第一篇：農村信用社信貸業務考試題1

農村信用社信貸業務應知應會試題

一、填空題

1、信用社的貸款發放應當符合國家的農業產業政策和農村

經濟發展需要，堅持效益性.安全性.流動性的原則。

2、目前開展的國家助學貸款工作，實行“四定”政策，即定學校、定范圍、定額度、定銀行。

3、按照人民銀行的規定，農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

4、從2006年起，全省農村信用社全面實行貸款質量五級分類管理，即把貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。

5、按照人民銀行的規定，在貸款質量五級分類中，不良貸款指次級、可疑和損失的貸款。

6、信用社社區內的貸款農戶必須是具有完全民事行為能力，有勞動生產或經營能力的自然人。

7、信用貸款，系指以借款人的信譽發放的貸款。

8、流動資金貸款按貸款方式分為信用貸款和擔保貸款。其中擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

9、信用社的貸款程序為：貸款申請，評估借款人的信用等級，貸款調查、貸款風險評估，貸款審批，簽訂借款合同，發放貸款，貸后檢查和貸款收回。

10、短期貸款系指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。

11、辦理流動資金貸款應按照農信社評級和授信管理的相 1

關規定對借款人進行評級和授信。

12、經批準展期貸款的展期加上原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，貸款利息按照新的期限檔次利率計收。

13、信用社貸款審查小組的職責是評估審查超過信貸員授權額度的貸款風險及可行性。

14、抵債資產系指借款人不能依約歸還債務時，以債務人、擔保人的抵押物、質物及其他資產抵償所欠債權人的債務本息而形成的待處理資產。

15、農村信用社客戶經理是為客戶綜合提供存款、貸款、結算、咨詢等金融服務的市場營銷人員。

16、授權人、轉授權人、受權人必須是合法的法人或者具有經有權部門批準的從事授權業務的法定資格的自然人。

17、貸款展期按照“誰批準發放、誰批準展期”的原則辦理。

18、《農村信用社資產負債比例管理暫行辦法》中規定對最

大的一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的30%。十家不得超過本社資本總額的1.5倍

19、《農村信用社資產負債比例管理暫行辦法》中規定貸

款利息收回率指標不得低于90%。

20、抵押貸款到期前10天，貸款調查要向借款人、抵押人發出《借款到期通知書》，并收回回執。

21、抵押貸款的額度(借款本息)一般不得超過抵押物品價

值的70%。

22、按貸款期限劃分為貸款種類可以分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

23、擔保貸款可分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款三種。

24、貸款按形態劃分可分為正常貸款和不良貸款。

25、準備金余額與各項存款余額的比例減去法定存款準備

金比例不低于3%。

26、流動性資產與流動性負債的比例不得低于25%。

27、流動比率是用來衡量企業短期償債能力的指標。對債權人來說，此項比率越高越好，因比率越高，債權越有保障。

28、貸后檢查的方法分為跟蹤檢查、定期檢查和不定期檢查。

29、借款合同的必須條款有借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、借款雙方的權力和義務、違約責任和

雙方認為需要約定的其他重要事項。

30、借款合同擔保是為了促使借款人按期足額履行還本付

息義務，保障貸款人的債權不受損害，而由貸款與擔保人依照法

律規定設立的某種法律形式。

31、法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權力和承擔民事義務的組織。

貸款逾期(含延期后逾期)，借款人無力償還，信用社可根據擔保合同的規定，有權向擔保人收取貸款本息。

33、《商業銀行法》第四條第一款規定，商業銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。

34、低押物[必須具有合法性、流動性、穩定性三個特征。]的合法性是指抵押物必須是國家規定可以抵押的財產，同時又是抵押人有權處分的財產。

35、抵押物的流動性是指抵押物能在市場上較容易地實現其價值。

36、抵押物的穩定性是指抵押物能使用或保存不會使其價值急劇降低的財產。

37、動產質押是債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。

38、《中華人民共和國民法通則》第二十六條規定：公民在法律允許的范圍內，依法經核準登記，從事工商業經營的，為個體工商戶。

39、國務院批準和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負責。

40、中國人民銀行對商業銀行和其他金融機構的存、貸款利率為基準利率。基準利率由中國人民銀行總行確定。

41、農村信用社各項貸款利率的最高上浮幅度，現行政策為加權平均利率的1-2.3倍。

42、拆入資金余額與各項存款余額的比例不得高于4%。

43、拆入資金包括:銀行業拆入、金融性公司拆入、調入資金。

44、拆出資金包括：拆放銀行業、拆放金融性公司、調出調劑資金。

45、資金頭寸可分為時期頭存和時點頭寸兩種。

46、影響時期頭寸余缺的主要因素有：存款增減額，貸款增減額，資金拆出、資金拆入增減額，其他資金增減額。

47、要根據資金余缺情況，合理調度資金。當頭寸短缺時，可以通過組織存款、拆入、調入資金等措施增加負債，也可以壓縮信貸資產或調整資產結構。

48、當資金頭寸寬松時，則視為資金沒有得到充分運用，相應采取擴展資產業務，擴大資金有效運用等辦法加以平衡。

49、流動資產對資產總額的比率越高，說明信用社資產的流動性越強，其安全性就越大，但經營效益相對較低。

50、信貸資產質量分析的方法主要有兩種：一種是定量指標分析，一種是比較分析法。

51、應收帳款周轉率反映了企業應收帳款變現速度的快慢及管理效益的高低。企業應收帳款周轉率越高越好，周轉率高，周轉天數少，說明企業應收帳款回收狀況好，不易發生壞帳損失。

52、貸款利息償付率是指借款企業償還貸款應付利息的比例。償付率越高，反映借款企業的信用程度越好，經營效益也越高。

53、當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事

行為能力。

54、除國務院決定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。

55、貸款調查評估人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任。

56、借款人與貸款人的借貸活動應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

57、未經國務院批準，任何人不得豁免貸款。除國務院批準外，任何單位和個人不得強令貸款人豁免貸款。

58、短期貸款的展期不得超過原貸款期限，中期貸款展期不得超過的一原貸款期限半，長期貸款展期不得超過三年。

59.農村信用社市場定位是立足三農，面向社區，服務城鄉。

60.信貸管理實行審貸分離，貸放分控制度。

61.“三法一指引”被稱為銀行信貸管理的一場革命，其精髓是受托支付、貸放分控、貸放一體、實貸實付、實貸實存。

62.貸款人應通過賬戶分析、憑證查驗等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

63.受委托支付是指農信社根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給合同約定用途的借款人交易對象。

64.《固定資產貸款管理暫行辦法》規定，單筆金額超過項目投資5%或超過500萬元人民幣的，應采用貸款人受托支付方式。

65.《流動資產貸款管理暫行辦法》規定，單筆金額超過

1000萬元人民幣的，應采用貸款人受托支付方式。

66.《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣或貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的，可采取自主支付方式。

第二篇：農村信用社信貸業務品種

農村信用社信貸業務品種

截至2008年末，全市農村信用社各項存款220.68億元，較年初增加36.81億元。各項貸款余額170.47億元，較年初增長13.25億元。

多年來，全市農村信用社始終堅持“四個面向”的市場定位，優先扶持“三農”產業發展。重點支持當地農戶種植養殖、農產品規模生產、深度加工、倉儲銷售，支持農業龍頭企業、農民專業合作組織等。截至2008年底，農業貸款余額133.27億元，占各項貸款的78.18%，較年初增長18.88億元。不斷加大對中小企業的扶持力度，累計支持中小企業1100多家，累計發放信貸資金50多億元，有效地緩解了中小企業的融資困難。

為全面滿足“三農”和中小企業金融服務需求，全市農村信用社大膽創新，相繼推出農戶小額信用貸款、聯戶聯保貸款、企業聯盟貸款、住房按揭貸款等22個信貸產品。

1.農戶小額信用貸款

產品概述

農戶小額信用貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶僅憑借自身信譽而不提供任何擔保向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

無需擔保、方便靈活； 貸款額度一般不超過5000元； 貸款期限不超過1年。? 申請條件：

資信良好的農戶均可在其居住地農村信用社網點辦理。? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：利隨本清 操作流程

農戶直接向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，審批后簽訂貸款合同，發放貸款。

2.一戶多保貸款

產品概述

一戶多保貸款，是指經信用評定符合借款條件的客戶申請辦理，并由經信用評定資信良好的保證人為其提供保證擔保的貸款，保證人不少于兩人。

? 特點：

一人貸款，多人擔保；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款一般不超過10萬元，個體工商戶貸款一般不超過30 萬元貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農戶、個體工商戶、城區居民、企業等各類客戶。

? 申請條件：

資信良好、能提供多戶的客戶擔保均可在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，資信良好的自然人客戶均可向農村信用社提出貸款申請，并有多名保證人提供擔保，經審查符合貸款條件，核發貸款證，憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

