第一篇：從國外經(jīng)驗看我國農(nóng)村小額信貸市場策略調(diào)整

探討和研究，相關(guān)策略需要改革和調(diào)整。本文通過借鑒國外小額信貸市場發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗，分別從宏觀和微觀方面提出了關(guān)于我國小額信貸市場的調(diào)整策略。

一、國外發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗值得研究

（一）盈利性保證了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

盈利性是農(nóng)村小額信貸得以長期發(fā)展的重要保障。為了同時達(dá)到最基本的兩個目標(biāo):服務(wù)窮人和實現(xiàn)自我可持續(xù)發(fā)展, 微型金融機構(gòu)和非政府組織均實行高利率政策。孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4%的年利率借的，而以10%的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12%年利率借得，而以20%的利率發(fā)放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2%，年底連利息一并還清，來年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92%是由借款人持有，政府只持有8%的股份。鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）完善的信貸體系是發(fā)展小額信貸的基礎(chǔ)

總行下設(shè)省級辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定該系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。印度尼西亞的人民銀行（商業(yè)銀行名稱）即是此種類型，整個業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個分支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。與此類似的還有泰國的農(nóng)業(yè)合作銀行（商業(yè)銀行名稱）在開展小額信貸方面也取得了巨大的成功。

（三）合理的擔(dān)保方式保證了小額信貸較高的還款率

擔(dān)保方式的科學(xué)性是保持較高信貸還款率的前提條件。比如采用小組信用聯(lián)保方式，將相同收入水平的農(nóng)戶組成信貸小組，聯(lián)保小組中設(shè)立集體負(fù)責(zé)的同組監(jiān)督人，如果借款集體中的任何一個人無法還貸，該小組的其他成員今后的貸款就會受到約束，使貸款的農(nóng)戶之間產(chǎn)生了信用制約。在這種機制下，很大程度上解決了“信貸市場失靈”的問題，從而大大提高了小額貸款的還款率。不僅幫助了50%以上的借款人成功擺脫了貧困，也保證了銀行超過98%的總體還款率。這是孟加拉格萊珉銀行的成功經(jīng)驗。而印度小額信貸授信方式主要有自助連鎖方式和連帶責(zé)任方式。自助連鎖方式是通過建立自助小組來實現(xiàn)的，自助小組一般由15～20人組成，組員無力償還銀行貸款時，依靠小組內(nèi)部融資方式來解決。自助小組內(nèi)部的融資資金來源，是依靠內(nèi)部強制性小額儲蓄形成的。小組的成員依據(jù)小組的規(guī)模大小來決定每個月儲蓄額為多少。一般每人每月20～100盧比不等。因此，銀行根據(jù)小組的儲蓄情況對其進(jìn)行信用評級而給予授信。連帶責(zé)任方式是通過建立聯(lián)合負(fù)債小組來實現(xiàn)的。聯(lián)合負(fù)債小組一般由4～5人組成，每個人都對組員的銀行債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（四）業(yè)務(wù)形式創(chuàng)新有效降低了小額信貸的風(fēng)險

采取整貸零還措施，農(nóng)戶可根據(jù)生產(chǎn)狀況按月、按季還款，減輕了農(nóng)戶一次性還款壓力，確保了貸款及時返還。孟加拉格萊珉銀行的此項措施簡便易行。商業(yè)金融機構(gòu)與郵政機構(gòu)聯(lián)合，利用后者廣泛分布的經(jīng)營網(wǎng)點作為“代理銀行”來延伸農(nóng)村的金融服務(wù)，將接受信貸申請、存取款、發(fā)票支付等業(yè)務(wù)外包，既節(jié)省了直接在農(nóng)村地區(qū)開展小額業(yè)務(wù)的高成本，又?jǐn)U展了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面，這又是贊比亞商業(yè)金融機構(gòu)的創(chuàng)新。花旗銀行在全球開展小額信貸業(yè)務(wù)時開展了類似“代理銀行”的“間接進(jìn)入”的業(yè)務(wù)，由商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機構(gòu)合作，由后者負(fù)責(zé)向零散客戶提供貸款，商業(yè)銀行投資并承擔(dān)所有信貸風(fēng)險，并向小額信貸機構(gòu)支付服務(wù)費用，這種委托方式發(fā)揮了雙方的優(yōu)勢，降低了商業(yè)銀行小額信貸的高成本。

