第一篇：昆明農村信用社信貸業務權限管理暫行規定

《昆明農村信用社信貸業務權限管理暫行規定》（昆農信聯﹝2007﹞52號）第十六條的相關規定，對于相互之間有關關聯關系的借款主體的信貸業務額度合并計算，前述兩戶貸款的信貸業務額度合計為1400萬元。根據《關于調整信貸業務權限的通知》（昆農信聯

[2008]154號，2008年4月21日印發執行），東川聯社固定資產貸款的審批權限為300萬元（含）、流動資金貸款的審批權限為1000萬元（含）。

《云南省農村信用社固定資產貸款管理辦法實施細則（試行）》（云農信聯?2009?312號）的規定，該筆貸款種類應為固定資產貸款（且根據營業執照，其經營范圍為項目籌建，籌建期間不得開展經營活動，不具備辦理流動資金借款的條件）

《云南省農村信用社信貸管理基本制度》（云農信聯[2010]198號）第二章第十五條“實行信貸業務權限（限額）分級管理。根據國家宏觀調控政策，綜合衡量不同區域經濟發展水平和信用環境、各級農村信用社的業務規模、管理水平和風險控制能力等因素，自上而下核定信貸業務權限（限額），各級農村信用社在其權限（限額）內自主辦理信貸業務，超越權限的信貸業務報上一級審批（咨詢）。”的規定。

《云南省農村信用社個人貸款管理實施細則（試行）》第二章第八條“申請個人貸款應具備以下條件：……

（四）借款人具備還款意愿和還款能力……”的規定。

《擔保法》第二章第七條“具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。”的規定。

違反了《云南省農村信用社貸款擔保管理辦法（試行）》（云農信聯?2008?321號，2008年12月16日印發執行）第四章第二十三條“農村信用社應根據抵押物的不同種類確定合理的抵押率，并據此與抵押

人簽訂抵押合同。原則上：……

（四）以寫字樓、賓館、飯店（包含占用范圍內的土地使用權）等建筑物設定抵押的，抵押率一般不超過經認可評估價值的50%……”的規定；

違反了《云南省農村信用社貸款擔保管理辦法（試行）》（云農信聯?2008?321號，2008年12月16日印發執行）第四章第二十三條“農村信用社應根據抵押物的不同種類確定合理的抵押率，并據此與抵押人簽訂抵押合同。原則上：……

（四）以寫字樓、賓館、飯店（包含占用范圍內的土地使用權）等建筑物設定抵押的，抵押率一般不超過經認可評估價值的50%……”的規定。

違反了《云南省農村信用社貸款擔保管理辦法（試行）》（云農信聯?2008?321號，2008年12月16日印發執行）第四章二十三條“……

（六）以船舶等交通工具設定抵押的，抵押率一般不超過經評估價值的60%；以通用機器設備設定抵押的，抵押率一般不超過經認可評估價值的40%；專用機器設備一般不予接受抵押，如果接受，抵押率一般不超過經認可評估價值的20%……”的規定；

違反了《擔保法》第三章第四十一條“當事人以本法第四十二條規定的財產抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。”及四十二條“辦理抵押物登記的部門如下：

（一）以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發土地使用權證書的土地管理部門；……”的規定。

以上違反了《云南省農村信用社貸款業務操作規程(試行)》（云農信聯[2005]332號）第四條“辦理貸款業務的基本程序：建立信貸關系、客戶申請、受理、貸款業務調查、審查、貸審會審議、審批（或

咨詢）、與客戶簽訂信貸合同、發放貸款、貸款發放后的管理、貸款收回”的規定。

第二篇：信貸業務調查暫行規定

信貸業務調查暫行規定

第一章 總 則

第一條 根據公司《信貸管理基本制度》等制度的規定，為規范貸前調查行為，防范信貸風險，促進信貸業務健康發展，特制定本規定。第二條 本規定適用于公司辦理的所有信貸業務，單項信貸業務另有規定的，從其規定。

第三條 本規定所指客戶包括借款申請人、借款人、擔保人、承兌申請人。

第四條 貸前調查工作，應遵循以下基本程序： 客戶申請→受理→深入申請人或擔保人現場→搜集相關資料→查閱帳冊→走訪相關部門→核實資料或情況→整理情況數據→分析歸納→撰寫調查報告。

第五條 調查工作的目的和要求：依據有關信貸政策、原則和具體條件，在信貸業務發生前，對貸款對象的生產經營等情況進行全面了解和分析，真實反映客戶的經營狀況、揭示問題、洞察風險，把好準入關、政策關、條件關，為正確信貸決策，提供真實、準確的情況和數據。

第六條 信貸業務調查，應堅持以下基本原則：

1、客觀公正原則。調查人員應實事求是、全面、準確反映借客戶的情況，客觀公正在評判客戶的優劣，嚴禁弄虛作假，掩蓋問題。

2、科學分析原則。調查人員要根據客戶實際生產經營情況和財務數據，對照行業參數進行科學分析，不得主觀臆斷，嚴禁憑經驗、印象作結論。

3、風險防范原則。信貸調查既是營銷過程，也是一個管理環節。既立足于支持發展，又著眼于風險識別，調查活動要符合風險防范的要求。

4、現場調查原則。調查人員要堅持實地調查為主，現場與非現場調查相結合，靜態與動態相結合、當期分析與預期分析相結合，不得簡單羅列企業財務數據或照抄照搬客戶的文件、資料。

5、敬業負責原則。調查人員應當具有認真負責的態度、敬業務實的精神開展調查工作，不得敷衍塞責，馬虎了事；嚴禁與客戶串通，編造虛偽情況和材料。

第二章 申請與受理

第七條 客戶申請。客戶應當以書面形式，向公司提出信貸業務申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請的信用品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。

