第一篇：淺析農村小額信貸

淺析中部地區農村小額信貸的發展

【摘要】小額信貸作為特定區域內面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。其從起源到現在雖然只經過了短短40多年的發展，卻有效地解決了農村地區融資難題，極大地促進了“三農”經濟發展，為農民自己創業脫貧致富創造了條件，已成為現階段農村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區一些省份現階段小額信貸發展模式進行比較，分析了小額信貸發展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。

【關鍵詞】中部地區 小額信貸 發展

各省份小額信貸發展狀況

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協會聯保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產、購銷、加工、儲蓄等行業發展迅速，為支持地方經濟發展，2000年成立了宜城市糧油協會。糧油協會會員大部分為固定資產十幾萬的種田大戶、養殖戶和經銷戶，由于這些行業投入成本大，生產周期長，風險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經成為了制約當地經濟發展的主要因素。

2007年，銀監部門、人民銀行、信用聯社和宜城市糧油協會一起研究確定了糧油行業協會會員聯合擔保貸款的信貸模式，為糧油經濟的快速發展掃除了最大障礙。糧油行業協會聯保模式主要是由糧油行業協會會員組成聯合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。會員按照聯保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協會補齊。該模式實行商業保險補償。協會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產保險, 并指定貸款組織為第一受益人。同時實行捐贈補償。借款會員在遭遇不可抗拒風險損失時,由協會組織其他聯保會員對其進行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業協會聯保模式經營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業協會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業協會聯保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創業致富的農民，體現不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經濟發展有較高水平的地方發展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯戶擔保為例

湖南省湘潭縣盛產糧食，鄉人有種糧、養豬的傳統。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養生豬轉化，農民才能從“種田80畝，難以養家糊口”的困境中解脫出來。飼養生豬，需要建設豬圈、購置簡單飼料加工設備，每飼養一頭豬，還需要700-800元周轉資金，而農民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當地村民對資金的需求，2001年湘潭農信社邁出了農村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔保抵押貸款。貸款的基本程序是農戶提出申請，再由村兩委、信用聯社聯絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農信社不同于傳統銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統工作模式，存貸款業務一切以農事周期為核心，不同產業、不同貸款對象不同對待。經過逐步發展完善，農信社又探索出了農村聯戶擔保貸款機制：三戶以上農民自由組合，成立“聯保貸款小組”，聯保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。3戶農民結成的“貸款擔保圈”產生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經過此種創新湘潭縣農信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經達到1.3億元，依靠聯戶擔保貸款很多農戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯戶擔保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會模式

山西臨縣扶貧基金會由經濟學家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮龍水頭村創立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協商決定上下浮動。基金會貸款采取家庭成員聯合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯合簽字，不需要他人擔保或其他財產擔保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經商傳統，是歷史上晉商崛起的搖籃。當地農產品加工業、養殖業、鑄造業在省內外都占有重要地位，加上平遙農民創業熱情高漲，產生了強勁的信貸市場需求。在此基礎上，2005年山西省平遙縣響應中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經驗，探索本公司小額信貸發展的獨特模式。在其發展模式中，堅持貸前調查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農戶較多，公司到村里辦理手續，盡量方便村民。調查內容包括申請者資金及其來源、固定資產、負債、市場營銷、生產管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農民與公司的貸款關系，有利于雙方的可持續發展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔企銀模式為例

河南省虞城縣結合本地情況開展“政擔企銀”融資擔保模式，該模式主要是政府注資成立擔保公司+企業入股擔保公司+股東企業內部聯保+金融機構授信放貸的新型擔保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業融資過程中擔保不足的問題。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業化經營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業融資成本低；四是貸款企業均為公司股東，可以促使企業審慎使用信貸資金，提高經營效益；五是擔保公司在企業融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監督管理職能和企業之間的互助聯保意思。同時，貸款拉開梯次，企業還款時間具有明顯間隔，減少企業還款壓力，有助防范信貸風險。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經營企業，經營穩定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔保基金由擔保公司統一存入貸款金融機構。基金主要來源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上3-5個公司股東又組成若干聯保小組，互助擔保小組按區域行業設置，金融機構按照各自的行業管理規定和企業資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農村政策性扶持制度較少，有效監管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農村貸款必須具有一定的政策性質。但由于目前農業災害補償制度、農業信用保證保險制度以及農村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發展；而且目前我國對小額信貸業務并沒有建立起有效的監管措施，多頭管理，層級不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農民對資金的強烈需求

根據國家關于小額信貸的相關法律法規的規定，小額信貸機構仍屬于非政府的金融機構，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業務，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機構資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構的融資，并且融資不超過總資產的50%等，這些都限制了小額信貸機構的發展，致使其無法滿足農村農民日益增長的對資金的需求。

（三）管理水平與人員素質較低，貸款風險系數大

雖然小額信貸機構在很多地方已得到良好發展，但由于仍處于試點階段，商業性小額信貸組織依然普遍缺乏風險管理人才，無法很好的把握宏觀經濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務對象為農民這一特殊群體，很多農民自身素質不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農業、養殖業等不同于其他行業具有自身的弱質性，受自然災害及生產環境影響較大，生產周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風險、市場風險、道德風險等較大，風險難控。

（四）信用環境欠佳，影響農村小額信貸發展

遵紀守信是中華民族的傳統美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環境體系不健全，違約現象時有發生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經營風險；還有一些實行聯保制度的小額信貸模式，也有由于農戶之間相互存在不信任原因而無法連結以來共同擔保責任共同創業致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農村金融發展的最大障礙，建立健全信用環境體系，對于建設農村經濟對于和諧社會發展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結構

完善的公司治理結構是農村小額信貸成功的關鍵原因之一。雖然我國早已經過了產權清晰、責權明確、政企分開的一系列改革，但是公司內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環節，小額信貸機構尚缺乏完善的風險評估機制。

國外的成功經驗

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質和商業化經營并不矛盾沖突。小額信貸機構實行較高的利率水平是小額信貸可持續發展的必然要求。首先，對于小額信貸機構而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產必須實行較高的利率水平；其次，從農戶的角度看，農戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農戶手里，而且小額信貸機構的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農民擴大生產，自主創業。就有關資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業銀行利率。其中，各營業所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發放給會員；創收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務和有更高的風險，因此，貸款的利息要高于商業銀行利率。而且，鄉村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉村銀行從商業資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現了鄉村銀行的可持續發展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設立省級辦事處，并設鄉村信貸業務部，負責整個小額信貸業務系統的監管、制定系統的政策和業務管理制度、協調該系統與其他銀行相關部門的關系，構成較為完善的信貸體系。整個業務的開展是通過下設的320個分支支行、3600個鄉村信貸業務部和400多家村級服務站構成的小額信貸體系來完成的，業務直接覆蓋廣大鄉村，完善的信貸體系為農村小額信貸的成功發展奠定了基礎，并做到了可持續發展。