（五）銀保合作大力推進(jìn)了小額信貸的發(fā)展

贊比亞的商業(yè)性金融機構(gòu)與保險機構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金（也是存款），并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔(dān)保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

二、我國小額信貸市場發(fā)展的調(diào)整策略

（一）宏觀調(diào)整策略

1.調(diào)整小額信貸發(fā)展的思路

小額信貸的作用就是為了向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動或擴大他們現(xiàn)有的小生意。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，它不僅區(qū)別于正常的信貸業(yè)務(wù)，也是和國家的扶貧項目有本質(zhì)不同。從其他國家的成功經(jīng)驗來看，小額信貸的任務(wù)不是完全的扶貧，對于沒有持續(xù)收入能力的客戶，不能列為小額信貸的對象。收入處于社會最底層的貧困農(nóng)戶最大的需求是溫飽的生活。這部分農(nóng)戶，文化水平不高，不會有投資意愿，基本上沒有經(jīng)營小生意的需求，即便給予他們相應(yīng)的信貸款項，也會因其沒有可以獲得可持續(xù)收入的基礎(chǔ)和資源而無力償還。所以，小額信貸不能承擔(dān)所有改變農(nóng)村低收入群體的責(zé)任，收入極低的農(nóng)戶應(yīng)該通過國家的轉(zhuǎn)移支付等其他手段來負(fù)擔(dān)。小額信貸的設(shè)計原則來看，不能過于顧忌金融機構(gòu)的信貸盲區(qū)，而必須保證盈利原則得以實現(xiàn)。要瞄準(zhǔn)愿意從事小生意的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)，才能形成良性循環(huán)，在提高其收入改變其生存狀況的同時促進(jìn)小額信貸市場持續(xù)發(fā)展。

2.調(diào)整小額信貸利率

農(nóng)村小額信貸的關(guān)鍵問題主要在于政府的利率管制，支持農(nóng)村小額信貸的主力金融機構(gòu)——農(nóng)信社被迫采取不能覆蓋其成本的低利率開展業(yè)務(wù)。這樣的利率設(shè)置，不僅沒有使小額信貸真正的發(fā)揮其初期設(shè)計的目的，也阻礙了農(nóng)村小額信貸市場的健康持久發(fā)展。縱觀其他國家小額信貸的成功經(jīng)驗，合適的利率是小額信貸健康發(fā)展的關(guān)鍵。政府應(yīng)考慮適當(dāng)調(diào)整小額信貸利率，使農(nóng)信社等金融機構(gòu)的長期盈利得到保證。這樣，一方面激發(fā)其開展業(yè)務(wù)的積極性,消除信貸操作中的尋租現(xiàn)象，使小額信貸業(yè)務(wù)得以順利開展；另一方面結(jié)合其他輔助的金融服務(wù)，可以刺激貸款者提高資金使用效率，提升資金增值程度，降低信貸違約率。