經評級，資信良好的法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請，并有多名保證人提供擔保，經審查符合貸款條件，簽訂借款合同和擔保合同，辦理貸款。

3.聯戶聯保貸款

產品概述 聯戶聯保貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶自愿組成聯保小組，相互承擔連帶保證責任，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

聯戶聯保，風險共擔；

聯保小組成員一般有3至5戶組成，成員貸款額度可不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款一般不超過10萬元，個體工商戶貸款一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件：

資信良好的客戶自愿組成聯保小組，相互承擔保證責任均可共同在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，資信良好的多名客戶均可組成聯保小組共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，核發貸款 證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

4.大聯保體貸款

產品概述

大聯保體貸款，是指經信用評定符合借款條件的農戶，在村委的組織下，共同組成村級大聯保體，聯保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由村集體統一繳納保證金），共同向信用社申請辦理的貸款。

或：經信用評定符合借款條件的農民專業合作社社員，在合作社的組織下，共同組成農民專業合作社大聯保體，聯保體成員按其借款額度繳納一定比例的保證金（或由合作社統一繳納保證金），共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

村級聯保，風險共擔；

大聯保體成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，農戶貸款額度一般不超過10萬元，個體工商戶貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件：

信用村組織信用戶組成大聯保體，相互承擔保證責任均 可共同在其居住地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，信用村組織本村信用戶組成大聯保體共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，逐戶核發貸款證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

5.農民住房貸款

產品概述

農民住房貸款，是指農村信用社向轄內農村村民發放的用于建設、購買居住用房所需的人民幣貸款，主要包括自建房貸款（含危房改造貸款）、村民公寓貸款、商品房貸款和二手房貸款。

? 特點：

單獨授信、專款專用； 一次借款，分期還款；

貸款額度不超過房屋總價的60%； 貸款期限較長一般在2～10年之間。? 申請條件： 年齡不小于18周歲，不超過55周歲（加貸款期限）； 借款人的戶口或所建、所購住房在縣（市、區）聯社服務轄區內；

有合法的經濟來源，收入高于當地農民平均水平，具備按期償還貸款本息的能力；

建房或購房的自有資金（包括已投入的建房資金）在總價款的40%（含）以上，并將自有資金存入在信用社開立的個人結算賬戶。

? 貸款利率：利率優惠，低于生產性貸款。? 還款方式：可采用等本息還款、等本還款法。操作流程

經評級，資信良好的農民均可向所在地農村信用社提出貸款申請，并提供農村信用社認可的擔保，經審查符合貸款條件，直接辦理貸款。

6.農業基礎設施建設貸款

產品概述

農業基礎設施建設貸款是指農村信用社向借款人發放的用于農業生產的農村電力通信、道路交通、農田水利（包括飲水工程）、農產品流通、農業科研文化、能源和環境等設施的基本建設和改造貸款。

? 特點： 遵循“統一授信、集中管理、專款專用、封閉運行”的原則；

? 貸款對象

農業基礎設施建設貸款的對象是經工商行政管理或其他有權部門核準登記，依法可以從事農業基礎設施建設和經營的企（事）業法人、個人獨資企業、合伙企業和其他經濟組織。

? 申請條件：

借款人在工商行政管理登記并辦理年檢手續，依法從事農業基礎設施建設和經營；

借款人具有健全的組織機構和財務管理制度，信用等級評定在BBB級（含）以上；

資產負債率不超過70%，有按期償還貸款本息的能力；

在農村信用社開立賬戶；

具有中國人民銀行頒發并經過年檢的貸款卡； 建設項目必須符合國家宏觀政策、區域發展規劃和相關產業政策；取得立項、規劃、土地、環保、安檢等有權審核審批部門的正式批準文件等；

建設項目須進行債項評級或項目評估，評級結果良好或項目評估可行；

流動資金貸款自有資金比例不得低于30%，項目貸款自有資金比例不得低于40%； 能夠提供農村信用社認可的有效擔保； 農村信用社規定的其他條件。操作流程

符合條件的借款人向所在地聯社公司業務部提出申請，經評估，貸款項目合規、具有可行性和效益性；經審查，資信良好，符合借款條件，能提供農村信用社認可的擔保，可辦理。

7.專業市場（商戶）聯盟貸款

產品概述

專業市場（商戶）聯盟貸款，是指某一市場內經信用評定符合借款條件的個體工商戶，自愿組成商戶聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

盟員聯保，風險共擔； 成員貸款額度一般不相同；

貸款額度根據借款人資信狀況和擔保情況靈活確定，貸款額度一般不超過30萬元；

貸款一般采用《貸款證》貸款的方式辦理； 貸款期限一般不超過1年。? 申請條件： 專業市場內資信良好的商戶自愿組成信用聯盟，相互承擔保證責任均可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：小額貸款一般采用利隨本清的方式，5萬元以上的貸款一般采用定期結息、到期還款的方式。

操作流程

經評級，專業市場內資信良好的商戶自愿組成信用聯盟共同向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，逐戶核發貸款證，借款人憑貸款證到柜臺直接辦理貸款。

8.一抵通貸款

產品概述

一抵通貸款，是指經信用評定符合借款條件的客戶向信用社申請提供房地產等有效資產抵押，一次性簽訂最高額抵押合同，在一定額度和期限內周轉使用的貸款。

? 特點：

一次抵押，周轉使用，靈活方便；

貸款額度根據借款人資信狀況和抵押物保值增值情況靈活確定，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限一般不超過1年。

廣泛適用于農戶、個體工商戶、城區居民、企業等各類 客戶。

? 申請條件：

資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶、中小企業可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。操作流程

經評級，資信良好可提供有效資產抵押的自然人客戶向經營地農村信用社提出貸款申請（法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請），經審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據需要隨時到柜臺直接辦理貸款。

9.住房消費貸款

產品概述

住房消費貸款，是指農村信用社向個人發放的用于購買商品房（含經濟適用房、普通商品住房、別墅和商業用房）的貸款，一般以所購住房辦理抵押。包括“一手房”住房貸款和“二手房”住房貸款。

“一手房”住房貸款：指向在住房一級市場購買由房地產開發商或售房單位直接出售的住房的自然人發放的貸款，又 稱首次交易住房貸款。

“二手房”住房貸款：指向在住房二級市場購買再次交易住房的自然人發放的貸款，又稱再交易住房貸款。

? 特點：

一般采用按揭貸款方式辦理； 一次借款，分期還款。

貸款額度不超過房屋總價的70%，貸款額度一般不超過100萬元；

貸款期限較長一般在5～20年之間。? 申請條件：

資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶、中小企業可共同在其經營地農村信用社網點辦理。

? 貸款利率：執行中國人民銀行個人住房貸款有關規定。

? 還款方式：一般采用等本還款或等本息還款的方式。操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂住借款合同，辦理貸款。

10.中小企業信用聯盟貸款

產品概述 中小企業信用聯盟貸款，是指經信用評定符合借款條件的企業，自愿組成、依法核準登記的企業信用聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向信用社申請辦理的貸款。

? 特點：

盟員聯保，風險共擔；

貸款優先、貸款額度大、利率優惠； 成員貸款額度一般不相同； 貸款期限一般為流動資金貸款。? 申請條件：

資信良好的中小企業自愿組成信用聯盟，相互承擔保證責任均可共同向聯社公司業務部提出貸款申請。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。操作流程

經信用評定符合借款條件的企業，自愿組成信用互助聯盟，聯盟成員按其借款額度繳納一定比例的保證金，共同向聯社公司業務部申請辦理的貸款。

11.第三方監管動產質押貸款

產品概述 第三方監管動產質押貸款，是企業以符合條件的動產向農村信用社質押，農村信用社、借款人與第三方共同簽訂三方協議，委托第三方對質押的動產在質押期內進行日常監管，并且保證質物安全，農村信用社為借款人提供貸款、票據承兌、貼現等本外幣授信支持的一種融資方式。

? 適用對象：

各類具備一定經營規模、管理水平較高、經營效益良好的商貿流通企業；原材料來源穩定、半成品及產成品附加價值較高、市場銷售情況良好的制造類企業等。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、到期還款的方式。? 借款額度：最高不能超過質押物凈值的60%。操作流程

借款人向聯社公司業務部提出借款申請，并與信用社、具備資產監管資質的第三方共同簽訂三方協議，委托第三方對質押的動產在質押期內進行日常監管，經審核同意后，簽訂借款合同、質押合同，辦理貸款。

12.社團貸款

產品概述

社團貸款，是指由兩家以上聯社采用同一貸款協議，按 相同的貸款條件向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。對于貸款需求額度較大的優質客戶，可以委托所在地信用社為其組織社團貸款。

