第一篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

[摘要]經(jīng)典意義上的農(nóng)村小額信貸,是一種不需抵押擔(dān)保,面向分散農(nóng)戶,幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富的一系列信貸制度設(shè)計。小額信貸作為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的一種行之有效的融資方式,在解決低收入人群貸款難、增收緩慢等方面發(fā)揮了其他貸款方式所無法替代的優(yōu)勢。當(dāng)前,農(nóng)村金融問題已經(jīng)成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一大瓶頸。作為農(nóng)村金融的重要方面,小額信貸在實(shí)施過程中也顯現(xiàn)出了一系列的問題。文章著重探析小額信貸在內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀以及優(yōu)缺點(diǎn),在此基礎(chǔ)上提出解決內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸實(shí)施過程中所遇問題的幾點(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]小額信貸;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);信用體系;風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

[作者簡介]李健,包商銀行行長,中級經(jīng)濟(jì)師,研究方向:金融,內(nèi)蒙古包頭,014030

[中圖分類號] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1007-7723(2010)08-0011-0006

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古自治區(qū)是個地域遼闊的農(nóng)牧業(yè)大區(qū),國家貧困縣和自治區(qū)貧困縣占比都很高。最初,農(nóng)牧民為了脫貧致富對資金有著大量的需求,同時農(nóng)村小額信貸也不需要擔(dān)保(或抵押品),可以直接貸款到戶,手續(xù)簡單,方便易行,且在中共中央和國務(wù)院扶貧政策的大背景下,內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸便應(yīng)運(yùn)而生。最早,一些國際組織和非政府組織在我國的扶貧或者開發(fā)農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目,其中一種最重要的形式就是小額信貸方式,小額信貸方式率先在內(nèi)蒙古的赤峰市開始。1998年,聯(lián)合國開發(fā)計劃署和中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在赤峰市實(shí)施了“內(nèi)蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項(xiàng)目”,這個項(xiàng)目的核心部分就是小額信貸扶貧。從1999年下半年開始,小額信貸扶貧工作取得了一定的成績,深受廣大貸款戶的歡迎,為赤峰市摸索出一條扶貧的路子,得到黨政領(lǐng)導(dǎo)、有關(guān)部門的高度評價和充分認(rèn)可,并積極推廣赤峰市小額信貸扶貧取得的成功經(jīng)驗(yàn),全區(qū)農(nóng)村信用社全部開辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。之后在2001年1月5日,為了實(shí)現(xiàn)從項(xiàng)目到機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,在民政部門注冊成立了“赤峰市昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會”,獨(dú)立運(yùn)作小額信貸。截至2003年6月底,協(xié)會共有資產(chǎn)562萬元。該協(xié)會主要借鑒了孟加拉模式,并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整,形成了自己的特點(diǎn),貸窮不貸富,貸女不貸男,不用抵押,5戶聯(lián)保,整借零還(每兩周還一次),持續(xù)貸款,強(qiáng)制儲蓄,中心會議,可持續(xù)的利率,項(xiàng)目自選,技術(shù)培訓(xùn),嚴(yán)格紀(jì)律。經(jīng)過這5年的摸索和實(shí)踐證明,這種模式適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,可以使貧困家庭得到資金支持,增加經(jīng)濟(jì)收入。

從2003年4月至2004年底,在赤峰市松山區(qū)婦聯(lián)的努力下,孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸已在松山區(qū)文鐘鎮(zhèn)、安慶鎮(zhèn)兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的9個行政村組建了39個貸款中心、148個貸款小組;發(fā)放小額信貸132萬元,還款率達(dá)到100%。2004年10月,松山區(qū)婦聯(lián)又爭取到了這一項(xiàng)目專門針對城市低收入婦女的小額信貸,現(xiàn)在已有14名婦女獲得了5.6萬元的貸款。至2006年,赤峰市小額信貸項(xiàng)目實(shí)施8年使11000戶的借款戶受益,始終保持著100%的還款率和較高的貸款質(zhì)量,每戶年平均增收1435元,有超過2萬多名婦女和女童擺脫貧困落后走上富裕文明之路。

內(nèi)蒙古自治區(qū)轄內(nèi)農(nóng)村信用社自2001年全面推行農(nóng)村小額信貸,通過幾年實(shí)踐探索,農(nóng)村小額信貸工作逐漸步入健康發(fā)展軌道。

截至2007年12月末,全區(qū)農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額498.8億元,其中:農(nóng)牧業(yè)貸款余額231.5億元,占貸款余額的72%。2007年,全區(qū)農(nóng)村信用社累計投放各項(xiàng)貸款412.1億元,比上年同期多投放79.2億元。其中投放農(nóng)牧業(yè)貸款310.4億元,占投放總額的75.3%,占全區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)農(nóng)牧業(yè)貸款投放總量的95%以上,主要支持了圍繞社會主義新農(nóng)村建設(shè)為主的各個領(lǐng)域。農(nóng)戶小額信用貸款已占農(nóng)村信用社貸款余額的52.6%,較2002年提高8.9個百分點(diǎn)。2008年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社全年累放小額信用貸款不低于90億元,年末余額達(dá)到82億元。例如,內(nèi)蒙古阿榮旗2005～2007年三年來累計發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款 7.3 億元,累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款1.6億元,農(nóng)戶聯(lián)保貸款2.1億元,惠及5.2萬農(nóng)戶,占全旗農(nóng)戶總數(shù)的90%以上。截至2007年7月,臨河農(nóng)戶小額信用貸款余額3.905億元,近兩年累計發(fā)放7.713億元,占農(nóng)業(yè)貸款總投入的52%,年增長率36%,收息率達(dá)99%。

據(jù)統(tǒng)計,呼倫貝爾市幾個旗縣(區(qū))小額農(nóng)貸的覆蓋率如下:鄂溫克族自治旗全旗人口14萬人,截至2006年6月末全旗總戶數(shù)為44250戶,其中,牧戶6200戶。截至2006年6月末,該旗信用聯(lián)社所轄的信用社共發(fā)放富民卡(貸款證、貸款卡)2942個(戶)、信用證(貸款證、貸款卡)1718個(戶),覆蓋率為75.2%。扎蘭屯區(qū)全轄農(nóng)業(yè)戶60946戶。截至2006年6月末,評定信用戶14512戶,占農(nóng)業(yè)戶總戶數(shù)的23.8%,即覆蓋率為23.8%。阿榮旗現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口24.1萬人,現(xiàn)有農(nóng)牧業(yè)戶59851戶。截至2006年6月末,為45654戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案,占農(nóng)牧戶總數(shù)的76.3%,即覆蓋率為76.3%。莫力達(dá)瓦旗轄內(nèi)共有農(nóng)牧業(yè)人口28448人,農(nóng)牧戶59309戶。截至2006年6月末,農(nóng)戶小額貸款累計發(fā)放16043戶,農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計發(fā)放1343戶,占農(nóng)牧戶總數(shù)的29.3 %,即覆蓋率為29.3%。

內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸還款業(yè)績逐步上升,以呼倫貝爾市海拉爾區(qū)為例,自2002年至2005年農(nóng)戶小額和農(nóng)戶聯(lián)保貸款投放量及還款業(yè)績?nèi)绫?所示:

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

由于管理的逐步規(guī)范,制度的不斷完善,內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的還款業(yè)績逐年上升。雖然取得了一些經(jīng)濟(jì)效益,但是內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸仍屬起步階段,進(jìn)展比較緩慢。據(jù)統(tǒng)計, 全區(qū)自1998年開辦農(nóng)戶小額信用貸款以來, 通過這幾年的努力, 投放余額每年雖有所增長, 但仍在1000 萬元左右徘徊, 在整個農(nóng)戶貸款中所占的份額不到3%。農(nóng)戶聯(lián)保貸款增長也不快, 截至2007年年底, 貸款余額僅為971.41 萬元。小額信貸在內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)推廣和發(fā)展中,仍暴露出了一些問題,主要有:

(一)市場信息不對稱,信用體系不完善

金融機(jī)構(gòu)上的“信用”不僅僅局限在“誠信”范疇, 它指在“誠信”的前提下,需要有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和一定生產(chǎn)經(jīng)營管理水平的行為人及穩(wěn)定可靠收入來源的綜合結(jié)晶。因此, 貸款需求與信用歷來是一對矛盾, 有貸款需求的, 信用條件不一定好;信用條件好的,貸款需求往往不高。這種情況在信息不對稱的廣大農(nóng)村中的農(nóng)村小額貸款中尤為突出,主要體現(xiàn)在以下幾方面:

1.農(nóng)戶小額貸款需求與農(nóng)戶信用不對稱。農(nóng)村中1 萬元以下的小額貸款戶, 多是一些小規(guī)模的種、養(yǎng)殖戶,一般種幾畝大棚或養(yǎng)10多頭豬、羊等,勞動力均以農(nóng)為主,除農(nóng)業(yè)外,無穩(wěn)定可靠收入來源。因此,農(nóng)戶的信用基礎(chǔ)差,放貸風(fēng)險大, 信用社不敢冒風(fēng)險放貸。而一些家庭經(jīng)濟(jì)條件較好、信用條件優(yōu)良、農(nóng)村信用社敢放貸的農(nóng)戶在貸款需求上呈現(xiàn)二極分化。即一部分家庭主要勞動力在外建筑等務(wù)工的,大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作業(yè)由老人、婦女承擔(dān),戶均耕地少,農(nóng)畜飼養(yǎng)量小,即使種一些大棚、養(yǎng)一些家畜禽等臨時周轉(zhuǎn)困難,因信譽(yù)好,一般通過農(nóng)戶間及親朋間互借也很方便,這部分農(nóng)戶的貸款需求量十分低下;另一部分種養(yǎng)規(guī)模較大,有經(jīng)營項(xiàng)目的種養(yǎng)大戶、營運(yùn)大戶等,需求資金量大,周轉(zhuǎn)周期長,由于受小額信用貸款額度所限而不能滿足資金需求。

2.聯(lián)保小組與農(nóng)戶認(rèn)識水平相脫節(jié)。內(nèi)蒙古某些地方聯(lián)戶擔(dān)保小組成員要求由沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶組成,而現(xiàn)階段農(nóng)戶的認(rèn)識水平受社會信用觀念、法制觀念以及鄰里關(guān)系的限制,在農(nóng)戶之間難以建立有效的信任關(guān)系,往往組織松散,人心不齊,矛盾重重。聯(lián)戶擔(dān)保小組的要求與現(xiàn)階段農(nóng)戶認(rèn)識水平相脫節(jié),使得聯(lián)保小組名存實(shí)亡。

3.信貸行為與支農(nóng)要求不夠匹配。一是支農(nóng)意識還不強(qiáng),部分信貸人員思想認(rèn)識參差不齊,沒有真正重視支農(nóng)工作,怕麻煩,怕承擔(dān)責(zé)任,片面強(qiáng)調(diào)小額信用貸款面廣量大額小風(fēng)險大,工作缺乏主動性。二是宣傳工作尚未到位。許多農(nóng)戶對小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保知之甚少。有關(guān)政策、辦法和規(guī)定僅停留在鎮(zhèn)、村干部這個層面上。三是部分基礎(chǔ)工作流于形式。部分信用社建檔工作流于形式, 建檔內(nèi)容簡單、陳舊,缺漏現(xiàn)象較多,有的與實(shí)際情況有一定出入,有的建檔后束之高閣,沒有真正發(fā)揮作用。四是農(nóng)村信貸需求動態(tài)情況不夠明了。有的信貸員至今還講不清轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶貸款需求情況,以及有效貸款需求和農(nóng)戶信用情況。

(二)利率定價機(jī)制不靈活,貸款的發(fā)放與農(nóng)村需求不適應(yīng)

現(xiàn)階段,我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點(diǎn),內(nèi)蒙古的小額信貸也同樣如此。

1.利率制定不合理。目前我國商業(yè)銀行和信用社為了彌補(bǔ)成本,通常對發(fā)放的貸款收取較高的利息。而銀行的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動,利率控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的利息不能補(bǔ)償操作費(fèi)用,不得不依靠外部補(bǔ)貼,因而不可能達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目的。

2.小額信貸的用途、額度、期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)周期及農(nóng)牧戶需求不相一致。一方面,從農(nóng)業(yè)行業(yè)屬性來看,農(nóng)業(yè)投資具有長期性、高風(fēng)險性和低贏利性,同時居住于農(nóng)村的借貸人通常有居住分散、生產(chǎn)手段簡單、生產(chǎn)規(guī)模小、信貸需求金額不大等特點(diǎn),使小額信貸的制定并沒有根據(jù)實(shí)際的生產(chǎn)周期來確定;另一方面,農(nóng)村的信貸往往難以用于生產(chǎn)性用途。因?yàn)樘幱谏娼?jīng)濟(jì)狀態(tài)的農(nóng)戶借貸人具有較強(qiáng)的剛性生活融資需求,尤其在出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾病、上學(xué)等問題時,貸款的用途就會轉(zhuǎn)為其他需求。對于額度和每年貸款的發(fā)放次數(shù)也只是按照文件規(guī)定能發(fā)放的數(shù)額和次數(shù),并不是根據(jù)不同的生產(chǎn)周期、不同的生產(chǎn)需求制定。

(三)農(nóng)民觀念滯后

1.思想認(rèn)識不到位,影響小額農(nóng)貸推廣效應(yīng)。一部分農(nóng)戶錯位認(rèn)為農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款是政府項(xiàng)目資助款或者是扶貧款,抱有“不貸白不貸”心里,一時找不到好的項(xiàng)目,就把在信用社貸的款放家里或者又存入信用社,個別農(nóng)戶甚至轉(zhuǎn)手拿去放高利貸、買碼賭博等。這大大偏離了推廣小額農(nóng)貸的目的,嚴(yán)重影響了小額農(nóng)貸的推廣效應(yīng)。

2.信用觀念不牢固,影響小額農(nóng)貸收貸收息。一直以來,內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社都沒有自己的法律,以致農(nóng)村信用社的身份、行為、權(quán)責(zé)等都缺乏法律的依據(jù)。因此,少數(shù)借款人討債、賴債現(xiàn)象也就不斷地發(fā)生。甚至少數(shù)農(nóng)戶存在觀望心理,有錢不還現(xiàn)象時有發(fā)生。

3.發(fā)展意識不強(qiáng)烈,影響小額農(nóng)貸有效需求。農(nóng)村教育程度普遍偏低是當(dāng)前制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要因素,相當(dāng)一部分農(nóng)民追求自身發(fā)展意識不強(qiáng)烈,所以對小額農(nóng)貸的需求并不大,這嚴(yán)重制約了小額農(nóng)貸的有效需求。

