第一篇：中國小額信貸發展問題報告

中國小額信貸發展問題報告

前言：小額信貸又稱“微型貸款”,最早以“行動研究項目”產生于世界最不發達的國家和地區(如孟加拉國)。起初僅是作為一種特殊的信貸方式,以特定地區(低收入者相對集中區)為區域,建立一種目標完全不同于傳統銀行的金融制度,在特殊的信貸傳遞制度和條件下,直接向本國或地區的目標群體(低收入者)尤其是低收入的婦女及農村貧困婦女提供穩定持續的生產性經營貸款及綜合技術服務,旨在使千千萬萬低收入者獲得自我就業和發展的機會,促使其走向自我生存和發展道路。

一．小額信貸的內容。

特定的目標(貸款僅指向貧困人口,尤其是貧困婦女)、特殊的制度(有效組織、小額發放、分期償還、合理儲蓄、有償貸款、持續獲貸、活動公開和嚴格管理)、專門的組織(為實現扶貧目標專門設立的機構)和寬松的環境(良好的政策、市場和技術條件)是小額信貸的四個基本要素和內容。它們相互聯系、相互補充,構成了該扶貧系統的有機整體。

二、在我國產生的背景。

我國是一個大國,且屬發展中國家,由于社會、自然、歷史和經濟不平衡發展等原因部分省區仍處在經濟不發達狀態之中。實踐表明,以區域開發為主征的扶貧政策及措施的貫徹實施,無疑對增加當地各級政府的財政收入以及地區經濟整體增長起到重要的作用。但是,這種以貧困地區而非貧困地區的貧困人口為主體對象的扶貧方式,并未促使貧困人口的家庭經濟狀況得以根本改變,原貧困人口的部分人口仍處于十分貧困之中,且貧困程度深,脫貧難度大。相反,出現了貧困戶獲貸難、貸款回收率低和資金滲漏等問題。試驗項目的成功,引起了中央及政府有關部門的重視,且把經驗向全國推廣。其中,規模最大、速度最快要算是云南和陜西。例如,云南省1997年在25個鄉鎮組建試驗了小額信貸項目,累計發放貸款資金1250萬元, 1998年在150個鄉推開,發放貸款資金2.5億元。到2000年,計劃收放貸款9億元,覆蓋全省的290個貧困鄉的440萬貧困人口。

三、發展中的問題。

(一)小額信貸與小額信貸扶貧問題。在我國小額信貸扶貧實踐中,許多問題的出現與小額信貸與小額信貸扶貧概念模糊是相關的。

小額信貸與小額信貸扶貧首先在資金的投放額度和投放形式上是相同的。但是,嚴格來說,兩者卻存在實質的不同。

1.目的不同。小額信貸的目的可以是盈利,也可以是扶貧,而小額信貸扶貧的目的只能是扶貧;小額信貸的持續發展主要體現在財務上的盈虧平衡,且盈余不斷增加,而小額信貸扶貧的持續發展顯然要比小額信貸持續發展有更深的內涵和更寬泛的外延。

對于小額信貸扶貧可持續發展來說,貸款資金能夠真正到達貧困農戶手中及其有效利用和確保經營收入的穩定增加,觀念轉變,知識技能和綜合發展能力提高,家庭貧困狀況得到根本改善及全鄉村整體經濟的發展,遠比單純追逐項目財務的自立更有意義。況且,在小額信貸扶貧領域中,許多成效是無法直接用貨幣計價的。因此,顯然不能僅用盈虧平衡的經濟標準去衡量小額信貸扶貧的成敗。

2.對象不同。小額信貸扶貧的貸款對象僅指向貧困人口,而小額信貸的貸款對象可以是非貧困人口。由于貸款對象的不同,其貸款的制度和條件也不盡相同。如小額信貸的貸款規模額度可以比規定的大,可以要抵押,可以不需要執行嚴格的紀律。而小額信貸扶貧則相反,不要抵押不要擔保,但是,要求對借款人進行嚴格組織和管理。

3.運作主體不同。小額信貸扶貧的運作主體可以是民間組織、社會團體、科研單位和政府有關部門(如扶貧辦),而小額信貸的運作主體只能是金融組織或者具有從事金融信貸業務活動資格的非金融組織。4.手段不同。在小額信貸活動中,一切可以盈利的手段及措施均可以采用,包括高利率、超過規定的貸款規模、貸款速度和少數人集中使用所有的貸款資金等,而小額信貸扶貧只能采取有利于窮人借款人的方法及措施。

5.運作方式不同。小額信貸運作方式只要直接提供貸款即可以實現目的,而小額信貸扶貧的運作僅提供貸款是不夠的,更重要的是提供強有力的組織和技術支持。

(三)小額信貸目標對象主體問題。

小額信貸扶貧目標對象是貧困人口無爭議,且達到共識。但是,其目標對象主體是什么?為什么是貧困婦女?

以貧困婦女為目標對象主體是由貧困婦女的社會經濟地位和小額信貸扶貧的性質特征所決定的,是客觀事實。貧困婦女是最為貧困的群體,她們最無發展機會,易組織和管理。貧困人口的經營能力、償還能力和風險能力決定其信貸傳遞方式應不同于一般信貸制度,這一特性界定了貧困婦女是較適中的借款人。認識以貧困婦女為目標主體的實質,制定出相應的發展政策和措施,是目前實踐中的重要問題。

(四)操作機構專門化的問題。

國內外小額信貸項目的發展經驗證明,項目機構的專門化是其能否持續發展乃至獲得項目最終成功的關鍵。只有專門設置的項目機構,才有可能有專職的管理監督和操作人員集中精力及力量組織、指揮、協調、控制和操作項目。也只有這樣的項目設計、制度組織建設和實踐及全過程的運作,才有可能始終不偏離既定的項目整體目標,確保項目最終實現。

扶貧項目操作機構的專門化應是真正意義的專門化,即必須具有相對獨立的法人地位,全權負責項目的組織、管理和運作,獨立核算,具有相對穩定、經過嚴格實踐操作培訓的人員隊伍。小額信貸操作機構的性質主要取決于它的目的、資金的性質及其發展階段。鑒于我國目前小額信貸扶貧實際及其所處的發展階段,專門化的操作機構應是各級扶貧辦。但是,必須進行適當的調整。尤其要重視如何吸取國內外小額信貸成功的經驗和加強借款成員的組織、培訓和管理等問題,旨在防止不必要的問題產生。

(五)利率及盈虧平衡問題。

利率及盈虧平衡問題可能是小額信貸扶貧項目設計和實踐中最為重要且爭議頗大的問題,這主要是由該類項目專為窮人服務的目標特點所決定的。即要求專為窮人提供小額信貸及綜合技術服務的操作機構應在一定時期內(一般3年~5年)用自身的收入彌補支出而實現盈虧平衡,而不能永久性依賴于某一組織及人士。

在小額信貸扶貧項目實踐中,倘若操作機構要實現盈虧平衡,其主要途徑只能通過實行適宜的市場利率。因為,在其他經營項目實踐中是較好的實現盈虧平衡的途徑,在小額信貸扶貧中可能難以顯示出作用。

四．問題的原因

1.由于各國的社會、經濟、歷史、自然及其文化背景特征各不相同,其社會經濟發展階段和發展程度亦不盡相同,因此,任何成功的國際經驗都不可能完全照搬。例如,在孟加拉,貧富差別十分明顯,窮人地位低下,貧困人口多,且較集中。在孟加拉, 80%的人口為貧困人口,其中50%為無地或少地農戶,這就便于目標識別。

2.我國是一個大國,且屬發展中國家,不同省區的社會經濟發展情況各不相同,可以說各地區情況特殊、條件復雜和千差萬別。因此,任何一種有效的扶貧方式都不可能完全解決我國的貧困問題。所以,存在著如何借鑒國際成功的經驗和根據各地實際選擇、試驗、探索和創建適宜自身條件的扶貧方式問題。

3.在小額信貸扶貧實踐中,重視吸取小額信貸辯證發展過程中那些揭示社會現實的本質的內在必然聯系的客觀反映的東西(如最基本的原理和方法),它們是合理的內核及精髓,不會因為制度和社會經濟文化背景的不同而不同。只有創造性地吸取小額信貸的合理內核,在遵循原有規律的基礎上再現及再揭示新的規律,才可能成功仿效國際小額信貸經驗,最終使我國貧困人口受益。