? 特點

多家農信社采用同一貸款合同，向同一借款人提供貸款；

一般采用房地等有效資產抵押方式； 借款期限一般不超過3年。? 適用對象：

經營規模大、管理水平高、經營效益良好、資金需求額度大的借款單位。

? 貸款利率：執行中國人民銀行同期同檔次利率并適當上浮。

? 還款方式：一般采用定期結息、分期還款的方式。操作流程

借款人向所在地聯社公司業務部提出申請，委托作為牽頭社其代為組織社團貸款，牽頭社有社團貸款意向的聯社發出邀請，并組織其公司業務部門集體調查，并向牽頭社反饋意見，參與社均同意辦理，則簽訂合作協議，經審批同意，各參與社與借款人共同簽訂借款合同和抵押合同，辦理貸款。13.出國勞務個人貸款

產品概述

出國勞務個人貸款是農村信用社向出國勞務人員發放的用于出國前期繳納各種費用的貸款。

? 特點：

具有申請門檻低、手續方便快捷、貸款利率優惠等諸多優點。

適用于有出國打工愿望人員的貸款。操作流程

借款人直接向所在地信用社提出貸款申請，經審核符合借款條件，簽訂合同，辦理貸款。

14.保兌倉業務

產品概述

保兌倉業務指（承兌銀行、信用社）與經銷商（承兌申請人）、供貨商通過三方合作協議參照保全倉庫方式，即以貿易中的物權控制包括貨物監管、回購擔保等作為保證措施，而開展的特定票據業務服務模式。

? 特點：

保兌倉業務可以有效扶持經銷商（賣方），同時保證賣方對貨物的控制；

賣方提前獲得生產資金，保證賣方的正常生產，鎖定市 場銷售終端，擴大市場份額；

賣方將應收賬款轉化為應收票據或現金，應收賬款大幅減少，改善企業的資產質量；

能夠保證買方商品供應通暢，避免了銷售旺季商品的斷檔；

買方獲得批發購買優惠，使其享受到大宗訂貨和淡季打折的優惠政策，避免購貨成本增加。

主要適用于知名品牌產品生產廠家（包括其直屬銷售部門、銷售公司）與其下游主要經銷商的批量供貨所形成的商品交易關系或債權債務關系。

操作流程

買方直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

15.銀行承兌匯票業務

產品概述

銀行承兌匯票業務指由出票人簽發，并由出票人向開戶信用社申請，經縣（市、區）聯社、農村合作銀行（以下統稱縣級聯社）審批同意承兌的票據。

? 特點：

具有無金額起點限制、有效期內可以貼現、背書轉讓等優點。

? 辦理條件： 在農村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，依法從事經營活動的法人或其他經濟組織；

有合法真實的商品或勞務交易背景；與開戶信用社有真實的委托付款關系。

操作流程

申請簽發單位直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

16.銀行承兌匯票貼現

產品概述

銀行承兌匯票貼現是指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期前，為了取得資金而貼付一定的利息將票據權利轉讓給農村信用社的票據行為。

? 特點：

銀行承兌匯票具有快速變現、手續方便、融資成本低等。? 辦理條件：

依法從事經營活動的企業法人或其他經濟組織； 與出票人或其直接前手之間具有真實的商品交易關系；在申請貼現社開立賬戶。

操作流程

貼現申請人直接向聯社公司業務部提出申請，并提供有關資料，經審核同意，簽訂協議，直接辦理。

17.“一保通”貸款

產品概述

“一保通”貸款是指農村信用社向小微企業發放的由擔保機構提供保證的貸款。

? 特點：

手續簡便，一次性簽訂最高額借款合同，在核定的貸款額度和期限內周轉使用。

適用于小微企業及專業市場商戶信用聯盟、中小企業信用聯盟會員。

操作流程

經評級，資信良好可提供有效資產抵押的個體工商戶向經營地農村信用社提出貸款申請（法人客戶向聯社公司業務部提出貸款申請，或委托當地農村信用社向聯社公司業務部轉交申請），經審查符合貸款條件，簽訂最高額借款合同，借款人根據需要隨時到柜臺直接辦理貸款。

18.個人消費“一抵通”

產品概述

個人消費“一抵通”貸款是指借款申請人以個人住房或商用房作抵押，向農村信用社（合行）申請用于個人消費的貸款。? 特點：

貸款額度大、利率低、手續簡便等優點。

適合于個人購買住房、汽車、大型家電或房屋裝修等消費性支出。

操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

19.白領通貸款

產品概述

白領通貸款是指農村信用社根據借款人（白領階層）的信譽度、經濟收入以及貢獻狀況，向借款人提供一定的授信額度。在授信有效期限和授信額度內，借款人可根據需要，方便快捷地辦理貸款業務。

? 特點：

采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，使用貸款證辦理。

操作流程

經評級，資信良好、有穩定收入來源的白領階層客戶均可向農村信用社提出貸款申請，經審查符合貸款條件，簽訂合同，辦理貸款。

20.循環信貸

產品概述

循環信貸是指信用社與借款人一次性簽訂一個總的借款合同，在合同規定的額度、期限內，借款人可以多次用信、逐筆歸還、循環使用的信貸業務。

? 特點：

在確定的最高綜合授信額度和在規定期限內可循環使用信貸額度。

適用于循環信貸只適用于經國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企事業法人和其他經濟組織的流動資金貸款。

操作流程

經評級，資信良好的企業向聯社公司業務部提出借款申請，經審核符合借款條件，直接簽訂合同，辦理貸款。

21.個人創業貸款

產品概述

個人創業貸款是指農村信用社向有一定經濟基礎和創業技能的客戶發放的小額創業貸款。

? 特點：

生產性貸款，不能用于消費。適用于大學畢業生、農村青年、農村婦女、下崗職工、返鄉農民工等立志創業的群體。

貸款額度一般為10萬元。

貸款期限根據從事項目的周期靈活確定。操作流程

經團委、婦聯等部門推薦，向所在地農村信用社提出貸款申請，并經審核同意，簽訂合同，辦理貸款。

22.倉單質押貸款

產品概述

倉單質押貸款是指農村信用社與出質人、保管人簽訂合作協議，以保管人簽發的出質人的貨物倉單為質押，為借款人辦理的短期信貸業務。

? 特點：

該業務使廠家、經銷商、下游用戶和信用社之間的資金流、物流與信息流在封閉流程中運作，迅速提高銷售效率，降低經營成本。同時還可以有效解決貸款擔保難，緩解企業因庫存商品而造成的短期流動資金不足的問題。

適用于 家電、手機、汽車、機械設備、醫療器械、金屬材料、化工原料等大件耐用商品的生產商、經銷商。

操作流程

借款人向聯社公司業務部提出借款申請，并與信用社、保管人合作協議，以保管人簽發的出質人的貨物倉單為質押，經審核同意后，簽訂借款合同、質押合同，辦理貸款。

詳情請垂詢當地農村信用社！

第三篇：農村信用社考試信貸業務復習題

1、信用社的貸款分類有哪些？

一、按貸款主體分為自營貸款和委托貸款；

二、貸款期限分為短期、中期和長期貸款；

三、按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。

2、什么是自營貸款？

自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。

3、什么是委托貸款？

委托貸款，系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續費，不承擔貸款風險。

4、什么是保證貸款？

保證貸款系指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。

5、什么是抵押貸款？

抵押貸款系指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

6、什么是質押貸款？

質押貸款系指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

7、如何進行到期貸款的催收工作？

（一）短期貸款到期前7天,中長期貸款到期前30天,應向借款人發出《貸款催收通知書》；農戶貸款可口頭或電話通知借款人，籌措資金按期歸還貸款本息；保證貸款應通知擔保人協助催收。

8、貸款逾期后，信用社應采取哪些措施？

貸款逾期7日內向借款人、保證人發出《貸款催收通知書》；向抵押人或出質人發出《處分抵押物通知書》或《處置質押物通知書》；對貸款逾期一個月仍不能還款的，要進行如下處理：

1、采取質押形式擔保的，應根據合同約定處理質押物償還貸款，并將處理情況書面通知借款人；

2、采取抵押形式擔保的，應根據合同約定，先與抵押人通過協商的方式處置抵押物。協商不成或無法協商的，可直接憑抵押人出具的《委托拍賣書》委托有關部門依法處置抵押物；

3、采取保證形式擔保的，要依法追究保證人的連帶保證責任。

4、行政事業單位在崗職工信用貸款、保證擔保貸款到期后借款人未能償還貸款本息，信用社可于貸款到期日的次日起，根據《委托扣劃工資授權書》和《代扣工資還款承諾書》，按月扣收借款人、聯保人或保證人的工資，直至還清貸款本息為止。扣收工資時不能全額扣收，要為其保留最低生活保障費用（按當地政府規定標準）。