（三）贊比亞銀保聯合模式

贊比亞的商業性金融機構與保險機構聯合創新出一些適合小農戶的金融產品，如“Zyonse金融產品組合”，該產品由商業銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產保險、生產信貸和抵押擔保。農戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產地庫存收據作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農戶的貸款發放率，既支持了農業生產又分散了信貸風險，促進了小額信貸的發展。

啟示與個人建議

（一）完善國家法律法規，大力支持小額信貸發展

小額信貸作為支持貧困鄉村地區發展的有益探索，在中國起步發展時間還短，經驗不足。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關支持且與小額信貸相匹配發展的法律法規，并逐步承認小額信貸農村金融的合法地位，大力支持小額信貸發展，并進行引導和規范，整頓和完善農村金融體系，為“三農”經濟發展創造一片天地。

(二)創新小額信貸經營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農信社甚至小額信貸機構，鼓勵民間資本投放農村資金互助組和農業保險機構，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農戶素質

國際上不少成功的小額信貸機構都有專門的資金用于培養把握市場和技術的人才，而在我國許多小額信貸機構為融入當地農村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當地村民干部作為信貸員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業務的提高很大程度上取決于業務員的個人專業素質和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農戶作為借款人也需要了解新技術，學會如何應對市場不斷調整自己的種植和養殖規模及生產方式，所以全面提高小額信貸雙方素質，加強對二者的培訓有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經營風險

根據贊比亞銀保聯合模式，從目前小額信貸的發展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構+保險公司”發掘農業信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機構可以和農戶協商，由農戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業農業保險，并確定小額信貸機構為第一收益人，這樣可以在遇到自然災害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構的經營風險轉移給保險公司，更加有利小額信貸機構可持續發展，也有利減輕農戶負擔；開創分期還款，減小農戶一次性還款壓力。由于存在生產周期和還款期限不一致問題，很多農戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風險違約。開創分期，分季還款方式，既能夠幫助農戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農戶一次結清的壓力，防范小額信貸經營風險。

（五）建立農村信用體制，強化借貸者信用意識

良好的社會風氣和信用體系是各種借貸行為得以持續的根本，建立農村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風險和逆向選擇。完善農村信用體系，既要制定維護社會信用的相關法律法，規范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻：

（1）湖北宜城糧油協會聯保貸款破解農產品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網（2）湖南省湘潭縣信用聯社“聯戶擔保”解農民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農村小額信貸發展情況的調查與分析——汪文 馬小林 劉波 農民日報（5）從國外經驗淺析河南農行農村小額信貸業務發展調整對策——劉曉光（6）中國農村小額貸款組織發展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環境——劉美

（8）農村金融創新中兩種模式的成功經驗及問題探討——伊海燕

第二篇：農村小額信貸

一、農村金融環境分析以及其存在的缺陷

我國農業是弱勢產業，農業的規模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農政策，促進了農村的經濟發展和農民的收入，但是農村經濟基礎依然薄弱，發展緩慢和城鄉差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農村轉移到大中型城市，導致農村金融市場缺乏競爭，正規農村金融信用社壟斷經營，地下非正規金融活躍失控的局面產生。大量農村資金的“非農化”使飽受資金困擾的“三農”資金缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡使農村資金供應雪上加霜。農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發展，對農村金融機構的長遠發展也是極其不利的，也給農村金融運行的整體環境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境不可能支撐當地金融的正常發展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業性金融、合作金融并存的農村金融基本框架，農村金融服務水平有一定提高。但是農村農村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現代農業發展和建立新農村的需要。其缺陷主要表現在：

（一）、金融網店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農村信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行的網點都比較少，造成了農村金融服務網點整體數量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉鎮，甚至在部分地區出現了金融服務空白。

（二）服務層次和水平低。

目前，農村銀行業金融服務網點業務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業務，貸款業務也只開辦了商戶聯保、個人小額貸款等小額信貸業務、個人存單質押業務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業務，業務品種相對較少。金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農村經濟發展的需要。

（三）、農業保險難以適應農業的快速發展

在1994年農業保險市場化后，由于農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業保險公司紛紛對農業保險業務采取限制規模的措施以控制虧損，呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

（四）、農村貸款需求日益增大，可用于農業貸款的總量嚴重不足。

商業可持續性經營的原則使得農村金融機構不可能把全部資金都投向農村。農村地區銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業可持續經營。因此，這就產生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農村的信貸投入比例非常低，而在城市工業領域投入較多。出現這種情況也無可厚非，因為只有實現了商業可持續性，保住了生存，才能談支農問題，這是前提。表現最為突出的莫過于農村小額貸款公司。在現行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農是不現實的，這是由農業的弱質性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現支農與商業可持續之間的良好、穩定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農村金融服務機構數量有限、農村金融貸款經營機制僵化和農村金融信貸管理能力弱等等，使農村金融缺乏良性循環的基礎，這些從根本上制約了農村小額貸款業務的發展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農戶擔保體系不健全，農戶貸款擔保難制約農戶小額貸款業務的發展。

目前，農戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農戶”、“聯戶擔保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農戶可望而不可及。“公司+農戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農戶都是個體經營，特別是純農業的農戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農戶作擔保，這種形式使許多農戶根本無法入門。“聯戶擔保”的形式，銀行要求很嚴，農戶必須聯合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農戶經營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農戶在農村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經推行農村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農村住房抵押對農戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經濟實力的企業主。這些擔保人在實際操作中農戶很難找，一般的人根本不可能為農戶作擔保。因此，個人保證的形式對農戶來說也是望塵莫及。由此，農戶小額貸款業務的擔保難成了制約農戶小額貸款業務發展的一大瓶徑。