在我國小額信貸扶貧項目實踐中,目前階段設計及實施市場利率,存在諸多的困難或不適宜:(1)為了使我國貧困地區的貧困狀況得以根本改變,我國政府一直在做艱苦的努力,且收到一定成效。可是在以往扶貧實踐中最突出的問題則是貧困農戶難以獲貸,且貸款回收率低。因此,倘若小額信貸扶貧項目能從根本上解決以往扶貧中存在的問題,事實上會比單純追求實現市場利率及盈虧平衡更有現實意義。(2)我國是社會主義國家,涉及到金融信貸的一切活動均有嚴格的政策制度,即不可隨意對利率進行規定。(3)努力減輕農民的負擔是我國農業發展的主要政策之一,因此小額信貸扶貧不得不考慮這一因素,且要考慮窮人的承受能力。(4)在我國,窮人獲貸難是事實,但并非沒有任何獲貸機會,這一事實一定程度上使得目前階段難以推行市場利率。(5)實行不切實際的利率,最終可能導致目標偏離。實行市場利率及實現自負盈虧固然是小額信貸可持續發展的一個重要條件,但遠非是小額信貸扶貧項目可持續發展的全部。在我國,小額信貸能否大規模推廣及持續發展,政府及有關部門是否支持和項目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多。再說,在真正的扶貧領域,許多效益及結果是無法用貨幣計價的。

因此,我們認為,在我國小額信貸扶貧項目的設計和實踐中,既要堅持成本效益及企業化經營原則,又要避免盲目追求不切實際的利息率。按我國小額信貸發展的階段、資金來源及其性質,全部按照統一的銀行及市場利率顯然是不切實際的。應該在實踐中探索經驗，慢慢發展解決資金問題。

第二篇：中國小額信貸發展10年

中國小額信貸十年

杜曉山

社會科學出版社 2005.3序言 杜曉山*

本論文集是繼1996年《中國農村小額信貸扶貧的理論和實踐》一書后，我們編輯出版的第二本關于中國小額信貸發展理論和實踐的記錄文獻。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國小額信貸的發展歷程：過去和現狀，也預見了未來可能的發展趨勢。而且，它也是種種觀點和理論碰撞的記錄。

人們欣喜地看到，中國的小額信貸事業在發展壯大。1996年時，中國的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國際機構資助的小額信貸項目在活動。到了今天，不僅這些項目的規模和范圍在發展變化，而且政府主導型(政府部門與農業銀行或農村信用社合作開展的小額信貸)和正規金融機構運作的小額信貸已漸成主力軍。同時，各類項目又在發揮其自身的優勢和功能。小額信貸在中國農村已成燎原之勢，并已在城市展開。然而，我們也應認識到，與國際小額信貸運動相比，我們還處于發展的初級階段，理念、理論和實踐水平都還有一定的差距，更何況現代國際小額信貸運動本身就是一個新生事物。因此，一方面，我們為中國小額信貸的發展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應清醒地認識到它所面臨的種種困難和挑戰。我們的責任和任務是繼續勇于直面挑戰，克服困難，鞏固成績，擴大戰果，爭取中國小額信貸事業的成功。

這次由中國人民銀行貨幣政策司、中國社會科學院貧困問題研究中心、孟加拉鄉村銀行托拉斯和美國鄉村銀行基金會等單位主辦，由花旗集團基金會和福特基金會兩個機構資助召開的“中國小額信貸國際研討會”，具有特殊之處。首先，中央銀行政策制定部門作為主辦方之一召開大型國際小額信貸學術研討會，在中國還是第一次，說明央行對小額信貸問題的重視程度。而過去，常常只是科研機構與小額信貸運作實踐者為主進行研討。其次，與小額信貸有關的各方都參加了會議。與會者有政府和央行決策或政策制定部門、國內外的理論工作者、實踐工作者和國際多邊和雙邊資助機構。與會人數120余人，收到論文、調研報告、文章達80多篇。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進了解。再次，這次研討會是一系列研討會中的一次，我們還將繼續這項活動。

既然是研討會，就要提倡“百花齊放、百家爭鳴”的“雙百”方針和氛圍。在會上，大家暢所欲言、言無不盡，甚至有對立觀點的爭論，真正起到了增進認識、互相啟發、提高水平、促進發展的目的。立足于中國的實際，通過大家各種認識和觀點的碰撞，經過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時也更有利于腳踏實地篇決我們自己的實際問題，這正是我們需要的一種局面。例如，小額信貸的利率問題，對此人們有不同的觀點。這也體現了國際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭論。

小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個利大?哪個弊大?這是一個如何認識和選擇的問題，或如何彌補弊端和不足的問題，也是一個涉及遵循市場規律和實施政府干預兩者的關系及彼此如何協調的問題。利率的設定針對低收入群體，如何做到公正?實行低利率政策，在實踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監控?機構能正常和可持續運行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業利率，富人搶奪資金資源的現象就會減少，尋租現象也會減少，腐敗現象也會降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯誤觀念也易于改變，經營機構也可不賠錢。當然，這一結果會使窮人在增收角度或扶貧優惠角度受到影響，但得到的是一種持續有效的服務。而且窮人還可以從別的渠道得到補償，如政府應增加義務教育的補助、醫療衛生的補助，完全是無償的，也體現出一種公正。市場經濟和政府干預政策如何體現是合理，這是值得我們繼續探討的課題。我們應真正分清財政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。

為了推動中國小額信貸事業的發展，我們在此不必多提在這方面已取得的成績以及對貧困群體和農戶的經濟社會效益，這已是有目共睹的。我們是否可以多考慮如何應對中國小額信貸發展面臨的挑戰問題，目的是為了推動中國小額信貸事業更健康、更蓬勃地發展。

中國小額信貸發展所面臨的挑戰大體可分為外部因素和內部因素兩方面。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個小額信貸項目在不同的發展階段也有不同的問題。在這里拋磚引玉，提及幾個問題，這只是我們認為從總體上或一般意義上所應考慮和解決的部分重要問題。除地理、自然和市場發育條件外，從外部因素看，至少有七點：一是非銀行機

構搞小額信貸的合法地位。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。例如，利率政策；小額信貸是否現在就要規范、如何規范；應有什么樣的準入制度、退出制度、監管制度等。三是當地政府的態度、行為的影響，如何解決?四是其他項目或小額信貸項目彼此間的影響，包括公平和不公平的競爭問題。五是宏觀經濟環境好壞的影響，如農副產品的供求狀

況、通貨膨脹率高低的影響。六是資金來源的制約。七是當地信用環境的狀況。

從小額信貸機構本身的內部因素看，目前值得注意和研究的主要問題如下：一是組織機構的性質和制度，包括產權制度、治理結構等是否合理、有效。目前較普遍的以政府官員兼職或按對行政官員的管理方式套用于對小額信貸企業經營型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。二是人員素質和業務及管理水平的欠缺。三是利率水平的科學確定問題。四是激勵和

獎懲機制是否合理、健全。由這些因素派生出的問題是：項目機構管理效率的低下；內部監管的薄弱；資產質量(還貸率)不高；資金流動(清償力)不足(這與小額信貸的運作模式也有關)。于是，在中國，人們可以看到一個普遍的現象：小規模的小額貸款項目，只要認真去做，無論是何種性質的運作機構，都能獲得成功。但規模變大后，各個項目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續發展的大中型小額信貸項目或機構在中國成功的實例。這也是中國與一些幾乎同步開始發展小額信貸活動國家的差距所在。

對中國不同類型的小額信貸機構目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說來，國際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項目無法取得信貸合法地位；難以實現或缺乏可持續發展的目標；資金約束嚴重；組織制度建設滯后，產權不明晰。農業銀行作為政府主導型(政府與農行合作)項目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農行能否密切配合、協調一致地保證信貸資金到達貧困戶和高還貸率的實現；補貼式貸款的政策是否應予以調整或徹底改變；是否確定或如何實現可持續發展的目標。農村信用社開展的小額信貸項目如何能吸取政府主導型項目的經驗教訓，避免“被迫應付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經驗，創新金融工具和運作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產質量低對項目的負面影響等。

上述三類小額信貸項目共同面臨的挑戰則是專業業務和管理水平的提高以及與當地政府的關系問題。從另一個角度說，則是既要服務于既定的目標客戶群體，又要降低機構自身的信貸風險。

綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業正在克服困難中發展壯大，任重而道遠。我們應繼續聚集各方面的力量，調動一切積極因素，努力推動中國小額信貸事業進一步健康、茁壯成長。本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動作用。