9、貸后檢查的內容主要有哪些？

（1）帳務是否準確，總分帳是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確；

（2）有無借款戶不認帳，頂名、冒名貸款及以貸收息行為；

（3）貸款是否合規合法，有無超權限、超規模、跨區域放款現象，保證、抵（質）押貸款是否符合規定，手續是否合法，憑證要素是否齊全；

（4）貸款時效及抵（質）押擔保貸款的期限是否有保證；有無挪用、截留貸款，收貸不入賬和以貸收物、以貸謀私違法問題；

（5）貸款抵（質）押物品是否與會計總帳、抵（質）押物品登記簿及貸款檔案一致；

（6）貸款檔案是否按規定管理，登記是否真實完整；

10、對借款人的哪些情況信用社應嚴密監控？

（1）對于應按期償還的本金和利息，首次在還款日期無故向后拖延，或償還的金額少于規定金額；

（2）對于到期的貸款要求展期或轉貸；

（3）借款人在信用社的帳戶資金流量明顯減少，或只出不進，帳戶沒有余額；

（4）借款人態度發生變化，有意疏遠與信用社、信貸員關系的；

（5）借款人的不法行為被揭露，司法部門要求檢查或凍結借款人存款賬戶的；

（6）借款人與本社的其他業務往來明顯減少；

11、信貸人員在填寫貸款憑證時應注意哪些問題？

（一）要素填寫齊全；

（二）不能涂改、挖補、刀刮、皮擦；

（三）利率不能隨意更改；

（四）借款人名稱、簽字、蓋章三者必須一致；

（五）印鑒不得用篆字名章；

（六）借款人本人親自辦理貸款手續，并親自簽字蓋章。

13、貸款期限內不能按約定支付利息的貸款應如何處理？

貸款期限內不能按約定支付利息的，短期貸款根據貸款合同利率按季或按月計收復利，逾期后改按罰息利率計收復利；中長期貸款根據貸款合同利率按季計收復利，逾期后改按罰息利率計收復利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。

14、約期內貸款利率如何調整？

貸款合同期內原則上執行合同利率。一年期以內（含一年期）貸款遇利率調整仍執行合同利率；一年期以上貸款遇利率調整時，借貸雙方按照合同約定確定貸款利率，合同中約定調整的，在合同期間可按月、按季、按年調整，合同中無約定調整的，仍執行原合同利率。

15、如果貸款展期則貸款的利率應如何確定？

貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。若新利率低于原利率，在簽訂展期合同時一般按原利率確定或按照有關法規雙方協議確定。

16、擠占挪用和逾期貸款的加罰息應如何計算？

逾期貸款從逾期之日起加收貸款合同約定利率水平的50%罰息；擠占挪用貸款從擠占挪用之日起加收貸款合同約定利率水平的100%罰息，直至還清本息為止。逾期貸款或擠占挪用貸款，不能按期支付利息的，執行罰息利率按季計收復利；如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，計收利息應擇其重，不能并處。

17、辦理貸款展期的條件有哪些？

1、生產經營正常；

2、未涉大額訴訟；

3、按借款合同約定及時償還利息，不欠息；

4、擔保人愿意繼續提供保證、抵押或質押擔保的；

5、農戶貸款因遭受無法抗力的自然災害；

6、市、縣兩級聯社及放貸信用社審貸部門同意展期的。

18、貸款“四公開”、“八不準”的內容是什么？

“四公開”即：公開貸款對象、公開貸款條件、公開貸款利率、公開貸款程序。

“八不準”即：一是不準以物抵貸，不準以任何形式用化肥、種籽等農用物資頂抵貸款，必須將現金交到農民手中。二是不準放新收舊，嚴禁在發放貸款時扣收陳欠貸款本金和利息。三是不準提前扣收貸款利息，各信用社應將發放的貸款足額交至貸戶手中，不得要求貸款戶

開立存款帳戶將貸款利息存入信用社。四是不準強制入股，嚴禁在發放貸款時扣收貸戶股金。五是不準代扣稅費。六是不準集體承貸，不得變相以鄉村干部或社員名義發放貸款鄉村集體使用。七是不準違反信貸政策發放貸款。八是不準違反利率管理規定發放貸款，“短貸長約”和“長貸短約”。

19、信用社處置抵債資產取得變現收入按怎樣的順序分配？

信用社處置抵債資產取得變現收入按下列順序分配：

（一）支付處理抵債資產所需的稅金；

（二）償還借款人所欠信用社貸款本金；

（三）償還借款人所欠信用社貸款利息；

（四）變現收入償還借款人所欠信用社貸款本金及利息

后，仍有剩余的，可按借貸雙方事前簽訂的有關協議處理，作為信用社的當期收入或退還借款人。

20、處置抵債資產情況報告的具體內容應包括什么？

處置方式、方法初步確定后，要形成完整的處置抵債資產情況報告，按照審批權限報各級管理部門審批，報告的具體內容應包括：

1、原借款人的基本情況、資產收回情況、資產現有狀況及相關情況；

2、處置方式的選擇及理由、處置價格的建議及依據；

3、處置資金的分配及損失情況；

4、擬定實施的處置時間、不確定性風險因素及將采取的補救措施；

5、擬定處置公示過程、結果和審批情況；

6、處置抵債資產的責任認定及落實情況。

21、信用社收回和處置抵債資產的原則有哪些？

信用社堅持以現金方式回收貸款，在確實無法以現金形式回收貸款的前提下方可考慮收回抵債資產，并堅持以下原則：

（一）堅持保護信用社最大利益的原則；

（二）堅持公開、公平、公正的原則；

（三）堅持逐級審查、分級審批、集體決策的原則；

（四）堅持依法合規操作原則；

（五）堅持審慎決策原則。

23、什么是抵債資產？

抵債資產是指借款人不能按約以現金形式歸還全部貸款，信用社根據有關法規和協議取得借款人、擔保人的資產用以抵償貸款本息而形成的待處置的資產。

24、通過貸款風險分類要達到哪些目標？

(一)揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映貸款的質量；

(二)發現貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理；

(三)為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據。

28、什么是有限責任公司和股份有限公司？

有限責任公司和股份有限公司是企業法人。

有限責任公司是依公司法成立的，股東以其出資額為限對公司承擔責任，公司以其全部資產對公司的債務承擔責任的企業法人。

股份有限公司是依公司法成立的，其全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔責任，公司以其全部資產對公司的債務承擔責任的企業法人。

29、什么是一般保證和連帶責任保證？

當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般

保證。

當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。

30、一般保證和連帶責任保證的區別是什么？

一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。

連帶責任保證的債務人在主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。

31、擔保的形式都有什么？擔保的范圍是什么？

擔保法規定的擔保形式有保證、抵押、質押、留置和定金。

擔保的范圍包括：主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。擔保合同另有約定的，按照約定.32、借款合同的主要內容有哪些？

答案：所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

33、貸款人的權利有哪些？

貸款人有權根據貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發放貸款或者提供擔保。

一、要求借款人提供與借款有關的資料；

二、根據借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；

三、了解借款人的生產經營活動和財務活動；

四、依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息；

五、借款人未能履行借款合同規定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；

六、在貸款將受或已受損失時，可依據合同規定，采取使貸款免受損失的措施。

34、貸款人的義務有哪些？

一、應當公布所經營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。

二、應當公開貸款審查的資信內容和發放貸款的條件。

三、貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復時間不得超過6個月；國家另有規定者除外。

四、應當對借款人的債務、財務、生產、經營情況保密，但對依法查詢者除外。

35、貸款通則對貸款展期的規定有哪些？

一、借款人不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。

二、是否展期由貸款人決定。

三、申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執行。

四、短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。

五、借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款帳戶。

六、貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。

36、財產所有權是指所有人依法對自己的財產享有占有、處分、收益、使用的權力。如何進行到期貸款的催收工作？

（一）短期貸款到期前7天,中長期貸款到期前30天,應向借款人發出《貸款催收通知書》；農戶貸款可口頭或電話通知借款人，籌措資金按期歸還貸款本息；保證貸款應通知擔保人協助催收。

