第十五條 本辦法自二○○四年七月一日起執行。

第二篇：中國農業銀行信貸業務報備辦法

中國農業銀行信貸業務報備辦法（試行）

第一條 為加強信貸管理，防范信貸風險，依據《中國農

業銀行關于規范信貸決策行為的若干規定》及其它有關信貸管 理規定，制定本辦法。

第二條 信貸業務報備是指本級行審批權限內的信貸事

項，在項目審批后實施前向上一級行進行備案的工作制度，是 上一級行了解掌握信貸業務開展情況，把握信貸資金投向，對 信貸業務實施縱向監督的重要環節。

第三條 信貸業務報備不改變信貸管理授權和轉授權制 度，不改變信貸管理責任制度。

第四條 信貸業務報備范圍適用于農業銀行辦理的企事業

法人、其它經濟組織等客戶的首筆信貸業務，中長期項目貸款，A 級（含）以下客戶的增量信貸業務。

第五條 本級行審批權限內的信貸業務，在本行貸款審查

委員會審議通過，有權審批人簽字后執行前，必須及時向上一 級行履行報備程序。上一級行信貸管理部門必須對報備業務進 行審查，提出審查結果，經審查主責任人簽字后，由信貸管理 部門存檔。

第六條 報備方式。本級行的報備業務在經過行長或行長

授權的主管行長、信貸管理部門負責人簽字后，由信貸管理部 門以文件形式，通過電子郵件或其它方式上報上一級行相關信 貸管理部門。報備業務受理日自收文之日起。

第七條 報備內容。本級行信貸管理部門要根據報備業務

類別分別填制《中國農業銀行短期信用業務報備表》（附表一）和《中國農業銀行項目貸款報備表》（附表二），主要內容包括

286 貸款企業基本情況，財務狀況，授信情況，中長期貸款項目情 況，貸款金額及用途，擔保情況等，有關責任人簽署意見后上 報上一級行。對重要信貸報備事項可附簡要說明。

第八條 報備審查。上一級行信貸管理部門接到項目報備

文件后，要由專人負責報備業務的受理、登記、歸類，并及時 組織貸款審查人員對報備項目進行審查。審查重點為：產業、行業政策，借款人是否有不良記錄，法人代表簡歷，貸款用途 和方式，擔保情況等。

第九條 報備反饋。上一級行信貸管理部門要在信貸報備

業務受理日起五個工作日內將審查意見反饋下一級行。在規定 時間內，上一級行未對報備的信貸業務給予答復的，下級行即 可視為同意，并按信貸運作程序實施；經審查對報備業務及資 料有疑議的，上一級行信貸管理部門要及時向下級行提出質詢 和有關要求，下級行在完善有關資料，落實相應要求后方可進 入發放程序；對明確不能實施的信貸業務，上一級行信貸管理 部門提出審查意見報主管行長同意后，以信貸管理部門文件答 復下一級行。對上一級行審查不同意的信貸事項，下一級行不 能進入實施程序。

第十條 各級行信貸管理部門要及時對報備業務進行匯總

和分析，從中掌握信貸業務發放情況和規律，每半年撰寫一次 信貸業務報備工作總結，供決策部門參考。第十一條 各級行要把報備業務的檢查列入信貸管理部的

重要內容，定期進行抽查，重點對信貸業務報備制落實情況進 行檢查。

第十二條 堅持信貸業務報備的嚴肅性。各級行信貸管理

部門要把信貸業務的報備工作落實到崗位、個人，明確責任，確保報備制度落到實處。從辦法執行之日起，凡未按規定履行 報備制度發生的有關信貸業務，均按違規行為嚴肅處理。

287 第十三條 本辦法解釋權屬中國農業銀行總行。各省、自

治區、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行可根據本辦法 制定實施細則，并報總行備案。農業銀行海外分行的信貸業務 報備辦法另行制定。

第十四條 本辦法自2000 年10 月1 日起執行。附表：

1、中國農業銀行短期信用業務報備表(略)

2、中國農業銀行項目貸款報備表(略)288

第三篇：農村信用社信貸業務必備常識[范文模版]

考點自測

第三章農村信用社信貸業務必備常識

一、判斷題

1.農村信用社的貸款主要針對于農民或者農村企業、事業單位在生活、生產經營中的資金需

求。（）

2.所謂信用貸款，是指金融機構基于擔保人的信譽而發放給借款人的貸款。（3.規定最高上

浮系數為貸款基準利率的0.9倍，貸款利率下浮幅度2.3倍。（4.對于貸款的展期，我國中央銀行規定，（）

5.呆滯貸款是指逾期（含展期后到期）5年（含5期或逾期不到5。（）

二、單項選擇題

1.所謂短期貸款是指（）。

A.貸款期限在5年以上（含5B.貸款期限在1年以內（含1C.貸款期限在1年）5年以內的貸款

D.貸款期限在5

2.）。

A.6個月個月D.2年

3.除（）

A.B.銀監會

C.國家發展改革委員會

4.對本行貸款的發放和收回負全部責任的是（）。

A.信貸員B.本行行長

C.本行貸款管理部門D.本行的上級銀行

5.貸款業務人員的下列行為中，附合信貸工作崗位責任制度的是（）。

A.嚴某從信貸員李某處貸到2萬元貸款，送給李某1千元“辛苦費”，李某欣然收受

B.嚴某從信貸員李某處貸到2萬元貸款，從中拿出5萬元借給李某暫時使用

C.信貸員李某向無擔保能力的舅舅馬某發放1000元短期貸款

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考點自測

D.信貸員李某向其大學同學王某發放5000元貸款，并為其擔保

6.要申請小額信用貸款，農戶應首先向當地農村信用社申請辦理（）。

A.社員卡B.股份卡

C.會員證D.貸款證

7.法定貸款利率的公布、實施均由負責。（）

A.國務院B.銀監會

C.中國銀行D.中國人民銀行

8.以下不屬于對借款人的限制性規定的是（）。

A.借款人不得是機關法人及其分支機構

B.C.不得向多個獨立的貸款人申請貸款

D.不得用貸款炒買炒賣有價證券、期貨和房地產

三、多項選擇題

1.下列選項中，對貸款展期的敘述正確的有（）。

A.B.1/2

C.3年

D.1/

22.）。

A.B.C.D.3.）。

A.B.C.D.4.不良貸款的種類包括（）。

A.信用貸款B.逾期貸款

C.呆滯貸款D.呆賬貸款

5.我國金融機構貸款管理責任制主要包含（）。

A.行長（經理、主任）負責制

B.審貸分離制度

考點自測

C.分級審批制

D.信貸工作崗位責任制

四、簡答題

1.簡述貸款利息管理的主要內容。

2.簡述借款人的條件。

3.五、論述題

1.試述在信貸業務中，對貸款人的限制性規定。

考點自測

2.試述呆賬貸款認定的依據是什么?