客戶可以口頭方式提出申請，但應當在調查階段，按以上要求完善書面申請。

第八條 客戶申請時，除書面申請外，應提供以下基本資料：

1、營業執照副本復印件；

2、組織機構代碼證復印件；

3、稅務登記證復印件；

4、特殊行業經營許可證復印件；

5、近期財務報表。

第九條 客戶經理依據客戶的申請和提供的基本資料，按以下條件進行初步衡量后，向部門負責人匯報。

1、客戶從事的行業或經營范圍，不屬于國家明令禁止或限制的范圍；

2、經營證照合法、有效；

3、經營有效益，資產負債率不超過規定比例。第十條 信貸部門負責人對客戶經理的初步分析進行確認，在其申請書上簽署“同意受理”或“不受理”的意見。

金額較大或情況特殊的，應當與風控部門進行會商后，再確定是否受理。

第十一條 客戶申請到正式受理，原則上不得超過24小時。正式受理后的信貸業務，方可進入調查程序。

第十二條 信貸業務正式受理后，客戶經理應通知客戶填寫制式的《信貸業務申請表》，并提供以下資料：

1、法人代表身份證復印件；

2、公司情況簡介；

3、經工商備案的公司章程；

4、注冊資本驗資報告；

5、貸款卡復印件；

6、貸款卡年檢資料。

屬于個人貸款（含個體工商、私營企業）的，按相關辦法的規定提供資料。

第三章 信貸調查

第十三條 根據客戶提供的相關資料，信貸部門進行再次審查、分析，有下列情況之一的，不得進入調查程序：

1、國家、省已明確規定限制淘汰的行業、產品及工藝；

2、產權關系不明晰；

3、產品積壓，市場前景差；

4、借款用途不符合營業執照的范圍；

5、連續兩年虧損、扭虧無望的企業；

6、第一還款來源不足，又不能提供足值有效的擔保的。

第十四條 信貸業務調查，原則上應由2人到客戶現場實地進行，并對調查資料、情況的真實性、合法性、完整性負責。

第十五條 客戶經理到達客戶現場，應當宣傳公司的業務，說明調查的目的、希望客戶支持、配合的事項。

第十六條 到客戶現場調查，應當搜集生產、經營、管理等方面的報表、資料。包括但不限于以下內容：

1、近三年經審計的財務年報；

2、上納稅申報表與納稅憑證；

3、近半年銀行對賬單復印件；

4、人民銀行咨詢系統查詢證明；

5、公司法定代表人、最大股東個人征詢系統查詢資料；

6、法定代表人授權經辦人辦理信貸業務的委托書；

7、公司法人代表與高管個人簡歷（在簡介中作了表述，此處可省略）;

8、股東會（董事會）關于貸款的決議；

9、股東會（董事會）簽名樣本；

10、財務預留印鑒及簽字樣本；

11、原材料、產品供銷合同或工程承包合同復印件；

12、提供抵押、質押的資產及權屬證明復印件；

13、擔保人相關資料（與借款人應提供的資料基本相同）;

14、根據實際需要應提供的其他資料。

第十七條 核實、確認客戶法定證照資料及公司治理文件的真實性、合法性和有效性。包括但不限于以下方面：

1、營業執照、特種許可證等證照的內容、范圍、有效期限；

2、公司章程內容合法性以及對董事長、總經理的經營授權；

3、注冊資本及變化、實際到位、實驗資報告；

4、股東會（董事會）決議、授權書、簽名樣本等。

第十八條 調查、了解客戶公司治理的情況。包括但不限于以下方面：

1、股權結構、對外控股、參股的情況及其真實性；

2、組織機構、管理模式及運行機制；

3、相關法定文件的完整性和有效性。

第十九條 調查、了解客戶產業、行業及市場供求情況。包括但不限于以下方面：

1、生產或經營的產品，所屬的行業政策、技術現狀及發展趨勢；

2、產業布局及市場供求狀況；

3、客戶所處的行業地位、上下游主要客戶及主要競爭對手的情況；

4、產品訂單、銷售的真實性及量、價、結構、半徑變化情況等。

第二十條 調查、了解客戶生產、技術發展狀況。包括但不限于以下方面：

1、生產（或經營）規模、生產（或經營）能力及實際達產情況；

2、生產技術裝備情況；

3、產品生產質量、安全、環保管理情況；

4、產品技術、研發及發展趨勢；

5、原材料供應模式、渠道、價格情況等。

第二十一條 通過賬、表、薄和相關憑證及其內在聯系，了解、核實客戶的財務情況和資金使用狀況。包括但不限于以下方面：

1、財務管理制度健全、內控機制的完善、有效情況；

2、銷售收入、現金流、利潤等關鍵數據的真實性；

3、負債水平、結構及資金使用的合理性、有效性；

4、對客戶產銷量、收入、利潤等關鍵數據的比較分析，查明變化原因。

第二十二條 通過人行征信系統及客戶相關資料，調查、核實客戶的信用狀況。包括但不限于以下方面：

1、與銀行的業務往來中，有無不良記錄；

2、供、銷合同履約以及合同糾紛、訴訟情況；

3、資金回籠及體外循環的情況；

4、當期信用等級測評情況。

第二十三條 調查、了解客戶管理團隊品行、能力、合作等情況。包括但不限于以下方面：

1、品德、誠信情況。有無違規、違紀、治安處罰以及其他不良行為的記錄；

2、能力、個性情況。包括學識、主要工作經歷和業績，經營管理能力、水平等優劣；

3、分工、合作情況。

第二十四條 調查、核實擔保物（抵押或質押）的情況，包括但不限于以下方面：

1、設臵擔保合法性、權屬關系明確、清晰及相關法律文件的真實、完整性；

2、設臵擔保的程序及設臵內容的合法性；

3、擔保物價值的有效、充足性和變現可行性；

4、擔保物的保管、使用情況及對設臵擔保的影響；

5、辦理登記確認的可能性等。

第二十五條 調查、了解保證人的情況，包括但不限于以下方面：

1、保證意愿情況；

2、保證設立的程序、內容合法性；

3、保證范圍及保證能力等情況。

第二十六條 調查、核實權利質押物的情況，包括但不限于以下方面：

1、權利的合法性、有效性和期限性；

2、權利的權屬關系及相關文件的完整、合法性；

3、存續期權利價值的充足性和變現可行性；

4、權利登記或行使權利的可操作性等。

第二十七條 調查、核實抵押擔保設臵容易忽視的幾個問題：

1、房地產抵押：房、地登記備案情況，防止出現假證、一房多證、重復抵押和被查封、扣押、租賃合同對抗抵押合同等情況。

2、土地使用權抵押：土地性質、出讓金解繳、有效期限、地上定著物的處臵、評估價值合理性，防止出現假證、一地多證、重復抵押和被查封、扣押、監管情況。

3、機器設備抵押：通用還是專用，實際價值及抵押率合理性。

4、動產及倉單質押：設臵合法性及權屬，保管難易程度、保管期限以及變現可靠性。

第二十八條 與高中層管理人員、員工面談，了解、聽取他們對企業生產、經營、管理等方面的看法、意見或核實相關情況。第二十九條 深入客戶車間生產現場、原材料、產成品倉儲庫房，查看客戶生產情況及原材料需求、產成品占用等情況。