37、采取什么樣方法進行貸后檢查？

答案：貸后檢查要深入鄉、村、屯、企事業單位及個體工商戶，與借款戶見面，檢查帳目、核對貸款、了解情況。

38、貸后檢查的內容主要有哪些？

（1）帳務是否準確，總分帳是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確；

（2）有無借款戶不認帳，頂名、冒名貸款及以貸收息行為；

（3）貸款是否合規合法，有無超權限、超規模、跨區域放款現象，保證、抵（質）押貸款是否符合規定，手續是否合法，憑證要素是否齊全；

（4）貸款時效及抵（質）押擔保貸款的期限是否有保證；有無挪用、截留貸款，收貸不入賬和以貸收物、以貸謀私違法問題；

（5）貸款抵（質）押物品是否與會計總帳、抵（質）押物品登記簿及貸款檔案一致；

（6）貸款檔案是否按規定管理，登記是否真實完整；

39、貸后跟蹤檢查的主要方式有哪些？

答案：貸后跟蹤檢查的主要方式是采取聽、看、查等方法，即聽借款人介紹經營的基本情況，看抵押物，查信貸資金投向、產品生產、庫存、銷售、財務收支、現金流量等。

第四篇：農村信用社信貸業務分析與建議

農村信用社信貸業務分析與建議

一個企業的活力在于她的源動力和她產生的必然結果，一個預期的經營目標決定企業經營的周轉生命期，而企業創造的價值不僅在目標經營上，同時在于企業經營過程中所表現的影響作用。而農村信用社經營的源動力在于什么呢？產生的結果有哪些呢？預期經營目標產生的附加作用是什么呢？一個個疑問帶著我的思考，激發我對信合發展未來的分析。

農村信用社多年來以經營信用貸款業務為主要的信貸業務，以利息收入為信用社收入的主要來源。經營的品種形式單一，經營的品牌業務較為呆滯，經營的環境狹小，區域經濟嚴重，同業之間缺少競爭優勢。在貸款業務的經營方式中，信用貸款占比較高，面對農村信用環境較差，這樣增加了信用社的信貸風險。在貸款管理方面，存貸比例失調，貸款營銷落后；貸款管理的制度執行不到位，考核辦法缺少依據；信貸人員經營過程中主觀因素嚴重，評估、判斷能力缺乏依據。這種貸款營銷現狀，阻礙了信用社的發展。為了提高信貸業務質量，對當前信用社信貸業務做如下分析：

一、信貸員管理分析

農村信用社信貸員是信用社聯系農村的紐帶，是農村經濟建設的實踐者和決策者，也是信用社資產風險把握方向的前沿管理者。因此，信貸崗位在信用社具有特別重要的作用。只有具備最高的判斷能力、分析能力和經營能力，才能經營好信用社貸款業務，才能算一位合格的信貸員。目前信用社對信貸員管理存在以下問題：

１、信貸員本身素質較差。信貸職務的聘用沒有經過培訓、考試考核，許多信貸員對貸款業務有關的法律法規不了解或了解不透徹，導致概念模糊，主觀意志較強，判斷力低下，信貸員經營理念、經營認識較差，工作責任心不強，在農村擔當著專職放款員、專職收款員的職務。

２、信貸的工作模式不規范。目前經營的信貸資產缺少貸款營銷管理制度，沒有認真執行規范的貸款操作步驟。許多信貸業務等客上門，貸戶申請借款時信貸人員沒有進行貸前調查，對貸戶實際狀況沒有深入調查。對于農村小額農貸沒有做到一年一次核定，核定的農戶貸款限額數量缺乏依據。信貸員對貸戶經營狀況的評定主觀因素較強，核定的貸款限額隨意性較大。面對農村社會環境變化較大，人員流動較大，農民素質較低，信用較差的狀況，一年一次核定的小額農戶貸款不能成為發放貸款的依據。大額貸款主任調查、審批，員工雖然發表建議，但在操作上許多大額貸款隨著主任的意志而投放，在這方面，大額貸款的風險對職工責任不大，而主任本生具有大額貸款發放的權限，職工對貸戶狀況的評定只能作為貸款發放的參照形式，這決定主任在貸款審批上主動性較大，大額貸款風險權數增加。對于管理層審批的大額貸款，在形式上只注重資料的完善性，缺少調查、監督考察和考核依據，監督管理實施不到位。在檢查貸戶狀況時，缺少對貸戶經營狀況的跟蹤追查，僅憑主觀判斷，缺少科學分析和信貸資產的質量評估，不能正確認定風險性貸款，無疑加大了貸款風險比重。

３、聯社對農村信用社貸款檢查實施方案不健全。對基層社發放的貸款，檢查人員僅僅統計資料、檢查貸款文本，注重合規合法性，而忽視貸款管理操作過程的檢查、貸款質量的檢查，貸款風險實地調查，職工的責任性追究和貸款管理的其它工作。從而導致檢查人員未能發現可疑貸款、損失貸款等萌芽的風險性信貸資產。貸款質量的檢查、貸款風險的檢查，應當成為金融企業的支柱工作，形成一套可行的體制。信用社做為一個金融企業就要求管理得保障，經營出效益，檢查出成果，實施有方法，操作有依據，執行有步驟，風險必追究。因此，在貸款管理的體制上更待完善。

4、信貸員目標考核漏洞較大。目前信貸員工作主要以完成當年目標任務（全年收息任務和降低不良貸款任務為主）而開展工作。為完成任務在工作方法上采取以貸轉貸，以息轉貸為主要工作手段。用“以貸轉貸、以息轉貸、落實債務”等新名詞虛化了貸款管理的操作程序，這無疑更改了貸款合同的真實性及本來面貌，隱含了一部分法律風險（第三者簽訂貸款合同的可訴性風險和部分貸款戶投機主義風險）。對于信用社經營管理者，部分信貸員為完成收息任務和降低不良貸款，通過“以貸轉貸”“落實債務”等形式，將能夠收回的不良貸款轉稼到不能收回的貸款戶下，從而產生新的風險性貸款。例如：父母能夠歸還自己的貸款，其子女沒有還貸能力，將父母的債務轉稼給子女名下等違規操作信貸業務，形成風險貸款。信貸工作目標考核，沒有一套可行的實施方案、考核辦法、檢查資料，檢查手段不明確，致使一部分信貸員工作散亂，在制度執行、勞動紀律、工作責任、勞動強度等方面活動空間大，沒有嚴格按照貸款操作程序辦理業務，沒有檢查考核的強度，對信貸員業務的責任追究沒有列為貸款管理制度，違背了責權明析的原則。

二、貸款經營的分析

目前貸款經營在考核方面，以承包的收息任務和降低不良貸款比例為主要經營目標，以檢查貸款文本資料為檢驗信貸工作的主要貸款管理手段和依據。貸款經營方面存在不足：

１、貸前調查、實際操作不完善。許多貸戶沒有提出書面申請，信貸員沒有實地調查。而聯社檢查僅憑貸戶文本資料是否齊全、合規進行考核，僅憑貸款文本資料的檢查是一種形式主義的工作方法，貸款的風險度檢查度缺少依據，貸戶的實際狀況難于掌握，這種貸款業務的檢查方法導致了貸前走過場，貸款收回的責任人難以落實，貸款的風險度得不到正確認定。

２、貸款到逾期催收不到位。沒有真正做到貸款到期前十天進行書面催收，到期貸款得不到及時的歸還，沒有進行合規的延期手段及操作程序，采取“以貸轉貸”，催收到逾期貸款，是降低不良貸款的主要手段，這種貸款經營方式削弱了貸款戶的還款積極性，降低了貸款戶的還款意識。違背了貸款管理的“安全性、流動性、效益性”的基本原則。

３、信貸員經營貸款責任心不強。由于貸款考核極不完善，僅憑收回利息的多少以及降低不良貸款比例作為信貸員考核辦法，所以信貸員工作相對其它崗位，工作輕松、操作簡單，信貸崗位成為全社員工的首選崗位，主要在于：①信貸員工作有季節性特點，農村春耕冬收兩季農忙時，難于下村收貸收息；春節等主要節日，農村避閑上門收款的習慣；風雨天氣難于下鄉收貸，這樣造就了信貸員寬松的工作環境。②信貸工作考核簡單，所以信貸員工作方式靈活、工作手段簡單，只要求完成目標任務，而不考慮工作質量。所以信貸工作的操作方式靈活度較大，信貸員工作時間沒有達到規定標準，勞動強度較小。③信貸員工作責任心不強，主要在于信貸員發放的貸款，責任追究不落實，考核辦法不健全，貸款質量無依據可循，致使一部分信貸員工工作責任心不強，工作不認真，形成貸與不貸無所謂，收回與收不回無關緊要的思想。

４、貸后檢查，沒有落實到實處。貸后檢查是信貸資產保全的重要環節，許多呆帳的形式，就是貸款后檢查和催收沒有落到實處，催收方法措施不到位，沒有真正了解貸款資金使用信息，信貸員的工作不負責任，鑄就了呆帳貸款的形成，給信用社帶來了損失。目前，聯社對于貸后檢查沒有要求信貸員提供資料，沒有下達貸后檢查的考核目標，貸后檢查成為信貸經營的漏洞。雖然許多貸款的檢查工作在貸款到期時催收的過程中得以落實，但這種貸后檢查工作純屬亡羊補牢的工作方式。