（二）、農戶的分散經營和高風險性，農戶小額貸款投向選擇難制約了農戶小額貸款的業務展。農戶小額貸款業務的主要對象是農戶，而目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的農戶小額貸款業務瑣碎而復雜，農戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經濟發達地區來說數額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，農業經濟的市場風險也不斷加大。目前，農業生產經營者面臨的主要風險有：小生產不適應大市場、數量農業部適應買房市場和種植業產品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農業風險的政策體系等。因此，農業作為一項弱質產業，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農業收益的不確定性，很大程度上抑制農村小額貸款的有效投入。給農戶小額貸款業務的拓展帶來了難度。由于農業屬于弱質產業，農戶從事農業生產的風險相對較高，加之農戶經營形式多種多樣，從客觀上講，農行發放的農戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農行向農戶發放農戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應的風險分散機制，農行在發展農戶小額貸款業務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協調和農戶的融資關系，農行的農戶小額貸款業務發展將因風險問題而受到制約。

（三）、農村專業合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農戶小額貸款業務的發展。

多年來農行對農戶貸款業務基本上停辦，因此一些農戶對農行開展農戶小額貸款業務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農行只有通過農村專業合作社組織了解農戶的信息，農村專業合作社又還只是起步階段，農戶的組織化程度還相當低，加上農行在鄉鎮一級的機構僅限于大的集鎮，對于分散或邊緣山區的農戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農戶對象選擇難，這就嚴重制約了農戶小額貸款業務的發展。

（四）、農村信用工程創建緩慢影響小額農貸的發放工作。

由于部分鄉村集體經濟收入有限，屬空殼村，村集體經濟組織形成的不良貸款較多，少數地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮的評定標準。另外，農村信用社貸款以農業為主，農民生產主要以傳統的糧食、煙葉、食用菌生產為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當地政府匯報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農行機構客戶經理超負荷運轉，業務開展難影響了農戶小額貸款業務的快速發展。

農戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農戶小額貸款客戶經理，這對于工作量大的農戶小額貸款業務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經理緊缺，且要承擔公司業務、法人客戶、個體經營戶的貸款管理和中間業務、銀行產品營銷等，僅維持現有業務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農戶小額貸款業務上，由此，影響了對農戶小額貸款業務的拓展。

（六）、農戶小額信用貸款方式亟須創新。

小額農貸以額小、靈活、簡便深受眾多農戶的青睞。但是，隨著農村經濟結構調整的深入，農村資金供求呈現出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區的小額農戶貸款已與農戶需求不相適應，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農戶小額信用貸款的發展；②、貸款的風險性較高。農業屬于高風險、微利行業，小額農戶貸款擔保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。③、貸款管理難到位。農信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關政策法規不完善、政府職能的經濟管理職能的弱化使得農村小額貸款發展緩慢。

地方性農村小額貸款管理條例無法給予農村小額貸款發展有力的支持。農村小額貸款的外部監管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權威的監管部門在農村金市場活動進行監管。政府對小額貸款的發展缺乏更為經濟有效的措施，甚至在一些地區個別地方政府的行為會對農村小額貸款產生某些負面效應，破壞農村的信用，違背市場規律，引導農民進行一些缺乏論證的結構調整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。

第三篇：農村小額信貸

小額信貸是一種數額較小、以城鄉低收入者為服務對象，由各類金融機構和非政府組織實施，主要針對低收入階層或貧困人口、旨在發揮扶貧功能的金融機構。

2、農村小額信貸的積極作用

近年來，農村小額信貸取得了長足進步，農村中小金融機構想到業務逐步實現了拓展，在緩解“三農”貸款難，支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。

（1）在法律上為農民貸款提供了支持幫助。商業銀行法要求借款人必須提供有效地抵押和擔保，這對廣大的農戶來說顯然是難以做到的，但廣大農戶確實又需要得到銀行支持，如何解決這一矛盾？農村小額信貸政策的實施，很好地解決了農民貸款方式的真空問題，既考慮到了農民的實際狀況，又為發放農村小額信貸的機構提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意義。特別是銀監會的農村小額貸款業務的指導意見于2007年發布后，各支農機構在原有農行、農發行、信用社等機構的基礎上，開辦了股份制小額貸款公司，完善了農村金融體系建立。

（2）一定程度上滿足了農村經濟發展的金融需求，不斷激發農村經濟發展的各種潛能。過去貸款渠道多年不暢，廣大農戶的貸款需求長期被壓抑，農村小額信貸業務開辦以后，廣大農戶的有效貸款需求得到一定程度的滿足。

（3）小額貸款有利于扶持低收入群體，縮小貧富差距，促進社會的和諧和穩定。同時，小額貸款采用了創新的金融方式，打破傳統的金融壟斷，豐富了金融供給主體，加強了同業競爭，有利于提高金融運行效率和服務質量。

二、農信社開展小額信貸業務存在的問題

我國自從在1992年引進小額信貸這種方式以后，我國農村小額信貸已經走過了17年的歷程。目前，小額信貸在農村已成燎原之勢，不僅項目的規模和范圍在發展變化，而且形成了以政府部門與涉農金融機構合作開展的小額信貸為主，其他類型的小額信貸業務為輔的有中國特色的小額信貸體系。它在我國的扶貧事業中發揮著舉足輕重的作用，為成千上萬的貧困人口提供貸款，幫助他們實現脫貧致富，緩解了貧困地區金融市場貨幣供求矛盾，促進了經濟的發展。

農信社小額信貸在全國全面展開、各地喜報頻傳的同時，也應該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發展是政府大力推動的結果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發展道路。在發展的過程中一些矛盾和問題己經顯現出來，阻礙了農信社小額信貸的可持續發展。、各方認識的“錯位”，使農戶小額信貸的推廣缺乏足夠動力

（1）認識上不足，操作上違規。一方面，不少地方對小額信貸的思想認識不夠或出于自身利益的考慮，貫徹落實不積極不主動。由于小額信貸工作是個漸進過程，不能直接、快速顯現基層黨政領導的政績，因此，許多地方領導干部寧愿將這筆錢攏到一起搞些“形象工程”。同時，不少農信社主任熱衷于放大額貸款，緣由是能從中得到實惠，而發放小額信貸牽涉到千家萬戶，不僅工作量大，而且自身利益少。因此，表現冷淡。另一方面，有些地方工作簡單化，片面強調簡化貸款手續而放松貸款審核、發放程序，導致貸款責任人不明確，有的地方甚至把推廣農戶小額信貸和創建信用村(鎮)工作當作一次性“活動”來搞，使推廣農戶小額信貸和信用村(鎮)建設性質發生變質，工作難已持久。此外，各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為也時有發生。