三、制約內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素

(一)內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱制約其發(fā)展

欠發(fā)達(dá)地區(qū)薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),造成小額貸款推廣進(jìn)程緩慢。農(nóng)牧區(qū)由于經(jīng)濟(jì)落后,農(nóng)牧民文化水平低下,使其接受先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的能力差,農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)長期循環(huán)在一種靠天吃飯的原始農(nóng)牧業(yè)中,由于產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的貧乏,使其沒有形成科技含量高和有市場競爭能力的產(chǎn)品。加之受農(nóng)牧業(yè)自然災(zāi)害的影響,貸款風(fēng)險難以控制,導(dǎo)致信用社貸款歷年沉淀較大。相當(dāng)數(shù)量農(nóng)牧民負(fù)債超過其償還能力,客觀上也就造成相當(dāng)部分農(nóng)牧民把小額信用貸款當(dāng)作扶貧撥款、不貸白不貸,想方設(shè)法先貸到款生活再說,使一部分小額貸款最終成了扶貧資金,特別是社會服務(wù)和保障體系不完善,導(dǎo)致這些地區(qū)最終成了信貸投放的“禁區(qū)”、“雷區(qū)”。

(二)金融機(jī)構(gòu)存在的問題制約了發(fā)展

隨著國有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村,農(nóng)村信用社承擔(dān)了大部分的小額信貸業(yè)務(wù),但是農(nóng)村信用社本身存在許多問題。

1.農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營管理能力不足。與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)相比較,農(nóng)村信用社無論是自身的硬件設(shè)施,還是員工素質(zhì)和管理水平,都處于相對較低的層次上。

2.小額信貸資金的使用缺乏有效的約束機(jī)制。一方面小額信貸資金的發(fā)放面向千家萬戶,資金數(shù)額較小,可管理的難度是相當(dāng)大,也存在任意信貸和人情信貸的問題。另一方面,由于約束機(jī)制不健全,機(jī)構(gòu)人員相互監(jiān)督流于形式,重要崗位人員輪崗制度執(zhí)行不力,責(zé)任追究不到位,致使農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放成了滋生信貸員以權(quán)謀私等違法犯罪行為的土壤。

3.信用等級評定機(jī)制不完善。由于核查農(nóng)戶信息的手段缺失,缺乏統(tǒng)一而客觀的評價標(biāo)準(zhǔn),部分參與信用評級的工作人員或村組干部在評級過程中有明顯的偏向性,照顧關(guān)系、缺失公平,導(dǎo)致農(nóng)村信用社對收集的農(nóng)戶信用狀況資料不齊全、不準(zhǔn)確。

4.缺乏完善的保障機(jī)制。農(nóng)村信用社是農(nóng)村居民按照自愿互利原則入股建立起來的合作金融組織,但還沒有完整意義上的合作金融法律法規(guī),使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中處于無章可循、無法可依的困境。農(nóng)村信用社資金投入再生產(chǎn)后,不僅存在市場風(fēng)險,還存在不可預(yù)測的自然風(fēng)險。作為直接面向農(nóng)村市場的金融機(jī)構(gòu),卻不存在存款保險制度。在沒有存款保險機(jī)制的情況下,農(nóng)村信用社的退出(破產(chǎn))必將牽動著廣大農(nóng)民的根本利益,牽動著整個農(nóng)村的穩(wěn)定。隨著農(nóng)村金融改革的深入和金融領(lǐng)域市場程度的深化,自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)營原則必將考驗(yàn)農(nóng)村信用社的生存能力。此外,歷史遺留問題也使農(nóng)村信用社形成了不少呆壞賬。

(三)政府職能錯位的影響

1.政府行為不規(guī)范,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)環(huán)境不理想,影響小額農(nóng)貸的收回率。首先是地方政府盲目追求政績工程和規(guī)模效益,不按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事,仍然用行政方式強(qiáng)令農(nóng)戶“種什么、養(yǎng)什么”,并動員當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款支持。其次是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部利用權(quán)勢及與農(nóng)村信用社干部的關(guān)系貸款不按時還,起到了不好的示范作用。再次是執(zhí)法職能部門行為不規(guī)范,執(zhí)法不到位,對逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為打擊不力,導(dǎo)致農(nóng)戶拖欠信用社債務(wù)行為時有發(fā)生。

2.政府服務(wù)不完善,導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度趨緩,影響小額農(nóng)貸效能的發(fā)揮。內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村比較落后,農(nóng)民思想觀念較為陳舊,農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營活動不僅缺資金,還缺信息和技術(shù)。小額農(nóng)貸可有效地緩解農(nóng)戶資金緊缺的矛盾,但如果長期沒有地方政府信息和技術(shù)的服務(wù),小額農(nóng)貸作用的發(fā)揮就要受到制約。

3.政策扶持不到位,導(dǎo)致信用社放貸積極性不高,影響小額農(nóng)貸的支農(nóng)后勁。由于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),生產(chǎn)經(jīng)營過程中潛伏著較大的風(fēng)險,廣大農(nóng)戶抗自然風(fēng)險的能力弱,而我國自然災(zāi)害較多,國家一直沒有建立小額農(nóng)貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,既沒有成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司,又沒有建立風(fēng)險補(bǔ)償基金,一旦出現(xiàn)大的自然災(zāi)害,貸款風(fēng)險全由信用社承擔(dān),這對信用社來說不公平,也無法消化,在一定程度上挫傷農(nóng)村信用社的放貸積極性,影響了小額農(nóng)貸的支農(nóng)后勁。

(四)資金來源的制約

1.農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多社會閑散資金。據(jù)調(diào)查,近幾年農(nóng)村信用社的各項(xiàng)存款進(jìn)度明顯緩于其他金融機(jī)構(gòu)。其一是受自身軟硬件制約,金融工具和金融創(chuàng)新落后于其他商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。

2.農(nóng)村牧區(qū)資金返流城市,分流嚴(yán)重。四大國有商業(yè)銀行及郵政儲蓄在廣大農(nóng)村牧區(qū)設(shè)有一定數(shù)量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),吸收的資金返流到中心城市,取之于農(nóng),卻不能用之于農(nóng),使本來已經(jīng)捉襟見肘的支農(nóng)資金供求形勢更趨緊張。據(jù)調(diào)查,能夠用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村信用社的資金僅占市場份額的28%左右,其余72%的資金全部通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄返流到中心城市。

3.農(nóng)業(yè)的特質(zhì)性。農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)屬于周期長、產(chǎn)業(yè)鏈條長、資金占用時間長、周轉(zhuǎn)慢的一個行業(yè),因此農(nóng)業(yè)的特性制約了農(nóng)村信用社資金的再投入。

四、對于內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的理論方案

(一)國外農(nóng)村小額信貸實(shí)踐模式及其特點(diǎn)

作為一種有效扶貧方式,小額信貸在廣大發(fā)展中國家迅速推廣,各國結(jié)合自己特點(diǎn)形成了不同的模式。一是非政府組織(即NGO)模式。NGO模式的典型是孟加拉國的GB。其特點(diǎn)是專為貧困群體(尤其是農(nóng)村貧困婦女)提供存貸款、保險等服務(wù),商業(yè)化經(jīng)營,分期還貸,內(nèi)部推行成本管理。借貸人需參加由不含直系親屬的5人互助互保貸款小組,6～8個小組構(gòu)成一個中心,并要求借貸人和GB各拿出少量資金,共建救濟(jì)基金,形成聯(lián)保與連帶責(zé)任制約機(jī)制。GB目前基本能自我實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,貸款回收率達(dá)98%。二是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與模式。印尼人民銀行小額信貸部(BRI-LID)是其代表,下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本單位,獨(dú)立核算,自主經(jīng)營。貸款利率市場化,儲蓄利率與存款額度成正比(主要的貸款本金來源),每年經(jīng)營利潤的10%作為激勵分配給機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工,銀行不承擔(dān)對農(nóng)戶的培訓(xùn)責(zé)任。三是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶互助組織模式。印度國有農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行(NABARD)與農(nóng)戶互助組(SHG)的結(jié)合是其代表。NABARD通過其員工和合作伙伴(亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu)),首先對由 15～20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進(jìn)行培訓(xùn)并在組內(nèi)先進(jìn)行儲蓄和貸款活動,NABARD驗(yàn)收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向互助組發(fā)放貸款。四是國家小額信貸批發(fā)基金模式。BRDB(農(nóng)村發(fā)展委員會)和PKSF(農(nóng)村就業(yè)支持基金會)都是孟加拉政府建立的從事小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。BRDB主要開展政府與國內(nèi)外機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行的項(xiàng)目,PKSF主要是為符合其標(biāo)準(zhǔn)條件的小額信貸機(jī)構(gòu)提供政府的扶助資金并對其實(shí)行監(jiān)督,而孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯則提供小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技術(shù)支持。

(二)完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款模式

對于貧困農(nóng)戶、牧戶適當(dāng)放寬農(nóng)戶聯(lián)保貸款入組條件,使更多的農(nóng)牧戶納入到小額信貸的范圍內(nèi)。例如,根據(jù)牧戶實(shí)際情況適當(dāng)放寬或減少小組成員人數(shù)資金充裕的牧戶聯(lián)合幫扶低收入牧戶,可以固定期限幫扶不固定的貧困戶取消貸前存款和適當(dāng)降低小組互助金。適當(dāng)放寬農(nóng)戶牧戶資信等級評定標(biāo)準(zhǔn)。低收入農(nóng)戶牧戶缺少足夠的可變現(xiàn)資產(chǎn),而農(nóng)信社規(guī)定的可變現(xiàn)財物標(biāo)準(zhǔn)過高,尤其是牧戶的可變現(xiàn)財物標(biāo)準(zhǔn)過高,資信標(biāo)準(zhǔn)的高門檻使低收入農(nóng)牧戶處于小額信貸服務(wù)的邊緣。所以要擴(kuò)大農(nóng)牧戶可變現(xiàn)財物的范圍。目前的可變現(xiàn)財物以固定資產(chǎn)為主,缺少流動性資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)牧戶的經(jīng)濟(jì)條件,將農(nóng)牧戶變現(xiàn)快的流動性資產(chǎn)納入可變現(xiàn)財物的范圍之內(nèi)。

(三)促進(jìn)“合作經(jīng)濟(jì)組織+農(nóng)戶”信貸模式發(fā)展

農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織是以市場需求為導(dǎo)向,以規(guī)?；N養(yǎng)基地和專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營戶為重點(diǎn),以經(jīng)營的產(chǎn)品和經(jīng)濟(jì)利益為紐帶,在自愿互利的前提下組建的經(jīng)營聯(lián)合體。因此,可由參與合作經(jīng)濟(jì)組織的主體共同成立一個聯(lián)保體,簽訂聯(lián)保合同,并各自拿出一定數(shù)額的資金存放在貸款行社,作為取得金融機(jī)構(gòu)信貸資金的擔(dān)保基金,金融機(jī)構(gòu)按擔(dān)?；鸬囊欢ū壤糯髮ζ溥M(jìn)行信貸支持。這種貸款模式可以克服現(xiàn)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式下,以親情、居住地為紐帶,導(dǎo)致家族成員互保和虛假聯(lián)保的缺陷,更好地防范金融風(fēng)險。

(四)規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸模式

規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶是現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的一種重要形式,對他們可直接發(fā)放抵押擔(dān)保貸款。針對部分農(nóng)戶抵押擔(dān)保物缺乏的現(xiàn)狀,貸款抵押擔(dān)保方式也應(yīng)有所創(chuàng)新,可探索實(shí)行經(jīng)營權(quán)抵押、生產(chǎn)資料動產(chǎn)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等方式。隨著農(nóng)村各項(xiàng)優(yōu)惠政策的落實(shí),農(nóng)村的土地、養(yǎng)殖水面使用權(quán)等已具備一定的交易價值,可對種養(yǎng)殖大戶發(fā)放經(jīng)營權(quán)抵押貸款。在農(nóng)產(chǎn)品目前已成為緊俏商品的情況下,可對農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。對經(jīng)營狀況良好、信用度較高的經(jīng)營大戶,可發(fā)放無抵押的信用貸款。

五、促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策分析

(一)實(shí)行靈活的利率,放寬貸款對象、額度、期限的限制

要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨,依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力,適當(dāng)控制貸款利率的浮動,實(shí)行差別貸款利率,鼓勵提前還款,對于提前還款給予利率優(yōu)惠。

農(nóng)村信用社要提升農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款品牌,努力滿足農(nóng)牧民基本生產(chǎn)資金需求。對農(nóng)戶小額信用貸款的對象、額度、期限等進(jìn)行“三個延伸”:一是延伸對象,拓寬基本面。將小額農(nóng)貸的對象延伸到個體工商戶,具體包括傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶;二是延伸貸款額度,做大基本點(diǎn)。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)戶經(jīng)營實(shí)力,適當(dāng)提高貸款額度,以更好地滿足貸款對象的資金需求;三是延伸貸款期限。改變農(nóng)村信用社“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)放貸模式,根據(jù)農(nóng)戶貸款用途、生產(chǎn)周期合理確定期限。

(二)鼓勵商業(yè)銀行積極介入,擴(kuò)大資金供給渠道

經(jīng)驗(yàn)表明,商業(yè)銀行介入小額信貸市場有利于優(yōu)化金融資源配制,促進(jìn)小額信貸市場的良性發(fā)展。因此,應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和借款主體的需求,制定個性化、符合區(qū)域特點(diǎn)的小額信貸管理制度和內(nèi)部考核機(jī)制,加大對小額信貸的投放。同時,建立配套的監(jiān)管激勵導(dǎo)向,對小額貸款實(shí)施差別化的風(fēng)險分類和風(fēng)險監(jiān)管。對發(fā)放小額信貸質(zhì)量高、數(shù)量大的銀行業(yè)機(jī)構(gòu),監(jiān)管部門可以在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)審批上給予優(yōu)先考慮。

(三)增強(qiáng)農(nóng)戶的金融意識和信用觀念

建立起完備的宣傳、教育體系,提高農(nóng)民的還款意識。在現(xiàn)在的廣大農(nóng)村, 許多不償還小額貸款的農(nóng)民并不是抱有不想還款的意愿,而是他們根本就沒有意識到還款的必要性、強(qiáng)制性和法律性。對于這類還款意識薄弱的農(nóng)戶來說,他們經(jīng)過宣傳、教育而按時還款的可能性是很高的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只需要做到在發(fā)放貸款的同時明確地傳達(dá)相關(guān)的規(guī)定,并且在還款的期限內(nèi)進(jìn)行分期、分時的督促、監(jiān)管,就可以收回在這一類農(nóng)戶手里的貸款,防止這類貸款發(fā)生損失。

(四)建立各項(xiàng)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,全面促進(jìn)小額農(nóng)貸發(fā)展

一是建議各級政府參照地區(qū)小企業(yè)貸款、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)小額擔(dān)保,出臺針對小額信貸的風(fēng)險補(bǔ)償和財政貼息政策,同時對小額信貸業(yè)務(wù)給予營業(yè)稅和所得稅的減免政策。二是有條件的地區(qū)要從財政中撥出專項(xiàng)資金用于建立小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償資金, 與信用社按比例合理分擔(dān)已盡責(zé)的意外損失。三是聯(lián)社和政府要積極配合,各自利用人才、信息優(yōu)勢,定期為小額信貸農(nóng)戶開展培訓(xùn),降低信貸資金運(yùn)營風(fēng)險(侯育彬、梁京華,2007)。四是在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度,擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力, 使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān),同時做好信用社資本金的補(bǔ)充,完善準(zhǔn)備金制度。五要健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。建立信用檔案,篩選優(yōu)良農(nóng)戶。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶信用等級評定要嚴(yán)格根據(jù)農(nóng)戶的思想道德品質(zhì)、資產(chǎn)、資信、家庭經(jīng)濟(jì)收入、償還能力等情況,建立起健全的農(nóng)戶信用檔案,并進(jìn)行動態(tài)管理。