一、判斷題

1.√

2.而非“基于擔保人的信譽而發放給借款人的貸款”。

3.×【解析】2.3倍，貸款利率下浮幅度0.9倍。

4.√

5.2年（含2

年）2年但生產經營已停止、項目已停建

。本題題干錯在把年數表述錯了。

1.B本題選項A所述是長期貸款；選項C所述是中期貸款；只有選項B是短期貸款的準

確含義。

2.A【解析】中央銀行限制最長的貸款期限是：自營貸款期限一般最長不得超過10年，超過

10年應當報中國人民銀行備案；票據貼現的貼現期期最長不得超過6個月，貼現期限計算

從貼現之日起到票據到期日止。

3.C【解析】除國務院外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。

4.B【解析】貸款實行分級經營管理，各級行長應當對本級行貸款的發放和收回負全部責任。

5.B【解析】貸款人的貸款業務人員，不得有下列行為：（1）索取、收受賄賂或者違反國家

規定收受各種名義的回扣、手續費；（2）貪污、挪用、侵占貸款資金；（3）違反規定向親屬、考點自測

朋友發放貸款或者提供擔保；（4）在其他經濟組織兼職；（5）違反法律、行政法規和業務管

理規定的其他行為。

6.D【解析】要申請小額信用貸款，農戶應首先向當地農村信用社申請辦理貸款證。農村信

用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，并頒發貸款證。

7.D【解析】法定貨幣利率一經確定，任何單位和個人均無權變動。法定貸款利率的公布、實施均由中國人民銀行負責。

8.C【解析】貸款人可以向多個多個獨立的貸款人申請貸款并依條件取得貸款。

三、多項選擇題

1.ABC【解析】對于貸款展期，中央銀行作出了一定的限制性規定，具體為：展期期限累計不得超過原貸款期限；（2）1/2；

（3）長期貸款展期期限累計不得超過3年。法律另有規定的除外。2.AD

3.ABCD【解析】本題考查借款人的權利，屬識記內容。

4.BCD

5.ABCD【解析】我國金融機構貸款管理責任制主要包

四、簡答題

1.簡述貸款利息管理的主要內容。

答：（1確定每筆貸款利率，并在（2

（3）

（4

（5給借款人。

（6

2.答：應具備以下基本條件：（1）具有合法身份證件或境內有效居住證明；

（2）具有完全民事行為能力；（3）信用良好，有穩定的收入或資產，具備按期還本付息能

力；（4）管理機關另有規定的除外。

借款人為法人或其他組織的，應具備以下基本條件：（1）有按期還本付息的能力；（2）原

應付貸款利息和到期貸款已按期清償；（3）經過工商部門辦理年檢手續；（4）已開立基本

帳戶或一般存款帳戶；（5）企業法人對外的股本權益性投資總額不得超過其資產凈值的50％；（6）申請中、長期貸款，新建項目企業法人的所有者權益一般不得低于項目所需總

投資的25％。在具體執行時，加工業應高一些，商業可以低一些；盈利水平低的應高一些，盈利水平高的可以低一些；（7）申請短期貸款，企業法人的新增流動資產一般不得小于新

考點自測

增流動負債。

3.簡述借款合同簽字的基本要求。

答：借款合同簽字要做到：（1）借款與擔保雙方當事人本人簽名蓋章加指印；（2）借款人和

擔保人如果是法人，則合同簽字人應是法人代表本人簽字；（3）如果合同中發生文字修改，必須經借款當事人簽章認可；（4）合同應加蓋各方面當事人的法人公章。

五、論述題

1.試述在信貸業務中，對貸款人的限制性規定。

答：（1債風險管理指標）。

（2）不得發放貸款用于收取利息。

（3產品、項目；②嚴重違反國家有關外匯管理規定；未取得建筑、投資、開工許可證或有關批文；⑤其他嚴重違法

經營行為。

（4

（5）不得在借款合同之外收取任何費用。

（6

（7近親屬；

2.?

宣告失蹤或死亡，以其財產或

確實無力償還的部分或全

貸款人向法院申請訴訟，經法院裁判后仍不能收回的貸款，或不符合解散在三

⑹其他經國家稅務總局批準核銷的貸款。

第四篇：農村信用社信貸業務品種

農村信用社信貸業務品種

截至2008年末，全市農村信用社各項存款220.68億元，較年初增加36.81億元。各項貸款余額170.47億元，較年初增長13.25億元。

多年來，全市農村信用社始終堅持“四個面向”的市場定位，優先扶持“三農”產業發展。重點支持當地農戶種植養殖、農產品規模生產、深度加工、倉儲銷售，支持農業龍頭企業、農民專業合作組織等。截至2008年底，農業貸款余額133.27億元，占各項貸款的78.18%，較年初增長18.88億元。不斷加大對中小企業的扶持力度，累計支持中小企業1100多家，累計發放信貸資金50多億元，有效地緩解了中小企業的融資困難。

為全面滿足“三農”和中小企業金融服務需求，全市農村信用社大膽創新，相繼推出農戶小額信用貸款、聯戶聯保貸款、企業聯盟貸款、住房按揭貸款等22個信貸產品。

1.農戶小額信用貸款

產品概述

農戶小額信用貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶僅憑借自身信譽而不提供任何擔保向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

無需擔保、方便靈活； 貸款額度一般不超過5000元； 貸款期限不超過1年。? 申請條件：

資信良好的農戶均可在其居住地農村信用社網點辦理。? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：利隨本清 操作流程

