第一篇：關于我國農村小額信貸發展的思考

關于我國農村小額信貸發展的思考

近年來，農村小額信貸取得了長足發展，農村中小金融機構的業務也逐步實現了拓展，農村小額信貸在緩解“三農”貸款難，支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。但是，在農村小額信貸全面展開、各地喜報頻傳的同時，我們也應該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發展是因為政府大力推動的結果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發展道路。在發展的過程中一些矛盾和問題己經顯現出來，阻礙了農村小額信貸的可持續發展。本文希望通過對我國農村小額信貸發展的探討，為解決當前農村金融困境、促進“三農”問題的解決起到一定的推動作用。

一、小額信貸及其在我國發展的現實意義

（一）小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。通過適當的組織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經驗的基礎上產生和發展起來的。

（二）我國發展農村小額信貸的現實意義

許多報告都指出，目前我國農村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分發揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。

1、發展小額信貸是我國農村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規金融機構部門的諸多業務“趨利避害”，轉戰“非農”。同時，正規金融部門的高門檻，也使得廣大農民望門止步。在這種情況下，農村小額信貸依據自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農村中低收入農民提供貸款，為農村貸款提供了巨大的支持。據統計，至2007年9月末，全國農村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農業貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作金融機構都開辦了農村小額信貸業務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經濟欠發達地區小額貸款受益面更高。農村小額貸款有效解決了農村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農民脫貧致富的法寶。

2、我國農村小額信貸業務肩負著解決好“三農”問題的三大功能。一是經濟杠桿功能。農村小額信貸業務發展，有利于改善農村貸款難的困境，為地方經濟發展提供金融服務，同時，農村小額信貸業務的發展又促進了農村合作 金融機構經營狀況的改善，農村合作金融組織在通過辦理該業務推動縣域以下地方經濟發展的同時，自身也能得到長足發展。二是政策性支農功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產業，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起了黨和政府的政策性支農服務功能，帶有一定的扶貧性質，這也是國有商業銀行紛紛從農村撤走機構的基本原因。三是社會保障功能。目前在我國的農村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業貸款等社會保障性質的貸款，大多通過農村合作金融機構以小額貸款的方式進行發放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。

二、我國農村小額信貸發展存在的問題

小額信貸在我國農村的發展雖然獲得成功，但是我國的小額信貸之所以迅速發展是因為政府大力推動的結果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發展道路。在發展的過程中一些矛盾和問題己經顯現出來，阻礙了農村小額信貸的可持續發展。主要存在以下問題：

（一）當前的法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善

主要表現在：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發展；第二，功能定位不清晰導致發展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業風險。目 前農業災害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農村小額信貸的發展。

（二）中國農村現有的信用體系難以保障信貸資金安全

農戶小額信貸的貸前調查，在很大程度上依賴鄉村黨政組織的推薦、介紹，對農戶信用狀況的評估更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發展潛力小的農戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農村合作金融機構在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，同時，農村合作金融機構在給農戶發放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、戶頭多、工作量大，使得監督農戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響農村合作金融機構的收益行為，導致農戶小額信貸的發放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立只做表面文章。對農民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農戶貸款到期償還率較低，甚至出現有些農村合作金融機構對借款逾期多年的農戶也發給“貸款證”的情況。

（三）忽視質量，片面追求規模和速度

2001 年以來，中國人民銀行先后多次下發通知要求大力發展農戶小額信貸，解決農戶貸款難問題。農村合作金融機構把小額信貸作為一項中心工作來抓，層層制定了嚴格的指標任務，造成一些基層農村合作金融機構片面強 調小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規程辦事，放松了信用等級評定的標準和條件，對農戶的調查、建檔和資信評定隨意編造評定，人為地加大了貸款的風險，表面上看，農戶小額信貸一片繁榮，但如不及時糾正偏差，則會影響小額信貸的健康發展。

（四）小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農村經濟發展的進程加快,小額信貸買方市場過大。“三農”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發放主體的農村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構。首先,受到農信社自身軟硬件制約,金融產品與服務水平落后于商業銀行,不能為客戶提供全面周到的服務,致使閑散資金不能流入農村信用社;其次,伴隨農村人口城市化進程不斷深入,曾在農信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。

三、促進農村小額信貸良性發展的對策

（一）為小額信貸發展創造穩定的政策環境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會貧富差距的金融產品創新,小額信貸具有一定程度的公共產品的性質。通過立法以及出臺相關的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發展提供穩定的政策環境,還可以達成一系列意義深遠的社會目標。目前,中國還沒有正式的法律法規保護小額信貸機構 的發展,而完善的法律保障體系是小額信貸機構建立與發展的前提,小額信貸機構需要法律來證明它的合法性。當小額信貸機構還處于初級階段時,基本上還不能實現資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構的發展,同時鼓勵其他機構和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構。在監管方面,應不斷完善小額信貸機構的準入和退出機制,這方面可借鑒玻利維亞等國的經驗,由商業銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機構,或允許條件成熟的機構及時納入銀行監管框架,而運作失敗的小額信貸項目或機構,要引導其平穩退出市場。此外,應采用靈活運用審慎監管和非審慎監管手段。對不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強制性儲蓄的小額信貸機構以及吸收公眾存款的小額信貸機構采取不同等級的監管措施。

（二）不斷強化小額信貸資金的供給能力

第一,發展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農村金融需求。在利用原有農村正規金融機構的基礎上,大力發展各類新型農村金融機構,利用非政府的小額信貸機構彌補正規金融機構的不足,整合本區域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。第二,應在明確小額信貸機構吸收資金有關法律問題的基礎上,協調農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發基金等機構,形成有效的小額信貸的資金批發機制。同時應建立非吸收存款類小額信貸機構向吸收存款類小額信貸機構發展的政策通道,拓寬可持續的資金供給來源。