(五)為小額信貸的運(yùn)作提供制度保障與政策支持

一是要通過制定法律規(guī)范和操作細(xì)則,促進(jìn)發(fā)展小額信貸。小額信貸在發(fā)展中遇到的問題也是法律政策層面的具體操作問題,因此,必須通過制定相關(guān)的法律政策給予支持和扶持。二是政策及法律環(huán)境需要進(jìn)一步完善。對于微額金融業(yè)務(wù),我國目前相關(guān)的政策和法規(guī)仍限于小額信貸公司的相關(guān)問題,對于利率進(jìn)一步市場化和商業(yè)銀行介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的監(jiān)管制度仍需完善;并且保證介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的商業(yè)銀行較少受到各地區(qū)的行政干預(yù),以保證其商業(yè)化運(yùn)行。三是完善法律制度推進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展。小額信貸制度在我國目前從性質(zhì)上而言,僅僅是一種經(jīng)濟(jì)政策,難以維護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益。小額信貸制度作為一種特殊的扶貧工具亟須法治化,應(yīng)將農(nóng)村小額信貸制度納入法治的軌道。在法律制度的構(gòu)建中,應(yīng)考慮以下幾方面:第一,遵守小額信貸的基本原則,明確界定政府力量在小額信貸中的作用,充分調(diào)動各金融機(jī)構(gòu)的積極性;第二,規(guī)定小額信貸的基本運(yùn)作模式,使小額信貸的具體操作有明確的法律依據(jù);第三,清楚界定有權(quán)申請農(nóng)村小額信貸的對象范圍、貸款數(shù)額,完善相關(guān)貸款程序規(guī)定,嚴(yán)格把好農(nóng)戶貸款資格、額度評定關(guān);第四,把小額信貸機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)性質(zhì)和扶貧性質(zhì)結(jié)合起來,控制利率水平,防止變相高利貸行為;第五,確立農(nóng)村小額信貸的相關(guān)管理、考核機(jī)制,有效地控制支農(nóng)小額信貸能被農(nóng)戶專款專用于發(fā)展生產(chǎn)。

(六)加強(qiáng)對小額信貸機(jī)構(gòu)人員的培訓(xùn)

首先從思想教育入手,通過各項(xiàng)學(xué)習(xí)活動使信貸人員的思想統(tǒng)一到服務(wù)三農(nóng)、遵章守紀(jì)、愛崗敬業(yè)上來。其次是從業(yè)務(wù)培訓(xùn)入手,完善實(shí)施細(xì)則。各級機(jī)構(gòu)在制定實(shí)施細(xì)則時,要結(jié)合本地情況,完善小額貸款的管理辦法,尤其要針對聯(lián)保小組貸款最高限額、各成員貸款的分配、貸款的資產(chǎn)保全、貸款的債務(wù)落實(shí)等疑點(diǎn)問題,制定實(shí)施細(xì)則,既要保證農(nóng)民貸款的積極性,又要降低農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(褚新紅,2008)。配合人力資源部門,實(shí)行信貸人員持證上崗制度,探索推行信貸人員等級管理,加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)、輪訓(xùn)、輪崗工作,加強(qiáng)信貸人員的行為監(jiān)督管理,強(qiáng)化道德約束,提高信用社的信貸風(fēng)險防范能力。

(七)加強(qiáng)政府扶持與引導(dǎo),改善信用環(huán)境

加強(qiáng)政府扶持與引導(dǎo),并不是要求政府部門對信用機(jī)構(gòu)及其活動進(jìn)行過多的行政干預(yù),而是政府應(yīng)該從財力和人力上加大投入,給信用機(jī)構(gòu)營造有利的發(fā)展空間。通過積極引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和公眾資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū),以有效地擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶家庭的平均資金流量。對于農(nóng)村信用社經(jīng)營成本高而收益低的問題,政府可以:一方面,加大資金方面的扶持;另一方面,可以鼓勵和引導(dǎo)信用機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)朝著多元化方向發(fā)展,即在確保安全的基礎(chǔ)上盡量擴(kuò)大各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類。貧困地區(qū)的地方政府:一方面,要積極協(xié)助信用社開展農(nóng)戶信用等級評定工作,大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù);另一方面,要積極協(xié)助農(nóng)信社加大不良資產(chǎn)的清收盤活力度,嚴(yán)厲打擊惡意逃避金融債務(wù)的行為,為農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)營造良好的信用環(huán)境。

六、結(jié)語

小額信貸適應(yīng)內(nèi)蒙古小規(guī)模的家庭農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn),是幫助農(nóng)牧民脫貧致富的一條有效出路。它可以改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供求矛盾?，F(xiàn)今小額信貸已不僅是一種經(jīng)濟(jì)行為,它還體現(xiàn)一種社會責(zé)任,它是經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的有機(jī)統(tǒng)一。我們有義務(wù)和責(zé)任推進(jìn)小額信貸事業(yè),消除貧困,增進(jìn)繁榮,實(shí)現(xiàn)共同富裕,實(shí)現(xiàn)信貸安全與農(nóng)民致富的雙贏。內(nèi)蒙古從1998年開辦小額信貸業(yè)務(wù)以來,經(jīng)過十多年的發(fā)展,小額信貸促進(jìn)了內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長,在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用,取得一定的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。要正確面對小額信貸發(fā)展過程中存在的一系列問題,找出相應(yīng)的解決辦法,確保小額信貸在內(nèi)蒙古的發(fā)展,為內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

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第二篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險大、回報率低的特點(diǎn)。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因?yàn)闆]有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對公結(jié)算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！?、住房抵押、個人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。“聯(lián)戶擔(dān)?！钡男问剑y行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風(fēng)險性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場風(fēng)險也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風(fēng)險有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強(qiáng)，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險、市場風(fēng)險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險問題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農(nóng)戶對象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當(dāng)?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動進(jìn)行監(jiān)管。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第三篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸協(xié)會規(guī)章制度

內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會內(nèi)控制度

第一章 總 則

第一條 為確保內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會依法合規(guī)認(rèn)真履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)、宣傳職能，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高協(xié)會工作人員素質(zhì)，提升行業(yè)整體形象，促進(jìn)小額信貸行業(yè)健康發(fā)展。根據(jù)《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會章程》等規(guī)定，特制定本制度。

第二條 內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸協(xié)會內(nèi)控制度是自治區(qū)小額信貸協(xié)會和工作人員共同遵守的行為準(zhǔn)則和制度規(guī)范,是對工作人員及其所在單位進(jìn)行監(jiān)督檢查的依據(jù)。

第三條 建立內(nèi)控制度的目的是促進(jìn)自治區(qū)小額信貸協(xié)會各項(xiàng)工作的科學(xué)化和規(guī)范化，防范管理漏洞，提高管理效率，促進(jìn)自治區(qū)小額信貸協(xié)會所有工作人員認(rèn)真履行崗位職責(zé)，完成各項(xiàng)工作任務(wù)。

第四條 內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸協(xié)會內(nèi)控制度遵循以下原則：

（一）制約性原則。自治區(qū)小額信貸協(xié)會各崗位的設(shè)置必須權(quán)責(zé)分明、相互制約。

（二）全面性原則。內(nèi)控制度應(yīng)涵蓋自治區(qū)小額信貸協(xié)會所有部門、崗位和人員。

（三）有效性原則。內(nèi)控制度應(yīng)有效識別和防范管理風(fēng)險，促進(jìn)各項(xiàng)管理活動規(guī)范進(jìn)行。

（四）公平性原則。內(nèi)控制度不依附于任何個人意志，所有自治區(qū)小額信貸協(xié)會工作人員必須遵守內(nèi)控制度的各項(xiàng)要求。

（五）合理性原則。內(nèi)控制度應(yīng)與小額信貸協(xié)會工作特點(diǎn)相適應(yīng)，根據(jù)內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸協(xié)會實(shí)際情況，在綜合考慮風(fēng)險損失、機(jī)構(gòu)自身?xiàng)l件和可操作性的前提下，以合理的成本、恰當(dāng)?shù)拇胧┖头椒▽?shí)施。

第二章 內(nèi)控制度的基本內(nèi)容

第五條 內(nèi)控制度的基本內(nèi)容包括：協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)及部門職責(zé)、文件及運(yùn)行管理、印章管理、檔案管理、辦公電話管理規(guī)定、對外宣傳接待工作管理規(guī)定、保密工作制度等。

第一節(jié)

協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)及部門職責(zé)

第六條協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)工作職責(zé)

一、協(xié)會會長工作職責(zé)

會長為協(xié)會的法定代表人，履行下列職責(zé)：

（一）召集和主持理事會（或常務(wù)理事會）；

（二）檢查會員大會、理事會、常務(wù)理事會會議決議的落實(shí) 情況；

（三）代表本協(xié)會簽署有關(guān)重要文件；

（四）組織、領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會的各項(xiàng)重大工作。

二、副會長工作職責(zé)

（一）協(xié)助會長開展協(xié)會工作；

（二）協(xié)助會長檢查會員大會、理事會、常務(wù)理事會會議決議的落實(shí)情況；

（三）協(xié)助會長組織、領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會的各項(xiàng)重大工作。

三、協(xié)會秘書長工作職責(zé)

（一）主持協(xié)會秘書處開展日常工作，組織實(shí)施協(xié)會的工作計劃；

（二）協(xié)調(diào)協(xié)會內(nèi)部機(jī)構(gòu)開展工作；

（三）提名秘書處各部門主要負(fù)責(zé)人，提請常務(wù)理事會決定；

（四）提出秘書處工作人員的聘用名單，報會長決定；

（五）簽發(fā)協(xié)會的日常文件；

（六）處理其他日常事務(wù)。

四、協(xié)會副秘書長工作職責(zé)

（一）協(xié)助秘書長開展協(xié)會秘書處日常工作，具體組織實(shí)施協(xié)會的工作計劃；

（二）協(xié)助秘書長協(xié)調(diào)協(xié)會內(nèi)部機(jī)構(gòu)開展工作；

（三）協(xié)助秘書長處理其他日常事務(wù)。

五、監(jiān)事長工作職責(zé)

（一）主持監(jiān)事會會議；

（二）列席理事會會議；

（三）主持監(jiān)事會開展工作。

第七條 協(xié)會秘書處內(nèi)設(shè)部門工作職責(zé)

按照精干高效、循序漸進(jìn)的原則，在協(xié)會開辦之初，秘書處暫設(shè)一室二部，即辦公室、聯(lián)絡(luò)部、服務(wù)部，專職公司人員初步設(shè)置5-8人，副秘書長1-2人，每個部室1-2人、人員采取公開招聘方式確定。今后，將隨著工作的開展，適時調(diào)整內(nèi)設(shè)部室即工作人員結(jié)構(gòu)和數(shù)量。

一、辦公室主要工作職責(zé)（3人）

（一）協(xié)助秘書長、副秘書長開展秘書處工作；

（二）協(xié)調(diào)秘書處各部門的日常工作；

（三）組織起草協(xié)會工作計劃、工作總結(jié)及其他綜合文字材料；

（四）負(fù)責(zé)協(xié)會的會員大會、理事會、監(jiān)事會等會議組織及會務(wù)工作；

（五）制定內(nèi)部規(guī)章制度并監(jiān)督實(shí)施；

（六）公文審核、文件運(yùn)轉(zhuǎn)、檔案管理等；

（七）秘書處人事、黨務(wù)及行政管理工作；

（八）編制協(xié)會預(yù)算、決算方案，負(fù)責(zé)協(xié)會的財務(wù)管理；

（九）會員的組織發(fā)展工作、會費(fèi)收取和會籍管理；

（十）負(fù)責(zé)協(xié)會印章管理；

（十一）負(fù)責(zé)協(xié)會物資管理；

（十二）秘書處辦公后勤保障；

（十三）社團(tuán)事務(wù)方面的聯(lián)系、協(xié)調(diào)；

（十四）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)秘書處各部門之間及與有關(guān)部門的關(guān)系；

（十五）組織協(xié)會對外聯(lián)絡(luò)接待；

（十六）負(fù)責(zé)協(xié)會簡報及會刊的編輯工作；（十七）秘書處的安全保衛(wèi)工作；（十八）領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項(xiàng)。

二、服務(wù)部主要工作職責(zé)（2人）

（一）組織起草各項(xiàng)自律和維權(quán)制度及有關(guān)規(guī)章制度；

（二）制定從業(yè)人員道德行為準(zhǔn)則，推動小額信貸從業(yè)人員進(jìn)行自律管理;

（三）組織會員簽訂自律公約及其實(shí)施細(xì)則，建立自律公約執(zhí)行情況檢查和披露制度，督促會員依法合規(guī)經(jīng)營；

（四）組織會員制定維權(quán)公約，開展行業(yè)維權(quán)調(diào)查，促進(jìn)制止各種侵權(quán)行為，促進(jìn)會員加強(qiáng)債權(quán)維護(hù)和風(fēng)險管理，維護(hù)小額信貸行業(yè)合法權(quán)益；

（五）依據(jù)章程或行規(guī)行約，組織制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范，推動實(shí)施并監(jiān)督會員執(zhí)行，提高行業(yè)服務(wù)水平；

（六）負(fù)責(zé)會員單位相關(guān)信息資料的收集、整理，并為會員單位及有關(guān)部門提供信息服務(wù)；

（七）組織對小額信貸行業(yè)市場及有關(guān)熱點(diǎn)、難點(diǎn)、焦點(diǎn)問 題調(diào)查，為政府有關(guān)部門提供決策依據(jù)；

（八）調(diào)查核實(shí)會員單位違規(guī)行為并提出處理意見；

（九）接受內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦委托，對有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查，并提出初步處理意見；

(十)接受會員委托向有關(guān)部門反映情況和訴求，調(diào)解會員間糾紛；

(十一)受理會員、公眾等有關(guān)投訴，組織或協(xié)助調(diào)查；

（十二）協(xié)會和秘書處領(lǐng)導(dǎo)交辦的事項(xiàng)；

三、聯(lián)絡(luò)部主要工作職責(zé)（2人）

（一）制定銀行業(yè)從業(yè)人員資格管理辦法和實(shí)施細(xì)則；

（二）制訂行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)，建立行業(yè)培訓(xùn)管理體系；

（三）組織培訓(xùn)大綱和教材的編寫、訂購；

（四）從業(yè)人員資格考試和相關(guān)專業(yè)培訓(xùn)，建立培訓(xùn)記錄；

（五）評估教育培訓(xùn)質(zhì)量，指導(dǎo)監(jiān)督培訓(xùn)工作；

（六）組織國內(nèi)外教育、培訓(xùn)和金融人才交流；

（七）接受內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦委托的其它培訓(xùn)；

（八）收集反映會員意見及要求，傳遞政策資訊和行業(yè)信息；

（九）進(jìn)行會員業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計、分析；

（十）負(fù)責(zé)協(xié)會網(wǎng)站的建設(shè)維護(hù)及管理；

（十一）負(fù)責(zé)秘書處辦公自動化以及計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、(十二)協(xié)會和秘書處領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項(xiàng)。