第四章 分析、判斷

第三十條 調查人員應當對搜集、調查的資料和內容，進行鑒別、梳理、分類和歸納。

第三十一條 對調查、了解的情況、數據進行全面分析，包括但不限于以下方面：

1、公司主體資格、治理的合法性、規范性以及存的主要問題；

2、依法經營和誠實、守信存在的問題及原因；

3、客戶所處行業、產業的政策對客戶生產、經營的影響；

4、信用申請、抵（質）押或保證設立的文件、手續合法性和完整性，有無缺陷或瑕疵；

5、客戶生產或經營能力、償債能力以及可持續發展能力的優、劣勢分析；

6、客戶主要風險點及防控、化解意見或措施等。第三十二條 按照《信用評級辦法》對客戶進行信用等級評定。

第三十三條 對客戶信貸需求，包括額度、品種、期限等，進行分析、測算，并確定其最高授信控制額度。

第三十四條 分析、核實本次申請信用用途的真實性、合規性，以及額度、品種、期限的合理性。

用途的真實性，應當通過交易合同等原始資料進行審查、確認。

第三十五條 測算、分析本次信用定價的合理性，符合授信、用信雙方可接受的原則。

第三十六條 擔保風險分析主要包括以下方面：

1、擔保人是否具備擔保資格；

2、擔保設臵程序是否符合法律、法規的規定；

3、設臵的擔保物是否為法律所允許;

4、擔保物權利價值或擔保人擔保能力的確定，是否高估，存續期內或信用到期，擔保物價值或擔保人擔保能力，是否具有代償能力；

5、擔保系列文件及其要件、內容及要式，是否符合法律規定，有無紕漏；

6、擔保登記是否唯一和有效；

7、執行擔保物或擔保人，有無主、客觀方面的制約因素，擔保物變現的難易程度。

第三十七條 依據上述分析情況，在同時符合以下基本條件時，方可允許信貸準入：

1、主體資格合法，法定證照、證件完整、有效；

2、產品或經營范圍合法，并符合國家產業政策支持或允許的范疇；

3、組織機構、制度較健全，產權清晰，管理較規范；

4、公司及高管人員無不良信用記錄，無被訴、合同違約及行政處罰等記錄；

5、經營有利潤，經營性凈現金流量為正值；

6、信用等級或經測評達到A級及以上；

7、用信后的資產負債率原則上不超過70%；

8、信用用途、額度和期限，合法、合理；

9、擔保合法，并具有足夠的擔保能力和變現能力。

第三十八條 調查了解、核實、分析等活動基本結束后，調查人員應當對本次調查的以下主要內容與事項作出判斷：

1、合規性認定。信申請人及保證人主體資格是否合法合規；相關合法手續是否完備；申請用途是否合規、合理；授信業務是否符合金融監管部門的各項要求；

2、安全性認定，第一還款來源是否充足、穩定，客戶是否符合公司的信貸準入條件、客戶生產經營是否正常、客戶信用風險是否控制在合理的水平、客戶未來的現金流能否保證按期償還貸款；擔保是否合法、足值、有效；

3、主要風險點是什么？已采取和應當采取哪些控制措施；

4、本筆業務給公司帶來的收益是否合理等。

第五章 調查報告撰寫

第三十九條 撰寫信貸調查報告，應符合以下要求：

1、材料真實。信貸調查人員對客戶提供的有關材料和情況，進行全面調查、核實和分析的基礎上，撰寫調查報告。材料和情況的真實性，是調查報告的生命線。

2、內容全面。調查報告必須全面反映規定調查的主要內容。包括：對客戶資料、情況的真實性、完整性、有效性，調查、確認情況；客戶信用及有關人員品行情況；客戶資產、生產經營狀況；信貸需求用途及合理性、效益性等。

3、分析客觀。以客戶的真實數據、情況為基礎，運用有關方法（如因素分析法、環比分析法、定基分析法、趨勢分析法等），對客戶的生產經營、發展狀況、前景預測等進行客觀分析和判別，避免主觀臆斷、妄加推測。

4、重點突出。重點突出支持或不支持的主要依據和理由。特別是對擬支持的信用，應把客戶的行業地位、產品優勢和特點、雙方合作效益、風險可控程度及范圍等，作為重點反映的內容。

5、表述準確。在調查報告中，陳述情況、分析問題，言之有據、言之有理、用詞恰如其分，合乎邏輯，前后一致、相互銜接。避免“大概、左右、估計等不確定或含義模糊不清的概念和語言。

6、書寫規范：書寫工整，書面整潔，不隨意涂抹；書寫格式、標點符號使用，合乎規定要求。若以微機打印，字體用法：主標題作宋體小二號，副標題用宋體三號，其余文字用宋體四號；正文行距為1.5倍。第四十條 調查報告的格式，應符合規定要求。包括標題、抬頭、引言、正文、結束語、落款、日期等。

第四十一條 調查報告“正文”寫作，應包括以下內容：

1、申請人基本概況。包括客戶主體資格、公司治理、主要產品、所處行業等內容。

2、生產經營能力分析。包括產量、銷量、技術、市場供求及預測、主要原材料供應等情況。

3、財務狀況分析。包括資產負債、融資狀況、銷售收入、利潤、現金流量等情況。

4、信用風險分析。包括產業政策符合性、市場預測、抵押擔保等。

5、申請信用合理性分析。包括用途、額度、品種、期限、效益等內容。

6、調查分析結論。

第四十二條 調查報告的結論意見，應符合以下要求：

1、歸納和提煉出客戶行業、產品、經營、效益以及可控風險等方面的優勢和特點，突出反映支持的主要依據和理由；

2、相關結論性意見。包括：申請信用合法性及合理性、綜合效益分析、綜合風險分析的結論性意見；

3、適用信用的種類、幣種、額度、期限、利率（包括執行的基準利率、測算及應執行的上浮利率）、擔保方式、還款資金來源及還款方式；

4、定性表態意見。即用“同意”或“不同意”等明確意思表示的語言，表明調查人的最終態度（注意，不能使用“建議”等模糊語言）。

5、管理建議或風險控制措施。應針對本筆信用的使用、管理或風險控制方面存在的不足、或薄弱環節，提出針對性的管理措施建議。第四十三條 現場調查至調查資料、調查報告完成及填寫《貸款調查表》，最長時間不超過48小時。

第六章 附 則

第四十四條 對個人（含個體工商、私營企業等）、同一客戶的內第二次存量授信，其法定證照等基本資料和調查報告內容，可適當從簡，但資料、情況發生變化的，必須按要求搜集和反映完整。

第四十五條 本規定由公司總經理辦公會負責解釋。第四十六條 本規定經董事長審批后，發文實施，修改、完善亦同。

第三篇：農村信用社信貸業務必備常識[范文模版]