（三）加強對小額信貸的風險防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環境。相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。二是工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。三是大力宣傳有關法律知識，增強農戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。四是規范操作程序，做到及時收貸。貸款的發放有一套自己的程序，要規范發放貸款的程序。五是健全農戶貸款的擔保機制。建立信用檔案，篩選優良農戶。

（四）政府應對農村基礎設施和人力資源發展進行投資

改善農村基礎設施可以增強農村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務更加有效。類似地，提供或加強農村基礎教育和醫療保健設施，能夠增強農村貧困者的生產能力，這是他們最主要的財富。目前我國農村的基礎設施建設落后，教育、醫療保健設施更是處于難以為繼的地步，制約了農民發展生產的能力和收入水平的提高，也抑制了農村市場的開拓，對整個國民經濟發展不利，因此，政府必須認清其在農村的責任，增加對農村公共產品的投資，加強對農民的培訓，使農民對市場、技術有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農貸的效果更加明顯。

（五）政府要為農村合作金融機構小額信貸業務的開展創造條件

小額信貸產生于市場經濟國家，采用的是一種市場經濟的運作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。因此，市場經濟是小額信貸運作機構的重要環境，只有在市場經濟條件下，才能擺脫政府的干預，才能建立起小額信貸規范運行的機制；也只有在市場經濟條件下，農戶的生產經營活動才可能獨立，才可能獲得相應的資源來發展經濟。因此，必須進一步加快農村市場經濟體制改革的步伐，減少行政干預對農村經濟發展的負面影響，真正讓市場規律發揮作用。另外，農村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發展的充分條件，農村金融要實現真正的多元化，既要有商業金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業法人的授信額度，也有合作經濟組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機構和金融業務相互配合。

（六）要建立保證貸款償還的機制

小額信貸由于主要貸款給農戶，面臨著較大的風險，為了保證貸款的償還，應借鑒國際上小額信貸的經驗，建立起貸款償還的機制。國際上小額信貸的償還機制主要是采取小組聯保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴守信用的借款者組成聯保小組，共同對貸款的償還負責。農村中小金融機構的小額信貸也可以借鑒這一聯保的辦法，只是聯保小組的建立要建立在農戶自愿的基礎上，聯保小組成員要明確自己的職責范圍，真正承擔起在小組成員無法還款時的還款責任，保證小額信貸業務的良性發展。

內容提要

近年來，農村小額信貸取得了長足發展，農村中小金融機構的業務也逐步實現了拓展，農村小額信貸在緩解“三農”貸款難，支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。但是，我國的小額信貸在發展的過程中所呈現出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農村小額信貸的可持續發展。針對這一現實，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國發展小額信貸的意義,其次詳細分析了我國農村小額信貸發展存在的問題,最后提出了促進農村小額信貸良性發展的具體對策。本文希望通過對我國農村小額信貸發展的探討，能為解決當前農村金融困境、“三農”問題等起到一定的推動作用。

第二篇：淺論我國農村小額信貸

淺論我國農村小額信貸

一、農村小額信貸在中國的發展狀況

我國農村小額信貸始于1993 年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉村銀行模式”實施的小額信貸扶貧實驗。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國正式發展的第一階段，即推行試點的初期階段。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機構為運作主體，目的是探求孟加拉鄉村銀行小額信貸模式在我國的可行性。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發展的擴展階段。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運作中。國家開始在較大范圍內推廣政府主導型小額信貸項目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項目支持和推動。第三個階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農村信用合作社大力開展小額信貸的階段。它是以農村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農戶小額信用貸款和聯保貸款。2006 年底，銀行業監督委員會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策；2007 年初，銀監會批準設立鄉村銀行、貸款公司和農村資金互助社。截止2008 年年底，己經有數百個小額貸款試點在中國大陸展開。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴展，小額信貸規模不斷擴大，受益人口不斷增多。

二、我國農村小額信貸發展中存在的問題

1.農村金融服務和金融產品單一。首先，貸款額度與農民的需求不協調，農村資金需求仍無法得到有效滿足。從宏觀層面來看，農戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農信社對農戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

2.小額信貸面臨較大的風險。在思想意識上，部分農民文化層次較低，素質不高，法律意識淡薄，信用觀念不強。在操作上，信用貸款是農戶憑此借款的法律憑證，許多農戶在實際操作中未意識到其背后的法律責任，存在轉借、冒名的問題。農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會發生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來風險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農業生產。中國每年約有13 億公頃農作物受災，但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助，即由民政部門實施的政府農業災害救濟以及由中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險。從實際情況看，這種補償性質的災害救濟，受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求。由于當前農業受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患。此外，由于農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農村信用社發放貸款的積極性。

3農村金融資源稀少是小額貸款違規使用的內在原因.。隨著社會主義市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整，廣大農民越來越多地參與市場競爭，迫切需

要資金支持，當前服務農村經濟的功能存在缺陷，設在農村的郵政儲蓄機構只吸收存款，而不發放貸款，大量分流了農村資金。因此，直接為農民服務的金融機構實際上只有農村信用合作社一家，但農村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農戶強烈的資金需求，另一方面是農村資金的大量流失，農村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農民貸款難的問題沒有得到實質性的解決。

4.農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸后管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農信社主任擔任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。部分聯社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續的審查，而不注重到農戶進行逐一核對，使違規問題長期隱藏。