第二節(jié)

公文及運(yùn)行管理

第八條 協(xié)會的公文是指傳達(dá)貫徹黨和國家的方針、政策，頒布規(guī)章制度，指導(dǎo)和商洽工作，請示和答復(fù)問題，報告情況、制定計劃、交流總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的公務(wù)文書。

第九條公文運(yùn)行管理，是指包括公文擬制、辦理、管理、整理（立卷）、歸檔等一系列相互關(guān)聯(lián)、銜接有序的工作。公文處理應(yīng)當(dāng)堅持實(shí)事求是、精簡、高效的原則，做到及時、準(zhǔn)確、安全。在公文處理工作中，必須嚴(yán)格執(zhí)行國家保密法律、法規(guī)和其它有關(guān)規(guī)定，確保國家秘密的安全。

第十條 協(xié)會秘書處辦公室負(fù)責(zé)公文的歸口管理。第十一條 協(xié)會公文分為決定、公告、通知、通報、請示、報告、批復(fù)、函、會議紀(jì)要等。

第十二條 協(xié)會的公文類別主要包括：協(xié)會發(fā)文、秘書處發(fā)文和黨務(wù)類發(fā)文

第十三條 公文的行文關(guān)系要正確,行文的規(guī)格要恰當(dāng)，一般不得越級行文,因特殊情況需越級行文時，應(yīng)同時抄報越過的上級。向上級單位行文，一般不得抄送同級單位或抄發(fā)下級單位;7 向下級單位的重要行文，應(yīng)當(dāng)同時抄報上級單位。

第十四條 轉(zhuǎn)發(fā)、翻印上級單位的公文,應(yīng)征得上級單位同意,并報請領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。轉(zhuǎn)發(fā)上級單位、同級單位和不相隸屬單位的公文如果沒有新的要求和工作部署，一般以協(xié)會秘書處公文形式轉(zhuǎn)發(fā)。

第十五條 協(xié)會的公文辦理流程分為收文、發(fā)文和歸檔三部分。其中收文過程一般分為簽收、登記、審核、分辦、承辦、傳遞、催辦和傳閱等程序；發(fā)文過程包括擬稿、核稿、會簽、簽發(fā)、校對、用印、封發(fā)等環(huán)節(jié)。

第十六條 協(xié)會秘書處各部門凡是收到的各級、各類文件和電報、傳真（包括個會員單位報送的正式文件和各類舉報信件）等所有收文工作，均由辦公室進(jìn)行收文辦理。

第十七條 承辦部門收到交辦的公文后，應(yīng)當(dāng)及時按“文件處理單”的要求辦理，并將辦理過程、時間等填寫在“文件處理單”上，不得延誤、推諉。辦結(jié)后要妥善保管好原件，以備存檔。公文傳遞過程中均應(yīng)履行登記、簽字手續(xù)。

第十八條 發(fā)文處理和運(yùn)行程序

（一）擬稿。公文的草擬一般由協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)、秘書長批示意見 后，由辦公室交主辦部門負(fù)責(zé)執(zhí)筆處理公文事宜。擬寫公文應(yīng)做到情況準(zhǔn)確、條理清楚、層次分明、文字通順、書寫工整、標(biāo)點(diǎn)正確，篇幅力求簡短。

（三）核稿。以協(xié)會名義的發(fā)文，由秘書處各承辦部門交辦公室文秘崗進(jìn)行核稿，修改后再交辦公室負(fù)責(zé)人審核，需要再進(jìn)行修改的，由承辦人修改后經(jīng)秘書長核簽。要嚴(yán)格遵循“先核稿后簽發(fā)”的原則，不得未經(jīng)核稿而直接報呈會長或秘書長簽發(fā)。

（四）簽發(fā)。一般性的公文，由協(xié)會秘書長簽發(fā)。對于涉及協(xié)會資產(chǎn)、財務(wù)及重大業(yè)務(wù)、管理事項(xiàng)的文件、向內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦提供的文件，以及其它重要的法律合同和經(jīng)濟(jì)文件由會長或由會長授權(quán)秘書長簽發(fā)。

（五）用印和封發(fā)。除會議紀(jì)要外，對外發(fā)出的公文應(yīng)加蓋印章。公文用印只限于主送件和抄送、抄報件。用印由公文承辦人負(fù)責(zé)履行登記和簽批手續(xù)。蓋印后,公文由主辦部門負(fù)責(zé)封裝,并交辦公室寄發(fā),急件應(yīng)及時發(fā)出。

第十九條 協(xié)會秘書處及各部對外提供的文件、資料和統(tǒng)計數(shù)據(jù)，一律由會勞動或秘書長批準(zhǔn)后，由綜合部對外提供，任何部門和個人不得對外提供以上文件、資料和統(tǒng)計數(shù)據(jù)。否則，由 此造成的后果由其部門和個人負(fù)責(zé)，并要追究其責(zé)任。

第二十條 公文辦理完畢后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國檔案法》和其他有關(guān)規(guī)定，及時整理立卷、歸檔。個人不得保存應(yīng)當(dāng)歸檔的公文。公文原件由擬文部門整理立卷并確定保管期限、按照有關(guān)規(guī)定定期向辦公室移交。

第二十一條 協(xié)會秘書處辦公室負(fù)責(zé)大事記的編寫工作。大事記是以時間為線索記載協(xié)會發(fā)生的重大事件（事實(shí)）的書面材料。大事記由協(xié)會各部門提供素材、資料和信息，綜合部擬稿，各部門負(fù)責(zé)人會簽意見，經(jīng)秘書長核稿后送會長審批。

第三節(jié)

印章管理

第二十二條 協(xié)會根據(jù)內(nèi)設(shè)部門和機(jī)構(gòu)設(shè)置以及工作需要，經(jīng)內(nèi)蒙古民政廳社團(tuán)管理局批準(zhǔn)可以刻制協(xié)會印章、協(xié)會秘書處印章、協(xié)會財務(wù)印章。

未經(jīng)批準(zhǔn)，任何人不得以任何理由擅自使用協(xié)會印章、秘書處印章和財務(wù)印章。

第二十三條 以協(xié)會名義對外發(fā)文的工作事務(wù)，可以使用協(xié) 10 會印章；以協(xié)會秘書處名義發(fā)文的，可使用協(xié)會秘書處印章；處理協(xié)會財務(wù)業(yè)務(wù)，可使用協(xié)會財務(wù)印章。

第二十四條 使用協(xié)會印章，由會長、專職副會長或由會長授權(quán)秘書長審批；使用協(xié)會秘書處印章，由協(xié)會秘書長或主管辦公室的副秘書長審批。

第二十五條 協(xié)會秘書處財務(wù)印章由辦公室會計財務(wù)人員保管。對內(nèi)處理協(xié)會日常財務(wù)工作，由秘書處辦公室會計負(fù)責(zé)；對外出具業(yè)務(wù)報告、報表等需要使用財務(wù)印章的，由協(xié)會秘書長審批。

第二十六條 印章管理人對印章實(shí)行專柜保管，親自蓋印，蓋印完畢立即將印章收存入柜、加鎖，嚴(yán)禁出現(xiàn)失控現(xiàn)象。

第二十七條 協(xié)會各類印章一般情況下嚴(yán)禁帶出協(xié)會使用；確需外出使用印章的，應(yīng)經(jīng)秘書長批準(zhǔn)，由印章管理人親赴監(jiān)印，并于事畢將印章帶回。

第二十八條 印章管理人因特殊原因不在崗時，應(yīng)提前向秘書處有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說明情況并履行交接手續(xù)。

第四節(jié) 檔案管理 第二十九條 協(xié)會檔案資料按照分別管理、集中歸檔的原則進(jìn)行。協(xié)會檔案分文書類檔案、專業(yè)類檔案。協(xié)會辦公室負(fù)責(zé)協(xié)會秘書處所有檔案的管理工作。

（一）文書類檔案。上級主管部門、政府相關(guān)部門下發(fā)的文件，以及協(xié)會秘書處處理的日常工作形成的通知、報告、請示、紀(jì)要、公告、函等正式文件和工作動態(tài)等信息資料。

（二）專業(yè)類檔案。有關(guān)維權(quán)類、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)服務(wù)類業(yè)務(wù)工作檔案，法律事務(wù)、人事、勞動和會計等綜合類檔案。

第三十條 歸檔的文書包括:

（一）上級主管部門和政府相關(guān)部門下發(fā)協(xié)會的文件，協(xié)會秘書處給會長和自治區(qū)金融辦等相關(guān)部門的簽報，協(xié)會與有關(guān)單位的函件、協(xié)議書、合同等；

（二）協(xié)會和秘書處會議原始記錄、會議紀(jì)要、領(lǐng)導(dǎo)講話和決定(包括發(fā)布的通知、通報、機(jī)構(gòu)調(diào)整、任免、獎懲以及協(xié)會的規(guī)章制度)；

（三）協(xié)會或秘書處制訂的工作計劃、工作總結(jié)；

（四）協(xié)會秘書處填制的統(tǒng)計資料、財務(wù)預(yù)決算；

（五）國際交流文件、協(xié)議、報告和會談紀(jì)要等文件材料；

（六）協(xié)會或秘書處的各類發(fā)文；

（七）外單位直接發(fā)送或抄送協(xié)會秘書處的各類文件；

（八）其他具有保存價值的文獻(xiàn)資料、重要的專題工作材料。第三十一條 檔案的歸檔要求

（一）歸檔的文件材料，按照自然形成、保持歷史聯(lián)系的原則和歸檔要求特征及文件內(nèi)容進(jìn)行歸檔。

（二）卷內(nèi)按文件形成時間排列。

（三）案卷標(biāo)題簡明準(zhǔn)確，經(jīng)整理案卷應(yīng)確定保管期限。

（四）按歸檔要求進(jìn)行裝訂、編號、填寫卷內(nèi)目錄備考表。

（五）全部案卷組成后，對案卷作統(tǒng)一排列并編寫檔號，逐卷登記并填寫案卷目錄。

第三十二條 協(xié)會秘書處辦公室負(fù)責(zé)文書類檔案的保管歸檔工作。負(fù)責(zé)協(xié)

會秘書處文件的歸檔工作。協(xié)會各部門負(fù)責(zé)各自專項(xiàng)業(yè)務(wù)檔案的歸集整理工作, 年終按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和要求裝訂后移交協(xié)會秘書處辦公室。

第三十三條 協(xié)會秘書處辦公室要建立檔案借閱“登記簿”。借閱檔案時應(yīng)辦理登記手續(xù), 確保檔案的安全與完整。

第三十四條 并及時將專項(xiàng)工作檔案移交協(xié)會秘書處保管。第三十五條 按照國家有關(guān)保密制度規(guī)定，嚴(yán)格使用、管理密級文件,絕密文件要專盒入柜管理，不得未經(jīng)批準(zhǔn)擅自復(fù)印。13 對需要保密的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料視同密級文件嚴(yán)格管理，嚴(yán)防失密、泄密事件發(fā)生。

第三十六條 協(xié)會秘書處各部門每次開展專項(xiàng)工作,要指定專人完成所有文件歸檔工作，要在專項(xiàng)工作結(jié)束后10個工作日內(nèi)按時完成檔案歸集整理和裝訂。當(dāng)年的業(yè)務(wù)檔案由各部門管理，跨的業(yè)務(wù)檔案移交辦公室保管。

第三十七條 借閱檔案應(yīng)履行借閱手續(xù)。借檔人不得轉(zhuǎn)借、拆卸、調(diào)換、污損所借的檔案，不得在文件上圈點(diǎn)、劃線和涂改，未經(jīng)批準(zhǔn)不得復(fù)印檔案。借檔人確因工作原因需復(fù)印文件或摘抄文件的，須經(jīng)辦公室負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。

第三十八條 協(xié)會檔案管理人員有變動時，必須在離職前將其所保管檔案數(shù)量和狀況交接清楚，并辦理移交手續(xù)。

第五節(jié) 辦公電話使用管理規(guī)定

第三十九條 協(xié)會秘書處辦公室是協(xié)會辦公電話的主管部門，負(fù)責(zé)辦公電話的配置、安裝、維修、繳費(fèi)等日常管理工作。協(xié)會各部門主要負(fù)責(zé)人對本部門的辦公電話負(fù)有管理責(zé)任。

第四十條 協(xié)會秘書處辦公電話只限于公務(wù)使用。使用電話時，要提高效率，長話短說，盡量減少通話時間。不得利用辦公電話辦理私事。不準(zhǔn)收聽各種信息臺、網(wǎng)絡(luò)信息節(jié)目等，未經(jīng)秘 書長批準(zhǔn)不準(zhǔn)撥打國際長途。

第四十一條 協(xié)會秘書處各職能部門工作人員重要業(yè)務(wù)電話均要做好電話記錄。凡會員單位、轄內(nèi)小額貸款公司的電話請示、政策業(yè)務(wù)咨詢，有關(guān)崗位工作人員均要按照現(xiàn)行政策法規(guī)負(fù)責(zé)解答，需進(jìn)一步請示協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)定研究后才便于答復(fù)的，要做好詳細(xì)的電話記錄。凡上級部門、自治區(qū)各主管理部門的通知事項(xiàng)、業(yè)務(wù)聯(lián)系和咨詢答復(fù)等，均要由受話人及時做好電話記錄，以備查考。

第六節(jié)

對外宣傳接待工作管理規(guī)定

第四十二條 外單位來人聯(lián)系工作以及各新聞媒體采訪，由辦公室事先征得秘書長和會長同意后，遵循協(xié)會有關(guān)規(guī)定做出安排。會員單位來人聯(lián)系有關(guān)具體業(yè)務(wù)工作，按照業(yè)務(wù)分工由相關(guān)部門接待處理。

第四十三條 上級部門或外單位向協(xié)會發(fā)出的各種會議通知、邀請函等，統(tǒng)一由辦公室報秘書長和會長閱批。未經(jīng)會長或副會長同意，任何人不得以協(xié)會秘書處或秘書處工作人員身份接受新聞媒體采訪、向新聞媒體和其他單位透露涉及會員單位商業(yè)秘密的信息。

第四十四條 協(xié)會所有外事接待活動應(yīng)服從協(xié)會秘書處領(lǐng) 導(dǎo)。外事活動應(yīng)堅持相互尊重的平等立場，既要做到友好熱情，又要注意內(nèi)外有別，保守行業(yè)機(jī)密。應(yīng)重禮儀、重實(shí)效，不講排場，不搞鋪張。

第四十五條 外事接待活動的主要形式為會見、參觀、宴會等三種形式，應(yīng)根據(jù)需要安排不同接待形式。各部門在外事活動中，應(yīng)本著勤儉辦事的原則，外事接待費(fèi)用一般由協(xié)會費(fèi)用列支，經(jīng)會長或秘書長審批后，由有關(guān)部門負(fù)責(zé)人統(tǒng)一支取并控制使用。