考點自測

第三章農村信用社信貸業務必備常識

一、判斷題

1.農村信用社的貸款主要針對于農民或者農村企業、事業單位在生活、生產經營中的資金需

求。（）

2.所謂信用貸款，是指金融機構基于擔保人的信譽而發放給借款人的貸款。（3.規定最高上

浮系數為貸款基準利率的0.9倍，貸款利率下浮幅度2.3倍。（4.對于貸款的展期，我國中央銀行規定，（）

5.呆滯貸款是指逾期（含展期后到期）5年（含5期或逾期不到5。（）

二、單項選擇題

1.所謂短期貸款是指（）。

A.貸款期限在5年以上（含5B.貸款期限在1年以內（含1C.貸款期限在1年）5年以內的貸款

D.貸款期限在5

2.）。

A.6個月個月D.2年

3.除（）

A.B.銀監會

C.國家發展改革委員會

4.對本行貸款的發放和收回負全部責任的是（）。

A.信貸員B.本行行長

C.本行貸款管理部門D.本行的上級銀行

5.貸款業務人員的下列行為中，附合信貸工作崗位責任制度的是（）。

A.嚴某從信貸員李某處貸到2萬元貸款，送給李某1千元“辛苦費”，李某欣然收受

B.嚴某從信貸員李某處貸到2萬元貸款，從中拿出5萬元借給李某暫時使用

C.信貸員李某向無擔保能力的舅舅馬某發放1000元短期貸款

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考點自測

D.信貸員李某向其大學同學王某發放5000元貸款，并為其擔保

6.要申請小額信用貸款，農戶應首先向當地農村信用社申請辦理（）。

A.社員卡B.股份卡

C.會員證D.貸款證

7.法定貸款利率的公布、實施均由負責。（）

A.國務院B.銀監會

C.中國銀行D.中國人民銀行

8.以下不屬于對借款人的限制性規定的是（）。

A.借款人不得是機關法人及其分支機構

B.C.不得向多個獨立的貸款人申請貸款

D.不得用貸款炒買炒賣有價證券、期貨和房地產

三、多項選擇題

1.下列選項中，對貸款展期的敘述正確的有（）。

A.B.1/2

C.3年

D.1/

22.）。

A.B.C.D.3.）。

A.B.C.D.4.不良貸款的種類包括（）。

A.信用貸款B.逾期貸款

C.呆滯貸款D.呆賬貸款

5.我國金融機構貸款管理責任制主要包含（）。

A.行長（經理、主任）負責制

B.審貸分離制度

考點自測

C.分級審批制

D.信貸工作崗位責任制

四、簡答題

1.簡述貸款利息管理的主要內容。

2.簡述借款人的條件。

3.五、論述題

1.試述在信貸業務中，對貸款人的限制性規定。

考點自測

2.試述呆賬貸款認定的依據是什么?

一、判斷題

1.√

2.而非“基于擔保人的信譽而發放給借款人的貸款”。

3.×【解析】2.3倍，貸款利率下浮幅度0.9倍。

4.√

5.2年（含2

年）2年但生產經營已停止、項目已停建

。本題題干錯在把年數表述錯了。

1.B本題選項A所述是長期貸款；選項C所述是中期貸款；只有選項B是短期貸款的準

確含義。

2.A【解析】中央銀行限制最長的貸款期限是：自營貸款期限一般最長不得超過10年，超過

10年應當報中國人民銀行備案；票據貼現的貼現期期最長不得超過6個月，貼現期限計算

從貼現之日起到票據到期日止。

3.C【解析】除國務院外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。

4.B【解析】貸款實行分級經營管理，各級行長應當對本級行貸款的發放和收回負全部責任。

5.B【解析】貸款人的貸款業務人員，不得有下列行為：（1）索取、收受賄賂或者違反國家

規定收受各種名義的回扣、手續費；（2）貪污、挪用、侵占貸款資金；（3）違反規定向親屬、考點自測

朋友發放貸款或者提供擔保；（4）在其他經濟組織兼職；（5）違反法律、行政法規和業務管

理規定的其他行為。

6.D【解析】要申請小額信用貸款，農戶應首先向當地農村信用社申請辦理貸款證。農村信

用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，并頒發貸款證。

7.D【解析】法定貨幣利率一經確定，任何單位和個人均無權變動。法定貸款利率的公布、實施均由中國人民銀行負責。

8.C【解析】貸款人可以向多個多個獨立的貸款人申請貸款并依條件取得貸款。

三、多項選擇題

1.ABC【解析】對于貸款展期，中央銀行作出了一定的限制性規定，具體為：展期期限累計不得超過原貸款期限；（2）1/2；

（3）長期貸款展期期限累計不得超過3年。法律另有規定的除外。2.AD

3.ABCD【解析】本題考查借款人的權利，屬識記內容。

4.BCD

5.ABCD【解析】我國金融機構貸款管理責任制主要包

四、簡答題

1.簡述貸款利息管理的主要內容。

答：（1確定每筆貸款利率，并在（2

（3）

（4

（5給借款人。

（6

2.答：應具備以下基本條件：（1）具有合法身份證件或境內有效居住證明；

（2）具有完全民事行為能力；（3）信用良好，有穩定的收入或資產，具備按期還本付息能

力；（4）管理機關另有規定的除外。

借款人為法人或其他組織的，應具備以下基本條件：（1）有按期還本付息的能力；（2）原

應付貸款利息和到期貸款已按期清償；（3）經過工商部門辦理年檢手續；（4）已開立基本

帳戶或一般存款帳戶；（5）企業法人對外的股本權益性投資總額不得超過其資產凈值的50％；（6）申請中、長期貸款，新建項目企業法人的所有者權益一般不得低于項目所需總

投資的25％。在具體執行時，加工業應高一些，商業可以低一些；盈利水平低的應高一些，盈利水平高的可以低一些；（7）申請短期貸款，企業法人的新增流動資產一般不得小于新

考點自測

增流動負債。

3.簡述借款合同簽字的基本要求。

答：借款合同簽字要做到：（1）借款與擔保雙方當事人本人簽名蓋章加指印；（2）借款人和

擔保人如果是法人，則合同簽字人應是法人代表本人簽字；（3）如果合同中發生文字修改，必須經借款當事人簽章認可；（4）合同應加蓋各方面當事人的法人公章。

五、論述題

1.試述在信貸業務中，對貸款人的限制性規定。

答：（1債風險管理指標）。

（2）不得發放貸款用于收取利息。

（3產品、項目；②嚴重違反國家有關外匯管理規定；未取得建筑、投資、開工許可證或有關批文；⑤其他嚴重違法

經營行為。

（4

（5）不得在借款合同之外收取任何費用。

（6

（7近親屬；

2.?