5.相關金融政策與法律制度不健全。目前我國的小額信貸根據放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運作機構的小額信貸試驗項目。此類項目主要矛盾是長期發展的合法性問題沒有解決。目前，這類機構由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發展的金融活動，那么需要進一步明確和穩定其運作規程，使之規范化，才能有利于農村金融穩定的發展。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目。此類項目可稱之為“政府主導型項目，它的基本目標是實現政府的扶貧攻堅任務，但其在確立項目和機構的可持續發展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機構和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監管的困難。三是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯社貸款。

三、進一步發展我國農村小額信貸的建議

1.增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉村干部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構，制定可行的實施程序、評定標準。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標準。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發生。針對評定的農戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優惠政策，滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業健康成長，使他們認識到誠信是無形資產，效益靠信譽實現，要像經營其他資產一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。

2.強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標，確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸后監督機制，加強貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度，強化農村信用社縣聯社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。

3.推行客戶經理考核制，控制貸后風險。一是明確目標，嚴格考核，獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據比例不得超過50%等指標加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收

息率進行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質押貸款，盡可能減少擔保和信用放款。

4.完善風險轉移機制，提高信用社放貸的可預測行。由于農業自然災害發生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時，農業經營是在廣闊的地域上進行，農業(特別是農作物)保險的費用大，損失率高，費率也高，而農業保險的消費者又是低收入，保險意識淡薄，經濟承受能力較弱的農民。因此，農業保險的商業化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農業保險公司，將商業性保險機構同政策性保險業務分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業務的針對性和廣泛性，有利于農業保險作用的發揮，但業務的單一會對政策性農業保險公司的持續性經營產生不利的影響。因此，可選擇通過給予稅收優惠和利用保險市場準入資源，鼓勵現有多種保險機構開辦農業保險，并對參加種養業保險的農戶直接給予一定的保費補貼，走政策性保險和商業性保險相結合的路子。農村信用社小額信貸業務對三農問題的解決有著重大的實踐意義，盡快地推進一系列的改不僅有利于三農問題的解決，而且在當前世界金融危機的大背景下，對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。

第三篇：淺析農村小額信貸在我國的發展

淺析農村小額信貸在我國的發展

論文摘要：小額信貸在上世紀70年代發端于孟加拉國，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于貧困人口，額度很小，無需抵押通過提供小額信貸，幫助貸款人經營小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國是農業大國，農業在國民生產中占據著重要的地位，要想使中國經濟有質的飛躍，就必須要首先發展農業。但由于農民作為一個階層來講整體上還是不富裕的，缺少發展農業生產的基本資金，因此，要發展農業生產，首先必須解決的資金問題。故而對農民的小額貸款制度就顯得尤為重要。完善農村金融服務是建立現代農村金融制度的核心問題。我國在完善農村金融服務、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國鄉村銀行的經驗，包括：建立以專門服務“三農“為宗旨的農村金融機構，改變沒有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。

關鍵詞：小額信貸 農村金融 農民工業化與城鎮化 國情 制度完善 信用

諾貝爾和平獎得主，孟加拉國的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個偉大經濟學證明：窮人比富人更值得信任！從這個意義上說，我甚至認為他更應該獲得諾貝爾經濟學獎。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因為在他之前，經濟學界的主流觀點是：富人比窮人更講信用。這個觀點在中國尤其甚囂塵上，國內有一位著名經濟學家，就曾經煞有介事地自問自答道：為什么這個世界總是資本在支配勞動而不是勞動在支配資本？這是因為富人總比窮人講信用。他解釋說：因為富人有財產，要承擔風險，所以他只能更講信用；而窮人沒有財產，不必承擔風險，所以沒有信用。這種觀點被不假思索地普遍接受，其所帶來的一個最嚴重的后果，就是銀行完全成了一個嫌貧愛富的機構，它熱衷于向富人提供貸款，還美其名曰“錦上添花”，而沒有興趣向窮人貸款，因為“雪中送炭”不符合經濟規律。總之，在現實世界，你越有錢，越能貸到更多的款；反之，如果你沒有錢，你就貸不到款。

但尤努斯博士卻堅持認為“信用”是最基本的人權之一，一個人無論有多窮，他都有權利被人信任。正是在這樣的信念的支配下，自1976年開始，尤努斯博士從借貸27美元給42個赤貧農婦起步，其推動創建的孟加拉鄉村銀行，已經發展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行、12546個員工、貸款總額達40多億美元的龐大的銀行網絡，幫助了數百萬人口成功脫貧。這其中最值得稱道的是尤努斯博士制定的貸款原則：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢，還不用支付利息。而在這樣寬松的借貸條件下，貸款的償還率卻高達99.02%。尤努斯博士曾深有感觸地說：與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會腐敗分子不同的是，窮人誠實地還貸。一，小額信貸在我國的發展歷程

我國的小額信貸服務開展較晚，始于20世紀90年代，首先由非政府組織試驗其次是政府推廣發展到今天的正規金融機構介入。現在服務機制正在逐步完善階段，服務范圍正在向城市擴展，但主要還是以服務“三農”為主。目前我國小額信貸主要有七種存在方式：

第一類，農村信用社發放的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。它是為解決農戶貸款融資困難問題，政府要求農村信用社對農戶發放的小額信用貸款，屬于正規金融機構的一種金融工具這也是目前農村小額貸款業務最普遍、農民較容易貸到款的形式，這種形式采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法。并且要求農貸農用，否則信用社有權取消其貸款資格。

第二類，國家開發銀行和農業發展銀行管理并發放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實施的小額貸款扶貧項目。

第三類，郵政儲蓄銀行的小額信貸。這類小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風險相對較小，但是由于郵政儲蓄銀行本身的網點分布特征，這種小額信貸有可能成為占據主導地位的小額信貸形式之一。