農戶直接向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，審批后簽訂貸款合同，發放貸款。

2.一戶多保貸款

產品概述

一戶多保貸款，是指經信用評定符合借款條件的客戶申請辦理，并由經信用評定資信良好的保證人為其提供保證擔保的貸款，保證人不少于兩人。

? 特點：

一人貸款，多人擔保；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款一般不超過10萬元，個體工商戶貸款一般不超過30 萬元貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農戶、個體工商戶、城區居民、企業等各類客戶。

? 申請條件：

資信良好、能提供多戶的客戶擔保均可在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，資信良好的自然人客戶均可向農村信用社提出貸款申請，并有多名保證人提供擔保，經審查符合貸款條件，核發貸款證，憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

經評級，資信良好的法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請，并有多名保證人提供擔保，經審查符合貸款條件，簽訂借款合同和擔保合同，辦理貸款。

3.聯戶聯保貸款

產品概述 聯戶聯保貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶自愿組成聯保小組，相互承擔連帶保證責任，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

聯戶聯保，風險共擔；

聯保小組成員一般有3至5戶組成，成員貸款額度可不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款一般不超過10萬元，個體工商戶貸款一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件：

資信良好的客戶自愿組成聯保小組，相互承擔保證責任均可共同在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，資信良好的多名客戶均可組成聯保小組共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，核發貸款 證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

4.大聯保體貸款

產品概述

大聯保體貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶，在村委的組織下，共同組成村級大聯保體，聯保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由村集體統一繳納保證金），共同向信用社申請辦理的貸款。

或：經信用評定符合借款條件的農民專業合作社社員，在合作社的組織下，共同組成農民專業合作社大聯保體，聯保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由合作社統一繳納保證金），共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

村級聯保，風險共擔；

大聯保體成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款額度一般不超過10萬元，個體工商戶貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件：

信用村組織信用戶組成大聯保體，相互承擔保證責任均 可共同在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，信用村組織本村信用戶組成大聯保體共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，逐戶核發貸款證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

5.農民住房貸款

產品概述

農民住房貸款，是指農村信用社向轄內農村村民發放的用于建設、購買居住用房所需的人民幣貸款，主要包括自建房貸款（含危房改造貸款）、村民公寓貸款、商品房貸款和二手房貸款。

? 特點：

單獨授信、專款專用； 一次借款，分期還款；

貸款額度不超過房屋總價的60%； 貸款期限較長一般在2～10年之間。? 申請條件： 年齡不小于18周歲，不超過55周歲（加貸款期限）； 借款人的戶口或所建、所購住房在縣（市、區）聯社服務轄區內；

有合法的經濟來源，收入高于當地農民平均水平，具備按期償還貸款本息的能力；

建房或購房的自有資金（包括已投入的建房資金）在總價款的40%（含）以上，并將自有資金存入在信用社開立的個人結算賬戶。

? 貸款利率：利率優惠，低于生產性貸款。? 還款方式：可采用等本息還款、等本還款法。操作流程

經評級，資信良好的農民均可向所在地農村信用社提出貸款申請，并提供農村信用社認可的擔保，經審查符合貸款條件，直接辦理貸款。

6.農業基礎設施建設貸款

產品概述

農業基礎設施建設貸款是指農村信用社向借款人發放的用于農業生產的農村電力通信、道路交通、農田水利（包括飲水工程）、農產品流通、農業科研文化、能源和環境等設施的基本建設和改造貸款。

? 特點： 遵循“統一授信、集中管理、專款專用、封閉運行”的原則；

? 貸款對象

農業基礎設施建設貸款的對象是經工商行政管理或其他有權部門核準登記，依法可以從事農業基礎設施建設和經營的企（事）業法人、個人獨資企業、合伙企業和其他經濟組織。

? 申請條件：

借款人在工商行政管理登記并辦理年檢手續，依法從事農業基礎設施建設和經營；

借款人具有健全的組織機構和財務管理制度，信用等級評定在BBB級（含）以上；

資產負債率不超過70%，有按期償還貸款本息的能力；

在農村信用社開立賬戶；

具有中國人民銀行頒發并經過年檢的貸款卡； 建設項目必須符合國家宏觀政策、區域發展規劃和相關產業政策；取得立項、規劃、土地、環保、安檢等有權審核審批部門的正式批準文件等；

建設項目須進行債項評級或項目評估，評級結果良好或項目評估可行；

流動資金貸款自有資金比例不得低于30%，項目貸款自有資金比例不得低于40%； 能夠提供農村信用社認可的有效擔保； 農村信用社規定的其他條件。操作流程

符合條件的借款人向所在地聯社公司業務部提出申請，經評估，貸款項目合規、具有可行性和效益性；經審查，資信良好，符合借款條件，能提供農村信用社認可的擔保，可辦理。

7.專業市場（商戶）聯盟貸款

產品概述

專業市場（商戶）聯盟貸款，是指某一市場內經信用評定符合借款條件的個體工商戶，自愿組成商戶聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

盟員聯保，風險共擔； 成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件： 專業市場內資信良好的商戶自愿組成信用聯盟，相互承擔保證責任均可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，專業市場內資信良好的商戶自愿組成信用聯盟共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，逐戶核發貸款證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

8.一抵通貸款

產品概述

一抵通貸款，是指經信用評定符合借款條件的客戶向信用社申請提供房地產等有效資產抵押，一次性簽訂最高額抵押合同，在一定額度和期限內周轉使用的貸款。

? 特點：

一次抵押，周轉使用，靈活方便；

貸款額度根據借款人資信狀況和抵押物保值增值情況靈活確定，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農戶、個體工商戶、城區居民、企業等各類 客戶。

? 申請條件：

資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶、中小企業可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。操作流程

經評級，資信良好可提供有效資產抵押的自然人客戶向經營地農村信用社提出貸款申請（法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請），經審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據需要隨時到柜臺直接辦理貸款。

9.住房消費貸款

產品概述

住房消費貸款，是指農村信用社向個人發放的用于購買商品房（含經濟適用房、普通商品住房、別墅和商業用房）的貸款，一般以所購住房辦理抵押。包括“一手房”住房貸款和“二手房”住房貸款。