*杜曉山，中國社會科學院農村發展研究所黨委書記兼副所長。

目錄

成績顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1

中國小額信貸的現狀??????????????????吳曉靈／3

共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／7

1．中國小額信貸的發展與展望 ?????????????戴根有／l

2．中國農村小額信貸的實踐嘗試 ????????????杜曉山／5

3．扶貧信貸資金的歷史、現狀和未來???????劉福合 蘇國霞／18

4．理想的沖突 ????????????????????何道峰／36

5．小額信貸的風險控制 ????????????????周忠明／53

6．非政府組織小額信貸的可持續發展 ??????????劉文璞／60

7．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／67

8．小額信貸的市場分割與整合 ?????????????白澄宇／74

9．中國小額信貸的發展? ???????????????孫若梅／77

10．中國小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l

11．關于農業銀行到戶扶貧貸款的調查與思考??????武建平／104

12．小額信貸扶貧的實踐與啟示???????????梁振思王瑋／109

13．農村信用社農戶小額信用貸款及其發展情況??????楊少俊／116

14．小額信貸扶貧面臨的挑戰與對策????????朱有奎賴檢發／122

15．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／128

16．小額信貸離商業化操作還有多遠???????????葛文清／134

17．搞好小額信貸資金監督為決策提供有效信息??????依文波／141

18．網絡的力量：尋找一個適合中國小額信貸行業的模式??國利娜／145

19．加強小額信貸機構管理，促進可持續發展???????勾長文／151

20．農村社區建設與小額信貸扶貧????????????何文／157

21．孟加拉鄉村托拉斯與中國小額信貸???????H．I．拉提菲／163

22．創建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯·庫茨沙米·蘇漢／169

23．印度小額信貸部門：一個頂級機構的角色

???????????????印度婦女世界金融之友組織／174

24．小額信貸的創新故事：農業與農村發展中心案例

????????????????????多羅絲·托雷斯／177

25．資金批發與小額信貸部門的建立????山卡爾·曼·施菜斯塔／18l

26．農行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／188

27．小額農貸流程再造?????????????????馬春成／194

28．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強／20l

29．陜西甘泉縣小額信貸發揮了連續扶持的作用 ??李夏林 李林剛／206

30．云南省師宗縣婦聯實施小額信貸扶貧?????????周迎慶／211

31．甘肅省涇川縣殘聯小額信貸扶貧工作經驗???牛啟壽尚旭華／217

32．貧困地區農村小額信貸扶貧機制的探索與實踐 ?劉青 鄧紹平／220

33．中國扶貧基金會農戶自立能力建設項目簡介??????耿和蓀／224

34．四川省貧困鄉村經濟發展促進會及其小額信貸 ??楊順成 王卓／228

35．愛德鹽池縣小額信貸發展歷程?????鹽池小額信貸服務中心／240

36．貴州省六枝特區農戶自立能力建設項目概況??????曹政／248

37．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項目情況?????????劉偉／253

38．龍水頭扶貧基金會扶貧項目運行制度和運行細則????李乃偉／259

39．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈俊／270

40．對婦女可持續發展協會小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／282

41．新時期的儀隴縣鄉村發展協會展望??????????高向軍／287

42．貴州省興仁縣農村發展協會?????????????蒙貴翠／290

43．岳西縣小額信貸科技扶貧項目實施情況????????劉煜／296

44．管好用好外援資金，為廣大農村婦女提供小額信貸服務?孫國棟／302

45．聯合國人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／306

46．烏審旗貧困地區社會發展項目工作報告????????李堆旺／309

47．婦女創收項目發展介紹???????????????王麗娟／315

48．完善小額信貸扶貧的思路及對策?????????肉孜買買提／319

49．社區基金對農村可持續發展的探討??????????鄭慧平／326

50．易縣扶貧經濟合作社????????????????周學仁／332

51．孟加拉鄉村銀行模式在江西星子的實踐

????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／338

52．對邊遠山區開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／344

53．云南麻栗坡縣小額信貸發展的艱難歷程????????儂文波／346

54．四川農村發展組織婦女小額信貸???????????麗達／351

55．農行青海小額信貸項目介紹?????????????梁富賢／356

56．生物多樣性保護示范項目小額信貸的探索???????趙俊臣／362

57．小額信貸：農村能源建設的又一支撐?????????吳碌／37l

58．中國城鎮下崗失業人員小額擔保貸款實施情況?????李占武／375

59．城市小額信貸的探索與實踐?????????????陳克剛／380

60．焦作市小額貸款信用擔保項目的嘗試?????????賈軍／387

第三篇：關于農村小額信貸發展問題的思考

關于農村小額信貸發展問題的思考

徐樹林

（1.河北大學出版社 河北保定 071002）

作者簡介：徐樹林（1967---）河北大學經濟學院河北大學2006級世界經濟博士生

農村小額信貸作為金融服務的制度安排和技術創新，可以為低收入群體提供進入信貸市場的平等機會，在促進農村信貸市場發展和改善低收入群體福利和收入方面發揮著重要作用。尤其是在建設社會主義新農村的形勢下，大力發展農村小額信貸就具有更加積極的意義。國內外不同的學者和機構從不同的角對小額信貸進行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務內容、服務對象特征和希望達到的目標等方面的內容。例如：世界銀行扶貧協商小組（CGAP）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款；有的的學者認為小額信貸是金融行業的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規金融服務的家庭和企業的金融需求。因此，小額信貸機構的主要目標客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉村銀行”創辦人尤諾斯教授認為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化的經濟狀況；中國學者杜曉山和孫若梅認為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務。貸款一般只用于生產目的而不用于消費，通常具有小額度、短期、分期還款、不需擔保或靈活多樣的擔保形式、市場利率水平、貸款成員自我組織等特征。存款是建立在個人賬戶基礎上的自愿儲蓄及其交易[1]。各種模式的小額信貸均包括兩個基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，即小額信貸項目的開展，服務于目標群體層的含義；②小額信貸機構自身的生存與發展，即小額信貸機構的持續性，也就是機構層的含義。

進入21世紀以來，小額信貸在實現世界千年發展目標中的作用日益得到關注，已經有大量的證據表明：對低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個與實現千年發展目標緊密聯系的關鍵因素，且作用巨大。

一、國外小額信貸的發展階段和模式比較

世界上小額信貸的發展，大體上可分為五個階段：

1.“短命的實驗”階段。20世紀60年代開始，有許多發展中國家和國際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務。但國際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務的項目，在60—70年代始終沒有探索到既能為窮人提供信貸服務，又能解決信貸機構的自我生存的途徑。不少曾經輝煌一時的項目，隨著援助資金的轉向而難以為繼。這類項目被稱為“短命的實驗”“鄉村銀行家的夢想”。

2.“不懈的探索”階段。20世紀70—80年代，孟加拉的“鄉村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農村信貸體系”、玻利維亞的“陽光銀行”、泰國的農業和農村合作社銀行、國際社區自主基金會相繼誕生。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機構，在總結以往經驗教訓的基礎上，進行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。

3.“持續的發展”階段。20世紀80年代末90年代初，小額信貸快速發展為一種為窮人提供良好金融服務的途徑。作為提供良好金融服務的項目或機構，其金融行為日顯重要。

4.“雙贏的戰略”階段。1995年世界銀行扶貧協商小組（CGAP）的成立標志著小額信貸被主流發展組織接受。1997年2月在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會，標志著小額信貸運動的普及達到了高潮。在這一階段，隨著一些先行項目的成功，小額信貸的倡導者們認為：小額信貸機構不僅能夠在反貧困的斗爭中發揮重大作用，而且能夠在不需要補貼、1 1

可持續的基礎上做到 “雙贏”。

5.“創新興行業”階段。進入21世紀。隨著小額信貸在整個發展中世界的普遍展開，對小額信貸的行業標準和行業監管的需求日漸顯現，發展援助機構和一些國家政府開始尋求支持創建小額信貸行業的努力。根據世界銀行統計，到1996年6月底，全世界有近900個小額信貸項目或機構，其成員超過1 000名且運用在3年以上。其中東亞和太平洋地區122個，南來98個，拉丁美洲和加勒比地區362個，東、中、南、非134個，西非124個，中東和北非30人。[2]