第四十六條 外事會談是外事接待活動的重要內(nèi)容之一。重要會談應(yīng)安排記錄人員，會談后應(yīng)及時整理會談紀(jì)要，交秘書處辦公室保管。如會談中產(chǎn)生新問題、重大問題，應(yīng)及時向會長、秘書長匯報。

第四十七條 外事接待須服從協(xié)會統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，對外表態(tài)口徑統(tǒng)一。對外承諾事項(xiàng)均應(yīng)事先經(jīng)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)或授權(quán)。個人不得擅自代表協(xié)會對外表態(tài)和對外聯(lián)系。參加外事活動的人員應(yīng)著正裝，保持整潔，舉止文明。尊重來賓國家的宗教和風(fēng)俗習(xí)慣。

第七節(jié)

保密工作制度

第四十八條 協(xié)會秘書處工作人員應(yīng)依法保守國家秘密和會員單位商業(yè)秘密。協(xié)會對工作人員進(jìn)行經(jīng)常性的保密教育和檢查，落實(shí)各項(xiàng)保密措施，使全體工作人員知悉各項(xiàng)保密制度和有關(guān)保密事項(xiàng)。

第四十九條 凡關(guān)系國家安全和利益，依照法定程序確定，在一定時間內(nèi)只限一定范圍的人員知悉的事項(xiàng)，屬于國家秘密。協(xié)會有關(guān)責(zé)任人應(yīng)對涉及國家秘密的文件、簡報、資料、稿件、會議記錄等按照有關(guān)保密規(guī)定確定密級及保密期限，并按規(guī)定標(biāo)明密級和保密期限。保密期限自制發(fā)之日起算。

第五十條 協(xié)會保密工作接受內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦和有關(guān)政府部門的指導(dǎo)和監(jiān)督。

第五十一條 涉及國家秘密的文件、資料和其他物品（以下簡稱密件）的制作、收發(fā)、傳遞、復(fù)制、保存和銷毀，有關(guān)工作人員都要嚴(yán)格保密，不得以任何方式泄露。協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)參加有關(guān)會議領(lǐng)取的涉及國家秘密的文件、資料，一律由協(xié)會秘書處辦公室登記造冊后統(tǒng)一保管。

第五十二條 協(xié)會各部門及個人工作中涉及的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應(yīng)嚴(yán) 17 格按要求保守國家秘密和相關(guān)商業(yè)秘密。未經(jīng)授權(quán)，任何部門和個人不得泄露會員單位統(tǒng)計數(shù)據(jù)及客戶統(tǒng)計信息。

第五十三條 秘書處工作人員在對外交往與合作中應(yīng)保持高度的警惕性，堅持內(nèi)外有別的原則，防止外國情報人員刺探、套取我國家機(jī)密。應(yīng)嚴(yán)格遵守外事保密紀(jì)律，不得向外國團(tuán)組和人士透露國家秘密事項(xiàng)。陪同外賓參觀、游覽、參加宴會等，不得攜帶國家秘密文件、資料。

第五十四條 協(xié)會每年進(jìn)行一次保密檢查，重點(diǎn)檢查保密環(huán)境、文件保管情況、保密規(guī)章制度等。

第三章 內(nèi)控制度執(zhí)行情況監(jiān)督

第五十五條 協(xié)會秘書處要定期不定期對秘書處內(nèi)設(shè)各職能部門、各崗位及盟市分會內(nèi)控制度執(zhí)行情況進(jìn)行自查和檢查。

第五十六條 內(nèi)控檢查的主要內(nèi)容

（一）現(xiàn)行政策法規(guī)執(zhí)行情況；

（二）協(xié)會各部門各崗位履行工作職責(zé)情況；

（三）公文及運(yùn)行管理情況；

（四）各類印章管理和使用情況；

（五）各種檔案管理情況；

（六）辦公電話使用管理規(guī)定執(zhí)行情況；

（七）對外宣傳接待工作管理規(guī)定執(zhí)行情況；

（八）保密工作制度執(zhí)行情況；

（九）其它規(guī)章制度執(zhí)行情況。

第五十七條 內(nèi)控檢查人員應(yīng)認(rèn)真負(fù)責(zé)，實(shí)事求是，秉公辦事，客觀公正的對各部門、各崗位內(nèi)控制度執(zhí)行情況作出評價。并將經(jīng)被查部門有關(guān)人員確認(rèn)的檢查結(jié)果以書面形式報告協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)。

第五十八條 對檢查中發(fā)現(xiàn)的違反有關(guān)規(guī)定，特別是情節(jié)比較嚴(yán)重的，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并報內(nèi)蒙古自治區(qū)金融辦。

第五十九條 協(xié)會秘書處各職能部門及盟市分會均應(yīng)積極配合內(nèi)控度檢查人員的工作，如實(shí)提供有關(guān)材料，不得隱瞞歪曲事實(shí)，不得防礙檢查工作。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題有權(quán)提出不同看法，并將有關(guān)說明和證明材料提交檢查人員參考，也可向協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)反映意見。

第四章 附 則

第六十條 本制度由內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會秘書處負(fù)責(zé)解釋。第六十一條 本制度自2009年 月 日起執(zhí)行。

內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會協(xié)會會議制度

為實(shí)現(xiàn)內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會協(xié)會機(jī)關(guān)辦公程序科學(xué)化、規(guī)范化，提高會議效率和質(zhì)量，根據(jù)《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會章程》等規(guī)定，結(jié)合協(xié)會機(jī)關(guān)工作實(shí)際，特制定本制度。

第一條 秘書處負(fù)責(zé)協(xié)會和秘書處各類會議的組織和服務(wù)工作。協(xié)會召開的會議主要有：會員大會、會長辦公會議、理事會、常務(wù)理事會、秘書長辦公會議、秘書處全體人員會議、協(xié)會專業(yè)工作會議、專題座談會等。

第二條 會員大會：會員大會每三年召開一次。因特殊情況需提前或延期換屆的，須由理事會表決通過，報內(nèi)蒙古金融辦審查并經(jīng)內(nèi)蒙古民政廳批準(zhǔn)同意。但延期換屆最長不超過1年。會員大會主要研究協(xié)會《章程》第十四條規(guī)定的事項(xiàng)。

會員大會需有三分之二以上會員參加方能召開。其決議須經(jīng)到會會員半數(shù)以上表決通過方能生效。具有重大影響的決議，須經(jīng)到會會員三分之二以上表決通過方能生效。特殊情況下，會員大會可采取通訊方式對議案進(jìn)行表決。

第三條 會長辦公會議：會長辦公會議由會長召集主持，視情況決定召開，參加人員為副會長、秘書長、副秘書長和其他有關(guān)人員。會長辦公會議主要內(nèi)容為研究決定召開重要會議、重大事項(xiàng)變更、調(diào)整協(xié)會工作的目標(biāo)和任務(wù)；提出工作計劃；研究決定人事、外事等工作事項(xiàng)；研究部署其他重要事項(xiàng)。

第四條 理事會：理事會每年至少召開一次會議，情況特殊的，也可采用通訊形式召開。根據(jù)會長、秘書長或三分之二以上的理事提議，可以召開臨時理事會。理事會主要研究協(xié)會《章程》第十八條規(guī)定的事項(xiàng)。理事會須有三分之二以上理事出席方能召開，其決議須經(jīng)到會理事三分之二以上表決通過方能生效。

第五條 常務(wù)理事會：在理事會閉會期間常務(wù)理事會行使第十八條第一、三、五、六、七、八、九項(xiàng)的職權(quán)，對理事會負(fù)責(zé)。

常務(wù)理事會至少半年召開一次會議，情況特殊的也可采用通訊形式召開。常務(wù)理事會會議需有三分之二以上常務(wù)理事出席方能召開，其決議須經(jīng)到會常務(wù)理事成員三分之二以上表決通過方能生效。

第六條 秘書長辦公會議： 秘書長辦公會議由秘書長召集主持，每月至少召開一次。參加人員為秘書長、副秘書長其他有關(guān)人員。主要內(nèi)容為研究協(xié)會確定的工作目標(biāo)的具體實(shí)施措施，制定工作計劃；傳達(dá)文件和領(lǐng)導(dǎo)重要講話精神；適時修訂協(xié)會的各項(xiàng)規(guī)章制度；對各類重要會議進(jìn)行部署，聽取有關(guān)部門重要工作和重大活動進(jìn)展情況匯報；研究部署秘書處工作。

第七條 秘書處全體人員例會：秘書處全體人員例會由秘書長或副秘書長召集主持，于每月第一周周一召開。也可根據(jù)工作需要隨時組織召開，全體工作人員參加。主要內(nèi)容為貫徹、學(xué)習(xí)上級重要文件、傳達(dá)領(lǐng)導(dǎo)指示或會議精神；進(jìn)行政治思想、政策時事等宣傳教育；通報協(xié)會理事會、秘書處決定的重要事項(xiàng)；討論研究秘書處工作和各項(xiàng)規(guī)章制度；總結(jié)研究部署秘書處日常工作。

第八條 上述各類會議均由秘書處統(tǒng)一組織安排。會議決定事項(xiàng)的落實(shí)由協(xié)會秘書處辦公室負(fù)責(zé)督辦。會議基本程序是：

(一)會議召開前，秘書處根據(jù)確定的會議議題,制定會議計 劃，準(zhǔn)備有關(guān)會議材料，明確參加人員，確定會議時間和地點(diǎn)，制發(fā)會議預(yù)算和會議通知。

(二)會議召開時，秘書處按照有關(guān)工作規(guī)則和議事程序組織會議；并指定專人負(fù)責(zé)會議記錄，按進(jìn)行歸檔。

(三)會議結(jié)束后，秘書處負(fù)責(zé)整理會議決議、會議紀(jì)要并制發(fā)公文，負(fù)責(zé)議定事項(xiàng)的督辦、檢查和落實(shí)。

第九條 協(xié)會專業(yè)工作會議和專題座談會：協(xié)會專業(yè)工作會議和專題座談會，一般由相關(guān)職能部門承辦。秘書長、分管副秘書長及秘書處有關(guān)工作人員參加；確有必要時，可請會長和副會長參加。

各部門組織召開的各種專業(yè)工作會議、專題座談會應(yīng)提前做好準(zhǔn)備工作，明確會議議題，準(zhǔn)備會議材料，落實(shí)會務(wù)安排。并提前半個月提出會議計劃(會議名稱、內(nèi)容、時間、地點(diǎn)、會期、人數(shù)、經(jīng)費(fèi)預(yù)算等)，報秘書長審定后，由主辦部門具體負(fù)責(zé)會議的籌備和組織工作。

第十條 協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)參加的重要公務(wù)活動，包括出席有關(guān)會議或簽字儀式、會見來訪客人等，由秘書處負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)安排。

第十一條 各職能部門工作人員參加有關(guān)會議、公出等公務(wù) 活動，須通過簽報形式，事先向秘書長請示；會議及公出活動結(jié)束后，應(yīng)向秘書長報告。必要時由秘書長向會長請示報告。

內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會協(xié)會公文運(yùn)行管理辦法

為加強(qiáng)內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會協(xié)會(以下簡稱協(xié)會)公文管理，規(guī)范確保公文處理及文書工作規(guī)范化、制度化，提高協(xié)會機(jī)關(guān)公文工作效率，根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定和《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會內(nèi)控制度》的要求，特制定本辦法。

第一條 協(xié)會的公文是指傳達(dá)貫徹黨和國家的方針、政策，頒布規(guī)章制度，指導(dǎo)和商洽工作，請示和答復(fù)問題，報告情況、制定計劃、交流總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)的公務(wù)文書。

第二條 本制度所稱公文處理，是指包括公文擬制、辦理、管理、整理（立卷）、歸檔等一系列相互關(guān)聯(lián)、銜接有序的工作。

第三條 公文處理應(yīng)當(dāng)堅持實(shí)事求是、精簡、高效的原則，做到及時、準(zhǔn)確、安全。在公文處理工作中，必須嚴(yán)格執(zhí)行國家保密法律、法規(guī)和其它有關(guān)規(guī)定，確保國家秘密的安全。

第四條 秘書處辦公室負(fù)責(zé)協(xié)會公文的歸口管理。

第一節(jié) 協(xié)會公文常用種類

第五條 協(xié)會公文分以下八種:

（一）決定：指會員大會、理事會、秘書長會議對重要事項(xiàng)或重大行動做出決策的文件。

（二）公告：用于向內(nèi)蒙古范圍內(nèi)外宣布的重要事項(xiàng)或者法定事項(xiàng)。

（三）通知：指轉(zhuǎn)發(fā)上級主管部門和不相隸屬單位的公文；發(fā)布行業(yè)公約、規(guī)則和規(guī)章制度；部署工作，要求會員單位辦理和有關(guān)單位需要周知或共同執(zhí)行的事項(xiàng)。

（四）通報：“通報”適用于表彰先進(jìn),批評錯誤,告知情況。

（五）報告、請示：“報告”適用于向上級單位匯報工作，反映情況，提出意見或建議，回復(fù)上級單位的詢問。“請示”適用于向上級單位請求指示、批準(zhǔn)。

（六）批復(fù)：適用于答復(fù)請示事項(xiàng)。

（七）函：適用于不相隸屬的機(jī)構(gòu)之間相互商洽工作、詢問和答復(fù)問題；向平級主管部門請示批準(zhǔn)事項(xiàng)、報告情況、報送材料和辦理報備事宜和答復(fù)審批事宜；也適用于請會員單位協(xié)助工作。

（八）會議紀(jì)要：適用于記載和傳達(dá)會議情況和議定事項(xiàng)。

第二節(jié) 協(xié)會公文類別

第六條 協(xié)會的公文類別主要包括：

（一）協(xié)會發(fā)文

1、協(xié)會正式發(fā)文：主要用于向內(nèi)蒙古金融辦和自治區(qū)各有關(guān)部委、主管部門請示、報告工作；向各會員單位印發(fā)決定、規(guī)章、制度、辦法等重要文件。其文種為決定、通知、通報、報告、請示、意見等。

2、協(xié)會發(fā)函：主要用于與各會員單位等平行單位以及不相隸屬單位商洽、溝通有關(guān)事項(xiàng)。

3、會議紀(jì)要：主要用于記載會長辦公會議、秘書長辦公會議等會議的議定事項(xiàng)或決議。

（二）秘書處發(fā)文

1、協(xié)會秘書處正式發(fā)文：是協(xié)會發(fā)文的補(bǔ)充形式。主要用于對內(nèi)蒙古金融辦交辦事項(xiàng)的回復(fù)；轉(zhuǎn)發(fā)不相隸屬機(jī)構(gòu)的文件及協(xié)會各專業(yè)工作會議紀(jì)要、領(lǐng)導(dǎo)講話(摘要)、工作要點(diǎn)；與自治區(qū)有關(guān)政府部門、各會員單位商洽工作、批復(fù)問題、協(xié)會內(nèi)部需要以公文形式協(xié)調(diào)處理的事項(xiàng)等。主要文種為通知、通報、請示、報告、批復(fù)。

2、秘書處發(fā)函：主要用于與各會員單位等平行單位以及不相隸屬單位商洽、溝通有關(guān)事項(xiàng)或回復(fù)意見，答復(fù)有關(guān)建議等。