“一手房”住房貸款：指向在住房一級市場購買由房地產開發商或售房單位直接出售的住房的自然人發放的貸款，又 稱首次交易住房貸款。

“二手房”住房貸款：指向在住房二級市場購買再次交易住房的自然人發放的貸款，又稱再交易住房貸款。

? 特點：

一般采用按揭貸款方式辦理； 一次借款，分期還款。

貸款額度不超過房屋總價的70%，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限較長一般在5～20年之間。? 申請條件：

資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶、中小企業可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行個人住房貸款有關規定。

? 還款方式：一般采用等本還款或等本息還款的方式。操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂住借款合同，辦理貸款。

10.中小企業信用聯盟貸款

產品概述 中小企業信用聯盟貸款，是指經信用評定符合借款條件的企業，自愿組成、依法核準登記的企業信用聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

盟員聯保，風險共擔；

貸款優先、貸款額度大、利率優惠； 成員貸款額度一般不相同； 貸款期限一般為流動資金貸款。? 申請條件：

資信良好的中小企業自愿組成信用聯盟，相互承擔保證責任均可共同向聯社公司業務部提出貸款申請。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。操作流程

經信用評定符合借款條件的企業，自愿組成信用互助聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向聯社公司業務部申請辦理的貸款。

11.第三方監管動產質押貸款

產品概述 第三方監管動產質押貸款，是企業以符合條件的動產向農村信用社質押，農村信用社、借款人與第三方共同簽訂三方協議，委托第三方對質押的動產在質押期內進行日常監管，并且保證質物安全，農村信用社為借款人提供貸款、票據承兌、貼現等本外幣授信支持的一種融資方式。

? 適用對象：

各類具備一定經營規模、管理水平較高、經營效益良好的商貿流通企業；原材料來源穩定、半成品及產成品附加價值較高、市場銷售情況良好的制造類企業等。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。? 借款額度：最高不能超過質押物凈值的60%。操作流程

借款人向聯社公司業務部提出借款申請，并與信用社、具備資產監管資質的第三方共同簽訂三方協議，委托第三方對質押的動產在質押期內進行日常監管，經審核同意后，簽訂借款合同、質押合同，辦理貸款。

12.社團貸款

產品概述

社團貸款，是指由兩家以上聯社采用同一貸款協議，按 相同的貸款條件向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。對于貸款需求額度較大的優質客戶，可以委托所在地信用社為其組織社團貸款。

? 特點

多家農信社采用同一貸款合同，向同一借款人提供貸款；

一般采用房地等有效資產抵押方式； 借款期限一般不超過3年。? 適用對象：

經營規模大、管理水平高、經營效益良好、資金需求額度大的借款單位。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、分期還款的方式。操作流程

借款人向所在地聯社公司業務部提出申請，委托作為牽頭社其代為組織社團貸款，牽頭社有社團貸款意向的聯社發出邀請，并組織其公司業務部門集體調查，并向牽頭社反饋意見，參與社均同意辦理，則簽訂合作協議，經審批同意，各參與社與借款人共同簽訂借款合同和抵押合同，辦理貸款。13.出國勞務個人貸款

產品概述

出國勞務個人貸款是農村信用社向出國勞務人員發放的用于出國前期繳納各種費用的貸款。

? 特點：

具有申請門檻低、手續方便快捷、貸款利率優惠等諸多優點。

適用于有出國打工愿望人員的貸款。操作流程

借款人直接向所在地信用社提出貸款申請，經審核符合借款條件，簽訂合同，辦理貸款。

14.保兌倉業務

產品概述

保兌倉業務指（承兌銀行、信用社）與經銷商（承兌申請人）、供貨商通過三方合作協議參照保全倉庫方式，即以貿易中的物權控制包括貨物監管、回購擔保等作為保證措施，而開展的特定票據業務服務模式。

? 特點：

保兌倉業務可以有效扶持經銷商（賣方），同時保證賣方對貨物的控制；

賣方提前獲得生產資金，保證賣方的正常生產，鎖定市 場銷售終端，擴大市場份額；

賣方將應收賬款轉化為應收票據或現金，應收賬款大幅減少，改善企業的資產質量；

能夠保證買方商品供應通暢，避免了銷售旺季商品的斷檔；

買方獲得批發購買優惠，使其享受到大宗訂貨和淡季打折的優惠政策，避免購貨成本增加。

主要適用于知名品牌產品生產廠家（包括其直屬銷售部門、銷售公司）與其下游主要經銷商的批量供貨所形成的商品交易關系或債權債務關系。

操作流程

買方直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

15.銀行承兌匯票業務

產品概述

銀行承兌匯票業務指由出票人簽發，并由出票人向開戶信用社申請，經縣（市、區）聯社、農村合作銀行（以下統稱縣級聯社）審批同意承兌的票據。

? 特點：

具有無金額起點限制、有效期內可以貼現、背書轉讓等優點。

? 辦理條件： 在農村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，依法從事經營活動的法人或其他經濟組織；

有合法真實的商品或勞務交易背景；與開戶信用社有真實的委托付款關系。

操作流程

申請簽發單位直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

16.銀行承兌匯票貼現

產品概述

銀行承兌匯票貼現是指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期前，為了取得資金而貼付一定的利息將票據權利轉讓給農村信用社的票據行為。

? 特點：

銀行承兌匯票具有快速變現、手續方便、融資成本低等。? 辦理條件：

依法從事經營活動的企業法人或其他經濟組織； 與出票人或其直接前手之間具有真實的商品交易關系；在申請貼現社開立賬戶。

操作流程

貼現申請人直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

17.“一保通”貸款

產品概述

“一保通”貸款是指農村信用社向小微企業發放的由擔保機構提供保證的貸款。

? 特點：

手續簡便，一次性簽訂最高額借款合同，在核定的貸款額度和期限內周轉使用。

適用于小微企業及專業市場商戶信用聯盟、中小企業信用聯盟會員。

操作流程

經評級，資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶向經營地農村信用社提出貸款申請（法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請），經審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據需要隨時到柜臺直接辦理貸款。

18.個人消費“一抵通”