（2）貸款利率相對較低，也影響了農信社發放小額信貸的積極性。《農信社農戶小額貸款管理辦法》規定，農戶小額信貸按人民銀行公布的貸款基準利率的浮動幅度適當優惠。但農信社在執行過程中，過多受政府的干預，將小額信貸當作扶貧貸款發放，較少考慮利率上的要求，有的甚至連本錢歸還都很難得到保障。國際上成功的、得以持續發展的小額信貸實踐證明，為了保證小額信貸的可持續發展，必須保持能夠抵償成本費用的利率水平。因為小額信貸單筆貸款的數額很小，成本費用率較高，存在著其利息收入能否抵償成本費用開支的問題，一旦不能抵償成本，農信社便會缺乏開展小額信貸的內在動力，小額信貸的可持續性也會受到影響。

（3）對小額信貸是一種金融服務方式還缺乏統一的認識。目前，不少人仍然習慣性地認為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務。在這種思想指導之下，農信社開展小額信貸不積極，依然希望能得到國家財政的扶貧貸款；而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款，因為他們認為這是扶貧款。的確，小額信貸在經濟生活中的產生確實源于扶貧之目的，尤其是 1999 年之后，我國政府也開始采用小額信貸以其扶貧直接到戶，回收率高等特征，被普遍認為是最成功的扶貧方式。但是，2001 年底人民銀行推出的在廣大農信社全面推行小額信貸工作，在信貸主體、客體、目的及資金來源等方面都已經發生了根本性的變化。這種信貸方式己經由過去的單一扶貧手段轉變為具有普遍意義的作用于廣大農村的金融服務方式，這一認識的變化關系到整個農村經濟發展問題。、操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，使農戶小額信貸“變味”，優勢難以顯現，社會效益削弱

（1）貸款目標群體選擇缺陷。農戶小額信貸是指以農戶自然人為對象，基于農戶的信譽，在核定的額度內向農戶發放的無抵押、無擔保的貸款。一方面，農戶小額信貸規定發放的對象是有信譽的農戶，但是，就目前的情況來說，農信社不良貸款比例較高，與農戶普遍缺乏信用意識有關。另一方面，按照農村的傳統習慣和經營意識，農民較為保守，擔心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，農信社又規定原欠貸款的農戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收入群體缺少信貸支持，這就限制了農信社小額信貸目標群體選擇空間，使小額信貸失去了開辦的初衷。

（2）農戶小額信貸管理力量薄弱。從當前發放農戶小額信貸的情況來看，各農信社一般配備 1 ～ 2 名專職信貸人員，而每個鄉鎮農戶一般都在一千戶以上，多的達到 4 ～ 5 千戶，如果按 10% 的農戶得到小額貸款的支持，農戶最多的要達到 400 ～ 500 戶，平均一名信貸員要負責 200 多戶，從貸款的調查到發放，都顯得力不從心，遠不能滿足農戶的貸款需求，直接影響了農戶小額信貸工作的開展。

（3）農信社缺乏足夠的資金。目前，許多農信社的資金缺口越來越大。農信社本來就資產質量不高，虧損大，開展小額信貸業務后，一方面由于全面推廣農戶小額信貸，農信社資金需求量大增；另一方面由于農信社在吸收存款上受到限制，如財政性存款、社會保險存款等規定不能到農信社存款，農信社的存款得不到相應的增長；再由于中央銀行為支持“三農”，要求農信社加大對農戶貸款的力度，但政府在稅收上卻沒有給農信社必要的照顧，這使農信社負擔加大。農信社既面臨著支付性風險，又要滿足支農資金需要，資金問題最終成為農信社推廣農戶小額信貸的核心問題。

（4）小額信貸操作程序復雜細致，經常出現準備不充足、考慮不周全、組織管理不嚴現許多意想不到的問題。3、農戶小額信貸的性質，與資金運營的基本原則有所沖突，使農戶小額信貸難以形成良性循環，發展缺乏后勁

（1）貸款的安全性與農業生產的風險性相沖突。目前，我國社會經濟發展仍處于社會主義初級階段，以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將繼續存在下去，這一生產方式的基本特點是規模小、抗風險能力弱，由于當前農業生產的高風險、低收入，導致農信社往往會高估農業經營的風險，出現“懼貸”現象，而農戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農業經營的風險，出現“盲貸”現象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發揮效用。

（2）信用擔保方式在中國農村現有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農戶小額信貸的貸前調查，在很大程度上依賴鄉村黨政組織的推薦、介紹，對農戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發展潛力小的農戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農信社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，同時，農信社在給農戶發放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、戶頭多、工作量大，使得監督農戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響農信社收益行為，導致農戶小額信貸的發放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農戶貸款到期償還率較低，甚至出現有些農信社對借款逾期多年的農戶也發給“貸款證”的情況。

（3）小而分散的經營模式存在缺陷。在市場經濟條件下，規模經營對商品生產者來說是一個十分重要的理念，農信社作為市場競爭的一個行為主體，也一樣需要規模經營。分散放貸，固然是分散了一定的風險。但與此同時，代理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。

（4）忽視質量，片面追求規模和速度。2001 年以來，中國人民銀行先后多次下發通知要求大力發展農戶小額信貸，解決農戶貸款難問題。農信社把小額信貸作為一項中心來抓，層層制定了嚴格的指標任務，造成一些基層農信社片面強調小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規程辦事，放松了信用等級評定的標準和條件，對農戶的調查、建檔和資信評定隨意編造評定，人為地加大了貸款的風險，表面上看，農戶小額信貸一片繁榮，但如不及時糾正偏差，則會影響小額信貸的健康發展。綜上所述，可以看出農戶小額信貸具有較強的行政色彩，行政干預過多，缺乏法律支持，資金的配置效率難以提高。

三、促進農信社小額信貸業務良性發展的對策

針對農信社小額信貸業務的現狀分析，為了保證農信社小額信貸業務能夠良性發展，通過對制約其發展的種種因索的分析，提出促進我國農信社小額信貸業務良性發展的對策如下：

（一）完善農村信用社的產權結構和內部治理結構

因為如果農村信用社的所有權主體不明確，就沒有人對其進行認真的監督和管理，也不會有人制定規范化的金融信貸政策保證其良性發展，社會目標就可能凌駕于信用社的金融信貸目標之上，信用社的金融信貸業務便難以開展。目前，由于信用社的所有者缺位和管理體制僵化，信用社的經營管理往往于被動狀態，只看重完成上級的任務，甚至有些明顯對信用社有利的事情