５、貸款處罰不力。對于信貸員工作業績的考核，許多調查報告只有表面形式，沒有實地考查，貸后檢查成為紙上談兵，貸款催收在農戶發放貸款時，就簽發催收通知書，貸款風險的形成不采取措施，為完成任務（收回利息和降低不良貸款），將已發生的呆帳、呆滯貸款通過收舊放新，轉為正常貸款，部分信用社超前收息幾年的不良行為，甚至有些分社私刻農戶印章，將不良貸款轉為正常貸款，從而達到收息任務，這些違規違制、脫離經營的工作理念，在當前部分信用社經營活動中，沉重打擊了信用社的長遠發展。面對這些信用社的貸款經營的不良行為，檢查人員置之若聞，不采取措施，檢查方式缺乏依據，違規轉息責任不追究，考核措施不到位，進而導致貸款處罰沒有依據。滋生了信貸員的違規違制的不良行為。

面對農村信用社信貸員管理與信貸經營工作不完善的嚴重狀況，為規范信貸業務，按照會計法和貸款管理辦法，本人建議制定完善的貸款管理操作程序。嚴格執行貸款業務的操作程序，建立信貸人員貸款管理交接制度。加大貸款檢查和處罰力度，加強對大額貸款合規合法性的檢查，不良貸款真實性檢查，采取責任追究制和賠償制的考核辦法，特做以下建議：

一、建立完善的貸款管理小組和實施辦法

成立以信用社主任或分社主任為組長，信用社各信貸員為成員的貸款管理小組，該小組依照貸款管理制度辦理各種貸款營銷業務，該小組的主要職責為審查貸款的合規合法性，確認貸戶基本信息及貸戶應當貸款的最大金額、貸后檢查工作、貸款催收工作、降低不良貸款工作、貸款收息工作、支持三農工作及貸款文本管理工作，及貸款營銷的其它工作。貸款管理小組組長向聯社簽訂信貸工作目標合同，明確其權利和工作職責，繳納貸款經營風險保證金，該保證金與信貸業務的安全性掛鉤，一旦當年有不良貸款發生或具有違規違制行為，扣收全部保證金并處以罰款，情節嚴重的撤消其工作崗位，并承擔貸款損失的連帶責任。信貸管理各成員必須達到國家規定的經算師水平，具有較強的家庭理才的能力和財會業務知識，熟練掌握貸款管理的各種法律知識。小組成員必須簽訂信貸工作合同，明確權責，繳納貸款風險保證金，各成員對每筆經濟業務提出書面建議和調查認可結論，提出貸款管理的明確觀點及信貸員本人應承擔收回責任的大小。小組各成員相互監督，相互制約，不允許共同犯有違規違制行為，推行首問制原則，不允許有惜貸行為，有發現惜貸行為，確認為信貸工作不負責，取消當年晉升、評優資格。有相互包庇的行為加重處罰，并承擔連帶責任。聯社成立專職貸款稽核員，對貸款全力跟蹤考核，對貸款操作性檢查，風險性檢查，責任追究的認定，及時向聯社反映風險性貸款預報信息。參與基層社貸款催收及貸款營銷建議性工作。基層社風險性貸款落實責任人及收回狀況的考核工作。協助基層社收回風險性貸款的參與性工作。

二、信貸業務操作程序管理辦法

信貸員辦理各項貸款業務，按規定、按程序是信貸工作的準則，一個合理的貸款程序化管理能夠防止信貸風險的發生，確保信貸資產的安全性、流動性和效益性。具體程序為：

１、調前調查落到實處，真正做到信貸人員到村、到社、到戶、到企業組織經營地點實地考查，考查詳細的資料：①貸戶申請書，說明其貸款事由、金額、用途、歸還時間、連帶責任（家庭成員都有還貸義務，經濟組織的各成員負有連帶責任，各成員必須簽字說明具體的還款承諾）等詳細的申請資料；②信貸員的調查書，詳細的調查貸戶基本情況，有抵、質押品要求貸戶辦理抵、質押有關手續；③信貸員評議書。明確貸戶信用信息，家庭狀況信息、貸戶經營信息、資金申請的真實信息、貸戶還款能力信息（根據貸戶穩定的收入扣除貸戶應當列支的各種支出，確定貸戶的盈余額，評定出貸戶還款能力）及評定貸戶貸款金額多少，并承諾其收回責任和賠償責任的書面資料。貸前調查完畢后，將貸前調查資料（貸戶申請書、貸戶連帶責任書、信貸員調查書、貸戶評議書、信貸員收回責任、賠償責任書、貸戶抵質押品資料），交貸款管理小組。

２、貸時審查，貸款管理小組接到信貸員交來的調查資料，根據貸戶基本信息，管理小組對大額貸款派專職調查員實地調查，核對該戶調查資料的真實性，重點對貸戶還款能力、資信狀況、經營狀況寫出貸款調查的補充資料，專職調查人員對其補充資料承擔責任，寫出承諾書、責任書、賠償責任比例。專職信貸調查人員將調查資料交由管理小組。管理小組根據調查的兩方資料相互對比，小組成員分別分析貸戶經營狀況，預算貸戶經營的效果，簽注書面意見，明確貸戶貸款額度的大小，資金使用時間長短，今后采取什么方式收回該筆貸款。并寫出形成風險時催收責任書及其賠償責任書。信貸員是貸款管理的第一責任人，管理小組專職調查人員是貸款管理的第二責任人，管理小組是第三責任人，聯社審批小組是貸款管理的最后責任人。各責任人負有追償債權的義務和承擔連帶責任的職責。

３、貸款發放。貸款管理小組將合規的貸款文本整理完整，歸檔管理，寫出貸款發放通知書，該通知書寫明貸款戶地址、金額、還款方式，貸戶應有的各種貸款文本資料抄列清單。收回責任人和貸款管理小組組長簽定同意發放貸款的明確意見，同時簽訂貸款合同書和貸款約據，印章加蓋齊全交由會計部門。會計部門審核貸款發放通知書，內容是否完整、是否具有貸款調查和收回責任人等基本資料的清單說明，審查貸款合同文本及貸款約據是否合規、合法、資料完整、手續合法，然后辦理放貸業務。

4、貸后檢查。貸款經營過程中的貸后檢查工作，幾乎是信貸工作的空白，信用社對已發放的貸款注重于對到逾期貸款的催收工作。是由于貸后檢查工作存在著沒有可查依據及實施辦法，忽視貸后檢查的考核等環節所致。貸后檢查必須做到真實性和實踐性，制定制度及措施，讓信貸員不經主任安排工作，為完成貸后檢查的目標任務主動的到所轄地區進行貸后檢查，達到信用社信貸資產的管理目的。貸戶貸款后，在貸款期限的一半或三分之二時間內信貸員必須進行貸后檢查，此項工作應作為信貸員工作的考核目標。貸后檢查的具體實施方案：信貸員必須到貸戶經營場所考察貸戶對貸款資金使用狀況，然后填寫貸后檢查報告書，如有風險形成的，根據調查報告書編制貸款風險預警書，貸款提前收回建議書，貸戶貸款違約提示通知書。貸后檢查報告書必須經貸戶及成員簽字，信貸員將經貸戶簽字的貸后檢查資料上報給貸款管理小組，貸款管理小組根據信貸員的調查報告情況，對有風險的貸款派專職調查人員專項調查貸戶情況，填寫貸后檢查補充資料，確認信貸員調查資料真實性。管理小組根據兩種調查資料，是大額貸款的上報聯社，聯社根據調查報告有疑點的可派人調查（到貸戶住地或經營地點），有無疑議，決定其提前收回或不收回的決定書通知貸款管理小組。是小額貸款，貸款管理小組決定其提前收回的決定書。該決定書必須注明收回責任人、收回期限、貸款收回方式及采取哪些措施等具體辦法（聯社決議書同此方法）。如果要求提前收回的貸款，信貸員必須按貸款收回操作程序辦理貸款業務。

5、貸款收回程序：１、對于提前收回的貸款，收回責任人根據管理小組提前收回貸款的決議書或聯社下發的《提前收回某某戶貸款的通知書》，填制貸款違約通知書，貸款催收通知書、貸款違約連帶責任警告書，將該三種通知書送交貸戶手中（必須經貸戶簽字），要求貸戶在規定時間內歸還貸款。２、對于到期貸款的收回程序。信貸員將到期貸款按貸后檢查操作程序辦理，報告管理小組后，管理小組下達貸款必須收回決議書，如有貸戶提出延期的，管理小組根據實際情況作出決定，確定必須收回決議書或貸戶延期許可通知書，交由信貸員辦理貸款延期手續。經催收的到期貸款在規定時間內未歸還貸款本息，信貸員填寫貸戶未還款的事由說明書，并報告管理小組，管理小組根據上報的說明書，決定收回此筆貸款采取什么措施、具體辦法的方案。管理小組全體成員有收回此筆貸款的全部責任，可指定專人負責收回該戶貸款。能夠資產保全的，根據實際狀況進行資產保全措施；如需依法訴訟的，移交人民法院落實債務追回貸款。大額貸款未能收回的，管理小組上報聯社，聯社做出具體補救措施，專人到基層收回貸款，負一定的收回責任。專人經催收確認完全不能收回該筆貸款的，報送貸款損失資料由聯社審批。