從實證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動”項目的研究。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發銀行（ADB）的項目為代表。孟加拉的實證研究表明，建立起因果關系的綜合和嚴謹的小額信貸影響研究能夠揭示出項目在平滑消費和建立資產方面幫助窮人。印度尼西亞人民銀行鄉村信貸系統（UNIT）遵循可贏利和可持續發展方式的小額信貸，從培育和留住大規模和穩定的客戶方面判斷UNIT的成功。以商業化為基礎，對印度尼西亞農村和城市小規模的經濟以及數百萬與UNIT有銀行業務往來的家庭，已經帶來強有力的積極作用。非洲和拉丁美洲的研究項目涉及玻利維亞和東非，研究的結論是，小額信貸的大多數客戶不是窮人也不是富人。大多數是那些能夠滿足他們日常需求、得到初級教育和基本醫療服務、有一定資產的家庭。“影響與行動”項目是福特基金會資助的一個全球性項目，從2000年開始，到2004年年底結束。該項目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數人的生活，關心社會業績和金融業績能夠使小額信貸機構改善窮人的生活。

二、中國小額信貸的發展及存在的問題

我國的小額信貸已經走過了15個年頭,從1993年的試點階段,到1996年項目擴展階段,以及2000開始的金融機構全面介入階段。經過15年的發展，我國小額信貸走過了從學習個別技術環節、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。我國的小額信貸經過多年的發展，出現了資助機構試點項目、政府部門推行扶貧行動和正規金融機構的農村金融服務三種組織類型。通過不同的實踐，對推動中國的小額信貸、扶貧和農村金融服務發揮了積極的作用，同時也暴露出了相應的問題。

1.外援資金的小額貸款扶貧試點。最初吸納小額信貸中個別技術或組織環節，出現在聯合國20世紀80年代援華項目中。這一做法的貢獻主要表現在兩個方面：①從完全的贈款改變為資金的循環使用；②從完全由政府組織項目實施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時的婦女小組是由基層婦聯組織組建和管理的。到20世紀80年代中期，中國扶貧領域的政策制定者、資助者和研究人員，已經開始注意到國際小額信貸運動的發展。20世紀90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉村銀行”的做法已經被介紹到國內。

2.政府主導大規模小額信貸農村扶貧。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國務院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區，要積極進行試點工作；已進行試點的要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩步在較大范圍內推廣。當年9月，中共中央、國務院在做好當前農業和農村工作的通知中，對小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點、認真總結規范，逐步發展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關于農業和農村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經驗、規范運作的基礎上，積極穩妥地推行。

3.農村信用社與農戶小額信用貸款。信用社農戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國人民銀行于1999年下發了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發了《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》。這兩個文件的出臺，與國內外小

額信貸的理論和實踐有關，推動了農村信用社開辦農戶小額信用貸款業務。中國人民銀行2001年12月制定了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信用貸款，開展創建信用村（鎮）活動。

信用社小額信用貸款的目的是加強農村信用社貸款業務的管理，更好地為農業生產和農戶服務。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。2005年3月末,全國有接近97%的農村信用社開辦了農戶小額信用貸款,近60%的農村信用社開辦了農戶聯保貸款,有5743萬戶農戶得到了農村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農戶得到了聯保貸款。到2005年6月底,全國農村信用社農戶貸款余額為8240億元,其中,農

[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農戶聯保貸款余額968億元。

小額信貸對農村經濟發展發揮了重要作用。經過近20年的努力,農村貧困發生率已經從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農村生產條件,促進溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產建設急需資金,而且還提供相應的技術幫助,貧困戶實施項目成功率高、效益明顯。據調查,小額信貸扶貧項目的投入與產出比在1：1.5左右,貸款回收率一般在80%左右。

我國小額信貸發展過程中存在的問題主要有：

（1）大部分農戶對小額信用貸款認識不足。如有的農戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。

（2）農村信用環境不理想。部分農戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩定,更換頻繁,小額農貸得不到當地村委會有力支持。從目前各信用社已發放的小額農貸中已有部分逾期貸款,使小額農貸資金形成風險。

（3）部分農村專業戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農戶需求。貧困農戶在春耕夏種時節難以及時獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。

（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發展。農戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農戶數都隨著小額農貸業務量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調整農戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查找,效率極低,更無法進行持續動態的跟蹤檢查和信息反饋。

（5）農業貸款回報周期長。目前農業貸款缺乏相應的風險保障體系,如種養業,由于缺乏相應的農業保險險種,農業固有的風險由支農貸款來承擔,增加了小額信用貸款的風險,這

[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。

三、積極發展小額信貸的建議

到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風險和挑戰。但同時也由于小額信貸本身的特征和優勢,小額信貸在我國具有廣闊的發展前景和發展基礎。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業務增長較快,但小額信貸發展過程中仍存在一些明顯的不足。在現階段,要較好地發揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。

1.要創造小額信貸可持續發展的條件。小額信貸是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農民增加收入的一個好辦法。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體，同時農業又不是我國經濟的比較優勢所在,農村問題的解決更是一個復雜的系統工程。因此,僅靠小

額信貸本身,靠農村信用社并不能完全解決“三農”問題。換句話說,國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業的角度出發，金融機構可能并不愿意參與這項需求量巨大的小額信貸工作。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在[5]3.15%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。

2要加強對弱勢群體的技能培訓。小額信貸成功的經驗表明,對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏,對適用技術的了解不夠。因此要加強對弱勢群體的技能培訓,使他們能有效地使用小額貸款。實踐證明,一個沒有生產技能和缺乏創業知識的人,即使給了小額貸款也難以發揮效力。因此政府要強調科技扶貧,要幫助農民找到好項目,學會技術,然后貸款發展,在貸款生產中加強技術指導。

3.進一步加大宣傳力度,通過多種方式來提高農戶對小額農貸的正確認識,引導農戶正確使用小額農貸發家致富。對于使用小額信貸已經成功的典型案例要擴大宣傳,使農戶真正認識到小額信貸對于農民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。

4.堅持金融創新,規范和尋求適宜的監管方法。要為小額信貸可持續發展創造有利的外部環境。要規范和扶持小額信貸試點項目,探索相應的規則和條件,尋求適宜的監管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發展,并將其納入我國金融體制改革的總體設計中考慮。對現有的各類小額信貸機構,視具體情況采取區別對待的政策,經過調整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業務、市場化運作的小額貸款組織。

5.建立農村農業小額信貸保障體系。如開展種養業保險等,從而分散農業小額信貸承擔的風險,使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農戶的發展。

7.作為信用社本身要轉變經營觀念,提高支農服務水平。一是對較大額度的貸款,根據情況可適當擴大授信額度,也可采取聯保貸款的方式,解決部分農戶擔保能力差的問題。二是各基層社要進一步轉變觀念,增強為“三農”服務的責任感和使命感。信貸人員要深入到農戶,主動上門服務,加大宣傳力度,讓所有農戶了解農村信用社的政策、原則、宗旨和服務方向。三是要根據不同農時和農民生產、生活的需要,合理確定農戶貸款的期限,要盡可能與農業生產周期相結合,在優先解決農民種養業資金需要的前提下,積極開辦農民需要的住房、教育等消費性貸款。四是在實施信用村試點基礎上,擴大信用村的影響,要積極爭取人行監管部門、各級政府的支持,積極創建信用鄉鎮、信用社、信用戶,共創金融安全區。

參考文獻：

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[2] 孫若梅.小額信貸與農民收入[M].中國經濟出版社，2006

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[5] 梅迪.農村小額信貸發展問題與對策研究[J].社會科學輯刊，2006（03）

第四篇：中國的小額信貸的出現及發展研究

中國的小額信貸的出現及發展研究

隨著經濟的發展，有效的金融中介組織的重要性得到了提高但是在中國，相對其它方面來說金融體系的改革進程還比較緩慢正如許多國家一樣，現行的銀行系統的基本特征是利率控制和貸款定量配給許多家庭，尤其是位于農村地區占中國居民總數70%的家庭，仍不能獲得所 需要的投資貸款盡管農村經濟有了顯著增長以及建立了新的農村金融機構(如農村合作基金 會)，農村金融組織的金融中介地位并沒有得到明顯地提高此外，不管是中國農業銀行還是農村信用社，近年來在經營上一直持續虧損

在金融機構的低利率和高配額體制下，只有少量或根本沒有抵押品的貧困農民是非常不容易得到貸款的。雖然政府一直試圖通過貼息貸款 計劃來幫助貧困戶，但這一計劃因貼息貸款不能 有效地到達貧困者手中和低回收率而受到批評。

在中國，小額信貸有獲得成功的許多良好條件。中國強有力的增長為富有活力、小規模的企業提供了許多機會，數年的改革顯示出中國農民 非常希望和愿意加入到市場中來總的來說，小額信貸可以成為中國農村戰略的重要組成部分