產品概述

個人消費“一抵通”貸款是指借款申請人以個人住房或商用房作抵押，向農村信用社（合行）申請用于個人消費的貸款。? 特點：

貸款額度大、利率低、手續簡便等優點。

適合于個人購買住房、汽車、大型家電或房屋裝修等消費性支出。

操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

19.白領通貸款

產品概述

白領通貸款是指農村信用社根據借款人（白領階層）的信譽度、經濟收入以及貢獻狀況，向借款人提供一定的授信額度。在授信有效期限和授信額度內，借款人可根據需要，方便快捷地辦理貸款業務。

? 特點：

采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，使用貸款證辦理。

操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的白領階層客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

20.循環信貸

產品概述

循環信貸是指信用社與借款人一次性簽訂一個總的借款合同，在合同規定的額度、期限內，借款人可以多次用信、逐筆歸還、循環使用的信貸業務。

? 特點：

在確定的最高綜合授信額度和在規定期限內可循環使用信貸額度。

適用于循環信貸只適用于經國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企事業法人和其他經濟組織的流動資金貸款。

操作流程

經評級，資信良好的企業向聯社公司業務部提出借款申請，經審核符合借款條件，直接簽訂合同，辦理貸款。

21.個人創業貸款

產品概述

個人創業貸款是指農村信用社向有一定經濟基礎和創業技能的客戶發放的小額創業貸款。

? 特點：

生產性貸款，不能用于消費。適用于大學畢業生、農村青年、農村婦女、下崗職工、返鄉農民工等立志創業的群體。

貸款額度一般為10萬元。

貸款期限根據從事項目的周期靈活確定。操作流程

經團委、婦聯等部門推薦，向所在地農村信用社提出貸款申請，并經審核同意，簽訂合同，辦理貸款。

22.倉單質押貸款

產品概述

倉單質押貸款是指農村信用社與出質人、保管人簽訂合作協議，以保管人簽發的出質人的貨物倉單為質押，為借款人辦理的短期信貸業務。

? 特點：

該業務使廠家、經銷商、下游用戶和信用社之間的資金流、物流與信息流在封閉流程中運作，迅速提高銷售效率，降低經營成本。同時還可以有效解決貸款擔保難，緩解企業因庫存商品而造成的短期流動資金不足的問題。

適用于 家電、手機、汽車、機械設備、醫療器械、金屬材料、化工原料等大件耐用商品的生產商、經銷商。

操作流程

借款人向聯社公司業務部提出借款申請，并與信用社、保管人合作協議，以保管人簽發的出質人的貨物倉單為質押，經審核同意后，簽訂借款合同、質押合同，辦理貸款。

詳情請垂詢當地農村信用社！

第五篇：甘肅省農村信用社信貸業務責任追究辦法

甘肅省農村信用社信貸業務責任追究辦法

第一章 總 則

第一條 為了規范信貸行為，防范信貸風險，確保全省農村信用社信貸業務健康發展，根據有關法律、法規和甘肅省農村信用社有關信貸業務制度、《甘肅省農村信用社員工違規行為處理暫行辦法》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信貸業務責任追究，是指農村信用社各級管理機構對違反信貸管理規定和相關法律法規、失職等原因造成不 良貸款的責任人進行處罰的管理行為。

第三條 信貸業務責任追究堅持下列原則：

（一）制度面前人人平等原則；

（二）客觀、公正原則；

（三）違規程度與處罰力度相適應原則；

（四）道德風險從重處罰原則；

（五）權利與責任對等原則。

第四條 本辦法適用于全省各縣（區、市）農村信用聯社、合作銀行。

第二章 不 良貸款責任追究

第五條 不 良貸款的界定。農村信用社不 良貸款按《甘肅省農村信用社貸款五級分類實施細則》的規定標準劃分，包括次級、可疑、損失三類。

第六條 責任界定。不 良貸款責任界定按責任人在調查、審查、審批、發放前審核、貸后管理等環節所承擔的責任及其行為對貸款安全性的影響程度界定。

（一）信貸員（含客戶經理，下同）辦理權限內小額貸款業務形成不 良的，信貸人員為第一責任人。貸款發放前審核人員（付款經辦柜員）為第二責任人。第一責任人承擔責任比例為80%，第二責任人承擔責任比例為20%。

（二）分支機構辦理權限內貸款業務形成不 良的，審查、審批人為第一責任人，貸款調查人員為第二責任人，貸款發放前審核人員（付款經辦柜員）為第三責任人。第一責任人承擔責任比例為50%，第二責任人承擔責任比例為40%，第三責任人承擔責任比例為10%。

（三）分支機構辦理分級審批貸款業務形成不 良的，分支機構貸款審查人為第一責任人、縣級行社審查審批人為第二責任人，貸款調查人及貸款發放前審核人（付款經辦柜員）為第三責任人。第一責任人承擔責任比例為40%，第二責任人承擔責任比例為40%，第三責任人承擔責任比例為20%。

（四）縣級行社風險管理委員會和貸審會書面推薦分支機構發放貸款形成不 良的，縣級行社風險管理委員會和貸審會主任委員（理、董事長，主任、行長）為第一責任人，縣級行社審查人員為第二責任人，分支機構負責人為第三責任人。第一責任人承擔責任比例為60%，第二責任人承擔責任比例為20%，第三責任人承擔責任比例為20%。

第七條 農村信用社不 良貸款形成風險或造成損失的，視其風險和損失程度分別給予限期清收、扣薪清收、離崗清收、經濟賠償等處理、處罰措施，要求經濟賠償的，由責任人按照相應比例賠償貸款本息，賠償損失不足以抵補貸款損失的，應視其情節采取以下處理和處罰方式。

（一）取消責任人貸款調查權、審查權、審批權；

（二）工資降級或解聘職稱、職務；

（三）給予警告、記過、記大過、降職、撤職、留用察看、開除等行政處分。

（四）移交司法機關處理。

第八條 農村信用社不 良貸款責任追究實行“盡職免責，失職問責”的原則，有下列情況之一的，可免于承擔責任。

（一）有證據表明信貸人員已勤勉盡責，采取得力措施保全信貸資產，但因不可抗力（如市場風險等）形成信貸資產損失的；

（二）借款人受重大自然災害、政策因素影響或意外事故造成損失且無法獲得補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險賠償和財產清償及擔保人承擔經濟責任后，仍未還清的；