第三節(jié) 公文格式

第七條 協(xié)會公文格式一般包括以下內(nèi)容: 秘密等級、保密期限、緊急程度、發(fā)文機(jī)關(guān)標(biāo)識、發(fā)文字號、簽發(fā)人、標(biāo)題、主送機(jī)關(guān)、正文、附注說明、成文日期、印章、附注、附件、主題詞、抄送機(jī)關(guān)、內(nèi)部發(fā)送、印發(fā)機(jī)關(guān)和印發(fā)日期等。

第八條 密級劃分。公文的秘密等級分為三級：絕密、機(jī)密、秘密。對涉及保密事項(xiàng)的公文，應(yīng)根據(jù)《中國人民銀行國家秘密范圍和管理規(guī)定》，確定秘級和保密期限，并標(biāo)注在稿頭紙的右上角，其中“絕密”、“機(jī)密”級公文還應(yīng)當(dāng)標(biāo)明份數(shù)序號。

第九條 緊急程度。對涉及緊急事宜的公文，應(yīng)根據(jù)公文送達(dá)的時間要求在稿頭紙的右上角標(biāo)注緊急程度。緊急公文應(yīng)根據(jù)緊急程度分別標(biāo)明：“特急”、“急件”兩級。公文緊急程度確定由主辦部門提出意見，由綜合部確認(rèn)。

第十條 發(fā)文機(jī)關(guān)標(biāo)識。標(biāo)明公文制發(fā)機(jī)關(guān)的字樣，應(yīng)當(dāng)使用發(fā)文機(jī)關(guān)全稱或規(guī)范化簡稱。聯(lián)合行文，主辦機(jī)關(guān)排列在前。

第十一條 發(fā)文字號。發(fā)文字號一般包括機(jī)關(guān)代字、年份、順序號。聯(lián)合發(fā)文，只標(biāo)明主辦機(jī)關(guān)發(fā)文字號。協(xié)會發(fā)文、協(xié)會秘書處發(fā)文由辦公室統(tǒng)一編號，協(xié)會秘書處發(fā)文編號樣式自行編號。上行文應(yīng)注明簽發(fā)人、會簽人姓名。其中“請示”應(yīng)注明聯(lián)系人的姓名和電話。

第十二條 標(biāo)題。公文標(biāo)題由相關(guān)介詞（如“關(guān)于”、“對”）、內(nèi)容摘要和文種詞構(gòu)成。公文標(biāo)題應(yīng)準(zhǔn)確、簡練地概括公文的主要內(nèi)容。正確規(guī)范公文種類，一般不用標(biāo)點(diǎn)符號，但標(biāo)題中的法規(guī)、規(guī)章名稱要加書名號。

第十三條 閱知范圍。閱知范圍包括主送機(jī)關(guān)、抄送機(jī)關(guān)和內(nèi)部發(fā)送單位。

1、主送機(jī)關(guān)是公文的主要受理對象，即需按照公文內(nèi)容答復(fù)事項(xiàng)、辦理工作的單位。

2、抄送機(jī)關(guān)是除主送機(jī)關(guān)外需執(zhí)行或知曉公文內(nèi)容的其它單位或主送機(jī)關(guān)的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)或管理機(jī)關(guān)。

3、公文有兩個以上的主送機(jī)關(guān)或抄送機(jī)關(guān)時，主送機(jī)關(guān)或抄送機(jī)關(guān)應(yīng)按照級別高低或與公文內(nèi)容聯(lián)系的緊密程度順序排列。

4、內(nèi)部發(fā)送單位為公文制發(fā)機(jī)關(guān)內(nèi)部需要了解公文內(nèi)容的單位。

5、公文閱知單位的名稱應(yīng)使用全稱或規(guī)范化簡稱、統(tǒng)稱。第十四條 附件。公文的附件是隨公文正文發(fā)出的文字材料及表格。公文如有附件，應(yīng)依次注明附件順序和名稱。

第十五條 印章。公文除“會議紀(jì)要”以外，應(yīng)當(dāng)加蓋印章。聯(lián)合上報的公文，由主辦機(jī)關(guān)加蓋印章；聯(lián)合下發(fā)的公文，發(fā)文機(jī)關(guān)都應(yīng)加蓋印章。公文印章應(yīng)上不壓正文，下壓成文年、月、日中的4-7個字，蓋出的印章要端正、清晰。

第十六條 成文日期。成文日期以負(fù)責(zé)人簽發(fā)的日期為準(zhǔn)，聯(lián)合行文以最后簽發(fā)機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人簽發(fā)日期為準(zhǔn)。

第十七條 主題詞。主題詞是用于文獻(xiàn)的分類和檢索的標(biāo)識符號。公文主題詞由表現(xiàn)公文內(nèi)容歸屬、主題內(nèi)容的詞或詞組和表現(xiàn)公文形式特點(diǎn)的詞或詞組構(gòu)成。標(biāo)引公文主題詞要按照“先內(nèi)容后形式”的順序排列詞目。由類別詞、內(nèi)容詞、文種詞、歸屬詞組成。每一公文標(biāo)引主題詞的數(shù)量一般不超過5個詞或詞組。其中只有一個文種詞，一個歸屬詞。平行文或下行文歸屬詞可以省略，簡報、信息等文獻(xiàn)資料沒有文種詞。第十八條 公文中各組成部分的標(biāo)識，按照《中國人民銀行公文格式》執(zhí)行。公文用紙采用國際標(biāo)準(zhǔn)A4型（210mm×197mm）,左側(cè)裝訂，張貼公文用紙大小，根據(jù)實(shí)際需要確定。

第四節(jié) 公文辦理和運(yùn)行程序

第十九條 協(xié)會的公文辦理流程分為收文、發(fā)文和歸檔三部分。其中收文過程一般分為簽收、登記、審核、分辦、承辦、傳遞、催辦和傳閱等程序；發(fā)文過程包括擬稿、核稿、會簽、簽發(fā)、校對、用印、封發(fā)等環(huán)節(jié)。

第二十條 收文辦理和運(yùn)行程序

協(xié)會秘書處各部門凡是收到的各級、各類文件和電報、傳真（包括個會員單位報送的正式文件和各類舉報信件）等所有收文工作，均由協(xié)會秘書處辦公室進(jìn)行收文辦理。

（一）簽收。簽收公文時應(yīng)當(dāng)逐件核對公文的名稱、號碼、件數(shù)、附件等。如有不符，要及時向發(fā)文機(jī)關(guān)查詢并采取相應(yīng)的處理措施。急件應(yīng)注明簽收的具體時間。

（二）登記。公文辦理過程中就公文的特征和辦理情況進(jìn)行記載。對于主管部門、相關(guān)部委的批示件，各會員單位抄送協(xié)會 30 的機(jī)密級以上文件都應(yīng)登記。登記時間應(yīng)將公文標(biāo)題、密級、發(fā)文字號、發(fā)文機(jī)關(guān)、主送機(jī)關(guān)、份數(shù)、收發(fā)文日期及辦理情況逐項(xiàng)填寫清楚。

（三）審核。收到需要辦理的公文，辦公室應(yīng)當(dāng)進(jìn)行審核。審核的重點(diǎn)是：是否應(yīng)由本單位辦理；是否適合行文規(guī)則；涉及其他部門職權(quán)的事項(xiàng)是否已協(xié)商、會簽；文種使用、公文格式是否規(guī)范。

（四）分辦。綜合部根據(jù)公文種類和內(nèi)容，結(jié)合協(xié)會各部門分工，對公文提出初步分辦意見。

1、主管部門的正式文件、批示件，加“文件處理單”，辦公室根據(jù)文件的重要程度提出初步意見，報協(xié)會秘書長閱批，有批示后，按批示辦理。各會員單位請求協(xié)會答復(fù)、商談工作的公文，加“文件處理單”，辦公室提請秘書長提出意見，然后進(jìn)入公文審核和簽批程序；特殊情況可先報協(xié)會秘書長批示。

2、各會員單位主送給協(xié)會的報告，由辦公室加注處理意見后，分送協(xié)會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門。協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)有批示后，按批示辦理。

3、相關(guān)部委和各會員單位抄送協(xié)會的文件，送協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)參

閱。

4、簡報、參閱資料、信息材料和情況反映等，呈送秘書長閱示后，按其內(nèi)容分送相關(guān)部門參閱。

（五）承辦

1、承辦部門收到交辦的公文后，應(yīng)當(dāng)及時按“文件處理單”的要求辦理，并將辦理過程、時間等填寫在“文件處理單”上，不得延誤、推諉。辦結(jié)后要妥善保管好原件，以備存檔。

2、特急件按要求時限辦理；急件應(yīng)在3個工作日內(nèi)辦完；一般件應(yīng)在5—7個工作日內(nèi)辦完。辦理難度大和涉及幾個單位的，應(yīng)積極主動，盡早完成；確有困難的，應(yīng)當(dāng)及時予以說明。

3、各會員單位口頭或電話向協(xié)會相關(guān)部門商洽工作的事項(xiàng)，屬主管部門職責(zé)范圍可以答復(fù)的事項(xiàng)，承辦部門可直接答復(fù)各會員單位。凡涉及其他部門業(yè)務(wù)范圍的事項(xiàng)，承辦部門應(yīng)當(dāng)主動與有關(guān)部門協(xié)商辦理。凡以協(xié)會名義答復(fù)的事項(xiàng)，承辦部門應(yīng)當(dāng)提出意見并代擬文稿，送秘書長審閱，視情況履行請示或?qū)徟掷m(xù)。

4、承辦部門對不屬于本部門職權(quán)范圍或者不適宜由本部門辦理的公文，應(yīng)由本部門負(fù)責(zé)人及時簽注意見，退回辦公室。

5、承辦部門的辦理意見首頁，統(tǒng)一用“內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會”

文頭紙，減少“白頭文”現(xiàn)象。

（六）傳遞

1、辦公室對公文提出初步分辦意見后，分送協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)或相關(guān)部門（登記收文簿）。

2、承辦部門將呈報協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)的“簽報”送辦公室，辦公室登記編號后送協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)，再根據(jù)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)或秘書長的批示（辦公室要登錄領(lǐng)導(dǎo)批示）分送相關(guān)部門。

3、公文傳遞過程中均應(yīng)履行登記、簽字手續(xù)。

（七）催辦。辦公室對公文的承辦情況進(jìn)行督促檢查。對重要的批辦件和要求限時辦結(jié)的急件，要及時了解情況，適時催辦。

（八）傳閱。辦公室根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)批示、部門分工和公文內(nèi)容，將公文送有關(guān)部門閱知。辦理公文的傳閱，應(yīng)限定傳閱時間，隨時掌握去向，避免漏傳、誤傳和延誤。

第二十一條 發(fā)文處理和運(yùn)行程序

（一）擬稿。公文的草擬一般由協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)、秘書長批示意見后，由辦公室交主辦部門負(fù)責(zé)執(zhí)筆處理公文事辦公室核稿、核批手續(xù)。

擬寫公文應(yīng)做到情況準(zhǔn)確、條理清楚、層次分明、文字通順、33 書寫工整、標(biāo)點(diǎn)正確，篇幅力求簡短。擬寫公文中的人名、地名、數(shù)字要準(zhǔn)確、規(guī)范。

要求上級單位批轉(zhuǎn)的公文，應(yīng)代批轉(zhuǎn)公文的上級單位擬寫批轉(zhuǎn)文摘。公文中同一人員、機(jī)構(gòu)、地點(diǎn)的稱謂要前后一致，使用簡稱的，一般先用全稱,并注明簡稱。

公文中的數(shù)字，除成文時間、部分結(jié)構(gòu)層次序數(shù)和詞、詞組、慣用語等作為詞素的數(shù)字必須用漢字外，應(yīng)當(dāng)使用阿拉伯?dāng)?shù)字。公文的日期應(yīng)當(dāng)寫具體的年、月、日。

公文中結(jié)構(gòu)層次序數(shù),第一層為“一”,第二層為“（一)”,第三層為“1”,第四層為“（1）”。次序?yàn)榈谝粚雍偷谌龑拥男驍?shù)后有標(biāo)點(diǎn)，第二層和第四層的序數(shù)后沒有標(biāo)點(diǎn)。

擬稿后，公文主辦單位應(yīng)按規(guī)定填寫發(fā)文稿紙。

（二）會簽。公文的內(nèi)容如涉及其它單位的業(yè)務(wù),應(yīng)辦理會簽。會簽單位如對文稿有不同意見應(yīng)附以說明。經(jīng)會簽單位領(lǐng)導(dǎo)簽字或加蓋會簽單位公章后，會簽意見方具有效力。

（三）核稿。以協(xié)會名義的發(fā)文，由秘書處各承辦部門交辦公室文秘崗進(jìn)行核稿，修改后再交綜合部負(fù)責(zé)人審核，需要再進(jìn)行修改的，由承辦人修改后經(jīng)秘書長核簽。要嚴(yán)格遵循“先核稿

后簽發(fā)”的原則，不得未經(jīng)核稿而直接報呈會長或秘書長簽發(fā)。

核稿時，對文稿如有較大的改動，應(yīng)征求相關(guān)人員的意見。如不一致, 由秘書處辦公室向秘書長說明。

（四）簽發(fā)。一般性的公文，由協(xié)會秘書長簽發(fā)。對于涉及協(xié)會資產(chǎn)、財務(wù)及重大業(yè)務(wù)管理事項(xiàng)的文件、向金融辦提供的文件，以及其它重要的法律合同和經(jīng)濟(jì)文件由會長或由會長授權(quán)秘書長簽發(fā)。簽批公文應(yīng)使用鋼筆或簽字筆，簽批人員需注明具體意見并寫上姓名和時間。

（五）打印。公文定稿后，主辦單位應(yīng)將公文原稿及發(fā)文稿紙和U盤同時送交辦公室，由辦公室統(tǒng)一安排打印，打印后的原稿和發(fā)文稿紙由綜合部留存歸檔。需要復(fù)印、裝訂的，交由辦公室文印崗進(jìn)行，必要時承辦人應(yīng)當(dāng)予以協(xié)助。秘書處各部門需要留存的文件，一律保存正文。

（六）校對。校對一般由承辦人員或擬稿人負(fù)責(zé)，校對時承辦人應(yīng)將原稿或上一次校對稿一并附送有關(guān)人員校對或?qū)徍恕Ｐ?yīng)有三校，如發(fā)現(xiàn)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)修改過的原稿有錯誤，校對人員無權(quán)直接刪、改，應(yīng)及時請示簽發(fā)領(lǐng)導(dǎo)處理。明顯的錯字、誤字、漏字也應(yīng)及時詢問撰稿人進(jìn)行修改。

（七）用印。除會議紀(jì)要外，對外發(fā)出的公文應(yīng)加蓋印章。公文用印只限于主送件和抄送、抄報件。用印由公文承辦人負(fù)責(zé)履行登記和簽批手續(xù)。