也不敢或不愿自己決定，過分強調短期利益，這些都會影響信用社的長遠發展。因此，必須明確農村信用社的所有權主體，保持信用社管理的獨立性和積極性，監督自己的金融信貸業務。當然，國家法律可以要求農村信用社董事會成員的組成必須包括有關專家等，以保證其內部治理結構的科學合理性。

（二）要為農村信用社開展小額信貸業務制定支持性政策和措施

農業是國民經濟的基礎，帶有一定的公共產品的特性；農業又是弱質產業，需要國家的支持和保護。因此，為了保證小額信貸的可持續性，鼓勵農村信用社向農戶提供小額信貸服務，國家應制定一些支持性的政策和措施。如，對農村信用社小額信貸業務實行稅收方面的優惠；給信用社更加靈活的貸款政策，等等。國際經驗也表明，支持性政策的缺乏是一些小額信貸機構失敗的主要原因之一。因此，我們要積極探索，尋求切實可行的支持與保護政策，讓小額信貸成為信用社賺錢的業務，保證小額信貸的良性發展。這其中利率是一個核心問題，必須制定合理的利率水平，使小額信貸的收益可以抵償其成本開支。在目前農業比較效益低的情況下，還要制定公平合理的政策，保證農村信用社的資金不流失，從而保證其開展小額信貸業務的資金來源，否則，僅僅靠中央銀行再貸款是難以維持其良性發展的。

（三）政府應對農村基礎設施和人力資源發展進行投資

改善農村基礎設施可以增強農村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務更加有效。類似地，提供或加強農村基礎教育和醫療保健設施，能夠強農村貧困者的生產能力，這是他們最主要的財富。目前我國農村的基礎設施建設落后，教育、醫療保健設施更是處于難以為繼的地步，制約了農民發展生產的能力和收入水平的提高，也抑制了農村市場的開拓，對整個國民經濟發展不利，因此，政府必須認清其在農村的責任，增加對農村公共產品的投資，加強對農民的培訓，使農民對市場、技術有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農貸的效果更加明顯。

（四）要為信用社小額信貸業務的開展創造條件

小額信貸產生于市場經濟國家，采用的是一種市場經濟的運作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。因此，市場經濟是小額信貸運作機構的重要環境，只有在市場經濟條件下，才能擺脫政府的干預，才能建立起小信貸規范運行的機制；也只有在市場經濟條件下，農戶的生產經營活動才可能獨立，才可能獲得相應的資源來發展經濟。因此，必須進一步加快農村市場經濟體制改革的步伐，減少行政干預對農村經濟發展的負面影響，真正讓市場規律發揮作用。另外，農村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發展的充分條件，農村金融要實現真正的多元化，既要有商業金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業法人的授信額度，也有合作經濟組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機構和金融業務相互配合。

（五）要明確農村信用社小額信貸業務的目標

目前農民缺少的不僅僅是農業生產貸款，農民，特別是一些貧困農民還需要其他生產消費性貸款，他們還需要從事一些非農產業來解決就業問題，以提高收入水平。因此，農村信用社在開展小額信貸的過程中要注意農民的信貸需求，設計出靈活多樣的信貸產品，滿足農民各種各樣的信貸需求，降低由于產品設計不合理而造成的風險，實現小額信貸自身的發展。國際上小額信貸主要將其服務的對象(即目標人群)限制為貧困人口，特別是貧困人口中的婦女。我國農村信用社在開展小額信貸的過程中是將服務對象定為信用較好的所有農民，還是農民中的貧困者，還需要進一步的探索。

（六）要建立保證貸款償還的機制

小額信貸由于主要貸款給農戶，面臨著較大的風險，為了保證貸款的償還，應借鑒國際上小額信貸的經驗，建立起貸款償還的機制。國際上小額信貸的償還機制主要是采取小組聯保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴守信用的借款者組成聯保小組，共同對貸款的償還負責。農村信用社小額信貸也可以借鑒這一聯保的辦法只是聯保小組的建立要建立在農戶自愿的基礎上，聯保小組成員要明確自己的職責范圍，真正承擔起在小組成員無法還款時的還款責任，保證小額信貸業務的良性發展。

一、小額信貸的基本含義、分類及運作模式

從國際流行觀點看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。世界銀行扶貧協商小組（CGAP）認為，小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款、儲蓄和匯款等多方面的金融服務。根據中國的實際情況，杜曉山（2004）認為小額信貸包括兩個基本層次的含義：為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務和保證小額信貸機構自身的生存與發展。綜合以上兩個定義，王曙光等（2008）認為小額信貸是向傳統上難以獲得基本金融服務的貧困人口和弱勢群體提供的持續的信貸服務，是一種基于接收貸款者信譽的無抵押、無擔保的小額度的信用貸款，以實現貧困人口的自我脫貧和貸款機構的可持續發展為最終目標。

根據亞洲發展銀行的統計，目前提供小額信貸的機構主要有三類：非政府組織從事的小額信貸組織、營利性的非正規金融組織和正規金融機構從事小額信貸。目前國際上主要有四類比較有影響的小額信貸模式：村銀行模式（Village Bank）、小組模式（Group Model）或孟加拉鄉村銀行模式（GB）、個人貸款模式(Individual Model)和混合型模式(Mixed Model)。我國正在運行的小額信貸有三種類型：1.專業性小額貸款NGO（Non-