宣告失蹤或死亡，以其財產或

確實無力償還的部分或全

貸款人向法院申請訴訟，經法院裁判后仍不能收回的貸款，或不符合解散在三

⑹其他經國家稅務總局批準核銷的貸款。

第四篇：農村信用社信貸業務品種

農村信用社信貸業務品種

截至2008年末，全市農村信用社各項存款220.68億元，較年初增加36.81億元。各項貸款余額170.47億元，較年初增長13.25億元。

多年來，全市農村信用社始終堅持“四個面向”的市場定位，優先扶持“三農”產業發展。重點支持當地農戶種植養殖、農產品規模生產、深度加工、倉儲銷售，支持農業龍頭企業、農民專業合作組織等。截至2008年底，農業貸款余額133.27億元，占各項貸款的78.18%，較年初增長18.88億元。不斷加大對中小企業的扶持力度，累計支持中小企業1100多家，累計發放信貸資金50多億元，有效地緩解了中小企業的融資困難。

為全面滿足“三農”和中小企業金融服務需求，全市農村信用社大膽創新，相繼推出農戶小額信用貸款、聯戶聯保貸款、企業聯盟貸款、住房按揭貸款等22個信貸產品。

1.農戶小額信用貸款

產品概述

農戶小額信用貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶僅憑借自身信譽而不提供任何擔保向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

無需擔保、方便靈活； 貸款額度一般不超過5000元； 貸款期限不超過1年。? 申請條件：

資信良好的農戶均可在其居住地農村信用社網點辦理。? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：利隨本清 操作流程

農戶直接向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，審批后簽訂貸款合同，發放貸款。

2.一戶多保貸款

產品概述

一戶多保貸款，是指經信用評定符合借款條件的客戶申請辦理，并由經信用評定資信良好的保證人為其提供保證擔保的貸款，保證人不少于兩人。

? 特點：

一人貸款，多人擔保；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款一般不超過10萬元，個體工商戶貸款一般不超過30 萬元貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農戶、個體工商戶、城區居民、企業等各類客戶。

? 申請條件：

資信良好、能提供多戶的客戶擔保均可在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，資信良好的自然人客戶均可向農村信用社提出貸款申請，并有多名保證人提供擔保，經審查符合貸款條件，核發貸款證，憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

經評級，資信良好的法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請，并有多名保證人提供擔保，經審查符合貸款條件，簽訂借款合同和擔保合同，辦理貸款。

3.聯戶聯保貸款

產品概述 聯戶聯保貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶自愿組成聯保小組，相互承擔連帶保證責任，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

聯戶聯保，風險共擔；

聯保小組成員一般有3至5戶組成，成員貸款額度可不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款一般不超過10萬元，個體工商戶貸款一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件：

資信良好的客戶自愿組成聯保小組，相互承擔保證責任均可共同在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，資信良好的多名客戶均可組成聯保小組共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，核發貸款 證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

4.大聯保體貸款

產品概述

大聯保體貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶，在村委的組織下，共同組成村級大聯保體，聯保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由村集體統一繳納保證金），共同向信用社申請辦理的貸款。

或：經信用評定符合借款條件的農民專業合作社社員，在合作社的組織下，共同組成農民專業合作社大聯保體，聯保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由合作社統一繳納保證金），共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

村級聯保，風險共擔；

大聯保體成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款額度一般不超過10萬元，個體工商戶貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件：

信用村組織信用戶組成大聯保體，相互承擔保證責任均 可共同在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，信用村組織本村信用戶組成大聯保體共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，逐戶核發貸款證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

5.農民住房貸款

產品概述

農民住房貸款，是指農村信用社向轄內農村村民發放的用于建設、購買居住用房所需的人民幣貸款，主要包括自建房貸款（含危房改造貸款）、村民公寓貸款、商品房貸款和二手房貸款。

? 特點：

單獨授信、專款專用； 一次借款，分期還款；

貸款額度不超過房屋總價的60%； 貸款期限較長一般在2～10年之間。? 申請條件： 年齡不小于18周歲，不超過55周歲（加貸款期限）； 借款人的戶口或所建、所購住房在縣（市、區）聯社服務轄區內；

有合法的經濟來源，收入高于當地農民平均水平，具備按期償還貸款本息的能力；

建房或購房的自有資金（包括已投入的建房資金）在總價款的40%（含）以上，并將自有資金存入在信用社開立的個人結算賬戶。

? 貸款利率：利率優惠，低于生產性貸款。? 還款方式：可采用等本息還款、等本還款法。操作流程

經評級，資信良好的農民均可向所在地農村信用社提出貸款申請，并提供農村信用社認可的擔保，經審查符合貸款條件，直接辦理貸款。

6.農業基礎設施建設貸款

產品概述

農業基礎設施建設貸款是指農村信用社向借款人發放的用于農業生產的農村電力通信、道路交通、農田水利（包括飲水工程）、農產品流通、農業科研文化、能源和環境等設施的基本建設和改造貸款。

? 特點： 遵循“統一授信、集中管理、專款專用、封閉運行”的原則；

? 貸款對象

農業基礎設施建設貸款的對象是經工商行政管理或其他有權部門核準登記，依法可以從事農業基礎設施建設和經營的企（事）業法人、個人獨資企業、合伙企業和其他經濟組織。

? 申請條件：

借款人在工商行政管理登記并辦理年檢手續，依法從事農業基礎設施建設和經營；

借款人具有健全的組織機構和財務管理制度，信用等級評定在BBB級（含）以上；

資產負債率不超過70%，有按期償還貸款本息的能力；

在農村信用社開立賬戶；

具有中國人民銀行頒發并經過年檢的貸款卡； 建設項目必須符合國家宏觀政策、區域發展規劃和相關產業政策；取得立項、規劃、土地、環保、安檢等有權審核審批部門的正式批準文件等；

建設項目須進行債項評級或項目評估，評級結果良好或項目評估可行；

流動資金貸款自有資金比例不得低于30%，項目貸款自有資金比例不得低于40%； 能夠提供農村信用社認可的有效擔保； 農村信用社規定的其他條件。操作流程

符合條件的借款人向所在地聯社公司業務部提出申請，經評估，貸款項目合規、具有可行性和效益性；經審查，資信良好，符合借款條件，能提供農村信用社認可的擔保，可辦理。

7.專業市場（商戶）聯盟貸款

產品概述

專業市場（商戶）聯盟貸款，是指某一市場內經信用評定符合借款條件的個體工商戶，自愿組成商戶聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

盟員聯保，風險共擔； 成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件： 專業市場內資信良好的商戶自愿組成信用聯盟，相互承擔保證責任均可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，專業市場內資信良好的商戶自愿組成信用聯盟共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，逐戶核發貸款證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

8.一抵通貸款

產品概述

一抵通貸款，是指經信用評定符合借款條件的客戶向信用社申請提供房地產等有效資產抵押，一次性簽訂最高額抵押合同，在一定額度和期限內周轉使用的貸款。

? 特點：

一次抵押，周轉使用，靈活方便；

貸款額度根據借款人資信狀況和抵押物保值增值情況靈活確定，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農戶、個體工商戶、城區居民、企業等各類 客戶。

? 申請條件：

資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶、中小企業可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。操作流程