3.培育信貸機構(gòu)，引入競爭機制

從國際小額信貸市場發(fā)展的經(jīng)驗來看，非政府的小額信貸機構(gòu)的出現(xiàn)是其成功的一個重要因素。在孔榮的小額信貸模型中也分析到，中國目前微型金融機構(gòu)和非政府機構(gòu)數(shù)量大大低于世界其他國家。這一方面是由于國家利率管制，農(nóng)信社可以不斷獲得政府的支持采取低利率，擠壓了非政府金融機構(gòu)的市場空間，使其喪失了生存發(fā)展的土壤。同時，小額信貸沒有完全市場化，這些機構(gòu)沒有政府的補貼和支持，單純的靠自身發(fā)展，也很難有利潤空間。另一方面，微型金融機構(gòu)和非政府組織在一切以大銀行為金融樞紐的欠發(fā)達(dá)金融市場中，想獲得大眾的信任，與眾多國有銀行和農(nóng)信社的爭奪客戶也并非易事。所以小額信貸的健康持久發(fā)展需要培育眾多的非政府組織和微型金融機構(gòu)，學(xué)習(xí)亞洲其他國家，建立復(fù)合型的微型金融機構(gòu)體系，比如鄉(xiāng)村銀行、農(nóng)村合作銀行、村民合作組織等等。同時，政府也要對這些組織和金融機構(gòu)提供充分的支持，鼓勵農(nóng)民在這些機構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，為其擴展市場空間，培育這些機構(gòu)生存的優(yōu)厚環(huán)境。與此同時，也需要加速小額信貸市場化進(jìn)程，只有充分地按市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，引入競爭機制，讓各種信貸主體提高經(jīng)營效率，才能規(guī)范小額信貸市場，使小額信貸成為推動農(nóng)村經(jīng)濟騰飛的強大動力。

4.擴大小額信貸資金來源，保證供給

應(yīng)該鼓勵農(nóng)民多在農(nóng)村小額信貸機構(gòu)辦理存款業(yè)務(wù)，把存款數(shù)量作為小額信貸發(fā)放數(shù)額的一個標(biāo)準(zhǔn)，形成農(nóng)村資金用在農(nóng)村小額信貸的良性循環(huán)，保證小額信貸充足的資金供應(yīng)，有效減少農(nóng)戶違約幾率。在充分吸收存款的基礎(chǔ)上，也應(yīng)發(fā)展其他的資金來源渠道。一是在提高利率使小額信貸成為盈利項目的基礎(chǔ)上，讓非政府組織和微型金融機構(gòu)以股份制的形式組織起來，使小額信貸成為社會資金投資的一個好項目，充分吸納民間閑散資金入股。也可以將一部分實力雄厚的小額信貸機構(gòu)捆綁上市，讓其成為一個公眾的可以投資的優(yōu)良資產(chǎn)。二是可以通過資產(chǎn)證券化將優(yōu)良的小額信貸資產(chǎn)在金融市場出售，吸引金融機構(gòu)和投資公司購買。通過以上的策略不僅可以讓社會公眾充分重視小額信貸項目，發(fā)動社會各界支持農(nóng)村金融發(fā)展，也可以拓寬小額信貸機構(gòu)的資金渠道。同時，也能有效地將小額信貸風(fēng)險分散出去，減少小額信貸金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，促進(jìn)其健康發(fā)展。

5.出臺小額信貸法律，確立小額信貸標(biāo)準(zhǔn)

沒有獨立的小額信貸法律，就沒有小額信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理也就缺乏相應(yīng)的尺度。沒有法律的支持，小額信貸業(yè)務(wù)中好的做法也不能

得到有力的支持。小額信貸業(yè)務(wù)與普通的商業(yè)銀行有著本質(zhì)區(qū)別，比如兩者的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶不同，項目開展目的不同，經(jīng)營成本和信息搜索成本都要高于普通的商業(yè)貸款，兩者收益也相應(yīng)有所區(qū)別。政府應(yīng)區(qū)別對待小額信貸與普通商業(yè)貸款，出臺獨立的《小額信貸法》，把小額信貸當(dāng)作一個長期項目來運作。用法律的方式將其開展的目的和形式、利率實施辦法、貸款與還款的條款等等確定下來，確立小額信貸市場健康持久發(fā)展的，使在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮重大作用。

（二）微觀調(diào)整策略

1.合理設(shè)置機構(gòu)及網(wǎng)點，為小額信貸發(fā)展提供硬件基礎(chǔ)