第四類，非政府組織(包括國際機構或者外國機構援助、半政府機構資助類)項目小額信貸。這類項目小額信貸，有項目期限，是中國人民銀行監管領域之外的金融活動。

第五類是央行試點的商業性的小額貸款公司。這些公司一般在工商部門注冊，不吸收公眾存款，只進行貸款業務，所針對的業務對象也不是一般的農戶，而是中小型的鄉村企業。

第六類，私人建立的在區域內進行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機構。第七類，農村民間的資金互助組織和村鎮銀行所進行小額信貸。這類小額貸機構現在只存在于銀監會的試點框架中，為數極為有限。二，農村小額信貸法律制度的現狀及其存在的主要問題 1.相關法律法規亟需完善

農村小額信貸制度在我國的發展不過二十幾年歷史，由于時間很短，全國范圍內只制定了《農村信用社農戶小額貸款暫行管理辦法》、《農村信用社農戶小額貸款指導意見》兩個專門規定，除此以外，并沒有形成自身的法律體系，大部分是由實施農村小額信貸制度所在地的小額信貸機構根據政策頒布自己的規則。如：《哈爾濱市中小企業及農戶小額信貸管理辦法試行》、《昆明市小額信貸扶貧實施細則》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《廣西壯族自治區小額信貸扶貧實施管理辦法(試行)》等。但隨著農村金融的發展，農村金融流通速度加快，各地方雖然是根據國家政策制定小額信貸的規則，但由于地區差異，乃面會有規則上的沖突，因此急需制定關于小額農貸的專門的規則，形成有關小額農貸法律制度的專門的體系，這樣才能為農村金融創造良好的條件，促進農村金融的發展。2.農村小額信貸機構處境尷尬

在我國廣泛存在的大量小額信貸機構中，除了那些以信用社和銀行類金融機構為名義進行的小額信貸之外，大部分小額信貸機構的處境都十分尷尬。其中最為關鍵的一個問題是，現有的小額信貸機構沒有獲得明確的合法地位。

小額信貸需要商業化運作才能持續，即，使小額信貸的運作與商業銀行的存貸業務相同但現有的商業銀行法除農信社和國家規定的金融機構外，并不適用大部分類型的小額信貸組織。小額信貸組織究竟是商業性的還是公益性的并不明確。去年年底，在央行推行七家“只貸不存”小額貸款公司試點改革之后不到一年，銀監會發布了《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，提出農村金融市場開放的試點方案，并于前不久批準內蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等六個試點省(區)的村鎮銀行。但在北京大學農村金融研究所所長王曙光看來，央行和銀監會都在其試點方案中回避了現有信貸機構尤其是非政府組織小額信貸機構的合法性問題和監管問題。缺乏合法地位使得我國小額信貸機構的健康發展受到極大約束。

3.不良小額農貸增多引發的法律問題

目前，社會信用環境還沒有根本好轉，農村更是社會信用環境建設的薄弱環節，全面推行小額農貸后，幾年內，各地發生的不良小額農貸的程度在增大，而且很不平衡由于小額農貸主要用于農業生產，而農業受自然氣候因素，市場因素等影響，加上分散、小本的農戶資金積累不多，一般都為投保，抗風險能力較弱，存在較大的經營風險隱患。特別是養殖等行業，受自然災難或市場風險影響后，多是血本無歸，因此，信用社的債權就越來越存在追索難，起訴難，執行難的問題。

首先，農村信用社訴訟費用逐年猛增。由于不良小額農貸的不斷增多，農村信用社盡管沒有足夠得人力、物力去一一跟進，但還是要盡最大的努力將貸款回收，為此到最后不得不將不良小額農貸的貸款人送上法庭，用法律手段維護自己的利益，但是隨著不良小額農貸的增多，農村信用社為此付出的訴訟費用也是逐漸增多的，不利于農村信用社的管理活動的發展。其次，執行物實際變現金額逐漸降低。農,FJ4,額信貸本來就是針對窮人的一項制度，無須抵押擔保，一旦出現不良農貸，即使法院判決農村信用社勝訴，對農民財產強制執行，但是農民財產的變現能力還是值得質疑的。再次，案件積壓嚴重。雖然這種現象不僅是出現在在處理不A4,額農貸的問題上，但由于我們的法律資源是有限的，本著公正、公平、正義的法律理念，對處理一個案件都要投入一定的人力、物力，不良農貸的案件逐漸增多，使法律資源的分配出現了缺口，從而使大量的案件積壓。案件的積累，不僅影響法院的工作，它的直接受損者還是債權人的利益，因為很明顯處理案件的時間越久，債權人的損失就越大。

3、私下轉讓貸款證引發的糾紛

小額農貸信用貸款證是農戶據以借貸的一種書面的法律憑證。農村信用社先對農戶進t-Y,f~用等級評價，評到信用等級的農戶發放貸款證，一戶一證，憑證發放貸款，并且不同信用等級可借貸資金的數額不盡相同。根據《貸款證管理辦法》第二十條“貸款證不得出借、出租、轉讓、涂改、偽造。”得規定，貸款證是不能被出借、出租、轉讓、涂改、偽造的。但是目前，一些農戶本來并沒有實際借款的需求，但為了滿足一些難獲得貸款農戶的私下借貸的需要，出于人際關系或別的原的考慮，存在著貸款證持有人去貸款，然后將貸款轉借他人的情況。又如有的農戶未評到信用等級，就向有證戶借貸款證獲取貸款，或者是有的農戶雖已評上信用等級，但仍不能滿足需求，也像其他有證戶轉借貸款以證獲得更多的信用貸款。結果是，信用社的工作人員找貸款證持有人歸還貸款或收取利息時，才發現實際用貸款的人不是貸款證持有人，而且，他們不完全協助信用社回收貸款成本。