與此同時，中國的小額信貸所面臨的挑戰也是別的國家所沒有的。首先，由于土地是公有而非私有，所以土地不可能用做抵押品，從而使像印尼那種以抵押為基礎的信貸體系因缺乏可利 用的抵押品而受到限制其次，中國缺少依靠非政府組織實施福利項目的傳統在其他國家，小額信貸一直為非政府組織所推動，但是在中國，試驗性的小額信貸項目主要是與地方政府合作或者從政府部門抽調人員。

中國正面臨著農村金融改革和信貸扶貧政策調整的關鍵時亥模式的多樣性和變革機會引起了對中國的小額信貸向何方發展的廣泛討論。此篇文章的目的是在總結國內外經驗的基礎上 來幫助闡明有關中國小額信貸的發展和其他農村金融體制等一系列問題，重點討論選擇不同的扶貧和經濟增長方式所產生的影響

一、闡明改革的目標：改善金融 服務抑或減緩貧困

小額信貸機構因向貧困戶提供金融服務和幫助減緩貧困而享譽世界但是一些小額信貸機構，如印度尼西亞的人民銀行，重點是提供金融 服務而另外一些小額信貸機構，如孟加拉國的格拉米銀行是把消除貧困作為主要目標中國的小額

信貸機構是應該成為設計良好的的銀行系 統還是成為最好的減貧機構，現在仍不明朗。

在小額信貸機構能利用一種創新的計劃來減少交易成本和向窮人貸款的風險時，他們才能夠比其他農村金融機構以在財政上可持續的方式覆蓋更多的窮人在這種意義上，擴展金融服務和幫助更多的窮人是沒有矛盾的這正是為什么有必要探討中國現行的金融機構(特別是農村 信用社和合作基金會)如何通過利用抵押替代 品，降低交易成本和提供方便的金融服務來有效地為窮人的服務。

但是，一些為窮人服務的重要方式對農村金融機構而言成本是高昂的。窮人常常需要的貸款 量小，因而交易成本很高，一個可持續的小額信 貸機構為了達到財政平衡必須提高利率。因為窮人比富人需要的貸款量小，一個可持續的農村金 融機構可能不得不向最窮的人索要最高的利率(月息為4%或更多)但由于一些貧困戶付不起 如此高的利率，一個小額信貸機構通過適當的利 率補貼可覆蓋比較窮的農戶。

二、中國小額信貸的運作

根據我們對國外小額信貸項目的經驗和中 國農村金融和小額信貸的了解，下面重點分析中國小額信貸項目的運作應該有什么特征

(一)有一個適用于中國的最好的小額信貸

模式嗎中國不太可能有一個唯一最好的小額信貸模式國際機構和捐贈者推薦了一系列最優的小額信貸實踐，中國的確可以從這些經過提煉的國際經驗中學到許多。但是小額信貸仍是一個 新的領域，還處于進一步的發展和修正中。在不 同的需求和不同的經濟條件下，促進多種相互補 充的模式比僅僅推廣一種模式有意義的多。

例如，一些農戶能夠提供抵押，另一些則不能一些農戶能付得起每月3%或4%的貸款利息，另一些至多只付得起每月2%的貸款利息。農戶每年需要3000元的貸款，一些只需要300元一些需要技術支持，一些則不需要一些能從小組信貸中獲得更多的幫助，其他則從單獨 的貸款中得到更多的好處一些地區人口稠密，些地區人口稀少。一些地區非農產業非常活躍，而另一些地區仍然以農業為主不同的情況 需要不同的好模式下面的論述將幫助說明什么 是最好的，以及在哪兒，什么時候，為什么最妊(二)利率應設置多低為達到財政可持續性，小額信貸機構必須收取相對較高的利率和嚴 格控制成本。而且，既然小額貸款的平均成本(每 單位貸款)是最高的，對最小的貸款收取最高的利率似乎是合理的但在實踐中，這意味著要向 最窮的客戶收取最高的利率。

將這種利率作為確定中國合適的利率的唯一標準是一種錯誤。玻利維亞的Ba nco So l和印 度尼西亞BKD的客戶主要是小商人，并不是農民或小規模制造業主。從高利貸者那兒借到的貸 款大部分用于消費目的(通常是在蕭條時期)而 非用于生意。因此，客戶來源和使用貸款的目的是非常不同于中國典型的小額信貸項目(也不同于孟加拉格拉米銀行的的貸款客戶，格拉米銀行包括各種費用在內的月利率為1.5%)而且，BKD BancoSol和高利貸者的貸款期限一般是3-6月，不是格拉米銀行和中國的GB模式所采用的一年期貸款。

從小額信貸項目本身來看，向窮人提供貸款的盈虧平衡利率應該是多少?由于缺乏對現有項目的財務評估資料，因而很難對此進行直接估算現有項目的小規模和試驗性質意味著現在的盈虧平衡利率要高于將來的盈虧平衡利率。毋庸置疑，這種利率也要遠高于官方銀行的利率，90 年代銀行的年利率為10%(這個時期的多數年份官方的實際貸款利率是負的)它們也會高于在全國抽樣調查中得到的中國農業銀行、農村信 用社、農村合作基金會1995的年收取的15%、18%和平均年利率，甚至高于貴州織金縣還相當不規范的村級互助會1996年每月2%-3%的貸款利率(有嚴格的抵押要求。

然而，利率太低是有危險的。首先，低利率實際上是上面所說的直接補貼成本第二，“軟”貸 款的違約率通常高于那些高利率貸款的違約率。這在很大程度上是因為軟貸款容易被看作一種禮物，尤其是來自政府的貸款較高的利率給借 款者一種很強的信號，貸款是一筆嚴肅的商業交易，借款者也更可能這樣看待這筆貸款。

基于以上原因，盡管為了達到減貧目標補貼可能是合理的，但采用遠高于現有商業銀行的利率更加可取利率補貼的比例越大，設計一個排 除富人的適宜標準并保持標準的透明度和嚴格的監督就越重要。觀2 5%的月息對于瞄準窮人可能是合適的，而高于3%的月息對于經濟可 持續性看來是必要的。

(三)誰來操作小額信貸中國小額信貸的 一個獨特的特征是政府的廣泛參與。對開展小額 信貸項目感興趣的國際和民間組織都與地方政府進行了密切合作，近來地方政府已開始實施自己的小額貸款計劃在許多項目中，小額信貸的縣級管理者包括以前縣扶貧辦的官員盡管他們 的工資由項目支付，但他們仍是國家干部(享受 住房、津貼和醫療)鄉鎮項目的工作人員包括以 前的鄉鎮干部、村干部?退休人員和剛畢業的大學生山西和河北省政府的小額信貸項目是由新成立的扶貧社管理的，但受地方扶貧辦的監督然而，云南的小額信貸項目是在地方政府和其他 組織如云南社科院農經所。

遺憾的是，其它國家的經驗已經表明政府管理的項目比民間組織管理的項目有更大的內在困難，沒有理由認為中國的情況會不一樣政府官員缺乏操作貸款的經驗和沒有很強的企業家 精神不管在縣級、鄉(鎮)級還是村級，政府不僅只對脫貧感興趣，它們還要考慮政府財政收入、工業發展或幫助親朋好友在一個試驗性項 目中，村民更愿意由自己的小組來管理基金而不 是由村干部管理。

貸款即占用小額信貸機構的資金還會增加借貸者支付的實際利率然而，取消分期還款制度將是一個錯誤。合適的貸款期限要考慮項目的期限和可行的每周還款(月還貸)數量間的平衡這需要對貸款戶的收入來源和現金流向有所了解。

三、政策改革

金融政策方面，官方對利率的嚴格限制顯然會對小額信貸項目在財政方面投下陰影到目前(第一作者單位：中國農科院農經所為止，許多小額信貸項目的有效利率被允許高于 官方利率，這種變通的政策應該繼續下去。如果 像農村信用社這樣的農村金融機構要以財政上可持續的方式為更多的窮人服務，也應該給與它們在上調利率方面更大的靈活性一個良好的開端也許是在試驗區或貧困縣放松利率的控制。應該容許貧困地區的農村金融組織在信貸業務中嘗試替代抵押(如用擔保人、中間人)的方法 政府可以鼓勵農村金融組織想辦法為更多的窮人提供金融服務，但同時不能如此嚴格地限制這些金融機構以至于他們不能從服務中盈利為了鼓勵農村金融機構嘗試一些有風險或需要 時間學習的變革，政府為這些金融機構提供臨時補貼和擔保可能是合理的。國際組織已經在其 國家采用了