開展小額信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)可借鑒印度尼西亞的人民銀行的設(shè)置方式，分層設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，第一層，在各級分支行設(shè)置小額信貸業(yè)務(wù)部，統(tǒng)一銀行所在區(qū)域的小額信貸業(yè)務(wù)，保持業(yè)務(wù)一致性和地區(qū)協(xié)調(diào)性，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)貸款項目調(diào)查和貸后管理，第二層以新建或合作方式增加基層網(wǎng)點，并將原有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點打造成專門開展小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體和利潤中心，建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)客戶準(zhǔn)入、風(fēng)險防范、貸款管理、客戶維護等相關(guān)管理辦法和操作流程，提高涉農(nóng)貸款經(jīng)營層次和夯實軟硬件基礎(chǔ)。

2.創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，為小額信貸發(fā)展提供安全保證

小額信貸金融機構(gòu)應(yīng)在新的政策背景下創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，積極破解缺乏抵押和擔(dān)保而形成的農(nóng)民貸款難問題。在抵押方面，將農(nóng)戶的林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險證和農(nóng)業(yè)企業(yè)無形資產(chǎn)、信用證、定購單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍；在擔(dān)保方面，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)開展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，讓經(jīng)濟收入水平相似的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，用“連坐”的方式加強農(nóng)戶間的相互監(jiān)督與制約，有效降低小額信貸風(fēng)險，也可采取“農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶”或“農(nóng)業(yè)企業(yè)+聯(lián)保小組”的擔(dān)保模式，由收購、加工農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)與農(nóng)戶或聯(lián)保小組共同負(fù)擔(dān)農(nóng)戶的還款責(zé)任，防止信貸違約；或者由農(nóng)村地區(qū)公務(wù)員為農(nóng)戶提供擔(dān)保，以其穩(wěn)定收入作為小額信貸的一種安全保證。

3.創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，為小額信貸發(fā)展提供動力

農(nóng)業(yè)銀行可以采取靈活的還款方式，設(shè)計按季還款、分期還款產(chǎn)品，減小農(nóng)戶一次性還款壓力，降低信貸違約風(fēng)險；在信貸產(chǎn)品上，開發(fā)適合農(nóng)村需要的信貸品種。適時推出“打工經(jīng)濟貸款、農(nóng)業(yè)綜合配套貸款、涉農(nóng)擔(dān)保貸款、農(nóng)民消費貸款”等品種；此外，農(nóng)業(yè)銀行可依據(jù)孟加拉格萊珉銀行、花旗銀行低成本開展小額信貸業(yè)務(wù)方法，與基層農(nóng)村合作組織合作，由其代理接受信貸申請、信貸資格初審、農(nóng)戶信用調(diào)查等業(yè)務(wù)，或者發(fā)揮其資金優(yōu)勢適度開展批發(fā)業(yè)務(wù)，甄別小額信貸機構(gòu)，明確界定合作雙方的利益和責(zé)任關(guān)系，按照商業(yè)原則向信用社和小額信貸公司提供資金批發(fā)業(yè)務(wù)，形成市場細(xì)分中的合作格局，借助小額信貸公司掌握的農(nóng)戶信息，有效解決小額信貸信息不對稱問題和降低小額信貸的成本。

4.加強與保險公司的合作，為小額信貸發(fā)展提供外部保險

農(nóng)業(yè)銀行可以借鑒贊比亞商業(yè)性金融機構(gòu)與保險公司合作的方法，積極與保險機構(gòu)合作設(shè)計出多元化的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)信貸保險，為小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供充分的外部保險。如農(nóng)戶在申請貸款時，向保險公司提出貸款保險申請，保險公司經(jīng)調(diào)查分析決定受理并經(jīng)銀行同意后，農(nóng)戶、保險公司、農(nóng)業(yè)銀行三方分別簽訂三個相互聯(lián)系、相互制約的合同，構(gòu)成貸款保險合同體系，農(nóng)戶、銀行分別向保險公司交納保險費，銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款；若貸款到期農(nóng)戶不能償還本息，由保險公司負(fù)責(zé)賠償，從而有效解決金融機構(gòu)放貸的后顧之憂，提充分的外部保險。