經評級，資信良好可提供有效資產抵押的自然人客戶向經營地農村信用社提出貸款申請（法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請），經審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據需要隨時到柜臺直接辦理貸款。

9.住房消費貸款

產品概述

住房消費貸款，是指農村信用社向個人發放的用于購買商品房（含經濟適用房、普通商品住房、別墅和商業用房）的貸款，一般以所購住房辦理抵押。包括“一手房”住房貸款和“二手房”住房貸款。

“一手房”住房貸款：指向在住房一級市場購買由房地產開發商或售房單位直接出售的住房的自然人發放的貸款，又 稱首次交易住房貸款。

“二手房”住房貸款：指向在住房二級市場購買再次交易住房的自然人發放的貸款，又稱再交易住房貸款。

? 特點：

一般采用按揭貸款方式辦理； 一次借款，分期還款。

貸款額度不超過房屋總價的70%，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限較長一般在5～20年之間。? 申請條件：

資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶、中小企業可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行個人住房貸款有關規定。

? 還款方式：一般采用等本還款或等本息還款的方式。操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂住借款合同，辦理貸款。

10.中小企業信用聯盟貸款

產品概述 中小企業信用聯盟貸款，是指經信用評定符合借款條件的企業，自愿組成、依法核準登記的企業信用聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

盟員聯保，風險共擔；

貸款優先、貸款額度大、利率優惠； 成員貸款額度一般不相同； 貸款期限一般為流動資金貸款。? 申請條件：

資信良好的中小企業自愿組成信用聯盟，相互承擔保證責任均可共同向聯社公司業務部提出貸款申請。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。操作流程

經信用評定符合借款條件的企業，自愿組成信用互助聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向聯社公司業務部申請辦理的貸款。

11.第三方監管動產質押貸款

產品概述 第三方監管動產質押貸款，是企業以符合條件的動產向農村信用社質押，農村信用社、借款人與第三方共同簽訂三方協議，委托第三方對質押的動產在質押期內進行日常監管，并且保證質物安全，農村信用社為借款人提供貸款、票據承兌、貼現等本外幣授信支持的一種融資方式。

? 適用對象：

各類具備一定經營規模、管理水平較高、經營效益良好的商貿流通企業；原材料來源穩定、半成品及產成品附加價值較高、市場銷售情況良好的制造類企業等。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。? 借款額度：最高不能超過質押物凈值的60%。操作流程

借款人向聯社公司業務部提出借款申請，并與信用社、具備資產監管資質的第三方共同簽訂三方協議，委托第三方對質押的動產在質押期內進行日常監管，經審核同意后，簽訂借款合同、質押合同，辦理貸款。

12.社團貸款

產品概述

社團貸款，是指由兩家以上聯社采用同一貸款協議，按 相同的貸款條件向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。對于貸款需求額度較大的優質客戶，可以委托所在地信用社為其組織社團貸款。

? 特點

多家農信社采用同一貸款合同，向同一借款人提供貸款；

一般采用房地等有效資產抵押方式； 借款期限一般不超過3年。? 適用對象：

經營規模大、管理水平高、經營效益良好、資金需求額度大的借款單位。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、分期還款的方式。操作流程

借款人向所在地聯社公司業務部提出申請，委托作為牽頭社其代為組織社團貸款，牽頭社有社團貸款意向的聯社發出邀請，并組織其公司業務部門集體調查，并向牽頭社反饋意見，參與社均同意辦理，則簽訂合作協議，經審批同意，各參與社與借款人共同簽訂借款合同和抵押合同，辦理貸款。13.出國勞務個人貸款

產品概述

出國勞務個人貸款是農村信用社向出國勞務人員發放的用于出國前期繳納各種費用的貸款。

? 特點：

具有申請門檻低、手續方便快捷、貸款利率優惠等諸多優點。

適用于有出國打工愿望人員的貸款。操作流程

借款人直接向所在地信用社提出貸款申請，經審核符合借款條件，簽訂合同，辦理貸款。

14.保兌倉業務

產品概述

保兌倉業務指（承兌銀行、信用社）與經銷商（承兌申請人）、供貨商通過三方合作協議參照保全倉庫方式，即以貿易中的物權控制包括貨物監管、回購擔保等作為保證措施，而開展的特定票據業務服務模式。

? 特點：

保兌倉業務可以有效扶持經銷商（賣方），同時保證賣方對貨物的控制；

賣方提前獲得生產資金，保證賣方的正常生產，鎖定市 場銷售終端，擴大市場份額；

賣方將應收賬款轉化為應收票據或現金，應收賬款大幅減少，改善企業的資產質量；

能夠保證買方商品供應通暢，避免了銷售旺季商品的斷檔；

買方獲得批發購買優惠，使其享受到大宗訂貨和淡季打折的優惠政策，避免購貨成本增加。

主要適用于知名品牌產品生產廠家（包括其直屬銷售部門、銷售公司）與其下游主要經銷商的批量供貨所形成的商品交易關系或債權債務關系。

操作流程

買方直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

15.銀行承兌匯票業務

產品概述

銀行承兌匯票業務指由出票人簽發，并由出票人向開戶信用社申請，經縣（市、區）聯社、農村合作銀行（以下統稱縣級聯社）審批同意承兌的票據。

? 特點：

具有無金額起點限制、有效期內可以貼現、背書轉讓等優點。

? 辦理條件： 在農村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，依法從事經營活動的法人或其他經濟組織；

有合法真實的商品或勞務交易背景；與開戶信用社有真實的委托付款關系。

操作流程

申請簽發單位直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

16.銀行承兌匯票貼現

產品概述

銀行承兌匯票貼現是指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期前，為了取得資金而貼付一定的利息將票據權利轉讓給農村信用社的票據行為。

? 特點：

銀行承兌匯票具有快速變現、手續方便、融資成本低等。? 辦理條件：

依法從事經營活動的企業法人或其他經濟組織； 與出票人或其直接前手之間具有真實的商品交易關系；在申請貼現社開立賬戶。

操作流程

貼現申請人直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

17.“一保通”貸款

產品概述

“一保通”貸款是指農村信用社向小微企業發放的由擔保機構提供保證的貸款。

? 特點：

手續簡便，一次性簽訂最高額借款合同，在核定的貸款額度和期限內周轉使用。

適用于小微企業及專業市場商戶信用聯盟、中小企業信用聯盟會員。

操作流程

經評級，資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶向經營地農村信用社提出貸款申請（法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請），經審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據需要隨時到柜臺直接辦理貸款。

18.個人消費“一抵通”

產品概述

個人消費“一抵通”貸款是指借款申請人以個人住房或商用房作抵押，向農村信用社（合行）申請用于個人消費的貸款。? 特點：

貸款額度大、利率低、手續簡便等優點。

適合于個人購買住房、汽車、大型家電或房屋裝修等消費性支出。

操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

19.白領通貸款

產品概述

白領通貸款是指農村信用社根據借款人（白領階層）的信譽度、經濟收入以及貢獻狀況，向借款人提供一定的授信額度。在授信有效期限和授信額度內，借款人可根據需要，方便快捷地辦理貸款業務。