3、貸款逾期按貸款到期收回程序加大收回力度。逾期貸款形成呆滯貸款，檢查貸款管理程序的實際操作環節，發現哪環節有失職行為，該貸款管理環節的責任人承擔責任追究和負賠償責任。

三、貸款營銷管理建議：

一、成立大額貸款風險管理小組。該小組由聯社科室具體負責和實施，基層社（分社）不成立該小組，以片區為單位進行管理和控制，建立專職貸款調查制度，片區確定一名或兩名專職貸款稽核員，承擔片區信用宣傳、整頓職責，貸款經營的管理指導職責，承擔貸前調查的復查責任，根據管理小組上交的貸款核查報告書實地核查貸戶狀況的職責，做出貸與不貸和提前收回的決定職責。需要催收的到、逾期貸款，核查專人收回貸款的實際狀況。信貸人員未能收回的貸款，專職貸款稽核員專題收回此筆貸款職責，做出收回該筆貸款的方式、方法等具體步驟，未能收回發現有損失的貸款報聯社處理。審查貸款管理小組貸款管理的操作程序，貸款的責任追究和貸款管理經營目標的考核等各項工作。專職貸款稽核員未能履行職責，貸款管理成效不大，工作不負責任，貸款經營出現人為風險，貸款經營無方向，考核信貸工作無成績，聯社對專職貸款稽核員調崗處理，并要求該專職稽核員承擔在工作期間審批的貸款發生損失的一定賠償責任。

二、制定信貸員管理交接制度。

過去的信貸員工作變動，注重于重空憑證的交接。沒有對其辦理的業務進行檢查和交接，沒有對其辦理的違規貸款業務追究賠償責任。導致信貸人員違規操作貸款業務，信貸工作極不負責任，造成的風險性貸款難于發現。給信用社帶來了人為的經營風險。為了規范信貸員管理的交接手續，本人建議制定信貸員管理交接制度。

1、信貸人員變更時交接手續：信貸員任職時對經手的未收回的每一筆貸款，必須有貸前調查書、貸款收回責任書和賠償責任書。有到期的貸款，還具有到期貸款催收書等資料。信貸員交接時根據未收回貸款戶資料，登記貸戶管理狀況表，該表包括貸款戶姓名、地址、收入狀況、貸戶成員狀況、貸款時間、金額、到期時間及貸款管理第一責任人（交接信貸員本人），交接時，接交人審查貸戶管理狀況表是否與貸款戶資料一一對應，要求填寫的內容是否完整無誤，移交人是否在貸款管理第一責任人處簽字。每筆貸款資料審查無誤后，接交人在第二責任人處簽字。移交人并登記貸戶狀況表的交接時間、交接原因、交接狀況（說明貸戶管理變更狀況）。

２、移交人在移交前具備的手續：①、（信貸管理變更告之制度）信貸員交接前，要求為每一貸戶（結欠貸款的貸款戶）填制信貸管理變更通知書，以書面形式通知貸戶信貸員變更時間、接管人姓名等內容。②、登記自己管理的未收回貸款戶清單，填制貸款管理狀況表，并在第一責任人處簽字，分社主任執行監交職責，對無風險的責任貸款簽字明確，如有風險的貸款追究責任人，不予交接，交由貸款管理小組管理，貸款管理小組指定專人收回，可以指定接交人繼續催收。③、抄列移交清冊，完善各種交接內容，如調查報告、貸后檢查報告、貸款催收狀況等資料登記清冊。

3、接交人接交手續：接交人根據貸戶管理狀況表與貸款清冊核對一致，核對貸款清單與文本資料是否完整。對到期貸款應當催收而未催收的（如：沒有催收資料），不予交接，待交出人完善手續后再交接。逾期而未收回的貸款，管理小組承擔收回責任，指定專人收回，可以指定接交人收回。接交人根據移交資料審查無誤，簽字接納管理信貸業務，4、接交人接交后的信貸管理工作：信貸員接交后，檢查貸戶真實性狀況，并收回信貸員變更通知書。接交人在貸戶的了解過程中，發現前手信貸員貸前調查不實，對到期貸款應催收而未催收，貸后從未檢查的貸款，有風險性而未報告的貸款，寫出貸戶情況說明書報告管理小組，管理小組根據報告書，通知前手信貸員（移交人）核對真實性，對應當完善而沒有完善的貸款管理手續，前手信貸員（移交人）在規定時間內補充完善，并處以罰款。接交人對前手信貸員經辦的貸款核對無誤，應檢查的繼續做好貸后檢查工作，應催收的貸款繼續做好貸款催收工作，同時辦理貸款發放業務，對已接交的貸款戶承擔全部貸款管理責任。

５、接交人簽定貸款管理合同書，信貸員任職期間賠償責任書，繳納貸款管理風險保證金。

三、強化信貸業績考核、風險貸款的認定和信貸人員職責考核。

（１）信貸員經營的貸款業務，必須合規合法，資料完整、真實。考核信貸員業績，主要在于資料完整性，操作的合規及時性。貸款稽核員審查信貸員貸款文本資料，信貸員提供貸款狀況表（一戶一表），序時編號，專人保管，核查人員審查該戶，是否具有調查報告、還款承諾書、賠償責任書、貸款管理小組的決定書（聯社的貸款審查發放決議書），貸后檢查報告、貸款逾期通知書、逾期貸款報告書、逾期貸款管理小組的處理決定書、風險貸款的報告書等資料是否完整，每種資料必須有具有直接對象的人（貸款戶）簽字方式認定其真實性。

（２）專職貸款稽核員真實性調查（針對大額貸款）。專職貸款稽核員人根據管理小組交來的貸款資料，同信貸人員（貸前調查人員）到貸戶家中或經營場所復查貸前調查的真實性，并寫出報告與信貸員資料核對一致后，認定為合規合法借款，簽注意見報聯社審批。對有疑惑的貸款（小額貸款）可以實地考察，進一步確定貸款的真實性。專職貸款稽核員有對到期貸款的實地考查職責，貸款催收狀況及風險貸款的實際情況的核實責任。

（3）風險性貸款認定與管理。目前，信用社風險性貸款呈現上升趨勢。如果按照風險貸款認定標準衡量每一貸款戶，許多貸款足以達到風險貸款認定條件。風險性貸款形成，在貸款經營過程中，有著重大的經營責任。風險性貸款存在以下情況：

1、部分貸戶的貸款余額超過了貸戶的償還能力，貸戶難于償還自己的債務，貸戶失去了還款信心，降低了貸戶有還款積極性，形成難于收回的風險貸款。

2、貸款催收在法律上不健全。貸戶有錢不還，認帳不認還，僅靠信用社信貸員催收，貸戶就是不還自己的貸款。貸戶甚至提出口號“哪年有錢，哪年就還貸款”，有的貸戶拒絕辦理轉息手續，也不簽收貸款催收通書。令信貸員難以做好收貸、收息工作。對于這些貸款戶，如果訴諸法院，法院難于確定貸戶的有效資產（存款）。法院一旦宣布破產或喪失還款能力，或者執行不到位，成為損失貸款。將在社會上產生極大的不良影響，信用社難于開展信貸工作。

3、對于老、弱、病、殘的貸款戶。這些貸款戶喪失了勞動能力，沒有收入來源。這給信用社收回貸款造成很大困難。

4、貸戶遷移或失蹤，信用社難于收回的貸款。

5、信用社長期經營過程中，信貸上具有遺留問題的貸款。許多貸戶經常提出一些難以解決的理由，推卸還款責任。比如村社干部為集體公益事業貸款；農戶為集體貸款；私貸他用貸款，也成為信用社開展信貸工作的障礙。面對這此風險性貸款，信用社必須采取措施，果斷的做出決，盡一切力量減少貸款損失。對于新發放的貸款,信用社只有按照貸款操作程序辦理業務，認真執行貸款考核制度，杜絕新的風險貸款的形成。