此類方法。擴展農村信用社、合作基 金會、農業銀行和其它農村金融組織的金融服務，將使許多貧困人口受益。

以扶貧為主要目標的小額信貸項目，有潛力覆蓋更多的窮人然而，覆蓋窮人的程度取決于政府和其它捐贈機構愿意提供多少補貼。決定給哪一個項目提供補貼和如何補貼依賴于對不同，項目的成本效率的認真評估(包括長期預測)和補貼帶來的目標群體利益的增加。在中國實施小額信貸的地區應該對許多組，方面的問題和最優模式的適用性給予認真地，考慮我們討論了一些有關利率操作小額信貸，項目的組織機構、對項目經理和職員的激脅小組借貸、還款計劃婦女瞄準非信貸服務和儲蓄動員方面的問題在強調了多樣性的必要后，我們在結束之前重申項目的一般目標。這些目標包括建立透明的會計核算方法、明晰的目標和激勵機制、儲蓄動員計劃以及收取高于現行商業利率的貸款項目。

第五篇：中國小額信貸行業發展的影響

Ⅳ.中國小額信貸行業發展的影響

一、小額信貸行業發展的宏觀層面影響

1．小額信貸支持農業產業結構調整

小額信貸的實施和推廣，為農村地區的農業經濟發展輸入了大量的資金，緩解農業資金

緊張的矛盾，農業生產結構的調整有了強有力的資金支撐。

2．小額信貸是扶貧的有效工具

小額信貸通過提供存款、信用和保險工具使得貧困人群可以獲得相應的金融服務，增強

貧困人口對風險的抵御能力，進行更加穩定的消費，更加有效的管理風險，進行微小企業經

營并增加自身的盈利能力，增加收入，提高生活質量。

以陜西省洛南縣為例，1997 年投放小額信貸到戶貸款 1501 萬元，扶持貧困戶 1.5 萬戶，戶均增加收入910 元，解決了全縣 8.2 萬貧困人口的溫飽問題，一年之內解決溫飽人數超過

前 3 年的總和。截至 2002 年底，陜西全省共投放小額到戶貸款 52.35 億元，到戶貸款余額

達26.74 億元，累計扶持戶數 157.71 萬戶，其中貧困戶 157.31 萬戶，戶均享受扶貧貸款3300

多元，被扶持戶大部分解決了溫飽問題，脫離貧困線。

3．小額信貸的實施促進了評估事業的發展

農村實施小額信用貸款，是建立在農民信用的基礎之上，不需任何抵押和擔保，而農戶

信用的確定與等級的劃分，完全采用了與市場經濟相適應的現代評估理論，農民的信用是建

立在評估的基礎之上，農村小額信用貸款，在評估組織的建立與評估方法上都進行了有益的嘗試。

二、小額信貸行業發展的中觀層面影響

1．小額信貸的介入在一定程度上排擠了不規范的民間借貸

在中國，民間借貸較活躍，并且，有不少的民間借貸利率較高，小額信貸的發展，為民

間借貸資金市場提供了新的資金來源，排擠了一部分高利貸行為。

2．小額信貸促進了農村金融機構的多元化

1999 年，農村信用社領域內開始開展的農戶小額信用貸款業務，是正規金融機構第一

次引入小額信貸業務；2005

年，川、黔、陜、晉、蒙五省區設立“只貸不存”小額信貸機構 試點；2006

年底，銀監會進一步允許設立小額貸款子公司、村鎮銀行、農村資金互助社三

類新型農村金融機構，又為小額信貸在農村金融的快速發展提供了進一步的政策空間；2006 年3 月開始，中國郵政儲蓄機構開始試點小額質押貸款業務，又使小額信貸在正規金融領域

內的進一步拓展。小額信貸的機構多元化促進了農村金融機構的多元化，以及農村金融機構

業務和領域的多元化，增加了農村金融的供給主體，在滿足農村地區的金融服務需求的同時，也加強了機構間的有效競爭，從而提高了農村金融的服務效率和質量。

3．小額信貸進一步完善農村金融體系的發展

小額信貸不同于正規商業銀行，也不同于傳統政策性金融的特征，使得它在為中低收入

和貧困階層提供金融服務的同時，可以實現某種程度的可持續發展。這是小額信貸作為一個

新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場化利率，從而探索了一條體制上與商業性

金融融合、目標上與政策性金融融合的特殊發展道路。

4．小額信貸優化了農村信用環境

特別是農村信用社農戶小額信用貸款，是基于農戶信譽發放的，而這種信譽來自鄉鎮政

府和村民共建，這是金融信用與社會信用相結合的有效方式，這是一個良好的信用大環境。

同時，通過發放小額信用貸款，信用社在農村的業務也將由單純的種養大戶、個體商戶等擴

展到一般農戶和貧困戶，拓展了業務的深度和廣度。

三、小額信貸行業發展的微觀層面影響

1．小額信貸對婦女的影響

（1）參與家庭決策。小額信貸改變了婦女傳統的行為模式，為婦女提供了參加家庭決

策的機會。據估計，2008 年底，獲得微型貸款的貧困婦女在 5000 萬人左右。

由于小額信貸從申請貸款、借款、投資到還款都是婦女在操作，在經常性還款壓力下，促使大部分婦女走出家門進入市場，參與商品交易。通過與外界接觸，婦女不僅得到了學習的機會，而且大大增加了她們在家庭決策中的參與權和家庭地位。

（2）地位的變化。小額信貸提高了借貸機會的公平性，為弱勢群體，尤其是貧困婦女

供了創造收入的資金和機遇。通過小額信貸經營項目，婦女創造了可觀的經濟收入，有的甚

至超過家庭中男性的經濟收入，女性因此也成為家庭決策的角色，使得“男尊女卑”的家庭地

位有了明顯的改變。由于小額信貸項目的成功和家庭地位的改變，婦女的勇氣和自信心進一

步增強，婦女更多地參與社會活動，增加了她們的自信心，提高了婦女在家庭和社區中的地

位。

（3）素質的提高。小額信貸為婦女提供信用貸款金融服務的同時，還做了大量的非金 融服務，如培訓、技術和物資的支持。這些非金融服務在向貸款者提供生產技能的同時，也

使她們的就業能力得到了提高、意識得到更新、知識得到增長。如對婦女進行的以兒童權利

為基礎的觀念培訓、以及向婦女提供的母乳喂養的知識，使得婦女具有更科學撫養知識，能

夠更好的承擔起撫母性的責任。

2．小額信貸增加了農戶收入。

據河南農民使用“農戶小額信用貸款”情況的調查，河南濟源市轄內 100 個貸款農戶在

2002 年人均純收入2852 元，較 1999 年增加 1147 元，增長 67.3%；利用小額信貸帶來的純

收入戶均5802.35 元，是貸款前的2 倍。

3．小額信貸的推廣增強了農民的信用意識

在推行小額信貸的同時，農村信用社會同鄉鎮、村政府開展了創建信用村（戶）工作，業務和領域的多元化，增加了農村金融的供給主體，在滿足農村地區的金融服務需求的同時，也加強了機構間的有效競爭，從而提高了農村金融的服務效率和質量。

3．小額信貸進一步完善農村金融體系的發展

小額信貸不同于正規商業銀行，也不同于傳統政策性金融的特征，使得它在為中低收入

和貧困階層提供金融服務的同時，可以實現某種程度的可持續發展。這是小額信貸作為一個

新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場化利率，從而探索了一條體制上與商業性

金融融合、目標上與政策性金融融合的特殊發展道路。

4．小額信貸優化了農村信用環境

特別是農村信用社農戶小額信用貸款，是基于農戶信譽發放的，而這種信譽來自鄉鎮政

府和村民共建，這是金融信用與社會信用相結合的有效方式，這是一個良好的信用大環境。

同時，通過發放小額信用貸款，信用社在農村的業務也將由單純的種養大戶、個體商戶等擴

展到一般農戶和貧困戶，拓展了業務的深度和廣度。

Ⅵ.中國小額信貸行業發展的機遇與挑戰

一、小額信貸行業發展趨勢

隨著金融在經濟中的作用影響加大，各界日益認識到居民享受金融服務不僅僅是一種單

純的資金行為，更是一種權利，從而產生了影響深遠的金融普惠制理念，這一理念促進了小

額信貸的快速發展。

（一）從小額貸款到小額信貸

1980 年代以來，小額信貸發展迅猛，規模快速增長，小額信貸產品與服務也日益貼近 小額信貸市場和地區經濟發展特點，小額信貸機構多元化，小額信貸產品和服務也更加多元