（三）借款人觸犯法律，受到制裁，所屬的財產不足以償還所欠貸款，又無法落實其他債務承擔者，貸款確實無法收回的；

（四）借款人死亡或依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤或死亡，無法確定債務繼承人，且其財產或遺產清償后，貸款仍未還清的；

（五）抵債資產遭受重大自然災害、政策因素或意外事故導致抵債資產滅失等造成損失貸款，無法獲得補償的；

（六）法律法規規定的其他情形。

第三章 貸款業務違規操作責任追究 第一節 評級授信

第九條 在評級授信業務中，有下列行為之一的，處以責任人不低于500元的罰款：

（一）信用等級評定和授信程序不規范的；

（二）客戶信用等級評定或調整不合理的；

（三）對評定對象未建立相關資信檔案的；

（四）對信用等級和授信額度未按規定進行動態調整的；

（五）對農戶貸款證未建立登記制度或登記不及時的。

第十條 在評級授信中有下列行為之一的，扣發責任人1至3個月的等級工資，并予以警告處分。

（一）對符合小額信貸條件的農戶未辦理貸款證發放貸款的；

（二）違反農戶小額信用貸款“余額控制”原則，超授信額度發放信用貸款的；

（三）評級授信與貸款發放環節未分離的。

第十一條 在評級授信中有下列行為之一的，給予責任人記過至留用察看處分。給予記過至撤職處分的，扣發4至12個月的等級工資，給予留用察看處分的，按當地政 府規定的最低工資標準發放生活費。貸款形成不 良的，實行離崗清收，離崗清收期間，按當地政 府規定的最低工資標準發放生活費，造成損失的，責令責任人限期賠償，不能承擔賠償責任的，予以開除處分；觸犯法律的，移交司法機關處理。

（一）對不符合條件的農戶予以發證貸款的；

（二）未經調查和信用等級評定對客戶核定授信額度的；

（三）采取弄虛作假等手段提高客戶信用等級和授信額度的；

（四）對轄內同一客戶多頭授信或對同一農戶發放多個貸款證的；

（五）違反“周轉使用”原則，壘大戶發放小額信用貸款的。第二節 貸款調查

第十二條 由于調查人的行為，造成下列資料之一缺失，限期內可以補充完整的，處以責任人300元以上的罰款；限期內無法補充完整，情節較輕的，扣發責任人1至3個月的等級工資，并予以警告處分；情節較重的，扣發責任人4至12個月的等級工資，并予以記過至記大過處分；情節嚴重的，給予責任人留用察看處分，留用察看期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費。貸款形成不 良的，對責任人實行離崗清收，離崗清收期間按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費；造成損失的，責令責任人限期賠償，不能承擔賠償責任的，給予開除處分；觸犯法律的，移交司法機關處理。

（一）法人客戶貸款業務缺少下列資料之一的。

1、無企業營業登記執照或特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證及其年檢證明的；

2、無企業組織機構代碼證的；

3、無稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近兩年納稅證明資料復印件的；

4、無符合環境保護相關資料復印件的；

5、無企業開戶許可證、貸款卡、信用信息記錄及信用等級證明材料的；

6、無企業法定代表人或授權委托人身份證明復印件的；

7、公司制企業法人無公司章程及董事會成員和主要負責人、財務負責人名單、簽字樣本和符合公司章程規定的借款決定文書或企業董事會借款授權或決議的；

8、無企業資質證明、購銷合同(加工、承建、承包、委托等項目、協議)、驗資報告、公司成立批文、生產經營許可證、進出口批文、進出口許可證的；

9、近三年資產負債表、損益表、現金流量表等財務報表及對外擔保資料缺失的（其中中小企業財務無相關財務狀況調查說明的）；

10、擔保貸款無符合公司章程規定的擔保決定文書或企業董事會擔保授權或決議的；國有企業或集體企業貸款無相關部門出具同意擔保意見的；

11、項目貸款缺乏相關部門批準的項目建議書及可行性研究報告、項目實施相關部門有效批文、開工前期準備工作完成情況說明和開戶社（行）存入規定比例資本金證明的;

12、項目貸款無項目投資來源及資本金到位情況和項目論證結論、環境評估報告、用電許可證、土地使用權證的；

13、缺少甘肅省農村信用社信貸制度規定其他資料的。

（二）自然人客戶缺少下列資料之一的。

1、無個人身份合法證明的；

2、借款人屬于單位職工無個人及家庭收入、資產證明或農戶貸款無其個人及家庭收入、資產調查說明的；

3、擔保貸款無擔保人同意擔保資料的；

4、甘肅省農村信用社信貸制度規定的其他資料。

（三）申請書內容填寫不完整的。

第十三條 貸款調查中有下列行為之一的，扣發責任人1至3個月的等級工資，并予以警告處分，限期整改。

（一）未按規定要求撰寫調查報告或填寫調查表的；

（二）未按規定要求進行評估論證的；

（三）調查報告無結論性意見的。

第十四條 貸前調查中未對客戶提供資料的完整性、真實性、有效性進行調查核實或對其提供資料的復印件未與原件核對，致使貸款資料出現以下問題，情節較輕的，扣發責任人1至3個月的等級工資，并予以警告至記過的處分；情節較重的，扣發責任人4至12個月的等級工資，并予以記大過處分；情節嚴重的，給予責任人留用察看處分，留用察看期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費。貸款形成不 良的，對責任人實行離崗清收，離崗清收期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費；形成損失的，責令責任人限期賠償，不能承擔賠償責任的，給予開除處分；觸犯法律的，移交司法機關處理。