? 特點：

采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，使用貸款證辦理。

操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的白領階層客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

20.循環信貸

產品概述

循環信貸是指信用社與借款人一次性簽訂一個總的借款合同，在合同規定的額度、期限內，借款人可以多次用信、逐筆歸還、循環使用的信貸業務。

? 特點：

在確定的最高綜合授信額度和在規定期限內可循環使用信貸額度。

適用于循環信貸只適用于經國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企事業法人和其他經濟組織的流動資金貸款。

操作流程

經評級，資信良好的企業向聯社公司業務部提出借款申請，經審核符合借款條件，直接簽訂合同，辦理貸款。

21.個人創業貸款

產品概述

個人創業貸款是指農村信用社向有一定經濟基礎和創業技能的客戶發放的小額創業貸款。

? 特點：

生產性貸款，不能用于消費。適用于大學畢業生、農村青年、農村婦女、下崗職工、返鄉農民工等立志創業的群體。

貸款額度一般為10萬元。

貸款期限根據從事項目的周期靈活確定。操作流程

經團委、婦聯等部門推薦，向所在地農村信用社提出貸款申請，并經審核同意，簽訂合同，辦理貸款。

22.倉單質押貸款

產品概述

倉單質押貸款是指農村信用社與出質人、保管人簽訂合作協議，以保管人簽發的出質人的貨物倉單為質押，為借款人辦理的短期信貸業務。

? 特點：

該業務使廠家、經銷商、下游用戶和信用社之間的資金流、物流與信息流在封閉流程中運作，迅速提高銷售效率，降低經營成本。同時還可以有效解決貸款擔保難，緩解企業因庫存商品而造成的短期流動資金不足的問題。

適用于 家電、手機、汽車、機械設備、醫療器械、金屬材料、化工原料等大件耐用商品的生產商、經銷商。

操作流程

借款人向聯社公司業務部提出借款申請，并與信用社、保管人合作協議，以保管人簽發的出質人的貨物倉單為質押，經審核同意后，簽訂借款合同、質押合同，辦理貸款。

詳情請垂詢當地農村信用社！

第五篇：農村信用社考試信貸業務復習題

1、信用社的貸款分類有哪些？

一、按貸款主體分為自營貸款和委托貸款；

二、貸款期限分為短期、中期和長期貸款；

三、按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。

2、什么是自營貸款？

自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。

3、什么是委托貸款？

委托貸款，系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續費，不承擔貸款風險。

4、什么是保證貸款？

保證貸款系指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。

5、什么是抵押貸款？

抵押貸款系指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

6、什么是質押貸款？

質押貸款系指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

7、如何進行到期貸款的催收工作？

（一）短期貸款到期前7天,中長期貸款到期前30天,應向借款人發出《貸款催收通知書》；農戶貸款可口頭或電話通知借款人，籌措資金按期歸還貸款本息；保證貸款應通知擔保人協助催收。

8、貸款逾期后，信用社應采取哪些措施？

貸款逾期7日內向借款人、保證人發出《貸款催收通知書》；向抵押人或出質人發出《處分抵押物通知書》或《處置質押物通知書》；對貸款逾期一個月仍不能還款的，要進行如下處理：

1、采取質押形式擔保的，應根據合同約定處理質押物償還貸款，并將處理情況書面通知借款人；

2、采取抵押形式擔保的，應根據合同約定，先與抵押人通過協商的方式處置抵押物。協商不成或無法協商的，可直接憑抵押人出具的《委托拍賣書》委托有關部門依法處置抵押物；

3、采取保證形式擔保的，要依法追究保證人的連帶保證責任。

4、行政事業單位在崗職工信用貸款、保證擔保貸款到期后借款人未能償還貸款本息，信用社可于貸款到期日的次日起，根據《委托扣劃工資授權書》和《代扣工資還款承諾書》，按月扣收借款人、聯保人或保證人的工資，直至還清貸款本息為止。扣收工資時不能全額扣收，要為其保留最低生活保障費用（按當地政府規定標準）。

9、貸后檢查的內容主要有哪些？

（1）帳務是否準確，總分帳是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確；

（2）有無借款戶不認帳，頂名、冒名貸款及以貸收息行為；

（3）貸款是否合規合法，有無超權限、超規模、跨區域放款現象，保證、抵（質）押貸款是否符合規定，手續是否合法，憑證要素是否齊全；

（4）貸款時效及抵（質）押擔保貸款的期限是否有保證；有無挪用、截留貸款，收貸不入賬和以貸收物、以貸謀私違法問題；

（5）貸款抵（質）押物品是否與會計總帳、抵（質）押物品登記簿及貸款檔案一致；

（6）貸款檔案是否按規定管理，登記是否真實完整；

10、對借款人的哪些情況信用社應嚴密監控？

（1）對于應按期償還的本金和利息，首次在還款日期無故向后拖延，或償還的金額少于規定金額；

（2）對于到期的貸款要求展期或轉貸；

（3）借款人在信用社的帳戶資金流量明顯減少，或只出不進，帳戶沒有余額；

（4）借款人態度發生變化，有意疏遠與信用社、信貸員關系的；

（5）借款人的不法行為被揭露，司法部門要求檢查或凍結借款人存款賬戶的；

（6）借款人與本社的其他業務往來明顯減少；

11、信貸人員在填寫貸款憑證時應注意哪些問題？

（一）要素填寫齊全；

（二）不能涂改、挖補、刀刮、皮擦；

（三）利率不能隨意更改；

（四）借款人名稱、簽字、蓋章三者必須一致；

（五）印鑒不得用篆字名章；

（六）借款人本人親自辦理貸款手續，并親自簽字蓋章。

13、貸款期限內不能按約定支付利息的貸款應如何處理？

貸款期限內不能按約定支付利息的，短期貸款根據貸款合同利率按季或按月計收復利，逾期后改按罰息利率計收復利；中長期貸款根據貸款合同利率按季計收復利，逾期后改按罰息利率計收復利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。

14、約期內貸款利率如何調整？

貸款合同期內原則上執行合同利率。一年期以內（含一年期）貸款遇利率調整仍執行合同利率；一年期以上貸款遇利率調整時，借貸雙方按照合同約定確定貸款利率，合同中約定調整的，在合同期間可按月、按季、按年調整，合同中無約定調整的，仍執行原合同利率。

15、如果貸款展期則貸款的利率應如何確定？

貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。若新利率低于原利率，在簽訂展期合同時一般按原利率確定或按照有關法規雙方協議確定。