第二篇：從國外經(jīng)驗看我國當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展問題（模版）

自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國扶貧工作的一個最重要的組成部分。當(dāng)前全世界有上億人受益于小額貸款運動。很多國家都創(chuàng)造了很多成功的經(jīng)驗，但同時也有不少失敗的教訓(xùn)。

近年來，在人民銀行的大力推動下，農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)正在開展大規(guī)模小額信用貸款的工作。以試點單位江西婺源縣為例，在僅一年時間內(nèi)就對所有農(nóng)戶進(jìn)行了信用評級并發(fā)放了近6萬戶貸款證。其中4萬戶拿到了貸款，占持證農(nóng)戶的70%。到今年6月底，江西婺源縣小額信貸發(fā)放總額已達(dá)2億2千萬人民幣。其規(guī)模與發(fā)放速度是國內(nèi)任何其它的小額貸款試點不可比擬的。這充分顯示了國內(nèi)金融機構(gòu)直接參與小額貸款的效力。雖然以一般農(nóng)民為主要工作對象的農(nóng)村信用社的小額信貸與國際通行的以貧困戶為主的小額貸款有很多差別，國際經(jīng)驗與教訓(xùn)對我國進(jìn)一步大規(guī)模開展農(nóng)村小額信貸有著極其重要的借鑒作用。

中國應(yīng)吸收那些成功經(jīng)驗

合理的貸款利率

首先，要讓參與小額信貸的金融機構(gòu)能贏利，這是這些金融機構(gòu)愿意擴大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。

世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結(jié)之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關(guān)系。

要使參與小額貸款的金融機構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負(fù)贏虧。當(dāng)然各地的情況有所不同，應(yīng)測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。

這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否有矛盾。首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營，是最起碼的商業(yè)要求。第二，國內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農(nóng)村信用社來說都是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負(fù)擔(dān)與對農(nóng)民所加的稅費負(fù)擔(dān)是兩個根本不同的概念。稅費對農(nóng)民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農(nóng)民有選擇的權(quán)力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財富，當(dāng)農(nóng)民認(rèn)為利息太高，不劃算，他們可以不借。

關(guān)于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當(dāng)重要的課題。各國政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經(jīng)過了多年的實踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經(jīng)放開了小額貸款的利率限制。由執(zhí)行小額貸款的機構(gòu)來決定利率水平。

制定一個較合理的利率水平對農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農(nóng)村對小額信貸的需求很大。從試點地區(qū)所揭示出來的趨勢來看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農(nóng)民都會有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達(dá)到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達(dá)到3500億-5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農(nóng)村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構(gòu)的拆借（例如把郵政儲蓄從農(nóng)村吸取的存款返回到農(nóng)村）都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。

加強培訓(xùn)

各國成功的小額信貸經(jīng)驗表明，對農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的又一關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏。對適用技術(shù)的了解不夠。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶進(jìn)行大規(guī)模培訓(xùn)。提高他們對市場，新技術(shù)以及運用貸款的能力。為此，國際小額貸款項目均要拿出一大筆培訓(xùn)資金來。

我國農(nóng)民同樣也極待培訓(xùn)。他們不但需要了解新的技術(shù)，特別是要學(xué)會如何應(yīng)對市場的需求來不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項目以及生產(chǎn)方式。有了較好的培訓(xùn)，就能大大提高投資項目的成功率，也能減少小額貸款的風(fēng)險。

在目前的機構(gòu)設(shè)置中，我國農(nóng)村信用社不具備對農(nóng)戶大規(guī)模培訓(xùn)的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門發(fā)動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農(nóng)民以培訓(xùn)，向他們提供市場信息。有關(guān)部門應(yīng)該從財政中撥出專項資金來加強對參與小額信貸的農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)。