化。國際上越來越多的機構已經認識到，除小額貸款之外的其他金融服務，包括小額儲蓄（包

括自愿儲蓄和強制儲蓄）、小額保險、匯款、托收、信用擔保和租賃等在內的綜合性金融服

務，對于中低收入人口至少具有同等的重要性，這意味這國際范圍內小額信貸的發展開始逐

步從傳統“小額貸款”向為中低收入客戶提供全面金融服務的“小額信貸”過渡。

（二）從福利主義到制度主義

最初的小額信貸大多從非政府組織（NGO）基于消減貧困和促進農村經濟增長的社會

試驗開始，這些組織以社會發展為己任，通過向貧困社區提供小額金融服務，以及其他非金

融社會服務如技術培訓、教育、醫療等，努力實現減貧和經濟增長目標，稱之為“福利主義

小額信貸”。與之形成對比的“制度主義小額信貸”則首先關注商業可持續性，并在商業可持

續的基礎上努力擴大業務覆蓋率，為更多的中低收入人口提供金融服務。隨著小額信貸機構

在國際范圍內的迅速發展，對可持續性的首要關注逐漸得到了廣泛的國際認同，這意味著制

度主義理念逐漸將更受關注。制度主義堅持“雙贏”的社會承諾和對可持續發展的要求，使得

政府對于財政投入可行性的考慮、公眾和國際捐助資金投入的扶貧愿望，以及強調市場化原

則的學術界觀點，都達成了一致的意見，從而也寄托了社會各方的期望。

（三）逐步放松有關小額信貸的利率管制

小額信貸機構既然主要面對無力提供擔保（抵押）的客戶發放額度較小的貸款，那么它

就必然具有較高的交易成本和風險損失。所以，各小額信貸機構往往對貸款客戶要求較高的利率以覆蓋成本。按照有效利率計算，許多機構要求的利率要達到 20% 以上，有的甚至達

到 100%。不過，雖然小額信貸的利率遠遠高于商業銀行和國際金融市場，卻仍然要比高利

貸利率低很多。對于高利率政策的支持還有一個更重要也更根本的原因是，較高的利率有助

于提高中低收入者對于貸款的可獲得性。農村金融實踐已經表明，補貼性的低息或優惠貸款

必然造成農村金融市場上的超額需求和信貸配給。在爭奪這些補貼貸款的時候，中低收入者

往往處于不利地位，資金往往被那些具有某種權利優勢的階層獲得，同時也常常伴隨著金融

機構工作人員的尋租行為。事實上，如果中低收入群體想要在這種非市場競爭中獲得低息貸

款，就要額外付出許多其他成本，如參加游說和賄賂等活動的成本。而這些成本的加總，可

能已經遠遠大于小額信貸機構要求的較高的利息。相反地，小額信貸機構的較高利率可以有

34效地將非目標群體排斥在外，從而保證中低收入階層對小額信貸的可獲得性。

（四）小額信貸與保險結合，推動小額信貸發展

小額信貸業另一個倍受關注的金融服務是小額信貸保險。小額信貸保險以農村信用社等

農村金融機構發放小額貸款為切入點，轉移農民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經濟能

力如期還貸的風險。小額信貸保險產品針對性強，費率較低，解決了貸款農戶和農村信用社

兩方面的風險保障問題。農戶小額信貸保險屬于典型的保障類產品，針對性強且保費低廉，但經濟效益和社會效益卻不容忽視，不僅可以實現借款農戶、農村金融機構和保險公司三方 共贏的目的，在服務“三農”和創新銀保合作模式方面也探索性的開辟了新路徑。

小額信貸保險在小額信貸發展的基礎推廣并發展，使得農村金融市場產品和服務更加多

元化，在保障了農民對保險產品需求的同時，完善了農村金融市場體系，促進了小額信貸行

業的發展。

此外，小額信貸業在存款、托收和信用擔保等方面也同小額信貸一樣，在豐富農村金融

市場，為中低收入群體和農村地區提供廣泛的金融服務方面起到了不可忽視的作用。

二、中國小額信貸行業發展面臨的機遇

（一）國際小額信貸行業的巨大成功給中國提供了可資借鑒的經驗

小額信貸已經從世界的某些區域擴展到幾乎覆蓋整個發展中國家和一些發達國家。就其

展開的規模而言，已有達到全國規模的樣板。就其組織機構而言，有國家正規銀行實施小額

信貸成功的例證；有非政府組織服務于最貧困人口和實現機構自我生存雙重目標的典型；有

不斷擴展業務的專門小額信貸機構的先鋒；有專門成立特殊銀行滿足特殊需求的成功典范。

盡管如此，規范和成功的小額信貸的歷史還不長，成功的比例也不高，在國際社會尚屬一件

新生事物，仍面臨著各種各樣的風險和挑戰。各國在如何推動小額信貸從試點到推廣再到制

度化的發展方面仍需要積極探索，諸多的問題正有待于小額信貸的研究者和實踐者及政策制

定者來回答。

（二）國際小額信貸行業的快速發展，為中國小額信貸產業發展提供了示范效應世紀 80 年代積累的小額信貸經驗基本上是減貧模式在某些條件下可以推廣，這一認

識導致了全球小額信貸業的巨大發展。隨著金融在經濟中的作用影響加大，各界日益認識到

居民享受金融服務不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權利，從而產生了影響深遠的金

融普惠制理念，這一理念促進了小額信貸的快速發展。

（三）國際小額信貸行業對中國的援助和支持

1990 年代中期以來，中國的非政府小額信貸機構和項目達到 300 家左右。比較大的機

構和項目的覆蓋面達到5000 左右的農戶，小的不到 1000 戶。更重要的是，對于中國非政府

組織小額信貸來說，國際機構捐贈是其最主要的資金來源，且以不同的方式對中國的小額信

貸發展提供了支持。

35其他借款人。（2）小額信貸機構單位貸款成本較傳統銀行高，如出現同樣金額的貸款損失，小額信貸機構的資本水平下降得更快。（3）小額信貸的發展歷史較短，經營者和監管當局缺

乏控制小額信貸風險的經驗。

然而，中國的小額信貸機構風險控制能力還很弱，表現之一為不良貸款率居高不下。以 農信社為例，據統計，1999 年的不良貸款率約為 15.53%，2000 年大幅增長至 27.25%，此

后更是逐年上升且增速加快。政府背景的機構中逾期90 天的貸款在 50％到70％，其他社團

機構回收率在 90%，收益在7%左右，各項指標與國外相比都有明顯差距。不良貸款率高主

要是由于小額信貸的本質與具體管理因素共同造成的。小額信貸專門針對貧困群體，這一群

體本身就具有較高的還貸風險性，特別是在缺乏配套技術、管理和政策配合的情況下，貸款

難以成功發揮原有的作用；同時，小額信貸管理人員主要由政府人員組成，非政府機構則缺

少專業人員，在貸款的鑒別與發放以及債務追討方面都缺乏經驗和能力。

此外，小額信貸還存在經營風險問題。由于小額信用貸款是不需要抵押和擔保的，因此

對于從事小額信貸項目的單位就存在著很大的風險。由于農業受自然條件影響很大，它的發

展和農民的收益受氣候和天氣的影響很明顯，同時這種影響會遍及整個地區，在該地區運作的小額信貸機構就承擔著較大的風險。另外，由于農民自身的原因以及信息不對稱等因素，農民在市場經濟活動中也處于劣勢地位，這無疑也會間接增大小額信貸組織的風險。經營風