Government Organization非政府機構）機構開展的小額信貸活動，如扶貧經濟合作社；2.尚未實施完畢的國際機構援助小額信貸項目，如世界銀行在四川的秦巴扶貧項目小額信貸分項目；3.已經實施完畢并成功實現了可持續運作機制的國際援助項目，如四川儀隴鄉村發展協會。中國小額信貸的運作模式按照不同的分類標準主要可以分為以下三類：第一，按照機構目標的不同，可以分為福利主義和制度主義。福利主義以社會發展為己任，主要源于對貧困國家的發展援助，通過向貧困社區提供小額金融服務，以及其他非金融社會服務來實現經濟增長和減貧目標。在將首要目標定位于社會發展的同時，通過員工激勵和嚴格的財務制度等手段來實現發展的可持續性。典型代表是孟加拉的格萊珉銀行（Grameen Bank）。制度主義小額信貸源于金融理論和金融深化過程以及對微型企業的金融服務業務，首先關注的是商業可持續性，然后在商業可持續的基礎上，努力擴大業務覆蓋率來為更多的低收入人口提供金融服務。典型的代表是印度尼西亞人民銀行。第二，按照操作機構的性質不同可以將小額信貸機構分為金融機構小額信貸、非金融機構小額信貸。第三，按照目標對象和信貸方法不同，分為小組模式、個人貸款模式和村銀行模式。其中農信社農戶聯保貸款可視為小組模式，農業銀行的扶貧貼息貸款、農村信用社的農戶小額信用貸款、城市商業銀行針對下崗失業人員的“小額擔保貸款”等可視為個人貸款模式。

二、小額貸款在我國的發展情況

早在建國初期，農村信用社就有零星的針對農戶資金需求的小額信貸。但是當時的小額信貸規模小，不同于國際規范意義上的小額信貸。真正開始進入中國始于1993年。1.外援資金的小額貸款扶貧試點階段（1993年—1996年10 月）。1993年，中國社會科學院農村發展研究所首先將與國際規范接軌的孟加拉“鄉村銀行”模式的小額信貸引入了中國，成立了“扶貧經濟合作社”。聯合國開發計劃署以及一些國際組織也相繼在我國開展了一些小額信貸項目。2.政府主導大規模小額信貸農村扶貧階段（1996 年10月—2000年）。這一階段小額信貸發展的顯著特點是，在繼續借助國際援助資金的同時，中國政府利用小額信貸服務這一金融工具，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和農業發展銀行、農業銀行為運作機構實施政策性小額貸款扶貧項目。3.農村正規金融機構全面介入和各類項目進入制度化建設階段（2000年—2005 年）。農村信用社作為農村正規金融機構，在中國人民銀行的推動下，借助中央銀行再貸款的支持，逐步介入和快速擴展農戶小額信貸試驗。4.多元化信貸政策和機構的出現（2005年至今）。國家出臺了相關政策，放寬了農村金融市場的資本和機構的準入。2006年，銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，以“低門檻、嚴監管”為特點，開放農村金融市場。2007年以來，多家村鎮銀行掛牌成立，標志著民間、外資和國有資本共同參與的農村小額信貸機構多元化格局逐步形成。

小額信貸經過在中國的發展，也具備了一些中國獨有的特點。劉文璞（2005）曾分析道：在中國，一些小額信貸機構異化的傾向幾乎隨處可見，其表現為：將貸款的增長集中在高人口密度地區（這樣就不會集中在農村貧困地區，而是在城鎮周圍）；把目標群體逐漸轉向農村中富裕和比較富裕的農戶等。結果，一般商業性金融具有的那些弱點（不愿支持弱勢群體），在這一類小額信貸中會重新再現出來。另外，如劉民權（2003）所說：非正規金融的信息優勢與其活動的范圍之間存在此消彼長的關系。非正規金融的借貸款活動只能針對少數的對象展開，許多非正規金融組織通常有其自己相對固定的客戶，這造成非正規金融市場的高度割裂。對于大多數中國農民來說，有“關系”就意味著有“信息”和“信用”。對公司來說，熟悉的“地緣”和“人緣”是其對貸戶進行核查和監督必不可少的條件，也是一直以來民間借貸控制成本、降低風險最重要的途徑。在資金和信息流通不暢的情況下，很難避免存在“人情貸款”和“灰色交易”。也有學者從社會資本的角度對同一問題進行了分析，如李蘭蘭等（2008）認為：社會資本在小額信貸有效運作當中的作用主要體現在克服信息不對稱、降低貸款機構的信息搜尋與監管成本，降低借款者的貸款獲得成本上。

三、對小額信貸以商業性為核心性質的認識

當前學術界對小額信貸在發展中的表現還是普遍認為小額信貸機構的核心性質是商業性。堅持小額信貸機構的商業性，一方面對于維持小額信貸機構的可持續發展意義重大，這也是普遍認可的評估小額貸款機構最重要的標準之一。另一方面也調動了農民在貸款以后的還款積極性，對于促進農村經濟增長、優化產業結構、提高貸款質量起到了積極作用。此外，基于資本是需要利潤回報的這一顛撲不破的真理，以商業性為核心的小額信貸機構也能借此吸引資金投入，維持機構的正常運轉和長期發展。因此到目前為止所建立的小額信貸機構幾乎無一例外的體現了這一核心性質。

然而，凸顯商業性的小額貸款機構能否徹底實現機構設立的初衷呢？這就要從小額信貸區分于一般商業貸款的特點說起：首先是貸款的對象。小額信貸從設立一開始就將貸款對象明確定位于在傳統信貸體系下無法獲得金融服務的窮人。第二，只貸不存的小額信貸，在抵押過程中用社會擔保取代了經濟擔保，無需抵押擔保，是一種信用貸款。第三，相比較一般的商業性貸款來說，貸款額度非常小，一般等于或小于一國人均國民生產總值，甚至僅僅相當于一國人均國民生產總值的百分之十左右。第四，小額信貸具有多種靈活的還款方式，農戶可根據具體情況自由選擇。相比較一般的商業性貸款來說，嚴格的還款期限反而限制了農戶的信貸需求。第五，小額信貸專門設計了短期限的可循環貸款（一般不超過一年）。也即首次發放的小額短期信貸如果信譽情況良好，可酌情延長貸款期限，逐步放寬對農戶用款的限制（甚至可以續借2-3年）。第六，小額信貸的利率高于一般商業銀行貸款的利率，但不超過民間高利貸的利率。2007年8月，銀監會發布《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》，明確了新的利率定價機制，在法規和政策允許范圍內，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，在浮動區間內自主確定貸款利率。第七，鑒于多種模式，小額信貸普遍采取了小組聯保的模式。