小額信貸的大規(guī)模開展需要國家的扶助

小額信貸在我國還是一個新生事物，它是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農(nóng)民增加收支的一個極好辦法。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會中的弱勢群體。農(nóng)業(yè)又不是我國經(jīng)濟的比較優(yōu)勢所在。農(nóng)村問題的解決更是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程。因此，僅靠小額信貸本身，靠農(nóng)村信用社并不能完全解決三農(nóng)問題。換句話說，國家有必要也有責(zé)任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要資金上與行政上的幫助。如果沒有這些幫助，從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機構(gòu)可能并不愿意參與和擴大小額信貸工作。這樣急需資金的農(nóng)民就失去了機會，同時也加重了政府的負(fù)擔(dān)。首先要解決的是信貸資金的問題。如前所述，在農(nóng)村信用社吸儲能力不足，而貸款需求較大時，應(yīng)通過中央銀行擴大再貸款的方式，或通過市場機制從郵政儲蓄中拆借。金融系統(tǒng)每年從農(nóng)村抽調(diào)巨額資金的現(xiàn)象應(yīng)通過合理的方式逐漸扭轉(zhuǎn)過來。

國家還可以通過減少稅費來幫助小額信貸。小額信貸的高成本問題可以一方面用適度提高利率加以緩解，另一方面通過國家的稅收優(yōu)惠政策，如對小額信貸給予減免營業(yè)稅與所得稅，來減少農(nóng)村信用社的操作成本。

國家還可以承擔(dān)一部分對農(nóng)民的培訓(xùn)費用。這可以與地方的科技推廣，農(nóng)田水利建設(shè)、環(huán)保以及企業(yè)的市場開發(fā)等項目結(jié)合起來。

最后，小額信貸主要是為種植、養(yǎng)殖業(yè)服務(wù)的。而這些行業(yè)受天氣、市場的影響很大。除小額信貸機構(gòu)本身要建立風(fēng)險儲備金之外，國家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來建立小額信貸的保險基金，減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險。

中國應(yīng)吸收國外小額貸款的哪些失敗教訓(xùn)

在國外小額貸款也不乏失敗的教訓(xùn)。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。那么根據(jù)中國的具體情況，我們應(yīng)該吸取國外哪些失敗的教訓(xùn)呢？

首先要防止政府部門對小額貸款過度干預(yù)。政府行為對農(nóng)村信用的最大破壞莫過于對農(nóng)業(yè)貸款的減免措施。這些出于良好愿望來幫助農(nóng)民的貸款減免極大地破壞了農(nóng)村的信用。往往要多年的時間才能烣復(fù)老百姓的信用觀念。地方政府部門還可能在推行小額貸款過程中過多地干涉了銀行機構(gòu)在挑選貸款戶，確定投資方向，投資項目的權(quán)力。這往往會造成項目的失敗。

在我國推行的農(nóng)村小額信貸中，地方政府與黨組織起到了關(guān)鍵的支持與推動作用。實踐證明如沒有這些支持，靠農(nóng)信社本身是很難在較短的時間內(nèi)大規(guī)模推廣農(nóng)戶信用評定，以及小額貸款的發(fā)放與回收的。

然而，我們也應(yīng)該注意防止一些基層干部對小額信貸的過渡干涉。例如，一些干部強迫借了小額信貸的農(nóng)民去投資他們所推行的項目。甚至還有一些地方要求農(nóng)民用借款來上交稅費與提留。這些都會增加小額信貸的風(fēng)險。在宏觀上，中央銀行也要對小額信貸的發(fā)放與操作嚴(yán)格監(jiān)管以防止這些問題大面積出現(xiàn)。