總之，小額貸款在我國的建立完善，離不開一個“法”字。良好的制度，大量的投入，政策的支持，沒有完善的法律支撐都是空談。而且，小額信貸應真正辦成為廣大農民朋友謀福利的一項政策，而不是某些人升官的踏腳石，隨大流的敷衍品。

三，新型農村金融：滿足多層次的金融需求

新型農村金融是建立在工業化、城鎮化和新農村建設的廣泛基礎之上的，服務的領域應該遠寬于傳統的”三農“，提供服務的機構也從原來的農村信用社和農業銀行等擴展到所有的金融機構。

目前，我國貧困地區農村金融市場的開放為農村金融的發展提供了新的機遇，一個嶄新的農村金融時代正在我們面前逐步展開。2005年5月，中國人民銀行正式在5省區試點”只貸不存“的小額貸款公司，標志著我國農村金融開放邁出了關鍵的一步。2006年12月，銀監會發布《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，顯示農村金融市場全面開放時代的來臨。目前，新型農村金融機構試點已推向全國，如果試點成功，一系列金融創新，有可能推動自下而上的農村金融變革。

新型農村金融應包括與以下幾個方面相關的農村金融創新和金融服務： 第一，為微小企業或個體工商業提供金融服務。微小企業發展或個體工商業的發展是培養企業家的搖籃，也是增加農民就業和收入的重要途徑。長期以來，這方面的融資需求基本上是通過民間的方式來完成的，而最近發展起來的小額貸款機構、貸款公司、村鎮銀行為微小企業拓寬了融資渠道。

第二，為規模化的種植養殖業提供信貸資金。隨著中國經濟和城鎮化的快速發展，農民數量的減少為種植養殖業的規模化發展提供了機會，并有可能成為農村地區最為重要的生產主體。同時，近年來農產品價格也有逐漸上升的趨勢，規模化的種植養殖業的盈利前景也越來越好，逐漸會成為農村金融的信貸主體。更為重要的是，一些農民專業技術協會的發展也可能發展成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。資金互助組織與專業化的生產組織之間的結合可能會成為未來農村金融的一種主要形式。

第三，開拓農村消費信貸市場。在城鎮化的過程中，農民向新市民的轉變過程中有大量的消費信貸需要。農民外出打工形成的穩定現金流也提高了農民消費的需要，如子女教育、建房、婚嫁和其他耐用消費品的消費等，金融機構完全可以設計相關的金融產品為農民提供消費信貸，有了打工的現金流作保證，消費信貸的風險完全有可能是可控的。

第四，以商業可持續的方式”支農“。”信貸支農“必須以財政政策做引導，以法律（如”社區再投資法“）為依據，鼓勵金融機構開拓貧困地區的農村信貸市場。”信貸支農“應該是政府的目標而不是金融機構的目標，如政府希望增加對低收入人群的信貸覆蓋，幫助他們脫貧致富。但是，由于低收入人群的高信貸風險，任何金融機構進入該市場都會要求一個較高的風險溢價，其表現形式可以是高利率、政府貼息或稅收減免等其他優惠政策。只有這樣，政府的支農目標才有可能與金融機構的支農功能很好地結合起來。事實上，也不是只有掛有農村招牌的金融機構才有可能”支農“，其他金融機構和投資者都可以通過或批發或零售的方式參與到金融”支農“的廣泛實踐中。

第五，滿足日益成長中的農村理財需求。農民收入的提高也增加了其財富積累的能力和理財的需求，未來中國的理財市場將逐漸從城市向農村擴散，提供合適的理財產品，可以增加農民的財產性收入，也可以提高金融機構的中間業務收入。

四，國之根基，民族命脈 歷史證明，農業，農村和農民，是我們國家安定團結，實現偉大復興的基礎，中央一直把三農問題擺在一個關乎國家存亡的位臵，出臺了一系列利于新時期農村發展的政策。農村金融是現代農村經濟的核心，發展農村金融、建立現代農村金融制度對于改變”三農“面貌具有重要意義。黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》指出，”規范發展多種形式的新型農村金融機構和以服務農村為主的地區性中小銀行“，”大力發展小額信貸，鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務“。可見，中央希望通過建立農村金融機構、完善農村金融服務來改變”三農“面貌。

構建農村金融服務網絡、建立農村金融機構不是最終目的，而堅持服務”三農“的宗旨、完善農村金融服務才是建立現代農村金融制度的核心問題。當前，很多農村金融機構片面強調對農村地區的工業、企業的支持，忽視了農業、農戶的正常的金融服務需求，沒有切實服務于農業發展、農村經濟建設和農民增收。這完全背離了建立農村金融機構的初衷。農村金融機構發放的貸款應首先滿足農戶。農業和農村經濟發展的需要，尤其是要大力推廣針對農戶的小額信貸業務，將信貸資金直接送到農民手中，幫助農民發展生產，支持農村經濟建設。如果中國的某家金融機構愿意以消除貧困、幫助窮人為目標，完全可以采用孟加拉國鄉村銀行小額貸款的模式。但是對于大多數農村金融機構而言，還是應當以全面服務”三農“作為根本宗旨。只有長期堅持服務”三農"的宗旨不變，農村金融機構才能在社會主義新農村建設進程中體現出真正價值，并逐步走上可持續發展的。

附錄：

參考文獻： 【1】《孟加拉國鄉村銀行對我國建立現代農村金融制度的啟示 》 周建明 【2】《發展新型農村金融滿足多層次的金融需求》 沈明高 【3】《關于加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》