通過對小額信貸機構特點的分析，可以說小額信貸機構是為那些傳統上難以獲得基本金融服務的貧困人口和弱勢群體量身定做的。也有學者說小額信貸從一開始就具備了“自動瞄準窮人”的功能。例如從利率水平上來看，較高的小額信貸利率自動將那些能從正規金融機構以較低利率獲得貸款的經濟狀況較好的客戶排除在外。而那些赤貧的農民由于自身經濟水平低，缺乏必要的抵押擔保條件，因此無力接受較大規模的貸款；而且由于他們居住分散，并且帶有自卑心理，與傳統的信貸機構之間存在著較大的空間距離和心理距離（李欣然，1999）。可以說，小額信貸的產生使得那些低收入人群有機會獲得信貸服務，從而改善自身經濟境況。然而，據張杰等（2008）在山西平遙對小額貸款公司運行情況的實地考察以及與工作人員的訪談來看，大部分的小額貸款資金投放在了工商性生產投入，而且工商性小額貸款需求非常突出，占到了58%。這一現象不是單方面的原因造成的。從農民角度來看，越來越多的中低收入的農戶開始發現，搞養殖業、運輸、農產品加工等可以帶來豐厚的收入，資金循環快，于是大多希望投資于這些項目。從小額貸款公司來看，單單投資于種植業，如許多學者普遍認同的那樣，不但要承擔農業固有的高風險以外，資金回收期長，出力不討好。然而，工商性生產投入并不如理想中的那么多，如大多數農民期望的通過小額貸款來轉產于農副業的愿望并不是那么容易就可以實現的。雖然這種資金投放趨勢在一定程度上改善了農村地金融資源匱乏的局面，效果并不是非常顯著。要從根本上解決農村金融問題，最棘手的種植業和基礎設施的建設還是亟待大量的資金投入。

四、發展中遇到的主要問題及相關政策建議

當前，小額貸款機構發展的關鍵問題是可持續發展問題，資金來源渠道少、資金供給嚴重不足已成為制約瓶頸。對此可以采取以下措施：一是降低民間資本參與小額貸款的準入門檻。二是保證商業性小額貸款組織資金來源的可持續性。對此，孔德婧等（2008）提出由中國農業銀行作為出資方，實行小額信貸業務的公司化，建立經營商業性小額信貸的具有獨立法人地位的有限公司，實行獨立核算，自負盈虧。

其次，目前我國對小額信貸機構的定位不明，缺乏相關法律制度的保障，嚴重束縛了小額貸款機構的發展。杜曉山（2008）認為雖然中央連續發布文件鼓勵發展各種形式的小額信貸，但是相關法規沒有跟上，使得公益性民間小額信貸機構合法性受到質疑。無論從理論還是實踐上看，對這類不吸收社會存款的民間或半政府小額信貸機構，現在都已具備了給予適當定位和合法身份的條件和時機。有了政府適當的鼓勵政策，將肯定會吸引更多的國內外機構、人士和資金投入到這類扶貧小額信貸活動的行列中來，而且，這必將會帶動這類扶貧小額信貸組織更多更快更健康的發展。此外，加強立法，健全的法律體制、政策保障是實現我國農村小額信貸可持續發展的重要外部條件。要明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。

第三，風險分擔機制不足。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構應當設立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農業保險和農業貸款擔保制度等，以增強農民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。

第四篇：淺論我國農村小額信貸

淺論我國農村小額信貸

一、農村小額信貸在中國的發展狀況

我國農村小額信貸始于1993 年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉村銀行模式”實施的小額信貸扶貧實驗。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國正式發展的第一階段，即推行試點的初期階段。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機構為運作主體，目的是探求孟加拉鄉村銀行小額信貸模式在我國的可行性。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發展的擴展階段。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運作中。國家開始在較大范圍內推廣政府主導型小額信貸項目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項目支持和推動。第三個階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農村信用合作社大力開展小額信貸的階段。它是以農村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農戶小額信用貸款和聯保貸款。2006 年底，銀行業監督委員會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策；2007 年初，銀監會批準設立鄉村銀行、貸款公司和農村資金互助社。截止2008 年年底，己經有數百個小額貸款試點在中國大陸展開。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴展，小額信貸規模不斷擴大，受益人口不斷增多。

二、我國農村小額信貸發展中存在的問題

1.農村金融服務和金融產品單一。首先，貸款額度與農民的需求不協調，農村資金需求仍無法得到有效滿足。從宏觀層面來看，農戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農信社對農戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

2.小額信貸面臨較大的風險。在思想意識上，部分農民文化層次較低，素質不高，法律意識淡薄，信用觀念不強。在操作上，信用貸款是農戶憑此借款的法律憑證，許多農戶在實際操作中未意識到其背后的法律責任，存在轉借、冒名的問題。農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會發生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來風險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農業生產。中國每年約有13 億公頃農作物受災，但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助，即由民政部門實施的政府農業災害救濟以及由中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。從實際情況看，這種補償性質的災害救濟，受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求。由于當前農業受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患。此外，由于農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農村信用社發放貸款的積極性。

3農村金融資源稀少是小額貸款違規使用的內在原因.。隨著社會主義市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整，廣大農民越來越多地參與市場競爭，迫切需

要資金支持，當前服務農村經濟的功能存在缺陷，設在農村的郵政儲蓄機構只吸收存款，而不發放貸款，大量分流了農村資金。因此，直接為農民服務的金融機構實際上只有農村信用合作社一家，但農村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農戶強烈的資金需求，另一方面是農村資金的大量流失，農村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農民貸款難的問題沒有得到實質性的解決。

4.農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸后管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農信社主任擔任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。部分聯社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續的審查，而不注重到農戶進行逐一核對，使違規問題長期隱藏。

5.相關金融政策與法律制度不健全。目前我國的小額信貸根據放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運作機構的小額信貸試驗項目。此類項目主要矛盾是長期發展的合法性問題沒有解決。目前，這類機構由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發展的金融活動，那么需要進一步明確和穩定其運作規程，使之規范化，才能有利于農村金融穩定的發展。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目。此類項目可稱之為“政府主導型項目，它的基本目標是實現政府的扶貧攻堅任務，但其在確立項目和機構的可持續發展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機構和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監管的困難。三是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯社貸款。

三、進一步發展我國農村小額信貸的建議

1.增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉村干部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構，制定可行的實施程序、評定標準。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標準。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優惠政策，滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長，使他們認識到誠信是無形資產，效益靠信譽實現，要像經營其他資產一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。

2.強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標，確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸后監督機制，加強貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度，強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。

3.推行客戶經理考核制，控制貸后風險。一是明確目標，嚴格考核，獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據比例不得超過50%等指標加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收