（八）封發(fā)。蓋印后,公文由主辦部門負(fù)責(zé)封裝,并交辦公室寄發(fā)，急件應(yīng)及時發(fā)出。

協(xié)會秘書處及各部對外提供的文件、資料和統(tǒng)計數(shù)據(jù)，一律由會長或秘書長批準(zhǔn)后，由辦公室對外提供，任何部門和個人不得對外提供以上文件、資料和統(tǒng)計數(shù)據(jù)。否則，由此造成的后果由其部門和個人負(fù)責(zé)，并要追究其責(zé)任。

第二十二條 文件運(yùn)轉(zhuǎn)和程序

（一）各部門呈報的請示、報告總結(jié)、計劃等文件,如需報呈會長或秘書長批示，需送至秘書處辦公室登記，送秘書長或副秘書長批閱報會長批示后,由秘書處辦公室登記,再傳給呈文部門。

（二）有關(guān)國家宏觀政策、法規(guī)和上級主管部門的要求、或涉及全局性的文件，秘書處辦公室要在收到文件的當(dāng)天送秘書長閱批；秘書長在文件處理單上批注轉(zhuǎn)呈會長閱批，秘書處辦公室即派專人報送會長閱批。

（三）對于涉及協(xié)會具體業(yè)務(wù)又急需批辦的文件,由秘書處辦公室負(fù)責(zé)人在文件處理單上批注呈秘書長閱示即送秘書長；秘書長向有關(guān)承辦部門批辦后，再由承辦部門報送會長傳閱。

（四）協(xié)會秘書處及各部門的接收傳真一律由秘書處固定傳真電話接收，由辦公室專人負(fù)責(zé)登記并傳送。

第五節(jié) 公文的歸檔

第二十三條 公文辦理完畢后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國檔案法》和其他有關(guān)規(guī)定，及時整理立卷、歸檔。個人不得保存應(yīng)當(dāng)歸檔的公文。

第二十四條 公文原件由擬文部門整理立卷并確定保管期限、按照有關(guān)規(guī)定定期向辦公室移交。

第二十五條 聯(lián)合辦理的公文，原件由主辦機(jī)關(guān)整理立卷、歸檔，其他機(jī)關(guān)保存復(fù)制件或其他形式的公文副本。

第二十六條 協(xié)會工作人員調(diào)離工作崗位時，應(yīng)將本人暫存、借用的公文按照有關(guān)規(guī)定移交、清退。

第二十七條 擬制、修改和簽批公文，書寫及所用紙張和字跡材料必須符合存檔要求。

第六節(jié)

公文的管理

第二十八條 公文應(yīng)由辦公室統(tǒng)一收發(fā)、審核、用印、歸檔和銷毀。

第二十九條 黨中央、國務(wù)院的文件，主管部門印發(fā)的公文，除絕密級和注明不準(zhǔn)翻印的以外，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，可以翻印。翻印時，應(yīng)當(dāng)注明翻印機(jī)關(guān)、日期、份數(shù)和印發(fā)范圍。

第三十條 公開發(fā)布協(xié)會公文，必須經(jīng)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。經(jīng)批準(zhǔn)公布的協(xié)會公文，與協(xié)會正式印發(fā)的公文具有同等效力。

第三十一條 不具備歸檔和存查價值的公文，應(yīng)當(dāng)定期清理、收回和銷毀。銷毀秘密公文由辦公室負(fù)責(zé)組織，應(yīng)到指定場所由二人以上監(jiān)銷，保證不丟失、不漏銷。其中，銷毀絕密公文（含密碼電報）應(yīng)當(dāng)進(jìn)行登記。

第三十二條 協(xié)會各部門和所有工作人員，一定要本著勤儉、節(jié)約的原則起草、處理公文，凡是能重復(fù)使用的紙張、物品一定要使其物盡其用。

第七節(jié)

協(xié)會大事記

第三十三條 大事記是以時間為線索記載協(xié)會發(fā)生的重大事

件（事實(shí)）的書面材料。

第三十四條 大事記主要內(nèi)容包括：協(xié)會主要工作、重要會議、領(lǐng)導(dǎo)活動、組織沿革、表彰記錄及人員培訓(xùn)情況等。

第三十五條 協(xié)會秘書處辦公室負(fù)責(zé)大事記的編寫工作。第三十六條 大事記由協(xié)會各部門提供素材、資料和信息，綜合部擬稿，各部門負(fù)責(zé)人會簽意見，經(jīng)秘書長核稿后送會長審批。

第三十七條 大事記的發(fā)送：協(xié)會以正式發(fā)文形式報主管部門及會員單位。

第三十八條 大事記的歸檔按照本制度有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第八節(jié)

附則

第三十九條 本辦法由協(xié)會秘書處負(fù)責(zé)解釋、修改。第四十條 本制度自協(xié)會秘書長辦公會議審議通過之日起生效，并向理事會備案。

內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會財務(wù)管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)財務(wù)管理，規(guī)范財務(wù)行為，提高資金使用效益，保障協(xié)會健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國會計法》、《民間非營利組織會計制度》及有關(guān)規(guī)定制定本辦法。

第二條 協(xié)會財務(wù)管理的基本原則是：執(zhí)行國家有關(guān)法律、法規(guī)和財務(wù)規(guī)章制度；堅持勤儉辦事業(yè)的方針，正確處理事業(yè)發(fā)展需要和資金供給的關(guān)系、社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系以及國家、集體和個人三者利益的關(guān)系。

第三條 協(xié)會財務(wù)管理的主要任務(wù)是：合理編制財務(wù)預(yù)算，如實(shí)反映單位財務(wù)狀況；依法組織收入，努力節(jié)約支出;建立健全財務(wù)制度，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，提高資金使用效益,加強(qiáng)資產(chǎn)管理，防止資產(chǎn)流失；對單位經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行財務(wù)控制和監(jiān)督。

第四條 本制度適用于內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會的財務(wù)活動。

第五條 協(xié)會的財務(wù)活動實(shí)行預(yù)算管理制度，在會長的領(lǐng)導(dǎo)下，由秘書長負(fù)責(zé)組織實(shí)施，由秘書處統(tǒng)一管理。

第二章 預(yù)算管理

第六條 預(yù)算是指協(xié)會根據(jù)工作計劃和任務(wù)編制的財務(wù)收支計劃。協(xié)會預(yù)算由收入預(yù)算和支出預(yù)算組成。

第七條 協(xié)會實(shí)行收支預(yù)算、定項(xiàng)補(bǔ)助、結(jié)余留用的預(yù)算管 40 理制度。定項(xiàng)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)協(xié)會工作任務(wù)、發(fā)展計劃，協(xié)會經(jīng)費(fèi)狀況以及各會員單位實(shí)際情況確定。

第八條 協(xié)會應(yīng)根據(jù)預(yù)算期業(yè)務(wù)發(fā)展需要制訂工作計劃及活動安排，并參照上期預(yù)算執(zhí)行情況編制支出預(yù)算；根據(jù)支出預(yù)算編制相應(yīng)的收入預(yù)算，保證預(yù)算收支平衡，不得出現(xiàn)赤字預(yù)算。

第九條 協(xié)會根據(jù)工作計劃，提出財務(wù)預(yù)算方案，經(jīng)理事會審議批準(zhǔn)后執(zhí)行。

第十條 協(xié)會預(yù)算在執(zhí)行過程中，遇到重大變更事項(xiàng)需要增加或者減少支出對預(yù)算執(zhí)行影響較大時(總支出變動比例在20％以上的視為具有較大影響)，協(xié)會可以調(diào)整預(yù)算方案，并報請理事會批準(zhǔn)；收入部分需要調(diào)減的，由協(xié)會自行調(diào)整并報理事會備案。收入預(yù)算調(diào)整后，相應(yīng)調(diào)增或者調(diào)減支出預(yù)算。

第三章 收入管理

第十一條 收入是指協(xié)會為開展業(yè)務(wù)及其他活動依法取得的非償還性資金。

第十二條 協(xié)會收入包括：

(一)會費(fèi)收入，即每年繳納的會費(fèi)。協(xié)會按照各會員單位注冊資本確定會費(fèi)。

(二)補(bǔ)助收入，包括協(xié)會從上級單位及各會員單位取得的定項(xiàng)補(bǔ)助。

41(三)其他收入，包括接受捐贈和資助；法定范圍內(nèi)的經(jīng)營、咨詢服務(wù)收入；利息等其他正當(dāng)收入。

第十三條 協(xié)會的各項(xiàng)收入全部納入單位預(yù)算,統(tǒng)一核算,統(tǒng)一管理。

第四章 支出管理

第十四條 支出是指協(xié)會為開展業(yè)務(wù)及其他活動發(fā)生的資金耗費(fèi)和損失。

第十五條 協(xié)會的支出應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)財務(wù)規(guī)章制度的規(guī)定，并按照理事會審議通過的開支范圍及開支標(biāo)準(zhǔn)列支。

第十六條 協(xié)會費(fèi)用支出實(shí)行會長領(lǐng)導(dǎo)下 “一支筆”審批制度。協(xié)會內(nèi)部的財務(wù)管理要有合理的崗位分工，分別配置會計和出納人員。對預(yù)算內(nèi)的一般支出，即協(xié)會開展業(yè)務(wù)活動及其他活動發(fā)生的支出，包括業(yè)務(wù)活動費(fèi)、管理費(fèi)用、籌資費(fèi)和其他費(fèi)用等，在履行必要的審核報支手續(xù)后，由有權(quán)審批人簽批后報秘書處列支。單筆業(yè)務(wù)發(fā)生金額在10萬元以上、未在預(yù)算中列明的或雖已列明但實(shí)際單項(xiàng)費(fèi)用支出超過預(yù)算比例在20%以上，應(yīng)報請理事會批準(zhǔn)后由財務(wù)部門支出。協(xié)會批量購買大宗辦公用品應(yīng)進(jìn)行招標(biāo)采購。品種較多不便于招標(biāo)的，可采取詢價方式按審批權(quán)限審批后進(jìn)行采購。

第十七條 協(xié)會在開展非獨(dú)立核算各項(xiàng)活動中，應(yīng)當(dāng)遵循以

支定收的原則,正確歸集實(shí)際發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用數(shù),不能歸集的,應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的比例合理分?jǐn)?確定支出后向活動參與單位收取費(fèi)用。

第十八條 協(xié)會從財政部門和主管部門取得的有指定項(xiàng)目和用途并且要求單獨(dú)核算的專項(xiàng)資金，應(yīng)當(dāng)按照要求定期向主管部門報送專項(xiàng)資金使用情況；項(xiàng)目完成后，應(yīng)當(dāng)報送專項(xiàng)資金支出決算和使用效果的書面報告，接受主管部門的檢查和驗(yàn)收。

第十九條 協(xié)會可以根據(jù)開展業(yè)務(wù)活動及其它活動的實(shí)際需要,實(shí)行內(nèi)部成本核算辦法。

第五章 結(jié)余及分配

第二十條 結(jié)余是指協(xié)會收入與支出相抵后的余額。第二十一條 協(xié)會的結(jié)余除專項(xiàng)資金按照國家規(guī)定結(jié)轉(zhuǎn)下一繼續(xù)使用外，可以按照國家有關(guān)規(guī)定作為事業(yè)基金用于彌補(bǔ)以后單位收支差額；國家另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第六章 專用基金管理

第二十二條 專用基金是指協(xié)會按照規(guī)定提取或者設(shè)置的有專門用途的資金。

第二十三條 協(xié)會基金實(shí)行?？顚Ｓ?，主要包括：

43(一)職工福利基金，即用于單位職工的集體福利設(shè)施、集體福利待遇的資金。

(二)其他基金，即按照其他有關(guān)規(guī)定按比例提取設(shè)置的專用資金。

第二十四條 各項(xiàng)基金的提取比例和管理辦法，國家有統(tǒng)一規(guī)定的，按照統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行；沒有統(tǒng)一規(guī)定的，由秘書處研究后報理事會批準(zhǔn)。

第七章 資產(chǎn)管理

第二十五條 資產(chǎn)是指協(xié)會占有或者使用的能以貨幣計量的經(jīng)濟(jì)資源，包括各種財產(chǎn)、債權(quán)和其他相關(guān)權(quán)利。

第二十六條 協(xié)會的資產(chǎn)包括流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)等。

第二十七條 協(xié)會流動資產(chǎn)主要包括現(xiàn)金、各種存款、應(yīng)收款項(xiàng)、預(yù)付款項(xiàng)和存貨等。存貨是指協(xié)會在開展業(yè)務(wù)活動及其他的活動中所耗用而儲存的資產(chǎn)，包括低值易耗品等。協(xié)會建立現(xiàn)金及各種存款的內(nèi)部管理制度，對存貨進(jìn)行不定期的清查盤點(diǎn)，保證賬實(shí)相符。對存貨盤盈、盤虧應(yīng)當(dāng)及時調(diào)賬。

第二十八條 協(xié)會固定資產(chǎn)是指設(shè)備單位價值較高，預(yù)計使用年限在二年以上并在使用過程中基本保持原有物質(zhì)形態(tài)的資產(chǎn)。單位價值雖未達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，但是耐用時間在二年以上的大

批同類物質(zhì)，應(yīng)作為固定資產(chǎn)管理。固定資產(chǎn)分為運(yùn)輸設(shè)備、辦公設(shè)備、其他等。

第二十九條 協(xié)會的無形資產(chǎn)是指協(xié)會會徽等知識產(chǎn)權(quán)和在開展其他業(yè)務(wù)活動中形成的專有技術(shù)、著作權(quán)和專利權(quán)等。

第三十條 協(xié)會固定資產(chǎn)無論取得渠道如何，全部實(shí)行臺帳管理，并不定期對固定資產(chǎn)進(jìn)行清查盤點(diǎn)。固定資產(chǎn)報廢和轉(zhuǎn)讓，一般經(jīng)會長(副會長或秘書長)批準(zhǔn)后核銷。大型、精密貴重的設(shè)備、儀器報廢和轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)經(jīng)過有關(guān)部門鑒定，報理事會審議批準(zhǔn)。

第八章 負(fù)債管理

第三十一條 負(fù)債是指協(xié)會所承擔(dān)的能以貨幣計量，需要以資產(chǎn)或者勞務(wù)償還的債務(wù)。

第三十二條 協(xié)會的負(fù)債包括借入款項(xiàng)、應(yīng)付款項(xiàng)、暫存款項(xiàng)、應(yīng)繳款項(xiàng)等。應(yīng)繳款項(xiàng)包括協(xié)會應(yīng)當(dāng)上繳的應(yīng)繳稅金以及其他按照國家有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)上繳的款項(xiàng)。

第三十三條 協(xié)會對不同性質(zhì)的負(fù)債分別管理，及時清理并按照規(guī)定辦理結(jié)算，保證各項(xiàng)負(fù)債在規(guī)定期限內(nèi)歸還。

第九章 財務(wù)報告和財務(wù)分析

第三十四條 財務(wù)報告是反映協(xié)會一定時期財務(wù)狀況和經(jīng)營

成果的總結(jié)性書面文件。

第三十五條 協(xié)會每個預(yù)算期結(jié)束后向業(yè)務(wù)主管單位以及其他有關(guān)的報表使用者提供財務(wù)報告。協(xié)會報送的財務(wù)報告包括資產(chǎn)負(fù)債表、業(yè)務(wù)活動表、有關(guān)附表以及財務(wù)情況說明。