（一）法人客戶提供的企(事)業法人營業執照（其他經濟組織應有當地政 府或行業主管部門的批準文件）不真實或無效的；

（二）法人客戶營業執照未按規定辦理年檢手續的；

（三）法人客戶營業執照被吊銷、注銷、申明作廢，內容發生變更未發現的；

（四）法定代表人或授權委托人的身份證明、簽章、貸款卡無效的；

（五）自然人客戶不具備完全民事行為能力或無民事行為能力的。

第十五條 貸前調查中出現以下問題的，扣發責任人1至6個月等級工資，并予以警告至記過處分；因工作過失造成的，扣發責任人1至3個月等級工資，并予以警告處分。

（一）客戶在金融同業中有不 良信用記錄或其提供的擔保超出其承受能力的；

（二）客戶法定代表人、董事長、總經理及財務部、銷售部等主要部門負責人存在重大違法違規行為的；

（三）未對借款人和擔保人組織機構、股東構成、經營管理情況及法定代表人進行調查的；

（四）未對法人客戶資產負債表、損益表、現金流量及產品銷售和經營收入情況、產品的市場銷售發展前景及預測盈利能力等情況進行調查分析的。

第十六條 貸款調查中，未按規定核查抵（質）押物和抵（質）押人及保證人情況，造成保證人、抵(質)押人不符合擔保條件或擔保合同無效，情節較輕的，扣發責任人3至6個月的等級工資，并予以警告至記過處分；情節較重的，扣發責任人7至12個月的等級工資，并予以記大過處分；情節嚴重的，給予責任人留用察看處分，留用察看期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費。貸款形成不 良的，對責任人實行離崗清收，離崗清收期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費；造成損失的，責令責任人限期賠償；不能承擔賠償責任的，予以開除處分。

第十七條 貸款調查中有下列行為之一的，給予責任人開除處分，觸犯法律的，移交司法機關處理。

（一）幫助客戶編造虛假材料套取銀行信用的；

（二）對發現的重大問題故意隱瞞，誤導貸款審查的；

（三）偽造、變造貸款資料套取信貸資金的。

第三節 貸款審查

第十八條 在貸款審查中有下列情形之一的，處以責任人300元以上的罰款。

（一）對審查情況未形成書面意見的；

（二）審查結果無結論性意見的或審查人未簽字的；

（三）對不同意的項目未按規定反饋審查意見的；

（四）未按規定復測借款人、擔保人信用等級的。

第十九條 審查通過貸款下列資料不全貸款的，責令審查責任人限期補充，并處以審查責任人300元以上的罰款；貸款形成損失的，審查責任人與調查責任人承擔連帶賠償責任。

（一）法人客戶貸款業務無下列資料之一的。

1、無企業營業登記執照或特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證及其年檢證明的；

2、無企業組織機構代碼證的；

3、無稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近兩年納稅證明資料復印件的；

4、無符合環境保護的相關資料復印件的；

5、無企業開戶許可證、貸款卡、信用信息記錄及信用等級證明材料的；

6、無企業法定代表人或授權委托人身份證明復印件的；

7、公司制企業法人無公司章程和董事會成員和主要負責人、財務負責人名單及簽字樣本的；無符合公司章程規定的借款決定文書或企業董事會借款授權或決議的；

8、無企業資質證明、購銷合同(加工、承建、承包、委托等項目、協議)、驗資報告、公司成立批文、生產經營許可證、進出口批文、進出口許可證的；

9、近三年經審計的資產負債表、損益表、現金流量表等財務報表及對外擔保情況缺失的（其中中小企業財務無相關財務狀況調查說明的）；

10、擔保貸款無符合公司章程規定的擔保決定文書或企業董事會擔保授權或決議；國有企業或集體企業貸款無相關部門出具同意擔保意見的；

11、項目貸款缺乏相關部門批準的項目建議書及可行性研究報告、項目實施相關部門有效批文、開工前期準備工作完成情況、開戶社（行）存入規定比例資本金證明的；

12、項目貸款無項目投資來源及資本金到位情況和項目論證結論、環境評估報告、用電許可證、土地使用權證的；

13、缺少甘肅省農村信用社信貸制度規定其他資料的。

（二）自然人客戶無下列資料之一的。

1、無個人合法有效身份證明的；

2、借款人屬于單位職工無個人及家庭收入、資產證明的，屬于農戶無其個人及家庭收入和資產調查說明的；

3、無擔保人同意擔保資料的；

4、甘肅省農村信用社信貸制度規定的其他資料。

（三）申請書內容填寫不完整的。

第二十條 貸款審查中有下列行為之一的，扣發責任人1至3個月的等級工資，并予以警告處分。

（一）審查通過無調查報告貸款的；

（二）審查通過未進行項目評估論證貸款的；

（三）審查通過調查報告無結論性意見貸款的。

第二十一條 審查通過下列貸款之一，情節較輕的，給予責任人警告至記過處分，并扣發1至6個月的等級工資；情節較重的，給予責任人記大過至撤職處分，并扣發6至12個月的等級工資；情節嚴重的，給予責任人留用察看處分，留用察看期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費。造成貸款損失的，審查責任人與調查責任人共同承擔連帶賠償責任。

（一）法人客戶提供的企(事)業法人營業執照（其他經濟組織應有當地政 府或行業主管部門的批準文件）不真實或無效的；

（二）法人營業執照未按規定辦理年檢手續的；

（三）法人營業執照被吊銷、注銷、申明作廢，內容發生變更未發現的；

（四）法定代表人或授權委托人的身份證明、簽章、貸款卡無效的；

（五）自然人客戶不具備完全民事行為能力或無民事行為能力的。

第二十二條 信貸審查過程中，有下列情形之一，情節較輕的，給予責任人記大過至撤職處分，并扣發6至12個月的等級工資；情節較重的，給予責任人留用察看處分，留用察看期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費；情節嚴重（造成貸款損失）的，責令審查責任人限期賠償或與其他相關責任人連帶賠償，不能承擔賠償責任的，予以開除處分。

（一）隱瞞審查中發現重大問題的；

（二）未經調查程序進行審查的；

（三）不堅持獨立審查原則，按照他人授意進行審查的；

（四）審查通過不符合國家產業（行業）政策、信貸政策、信貸投向貸款的。

第四節 貸款審議

第二十三條 信貸審議有下列情況之一，情節較輕的，給予責任人警告至記過處分，并扣發1至6個月的等級工資；情節較重的，給予責任人記大過至撤職處分，并扣發7至12個月的等級工資；情節嚴重的，給予責任人留用察看處分，留用察看期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費。