16、擠占挪用和逾期貸款的加罰息應如何計算？

逾期貸款從逾期之日起加收貸款合同約定利率水平的50%罰息；擠占挪用貸款從擠占挪用之日起加收貸款合同約定利率水平的100%罰息，直至還清本息為止。逾期貸款或擠占挪用貸款，不能按期支付利息的，執行罰息利率按季計收復利；如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，計收利息應擇其重，不能并處。

17、辦理貸款展期的條件有哪些？

1、生產經營正常；

2、未涉大額訴訟；

3、按借款合同約定及時償還利息，不欠息；

4、擔保人愿意繼續提供保證、抵押或質押擔保的；

5、農戶貸款因遭受無法抗力的自然災害；

6、市、縣兩級聯社及放貸信用社審貸部門同意展期的。

18、貸款“四公開”、“八不準”的內容是什么？

“四公開”即：公開貸款對象、公開貸款條件、公開貸款利率、公開貸款程序。

“八不準”即：一是不準以物抵貸，不準以任何形式用化肥、種籽等農用物資頂抵貸款，必須將現金交到農民手中。二是不準放新收舊，嚴禁在發放貸款時扣收陳欠貸款本金和利息。三是不準提前扣收貸款利息，各信用社應將發放的貸款足額交至貸戶手中，不得要求貸款戶

開立存款帳戶將貸款利息存入信用社。四是不準強制入股，嚴禁在發放貸款時扣收貸戶股金。五是不準代扣稅費。六是不準集體承貸，不得變相以鄉村干部或社員名義發放貸款鄉村集體使用。七是不準違反信貸政策發放貸款。八是不準違反利率管理規定發放貸款，“短貸長約”和“長貸短約”。

19、信用社處置抵債資產取得變現收入按怎樣的順序分配？

信用社處置抵債資產取得變現收入按下列順序分配：

（一）支付處理抵債資產所需的稅金；

（二）償還借款人所欠信用社貸款本金；

（三）償還借款人所欠信用社貸款利息；

（四）變現收入償還借款人所欠信用社貸款本金及利息

后，仍有剩余的，可按借貸雙方事前簽訂的有關協議處理，作為信用社的當期收入或退還借款人。

20、處置抵債資產情況報告的具體內容應包括什么？

處置方式、方法初步確定后，要形成完整的處置抵債資產情況報告，按照審批權限報各級管理部門審批，報告的具體內容應包括：

1、原借款人的基本情況、資產收回情況、資產現有狀況及相關情況；

2、處置方式的選擇及理由、處置價格的建議及依據；

3、處置資金的分配及損失情況；

4、擬定實施的處置時間、不確定性風險因素及將采取的補救措施；

5、擬定處置公示過程、結果和審批情況；

6、處置抵債資產的責任認定及落實情況。

21、信用社收回和處置抵債資產的原則有哪些？

信用社堅持以現金方式回收貸款，在確實無法以現金形式回收貸款的前提下方可考慮收回抵債資產，并堅持以下原則：

（一）堅持保護信用社最大利益的原則；

（二）堅持公開、公平、公正的原則；

（三）堅持逐級審查、分級審批、集體決策的原則；

（四）堅持依法合規操作原則；

（五）堅持審慎決策原則。

23、什么是抵債資產？

抵債資產是指借款人不能按約以現金形式歸還全部貸款，信用社根據有關法規和協議取得借款人、擔保人的資產用以抵償貸款本息而形成的待處置的資產。

24、通過貸款風險分類要達到哪些目標？

(一)揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映貸款的質量；

(二)發現貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理；

(三)為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據。

28、什么是有限責任公司和股份有限公司？

有限責任公司和股份有限公司是企業法人。

有限責任公司是依公司法成立的，股東以其出資額為限對公司承擔責任，公司以其全部資產對公司的債務承擔責任的企業法人。

股份有限公司是依公司法成立的，其全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔責任，公司以其全部資產對公司的債務承擔責任的企業法人。

29、什么是一般保證和連帶責任保證？

當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般

保證。

當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。

30、一般保證和連帶責任保證的區別是什么？

一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。

連帶責任保證的債務人在主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。

31、擔保的形式都有什么？擔保的范圍是什么？

擔保法規定的擔保形式有保證、抵押、質押、留置和定金。

擔保的范圍包括：主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。擔保合同另有約定的，按照約定.32、借款合同的主要內容有哪些？

答案：所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

33、貸款人的權利有哪些？

貸款人有權根據貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發放貸款或者提供擔保。

一、要求借款人提供與借款有關的資料；

二、根據借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；

三、了解借款人的生產經營活動和財務活動；

四、依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息；

五、借款人未能履行借款合同規定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；

六、在貸款將受或已受損失時，可依據合同規定，采取使貸款免受損失的措施。

34、貸款人的義務有哪些？

一、應當公布所經營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。

二、應當公開貸款審查的資信內容和發放貸款的條件。

三、貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復時間不得超過6個月；國家另有規定者除外。

四、應當對借款人的債務、財務、生產、經營情況保密，但對依法查詢者除外。

35、貸款通則對貸款展期的規定有哪些？

一、借款人不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。

二、是否展期由貸款人決定。

三、申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執行。

四、短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。

五、借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款帳戶。

六、貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。

36、財產所有權是指所有人依法對自己的財產享有占有、處分、收益、使用的權力。如何進行到期貸款的催收工作？

（一）短期貸款到期前7天,中長期貸款到期前30天,應向借款人發出《貸款催收通知書》；農戶貸款可口頭或電話通知借款人，籌措資金按期歸還貸款本息；保證貸款應通知擔保人協助催收。

37、采取什么樣方法進行貸后檢查？

答案：貸后檢查要深入鄉、村、屯、企事業單位及個體工商戶，與借款戶見面，檢查帳目、核對貸款、了解情況。

38、貸后檢查的內容主要有哪些？

（1）帳務是否準確，總分帳是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確；

（2）有無借款戶不認帳，頂名、冒名貸款及以貸收息行為；

（3）貸款是否合規合法，有無超權限、超規模、跨區域放款現象，保證、抵（質）押貸款是否符合規定，手續是否合法，憑證要素是否齊全；

（4）貸款時效及抵（質）押擔保貸款的期限是否有保證；有無挪用、截留貸款，收貸不入賬和以貸收物、以貸謀私違法問題；

（5）貸款抵（質）押物品是否與會計總帳、抵（質）押物品登記簿及貸款檔案一致；

（6）貸款檔案是否按規定管理，登記是否真實完整；

39、貸后跟蹤檢查的主要方式有哪些？

答案：貸后跟蹤檢查的主要方式是采取聽、看、查等方法，即聽借款人介紹經營的基本情況，看抵押物，查信貸資金投向、產品生產、庫存、銷售、財務收支、現金流量等。