息率進行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質押貸款，盡可能減少擔保和信用放款。

4.完善風險轉移機制，提高信用社放貸的可預測行。由于農業自然災害發生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時，農業經營是在廣闊的地域上進行，農業(特別是農作物)保險的費用大，損失率高，費率也高，而農業保險的消費者又是低收入，保險意識淡薄，經濟承受能力較弱的農民。因此，農業保險的商業化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農業保險公司，將商業性保險機構同政策性保險業務分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業務的針對性和廣泛性，有利于農業保險作用的發揮，但業務的單一會對政策性農業保險公司的持續性經營產生不利的影響。因此，可選擇通過給予稅收優惠和利用保險市場準入資源，鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險，并對參加種養業保險的農戶直接給予一定的保費補貼，走政策性保險和商業性保險相結合的路子。農村信用社小額信貸業務對三農問題的解決有著重大的實踐意義，盡快地推進一系列的改不僅有利于三農問題的解決，而且在當前世界金融危機的大背景下，對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。

第五篇：農村小額信貸的重要性

一、我國推廣小額信貸制度的重要性

近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:

（一）我國當前農業金融體制存在的問題

一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大。

二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。

三是金融產品創新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續發展的基礎薄弱,而一些非正式的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大。

小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務的模式，是發展中國家特定發展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務產品，也是一種社會發展的途徑。各發展中國家在小額信貸的實踐上形成了多種具體的模式，各種模式的基本出發點都是向中低收入者提供金融服務，特別是提供信貸服務，并且有效地控制風險。根據我國農村特點將小額貸款制度引進農村金融市場，將有利于彌補當前農村金融存在的缺口和需求，同時對農村經濟的發展以及農民的生活水平都有巨大的潛在推動力。

（二）小額貸款制度的推廣對于我國農村發展的意義

1、壯大農村信貸規模，優化農村信貸體系結構，搞活農村經濟

小額信貸的引入將為低收農村中的入借貸群體和鄉鎮企業提供資金來源，擴大可借貸資金規模的同時有效抑制住借貸風險。另一方面，矯正了長久存在的不平衡借貸結構，調動各個群體的參與積極性，活躍整個農村經濟。

2、提高農民生活水平

農戶信貸投入的增加促進了農村經濟的發展, 提高了農業產出效率, 從根本上增加了農戶收入，農戶的收入水平的提高又直接影響農戶消費水平和消費意愿。同時, 小額信貸對中國東部、中部和西部農民生活質量指標人均純收入有顯著的正向影響，對恩格爾系數有顯著的負向影響，這說明小額信貸對提高農民生活質量有著顯著的作用。從這些因素中都可以看出發展小額信貸，擴大其在我國農村中的規模的巨大影響力。

缺乏發展小額信貸組織的政策環境（法律地位）

難以實現財務上的可持續性（利率、資金來源）

小額信貸組織不能向公眾吸收儲蓄存款，沒有正常籌資渠道（資金來源）

機構和人員缺乏獨立性（固定成本高，需大規模整合，吸納專業人員）

四、進一步完善我國農村小額信貸的建議

（一）完善監管措施

在監管政策和風險控制上，實行非審慎、行業自律為主的監管政策和寬嚴適度的控制機

制。面對目前小額信貸機構和高層監管部門之間高度的信息不對稱和監管成本過高的事實，實行在中央金融監管部門指導和授權下的非審慎、行業（小額信貸協會）自律為主的監管政策，既有必要也是可行的。

首先，通過對加入協會的小額信貸機構進行準入評估，并定期收集各機構財務信息和經營狀況，定期向金融監管部門報告，這樣可以解決監管者和被監管者之間的信息不對稱問題；其次，小額信貸協會可以就小額信貸發展的政策問題與中央金融監管部門和政府有關部門進行積極協調，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發展爭取較好的宏觀環境。促進農村金融產品的創新，拓展業務品種

（二）制定合理的貸款利率，適當放開利率限制

讓參與小額信貸的金融機構贏利，是金融機構愿意擴大并能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業化程度的提高，一個不可回避的現實是：如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前的小額信貸工作就無法持續下去。要使開展小額信貸的金融機構能得到收益，關鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。適當放開小額信貸利率限制，尋求農村信用社利益與農民融資“雙贏”，是小額信貸項目良性發展的關鍵因素之一。

金融機構可以在上級監管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質押貸款應考慮試點銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質押等信貸業務。

（三）政府財政給予扶持

小額信貸的發展離不開國家政府扶持，對信貸資金不足的農村地區，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區金融機構重點支持，逐步建立以市場為導向，發展貿工農一體化的現代農業。

另外，賦予優勢項目優先權。加強對具有比較優勢的農業和農產品信貸投入，特別是支持高科技農業、特色農業、訂單農業和創匯農業及農副產品的深加工項目，促進農業產業化建設。如把支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統模式，按照產業周期、性質和特點，放寬農民小額貸款還貸時間；逐漸增加信貸投量數額，擴大發放范圍，放寬貸款額度限制；并根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、銷路廣的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。

（四）提高信貸人員素質，大力推行農戶貸款證。

建立有效的激勵機制，充分發動信貸人員深入農戶，調查實際情況，了解農民對貸款的使用以及在生產經營過程中遇到的困難和問題，建立農戶經濟檔案，利用信用社廣泛的社會聯系優勢，為農民提供信息、技術和咨詢服務，當好農民致富的參謀。加大創新力度，推行農戶貸款證，簡化貸款手續，方便農民貸款，使農戶貸款證成為農民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農民服務，樹立其良好形象。

（五）加強對小額信貸的風險防范

在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環境。相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。另一方面工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。

在機制上建立科學規范的還款監測系統，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農戶借款人和貸款人的監督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監測系統。一方面，嚴格農戶信用調查，對項目進行可行性研究，確保貸出后能及時收回，通過農戶貸款知識培訓，強化信用意識和貸款使用規則方面的知識；另一方面，對信貸人員進行監督，一般是對其經手的業務進行審查，規定員工不允許向其親屬或者關系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請書，寫明用途，必要時需要員工出具連帶責任擔保，同時還要防范員工發放貸款考察失誤的問題。

農村信貸制度的完善是一項重大的系統工程。我國地域遼闊，經濟發展不平衡，東西部農村差距大，各地的農村信貸工作也存在著很大的差異。要想真正把農村的信貸工作做好，真正地實現金融為“三農”服務，讓布點在農村的廣大金融機構能夠實質性地支持當地社會經濟的發展，還需要各個主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。