（一）未達規定人數召開審議貸款的；

（二）分支機構貸審會對貸款審議未實行簽字審核制度的和縣級行社貸審會未按要求實行投票表決的；

（三）縣級行社未按規定設立風險管理委員會、貸審會等貸款審議機構和轄屬機構未按規定設立貸款審議組織的；

（四）貸款審查委員會或風險管理委員會成員審議貸款未按規定在審議表簽名或在記錄上簽署意見，或審議貸款未形成記錄的；

（五）干預審議人員獨立發表意見的；

（六）強令審議人員審議不符合國家產業（行業）政策、信貸政策、信貸投向貸款的；

（七）主要領導強令審議人員審議違規貸款的；

（八）違反貸審會復議制度規定，對信貸事項進行2次（含）以上復議的。第五節 貸款審批

第二十四條 信貸審批過程中有下列行為之一的，給予有關責任人員警告處分，并扣發1至3個月的等級工資。

（一）違反規定泄露貸審會、風險管理委員會審議的事項及結果的；

（二）審批發放沒有調查、審查主責任人貸款業務的。

第二十五條 信貸審批過程中有下列行為之一的，給予有關責任人予以撤職至開除處分。給予撤職處分的，扣發12個月的等級工資，給予留用察看處分的，留用察看期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費。貸款形成不 良的，對責任人實行離崗清收，離崗清收期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費；造成損失的，責令責任人限期賠償，不能承擔賠償責任的，予以開除處分；觸犯法律的，移交司法機關處理。

（一）越權或變相越權審批信貸業務的；

（二）逆程序或變相逆程序審批信貸業務的；

（三）審批發放專業審查人員、貸審會和風險管理委員會審查審議未通過的信貸業務的；

（四）審批發放需經貸審會審議而未審議的信貸業務的；

（五）審批發放不符合信貸政策和貸款條件的信貸業務的；

（六）違規審批發放所在縣（區）以外貸款、壘大戶貸款、不符合貸款條件貸款的；

（七）向關系人審批發放信用貸款或以優于其他借款人的條件向關系人發放擔保貸款的。第六節 合同簽訂

第二十六條 有下列情形之一的，處以責任人200元以上的罰款，并責令其限期整改。

（一）合同要素不全，但不危及貸款安全的；

（二）合同文本使用不正確，但不影響貸款安全的；

（三）簽訂合同未加蓋信貸合同專用章的；

（四）未正確填寫合同編號，造成合同編號重復或混亂，主從合同及相關附件不能有效銜接的。

第二十七條 有下列情形之一的，扣發責任人1至9個月的等級工資，并予以警告至記大過處分，責令其限期整改。

（一）違反審批規定，簽訂與審批額度、用途、利率、擔保方式等要求不符的借款合同的；

（二）簽訂的合同文本存在損害本行（社）合法權益的內容和條款的；

（三）未按管理權限履行審批程序，逆程序簽訂合同的；

（四）合同要素填寫不全或錯誤，影響貸款安全，但可在限期內整改的；

（五）未按規定填寫合同主體名稱，或填寫合同主體全稱與合同落款簽章不一致的；

（六）借款人、擔保人未在合同上簽字蓋章或簽字蓋章與其預留樣本不符，可在限期內糾正的；

（七）與無權代理人或超出法人授權范圍的委托代理人簽訂借款合同，導致借款合同部分或全部無效，可在限期內糾正的。

第二十八條 有下列情形之一，情節較輕的，扣發責任人4至12個月的等級工資，并予以記過至記大過處分；情節較重的，給予責任人留用察看處分，留用察看期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費。貸款形成不 良的，實行離崗清收，離崗清收期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費；造成損失的，責令責任人限期賠償，不能承擔賠償責任的，予以開除處分。

（一）合同要素填寫不全，影響貸款安全，無法整改的；

（二）違反審批規定，簽訂與批準額度、擔保方式等要求不符的借款合同，影響貸款安全的；

（三）借款人、擔保人未在合同上簽字蓋章或簽字蓋章與其預留樣本不符，無法糾正，影響貸款安全的；

（四）與無權代理人或超出法人授權范圍的委托代理人簽訂借款合同，導致借款合同部分或全部無效，無法整改的。

第七節 貸款擔保

第二十九條 有下列行為之一的，處以責任人300元以上的罰款，并責令其限期整改。

（一）無抵（質）押物價值評估、鑒定或內部協議書面證明；

（二）對抵（質）押物未納入表外會計科目核算的；

（三）未建立抵（質）押物登記簿或已建立未按規定登記的；

（四）對抵（質）押物他項權利憑證未移交重要空白憑證或有價單證保管人員入庫保管的。

第三十條 辦理擔保貸款有下列行為之一的，扣發責任人3至12個月等級工資，并予以記過至記大過處分。貸款形成不 良的，對責任人實行離崗清收，離崗清收期間，按當地政 府規定的最低生活保障標準發放生活費；造成損失的，責令責任人限期賠償，不能承擔賠償責任的，予以開除處分。

（一）對貸款抵(質)押物未辦理核保登記的；

（二）抵（質）押比例超過甘肅省農村信用社規定標準的；

（三）辦理共有財產抵（質）押貸款，共有人未在合同或抵（質）押清單上簽字確認的。

第三十一條 辦理擔保貸款有下列行為之一的，給予責任人開除處分；觸犯法律的，移交司法機關處理。

（一）以國家禁止財物作為抵（質）押的；

（二）伙同抵（質）押人虛估抵（質）押物價值的；

（三）與抵（質）押人串通提供虛假抵（質）押手續的；

（四）以產權不明晰或有爭議的財產辦理貸款抵（質）押的。

第三十二條 有下列情形之一的，視其情節，對責任人采取相應處理措施。

（一）對抵（質）押物解付時，登記手續不完善，形成錯付，引起經濟糾紛的，給予責任人記過處分，并處以1000元以上的罰款，給出質人造成損失的，由責任人賠償；

（二）貸款未還清，抵（質）押物提前解付或因保管不善流失的，未造成貸款損失的，給予責任人警告至記大過處分，同時，扣發1至6個月等級工資，造成貸款損失的，責令責任人承擔賠償責任，不能承擔賠償責任的，予以開除處分。