中共中共國務院2010中央1號文件 【4】《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》

中國銀行業監督管理委員會 中國人民銀行

中央財經大學2008級會計學院

張龍

第四篇：關于農村小額信貸發展問題的思考

關于農村小額信貸發展問題的思考

徐樹林

（1.河北大學出版社 河北保定 071002）

作者簡介：徐樹林（1967---）河北大學經濟學院河北大學2006級世界經濟博士生

農村小額信貸作為金融服務的制度安排和技術創新，可以為低收入群體提供進入信貸市場的平等機會，在促進農村信貸市場發展和改善低收入群體福利和收入方面發揮著重要作用。尤其是在建設社會主義新農村的形勢下，大力發展農村小額信貸就具有更加積極的意義。國內外不同的學者和機構從不同的角對小額信貸進行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務內容、服務對象特征和希望達到的目標等方面的內容。例如：世界銀行扶貧協商小組（CGAP）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務，包括貸款；有的的學者認為小額信貸是金融行業的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規金融服務的家庭和企業的金融需求。因此，小額信貸機構的主要目標客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉村銀行”創辦人尤諾斯教授認為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化的經濟狀況；中國學者杜曉山和孫若梅認為，小額信貸是指為低收入階層（包括貧困戶）提供貸款和存款服務。貸款一般只用于生產目的而不用于消費，通常具有小額度、短期、分期還款、不需擔保或靈活多樣的擔保形式、市場利率水平、貸款成員自我組織等特征。存款是建立在個人賬戶基礎上的自愿儲蓄及其交易[1]。各種模式的小額信貸均包括兩個基本層面的含義：①為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，即小額信貸項目的開展，服務于目標群體層的含義；②小額信貸機構自身的生存與發展，即小額信貸機構的持續性，也就是機構層的含義。

進入21世紀以來，小額信貸在實現世界千年發展目標中的作用日益得到關注，已經有大量的證據表明：對低收入者和貧困家庭提供小額信貸是一個與實現千年發展目標緊密聯系的關鍵因素，且作用巨大。

一、國外小額信貸的發展階段和模式比較

世界上小額信貸的發展，大體上可分為五個階段：

1.“短命的實驗”階段。20世紀60年代開始，有許多發展中國家和國際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務。但國際組織援助和政府支持的為窮人提供信貸服務的項目，在60—70年代始終沒有探索到既能為窮人提供信貸服務，又能解決信貸機構的自我生存的途徑。不少曾經輝煌一時的項目，隨著援助資金的轉向而難以為繼。這類項目被稱為“短命的實驗”“鄉村銀行家的夢想”。

2.“不懈的探索”階段。20世紀70—80年代，孟加拉的“鄉村銀行”、印度尼西亞人民銀行的“農村信貸體系”、玻利維亞的“陽光銀行”、泰國的農業和農村合作社銀行、國際社區自主基金會相繼誕生。這些專為低收入群體或窮人提供小額信貸的組織和機構，在總結以往經驗教訓的基礎上，進行了長期不懈的努力和探索，取得了舉世矚目的成績。

3.“持續的發展”階段。20世紀80年代末90年代初，小額信貸快速發展為一種為窮人提供良好金融服務的途徑。作為提供良好金融服務的項目或機構，其金融行為日顯重要。

4.“雙贏的戰略”階段。1995年世界銀行扶貧協商小組（CGAP）的成立標志著小額信貸被主流發展組織接受。1997年2月在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會，標志著小額信貸運動的普及達到了高潮。在這一階段，隨著一些先行項目的成功，小額信貸的倡導者們認為：小額信貸機構不僅能夠在反貧困的斗爭中發揮重大作用，而且能夠在不需要補貼、1 1

可持續的基礎上做到 “雙贏”。

5.“創新興行業”階段。進入21世紀。隨著小額信貸在整個發展中世界的普遍展開，對小額信貸的行業標準和行業監管的需求日漸顯現，發展援助機構和一些國家政府開始尋求支持創建小額信貸行業的努力。根據世界銀行統計，到1996年6月底，全世界有近900個小額信貸項目或機構，其成員超過1 000名且運用在3年以上。其中東亞和太平洋地區122個，南來98個，拉丁美洲和加勒比地區362個，東、中、南、非134個，西非124個，中東和北非30人。[2]

從實證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動”項目的研究。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發銀行（ADB）的項目為代表。孟加拉的實證研究表明，建立起因果關系的綜合和嚴謹的小額信貸影響研究能夠揭示出項目在平滑消費和建立資產方面幫助窮人。印度尼西亞人民銀行鄉村信貸系統（UNIT）遵循可贏利和可持續發展方式的小額信貸，從培育和留住大規模和穩定的客戶方面判斷UNIT的成功。以商業化為基礎，對印度尼西亞農村和城市小規模的經濟以及數百萬與UNIT有銀行業務往來的家庭，已經帶來強有力的積極作用。非洲和拉丁美洲的研究項目涉及玻利維亞和東非，研究的結論是，小額信貸的大多數客戶不是窮人也不是富人。大多數是那些能夠滿足他們日常需求、得到初級教育和基本醫療服務、有一定資產的家庭。“影響與行動”項目是福特基金會資助的一個全球性項目，從2000年開始，到2004年年底結束。該項目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數人的生活，關心社會業績和金融業績能夠使小額信貸機構改善窮人的生活。

二、中國小額信貸的發展及存在的問題

我國的小額信貸已經走過了15個年頭,從1993年的試點階段,到1996年項目擴展階段,以及2000開始的金融機構全面介入階段。經過15年的發展，我國小額信貸走過了從學習個別技術環節、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。我國的小額信貸經過多年的發展，出現了資助機構試點項目、政府部門推行扶貧行動和正規金融機構的農村金融服務三種組織類型。通過不同的實踐，對推動中國的小額信貸、扶貧和農村金融服務發揮了積極的作用，同時也暴露出了相應的問題。