總之，經(jīng)過了多年的試點證實，針對廣大農(nóng)民的由農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時也幫助農(nóng)民弱勢群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費水平下，它可以達(dá)到農(nóng)民與農(nóng)村信用社雙贏的局面。與其他的金融工具相比，它是一種能使大部分農(nóng)民受益，特別是中低收入農(nóng)民受益的一種好形式。但國際經(jīng)驗告訴我們，對小額信貸的大規(guī)模開展，有關(guān)部門要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。否則，在農(nóng)村信用社逐漸商業(yè)化的過程中，趨利避險的商業(yè)運作原則會使信用社不愿意擴大，甚至逐漸退出這一領(lǐng)域的工作。

第三篇：淺論我國農(nóng)村小額信貸

淺論我國農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村小額信貸在中國的發(fā)展?fàn)顩r

我國農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實施的小額信貸扶貧實驗。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國正式發(fā)展的第一階段，即推行試點的初期階段。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機構(gòu)為運作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國的可行性。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發(fā)展的擴展階段。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運作中。國家開始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項目支持和推動。第三個階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2006 年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007 年初，銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截止2008 年年底，己經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點在中國大陸展開。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴展，小額信貸規(guī)模不斷擴大，受益人口不斷增多。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)和金融產(chǎn)品單一。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無法得到有效滿足。從宏觀層面來看，農(nóng)戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農(nóng)信社對農(nóng)戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農(nóng)戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

2.小額信貸面臨較大的風(fēng)險。在思想意識上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識淡薄，信用觀念不強。在操作上，信用貸款是農(nóng)戶憑此借款的法律憑證，許多農(nóng)戶在實際操作中未意識到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問題。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來風(fēng)險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。中國每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，但災(zāi)害損失目前仍然主要依靠兩種方式進(jìn)行災(zāi)害救助，即由民政部門實施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟以及由中國人民保險公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險。從實際情況看，這種補償性質(zhì)的災(zāi)害救濟，受到國家財力限制補償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求。由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶一般都沒有投保，存在較大的風(fēng)險隱患。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。

3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需

要資金支持，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲蓄機構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機構(gòu)實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農(nóng)戶強烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問題沒有得到實質(zhì)性的解決。

4.農(nóng)村信用社信貸管理不嚴(yán)導(dǎo)致貸前評估不實和貸后管理不嚴(yán)。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶進(jìn)行逐一核對，使違規(guī)問題長期隱藏。

5.相關(guān)金融政策與法律制度不健全。目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目。此類項目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。目前，這類機構(gòu)由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目。此類項目可稱之為“政府主導(dǎo)型項目，它的基本目標(biāo)是實現(xiàn)政府的扶貧攻堅任務(wù)，但其在確立項目和機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機構(gòu)和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。

三、進(jìn)一步發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的建議

1.增強農(nóng)戶信用評級科學(xué)性和透明度。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級評定機構(gòu)，制定可行的實施程序、評定標(biāo)準(zhǔn)。按農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營能力、家庭狀況等評定多個農(nóng)戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對評定的農(nóng)戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。要扶持和推動信用農(nóng)戶、信用企業(yè)健康成長，使他們認(rèn)識到誠信是無形資產(chǎn)，效益靠信譽實現(xiàn)，要像經(jīng)營其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。

2.強化內(nèi)控制度落實的督查力度。農(nóng)村信用社要落實信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機制，加強貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉(zhuǎn)讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責(zé)任追究制度，強化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經(jīng)濟處罰制度。

3.推行客戶經(jīng)理考核制，控制貸后風(fēng)險。一是明確目標(biāo)，嚴(yán)格考核，獎懲掛鉤。客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收

息率進(jìn)行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風(fēng)險金。二是嚴(yán)把信貸投放關(guān)和道德風(fēng)險關(guān)。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。