（4）貸款管理的考核與處罰。①對于正確操作信貸業務所形成的貸款風險，專職貸款稽核員核查貸款程序的環節，貸前調查不實的，追究調查人責任，無貸后檢查的追究貸款管理信貸人責任，貸款到期不催收，催收不報告的追究貸款管理信貸員責任，貸款到期經催收無效果，報管理小組，管理小組不做決定，無措施，無方法，不及時補救追究管理小組責任，造成損失的追究管理小組責任人責任，并賠償處罰，管理小組經各種措施未能補救的風險貸款，報聯社，聯社進行貸款處理。②對于農戶貸款申請時，信貸員不實地考查，寫假調查報告；貸款發放的同時，造具貸款到期催收通知書的假行為加重違規行為的處罰。考核職工的拒貸惜貸行為，下基層聽取群眾意見或收到群眾撿舉，作出失職行為處罰。③專職貸款稽核員加重對到期貸款的審查，審查信貸員有無催收行為，逾期貸款９０天內必須收回，否則，追究貸款管理信貸員職責，貸款到期只能辦理延期手續，不準以貸轉貸，以息轉貸弄虛作假獲得收入，套取績效工資，在考核收入過程中，剃除以息轉貸利息金額，實實在在收入作為收入的主要業務指標進行考核。④審查貸款營銷策略。禁止信貸員等客借款行為，信用社信貸員應主動向效益好、發展有方向的業務進行調查，投資管理。向有穩定收入的個人投放貸款，加大聯保貸款，抵押、質押貸款的營銷策略，除小額農戶款外，縮小信用貸款的比例。信貸人員對包片地域每年年初制定經營策略、項目投放貸款策略，利息回收策略，降低風險策略、經營方式的策略。

貸款管理的牽連性：１、貸戶的還款連帶責任書，發放貸款時必須要求家庭成員或經濟組織成員分別簽訂貸款違約責任書、還款承諾書，該承諾書必須注明歸還款時間、金額、違約責任和接受法律制裁及變賣資產歸還貸款的完全承諾。家庭成員連帶責任書家庭成員必須簽字，需明確說明應承擔的還款義務。

2、信貸員履行調查職責走過場、報送虛假資料，信貸員承擔全部責任，管理小組有對信貸員調查資料審查不詳的過失性責任。管理小組對信貸人員報送的資料未調查貸戶的實際狀況，應發現而未發現貸戶有逃債行為而做出錯誤決策的，管理小組成員及負責人承擔全部責任，3、貸后不檢查，檢查不真實，檢查人員承擔該筆貸款一定責任，管理小組未要求貸后檢查的，管理小組承擔一定比例責任，信貸員提供貸后檢查報告書，要求催收貸款，管理小組不批準、不調查、管理小組承擔一定比例責任。

4、信貸員提交的貸款到期報告書，管理小組未要求信貸員催收的，管理小組承擔一定的比例責任；信貸員未催收到、逾期貸款或催收不力，信貸員承擔責任；經信貸員催收未能收回的貸款，管理小組接到未能還款的說明書，管理小組不采取措施或拖延時間等違規行為，管理小組組長承擔全部責任，小組成員負有連帶責任。形成風險貸款追究責任，管理小組成員按比例賠償損失貸款。貸款管理制度按省聯社

號《稽核管理處罰辦法》執行。

加大信用社信貸管理，準確營銷信用社信貸資金，強化信貸程序管理進程，增加信用社業務收入，強制性縮小信貸風險，是信用社信貸經營發展歷史的必然產物，也是推行信用社產權清晰、權責分明的合理步驟。作為一名信貸員應當光榮履行自己職責，愛社如家的信貸員工作本色。

第五篇：農村信用社信貸業務報備咨詢辦法

農村信用社信貸業務報備咨詢辦法

第一條 為加強信貸管理，規范報備咨詢工作程序，防范和控制信貸風險，有效監督農村合作銀行、縣（市、區）聯社（以下簡稱法人機構）重點信貸業務的決策和經營管理，依據《××省農村信用社信貸管理基本制度（試行）》等有關規定，制定本辦法。

第二條 信貸業務報備咨詢是指法人機構超權限信貸業務在貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）審議后有權審批人審批實施前向省聯社信貸咨詢委員會報備咨詢的工作制度。

第三條 信貸業務報備咨詢不改變法人機構信貸風險管理責任。

第四條 信貸業務報備咨詢適用于法人機構轄內的貸款、承兌、貼現、信用證等業務。

第五條 報備咨詢的程序。

1．法人機構提請報備咨詢；

2．信貸管理部受理、審查；

3．信貸咨詢委員會辦公室提請審議；

4．信貸咨詢委員會審議；

5．審議結果回復。

第六條 法人機構提請報備咨詢。

報備咨詢應報送以下資料：

（一）法人機構提請報備咨詢的報告。報備咨詢報告必須以法人機構的正式文件行文，主要內容包括信貸業務申請人的基本情況，對報備咨詢信貸業務的可行性評估情況，申請信貸業務金額、期限、用途、擔保方式，法人機構貸審會對信貸業務的決策意見等；

（二）省農村信用社信貸業務報備咨詢表；

（三）客戶資料：

1．客戶貸款申請書；

2．客戶法定代表人和授權委托人的身份證明；

3．客戶營業執照，特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證書；

4．合資、合作的合同和驗資證明；

5．人民銀行頒發的貸款卡，技術監督部門頒發的組織機構代碼證；

6．公司制企業法人的公司章程，符合公司章程的授權書；

7．經有權部門審計或認可的上財務報表和申請貸款前一期的財務報表；

8．中長期貸款的項目立項、環保等批復文件，固定資產項目可行性報告。

（四）擔保人資料：

1．保證人提供的資料：身份證明，營業執照，特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證書，有限公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財務報表。

2．抵押人提供的資料：身份證明，抵押物權利證書，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國有資產管理部門同意的抵押函。

3．質押人提供的資料：身份證明，質物鑒定和價值評估報告，有限公司或股份有限公司的《同意質押意見書》。

（五）法人機構的審查報告。報告內容主要包括法人機構對客戶申請貸款的調查評估情況，對客戶資料和信貸資料的審查情況，貸審會審議意見等。

第七條 信貸管理部受理、審查。

信貸管理部收到法人機構信貸業務報備咨詢報告后，由初審人員負責登記，并按照本辦法第六條的內容認真核對。

審查人員應嚴格逐項審查，審查的主要內容：

（一）基本要素的審查。主要審查客戶及擔保人有關資料是否真實、有效、齊全。

（二）主體資格的審查。主要審查客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定；客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰；客戶及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄等。

（三）信貸文件的合規性審查。主要審查信貸合同是否規范，是否有利于維護農村信用社的資本權益。

（四）執行信貸制度的審查。主要審查法人機構是否嚴格執行貸款“三查”制度和審貸分離制度。

（五）信貸政策的審查。主要信貸投向是否符合國家和本省的有關政策、規定，是否符合農村信用社的信貸政策。

（六）信貸風險的審查。主要審查客戶是否有財務風險、經營管理風險和市場風險等；抵押、質押物情況或保證人的保證能力；法人機構提出的風險防范措施是否得當等。

（七）審查法人機構的貸審會意見。主要審查法人機構貸審會對信貸業務的安全性、流動性和效益性的評價意見是否得當。

第八條 信貸咨詢委員會辦公室提請審議。

信貸咨詢委員會辦公室應將信貸管理部和咨詢專家委員會的意見形成綜合報告，呈送信貸咨詢委員會成員，提請信貸咨詢委員會召開會議審議。

第九條 信貸咨詢委員會審議。

信貸咨詢委員會定期召開會議，對提請報備咨詢的信貸業務進行審議。審議由主任委員主持，與會人員討論、發表意見，最后由主持人綜合與會人員的初步意見，組織投票表決。

第十條 審議結果的回復。

對信貸咨詢委員會審議有疑議的，及時向法人機構提出質詢和有關要求。法人機構在完善有關資料、落實相應要求后，可再報備咨詢一次。

審議有異議的，由信貸咨詢委員會辦公室辦理回復手續，法人機構不得提請復議。對信貸咨詢委員會審議無異議的信貸業務，信貸咨詢委員會主任委員簽署意見，報請理事長審定后，由信貸咨詢委員會辦公室辦理回復手續，通知法人機構審批實施。

第十一條 報備咨詢時間規定。信貸管理部門受理報備信貸業務后，應本著快速、高效原則嚴格審查，盡快提請信貸咨詢委員會審議，及時將審議結果回復法人機構。原則上從受理到回復的時間：短期信貸業務不超過15個工作日，中長期信貸業務不超過60個工作日。第十二條 信貸管理部應建立報備咨詢信貸業務跟蹤監測制度。

信貸業務發放的同時，法人機構應將信貸合同、他項權證、質物交接清單、借款憑證等資料復印件報信貸管理部。信貸管理部應對合同文本的使用、抵（質）押登記、借款憑證要素等進行審查，發現問題及時反饋法人機構。

第十三條 嚴肅信貸業務報備咨詢紀律。法人機構不得采取化整為零、多頭放貸等形式規避報備咨詢。報備咨詢的信貸業務未得到無異議的回復前，法人機構不得審批實施。對違反規定的，按照省聯社有關處罰規定嚴肅處理。

第十四條 本辦法由省聯社制定、解釋，修改亦同。

第十五條 本辦法自二○○四年七月一日起執行。