1.外援資金的小額貸款扶貧試點。最初吸納小額信貸中個別技術或組織環節，出現在聯合國20世紀80年代援華項目中。這一做法的貢獻主要表現在兩個方面：①從完全的贈款改變為資金的循環使用；②從完全由政府組織項目實施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時的婦女小組是由基層婦聯組織組建和管理的。到20世紀80年代中期，中國扶貧領域的政策制定者、資助者和研究人員，已經開始注意到國際小額信貸運動的發展。20世紀90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉村銀行”的做法已經被介紹到國內。

2.政府主導大規模小額信貸農村扶貧。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國務院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區，要積極進行試點工作；已進行試點的要逐步推廣；試點并取得成功的，可以穩步在較大范圍內推廣。當年9月，中共中央、國務院在做好當前農業和農村工作的通知中，對小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點、認真總結規范，逐步發展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關于農業和農村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經驗、規范運作的基礎上，積極穩妥地推行。

3.農村信用社與農戶小額信用貸款。信用社農戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國人民銀行于1999年下發了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發了《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》。這兩個文件的出臺，與國內外小

額信貸的理論和實踐有關，推動了農村信用社開辦農戶小額信用貸款業務。中國人民銀行2001年12月制定了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信用貸款，開展創建信用村（鎮）活動。

信用社小額信用貸款的目的是加強農村信用社貸款業務的管理，更好地為農業生產和農戶服務。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。2005年3月末,全國有接近97%的農村信用社開辦了農戶小額信用貸款,近60%的農村信用社開辦了農戶聯保貸款,有5743萬戶農戶得到了農村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農戶得到了聯保貸款。到2005年6月底,全國農村信用社農戶貸款余額為8240億元,其中,農

[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農戶聯保貸款余額968億元。

小額信貸對農村經濟發展發揮了重要作用。經過近20年的努力,農村貧困發生率已經從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農村生產條件,促進溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產建設急需資金,而且還提供相應的技術幫助,貧困戶實施項目成功率高、效益明顯。據調查,小額信貸扶貧項目的投入與產出比在1：1.5左右,貸款回收率一般在80%左右。

我國小額信貸發展過程中存在的問題主要有：

（1）大部分農戶對小額信用貸款認識不足。如有的農戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。

（2）農村信用環境不理想。部分農戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩定,更換頻繁,小額農貸得不到當地村委會有力支持。從目前各信用社已發放的小額農貸中已有部分逾期貸款,使小額農貸資金形成風險。

（3）部分農村專業戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農戶需求。貧困農戶在春耕夏種時節難以及時獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。

（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發展。農戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農戶數都隨著小額農貸業務量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調整農戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查找,效率極低,更無法進行持續動態的跟蹤檢查和信息反饋。

（5）農業貸款回報周期長。目前農業貸款缺乏相應的風險保障體系,如種養業,由于缺乏相應的農業保險險種,農業固有的風險由支農貸款來承擔,增加了小額信用貸款的風險,這

[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。

三、積極發展小額信貸的建議

到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風險和挑戰。但同時也由于小額信貸本身的特征和優勢,小額信貸在我國具有廣闊的發展前景和發展基礎。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業務增長較快,但小額信貸發展過程中仍存在一些明顯的不足。在現階段,要較好地發揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。

1.要創造小額信貸可持續發展的條件。小額信貸是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農民增加收入的一個好辦法。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體，同時農業又不是我國經濟的比較優勢所在,農村問題的解決更是一個復雜的系統工程。因此,僅靠小

額信貸本身,靠農村信用社并不能完全解決“三農”問題。換句話說,國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業的角度出發，金融機構可能并不愿意參與這項需求量巨大的小額信貸工作。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在[5]3.15%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。

2要加強對弱勢群體的技能培訓。小額信貸成功的經驗表明,對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏,對適用技術的了解不夠。因此要加強對弱勢群體的技能培訓,使他們能有效地使用小額貸款。實踐證明,一個沒有生產技能和缺乏創業知識的人,即使給了小額貸款也難以發揮效力。因此政府要強調科技扶貧,要幫助農民找到好項目,學會技術,然后貸款發展,在貸款生產中加強技術指導。

3.進一步加大宣傳力度,通過多種方式來提高農戶對小額農貸的正確認識,引導農戶正確使用小額農貸發家致富。對于使用小額信貸已經成功的典型案例要擴大宣傳,使農戶真正認識到小額信貸對于農民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。

4.堅持金融創新,規范和尋求適宜的監管方法。要為小額信貸可持續發展創造有利的外部環境。要規范和扶持小額信貸試點項目,探索相應的規則和條件,尋求適宜的監管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發展,并將其納入我國金融體制改革的總體設計中考慮。對現有的各類小額信貸機構,視具體情況采取區別對待的政策,經過調整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業務、市場化運作的小額貸款組織。

5.建立農村農業小額信貸保障體系。如開展種養業保險等,從而分散農業小額信貸承擔的風險,使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農戶的發展。

7.作為信用社本身要轉變經營觀念,提高支農服務水平。一是對較大額度的貸款,根據情況可適當擴大授信額度,也可采取聯保貸款的方式,解決部分農戶擔保能力差的問題。二是各基層社要進一步轉變觀念,增強為“三農”服務的責任感和使命感。信貸人員要深入到農戶,主動上門服務,加大宣傳力度,讓所有農戶了解農村信用社的政策、原則、宗旨和服務方向。三是要根據不同農時和農民生產、生活的需要,合理確定農戶貸款的期限,要盡可能與農業生產周期相結合,在優先解決農民種養業資金需要的前提下,積極開辦農民需要的住房、教育等消費性貸款。四是在實施信用村試點基礎上,擴大信用村的影響,要積極爭取人行監管部門、各級政府的支持,積極創建信用鄉鎮、信用社、信用戶,共創金融安全區。