4.完善風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，提高信用社放貸的可預(yù)測行。由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營是在廣闊的地域上進(jìn)行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險的費用大，損失率高，費率也高，而農(nóng)業(yè)保險的消費者又是低收入，保險意識淡薄，經(jīng)濟承受能力較弱的農(nóng)民。因此，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，將商業(yè)性保險機構(gòu)同政策性保險業(yè)務(wù)分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業(yè)務(wù)的針對性和廣泛性，有利于農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮，但業(yè)務(wù)的單一會對政策性農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)性經(jīng)營產(chǎn)生不利的影響。因此，可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險市場準(zhǔn)入資源，鼓勵現(xiàn)有多種保險機構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險，并對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶直接給予一定的保費補貼，走政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合的路子。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對三農(nóng)問題的解決有著重大的實踐意義，盡快地推進(jìn)一系列的改不僅有利于三農(nóng)問題的解決，而且在當(dāng)前世界金融危機的大背景下，對提振農(nóng)村市場擴大內(nèi)需也有著重要的意義。

第四篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點業(yè)務(wù)品種還僅限于對公結(jié)算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因為只有實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實際運作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。“公司+農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。“聯(lián)戶擔(dān)保”的形式，銀行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強經(jīng)濟實力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風(fēng)險性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的市場風(fēng)險也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風(fēng)險有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險、市場風(fēng)險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險分散機制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險問題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)停由限r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農(nóng)戶對象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當(dāng)?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理條例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動進(jìn)行監(jiān)管。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第五篇：淺析農(nóng)村小額信貸

淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。

【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會。糧油協(xié)會會員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長，風(fēng)險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。該貸款的風(fēng)險補償機制較強, 同時實行連帶擔(dān)保補償和保證金補償。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會補齊。該模式實行商業(yè)保險補償。協(xié)會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產(chǎn)保險, 并指定貸款組織為第一受益人。同時實行捐贈補償。借款會員在遭遇不可抗拒風(fēng)險損失時,由協(xié)會組織其他聯(lián)保會員對其進(jìn)行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購置簡單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當(dāng)?shù)卮迕駥Y金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔(dān)保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔(dān)保貸款機制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔(dān)保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會模式

山西臨縣扶貧基金會由經(jīng)濟學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔(dān)保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動。基金會貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)保或其他財產(chǎn)擔(dān)保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強勁的信貸市場需求。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨特模式。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對一服務(wù)；如果一個村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔(dān)保抵押。這樣，貸款風(fēng)險充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例

河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔(dān)保不足的問題。該模式的特點：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實行公司化運作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保基金由擔(dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機構(gòu)。基金主要來源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎(chǔ)上3-5個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度以及農(nóng)村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務(wù)并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對資金的強烈需求

根據(jù)國家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機構(gòu)仍屬于非政府的金融機構(gòu)，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機構(gòu)資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構(gòu)的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對資金的需求。

（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險系數(shù)大

雖然小額信貸機構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等較大，風(fēng)險難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展

遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營風(fēng)險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔(dān)保因素?zé)o法及時為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險評估機制。

國外的成功經(jīng)驗

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。小額信貸機構(gòu)實行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對于小額信貸機構(gòu)而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產(chǎn)必須實行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機構(gòu)的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機構(gòu)與保險機構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔(dān)保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個人建議

（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時間還短，經(jīng)驗不足。隨著時間的推移，國家應(yīng)與時俱進(jìn)，出臺相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構(gòu)入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機構(gòu)，鼓勵民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)

國際上不少成功的小額信貸機構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術(shù)的人才，而在我國許多小額信貸機構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)素質(zhì)和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會如何應(yīng)對市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強對二者的培訓(xùn)有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風(fēng)險

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風(fēng)險“小額信貸機構(gòu)+保險公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險，并確定小額信貸機構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，更加有利小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風(fēng)險違約。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營風(fēng)險。

（五）建立農(nóng)村信用體制，強化借貸者信用意識

良好的社會風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護社會信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻(xiàn)：

（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)保”解農(nóng)民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報（5）從國外經(jīng)驗淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對策——劉曉光（6）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美

（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗及問題探討——伊海燕