險也來源于其過高的運營成本：一是因為大部分小額貸款機構在資金、政策和人員方面不得

不依靠政府，機構人員、辦公支出與政府人員及支出無法分開，資金浪費嚴重；二是財務會

計制度不健全，同時也缺乏相關的專業人員加以控制監督；三是資產折舊和人員培訓等均由

資助機構免費提供，這部分成本沒有進行核算。

對于小額貸款公司來說，它還面臨著一類特殊的金融風險：由于法律地位的模糊導致的風險8。首先，小額貸款的最大風險依然來自于借貸者的信用度，而社會的誠信評估制度也

沒有建立起來，配套法律又缺位。現行的《商業銀行法》不能覆蓋小額貸款公司，對于像擔

保物和反擔保物的設置、處置、質押、抵押等等問題，都沒有具體規定，基本上是一種信用

放貸，在中國信用體系尚未建立健全的情況下，信用貸款的風險是相當大的。其次，小額貸

款公司只能發放信貸而不允許吸收社會資金，陷入兩難境況：一方面，小額信貸公司吸收資

本沒有法律依據，加之貸款公司自身的監管和信譽等諸多方面的因素，國家很難給予吸收本

金方面的政策支持。另一方面，一個資金運營機構“只貸不存”，是違反常規的運作，很難壯

大和發展，其生命力受到很大制約。

引發小額信貸風險的原因是多方面的：

1．資金短缺和投向單一。任何小額信貸的開展都依賴于放貸機構所擁有的可以放貸的資金，有充足的資金保障是小額信貸項目得以開展的基礎。貸款者的還款動力來自于可以再

次借到資金，而如果借款者得知小額信貸機構的資金沒有保證或沒有后續來源，那么他們就

很有可能不還款或滯期還款，從而導致項目失敗。中國小額信貸機構發放的信貸資金主要是

國際援助、捐贈、扶貧貼息貸款等。然而大多數小額信貸在項目啟動1-3 年后即出現資金嚴

重短缺問題，小額信貸的規模偏小，滿足不了農戶的需要，這也是導致風險居高不下的原因

之一。農戶小額信貸的投向大多集中于同一產品或同一項目，導致放貸的地域和行業集中，信用風險不能被有效分散。在農業生產經營增長潛力有限的情況下，較高的協變性風險的存 在導致農信社在開展無擔保的小額信貸業務積極性不高。注：2008年4 月24日，銀監會出臺了《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關

政策的通知》，使得央行使點的小額貸款公司獲得了合法的身份，但還無法從根本上解決這類風險。

2．小額信貸的利率、期限缺乏靈活性。在中國大部分小額信貸實行的是不浮或少浮的

優惠利率政策。這種低利率政策，無法彌補小額信貸的高運作成本與管理成本，使小額信貸

在貸前就暴露在利率風險下。低利率政策也導致了資金很大程度被富裕農民和企業占用，偏

離目標集團。貸款期限影響著還貸計劃，信貸機構的財務收入，客戶的財務支出和最終使用

貸款的可持續性。小額信貸期限最長為一年，而農業產業結構調整周期一般較長，從而出現

小額信貸貸款的期限與農業生產周期相脫節，影響了支農資金的使用、周轉，降低了資金的使用效率。

3．信用評定制度不健全。小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力

和還款愿望的中低收入階層，中國對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標

準的。因此，農戶信用等級評定的準確性與真實性成為決定還貸率高低的重要環節。而在實

際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一

性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲

得貸款。

4．小額信貸的保障機制不健全。中國實施的小額信貸制度很大程度上移植于孟加拉鄉

村銀行。在鄉村銀行模式中，定期還款制度和小組中心會議制度是其始終堅持的兩大基本原

則，正是這兩大基本原則的實施，才使得借款戶的還款率高達 98%以上。這是因為，分期

還款對貸款農戶來講，實現了還款壓力分散，使貸款機構最大限度減少了貸款損失；小組中

心會議制度通過小組這個集體，農戶之間可以互助、互督、互保。但是中國農戶小額信貸，在還款方式上基本采取的是到期一次性還清制；并且由于中國農業人口居住的廣大地區多為

貧困地區、交通條件惡劣、居民居住分散，召開小組中心會議成本高。據調查，一些農戶往

返參加一次中心會議僅在途時間就要2 個小時，行程幾十余里。同時小額信貸機構也未對中

心會議給予高度重視，出現了小組中心名存實亡，互助聯保功能喪失，貸款拖欠率增加。

5．小額農貸貸后管理不到位。小額農貸回收率不高的重要原因之一是貸后管理不到位。

長期以來，“重放輕管”的錯誤認識一直在基層蔓延，小額農貸發放后，貸后管理跟不上，部

分信貸人員未能及時主動跟蹤檢查小額農貸使用情況，進而根據發現的問題制定相應的改進

措施。同時小額信貸在投放后缺乏對貸款人的技術培訓，從而導致農戶項目失敗率高，資金

使用效率低，貸款到期無法償還。

總之，有效地控制小額信貸機構的風險，是影響其在中國持續發展的重要因素。

（三）貸款利率問題

由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此中

國正規金融機構的成本可能比國外同類貸款低一些，但也需要 5%-7%的利差。農村信用社

資金成本在 3.5%左右的情況下，貸款利率在 8%-10%才能使項目自負盈虧。因此，應根據

各地情況測算盈虧平衡點，再加上正常利潤算出小額信貸的合理利率水平。

2008 年4 月24 日，銀監會出臺的《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額

貸款公司有關政策的通知》對四類新型農村金融機構貸款利率做出了規定：按照市場化原則

進行經營，貸款利率上限放開，但利率不得超過司法部門規定的上限，即銀行同期貸款利率的4 倍；下限為央行公布的貸款基準利率的0.9 倍，浮動幅度按照市場原則自主確定。有關

貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。很

顯然，小額貸款公司設立門檻的放開，并不表示可以發放高利貸。

40信貸市場。

（4）建立農村貸款擔保體系。農村企業或個人信用能力普遍較弱并缺乏合格抵押物，建立起必要的信用輔助機構，為農村企業和個人提供資信擔保，以增加農村小額信貸有效需

求。

5．引導小額信貸批發機構的創建，特別是建立小額信貸投資基金，這是小額信貸行業

健康穩定發展的資金來源基礎。

6．為小額信貸提供金融基礎設施。小額信貸組織的發展，也需要一些中介服務，如小

額信貸客戶征信系統、信息管理系統MIS、小額信貸機構評級體系、小額信貸組織運作的審

計監督機制、小額信貸機構進入國內外貨幣市場和資本市場的機制，等等。

三、加大政府支持小額信貸的力度，為小額信貸發展提供制度環境

l．采取稅收減免和融資便利等傾斜的政策措施。中央銀行和財政部門應在稅收、資金、利率等方面向小額信貸實行一定程度的傾斜，特別是在稅收政策上，應給予小額信貸機構特

別優惠安排，并探討對小額信貸機構的再貸款的可行性，降低同業拆借市場的高門檻限制，讓小額信貸機構能夠在同業拆借市場自由地進行融資活動，以增加小額信貸市場的資金供

給。

2．加快社會信用體系建設，培育良好的信用環境。一是建立社會征信系統，建立農村

企業和個人信用信息庫，并在全國范圍內聯網，實現信息共享。二是實行信用評級制度，建

立健全個人信用的評價指標體系和監督機制。由資信評估機構根據規范的指標體系和科學的評估方法對農村企業和個人的信用狀況進行客觀、公正的評價。有條件的擔保機構在貸前調

查時可與當地人民銀行聯合對借款人進行個人誠信的查詢。三是要加大個人信用意識教育，建立失信懲罰相結合的有效機制，對于不同信用等級的企業和個人給予不同的信用獎懲機 制，從而約束金融消費主體的行為。四是有效維護金融債權，打擊逃廢債行為，整傷信用環

境秩序，優化信用環境。

3．尊重小額信貸機構的經營自主權，減少不適當的行政干預。一是政府應改變對小額

信貸機構的領導管理方式，要充分尊重農村金融機構業務經營的自主權，不干預其正常的業

務經營。二是規范執法部門的工作行為，客觀公正地處理各類金融案件，公、檢、法部門在處理小額信貸案件糾紛時，要消除地方保護主義，堅持依法辦理，決不偏袒任何一方。

4．通過制度創新實現小額信貸的可持續發展。采取更加靈活的小額信貸利率政策，允

許其按照市場機制在法律監管下自由決定利率；建立小額信貸擔保基金，為其從金融市場獲

得資金創造條件；適度推動小額信貸機構向吸存機構的改進；繼續加大小額信貸公司等市場

化金融性營利機構的試點，同時發揮區域性金融機構的作用；進行小額信貸機構多元化、多

種所有制試點，為在縣域內新設具有獨立法人資格的金融機構創造寬松的政策條件，給公民

以融資的便利，降低從事合法金融活動的門檻，從而有效降低人們從事非法金融活動的概率；

適度引入民間資本和外資金融機構，創造適度競爭的金融環境，提高小額信貸的服務水平和

質量。

5．加強立法，進一步完善政策及法律環境，規范小額信貸市場發展。對于微額金融業

務，中國相關的政策和法規仍限于小額信貸公司的相關問題，對于利率進一步市場化和商業

銀行介入農村小額信貸業的監管制度仍需完善。并且保證介入農村小額信貸業的商業銀行較

少受到各地區的行政干預，以保證其商業化運行。