參考文獻：

[1] 杜曉山，孫若梅.小額信貸基本內涵的界定.小額信貸扶貧，1997（01）

[2] 孫若梅.小額信貸與農民收入[M].中國經濟出版社，2006

[3] 余利民.我國農村小額信貸發展研究[J].華東經濟管理，2006（05）

[] 賈冀南，張麗君，葉軍利.對當前農村信用社農村小額信用貸款若干問題的思考[J].河北建筑科技學院學報（社科版），2006（09）

[5] 梅迪.農村小額信貸發展問題與對策研究[J].社會科學輯刊，2006（03）

第五篇：關于我國小額信貸發展制度創新的思考

小額信貸是信貸機構向低收入階層和弱勢群體（主要是低收入客戶和個體經營者）提供一種可持續發展的金融服務方式，也是扶貧的重要手段。中國從1986年開始小額信貸項目試點工作以來，取得一定成就。但是政府和相關參與機構過分強調小額信貸的扶貧功能，沒有充分重視其金融服務功能，產生了一系列問題，阻礙了小額信貸的持續發展。

一、中國農村小額信貸發展存在的問題

1.現行的小額信貸扶貧貸款政策與商業化運作不相適應。實施小額信貸扶貧與目前農村金融機構實行利潤最大化的經營目標產生矛盾。小額信貸使銀行投入的人力、物力和資金成本，遠高于小額信貸的回報加上中央貼息補助金的總和。

2.管理手段跟不上小額信貸的迅速發展。農戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數多、戶多分散、不易管理。而隨著小額農貸業務量的逐步上升工作量成倍增加，信貸人員明顯不足。3.小額信貸期限普遍較短。目前農業小額信貸貸款

95%的貸款期限為1年，其余短于1年，最長不超過三年，通常采用整貸零還的方式，即客戶每隔固定的時間就要分期還貸。而不是根據不同地區、不同氣候及不同投資項目（農作物）的生產周期確定貸款期限。小額信貸沒有真正發揮扶貧效應。4.小額信貸未能與農村產業結構調整及商業化運

作結合起來。目前貧困地區的專業化、規范化生產基地尚未形成，農村小額信貸的工作著眼于支持單個農戶的生產經營行為，而較少結合農村的產業結構調整為農戶提供產前產后服務的經濟活動主體，引導農戶的種植與生產活動有關聯產業（延伸部門）連接起來。

二、我國農村小額信貸發展制度的創新

1.建立相關的法律體系和市場準入制度。國家應制定相關的小額信貸法，建立專業的管理機構對小額信貸機構進行監管。開放農村小額信貸市場，制定小額信貸市場準入制度，給予符合規定的民間小額信貸組織以合法的金融機構地位，使它們能盡快地開展儲蓄項目，保證充足的資金來源。2.小額信貸利率市場化。鑒于小額信貸資金來源成

本和發放管理成本都普遍較高、但在農村又有巨大市場潛力，建議在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率采用優惠、上浮和逐步過渡的辦法進行市場化改革，最終實現市場利率。3.加強農村信用體系的建設。加強農村信用體系建

設可以為小額信貸可持續性發展創造良好的環境。當前小額信貸模式下，廣泛采用小組聯保貸款，這種模式過于依賴聯保小組的約束力，小額貸款機構自身的能力建設和人力資本的積累受到限制，貸款的系統性違約風險比較大。社會信用體系的建立是解決這一難題的絕佳途徑。4.專業人才的選拔與培養。人才問題同樣是當前小

額信貸機構遇到一個現實問題。小額信貸機構可以與地方高校選拔一些具有財務與金融相關專業知識的人員，同時加強對所招聘員工的專業培訓，以解決初期機構發展所需的人員問題。隨著業務的逐步展開，利潤的積累，逐漸擴充自己的人才隊伍。5.拓寬資金來源渠道。為了規避民間融資所帶來的

金融風險，央行不允許小額貸款公司吸收存款，而只能運用來自有限幾個股東的自有資金和來自一個機構的批發性融資來開展業務。而諸如農村信用社等商業銀行，又因為政策協調難，無法大規模展開小額貸款。筆者認為，在這方面，政府可以拿出一部分扶貧資金委托給非營利性小額信貸機構管理，以擴大其本金規模，擴大服務覆蓋面。6.非營利性小額信貸機構向正規金融機構轉變。

縱觀國際成功小額信貸機構的發展歷程可以發現，許多成功小額信貸機構的發展軌跡通常是非政府組織（NGO）→小額信貸機構（MFI）→非銀行金融機構（NBFI）→銀行（BANK）。有學者認為，小額信貸的正規化（商業化）是其發展的必然趨勢。也就是說，非營利性小額信貸的最終戰略目標或發展方向不是實現自身的可持續，其最終歸宿是成為正規金融機構。其應與已經存在的其他金融服務提供者一起，共同完善金融服務“普惠制”和金融服務多元化，組成一個完整的金融服務體系。國際上非營利性小額信貸機構的成功轉型，是在當地商業金融服務極其缺乏和市場機制發揮主要作用的情況下產生的。而在中國的農村金融市場，一方面農村信用社起著很大的作用，另一方面，金融監管非常嚴格。所以，作為非營利性小額信貸機構在向正規金融機構轉變的道路上，只能努力推動國家金融制度的變遷。（作者單位：遼寧金融職業學院）