第十章 清算

第三十六條 協(xié)會終止時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行清算。

第三十七條 協(xié)會清算時，須在自治區(qū)金融辦及相關(guān)部門監(jiān)督下，對單位的財產(chǎn)、債權(quán)、債務(wù)等進(jìn)行全面清理，編制財產(chǎn)目錄和債權(quán)、債務(wù)清單，提出財產(chǎn)作價依據(jù)和債權(quán)、債務(wù)處理辦法，做好協(xié)會資產(chǎn)的移交、接收、劃轉(zhuǎn)和管理工作。

第三十八條 協(xié)會自行清理后進(jìn)行審計，清算剩余資產(chǎn)在自治區(qū)金融辦和民政廳的監(jiān)督下，按照國家有關(guān)規(guī)定，用于協(xié)會宗旨相關(guān)的事業(yè)。

第十一章 財務(wù)人員職責(zé)

第三十九條 協(xié)會財務(wù)人員從事財務(wù)工作應(yīng)遵守國家有關(guān)法律法規(guī)、上級主管單位和協(xié)會相關(guān)制度的規(guī)定和職業(yè)操守。

第四十條 協(xié)會財務(wù)人員職業(yè)操守是：遵紀(jì)守法，認(rèn)真負(fù)責(zé)，廉潔奉公，保守秘密。

第四十一條

具體職責(zé)：

46(一)具體擬定協(xié)會內(nèi)部財務(wù)管理辦法。

(二)具體負(fù)責(zé)收支預(yù)算的編制、執(zhí)行、檢查和分析。(三)正確核算、如實(shí)反映協(xié)會的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果，監(jiān)督財務(wù)收支,依法計算繳納國家稅收并向有關(guān)部門報送財務(wù)報告。

(四)負(fù)責(zé)建立財務(wù)收支情況報告制度，定期向會長、監(jiān)事長以及會員大會報告財務(wù)收支執(zhí)行情況。

（五）依照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，接受有關(guān)部門依法實(shí)施的監(jiān)督檢查和審計，如實(shí)提供會計憑證、會計賬簿、財務(wù)會計報告和其他會計資料以及有關(guān)情況說明。

第十二章 附 則

第四十二條 本辦法經(jīng)第一屆會員大會表決通過后實(shí)施。第四十三條 本辦法的解釋權(quán)屬協(xié)會理事會。

第四十四條 本辦法的修改，須經(jīng)理事會審議通過，報會員大會審議決定。

內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會會費(fèi)繳納暫行辦法

第一條 為規(guī)范內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會（以下簡稱“協(xié)會”）會費(fèi)收取、繳納，保證協(xié)會工作職責(zé)的正常履行，根據(jù)國家有

關(guān)法律、法規(guī)和《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會章程》、《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會財務(wù)管理暫行辦法》制定本辦法。

第二條

協(xié)會會員按繳納會費(fèi)。

第三條

會員每年按下列標(biāo)準(zhǔn)繳納會費(fèi)：

1、會員按本公司注冊資本的萬分之一繳納年費(fèi)；

2、最低額度為3000元/年，最高額度為 萬元/年；

3、協(xié)會可依據(jù)行業(yè)發(fā)展情況，對會費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，新標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)會員大會審議通過后實(shí)施。

第四條

協(xié)會會員應(yīng)當(dāng)于每年3月31日以前向協(xié)會繳納會費(fèi)。

第五條

協(xié)會會員應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定按時足額繳納會費(fèi)。

第六條

本辦法自內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會會員大會審議通過之日起實(shí)施。

第七條

本辦法解釋權(quán)屬于內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會理事會。

內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會秘書處差旅費(fèi)報銷規(guī)定

根據(jù)《內(nèi)蒙古小額信貸協(xié)會財務(wù)管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，比照國家機(jī)關(guān)及自治區(qū)其他金融類行業(yè)協(xié)會的差旅費(fèi)管理辦法，特制定協(xié)會秘書處差旅費(fèi)管理規(guī)定。

第一條 交通費(fèi)和住宿費(fèi)開支報銷標(biāo)準(zhǔn)。

（一）會長（專職副會長、副會長、監(jiān)事長）赴境內(nèi)外出差，飛機(jī)可乘坐頭等艙，輪船頭等艙或火車軟臥，住宿費(fèi)用實(shí)報實(shí)銷。

（二）秘書長、副秘書長赴境內(nèi)、外出差，飛機(jī)可乘坐公務(wù)艙，輪船二等艙或火車普通硬臥；但是，秘書長、副秘書長在境內(nèi)出差并且路程較短的，要乘坐火車；境內(nèi)住宿，上限標(biāo)準(zhǔn)為四星級賓館；境外出差一般住宿上限標(biāo)準(zhǔn)為每人每天240美元；境內(nèi)出差，區(qū)外一般為每人每天300元，區(qū)內(nèi)一般為240元。

（三）其他工作人員赴境外出差，飛機(jī)可乘坐經(jīng)濟(jì)艙、輪船三等艙或火車硬臥，在境內(nèi)出差，一律乘坐火車，特殊情況經(jīng)秘書長批準(zhǔn)，可以乘坐飛機(jī)；境外出差一般住宿上限標(biāo)準(zhǔn)為每人每天150美元；境內(nèi)住宿，區(qū)外一般為每人每天240元，區(qū)內(nèi)一般為200元。

第二條 出租車費(fèi)的規(guī)定。秘書處工作人員出差赴離機(jī)場、車站、碼頭或在出差地履行公務(wù)可以乘坐出租汽車（長途除外），其費(fèi)用憑發(fā)票報銷。

第三條 出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)

（一）境內(nèi)出差，會長（專職副會長、副會長、監(jiān)事長），秘書長、副秘書長在區(qū)外每人每天補(bǔ)助40元，區(qū)內(nèi)每人每天補(bǔ)助25元；其他工作人員在區(qū)外每人每天補(bǔ)助40元，區(qū)內(nèi)每人每天補(bǔ)助25元。

（二）境外出差的伙食補(bǔ)貼按照《臨時出國人員費(fèi)用開支標(biāo)準(zhǔn)和管理辦法》（財行〔2001〕73號）執(zhí)行。

（三）按照以上標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取伙食補(bǔ)助后，不再報銷餐費(fèi)。確因業(yè)務(wù)需要，經(jīng)秘書長批準(zhǔn)后方可報銷。

第四條 出差、省親和工作調(diào)動相關(guān)的費(fèi)用報銷按照財政部

第四篇：淺析農(nóng)村小額信貸

淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。

【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會。糧油協(xié)會會員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長，風(fēng)險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。該貸款的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會補(bǔ)齊。該模式實(shí)行商業(yè)保險補(bǔ)償。協(xié)會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產(chǎn)保險, 并指定貸款組織為第一受益人。同時實(shí)行捐贈補(bǔ)償。借款會員在遭遇不可抗拒風(fēng)險損失時,由協(xié)會組織其他聯(lián)保會員對其進(jìn)行捐贈, 捐贈款項(xiàng)主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購置簡單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當(dāng)?shù)卮迕駥Y金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔(dān)保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔(dān)保貸款機(jī)制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔(dān)保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會模式

山西臨縣扶貧基金會由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔(dān)保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動?；饡J款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)?；蚱渌敭a(chǎn)擔(dān)保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場需求。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點(diǎn)活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗(yàn)，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對一服務(wù)；如果一個村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔(dān)保抵押。這樣，貸款風(fēng)險充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例

河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔(dān)保不足的問題。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險。具體做法是：具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，有較好信譽(yù)，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保基金由擔(dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)?；鹬饕獊碓从趦刹糠郑徊糠质钦①Y，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎(chǔ)上3-5個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度以及農(nóng)村政策性金融財政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務(wù)并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對資金的強(qiáng)烈需求

根據(jù)國家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對資金的需求。

（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險系數(shù)大

雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識和信用觀念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等較大，風(fēng)險難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展

遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營風(fēng)險；還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因?yàn)樾庞脫?dān)保因素?zé)o法及時為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險評估機(jī)制。

國外的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔(dān)保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個人建議

（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。隨著時間的推移，國家應(yīng)與時俱進(jìn)，出臺相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈，個人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)

國際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術(shù)的人才，而在我國許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)素質(zhì)和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會如何應(yīng)對市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對二者的培訓(xùn)有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風(fēng)險

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風(fēng)險“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險違約。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營風(fēng)險。

（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識

良好的社會風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評級，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻(xiàn)：

（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)保”解農(nóng)民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報（5）從國外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對策——劉曉光（6）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美

（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問題探討——伊海燕

第五篇：農(nóng)村小額信貸的重要性

一、我國推廣小額信貸制度的重要性

近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:

（一）我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融體制存在的問題

一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。

二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),與此同時,為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。

三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品,而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正式的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險較大。

小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務(wù)的模式，是發(fā)展中國家特定發(fā)展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務(wù)產(chǎn)品，也是一種社會發(fā)展的途徑。各發(fā)展中國家在小額信貸的實(shí)踐上形成了多種具體的模式，各種模式的基本出發(fā)點(diǎn)都是向中低收入者提供金融服務(wù)，特別是提供信貸服務(wù)，并且有效地控制風(fēng)險。根據(jù)我國農(nóng)村特點(diǎn)將小額貸款制度引進(jìn)農(nóng)村金融市場，將有利于彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村金融存在的缺口和需求，同時對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民的生活水平都有巨大的潛在推動力。

（二）小額貸款制度的推廣對于我國農(nóng)村發(fā)展的意義

1、壯大農(nóng)村信貸規(guī)模，優(yōu)化農(nóng)村信貸體系結(jié)構(gòu)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

小額信貸的引入將為低收農(nóng)村中的入借貸群體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金來源，擴(kuò)大可借貸資金規(guī)模的同時有效抑制住借貸風(fēng)險。另一方面，矯正了長久存在的不平衡借貸結(jié)構(gòu)，調(diào)動各個群體的參與積極性，活躍整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

2、提高農(nóng)民生活水平

農(nóng)戶信貸投入的增加促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率, 從根本上增加了農(nóng)戶收入，農(nóng)戶的收入水平的提高又直接影響農(nóng)戶消費(fèi)水平和消費(fèi)意愿。同時, 小額信貸對中國東部、中部和西部農(nóng)民生活質(zhì)量指標(biāo)人均純收入有顯著的正向影響，對恩格爾系數(shù)有顯著的負(fù)向影響，這說明小額信貸對提高農(nóng)民生活質(zhì)量有著顯著的作用。從這些因素中都可以看出發(fā)展小額信貸，擴(kuò)大其在我國農(nóng)村中的規(guī)模的巨大影響力。

缺乏發(fā)展小額信貸組織的政策環(huán)境（法律地位）

難以實(shí)現(xiàn)財務(wù)上的可持續(xù)性（利率、資金來源）

小額信貸組織不能向公眾吸收儲蓄存款，沒有正常籌資渠道（資金來源）

機(jī)構(gòu)和人員缺乏獨(dú)立性（固定成本高，需大規(guī)模整合，吸納專業(yè)人員）

四、進(jìn)一步完善我國農(nóng)村小額信貸的建議

（一）完善監(jiān)管措施

在監(jiān)管政策和風(fēng)險控制上，實(shí)行非審慎、行業(yè)自律為主的監(jiān)管政策和寬嚴(yán)適度的控制機(jī)

制。面對目前小額信貸機(jī)構(gòu)和高層監(jiān)管部門之間高度的信息不對稱和監(jiān)管成本過高的事實(shí)，實(shí)行在中央金融監(jiān)管部門指導(dǎo)和授權(quán)下的非審慎、行業(yè)（小額信貸協(xié)會）自律為主的監(jiān)管政策，既有必要也是可行的。

首先，通過對加入?yún)f(xié)會的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入評估，并定期收集各機(jī)構(gòu)財務(wù)信息和經(jīng)營狀況，定期向金融監(jiān)管部門報告，這樣可以解決監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的信息不對稱問題；其次，小額信貸協(xié)會可以就小額信貸發(fā)展的政策問題與中央金融監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門進(jìn)行積極協(xié)調(diào)，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發(fā)展?fàn)幦≥^好的宏觀環(huán)境。促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)品種

（二）制定合理的貸款利率，適當(dāng)放開利率限制

讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，是金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業(yè)化程度的提高，一個不可回避的現(xiàn)實(shí)是：如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前的小額信貸工作就無法持續(xù)下去。要使開展小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能得到收益，關(guān)鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。適當(dāng)放開小額信貸利率限制，尋求農(nóng)村信用社利益與農(nóng)民融資“雙贏”，是小額信貸項(xiàng)目良性發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。

金融機(jī)構(gòu)可以在上級監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，適當(dāng)放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當(dāng)放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質(zhì)押貸款應(yīng)考慮試點(diǎn)銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)。

（三）政府財政給予扶持

小額信貸的發(fā)展離不開國家政府扶持，對信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū)，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持，逐步建立以市場為導(dǎo)向，發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

另外，賦予優(yōu)勢項(xiàng)目優(yōu)先權(quán)。加強(qiáng)對具有比較優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品信貸投入，特別是支持高科技農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品的深加工項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。如把支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統(tǒng)模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點(diǎn)，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時間；逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴(kuò)大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制；并根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。

（四）提高信貸人員素質(zhì)，大力推行農(nóng)戶貸款證。

建立有效的激勵機(jī)制，充分發(fā)動信貸人員深入農(nóng)戶，調(diào)查實(shí)際情況，了解農(nóng)民對貸款的使用以及在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的困難和問題，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，利用信用社廣泛的社會聯(lián)系優(yōu)勢，為農(nóng)民提供信息、技術(shù)和咨詢服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民致富的參謀。加大創(chuàng)新力度，推行農(nóng)戶貸款證，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款，使農(nóng)戶貸款證成為農(nóng)民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農(nóng)民服務(wù)，樹立其良好形象。

（五）加強(qiáng)對小額信貸的風(fēng)險防范

在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。另一方面工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性。

在機(jī)制上建立科學(xué)規(guī)范的還款監(jiān)測系統(tǒng)，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農(nóng)戶借款人和貸款人的監(jiān)督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監(jiān)測系統(tǒng)。一方面，嚴(yán)格農(nóng)戶信用調(diào)查，對項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，確保貸出后能及時收回，通過農(nóng)戶貸款知識培訓(xùn)，強(qiáng)化信用意識和貸款使用規(guī)則方面的知識；另一方面，對信貸人員進(jìn)行監(jiān)督，一般是對其經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，規(guī)定員工不允許向其親屬或者關(guān)系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請書，寫明用途，必要時需要員工出具連帶責(zé)任擔(dān)保，同時還要防范員工發(fā)放貸款考察失誤的問題。

農(nóng)村信貸制度的完善是一項(xiàng)重大的系統(tǒng)工程。我國地域遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東西部農(nóng)村差距大，各地的農(nóng)村信貸工作也存在著很大的差異。要想真正把農(nóng)村的信貸工作做好，真正地實(shí)現(xiàn)金融為“三農(nóng)”服務(wù)，讓布點(diǎn)在農(nóng)村的廣大金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)嵸|(zhì)性地支持當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)的發(fā)展，還需要各個主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。